bančna konkurenčna naložba posojila
V skladu z Zveznim zakonom Ruske federacije "O varstvu konkurence na trgu finančnih storitev" je konkurenca "konkurenca med finančnimi organizacijami, pri kateri njihova neodvisna dejanja dejansko omejujejo zmožnost vsake od njih, da enostransko vpliva na splošne pogoje. za zagotavljanje finančnih storitev na trgu finančnih storitev« Dodonov S. V. Posebnosti konkurence v bančnem sektorju ruskega gospodarstva [Besedilo] // Bančni pregled. 2008. - Št. - S. 48 ..
V kontekstu globalizacije finančnih trgov je eno od aktualnih vprašanj razvoja bančnega sistema dvig stopnje njegove konkurenčnosti. Temu problemu so posvečeni dokumenti, ki opredeljujejo strategijo razvoja ruskega bančnega sektorja do leta 2008 in za daljše obdobje - do leta 2020. Glavni nalogi v njih sta povečanje konkurenčnosti domačih bank in razvoj konkurenčnega okolje.
Poročilo o razvoju bančnega sektorja in bančnega nadzora, ki ga je pripravila Banka Rusije z materiali Razvojnega centra, navaja, da je glavni trend razvoja bančnega sektorja trenutno povečanje ravni konkurence v skoraj vsa področja bančništva. Kot primer je naveden trg vlog posameznikov, katerega prerazporeditev se je nadaljevala po sprejetju zakona "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije".
Ustvarjanje pogojev za razvoj konkurenčnega okolja v bančnem sektorju je eden ključnih elementov državne politike za zagotavljanje ustavnih jamstev za enotnost gospodarskega prostora ter prost pretok storitev in finančnih virov.
Izstopajo zlasti naslednje ravni bančne konkurence: konkurenca med bankami in nebančnimi finančnimi institucijami; konkurenca med poslovnimi bankami; konkurenca med bankami in nefinančnimi organizacijami. V teoriji bančne konkurence poleg treh ravni ločimo še dve podravni: individualna konkurenca, v kateri so konkurenti posamezne institucije; skupinsko tekmovanje, v katerem lahko kot konkurenti nastopajo skupine povezanih kreditnih institucij. Prav tako je mogoče razlikovati med panožno in medpanožno konkurenco.
Konkurenca znotraj panog je konkurenca med bančnimi institucijami, ki proizvajajo podobne bančne produkte in storitve, ki zadovoljujejo isto potrebo, vendar se razlikujejo po ceni (obrestnih merah), kakovosti in asortimanu. Medsektorska konkurenca - konkurenca med bančnimi institucijami in drugimi podjetji različnih panog.
Bančna konkurenca je po eni strani dinamičen proces rivalstva med poslovnimi bankami in kreditnimi institucijami, v katerem si želijo zagotoviti močan položaj na trgu posojil in bančnih storitev ter na novih alternativnih trgih za nadomestne storitve. po drugi strani bi morala biti konkurenca regulativni mehanizem, ki zagotavlja učinkovitost bančnega sistema.
Sedanji sistem bančne regulacije ne ustvarja potrebnih pogojev za razvoj poštene konkurence med bankami, saj je, prvič, bolj osredotočen na spremljanje skladnosti bank z zakonodajo, kar samo po sebi ne zagotavlja stabilnosti bančnega sistema. . In drugič, vsebuje zadostne spodbude za oblikovanje sodobnih bančnih produktov in storitev, ki bi služili razvoju realnega sektorja gospodarstva.
Posledično je najbolj pereč problem pri razvoju bančnega sektorja v Ruski federaciji povečanje učinkovitosti njegovega delovanja z odpravo ovir za razvoj poštene konkurence med bankami in povečanjem preglednosti bančnega sektorja.
Sodobni pristopi k urejanju odnosov zastopnikov ruskega bančnega trga glede konkurence so pravzaprav omejevalni, ne stimulativni. Ta pristop pravzaprav temelji na sistemu formalnih meril v obliki posebnih norm in zahtev, ki so diferencialno, ne pa sintetizirajoče orodje. Takšna ureditev konkurence na ruskem trgu bančnih storitev prevaja proces regulacije v ravnino nadzora nad dostopom do trga s pomočjo ustreznih "pregrad".
