Dinamika glavnih ekonomskih kazalnikov dejavnosti Sberbank. Gospodarske sposobnosti PJSC "Sberbank"

Vrsta dela:

Bančništvo

• Format datoteke:

  Velikost datoteke:

Analiza trenutni status bančni sistem Ruska federacija in navodila za njegovo reformo na primeru PJSC "Sberbank Rusije"

Lahko ugotovite stroške pomoči pri pisanju študentskega dela.

Pomoč pri pisanju dela, ki bo točna!

Uvod

Glosar

Sklepi o poglavju

Sklepi o poglavju

Zaključek

Priloga 1.

Uvod

Banka - finančno podjetjeki jim je začasno prosta gotovina (depoziti) zagotavlja začasno uporabo v obliki posojil (posojila, posojila), vmesnicami v vzajemnih plačilih in naseljih med podjetji, institucijami ali posameznikov, ureja monetarni promet v državi, vključno z izdajo (emisijami) novega denarja.

Bančni sistem - agregat različne vrste Nacionalne banke in kreditne institucije, ki delujejo v okviru splošnega monetarni mehanizem. Vključuje Centralna banka, Mreža poslovnih bank in drugih kreditnih in poravnalnih centrov. Centralna banka izvaja državne emisije in monetarna politikaje jedro sistem za varnostno kopiranje. Poslovne banke izvajajo vse vrste bančnih operacij.

Trenutno je študija bančnega sistema ena od dejansko vprašanja ruskega gospodarstva. Vendar je treba opozoriti, da ima doslej bančni sistem v Rusiji veliko protislovij in njegova ni bila zavezana topična tema za raziskave. Analiza in razvoj bančnega sistema Rusije je privedla do izbire teme naših raziskav.

Predmet Raziskave so izvoljene elemente bančnega sistema Ruske federacije.

Predmet Raziskave so analiza bančnega sistema Rusije in njenega razvoja sodobni pogoji.

Namen Raziskave so razkritje značilnosti oblikovanja sistema delovanja poslovnih bank kot elementov bančnega sistema Rusije. Da bi dosegli svoj cilj, je treba razmisliti naslednje naloge:

bančni sistem inovacije ruski

razmislite o značilnostih razvoja bančnega sistema Rusije: obdobje njene ustanovitve in sedanjega razvoja;

. \\ T teoretične osnove finančna analiza in vrednotenje uspešnosti komercialna banka, kot tudi določitev možnih pristopov za izgradnjo sistema za ocenjevanje in upravljanje učinkovitosti dejavnosti banke;

raziščite metodološke pristope k oceni finančnega stanja komercialne banke kot del finančnega poslovodenja bank;

oceniti finančne kazalnike dejavnosti komercialne banke in razviti priporočila za izboljšanje učinkovitosti svojih dejavnosti.

to delo Na svetu in domača literatura. In na podlagi teoretične študije takšni ekonomisti - klasika kot Korobov g.g., Lavrushushin O.I., Rabolivetsky L.P., Zakonodajne akte centralne banke Ruske federacije, in periodične publikacijev kateri se bo predmet vplival. Večina Statistični podatki se črpajo iz centralne banke Ruske federacije. Struktura dela je bila določena v skladu s potrebo po doseganju cilja dela in reševanja nalog. Delo je sestavljeno iz uvedbe, dveh poglavij, zaključek, seznam rabljene literature in aplikacij.

Glosar

Akumulacija denar - Postopek postopnega akumulacije monetarni viri Obraz, čvrsto, državo.

Prekužni kapital - kapital, ki je nastal s pridobivanjem posojil, izdajanja in prodaje obveznic, ki prejemajo sredstva za druge vrste denarnih obveznosti.

Spremljanje je kompleks opazovanj in raziskav, ki določajo spremembe v okolju, ki jo povzroča človeška dejavnost.

Zagotavljanje posojila - niza pogojev, obveznosti, ki dajejo upniku razlogi, da bi bila bolj prepričana, da bo dolg vrnjen njemu.

Upravljanje s tveganji je sistem obvladovanja tveganj in finančni odnosiv postopku tega nadzora .

Sanacija je sistem ukrepov, sprejetih za preprečevanje stečaja podjetij (skladi, banke). Izboljšanje se lahko izvaja, da bi povečali konkurenčnost.

Naslov je oblika zavarovalne cene in dobička pri transakcijah terminskih pogodb, ko prodajalec (kupec) hkrati nabavi (prodaja) ustreznega števila terminskih pogodb. Če se domneva, da trg proda (nakup) pravega blaga, se zavarovanje izvede s prevzemom (prodaja) glede na število in časovni razpored odprave pogodbe in obratno.

Poglavje I. Osnove organizacije in delovanje RF bančnega sistema

1.1 RF bančni sistem: njegova sestava in struktura

Bančni sistem je ena glavnih struktur v gospodarstvu katere koli razvita država. Namenjen je zadovoljevanju naraščajočih potreb. sodobna družba v bančne storitveaH in izdelki.

Elementi bančnega sistema so:

centralna banka, ki izvaja politiko izdajateljice in valute države;

komercialne banke proizvajajo različne operacije in storitve;

različnih kreditnih in poravnalnih centrov.

Bančni sistem ima hierarhično strukturo, ki jo vodi centralna banka. Na spodnji ravni obstajajo poslovne banke, ki so razdeljene na univerzalne in specializirane (banke potrošniški kredit, pa tudi hipoteka, prihranke, naložbe, industrija, intraproduktivne), kot tudi nebančne kreditne in finančne institucije (zavarovalnice, naložbene družbe in sklade, \\ t pokojninski skladi, Trust podjetja, Lombarde itd.).

Ta sistem je običajno, da se imenuje dve ravni, se je razširila v gospodarsko razvite državeoh. V večini držav je centralna (emisijska) banka država.

Ampak, v primeru, da je država lastna centralna banka delno, na primer na Japonskem - 55%, Belgija - 50%, ali ni formalni lastnik banke, kot v ZDA<#"center">1.2 Regulativni in pravni okvir za delovanje bančnega sistema

Glavni cilji bančna uredba ohraniti stabilnost bančnega sistema Ruske federacije in zaščito interesov vlagateljev in upnikov. Bančni sistem deluje na podlagi zakonov in ustreznih dejanj podnapisov. Med viri pravne ureditve bančnega sistema, je Ustava Ruske federacije (člen 15, 75. člen Ustave Ruske federacije) poteka. Centralna banka je organ državno moč In zato zaseda določeno mesto V svojem mehanizmu in v sistemu ločevanja organov (člen 10, člen 71, 75. člen Ustave Ruske federacije). Dejavnosti bančnega sistema vplivajo na pravice in svoboščine posameznika, je povezana z izvajanjem nekaterih izmed njih, določenih v Ustavi (člen 8, člen 17, člen 18, člen 35, 55. člen Ustave Ruske federacije ).

Bančni sistem deluje na podlagi zakonov in ustreznih podnapisov zakonov, vendar je glavno mesto v pravni ureditvi bančnega sistema je ustava kot glavno zakonodajo države.

To je ustava, ki določa te baze odnosi z javnostjo Na področju ekonomije, ki se izvajajo v dejavnostih bančnega sistema. To je ustava, ki določa tiste ekonomske pravice Osebnost, ki pomaga pri izvajanju učinkovitega delovanja bančnega sistema.

Moderna pravna ureditev bančne dejavnosti Ruska federacija temelji na različnih dejanjih na več ravneh. Razmislite o tem sloju regulativnih aktov z dodajanjem jasne hierarhije.

Central. ključna vrednost Naslednji dve zakoni sta v sistemu zakonodaje o bančnih dejavnostih: \\ t

Najprej je treba dodeliti zvezni zakon 10. julija 2002 št. 86-FZ "na centralni banki Ruske federacije" (kakor je bil spremenjen 10. januarja 2003). Zakon "na centralni banki Ruske federacije" vzpostavlja osnovo za delovanje centralne banke Rusije. To je zapleteno, vključno z različnimi normami, ki urejajo kot napravo in položaj centralne banke Ruske federacije v državi, monetarna politikain normalne vrednosti delovno razmerje z zaposlenimi v centralni banki.

Drugi je zvezni zakon 2. decembra 1990 št. 395 "o bankah in bančnih dejavnostih (kakor je bila spremenjena 8. aprila 2008). Zvezni zakon" O bankah in bančnih dejavnostih "- posebna sektorska zakonodaja, ki ureja pravni status Predmeti in oblike bančništva v Ruski federaciji.

Poleg te zakonodaje je pravna ureditev bančnih dejavnosti v Ruski federaciji zgrajena na različnih drugih zakonodajah. Zlasti je mogoče dodeliti: Zvezni zakon 23. junija 1999 št. 117-FZ "o varstvu konkurence na trgu finančne storitve"(S predlogi sprememb 30. decembra 2001); Zvezni zakon 7. avgusta 2001 №115-фз" o boju proti legalizaciji (pranja) prejete prihodke kriminalecin financiranje terorizma "(kakor je bil spremenjen 8. septembra 2004), pravo Ruske federacije 9. oktobra 1992 št. 3615-1" o valutni ureditvi in \u200b\u200bnadzoru valut "(kakor je bila spremenjena 29. junija 2004).

Tako dobro, kot zakonodajni aktiPravno ureditev bančnih dejavnosti temelji tudi na predpisih podsklade. Zlasti lahko dodelite:

- predsednik Ruske federacije 10. junija 1994 št. 1184 "o izboljšanju dela bančnega sistema Ruske federacije" (kakor je bil spremenjen 27. aprila 1995);

- Obvladuje vlado Ruske federacije 7. marca 2000 št. 194 "o pogojih protinonopolnega nadzora na trgu finančnih storitev in o odobritvi metodologije za določanje prometa in mejah finančnih storitev finančnih institucij "; \\ T

- Vlada ruske vlade 2. aprila 2002 št. 454-P "o prenehanju udeležbe zveznih držav enotna podjetja in federal javne ustanove v odobrenem kapitalu kreditnih institucij. "

Kreditne organizacije so predmet državna registracija V skladu z zveznim zakonom "o registraciji države pravne osebe"Ob upoštevanju posebnega postopka, ki ga določi ta zvezni zakon države, registracije kreditnih organizacij.

Značilnosti registracije kreditnih institucij z tuje naložbe Nameščeni z drugimi regulativnimi akti Banke Rusije. Zlasti je mogoče dodeliti "ureditev o značilnostih registracije kreditnih institucij s tujimi naložbami in o postopku za pridobitev predhodnega dovoljenja Banke Rusije pooblaščeni kapital Registrirana kreditna institucija na račun nerezidenčnih skladov, "odobrena z vrstnim redom centralne banke Rusije z dne 23. aprila 1997 št. 02-195.

Sedanja zakonodaja predstavlja posebne zahteve Do imenovanja vodstva kreditne institucije (člen 11.1 zakona "na banke in bančne dejavnosti").

Postopek za ustvarjanje in dejavnosti združenj in sindikatov ureja Zvezni zakon 12. januarja 1996 št. 7-Fz "On neprofitne organizacije»Skupaj z oblikovanjem združenj in sindikatov so lahko kreditne organizacije udeležence bančnih skupin in bančnih gospodarstev.

Bančna skupina ni pravna oseba za združevanje kreditnih institucij, v katerih je ena (glava) kreditna organizacija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomemben vpliv O odločitvah, ki jih sprejmejo organi druge (druge) kreditne institucije (kreditne institucije). Za razliko od bančni skupini Bančništvo sestavlja ne le kreditne institucije, in. \\ T vodja organizacije Bančni gospodarstvo je pravna oseba, ki ni kreditna institucija - ima sposobnost, da neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomembno vpliva na odločitve, ki so jih sprejeli upravni organi kreditne institucije.

Velika vloga sodobna stopnja Razvoj zakonodaje o bankah in bančnih dejavnostih igrajo oddelčne akte centralne banke Rusije. V zvezi s tem je eden od elementov posebnega javno-pravnega statusa centralne banke Ruske federacije pravica do izvajanja norminacije. V skladu s členom 7. Zvezni zakon "Na centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)", Banka Rusije o vprašanjih, povezanih s svojo pristojnostjo s to in drugimi vprašanji zveznih zakonov predpisiObvezno za zvezni organi Državna oblast, državni organi ustanovnih subjektov Ruske federacije in organov lokalne vlade, vse pravne osebe in posameznike.

V skladu z zagotavljanjem centralne banke Rusije z dne 18. julija 2000 št. 115-P, Banka Rusije izdaja tudi uradna pojasnila o uporabi zveznih zakonov in drugih regulativnih pravnih aktov. Te razlage niso regulativni akti, vendar je treba "regulativne pravne akte, ki jih je treba uporabiti, o uporabi katerega uradna pojasnila Centralna banka Rusije. "

Izvajanje funkcije za izdelavo pravic ureja Banka Rusije v uredbah o postopku priprave in začetka veljavnosti regulativnih aktov Banke Rusije, ki je bila odobrena 15. septembra 1997

Bančni zakoni in ustrezni predpisi določajo finančne standarde, ki jih morajo spoštovati kreditne institucije. Finančni standardi - To so dejansko tehnološki standardi, ki zagotavljajo zanesljivost bančnih dejavnosti. Ker pa jih ustanovijo regulativni akti, zato postajajo pravna oblika.

Uradna pojasnila Banke Rusije o uporabi zveznih zakonov, drugih regulativnih pravnih aktov (razen regulativnih aktov Banke Rusije) so dejanja razlage prava in jo banka lahko sprejme le, če je to neposredno zagotovljeno za zvezne zakone za primere njihove razlage, kot tudi druge regulativne pravni akti Za primere razlage slednjega. Regulativni akti Banke Rusije začnejo veljati na izteku 10 dni po dnevu uradna publikacija V uradnem založništvu Banke Rusije - bil Bilten Banke Rusije, z izjemo primerov, ki jih uprava upravnega odbora. Bančnih predpisov Rusije nimajo inverse Power.. Regulativni akti Banke Rusije bi morali biti registrirani pri Ministrstvu za pravosodje Ruske federacije na način, predpisan za državno registracijo regulativnih pravnih aktov zveznih organov izvršni power..

Drugi regulativni akti Banke Rusije, ki v skladu s postopkom, določenim za zvezne izvršilne organe, niso predmet registracije z Ministrstvom za pravosodje Ruske federacije, niso predmet državne registracije.

Med obstoječimi akti centralne banke Rusije se lahko dodelijo:

Pismo Banke Rusije z dne 04.07.2008 št. 80-T "O krepitvi nadzora posameznika Posamezniki in pravni subjekti z računi ".2. Pismo Banke Rusije z dne 09.06.2006 №82-t" O obveščanju pooblaščene banke Posamezniki na tujih valutnih tečajih, ki se uporabljajo pri opravljanju dejavnosti denarna valuta in preglede. "

Tako bančni sistem ni izoliran ambient., nasprotno, tesno sodeluje z njim, je podsistem več splošna izobrazbaki služi ekonomski sistem. Bančni sistem Ruske federacije vključuje: Banko Rusije, njenih institucij, kreditnih organizacij, vključno s hčerinskimi družbami tujih in mednarodnih bank, njihovih podružnic in predstavništev.

Glavna naloga razvoja bančnega sistema je povečati učinkovitost sredstev, ki jih izvaja bančni sektor za kopičenje sredstev prebivalstva in organizacij ter njihovo preoblikovanje na posojila in naložbe;

Državna ureditev bančnih dejavnosti je oblikovanje pravil in posamezni organi regulativnih subjektov, namenjenih racionalizaciji ustvarjanja in dejavnosti kreditnih institucij, bančnega sistema kot celote, oblikovanje in vzdrževanje trajnostnega pravnega reda na področju bančnih dejavnosti , varstvo pravic in legitimnih interesov njenih udeležencev in posameznikov.

Glede na teoretične temelje strukture in mehanizma delovanja bančnega sistema, lahko raziskuje značilnosti bančnega sistema Ruske federacije.

1.3 Težave in cilji razvoja in delovanja bančnega sistema Rusije in načinov za njihovo reševanje

Med njim bančna kriza je pokazal, da je ruski bančni sistem še vedno šibek. Čeprav je kriza že mogoče porabiti v preteklem času, vendar to ne spremeni obstoječega stanja stvari v finančnem sektorju.

Bančna dejavnost je neprozorna in približno pravi položaj Banka ve, pogosto, le najvišje vodstvo, včasih pa ne predstavlja v celoti, da se dogaja v instituciji, ki vodi. In to ni pretiravanje. Tukaj je treba najprej videti brezhibnosti centralne banke Ruske federacije.

V zahodni bančni skupnosti je nadzor, ki ga je izvedel Centralna banka nad poslovnimi bankami, je takoziran, da bodo znaki pomanjkanja slednje videli dolgo, preden se je treba zateče na takšne skrajne ukrepe kot umik licence. Hkrati se zdi, da je osupljiv, da je s številom zaposlenih v centralni banki za eno banko države, Rusija uvršča na prvo mesto na svetu. In to se zdi, da bi moralo biti dokaz natančnega in toga nadzora bank iz centralne banke.

Kljub temu, da je bila kriza del sistemske krize države, ki jih povzročajo politike organov, pa nekatere začasne značilnosti finančni sistem Stopnja ostala nespremenjena. Po tem, v skladu z odprtimi podatki in potem je zelo težko določiti trenutni položaj Ruska banka in smer njenega razvoja.

V večini ruske publikacije In ocene položaja banke so pogosto določene v dveh parametrih: velikost lastnega kapitala in čistih sredstev. Ni prav. Banka je zelo zapletena struktura, da bi ugotovila njegovo vzdržnost, je treba upoštevati več. Parametri.

Zahodne bonitetne agencije spremljajo ne le formalne spremembe številk iz odprtih virov, ki označujejo banko, ampak veliko drugih informacij, na primer, sprememba politike banke, obnašanje banke v določenem položaju. To je lahko posredno dokaz o naravi postopkov, ki se pojavljajo v banki, in je lahko podlaga za spremembo bonitetne ocene. Ruske bonitetne agencije še niso popolnoma podobne tehnike.

Opozoriti je treba, da iste zahodne bonitetne agencije niso mogle napovedati sedanji bančni krizi in vsi njihovi poskusi spreminjanja ocen ruskih bank niso povsem pravilne, saj so bile opravljene po vsem, kar se je zgodilo, ko je vse postalo jasno. Bilo bi bistveno boljše, če bi te agencije lahko predvidele krizo vnaprej. Pravzaprav je vloga bonitetne agencije Sestoji predvsem na razvoj razmer s spreminjanjem ocen. Toda to je posledično pojasnjeno z dejstvom, da podatki, ki jih predložijo banke, ne omogočajo pridobivanja objektivnih informacij o resničnem stanju.

Hitra smrt medbančnega kreditnega trga med krizo potrjuje to tezo. Dejstvo je, da v vsaki banki obstajajo finančni analitiki, ki morajo določiti zanesljivost nasprotnih strank na trgu medbančno posojanje. Od njihovih rešitev je odvisno od tega, kaj kreditne linije Lahko se odkrije na tem ali ta banki in hkrati pa se ne izpostavi s prekomernim tveganjem za nevračanje sredstev. Skoraj popolna prekinitev poslovanja pomeni odsotnost objektivnih meril za stabilnost partnerjev iz bančništva finančni analitiki. Poleg tega je primer znan, ko je ena banka zrušila dva tedna po naslednjem testiranju centralne banke, ki je priznala njen položaj, je precej trajnostna.

Samo reforme na področju bančnega poročanja lahko popravi to stanje. Mi, na primer, pred septembrom 2004 je bilo neusklajenost računovodstva in poročanja poročanja in podobnih dejstev. Medtem ko poročanje ne postane bolj standardno in pregleden položaj banke bo zelo težko določil. Prav tako daje velike priložnosti za zlorabo različne sheme optimizirati obdavčenje ali finančni tokovi. Za izvajanje takšnih shem na Zahodu se običajno dajo v zapor. V Rusiji, isto cashing ali transfers denarja v tujini, mimo obvladujočih organov, obstaja običajen pojav v bančništvo.

Prav tako je treba letne računovodske izkaze potrditi neodvisni revizor, ki je upravičen do revizije finančne izjave V skladu z MSRP. Te odločitve bodo nedvomno bolj pregledne dejavnosti ruskih kreditnih institucij.

