1. V skladu s pogodbo o bančnem računu se banka zavezuje, da bo sprejela in kreditirala sredstva, prejeta na račun, odprt za stranko (imetnika računa), da bo izpolnila naročnikova naročila za prenos in izdajo ustreznih zneskov z računa ter opravljala druge operacije na račun.
2. Banka lahko uporablja sredstva na računu in jamči stranki pravico do prostega razpolaganja s temi sredstvi.
3. Banka nima pravice določiti in nadzorovati smeri uporabe sredstev stranke ter določiti drugih omejitev, ki jih ne določa zakon ali pogodba o bančnem računu glede njegove pravice razpolaganja s sredstvi po lastni presoji.
4. Pravila tega poglavja, ki se nanašajo na banke, veljajo tudi za druge kreditne institucije, ko sklenejo in izvršijo pogodbo o bančnem računu v skladu z izdanim dovoljenjem (licenco).
1. Pogodba o bančnem računu je pogodba, po kateri se banka zavezuje, da bo na račun, odprt za stranko, sprejela in pripisala sredstva, da bo izpolnila navodila stranke o prenosu in izdaji ustreznih zneskov z računa ter izvajanju drugih operacij na računu. račun. Obveznost banke po pogodbi je povezana z odprtjem in vzdrževanjem računa v imenu stranke. Za razliko od depozitnega računa je bančni račun namenjen opravljanju poravnalnih operacij. V skladu z računom - to so poravnalni (tekoči) in drugi računi v banki, odprti na podlagi pogodbe o bančnem računu, na katere so sredstva organizacij, samostojnih podjetnikov, notarjev v zasebni praksi, odvetnikov, ki imajo ustanovljene odvetniške pisarne dobropis in se lahko porabi.
V skladu z določbo 1 Resolucije Vrhovnega sodišča št. 7 do razmerij, ki izhajajo iz pogodb o opravljanju finančnih storitev, namenjenih zadovoljevanju osebnih, družinskih, gospodinjskih in drugih potreb potrošnika-državljana, ki niso povezane z izvajanjem podjetniških dejavnostih, vključno z odpiranjem in vzdrževanjem računov strank-državljanov ter izvajanjem poravnav v njihovem imenu, se zakonodaja o varstvu pravic potrošnikov uporablja v obsegu, ki ni v nasprotju s posebno zakonodajo.
2. Sredstva na računu stranke so v lasti banke. Zato se zdi, da je v komentarju napačno uporabljeno. Umetnost. izraz "imetnik računa" v zvezi s stranko banke, saj stranka nima pravice do lastništva sredstev ali računa. Banka jih ima pravico uporabljati. Za uporabo sredstev na računu stranke mu lahko banka plača pristojbino v obliki obračunavanja obresti na znesek stanja na računu. Stranka ima pravico do odgovornosti do terjatve do banke.
Pravica do razpolaganja s sredstvi pripada lastniku računa. Pravica do razpolaganja v tem primeru ni eno od pooblastil lastninske pravice - pomeni pravico dati bančnim navodilom, ki so zanjo zavezujoča. Banka jamči pravici stranke, da prosto razpolaga s sredstvi na svojem računu, ne glede na namere banke, da jih uporabi. Za izvedbo poravnalnih transakcij s sredstvi na računu lahko banka imetniku računa zaračuna provizijo za opravljanje poravnalnih in denarnih storitev.
3. S sredstvi na računu stranke se lahko razpolaga po lastni presoji. Banka nima pravice določiti in nadzorovati porabe sredstev ter postavljati drugih omejitev. Omejitve pravice stranke do razpolaganja s sredstvi in ukrepi za nadzor računa so lahko določene z zakonom ali pogodbo o bančnem računu. Tako so rezidenti dolžni obvestiti davčne organe o odprtju deviznih računov v bankah zunaj ozemlja Ruske federacije in predložiti poročila o gibanju sredstev na teh računih (2. in 7. odstavek 12. člena zakona o tujih državah Menjalna uredba); v primeru zasega sredstev banka omeji pravice stranke (858. člen Civilnega zakonika); banka je dolžna začasno ustaviti poslovanje na račun zavezanca ali davčnega zastopnika, če o tem odloči davčni organ (134. člen davčnega zakonika); banka izvaja obvezni nadzor nad transakcijami na računu (6. - 7. člen zakona o boju proti pranju denarja) itd.
