Teza o davkih in obdavčevanju.

Tema: Potrošniška posojila posameznikom na primeru Sberbank.

Uvod 6.

Poglavje 1. Teoretične temelje potrošniškega posojila. 10. 10.

1.1 Bistvo potrošniškega posojila in njegovo vlogo v gospodarstvu. 10. 10.

1.2 Razvrstitev vrst posojil potrošnikov. štirinajst

1.3 Sodobni pogoj in regulativna ureditev trga posojil potrošnikov v Rusiji. 17.

Poglavje 2 Analiza dejavnosti komercialne banke na trgu potrošnikov "na primeru podružnice PJSC Sberbank Chernushka Perm Regija" 22

2.1 Organizacija dela komercialne banke za izdajo potrošniškega posojila 22

2.2 Analiza potrošniških posojil posameznikom. 29.

2.3 Analiza finančnih dejavnosti komercialne banke, kot posledica potrošniških posojil posameznikom. 45.

Poglavje 3 Težave in možnosti za razvoj potrošniških posojil posameznikom. 52.

3.1 Osnovno potrošniško posojanje obvladovanja tveganj Težave 52

3.2 Oblikovanje glavnih smeri izboljšanja trga posojil potrošnikov. 56.

Zaključek. 64.

Seznam uporabljenih literature .. 68

Dodatek A .. 73

Uvod

Posojilo potrošnikov v sodobnih pogojih zavzema pomembno mesto v dejavnostih poslovnih bank in trgovinskih organizacij. Potrošniška posojila je tradicionalna usmeritev poslovanja bančništva prebivalstva, ki v sodobnih pogojih pridobi nove funkcije. Prvič, obseg posojil, ki jih imajo banke, ki jih imajo banke, bistveno razširjena; pogoji posojanja postajajo vse bolj prilagodljivi; Drugič, v procesu posojanja banke aktivno sodelujejo s trgovino, servisiranje, zavarovalniškimi in drugimi organizacijami, ki zagotavljajo obsežne izdelke, za katere "vgrajena" posojilna storitev; Tretjič, možnosti za elektronsko bančništvo se široko uporabljajo za zagotavljanje posojil skupaj s tradicionalnimi kanali.

Ta vrsta posojila spodbuja prodajo blaga in storitev, prihrani stroške cirkulacije, prinaša upnike k znatnemu dohodku in dobičku. Polje pa populacija dobi priložnost, da pridobi potrebno stvar v času njegovega najvišjega pomembnosti za potrošnika. Po statističnih podatkih približno 42% ruskih prebivalcev živi na kredit.

Potrošniški kredit je ena izmed najbolj priljubljenih vrst posojil posameznikom, praviloma je predvidena za obdobje treh mesecev do 5 let, in je nenadzorovano denarno posojilo v višini več tisoč rubljev na 1-3 milijona. Finančni skladi, ki jih je prejelo potrošniško posojilo, se lahko porabijo za vse potrebe (popravila stanovanj, nakup pohištva, plačilo za študij in druge cilje).

Razvoj področja posojanja potrošnikov pozitivno vpliva na razvoj gospodarstva kot celote. Zato je razvoj posojil prebivalstvu v Rusiji ena od prednostnih nalog gospodarstva.

Kreditne odnose o zagotavljanju sredstev in izterjavo dolga so v glavnem urejene s civilnim pravom Ruske federacije. Torej, norme umetnosti. 819 civilnega zakonika Ruske federacije določa, da se v skladu s posojilno pogodbo, banka, druga kreditna organizacija (upnik) zavezuje, da bo zagotovil denar (kredit) posojilojemalca v višini in o pogojih, ki jih določa Pogodba, in posojilojemalca se zavezuje, da bo vrnil znesek denarja in za to. Hkrati se pogoji pogodbe določijo po presoji strank in v skladu z načelom svobode pogodbe, v skladu z delom 4 čl. 421 Civilni zakonik Ruske federacije lahko vsebuje druga dogovorjena, plačila (Komisija).

Glede na pomen potrošniškega posojila za prebivalstvo, zvezni zakon št. 353-FZ od 21. decembra 2013 je sprejet. "O posojilih potrošnikov." Zakon vsebuje pravila, za katere bi morale kreditne in neredinske finančne organizacije državljanom zagotoviti posojila in posojila za namene, ki niso povezane z podjetniškimi dejavnostmi. Ta zakon je začel veljati 1. julija 2014, vsebuje koncept potrošniškega posojila.

Zakon določa postopek za izračun celotnih stroškov posojila, najvišje dimenzije kazni so omejene, zahteve za vsebino in registracijo pogodb o posojilih potrošnikov (posojilo) so predstavljene. Določbe dokumenta se uporablja za banke, mikrofinančne kreditne organizacije, kreditne zadruge in druge družbe, ki opravljajo poklicne dejavnosti za zagotavljanje potrošniških posojil, kot tudi tiste, ki so prejeli pravo povpraševanje po posojilojemalcu.

Najvišji stroški potrošniških posojil dejansko opredeljuje Banko Rusije.

Od 1. julija 2014 upniki ne morejo samovoljno določiti celotnih stroškov potrošniških posojil. Zakon vsebuje formulo za izračun njihove vrednosti, in tudi določa, katera plačila se lahko vključijo v te stroške in ki ne. Skupni stroški vsakega posebnega potrošniškega posojila (posojilo) v času sklenitve pogodbe ne bi smelo biti več kot ena tretjina, ki presegajo povprečni trg, ki ga je Banka Rusije odobrila za trenutno četrtletje v zvezi z ustrezno kategorijo kredita Izdelek.

Zakon predvideva postopek za določanje povprečne vrednosti potrošniškega posojila (posojilo). Hkrati je rešitev nekaterih vprašanj, ki se nanašajo na ta proces, mogoča šele po bregovih Rusije, ki so jih sprejele potrebne podnapise.

Zlasti po presoji Banke Rusije, opredelitev kategorij potrošniških posojil. Zakon vsebuje le kazalnike, da bi morala Banka Rusije upoštevati, in sicer: znesek posojila, njegovega mandata, vrste posojilodajalca, namen. Vendar ne navaja, ali se zahtevajo različne kategorije posojil (posojila) se razlikujejo po vseh navedenih kazalnikih.

Zakon določa, da je Banka Rusije za vsako kategorijo potrošniškega posojila dolžna oceniti posojila (posojila), ki se izdajo vsaj sto največjih upnikov ali vsaj tretjino skupnega števila posojilodajalcev, ki zagotavljajo posojila (posojila) \\ t ustrezne kategorije.

Vsi pogoji sporazumov o potrošniških posojilih (posojilo) bodo razdeljeni na splošno in posameznika. Razlike med njimi so, da splošni pogoji določijo upnik enostransko za namene ponavljajoče se uporabe.

Na splošno je treba opozoriti, da je treba rešiti celoten kompleks problemov potrošniškega posojanja, so potrebne sistemske spremembe. Začetek njih je bil ugotovljen s sprejetjem v decembru 2013 zveznega zakona "o potrošniških kreditih (posojilo)".

Na podlagi zgoraj navedenega je pomembnost teme diplomskega dela očitna. Namen dela za analizo potrošniških posojil posameznikom. Za izvedbo cilja so podane naslednje naloge:

1. Raziščite teoretične temelje potrošniškega posojila;
2. Vodenje dejavnosti banke na trgu potrošnikov;
3. Določiti težave in možnosti za razvoj potrošniških posojil posameznikom

Predmet študije je podružnica PJSC Sberbank Chernushka Perm ozemlja.

Poglavje 1. Teoretične osnove potrošniškega kredita

1.1 Essence potrošniškega posojila in njena vloga v gospodarstvu

Trenutno domače finančne institucije bistveno zaostajajo za zahodnim bančnim institucijam v smislu zagotavljanja različnih vrst kreditnih storitev.

Ozadje Pojav novih oblik oblike finančnih odnosov so različni. Prvič, potreba državljanov na dodatnih sredstvih za ohranjanje zadostne življenjske dobe, krize v določeni državi in \u200b\u200bnenehnega primanjkljaja sredstev, razvoj odnosov z blagom-denar.

Hkrati se načelo ciljne uporabe kreditnih sredstev, ki jih posamezniki, ki jih posamezniki, ki jih izvajajo bančne institucije po lastni presoji.

Posamezniki se nagibajo k finančnim institucijam, ko primanjkuje lastnih sredstev, medtem ko pravne osebe pogosto uporabljajo prejeta izposojena sredstva kot vir dohodka.

Na splošno, v skladu s posojilom razumejo ciljno ali nesporazum posojila, ki jih posojilojemalci zagotavljajo kreditne in finančne institucije, tako da zadovolji svoje potrebe potrošnikov. Posojilojemalec je na voljo posojila iz finančnih kreditnih institucij prav v gotovini, čeprav v kateri koli drugi obliki ni verjetno, da bi bila tako pomembna. Potencialni posojilojemalci imajo možnost, da prejemajo vse zneske, ki se bodo uporabljali za nekatere gospodarske in gospodinjske namene.

Tako je posojilo za posameznika pomembna sestavina gospodarstva in finančnega sektorja, ki predvideva zagotavljanje denarnih sredstev na ciljni podlagi prebivalstvu, da bi dosegli trenutne in prihodnje potrebe. Nedavno je potrošniško posojilo pridobilo le popularnost, saj se število ljudi, ki iščejo, kje dobiti denarno posojilo vsako leto ne zmanjšuje.

Z izvajanjem posojil prebivalstvu njegovih nalog se kaže z dvema socialni in gospodarski pomen, pozitivni in negativni. Pozitivni pomen posojil gospodinjstvom je, da bolj dopolnjujejo potrebe prebivalstva v industrijskih proizvodih, gospodinjskih proizvodih in storitvah.

Uradno uveljavljena opredelitev pojma potrošniškega posojila, ki vsebuje zvezni zakon št. 353 z dne 21. decembra 2013, ki je začel veljati 1. januarja 2014. "O potrošniških kreditih", takšno potrošniško posojilo (posojilo) - denar posojilodajalec, ki ga posojilojemalec na podlagi posojilne pogodbe, posojilno pogodbo, vključno z uporabo elektronskih plačilnih sredstev, za namene, ki niso povezani z izvajanjem podjetniških dejavnosti, vključno z mejo posojil.

Za razliko od ruske zakonodaje je potrošniška posojila nekoliko drugačna. Na primer, kot je navedeno v svojem delu, yu.v. Bryk, do uporabe direktive Evropske skupnosti o posojilih potrošnikov, ki se odraža v Zakonu FRG o potrošniških kreditih, vključuje takšne sporazume, v katerih posojilodajalec zagotavlja potrošniško posojilo v obliki plačil, posojil in druge podobne finančne pomoči. Potrošnik je "vsak posameznik, ki deluje za doseganje ciljev, ki niso povezani s svojimi poklicnimi dejavnostmi." Posojilodajalec je "vsaka fizična ali pravna oseba, ki daje posojila pri izpolnjevanju svojega dela." Opozoriti je treba, da FRG zakon "o potrošniških kreditih" vsebuje seznam vrst potrošniških posojil, in kot posojilodajalec, ki zagotavlja potrošniški kredit, se upošteva vsaka fizična in pravna oseba.