Politika regulacije konkurence v ruskih razmerah zahteva opredelitev značilnosti ruskega bančnega sistema in razvoj ukrepov za urejanje bančne dejavnosti z vidika konkurenčnih odnosov. Ena od nalog je ustvarjanje konkurenčnega okolja kot naravne spodbude za samorazvoj bank. Poštena konkurenca je po našem mnenju močnejši mehanizem za izboljšanje učinkovitosti razvoja ruskega bančnega sektorja kot nadzorne metode. Pravična konkurenca in tržna disciplina predpostavljata obstoj jasnih splošnih »pravil igre« in učinkovit sistem odzivanja na njihovo kršitev. Eden od pogojev za učinkovito delovanje bančnega sistema in razvoj poštene konkurence je zaupanje v bančni sistem.
Ocena stanja konkurenčnega okolja na trgih in stopnje njihove monopolizacije je potrebna za sprejemanje odločitev in izvajanje praktičnih ukrepov za razvoj konkurence, uporabo protimonopolne zakonodaje, razvoj in izvajanje programov demonopolizacije ter zagotavljanje selektivne podpore določenim sektorjem gospodarstva. nacionalno gospodarstvo. Analiza bančnega trga z uporabo matematičnih in anketnih metod diagnostike nam omogoča, da ocenimo stopnjo konkurence na njem.
Analizirajmo naravo dejavnikov, ki vplivajo na stanje v bančništvu.
Stopnja konkurence v največji meri določa faktor števila in moči bank, ki tekmujejo na trgu. Intenzivnost konkurence se šteje za največjo, ko je na trgu precejšnje število konkurentov približno enake moči. Hkrati pa so za veliko banko z močnimi viri in številnimi prednostmi konkurenca praviloma le banke podobne velikosti s podobnimi zmogljivostmi. Nasprotno, za srednje in majhno banko je prisotnost celo enega večjega konkurenta lahko pomembna ovira za uspešno poslovanje.
Enotnost storitev za bančne produkte in storitve v panogi odraža sposobnost banke, da razširi nabor produktov in storitev na posameznem tržnem segmentu. Prisotnost na trgu velikega števila konkurentov z visoko stopnjo diverzifikacije storitev kaže na nemožnost zapuščanja določene »niše«, torej izogibanja konkurenci s specializacijo za nekatere izdelke in storitve. Nasprotno, standardizacija bančnih produktov in storitev, ki se ponujajo na trgu, deluje v smeri krepitve konkurence. Privlačnost trga za ta bančni produkt določa tudi raven konkurence. Na primer, močno povečanje povpraševanja povzroči hiter priliv konkurentov.
Rezultati empiričnih študij kažejo razmerje med lastnostmi in stopnjo kompleksnosti bančnih produktov. Za enostavne, standardne bančne storitve je cena pomemben vir konkurenčne prednosti, vendar je višja kot je stopnja kompleksnosti bančne storitve in večja je stopnja nerazumevanja strank, pomembnejša je kakovost storitev in ugled banke kot viri konkurenčne prednosti.
Znanje in priložnosti za seznanitev in primerjavo ponudb številnih bank se povečujejo.
Ugodna lokacija, razvita mreža poslovalnic stranke največkrat navajajo kot motive za izbiro banke.
Sodobne tehnologije in elektronski distribucijski kanali storitev ne le pospešujejo dostop do bančnih storitev, temveč prispevajo tudi k diferenciaciji ponudbe in koncentraciji storitev za izbrane segmente strank.
Vpliv potencialnih konkurentov je povezan s prisotnostjo vstopnih in izstopnih ovir na trg.
Izstopne ovire delujejo na povečanje konkurence na trgu. Naraščajoče ovire na trgu zmanjšujejo konkurenco in obratno. Višje kot so ovire za prodor, večja je diferenciacija po vrstah tehnologije in drugih dejavnikih. V tem primeru imajo obstoječe banke prednosti pred novonastalimi konkurenti zaradi osredotočenosti na določeno stranko, prestiža in izkušenj.
Upoštevane so strategije konkurenčnih organizacij, ki delujejo na trgu, da bi ugotovili razlike in skupnost v strateških usmeritvah konkurentov. Če se večina bank drži iste strategije, se stopnja konkurence poveča. Nasprotno, če banke sledijo različnim strategijam, se raven konkurence relativno zmanjša.
Sprememba efektivnega povpraševanja na trgu okrepi ali oslabi učinek prvih dveh dejavnikov.
