Stranke kreditna razmerja... Vrste in razlogi za razvrstitev posojil. Načelo vračila, nujnosti in plačila.
Razvrstitev bančna posojila in načela bančno posojanje
V tržne razmere poslovanje je glavna oblika kredita bančno posojilo, tj. posojilo poslovne banke različni tipi in vrste. Subjekti kreditnih razmerij na področju bančnega kreditiranja so podjetja in organizacije, prebivalstvo, država in banke same. Kot veste, pri kreditni transakciji subjekti kreditnih razmerij vedno delujejo kot posojilojemalci in posojilojemalci. Posojilodajalci so osebe (pravne in fizične osebe), ki so jim zagotovile začasno zaposlitev razpoložljiva sredstva posojilojemalcu na razpolago za določeno obdobje.
Posojilojemalec je stranka v kreditnih razmerjih, ki prejme sredstva v uporabo (na posojilo) in jih je dolžna vrniti v določenem roku. Kar zadeva bančno posojilo, subjekti kreditnih transakcij tukaj nujno delujejo v dveh osebah, tj. kot posojilojemalec in kot posojilojemalec. To je posledica dejstva, da banke delajo predvsem na izposojenih sredstvih, zato v zvezi s podjetji in organizacijami prebivalstvo, država - lastniki teh sredstev, položenih na bančne račune, delujejo kot posojilojemalci. S prerazporeditvijo sredstev, ki so jih skoncentrirali v korist tistih v stiski, banke nastopajo kot posojilodajalci. Enako opažamo na drugi strani kreditnih transakcij - prebivalstvo, gospodarstvo, država; Z dajanjem denarja na bančne račune delujejo kot posojilodajalec, z vlogo za posojilo pa postanejo posojilojemalci.
Poslovne banke svojim strankam ponujajo različne vrste posojil, ki jih je mogoče razvrstiti po različnih merilih. Najprej za glavne skupine posojilojemalcev: posojila gospodinjstvom, gospodinjstva, vladnih organov oblasti.
Kredit se razlikuje po namenu (smeri):
potrošnik;
industrijski;
trgovina;
kmetijski;
naložbe;
proračunski.
Odvisno od področja delovanja so lahko bančna posojila podjetjem iz vseh gospodarskih sektorjev (tj. Poslovnim subjektom) dveh vrst: posojila za razširjeno reprodukcijo osnovnih sredstev in posojila za organizacijo obratnih sredstev. Slednji so razdeljeni na kredite, usmerjene v sfero proizvodnje, in kredite, ki služijo krogu obtoka.
V skladu s pogoji uporabe so posojila na zahtevo in nujna.
Slednji pa so razdeljeni na:
kratkoročno (do 1 leta);
srednjeročno (od 1 do 3 let);
dolgoročno (več kot 3 leta).
Praviloma se oblikujejo posojila revolving skladov, so kratkoročna, posojila, vključena v razširjeno reprodukcijo osnovnih sredstev, pa srednjeročna in dolgoročna posojila.
Po velikosti se razlikujejo velika, srednja in majhna posojila.
Z zavarovanjem: nezavarovana (bianco) posojila in zavarovana posojila, ki se po naravi zavarovanja delijo na zastavljena, zajamčena in zavarovana.
Po načinu izdaje lahko bančna posojila ločimo na kompenzacijska in plačilna. V prvem primeru se posojilo pošlje na tekoči račun posojilojemalca za vračilo zadnjega lastnih sredstev vlagajo v zaloge ali v stroške. V drugem primeru se bančno posojilo pošlje neposredno na plačilo poravnalnih dokumentov, predloženih posojilojemalcu v plačilo za kreditirane dejavnosti.
Po načinih odplačevanja obstajajo bančna posojila, odplačana v obrokih (v delih, delnicah), in posojila, ki jih je mogoče odplačati hkrati (za določen datum).
Glavni dejavniki, ki so sodobni poslovne banke v Rusiji pri določanju plačila posojila upoštevajo naslednje:
osnovna obrestna mera za posojila poslovnim bankam CBR;
povprečje obrestna mera na medbančno posojilo, tj. za vire, kupljene pri drugih poslovnih bankah za njihovo aktivno poslovanje;
povprečno obrestno mero, ki jo banka plačuje svojim strankam na različnih vrstah depozitnih računov;
strukturo kreditna sredstva banka (višji kot je delež izposojenih sredstev, dražje bi moralo biti posojilo);
povpraševanje po kreditih od vodilnih podjetij (nižje je povpraševanje, cenejše je posojilo);
obdobje, za katero se zahteva posojilo, in vrsto posojila oziroma stopnjo njegovega tveganja za banko, odvisno od zavarovanja s premoženjem.
Bančno posojanje podjetjem in drugim organizacijskim in pravnim strukturam za proizvodnjo in socialne potrebe izvedeno ob strogo spoštovanje načela posojanja. Slednji predstavljajo osnovo, glavni element posojilnega sistema, saj odražajo bistvo in vsebino posojila ter zahteve cilja ekonomskih zakonov, tudi na področju kreditnih razmerij.
Načela posojanja vključujejo: nujnost vračila, razlikovanje, varnost in plačilo.
Odplačilo je značilnost, po kateri se posojilo razlikuje ekonomska kategorija iz drugih ekonomskih kategorij blagovno-denarni odnosi... Kredit ne more obstajati brez odplačila. Povračilo je sestavni del posojila, njegov atribut.
