Poslovanje s prebivalstvom je eno najpomembnejših področij delovanja prevladujočega števila kreditnih institucij, ki so lahko pomemben vir privabljanja virov in obetavna možnost, da banke dajo sredstva za pridobitev visokih finančnih rezultatov. Maloprodajna dejavnost je trenutno eno glavnih gibanj rasti v bančnem sektorju in ključni segment dejavnosti večine bank. Delež maloprodaje v bančnem sektorju se bo povečeval z rastjo blaginje ruskih državljanov in na tej podlagi imajo večje potrebe po kreditih, poravnavah, naložbah in drugih finančnih storitvah. eno
Da bi ugotovili bistvo poslovanja s prebivalstvom in razumeli njegov koncept, je treba najprej določiti mesto poslovanja s prebivalstvom v strukturi univerzalne banke in preučiti obstoječe razlage tega koncepta.
Na ruskem bančnem trgu obstaja več vrst komercialnih bank. Banke se praviloma delijo na univerzalne in specializirane. Univerzalne banke so osredotočene na zagotavljanje vseh vrst kreditnih in finančnih storitev, specializirane banke pa na zagotavljanje določenih storitev ali oskrbo določene kategorije strank.
V preteklosti je bila prva usmeritev univerzalizacije bančne dejavnosti razširitev obsega klasične depozitno-kreditne banke z vključevanjem vanjo investicijskega bančništva. Univerzalne banke te vrste so se prvič pojavile v Belgiji, Franciji, Nemčiji in Rusiji v 19. stoletju. Takrat se je pojavila zgodovinsko prva vrsta univerzalne banke. Razvoj maloprodajne dejavnosti postaja eno strateško prednostnih področij univerzalizacije ruskih bank.
Tuji internetni viri dajejo naslednje opredelitve univerzalne banke. Univerzalno bančništvo je bančni sistem, v katerem imajo banke pravico, da svojim strankam nudijo različne storitve. Banka s polnimi storitvami je finančna institucija, ki sprejema depozite, izdaja posojila in zagotavlja druge storitve za prebivalstvo.
Običajno vsaka univerzalna banka izvaja poslovanje s prebivalstvom. Poleg tega segment maloprodaje trenutno predstavlja pomemben sestavni del dejavnosti katere koli banke, ki trdi, da je univerzalna banka. Po drugi strani pa obstajajo banke, ki so specializirane izključno za poslovanje s prebivalstvom. Za določitev vloge maloprodajne smeri v bančnem poslu določimo mesto te smeri v dejavnostih univerzalne banke. V ta namen upoštevajte obstoječe definicije maloprodajne banke.
Pričakovana nova stopnja v razvoju maloprodajnega bančnega trga je vse večja vloga specializacije dejavnosti maloprodajnih bank v povezavi z njihovo interakcijo tako z gospodinjstvi kot med njimi. Banke na drobno se soočajo s fazo specializacije na trgu maloprodajnih bančnih storitev kot sistem, v medsistemskih in medsistemskih odnosih, tj. sistemska specializacija dejavnosti. Tako je sistemska specializacija dejavnosti maloprodajnih bank oblika organiziranja dejavnosti maloprodajnih bank na trgu maloprodajnega bančništva kot sistem, ki temelji na hkratni koncentraciji njihovih dejavnosti na servisiranje določenih skupin gospodinjstev in proizvodnjo, prodajo bančnih storitev na drobno oz. plačevanje gospodinjstev za blago in storitve.
V domači ekonomski literaturi ter znanstvenih in praktičnih priročnikih je veliko definicij "banka na drobno". Hkrati je očitno, da je banka na drobno kreditna institucija, ki se osredotoča na delo z zasebnimi strankami.
Razlikovanje konceptov univerzalne in maloprodajne banke, Krestovsky I.A. prvič poda razširjeno definicijo slednjega, v skladu s katero je banka na drobno banka, ki ni specializirana le za servisiranje posameznikov, temveč izvaja tudi vrsto ukrepov za ponujanje in promocijo storitev za zasebne stranke. Dejansko maloprodajna banka ne more storiti brez služenja podjetniškim strankam. V praksi lahko na primer izvajanje takšne storitve, kot je "projekt plač", ovira nezmožnost podjetja, da odpre svoj bančni račun. Res je, organizaciji ne bo preprečeno nakazilo denarja v okviru plačnega projekta na kartice zaposlenih iz drugih kreditnih organizacij, vendar bo zaradi udobja pri poravnavah stranka morda želela odpreti drug tekoči račun pri banki. Poleg tega lahko z razvojem kartičnega poslovanja maloprodajna banka razvije storitev pridobivanja, pri kateri bo organizacija morda morala odpreti tudi tekoči račun pri banki, ki bo izvedla prevzem.
V svojih raziskavah Naumenko A.A. predlaga izločitev univerzalnih, specializiranih maloprodajnih in popolnoma maloprodajnih bank. Maloprodajna banka je komercialna banka, katere 100% obsega storitev predstavljajo storitve za fizične osebe, medtem ko so, odvisno od širine asortimana storitev, za fizične osebe in tudi glede na maso v naravi pri njihovem zagotavljanju je treba ločiti specializirano maloprodajno banko in tudi popolnoma maloprodajno banko.
Različni finančni viri na internetu ponujajo tudi definicije banke na drobno. Informacijski in analitični vir Finam ponuja naslednjo definicijo: banka na drobno je poslovna banka, ki služi kateri koli stranki, izvaja veliko manjših transakcij in potrebuje mrežo podružnic.
Nobena od obstoječih opredelitev ne pomeni, da je banka na drobno banka, ki služi izključno posameznikom. Navsezadnje vsaka poslovna banka, ki se postavlja kot maloprodajna banka, zagotavlja poravnave in gotovinske storitve tako fizičnim kot pravnim osebam, vendar v bistveno manjšem obsegu.
Sodobna banka na drobno je finančno vodilo, ki ponuja tehnološke, hkrati pa preproste in razumljive finančne rešitve, ki se nenehno razvijajo in ponujajo nove in priročne storitve in storitve.
Očitno je, da je osnova dejavnosti maloprodajne banke poslovanje s prebivalstvom, katerega razlaga definicije ima tudi značaj pluralnosti.
Poslovanje s prebivalstvom je področje odprte konkurence, kjer se za stranko vodi hud boj.
Poslovanje s prebivalstvom je niz odnosov med proizvajalci (prodajalci) in zasebnimi potrošniki (kupci) za vrsto maloprodajnih bančnih produktov in storitev, ki zagotavljajo širok, servisen, sodoben in mobilni asortiman, za katerega je značilna prisotnost lastne infrastrukture in zagotavljanje možnosti sklepanja poslov in opravljanja storitev na vsaki točki maloprodajnega kanala prodaje.
Maloprodaja - bančne storitve za posameznike in mala podjetja.
Tuji viri dajejo naslednje opredelitve poslovanja s prebivalstvom. Maloprodaja je bančna dejavnost, pri kateri bančne institucije poslujejo neposredno s potrošniki in ne s korporacijami ali drugimi bankami. Ponujene storitve vključujejo privabljanje depozitov, poravnavo gotovine, hipotekarna posojila, potrošniška posojila, debetne kartice in kreditne kartice.
Raznolikost opredelitev bančništva na drobno kaže na različne pristope k njegovi študiji, pa tudi na zasledovane cilje raziskav. Vsaka banka posebej določi strategijo vedenja na trgu poslovanja s prebivalstvom, strategijo razvoja na tem trgu, nabor strank, na katere bo usmerjena, nabor izdelkov in storitev, ki jih bo banka prodajala in promovirala na trgu. Zato je pošteno reči, da je opredelitev poslovanja s prebivalstvom za vsako banko edinstvena, odvisno zgolj od njenih značilnosti in ciljev dejavnosti na tem trgu, vendar bo osnova vedno storitev prebivalstva. Strukture, ki so lastniki poslovnega procesa in imajo ta pooblastila, bodo prav tako posamezne banke.
Analiza znanstvene literature je pokazala, da ni enotnega pristopa k opredelitvi pojma "poslovanje s prebivalstvom", ki se uporablja v bančnem sektorju.
Z uporabo procesnega pristopa je mogoče dati naslednjo razlago opredelitve poslovanja s prebivalstvom. Poslovanje s prebivalstvom - gre za trajnostni in namenski poslovni proces, ki je edinstven za vsako banko, ki ima vrednost za potrošnika, za zagotavljanje izdelkov in storitev fizičnim osebam banke, z opredelitvijo lastnikov poslovnega procesa, vložkov (virov) , outputi (rezultati), model (opis poslovnega procesa) in viri poslovnega procesa, odvisno od posebnosti dejavnosti banke, njene strategije in osredotočenosti na komitenta, ki z navedeno tehnologijo vložke pretvori v outpute .
Lastnik poslovnega procesa je praviloma uradnik kreditne institucije, ki ima na voljo človeške, tehnološke, informacijske in druge vire ter je odgovoren za načrtovanje, upravljanje in izvajanje poslovnega procesa. Fizični komitent banke se razume kot posameznik.
Za znanstveni pregled glavnih trendov in načinov razvoja sodobnih oblik bančnih storitev za prebivalstvo je treba upoštevati klasifikacijo bančnega poslovanja in koncept poslovanja s prebivalstvom.
Dejavnosti banke so običajno razdeljene na komercialni in maloprodajni sektor. Ta delitev temelji na različnih pristopih poslovanja na teh področjih. Poleg tega lahko obe vrsti dejavnosti delujeta samostojno in pogosto obstajata vzporedno kot ločeni banki s skupnimi lastniki.
