Mnogi državljani aktivno uporabljajo storitve bank. Finančne organizacije zagotavljajo posojila, vloge, za katere je obračunavanje obresti. To vprašanje je treba zelo previdno približati, da v prihodnosti ni težav. Če s posojilom vsaka stranka želi dobiti nizko obrestno mero, nato pri vlaganju v lastna sredstva - bolj donosna. Toda vsaka banka navaja svoje pogoje za storitve. Kakšna je obrestna mera in kako se izračuna?
Mnogi verjamejo, da če je odstotek 12%, je celotno preplačilo 12%. Toda to ni res, saj se ta številka izračuna za leto. Če se na primer posojilo izda za 5 let, se odstotek izračuna za vsako leto uporabe denarja. Zaračuna se od ostanka. Večje posojil, bolj preplačilo.
Z oblikovanjem pogodbe je treba pozornost nameniti pogojem. Vse finančne institucije se zaračunavajo različni odstotek. Na primer, MFI so preplavljeni za vsak dan, v bankah pa običajno za leto. Kakšen je znesek dobička, ki ga stranka zaračuna za začasno opravljanje denarja banki.
Odstotek se izračuna na podlagi stopnje centralne banke. Na primer, če je 8%, potem nobena organizacija ne more zagotoviti denarja za manj preplačila. Ponavadi v bančnih storitvah so na voljo v večjem odstotku.
Obstaja tak izraz kot inflacija. Vsako leto je depreciacija denarja. Če bodo banke dodelile nizke stopnje, ne prejemajo dobička.
Posojilojemalec bi moral biti znan ne le, kakšna je obrestna mera, ampak tudi to vključuje posojilo. Izračuna se na podlagi:
Ob upoštevanju teh pravil izračuna se lahko rečemo, kakšno obrestno mero. To nadomestilo porabe banke na njihove potrebe in dobiček.
Pogosto se lahko srečate z bankami, katerih obrestne mere so precej nizke. Vsak posojilojemalec želi pridobiti sredstva, da ne bodo preplavili veliko. Toda celo majhna stava ne priča, da bo posojilo stalo poceni.
Oglaševanje Bank vedno kaže na najnižjo obrestno mero na leto. Takšne storitve so na voljo le nekaj strank. Pravzaprav je to promocijska poteza, posojilojemalec pa se bo naučil pravo stavo, potem ko bo zapustil vlogo in določbo dokumentov. Odstotek se določi s solventnostjo posojilojemalca, kreditne zgodovine in drugih dejavnikov. Z naraščanjem v odstotku banka pokriva svoja tveganja, ki izda sporazum z posojilojemalcem.
Majhna stopnja označuje veliko. Banka bo vedno prejela korist, vendar ima posojilojemalec naslednje stroške:
Pred sklenitvijo pogodbe morate skrbno prebrati informacije, ki jih je v njem. Prav tako se morate naučiti strokovnjaka, katere dodatne pristojbine morajo plačati banko. Le v dobrih verah imajo plačniki možnost uporabe nizkih obrestnih mer za leto 2016.
Bančni sektor deluje tako najmanjši odstotek kot največ. To je odvisno od sodobnega prava. Kredit ne sme biti več kot 57,3% na leto. Sčasoma se lahko ta kazalnik spremeni.
To pravilo velja za bančne institucije, mikrofinančne organizacije pa ne delajo na njem. Zato slednji zagotavljajo denar denar v dolgu, mlajši od 500-800% na leto.
Obrestne mere v bankah so stalne, zlasti za potrošniška posojila in hipoteke. Določeni so pred zaključkom pogodbe, po kateri se naročnik izda urnik plačila denarja. Na njem in odplačilo.
Toda odstotek je plavajoč, ki je zaposleni dolžan osebno opozoriti pred sklenitvijo pogodbe. To pomeni, da se posojilodajalec odloči, da spremeni znesek preplačila. In dajatev stranke vključuje plačilo rednega interesa. Takšni pogoji običajno delujejo s kreditnimi karticami, ki niso koristne za prebivalstvo.
Namestitev mesečnih plačil se določi s sistemom odplačevanja dolga. To se zgodi rente in diferencirano. V prvem primeru so vsi zneski enaki do konca izplačila. In z drugo izvedbo, se pojavi mesečno zmanjšanje zneska.