Vsak od dejavnikov, ki označujejo konkurenco, strokovnjaki ocenjujejo na točkovni lestvici. Analiza določa tudi relativno pomembnost dejavnikov in vsakemu od njih pripiše »težo«.
V fazi analize dejavnikov konkurence se izvede napoved razvoja konkurence na trgu na podlagi napovednih ocen sprememb delovanja vsakega od dejavnikov.
To tehniko je mogoče uporabiti pri izvajanju trženjske raziskave konkurence na trgu bančnih storitev. Informacije o stopnji konkurence in napovedi njene spremembe, prejete od strokovnjakov, zadostujejo za analizo stanja in trendov njenega spreminjanja v razvoju strategije banke.
Tako obstajajo različni načini za merjenje ravni konkurence na bančnem trgu. Uporaba vsake posebne metode je odvisna od ciljev študije in razpoložljivosti začetnih informacij. Strokovno metodo za ocenjevanje konkurence na trgu bančnih storitev je treba skupaj s tradicionalno statistično metodo obravnavati kot komplementarna orodja, od katerih ima vsako svoje prednosti in slabosti ter zahteva ustrezno uporabo.
Po raziskavi Centra za ekonomske raziskave MFPA ruski bančni trg dejansko obvladuje približno dvesto bank, ki zasedajo 92 % trga. Po izračunih s koncentracijskimi faktorji je naša država v vzorcu na 15-18 mestih, torej bližje koncu. Večje kot je število bank, ki jih zajema razmerje koncentracije, manjšo koncentracijo izkazuje naš trg v primerjavi z drugimi državami. Tako nastanejo razlike v razmerjih koncentracije predvsem zaradi asi, povezane z velikostjo bank. Premik je v smeri velikih bank (Sberbank, VTB, Gazprombank). Prve tri banke predstavljajo 38 % sredstev bančnega sektorja, v razvitih državah pa več kot 40 % trga. Rusija v ozadju primerljivih držav izgleda kot država z nizko koncentracijo v bančnem sektorju.
Danes so banke v situaciji, ko so se prisiljene boriti za stranko. Če je bila prej podjetniška stranka prisiljena služiti v "njihovi" banki, ima zdaj možnost izbire. Razlog za to je dejavnost hčerinskih tujih bank in dostop do mednarodnih kapitalskih trgov.
Na splošno je model konkurence v sodobnem bančnem sektorju v marsičem podoben monopolistični konkurenci. Velike banke nadzorujejo cene svojih storitev znotraj stabilnih skupin strank. Vendar je hkrati podobna popolni konkurenci, saj je na trgu veliko igralcev, prost vstop na trg, banke se odzivajo na cenovno politiko druga druge.
Najpomembnejši vir trajne konkurenčne prednosti banke je pozitivna podoba in dober ugled. Med podobo banke in kakovostjo opravljenih storitev obstaja zelo pomembna soodvisnost – podoba je v veliki meri odvisna od stopnje opravljene storitve.
Banke, ki želijo okrepiti svoj položaj na trgu maloprodajnih storitev, izkazujejo osredotočenost na stranke, skrbijo za najvišjo kakovost opravljenih storitev in ustvarjajo trajne odnose s strankami. Trenutno se dogajajo kvalitativne spremembe na področju zahtev in zvestobe strank.
Znanje in priložnosti za seznanitev in primerjavo ponudb številnih bank se povečujejo. Zahteve se povečajo, zvestoba se zmanjša.
Za razvoj konkurence v bančnem sektorju je treba okrepiti koncentracijo trga, zmanjšati odstotno maržo med ceno izdelkov in storitev in njihovimi proizvodnimi stroški, okrepiti strateški potencial banke in vsebino njenih virov, izboljšati kakovost storitev za stranke. in zanesljivost bank.
Ustvarjanje pogojev za razvoj konkurence na trgu bančnih storitev je eden ključnih dejavnikov za učinkovito izvajanje ustavnega načela enotnosti gospodarskega prostora in prostega pretoka finančnih storitev. Konkurenca poganja učinkovitost na trgu, saj strankam ponuja širši nabor izdelkov in storitev po privlačnejših cenah in boljši kakovosti, kar izboljšuje učinkovitost proizvodnje in prerazporedi gospodarske vire.
Splošno sprejete opredelitve ekonomske kategorije "konkurenca" ni. Obstaja več pristopov k ugotavljanju bistvene narave bančne konkurence.