Koncept "bančništva na drobno" je zelo nejasen v razumevanju številnih finančnih strokovnjakov iz najširšega kroga. Pojem dejansko ni opredeljen niti v normativnem niti v zakonodajnem okviru, zato ga je mogoče razumeti na različne načine. Zlasti ta neurejena okoliščina tvori dobro polje za aparaturni boj med vodji in oddelki za sfere vpliva.
Opredelitev maloprodaje kot "dejavnosti za zagotavljanje bančnih storitev posameznikom" v resničnem smislu ne drži. Za ponazoritev napačne navedbe lahko navedemo primer projekta plačne kartice. Storitev je očitno namenjena srednje velikim in velikim podjetjem, čeprav se transakcije v glavnem izvajajo s posamezniki. Podjetniška kartica je tudi storitev za pravne osebe. Obstajajo tudi obratni primeri zagotavljanja finančnih storitev posameznikom z uporabo korporativnih instrumentov. Na primer prevoz dragocenosti kupcev. Hkrati so lahko vročeni zneski precej opazni tudi na lestvici banke. Obstajajo možnosti za zagotavljanje storitev organizacijam, v katerih je de jure nasprotna stranka banke posameznik. Tako je nominalna opredelitev maloprodaje s pravno pravilnim besedilom problematična.
Da bomo pravilno razvrstili dejavnosti sodobne banke, bomo ločevali poslovanje s prebivalstvom / poslovanje podjetij.
Posli s podjetji, ki vključujejo:
Delitev na korporacijske in maloprodajne dejavnosti je morda najbolj tradicionalna in nesporna. Poslovanje banke je nekoliko preprostejše od poslovanja s prebivalstvom, zato jih je zlasti lažje razvrstiti. Trgovina na drobno je širša skupina z manj jasnimi mejami.
Na splošno je klasifikacija pogojna stvar. Razdelitev poslovanja s prebivalstvom v skupine je zelo odvisna od namena klasifikacije. Obstaja več različnih pristopov:
Poudarjamo, da noben od zgornjih pristopov ni prioriteten ali najbolj "pravilen". Vsaka klasifikacija je navsezadnje le oblika predstavitve informacij, najbolj primerna za reševanje praktičnih problemov. Hkrati pri razvrščanju dajemo nekaterim značilnostim storitve in operacije, ki nam omogočajo, da se v praksi usmerimo v trenutno vodenje poslovanja in učinkovito rešujemo probleme upravljanja. Pojdimo neposredno na maloprodajo.
Maloprodaja je namenjena predvsem oskrbi posameznikov, vendar ne samo. Navsezadnje je vsaka organizacija sestavljena tudi iz posameznikov in številna podjetja tako ali drugače opravljajo finančne transakcije s svojimi strankami - posamezniki. Na podlagi tehnološkega pristopa lahko ločimo štiri skupine maloprodajnih dejavnosti
Tu je nekaj primerov:
Poglejmo zdaj tržno plat zadeve. Vsaka storitev, vključno z bančništvom, zadovolji nekatere potrebe strank, za katere so pripravljene plačati. Pravzaprav potrebe posameznikov po finančnih storitvah niso zelo raznolike. Banke, ki so regulatorji denarnega obtoka in hkrati distribucijski sistem gospodarstva, z vso močjo poskušajo uvesti nove instrumente za privabljanje sredstev zasebnih strank. Dejansko se skoraj vse inovacije nanašajo na zagotavljanje storitev, starih kot svet, ki temeljijo na novih tehnologijah.
Res je, da napredne tehnologije včasih vodijo do kakovostnega preboja in polnjenja starih storitev s posebno vsebino. Vzemimo za primer tak instrument poravnave, kot je spletni elektronski denar. Po eni strani ima poravnava med posamezniki v elektronskem denarju jasne znake poravnave v gotovini. Po drugi strani obstajajo številni znaki nakazila prek bančnega sistema. Tretjič, obstajajo znaki poravnave s čeki. Te lastnosti dejansko tvorijo novo storitev poravnave, ki pred internetno dobo načeloma ni bila izvedljiva.
Obstajajo tudi nasprotni primeri. Nasprotni primer je uvedba mikroprocesorskih plačilnih kartic s strani bank. Teoretiki že več kot 10 let intenzivno izkoriščajo tezo, da je čip kartica z vidika oblikovanja posameznih plačilnih lastnosti zelo koristna za njenega imetnika. Z drugimi besedami, kartica bo sama vedela, kje dobiti popust, kjer je treba upoštevati "prislužene" točke popustov, vsebovala bo veliko posameznih informacij, ne nujno plačilne narave. Na žalost se potrošniki zato ne mudijo z odpiranjem čipov, saj čip kartica ne ponuja novih bančnih storitev. Le nekoliko doda vrednost obstoječemu orodju.
Naštejmo torej vrste maloprodajnih poslov, razvrščene na podlagi razporeditve skupin finančnih storitev, ki jih zahtevajo potrošniki - posamezniki.
1. Varčevalni posli - storitve kopičenja, shranjevanja in shranjevanja sredstev v različnih valutah na računih posameznikov ali transakcije z dolžniškimi instrumenti pri posameznikih, na primer s hranilnimi potrdili.
Pri natančnem pogledu varčevalni posli niso homogeni. Razlikovati je mogoče povsem jasno izolirane skupine interesov strank pri določenih strankah vplačila denarja ob obresti. Prvič, to so potrebe po akumulacijskih sredstvih. Drugič, potreba po ohranjanju sredstev, če ni posebnih ciljev za njihovo uporabo. Tretjič, potreba po najemu.
Poglejmo si podrobneje vrste maloprodaje, navedene zgoraj:
1. Varčevalni posli. Tovrstne storitve bančnega poslovanja s prebivalstvom lahko veljajo za najbolj znane ruskim potrošnikom, in sicer je glavni izdelek tega posla depozit. Tudi hranilnica je v preteklosti prebivalstvu ponujala vezane vloge z nekoliko višjo stopnjo v primerjavi z vlogami na vpogled. Številne družine hranijo nekakšno relikvijo - hranilno knjižico staršev ali celo starih staršev z napisom "Trajni depozit" ali "Otroški ciljni depozit". V hranilniškem poslovanju bank obstajajo tri glavna področja, ki izhajajo iz razlogov za nujnost prihranka denarja strank, predstavljenih na sl. eno.
V skladu z zveznim zakonom Ruske federacije "O bankah in bančnih dejavnostih": depozit je denar v valuti Ruske federacije ali tuji valuti, ki ga položijo posamezniki za shranjevanje in ustvarjanje dohodka. Prihodki od vlog se izplačujejo v denarju v obliki obresti. Depozit se vrne vlagatelju na njegovo prvo zahtevo na način, ki je za depozit te vrste predpisan z zveznim zakonom in ustreznim sporazumom.
Slika 1 - Varčevalni posli
Vloge sprejemajo samo banke, ki imajo tako pravico v skladu z licenco Banke Rusije, ki sodeluje v sistemu obveznega zavarovanja vlog posameznikov pri bankah in je registrirana pri organizaciji, ki opravlja funkcije obveznega zavarovanja vlog. Banke zagotavljajo varnost vlog in pravočasno izpolnjevanje obveznosti do vlagateljev. Privabljanje sredstev za vloge je formalizirano s pisnim dogovorom v dveh izvodih, od katerih se en izda vlagatelju.
Vloge lahko približno razdelimo v tri skupine: kopičenje za prihodnjo porabo, prihranek zasluženega denarja, prejemanje najemnine. Prva vrsta vlog izhaja iz potreb strank, da naberejo zadostno količino za izvedbo velikih izdatkov v prihodnosti, ki so najpogosteje dragi nakup ali prihranki za "starost", "deževen dan". Da bi v celoti zadovoljili potrebe strank po prihranku denarja, je treba pri razvoju vlog za to ciljno skupino poudariti značilnosti, ki so značilne za sam postopek kopičenja, na primer določeno pogostost dodeljevanja majhnih zneskov iz tekočega dohodka vlagatelja, namenjenih postopek kopičenja. Seveda mora razviti prispevek vsebovati možnost dodatnih prispevkov v času veljavnosti sporazuma o tem prispevku. Drugi pomemben psihološki dejavnik je kapitalizacija obresti, ki stranki ustvari vzporeden pretok sredstev, ki sodeluje pri kopičenju skupaj z vlagateljevimi osebnimi sredstvi. Hranilne vloge večinoma za banko niso najbolj zanimiva vrsta vlog v primerjavi s spodaj opisanimi vlogami, saj je rok njihove privlačnosti precej težko napovedati in ni zelo dolg. Najpogosteje se nakupi opravijo v prihodnosti, rok depozita pa je omejen na leto, največ dve.
Vrsta prispevka - prihranek zasluženega denarja izhaja iz potrebe strank, da zasluženi denar obdržijo vsaj tako, da ga zaščitijo pred inflacijo in ga, kolikor je le mogoče, povečajo z zaslužkom obresti. To je za banke najbolj privlačen segment komitentov. Večinoma pri dajanju hranilnih vlog govorimo o velikih zneskih, ki jih stranke v bližnji prihodnosti ne bodo porabile, tj. stranke so pripravljene plasirati sredstva za pomembna časovna obdobja.