Lahko določite preplačilo na spletnem mestu vsake institucije. Za to obstaja sistem monode-izračunov, vendar bodo posebne informacije zagotovile zaposleni. Upoštevati je treba, da odstotek ni končni strošek, ki vključujejo še vedno pristojbine in provizije. To je mogoče določiti s posojilno pogodbo. Obrestne mere za depozite so navedene tudi v dokumentu.
Banke Vsi kupci ponujajo različne pogoje, čeprav je kreditni program aktiven. To je določeno z dejstvom, da se odločba o izdaji posojila opravi na podlagi predloženih dokumentov. Toda končna cena posojil je odvisna od dejavnikov, kot je raven plače, razpoložljivost statusa kreditne zgodovine, starosti.
Za pridobitev ugodnih pogojev stabilno delo z visoko plačilnimi, bogatimi delovnih izkušenj in dobrim kreditno zgodovino. Toda ko je na primer posojilojemalec napredoval posojila, se lahko nastavi velik odstotek. Razlog za to je izguba banke banke, če pride do začetnega plačila.
Ta vrsta stave je običajno na voljo v prodajalcih avtomobilov. Ugodna 0%, ki delujejo kot obljube, se ne nanašajo na preplavljeno stopnjo trženja vključuje prejemanje popusta na blago v višini denarja, ki bi ga plačali banki. Nakupna pogodba določa ceno avtomobila s popustom, in temelji na njeni podlagi odstotek. Običajno je enaka 10-12%.
Če kazalnik ni 0, je popust na voljo v višini razlike v tržnih in bančnih stopnjah. Ta denar prodajalec plača banko na podlagi pogodbe. Kot rezultat, kupec pridobi avto po nižji ceni. Samo on bi moral še vedno obravnavati svoje finance, in tudi skrbno prebrati pogodbo. Pogosto so te transakcije sestavljene, ki imajo velik odstotek.
Če je zasnova posojila zasnova, se je treba seznaniti z zneskom obresti, pa tudi dodatne pogoje. Nekatere bančne pristojbine in provizije so že vključene v letno stopnjo, zato ne bodo potrebne dodatne stroške. Ker pa je posojilojemalec pomemben strošek posojila, bo zadnja možnost za to manj dobičkonosna. Samo če je stranka zadovoljila vse pogoje, lahko izda pogodbo.
Obrestna mera (Obrestna mera) - znesek, določen kot odstotek, do zneska posojila, ki ga prejemnik kreditov plača za uporabo v izračunu za določeno obdobje (mesec, četrtletje, leto).
Od položaja teorije denarja je obrestna mera cena.
Obrestni prihodki so dohodek iz zagotavljanja kapitala v dolgu v različnih oblikah (,), ali ta prihodki od naložb v. \\ T
Obrestna mera je fiksna stopnja, na kateri se znesek obresti plača v roku. Značilno je, da obrestna mera označuje razmerje med letnim zneskom odstotka (obrestni prihodki) do višine glavnega dolga. Obrestna mera se uporablja tudi pri stroških vrednosti.
Obrestna mera je pristojbina, ki jo banke zaračunajo za predvidena posojila. Obrestna mera je osnova ekonomičnega bankam. Znesek obrestne mere je odvisen od vrednosti posojila, obdobja odplačevanja, od razmerja ponudbe in dobave na, kot tudi stopnjo tveganja, da kreditna institucija nosi določen znesek dolžnika.
V zadnjih dveh stoletjih, so temeljne obrestne mere, ki jih nacionalne vlade ali centralne banke. Na primer, zvezna obrestna mera za ameriške zvezne sklade se je gibala od 0,25% do 19% od 1954 do leta 2008, osnovne obrestne mere pa od 0,5% do 15% v obdobju od 1989 do 2009, in razdalje osnovne stopnje v Nemčiji je bilo od blizu 90% v dvajsetih letih na približno 2% v 2000. Med poskusom premagovanja spirala hyerinflacije v letu 2007 je rezerva Bank Zimbabve povečala obrestne mere na 800%.