Od drugih subjektivnih razlogov za krizo in se ne odpravite doslej, je treba opozoriti:

Slaba notranja kontrola v bankah. Uprava se lahko naučijo o procesih, ki se dogajajo v banki, v tem trenutku, ko je že pritrjena skoraj.

Šibka obvladovanje tveganj. Dump. zahodna banka S spodbujanjem panike med vlagatelji skoraj nemogoče. V naših bankah se lahko v obliki prenosa denarja, prejetih od vlagateljev na sredstva ali projekte, ki se bodo vrnili veliko kasneje od vrnjenega obdobja depozitov. V primeru panike bo zagotovljena likvidnostna kriza.

Kriza medbančnega posojilnega trga močno vpliva na položaj velikega števila bank.

Obstoj bank je najbolj povezan z industrijo in proizvodno industrijo na splošno in ima postopno vsebino za določeno obdobje zgodovine. Sploh ne vidimo v odnosu do ruskih poslovnih bank. Manj skupne ruske poslovne banke so povezane s posojanjem industrijske industrije. Zadnji razlogi ni mogoče odpraviti. To bo zahtevalo čas, vendar delovati to smer Zdaj je zdaj potrebno, ker brez zaupanja v nacionalni bančni sistem, je normalno delovanje gospodarstva nemogoče, rešitev takega dejanska vprašanjaKot podvojitev BDP in drugih nalog, potrebnih za umaknitev države iz dolgotrajne krize.

Ločeno bi rad videl odločitev o jamstvih države za ohranjanje depozitov posameznikov. Najzgodnejši začetek takega zakona bo znatno povečal stopnjo zaupanja med prebivalstvom in bankami. Čeprav je načrtovano, da se zagotovi ohranjanje depozitov do 100.000 rubljev, ki je malo več kot 3.000 $, čeprav je v Združenih državah, na primer, ohranjanje 100.000 $, in ta ukrep je zelo pomembno za državo.

Glavni problemi razvoja bančni sektor. Rusija so:

nizka kapitalizacija;

omejene zmogljivosti bančnega sistema na področju kreditiranja gospodarstva v državi;

regionalne in sektorske nesorazmerje v gospodarstvu;

makroekonomska nestabilnost;

nezanesljivost bančnega sistema države;

institucionalni problemi;

motnost in visoka koncentracija bančnega sistema.

Sklepi o poglavju

Bančni sistem je kombinacija nacionalnih bank in drugih kreditnih institucij, vključenih v državno gospodarstvo. Glavna funkcija Bančni sistem kot celota je mediacija pri premikanju sredstev in posojil med prodajalci in kupci, upniki in posojilojemalci.

Glavni cilji bančne ureditve so ohraniti stabilnost bančnega sistema Ruske federacije in zaščito interesov vlagateljev in upnikov. Bančni sistem deluje na podlagi zakonov in ustreznih dejanj podnapisov.

V letu 2014 so razmere v bančnem sektorju Ruske federacije doživele velike spremembe. Rast volumetričnih kazalnikov bančnega sektorja je potekala predvsem zaradi agresivnega vedenja bank na trgu potrošniško posojanjeKljub ukrepom Rusije Rusije za zmanjšanje privlačnosti takih posojil za banke. Hkrati v bančnem sektorju se je okrepila neravnovesje, povezana z neenakomerno distribucijo tekoči izdelki, Slovenci strank od srednje in manjših bank na velike (najprej - do bank z državno sodelovanje v kapitalu).

Zadnji dejavnik je okrepil dejanja Banke Rusije o izterjavi bančnega sektorja z razveljavitvijo dovoljenj iz dovolj velikega števila bank.

Poglavje II. Analiza trenutnega stanja bančnega sistema Ruske federacije in usmeritvijo njene reforme na primeru PJSC Sberbank Rusije

2.1 Analiza trenutnega stanja bančnega sistema Rusije

Oblikovanje bančništva v Rusiji ima svoje lastne značilnosti in je dovolj kompleksno nalogo. Nadzor moderna banka težko ekonomski inštitut se nanaša na zelo inteligentno sfero človeške dejavnosti. Banke so objektivno v središču številnih protislovnih, kriznih in težkih predelanih procesov, ki potekajo v ekonomiji, politiki in socialna sfera.. Hkrati pa hiter razvoj ruskih bank zahteva bančne strokovnjake z več visoke kvalifikacijeLastništvo vseh arzenalov metod, tehnik, znanj, stoletij, ki so se nabrali v zahodnih državah, posplošili veliko izkušenj preživetja in rasti.

Rusija je začela razvijati svoje monetarni sistem Z začetkom prehoda na tržno gospodarstvo. V državi, ki je bilo pogosto napačno v naravi svojih dejavnosti, je bilo ustvarjenih veliko število poslovnih bank. To ni prispevalo k oblikovanju v Rusiji nacionalni sistem Finančni trg. Kot rezultat, večina modernih ruskih poslovnih bank nima dovolj zadostnih finančno sredstvo in zanesljivi prihranki in prispevki kupcev. Zato takšne poslovne banke ne morejo biti močne univerzalne kreditiranje struktur, ki delujejo kot institucije za financiranje. Vse to pomeni, da s tako državo ruskih poslovnih bank podjetja " novo gospodarstvo»Prisiljeni so stik z banko Rusije ali tujim naložbam.

V zvezi s tem razmislite o nekaterih dejanske težave Ruski bančni sistem.

Pristop Rusije k STO za ruski bančni sistem je zelo resen test. Znano je, na primer, da je združenje ruskih bank negativno povezano s tem vnosom, in to stališče Združenja ruskih bank je večkrat vložila pozornost Rusije vlade. Upoštevanje posledic vstopa Rusije k STO za ruski bančni sistem je pokazala, da: \\ t

nakup delnic ruskih problematičnih poslovnih bank tujih bank V bližnji prihodnosti, je nemogoče zaradi običajne previdnosti tujih bank na ruskem trgu, nesprejemljivo za njih, ki jih ruski investicijska klima in najpomembneje - zaradi pomanjkanja mehanizmov za prestrukturiranje RBS s sodelovanjem nerezidentov;

po pristopu Rusije k STO in ustrezni širitvi v Rusiji, Dejavnosti visoko virov tujih bank, Banka Rusije ne bo mogla preprečiti pritoka depozitov prebivalstva v te banke. Glede na to različne oceneRoke ruskega prebivalstva je od 40 do 70 milijard dolarjev. ZDA, to pomeni veliko korist ruskega bančnega sistema;

resno negativne posledice Določeno povezovanje STO bo povečanje dolarizacije ruskega gospodarstva, krepitev odvisnosti Rusije od vodilnih gospodarskih sil, ki je grožnja za stabilnost ruskega gospodarstva, in potrebo po organiziranju banke Rusije nove oblike nadzora nad dejavnosti tujih bank.

Reforma ruskega bančnega sistema zahteva veliko finančne vire Države, namenjene dokapitalizaciji bančnega sistema. Sodelovanje držav v kapitalu poslovnih bank se lahko izvaja na zvezna raven, na ravni predmetov federacije in lokalnih oblasti v obliki delnic in koristi, ki pripadajo podjetjem in organizacijam na podlagi javnih sredstev.

V takih razmerah je namen države o izstopu iz kapitala ruskih poslovnih bank precej čudna. Tak pridelek bistveno zmanjšuje že nizko kapitalizacijo. veliko število Ruske poslovne banke in tempo njihovega razvoja. Bilančna vsota celotnega ruskega bančnega sistema so le 4%, njegova kapital pa je 11% ustreznih kazalnikov treh največjih bank na svetu (Citigroup, Bankofamerica, MizuhofinansGroup). To povzroča nepopolnost bančnega sistema kot celote in posameznih bank, ki ne morejo privabiti izposojenih sredstev v velikem obsegu in v skladu s tem ravnati obsežne aktivne, predvsem kreditne in investicijski operaciji Zaradi kapitalske odpovedi. Če je še vedno koncept zmanjšanja neposredno sodelovanje Države v prestolnici ruskih poslovnih bank bodo sprejete, njeno izvajanje se bo soočilo s številnimi zelo resnimi težavami.

Strategija moderne vlade in Banka Rusije želita zagotoviti, da poslovne banke v celoti izpolnijo svojo osnovno funkcijo - posojila gospodarstvu. Banka Rusije ima precej široka arzenalna orodja vpliva na dejavnosti poslovnih bank - od povečanja odgovornosti poslovnih bank za opravljanje svoje glavne funkcije pred spodbujanjem tega dela.

Vendar pa uporabite bančnih posojil Financiranje proizvodnje je trenutno zelo težko. Prvič, bančnih posojil Zelo pot. Obstoječa ponudba Refinanciranje največ ne dopušča domača podjetja Uporabite dolgoročna posojila in sodobne ruske poslovne banke izdajajo cenejša posojila. Drugič, ovira za podjetja so visoke zahteve komercialnih bank materialna podpora Posojila, ker številna ruska podjetja nima zadostnega števila visoko likvidnega premoženja, tj. Ne more zagotoviti zajamčenega vračanja posojila. Tretjič, tudi komercialne banke kratek čas posojila in zelo redko sprejemajo dolgoročne sheme prednostno obdobje Vračanje posojila, ko bi lahko podjetja sploh plačala vse ali pa plačajo le zanimanje. Hkrati je znano, da je velika investicijski projekti Zelo pogosto v času. In četrti, na sodobnem ruskem trgu še vedno manjka dobra orodja Za uporabo brezplačnih denarnih bank. Še posebej je akutno, da se počutijo srednje in majhne, \u200b\u200bvključno s problemom. Poslovne banke, saj so z relativno majhnimi zneski, ki so na voljo na voljo, preprosto ne smejo tržiti stanja države v tujini ali, na primer, podjetniške obveznice. Po drugi strani pa jih konkurenca na trgu ne izgubi strank, plačati za vire tržne cene. V takih pogojih, srednje in majhnih, vklj. Problem, poslovne banke lahko pravkar umrejo.

Mnoge ruske poslovne banke imajo nizko kapitalizacijo, zato povečanje velikosti lastna sredstva Te poslovne banke po vprašanjih delnic so precej naravne. Vendar B. ruski pogoji Zaradi nezadostnega razvoja borznega trga komercialne banke ne morejo pritegniti sredstev z odprto naročnino na delnice, zato se delnice postavljajo predvsem med ustanovitelji poslovnih bank. Seveda je to stanje začasno, v prihodnosti pa bodo ruske poslovne banke še vedno lahko povečale svoj kapital, s odprta prodaja delnice z uporabo izkušenj tujih poslovnih bank, da bi povečale svoje skupna vrednost delnice in naložbena privlačnost.

Medtem ko so bankirji ruskih problematičnih poslovnih bank še vedno bolj pripravljeni, da se ponovno zaženejo. Toda ta sistem je stabilen do trga obilja svobodnih sredstev.

Banka Rusije namerava ustaviti medsebojna posojila med ruskimi problematičnimi komercialnimi bankami in pridruženimi strukturami. Takšna shema omogoča ruskim problemom poslovnih bank, da povečajo svoj kapital na papirju.

Dinamično spreminjajo vrste bančnih storitev, poslovnih oblik in metod komunikacij, trgov in poslovne kulture. Jasno je, da tradicionalne organizacijske strukture s trdimi fiksnimi funkcijami enot in odgovornosti delavcev ne omogočajo, da se bankam hitro prilagodijo spremembam v mediju.

Strateške usmeritve, naloge razvoja bančnega sistema Rusije in ukrepa javna politika V skladu z njimi, vlada Ruske federacije in Banke Rusije decembra 2001, je "Strategija razvoja bančnega sektorja Strategija Ruske federacije", je bila opredeljena z vlado Ruske federacije. V preteklem letu je bilo mogoče izpolniti načrtovane aktivnosti za posodobitev bančnega sistema, ki ustvarja pogoje za rast bančnega poslovanja in njene kvalitativni razvoj. Številka je bila sprejeta pomembni zakoni - pri razvoju finančnih trgov, \\ t regulacija valute, preprečevanje legalizacije dohodka, ki ga prejemajo kriminalna sredstva, ki ščiti interese vlagateljev; so bili utrjeni pravna podlaga. regulacijo bank in nadzor; Rose funkcionalno vlogo bančnega sektorja v gospodarstvu. V začetku leta 2014 je razmerje med sredstvi bančnega sektorja z BDP ocenjeno na 42% (v začetku leta 2012 - 35%), kapitala - 6,1% (proti 5,0%), posojila, ki se nefinančnemu podjetju in organizacijam - 18 0% (v primerjavi s 13,6%).

Hkrati pa bančni sistem Rusije ostaja relativno majhen in ne igra vloge ekonomski razvojki je značilna za države z razvitim tržnim gospodarstvom. Da bi izpolnili nalogo izboljšanja funkcionalne vloge bančnega sistema, je treba rešiti celotna vrstica Težave s splošnimi gospodarskimi I. pravni znak, Odstranite notranji dejavnikiPreprečevanje razvoja bančnega sistema (taka, zlasti kot šibkost korporativno upravljanje Tako poslovno načrtovanje, usmeritev posameznih kreditnih institucij za zagotavljanje dvomljivih storitev in / ali ohranjanja nepoštenih poslovnih praks, fiktivne narave kapitala nekaterih bank itd.).

Država je dolžna vzpostaviti učinkovit bančni sistem. V pogojih prevalence monopola v kreditna sfera. Državne banke in kreditne institucije izvoza FPG samo to lahko prestrukturira bančni sistem. In morate začeti, najprej z njo višja raven - Centralna banka.

Treba je ustvariti jasen sistem pregledov in protiuteži monetarnih oblasti. Po eni strani, če Banka Rusije ni neodvisna pri izvajanju monetarne politike, se vlada ne bo mogla upreti skušnjavi, da se odloči proračunske težave Najlažji način je emisije. Po drugi strani pa, če ne odgovarja za rezultate monetarne politike z vidika njenega pozitivnega ali negativnega vpliva na razvoj gospodarstva, se bo ta politika spremenila v čisto formalnost. Če Banka Rusije ne samostojno gradi in ureja bančnega sistema, nikoli ne bo mogla oblikovati stabilnega bančnega sektorja v državi. Če pa centralna banka ne bo odgovorna za vpliv tega sektorja na razvoj gospodarstva države, bo bančni sistem postal nepotreben, nedonošen in zato indifferenten vlagatelj.

Zdaj o drugi ravni bančnega sistema - o kreditne organizacije. Seveda se morajo razlikovati v obliki: bančništvo in nebanching; univerzalna in specializirana; Velik, srednji in majhen; Centralizirano ali široko podružnica itd. Hkrati pa bi morali biti vse kreditne organizacije resnično enake, ki temeljijo le na zakonodaji možnosti bančnega poslovanja. Vse poslovne banke bi morale imeti popolnoma enako razmerje z regulativnimi organi - Banka Rusije in vlade.

Nemogoče je oblikovati normalen, učinkovit zasebni komercialni bančni sistem, dokler ne obstajajo državne poslovne banke. Država se nikoli ne bo mogla nanašati enako lastne banke In vse ostale (obstaja navzkrižje interesov). In nima nobenega pomena, katerega lastništvo - Banka Rusije ali vlade - te banke bodo. In v tem, v drugem primeru pa bodo uporabljali državna jamstva, da bi zagotovili svoje svobodne vire, imajo veliko drugih preferencialov.

Seveda, država lahko (in v določenih obdobij - dolžne, da imajo svoje specializirane kreditne organizacije ( kreditne agencije) Za izvajanje finančnih programov prioritete Industries. Gospodarstvo. Toda te državne kreditne organizacije se ne smejo spreminjati v univerzalne poslovne banke in se ukvarjajo z neodvisnim bančnim poslovanjem. V nasprotnem primeru država prek svojih bank začne tekmuvati s komercialnim bančnim sistemom in omejiti njen razvoj. Očitno, kdo bo zmagal v tem boju. Sedanji bančni sistem je svetel primer.

Ločeno, je treba reči o tem Shrani banka Rf. Na eni strani, Sberbank v njegovem danes - osnova stabilnosti ruskega monetarni sistem In edino pravo orodje za zagotovitev ohranjanja prispevkov prebivalstva v okviru krize. Na drugi - Sberbank, kot državni super monopolist, ima izjemno negativni vpliv na celotnem bančnem sistemu države, ga iztrebljanja in odvzema možnosti normalnega konkurenčni razvoj. Poleg tega so te lastnosti v tesnem hrbtu sorazmerna odvisnost: krepitev položaja Sberbank vodi do poslabšanja razmer v komercialnem delu bančnega sistema in nasprotno, izboljšanje pogojev poslovnih bank spodkopava stališče Sberbank .

Razlog za ta problem je, da je Sberbank iz državne hranilne kreditne organizacije postala navadna komercialna bankaZ ustvarjanjem dobička glavni cilj svoje dejavnosti. Posledica tega je, da privablja ogromne poceni vire na račun vladnih preferencialov (odobreni kapital iz sredstev Banke Rusije, proračunskih sredstev Na računih državna podjetja Organizacije in nazadnje, prihranki prebivalstva po jamstvu države), je Sberbank začela držati svoje plačljive politike.

Monopolizacija bančnega sektorja je dosegla trenutno kritično funkcijo - 20 največjih bank (predvsem državnih in oligarhičnih), ki sestavljajo nepomemben del vseh kreditnih institucij, ima 2/3 sredstev celotnega bančnega sistema (tabela 1. ).

Tabela 1. - Monopolizacija bančnega področja Rusije.

Sredstva bank, milijarde rubljev. 2011 2012 2013, 2013, 2014 Vse banke, 1608.62324.13090,34015,100 V številu 20 največjih bank 1017.1 1473.2 1949.3 2508,8 v največjih bankah,% 63,263,463,162.5

Na podlagi podatkov tabele lahko storite naslednji zaključekDa v teh pogojih o vsaki konkurenci v bančnem sistemu ni treba govoriti. Vsa bančna "konkurenca" je boj za proračun in podobne vire, za avtoriteto vladne agencije in podjetja. Država sama aktivno preprečuje razvoj normalnih konkurenca banke, ki omogoča le največje (v bistvu monopolne) kreditne organizacije za tiste ali druge bančne storitve, ki uvajajo pooblaščene banke v velikosti pri izbiri pooblaščenih bank.

Poleg tega, v zadnja leta V največjih bankah je bila negativna težnja, da se zbirajo prekomerna sredstva in primanjkljaj stanja na korespondenčne račune drugih kreditnih institucij. Danes so bili pretirani viri največjih bank praktično enaki zneska bilanc na korespondenčnih računih vseh kreditnih institucij. To je pričevanje resne strukturne bolezni bančnega sistema, pomanjkanje medsektorskega mehanizma v njem, medbančni prelivanje kapitala. Opozoriti je treba tudi, da je kljub tejšemu v primerjavi z drugimi vrstami. finančne dejavnosti Uredba, kreditne organizacije za nerazumljive razloge so omejene v pravici do dela na številnih denarnih segmentih in delniških trgih (Upravljanje premoženja, objavljanje pokojninskih in zavarovalnih skladov, nepremičninske operacije itd.). Poleg tega obstajajo velike dejavnosti pseudobank, ko podjetja, ki nimajo ustreznih licenc, aktivno storjena z deponiranjem in se ukvarjajo z drugimi finančno poslovanje - Pogosto tisti, ki banke morda ne bodo mogli urediti svojih dejavnosti.

2.2 Analiza pJSC dejavnosti Sberbank Rusije in možnosti za njen razvoj

PJSC "Sberbank iz Rusije" je največja banka v Rusiji in CIS z najširšo mrežo oddelkov, ki ponujajo celotno paleto investicijskih bančnih storitev. Od septembra 2012, 50% plus en delež banke je pod nadzorom centralne banke Ruske federacije, več kot 40% delnic pripada tujih podjetij. Banka je glavni posojilodajalec ruskega gospodarstva in zavzema največji delež na trgu depozita.

Od 1. aprila 2015 je čista sredstva banke znašala 21.237,69 milijarde rubljev. Rubljev (1. mesto v Rusiji), kapital (izračunano v skladu z zahtevami centralne banke Ruske federacije) - 2.518,92 milijarde rubljev, portfelj posojila - 14.596,12 milijarde rubljev, obveznosti do prebivalstva - 8 446,92 milijarde rubljev.