Treba je navesti, da znanstveniki, obe odvetniki kot ekonomisti, opredelijo takšne značilne lastnosti potrošniškega posojila, ki so v prvi vrsti posebna ciljna usmeritev - nakup potrošniškega blaga; drugič, plačilo različnih vrst osebnih stroškov; Tretjič, njegova posebna tema: posojilojemalec je posameznik.

Tako je mogoče razlikovati naslednje značilnosti potrošniških posojil:

1) Ciljna narava potrošniškega posojila, to je potrošniški kredit, lahko posojilojemalec uporablja samo za pridobitev blaga (gradnje, storitve) za osebno gospodinjstvo in druge podobne potrebe, ki niso povezane z izvajanjem podjetniških dejavnosti;

2) Posebna tema, in sicer upnik kredit ali druga komercialna organizacija, posojilojemalec pa vedno deluje posameznika.

Zaradi dejstva, da posameznik vedno deluje kot posojilojemalec, se za to velja zakonodaja o varstvu pravic potrošnikov. V tem primeru bi bilo v tem primeru precej stran posojilojemalca, da bi poklical potrošniški posojilojemalec.

Na splošno so potrošniška posojila najpomembnejša v času pridobitve dragega blaga ali dolgoročnega blaga, ki vključuje avtomobile, drage pohištvo in gospodinjske aparate.

Glavna značilnost pravne ureditve potrošniških posojil v primerjavi z drugimi vrstami posojil je razširjanje ukrepov Zakona o varstvu pravic potrošnikov. Skupaj s tem, razmerje med posojilojemalcem in potrošnikom in posojilodajalcem ureja številne splošne norme, ki so vsebovane v določbah civilnega prava (civilni zakonik Ruske federacije), kot tudi določbe zveznega prava "Na banke in bančne dejavnosti" št. 395-1 od 02.12.1990 in drugih regulativnih pravnih aktov. Opozoriti je treba, da se v zahodnih državah, vprašanja posojil potrošnikov rešujejo na zakonodajni ravni, so pravosodne in bančne prakse. V državah Evropske skupnosti, poleg posebne nacionalne zakonodaje, obstajajo različne vrste direktiv, ki se nanašajo na posojila potrošnikov.

Skupaj s pozitivnim družbenim in gospodarskim pomenom potrošniškega posojila se njen negativen vpliv na gospodarske procese v družbi kaže. Velik problem za razvite zahodne države je zelo visok dolg prebivalstva v potrošniških posojilih.

Kreditne institucije so postale bolj dostopne kredite za posameznike, zlasti z ustvarjanjem zanimanja za zaposlene kreditnih oddelkov pri izdaji posojil, kar je privedlo do povečanja zlorab na njihovem delu.

Tako je potrošniško posojanje posameznikom pomembna sestavina gospodarstva in finančnega sektorja, ki predvideva zagotavljanje denarnih sredstev na ciljni podlagi prebivalstvu, da se doseže trenutne in prihodnje potrebe.

Na splošno je pomen posojil posameznikom zadovoljiti potrebe potrošnikov socialnega in gospodarskega prebivalstva. Negativna značilnost te vrste posojil je pomemben dolg prebivalstva, povzroča pojav groženj bančnemu sistemu države, in v prihodnosti in svetovnih finančnih krizah.

1.2 Razvrstitev vrst posojil potrošnikov

Značilnosti potrošniških posojil se prav tako sklepajo, da obstaja velika raznolikost oblik, klasifikacij in vrst potrošniških posojil. To storijo z bančnimi institucijami, tako da lahko vsak posojilojemalec izbere ugodno ponudbo, ki bi lahko pristopila k njenim zahtevam.

Potrošniška posojila imajo različne klasifikacije. Na primer, razdeljeni so na dve glavni skupini: posojilo za cilje in kredit za nujne potrebe.

Posojilo je izdano za pridobitev posebne vrste izdelka. V tem primeru denar se ne izda na posojilojemalcu, ker se vsi izračuni opravljajo med prodajalcem in banko na nedenarni obliki izračuna.

V zvezi s posojilom za potrebe je njena glavna značilnost, da se izda na rokah posojilojemalca kot sredstva za nujne potrebe. Najvišji znesek takih posojil je običajno dovolj visok.

Odvisno od kreditnega obdobja je posojilo lahko dolgoročno (obdobje posojila že več kot pet let), srednjeročno (posojilo za obdobje enega leta in do pet let), kratkoročno (kredit za manj kot eno leto). Stroške kreditne obrestne mere so vsaka finančna in kreditna institucija razstavljena neodvisno.

Značilnosti potrošniškega posojila so, da se lahko zagotovi in \u200b\u200bnezavarovana (prazna). Zagotavljanje posojila se izvede po depozitu (premične in nepremičnine), garancije ali garancije. Seveda, zagotavljanje posojila ne zagotavlja svoje obvezne odplačila, vendar pa je tveganje neporavnanih v vsakem primeru bistveno zmanjša. Bančni programi imajo različne vrste in oblike potrošniškega posojila.

Glavne oblike potrošniškega posojila vključujejo:

• Nakup v obrokih (velja pri prodaji dolgoročnega blaga: gospodinjski aparati, avto, pohištvo);
• Kartice kreditnih in odhodkov;
• Samodejno obnovljiva posojila (analog kreditnih kartic);
• Osebna posojila;
• Prekoračitev (obrazec za izposojo, kadar je napisana sredstva iz računa stranke);
• Točkovanje (hitro izdajo posojila posojila).

Vrste potrošnikov imajo več osnovnih možnosti. Praviloma lahko katero koli od predstavljenih vrst izda po potrošniških posojilih brez referenc brez garantov.

Posojilo za potrošnike. Ena od priljubljenih vrst potrošniških posojil. Ima univerzalno naravo, ki ga lahko izda banka na kateri koli sposobni posojilojemalec, vendar v znesku, ki ga je določila banka. Znesek posojila se izračuna na podlagi celovite ocene, ki temelji na plačilni sposobnosti posojilojemalca.

Obnovljiva potrošniška posojila. Tudi ta vrsta posojila se imenuje zamuda pri zagotavljanju pripisanih sredstev. Bistvo tega posojila leži pri prejemu sredstev, ki niso takoj, ampak za določeno obdobje, ki ga določa posojilna pogodba, v kateri lahko posojilojemalec računa na celotno zagotavljanje zneska kredita.

Potrošniško posojanje nepremičnin. Razlika med to vrsto posojila iz hipotekarnih posojil je v tem, da s potrošniškim posojilom za nepremičnine, kupljene stanovanj, ne postane hipotečene nepremičnine za banko.

Posojilo potrošnikov za nakup blaga. To posojilojemalec posojil prejme pri nakupu blaga neposredno v komercialni instituciji, ki izvaja nekatere potrošniške storitve ali blago. Hkrati je trgovalna organizacija nujno najprej sklenjena s pogodbo z banko upnika.

Posodabljanje potrošnikov o plačanih storitvah. To posojilo je zagotovljeno posojilojemalcem, ki želijo izkoristiti plačilne storitve tretjih oseb, kot so turistične, izobraževalne, zdravstvene storitve.

Potrošniško zaupno posojanje. Ta vrsta posojila se nanaša na posojila za verodostojne plačnike posojil. Izdana je v primeru, ko ima posojilojemalec že pozitivno kreditno zgodovino, in je obravnaval izdajo poznejšega posojila v istem bančnem upniku. Nekatere kreditne institucije imajo posebne kreditne kreditne kreditne kreditne kreditne posojilojemalce, za katere, ko je skladnost z majhnimi formalnostmi izdana zaupanja vredna posojila.

Posojilo za mlade družine. To posojilo se izda registriranim posojilojemalcem, katerih starost ne presega trideset let. Ta vrsta posojila je lahko univerzalna in tarča.

Potrošniška posojila za upokojence. Ta vrsta posojila ima večnamenski znak, ki ga zagotavljajo le kategorija državljanov, ki je dosegla upokojitveno starost, vendar še naprej dela.

Potrošnikova posojila za zavarovanje materialnih vrednosti (Lombard Credit). Glavna značilnost tega posojila je, da banka pri izdaji sredstev ne upošteva plačilne sposobnosti posojilojemalca, saj se hipotekarna banka prenese na posojilojemalca.

1.3 Moderno stanje in regulativna ureditev trga posojil potrošnikov v Rusiji

V preteklem letu 2015 je bilo težko na trgu posojil v Rusiji. Predpogoji za posojila na trgu v Rusiji do leta 2015:

- posojila ciklična. Predhodno obdobje 2009-2013 je pokazalo hitro rast trga posojil; Lahko se domneva, da je bila ta rast določena, prvič, izpolnila posojilni trg, in, drugič, splošni razvoj ruskega bančnega sistema do leta 2014 - začetek leta 2015.

Posledično so leta 2014 in 2015 postale takšna faza, na katero je treba vrniti posojila, in za številne posojilojemalce je treba vzdrževati pri pridobivanju novih posojil. Ta faza, ki je še posebej potrebna za note, je spremljala eksplozivna rast v deležu zamudnih obveznosti.

- Visokoporedna kreditna politika bank na trgu maloprodajnih posojil. Regulator, ki ga je zastopala centralna banka Rusije od začetka leta 2014 do decembra 2015, je izdala "sodbo" proti 115 bankam z odločitvijo o preklicu licenc za bančne dejavnosti, da bi vključevala visoko profilne kreditne politike.

- rehabilitacija bančnega sektorja. 2014. pod zastavo izterjave ruskega bančnega sektorja. Regulator, ki ga je zastopala centralna banka, je izvedla aktivno politiko za odpravo bančnega trga organizacij, ki se ukvarjajo z dvomljivimi operacijami, pa tudi, kot je bilo že omenjeno, zelo popust kreditne politike. V zvezi s tem, pri oblikovanju kreditnega portfelja v letu 2014, so banke v največji možni meri ocenjujejo proces izdajanja posojil za namen varovanja dovoljenja za pravico do bančnih dejavnosti v obdobju 2014-2015.

Na podlagi predpogojev sedanjih razmer na trgu bančnih posojilnih bank za leto 2016, stroški, da bi upoštevali naslednje trende:

- Očitno nizko količino posojanja, zlasti pri nezavarovanih kreditnih proizvodih, kot so potrošniška posojila v gotovini, kreditne kartice. Ta trend ostaja pomemben kot glede na likvidnostno krizo, pa tudi glede na pomisleke bank, da pregledajo licenco za izvajanje kreditnih politik visoke doseg.

- poudarek na varnostni in konzervativni kreditni politiki. Ena od redkih realnih možnosti za reševanje finančnega vprašanja v letu 2015 v obliki, na primer, ki je prejela posojilo za znesek več kot 500.000 rubljev, je pridobiti posojilo za varščino.