Sorazmerno nova vrsta naložbe je prejem najemnine, ki predvideva prejem določene periodične najemnine na kapital. Glede na osredotočenost tega dela na bančne vloge bomo za zdaj zavrgli vrednostne papirje in se osredotočili na zagotavljanje kapitala. Kljub relativni mladosti se je v primerjavi z zgoraj opisanima dvema vrstama vlog prejem najemnin z vplačilom sredstev v bankah razširil. To za banko ni nič manj zanimiva vrsta vlog kot hranilne vloge. Prvič, imajo dolgo življenjsko dobo in velike zneske. Izraz je posledica dejstva, da prejemanje najemnine običajno predstavlja glavni ali pomemben znesek strankinega dohodka in ga bo stranka seveda prejemala več kot eno leto. Visoki zneski so posledica dejstva, da je za prejem vsaj 400–500 ameriških dolarjev na mesec, potrebnih za obstoj ene osebe, treba položiti več kot 50.000 ameriških dolarjev na depozit.
Skladi splošnega upravljanja bank so v Rusiji veliko manj pogosti kot vloge. To je razloženo z nezanimanjem zasebnih vlagateljev na borzi, posledice krize pa niso prispevale k zaupanju posameznikov v banke in različne eksotične bančne storitve, ki so zahtevale tudi dolgoročne naložbe. Samo v zadnjih nekaj letih so se zasebniki pripravili na dolgoročne naložbe, kar prispeva k prejemanju višjih dohodkov, in v tem primeru se zanimanje kaže na OFBU (slika 2).
Sodelovanje v OFBU je priložnost za vlagatelje, da zaslužijo denar na borzi brez posebnega znanja in brez zapravljanja časa za preučevanje ponudb in analizo trga. Dejansko vlagatelj pri nakupu delnice sklada znesek vloži v celotni portfelj sklada. Sredstva, ki jih zbere sklad, upravitelji vlagajo v različna vrednostna papirja in druga sredstva, za operacije, za katere ima banka dovoljenje. V primerjavi z majhnim portfeljem zasebnega vlagatelja imajo OFBU več možnosti za diverzifikacijo portfelja sklada z večjo količino sredstev. Za razliko od bančnih vlog donosnost naložb v OFBU ni zagotovljena, vlagatelj lahko tako zasluži dohodek, ki bistveno presega stopnjo bančnih vlog, in utrpi izgube. Donosnost in tveganja vlagatelja so v prvi vrsti odvisni od strategije, ki jo izbere sklad, lahko gre za aktivno ali agresivno strategijo, ki predpostavlja visoko raven dohodka z visoko stopnjo tveganja. Ali konzervativna strategija, ki predvideva nižjo raven dohodka, vendar višjo od stopnje bančnih vlog z nizko stopnjo tveganja. V OFBU je smiselno vlagati le dovolj dolgo, vsaj eno leto, toda približno tri leta se štejejo za optimalna. To je posledica nihanj na delniškem trgu, zaradi česar lahko sklad v šestih mesecih izkaže najnižjo donosnost, konec leta pa se bo izboljšal in prinesel pomembne prihodke. Upoštevati je treba tudi, da morate ob izstopu iz sklada plačati dohodnino, vendar se davek plača šele, ko odidete, kljub obdobju, v katerem so bila sredstva v skladu.
2. Posojanje. V okviru te disertacije bomo
Nadaljujemo s klasifikacijo varčevalnih poslov, vendar ugotavljamo, da je smiselno OFBU uporabljati za akumulacijo le v primeru pomembnejšega akumulacijskega obdobja, sicer je bančno vplačevanje bolj priročno orodje. Čeprav v tuji praksi gospodinjstva porabijo do 10% letnega dohodka za naložbene namene in prihranke za prihodnost. OFBU-ji ponujajo tudi možnost nenehnega povečevanja svojega deleža z dodatnimi naložbami sredstev. Zaradi prihrankov in najemnin se zdi OFBU bolj obetaven instrument v primerjavi z vlogami.
2. Posojanje. Kot del naše disertacije bomo obravnavali samo posojanje gospodinjstvom, čeprav je formalno glede na obseg posojil tudi posojanje malim podjetjem, vključno s samostojnimi podjetniki, mogoče uvrstiti med maloprodajo. Ker smo si zastavili cilj razvrstiti posojila glede na namen zagotavljanja, to posojilo uvrščamo med komercialna posojila, saj nas zanima posojanje v potrošniške namene, torej potrošniško posojanje. Kreditiranje fizičnih oseb je trenutno najbolj dinamično razvijajoč se sektor poslovanja s prebivalstvom, ki vsako leto podvoji obseg izposojenih sredstev.
Vodilna pri kreditiranju, pa tudi na drugih položajih, je Sberbank. Njeno vodstvo je razloženo s široko mrežo poslovalnic, dobro promovirano blagovno znamko in navado prebivalstva, da uporablja storitve najstarejše banke. Hkrati tržni delež Sberbank upada pod navalom agresivnejših ruskih kolegov in seveda prihodom tujih bank na ta trg. Tujci, ki so razvili tehnologije za storitve za stranke in poceni zahodne vire, ki so jih z leti delali in na trgih različnih držav, znatno iztisnejo ruske banke. V naslednjih nekaj letih se bo vodstvo tujih finančnih institucij na področju posojil posameznikom le krepilo.
Kljub aktivni rasti potrošniških posojil gre po našem mnenju za »umirajočo« vrsto posojanja, ki jo že nadomeščajo revolving kreditna posojila. Nadalje, na sl. 3 smo poskušali predstaviti klasifikacijo posojil glede na namen posojanja. Glede posojil gospodinjstvom je vprašanje zavarovanja v obliki materialnega zavarovanja drugotnega pomena, glavni dejavnik pri zagotavljanju odplačevanja posojila so značilnosti posojilojemalca, psihološki profil, družinski in socialni status itd. Pri tej vrsti posojanja ni tako pomembno, da ocenite komercialno tveganje samega posojilojemalca (posojilo se ne vzame v komercialne namene), temveč razumeti namen stranke, da odplača dolgove.
Slika 3 - Klasifikacija posojil gospodinjstvom
Hipotekarno posojanje je zelo obetavno področje, zlasti glede na domače posebnosti. Lastna stanovanja so eden glavnih ciljev mlajše generacije, ki je za dosego tega pripravljena porabiti pomemben del dohodka. Hipotekarno posojilo se posojilojemalcu izda za določen namen - nakup stanovanja, ki v tej transakciji deluje kot zastava in ga posojilojemalec ne more prodati, podariti ali zamenjati, dokler posojilo ni v celoti plačano. Rok posojila je eden najdaljših in znaša od 10-15 do 30 let, znesek hipotekarnega posojila običajno ne presega 70-80% stroškov nastanitve. Po odplačilu posojila stanovanje postane v celoti v lasti posojilojemalca. Dokumenti za stanovanje do tega trenutka kažejo, da je zastavljeno, kar potrjuje vpis v Enotni državni register pravic.
Ob upoštevanju razvoja "motorizacije" prebivalstva je posojanje avtomobilov zasluženo priljubljeno, zdaj je v Rusiji vsak tretji nakup avtomobila nakup s posojanjem avtomobilov, čeprav ta kazalnik zaostaja za zahodno Evropo, kjer 60% avtomobilov kupijo na kredit in ZDA - 80%, vendar je napredek očiten. Po mnenju strokovnjakov kreditne banke bo v dveh do treh letih posojanje avtomobilov pokrivalo do 50% trga novih domačih avtomobilov in do 70% trga novih tujih avtomobilov. Običajno je posojilo za avto na voljo za obdobje do 5 let, lahko ga dobite za nakup novega in podprtega avtomobila.
Potrošniška posojila v Rusiji lahko upravičeno štejemo za najbolj priljubljeno in razširjeno vrsto posojanja, če ne po obsegu posojil, pa po številu izdanih posojil. V zadnjih letih se je obseg izdanih potrošniških posojil letno podvojil. Rusi kupujejo vedno več in če je bila prejšnja nabavna dejavnost omejena z razpoložljivostjo sredstev, zdaj ta težava izginja glede na prisotnost predstavnikov bančnih posojil v skoraj vsaki večji trgovini. Poleg tega so zdaj v trgovinah pogosto predstavniki več bank hkrati, kar potencialnemu posojilojemalcu omogoča veliko izbiro banke in posojila. Nabavna aktivnost prebivalstva se je znatno povečala, ker je večina porabe prebivalstva dolgo časa padala na nujno blago, zdaj pa ga dohiteva in si prizadeva kupiti več blaga, vključno s premijskim segmentom. Miselnost Rusov v tem trenutku še ne predvideva prihrankov za prihodnost in ljudje živijo "danes" in denar porabljajo za vsakdanje potrebe. V osnovi se potrošniška posojila izdajo neposredno v trgovskih in storitvenih podjetjih, tako da posojilodajalca in posojilojemalca čim bolj približajo. Poleg tega se paket dokumentov in čas za pridobitev posojila skrajšata na minimum. Izhod bank iz pisarn v trgovine je postal ena najuspešnejših potez, ki jo je v Rusiji najprej preizkusila Ruska standardna banka in jo zdaj uporabljajo povsod. Čas za odločitev in izdajo potrošniškega posojila je v povprečju približno 30 minut, za njegovo pridobitev pa je dovolj potni list in kakšen drug dodatni dokument, na primer vozniško dovoljenje. Enostavnost pridobivanja vodi do pomembnih tveganj za banko, ki je prisiljena zvišati obrestne mere, vendar so izkušnje že pokazale, da so posojilojemalci pripravljeni plačati za udobje.