Nujnost posojila je zahtevani obrazec doseči odplačilo posojila. Načelo nujnosti pomeni, da posojila ni treba le odplačati, ampak odplačati v strogo določenem roku, tj. faktor časa v njem najde konkreten izraz. Zato je nujnost začasna določenost odplačila posojila.
Diferencirano posojanje pomeni, da poslovnim bankam ni treba nedvoumno pristopiti k vprašanju odobravanja posojil svojim strankam, ki za to zaprosijo. Posojilo je treba dati le tistim, ki ga lahko pravočasno odplačajo. Zato je treba razlikovanje posojil izvesti na podlagi kazalnikov kreditne sposobnosti, ki jih razumemo kot finančno stanje podjetje, ki zaupa v sposobnost in pripravljenost posojilojemalca, da odplača posojilo v roku, določenem v pogodbi.
Načelo zavarovanja posojila pomeni, da se posojila lahko izdajo proti določene vrste kreditno zavarovanje... Na svetu bančna praksa vrste kreditnega zavarovanja, razen materialne vrednosti, izdane z zastavno obveznostjo, so jamstva in poroštva plačilno sposobnih pravnih in fizičnih oseb ter zavarovalne police, ki jih izdajo posojilojemalci v zavarovalnici pred tveganjem nepovračila bančnega posojila. Poleg tega lahko ne samo ena, ampak vse naštete oblike pravnih obveznosti hkrati služijo kot jamstvo za posojilo, ki ga izda banka.
Načelo plačila posojila pomeni, da mora vsako posojilojemalko plačati banki določeno provizijo za začasno uporabo svojih sredstev. Izvajanje tega načela v praksi se izvaja z mehanizmom bančnih obresti. Ponudba bančne obresti- to je nekakšna "cena" posojila. Plačilo posojila naj bi spodbudno vplivalo na gospodarski (komercialni) izračun podjetij in jih spodbudilo k povečanju lastna sredstva in gospodarno uporabo izposojenih sredstev.
Kumulativna uporaba v praksi vseh načel bančnega posojanja omogoča upoštevanje nacionalnih interesov in interesov obeh subjektov. kreditna transakcija: banka in posojilojemalec.
Bibliografija
Pri pripravi tega dela so bili uporabljeni materiali s spletnih mest: http://www.referat.ru in http://www.bankreferatov.ru
V bančništvo obstajajo različne vrste posojil, ki se dajejo tako fizičnim kot pravnim osebam. bančno posojilo - to so bančna posojila, dana fizičnim ali pravnim osebam v denarni ekvivalent... Zanj je značilen nujen in ciljno usmerjen izvor. Po pričakovanjih se bančno posojilo izda iz lastnega ali izposojenega kapitala banke.
bančno posojilo, kot produkt delovanja banke, ločimo aktivno in pasivno. Prvi primer pomeni izdajo posojila, to pomeni, da banka deluje kot posojilodajalec, druga vrsta pa pomeni, da je banka sama posojilojemalec. Banka lahko glede na svoja prepričanja in sposobnosti sklepa različne kreditna razmerja(vzemite ali dajte posojila) pri drugih bankah ali kreditnih institucijah, pri tem pa opravljajte pasivno ali aktivno funkcijo. Takšni odnosi se imenujejo - medbančno posojanje.
Vsa druga podjetja, organizacije, ustanove in seveda posamezniki (celoten nefinančni sektor gospodarstva), kreditni odnosi z banko bodo imeli nekoliko drugačne posebnosti. V tem primeru banka deluje kot stranka, ki izdaja posojilo, torej tukaj imamo opravka z aktivnim posojilom.
Upoštevati značilnosti bančnega posojila in osnovne storitve pri posojanju preučite njihovo obsežno klasifikacijo. Odvisno od skupine posojilojemalca se posojila dodelijo:
V Rusiji po zadnjih podatkih 68,7% vseh posojil pripada podjetjem, 19,3% - posojilom posamezniki in približno 12% za kreditne olajšave.
Posojila se razlikujejo od pogojev uporabe:
Nujno, pa razdelite:
Glede na velikost posojila so:
Glede na varnost redita so razdeljeni:
Glede na način izdajanja posojil obstajajo:
Po načinu odplačevanja so posojila lahko:
Per predvideni namen ločujejo se posojila:
Na koncu je treba opozoriti, da obstajajo še druge značilnosti, po katerih se izvaja klasifikacija bančnih posojil. V svetovni praksi ni soglasja o številu znakov razvrstitve bančnih posojil. Zato ta članek obravnava le glavne kazalnike, po katerih je običajno razvrstiti bančno posojilo.
Bodite na tekočem z vsemi pomembnimi dogodki United Traders - naročite se na naše
Klasifikacija bančnih posojil in načela bančnih posojil
V tržnih pogojih upravljanja je glavna oblika kredita bančno posojilo, t.j. posojila različnih vrst in vrst poslovnih bank. Subjekti kreditnih razmerij na področju bančnega kreditiranja so podjetja in organizacije, prebivalstvo, država in banke same. Kot veste, pri kreditni transakciji subjekti kreditnih razmerij vedno delujejo kot posojilojemalci in posojilojemalci. Posojilodajalci so osebe (pravne in fizične osebe), ki so dajale začasno razpoložljiva sredstva na razpolago posojilojemalcu za določeno obdobje.