Obrestna mera - stopnja centralne banke za dejavnosti z drugimi kreditnimi institucijami. Skozi centralno banko je mogoče vplivati \u200b\u200bna obrestne mere poslovnih bank, v državi in.
Z zmanjšanjem obrestnih mer se poveča poslovno dejavnost in poveča inflacijo. Povečanje obrestnih mer vodi do zmanjšanja poslovne dejavnosti, zmanjšanje inflacije in porast stroškov nacionalne valute.
Glavna obrestna mera v ZDA: Stopnja zveznih sredstev - obrestna mera, ki banke postavijo brezplačno sklade, ki se nahajajo v računih ZDA, druge banke na.
Stopnja evroobmočja je stopnja rafiniranja (stopnja razpišenja refinanciranja) - odstotek, ki je minimalna možnost za vloge za privabljanje sredstev v ponudbi.
Glavna obrestna mera Japonske: Ciljna obrestna mera za posojila čez noč je raven interesa, ki želi videti kot povprečje na kratkoročnem trgu depozitov.
Obrestna mera, ki je glavna v Združenem kraljestvu, tako imenovana obrestna mera programske opreme (repo) je stava, da Banka Anglije izda kratkoročna posojila vrednostnim papirjem.
Glavna stopnja za Kanado: Target čez noč) - To je stopnja interesa, ki jo je Banka Kanade želi videti na trgu kratkoročnih depozitov. Za nadzor ravni obrestnih mer na trgu čez noč banka Kanade vzpostavlja tako imenovano obratovalno območje od 0,50% širine, kar je vedno ciljna obrestna mera na čez noč.
Avstralija: Obrestna mera za avstralski dolar (stopnja krila) je odstotek, ki je opredeljen kot posledica ponudbe in povpraševanja na denarnem trgu. Avstralska rezerva banka vzpostavlja zahtevano raven te stave in jo podpira, nadzoruje.
Obrestne mere za posojila so lahko večje od nič, enake nič ("obrestno posojilo") in manj kot nič ("negativni" odstotki). Če obrestne mere dosežejo veliko vrednost, vodi do pojava brade.
Obstaja več vrst obrestnih mer.
Glede na to, ali se stopnja sčasoma spremeni, dodeli fiksne in plavajoče obrestne mere:
Glede na čas interesa, obstajata dve vrsti obrestnih mer:
Za posojilodajalca je bolj donosna za antisipativno stopnjo in za posojilojemalca je dekorativna. Torej, če je obrestna mera 10%, potem z razgradnjo stopnjo na posojilo na $ 1000, posojilodajalec bo prejel 1100 $ na koncu mandata. Z antisipativnimi stopnjami bo dala posojilojemalca v višini 90 dolarjev, na koncu izraza pa bo prejel $ 1000.
Razlikovati nominalno in realno obrestno mero.
Realne obresti - To je obrestna mera ob upoštevanju.
Odnos resničnih, nominalnih stopenj in inflacije se običajno opisuje z naslednjim (približno) formulo:
I r \u003d i n - i ikje I R. - realna obrestna mera;
I n. - nominalna obrestna mera;
I. - pričakovana ali načrtovana stopnja inflacije.
Irving Fisher je predlagal natančnejšo formulo odnos resničnih, nominalnih stopenj in inflacije, ki jo je izkazala ribiška formula, imenovana v njegovi časti:
I r \u003d (1 + i n) / (1 + i i) - 1 \u003d (I n - i i)/(1 + I.)Za I i \u003d 0 in I i \u003d i noba formulama dajeta enako vrednost. To je enostavno videti, da z majhnimi stopnjami inflacije I. Rezultati se malo razlikujejo, če pa je inflacija velika, je treba uporabiti formulo Fisher.
Po Fisherju je realna obrestna mera numerično enaka največji kapitalski uspešnosti.
Kazalnik se uporablja za določitev velikosti odstotka posojila norma odstotek(obrestne mere), ki se štejejo za razmerje med letnimi dohodki na mazanje vrednosti do svoje absolutne vrednosti.
Dinamika povprečne obrestne mere (povprečni odstotek) je določena z razmerjem ponudbe in dobave posojilnega kapitala na trgu. Raven obrestne mere za vsako posebno posojilo je odvisna tudi od sklopa dejavnikov.