In program neciljnih hipotekarnih posojil (o varnosti avtomobila ali zavarovana z nepremičninami) pridobiva precej dober prihodek, in ga opazimo, ko se obnovitev posojilnega procesa v velikih bankah, ki nam že poznajo v smeri neciljne (zavarovane) posojanja in dodeljevanje relativno mladih bank, specializiranih za programe neciljne hipotekarne posojil. Po drugi strani pa se za posojilojemalce pri ocenjevanju solventnosti uporabljajo bolj toge zahteve, na primer, na primer, ne več kot dva trenutna posojila in skupno kreditno breme, ki ne presega 30-40% dohodka, ob upoštevanju na novo Prejeto posojilo.

Hkrati pa v okviru zniževanja posojilnih obrestnih mer, so maloprodajne banke že osredotočene na prejemanje prihodka Komisije in se vzdržijo dohodka na dohodek obresti in dohodkovne naložbe.

- poudarek na državni podpori. Ostre upad likvidnosti bank in močne stopnje rasti posojil, ki so bila dodeljena prebivalstvu, in ker je bilo financiranje levjega deleža transakcij na primarni nepremičnine in transakcije nakupa avtomobilov izvedeno natančno na račun posojil, primarnega resničnega Trg nepremičnin in trg novih avtomobilov je bil ogrožen.

Da bi rešili te trge, se je dokaj pravočasna vlada odločila, da sproži programe državne podpore v obliki subvencij obrestnih mer na avto posojila za nove avtomobile, zbrane v Rusiji in subvencionirajo hipotekarna posojila za stanovanja v gradnji na primarnem trgu.

Poleg tega ti programi že delajo, banke pa aktivno privabljajo vloge za kreditne izdelke s subvencijo za stopnjo.

Vendar imajo programi subvencioniranja stopnje številne omejitve. Prvič, to se nanaša na najvišji znesek transakcije (tako po nabavni vrednosti novega avtomobila kot na stroških na novo pridobljenih stanovanj na hipoteko), in drugič, programi sami imajo omejeno financiranje in obdobja veljavnosti, ter minimalni znesek Začetni prispevek je določen. Obstajajo druge omejitve.

- Znatno povečanje deleža zapadlih posojil v portfelju posojila. 2014 bo vstopilo v zgodbo kot leto sprejetja v zvezi s sankcijami Rusija in medsebojnim sprejetjem Ruske federacije sankcij, ki je v zvezi z našo temo povzročilo posledice omejevanja financiranja ruskega gospodarstva od zunaj, in sicer popolnoma blokiran pot do virov tujega financiranja za ruske banke.

Izjeme so viri financiranja v carinski uniji. Ti ukrepi so povzročili zmanjšanje financiranja dinamike realnega sektorja ruskega gospodarstva in posledično poslabšanje finančnega stanja posojilojemalcev in upad dohodka prebivalstva. Po drugi strani pa se je nakopičila v obdobju 2009-2013. Kreditne obveznosti določajo nezmožnost določenega deleža posojilojemalcev, da služijo svoje kreditne obveznosti. In če je v obdobju 2014-2015, je prišlo do zaskrbljene dinamike za rast zamude, nato pa v letu 2016 položaj postane še bolj kritičen.

- rast trga s tem povezanih storitev v zvezi z izterjavo zapadlih dolgov in pravne podpore za posojilojemalce.

S povečanjem deleža zapadlih kreditnih obveznosti, interes bank povečuje storitve zbirateljskih agencij, ki je že bila opažena v obdobju 2014-2015, in ki se bo zagotovo nadaljevala v letu 2016.

Kljub razpravam o sprejetju zveznega zakona "o zbirateljskih dejavnostih", v mnogih pogledih omejevanja delovanja zbiralcev, pogosto predstavniki te industrije izvajajo nepravilne ukrepe proti posojilojemalcem za trkanje dolgov v dobesednem pomenu besede, zato, Posojilojemalci rastejo potrebo po prejemanju kvalificirane pravne pomoči za zaščito namena pred takšnimi nepravilnimi ukrepi, pa tudi za optimizacijo obveznosti posojil za zmanjšanje bremena dolga in izračunov o obveznostih posojil posojilojemalki.

Omeniti je treba, da je, saj je trg za pravno pomoč posojilojemalcem, potem za posojilojemalca, verjetnost prejemanja pravnih storitev nizko kakovostnih za zaščito pravic posojilojemalcev, je super, kar potrjuje veliko število predlogov z Kričanje naslovnic "Prekliči svoj dolg", predlogi za ne delujoče račune.

Odvisnost hitrosti posojanja o dejavnostih zunanje politike države. Odločitev Ruske federacije geopolitičnih vprašanj vpliva nacionalna valuta, in v državi ruskega bančnega sistema, vključno z likvidnostjo bank, ki po drugi strani povzroča posojilne obrestne mere v Rusiji. Neprijetno za tuje ruske partnerje rešitev Rusije na področju zunanjepolitične politike lahko povzročijo odgovor neudobnih rešitev za druge države v zvezi z Rusijo, ki lahko zaradi sodelovanja Rusije v svetovnem gospodarskem procesu povzroči pomanjkanje likvidnosti in zmanjševanja posojil.

Po drugi strani pa lahko dobičkonosne sporazume, pristojna zunanja politika in proces prerazporeditve vpliva Rusije ustvarijo ugodno ozadje za razvoj ruskega gospodarstva in povečanje posojilnih obrestnih mer.

Napovedi posojilnega trga v letu 2016 so naslednje: \\ t

Na podlagi določenih eksplicitnih trendov trga posojil v letu 2016 so načrtovane tudi zgledne napovedi posojilnega trga za leto 2016, in sicer:

- nadaljnje povečanje deleža zapadlih posojil razponu od 20-30% skupne mase izdanih posojil, \\ t

- nekaj razpoložljivih posojil (poleg programov državne podpore), \\ t

- verjetno izpostavil temo uvedbe programa vladne podpore za posojilojemalce, ki so izgubili priložnost za uganjanje posojil,

- izpodbijanje interesov posojilojemalcev v smeri odplačevanja obveznosti s pomočjo odvetnikov, da zmanjšajo obremenitev dolga in dostop do mesečnega plačila hipoteke, \\ t

- Razširitev stopnje državnih subvencijskih programov za varčevanje trga stanovanjske in avtomobilske industrije (v zvezi s potniškim prometom).

Poglavje 2 Analiza dejavnosti komercialne banke na trgu potrošnikov "na primeru podružnice PJSC Sberbank Chernushka Perm Regija" \\ t

2.1 Organizacija dela komercialne banke za izdajo potrošniškega posojila

Podružnica PJSC Sberbank Chernushka je strukturna delitev PJSC Sberbank, njegova dodatna pisarna št. 6984/0546 - 04969840546, ki se nahaja na 617830, PERM regiji, Chernushka, ul. Mira D.29. Podružnica zagotavlja bančne storitve posameznikom in pravnim osebam, pa tudi posameznim podjetnikom na pravni podlagi (na podlagi pooblastila PJSC Sberbank) in v okviru obstoječih notranjih predpisov o bančnih dejavnostih PJSC Sberbank.

Načela procesa posojanja potrošnikov, s sedežem v podružnici PJSC Sberbank Chernuska, kot sledi: \\ t

1. Vrnitev s strani stranke, ki mu ga zagotovijo kreditni skladi, kot tudi obresti za uporabo kreditnih sredstev.
2. Nujnost vseh kreditnih transakcij. Vračanje kreditnih sredstev in obresti za njihovo uporabo je urejeno z obdobjem, ki je določen v posojilni pogodbi, in je tudi eden od glavnih sestavnih delov bančnega posojila izdelka.
3. Pariteta. To načelo v kreditni politiki banke določa, da je stranka, ki je prejela sredstva za kreditne pogodbe v skladu s pogoji posojilnega sporazuma, da bi vrnila znesek glavnega dolga in obresti na obveznost posojila v gotovini in ruskih rubljev ali valuti, v kateri Posojilo je bilo zagotovljeno (če kredit pogodba ne predvideva pogojev za prenos posojila v tuji valuti v ruskih rubljev).
4. Ciljna narava uporabe posojila.
5. Prisotnost resničnega, zadostnega in likvidnega naročnika, ki zagotavlja izpolnjevanje posojilojemalca vseh obveznosti, ki jih predvideva posojilna pogodba.

Zagotavljanje kreditnih bank temelji na potrebah in zmožnostih stranke, da bi pritegnili kreditne vire. Sposobnost stranke, da pritegne kreditne vire, se določi na podlagi ocene finančnega stanja (obstoječe in predvidene, ob upoštevanju izvajanja kreditnega projekta), poslovnim ugledom in drugimi parametri.

Obrestna mera za posojila se vzpostavi posamično za vsako stranko in se razlikuje glede na stopnjo refinanciranja centralne banke Ruske federacije, ki deluje na dan sklenitve posojilne pogodbe, konjunkture na finančnem in kreditnem trgu, znesek, \\ t Izraz, kreditna zgodovina odjemalca, stopnja tveganja in kakovosti posojila.

Kreditna politika banke se določi na podlagi makroekonomskih zunanjih in mikroekonomskih notranjih dejavnikov.

Njene makroekonomske komponente so splošne gospodarske razmere v državi; Politična stabilnost; Stopnjo gospodarskega cikla, ki ga država preide; Stopnja inflacije in obrestne mere; stanje nacionalne valute; Konkurenca v bančnem sektorju. Na splošno so to dejavniki, za katere kreditna organizacija ne more vplivati \u200b\u200bsamostojno.

Posebno mesto zaseda pravna vprašanja. Zato lahko regulatorji pomembno vplivajo na kreditno politiko bančnega sistema s pošiljanjem direktiv, spremembami obrestnih mer, velikost obveznih rezerv in tako naprej.

Mikroekonomski dejavniki, ki vplivajo na kreditne politike, vključujejo predvsem osnove virov, stroški privabljanja denarnih sredstev, bazo strank; Specializacija bank; Likvidnost kreditne institucije. Kvalifikacije osebja ne igrajo zadnjo vlogo, pripravljenost za delo z različnimi kategorijami posojilojemalcev.

Glavni namen kreditne politike banke je pridobiti največje dobičke na minimalni ravni tveganja. Na podlagi možnega razmerja teh komponent, kot tudi razpoložljiva sredstva, kreditna institucija določa trenutne naloge:

• navodila posojanja;
• tehnologija Izvajanje kreditnih operacij;
• nadzor v procesu posojanja.

Na podlagi kreditne politike zaposleni PJSC PJSC Sberbank Cherusba gradijo svoje delo z maloprodajnimi stranmi, izberite enega ali drugega modela točkovanja, razvoj kreditnih izdelkov.

Kreditne politike določajo zahteve za posojilojemalce: starost, minimalne delovne izkušnje, dohodka in druge kazalnike.

Poleg tega vpliva na predlagane bančne izdelke: zavarovana ciljna posojila, kreditne čase in tako naprej

Na podlagi kreditne politike banka opredeljuje obrestne mere, ki ustrezajo tveganju posojilojemalca.

Razvita posojilna politika banke je splošne glavne dejavnosti. Njegovo nadaljnje izvajanje je sestaviti ustrezna navodila in druge dokumente, ki urejajo izvajanje nekaterih operacij, ki določajo merila za ocenjevanje kupcev in faze interakcije z njimi.