Posojilojemalec je stranka v kreditnih razmerjih, ki prejme sredstva v uporabo (na posojilo) in jih je dolžna vrniti v določenem roku. Kar zadeva bančno posojilo, subjekti kreditnih transakcij tukaj nujno delujejo v dveh osebah, tj. kot posojilojemalec in kot posojilojemalec. To je posledica dejstva, da banke delajo predvsem na izposojenih sredstvih, zato v zvezi s podjetji in organizacijami prebivalstvo, država - lastniki teh sredstev, položenih na bančne račune, delujejo kot posojilojemalci. S prerazporeditvijo sredstev, ki so jih skoncentrirali v korist tistih v stiski, banke nastopajo kot posojilodajalci. Enako opažamo na drugi strani kreditnih transakcij - prebivalstvo, gospodarstvo, država; Z dajanjem denarja na bančne račune delujejo kot posojilodajalec, z vlogo za posojilo pa postanejo posojilojemalci.
Poslovne banke svojim strankam ponujajo različne vrste posojil, ki jih je mogoče razvrstiti po različnih merilih. Najprej za glavne skupine posojilojemalcev: posojila gospodarstvu, prebivalstvu, vladnim agencijam.
Kredit se razlikuje po namenu (smeri):
potrošnik;
industrijski;
trgovina;
kmetijski;
naložbe;
proračunski.
Odvisno od področja delovanja so lahko bančna posojila podjetjem iz vseh gospodarskih sektorjev (tj. Poslovnim subjektom) dveh vrst: posojila za razširjeno reprodukcijo osnovnih sredstev in posojila za organizacijo obratnih sredstev. Slednji so razdeljeni na kredite, usmerjene v sfero proizvodnje, in kredite, ki služijo krogu obtoka.
V skladu s pogoji uporabe so posojila na zahtevo in nujna.
Slednji pa so razdeljeni na:
kratkoročno (do 1 leta);
srednjeročno (od 1 do 3 let);
dolgoročno (več kot 3 leta).
Posojila, ki tvorijo revolving sredstva, so praviloma kratkoročna, posojila, ki sodelujejo pri razširjeni reprodukciji osnovnih sredstev, pa so srednje in dolgoročna.
Po velikosti se razlikujejo velika, srednja in majhna posojila.
Z zavarovanjem: nezavarovana (bianco) posojila in zavarovana posojila, ki se po naravi zavarovanja delijo na zastavljena, zajamčena in zavarovana.
Po načinu izdaje lahko bančna posojila ločimo na kompenzacijska in plačilna. V prvem primeru se posojilo pošlje na tekoči račun posojilojemalca, da slednjemu povrne lastna sredstva, vložena v zaloge, ali v stroške. V drugem primeru se bančno posojilo pošlje neposredno na plačilo poravnalnih dokumentov, predloženih posojilojemalcu v plačilo za kreditirane dejavnosti.
Po načinih odplačevanja obstajajo bančna posojila, odplačana v obrokih (v delih, delnicah), in posojila, ki jih je mogoče odplačati hkrati (za določen datum).
Glavni dejavniki, ki jih sodobne poslovne banke v Rusiji upoštevajo pri določanju provizij za posojila, so naslednji:
osnovna obrestna mera za posojila poslovnim bankam CBR;
povprečna obrestna mera za medbančno posojilo, tj. za vire, kupljene pri drugih poslovnih bankah za njihovo aktivno poslovanje;
povprečno obrestno mero, ki jo banka plačuje svojim strankam na različnih vrstah depozitnih računov;
strukturo kreditnih sredstev banke (večji kot je delež izposojenih sredstev, dražje bi moralo biti posojilo);
povpraševanje po kreditih od vodilnih podjetij (nižje je povpraševanje, cenejše je posojilo);
obdobje, za katero se zahteva posojilo, in vrsto posojila oziroma stopnjo njegovega tveganja za banko, odvisno od zavarovanja s premoženjem.
Bančno posojanje podjetjem in drugim organizacijskim in pravnim strukturam za proizvodne in družbene potrebe se izvaja v strogem skladu z načeli posojanja. Slednji so osnova, glavni element posojilnega sistema, saj odražajo bistvo in vsebino kredita ter zahteve objektivnih gospodarskih zakonov, tudi na področju kreditnih razmerij.
Načela posojanja vključujejo: nujnost vračila, razlikovanje, varnost in plačilo.
Povračilo je značilnost, ki ločuje kredit kot ekonomsko kategorijo od drugih ekonomskih kategorij blagovnih in denarnih razmerij. Kredit ne more obstajati brez odplačila. Povračilo je sestavni del posojila, njegov atribut.
Nujnost posojanja je nujna oblika za odplačilo posojila. Načelo nujnosti pomeni, da posojila ni treba le odplačati, ampak odplačati v strogo določenem roku, tj. faktor časa v njem najde konkreten izraz. Zato je nujnost začasna določenost odplačila posojila.
Diferencirano posojanje pomeni, da poslovnim bankam ni treba nedvoumno pristopiti k vprašanju odobravanja posojil svojim strankam, ki za to zaprosijo. Posojilo je treba dati le tistim, ki ga lahko pravočasno odplačajo. Zato je treba razlikovanje posojil izvesti na podlagi kazalnikov kreditne sposobnosti, kar pomeni finančno stanje podjetja, kar daje zaupanje v sposobnost in pripravljenost posojilojemalca, da odplača posojilo v roku, določenem v sporazumu.