V septembru 2012 je centralna banka Ruske federacije prodala 7,6% delnic Sberbank za zasebne vlagatelje za 159 milijard rubljev ali skoraj 5 milijard dolarjev. Trenutno centralna banka ostaja nadzorovani delničar (50% regulatorja odobrenega kapitala plus eno glasovalno dejanjo). Manjšinski delničarji so več kot 226 tisoč pravnih oseb in posameznikov, vključno s tujimi institucionalni vlagateljiki ima v lasti 47,68% delnic Sberbank.

Največja kreditna institucija Ruske federacije ima tri odvisne družbe Na ozemlju CIS - v Kazahstanu, v Ukrajini in Belorusiji - in še tri "hčere" v Evropi: Sberbank Europe AG s sedežem v Avstriji (ustvaril na podlagi pridobljenega "Sber" v letu 2012 Volksbank International AG, upravlja a mreže devetih odvisnih družb v osmih državah Central in vzhodne Evrope - Slovaška, Češka, Madžarska, Slovenija, Hrvaška, Bosna in Hercegovina, Srbija in Ukrajina), Denizbank A. S. v Turčiji (99,85% delnic je bilo kupljeno tudi v letu 2012) in Sberbank (Švica) AG s sedežem v Zürichu. Poleg tega, predstavništva Sberbank na Kitajskem in v Nemčiji ter podružnica v Indiji.

V letu 2012 je Sberbank zaprl dogovor za združevanje investicijska družba "Dialog Troika" (preoblikovan v korporativno in investicijsko strukturo Sberbank CIB, in tržna banka Dialog Troika v jeseni leta 2013, ki ga prodaja skupina zasebnih vlagateljev). Tudi v letu 2012 je bila transakcija zaprta na nakup Sberbank na francoski skupini BNP Paribas večinskega paketa v svoji hčerinski banki na drobno (zdaj skupno podjetje deluje kot omrežna banka, delež "Savage" je 74% ).

Banka ne vodi le v smislu sredstev, ampak tudi s številom poravnalnih računov pravnih oseb (več kot 1 milijon). Na trgu zasebnih depozitov<#"justify">1.Načelo pomembno območje Razvoj banke bo največja usmerjenost na stranko in v tem smislu je preoblikovanje Sberbank na "storitev" podjetja. To pomeni, da si bo banka prizadevala, da bi zadovoljila najvišjo količino potreb v finančnih storitvah vsakega od svojih strank in s tem povečala svoj dohodek iz vsakega sklopa odnosov s strankami. To pomeni, da bo kakovost in globina odnosov s stranko, kot tudi spretnosti in priložnosti banke na področju prodaje in vzdrževanja, ki bo zagotovila, da bo vzdrževanje in razvoj teh odnosov postala pomembna fundacija Konkurenčna prednost banke.

2.Industrializacija sistemov in procesov v banki bo povečala raven upravljanja in razširljivosti, bo zmanjšala stroške, izboljšala kakovost storitev za stranke in bo banki omogočila učinkovitejše upravljanje kreditov in drugih tveganj. Stavba industrijski sistemi In procesi v mnogih primerih pomeni konsolidacijo ali centralizacijo funkcij kot orodje za povečanje upravljivosti in zmanjšanja stroškov, kot tudi revizijo številnih večjih procesov, večjo formalizacijo tehnik dela (na primer ocena tveganja) in gradbeništvo sodobni sistemi elektronsko upravljanje dokumentovsposoben delati po celotni banki. To bo zahtevalo tudi znaten razvoj. informacijski sistemi.

.Najpomembnejši element Razvojne strategije banke je uvedba stalnega izboljševanja in razvojne ideologije na vseh ravneh in v vseh delih organizacije. Naloga, ki jo ima banka, da bi učinkovitost in kakovost dela vsakega zaposlenega v vsaki enoti vključevala tako redne zaposlene in upravljavce bank v vsakdanjem procesu izboljšanja njegovega dela, da se zaposleni počutijo aktivni udeleženci Proces razvoja banke in ne samo pasivnih izvajalcev.

Da bi to dosegli, bo tretja smer sprememb formalizacija Proizvodni sistem Sberbank (PSS) kot novo bančno upravljanje ideologije. Prvo smer dela banke, ki bo ta proces vplivala na ta proces, bo organizacija dela trgovcev na drobno in notranje strukturne enote (VSP), vendar pa bodo postopni PSS dobili razširjeno porazdelitev.

.Razvoj poslovanja na mednarodnih trgih kot eden od prednostna področja. Hkrati banka razume, da je razvoj njegove mednarodne prisotnosti in povečanje njegovega pomena (ne le v smislu velikosti, ampak tudi stopnja udeležbe na svetu finančni sektor) To bo precej počasen in postopen proces.

Po delu finančnih sredstev rezultate PAO. Sberbank Rusije je znašal: povečanje dobička do leta 2014 več kot trikrat več kot trikrat z zmanjšanjem deleža operativnih stroškov za čiste poslovne prihodke za pet odstotne točkeKaj je omogočilo ohranitev donosnosti kapitala na ravni, ki ni nižja od 20%.

Da bi zagotovili največji vpliv na izvajanje glavnih elementov strategije, banka prilagaja pristop k njenemu izvajanju za posebne geografske, odjemalske ali produktne segmente.

Pomemben pogoj za uspešno in učinkovito izvajanje maloprodajne strategije je opraviti ustrezne spremembe v sistemu obvladovanja tveganj, predvsem s kreditom in operativnimi.

Da bi ocenili uspeh izvajanja strategije na področju maloprodaje, je banka ustanovljena indikatorji za nadzorKarakterizacija:

.tržne pozicije na večjih bančnih produktih (tržni delež);

2.intenzivnost in globina odnosov s strankami (število izdelkov na stranko itd.);

.kakovost storitev (čas servisa, čas odločanja o kreditnem izdajanju itd.);

.zadovoljstvo strank (indeks zvestobe, zaznavanje blagovne znamke);

.razvoj prodajnih kanalov;

.produktivnost dela zaposlenih (kazalniki na zaposlenega - število operacij, \\ t pogodbe o posojilu itd.).

V segmentu velikih in največje poslovanje (letni promet Več kot 2,5 milijarde rubljev) Glavna stvar bo zagotavljanje polnega celovita storitevv kateri upravljavci strank bo zagotovila prodajo vseh izdelkov banke, ob upoštevanju individualnih potreb vsake stranke. Za to je model storitve prevzame dodelitev posebnega upravitelja naročnikov s podporno ekipo (analitiki, prehrambeni strokovnjaki), v katerih bo glavni poudarek na medvrševanju in povečanju dobičkonosnosti poslovanja banke s temi strankami skozi Predlog o njih večjih proizvodov iz marže, zlasti v okviru razvoja investicijskih bančnih storitev.

V srednjem poslovnem segmentu (letni prihodek od 150 milijonov rubljev. Do 2,5 milijarde rubljev) Poseben poudarek bo na zagotavljanju celotnega obsega glavnega mesta finančni produkti in storitve. Pomembna naloga je povečati delež porabe te kategorije strank za finančne storitve, ki pade na Sberbank. Če želite to narediti, bodo upravljavci strank širokega profila poudarjeni z globokim poznavanjem regionalnih posebnosti, ki bodo po potrebi pritegnili strokovnjake za profil izdelkov.

Za mala podjetja in mikropodjetja (letni promet manj kot 150 milijonov rubljev), bo ključ zagotavljanje kvalitativnega sklopa enostavnih standardiziranih izdelkov in storitev, ki lahko popolnoma zadovoljijo finančne potrebe Ta segment. Upravljavci strank v oddelkih, ki bo odgovoren, ki ga bo določil teritorialno načelo, kot tudi operativno in gotovinsko osebje, se ukvarjajo z delom z malimi podjetji.

Pomembno je omeniti, da imajo vsi trije segmenti kupcev enako prednost za banko: njihov delež v gospodarski rezultat. Bank Corporate Bloc v letu 2014 je bil približno enak. Hkrati se največje povečanje opazi v segmentu srednjih strank.

Rezultat celovitega izvajanja predlaganih pobud bo doseganje strateških ciljev za vse finančne kazalnike in oblikovanje trajnostne razpršene strukture ravnotežja, tako s položaja skladnosti z zahtevami likvidnosti in v smislu odstotka upravljanja spora. Depoziti prebivalstva bodo ostali osnovni vir Osnova vira banke, ki tvori osnovo za razvoj operacij dolgoročne posojanje. Privlačana sredstva bodo uravnotežena z viri privlačnosti (sredstva, korporativne stranke in sredstva, ki jih pritegnejo rusko in mednarodni trgi). Da bi zmanjšali odvisnost korporativnega bloka pri privabljanju depozitov prebivalstva, se banka postavi na nalogo postopoma povečanje deleža sredstev pravnih oseb, \\ t specifična težnost ki naj rastejo na raven, ki ni nižja od 32% vseh bančnih obveznosti. Posebna pozornost banki bo plačala oblikovanje ciljne porazdelitve, da bi razdelila osnove virov za obdobja do odplačevanja. Banka bo uporabila sposobnost privabljanja sredstev iz mednarodnih trgov v skladu s svojimi potrebami pri oblikovanju dolgoročne osnove virov, ob upoštevanju tržnih pogojev in značilnosti stroškov. izposojanje. Opravljanje nalog za privabljanje sredstev in korporativnih strank bo banki omogočilo ohranitev ciljnega zneska poslovanja, hkrati pa ohranja delež zunanjih posojil na ravni, ki ni višja od 5-10% obveznosti.

Ohranjanje uravnotežene strukture privlačnih sredstev bo Sberbank omogočilo učinkovito zadovoljevanje povečanega povpraševanja kupcev dolgoročna posojila, izogibajte se neupravičenim izgubam, povezanim z tveganje in likvidnostno tveganje.

Da bi zagotovili potrebno fazo likvidnosti, delež dolga posojila v sredstvih do začetka leta 2015 ni presegel 70%.

V pogojih omejevanja deleža posojil je banka povečala delež naložb v državne vrednostne papirje in obveznosti drugih visokogorskih ruskih in tujih izdajateljev, ki se uporabljajo kot orodje za ohranjanje likvidnosti in diverzifikacije aktivno poslovanje.

V prihodnje bo banka uporabila tudi nove pristope k upravljanju portfelja, vključno z zmožnostjo listinjenja sredstev in povečanjem portfelja deleža instrumentov, ki kotirajo na trgu.

Kreditne operacije bodo ostale ena izmed glavnih virov. dohodek od obresti Banka. Rast deleža posojil z visoko donosom prebivalstva v portfeljskem portfelju na pet odstotnih točk bo nadomestila padec donosa proizvodnih sredstev zaradi zmanjšanja specifične teže posojil v strukturi aktivnega poslovanja banka.

Uporaba prilagodljivega izdelka, odstotka in tarifna politika bo banki omogočila, da se izogne \u200b\u200bznatnemu zmanjšanju razponov aktivna pasivna Poslovanje, povezano z makroekonomskimi trendi in s postopki za odpravo časovnega razporeda sredstev za privabljanje sredstev.

PJSC "Sberbank Rusije" 2014 z naslednjimi gospodarskimi kazalniki:

Tabela 2. - Glavni kazalniki dejavnosti PJSC "Sberbank Rusije" za leto 2014

Milijon RUB. 01.01.201501.01.2014 Active2174676016275097Capital2311530197289220142013 pred obdavčitvijo429206502789Figal po obdavčitvi

Glavni dejavniki rasti sredstev bančnih sredstev v letu 2014 so bila posojila pravnim osebam in posameznikom: povečanje sredstev za 71, 5% je zagotovljeno neto dolg posojila. Rast bilance izdelkov je znatno vplivala pozitivno prevrednotenje delovnih komponent zaradi oslabitve stopnje rublja v zvezi z glavnimi tujimi valutami: ameriški dolar se je povečal za 71,9% na 56, 3 rubljev. Lutka. ZDA, menjalni tečaj eura - 52% do 63.3 rubljev. /Evro.

Kapital se je v letu 2014 povečal za 339 milijard rubljev. in je znašala 2312 milijard rubljev.

Glavni dejavnik, ki je povečal kapital - zaslužen čisti dobiček v višini 311 milijard rubljev.

Glavni dejavnik, ki zmanjšuje kapital, je plačilo napovedanih dividend za leto 2013, v višini 72,3 milijarde rubljev.

O kapitalski dinamiki vplivala na postopno prehod banke na zahteve Basel III.. Prehod na nove zahteve za naložbe na zalogi finančne družbe, ki predstavljajo prevrednotenje vrednostnih papirjev in obračunavanje podrejenih posojil postopoma v petih letih v skladu z zahtevami Banke Rusije, od leta 2014. Na seznamu Vpliv kapitala je večdiden.

Junija 2014 je banka pritegnila posojilo Banke Rusije v 200 milijard rubljev. Financirati aktivne operacije.

V četrtem četrtletju leta 2014 so se sredstva ob upoštevanju tveganja znatno povečala zaradi prevrednotenja valuta Zaradi oslabitve rublja. Rast teh sredstev slab vpliv O standardih kapitalske ustreznosti, vendar Sberbank ni kršil meja banke Rusije.

Glavni del prihodkov banke se obračuna na dohodek od deležev in provizij. Znesek obrestnih prihodkov se je v primerjavi z letom 2013 povečal za 24, 1% do 1661,9 milijarde rubljev., Predvsem zaradi posojil strank. Dohodek OT. operacije Komisije povečala za 27, 6% na 241, 1 milijarde rubljev. Zaradi različnih smeri, vendar predvsem z operacijami z bančnimi karticami.

Stroški banke na oblikovanju rezerve za posojila so v letu 2014 znašali 279, 6 milijard rubljev, kar je 7-krat večje od številke za leto 2013 (39,7 milijarde rubljev). Povečanje izdatkov za posojila za posojila je posledica naslednjih dejavnikov: \\ t

povečanje portfelja posojil je zahtevalo oblikovanje rezerv za nova vprašanja v okviru obstoječih pristopov pri rezervacijah;

zmanjšanje stopnje rublja je zahtevalo izbiro rezerv za posojila valut brez poslabšanja kakovosti na njih;

splošno za trg, poslabšanje kakovosti posojilnega portfelja tako korporativnih in maloprodajnih kupcev ob sedanjih makro gospodarskih razmerah;

enkratno ustvarjanje rezerv v več razmeroma velikih posojilojemalcev;

ustvarjanje rezervatov za ukrajinske posojilojemalce v povezavi z kompleksno stanje V Ukrajini.

Velik znesek stroškov za rezerve je postal glavni razlog za zmanjšanje dobička bank. Dobiček pred obdavčitvijo se je znižal v primerjavi z letom 2013 za 14, 6% in je znašal 429, 2 milijarde rubljev. Dobiček po obdavčitvi se je zmanjšal za 17, 6% do 311, 2 milijarde rubljev.

Dinamika glavnih kazalnikov ruskega gospodarstva v letu 2014 je bila oblikovana pod vplivom številnih negativnih zunanjih dejavnikov:

padec cen nafte (dvakrat v drugi polovici leta 2014), znatno rast geopolitičnih napetosti in naknadno uvedbo sektorskih sankcij proti Rusiji.

zvezek zunanji dejavniki Samo poslabšala upočasnitev gospodarstva zaradi strukturnih problemov, ki se je začel v drugi polovici leta 2012, in pospešil prehod iz stagnacije kriznega upada. Gospodarska rast se je v letu 2014 upočasnila na 0,6%. (V primerjavi z 1,3% YG. v letu 2013) in je postala negativna v četrtem četrtletju leta 2014 (-0,2% yg.).

2.3 Pričakovani socialno-ekonomski učinek od uvedbe inovacij v bančni sistem

Viabilnost tržno gospodarstvo Državam je v veliki meri odvisna od zanesljivega in razvitega finančnega sistema, v katerem pripada poslovnih bank. Postopek uvajanja bančnih inovacij je sistematičen proces in bistveno pospešuje razvoj industrije finančnih storitev in oblikovanje finančnih trgov.

Upravljanje inovativnih procesov in inovacij v bančništvo, kakor tudi razvoj teorije inovacij, namenjenih njihovim raziskovanjem domače in tuji strokovnjaki. V moderni. ekonomska literatura. posebno pozornost Izplača se na vprašanje nezadostnega državna podpora Postopek inovacij, pomanjkanje koristi, ki spodbujajo naložbe v inovativna sfera. Dejavnosti podjetij, ki na splošno zmanjšujejo uporabo financiranje proračuna, povečanje stopnje amortizacije in davčne olajšave.

Kljub prisotnosti trenutno znanstveni pisarni V skladu s to temo ni nobenih del, ki združujejo vprašanja upravljanja inovacij v bančnem sektorju s problemom bančnega upravljanja kot celote.

Ruski mediji več let razpravljajo o nadaljnjih smereh inovativna pot Razvoj države. V Rusiji je že inovativna struktura, ki je razvit sistem Instituti industrije Raziskovalni inštituti (Raziskovalni inštitut), Design Bureau (CB) in patentno delo, ki ga podpirajo globoke raziskave in razvoj Ruska akademija znanost

Znanstveniki, ki so izvedli raziskave na področju gospodarske rasti, so na koncu prišli do zaključka, da vožnja moč Razvoj človeštva je bil inovacija. Torej, Adam Smith v svoji monografiji, premostitveni premoženje je kapitalizem za organizacijski mehanizem ne samo tržni sistemTo je razmerje povpraševanja in predlogov, pa tudi konkurenca. Po drugi strani pa stimulira zadovoljstvo vedno večje potrebe z znižanjem cen in izboljšanjem kakovosti, in najbolj učinkovit načinS pomočjo prehoda na nove tehnologije z inovacijami.

V zadnjih 30 letih je vodilni dejavnik pri razvoju svetovnih finančnih trgov postal posodobitev obstoječega in ustvarjanja novih finančnih produktov in storitev. Na primer, v tujih bankah so bile oblikovane posebne enote inovacij: skupina inovacij in razvoj družbe Bankofamerica; Inovativne pisarne bank Citigroup, Bankofnewyorkmellon, Britanske bančne Barclays; Ekipa uporabljenih inovacij kanadske banke RoyalByffanada, Center inovacij in tehnologije BNP Paribas.

Finančne inovacije Uničevanje novih finančnih instrumentov in tehnologij, njihov videz prispeva k obsežnim preobrazbam ustreznih finančnih trgov in vplivajo na splošni razvoj Gospodarstvo. Kot je opazil K. Marx, je bil izveden razdelilnik človeških sposobnosti, "proizvajalci same spremenijo, ki proizvajajo nove lastnosti, ki se razvijajo zaradi proizvodnje, ustvarjanje novih sil in nove ideje, nove načine komunikacije, nove potrebe in nov jezik".

Inovativna dejavnost Banka je raznolika. Bančne inovacije Ne gre samo za ustvarjanje in uporabo novih izdelkov in storitev, temveč tudi za diverzifikacijo zagotovljenih storitev, uporaba sodobnih informacijskih tehnologij, ki strankam zagotavljajo edinstveno priložnost, da zadovoljijo svoje potrebe za prejemanje bančnih storitev. Zaradi uvedbe inovacij se pojavijo takšne bistveno nove izdelke in storitve s potrošniško vrednostjo, ki so zelo pomembne za komercialni uspeh dejavnosti banke.

V svojem delu "Znanost v zgodovini družbe", je izjemen britanski znanstvenik John Bernal ugotovil, da "obdobja razčlenitve znanosti običajno sovpadajo s krepitvijo obdobij gospodarska dejavnost in tehnični napredek Posledica uporabe inovacij. "Pod uvedbo inovacij se dosežejo znanstveni in tehnični, gospodarski in socialni učinki.

Znanstveni in tehnični učinek inovacij prispeva k razvoju tehnologije, tehnologij, kot tudi različne industrije Znanost. Visoka količina ekonomski učinek Inovacije vam omogočajo, da bistveno pospešite gospodarski procesi zmanjšati stroške proizvodnje blaga in opravljanje storitev. Družbeni učinek inovacij je povečati javno dobro počutje, Kakovost življenja prebivalstva in delovnih razmer, povečanje produktivnosti, pospešiti obnovo življenjskega okolja.