Posojilojemalec lahko poleg ciljnih posojil dobi le denar in ne gospodinjskih aparatov, avtomobila ali stanovanja. To posojilo se imenuje "posojilo za nujne potrebe" in je priročno, ker ni vezano na predmet nakupa, posojilojemalec pa lahko z denarjem razpolaga po lastni presoji. Tudi če v dokumentih za pridobitev posojila za nujne potrebe obstaja klavzula "imenovanje posojila", banka ne bo preverila točnosti podatkov, ki so v njej navedeni, in nameravane uporabe posojila. Ta vrsta posojila vam omogoča nakup blaga, ki ni na voljo prek ciljnih potrošniških posojil. Pogoji za pridobitev takšnih posojil so v primerjavi s potrošniškimi posojili strožji: obrestne mere so pogosto višje, višina izdanih sredstev je omejena z dohodki posojilojemalca, potrebni so garanti, za večje zneske pa zastava likvidnega premoženja. Sberbank je bila prva, ki je takšna posojila zagotovila široko, še preden je prišlo do razcveta potrošniškega posojanja.
Eden najbolj obetavnih kreditnih produktov za posameznike, ki postopoma nadomešča potrošniška posojila in posojila za nujne potrebe - kreditne kartice. Glavna prednost kreditnih kartic pred posojili je možnost uporabe posojila, ne da bi banki poročali o njegovi nameni in možnost trajnega podaljšanja kreditne linije po odplačilu. Obstaja več vrst kreditnih kartic. Najpogostejše kartice prekoračitve in revolving. Kartice prekoračitve pomenijo možnost prekoračitve stroškov v dogovorjenem okviru. V tem primeru je stranka dolžna v določenem roku odplačati dolg, nato pa se na dolg za posojilo obračunajo denarne obresti. Revolving kartice pa imajo dolge kreditne linije, ki se odplačujejo v enakih obrokih, kreditna linija pa se ob odplačilu kartice obnovi.
Za stranke so kartice bolj priročne v primerjavi s številnimi drugimi storitvami, vključno s potrošniškimi posojili:
Poleg nakazil med posamezniki se aktivno razvijajo tudi bančna plačila brez odprtja računa in z računa fizičnih oseb pravnim osebam. Glavnino takih plačil sestavljajo računi za komunalne storitve, ki jih mesečno plačuje prebivalstvo. V preteklosti je glavni operater tega trga Sberbank, ki uporablja široko mrežo podružnic in dodatnih pisarn ter konzervativnost glavnine prebivalstva, ki je vajena plačevati račune za komunalne storitve v tej banki. Vse več bank ponuja možnost plačila računov za komunalne storitve svojim strankam. Ker banke razumejo množičnost tega trga in nizko donosnost v smislu ene operacije, poskušajo banke čim bolj avtomatizirati plačila in postopek preusmeriti na avtomatizirane samopostrežne sisteme. Čakalne vrste plačnikov za komunalne račune lahko dejansko negativno vplivajo na druge donosnejše bančne posle, saj je malo verjetno, da bodo tisti, ki so vajeni visokokakovostnih storitev, želeli stati v vrsti, da bi položili svoj depozit. Zato banke uvajajo komunalna plačila v okviru internetnega bančništva, avtomatiziranih samopostrežnih pisarn ali z uporabo internetnih plačilnih sistemov. To omogoča sprostitev podružnic in podružnic za bolj zapletene in s tem donosne posle.
Obstaja več kot ducat različnih vrst potovalnih čekov. V Rusiji so najpogostejši American Express, Visa, Thomas Cook in City Corp. Potovalni čeki so denominirani v glavnih prosto zamenljivih valutah, vključno z evri. Čeki se ne izdajo v rubljih. Ruske banke večinoma prodajajo potovalne čeke, denominirane v ameriških dolarjih in evrih. Čeke lahko zamenjate za gotovino v banki ali menjalnici po vsem svetu. Popotniški čeki so marsikje po svetu sprejeti kot gotovina in jih je mogoče uporabiti za plačilo v številnih hotelih, trgovinah in restavracijah. Na primer, v ZDA je bolj donosno, če ne menjate popotniških čekov v bankah, ampak jih uporabljate kot plačilo za nakupe.
4. Menjava valut. Beseda "banka", ena najstarejših bančnih storitev, izvira iz starega francoskega "bankque" in pomeni "miza". Za takšnimi mizami so sedeli starodavni menjalci denarja, katerih poslovanje je bilo omejeno na nakup, prodajo, menjavo kovancev, pa tudi obračunavanje obveznosti pred zapadlostjo, sprejemanje depozitov, izdajanje posojil, hipotekarne in zastavljalnice. Nakup in prodaja starodavnih kovancev sta postala prototip sodobnih menjalniških poslov. Srednjeveški menjalci denarja so predhodnice bank, menjalniki denarja pa predhodniki bankirjev; specializirali so se za izmenjavo denarja iz različnih mest in držav.
Na ozemlju ZSSR se je prvi menjalnik valut pojavil aprila 1991 v Rigi in je pripadal podjetju Parex, ki je od latvijske podružnice državne banke dobilo dovoljenje za izvajanje menjalniških poslov. Podjetje so ustanovili lastniki istoimenske banke - Valery Kargin in Viktor Krasovitsky. Monopol te menjalnice ni trajal dolgo; jeseni 1991 so se podobne pisarne pojavile na ozemlju Rusije. Takrat je bila menjava valut izjemno donosen posel in število menjalnic je pospešeno naraščalo. Tako kot ustanovitelji banke Parex je tudi solastnik banke MDM Andrey Melnichenko svoj bančni imperij začel graditi iz mreže menjalnic. Leta 1994, ki so ga ustanovili on in njegovi partnerji, je finančno-kreditno podjetje Bureau MDM ustanovilo mrežo menjalnic v Moskvi in vstopilo na gotovinski valutni trg v Sankt Peterburgu. Zdaj "MDM - Bank" nima več lastne mreže menjalnic, hkrati pa ostaja eden največjih operaterjev na trgu transakcij z bankovci. Zdaj menjalniški trg nadzirajo predvsem srednje in majhne banke.
5. Skladiščenje in prevoz dragocenosti. Omenitev banke je v večini primerov povezana z varnim in zanesljivim shranjevanjem denarja, storitev, opisana v tem oddelku, pa navsezadnje bolje označuje funkcijo banke pri ohranjanju dragocenosti. Kar zadeva shranjevanje dragocenosti, je na voljo storitev zakupa posameznih bančnih sefov. Upoštevajte, da lahko banke hranijo vrednosti strank v svojem blagajni, vendar je to manj pogosta praksa. Prve storitve najema sefov je Sberbank začela opravljati leta 1974, največjo priljubljenost pa je dobila sredi devetdesetih let. Dandanes redko katera banka takšne storitve ne ponuja in uživa zasluženo priljubljenost, zlasti v času počitnic, ko ljudje odhajajo in se bojijo, da bi dragocenosti pustili v praznem stanovanju. V tem obdobju je zasedenost celic več kot 90% celotne prostornine, v najbolj priljubljenih skladiščih pa ni prostih celic. Najem posameznih bančnih sefov je konzervativen, a najbolj zanesljiv način za ohranitev strankinega premoženja, vključno z gotovino. Pomembna prednost sefa pred pologom je zaupnost vsebine sefa, kar se ne odraža v bilanci stanja kreditne institucije in je banka tudi v primeru krize ne more zahtevati.
Obstajata dva glavna načina shranjevanja dragocenosti v banki: hramba in najem sefa. V prvem primeru je banka v celoti odgovorna za shranjene vrednosti. V pogodbi o hrambi so navedene vse prenesene vrednosti, ki jih je treba stranki tudi vrniti v celoti. To je dražja storitev za stranko in banka ne bo pripravljena sprejeti vseh stvari v hrambo. V drugem primeru, kot smo že ugotovili, banka ne ve za vsebino sefa in ga preprosto odda. Banka seveda omejuje seznam možnih predmetov, shranjenih v sefu, in izključuje eksplozivne predmete, radioaktivne snovi, orožje, droge, strupene snovi in druge podobne predmete. Za pregled predmetov v trezorjih se s posebnimi napravami beleži prisotnost prepovedanih predmetov. Drugi način shranjevanja je med kupci najbolj priljubljen zaradi svojih skromnejših stroškov in večjih zmogljivosti.
Prevoz dragocenosti v okviru poslovanja s prebivalstvom je precej redka storitev, pogostejša v podjetniškem sektorju in za maloprodajo, ki spada v kategorijo zasebnega bančništva. Prav tako posameznik pogosto deluje kot kupec storitve, vendar prenesene vrednosti dejansko pripadajo pravni osebi, v interesu katere stranka deluje. Ta storitev stoji na stičišču poslovnih in maloprodajnih blokov banke, zato je možno veliko presečišč interesov obeh vrst strank.
Banka ponuja varovanje in spremstvo stranke ali njenega kurirja, odgovornega za dostavo dragocenosti, ki pripadajo stranki, od ali do določenega kraja. Zbiranje, dostavo in prevoz dragocenosti izvaja oborožena spremljevalna skupina v oklepnih vozilih. V primeru izgube premoženja z neustrezno varnostjo banka nosi stranko materialno odgovornost v skladu z zakonodajo Ruske federacije. Prepovedano je prevažati eksplozivne, vnetljive, radioaktivne, mamilne snovi, strelno orožje in strelivo, podobno kot zahteva shranjevanje dragocenosti v bančnih sefih.