4. Praviloma je banka stranka pogodbe o bančnem računu. Banka v skladu z določbo 2 čl. 1 zakona o bančništvu je kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite; namestitev teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti; odpiranje in vzdrževanje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Komentar pri postavki 4 Umetnost. določa, da lahko tudi druge kreditne organizacije sklenejo in izvršijo pogodbo o bančnem računu. V tem primeru zanje veljajo pravila o pogodbi o bančnem računu za banke.
V skladu z določbo 1.1 Navoda Centralne banke Ruske federacije z dne 26. aprila 2006 N 129-I "O bančnih poslih in drugih transakcijah poravnalnih nebančnih kreditnih institucij, obveznih razmerjih za poravnalne nebančne kreditne institucije in posebnosti Banke Rusije, ki nadzoruje njihovo spoštovanje "(Bančni bilten 2006. N 32) poravnalne nebančne kreditne organizacije imajo pravico odpirati in vzdrževati bančne račune pravnih oseb in poravnavati v imenu pravnih oseb, vključno z dopisnimi bankami, na njihovih bančnih računih. Pravica do izvajanja teh operacij je podeljena z dovoljenjem za opravljanje bančnih poslov s sredstvi v rubljih ali s sredstvi v rubljih in tuji valuti za poravnave nebančnih kreditnih institucij.
Nebančne kreditne institucije niso upravičene do odpiranja in vzdrževanja bančnih računov posameznikov ter poravnave v imenu posameznikov na njihovih bančnih računih.
Pogodba o bančnem računu
1. V skladu s pogodbo o bančnem računu se banka zavezuje, da bo sprejela in kreditirala sredstva, prejeta na račun, odprt za stranko (imetnika računa), da bo izpolnila naročnikova naročila za prenos in izdajo ustreznih zneskov z računa ter opravljala druge operacije na račun.
2. Banka lahko uporablja sredstva, ki so na voljo na računu, kar stranki jamči za prosto razpolaganje s temi sredstvi.
3. Banka nima pravice določiti in nadzorovati smeri uporabe sredstev stranke ter določiti drugih omejitev, ki jih ne določa zakon ali pogodba o bančnem računu glede njegove pravice razpolaganja s sredstvi po lastni presoji.
4. Pravila tega poglavja, ki se nanašajo na banke, veljajo tudi za druge kreditne institucije, ko sklenejo in izvršijo pogodbo o bančnem računu v skladu z izdanim dovoljenjem (licenco).
1. Pri sklenitvi pogodbe o bančnem računu se stranki ali osebi, ki jo navede, odpre bančni račun pod pogoji, o katerih se pogodbenici dogovorita.
2. Banka je dolžna skleniti pogodbo o bančnem računu s stranko, ki je zaprosila za odprtje računa pod pogoji, ki jih je banka objavila za odpiranje tovrstnih računov, ki izpolnjujejo zahteve, ki jih določa zakon in bančna pravila, določena v v skladu s tem.
Banka nima pravice zavrniti odprtja računa, katerega izvajanje ustreznih operacij je predvideno z zakonom, ustanovnimi dokumenti banke in dovoljenjem (licenco), ki ji je izdano, razen v primerih, ko zavrnitev je posledica nezmožnosti banke za sprejem bančnih storitev ali je dovoljena z zakonom ali drugimi pravnimi akti ...
V primeru neupravičenega izogibanja banki pri sklenitvi pogodbe o bančnem računu ima stranka pravico, da mu predstavi zahteve iz četrtega odstavka 445. člena tega zakonika.