V razvoju kreditnih proizvodov na splošno je PJSC Sberbank osredotočen na stranke predvsem z velikimi bilancami na računih, s stalnim dohodkom, kraj registracije in pozitivno kreditno zgodovino.

Razmislite o liniji bančnih produktov potrošniškega posojanja (Dodatek A).

Splošni postopek za pridobitev posojila potrošnikov je sestavljen iz naslednjih korakov: \\ t

1. Pritožba posameznika v Sberbank Rusije ali klicu na telefon. Za korporativne stranke, PJSC Sberbank ima priložnost zaprositi za kredit skozi Sberbank na spletu.
2. Izpolnjevanje vprašalnika aplikacije in pripravo potrebnih dokumentov.
3. Prenos izpolnjenega vprašalnika vloge in paket dokumentov v PJSC PJSC Sberbank Chernushka.
4. Upoštevanje izjave posojilojemalca v obdobju od 2 do 7 delovnih dni, odvisno od vrste potrošniškega posojila (za stranke, ki prejemajo plače na računu, odprt v banki, v 2 urah), po katerem kreditni uradniki podružnice Poročajte o odločitvi banke.

Potrošniško posojilo je predvideno najpozneje 30 koledarskih dni od datuma sprejetja upnika (v tem primeru osebje PJSC Sberbank Cherushka podružnice) pozitivno odločitev o zagotavljanju potrošniškega posojila. Informacije o sprejetju upnika pozitivne raztopine se opozarjajo na posojilojemalca / ko-ko-co-covetes (v primeru zahteve zahteve za ločeno bančni produkt potrošniškega posojanja), ki jih po vsej metodah, ki jih zagotavlja potrošnik sporazum o posojilu.

Posojilo je na voljo hkrati na zahtevo posojilojemalca / COACHER, ki ga zaslužite na posojilo po:

1. Pri izdaji zavarovanja v obliki jamstev (a) fizičnega (a) posameznikov (a)): registracija pogodbe (-ov) jamstva fizične osebe (osebe), določene v posameznih posojilnih pogojih.
2. Pri predvidljivem zmanjšanju dohodka posojilojemalca / so-co-co-coachere (-e) ob vstopu v upokojitveno starost v obdobju pogodbe:

- registracija načrta plačil;

- Registracija navodil.

Datum dejanskega zagotavljanja potrošniškega posojila je datum kreditnega kredita za posojila.

Izračun celotnih stroškov posojila se izvaja s formulo, ki jo določa zvezni zakon z dne 21. decembra 2013 št. 353-FZ "o potrošniških posojilih (posojilo)".

Pri izračunu celotnih stroškov posojila vključenih: plačila za odplačilo nujnega dolga na potrošniško posojilo in o plačilu nujnega interesa za uporabo posojila. Plačila posojilojemalca / ko-covetes, obseg in / ali časovni razpored, ki so odvisni od odločitve posojilojemalca / ko-co-covetes in / ali variante svojega vedenja (kazen), niso vključeni v izračun celotnih stroškov posojilo.

Povračilo potrošniškega posojila in izplačilo obresti za uporabo potrošniškega posojila se sestavljajo posojilojemalka / ko-co-covetes mesečno z rentnimi plačili na datum plačila, ki se začne od meseca, ki sledi mesecu prejema posojila (v odsotnosti a Datum plačila v koledarskem mesecu - na zadnji koledarski dan v mesecu).

Velikost mesečnega plačila rente je določena z eno od spodaj navedenih metod (metoda se določi v skladu s pogodbo:

PL - mesečno plačilo rente, \\ t

N letna - letna obrestna mera (v odstotkih na leto), \\ t

S - Znesek bilanca posojila / izposoje posojila

T - Število obrestnih obdobij, ki ostanejo pred dejanskim končnim vračanjem posojila, ki je enako številu plačil od odplačevanja dolga iz načrta plačil.

Izračun velikosti mesečnega plačila rente je sestavljen do dveh decimalnih plošč.

Velikost mesečnega plačila rente, izračunana na zgornji formuli na dan dejanske določbe posojila, je navedena v načrtu plačil, ki ga zagotavlja upnik posojilojemalca / katerega koli ko-trenerja. Urnik plačila je zagotovljen s svojo usmeritvijo posojilojemalca / katerega koli trenerja na e-poštni naslov, ki je določen v aplikaciji aplikacije, in / ali v diviziji upnika na kraju prejema posojila z osebnim kontaktom posojilojemalca / katerega koli od. \\ T Trenerji.

Plačilo obresti za uporabo posojila je izdelan s strani posojilojemalca / ko-co-coveares v plačilni datumi kot del mesečnega plačila rente, pa tudi v predčasnem odplačevanju posojila ali njegovega dela.

Obresti za porabo potrošniškega posojila se zaračunajo za znesek dolga bilanca posojila od naslednjega dne po datumu kredita, ki se pripisuje na posojilo o končnem odplačevanju dolga posojila (vključno).

Obdobje, za katerega je obresti pripisana za uporabo posojila, je interval 1 (enega) koledarskega meseca med datumom plačila v prejšnjem koledarskem mesecu (ne vključuje tega datuma) in datum plačila v trenutnem koledarskem mesecu (vključujoče) . V odsotnosti datuma plačila v trenutnem koledarskem mesecu je zadnji dan obdobja zadnji dan v mesecu.

Z zamudnim prenosom plačila v poplačilo potrošniškega posojila in / ali izplačila obresti za uporabo potrošniškega posojila posojilojemalec / ko-co-co-covetes plača upniku posojilodajalcu v količini, določenem v posameznih posojilnih pogojih.

Pri izračunu obresti za uporabo potrošniških posojil in kazni, dejansko število koledarskih dni v obdobju, za katero je plačilo, in leto je veljavno število koledarskih dni (365 ali 366, oziroma).

Povračilo potrošniškega posojila, plačilo obresti za uporabo posojila in kazni se opravi na podlagi sklepa s prenosom iz računa (-ov) v skladu s pogoji računa (S) (pomanjkanje sredstev na \\ t Navedeni račun (AH) ni osnova za neizpolnitev ali pozno izpolnitev posojilojemalca / ko-cove-covetes obveznosti do odplačevanja dolga v okviru Sporazuma o posojilih potrošnikov).

Posojilojemalec / sodelavci imajo pravico vrniti potrošniške kredite pred časom ali del.

Za predčasno odplačilo potrošniškega posojila ali njegovega dela, posojilojemalec / ko-co-covetes mora najpozneje na dan predčasnega odplačevanja, se obrnite na vejo PJSC Sberbank G. Chernushka z izjavo o predčasnem odplačevanju potrošniškega posojila ali njegovega dela, ki kaže datum predčasnega odplačevanja, zneskov in računov, s katerimi bo prenesena sredstva na predčasno odplačilo potrošniškega posojila ali njegovega dela, kot tudi zagotovitev, da obstajajo sredstva, ki zadoščajo na računu za izvajanje potrošniškega posojila ali dela potrošniško posojilo. Datum predčasnega odplačila, ki ga predvideva izjava o predčasnem odplačevanju, bi morala biti izključno na delovnem dnevu.

Na splošno je treba opozoriti, da je treba pridobiti bančni produkt potrošniških posojil v panogi PJSC Sberbank Chernuska (na podlagi oblikone kreditne politike PJSC Sberbank Sam), je treba v skladu s takšnimi splošnimi pogoji, kot so: \\ t Obvezna je tudi razpoložljivost ruskega državljanstva, registracija na kraju stalnega prebivališča, vendar morda tako stalna kot začasna.

Če se posojilo izda brez garantov, mora biti stranka od 21 let na dan registracije in do 65 let na koncu pogodbe. V prisotnosti "garantov" - od 18 do 75 let.

Izkušnje "navadne" stranke bi morale biti od 0,5 leta na sedanjem delovnem mestu in od enega leta v zadnjih petih letih. Podjetniški odjemalec mora delati na sedanjem mestu vsaj 3 mesece, zato ni nobenih zahtev za skupne izkušnje.

Če je stranka delovna upokojenca, mora imeti vsaj 6 mesecev celotne izkušnje v zadnjih petih letih.

Posojilojemalec predstavlja dokumente za potni list, prihodke in zaposlovanje. Pri začasni registraciji je dokument opremljen s kontrolno oznako.

Zato je treba opozoriti, da se je na splošno linija bančnih produktov potrošniških posojil PJSC Sberbank že več let znatno zmanjšala, danes pa je v obliki potrošniških posojil v obliki potrošniških posojil, tudi v panogi PJSC Sberbank Chernushka, številne spremembe. Vrednosti stopnje refinanciranja, kot tudi izenačijo na ključni stopnji (navedba Banke Rusije iz 11.12.15 št. 3894-y), so bistveno vplivale na spremembo pogojev in izdelkov posojanja potrošnikov . Vse oblikovanje kreditne linije potrošniških posojil Banka skuša izpolnjevati potrebe in interese različnih segmentov potrošnikov.

2.2 Analiza potrošniških posojil posameznikom

Analizirali bomo dinamiko in strukturo premoženja podružnice PJSC Sberbank Chernuske in njenega portfelja posojil za številne ekonomske kazalnike.

Analiza se izvaja na podlagi naslednjih obrazcev za poročanje: \\ t

1) revolving izjavo o računovodskih računovodskih izkazih kreditne organizacije (obrazec 101);

2) Izkaz poslovnega izida (obrazec102);

3) izračun rezerve za morebitne izgube na posojila (obrazec115);

4) informacije o sredstvih in obveznostih v povpraševanju in odplačilu (obrazec 125);

5) Izračun lastnih sredstev, informacije o obveznih standardih (obrazec 134,135).

V zavihku. 2.2.1 prikazuje ravnotežje podružnice PJSC Sberbank Chernuske.

Tabela 2.2.1.1.

Sestava sredstev podružnice PJSC Sberbank Chernushka, tisoč rubljev.

Kot del sredstev podružnice banke prevladujejo premoženja, ki ponujajo dohodek (delovna sredstva), ki dosežejo največji obseg v zadnjem študijskem obdobju in so 1.10.2015. 119.622,43 tisoč rubljev. Najmanjši obseg je druga sredstva banke, ki vključuje terjatve, predplačila, vključno v okviru sporazuma o finančnem najemu, materialov in izračunih z dobavitelji, izračuni z DEM o povračilu plačil za depozite in druge (Sl. 2).

Sl. 1 Sestava sredstev podružnice PJSC Sberbank Chernuska

Analiza dinamike in strukture sredstev bančne podružnice je predstavljena v tabeli. 2.2.2. in miza. 2.2.3.

Tabela 2.2.2.

Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank Chernuska,%

Na sl. 2. Predstavila je strukturo sredstev podružnice PJSC Sberbank G. Chernushka v smislu dobičkonosnosti.