Po preučitvi različnih vsebin pojma "poslovanje s prebivalstvom" na podlagi sistematizacije znanstvene, specializirane literature in izkušenj magistrskega študija v bančnem sektorju ponujamo dodelano opredelitev pojma "poslovanje s prebivalstvom". poslovanje "- kot servisiranje velikega števila strank z majhno velikostjo ene transakcije za široko paleto bančnih storitev.
Po našem mnenju predlagani koncept izključuje protislovje med dejansko uporabo tovrstnih storitev v bančnem sektorju (če vključuje storitve za pravne osebe) in tradicionalno zapolnitvijo koncepta poslovanja s prebivalstvom (kadar vključuje samo opravljene storitve posameznikom). Poleg tega je ta opredelitev kar se da celovita in vključuje vse možnosti, upoštevane v klasifikacijah.
Po vsem svetu je bančništvo s prebivalstvom eno najdonosnejših področij bančništva. Banke v Rusiji do nedavnega niso posvečale ustrezne pozornosti razvoju tega poslovnega področja. Sodelovanje s podjetniškimi strankami jim je zagotavljalo zadostno donosnost, saj je povpraševanje organizacij po bančnih storitvah nenehno naraščalo. Tudi plastične kartice, ki so osnova sodobnega poslovanja s prebivalstvom, ki so jih banke aktivno izdajale v okviru projektov obračuna plač, so bile pravzaprav tudi le eden od elementov korporativnega bančništva. Vendar upad dobičkonosnosti tradicionalnih področij dejavnosti, povečana konkurenca in potreba po diverzifikaciji njihovega poslovanja, da bi povečali njegovo stabilnost, banke spodbujajo k razvoju vrste storitev za zasebne stranke - za bančništvo na drobno. Banke so kot komercialne organizacije osredotočene na osredotočanje virov na najdonosnejša področja dejavnosti, odvisno od sprememb tržnih razmer, omejevanja nizko dobičkonosnih in nedonosnih projektov. Trenutno dobičkonosnost poslovanja s prebivalstvom raste, zaradi česar je privlačna za ruske banke.
Zdaj je maloprodajno bančništvo v Rusiji eden najmanj razvitih segmentov množičnih storitev, hkrati pa ima ogromen razvojni potencial. Po eni strani so za komercialne banke zasebne stranke dobavitelji denarnih virov, in ko dohodki prebivalstva rastejo, se pomen tega vira obveznosti povečuje. Po drugi strani pa so ti posamezniki potencialno aktivni porabniki virov, saj od bank prejemajo različne vrste posojil. In navsezadnje, tok zasebnih strank bankam zagotavlja ogromne prihodke od provizij od storitev, ki niso neposredno povezane s sprejemanjem sredstev za depozite in njihovim dajanjem v obliki posojil: menjava valut, denarna nakazila, transakcije s plastičnimi karticami, plačilo prek banke za storitve različnih podjetij itd. itd. Rast provizijskih prihodkov je postala razlog za ločitev trgovine na drobno od kompleksa tradicionalnih bančnih storitev in njene organizacijske zasnove kot samostojne smeri bančne dejavnosti. Dolgo časa je bil glavni vir dohodka zasebnih strank razlika med stroški privabljanja njihovih sredstev in ceno njihovega dajanja na trg (obrestna marža). Vsi drugi posli (denarni prenosi, računi za komunalne storitve, denarni čeki) so bili v večini primerov spremljajoči, vprašanje aktivnega razvoja in promocije tovrstnih bančnih storitev pa ni bilo postavljeno.
V središču sodobnega maloprodajnega poslovanja je preučevanje potreb kupcev po finančnih storitvah in razvoj kompleksnih izdelkov, ki najbolje ustrezajo tem potrebam. Banke obravnavajo vrsto storitev za zasebnike kot vir obveznosti, provizij in prihodkov od obresti.
Znotraj maloprodajnega podjetja so vse zasebne stranke razdeljene v dve veliki skupini: bogate stranke (VIP-ji) in široko tržno stranko. Za predstavnike prve skupine se oblikuje poseben sistem individualne storitve z veliko svetovalno komponento. Oblikuje se raznolika paleta izdelkov za široko stranko, ki se lahko spremeni v skladu s potrebami trga. Glavni motivi povpraševanja prebivalstva po bančnih storitvah, ki določajo vrste in značilnosti bančnih storitev, so: vzdrževanje osebne likvidnosti, vlaganje začasno prostega denarja, nakup ugodnosti iz prihodnjih prihodkov. V skladu s tem so glavne vrste storitev za posameznike:
Trgovina na drobno je organizirana tako, da je zagotovljena možnost zagotavljanja katere koli obstoječe storitve v posamezni bančni podružnici (ali celo na daljavo). Bančne podružnice bi morale biti v neposredni bližini potrošnika, kar vnaprej določa potrebo po znatnem povečanju njihovega števila in oblikovanju bančnih mrež, namenjenih zagotavljanju celovitih storitev za posameznike. Pojav maloprodajnih bančnih omrežij nove vrste je nekoč povzročil revolucijo na bančnem trgu, zdaj pa njihov razvoj in ustvarjanje novih prodajnih poti določata možnosti za bančništvo na drobno.
V obdobju stabilne gospodarske rasti so ruske banke pospešile delo na področju oblikovanja maloprodajnih mrež za oskrbo zasebnih strank. Trenutno je glavna usmeritev v razvoju poslovanja s prebivalstvom ustvarjanje mrež majhnih poslovalnic s tri do petimi zaposlenimi, ki strankam ponujajo razširjeno paleto storitev, tako imenovana prodajna mesta. Poleg tradicionalnih bančnih poslov lahko te podružnice ponujajo še dodatne finančne storitve: prodajo enot investicijskih skladov, različne možnosti zavarovanja, pokojninske programe in celo potovalne pakete. Promocija različnih finančnih storitev prek bančnih mrež bo omogočila izvajanje koncepta "finančnega supermarketa", ki je priljubljen v zahodnih državah.
Nadaljnji razvoj maloprodajnih kanalov in kanalov za promocijo storitev je odvisen od uspeha razvoja in implementacije sodobnih programskih izdelkov in tehničnih sredstev. Maloprodaja od bank zahteva tudi novo tržno strategijo. Že danes prihajajo v ospredje necenovne metode boja, saj se obseg storitev in tarif izenačuje z zaostrovanjem konkurence. Kakovost bančnih storitev postaja vse bolj pomembna, kar določajo delovni čas pisarn, kakovost ponujenih storitev, raven storitev, razpoložljivost svetovalnih storitev, pripravljenost osebja za reševanje težav strank, ki gredo presega standardni nabor operacij itd. Za stranke je, kot smo že omenili, pomembna tudi razpoložljivost bančnih storitev tako v času kot v kraju njihovega zagotavljanja. Zdaj banke, da bi pritegnile stranke, odpirajo svoje mini pisarne (prodajna mesta) v poslovnih centrih, velikih supermarketih in drugih krajih, kjer imajo stranke možnost uporabljati bančne storitve med delovnim dnevom.
Da bi bila banka uspešna na maloprodajnem trgu, mora biti tam v preteklosti pozitivno prisotna, sodelovati pri oblikovanju svoje podobe in izboljšati svojo korporacijsko kulturo. Da bi to dosegla, mora banka oblikovati enoten sistem za promocijo storitev, ko lahko stranka prejme enak nabor storitev v kateri koli maloprodajni pisarni, ne glede na to, kje je prvotno odprl račun, po enakih cenah.
Ustvarjanje polnopravnega in učinkovitega sistema zavarovanja vlog posameznikov v bankah je opazno pozitivno vplivalo na maloprodajo v Rusiji; v primeru nedavnih finančnih težav bi morali biti njihovi upniki in vlagatelji prepričani, da bodo dobili dostop v najkrajšem možnem času in z minimalnimi izgubami.
Trenutno v razvitih zahodnih državah hitrejše rasti prodaje bančnih storitev fizičnim osebam in njene visoke donosnosti ne opažamo več. Ta tržni segment je blizu zasičenosti, v njem je vse težje najti proste niše, konkurenca med bankami pa se povečuje in ravno to je povzročilo korenite spremembe v pristopih k organizaciji poslovanja s prebivalstvom. Njihov pomen je v globlji usmerjenosti storitev k potrebam določenih skupin strank in na tej osnovi doseganju splošne donosnosti tega področja bančne dejavnosti.
Velike naložbe bank v infrastrukturo storitev za posameznike se lahko povrnejo in zagotovijo potrebno donosnost le s stalnim povečevanjem njihovega obsega, kar je težko doseči na nasičenem trgu. Edini način za ohranjanje povpraševanja po teh storitvah je nenehno izboljševanje kot odziv na nenehno spreminjajoče se potrebe strank. A izjemno težko je dojeti splošno smer sprememb potreb strank in njihovih prioritet, saj, kot poudarjajo zahodni analitiki, v ospredje prihaja "generacija konfeti", ki ni naklonjena spoštovanju nobenih življenjskih standardov, ampak želi prejemati izrazite individualizirane storitve, ki se bistveno razlikujejo v številnih raznolikih potrošniških skupinah. Uresničitev takšnih želja v zvezi z bančnimi storitvami je mogoče zagotoviti z razširitvijo njihove ponudbe, ki jo neizogibno spremlja tudi povečanje obsega strokovnih nasvetov. Toda njihovo izvajanje je za banke zelo drago.