Skupaj z učinki inovacij, je treba opozoriti in potrebo po izračunu vrednosti inovativna tveganja. Upravljanje predvidenih ocen gospodarskega učinka se izvaja ob upoštevanju tveganj, ki izhajajo iz izvajanja inovacij.

V sodobnih pogojih so komercialne banke zainteresirane za zmanjšanje poslovnih, administrativnih in drugih stroškov, optimizacijo poslovnih procesov, pridobivanje dodatnih konkurenčna prednost in ohranjanje najbolj produktivnih odjemalskih povezav (CRM). Na primer, mnoge banke se postopoma premikajo v program "Lean Office", to je uvedba metodologije navideznega upravljanja, uporaba katere v rutinskem dnevnem delu vam omogoča, da se izognemo neučinkovitim procesom, dejanjem, kot tudi iracionalno uporabo Pisarniški prostor in osebje. Aktivni razvoj internetnega prostora vodilnih bank vam omogoča, da vstopite na trg elektronska trgovina in osredotočiti se na uvedbo visokotehnoloških rešitev. Primer tega je lahko prehod na ClickSand Bricksstrategy strategijo. Glede na svoje preference in potrebe za posebne storitve lahko stranka uporabi tipkovnico osebni računalnik in gumb za daljinsko upravljanje ("Strategija za klike") ali da gredo na bankomat, obisk bančni oddelek Za določitev možnosti pridobitve posojila za vse potrebe ("strategija opeke"). Upravljanje upravljanja oddaljenega bančnega računa je trenutno mogoče različne poti: po telefonu (telebanking), osebni računalnik (e-bančništvo), internet (internetbanging), prenosne naprave (M-bančništvo, mobilnobanking).

Ustvarjanje inovativne strukture je zaveza uspešno izvedbo Inovacije, vključuje:

ustrezni specializirani znanstveni centri in inovativna podjetja;

updated. zakonodajna podlagaki bi podprla inovativno podjetništvo in zagotovila zaščito pravic intelektualne lastnine;

znanstveni inovativni parki in podjetniški inkubatorji;

tržni deleži malih podjetij.

Komercialne banke Rusije v okviru globalizacije, naraščajoče konkurence in integracijski procesi V svetovnem finančnem sistemu je treba uvesti uvedbo sodobnih bančnih informacijskih tehnologij za upravljanje poslovnih procesov, tokove dokumentov, kot tudi intelektualne avtomatizirani sistemi odločanje. Na istem mestu, preobrazba banke v finančni supermarket, v kateri lahko stranka dobi paket, ki ga potrebujete bančniški izdelki In storitve, povzroča prehod na novo stopnjo razvoja finančnega trga kot celote.

Dejavnost moderne banke je nepredstavljiva brez takšnih poslovnih procesov poravnava in gotovinske storitve, medbančne izračune, kreditno računovodstvo in pogodbe o depozitu, finančna in ekonomska analiza itd. Uspešno delovanje banke je povezano intenzivna ekspanzija. Njegove dejavnosti zaradi povečanja operacij in obsega storitev strankam. Informacijski bančni sistem povečuje učinkovitost banke. Vendar pa se vsaka banka sooča s težavami: kako oceniti učinkovitost uvedbe informacijske tehnologije in analizirati njihov vpliv na bančno poslovanje.

Prvič, učinkovitost se določi z razmerjem doseženega učinka (proces uspešnosti, obratovanje, projekt) za stroške pridobitve.

Pri ocenjevanju učinkovitosti uporabe orodij informacijske tehnologije v bančnem sektorju je treba govoriti o več vrstah ali skupinah učinkov, ki jih je mogoče doseči - gospodarski, začasni, socialno-utilitarian itd.

Ekonomski učinek se lahko meri v vrednosti (monetarni) izraz kot povečanje dobičkonosnosti zaradi rasti zagotovljenih storitev, optimizacijo gibanja materiala in drugih tokov, možnost reševanja "novih nalog", itd.

Z uvedbo informacijskih tehnologij se gospodarski učinek poveča zaradi možnosti uporabe znanstvenega in dobrega integriranega sistemskega pristopa k analizi in upravljanju različnih strank v dejavnosti kreditne institucije - od preučevanja trga za zagotavljanje bančnih storitev za popolno zadovoljstvo potrebe strank.

Dovoljeno je naravno merilo gospodarskega učinka (v enotah proizvedenih proizvodov ali obseg opravljenih storitev), na koncu se zlahka zmanjša na monetarna oblikaKer se s povečanjem števila obdelanih dokumentov dobiček povečuje od poslovnih storitev banke.

Začasni učinek vključuje zmanjšanje operativnih virov tako na kreditni organizaciji kot na naročniku; Zmanjšanje časa za obdelavo dokumentov vodi do zmanjšanja števila obratovalcev banke s povečanjem števila služenih strank. Posebej relevant je zmanjšati čas med izjavo pojavov in odzivom nanje, kar bistveno poveča učinkovitost upravljanja banke, zagotavlja izboljšanje upravljavske strukture banke, omogoča reševanje nalog nalog upravljanja poslovnih učinkovitosti, ki predhodno obiskali bančne sisteme. Izvajanje spletnih funkcij z informacijskimi in bančnimi sistemi ( elektronsko bančništvo, zagotavljanje varnosti s plastičnimi karticami itd.) Omogoča dramatično izboljšanje kakovosti storitev za stranke z zmanjšanjem njegovega časa in stroškov o bančnih storitvah.

Socialno-utilitarni učinek uvajanja orodij za avtomatizacijo ima človeško usmerjene in izobraževalne in izobraževalne vidike. Njegova ni vedno mogoče meriti v denarnih pogojih vsaj neposredno. Kljub temu ga dosežemo končni cilj Spodbuja finančno blaginjo.

Splošni učinek uvedbe informacijskih tehnologij se lahko opredeli kot celovita vrednost gospodarskih, začasnih in socialno-utilitanskih učinkov. Potrebno je oceniti določenih količin in njihovih koeficientov telesne mase. Pridobite določene podatke, ki so lahko strokovno ali v procesu modeliranja.

V praksi v bankah je taka ocena povsem primitivna: število predelanih dokumentov se pomnoženo s stroški obdelave enega dokumenta, določenega v Pogodbi za stranke, in prejeto znesek se primerja s stroški pridobivanja in izvajanja sistema. To očitno ne odraža učinkovitosti uporabe sistema, saj ne vključuje številnih dejavnikov, kar bistveno zmanjšuje obseg učinkovitosti.

Do danes obstaja več pristopov za določitev učinkovitosti informacijskih bančnih sistemov.

Prvi pristopi temeljijo na izračunu produktivnosti.

Produktivnost je opredeljena kot razmerje med številom storitev, opravljenim številu sprednjih zaposlenih v poslovnih enotah, povezanih s prodajo te storitve. Hkrati storitve pomenijo posojila, ki jih izdajo Zemljevidi, odprtje računov posameznikom in pravnim osebam itd.

Produktivnost se izračuna za časovni segment - mesec, četrtletje, leto - naslednja formula:

Produktivnost \u003d KP / (Skpered * Rabd), Kjer: (5)

KP - število prodaje za obdobje (v kosih);

Hitrost - Dejansko povprečno število. zaposlenih v ustrezni delitvi za obdobje;

Rand. - število delovnih dni za obdobje (ne šteje sobote, nedelja in praznike).

Šteje se tri vrste produktivnosti:

načrtovana, t.e. produktivnost, opredeljena za storitveno točko storitev za načrtovano obdobje (leto) v skladu z uveljavljenim poslovnim načrtom in načrtom virov;

model produktivnost, t.j. Kazalnik, homologiran kot del KPI za na novo odprt ločene delitve; Za njih se določi urnik izhoda na model produktivnosti;

dejanska produktivnost, tj. Produktivnost, nastala na koncu obdobja poročanja.

Drugi pristop temelji na določanju stroškov lastništva IT-sistemov. V ta primer, je opredeljena kot vrednost glavnega proizvodna sredstvado katerih se pripisujejo naslednje značilnosti: Dobičkonosnost in vračanje naložb. Vse je odvisno od tega, kaj je naklonjeno, da je treba upoštevati IT infrastrukturo lastnikov bank: ali vidijo informacijske tehnologije proizvodni potencial Ali jih razmislite o viru stalnih in izgnanih stroškov. V prvem primeru izračunano razumne naložbe V sferu in njihova donosnost je ocenjena; V drugem primeru se stalna strategija zadrževanja nenehno narašča.

Za oceno učinkovitosti uvedbe informacijskih sistemov je treba uporabiti pristop sistemov, To je, ovrednotiti vse kazalnike, ki jih je mogoče optimizirati in analizirati, kako bo uvedba novih tehnologij vplivala na te kazalnike.

Obstaja še ena, tretji pristop, ki temelji na dejstvu, da je učinkovitost informacijskih sistemov opredeljena z učinkovitostjo bančnega poslovanja, v skladu s katerim koli dogovorjeni sklop ukrepov, ki jih združuje skupna namen in en sam cilj. IT sistem v zvezi s tem deluje kot eden od aktivna orodja Dosežki in v tem primeru se lahko koncept učinkovitosti bančnega poslovanja identificira s pojem učinkovitosti informacijskih sistemov.

Stopnja skladnosti realnega rezultata bančnega delovanja zahtevana vrednost se imenuje učinkovitost bančnega poslovanja.

Odvisno od funkcij posebna banka Merila za ocenjevanje učinkovitosti bančnega poslovanja so lahko drugačne. Na primer, če se uporablja pojem optimizacije dejavnosti banke, merilo največjega veljavnosti povprečni dobiček in najmanjše srednje izgube ali merila največjega jamstva verjetnosti rezultata bančnega poslovanja in drugih.

Nobenega dvoma ni, da imajo stroški doseganja največje učinkovitosti operacije tudi pomembno vlogo pri delovanju banke. Tako se oblikuje znani kazalnik "učinkovitost / stroškov".

Sklepi o poglavju

Reforma ruskega bančnega sistema zahteva velika finančna sredstva države, namenjene dokapitalizaciji bančnega sistema. Sodelovanje držav v kapitalu komercialnih bank se lahko izvaja na zvezni ravni na ravni predmetov federacije in lokalnih oblasti v obliki delnic in koristi, ki pripadajo podjetjem in organizacijam na podlagi javnosti Sredstva.

povečanje vzdržnosti sistema ruskega bančnega sektorja;

povečati preglednost dejavnosti ruskih kreditnih institucij;

Zaključek

Vloga bančnega sistema v gospodarstvu katere koli države je izjemno velika. V rusko gospodarstvo Še vedno je več odgovornosti do bančnega sistema, njegova vloga v stabilizaciji države se povečuje, vendar so naloge zapletene.

Skrb za velike korporacijske stranke iz sil ruskega bančnega sektorja domačih bank delo predvsem s srednjimi in malimi podjetji in naprej trg na drobnoki jih ne zagotavlja učinkovitih količin dejavnosti. Vendar pa širitev zastopanosti tujih bank na ruskem trgu (v obliki odvisnih družb in v nekaj \u200b\u200bprimerov - Podružnice) bodo kmalu naredile močne konkurente in maloprodajni trg.

Analiza stanja ruskega bančnega sistema, ki se izvaja pri delu, je omogočila, da je več bistvenih zaključkov:

V zadnjih letih je domači bančni sistem dokazal enakomerno pozitivna dinamika. V smislu rast količine Njena sredstva se je povečala. Z vidika izboljšanja kakovosti dela - bančni sektor Rusije končno začel izvajati funkcijo finančni posrednik Med javnim in kapitalskim stalnim sektorjem gospodarstva.

Vendar pa na ozadju gospodarska rast V državi se zdi, da je dinamika bančnega sektorja očitno nezadostna.

Kljub opaznemu povečanju posojilnih portfeljev ruskih bank, potrebe podjetij pri pridobivanju posojil še vedno izključujejo. V posebnem pomanjkanju dolgega investicijska posojilaČetrtina trga je opremljena z neposrednimi čezmejnimi posojili tujih bank. Toda ta posojila so na voljo omejen krog. ruska podjetja, večinoma veliki izvozniki in naravni monopoli. Večina srednje in malih podjetij se testira pri privabljanju kreditne vire Resne težave. Po medregionalnih raziskavah malih podjetij ima le četrtina malih podjetnikov izkušnje in pogoje za uporabo bančnih posojil.

Ruski bančni sistem še naprej nosi resna sistemska tveganja, ki jih ustvari nerazvit sistem refinanciranja. Kljub nedavni krizi se je centralna banka omejila na enkratno zmanjšanje standardov obveznih rezerv.

Dovolj visok kreditna tveganja. Zanimivo dostop do kreditni trg, imeti sposobnost podaljšanja in refinanciranja njihovih posojil, ki združuje resnično kreditno sposobnost posojilojemalcev in posledično kakovost portfeljev bančnih posojil. V primeru ostrega zaviranja rasti gospodarstva in zlaganja posojila boom je povsem velika kriza "Slabi dolgovi.

Stopnja koncentracije kapitala in učinkovitost ruskih bank večinoma zaostajata tujim. Ni dovolj kadrovskih kvalifikacij in upravljanja kakovosti.

Struktura ruskega bančnega sektorja ostaja prehodna in do konca ni oblikovana: Obstajajo jasno mejne specializacijske grozde, osnovni model Katera podjetja nimajo resnih razvojnih perspektiv in obetavnih grozdov, povpraševanje po tem, katerih storitvah gospodarstva je očitno ni zajeto v sedanjem predlogu.

Ruski bančni sektor je drugačen nizka stopnja Kapitalizacija na splošno Velikost kapitala velika banka ekonomsko razvita država. Zaradi nizke učinkovitosti in tveganosti naložb nimajo naložbenega privlačnosti.

Povečanje konkurenčnosti ruskega bančnega sektorja je vsebovano zakonodajne omejitve (preklican v številnih gospodarsko razvitih državah), ki ne dovoljujejo ruske banke Privabiti tako imenovane "dolge" denarne zavarovanje in pokojninske sklade.

Opredeljeni problemi vnaprej določa izbiro glavne smeri razvoja bančnega sektorja Rusije - kvantitativna in kvalitativna rast, krepitev koncentracije kapitala in na to podlago povečanje ravni učinkovitosti bančnih dejavnosti. Vendar to zahteva razvoj in izvajanje strategije, ki vam omogoča, da maksimalno prilagoditi ruski bančni sistem za sodobne svetovne gospodarske trende in stanje svetovnega finančnega sistema. Kot taka strategija obravnavamo strategijo transnacionalizacije.

Na podlagi svetovnih trendov, sodobna država Bančni sistem Rusije in politik vlade Ruske federacije in Banke Rusije za njeno reformo, kot tudi ob upoštevanju strateških ciljev in ciljev in kazalnikov dejavnosti PJSC Sberbank Rusije, se lahko ponudi za izvajanje naslednji projekti Izboljšati učinkovitost svojih dejavnosti:

povečanje učinkovitosti prihrankov akumulacije in preoblikovanja v naložbe bančnega sektorja;

povečati vlogo bančnega sektorja;

izboljšanje konkurenčnosti ruskih kreditnih organizacij;

sistemska trajnost ruskega bančnega sektorja;

pomembna širitev bančnih storitev, ki se zagotavljajo prebivalstvu in podjetjem, zlasti za osebe, ki živijo v oddaljenih regijah, kjer šibka stopnja razvoja bančne storitve, uporaba sodobnega bančništva in informacijska tehnologija, poenostavitev in razširitev seznama orodij za mala podjetja;

odpravite vključevanje kreditnih institucij v nezakonite dejavnosti, zlasti na legalizacijo dohodka, pridobljenega financiranja terorizma in kazenskih sredstev;

povečanje lastnih sredstev kreditnih institucij;

preglednost dejavnosti ruskih kreditnih institucij;

izboljšanje interakcije centralne banke Ruske federacije z davkom, carino in organi kazenskega pregona sprejemati natančnejše in popolne informacije o strankah;

izboljšati zakonodajo o zavarovanju in zagotoviti zaščito bančnih pravic.

Izvajanje teh ukrepov bo prispevalo k kvalitativnemu izboljšanju posojilnih pogojev in bo pomagalo postati trdna osnova za uravnoteženo rast in trajnostni razvoj Rusko gospodarstvo.

Bibliografija

1.Zvezni zakon "na banke in bančne dejavnosti" od 02.12.1990 №395-1 [ Pravni sistem Svetovalec plus, ed. Dated 07/23/2010]

2.Zvezni zakon kreditne zgodbe"Od 30.12.2004 št. 218-FZ [svetovalec za pravno sistem plus, ed. Dtar 24. julij 2007] \\ t

.Položaj centralne banke Ruske federacije št. 387-P z dne 28. septembra 2012 "o postopku za izračun kreditnih organizacij tržnega tveganja."

.Položaj centralne banke Ruske federacije št. 346-P od 03.11.2009 "O postopku za izračun velikosti operativnega tveganja."

.Položaj centralne banke PF №283-P od 03/20/2010 "o postopku za oblikovanje kreditnih organizacij rezerv za morebitne izgube."

.Uradna spletna stran centralne banke Ruske federacije.

.Uradna stran AKB "Svyaz-Bank" OJSC.

.ALVERDOV, A.R. Upravljanje osebja v komercialni banki / A.R. ALVERDES. M.: Sometek, 2012. - 256 str.

.Banke I. poslovanje banke: Vadnica za univerze / [ed. prof. E.f. Zhukova]. - M.: Banke in borze, UNITI, 2011. - 154 str.

.Bančništvo: učbenik / [pod Ed.O.I. Laurel]. - 2. ed., Pererab. in dodajte. - M.: Financiranje in statistika, 2012. - 672 str.

.Bančništvo: učbenik / [ed. G.n. Beloglazova, L.P. Zajec]. - 5. ed., Pererab. in dodajte. - M.: Financiranje in statistika, 2011. - 592 str.

.Bančništvo: učbenik / [ed. Dr. Ekon. Znanosti, prof.g. Korobovy]. M .: ekonomist, 2013. - 751 str.

.Bančništvo: učbenik / [ed. Prof.v.i. KOLESNIKOVA]. - M.: Financiranje in statistika, 2011. - 231 c.

.Bančni zakon Ruska federacija. Poseben del. V 2 T.: Vadnica / [T. Ed. G.a. Tosunyan]. - M.: Odvetnik, 2012. - T.2. - 783 str.

.Poslovno načrtovanje v komercialni banki / N.N. Kunitsyn, l.i. Ushwitsky, a.v. Maleeva. M.: Financiranje in statistika, 2012. - 304 P.: IL.

.Bela l.p. Trajnost poslovnih bank / l.P. Bela. M.: Banke in borze, UNITI, 2012. - 192 str.

.Bogdanova, O.M. Poslovne banke v Rusiji: oblikovanje pogojev trajnostnega razvoja / O.M. Bogdanova. M.: FINSTATINFORM, 2013. - 425 str.

.Bor, m.z. Strateško upravljanje Bančne dejavnosti / M.Z. Bor, V.V. Pyenko. - M.: Pred 2011. - 160 s.

20. BÜLLET. statistika banke № 1 (152) [Elektronski vir.] / Bilten bančnih statistik št. 1 (152). - Elektron. Journal. M.: 2009. - Način dostopa:<#"center">Priloga 1.

Tabela 1. - Razlike med distribucijskimi in tržnimi bančnimi sistemi

Distribucija (centralizirana) Bančni sistem bančnega sistema Vrsta lastništva lastništva - Edino lastništvo oblik lastništva bankovcev o stopnji monopolizacije države o oblikovanju monopola državne banke na banke je odsoten, vse pravne osebe in posameznike lahko oblikujejo svoje banke števila ravni bančnega sistema na ravni sistema za sistem sistemske (vertikalne) sheme odvračilne (horizontalne) diagrame oddelka za bančne politike enotne banke večkratnih bank v naravi Odnos bank z državno državno državo je odgovorna za obveznosti bančne države se ne odziva na obveznosti bank, kot tudi banke niso odgovorne za obveznosti države, narava bankirjev podrejenosti je podrejena vladi, odvisna od nje operativne dejavnosti. Odgovornost Parlamentu Poslovne banke so odgovorne za svoje delničarje, nadzornega sveta, ne pa v vladi, ki izpolnjujejo emisije in kreditne operacije in emisije, se osredotočajo na eno banko (razen za posamezne banke, ki ne izpolnjujejo emisijskih operacij) Samo v centralni banki Ruske federacije in poslovanja o posojilih podjetjih in fizičnih posojilnih operacijah posamezniki izvajajo samo komercialne bankevske banke v načinu imenovanja upravljavcev bančnih računov za banko je imenovan za osrednje ali lokalne avtoritete, superior Oddelek za centralno banko odobri Parlament. Predsednik (predsednik) komercialne banke je imenovan za njegov nasvet

Posamezna delovna številka -E16-174.