Načelo zavarovanja posojila pomeni, da se lahko posojila izdajo proti določenim vrstam zavarovanja posojila. V svetovni bančni praksi so poleg materialnih sredstev, formaliziranih z zastavno obveznostjo, vrste kreditnih zavarovanj tudi poroštva in poroštva plačilno sposobnih pravnih in fizičnih oseb, pa tudi zavarovalne police, ki jih izdajo posojilojemalci v zavarovalnici pred tveganjem neplačilo bančnega posojila. Poleg tega lahko ne samo ena, ampak vse naštete oblike pravnih obveznosti hkrati služijo kot jamstvo za posojilo, ki ga izda banka.
Načelo odplačevanja kredita pomeni, da mora vsako posojilojemalko plačati banki določeno provizijo za začasno uporabo svojih sredstev. Izvajanje tega načela v praksi se izvaja z mehanizmom bančnih obresti. Obrestna mera banke je neke vrste "cena" posojila. Plačilo posojila naj bi spodbudno vplivalo na ekonomski (komercialni) izračun podjetij in jih spodbudilo k povečanju lastnih sredstev in gospodarni porabi zbranih sredstev.
Kumulativna uporaba v praksi vseh načel bančnega posojanja omogoča upoštevanje nacionalnih interesov in interesov obeh subjektov kreditne transakcije: banke in posojilojemalca.
Bibliografija
Pri pripravi tega dela so bili uporabljeni materiali s spletnih mest: http://www.referat.ru in http://www.bankreferatov.ru
Obrazec za bančno posojilo - najpogostejša oblika, saj banke najpogosteje dajejo svoja posojila subjektom, ki potrebujejo začasno finančna pomoč... Kar zadeva obseg posojila z bančno obliko posojila, je za vsako od drugih oblik kreditiranja izdanih veliko več posojil, saj je banka poseben subjekt, katerega temeljni poklic je najpogosteje posojanje. Organizira večkratno kroženje sredstev na podlagi vračljivosti.
Posebnosti bančni obrazec kredit:
- banka ne posluje toliko z lastnim kapitalom kot s pritegnjenimi sredstvi;
- banka posoja nezasedeni kapital, začasno prosta sredstva, ki so jih poslovni subjekti v banko položili na račune ali vloge;
- banka ne posoja samo denarja, ampak denar kot kapital. Posojilojemalec mora sredstva, prejeta v banki, uporabiti tako, da jih ne vrne posojilodajalcu, ampak tudi pridobiti dobiček, ki zadostuje za plačilo obresti posojila. Plačilo bančnega posojila postaja njegov sestavni del.
Posreduje bančno posojilo podjetjem in podjetjem reproduktivni proces na splošno. V skladu s pogoji zagotavljanja je ob razdeljeno na kratkoročne, srednjeročne in dolgoročne.
Kratkoročno posojilo je na voljo za obdobje do enega leta in služi prometu obratna sredstva podjetja, prispeva k pravočasni izvedbi obračunov, povečuje plačilno sposobnost podjetij, jih krepi finančni položaj. Srednja in dolgoročna posojila so namenjene zadovoljevanju investicijskih potreb, to je, da posojilo služi gibanju osnovnega kapitala, se uporablja za gradnjo in obnovo, razvoj novih industrij, uvajanje novih tehnologij in druge dejavnosti, povezane s razširjeno reprodukcijo osnovnih sredstev.
Bančno posojilo prebivalstvu zagotovljeno v denarna oblika naprej različne namene: nakup dragega blaga, stanovanja, remont stanovanjske zgradbe, gospodinjsko opremo itd.
Posebna vrsta bančnega posojila je posojilo, ki ga ena banka dodeli drugi, oz medbančno posojilo. Posojilne banke dajejo posojila bodisi zato, da ohranijo svojo dobičkonosnost na zahtevani ravni, bodisi za zagotovitev razvoja dopisni odnosi z drugimi bankami. Za zadolževanje bank medbančna posojila služijo kot sredstvo za uravnavanje likvidnosti in dodatni vir denarna sredstva za širitev donosnih naložb.
V sodobne razmere za banko so bila glavna merila za odobritev posojila stopnja tveganja, likvidnost in donosnost kreditne operacije... V zvezi s tem banke plačujejo velika pozornost analiza kreditne sposobnosti njihovih strank, učinkovitosti in vračila kreditiranih dejavnosti. Večji pomen in razširjene oblike zagotavljanja poplačila bančna posojila.
DRŽAVNI KREDIT
Oblika kreditnih razmerij, v katerih država nastopa kot upnik ali dolžnik, je državno posojilo. Primanjkljaj državnega proračuna, prisiliti državo, da si izposoja denar na trgu posojilnega kapitala, je privedlo do nastanka te oblike državno posojilo, v kateri je država nastopala kot dolžnik.
Državno posojilo se razlikuje od drugih vrst posojil. Torej, če pri dajanju bančnega posojila običajno delujejo kot zavarovanje nekatere posebne vrednosti - blago v skladišču, nedokončana proizvodnja, potem ko država izposoja sredstva, vse premoženje v njeni lasti, last tega teritorialna enota ali kateri koli njen dohodek.
Na ravni centralne vlade državna posojila nimajo posebnih ciljne narave, medtem ko si zadolžujete za več nizke ravni pogosto ima jasno opredeljeno ciljno usmerjenost.