Če povzamemo, danes obstajajo trije glavni pristopi k opredelitvi konkurence:
Tako lahko ekonomisti na podlagi zgornjih definicij sklepajo, da je »bančna konkurenca« dinamičen proces rivalstva med finančnimi in kreditnimi organizacijami, med katerim si te kreditne organizacije prizadevajo zagotoviti močan položaj na trgu bančnih storitev, osvojiti svojo nišo in nenehno vzdrževati čim dlje, s spremembami na bančnem trgu pa ga na različne načine in tehnike izboljševati.
V bančni konkurenci je treba razlikovati med pojmi, kot so konkurenčni potencial, konkurenčni status, konkurenčni položaj, konkurenčnost, konkurenčna prednost.
Konkurenčnost - sposobnost storitve (izdelka), da je bolj privlačna za potrošnika v primerjavi z drugimi storitvami (izdelki) podobne vrste in namena zaradi dejstva, da so njene kakovostne in stroškovne značilnosti bolj v skladu z zahtevami tega trga. in ocene potrošnikov.
Konkurenčni položaj je položaj, ki ga določena banka zavzema na prodajnih trgih glede na rezultate svojega delovanja ter v skladu s svojimi prednostmi ali slabostmi v primerjavi z drugimi kreditnimi institucijami.
Po mnenju A.G. Grazov opredeljuje konkurenčni status kot niz prednosti in slabosti organizacijskega in gospodarskega položaja kreditne institucije na panogi in regionalnih trgih izdelkov (storitev) glede na njene glavne konkurente, dosežen z metodami in sredstvi, ki niso v nasprotju z določili. protimonopolnega zakona.
Konkurenčni potencial - niz konkurenčnih prednosti in stopnja njihove implementacije v sedanjih in prihodnjih dejavnostih kreditne institucije. Konkurenčni potencial torej določa možnosti za dolgoročni razvoj kreditne institucije v primerjavi s konkurenti.
Konkurenčni status torej odgovarja na vprašanje: kakšen je položaj kreditne institucije na trgu v primerjavi z drugimi konkurenti. Konkurenčna prednost odgovarja na vprašanje: kateri zunanji in notranji dejavniki so vplivali na sposobnost kreditne institucije, da doseže ta položaj. Konkurenčni status kreditne institucije deluje kot funkcija ravni njenih konkurenčnih prednosti.
Konkurenca na trgu bančnih storitev po eni strani povečuje negotovost gospodarskega okolja in tveganost bančnega poslovanja, saj so kreditne institucije prisiljene boriti se za vsako novo stranko, iskati nove prodajne trge, povečujejo obseg špekulativnih poslovanja in sklepati bolj tvegane posle za doseganje načrtovane stopnje donosa. Po drugi strani je konkurenca "motor" pri razvoju in izboljšanju učinkovitosti bančnega sistema. Konkurenca aktivira znanstveni in tehnološki proces, spodbuja inovativnost na področju ponudbe bančnih produktov, storitev in tehnologij, izenačuje obrestne mere, pomaga zmanjšati stroške in prispeva k razvoju gospodarstva države kot celote.
Glavne funkcije bančne konkurence vključujejo:
Da bi v celoti razkrili bistvo bančne konkurence, je treba upoštevati in preučiti njene vrste ter poudariti posebnosti vsake vrste. Glede na različne značilnosti se razlikujejo naslednje vrste bančne konkurence:
Konkurenca prodajalcev je vrsta razmerja med prodajalci glede določanja cen in obsega ponudbe blaga na trgu, ki se kaže v njihovem rivalstvu za najugodnejše pogoje za prodajo blaga (v tem primeru bančne storitve) in pridobivanje največjega dobička. na tej podlagi. Konkurenca kupcev je vrsta odnosa med kupci glede oblikovanja cen in obsega povpraševanja na trgu, ki se kaže v konkurenci med njimi za dostop do potrebnega blaga in najugodnejših nakupnih pogojev.
Če analiziramo razmere na ruskem bančnem trgu, je težko nedvoumno odgovoriti na vprašanje, kateri od teh vrst pripada. Bančni trg po eni strani ni nekaj enotnega in nedeljivega, temveč je sestavljen iz številnih zasebnih trgov (bančnih industrij), po drugi strani pa lahko vsaka banka na njih nastopa tako kot prodajalec kot tudi kot kupec.
Glede na stopnjo koncentracije subjektov bančne konkurence ločimo individualno in skupinsko konkurenco.