Obrestna mera se lahko razvrsti v skladu z različnimi merili.
Relativni kvantitativni izraz obresti posojila je obrestna mera, število absolutnih odstotkov (obrestni prihodki)
Obrestne mere:
Odvisno od obračunavanja inflacije: nominalno in realno.
Glede na možnost spremembe: fiksno in plavajoče
Odvisno od metode izračuna: enostavno in kompleksno
Glede na stroške medbančnega viri:LIBOR; Libid, Myob; Kibib; Mibrid; Kibid.
Glede na vrste in zagotavljanje posojil:
Kratkoročni, srednjeročni in dolgoročni;
Polog;
Popust;
Hipoteka;
Kredit
Glede na obliko posojila:
trgovina
bančništvo
potrošnik
Glede na metode izračuna uradnih stopenj NBU: \\ t
ponovitev;
refinanciranje
1. Razlikovatiin nominalna in učinkovita obrestna mera posojil.
Nominalna obrestna mera - to je trenutna tržna obrestna mera. Resnična ponudba -to je stopnja obresti, prilagojena inflaciji, tj., Izražena v stalnih cenah. To je dejanska stopnja, ki določa odločanje o izvedljivosti (ali neizpednosti) naložb.
I.fisher je določil ocenjeno obrestno mero kot funkcijo realne obrestne mere in pričakovano stopnjo inflacije:
kje je I-Nominee ali tržna obrestna mera
g-realni odstotek
e-tempo inflacije.
Samo v primerih, ko ni zvišanja cen na denarnem trgu (E \u003d 0), so resnične in nominalne cene sovpadale.
Efektivna obrestna mera - ta pravi dobičekiz ene vdelane denarne enote za leto.
2. Fiksne in plavajoče obrestne mere.Če je stopnja v celotnem obdobju posojila nespremenjena, se imenuje fiksno.
Plavajoča obrestna mera(Spreminjanje v času trajanja posojilne pogodbe) se ne uporablja samo na nacionalni, temveč tudi na mednarodnem trgu posojil kapitala. Plavajoča obrestna mera se razlikuje glede na nihanja odstotkov na trgu posojilnega kapitala. Odstotekne stopnje v Ukrajini so trenutno precej visoke. To je pojasnjeno s številnimi dejavniki, ki vplivajo na njihovo velikost.
Širitev povpraševanja po posojilih, da bi pridobila dodatna plačilna orodja za plačilo dolžniških obveznosti. Negotovost v gospodarskem perspektivi zmanjšuje zanimanje za dolgoročno privabljanje sredstev (z izdajo delnic in obveznic) in povečuje povpraševanje po kratkoročnih posojilih;
Denarna politika NBU, katere cilj je omejiti rast ponudbe denarja, kar pomeni zmanjšanje ponudbe posojilnega kapitala;
Državni proračunski primanjkljaj za kritje vlade in lokalnih oblasti, ki obravnava trg posojilnega kapitala, povečanje povpraševanja po njem.
3. V skladu z metodo izračuna so obrestne mere preproste in kompleksne. Enostavni odstotki se obračunajo na enakem znesku med letom, kompleksno - ob upoštevanju zneska obresti, nastalih v preteklem obdobju. Obsežna količina plačila na podlagi nastanka enostavnega odstotka je sestavljena iz vsote dveh elementov - znesek začetnega dolga (P) in znesek obresti (I).
Formula za izračun navadnih odstotkov:
S \u003d.R. + I \u003d.R. + R.nI \u003d.R.(1 + v),
kje je obrestna mera (v delnicah enot)
n - število polnih let (NI \\ 12 - Število mesecev; NI | 360/365 Število dni);
(1 + NI) - Multiplier za povečanje formule za izračun kompleksnega interesa:
S. \u003d P +.JAZ. \u003d P (1 +jAZ.)",
kjer je (1 + i) "multiplikator povečanja (faktor kapitalizacije).
V svetovni bančni praksi se tak kazalniki posojil uporabljajo pri izračunu obresti: \\ t
Približno število dni vsakega meseca (trajanje vsakega meseca je trajalo enako 30 dni);
Natančno število dni meseca (28,29, 30, 31 dni).