Deluje kot upnik, država skozi centralna banka ali zakladniški sistem daje posojila:
1) prednostnih sektorjih, regionalne ali lokalne oblasti, ki jih potrebujejo finančna sredstva, če je nemogoče proračunsko financiranje iz poslovnih bank zaradi tržnih dejavnikov;
2) poslovne banke in druge kreditne institucije v postopku neposredne ali dražbene prodaje kreditnih sredstev na medbančnem kreditnem trgu.
Lastnost državno posojilo- država neproduktivno uporablja sredstva, zbrana s posojili. Kot posojilojemalec država daje državna posojila prek bank ali na državni kratkoročni trg dragoceni papirji... Razlog za rast takšnega posojila je proračunski primanjkljaj, povezan predvsem z neproduktivnimi vojaškimi in stroške upravljanja... To je glavna oblika državnih kreditov. Njegova širitev, povezana s kroničnim proračunskim primanjkljajem, zahteva zvišanje stroškov servisiranja posojil - njihovega vračila in plačil obresti, kar na koncu privede do ogromnega javni dolg... Posledično državni kredit postane regenerator njene nadaljnje rasti.
Državna posojila lahko razvrstimo na naslednji način.
1. Odvisno od subjektov posojilnih odnosov so državna posojila razdeljena na centralna in lokalne avtoritete upravljanje.
2. Odvisno od lokacije - za notranjo in zunanjo.
3. Državna posojila se glede na promet na trgu delijo na tržna in netržna.
4. Posojila se glede na rok zbiranja sredstev delijo na kratkoročna, srednjeročna in dolgoročna.
5. Odvisno od zavarovanja dolžniških obveznosti so državna posojila zastavljena in nezavarovana.
6. Odvisno od narave izplačanega dohodka-obresti, dobitki, obresti, dobitki in obresti.
7. Odvisno od pogojev obtoka - posojila s pravico predčasno odplačilo in brez tega.
8. V skladu z načini plasiranja se posojila dajejo prostovoljno, po naročnini in s silo.
MEDNARODNI KREDIT
Mednarodni kredit predstavlja gibanje posojilni kapital na področju mednarodnih gospodarski odnosi povezane z zagotavljanjem blagovnih in deviznih virov.
To je zadnja oblika razvoja, ko so gospodarski odnosi presegli nacionalni okvir... Na mednarodni ravni deluje na načelih vračila, nujnosti, plačila, varnosti, ciljne narave na račun zunanjih in notranji viri... Udeleženci so lahko individualni pravne osebe, vlade zadevnih držav, pa tudi mednarodne kreditne institucije.
Mednarodni kredit je razvrščen po več osnovnih merilih:
- po virih - notranje in zunanje posojila;
- po dogovoru - komercialno, ki so neposredno povezani z zunanja trgovina in storitve; finančni, neposredne naložbe, gradnja objektov, nakup vrednostnih papirjev, poplačilo zunanjega dolga, devizno posredovanje; vmesni- posojila za storitve mešane oblike izvoz kapitala, blaga, storitev, "inženiringa" ali izvajanje pogodbenih del;
- po vrsti - blago, ki jih izvozniki dajo uvoznikom v obliki odloženega plačila za prodano blago ali opravljene storitve; valuta, zagotavljajo banke v gotovini;
- po valuti posojila - v valuti države dolžnika, v valuta države upnice, v valuta tretje države in v mednarodna denarna enota(SDR in evro);
- z varnostjo - zavarovan(komercialni dokumenti, menice, vrednostni papirji, nepremičnine itd.); prazno, to je v okviru dolžnikovih obveznosti (samostojna menica z enim podpisom);
- glede na obliko rezervacije - gotovino, potrdila o depozitu, obvezniška posojila, konzorcijska posojila;
- po pogojih - izredno nujno(dnevni dodatek, tedensko, do tri mesece), kratkoročno(do enega leta), vmesni(od enega do petih let), dolgoročno(več kot pet let). Pri podaljšanju ali podaljšanju kratkoročnih in srednjeročnih posojil postanejo dolgoročna in pogosto s državno jamstvo... Mednarodni kredit na področju mednarodnih gospodarskih odnosov opravlja naslednje funkcije.
1. Prerazporeditve posojilni kapital med državami, ko z njegovo pomočjo pride do pretoka kapitala v države z nizko stopnjo dobička, kar prispeva k njegovi izenačitvi in preoblikovanju v povprečna stopnja prispela.
2. Prihranki stroške obtoka na področju mednarodnih gospodarskih odnosov z zamenjavo zlata kot svetovnega denarja s takšnimi obtočnimi instrumenti kot menica, ček, bančna nakazila, potrdila o depozitu, elektronski denar, pa tudi SDR, evre in trde nacionalne valute.
3. Pospešek koncentracija in centralizacija kapitala: prvič, zaradi pospeševanja procesa kapitalizacije dobička in pridobivanja dodatni dobiček v povezavi z atrakcijo tuji kapital drugič, z ustanovitvijo nadnacionalnih družb in nadnacionalnih bank ter tretjič z zagotavljanjem ugodnih mednarodnih posojil velikim podjetjem.
4. Uredba gospodarstvo države - pritegne tuje naložbe, predvsem kapital mednarodnih denarnih in regionalne organizacije ki prispeva k Rast BNP in njegovo distribucijo.
KREDIT POTROŠNIKA
Potrošniško posojilo- To je plačilo na obroke prebivalstvu pri nakupu trajnega blaga. Kredit dajejo trgovska podjetja in specializirana finančna podjetja v blagovni obliki. Potrošniška posojila so od takrat tesno povezana z bančnimi posojili zadolžnice trgovci in finančna podjetja kupce uporabljajo za pridobivanje bančnih posojil. Zahvaljujoč tej povezavi je prišlo do razširjene razlage potrošniški kredit.