Iskanje kompromisa med izboljšanjem kakovosti storitev za posameznike in znižanjem stroškov njihovega izvajanja je pripeljalo banke do jasnejše in globlje segmentacije strank po družbenih in lastninskih značilnostih. Številne banke se soočajo z na videz paradoksalnim položajem, ko so se skupne standardne bančne storitve za posameznike izkazale za nedonosne, medtem ko so posamezne storitve za stranke z visoko neto vrednostjo prinesle dobre dobičke. Po natančni analizi se je izkazalo, da je bil razlog za to naslednji: tako široko zasebno stranko kot ekskluzivne stranke so v istih poslovalnicah oskrbovali isti zaposleni, ponujali so jim izdelke, ki so zahtevali skoraj enak čas posvetovanje. Nenehno povečevanje stroškov vzdrževanja podružnic in prejemkov kvalificiranih zaposlenih v kontekstu naraščajoče konkurence je privedlo do dejstva, da so se množične storitve, katerih potrošniki so najbolj občutljivi na povišanje cen, na koncu izkazale za nedonosne, medtem ko so ekskluzivne cene, ki so rasle vzporedno z izboljšanjem njihove kakovosti in s tem stroškov, še naprej donosne. Poleg tega, če potreb VIP-strank res ni mogoče zadovoljiti brez intenzivnih dragih posvetovanj, potem izdelki in storitve, ki se ponujajo široki stranki, po svoji naravi pogosto sploh ne potrebujejo svetovalne podpore. Dvig splošne ravni izobrazbe strank še dodatno zmanjšuje potrebo po nasvetih glede standardnih storitev.
Te ugotovitve so spodbudile revizijo politik bank glede prodaje storitev posameznikom. Klasične standardne bančne storitve za sprejemanje denarja, plačevanje in kratkotrajno posojanje se vedno bolj prenašajo na bankomate in popolnoma avtomatizirane poslovalnice, ki delujejo neprekinjeno. Posledično se povečuje obseg transakcij, izvedenih prek sistemov elektronskega informacijskega bančništva, in zmanjšajo se stroški osebja podružnice, ki sodeluje pri servisiranju in svetovanju strankam.
Glede množičnih storitev višje ravni: posojanje stanovanj, skrbniško upravljanje premoženja, zavarovanje, ki se v skoraj vseh državah izvaja z uporabo podružnične banke, prehod na popolno storitev prek bančnih terminalov še ni mogoč . Za zmanjšanje stroškov banke za njihov razvoj in zagotavljanje storitev, hkrati pa za izboljšanje kakovosti in stopnje zadovoljstva strank, se uporablja načelo "individualne množične proizvodnje", ko se veliko, a omejeno število osnovnih elementov oblikuje v številne storitve individualizirana narava. S tem pristopom se doseže največja možna uporaba informacijskih in komunikacijskih bančnih sistemov, stroški svetovanja pa se zmanjšajo na razlago ene ali več sprememb storitve iz velikega števila predhodno pripravljenih in izračunanih možnosti. Za prodajo takšnih storitev se skupaj s stacionarnim podružničnim omrežjem vedno bolj uporablja tudi telefonsko bančništvo ( telefonsko bančništvo), domače bančništvo ( homebanking), samostojna spletna podjetja, ki združujejo ustvarjanje prilagodljivih in mobilnih bančnih svetovalnih storitev.
In samo za majhne ciljne skupine strank so na voljo resnično individualne storitve. Natančneje, ne ponujajo se niti storitve kot take, temveč se določi narava finančnega problema stranke, na podlagi individualnih posvetovanj pa se razvije najprimernejša možnost za njeno rešitev in nato izberejo potrebna orodja za to. V tem primeru banka noče razviti standardnih paketov storitev in se v celoti zanaša na strokovnost in usposobljenost svojih svetovalcev.
Banke menijo, da je oblikovanje treh različnih možnosti za opravljanje bančnih storitev za posameznike in razširitev alternativnih distribucijskih poti nujen korak k oblikovanju virtualne banke. Takšna banka vključuje ne samo opustitev tradicionalne stacionarne podružnične mreže za prodajo bančnih produktov in prehod na virtualne prodajne kanale, temveč tudi popolno spremembo strukture banke in oblik njene interakcije s komitentom. Koncept "virtualne banke" trenutno vključuje različne elektronske finančne storitve: domače bančništvo, digitalna izmenjava podatkov ( elektronski izmenjava podatkov), elektronsko posredovanje ( elektronski posredništvo), čip kartice, delujoče videokonference ( namizje videokonference), interaktivna ali digitalna televizija, telefonsko bančništvo itd. Vendar pa je to le vmesna stopnja na poti do prave virtualne banke. Po mnenju strokovnjakov bo o virtualni banki v polnem pomenu besede mogoče govoriti šele takrat, ko bodo stranke začele institucijo banke dojemati le kot skupek storitev, ne pa kot fizično obstoječo organizacijo.
V ruski bančni skupnosti je segment podjetij zdaj praktično razdeljen. Sorazmerno redko je, da nove velike stranke zrastejo iz majhnih podjetij, kot je bilo na začetku razvoja kapitalizma v Rusiji. Takrat bi lahko majhno podjetje v nekaj letih preraslo v ogromno podjetje in postalo velika stranka banke. Infrastruktura, ki so jo ustvarile banke in je bila sprva namenjena delu s podjetji v povezavi z razvojem informacijskih tehnologij in prehodom večine strank na oddaljene bančne sisteme, je do neke mere osvobojena. Iskanje novih tržnih segmentov je večino velikih in srednje velikih bank pripeljalo do sodelovanja z zasebnimi strankami. Toda servisiranje poslovnih in zasebnih strank je med seboj zelo različen proces, ki povzroča težave pri določanju mesta poslovanja s prebivalstvom v sedanji strukturi banke. Te težave bomo poskušali upoštevati v tem poglavju.
Sprva je veliko bank ustvarilo velike podružnice, najemni trg je poln ponudb za bančne prostore velikosti 150X300 kvadratnih metrov. m, katerih prejšnji najemniki so se odselili in niso mogli vzdržati dragega najema. Vendar se je sčasoma to izkazalo za predrago in neučinkovito. Za zasebne stranke zadostuje majhna poslovalnica z dvema ali tremi blagajniki, včasih pa celo eno. Hkrati bi bilo treba mrežo takih poslovalnic razvejati, tako da lahko komitent banke prejme storitve svoje banke v kateri koli regiji, banka pa lahko dobi dovolj dohodka od delovanja svoje mreže. Ker dobiček, ki ga ustvari majhna maloprodajna podružnica, ni velik in banka lahko obstaja le na račun velike mreže, kot pravijo, piščanec z žitom.
Za popolnejše razumevanje mesta poslovanja s prebivalstvom v strukturi banke je treba določiti, kaj je univerzalna banka, za to se obrnemo na primarne vire, torej na tuje izkušnje.
Trenutno ni natančne opredelitve enega najpogosteje uporabljenih konceptov - »univerzalna banka«. Številni slovarji univerzalno banko opisujejo kot posojilni instrument, ki se lahko ukvarja z vsemi vrstami finančnih dejavnosti, tako na nacionalni kot na mednarodni ravni. V Združenem kraljestvu se na primer uporablja koncept banke s polnimi storitvami, to je banke, ki se ukvarja z globalnim bančništvom (global bank). Francoski strokovnjaki menijo, da zgornja opredelitev ni zadostna, in poudarjajo naslednje vidike, ki omogočajo razjasnitev koncepta univerzalne banke.
1. Mednarodna narava dejavnosti, to je izvajanje operacij na mednarodnem kapitalskem trgu, prisotnost tuje mreže podružnic in podružnic, pa tudi globalna narava dejavnosti tako v svoji geografiji kot v območju ponujene bančne produkte.
2. Velikost banke: Univerzalna banka je običajno velika.
3. Zakonodaja in predpisi, ki opredeljujejo posebne institucionalne oblike bančništva v posameznih državah. V Franciji je na primer vrsta univerzalne banke zakonsko zapisana in te banke lahko opravljajo različne vrste finančnih in nefinančnih dejavnosti, od upravljanja nepremičnin do zagotavljanja storitev podjetjem (zlasti na terenu finančnega inženiringa) in konča z ustanovitvijo potovalnih agencij.
Seveda imajo ruske kreditne institucije posebne značilnosti, ki se razlikujejo od tujih bank, povezane z bistveno manjšo poslovno velikostjo. V zvezi s tem je prezgodaj govoriti o prisotnosti tuje mreže podružnic in podružnic, pa tudi o globalni dejavnosti, ki jih je mogoče nadomestiti s prisotnostjo obsežne infrastrukture v Rusiji. Sicer zgornja opredelitev precej dobro in jasno odraža bistvo univerzalne banke. Če se osredotočimo na posebnosti te knjige, lahko z gotovostjo rečemo, da je univerzalna banka v veliki večini primerov tudi banka na drobno. Hkrati pa ni vedno ravno nasprotno, saj banke na drobno morda niso univerzalne, ampak specializirane. Na primer, banke so lahko specializirane za potrošniška posojila ali nakazila. Poleg tega so na ruskem bančnem trgu primeri ločevanja poslovanja s prebivalstvom v ločeno banko. Takšna delitev po področjih dejavnosti je povsem smiselna, saj omogoča učinkovitejši nadzor nad dejavnostmi poslovanja s prebivalstvom banke, vendar v večini bank trenutno ni tako jasne delitve. Spodaj je najpogostejša struktura poslovnih enot univerzalne ruske banke, razdeljena na področja korporacij in poslovanja s prebivalstvom (slika 1.1). Ta diagram namerno ne opisuje korporacijskega bloka, saj je poudarek te knjige na maloprodaji. Zgornji strukturni oddelki imajo lahko druga imena, vendar so najpogosteje izpostavljena glavna funkcionalna področja: plačilne kartice, posojila posameznikom in druge maloprodajne storitve.