1. Pravice oseb, ki izvršujejo naročila o nakazilu in dvigu sredstev z računa v imenu stranke, stranka potrdi tako, da banki predloži dokumente, določene z zakonom, v skladu z njo določena bančna pravila in pogodbo o bančnem računu.
2. Stranka lahko banki odredi odpis sredstev z računa na zahtevo tretjih oseb, vključno s tistimi, ki so v zvezi z izpolnjevanjem strankinih obveznosti do teh strank. Banka te naloge sprejema, pod pogojem, da so v njih pisno navedeni potrebni podatki, ki ob predložitvi ustrezne zahteve omogočajo identifikacijo osebe, ki jo ima pravico predložiti.
3. Sporazum lahko predvideva potrjevanje pravic razpolaganja z denarnimi zneski na računu, elektronskimi plačilnimi sredstvi in drugimi dokumenti z uporabo analogov ročno napisanega podpisa (2. odstavek 160. člena), kode, gesla in druga sredstva, ki potrjujejo, da naročilo je izdala pooblaščena oseba.
Banka je dolžna za stranko opravljati dejavnosti, ki jih določa zakonodaja te vrste računov, v skladu z njo določena bančna pravila in običaji poslovanja, ki se uporabljajo v bančni praksi, razen če pogodba o bančnem računu določa drugače.
Banka je dolžna sredstva, ki jih je prejela, knjižiti na račun stranke najkasneje dan po dnevu, ko banka prejme ustrezen plačilni dokument, razen če je v pogodbi o bančnem računu predvideno krajše obdobje.
Banka je dolžna po naročilu stranke izdati ali nakazati sredstva stranke z računa najpozneje dan po dnevu, ko banka prejme ustrezen plačilni dokument, razen če zakon določa druge pogoje, pravila, izdana v skladu z njim, ali pogodbo o bančnem računu.
1. V primerih, ko banka v skladu s pogodbo o bančnem računu kljub pomanjkanju sredstev (kreditiranje računa) plačuje z računa, se šteje, da je banka stranki zagotovila posojilo za ustrezen znesek iz datum takega plačila.
2. Pravice in obveznosti strank v zvezi s kreditiranjem računa se določijo s pravili o posojilih in kreditih (poglavje 42), razen če pogodba o bančnem računu določa drugače.
1. V primerih, ki jih določa pogodba o bančnem računu, stranka plača storitve banke za opravljanje transakcij s sredstvi na računu.
2. Plačilo za storitve banke, predvideno v prvem odstavku tega člena, lahko banka zaračuna ob koncu vsakega četrtletja iz sredstev stranke na računu, razen če pogodba o bančnem računu določa drugače.
1. Če pogodba o bančnem računu ne določa drugače, banka plača obresti za uporabo sredstev na računu stranke, katerih znesek se pripiše na račun.
Znesek obresti se pripiše na račun v rokih, določenih s pogodbo, in v primeru, ko taki pogoji niso določeni s pogodbo, ob koncu vsakega četrtletja.
2. Obresti iz prvega odstavka tega člena plača banka v znesku, določenem s pogodbo o bančnem računu, in če v pogodbi ni ustreznega pogoja v višini, ki jo banka običajno plača na vloge na vpogled ( ).
Denarni zahtevki banke do stranke v zvezi z dobropisom računa () in plačilom bančnih storitev () ter terjatve stranke do banke za plačilo obresti za uporabo sredstev (852. člen) se prenehajo s pobotom (), če pogodba o bančnem računu ne določa drugače.
Pobotanje teh zahtev izvaja banka. Banka je dolžna stranko obvestiti o pobotu, opravljenem na način in v rokih, ki jih določa pogodba, in če se stranki ne dogovorita o ustreznih pogojih, na način in v rokih, ki so običajni za bančništvo praksa zagotavljanja informacij strankam o stanju sredstev na ustreznem računu.