Posamezna bančna konkurenca se pojavi, ko so konkurenti posamezne kreditne institucije. V primeru skupinske bančne konkurence si združenja bank, ki nastopajo kot »pridruženi« konkurenti, nasprotujejo. Tako lahko rečemo, da je skupinsko tekmovanje posledica individualnega tekmovanja.
Glede na panožno pripadnost subjektov konkurence je običajno razlikovati med panožno in medpanožno konkurenco.
Konkurenca znotraj panog je konkurenca med predstavniki iste panoge, ki proizvajajo podobno blago in storitve, ki zadovoljujejo isto potrebo, vendar se razlikujejo po ceni, kakovosti in obsegu. Komercialne banke trenutno poslujejo v naslednjih sektorjih bančnega sektorja: kreditni trg (posojilna industrija), depozitni trg (hranjevalna industrija, investicijsko posredništvo), trg storitev (industrija upravljanja z gotovino).
Glede na uporabljene metode konkurence ločimo cenovno in necenovno konkurenco. Cenovna konkurenca se izvaja s spreminjanjem (praviloma znižanjem) cen ponujenih storitev in blaga. Necenovna konkurenca temelji na izboljševanju kakovostnih lastnosti izdelka in izvajanju ciljne politike diferenciacije izdelkov. Namen uporabe necenovnih metod konkurence je oblikovanje trajnostnih preferenc potrošnikov. Glavni bančni produkt - kredit - sam po sebi praktično ni podvržen diferenciaciji, zaradi česar večina bank ponuja bolj ali manj enak nabor storitev. Hkrati pa lahko banka svoje storitve diferencira z izboljšanjem kakovosti storitev. Z vidika stranke so lahko merila za kakovost bančnih storitev hitrost storitve, nujnost transakcij, prisotnost napak in netočnosti, bančne ure, kakovost svetovanja, osebna plat odnosa z banka. Stranka primerja raven kakovosti bančnih storitev z njihovimi cenami.
Glede na stopnjo monopolizacije trga in svobodo konkurence, ki je od tega odvisna, ločimo popolno in nepopolno konkurenco.
Popolna konkurenca je neomejena konkurenca, ki se razvija v razmerah, ko na trgu deluje veliko število malih podjetij, ki prodajajo enako blago, ki so z vidika konkurence enakopravna in tekmujejo predvsem s cenovno metodo.
Glavne značilnosti popolne konkurence so:
V praksi je popolna konkurenca redka. Temu modelu se v večji meri približujeta razvit devizni trg in organiziran sekundarni trg vrednostnih papirjev (borza). Toda na veliki večini trgov, vključno s trgom bančnih storitev, obstaja nepopolna konkurenca.
Nepopolna konkurenca je konkurenca, ki je omejena zaradi dejstva, da eden ali več subjektov tržnih razmerij zavzema prevladujoč položaj na trgu in se tako zdi, da so »izven konkurence«, to pomeni, da obstaja neenakost konkurenčnih pogojev.
Običajno je razlikovati tri vrste tržnih struktur, za katere je značilna nepopolna konkurenca: monopolna konkurenca, oligopol in čisti monopol. Za trg bančnih storitev je najverjetneje značilna prisotnost diferenciranega oligopola, ki poteka v panogah, ki proizvajajo potrošniško blago in številne vrste storitev, ter obstoj različnih oblik monopola.
Monopol je pogosto opredeljen kot absolutni prevladujoči položaj ali prevlado banke. Prevladujoči položaj kreditne institucije na trgu bančnih storitev določi Zvezna protimonopolna služba Ruske federacije na podlagi določitve deleža kreditne institucije v mejah trga bančnih storitev, ne glede na lokacijo, določeno v ustanovnih dokumentih. .
Glede na način ustvarjanja monopolov so razdeljeni na več vrst. Prvič, umetno ustvarjen monopol – v večini primerov takšni monopoli temeljijo na državnih privilegijih. Tako je na primer večina velikih poslovnih bank, ki so jih do avgusta 1998 imenovali "sistemsko pomembne", zrasla in se konsolidirala na povsem umeten način - na sredstva iz državnega proračuna. Primer takšne banke je Hranilnica Rusije, ki je upravičeno vodilna pri hranilnih vlogah na ruskem bančnem trgu. Drugič, naravni monopol – pojav te vrste monopola je posledica konkurence. Na primer, zaradi krize je v regiji ostala le ena banka, ki je lahko ohranila svoj položaj tudi zaradi težav.