Sl. 2. Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank G. Chernuska pri donosnosti

Idealna struktura premoženja banke v smislu dobičkonosnosti je struktura, predstavljena na naslednji način: Obseg ne-delovnih sredstev je zavzet na 0%; Velikost delovnih sredstev je 100%. Optimalna struktura za ruske banke:

- obseg ne-delovnih sredstev išče in niha v razponu od 15 do 25%;

- Velikost delovnih sredstev je 75-85%.

Po rezultatih vseh teh obdobij, ki se ukvarjajo s študijem, delež sredstev, ki prinašajo dohodek v strukturi vseh sredstev bančne podružnice od 97,67% na 98,07%; Delež sredstev, ki ne ustvarjajo dohodka - od 0,90% na 1,55%, kar kaže na zelo učinkovito upravljanje banke podružnice s svojimi sredstvi (Sl. 3.).

Sl. 3. Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank G. Chernushka od 01.10.2012

Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank G. Chernushka kot testnega datuma je predstavljena na sl. 3.

Sl. 3 Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank

chernushka od 01.10.2012

Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank Chernushka od datuma 01.10.2013 je predstavljena na sl. Štiri.

Sl. 4 Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank G. Chernushka od 01.10.2013

Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank G. Chernuska od datuma 01.10.2014 je predstavljena na sliki.5.

Sl. 5 Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank G. Chernushka od 01.10.2014

Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank Chernushka od datuma 01.10.2015 je predstavljena na sl. 6.

Sl. 6 Struktura sredstev podružnice PJSC Sberbank Chernushka od 01.10.2015

V strukturi bilance sredstev prevladujejo kreditne naložbe, ki so po rezultatih iz študije 97,98%. Ta kazalnik je višji od optimalne vrednosti za ruske banke, ki nam omogoča, da zaključimo o "agresivni" kreditni politiki z velikim tveganjem PJSC Sberbank kot celote in zlasti podružnice v Chernuski.

Delež neto dolga posojila za obdobje, ki se obravnava samo povečuje in doseže skoraj 100% vseh zneskov bančnih sredstev. Poleg tega je treba opozoriti tudi na posebnost dejavnosti Banke podružnice, če ni bilo celotnega preučevanega obdobja neto investicij v vrednostne papirje, ocenjeno po pošteni vrednosti skozi poslovni izid, obseg korespondenčnih računov v kreditnih institucijah Za obdobje v študiji se je povečalo tudi na 10/01/2015. je znašalo 0,15% vseh bančnih sredstev, ki je še vedno majhen znesek v strukturi sredstev.

Med sredstvi banke, ki ne prihodi, je delež, ki je v strukturi sredstev znižal z 1,55% na 0,90% za obdobje od 01.10.2012 do 10.10.2015, se je delež sredstev za določeno obdobje zmanjšal z 0,51 % do 0, 42% vseh sredstev bank, se je delež kreditnih institucij v Centralni banki Ruske federacije zmanjšal z 0,67% na 0,38%., Delež osnovnih sredstev, neopredmetenih sredstev in materialnih rezerv se je zmanjšal za 0,37% na 0,10% .

Delež drugih sredstev (terjatev, predplačila, vključno s sporazumi o finančnih najestvih, predplačila, materiali in izračuni z dobavitelji in drugimi) za obdobje 01.10.2012-01.10.2015. V bilančne vsote bančne veje od 0,78% na 1,03%.

Tabela 2.2.4.

Dinamika sredstev podružnice PJSC Sberbank Chernuska

Na sl. 7 kaže dinamiko kreditnega portfelja in sredstev podružnice PJSC Sberbank Chernushka v verižnih indeksih, pa tudi sprememba vnaprejšnjega koeficienta, ki odraža raven kreditne aktivnosti banke podružnice.

FIG.7 Dinamika sredstev in posojil portfelja PJSC Sberbank Chernushka (verižni indeksi)

Znesek sredstev, ki jih je prihodek PJSC Sberbank Chernushka povečal za celotno analizirano obdobje za 0,4%. Sredstva, ki ne ustvarjajo dohodka, nimajo neenakomerne dinamike. Kot od 01.10.2013 se je obseg neteglobnih sredstev zmanjšal za 11% glede na 01.10.2012 od 01.10.2014 Sredstva, ki ne ustvarjajo prihodkov, povečala za 7% v primerjavi z indikatorjem 01.10.2012. in za 21% od 01.10.2015 v primerjavi z istim kazalnikom 01.10.2012. Delež drugih sredstev se goji, za 44% od 01.10.2013 v primerjavi z 01.10.2012. in za 117% od 01.10.2015 v primerjavi z 01.10.2012.

Pri povečanju sredstev za uravnoteženje je bil pomemben vpliv večinoma čisti dolg posojila.

V celotnem obdobju študije se kreditna aktivnost podružnice banke poveča.

Osredotočenost na 01.10.2015 je znašala 1,33 (po neto dolgu posojil), kot je označena z visoko kreditno aktivnostjo podružnice banke v tem obdobju. Za celotno obdobje v študiji je mogoče opaziti povečanje kreditne aktivnosti. Rast skupnih sredstev ni pred rastjo kreditnih naložb banke, ki kaže na učinkovito kreditno politiko.

Tabela 2.2.5.

Sestava kreditnega portfelja podružnice PJSC Sberbank Chernusha po vrstah hipotekarnih produktov tisoč rubljev.

Dinamika rasti posojilnega portfelja podružnice PJSC Sberbank G. Chernuska, za analizirano obdobje, znesek kreditnih naložb banke povečal za 1,65-krat in na 01.10.2015 je znašal 115.061 230 rubljev. (Slika 8).

Sl. 8 Dinamika portfelja posojil, tisoč rubljev.

Tako je treba na splošno opozoriti, da se je skupni znesek kreditnih kreditnih proizvodov, ki jih banka izvaja posameznikom za študijsko obdobje od 01.10.2012 do 10/01/2015, povečala za 45,640,116 tisoč rubljev.

Tabela 2.2.6.

Dinamika kreditnega portfelja za obdobje študija

Razmislite o strukturi portfeljev posojil po letih na urnikih (Sl. 9-12).

Sl. 9 Struktura kreditnega portfelja podružnice PJSC Sberbank Chernusha po vrstah posojil od 01.10.2012.

Tako so v strukturi kreditnega portfelja banke za leto 2011 prevladale, ne da bi skupaj zagotovile 68% celotnega kreditnega portfelja od 01.10.2012, na drugem mestu za neciljna posojila na podlagi varnosti Real Estate 30% celotnega portfelja bančnega posojila v obdobju in 2% potrošniških posojil NIS sodelujoče servisemen.

Sl. 10 Struktura kreditnega portfelja podružnice PJSC Sberbank Chernusha po vrstah posojil od 01.10.2013.

Tako so bila tudi potrošniška posojila prevladana tudi v strukturi kreditnega portfelja banke za leto 2013, medtem ko so bila potrošniška posojila razširjena brez zavarovanja, čeprav se je njihov delež zmanjšal s 68% na 60% celotnega posojilnega portfelja od 01.10.2013, na drugem mestu Za delež neciljnih posojil, zavarovanih z nepremičninami, so njihov delež v nasprotju s tem, da se je v zgornjem obdobju povečal na 35% celotnega portfelja bančnega posojila in povečal tudi delež potrošniških posojil na 5% do 5%.

Sl. 11 Struktura portfelja bančnega posojila po vrstah posojil od 01.10.2014.

Tako so se potrošniška posojila prevladala tudi v strukturi kreditnega portfelja banke za leto 2014, čeprav so bila potrošniška posojila prevladujoča brez zavarovanja, čeprav se je njihov delež zmanjšal s 60% na 45% celotnega posojilnega portfelja od 01.10.2014, na drugem mestu Za delež neciljnih posojil, zavarovanih z nepremičninami, se je njihov del nasprotno povečal na 40% (zaradi vse večjega obsega gradnje in učinkovite strategije banke, da bi pritegnili stranke in posameznike, ki želijo urediti potrošniško posojilo) Celoten kreditni portfelj banke za zgoraj navedeno obdobje, delež potrošniških posojil družbi NIS sodelujoče servisemen v splošni strukturi kreditnega portfelja je ostal nespremenjen v primerjavi z obdobjem leta 2013, to je 5%, vendar v absolutni vrednosti Znesek potrošniških posojil, ki jih je izdala družba NIS sodelujoče servisemen, se je v letu 2014 povečala za 964.735,55 tisoč rubljev. Poleg tega je bil kreditni portfelj banke posodobljen z novim kreditnim produktom - potrošniško posojilo posameznikom, ki vodijo komunalno kmetijo. Ta posojilni izdelek je bil uspešno nameščen na trgu kreditnega trga banke, v letu 2014 pa je bilo 10% za prodajo v celotni strukturi kreditnega portfelja.

Sl. 12 Struktura kreditnega portfelja Banke banke po vrstah posojil od 01.10.2015.

Struktura kreditnega portfelja podružnice PJSC Sberbank Chernushka od 01.10.2015. Glede na to, kot sledi, v zvezi z uvedbo drugega posojila izdelek - potrošniško posojilo posameznikom, ki vodi osebno hčerinsko hčerinsko kmetijo, je prišlo do premika v strukturi portfelja posojil za zmanjšanje deleža potrošniških posojil brez zavarovanja s 45% na 33,33 %, zmanjšanje deleža neciljnih posojil, zavarovanih z nepremičninami s 40% na 37,78%, povečanje deleža potrošniških posojil NIS NIS na 6% na 6,67%, in povečanje deleža potrošnikov Posojila pod jamstvom posameznikov z 10% na 14,44%. Novi kreditni izdelek je bil uspešno izvajanje na trgu potrošnikov, od 01.10.2015, delež potrošniških posojil posameznikom, ki vodijo v stališčih, v splošni strukturi kreditnega portfelja banke znašala 7,78%.

2.3 Analiza finančnih dejavnosti komercialne banke, kot posledica potrošniških posojil posameznikom

Pod kakovostjo kreditnega portfelja je mogoče razumeti to lastnost njene strukture, ki ima možnost, da zagotovi najvišjo stopnjo dobičkonosnosti na dovoljeni ravni kreditnega tveganja in likvidnostjo bilance. Ker je namen delovanja banke pridobiti največji dobiček z dovoljeno stopnjo tveganja, je dobičkonosnost kreditnega portfelja eden od meril za ocenjevanje njegove kakovosti.

Ocena kakovosti kreditnega portfelja banke se izvede na podlagi izračuna številnih relativnih kazalnikov in koeficientov.

Pod problematičnim delom kreditnega portfelja se razume kot prisotnost zapadlih posojil v portfelju (v smislu glavnice in obresti).

V tabeli je sestava zapadlih dolgov po vrstah posojilojemalcev podružnice PJSC Sberbank Chernuska. 2.3.1.

Tabela 2.3.1.1.

Sestava zapadlih dolgov po vrstah posojil, tisoč rubljev.

Grafično sestava zapadlega dolga po vrsti posojilojemalcev je predstavljena na sl. 13.

Sl. 13. Sestava zapadlih dolgov po vrstah kreditnih proizvodov, tisoč rubljev.

Prisotnost zapadlih dolgov je negativen pokazatelj kreditnih dejavnosti banke.