V skladu s tem se potrošniški kredit razume kot celota blagovnih in denarnih posojil, ki jih podjetja, banke in država dajejo prebivalstvu za zadovoljevanje svojih osebnih potreb. V razvite države prejeto potrošniško posojilo široka uporaba... V Rusiji je takšno posojilo dano v blagu in v gotovini.
Blagovna oblika v obliki obročnega plačila ima prebivalstvo posojilo za nakup trajnega blaga, stanovanjska gradnja, nakup stanovanj. Za gradnjo in popravila se izda denarno posojilo posamezne hiše, vrtne hiše, vklopljeno nujne potrebe... V tem primeru se lahko posojilo izda v gotovini ali v obliki nakazil.
Potrošniško posojilo se lahko uporablja za naložbene namene in za trenutne potrebe posojilojemalcev - posameznikov. Banke niso neposredno vpletene v kreditne odnose med državljani in trgovskimi podjetji. To je razlika med potrošniškim posojilom in bančnim posojilom, ki se prebivalstvu daje v gotovini. Vendar je potrošniško posojilo tesno povezano z bančnim posojilom, saj trgovska podjetja in podjetja za obročno financiranje uporabljajo potrošniški dolg za pridobivanje bančnih posojil.
Posebnost široko razumljenega potrošniškega posojila je dejstvo, da so posojilojemalci tu posamezniki, ki najamejo posojilo za zadovoljitev svojih osebnih potreb.
Posojanje potrebe potrošnikov prebivalstvo se izvaja po istih načelih kot posojanje pravnim osebam: odplačilo, nujnost, ciljanje, plačilo, varnost. Pomemben pogoj pri dajanju posojila se upošteva plačilna sposobnost posojilojemalca. Potrošniška posojila za trenutne potrebe so kratkoročna. Na voljo je do dve leti. Potrošniško posojilo za naložbe je dolgoročno. Posojilojemalec mora predložiti poročilo o porabi posojila, dokumente, ki potrjujejo njegov namen.
Uporaba potrošniških kreditov je v tujini postala zelo razširjena, kar je povezano tako s široko paleto blaga, ki je na voljo za prodajo, kot s povečanjem njihove vrednosti. Povpraševanje po trajnih dobrinah je odvisno od ravni dohodka, zato potrošniški krediti, ki povečujejo možnost nakupa blaga, umetno povečujejo povpraševanje po njih. Povečanje ravni dohodka bi lahko povzročilo zmanjšanje posojil.
Možnosti za razvoj potrošniškega kredita v Rusiji so odvisne od številnih dejavnikov, predvsem od stopnje stabilizacije kredita in finančnih trgih, pa tudi povečanje pravilnosti ustvarjanja dohodka za večino prebivalstva.
NAJEM KREDITA
Najem- oblika finančne naložbe na osnovna sredstva, pod katerimi poseb lizinška družba(bančna služba) pridobi premoženje za najemnika in ga prenese v uporabo za določeno obdobje z naknadnim odkupom. Kreditna razmerja v najemnem poslu nastanejo med najemodajalcem, kar je lahko finančno podjetje ali poslovna banka in najemnik - podjetje, ki pri svojih dejavnostih uporablja najete predmete.
Predmet najema- vse premične in nepremičnina iz kategorije "osnovna sredstva" (stroji, oprema, računalniki, proizvodne linije).
TO predmetov v najemni posel so vključene stranke. Lahko jih razdelimo v dve skupini:
– naravnost, gostitelja neposredno sodelovanje pri transakciji: najemodajalec, ki pridobi predmet najema in ga preda v uporabo, najemnik nepremičnine in dobavitelj (proizvajalec ali lastnik predmeta najema), ki ga proda najemodajalcu;
– posredno, ki vključujejo poslovne banke, Zavarovalnice, posredniška in druga posredniška podjetja, ki olajšajo sklepanje lizing pogodbo, tudi z dajanjem posojila za nakup predmeta najema. Leasing posli jih je mogoče razvrstiti po različnih merilih.
1. Glede na rok veljavnosti:
– operativni najem, ko je obdobje najema nepremičnine krajše od normativni izraz njegova služba. Takšen najem se uporablja pri najemu strojev, opreme in v povezavi z velika tveganja(tveganje, da ne najdemo naslednjega najemnika, tveganje zloma predmeta transakcije, tveganje predčasna odpoved pogodbe) so stopnje najemnin določene za več kot visoka stopnja kot pri drugih vrstah lizinga;
– finančni najem, ki je zagotovljen za celotno obdobje vračila nepremičnine. Poleg tega predvideva nemožnost predčasne odpovedi najemne pogodbe, zato se praviloma sklepa za take predmete, katerih stroški so visoki. Obe vrsti lizinga po izteku roka pogodbe najemniku omogočata: Preostala vrednost; zaključiti nova pogodba naprej preferencialna stopnja; vrniti predmet transakcije najemodajalcu.
2. Na ozemeljski podlagi:
– notranji najem,če so vse stranke v transakciji predstavniki ene države;
– mednarodni leasing, ko zastopata ena ali vse stranke v poslu različne države ali ima ena od strank status skupno podjetje... Pri tem izvoz je najem, v katerem tuja država zastopa najemnik in uvožen- kdaj tuje podjetje je najemodajalec.