Struktura dela:

Uvod 2.

1. Splošne značilnosti OJSC Sberbank iz Rusije 3

2. Analiza dohodka, odhodkov in donosnosti banke 3

3. Analiza sredstev in obveznosti banke 17

4. Analiza finančnih kazalnikov banke 26

Zaključek 28. \\ T

Seznam rabljenih virov 30

Dodatek A. Poročanje OJSC Sberbank za leto 2014 31

Dodatek B. Poročanje OJSC Sberbank za leto 2015 37

Dodatek B. Poročanje PJSC Sberbank za leto 2016 43

Dodatek G. Horizontalna in vertikalna analiza stanja sredstev 48

Dodatek D. Horizontalna in vertikalna analiza odgovornosti za bilanco banke 50

3. Analiza sredstev in obveznosti banke

[....] 1. Skupni znesek sredstev PJSC Sberbank Rusije v obdobju 2014-2016. za 33,46%. Hkrati je dinamika vrednosti lastnine banke na splošno neenakomerna. Najvišja sredstva se je v letu 2014 povečala (+ 33,62%). Povečanje v letu 2015 je znašalo 4,42%, v letu 2016 pa je bilo zmanjšanje stroškov sredstev za 4,34%. Maksilarna se je povečala zaradi dejavnosti, povezanih s povečanjem sredstev, ki so postavljene v kreditne institucije (+ 268,97%), na račun sredstev, knjiženih v centralni banki Ruske federacije (+ 136,58%), kot tudi na račun čistega Naložbe v odvisne družbe in odvisne organizacije (+ 122,57%). [....]

To delo je bilo ocenjenih z "odlično".

Za nasvet o stroških, druga vprašanja pridobivanja celotna različica To delo ali kateri koli del IT pritožbe
Pri rokovanju se prepričajte, da pišete posamezna številka Dela - na voljo na samem vrhu.

Analiziramo govornika absolutni kazalniki donos. Podatki za analizo je vzet iz konsolidiranega finančnega pOROČILO PAO. Sberbank Rusije za leto 2013, 2014 in 2015 in so predstavljeni v aplikacijah. Skupina. V zvezi.

Od januarja 2013-2015. PJSC "Sberbank Rusije" je pokazal negativen trend dejavnosti. Glavni kazalniki dejavnosti banke je mogoče videti v tabeli 2.

Tabela 2 - Glavni kazalniki dejavnosti PJSC "Sberbank Rusije"

Za leto 2013 - 2015

Bančni kapital v analiziranem obdobju 12/31 / 2013-31.12.2015 se je povečal s 1881,70 milijarde rubljev. do 2375,00 milijarde rubljev.

Za obdobje 2013-2014 se je kumulativna sredstva povečala za 6990,50 milijarde rubljev. (38,4%) in je znašala 12.24.2014 - 25200,80 milijarde rubljev in 31. decembra 2015 - 27334,70 milijarde rubljev). Navedena rast je nastala zaradi rasti portfelja vrednostnih papirjev in povečanje posojil stranke.

V letu 2013 je dobiček Sberbank znašal 455,70 milijarde rubljev. V letu 2014 je prišlo do negativnega trenda kazalnika rasti dobička (455.70-374,20 \u003d 81,50 milijarde rubljev) in 31. decembra 2014 dobiček je bil 374,20 milijarde rubljev., Za leto 2015 se je dobiček še naprej zmanjševal in 31. decembra 2016 je znašal 331,2 milijarde rubljev. (374,20-331,20 \u003d 43,00 milijarde rubljev).

Zaradi recesije dobička se je obseg zmanjšal čisti dobičekki je bila 12/03/2013 - 362,0 milijarde rubljev. Kot je 12/31/2014 - 290,30 milijarde rubljev, in 31. decembra 2015, 222,9 milijarde rubljev, kar je 61,6% manj kot indikator 2013.

Kreditni portfelj za stranke za obdobje 2013-2015 se je povečal za 73,3% zaradi povečanja posojil posameznikom in podjetjem. (31.13.2013 - 13544,0 milijarde rubljev, 12/31/2014 - 18826,1 milijarde rubljev, 31.13.2015 - 19924.7000000000.7.7000000000.000 rubljev).

Dobiček navadni delež Za leto 2013 je znašala 16, 8mld rubljev. kar je 3,33 milijarde rubljev. več kot v letu 2014 in za 6,42 milijarde rubljev. Več kot v letu 2015.

Sberbank Rusije je največja banka Ruske federacije in CIS. Njena sredstva predstavljajo več kot četrtino bančnega sistema države (26%), delež v bančnem kapitalu pa je na ravni 30% (2015). Ustanovljen leta 1841 Sberbank iz Rusije danes - moderno univerzalna bankazadovoljevanje potreb različne skupine Kupci v številnih bančnih storitvah. Sberbank zavzema največji delež na trgu depozita in je glavni posojilodajalec ruskega gospodarstva.

Analiza sredstev in obveznosti PJSC Sberbank Rusije

Horizontalni I. navpična analiza Stanje je prva faza ocenjevanja finančnega stanja komercialne banke.

Struktura sredstev in obveznosti se analizira ne le za določitev stopnje diverzifikacije bančnega poslovanja in odkrivanje nevarnosti, ki imajo pretirano povečanje istega tipa (celo zelo koristne) poslovanja. Za več podrobna analiza PJSC "Sberbank iz Rusije", spodnji del bo tabele strukture in dinamike sredstev (tabela 3, 4) in obveznosti (tabela 5, 6), v katerih so navedeni bančni kazalniki za obdobje 2013,2014 in 2015 (podatki v Dodatek A, B Oblikovana je tudi razmerju in dinamika zgoraj navedenih kazalnikov. Zaključek se izvede v skladu s predstavljenimi podatki.

Tabela 3 - Analiza strukture sredstev bilance PJSC Sberbank Rusije za leto 2013 - 2015

V strukturi sredstev prevladujoče izdelke v celotnem analiziranem obdobju so gotovina, čista dolg posojila in Očistite priključke V vrednostnih papirjih. Preostali kazalniki imajo rahlejši delež, vendar še vedno predstavljajo skupna sredstva.

Tabela 4 - Analiza dinamike sredstev bilanca PJSC Sberbank Rusije za obdobje 2013-2015

Za analizirano obdobje (01.2013G-31.12..2015) se je bilana sredstva povečala za 50,1% in je dosegla 27.334,7 milijarde rubljev. Osnova rasti je bila posojila strankam in naložbam v vrednostne papirje.

Delež sredstev v Centralni banki Ruske federacije do leta 2013 je imel povprečno vrednost 33%, 31. decembra 2013 pa je znašala 251,5 milijarde rubljev, nato pa negativni trend rasti sredstev v Centralni banki Ruske federacije Pojavil se je (31. decembra 2014 365,7 milijarde rubljev, 31. decembra 2015 - 387,9 milijarde rubljev).

Čiste naložbe v vrednostne papirje se je v letu 2013 zmanjšale za 171,5 milijarde rubljev. ali 8,0% in je znašala 12/31/2013 - 1969,7 milijarde rubljev. V letu 2014 se je obseg vrednostnih papirjev zmanjšal za 304,7 milijarde rubljev. ali 15,5% in 31. decembra 2015 znašala 1665,0 milijarde rubljev.

Za leto 2013 se je denarna sredstva znatno povečala za 1071,8 milijarde rubljev. ali 86,6% in je znašala 12/31/2014 - 2308,8 milijarde rubljev. V obdobju 2015 se je njihova rast nadaljevala, vendar ne toliko več kot lansko leto in 31. decembra 2015, to vrednost Enako 2333,6 milijarde rubljev ali 1,1%.

Sredstva, vložena v druga sredstva, so se povečala za analizirano obdobje približno 300%, in od 839,1 milijarde rubljev. povečala na 3358,5 milijarde rubljev.

Za analizirano obdobje (12/31 / 2013-31.12.2015) so se skupne obveznosti povečale za 52,9% in so bile dosežene 31. decembra 2015, 24.959,7 milijarde rubljev. Osnova rasti je bila posojila strankam in sredstev iz centralne banke Ruske federacije.

Za leto 2013. pravičnost je znašala 2111,3 milijarde rubljev, v letu 2014 povečala za 1528,7 milijarde rubljev. in je znašala 3.640,0 milijarde rubljev, nato pa je sledilo znatno zmanjšanje kapitala na 2594,1 milijarde rubljev. In 31. decembra 2015 je znašala 1.045,9 milijarde rubljev.

Od 31. decembra 2013 do 31. decembra 2015 so se posamezniki od posameznikov povečali z 8435,8 milijarde rubljev. do 12.043,7 milijarde rubljev. (31.12.2014G-9328,4 milijarde rubljev)

Znesek dolžniških obveznosti se je povečal za 61,5% in je znašal 1.378,5 milijarde rubljev 12. decembra 2015 - 1.378,5 milijarde (12/31/2013 - 853,4 milijarde rubljev, 12/31/2014 - 1,302,6 milijarde rubljev).

Tabela 5 - Analiza dinamike bilanc stanja PJSC Sberbank Rusije za obdobje 2013-2015

Korporativni odjemalci za leto 2013 so znašali 3628,4 milijarde rubljev, za leto 2014 pa so se sredstva povečala za 2606,1 milijarde rubljev. ali za 71,8%. In je znašalo 6 234,5 milijarde rubljev, 31. decembra 2015 pa je znašalo 7.754,6 milijarde rubljev, kar je 1520,1 milijarde rubljev. ali 24,4% več kot leto prej.

Sredstva, izposojenih bank, so se povečala na 398,0 milijarde rubljev. (12/31/2013 - 499,1 milijarde rubljev, 12/31/2014 - 537,2 milijarde rubljev.)

Main. baza virov Banka ostaja vlog posameznikov, katerih delež splošne obveznosti Največji odstotek.

Tabela 6 - Analiza strukture odgovornosti bilance PJSC "Sberbank Rusije" za leto 2013 - 2015

V strukturi obveznosti so prevladujoči izdelki v celotnem analiziranem obdobju sredstva kupcev in lastnih sredstev banke, v manjši delež Orodja centralne banke Ruske federacije. Preostali kazalniki imajo rahlejši delež, vendar še vedno oblikujejo celotne obveznosti.

Analiza kakršne koli vrste bančne dejavnosti je treba začeti z oceno položaja banke na trgu, njegovo konkurenčnost, pa tudi s preučevanjem sprememb, ki se je zgodila na trgu samega trga. Od januarja 2010 do 2012 je Sberbank Rusije pokazala visoko učinkovitost dejavnosti, zaradi česar je izboljšan računovodski izkazi. Glavni kazalniki banke je mogoče videti v tabeli 1. Kapital banke v analiziranem obdobju 01.2010-01.2012 se je povečal s 848,2 milijona rubljev. na 1156,9 milijona rubljev. Za obdobje 2010-2011 se je kumulativna sredstva povečala za 3322 milijonov. (42,3%) in je znašala 01.2012-10419 milijonov rubljev. To rast je nastala zaradi rasti portfelja vrednostnih papirjev in povečanje posojil stranke. Razmislite o dinamiki glavnih kazalnikov OJSC Sberbank Rusije za obdobje 2010-2012 v tabeli 1.

Tabela 1. Dinamika glavnih kazalnikov OJSC Sberbank Rusije za obdobje 2010-2012

Po analizi glavnih ekonomskih kazalnikov OJSC Sberbank Rusije za obdobje od leta 2010 do 2012, lahko narišete naslednji sklep. Za leto 2010 se je kapital banke povečal za 601,6 milijarde rubljev. In v letu 2012 je znašala 1651,5 milijarde rubljev. Tudi za obdobje od leta 2010 do 2012 se je sredstva banke povečala za 5058 milijard rubljev; Dobiček Sberbank se je povečal za 232,5 milijarde rubljev. Leta 2011 je ta številka še naprej rasla in v letu 2012 dobiček znaša 474,7 milijarde rubljev.

Zaradi rasti dobička se je povečal znesek čistega dobička, ki je za leto 2012 znašal 2012 - 346,1 milijarde rubljev. Večji čisti dobiček za obdobje 2010-2011 je privedel do povečanja kazalnikov dobičkonosnosti.

Tako so dejavnosti OJSC Sberbank Rusije precej učinkovite v procesu opravljanja aktivnih in pasivnih operacij, kar dokazuje izračunane kazalnike v tabeli 1.

Analiza horizontalne in vertikalne bilance je začetna faza ocenjevanja finančnega stanja komercialne banke. Stanje bilance je izvedena z deduktivno metodo.

Analiza strukture sredstev in obveznosti se izvaja za določitev stopnje diverzifikacije bančnega poslovanja in odkrivanje nevarnosti. Za podrobnejšo analizo OJSC Sberbank Rusije bodo navedene teksture in dinamika sredstev in obveznosti.

V tabeli 2 menimo, da dinamika bilančnih sredstev OJSC Sberbank Rusije za leto 2010 - 2012.

Tabela 2. Dinamika sredstev bilance salda Sberbank Rusije OJSC za leto 2010 - 2012.

Iz podatkovne tabele je jasno, da za obdobje od 01.2010 do 01.2012:

· Denar se je povečal za 402749 milijonov rubljev. In za leto 2012 je znašala 725052 milijonov rubljev.

· Del sredstev, ki se nahajajo v centralni banki Ruske federacije, se je postopoma povečala za povprečno 252283 milijonov rubljev. in na 01.2012 je znašala 381208ml. rubljev;

· Čiste naložbe v vrednostne papirje v letu 2010 so se v letu 2010 povečale za 108,3%, sčasoma pa v letu 2012 - 200537777.ln;

· Denarna sredstva v druga sredstva se je povečala za obdobje Približno 140% in 2012 je znašalo 177875 milijonov rubljev.

Tabela 3. Struktura bilanc sredstev OJSC Sberbank Rusije za leto 2010 - 2012.

V strukturi premoženja so glavni izdelki čisti dolg in čiste naložbe v vrednostne papirje. Preostali kazalniki imajo rahlejši delež, vendar še vedno predstavljajo skupna sredstva.

Tabela 4. Dinamika bilance obveznosti OJSC Sberbank Rusije za leto 2010 - 2012.

Za analizirano obdobje od 01.2010 do 01.2012:

· Sredstva centralne banke RF prezračevala na 1067974 milijonov rubljev. In v letu 2012 je znašala 13.67974 milijonov rubljev;

· Povečala se je tudi sredstva kreditnih institucij in za leto 2012 znašala 605450 milijonov rubljev, kar je 314356 milijonov rubljev. presega znesek za obdobje 2010-291094 milijonov rubljev;

· Znesek dolžniških obveznosti se je povečal za 296,4% in je znašal leta 2012 -3231891MLN. Rubljev;

· Rezerve na drugih izgubah so se zmanjšale za 4889 milijonov rubljev. In v letu 2012 je znašala 21324 milijonov rubljev;

V tabeli 5 analiziramo strukturo bilanc stanja OJSC Sberbank Rusije za leto 2010 - 2012.

Tabela 5. Struktura odgovornosti ravnotežja OJSC Sberbank Rusije za leto 2010 - 2012.

V strukturi obveznosti so glavne postavke za celotno analizirano obdobje sredstva za stranke in banka lastna sredstva. Preostali kazalniki imajo rahlejši delež, ki tvorijo celotne obveznosti.

Kapital banke, ki je bil izračunan na zagotavljanje Banke Rusije št. 215-P-povečal. Vir njegove rasti je bil čisti dobiček.

Kazalniki, ki kažejo na posojila, se ocenjujejo zaradi pomanjkanja analitičnih informacij pri dostopu javnosti, teh kazalnikov ni mogoče oceniti. V zvezi s tem ocenjujemo le kapital banke. Rezultati, pridobljeni v spodnji tabeli.

Tabela 6. Kazalnik celotne kapitalske ustreznosti OAO Sberbank Rusije za obdobje 2010-2012 (pod RAS)

Na podlagi dobljenih vrednosti celotna kapitalska ustreznost vidi, da analizirani datumi lastnih sredstev banke sredstva za tveganje 16,23%, 16,59% in 14,26%. Za leto 2013 se je delež kapitalske ustreznosti zmanjšal, da je prišlo do zmanjšanja naložb v tvegana sredstva, se je delež tveganih sredstev povečal. V idealnem primeru, večina ekonomistov znanstveniki trdijo, da je nujno, da je njihov lastni kapital lahko v celoti pokriti obveznosti v primeru stečaja banke. Vendar pa v praksi te vrednosti niso dosegljive, ker se ne združijo z bistvom bančništva. V našem primeru je kapital banke zadosten (min \u003d 10%). Delo bančnih skladov.

Naslednji koeficient ocenjevanja kapitala banke, ki se uporablja v notranji metodologiji "Sberbank" Rusije - kazalnik ocenjevanja kakovosti kapitala. Rezultati izračuna so prikazani tudi v spodnji tabeli.

Tabela 7. Indikator Kakovost kapitala OJSC Sberbank Rusije za obdobje 2010-2012 (po RAS)

Na podlagi dobljenih vrednosti vidimo, da je razmerje kakovosti kapitala za obravnavane datume 96,91%, 95,04% oziroma 97,17%. Nihanja tega kazalnika za vsa predvidena obdobja so bila nepomembna. Ta koeficient kaže, kako je delež ravni 1 vsebovan skupna volumen vse kapitalske banke /

Naslednji element značilnosti metodologije Sberbank je likvidnostno oceno (izvaja se tudi v skladu s priporočili Rusije Rusije). Treba je izračunati kazalnike trenutne in trenutne likvidnosti. Podatki so predstavljeni v spodnji tabeli.

Tabela 8. Kazalniki likvidnosti OJSC Sberbank Rusije za obdobje 2010-2012

Vrednotenje pridobljenih vrednosti, vidimo, da za vsa obravnavana obdobja so bile likvidnostne kazalnike normalne. Kar se tiče stopenj takojšnje likvidnosti, se lahko rečemo, da je tveganje izgube likvidnosti Sberbank Rusije OJSC med enim dan delovanja Za predvidena obdobja so odsotna. Tudi na podlagi vrednosti sedanje likvidnosti sklepamo, da je tudi tveganje izgube likvidnosti v naslednjih 30 dneh odsotnih tudi.

Poleg tega je glede na metode OJSC Sberbank Rusije, je treba nadaljevati z oceno učinkovitosti dejavnosti banke. Če želite to narediti, morate izračunati donosnost. Prvi kazalnik ustreza dobičkonosnosti kapitala (ROE). Izračuna se kot stališča bilančni dobiček lastnega kapitala. Nato ocenjujemo kazalnik ocenjevanja sredstev (ROA). Roa se nahaja kot zasebna od dobička delitvenega bilance na čiste sredstva.

Tabela 9. Koeficienti učinkovitosti OJSC Sberbank Rusije za obdobje 2010-2012

Na podlagi vrednosti ROE za analizirana obdobja je razvidno, da je vsak rubelj, ki je vgrajen v lastna sredstva, predstavljal 19,35 kopecks, 26,98 kop.y 28.30 kopecks. Dobiček. Ta kazalnik je imel pozitivno dinamiko, ki kaže, da je njegov lastni kapital z vsakim ocenjenim obdobjem prinesel več in več dobička. Iz izračunov je jasno, da je bila vrednost kazalnikov ROA v zadnjem obdobju močno povečanje. Izračunane vrednosti so bile v sprejemljivih mejah (0,5% -5%). To smo dobili na vsakem rublu, porabljenem za oblikovanje Čisto premoženje, Imel sem dobiček v višini 3,97 kopecks., 3.96 COP. In 5,65 kopecks. oziroma.

Po oceni likvidnosti, dobičkonosnosti bilance, zadostnosti in kakovosti kapitala, tehnika vključuje oceno koeficienta dohodka in odhodkov. V ta namen je treba izračunati koeficient razmerja Komisije in obrestnih prihodkov, razmerje med obrestnimi prihodki in odhodki, stroškovno učinkovitostjo in operativno učinkovitostjo.