Začasna osnova za odstotek izračuna se določi v obliki:
Natančni interes: pri izračunu dejanskega trajanja leta - 365 ali 366 dni;
Navaden odstotek: približni obresti na podlagi trajanja leta - 360 dni.
Glede na uporabo približnega ali točnega odstotnega obdobja se razlikujejo nemške, francoske in angleške tehnike.
Angleščina:natančno število dni v vsakem mesecu in natančen interes
Francoščina:natančno število dni v vsakem mesecu in običajnem interesu
Nemščina: P.več dni v mesecu in navadnem interesu
Glede na vrste in zagotavljanje posojil.
Obrestna mera je odvisna od obdobja posojila.Pri določanju obrestne mere se obdobje izposoje upošteva predvsem. To je pojasnjeno z dejstvom, da povečanje števila porabe posojila povečuje tveganje za svoje neporavnane zaradi sprememb v zunanjem okolju in finančnem stanju posojilojemalca, tveganje zamujenih koristi zaradi odstotka stopnje nihanja na trgu kreditnih virov. V zvezi s tem se obrestne mere razlikujejo s kratkoročnim (do enega leta), srednjeročno (od 1 do 5 let), dolgoročno (več kot 5 let) posojila.
Stopnja odstotka je odvisna od velikosti posojila.To je pojasnjeno z dejstvom, da se v velikih količinah posojil povečuje tveganje, katerih vrednost je ocenjena na velikost izgube upnika zaradi plačilne nesposobnosti posojilojemalca. Verjetnost sočasnega stečaja več posojilojemalcev je bistveno manjša od enega od njih. Posledično se tveganje posojilodajalca zmanjša v primeru izdajanja posojil več posojilojemalcem. Vzdrževanje majhnih posojilojemalcev vodi do relativno visokih stroškov banke. V zvezi s tem, odvisno od velikosti posojil, se odstotek stopnje razlikuje v plitvih, srednje velikem in velikem posojilu.
Velikost obrestne mere je odvisna od razpoložljivosti posojila.Naložite obrestno mero za nezavarovano (prazno) posojilo. Ta posojila so drage, saj so povezane s povečanim tveganjem. Nižja obrestna mera za posojila, ki imajo naslednjo določbo: "Bill" komercialna, v skladu s terjatvami, v skladu z vrednostnimi papirji.
Namen uporabe posojila je drugačen, odvisno od tega, da bo tudi obrestna mera. Levo tveganje so izdana posojila za odpravo finančnih težav za izvedbo investicijskih projektov itd.
Obrestna mera se razlikuje glede na obliko posojila(Komercialni, bančništvo, državni, potrošniki itd.), pa tudi s posojilojemalcem (kredit za komercialna in industrijska podjetja, kmetijska, komunalne storitve, posamezni posojilojemalci).
Uradna obrestna meralahko:
- joponovitev (trenutno vrednostni papirji, vključno z računi);
- jorefinanciranje (kreditiranje bančnih institucij s strani centralne banke);
- računovodstvo ocenite NBU.Računovodska stopnja NBU je monetarno orodje, s katerim se zavezalcem monetarnega trga uveljavlja mejnik za določitev stroškov privabljanja in danih sredstev za določeno obdobje.
Odvisno od stroškov medbančnih virov.V zvezi z razvojem medbančnega posojila so medbančne obrestne mere prejele porazdelitev. V svetovnem praksu je London-Libera primer medbančne obrestne mere, ki se uporablja kot osnovna vrednost pri izračunu vrednosti posameznih mednarodnih transakcij. Praviloma se določena doplačilo (marža) doda osnovni stopnji, ki je odvisna od vrste transakcije, finančnega položaja posojilojemalca, konjunkture na posojilo kapitalskega trga.
V Ukrajini je medbančna obrestna mera pod vplivom ponudbe in povpraševanja na medbančnem trgu in se povečuje glede na stanje trga kreditnih virov. Tako se od sredine leta 1994, kibibidne cene (Kibid), Kibid (Kibid) uporabljajo kot kazalniki medbančnega trga virov.
Kibiba (iz angleščine - KievinterbankenBankofferateDrate) - Prodaja ponudba) predstavlja povprečno stopnjo stav na medbančnem trgu za postavitev posojil.