Vendar je treba opozoriti, da se v finančnem sektorju vsaka poslovna banka ukvarja z zelo heterogeno množico konkurenčnih prodajalcev finančnih storitev in produktov: investicijske družbe, zavarovalnice, različni skladi, borze. Formalno niso banke, v bistvu pa ponujajo podobne storitve. Posledično veliko število nebančnih kreditnih institucij postane subjekt bančnega trga, kar ima za posledico rivalstvo (konkurenca) z bankami.
Tako lahko ob upoštevanju glavnih vrst konkurence na trgu bančnih storitev govorimo o njeni raznolikosti, odvisno od različnih značilnosti, ki so osnova te klasifikacije. Podrobnejša klasifikacija bančne konkurence je predstavljena v prilogi Ta raznolikost značilnosti, ki so podlaga za posamezno klasifikacijo, je posledica posebnosti dejavnosti bank, raznolikosti vrst storitev, ki jih ponuja. Opozoriti je treba, da so v procesu opravljanja svojih dejavnosti za banke značilne različne vrste konkurence, v zvezi s tem pa lahko med bankami hkrati nastanejo različne vrste konkurence, vključno s posamezno, znotrajpanožno in cenovno konkurenco hkrati. čas. Hkrati je treba za vsako vrsto bančne konkurence opraviti temeljito analizo trga bančnih storitev, identificirati potencialne konkurente in razviti lastno konkurenčno strategijo.
Relevantnost raziskovalne teme. Poslovne banke, ki delujejo na finančnem trgu v pogojih sodobnega gospodarskega in političnega sistema, so v hudi konkurenci pri ohranjanju in izboljšanju svojega tržnega položaja. V takšnih razmerah ostanejo stabilne le tiste banke, ki imajo visoko konkurenčnost in imajo možnost razvoja - integralna značilnost, ki vključuje tako finančne kot nefinančne kazalnike, kot so nove tehnologije, inovativne metode poslovanja itd.
Banke kot komercialne organizacije so zainteresirane za ustvarjanje dobička, svojim potrošnikom - fizičnim in pravnim osebam - ponujajo v bistvu enake storitve - plasiranje sredstev (kredit, faktoring, lizing in druge posle) in zbiranje sredstev (vloge fizičnih oseb, depoziti pravnih oseb). subjekti, skrbniško upravljanje itd.). Banka kot udeleženka na trgu "prodaja" in "kupuje" enak izdelek - denar, medtem ko druga gospodarska podjetja prodajajo podobno, a nekoliko drugačno blago (stanovanja v različnih delih mesta, avtomobile različnih razredov itd.).
Danes skoraj vse poslovne banke v Rusiji čutijo povečano konkurenco in so prisiljene delati na vse bolj konkurenčnem trgu, kar pomeni, da je treba zagotoviti konkurenčnost vsake bančne institucije, ki služi tako pravnim kot zasebnim strankam. Trenutno dinamično razvijajoči se trg bančnih produktov za prebivalstvo od poslovnih bank zahteva razvoj konkurenčne politike, ki ustreza tako splošnim trendom v razvoju bančnega sektorja kot potrebam strank.
Analiza bančnih produktov je sestavni del strategije vsake banke.
Ta analiza odraža strategije večjih bank za izbrane maloprodajne produkte: POS, avtomobilska posojila, kreditne kartice, gotovinska posojila za splošne namene, hipoteke.
Na podlagi ugotovljenih trendov v največjih ruskih bankah je mogoče določiti ključna poslovna področja in vektor gibanja trga ter v skladu s tem zgraditi lastne prioritete.
Predmet študije so poslovne banke Rusije kot posebne finančne institucije.
Predmet študije so gospodarski odnosi, ki izhajajo iz izvajanja komercialnih dejavnosti bank in vplivajo na konkurenčnost bančništva.
konkurenčno bančništvo hipotekarna avtomobilska posojila
Za finančni trg, tako kot vsak drug trg, je značilna prisotnost konkurenčnih odnosov med njegovimi udeleženci. A. Smith je konkurenco obravnaval kot rivalstvo med prodajalci in kupci za najugodnejše prodajne oziroma nakupne pogoje. J. Schumpeter je trdil, da je konkurenca z vidika gospodarske rasti rivalstvo med starim in novim: novi izdelki, nove tehnologije, novi viri zadovoljevanja potreb, novi tipi organizacije. Takšne izjave omogočajo opredelitev konkurence kot boja med udeleženci na trgu za boljše pogoje za proizvodnjo in prodajo izdelkov.