Tako za obdobje, ki se preučuje, dolg na potrošniških posojil, zavarovanih z nepremičninami, dolg na potrošniških posojil brez zavarovanja, je uspelo zmanjšati skoraj dvakrat zaradi programov refinanciranja, je treba opozoriti tudi negativen trend zamude pri potrošniških posojilih vojaškemu osebju - Udeleženci NIS, je treba izboljšati programe za stranke, na tem posojilo izdelek, kot tudi mehanizem za ocenjevanje tveganja posojilojemalca.

Tabela 2.3.2.

Delež zapadlih dolgov do obsega portfelja po vrstah posojil,%

Tako je največji delež v dolgu v portfelju posojila banke od 01.10.2015. Daje dolg na neustrezno posojilo o varnosti nepremičnin, na splošno pa je 50,11% vseh zapadlih dolg, na drugem mestu pa je delež zapadlega dolga na potrošniških posojil, ne da bi zagotovil, da je bilo mogoče, da ga zmanjša, vendar še vedno je 26,84% celotnega portfelja, dolg po potrošniških posojilih vojaškemu osebju - NIS udeleženci na tretjem mestu - 17,72%.

Prihodki od obresti se določijo s formulo:

PR \u003d (P * R * N) / 365 (1)

prihodni prihodki od obresti;

r je odstotek;

n-Število dni

Razmislite o obrestnih prihodkih na bančne kreditne kreditne izdelke (tabela 2.3.3).

Tabela 2.3.3.

Prihodki od obresti na bančne kreditne kreditne izdelke za študijsko obdobje

Predstavljajte si, da so kazalniki, pridobljeni grafično za obdobje študija (slika 14).

Sl. 14 Dinamika operativnega dohodka po vrstah potrošniških posojil banke za obdobje študija

Tako se je na splošno obrestni prihodki na portfelj posojila kot celota povečal za obdobje, ki se je v študiju študiral za 69.621.874 rubljev.

Izvajamo tudi oceno učinkovitosti kreditnih dejavnosti banke (tabela 2.3.4).

Tabela 2.3.4.

Ocena kreditne uspešnosti banke

Razmerje med dobičkonosnostjo portfelja posojil ima pozitiven trend in doseže najvišjo vrednost na koncu obdobja študije: na 01.10.2015. Dobičkonosnost kreditnega portfelja banke Banke je znašala 93,33%.

Slika 15. Dinamika razmerja dobičkonosnosti posojil, ki so bila zagotovljena glavnim strankam PJSC Sberbank Chernushka

Izračunavanje koeficientov dobičkonosnosti posameznih kreditnih portfeljev orodij, je mogoče sklepati, da potrošniška posojila posameznikom, ki se zagotavljajo v okviru jamstva posameznikov in zavarovana z nepremičninami, najbolj privlačna za banko po merilo banke.

Poglavje 3 Težave in možnosti za razvoj potrošniških posojil posameznikom

3.1 Osnovne težave pri upravljanju tveganj potrošnikov

Na splošno, trenutno v ruskem finančnem sektorju, se upoštevajo naslednji postopki:

• Poslabšanje likvidnosti na finančnem trgu.
• Prevrednotenje tveganj vlagatelji (lokalni).
• Zmanjšanje števila priložnosti za pridobitev refinanciranja zunanjih dolgov.

Vsi trije dejavniki v višini dajejo povečanje stroškov posojil na domačem trgu. Zato privede do povečanja stopenj.

Nekateri ruski strokovnjaki so prepričani, da bo, ki je neugoden, konjunkcija potrošniškega trga, bo negativno vplivala na povpraševanje potrošnikov v državi. Kot prednostno manifestacijo imenujejo upad povpraševanja po gospodinjskih predmetih.

Po ocenjevalnih agencijah so se ljudje manj pogosto začeli uporabljati za finančne in kreditne institucije iz ekonomskih razlogov. V letu 2015 bo po napovedi Ministrstva za gospodarski razvoj upad na ravni realnih dohodkov prebivalstva dosegla 9,60%. Naslednji dejavniki vplivajo na obseg posojilnih storitev prebivalstvu:

• Banke so spremenile svoj pristop pri delu z posojilojemalci: pogoji za posojanje za strožje;
• Finančne in kreditne institucije preusmerjene na sodelovanje z več posojilojemalcev s topili. Takšen prehod bank v kategorijo bolj "visokokakovostnih" strank je posledica želje po zmanjšanju tveganj na nepovračanje dolgov;
• Zmanjšanje ravni realnega dohodka posojilojemalcev;
• Dvig stopnje refinanciranja;
• Dvig stroškov kreditnih proizvodov;
• Nezahtevnosti posojilojemalcev, da prevzame dodatno obremenitev.

Zmanjšanje stopnje refinanciranja, ki se pojavi v letu 2016, po mnenju strokovnjakov, bi morala voditi do cenejših potrošniških posojil in njihovo večjo razpoložljivost. Pod pogojem, da se bo trend nadaljeval, sredi leta 2016, se lahko razmere na trgu posojil potrošnikov radikalno spremenijo. Ljudje bodo spet postali bolj aktivni, da uživajo potrošniške kreditne produkte bank, in banke pa jim bodo zagotovile za množično stranko.

Napovedujemo vpliv zunanjih dejavnikov na trgu potrošnikov za dejavnosti PJSC Sberbank kot celote in za dejavnosti njene strukturne enote - podružnice Chernuske (tabela 2.1.1).

Tabela 3.1.1.1.

Napoved vpliva zunanjih dejavnikov na trgu potrošnikov za PJSC Sberbank

Torej, glede na stanje posojilnega portfelja banke in zunanjih negativnih dejavnikov, se bodo kazalniki donosnosti kapitala in sredstva banke zmanjšali, vendar zanemarljivi. V prihodnje banka ne namerava dvigniti stopnje, kar poudariti kakovost kreditnih produktov, da bi zmanjšali velikost tveganja, da ne povrnejo kreditnih sredstev s prilagajanjem stopnje, ki temelji na večini povpraševanja strank z povprečni dohodek, vendar z dobro kreditno zgodovino.

Sl. 16 Dinamika kazalnikov dobičkonosnosti bank za prospekto

Tako so glavni topični problemi podružnice PJSC Sberbank, podružnice Chernushka na področju posojanja potrošnikov, ob upoštevanju negativnega vpliva zunanjih dejavnikov, so naslednji: \\ t

Oblikovanje rezerve v PJSC Sberbank kot celote in v svoji strukturni delitvi - podružnica PJSC Sberbank Chernuska se izvaja na podlagi določb Navodil centralne banke Ruske federacije 30.06.97 št. 62a "O postopku za oblikovanje in uporabo rezerve za morebitne izgube na posojila". \\ T

Analiziramo dinamiko oblikovanja in spremembe rezerve za morebitne izgube na posojila (tabela 2.1.2).

Tabela 3.1.2. \\ T

Analiza strukture posojilnega kapitalske banke

Tako se skupni znesek posojil, ki jih je izdala banka, poveča iz leta v leto. To dokazuje razvoj banke, ki jih povečuje delež pokritosti trga hipotekarnih posojil in povečanje količine povpraševanja po bančnih kreditnih proizvodih. Poleg tega v strukturi izdanih posojil pri oblikovanju rezerve, porazdelitev po skupinah, odvisno od stopnje tveganja za obdobje 2013-2015. Sledila je (slika 17):

Sl. 17 Struktura porazdelitve posojil, ki jih izda banka tveganja

1. Skupina posojil, ki jih je izdala banka, ki predstavlja najmanjše tveganje, da se ne vrne v strukturi skupnega zneska posojil, izdanih s 18% na 21,80%. Ta pozitiven trend je posledica učinkovitosti kreditne politike na področju ocene kreditnega tveganja, raziskav trga posojilojemalcev, razvoj optimalno ugodnih pogojev za obe strani v procesu posojil potrošnikov.
2. Skupina posojil, ki jih je izdala banka, in sestavine zmernega tveganja, da ne povratka, se je v obdobju 2013-2014 povečala s 26% na 33%., Nato pa se je nato ponovno zmanjšal na 26,38% z prerazporeditvijo v Strona posojila, tveganje je ne vračilo, na katerem je visoka raven. Ta trend povzročajo splošni neugodni gospodarski pogoji v državi: rast stopnje inflacije, povečanje ravni brezposelnosti, zmanjšanje plače. Del posojilojemalcev je izgubil delo in postal začasno insolventno posojila v kategorijo posojilojemalcev.
3. Skupina posojil, ki jih je izdala banka, ki predstavlja veliko tveganje, ne da bi se nadomestilo povečalo v strukturi skupnega zneska izdanih posojil s 36% na 41,14%. Predvsem zaradi zgoraj navedenih kriznih pojavov v Macroserju 2014 in nadaljevanje trenda za leto 2015.
4. Skupina posojil, ki jih je izdala banka, ki predstavlja kritično (absolutno) tveganje, ne da bi se nadomestilo zmanjšalo v strukturi skupnega zneska izdanih posojil od 20% do 10,8%. , to je skoraj dvakrat, zahvaljujoč programu refinanciranja, ki ga je odobrila Banka potrošniških posojil. V zvezi s tem banka za svoje stranke razvija dodatne programe za zaščito pred negativnim vplivom dejavnikov zunanjega okolja in spodbujanje stabilizacije ravni solventnosti.

3.2 Oblikovanje glavnih usmeritev za izboljšanje trga posojil potrošnikov

Da bi izboljšali delo, moramo oblikovati naslednje predloge za razvoj potrošniških posojil v panogi PJSC Sberbank Chernuska:

V okviru razvoja sodobnega e-poslovanja, uporaba mobilnih potrošniških posojil ima dobre možnosti.

Ta vrsta potrošniškega posojanja zagotavlja plačilo blaga na kreditnem meniju prek telefona po telefonu ali s pošiljanjem SMS-a, pod pogojem, da je naročniški naročniški ali bančni račun znesek, ki presega velikost začetnega posojila za izbrano blago. Na račun plačila se znesek zaračuna, vključno z začetnim plačilom in Komisijo (odstotek posojila). Ta vrsta posojil je lahko zelo privlačna za potencialne stranke, saj ponuja priložnost brez denarja za nakup posojila skoraj vsak izdelek / storitev, plača le del stroškov blaga z avtomatskim odplačilom ostalo za določeno obdobje. V skladu s tem je glavna naloga poslovnih bank za uresničitev možnosti privabljanja novih kupcev je tehnična oprema tega procesa.

Glavna rešitev problema je uporaba v praksi poslovnih bank mobilnega sistema posojanja potrošnikov (že upoštevana za uvedbo Sberbank Rusije), ki je namenjena izdajanju in prejemanju uporabnikov posojil prek sistema WebMoney (Electronic System plačil v mestnem internetu). Ta sistem je namenjen reševanju naslednjih nalog:

- predstavitev informacij o odplačevanju posojila s strani posojilojemalca;

- avtomatizirana nastajanja sporočil izposojanja;

- zastopnika zaposlenih v banki, ki je bila potrjena med preverjanjem posojilojemalca, potrebno za vzpostavitev komunikacije z njo, kot tudi za ocenjevanje možnosti reševanja zapadlih dolgov;

izvajanje različnih dogodkov;

- računovodstvo zaključenih dejavnosti in njihovih rezultatov;

- priprava projektov potrebnih dokumentov;

- Analiza učinkovitosti dogodkov za izterjavo dolgov.