3. Glede na naravo najemnin:
– odškodnine kadar so narejeni z dobavo blaga, proizvedenega na najeti opremi, ali v obliki zagotavljanja nasprotnih storitev;
- mešana plačila.
4. Po sestavi udeležencev transakcije:
- neposredni najem, pri katerem ga lastnik nepremičnine samostojno odda v najem (dvostranska transakcija);
- posredni najem, pri katerem se prenos lastnine izvaja prek posrednikov (tri- ali večstranski posel).
Poseben primer neposredni najem – povratni najem, v katerem lizinška družba pridobi lastnino od lastnika in mu jo da v najem.
Sodobni kreditni sistem je kombinacija različnih kreditne in finančne institucije ki poslujejo na trgu posojilnega kapitala.
V skladu z Zvezni zakon"O bankah in bančništvo"bančni sistem Ruska federacija dvostopenjski. Na prvi ravni je Centralna banka Ruske federacije, ki sodeluje predvsem s kreditnimi institucijami, na drugi - ruske poslovne banke, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
Kreditna organizacija Je pravna oseba, ki ima zaradi ustvarjanja dobička kot glavnega cilja svojih dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke pravico opravljati Bančne operacije.
Ločena povezava kreditni sistem bi se dalo upoštevati Zvezna služba pošta in državna družba Agencija za prestrukturiranje kreditnih organizacij (ARCO), katere bančno poslovanje urejajo posebni zvezni zakoni.
Banka Je kreditna institucija, ki ima izključno pravico izvajati skupaj naslednje bančne posle: privabljati vloge fizičnih in pravnih oseb, dajati določena sredstva v svojem imenu in na svoje stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti, odpiranje in vzdrževanje bančnih računov posameznikov in pravnih oseb.
Nebančna kreditna institucija - kreditna institucija, ki ima pravico opravljati določene bančne posle. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določa Centralna banka.
Nebančne kreditne institucije (NPO) lahko razdelimo v dve skupini.
1. Poravnava, ki ima pravico izvajati naslednje bančne posle: odpiranje in vzdrževanje bančni računi pravne osebe; poravnave v imenu pravnih oseb, vključno z dopisnimi bankami, na njihovih bančnih računih.
Odvisno od funkcionalni namen NPO lahko nudijo storitve pravnim osebam, vključno s kreditnimi institucijami na medbančni ravni, deviznih trgih in trg vrednostnih papirjev za izvedbo poravnav plastične kartice, zbiranje gotovine, položnic, plačilnih in poravnalnih dokumentov in gotovinsko storitev pravne osebe, nakup in prodaja tuja valuta v brezgotovinski obrazec... NPO nima pravice privabljati sredstev pravnih in fizičnih oseb za vloge, da bi jih dalo v svojem imenu in na svoje stroške.
2. Organizacije za izterjavo denarja imajo na podlagi dovoljenja, ki ga je izdala Banka Rusije, pravico zbirati gotovino, menice, plačilne in poravnalne dokumente.
Sodobni bančni sistem Ruske federacije je že doživel 2 velike krize... Prvi - avgusta 1995, drugi - ki se je začel avgusta 1998.
Za ponovno vzpostavitev normalnega delovanja bančni sistem njegovo prestrukturiranje leta 1999 pa je nastalo Agencija za prestrukturiranje kreditnih institucij. Prestrukturiranje kreditnih institucij se razume kot sklop ukrepov, za katere velja kreditne institucije namenjene premagovanju njihove finančne nestabilnosti in ponovni vzpostavitvi plačilne sposobnosti ali izvajanju likvidacijskih postopkov.
Podobne informacije.
»Kredit prihaja iz latinskega" kreditum "(posojilo, dolg). Hkrati se "kreditum" prevaja kot "verjamem", "zaupam". V najširšem pomenu besede - tako s pravnim kot z ekonomske točke pogled - posojilo je transakcija, sporazum med pravnimi oz posamezniki glede posojila ali posojila. " Eden od partnerjev (posojilojemalec, posojilodajalec) drugemu (posojilojemalec, posojilojemalec) zagotovi denar (včasih premoženje) za določeno obdobje s pogojem vračila enakovredne vrednosti, običajno s plačilom te storitve v obliki obresti .
Pri posojilu se pojavi posojilna pogodba ali posojilo (pojma posojilo in posojilo se lahko uporabljata kot sopomenki). V sodobnih razmerah so vsa posojila izdana v obliki gotovinsko posojilo in kreditna razmerja so del vseh denarnih razmerij.
Glavna stvar, ki razlikuje gotovinsko posojilo od vseh drugih oblik denarnih razmerij, je povratno gibanje stroški.
Kredit najde izraz proizvodnih odnosov ko gospodarski subjekti, država, organizacije ali posamezni državljani drug drugemu prenesejo vrednost pod pogoji vračila v začasno uporabo.
Kreditni odnosi pomenijo vse denarni odnosi v zvezi z zagotavljanjem in odplačevanjem posojil, organizacija gotovinske poravnave, emisije gotovine, naložbena posojila, uporaba državnih posojil, izvajanje zavarovalnih poslov (delno) itd.
Denar deluje kot plačilno sredstvo povsod, kjer je kredit. Tudi če posojilojemalec prejme na primer semensko posojilo, je to v obliki denarnega posojila. Zato je posojilo poseben obrazec gibanje denarja. To je tržna kategorija.