Konkurenca kot gospodarski pojav, je gospodarski proces rivalstva, boj prodajalcev in dobaviteljev pri prodaji izdelkov, rivalstvo med posameznimi proizvajalci ali dobavitelji blaga ali storitev za najugodnejše pogoje proizvodnje in prodaje.
Za konkurenco v bančnem sektorju so značilne določene posebnosti. Bančne storitve se razlikujejo od drugih poslovnih storitev, pojavljajo se kot rezultat poglobljene analize potreb trga, skrbno pripravljene, ustrezajo seznamu in tehnologiji bančnega poslovanja. Seznam bančnih storitev mora biti po eni strani ekonomsko izvedljiv, po drugi strani pa zadovoljevati finančne potrebe trga in izpolnjevati pogoje za maksimalno dostopnost bančnih storitev potrošnikom.
bančna konkurenca- to je proces rivalstva med komercialnimi bankami in drugimi kreditnimi organizacijami, v katerem si želijo zagotoviti močan položaj na trgu posojil in bančnih storitev
Banke se nenehno sklicujejo na zelo konkurenčno naravo svojega trga in dejansko obstaja veliko bank v primerjavi s številom proizvajalcev avtomobilov, velikih supermarketov in letalskih družb itd. V bančni panogi je na desetine konkurenčnih institucij, ki ponujajo posojilne in depozitne produkte. Značilnosti bančne konkurence so naslednje:
1. Bančno konkurenco odlikujeta razvoj oblik in visoka intenzivnost;
2. Konkurenti poslovnih bank so številne druge kategorije konkurentov (leasing družbe, investicijske družbe, pokojninski skladi, pošte, trgovske hiše);
3. Konkurenca znotraj panoge je pretežno specifične narave, kar je povezano z diferenciacijo bančnega produkta in storitev;
4. Bančni produkti in storitve se lahko nadomeščajo, nimajo pa konkurenčnih »zunanjih« (nebančnih) nadomestkov;
5. Omejitve cenovne konkurence postavljajo v ospredje težave pri upravljanju kakovosti bančnega produkta, oglaševalskih storitev;
6. Poleg posameznega bančnega tekmovanja lahko poteka skupinsko tekmovanje.
Konkurenco lahko opredelimo tudi kot gospodarsko konkurenco med poslovnimi subjekti za možnost povečanja dobička in krepitve svojega položaja na trgu.
Banke so konkurenti, ko na istem trgu ponujajo enak nabor bančnih produktov (storitev) pod podobnimi pogoji. Cilj vsake banke je vključiti čim več strank, da bi jim prodali več bančnih storitev in posledično ustvarili večji dobiček.
Bančna konkurenca je torej dinamičen proces konkurence med poslovnimi bankami in drugimi kreditnimi institucijami, v katerem si želijo zagotoviti močan položaj na trgu bančnih storitev. Prisotnost konkurence povzroča širitev obsega ponujenih storitev, regulacijo njihovih cen na sprejemljivo raven. Poleg tega konkurenca spodbuja banke k preusmeritvi na učinkovitejše načine opravljanja storitev, tj. zagotavlja okolje, ki je ugodno za njihov razvoj in izboljšanje.
tako, tekmovanje- spodbujevalni dejavnik, ki sili konkurente, da razširijo nabor bančnih storitev, izboljšajo kakovost bančnih produktov in pravočasno uravnavajo cene teh produktov.
Na bančno konkurenco vplivajo številne objektivne okoliščine:
· Liberalizacija državne regulacije bančne dejavnosti;
· univerzalizacija bančne dejavnosti;
· Širitev regionalnega področja dejavnosti kreditnih organizacij;
· prodor drugih kreditnih institucij na bančni trg;
· Vse večji pomen necenovne konkurence itd.
Tekmovanje se lahko izvaja na različne načine. Razlikovati med cenovno in necenovno konkurenco. Značilnost cenovne konkurence v bančnem sektorju gospodarstva je pomanjkanje jasnega razmerja med uporabno vrednostjo produkta (bančne storitve) in njegovo ceno. Ugodnosti banke vključujejo:
· Pospešena priprava na zagotavljanje novih storitev ob zniževanju njihovih stroškov;
· Nadzor nad velikim številom tržnih segmentov ali kupcev;
Nudenje sorodnih storitev, nudenje dodatnih storitev ali posvetovanja;
· Skrajšanje življenjskega cikla posameznih storitev.