Kibid (iz angleščine. Kievinterbankoffered ponudba) je srednje razglašena stopnja za privabljanje posojil. Na to stopnjo so banke pripravljene kupiti medbančne kredite.
Ustanovitev interesne politike je monetarna politika države, ki jo je vodila centralna banka (NBU v Ukrajini). Osredotoča se na stanje gospodarstva in prostega kreditnega trga. Vendar pa na stopnje poslovnih bank vplivajo dejavniki, ki niso neposredno povezani s politikami centralne banke. Z drugimi besedami, obstaja večfaktorski proces, v katerem so vse komponente v tesnem sodelovanju.
Monetarna politika je eden od vodilnih dejavnikov za spreminjanje obrestnih mer na kreditnem trgu.
Vpliva na splošne pogoje ponudbe posojil, centralne banke vseh držav svojih politik zelo pomemben vpliv na raven tržne cene kreditnih virov - obrestne mere.
V sodobnem svetu se pogosto soočamo s potrebo po pridobitvi blaga ali storitev, ki jih pogosto nimamo lastnih sredstev. Nekdo želi imeti vse naenkrat, nekdo postane žrtev življenjskih okoliščin. In tisti, drugi pa vzamejo denar za svoje potrebe. Zato so posojila tako priljubljena. Večinoma upniki so banke, blago je denar. Tako kot Baker prodaja kruh in jih zasluži, banke pa dajejo denar v dolg, zaslužite. Vsako delo ima svoje posebnosti in pravila.
Glavno pravilo dela banke je dejavnosti v okviru razpoložljivih sredstev. Opazovanje teh omejitev lahko banka izda posojila, plačilne račune z nedenarnimi plačili v korist svojih strank in drugih bank, pa tudi za prejemanje gotovine v višini, ki ne preseganja stanja na svojih računovodskih izkazih. Takšne omejitve so narekovane predvsem, zagotavljanje sposobnosti banke, kadar koli na zahtevo stranke, da bodite pozorni na obstoječe obveznosti. Kaj to pomeni? Na primer, banka privablja kratkoročne depozite (na primer, za en mesec), in ves denar prejel vlaga v dolgoročna posojila (recimo, za eno leto). V tem primeru obstaja resnična grožnja, da banka ne bo mogla vrniti svojega denarja vlagateljem in zasluženo zanimanje v predpisanem obdobju. Kot smo videli, dejavnosti banke v okviru omejitev lastnih sredstev, da ne obvladujejo ne le razmerje med svojimi viri in kreditnimi naložbami, temveč tudi prizadevajo za uravnoteženje dvignjenih virov in lastnih sredstev. Da bi morala imeti banka.
Dobiček banke je odstotek (obrestna mera). Kaj je to? To je znesek denarja, ki je naveden kot odstotek zneska sprejetega posojila, ki ga oseba plača denar dolmu za njihovo uporabo na določeno obdobje (običajno leto). Z drugimi besedami, obrestna mera je cena denarja, ki ga zadolževanje. In stopnja te cene je odvisna od razmerja ponudbe in povpraševanja po kreditnih virih, pa tudi številnih makroekonomskih in zasebnih dejavnikov. Makroekonomski dejavniki vključujejo:
1. Sprememba centralne banke monetarne politike, tj. nadzor nad rezervami komercialnih bank in operacij na odprtem trgu;
2. Napovedi inflacije. Če se nakup močnosti denarja med posojilom zmanjša, je realni znesek izposojenih sredstev, ki jih je vrnila banka, zmanjšuje; Da bi nadomestila zmanjšanje realnega dohodka, banka povečuje obrestne mere za izdana posojila;
3. Konkurenca. Banka bo imela v kateri koli regiji zunaj konkurence (Monopol) prednosti pri ugotavljanju svojih obrestnih mer v zvezi s povprečnim trgom;
4. trg vrednostnih papirjev in spremembe njenega razvoja;
5. nacionalno gospodarstvo in njegova stopnja odprtosti;
6. Dejavniki tveganja;
7. Obstoječi davčni sistem v državi.
Za zasebne dejavnike lahko pripišemo:
1. Tržni položaj komercialne banke;
2. Katera operacijska banka izvaja;
3. Katere velikosti tveganj se pojavijo.
Tržne obrestne mere izgledajo takole:
I \u003d r + e + rp + lp + mp, kjer
r je odstotek ničelne inflacije;
e - nadomestilo, ki je enako ocenjeni ravni inflacije za obdobje posojila;
RP - nadomestilo za tveganje neplačila;
OP - nadomestilo za tveganje izgube likvidnosti;
MR - nadomestilo za tveganje, ob upoštevanju odplačevanja posojila.