Tabela 10. Koeficient razmerja med Komisijo in obrestnimi prihodki OJSC Sberbank Rusije za obdobje 2010-2012

Pridobimo, da so razmerja tveganih in tveganih prihodkov na OJSC Sberbank Rusije za obdobje 2010-2012, je zato 14,87%, 16,02% in 16,47%. Ta kazalnik Ocenjuje razmerje med stopnjami tveganja in tveganega dohodka. Za države z gospodarstvi v prehodu, je zaželeno, da imajo večje razmerje ocenjenih prihodkov, da se zagotovi zanesljivost bančništva.

Tabela 11. Koeficient razmerja med prihodki od obresti in odhodki Sberbank Rusije OJSC za obdobje 2010-2012

Posledično smo pridobili rezultat, da so razmerja od obrestnih prihodkov in odhodkov v OJSC Sberbank Rusije za obdobje 2010-2012, ki so enaka 2,71, 3.20 in 3.58. Ta kazalnik ocenjuje možnost kreditne organizacije, da zasluži dobiček iz glavne dejavnosti. Vrednosti kazalnika so na zelo visoki ravni.

V naslednji tabeli upoštevajte koeficient stroškovnega izkoristka OJSC Sberbank iz Rusije.

Tabela 12. Koeficient stroškovne učinkovitosti OJSC Sberbank iz Rusije za obdobje 2010-2012

Na podlagi pridobljenih vrednosti vidimo, da je bil koeficient stroškovne učinkovitosti v Sberbank Rusije OJSC za obdobje 2010-2012 enak 0,95, 0,71 in 0,67. Ta kazalnik ocenjuje učinkovitost komercialne banke kot celote. Vrednosti ocenjenega kazalnika iz obdobja se zmanjšajo na obdobje, to kaže, da Sberbank vodi prave politike stroškov.

Tabela 13. Koeficient učinkovitosti delovanja "Sberbank Rusije" za obdobje 2010-2012

Ugotavljamo, da je v naših dejavnostih OJSC Sberbank Rusije imela koeficient učinkovitosti delovanja za analizirana obdobja, ki so enake 2,92, 2.89 in 2.82. Banka lahko v celoti pokriva obstoječe stroške dejavnosti Zaradi poslovnih prihodkov. Dejavnosti Sberbank Rusije so učinkovite.

Naslednji korak pri ocenjevanju finančnega stanja banke notranja tehnika Upošteva izračun zahtevanih standardov, ki jih je razvila centralna banka Ruske federacije za poslovne banke.

Tabela 14. Obvezni standardi OJSC Sberbank Rusije za obdobje 2010-2012.

Na podlagi dobljenih vrednosti vidimo, da je vsak od ocenjenih standardov v zahtevanih mejah. To nakazuje, da komercialna banka v skladu z vsemi zahtevami Banke Rusije. Njegov finančno stanje Pod nadzorom.

Tudi notranja metoda Sberbank vključuje ocenjevanje tveganj in upravljanja. Vendar delovanje teh dejavnosti ni mogoče, ker podatki, potrebni za oceno, ne objavi v odprtem dostopu.

Če povzamemo oceno dejavnosti OJSC Sberbank v Rusiji, je mogoče sklepati, da so rezultati delovanja banke normalni, da so za vse ocenjene parametre. Med ocenjevanjem smo prejeli dovolj visokih vrednosti glavnih koeficientov. Vidno je razvidno, da je "Sberbank Rusije" izbrala pravo strategijo razvoja, ki omogoča doseganje tako pomembnih rezultatov. Rezultati, pridobljeni prej pri ocenjevanju položaja banke na trgu, kot tudi ocenjevanje strukture sredstev - obveznosti, dohodkovni odhodki, dobički popolnoma sovpadajo z oceno koeficienta. V vseh primerih obstaja stabilen razvoj kreditne institucije, ki posledično pozitivno vpliva na svoje dejavnosti.

Uvod

Zaključek

Uvod

Namen pred-diplomska praksa - tvorba spretnosti praktična uporaba teoretično znanje v praktične dejavnosti, zbiranje, sistemizacija in obdelava informacij praktični material na temo diplome kvalifikacijsko delo "Organizacija nedenarna naselja V komercialni banki. "

Predmet raziskave - PJSC Sberbank

V obdobju prakse so bile določene naslednje.

- Dana Značilnosti PJSC Sberbank;

- pripravljena shema organizacijska struktura upravljanje;

- upoštevajo se funkcije osnovnih struktur in interakcije med njimi;

- Oblikovane oblike in vrste nedenarnih naselij;

- preučil proces upravljanja brezgotovinskih izračunov;

- analizirala organizacijo brezgotovinskih plačil;

- se zbirajo registri dokumentov, ki se izvajajo v valuti Ruske federacije;

- uvedena z vsemi oblikami nedenarnih plačil;

- Naučil se je, da bi se izkazali in plačevali prenose.

Pri pisanju poročila so bile uporabljene metode sistematizacije, analitične, prognostične, izračunane, grafike.

Proizvodne prakse dodatna pisarna PJSC Sberbank №85932 / 04.

Namen prehoda industrijska praksa To je konsolidacija teoretičnega znanja na področju bančnih dejavnosti, pridobitev strokovnih veščin strokovnjakov in zbiranje informacij za pisanje WRC.

Poglavje 1 Organizacijski gospodarske značilnosti PJSC Sberbank.

PJSC Sberbank je največja banka v Rusiji in CIS z najširšo mrežo oddelkov, ki ponujajo celotno paleto investicijskih bančnih storitev. Ustanovitelj in glavni delničar PJSC Sberbank je centralna banka Ruske federacije, ki ima v lasti 50% odobrenega kapitala plus eno glasovalno dejavnost; Več kot 40% delnic pripada tujim podjetjem. Približno polovica ruski trg zasebnih depozitov, kot tudi vsaka tretja družba in trgovina na drobno Rusija prihaja v PJSC Sberbank.

Polno ime podjetja Banke: Javna delniška družba Sberbank.

Skrajšano ime banke: PJSC Sberbank.

Zgodovina Sberbank Rusije se začne z imenom cesarja Nikolaja I iz leta 1841 o vzpostavitvi prihrankov prejemkov, prvi od katerih se je začel v Sankt Peterburgu leta 1842. Po pol stoletja - leta 1987 - Na podlagi državnih oddelkov za varčevanje z delovno varstvom je bila ustanovljena specializirana banka prihrankov dela in posojanja prebivalstvu - Sberbank ZSSR, ki je sodelovala tudi s pravnimi osebami. Sberbank ZSSR je vključevala 15 republikanskih bank, vključno z rusko republikansko banko.

Na The ta trenutek Kljub oddaljeni od izjemne kakovosti storitev v večini podružnic (z izjemo storitev za VIP odjemalce) banka ne vodi le v smislu sredstev, ampak tudi s številom poravnalnih računov pravnih oseb (več kot 1 milijon). Na trgu zasebnega depozita je PJSC Sberbank monopolist 45% trga (večina depozitov "fizikov" pade na tako imenovane pokojninski prispevki v rubljevu). Omeniti je treba, da je v začetku leta 2002 delež banke 71,4%. Nadaljnje zmanjšanje tržnega deleža, ki ga zaseda Sberbank, znaten sistem zavarovanja in povečanje zneska prispevata v veliki meri. zavarovalno nadomestilo. Skozi PJSC Sberbank približno 11 milijonov ljudi prejme plačo in pokojnine - 12 milijonov banka izdala več kot 30 milijonov plastične karticeŠtevilo uveljavljenih bankomatov presega 19 tisoč. Število zaposlenih od 31. decembra 2012 je znašalo več kot 233 tisoč ljudi.

Glavne smeri bančnih dejavnosti:

1. Korporativno poslovanje: Vzdrževanje naselja in trenutne račune, odpiranje depozitov, zagotavljanje vseh vrst financiranja, izdajanje jamstev, vzdrževanje operacije izvoza in uvoza Stranke, storitve zbiranja, denarna služba, Storitve pretvorbe, storitve za prenos sredstev na prebivalstvo v korist pravnih oseb, poslovanja z računi in drugimi.
2. Trgovina na drobno: Zagotavljanje bančnih storitev strankam - posameznikom, da bi denar v depozite, posojanje, vzdrževanje bančne kartice, S. Operacije dragocene kovine, certifikati za prihranke. in računi, prodaja tujih valut, plačil, monetarnih transferjev, vključno brez odpiranja bančnih računov, skladiščenje vrednot in drugih.
3. Operacije finančni trgi: z vrednostnimi papirji, derivati finančni instrumenti, tuja valuta; Dajanje in privabljanje sredstev na medbančnih trgih in kapitalskih trgih in drugih.

V naštetih področjih dejavnosti, PJSC Sberbank ponuja široko paleto bančnih produktov in storitev.

Poleg bančnih operacij banka izvede:

• Izdajanje jamstev za tretje osebe;
• Pridobitev pravic iz tretjih oseb;
• Upravljanje zaupnega denarnega blaga;
• Strokovne dejavnosti na trgu vrednostnih papirjev, vključno s posredništvom, trgovcem in depozitarjem;
• Druge dejavnosti in storitve.

Skupščina delničarjev je višjega organa Upravljanje bank. Na skupščini delničarjev se odločijo o glavnih vprašanjih dejavnosti banke. Seznam vprašanj v zvezi s pristojnostjo skupščine delničarjev je določil zvezni zakon "ON delniška družba"DAIN 26, 1995 №208-фз (Ed. Od 28.12.2013) in listine banke.

V skladu z Listino splošno vodstvo Dejavnosti banke izvajajo nadzorni svet. Pristojnost nadzornega sveta vključuje vprašanja določanja prednostnih področij dejavnosti banke, imenovanje članov uprave in zgodnja prekinitev njihova pooblastila, vprašanja sklica in usposabljanja generalne sestanke Delničarji, priporočila za velikost dividend na delnice, periodično zaslišanje predsedniških poročil, predsednik uprave Banke o dejavnostih banke in drugih vprašanj. Odbori nadzornega sveta so organi, ustanovljeni za predhodno obravnavo pomembna vprašanjapristojnosti nadzornega sveta in pripravljajo priporočila o njih. Oblikovanje odborov se izvaja letno iz števila članov nadzornega sveta banke. Vsak odbor vključuje neodvisne direktorje. Odbori prispevajo k interakciji delavcev z organi upravljanja bank. Vodnik trenutne dejavnosti Banka izvaja predsednik, predsednik uprave in odbor banke.

Da bi povečali učinkovitost in razvoj poslovanja v banki, so številna kolegialna delovna telesa (odbori) delujejo, odgovorne upravljanje PJSC. Sberbank, katerih glavne naloge je reševanje vprašanj za izvedbo enotne, usklajene politike na različnih področjih poslovanja banke. Kolegij je platforma za aktivno razpravo strateška vprašanja Razvoj banke in razvoja optimalne rešitveob upoštevanju posebnosti regij.

Razmislite o finančnem stanju PJSC Sberbank.

Tabela 1 ¾ Osnovna finančni kazalniki PJSC Sberbank za 2012-2014.,

Povečanje sredstev v letu 2012 v primerjavi z letom 2013 je znašalo 19,8%, v letu 2014 pa se je v letu 2013 stopnja rasti povečala na 33,6%. Zavrnitev kapitala banke v letu 2013, zbrana do leta 2012, je znašala 18,4%, v letu 2014 pa je v letu 2013 stopnja rasti zmanjšala na 16,2%.

Razmislite o dinamiki in strukturi indikatorji izravnave Banka.

Tabela 2 ¾ Dynamics sredstev PJSC Sberbank za 2012 - 2014., milijarde str.

Sredstva banke v letu 2013 se je v primerjavi s prejšnjim obdobjem povečala za 19%, v letu 2014 pa je rast v primerjavi z letom 2013 znašala 34%. Glavni faktorji rasti sredstev banke so: povečanje neto dolga posojila, ki je v letu 2014 znašalo 32%, v letu 2013 pa je povečalo naložbe v vrednostne papirje za 0,1% v letu 2014 in za 13% v letu 2013. Tudi v letu 2014 je znatno povečanje denarja. Povečanje stopnje rasti skupnih sredstev je posledica povečanja povečanja glavnih sredstev.

Razmislite o analizi strukture sredstev PJSC Sberbank.

Tabela 3 ¾ Struktura sredstev PJSC Sberbank za 2012 - 2014, milijarde str.

Največji delež v strukturi sredstev banke zaseda neto dolg posojila (73%), ki ohranja na enaki ravni v obdobju študija. Čiste naložbe v vrednostne papirje zasedajo 10% osnovnega usklajevanja bank, ki označuje visoko investicijska dejavnost Banka.

Tabela 4 ¾ Analiza dinamike lastnih sredstev PJSC Sberbank za 2012-2014, milijarde str.

Od te dinamike lastnih sredstev se lahko zaključi, da je v intervalu od leta 2012 do leta 2013. Obstaja povečanje nekaterih kazalnikov, kot so: "Zadržani dobiček ( nepremazane izgube) preteklih let "in" neuporabljeni dobiček (izguba) za obdobje poročanja ".

Kot je mogoče videti na sliki, kažejo lastna sredstva trajnostna rast.

Tabela 5 ¾ Analiza strukture lastnih sredstev PJSC Sberbank za 2012-2014, milijarde str.

Glede na tabelo največji delež Struktura lastnih sredstev zavzema reinvestirani dobiček, medtem ko obstaja stalna rast specifične teže po članku. zadržani zaslužek V preteklih letih in delež neuporabljenega dobička obdobja poročanja se nagiba k zmanjšanju. Prav tako zmanjšuje delež zneskov ponovne ocene osnovnih sredstev delničarjev, \\ t emisy dohodek. Prevrednotenje po pošteni vrednosti vrednostnih papirjev, razpoložljivih za prodajo, je negativna vrednost, ki označuje izgube iz naložbenih dejavnosti.

Razmislite o gospodarskih standardih PJSC Sberbank za 2012-2014

Kot je prikazano na sliki 4, se je delež kapitalske ustreznosti banke v letu 2014 znatno zmanjšal s 12,87% na 11,5%, čeprav še vedno ustreza zahtevani vrednosti 10%.

Razmislite o analizi dinamike sredstev, ki jih je povečala PJSC Sberbank.

Tabela 6 ¾ Analiza dinamike dvignjenih sredstev PJSC Sberbank za 2012-2014, milijarde str.

Obveznosti banke kažejo pozitiven trend za obdobje študija: v letu 2013 je bila rast obveznosti 20% v primerjavi z prejšnje obdobjein v letu 2014 37,8% v primerjavi z letom 2012. Glavni faktorji rasti so: rast posojil in depozitov centralne banke, ki je v letu 2013 - 43%, in v letu 2014 - 78,7% v primerjavi z letom 2011. Zmanjšati vloge posameznikov (v letu 2013 so depoziti znašali 20% v primerjavi s prejšnjim obdobjem, v letu 2014 pa v letu 2014 - 5,4% v primerjavi z letom 2013)

Tabela 7 ¾ Analiza strukture zastavljenih sredstev PJSC Sberbank za 2012-2014, milijarde str.

Največji delež v strukturi privlačnih sredstev zasedajo stranke, ki niso kreditne institucije, njihov delež ob koncu leta 2013 je znašal 77,6%. Posojila, depoziti in druga sredstva centralne banke Ruske federacije so prav tako predstavljala pomemben delež v strukturi rabljenih sredstev v letu 2013.

Poglavje 2 Organizacija nedenarnih naselij v PJSC Sberbank

Nedenarna plačila - To so izračuni, ki se izvajajo brez uporabe gotovine, s prenosom sredstev na račune v kreditnih institucijah in preskusih vzajemne zahteve. Brezgotovinski izračuni pomembno gospodarski pomen Pri pospeševanju prometa sredstev, ki zmanjšujejo denar, ki je potreben za promet, zmanjšuje stroške cirkulacije. Razlika med brezgotovinskimi plačili iz blagajnih naselij:

1) Plačnika in prejemnika oddajanje gotovine sodelujejo v denarnih naseljih. Pri negotovinskih gotovinskih plačil udeležencev, tri: plačnika, prejemnika in banka, v kateri se takšni izračuni izvajajo v obliki evidentiranja na računih plačnika in prejemnika;

2) Udeleženci brezgotovin denarna naselja Skladen s kreditnimi odnosi z banko. Ti odnosi se kažejo v količinah bilanc v računovodskih izkazih udeležencev v takih izračunih. Podobno. kreditne odnose v gotovinski promet manjka;

3) Gibanje denarja (prenos) denarja, ki pripada enemu udeležencu izračunov v korist drugega, se izvaja z evidencami na njihovih računih, zaradi česar so kreditni odnosi banke z udeleženci takšnih operacij. Tako se zamenja promet gotovine. upravljanje kreditov. Nedenarna plačila na kmetiji so organizirana v skladu s posebnim sistemom, v skladu s katerim je kombinacija načel organizacije nedenarnih poravnav, so bile opredeljene zahteve za njihovo organizacijo posebni pogoji Upravljanje, pa tudi oblike in metode izračunov in sorodnih dokumentov.

Oblika izračunov je kombinacija medsebojno povezane elementeŠtevilo, ki vključuje način plačila in ustrezni tok dokumenta. Upravljanje dokumentov je sistem oblikovanja, uporabe in gibanja poravnalnih dokumentov in sredstev, ki vključuje: izvleček s pošiljateljem računa in ga prenesti na druge udeležence v izračunih; Vsebino poravnalnega dokumenta in njegovih podrobnosti; Roki za pripravo poravnalnega dokumenta in postopka za predstavitev banke, kot tudi drugih udeležencev v izračunih; Gibanje poravnalnega dokumenta med bančnimi institucijami; Postopek in čas plačila poravnalnega dokumenta, prevajanja in sprejemanja sredstev; Postopek uporabe poravnalnega dokumenta za medsebojni nadzor udeležencev pri izračunu in izvajanju ukrepov gospodarskih učinkov.

Nedenarna plačila služijo predvsem sfero gospodarskih odnosov podjetij in njihov odnos finančni in kreditni sistem. Tako je to, da je to gospodarske oblasti pridelajte plačila drug drugemu za blago in materialne vrednosti in storitve, ki so bile opravljene finančne obveznosti S prenosom ustreznih zneskov iz računa plačnika na račun prejemnika ali preskusa vzajemnega dolga.

Vrednost nedenarnih plačil je velika, saj: \\ t

1) Brezgotovinska plačila prispevajo k koncentraciji denarnih sredstev v bankah. Začasno brezplačno gotovinska podjetja, shranjena v bankah, so eden od virov posojil;

2) Nedenarna plačila prispevajo k običajnemu kroženju sredstev v nacionalnem gospodarstvu;

3) Jasna razlika nedenarnega in gotovinskega kroženja ustvarja pogoje, ki olajšujejo načrtovanje denarna nakazila in negotovino monetarni promet, kot tudi določitev velikosti emisij in zaseg denar od cirkulacije.

Po eni strani razvoj negotovinskih naselij vodi do znižanja denarnih sredstev in prihraniti stroške. Večje plačilo, močnejše te prednosti. Če pa je znesek plačila zanemarljiv, je pristojbina bolj donosna. Namestite natančno rob, ko prednosti gotovinsko plačilo Slabosti, je precej težko.

Transakcije o nedenarnih naseljih se odražajo v izračunanih, sedanjih in drugih računih, ki jih banke odprejo svojim strankam po predložitvi najnovejših ustreznih dokumentov.

Vsa nedenarna plačila se izvedejo na podlagi poravnalnih dokumentov. Njihove oblike se morajo ujemati ustanovljeni standardiin morajo vsebovati naslednje podatke:

- ime dokumenta poravnave in njegovo obliko oblike Okud;

- Številka dokumenta, številka, mesec, leto njegove zasnove. Hkrati je številka označena s številkami, mesecem - z besedami, leto - številke;

- ime in lokacijo banke plačnika, njeno identifikacijsko kodo banke (BIK), ustrezno številko računa ali podračun;

- ime plačnika, njegovo identifikacijsko številko (gostilno), mačko, kot tudi številko računa v banki;

- ime prejemnika sredstev, število njegovih račun v banki;

- ime in lokacijo prejemnikove banke (ni določeno v pregledu), identifikacijsko kodo banke (BIK), številko korespondenčnega računa ali podračun. Hkrati pa je dovoljeno zmanjšati ime plačnika in prejemnika, ki ne ovira dela bank in strank;

- namen plačila (v pregledu ni določen). Davek, ki se plača ocenjeni dokument na ločeni vrstici (V nasprotnem primeru mora obstajati znak, da se davek ne izplača);

- znesek plačila, označenega s številkami in besedami;

- vrsta plačila in vrste delovanja.