1. Dvig sredstev z računa izvede banka na podlagi naročila stranke.
2. Brez naročila stranke je dvig sredstev na računu dovoljen s sodno odločbo, pa tudi v primerih, ki jih določa zakon ali predvideva sporazum med banko in stranko.
1. Če so na računu sredstva, katerih znesek zadostuje za izpolnitev vseh zahtev za račun, se ta sredstva bremenijo z računa po vrstnem redu prejema naročnikovih naročil in drugih dokumentov v breme (koledarsko naročilo) , če zakon ne določa drugače.
2. Če sredstva na računu ne zadostujejo za izpolnitev vseh zahtev, ki so mu predstavljene, se sredstva bremenijo po naslednjem vrstnem redu:
predvsem o izvršilnih dokumentih, ki predvidevajo prenos ali izdajo sredstev z računa za zadovoljitev zahtevkov za odškodnino za škodo, povzročeno življenju in zdravju, ter zahtevke za izterjavo preživnine;
drugič, v skladu z izvršilnimi dokumenti, ki predvidevajo prenos ali izdajo sredstev za poravnave za izplačilo odpravnin in plač z osebami, ki delajo ali so delale po pogodbi o zaposlitvi (pogodbi), za izplačilo prejemkov avtorjem rezultati intelektualne dejavnosti;
na tretjem mestu o plačilnih dokumentih, ki predvidevajo prenos ali izdajo sredstev za poravnave plač z osebami, ki delajo po pogodbi o zaposlitvi (pogodbi), navodila davčnih organov za odpis in prenos zaostalih plačil za plačilo davkov in taks v proračune proračunski sistem Ruske federacije in tudi navodila organov, ki nadzorujejo plačilo zavarovalnih premij za odpis in prenos zneskov zavarovalnih premij v proračune državnih zunajproračunskih skladov;
na četrtem mestu po izvršilnih dokumentih, ki predvidevajo poravnavo drugih denarnih terjatev;
na petem mestu za druge plačilne dokumente po vrstnem redu koledarja.
Sredstva se z računa bremenijo za terjatve, povezane z eno čakalno vrsto, po vrstnem redu koledarskega prejema dokumentov.
(Klavzula 2, kakor je bila spremenjena z Zveznim zakonom št. 345-FZ z dne 02.12.2013)
V primeru nepravočasnega nakazila sredstev, ki jih stranka prejme, ali njihove neupravičene obremenitve s strani banke, pa tudi neupoštevanja naročnikovih navodil o prenosu sredstev z računa ali o njihovi izdaji z računa, je banka dolžna plačati obresti na ta znesek na način in v višini, določeni v 395. členu tega zakonika.
1. Banka jamči za tajnost bančnega računa in bančnega depozita, transakcij na računu in podatkov o strankah.
2. Podatki, ki predstavljajo bančno skrivnost, se lahko posredujejo le strankam samim ali njihovim zastopnikom in jih posredujejo uradu za kreditno zgodovino na podlagi in na način, ki ga določa zakon. Državni organi in njihovi uradniki lahko dobijo take podatke le v primerih in na način, ki jih določa zakon. (kakor je bil spremenjen z Zveznim zakonom z dne 30.12.2004 N 219-FZ)
3. V primeru, da banka razkrije podatke, ki predstavljajo bančno skrivnost, ima stranka, katere pravice so bile kršene, pravico zahtevati od banke nadomestilo za nastale izgube.
Omejevanje strankinih pravic do razpolaganja s sredstvi na računu ni dovoljeno, razen ukinitve sredstev na računu ali prekinitve poslovanja na računu v primerih, ki jih določa zakon.