Za vsako posebno transakcijo izdajanja posojil, komercialna banka upošteva naslednje:
1. Osnovna obrestna mera in njegova raven;
Ko se izračuna osnovna obrestna mera (N baz), nato nadaljuje iz načrtovanega kreditnega kapitala in položi raven dobičkonosnosti kreditnih poslovnih bank za načrtovano obdobje:
N bass \u003d c 1 + z 2 + m N, kjer
Z 1 - povprečno realno vrednost vseh kreditnih virov v načrtovanem obdobju;
C 2 - Razmerje načrtovanih stroškov banke k pričakovanemu obsegu racionalno vloženih sredstev;
M N - Načrtovani dobiček od posojil z minimalnim tveganjem.
Nadomestilo za tveganje se lahko razdeli na naslednja merila: \\ t
1. sposobnost posojilojemalca za vrnitev posojila;
2. kakovost posojilnih storitev in kreditne zgodovine;
3. prisotnost in kakovost posojila;
4. kakovost kreditnega projekta;
5. Obdobje posojila;
6. Zanesljivost sodelovanja na banki.
Vrednost zgornje meje odstotka bank na posojila se določi na podlagi tržnih pogojev, in vrednosti dna - od stroškov banke, da bi pritegnili sredstva in zagotovi njegovo delo.
Kakšna je obrestna mera za posojilo, ki smo ga upoštevali, in zdaj razmislite, kakšne obrestne mere so:
1. Fiksna - nameščena za celotno posojilno obdobje. Udobne so tako za posojilojemalca kot posojilodajalca, ker strankam napovedati stroške in obrestne prihodke;
2. Plavavanje - se lahko spremeni v času kreditnega obdobja, odvisno od sprememb na trgu.
V svojih dejavnostih banke uporabljajo različne načine za bančni interes. Obstaja tako imenovana metoda, na kateri je določena velikost glavnega dolga, v skladu s katerim je treba razlikovati težke in preproste zanimanje.
1. Enostavno zanimanje - njihova banka uporablja kratkoročno posojilo. Po tej metodi enkrat na mesec (pogoji za dajatve se lahko dogovorijo ločeno v pogodbi), banka pa izkazuje obresti, posojilojemalec pa jih plača;
2. Kompleksni interes - njihova banka uporablja pri izdajanju srednjeročnih in dolgoročnih posojil. Po tej metodi banka zaračuna obresti in posojilojemalec plača zanje po izteku obdobja posojila, in obračunani zneski se dodajo glavnemu znesku posojila.
Banka odloča, kateri način nastanka poslovnega dogodka se uporablja na podlagi števila dni na leto in izterjavo (v dneh), na katerega se posojilo sprejme. Lahko natančno ali približna. Tako je s približno opredelitvijo posojila, trajanje katerega koli celotnega meseca, je enako 30 dni, trajanje leta pa 360 dni.
Običajno je v sklenjenem sporazumu z banko za zagotavljanje posojila, je določena metoda obrestnega dogodka. Njihov izračun se lahko izvede z uporabo formul preprostih ali zapletenih interesov, se lahko uporabi fiksno ali plavajoče obrestno mero. Upoštevajte, da metoda obrestnih razmerah v pogodbi ne določa, potem to pomeni, da se formula uporablja v izračunih, obrestna mera bo fiksna.
Ali niste nikoli opazili, da je obravnavanje posojila v različnih bankah, z enakimi obrestnimi merami, iz nekega razloga, celotno preplačilo? Ali pa tudi v banki, ki ponuja veliko obrestno mero, bo preplačilo nižje kot v bližnji ustanovi s posojilno stopnjo več točk manj.