Sl. 1.1. Struktura poslovnih področij univerzalne ruske banke
V številnih velikih in srednje velikih bankah je trgovina na drobno v drugotnih vlogah, kar je povezano z dolgo dobo vračila poslovanja s prebivalstvom v primerjavi s podjetjem in potrebo po resnih kapitalskih naložbah. Veliko lažje, ceneje in hitreje je posojilo enemu velikemu podjetju pod likvidnim zavarovanjem v višini 10 milijonov dolarjev kot zasebnim strankam izdati 10 tisoč nezavarovanih posojil za 1000 dolarjev. Čeprav je dobičkonosnost posojil prebivalstvu veliko večja, je večje tudi tveganje njihovega neplačila ter stroški izdaje in poznejšega servisiranja takih posojil. V zvezi s tem se maloprodajne enote številnih ruskih bank ukvarjajo predvsem s privabljanjem in servisiranjem menedžerjev in zaposlenih v korporativnih strankah, pri čemer imajo posamezne prodajne izdelke in storitve strankam "na ulici". Takšno pozicioniranje maloprodajnega podjetja potisne v ozadje banke, čeprav so finančni kazalniki maloprodajnega podjetja v absolutnem smislu precej visoki in kažejo stalno dinamiko. Toda na splošno to pozicioniranje poslovanja s prebivalstvom ni dovolj učinkovito iz naslednjega razloga: glavni stiki z organizacijo so upravitelji korporacij, katerih ocena uspešnosti ni odvisna od prodaje maloprodajnih storitev zaposlenim v teh podjetjih. Glavna naloga upravnika je zagotavljanje korporativnih storitev, vse maloprodajne storitve pa delujejo kot pomožne storitve. Pobudnik predloga za organizacijo plačnega projekta v taki banki je le redko banka, pogosteje se organizacija zanima za to storitev in banka izrazi pripravljenost, da jo zagotovi. Za učinkovit razvoj trgovine na drobno je treba jasno ločiti segmente podjetij in maloprodajo, kar bo omogočilo, da se vse finančne storitve in storitve na drobno uvrstijo na področje odgovornosti korporacijskega oddelka v finančni rezultat ki bodo prisotni. Hkrati je treba razumeti, da preprost prenos ocene uspešnosti z enega oddelka na drugega ne bo prinesel ničesar - zaradi množice presečišč, ki nastanejo pri opravljanju maloprodajnih storitev. Na primer, oddelek za plastične kartice spada v maloprodajni odsek, vendar hkrati služi plačne projekte ali poslovne kartice. Konflikt interesov lahko reši notranji sistem transfernih cen. Na primer, poslovna enota od trgovca kupi storitev plačilnih kartic, s čimer zasluži razliko med lastno ceno storitve in stroški storitve, ki jih stranka plača kot prihodek. Maloprodajni oddelek ima nato možnost, da del privabljenih virov posameznikov proda kreditni diviziji, preostanek pa da v lastna posojila posameznikom. Isti sistem omogoča ponujanje maloprodajnih storitev za pravne osebe na robu donosnosti ali celo po dampinških cenah s servisiranjem finančnih tokov podjetij in splošnim presežkom pri servisiranju podjetja. V nasprotnem primeru bo poslovna enota prejemala dohodek od servisiranja pravne osebe, maloprodajna enota pa bo izgubljala le od servisiranja svojih zaposlenih. Sistem notranjih transfernih cen omogoča natančen izračun stroškov projekta za banko in učinkovitosti posamezne enote. To pozicioniranje postavlja vse oddelke banke v enakopraven položaj, ne da bi lahko govorili o sekundarni naravi tega ali onega posla, vse storitve, po katerih obstaja povpraševanje, pa bodo povpraševane bodisi znotraj banke bodisi s strani strank. Tako je mogoče izračunati celo dejavnosti enot, ki neposredno ne ustvarjajo dohodka, na primer računovodstvo, odvetniki itd.
Zgoraj opisani sistem odnosov se lahko uporablja na presečišču interesov podjetij in prebivalstva, prodaja na drobno pa lahko deluje za tretje stranke, ki niso povezane s korporacijskimi strankami banke. Na prvi stopnji razvoja maloprodaje banka uporablja obstoječe podružnice, osredotočene na služenje podjetniškim strankam. Znotraj takšnih oddelkov je treba ločiti strukturne enote za delo s fizičnimi osebami. Posebnosti dela zaposlenega, ki dela s poslovnimi strankami, se bistveno razlikujejo od njihovih maloprodajnih partnerjev in kljub skušnjavi, da bi seznam odgovornosti zaposlenih, ki delajo s podjetniki, preprosto dopolnili z delom z zasebnimi strankami, ta pristop ne bo imel oprijemljivih rezultatov . Vodja bo vedno imel dilemo: usmeriti svoje moči v prodajo podjetij ali prodajo na drobno. Določanje ciljev za prodajo na drobno v takšnih razmerah lahko škoduje podjetjem, ki ne bodo imele dovolj časa za zaposlene v front-officeu. Poleg tega si težko predstavljamo izvajalca, ki je enako dobro podkovan v posebnostih poslovanja na drobno in podjetja, ki lahko stranki nudi strokovne nasvete. Na poznejših stopnjah razvoja maloprodaje so se v banki pojavile maloprodajne podružnice, ki so storitve opravljale predvsem za zasebne stranke in mala podjetja.
Trenutno je vedno bolj očiten trend k spremembi razvojne strategije bančnega sektorja - prehod z univerzalnih bank, ki ponujajo široko paleto storitev, na specializirane banke, ki imajo omejen nabor izdelkov in storitev. . Trend k specializaciji ni viden le v finančnem sektorju, temveč tudi na drugih področjih, vključno s prodajo na drobno. Potrošniki, ki želijo kupiti določene izdelke: gospodinjske aparate, računalniške izdelke itd., Najpogosteje za svoje nakupe izberejo specializirano trgovino, ki ima širok izbor in usposobljene svetovalce. Bistveno manj kupcev tovrstnih nakupov opravi v veleblagovnicah, čeprav so tam prisotni tudi ti izdelki (v hipermarketih pogosto pride do impulzne prodaje takšnih izdelkov). Potrošnik je izdelek videl na polici in pod vplivom impulza opravi nakup, čeprav ga ni načrtoval vnaprej. Takšne prodaje si v bančnem sektorju težko predstavljamo. Ozka specializacija nam omogoča zagotavljanje storitev na ustrezni ravni. Opozoriti je treba, da se je kljub težnji po univerzalizaciji bank, ki je še pred kratkim prevladovala, specializacija bančnih dejavnosti vedno ohranila. Dejansko univerzalne banke slabše razumejo in poslujejo v specializiranih segmentih zaradi nerazumevanja tega trga in pomanjkanja resnično strokovnih strokovnjakov za vsako področje.
Maloprodajne dejavnosti bi morale imeti lastne divizije, ki le na splošno ustrezajo korporativnim divizijam banke. Za majhne banke, ki aktivno sodelujejo s posamezniki, je mogoče podati naslednjo strukturo maloprodajne poslovne enote.
Glavne funkcije, naloge in odgovornosti uradnikov in oddelkov, struktura podrejenosti.
1. Vodja URB
Poslovna administracija;
izbor in upravljanje osebja;
sodelovanje pri razvoju strategije razvoja maloprodajnega podjetja;
razvoj in promocija maloprodajnih izdelkov / storitev;
interakcija s sponzorskimi bankami, plačilnimi sistemi, centralno banko;
upravljanje pomembnih projektov;
usklajevanje projektov z obstoječimi podjetji;
odgovornost za ekonomsko uspešnost upravljanja.
3. Oddelek za tekoče poslovanje (vodja oddelka)
Operativna skupina
Obračunavanje vseh transakcij s plastičnimi karticami (vključno s transakcijami s kreditnimi karticami), čekov in denarnih nalogov;
izdaja kartic, namestitev in registracija kreditnih limitov;
Vodenje korespondenčnih računov;
povečanje, zmanjšanje omejitev porabe za kartice;
usposabljanje zaposlenih za delo s plastičnimi karticami, čeki in položnicami;
organizacija namestitve bankomatov, elektronskih terminalov, sklepanje pogodb s trgovskimi in storitvenimi podjetji;
Nadzor bankomatov, organizacija pobiranja gotovine;
odškodninsko delo na podlagi zahtevkov strank;
poročanje Centralni banki Ruske federacije.
Klicni center
Blokiranje / odblokiranje kartic;
svetovanje potencialnim zasebnim strankam (depoziti, kartice, nakazila, plačila, čeki);
telefonska prodaja maloprodajnih izdelkov;
podpora strankam za imetnike bančnih kartic.
4. Oddelek za poslovni razvoj (namestnik vodje URB)
Zamenjava vodje URB pri vseh vprašanjih dejavnosti oddelka;
vodenje oddelkov za upravljanje v zadevah poslovnega razvoja.