1. Pogodba o bančnem računu se kadar koli odpove na zahtevo stranke.
1.1. Če pogodba ne določa drugače, ima banka v primeru pomanjkanja sredstev na računu stranke in operacij na tem računu dve leti pravico zavrniti izvršitev pogodbe o bančnem računu in o tem pisno obvestiti stranko. Šteje se, da je pogodba o bančnem računu odpovedana po preteku dveh mesecev od datuma, ko je banka poslala takšno opozorilo, če v tem obdobju na račun stranke ni bilo prejetih sredstev. (Klavzula 1.1 je bila uvedena z zveznim zakonom z dne 18.07.2005 N 89-FZ)
1.2. Banka ima pravico odpovedati pogodbo o bančnem računu v primerih, določenih z zakonom, z obveznim pisnim obvestilom stranke. Šteje se, da je pogodba o bančnem računu odpovedana po preteku šestdeset dni od datuma, ko banka stranki pošlje obvestilo o prekinitvi pogodbe o bančnem računu.
Od dneva, ko banka stranki pošlje obvestilo o odpovedi pogodbe o bančnem računu, do dneva, ko se šteje, da je pogodba odpovedana, banka ni upravičena do izvajanja poslov na bančnem računu stranke, razen operacij za obračunavanje obresti v skladu s pogodbo o bančnem računu prenesti obvezna plačila v proračun in operacije iz tretjega odstavka tega člena.
(Klavzula 1.2 je bila uvedena z zveznim zakonom z dne 28. junija 2013 N 134-FZ)
2. Sodišče lahko na zahtevo banke odpove pogodbo o bančnem računu v naslednjih primerih: kadar je znesek sredstev, shranjenih na računu stranke, pod minimalnim zneskom, določenim v bančnih pravilih ali pogodbi, če je tako znesek se ne povrne v enem mesecu od dneva, ko je banka o tem obveščena; če na tem računu med letom ni transakcij, razen če pogodba določa drugače.
3. Stanje sredstev na računu se izda stranki ali pa se po njenem navodilu prenese na drug račun najkasneje v sedmih dneh po prejemu ustrezne pisne vloge od stranke.
Če se zdi, da stranka v šestih dneh od dneva, ko je banka poslala stranki obvestilo o prekinitvi pogodbe o bančnem računu, ne prejme preostalih sredstev na računu ali banka ne prejme strankinih navodil za prenos zneska stanje sredstev na drug račun v določenem roku, je banka dolžna sredstva pripisati na poseben račun pri Banki Rusije, postopek odpiranja in vzdrževanja katerega, pa tudi postopek za nakazilo in vračilo sredstev, s katerega je ustanovila Banka Rusije. (odstavek je bil uveden z zveznim zakonom z dne 28. junija 2013 N 134-FZ)
4. Odpoved pogodbe o bančnem računu je podlaga za zaprtje računa stranke.
Pravila tega poglavja se uporabljajo za dopisniške račune, dopisne podračune, druge bančne račune, če zakon, drugi pravni akti ali bančna pravila, določena v skladu z njimi, ne določajo drugače.
1. V skladu s pogodbo o bančnem računu se banka zavezuje, da bo sprejela in kreditirala sredstva, prejeta na račun, odprt za stranko (imetnika računa), da bo izpolnila naročnikova naročila za prenos in izdajo ustreznih zneskov z računa ter opravljala druge operacije na račun.
2. Banka lahko uporablja sredstva na računu in jamči stranki pravico do prostega razpolaganja s temi sredstvi.
3. Banka nima pravice določiti in nadzorovati smeri uporabe sredstev stranke ter določiti drugih omejitev, ki jih ne določa zakon ali pogodba o bančnem računu glede njegove pravice razpolaganja s sredstvi po lastni presoji.
4. Pravila tega poglavja, ki se nanašajo na banke, veljajo tudi za druge kreditne institucije, ko sklenejo in izvršijo pogodbo o bančnem računu v skladu z izdanim dovoljenjem (licenco).