Zakaj se to dogaja? Če letna stopnja ne odraža dejanskih razmer v preplačilu, kaj potem bodite pozorni na posojilojemalca? Da, po efektivni obrestni meri na posojilo?
Če vidite, da banka ponuja 20% na leto, potem to pomeni, da preplačate natanko 20% za kredit? Številnih posojilojemalcev ni napak.
Efektivna obrestna mera za posojilo je finančni instrument za izračun pravega preplačila. Včasih se imenuje PSK - celotni strošek posojila.
Če letna stopnja ne odraža dejanskih razmer v preplačilu, kaj potem bodite pozorni na posojilojemalca? Kaj vključuje učinkovito obrestno mero? Ta stopnja upošteva absolutno vse odpadke posojilojemalca, povezanega z zasnovo katere koli vrste posojila, kot so: \\ t
Poleg standardne komisije, v učinkovito obrestno mero za posojilo, banke vključujejo druge pristojbine, odvisno od vrste bančnega posojila. Na primer, če ga pripravi posojilo z opustitvijo zastave v obliki nepremičnin ali prevoza, so stroški banke vključeni tudi v oceno hipotekarnih nepremičnin. To lahko vključuje tudi storitve notarjev, ki so potrebne v Komisiji nekaterih kreditnih transakcij. Če se posojilojemalec poveže z drugačnim zavarovalnim programom: življenje, invalidnost, v primeru kratice, varstvo zavarovanja, itd, potem pa se stroški teh storitev odražajo tudi v PSC, čeprav ta sredstva gre za plačilo storitev, ki niso na \\ t Sama bančna in zavarovalnice.
Ta stopnja ne upošteva različnih glob in kazni, ki jih je mogoče uporabiti za posojilojemalca v primeru kršitve posojilne pogodbe. Komisija za mesečna plačila niso vključena. Velikost teh plačil je nemogoče napovedati, ali pa ne smejo biti. Če gre za denarno posojilo s kreditno kartico kreditno kartico ali kreditno kartico, Komisija za sredstva za odvod v tem primeru ne bo vključena v učinkovito obrestno mero za posojilo.
Kako lahko vplivate na celotne stroške posojila? Velikost efektivne obrestne mere istega posojila se lahko poveča ali zmanjša zaradi sprememb pogojev posojil, na primer, roku izdaje sredstev. To je posledica dejstva, da se, če je posojilo izdano za eno leto, se vse komisije razdelijo enako količino za vsak mesec (preberite nezakonite banke). In če se posojilo izda za dve leti, je znesek Komisije razdeljen z 12, vendar 24 mesecev. Zato se izkaže, da bo učinkovita obrestna mera v prvem primeru višja.
Druga določba o izdaji, ki vpliva na velikost skupnih stroškov posojila, je oblika mesečnih plačil. To se lahko zažene (vedno enak znesek vsak mesec), diferencirano (ko se vsak mesec mesečno plačilo zmanjša) ali biletorje (s takšno shemo, posojilojemalec najprej plača obresti banki, vendar le takrat glavni dolg). Če primerjate te tri vrste plačil, potem bo z diferencirano učinkovito stopnjo pod vsem.
No, začnimo z dejstvom, da je z zakonom vsako banko, ki je začel posojilo, obvestiti posojilojemalca PSK. Pravzaprav se vse pojavi drugače, posojilojemalci napačno obravnavajo letno obrestno mero z glavnim pregledom preplačila, banke pa se ne mudi, da bi napovedale učinkovite. Če banka ne govori o svoji učinkoviti stavi, naj se sam posojilojemalec začne zainteresiran za njen pomen.
Poznavanje efektivne obrestne mere za posojilo posojilojemalcu omogoča objektivno ocenjevanje kreditnih predlogov. Ena banka lahko ponudi letno stopnjo 15%, vrednost PVO bo 40%, druga pa ponuja letno 25%, vendar bo njegova učinkovita stopnja enaka 30%.
Pred odhodom za oblikovanje posojila, se prepričajte, da zaprosi banko za izračun učinkovitega kreditnega tečaja, to je edina prava stopnja preplačila.
Vedno smo pripravljeni dati koristne nasvete našim bralcem, razložiti vse nianse posojil, in tudi kažejo, kje je bolje predložiti spletno prijavo na kredit.