Načela organizacije za poravnavo so temeljni začetek njihovega ravnanja. Skladnost z načeli v agregatu omogoča, da se zagotovi skladnost z izračuni z zahtevami: pravočasnost, zanesljivost, učinkovitost. Prvo načelo - pravni režim Izvajanje naselij in plačil - zahteva, da se vedenje udeležencev v razmerju naselitve, ki je skladno z normi prava, pravne odgovornosti. Osnova za to je kompleks zakonov in podpomornih aktov. Glavni regulatorni organ plačilnega sistema je centralna banka Ruske federacije (Banka Rusije). Med njegovimi glavnimi nalogami je zagotoviti učinkovito in neprekinjeno delovanje sistema izračuna.

Drugo načelo je izvajanje naselij na bančnih računih. Zahtevana predpogoj je prisotnost bančnih računov in dobaviteljev in kupcev. Za poravnavo med banko in naročnik sklene pogodbo bančni račun - neodvisni dvostranski (udeleženci imajo obe pravici in obveznosti) civilna pogodba. Kupci imajo pravico, da odkrijejo število naselij, depozitov in drugih računov, ki jih potrebujejo v kateri koli valuti v bankah s svojim soglasjem, razen če je zvezno pravo določeno drugače. Banke in drugi kreditne institucije Za naselja se odpirajo korespondenčni računi - drug drugega (zaključen je dopisnik) in v obvezno - v institucijah Rusije Rusije (pogodba za poravnavo banke).

Tretje načelo je ohranjanje likvidnosti na ravni, ki zagotavlja neprekinjeno plačilo plačil. Skladnost s tem načelom je ključ do jasnega brezpogojnega izpolnjevanja obveznosti. Vsi plačniki bi morali načrtovati prihodke, odpisane sklade iz računov, preudarno iščejo manjkajoče vire, da bi v celoti izpolnili dolžniške obveznosti.

Četrto načelo - prisotnost sprejetja (soglasje) plačnika za plačilo. To načelo se izvaja z uporabo ustreznega plačilnega instrumenta (ček, \\ t preprost račun, plačilni nalog), pričanje na odlaganje lastnika, da odpiše sredstva, ali posebno sprejetje dokumentov, ki jih odvajajo prejemniki sredstev (zahteve za plačilo, prevedeni računi).

Vendar pa zakonodaja zagotavlja primere nespornih (brez soglasja plačnikov) odpisa sredstev: zaostala plačila za davke in druge obvezne plošče - temelji izvršni listiizdajo plovil, nekatere globe s predpisi, \\ t okrasnega odpisa Za Thermal I. električna energija, pripomočki itd.

Peto načelo je nujnost plačila - izhaja iz bistvenega bivanja tržnega gospodarstva, katerih stanje je pravočasno in popolno izvajanje plačilnih obveznosti. Vrednost tega načela je, da je treba nenehno porabi sredstva za proizvodnjo blaga, opravljanje storitev povrniti s plačili kupcev v rokih, določenih s sklenjenimi sporazumi.

Šesto načelo je načelo premoženjske odgovornosti za neskladnost s pogodbenimi pogoji. Bistvo tega načela je, da kršitve pogodbene obveznosti V smislu izračunov, uporaba civilne odgovornosti v obliki odškodnin odškodnine, plačilo kazni, kot tudi drugi ukrepi odgovornosti. (Civilni zakonik, Ch. 25, čl. 395)

Sedmo načelo je nadzor nad vsemi udeleženci za pravilnost izračunov, skladnost z uveljavljenimi določbami o postopku za njihovo izvajanje - je razdeljen na predhodne, sedanje, poznejše, notranje in zunanji nadzor. Velika vloga v skladu to načelo Nastavitev v skladu s čl. 16 zveznega prava Ruske federacije 21. novembra 1996 št. 129-FZ "o računovodstvu" javnosti računovodskega poročanja.

Brezplačna plačila se izvajajo na podlagi poravnalnih dokumentov. nameščen obrazec in v skladu z ustreznim upravljanjem dokumentov. Izbira oblike izračunov je v glavnem določena z:

- narava gospodarskih odnosov med nasprotnimi strankami;

- značilnost dobavljenih proizvodov;

- lokacija strank transakcije;

- način prevoza blaga;

– finančni predpisi pravne osebe.

Zagotavljanje CBD 03.10.2002. № 2-P "o nedenarnih naseljih v Ruski federaciji" naslednje obrazce Nedenarna plačila: izračuni s plačilnimi nalogi, \\ t akreditativna oblika Izračuni, izračuni čekov in inkassa.

Plačilni nalog je odstranjevanje imetnika računa (plačnika) na banko, ki je oblikovan po dokumentu o poravnavi, navaja določen znesek denarja na račun prejemnika, odprt v tej ali drugi banki.

V izračunih za blago in storitve se uporabljajo plačilni nalogi:

- za blago, ki ga je opravil delo, opravljeno opravljeno storitev (sklicevanje v imenu številke in datum blagovne znamke in prevozne listine, ki potrjuje prejem blaga ali storitev s strani plačnika);

- za plačila v vrstnem redu predplačila blaga in storitev (sklicevanje v imenu števila glavne pogodbe, sporazuma, pogodba, v kateri se zagotovijo predplačilo);

- plačila prevozu, komunalnih, gospodinjskih podjetjih za operativna služba in itd

V izračunih na ne-edinstvenih operacijah se plačilni nalogi uporabljajo za:

- plačila proračunom vseh ravneh in. \\ T ekstrabudgetni skladi;

- Povračilo bančnih posojil in obresti na posojila;

- prenos sredstev organom države in. \\ t socialno zavarovanje;

- pristojbine za skladnost pooblaščena sredstva pod ustanovitvijo AO, LLC itd.;

- pridobitev delnic, obveznic, depozitnih potrdil, \\ t bančne račune;

- plačilo kazni, globe, nozons itd.

Plačilni nalog izplača plačnik na obliki uveljavljenega obrazca, ki vsebuje vse potrebne podrobnosti: \\ t

- o plačniku in prejemniku sredstev - \\ t identifikacijska številka davčni zavezanec (gostilna), imena in številke računov v kreditni instituciji (podružnica) ali delitev bančne mreže Banke Rusije;

- na kreditne institucije - njihova imena in lokacija, bančništvo identifikacijska koda (BIC) in številke računov za poravnavo.

Plačilni nalogi banka sprejme ne glede na razpoložljivost sredstev na računu plačnika. V odsotnosti ali neuspehu sredstev v računu, plačilne naloge so nameščene v kartico št. 2 in se plača kot denarni tok v z zakonom Prednost. V skladu z zakonom je dovoljeno delno plačilo plačilnih nalogov iz kartičnih datotek, medtem ko banka uporablja plačilni nalog.

Banka je dolžna plačnika obvestiti na njeno zahtevo o izvršitvi plačilnega naloga najpozneje naslednji delovni dan po obravnavi plačnika banki, razen če je Sporazum o bančnem računu drugače določeno.

Plačilni nalogi se uporabljajo za izračune v vrstnem redu načrtovanih plačil, t.j. s periodičnim prenosom sredstev iz računa kupca na račun dobavitelja v posebni datumi in v določenem znesku, ki temelji na načrtu izdaje blaga in opravljanje storitev za prihodnji mesec (četrtletje). Izračuni po načrtih plačil so postopna oblika prenosa plačil, saj temelji na prihajajočem gibanju denarja in blaga. To vodi do pospeševanja izračunov, zmanjšanje dolgovanega dolga, ki se plača, podjetjem omogoča boljše načrtovanje plačilnega prometa.

Izračuni plačilnih nalogov imajo številne prednosti v primerjavi z drugimi oblikami izračunov: relativno enostaven dokument dokaz, pospeševanje denarnega toka, možnost plačnika, da pred-preveri kakovost plačanega blaga in storitev, sposobnost uporabe te oblike izračuni z univerzalnimi plačili.

Pismo kredita je pogojno denarna obveznost Banka, ki jo je izdal v imenu stranke v korist njegove nasprotne stranke v skladu s sporazumom, na katerem je banka, ki je odprla akreditivo (Bank-izdajatelja), lahko predloži ponudnika plačil ali organu zagotovi, da taka plačila Ob upoštevanju predložitve dokumentov, predvidenih v akreditivu in opravljanje drugih pogojev pisma kredita. Pismo kredita je zasnovan tako, da služi samo enemu dobavitelju in ga ni mogoče preusmeriti. Plačilo iz pisma kredita se izvaja samo z negotovino.

Banke lahko odprejo naslednja vrsta Kreditnih aktov:

- pokrita (deponirana) in nepokrita (zagotovljena);

- preklic in nepreklicno.

Pri odpiranju pokritih kreditnih aktov je izdajatelj naveden na račun plačnika ali zneska posojila, ki mu je bil zagotovljen kot izvršilna banka za celotno veljavnost pisma kredita. Ko odpremo odkrito pismo kredita Bank-izdajatelj zagotavlja izvršitvi pravice do odpisov sredstev iz njegovega korespondenčnega računa z njim v višini akreditiva. Postopek za odpis sredstev iz korespondenčnega računa izdajateljeve bančne dopisne akreditive se določi po dogovoru med bankami.

Odgovorni je akreditiv, ki ga je banka izdajatelj lahko spremenila ali preklicana brez predhodnega obvestila prejemniku sredstev. Takšno pismo kredita ne služi prodajalcu z zadostno jamstvom za prejemanje plačila, zato se v praksi skoraj nikoli ne pojavi. Pismo kredita se prekliče, če ni neposredno nameščen v besedilu, da je nepreklicno. Umaknjeno je akredit, ki ga ni mogoče spremeniti ali preklicati brez soglasja prejemnika sredstev in na katerih je ustrezna oznaka. Takšno pismo kredita je trdna obveznost banke, da prodajalcu plača dobavi ali storitve pri izvajanju najnovejših določenih pogojev. Velika večina kreditnih aktov je verodostojna.

Za odprtje pisma kredita za izdajatelja banke, izjavo plačnika uveljavljene oblike, ki označuje:

- število pogodb, v katerem se odpre akreditiv;

- izraz akreditiva;

- ime dobavitelja in ime banke, ki deluje kot akreditivo;

- ime dokumentov, ki služijo kot osnova za plačilo pisma kredita;

- izraz njihove predstavitve in postopek registracije;

- pogled na akreditivo in njeno vsoto;

- seznam blaga, gradenj in storitev, za katere je pisma kreditnega in časa dostave;

- način izvajanja akreditiva.

Pri plačilu pisma kreditne banke (izvršilna banka) je dolžan preveriti skladnost z dobaviteljem vseh pogojev dopisa, kot tudi pravilno registracijo registracijskih izkazov, skladnosti podpisov in natisni Dobavitelj na njem je razglasil vzorce. Dokumente, ki potrjujejo plačila z akreditivom, bi morala banka zastopati s strani dobavitelja pred iztekom pisma kredita in potrdi izvajanje vseh pogojev pisma kredita. V nasprotju z vsaj enim od teh pogojev, plačilo pisma kredita ni narejeno.

Zaključek pisma kredita v izvršilni banki se izvede (v višini akreditiva ali njen ostanek): \\ t

- po izteku pisma kredita;

- Na podlagi uporabe prejemnika zavrnitve nadaljnja uporaba dopis kreditov do njegovega izteka, če je možnost takega neuspeha predviden s pogoji pisma kredita;

- po odredbi plačnika o polni ali delni preklic akreditiva, če je tak pregled možen pod pogoji dopisa kredita.

Akreditacijska oblika izračunov je najdražja. Zahteva dodatni odhodki Kupec, to ne pomeni le velikim provizijam, ki zaračuna banko, ampak tudi dejstvo, da večina pisem kreditnega dela ruska podjetjaso "pokriti". To pomeni, da je kupec v času pogodbe raztresen od prometa pomembno pomeni, enak znesek Plačilo s pogodbo.

Udobje te oblike izračunov za podjetje dobavitelja in za podjetje kupca je določeno jamstvo: pravočasnost in popolnost prejemanja plačila s strani dobavitelja, če dostava izpolnjuje pogodbo; Skladnost naročenih izdelkov predvidene pogojeki pogosto nadzoruje podjetje pooblaščenega kupca.

Preverite, ali varnost, Ki vsebuje odstranjevanje preverjanja banke za plačilo zneska, ki ga je v njej, ki ga je imetnik čeka. Oseba je lahko pravna ali posameznik s sredstvi v banki, ki jo oddaja pregledi v korist imetnika čeka; Plačnik je banka čeka.

Za pridobitev poravnalnih pregledov služijo banki Izjava se izvede na uveljavljeni obliki, ki jo je podpisal vodja podjetja, glavni računovodja in certificiran s pečatom. Izjava prikazuje število pregledov in zneska splošna potreba v izračunih pregledov, ki vam omogočajo, da določite mejo enega čeka, ki ga je treba pritrditi obratna stran Vsak ček. Kljukice se izdajo določen čas In skupni znesek plačila.

Preveri evidence sta dve vrsti: omejena in neomejena. Razlika med njimi je, da prejem omejene knjige spremlja depozit skupnega zneska plačila na ločenem osebnem računu čeka. Ta račun krepi znesek sredstev, deponiranih z ustreznega računa.

Neomejena knjiga ne predvideva gotovine. V tem primeru je prevleka čeka v banki sredstva na ustreznem upoštevanju prijave, vendar ne glede na znesek, zajamčena s strani banke Pri usklajevanju s prijavo checkbook.. Banka lahko zagotovi prijavo z začasno odsotnostjo sredstev na njegovem računu, ki je plačilo preverjanja na račun banke.

Preverjanje mora vsebovati naslednje obvezni podrobnosti:

- ime "preverjanje", vključeno v besedilo dokumenta;

- plačnik navodil za plačilo denarna vsota;

- ime plačnika in navedbo računa za obračun;

- navedba valute izračuna;

- navedba datumov in lokacij čeka;

- Podpis osebe, ki je napisala ček, je ček. Pomanjkanje dokumenta katere koli določenih rekvizitov mu prikrajša za zakonitost. Preverjanje, ki ne vsebuje navedbe kraja njegove kompilacije, se šteje, kot je podpisano na lokaciji čeka.

Pravice na ček se lahko posredujejo, razen ime preveriteki se ne prenaša.

Pri izračunu pregledov je treba opozoriti, da je treba preverjanje plačati popolna vsotaZa katere je izpraznjen, brez nobene komisije (istočasno, se navedba obresti šteje za neustrašno). Preverjanje ni mogoče opozoriti pred iztekom roka, ki ga določijo pravila intrabank za njeno predstavitev plačila (izvajanje čeka v banki je ključni imetnik).

Če na plačniku ni denarja ali ni dovolj, se zahteve za plačilo postavijo v kartico št. 2. Hkrati, izvršilna banka obvesti banko-izdajatelja o tem, če mu pošlje obvestilo najkasneje do delovnega dne po dnevu dokumentov o poravnavi v datoteki kartice. Banka izdajatelja ob prejemu obvestila iz izvrševanja banke prinaša obvestilo o registraciji stranki naročniku.

V Rusiji, za razliko od mednarodna praksaPreveri obrazec nedenarnih plačil je manj pogosta.

V skladu z izračuni na zbirki se poslovanje razumejo, pod katerimi se kreditna organizacija (banka) zaveže v imenu in na račun naročnika, da izplača znesek plačila od plačnika. Izračuni za zbiranje se izdajo po zahtevah po plačilu in odredbo zbiranja.

Zahteva za plačilo vsebuje zahtevo prejemnika plačnika določen znesek Denar z odstranitvijo iz tekočega računa plačnika je sestavljen na obliki nameščene oblike in vsebuje poleg podrobnosti, navedenih v plačilo, Takšne podrobnosti, kot so: -

plačilni pogoji;

- izraz za sprejem;

- Datum dostave plačnika pogodbe dokumenti;

- ime izdelka (dela, storitve) in datum dobave;

- število in datum pogodbe;

- številke dokumentov, ki potrjujejo dobavo blaga (zmogljivost, zagotavljanje storitev);

- Način dostave in druge podrobnosti - na področju "Namen plačila". Te zahteve Razstavljena na zbirki dobavitelja po pošiljki blaga in izvlečkov dokumenti z blagom. Banka dobavitelja je dolžna pošiljati dokumente banki plačnika, izterja od orodij IT in prenos na tekoči račun dobavitelja. Banka plačnika, ki prejema dokumente, obvešča plačnik in jih prevzame, da plačajo šele po prejemu predhodnega sprejetja. Mogoče in zavrnitev sprejemanja.

Plačilo dokumentov o poravnavi se izvede kot račun za plačilo na račun plačnika, v redu, \\ t z zakonom. Delno plačilo zahtev glede plačila, nalogi za zbiranje, ki jih opravi plačilni nalog na način, \\ t podobno naročilo delno plačilo plačilni nalog, razen delne plačila.

Vrstni red zbiranja je poravnalni dokument, na podlagi katerih se skladi izhajajo iz računov plačnikov na nesporno način. Uporabijo invassive naročila:

- v primerih, kjer neodvisni vrstni red Izterjava blaga je določena z zakonom, vključno z izterjavo sredstev s strani organov, ki opravljajo nadzorne funkcije;

- v primerih, ki jih pogodbenice, ki jih pogodbenice, v skladu z glavno pogodbo, ob upoštevanju predložitve banke, ki služi plačniku, pravice do odpisov sredstev iz računa plačnika brez njenega naročila.

Osnovne vrste inceptivne operacije. Obstaja preprosto (čista) zbirka in dokumentarni (komercialni). V prvem primeru se banka zavezuje, da bo dobila denar od tretje osebe na podlagi zahteve za plačilo, ki jih ne spremljajo komercialni dokumenti, in v drugem - banka mora predložiti komercialne dokumente, prejete od stranke. Na številko trgovski dokumenti vključujejo račune, prevoz in zavarovalna dokumentacija, Dokumenti o pravici lastništva in vse druge dokumente, ki niso finančne.

Na splošno so izračuni v obliki zbiranja skupni mednarodna plačila Dovolj širok. Pogodbena plačila se izvajajo na pogojih poslovno posojilo, JAZ. tujih bank Vzemite zbirko različni dokumenti, med drugim, poleg zgoraj omenjenih računov in pregledov, promocij, obveznic in drugih.

Takšna oblika izračunov vključuje določena tveganja In to bi moralo biti samozavestno zaupne odnose nasprotnih strank. Za dobavitelja tveganja neznan plačilo Računi se lahko zmanjšajo s prejemanjem nekaterih jamstev kupca. V pogodbi lahko uporabite drugačne pravno sredstvo Zagotavljanje obveznosti za plačilo (jamstvo, \\ t bančna garancija, Obljuba itd.).

Prednosti te oblike izračuna:

- Za dobavitelja - banke ga zaščitijo pravico do blaga do izplačila dokumentov ali sprejemljivosti. Pravica do plačnika blaga daje skladni dokumente, ki jih ima, ki ga prihaja po plačilu (sprejem). Dokumenti ostanejo na razpolago banki do trenutka plačila in, v primeru neplačila, se vrnitev na dobaviteljevo banko, ki navaja vzroke neplačevanja;

- za plačnik ta obrazec Izračuni omogočajo, da se zagotovi maksimalne prihranke in stroške ter pogosto plačilo blaga (če je določeno s pogodbo), se lahko izvede z odložitvijo do 30 dni od datuma prejema dokumentov Incassa.

Rast deleža neobrestnih prihodkov je eden od strateških ciljev Sberbank.

Konec leta 2014 je bil delež neto neobrestnih prihodkov v poslovnih prihodkih za maloprodajne poslovne rezerve 22,5%.

Glavni dejavnik pri rasti neobrestnih prihodkov v trgovina na drobno so operacije z bančnimi karticami, pridobivanjem, plačili in prevodi.