Trg mora servisirati poseben denarni sklad (imenujmo ga posojilni sklad družbe), ki ga je mogoče zagotoviti gospodarski subjekt pod pogoji vračila. Oblika gibanja posojilnega sklada je posojilo.
Posojilo služi pretoku kapitala in stalno gibanje zagnan javnih sredstev... Zahvaljujoč posojilu kmetija produktivno uporablja sredstva, sproščena pri delu podjetij, pri izpolnjevanju državnega proračuna, pa tudi prihranke posameznih državljanov in bančna sredstva.
Kako se pojavljajo sredstva, ki se lahko uporabijo kot izposojena sredstva za zadovoljevanje potreb proizvajalcev blaga in države? V tem procesu se ustvarijo brezplačna sredstva gospodarske dejavnosti podjetja.
Po prejemu prihodkov od prodanih izdelkov, ga podjetje postopoma, po delih, porabi za nakup surovin, goriva, materialov, del dobička, ki ga prav tako porabi ne takoj, ampak nekaj časa po prejemu. Posledično se na računih podjetij v bankah oblikujejo začasno prosta sredstva.
Začasna sprostitev sredstev je tudi posledica dejstva, da se vrednost osnovnih sredstev v delih prenese na izdelano blago in v denarju vrne podjetjem. Ta sredstva se porabijo postopoma, v zvezi s tem brezplačno denarna sredstva v obliki neuporabljenih sredstev za amortizacijo.
Plače delavcev in zaposlenih se običajno izplačujejo dvakrat na mesec, prejem denarja za prodane izdelke pa je pogostejši, kar zagotavlja tudi določene pogoje sprostitev sredstev. Prejem sredstev v proračun in njihova poraba se ne ujemata vedno časovno, zato se za določeno obdobje oblikujejo prosta stanja sredstev.
Razvrstitev bančnih posojil
Bančni kredit je ena najpogostejših oblik kreditnih razmerij v gospodarstvu, katerega cilj je postopek prenosa sredstev v posojilo.
Bančno posojilo dajejo izključno finančne institucije, ki imajo dovoljenje za izvajanje podobne operacije od Centralne banke... Vlogo posojilojemalca imajo pravne osebe, instrument kreditnih razmerij je posojilna pogodba. Banka od te oblike kredita prejema dohodek v obliki obresti za posojilo ali bančne obresti.
Bančno posojilo je razvrščeno glede na številne značilnosti:
1. Po zapadlosti:
Kratkoročna posojila so namenjene zapolnitvi začasnega pomanjkanja posojilojemalčevih lastnih obratnih sredstev. Trajanje do enega leta. Obrestna mera za ta posojila je obratno sorazmerna z zapadlostjo posojila. Kratkoročno posojilo služi krogu obtoka.
Srednjeročna posojila, so dodeljene za obdobje enega do treh let v proizvodne in komercialne namene.
Dolgoročna posojila uporablja v naložbene namene... Služijo gibanju osnovnih sredstev, ki se razlikujejo po velikih količinah prenesenih kreditnih sredstev. Uporabljajo se za kreditiranje obnove, tehnična prenova, novogradnja v podjetjih vseh področij dejavnosti. Poseben razvoj dolgoročna posojila prišel notri kapitalska gradnja, gorivo in energetski kompleks. Povprečen termin odplačilo od 3 do 5 let.
Posojila na poziv na katerega se morate vrniti določeno obdobje po prejemu uradno obvestilo od posojilodajalca (datum zapadlosti prvotno ni bil določen).
2. Z načini vračila.
Posojila, ki jih posojilojemalec odplača v enkratnem znesku... To je tradicionalna oblika vračanja kratkoročna posojila, je optimalno, ker ne zahteva uporabe mehanizma diferencialnih obresti.
Posojila, ki se odplačujejo obročno skozi ves čas sporazum o posojilu . Posebni pogoji vračila so določena s pogodbo. Vedno se uporablja za dolgoročna posojila.
3. Z metodami posojanja obresti. Posojila, obresti na katere se plačajo v času splošnega odplačila.
Posojila, obresti od katerih se posojilojemalcu v enakih obrokih plačujejo ves čas trajanja posojilne pogodbe.
Posojila, obresti na katerih banka zadrži v času neposrednega izdajanja posojila posojilojemalcu.
4. Z načini odobritve posojila.
Odškodninska posojila poslano na tekoči račun posojilojemalca za nadomestilo njegovega zadnjega lastne stroške, vklj. predhodni značaj.
Plačana posojila... V tem primeru se posojila prejmejo neposredno za plačilo poravnalnih dokumentov, predloženih posojilojemalcu v odplačilo.
5. Z metodami posojanja.
Enkratna posojila pravočasno in v znesku, določenem v sporazumu med pogodbenicama.
-Kreditna linija je pravno formalizirana obveznost banke do posojilojemalca, da mu jo posreduje določeno obdobječasovni krediti v dogovorjenem roku.
Kreditne linije so:
Prekoračitev- to je kratkoročno posojilo, ki se zagotovi z obremenitvijo sredstev z računa stranke, ki presegajo stanje na računu. Posledično bo prejel račun stranke debetno stanje... Prekoračitev je negativno stanje na tekočem računu stranke. Prekoračitev je lahko dovoljena, tj. predhodno dogovorjen z banko in nepooblaščen, ko stranka napiše ček oz plačilni dokument brez dovoljenja banke. Obresti za prekoračitev se zaračunajo dnevno na neporavnanem saldu, stranka pa plača le za dejansko porabljene zneske