1. Takoj je treba opozoriti, da področje uporabe Ch. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije je omejeno.
Prvič, komentirano poglavje velja samo za "gotovinske" račune in ne za račune, katerih stanje so finančna sredstva, razen denarja. Na primer, norme Civilnega zakonika Ruske federacije o pogodbi o bančnem računu ne veljajo za skrbniške račune. Njihov preostanek so necertificirani vrednostni papirji, odprejo pa se na podlagi depozitarne pogodbe (glej 7. člen Zakona o trgu vrednostnih papirjev, določbo »O postopku za spremembo registra imetnikov vrednostnih papirjev in za depozitarno računovodstvo). v primeru odkupa delnic s strani delniške družbe na zahtevo delničarjev ", odobreno z odredbo Zvezne službe za finančne trge Rusije z dne 5. aprila 2007 N 07-39 / pz-n). Poleg tega je Ch. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije se ne uporablja za nerazporejene kovinske račune. Njihovo stanje je izraženo v neosebnih plemenitih kovinah in ti računi se odpirajo na podlagi pogodbe o neosebnem kovinskem računu (glej Navodilo Banke Rusije z dne 6. decembra 1996 N 52 "O postopku vzdrževanja in računovodskih transakcij s plemenitimi kovinami" v kreditnih institucijah ").
———————————
Bilten Banke Rusije. 1996. št. 68.
Drugič, področje uporabe komentiranega poglavja lahko vključuje le tiste poravnalne pogodbe, v katerih je banka stranka, ki opravlja storitve za izvajanje negotovinskih poravnav (glej 1. odstavek komentiranega člena). Posledično je Ch. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije velja za "gotovinske" račune, odprte v bilanci stanja bank ali poravnalnih nebančnih kreditnih institucij (glej odstavka 1 in 4 komentiranega člena).
Na primer, norme Civilnega zakonika Ruske federacije o pogodbi o bančnem računu ne veljajo za osebne račune, ki jih odprejo glavni upravitelji, upravitelji in prejemniki sredstev zveznega proračuna v zveznih zakladniških organih (člen 166.1 BC), ker ta oddelek ni kreditna institucija.
Tretjič, komentirano poglavje velja samo za tiste poravnalne pogodbe, katerih predmet je izvajanje poravnalnih operacij s strani banke v naslednjih oblikah, ki jih ureja pogl. 46 Civilnega zakonika Ruske federacije: poravnave s plačilnimi nalogami, poravnave za izterjavo in poravnave z akreditivi.
Izvajanje negotovinskih plačil v drugih oblikah je predmet drugih sporazumov. Na primer, poravnave s čeki se lahko izvedejo na podlagi posebne pogodbe o preverjanju (klavzule 7.13, 7.15, del I Uredbe Centralne banke Ruske federacije z dne 3. oktobra 2002 N 2-P "O brezgotovinskih plačilih v Ruska federacija "; v nadaljevanju - Uredba Centralne banke Ruske federacije z dne 3. oktobra 2002 N 2 -P). Podobno kot Ch. 45 Civilnega zakonika ni mogoče uporabiti za urejanje razmerij po sporazumu o izdaji in uporabi bančne kartice (Uredba Centralne banke Ruske federacije z dne 24. decembra 2004 N 266-P). V skladu s sporazumom o izdaji in uporabi bančne kartice se izdajatelj zavezuje, da bo upošteval navodila imetnika kartice o plačilu v gotovini na podlagi poravnalnih dokumentov, sestavljenih s pomočjo specializiranih tehničnih naprav (plačilni terminali, bankomati in bančna plačilna kartica) in poslana banki izdajateljici po posebnih komunikacijskih kanalih ...
2. Pogodba o bančnem računu se tradicionalno šteje za sporazumno. Posledično pravice in obveznosti strank nastanejo od trenutka sklenitve pogodbe in ne od trenutka, ko so sredstva prejeta (položena) na račun, ki ga odpre banka. Sprejemljiva je situacija, ko bo po sklenitvi pogodbe na računu še nekaj časa ničelno stanje.
Pogodba o bančnem računu je dvostransko zavezujoča, saj izhaja iz pravic in obveznosti vsake stranke v pravnem razmerju. Namen pogodbe o bančnem računu je izvajanje poravnalnih transakcij v imenu stranke.