Rast emisij bančnih kartic je bistveno pospešila povečanje računov kartic.

Tabela 8 - Število bančnih kartic, ki jih izda PJSC Sberbank in obseg kartic za obdobje 2012-2014.

Za leto 2014 se je rast emisij bančnih kartic povečala za 9%, promet na karticah s karticama pa je zrasel večji od tretjine. Deliti nedenarne operacije V celotnem obsegu vrtljajev se kartice stalno rastejo in se v letu 2014 povečajo z 19,5% na 23,8%.

Glede na število izdanih kartic se Sberbank najprej uvršča v Evropi.

Kot je razvidno na sliki 10, obseg poslovanja na zemljevidih \u200b\u200bkažejo stalno rast.

V letu 2013 je Sberbank predstavil novo premium kartice znotraj tarifni načrt Premier: Visa Platinum. Paywave I. World Mastercard. Black Edition. Paypass.

Od julija 2013. kreditni limit jo kreditne kartice Med izdajo. Kupci lahko dobijo kartico in takoj opravijo prvo operacijo. Kartico se lahko izvede na potnem listu in drugem dokumentu ter dobite v kateri koli pisarni, ne glede na kraj naročila. Zemljevid lahko naročite in prek Sberbank Onl @ Bun in tam, da pridejo do tu v veji.

V letu 2014 je vprašanje bančnih kartic ruskega plačilnega sistema "Universal elektronska karta."(Pro100) po vsej Rusiji; Obseg sproščanja do konca leta je presegel 50 tisoč kartic. Kartice PRO100 se proizvajajo v kategorijah "Osebna" in "plača" in so sprejeta v celotnem pridobivanju Sberbank Rusije, pa tudi infrastrukture bank, ki sodelujejo v plačilnem sistemu UEC.

Tabela 9 - Število aktivnih trgovalnih in servisnih točk in prometa pri pridobivanju trgovalna mreža PJSC Sberbank za 2012-2014

Število aktivnih trgovalnih in servisnih točk, ki se pritegnejo na prevzemne storitve, se je za leto 2014 povečalo za 130 tisoč na 446,1 tisoč.

Običajni dohodek Komisije Sberbank iz storitev komercialni equiphan. V letu 2014 se je povečalo do 30,4 milijarde rubljev (+ 43% do leta 2013). Hkrati se je delež Sberbank na prevzemu trga zrasel 3,2 odstotka 46,4%.

Letni promet bančnih kartic na internetu se je povečal s 17 milijard rubljev. do 47 milijard rubljev in skupni znesek Stranka z uporabo Sberbank Internet Opremljanje storitve je znašala več kot 750 organizacij.

V letu 2012 je banka uvedla tehnologijo plačila brez povezave v Rapsanova hitri vlaki, kar vam omogoča, da ohranijo bančne kartice, medtem ko premaknete vlak v odsotnosti konstantne komunikacije, so se začele pridobivanje brezkontaktnih kartic Paypass MasterCard. in Visa Paywave. in pilotni projekt Z uporabo tehnologije za prestrezanje podpisa (zamenjava preverjanja papirja na digitalnem podpisu).

V letu 2013 je banka nadaljevala z razvojem omrežnega gostovanja brezkontaktne zemljevid MasterCard. Paypass in Visa Paywave. Na trgovinskih točkah in storitvah prejmejo 433 tisoč terminalov.

Skupaj z državo enotno podjetje "Moscow Metropolitan" Sberbank je izvedla pilotni projekt o prejemanju brezkontaktnih vizumskih paywave kartic in kartice MasterCard Paypass za plačilo vstopnic v metro kioskov. 64 Vozovnice so nameščene na 10 metrojskih postajah; Načrti so opremljeni z avtomate vseh postaj podzemne železnice Metropolitan.

V sodelovanju z GKU "Moscow Administrator parkirno mesto"In podjetje" Appis "LLC Sberbank je začel prejemati bančne kartice v moskovskih parkirnih strojih. 350 AUTOMATA, ki je pridobivanje vzdrževanja, ki ga izvaja Sberbank, so nameščeni v vrtnem obroču. Lahko plačajo parkiranje z vizumsko in mastercard bančne kartice z magnetnim trakom in mikro-procesor, kot tudi brezkontaktne kartice Visa Paywave / Mastercard Paypass.

Julija 2013, na velikem ledenem areni olimpijskega parka Sochi, prvič v Rusiji, je bil začetek prejemanja kartic na samopostrežni prodajni pisarni, ki delujejo brez blagajne. Skupaj je na olimpijskih objektih nastavljenih več kot 150 takih naprav.

Banka se je uspešno izvedena inovativna tehnologija mobile Actorning.ki vam omogoča, da plačate za blago in storitve z uporabo kartic z magnetnim trakom ali čip kartice z uporabo mobilnega telefona.

Kot uradni Equivaker of Olimpijske igre 2014, Sberbank, v sodelovanju z Organizacijskim odborom Sochi-2014 in vozovnice olimpijskih iger, organiziral plačilo vozovnic za igre z bančnimi karticami. Banka je zagotovila tudi pridobitev pridobljenih vozovnic olimpijskih dogodkov.

Konec leta 2012 se je delež Sberbank v tržnem trgu pokojninskega plačila povečal za 5,3 odstotne točke, prvič presegajo palico v 50%, 1. januarja 2013 pa 51,4%. V letu 2012 je bilo 3,3 milijona upokojencev (razen smrtnosti) pridobiti pokojnino prek Sberbank (brez umrljivosti), od katerih je več kot 1 milijon prek svetovalnih točk v enotah FIU.

V letu 2012 je banka povečala delež plačilnega trga plače za 5,7 pp. in presegla oznako 37%. Več kot 28 milijonov posameznikov redno prejema plače na bančnih karticah.

Sberbank se je začela. nova tehnologijaSkozi proces plačila plače zaposlenih strank je poenostavljen. Podjetje je dovolj, da banki na banki na Sberbank Business onl @ na register - seznam zaposlenih in zneske za plačilo. Po tem, v spletnem načinu, ob upoštevanju razpoložljivosti sredstev na poravnalni račun družbe, se plače takoj pripišejo karticam zaposlenih. Postopek je v celoti avtomatiziran, poslovni delavci banke ne sodelujejo, verjetnost operativnih napak pa je popolnoma izključena.

Število delovanja maps. Za leto 2013 se je povečal za 1,9 milijona na 21,1 milijona osebnih računalnikov. Obseg števila plač se je povečal za 28% na 6.273 milijard rubljev.

Število upokojencev, ki prejemajo socialna pokojnina Skozi Sberbank, se je povečala. Hkrati se je povečal delež upokojencev, ki prejemajo upokojitev prek Sberbank.

Od julija 2013, vse novo vizumske kartice in MasterCard Sberbank. opremljena s čipom, ki bistveno poveča raven varnosti, shranjena na podatkovni kartici in je učinkovita metoda Boj s posnemanjem. Kartice s čipom večja stopnja Varnost v primerjavi s karticami, ki vsebujejo le magnetni trak: Vse operacije zahtevajo vhod kode PIN, podatki iz čipa ni mogoče kopirati. Poleg tega je celotna mreža samopostrežnih naprav in trgovalnih in servisnih mest Sberbank opremljena s sprejem žetonov, ki omogoča operacije na čipu in ne z magnetnim trakom, ki ostaja na zemljevidu glede na zahteve iz Plačilni sistemi.

V celotnem omrežju so kartice na voljo brez pin-ovojnic: V času prejema zemljevida v oddelku lahko stranka izbere kodo PIN, ki mu je lažje zapomniti. Prej je bila ta tehnologija uporabljena za kartice takojšnja izdajaZdaj - za vse kartice.

Sberbank je uspešno začel pilotni projekt "Campus Card" v Mari državna univerza. Prejeli so študenti večfunkcijski zemljevidki je ključ do upravljanja bančni račun in integrira univerzitetno infrastrukturo: Preskoči, rekordna knjiga, Dostop do elektronske knjižnice.

Uvedla SMS-obveščanje stranko o sprostitvi zemljevida v svojem imenu, ki omogoča znatno zmanjšanje tveganja nepooblaščene izdaje bančnih kartic.

Večina smiselna storitev Banka z vidika števila operacij ostaja prejemanje plačil prebivalstva ( prenosi denarja v korist pravnih oseb). Njihov obseg za leto 2012 je znašal 2.446 milijard rubljev, skupno število prejetih plačil pa je več kot 1,1 milijarde. Hkrati je bilo opaženo stabilna rast Število plačil, proizvedenih v nedenarna oblika (Povečanje števila plačil iz računov stranke je preseglo 70%). Ta dinamika Večinoma zagotovljena z razširitvijo spektra možna plačila V informacijskih plačilnih terminalih, razvoj mobilnega in internetnega bančništva, pa tudi aktivno rast oznaka stranke Storitve se zbirajo.

Z upoštevanjem visok ovratnik Na trgu plačil proračunski sistem Države optimizacije so vplivale na storitve tega področja. Zahvaljujoč lansiranju zvezne storitve Za plačila zvezništvu Davčna storitev na indeks dokumenta nedenarna plačila Proračun se je v letu povečal s 2,5% na 8%.

Druga nova storitev leta 2012 je bila možnost poplačanja posojil, ki so jih izdale druge banke prek informacijskih in plačilnih terminalov. Med letom so se posojila tretjih oseb odplačala za več kot 15 milijard rubljev.

V letu 2012 je banka uspešno razvila storitev »Samodejno« storitev, ki vam omogoča samodejno plačilo stanovanj in pripomočkov, fiksne in celične telefonske storitve, storitve dostopa do interneta iz bančnega kartičnega računa. Število strank, ki jih ta storitev uporablja od 1. januarja 2013, je preseglo 6,7 milijona ljudi.

Decembra 2012 je izdelana Sberbank pomemben korak Povečati njegovo prisotnost na hitro rastočem trgu internetnih plačil: odločeno je bilo, da se infrastruktura banke združi z internetnimi tehnologijami Yandexa. Sberbank je podpisal sporazum o nakupu deleža 75% minus 1 rubelj v Yandex.Money.

V letu 2012 je obseg nakazil med posameznikov Rose pol. Najbolj dinamično razviti prevodi iz kartice na kartico Glede na njihovo udobje: rast prenosov v letu več kot 2,5-krat skoraj na 1 trilijon rubljev.

V letu 2013, preoblikovanje prevodov "Blitz" - zdaj to je "Hullybird" izdelek. Notranji prevodi "Hummingbirds" so dokončani za delo v spletnem načinu: Prevajanje po državah traja manj kot 10 minut.

Sberbank še naprej razvija storitev "avtoplating". Za udobje strank je mogoče namestiti dnevna omejitev na vsoto avto-plošč za mobilno komunikacijo. 21,5% plačil za mobilno komunikacijo se izvaja s pomočjo "samodejne tabele". Število strank, ki uživajo v storitvi "Autoplating" za celično komunikacijo, je preseglo 10,8 milijona ljudi. Na splošno je delež banke na plačilnem trgu za celico presegel 30%.

Banka je razširila funkcionalnost storitev stanovanjskih stanovanj - število organizacij se je povečalo, v čigar korist lahko povežete storitev. Število storitev kupcev "Automp stanovanj in javnih razlogov" se je povečalo na 2 milijona ljudi. Samodejno plačilo posojil tretjih oseb se je začelo. V moskovski banki je najprej uvedla »samodejno« na brezplačnih detajlih, kar vam omogoča avtomatizacijo redno plačilo Stranka.

V letu 2014 je prišlo do stabilne rasti posameznikov v korist pravnega v vseh večjih vrstah plačil. Povprečni znesek plačil se je povečal za 27% in je znašal 10 milijonov na dan. Sberbank je postal vodilna pri prejemanju plačil za storitve komunalnih storitev, kjer banka uvršča 35% trga, in za mobilnega priključka - 39% trga. Ta rezultat je bil dosežen hvala aktivni razvoj Nedenarna plačila prek kanalov SMS "\\ t Mobilna banka"In Sberbank na spletu. Skupaj 19,6 milijona Sberbank kupcev (+ 35% na leto), podpisan za storitev "avtoplating". Število naročnikov za storitve »Samodejno Cellular."Je dosegel 12,9 milijona ljudi. 6,7 milijona ljudi v več kot 100 mestih Rusije uporabljajo stanovanjske stanovanjske storitve.

V letu 2014 se je obseg prevodov znatno povečal. Povečanje je bilo 60%, skupni znesek Prevodi za leto - 4.3 bilijona rubljev. Rast je na voljo predvsem s prenosi s karticami.

Rast nedenarnih plačil in prevodov je prispevala k razvoju storitev hčerinska družba Sberbank Yandex.Money. V letu 2014, v okviru integracijskega programa z Yandex.Money, Sberbank plačilne odločitve še naprej izboljšujejo linijo skupnih storitev in pokritost baze strank. Sberbank je postal glavni kanal dopolnjevanja elektronske denarnice "Yandex.Money" z obsegom dopolnjevanja več kot milijardo rubljev na mesec. Navodila za distribucijo digitalnega blaga "Yandex.Money Partners" v Sberbank na spletu in posnemajo odločbo "Plačilo preko Sberbank" v Yandex.Money izdelke se aktivno razvijajo.

Zaključek

23 dni sem vzel prakso v Centralnem odboru PJSC Sberbank 8593/04 G. Lipetsk na Ministrstvu za delo s posamezniki. Na začetku prakse sem študiral potrebno regulativni okvir Delati v oddelku za delo s posamezniki:

Pravila Banke Rusije №205-str z dne 05.12.2002 "Pravila za vodenje računovodstvo v kreditnih institucijah v Ruski federaciji ";

2. položaj Banke Rusije št. 2-P od 03.10.2002 "o nedenarnih naseljih v Ruski federaciji";

3. Položaj Sberbank Rusije št. 662-P od 14.12.2000 "ON Upravljanje poslovanja centralni aparat Sberbank iz Rusije ";

4. Pravila Sberbank Rusije št. 304-2-P od 04.11.2000 "Pravila za dokumentacijo in tehnologijo predelave podatki o računu v Sberbank Rusije ";

5. Položaj Sberbank Rusije št. 355-3-P z dne 27. marca 2002 "o vodenju interdirnih naselij v Sberbank Rusije";

6. Pravila Sberbank Rusije št. 881-2-P od 13 03.2003 "Pravila notranjega nadzora, da bi preprečili legalizacijo (pranje) dohodka, pridobljenega s kaznivimi sredstvi in \u200b\u200bfinanciranjem terorizma";

7. Postopek št. 814-3-str z dne 14.04.2004 "Postopek za odpiranje, zaprtje in vodenje računov za pravne osebe, ki ga je Sberbank Rusije in njenih podružnic."

V praksi je bilo, da sem v Sberbank imel priložnost primerjati teoretične temelje in znanje s praktičnimi dejavnostmi.

Sem seznanil z vsemi oblikami nedenarnih plačil in delal z naslednjimi dokumenti o poravnavi: plačilne naloge, preglede, zahteve po plačilih, nalogi za zbiranje, plačilne naloge in spomin nalog.

Naučil sem se oblikovati in plačati prevod "Humbingbird", da izvedemo nedenarna plačila s Piz. Osebe, prenos denarja s kartice na kartico Sberbank.

Ker je v skladu s storitvami banke, je mogoče zagotoviti potrdila o računu (na zahtevo stranke), zagotavljanje izvlečka za tekoče poslovanje na račun, ki zagotavlja dvojni izpis računa, zagotavljanje dvojnega plačilnega dokumenta na zahtevo stranke, kot tudi izvedbo monetarni nadzor, prefinjenost rekvizitov itd., Nato, Sberbank stroški plačilo Komisijeki ga izda spomin.

V procesu poznavanja oddelka za pretok dokumenta, sem registriram zahteve po plačilu v posebnem listu registracije zahtev glede plačila, kjer je navedla datum uresničevanja zahtev, številko računa plačnika, ime prejemnika in znesek. Tudi v drugem posebnem dnevniku, ki sem ga registriral vnaprejšnje naročilaToda njihova fiksacija je zahtevala podpis nadzora določene organizacije upravljavca.

Delo se je dejansko izkazalo, da je zelo zahtevno in dalo veliko vprašanj na mojem delu na glavo in pomagalo ugotoviti razmik vodstva dokumentov.

Koristi, ki sem jih opravila, sem našel dejstvo, da sem se seznanil velika količina Informacije, na katerih temelji bančništvo, se je seznanilo z računalniškimi programi iz Sberbank in pridobljenih veščin za delo z njeno notranjo dokumentacijo.

Po preučevanju dogodkov, ki se ponujajo za izboljšanje plačilnega sistema, je bilo razkrito, da bodo predlagane dejavnosti bistveno spremenile plačilni sistem Ruske federacije, izboljšati monetarna politika, razširite nedenarna plačila, uvesti sodobne tehnologije in metode pošiljanja informacij. Učinkovitejši in zanesljiv bi moral biti vzdrževanje vseh udeležencev izračunov. Ti ukrepi bodo omogočili stabilizacijo plačilnega sistema, ki so ga prinašajo v mednarodne standarde, da bi zagotovili finančna stabilnost monetarni kredit politiki.

Seznam uporabljenih virov

1 Civilno zakonik Ruske federacije (2. del): FZ z dne 26. januarja 1996 №14-фз (ed. 30. november, 2011) \\ t
2 o bankah in bančnih dejavnostih: FZ z dne 02.12.1990 №395-1 (Ed. Od 03.12.2012).
3 O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije): FZ z dne 10. julija 2002 št. 86-FZ (Ed. Od 03.12.2012).
4 O Nacionalnem plačilni sistem: FZ z dne 27. junija 2011. 161-FZ;
5 o pravilih za izvedbo prenosa denarja: položaj Rusije Banke z dne 19.06.2012 №383-str.
6 o pravilih izmenjave elektronski dokumenti Med banko Rusije, kreditnih organizacij (podružnic) in drugih strank Banke Rusije v smislu naselij prek bančne mreže Banke Rusije: Stališče Banke Rusije z dne 12. marca 1998 št. 20-P
7 O emisijah bančnih kartic in operacij, storjenih z uporabo plačilnih kartic: položaj Banke Rusije z dne 24. decembra 2004 №226-P
8 o pravilih za izvajanje računovodstva v kreditnih institucijah, ki se nahajajo na ozemlju Ruske federacije: stališče Banke Rusije z dne 16. julija 2012 št. 385-TT.
9 tracuk a.v. možnosti za razvoj nedenarstva plačila na drobno/ A. V. Tracuk // Finance in kredit. - 2012. - №7. - P. 24-32.
10 Cash in. elektronska orodja Plačilo: Težave, trendi // finance in kredit. - 2012. - №7. - P. 3-23.
11 National. plačilni sistem Rusija: težave in razvojne možnosti / na. Savinarskaya [in prijatelj.]; Ed. Dr. Ekon. Znanosti, prof. Na. SAVERSKAYA, Dr. Windows, Sciences, Prof. G.n. Bellazova. - St. Petersburg. : Založba SPSUEF, 2011. - 131 str.
12 Kokorev N. N. NE-DENAR denarna plačila // Finančni časopis. Regionalna objava. - 2010.-№25.- P. 32.
13 DEVYATLOVSKY V.N. Načela organizacije nedenarnih naselij / V.N. de VyatSsky // Mednarodni list uporabljenih in temeljnih študij. 2012. - №12. - P. 107-109.
14 Nestiyeva N. V. Težave z izboljšanjem sistema negotovinskih plačil v Rusiji / N. V. Nestyatayev // Denar in kredit. - 2011. - №9. - P. 3-11.
15 BEREZINA M.P. Brezgotovinsko plačila v Rusiji: značilnosti organizacije in usmerjanja izboljšav // finance in kredite, - 2011. - №5. - P. 24.
16 Bulotov Ma. Izboljšanje negotovinskih naselij // Računovodstvo in banke. 2011.--i-s. 28. \\ T
17 www.sbruf.ru Uradna spletna stran PJSC "Sberbank iz Rusije" 18 www.cbr.ru Uradna spletna stran Banke Rusije
19 Letno poročilo OJSC Sberbank Rusije za leto 2012
20 Letno poročilo OJSC Sberbank Rusije za leto 2013
21 Letno poročilo Sberbank RUSIJA OJSC za leto 2014