Skupina za razvoj in neposredno prodajo
Neposredna prodaja maloprodajnih izdelkov zasebnim in podjetniškim strankam;
razvoj mreže institucij;
razvoj, izvajanje in promocija novih maloprodajnih izdelkov in storitev;
spremljanje trga;
analiza potreb strank;
analiza obstoječe baze strank, prepoznavanje njihovih potreb in preferenc;
posodabljanje informacij o maloprodajnih izdelkih in storitvah na spletnem mestu banke;
organizacija oglaševalskih in trženjskih dogodkov.
Skupina za pomoč strankam (sedež)
Operacijska soba
Svetovanje potencialnim zasebnim strankam (depoziti, kartice, nakazila, plačila, čeki);
sprejemanje / izdajanje nakazil in prejemanje plačil od posameznikov;
odpiranje / zapiranje / dopolnitev / delni dvig z vlog in računov, dvig gotovine s karticami;
plačilo / prevzem za prevzem potovalnih in komercialnih čekov;
sprejemanje vlog za nove kartice, izdajanje kartic strankam;
obnovitev izgubljenih / ukradenih in onemogočenih kartic;
posvetovanje in izdelava vseh potrebnih dokumentov za kreditne kartice.
5. Oddelek za maloprodajno infrastrukturo (vodja oddelka)
Trenutna administracija delovanja točk:
° reševanje trenutnih problemov;
° upravni nadzor nad delom ustanov in vodij sektorjev;
° interakcija z oddelki sedeža;
° interakcija s tujimi organizacijami o delovanju točk banke;
° zagotavljanje dejavnosti vseh točk;
° izbira in rotacija osebja;
organizacija prodajnega procesa;
metodologija oddelka;
stalna podpora za odpiranje novih točk:
° podporo pri sklepanju lastninskih pogodb;
° oskrba točke s pohištvom, pisarniškim materialom, reklamnimi izdelki;
° nadzor nad zagotavljanjem računalniške, gotovinske in posebne opreme;
° priprava in nadzor notranjih bančnih dokumentov, povezanih z odprtjem prodajalne;
° organizacija varovanja, čiščenje prostorov;
° priprava zaposlenega za delo na točki.
Vodja sektorja
Dnevni administrativni nadzor nad delom zaposlenih v sektorju;
naknadni nadzor dnevnih dokumentov;
reševanje trenutnih problemov z delovanjem točke;
nadzor nad zadostnostjo potrošnega materiala, oglaševanja in drugega materiala na točkah sektorja;
operativna interakcija z oddelki sedeža, najemnimi podjetji in strankami za reševanje nastajajočih problemov;
usposabljanje zaposlenih.
Oblikovanje pasivne baze maloprodajnih bank (ali hranilno-posojilnih združenj - tako kot njihovi ameriški kolegi in predhodniki sodobnih maloprodajnih bank) je posledica povpraševanja strank po storitvah, kot sta ohranitev njihovih sredstev in poenostavljen postopek poravnave. Po oblikovanju določene pasivne baze so banke lahko svojo posredniško funkcijo razširile na razvoj posojil.
Dobro razvita, uravnotežena baza obveznosti je za banko jamstvo za rast, za stranke pa za zanesljivost banke.
Pri poslovanju s prebivalstvom so glavni vir oblikovanja pasivne baze sredstva zasebnih strank. Zgodovinsko uveljavljena in zakonodajno določena linija izdelkov, ki so jo banke ustvarile za privabljanje sredstev zasebnih strank, temelji na naslednjih bančnih operacijah:
privabljanje sredstev posameznikov za vloge (povpraševanje in nujno);
odpiranje in vodenje bančnih računov posameznikov;
poravnave v imenu posameznikov na njihovih bančnih računih;
zagotavljanje računov strankam.
Tako lahko pasivno osnovo maloprodajnih bank opredelimo kot sklop obveznosti maloprodajne banke do strank - posameznikov v okviru opravljanja posredniških storitev za varčevanje z njihovimi sredstvi ter za izvajanje finančnih transakcij in poravnav strank.
V svetovni praksi so največji del obveznosti bank do prebivalstva tradicionalno predstavljale vezane vloge in zadolžnice. Stanja na tekočih računih strank in vloge na vpogled so vedno izkazovali večjo volatilnost in močno odvisnost od faze gospodarskega cikla - sredi upada gospodarske aktivnosti in dna gospodarskega cikla so finančne transakcije bančnih strank omejene; najlažje unovčljivi izdelki banke. Eden prvih takšnih primerov je bil "črni torek" 29. oktobra 1929, ko so se pred vrati številnih ameriških maloprodajnih bank postavile neskončne vrste vlagateljev, ki so želele dvigniti sredstva bank, ki so nujno potrebne likvidnosti, zaradi česar v ZDA je bilo ustanovljeno združenje za skladišče skladišč. ... Kasneje so bile podobne državne garancijske organizacije ustanovljene povsod - tudi v Rusiji.
POSLOVANJE NA DROBNO
(maloprodaja) Obsežna bančna dejavnost, ki zagotavlja množične storitve za stranke v lokalnih podružnicah poslovnih bank. Ponavadi poleg odpiranja in vzdrževanja tekočih računov in hranilnih računov vključuje tudi široko paleto storitev, vključno z izdajo osebnih posojil, delom s hipotekami, oblikovanjem pokojninskih skladov in zavarovanjem. Gotovina in kreditne kartice se prav tako izdajajo in servisirajo. V večini nacionalnih bančnih sistemov je bančništvo s prebivalstvom še vedno eno najbolj donosnih.
Finančni besednjak
Ekonomski slovar
Velik računovodski slovar
Uradna terminologija
Referenčni komercialni besednjak
Enciklopedični ekonomsko-pravni slovar
Veliki pravni slovar
Slovar kazenskega prava
Slovarček pravnih izrazov
Finančni besednjak
Finančni besednjak
Ekonomski slovar
Ekonomski slovar
Ekonomski slovar
Pojasnjevalni frazeološki slovar Michelsona
Michelsonov obrazložitveni frazeološki slovar (izvirno besedilo)
2.3 Trgovina na drobno Trgovina na drobno je za namene UTII razdeljena na trgovino na drobno prek nepremičnih in nestacionarnih trgovinskih objektov kot samostojne vrste dejavnosti, ki občinam zagotavlja večjo svobodo
14.1. Trgovina na drobno Spremembe so vplivale tudi na trgovino na drobno. Od 1. januarja 2008 za UTII ne bo več veljala prodaja plina v jeklenkah, prodaja tovornjakov in posebnih vozil, prikolic, polpriklopnikov, priklopnikov, avtobusov katere koli vrste, blaga na podlagi vzorcev in
Poglavje XVI. Brezplačno bančništvo O nekaterih težavah, s katerimi se srečujemo, smo veliko govorili v znameniti polemiki o "svobodnem bančništvu" sredi prejšnjega stoletja, predvsem v Franciji in Nemčiji.
10.3. Trgovina na drobno ... Trgovina na drobno zaključuje verigo pretoka blaga od proizvajalca do potrošnika. Je najboljša povezava v trgovini s prodajo blaga in zagotavljanjem storitev neposredno potrošniku. Trgovina na drobno vključuje
5.2.4. Trgovina na drobno Trgovina na drobno je podjetniška dejavnost, povezana s prodajo blaga (tudi v gotovini in z uporabo plačilnih kartic) na podlagi maloprodajnih pogodb.
Iz knjige Kazenski zakonik Ruske federacije. Besedilo s spremembami in dopolnitvami od 1. oktobra 2009 Avtor avtor neznan172. člen Nezakonite bančne dejavnosti 1. Izvajanje bančnih dejavnosti (bančni posli) brez registracije ali brez posebnega dovoljenja (licence) v primerih, ko je takšno dovoljenje (licenca) obvezno ali v nasprotju z licenčnimi zahtevami in
Iz knjige Kazenski zakonik Ruske federacije avtor Zakoni Ruske federacije172. člen Nezakonite bančne dejavnosti 1. Izvajanje bančnih dejavnosti (bančni posli) brez registracije ali brez posebnega dovoljenja (licence), kadar je takšno dovoljenje (licenca) obvezno ali v nasprotju z licenčnimi zahtevami in
10. Bančne dejavnosti. Bančno poslovanje in transakcije Bančna dejavnost je predmet bančnega prava Značilnosti bančništva: 1) je podjetniška, komercialna dejavnost, torej namenjena ustvarjanju dobička; 2) lahko
38. Bančna tajnost. Računovodstvo, poročanje, revizija, antimonopolne dejavnosti kreditnih institucij Splošna pravila za računovodstvo, finančno in statistično poročanje, priprava letnih poročil kreditnih institucij
5.4.2. Trgovina na drobno Z vidika ekonomske varnosti v smislu nabave blaga se prodajalec skoraj ne razlikuje od veleprodajnih podjetij, odvisno od organizacije prodaje blaga pa lahko prodajalec
Trgovina na drobno Trgovina na drobno je katera koli dejavnost prodaje blaga ali storitev neposredno končnim potrošnikom za njihovo osebno nekomercialno uporabo. Vsako podjetje, ki se ukvarja s to dejavnostjo, je trgovina na drobno.
Trgovina na drobno Trgovina na drobno je ena najprivlačnejših vrst poslovanja. Dobiček podjetnika sestavlja razlika med nakupnimi in maloprodajnimi cenami, ki včasih dosežejo 100% ali celo več.