Glavni cilji njenega oblikovanja so: zmanjšanje časa obravnavanja vloge, zmanjšanje kreditnih in operativnih tveganj pri izdaji posojil posameznikom; Zmanjšanje časa dostopa do zgodovine aplikacij in povečanje stopnje obdelave vlog.

Sistem "Mobile Consumer Consumer" temelji na platformi EMC Documentum, ki se nanaša na razred ECM (sistem za upravljanje vsebin Entrprise) sistemov, namenjenih avtomatizaciji postopkov obdelave dokumentov.

Mobilni vmesnik za posojanje potrošnikov temelji na tankem spletnem odjemalcu. Stopnja prilagoditve raztopine je nizka, kar zmanjšuje razvojni čas razvoja sistema in se sproži v poskusno delovanje; Zmanjšajte stroške izvajanja sistema; Pojdite na novo različico platforme z minimalnimi stroški dela.

Logika sistema "mobilnih potrošnikov" je naslednji. Prvič, registracijska in kontrolna kartica (RSC) aplikacije, ki se nato premakne skozi korake potrošniškega posojanja. Predvideno je, da praviloma opravlja samodejne postopke, za izračun dodatnih parametrov potrošniškega posojila in statusa oblikovanja. Na podlagi izvajanja zunanjih postopkov je vloga potekala na druge ukrepe potrošniškega posojanja. Opozoriti je treba, da številna faza tega procesa vključuje ročno obdelavo dokumentov. Po zaključku obdelave dokumentov, zaposleni banke sprožijo nadaljevanje potrošniških posojil.

Uvesti prvo stopnjo mobilnega sistema posojanja potrošnikov, se lahko uporabljajo naslednje vrste podružnic Posojila PJSC Sberbank G. Chernushka:

- potrošniško posojilo brez zagotavljanja;

- potrošnik z guarantion;

Zunanje komponente sistema "mobilnih potrošnikov" vključuje:

- Sistem "Front-Office" za delo kreditnih inšpektorjev: \\ t

- Urad za kreditno zgodovino (BKI):

- Skladiščni sistem regulativnih informacij: \\ t

- Postopki za izračun mejnih vrednosti in pospeševanja: \\ t

- Sistemi za varnostne storitve.

Na splošno, da se uvedejo v prakso dejavnosti komercialnih bank, mora "mobilni potrošnik" sistem "mora izpolnjevati določene zahteve za njegovo funkcionalnost:

a) sistem zapisuje ukrepe v poslovnem procesu: datum in čas prejema; datum in čas predelave; rezultate vseh pregledov;

dodajanje dokumenta na kreditno dokumentacijo;

b) Funkcionalnost se izvaja za ogled aplikacij RCC in vsebine dokumentov v skladu s pravicami uporabnikov. Dostopna matrika do sistemskih dokumentov je določena na fazi načrtovanja;

c) funkcionalnost ročnega dodajanja dokumentov v tožbo z obvezno navedbo vrste dokumenta in vsebina se izvaja;

d) med dokumenti, vključenimi v dokumentacijo o posojilu, so odnosi prikazani v dokumentih, povezanih z RCC, v obliki referenc. Povezave so odprte dokumente, povezane s karticami;

e) Sistem proizvaja samodejno vezavo aplikacij med seboj na enega posojilojemalca.

Sistem "mobilnih potrošnikov" "oblikuje naslednja operativna poročila: izdana posojila; Poročilo o povprečnem času obdelave dokumentov; omejitve izdajanja; strukturo izdajanja; Tedensko poročilo o vrstah izdelkov. Poročila so oblikovana v formatu HTML.

Za uspešno izvajanje mobilnega sistema posojanja potrošnikov v avtomatiziranem sistemu obdelave podatkov podružnice PJSC Sberbank Cherushka je treba vključiti z različnimi komponentami, na primer z "frontno pisarno" (poslovni proces za obdelavo kredita Aplikacija, ki se začne z banko prihoda stranke in konča z tvorbo transakcije), ki obstaja v banki sistema zaokroževanja kontrole; kot tudi iz predsedstva kreditnih zgodb (BKK)

Integracija izvedenega sistema in "frontne pisarne" se izvaja z uporabo spletnih storitev, kot sledi:

• izvozni vprašalniki in dokumenti kreditne aplikacije iz prednjega urada v sistem;
• spreminjanje stanja aplikacije v sistemu pri spreminjanju stanja v "fronti pisarni";
• spreminjanje statusa aplikacije v "Front-Office", ko spremeni status v sistemu;
• prenos sklepa iz sistema na "frontno pisarno"; Prenos podrobnosti iz sistema na "frontno pisarno";
• prenos podrobnosti iz sprednje pisarne v sistem. Rezultat uvoza v podatkovni sistem iz "frontne pisarne" se prijavi v revijo.

Sistem "Mobile Consumer Consumer" povzroča postopek koching (evidentiranje faktorjev zaustavitve). Postopek koching vrne podrobnosti o predlogu (koda rešitev, komentarji, morda dr.) In rezultat obdelave, na podlagi katerega se poslovni proces nadalje izvrši. V primeru, da postopek vrne napako, se postopek ustavi, dokler se ne izloči.

Sistem povzroča tudi postopek za izračun omejitev. Ta postopek vrne podatke, da zapolnijo podrobnosti RCC (omejitve) vlog in podrobnosti o zaključku (koda rešitev, komentarji, morda dr.). Če postopek vrne napako, se postopek ustavi, dokler se ne odpravi.

Integracija sistema "mobilne potrošniške posojanja" z obstoječim sistemom črkovanja v banki se izvaja z izvozom podrobnosti uporabe za avtomatsko filtriranje na merilih.

Integracija sistema iz BKA je izdelana z uporabo spletnih storitev. Samodejni postopek obdelave podatkov BKA Vrne podatke o zaključku (koda rešitev, pripombe, morda dr.) In rezultat obdelave (1/0).

Poslovni proces zagotavlja dejavnost o klicu zunanjih postopkov obdelave. Postopki točkovanja se vedno vrnejo podrobnosti o predlogu (koda rešitev, komentarji, po možnosti dr.) In rezultat stopnje (1/0), ki opredeljujejo postopek prehoda na postopek (nadaljevanje / odpadke). Sistem izvaja "večnacionalno znanje", v skladu s katerim je možnost dela zaposlenih vseh bank, vključenih v bančni skupini, implicirana. Funkcionalnost polibanljivosti pomeni uvedbo naslednjih omejitev:

- dostop zaposlenih v veji PJSC Sberbank Chernuska k kreditnim aplikacijam različnih bank je razdeljen med različnimi vlogami uporabnikov;

- dostop do zavarovalcev do kreditnih aplikacij podružnice PJSC Sberbank Chernushka je razdeljen med različnimi vlogami uporabnikov;

- Zahteva BKA se izvaja v imenu različnih uporabnikov, ustrezna banka, ki ocenjuje kreditno prijavo.

Pozitiven učinek pri razvoju "mobilnih potrošniških posojil" sistem lahko:

- izboljšanje metodološke podpore za organizacijo posojil z razvojem ustreznih intrandarjih določb;

- Krepitev pozornosti na takšna posojila prebivalstvu do trenutnih potreb, kot so prekoračitev in posojila na plastičnih karticah, ki izvajajo tržne raziskave bank, da bi ugotovili potrebe prebivalstva v novih vrstah posojil, izboljšanje sedanjega mehanizma odpuščanja posojil v smeri podaljšanja obdobja veljavnosti.

- posojilo je določeno v obsegu, ki ne presega skupnega letnega dohodka (v skladu z dokumenti, ki jih je predložil naročnik), ter znesek obresti na vrednost blaga (ta znesek je prvi prispevek stranke in mora knjižiti na račun posojila naročnika na dan prenosa sredstev v banko trgovskega podjetja);

- izdajo posojila se lahko izvede v nedenarnem obrazcu s prenosom zneska na tekoči račun posojilojemalca ali plačila poravnalnih dokumentov, prenos sredstev na tekoči račun prodajalca;

- Po pogojih pogodbe o posojilu, bo posojilojemalec enkrat na mesec vrniti posojilo enake dele in plačati obresti za uporabo posojila: z gotovino v banko blagajne ali po naročilu naročnika v nedenarstvu oblika. Če stranka v obdobju, ki je bila ugotovljena s posojilno pogodbo, ne izvede drugega plačila, odgovorni delavci oddelka ugotavlja vzroke za trenutne razmere in opravlja delo na vrnitvi posojila.

Zaključek

Potrošniška posojila je tradicionalna usmeritev poslovanja bančništva prebivalstva, ki v sodobnih pogojih pridobi nove funkcije.

Prvič, obseg posojil, ki jih imajo banke, ki jih imajo banke, bistveno razširjena; pogoji posojanja postajajo vse bolj prilagodljivi; Drugič, v procesu posojanja banke aktivno sodelujejo s trgovino, servisiranje, zavarovalniškimi in drugimi organizacijami, ki zagotavljajo obsežne izdelke, za katere "vgrajena" posojilna storitev; Tretjič, možnosti za elektronsko bančništvo se široko uporabljajo za zagotavljanje posojil skupaj s tradicionalnimi kanali.

V bistvu je potrošniško posojilo prodajo blaga s trgovskimi podjetji z zamudo pri plačilu ali zagotavljanju posojil nakupu blaga, pa tudi za plačilo različnih osebnih stroškov.

Potrošniški kredit je ena izmed najbolj priljubljenih vrst posojil posameznikom, praviloma je predvidena za obdobje treh mesecev do 5 let, in je nenadzorovano denarno posojilo v višini več tisoč rubljev na 1-3 milijona. Finančni skladi, ki jih je prejelo potrošniško posojilo, se lahko porabijo za vse potrebe (popravilo stanovanja, nakup pohištva, plače za študij in druge cilje).

Obrestne mere za posojila potrošnikov so zelo raznolika, njihova razpona je razpršena od 16,5 do 59,5%, in vpliva na veliko dejavnikov, na primer, kot je znesek posojila in obdobje, za katerega je posojilo zagotovljeno, na primer, kot znesek posojila. in izraz, za katerega je zagotovljeno posojilo.

Koristi potrošniškega posojila se lahko pripišejo naslednjemu: \\ t

- zelo hitro zasnovo in kreditno potrdilo: od 30 minut do 3-5 dni;

- uporabo prejetih sredstev po lastni presoji na različnih potrebah in ciljih;

- sposobnost prejemanja potrošniškega posojila v gotovini, na bančni račun, na bančni kartici, blago v trgovini;

- minimalne zahteve za posojilojemalca (če obstaja en potni list z registracijo).