Cenovna konkurenca se izvaja z manevriranjem s cenami, da bi čim bolj ugodno izkoristili tržne razmere. Glavni pogoj za uspešno vodenje konkurence s pomočjo cen je nenehno zniževanje stroškov storitev zaradi izboljšanja tehnologij.
Banka lahko v cenovni politiki zasleduje različne cilje: maksimiranje dobička, ohranjanje tržnih položajev, vodilno vlogo na trgu pri posameznih storitvah in kakovosti opravljenih storitev itd.
Študija cen bančnih produktov konkurentov je potrebna za določitev cen, ki ustrezajo dejanskemu stanju na trgu bančnih produktov. Hkrati pa je primerjava cen s cenami konkurentov nesmiselna brez primerjave kakovosti samih izdelkov.
Pri necenovni konkurenci se uporabljajo sredstva, ki niso neposredno povezana s cenami. To vključuje ustvarjanje edinstvenih lastnosti storitev, izboljšanje njihove kakovosti in širitev možnosti.
Banke, ki delujejo v pogojih tržne konkurence, se najpogosteje držijo koncepta trženja produktov, tj. njihove primerjalne prednosti temeljijo na visoki ravni kakovosti storitev, njihovi individualnosti, edinstvenosti in visoki ravni povezanih storitev.
V ugodnem položaju so banke, ki imajo lastno blagovno znamko (blagovna znamka, licenca, patent), t.j. nekaj specifičnosti. Najprej se v informacijskem prostoru odvija konkurenca med blagovnimi znamkami. Ta konkurenca se izraža v boju za pozornost in preferenco potrošnika. Tu igra pomembno vlogo oglaševalska dejavnost banke, ki spodbuja prepoznavnost blagovne znamke, pa tudi položaj v bonitetni oceni bank. Najpomembnejše mesto zavzema tudi popolnost in dostopnost informacij o banki, opravljenih storitvah, likvidnosti banke in njenih rezerv, možnostih razvoja.
Tako lahko ločimo naslednje vrste konkurence:
· delujoč, ki nastane, ko obstajajo različne možnosti za zadovoljevanje iste potrebe;
· predmet, tiste. zagotavljanje podobnih storitev na istem trgu, vendar s strani različnih bank. Velikega pomena so tako imenovana »neopredmetena sredstva« – blagovna znamka, licenca, patenti, »know-how«, ocena bank ipd.;
· Vrste- to je izdaja iste storitve s strani različnih bank ali ene banke, vendar zagotavlja raznoliko zasnovo.
Merila za kakovost bančnih produktov so: hitrost storitve, točnost storitve, celovitost storitve itd. Izbira najuspešnejše cenovne politike, cenovne metode je zelo pomembna, postopoma se lahko glavna prizadevanja banke preidejo v področje privabljanja strank, kjer se ugotavlja uspešnost izvajanja storitev in višina dobička. Vendar je glavni cilj banke izboljšati tehnologije, posodobiti obstoječo informacijsko-tehnično bazo ter uvesti sodobne dosežke znanosti in tehnologije. Z necenovno konkurenco je ves potencial banke usmerjen v kreativno usmeritev. Rezultat necenovne konkurence je lahko diferenciacija storitev, torej ustvarjanje lastnega podtrga s strani banke.
Konkurenca je lahko poštena ali nepoštena. Poštena konkurenca se razume kot tista, pri kateri se upoštevajo pravni in etični standardi odnosov s tekmeci. Nelojalna konkurenca se razume kot različne vrste vohunjenja, krivolov specialistov, podkupovanje zaposlenih pri konkurentu, lažno oglaševanje, širjenje lažnih informacij o konkurentih na trgu. Banke se v okviru razvijanja poslovnih odnosov v večini primerov držijo metod poštene konkurence, kar jim omogoča krepitev ugleda in položaja na trgu bančnih produktov.
Konkurenčno okolje bančnih produktov je eden glavnih razlogov za iskanje najnovejših načinov delovanja bank, uvajanje sodobnih tehnologij, širitev nabora storitev in načinov za privabljanje strank. Če je na trgu finančnih storitev zadostno število bank, je odsotnost konkurence nemogoča. Konkurenca spodbuja nadaljnji razvoj učinkovitega bančnega sistema.