Skupaj s koristmi so dodeljeni nekateri negativni trenutki:

- razpoložljivost Komisije za zagotavljanje posojila;

- toge kazni za pozno mesečno plačilo;

- Prejem z visokim denarnim denarjem

Trenutno potrošniški trg posojil v Rusiji doživlja ne boljši čas. Banke se ponavadi razočarajo od tveganih posojilojemalcev, povečanju zahtev za posojilo.

Kljub rahlim hlajenju trga za potrošniško posojilo v Rusiji kot celoti, Sberbank - vodilna v tem kazalniku med ruskimi bankami - dokazuje samozavestne stopnje rasti posojilnega portfelja posameznikom. In če je bil obseg posojil, ki so jih izdali marca 2014 zasebnih strank, 3,38 bilijona. RUB. Marca 2015 se je ta številka povečala za 19,58% na 4,05 bilijona. rubljev.

Takšno priljubljenost med posojilojemalcem je mogoče pojasniti z razvitim poslovalnim omrežjem banke in njegovo zanesljivost ter široko kreditno linijo.

Posojila za potrošniška posojila Sberbank omogočajo posojilojemalcem, da rešijo široko paleto nalog: opravi nakup, pridobivanje izobraževanja, refinanciranje drugih posojil. Poleg standardnih posojil, v skladu z jamstvom, brez zagotavljanja, obstajajo posebni programi. Zlasti posojila vojaškemu osebju in posameznikom vodijo hčerinsko kmetijstvo.

Sberbank je marca 2015 zmanjšala stavo, kar je posojila še bolj privlačna. Hkrati pa so predvideni privlačni pogoji za korporativne stranke v PJSC Sberbank.

Študija bančnih produktov potrošnikov, ki so bila izvedena na podlagi te veje PJSC Sberbank Chernushka. Po rezultatih študije so opredeljeni glavni problemi podružnice:

• Nestabilnost makroekonomskih razmer na trgu
• Nestabilnost menjalnega tečaja rublja
• Zmanjšanje možnosti dolgoročnih posojil v tujih bankah zaradi ukrepa omejevanja gospodarskih sankcij
• Še vedno je precej nizka raven naložb v razvoj dejavnosti ruskih vlagateljev.
• Nepopolnost državne regulativne uredbe o trgu posojil potrošnikov

Da bi izboljšali delo, so bili sprejeti naslednji predlogi za razvoj področja potrošniških posojil v panogi PJSC Sberbank Chernuska:

1. Ohranjanje položajev in nadaljnje pokritost trga posojil potrošnikov v Rusiji
2. Racionalnost stroškov v vseh programih posojanja potrošnikov;
3. Izboljšanje sistema upravljanja s tveganji in razvojem podrobnejših programov, ob upoštevanju dejavnikov zunanjega okolja;

Za izvajanje teh predlogov in pridobivanju integriranega učinka na podlagi ustvarjanja prednosti v obliki kreditne konkurenčnosti, njegovo najvišjo verjetnost vračanja in racionalnosti stroškov, povezanih s svojo službo v kreditni politiki PJSC PJSC Sberbank Chernusha, zagotoviti uvod takšnega sodobnega procesa kot posojanja potrošnikov.

Bibliografija

1. Ustava Ruske federacije z dne 12.12.1993 (Ed. Od 12. \\0 2000) // ruski časopis. 2015. 21. januar. 7.
2. Zvezni zakon 10. julija 2002. №86-FZ "na centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" (kakor je bila spremenjena 30. decembra 2015)
3. Zvezni zakon 02.12.1990 N 395-1 "O bankah in bančnih dejavnostih" (s spremenjenim in dodajanjem. Začetek veljavnosti od 09.02.2016)
4. Zvezni zakon 21. decembra 2013 št. 353-FZ "o potrošniških kreditih (posojilo)" (od notranjosti sporočila in dodajanje. Z dne 21. julija 2014 št. 229-FZ) . 2013. № 51.
5. Aganov A.N. Regulativna in pravna ureditev posojil potrošnikov v Rusiji: problemi, cilji in priložnosti // rusko pravosodje. M.: Odvetnik, 2013, št. 1. P. 23-26
6. Anisimova m.o. Tveganja v potrošniških posojilih // Dejanske probleme zakonodaje in sektorske zakonodaje: Materiali vseh ruskih znanstvenih in praks Konferenca, namenjena 80. obletnici moskovske državne akademije. O.e. Kutafina in 80. obletnici BSUEP. IRKUTSK: Založba BSUEP, 2012, Vol. 6. P. 221-226.
7. "Posojila bank", št. 4, julij-avgust 2012, yu.v. EFIMOVA, "Bančna posojila", N 4, julij-avgust 2012
8. Upravljanje bank. Vadnica. / Klic. Avtorji; Ed. Dr. Ekon. Znanosti, prof. O.I. Laurel. 3. ed., Pererab. in dodajte. M.: Knours, 2013.
9. Batrakova l.g. Analiza politike obresti komercialne banke. Vadnica. M.: LOGOS, 2012.
10. Belousov a.l. Potrošniška posojila [Besedilo] / A.L. Belousov // Finance in kredit - 2014. - Ne. 25-64c.
11. Gidulan a.v. Prihodki kot osnova sistema motivacije upravljavcev prodaje za bančne produkte "bančne posojanje", n 5, september - oktober 2011
12. Danilenko S.A. Perspektivne vrste potrošniških posojil // bančništvo. M., 2014. - №6.174
13. Yermakov S.L., Malinkina Yu.a. Tržnica posojanja potrošnikov v Rusiji: trenutni razvojni trendi [Besedilo] / S.L. YERMAKOVA, YU.A MALIKNA // Finance in kredit - 2012.- št. 21-11
14. Zhabina O.A., USZCHAR N.E., KRASOVSKAYA T.V. Perspektive potrošniškega posojanja v tej fazi v Ruski federaciji // Mladi znanstvenika. - 2014. - №1. - P. 365-366.
15. Informacijska agencija "Finančni odvetnik". Organizacijske strukture naraščajoče banke, ali učinkovito upravljanje sodobne maloprodajne banke trendov in obetov. (Datum ravnanja: 01.02.2016).
16. Informacijska pirka predsedstva Sodišča Ruske federacije 13. septembra 2011 št. 146 "Pregled sodne prakse o nekaterih vprašanjih, povezanih z uporabo upravne odgovornosti za banke za kršitev zakonodaje o varstvu pravic potrošnikov na Zaključek kreditnih pogodb "// Vestnik Ruske federacije. 2011. № 11.
17. Isaev r.a. Orodja za modeliranje poslovanja in značilnosti njegove uporabe "Upravljanje v kreditni organizaciji", n 4, oktober-december 2012
18. Isaev r.a. Upravljanje bank in poslovni inženiring. M.: Infra-M, 2011.
19. Kaurova n.n. Banka prihodnosti: preobrazba s sinergijami // bančništvo. 2012. № 3.
20. Kozakova e.b. Pravna ureditev potrošniških posojil v Rusiji // znanosti. Društvo. Država. 2014. Številka 2.
21. Komisarka M.V., Ryalian A.I. Dejanska vprašanja varovanja pravic potrošnikov na področju bančnih storitev // Državljan in pravo. - 2012. - n 10.
22. Korobobanskaya e.a. Hipotekarna posojila v obdobju po krizi: kako preprečiti stare napake "bančništvo maloprodaje", n 1, i četrtina leta 2014
23. Korobov S.YU. Analiza in perspektive ruskega posojilnega trga za mala in srednje velika podjetja "Kreditiranje bank", n 4, julij-avgust 2015
24. Kurbatov a.ya. Pravni problemi potrošniških posojil // bančni zakon. 2012. № 3.
25. Lapteva n.i. Postopek in pogoji za sklenitev potrošniške kreditne pogodbe // Pravne, socialne in politične probleme sodobne Rusije: teorija in praksa: zbiranje znanstvenih člankov. Astrakhan: Založniška hiša Astrakhan. Država Univerza, ID "Univerza Astrakhan", 2011 P. 101-110
26. Magomedov g.i. Razvoj konkurence na trgu kreditnih storitev // javna služba. M., 2014. - Obrasta1.
27. Masla'enichekov yu.s., Arslanbekov-Fedorov A.A. Tehnologija medbančnega posojanja v ruskih razmerah. - M.: BDTS Pritisnite, 2010. - 289 str.
28. Molchanov A. V. Komercialna banka v sodobni Rusiji: teorija in praksa. - M.: Financiranje in statistika, 2012. - 120 s.
29. Nikolaev, A.I. Bančne dejavnosti in bančne storitve. - M.: FINCRESS, 2013. - 559 str.
30. Nos T.P. Sodoben sistem posojil posameznikom // Finance in kredit. M., 2013. - № 29.
31. Ali moram prepovedati banke spremeniti pogoje za posojila s posamezniki enostransko? // bančni pregled. - 2014. - n 1.
32. Olshany A.I., Ishchenko e.g., Alekseeva V.I. Kreditiranje bank: ruske in tuje izkušnje. - M.: Center, 2013. - 291 str.
33. Orlova K.A. Posebnosti pravne ureditve potrošniških posojil // Dejanske probleme reforme ruske zakonodaje: Materiali iz vse-ruske znanstvene in praktične konference, 18. november 2011, Astrakhan. Astrakhan: Sorokin Roman Vasilyevich, 2012. P. 236-241
34. Paschenko N. TEN pravila modnega oblikovalca "Bank Review", N 12, december 2013
35. Polonsky d.e. Novi trendi na trgu bančnih storitev: interakcija bank in trgovskih družb // bančne storitve. M., 2010. - №5.
36. Saharov yu.v. O predmetu potrošniških posojil predmetov // Ruska zakonodaja v sodobnih pogojih. Materiali letne vse-ruske znanstvene in praktične konference. Bryansk, 2012. P. 287-294
37. Sokolinskaya oglas. Modeli za ocenjevanje kreditne sposobnosti in napovedovanje tveganj maloprodajnih portfeljev // bančne storitve. M., 2011. - №2.
38. Tikhomirova e.v. Kreditni produkti sodobnih ruskih bank // finance in kredit. M., 2011 - №29.
39. Upravljanje kreditnega tveganja v komercialni banki A. Bulgakov "Računovodstvo in banke", N 3, marec 2013
40. Shcherbakov yu. Kreditni proces v banki: Navodila za izboljšanje "Računovodstvo in banke", N1, januar 2013
41. Bank Front Office: Predpogoji za avtomatizacijo in vloga avtomatiziranega sistema pri razvoju maloprodajnih posojil [elektronski vir].
42. Uradna spletna stran agencije za ocenjevanje informacij "Expert Ra" www.raexpert.ru.
43. Uradna stran spletnih raziskav PROFI www.profiresearch.ru.
44. Uradna spletna stran centralne banke Rusije
45. Uradna stran PJSC Sberbank
46. Krejena je spodbudila gospodarstvo - 24. julij 2014 - [elektronski vir]
47. Razvoj bančnega trga v obdobju 2014-2015 - [elektronski vir]
48. Ocene bank - [elektronski vir]

Dodatek A.

Potrošniške kreditne izdelke Podružnica PJSC Sberbank Chernushka