Pogodbo o bančnem računu banke sklenejo pri svojem poslovanju. Zaradi tega je ta pogodba v literaturi pogosto priznana kot plačana. Poleg tega čl. Umetnost. 851 in 852 Civilnega zakonika Ruske federacije zavezujeta stranki, da drug drugemu plačata pristojbino za storitve poravnave in za stanje na računu. Zdi pa se, da tak sklep temelji na napačni predstavi o enotnosti vsebine zadevne pogodbe. Ker je pogodba o bančnem računu vrsta okvirnega sporazuma, ne vsebuje le pogojev same pogodbe o bančnem računu, ampak tudi nekatere splošne pogoje prihodnjih pogodb. Skladno s tem je plačilo poravnalnih in denarnih storitev pogoj za prihodnje poravnalne transakcije, obresti na stanju na računu pa so nagrada za depozit na vpogled, ki ga stranka vloži na svoj bančni račun. Posledično vsi pogoji za izplačilo prejemka niso pogoji same pogodbe o bančnem računu. Zato ga je treba obravnavati kot neutemeljenega.
Banka samostojno razvija obrazce pogodb o bančnem računu in tarife za bančne storitve. Posledično se stranka lahko pridruži le dokumentu, ki ga je razvila banka. Stranka nima prave priložnosti za lastne spremembe v obliki, ki jo je razvila banka. V zvezi s tem je treba sporazum o izdaji in uporabi bančne kartice obravnavati kot pristopni sporazum.
3. Pogodbenici pogodbe o bančnem računu sta banka (druga nebančna kreditna institucija) in stranka. Banka (druga nebančna kreditna institucija) - vsaka kreditna institucija, ki je od Banke Rusije prejela licenco za pravico do opravljanja bančnih poslov, pa tudi sama Centralna banka Ruske federacije. Naročnik - vsaka oseba (državne, ruske in tuje pravne osebe in posamezniki, osebe brez državljanstva), ki uporablja storitve banke za odpiranje in vodenje računov ter opravljanje poravnalnih transakcij.
4. Stranka po pogodbi o bančnem računu je lahko poslovno sposobna oseba. Za osebe, mlajše od 18 let, je priporočljivo ravnati drugače, odvisno od naslednjih okoliščin. Osebe, mlajše od 14 let, so poslovno sposobne, vendar s svojimi dejanji ne morejo skleniti pogodb o bančnem depozitu in bančnem računu. Te sporazume v njihovem interesu lahko sklene samo skrbnik. Osebe, ki so dopolnile 14 let, imajo pravico, da samostojno, brez soglasja skrbnika, dajo prispevke kreditnim institucijam in z njimi razpolagajo (pododstavek 3, drugi odstavek 26. člena Civilnega zakonika), torej, ko so ti mladoletniki skleniti pogodbo o bančnem depozitu, privolitev skrbnika ni potrebna. Zakon pa izjema le za vloge mladoletnikov samih. V zvezi s tem je za sklenitev pogodbe o bančnem računu in za razpolaganje z depozitom, ki ga je v imenu mladoletne osebe vložila druga oseba (84. in 842. Člen Civilnega zakonika), velja splošno pravilo prvega odstavka 1. člena. 26 Civilnega zakonika Ruske federacije. Posledično je pogodbo o bančnem računu mogoče odpreti le s predhodnim soglasjem skrbnika mladoletne osebe, stare od 14 do 18 let. Na podlagi zgoraj navedenega se zdi, da je praksa nekaterih bank v neskladju z zakonodajo, ki brez soglasja skrbnikov sklepa pogodbe o bančnem računu z mladoletnimi osebami, starimi od 14 do 18 let. Ta praksa postaja razširjena, če takšne račune odpirajo mladoletniki - študenti različnih izobraževalnih ustanov za sistematično vpisovanje štipendij, ki jim pripadajo.
Mladoletni med 14. in 18. letom starosti imajo pravico banki dokazati, da so pridobili polno poslovno sposobnost, za to pa morajo banki predložiti ustrezen dokument: poročni list, odločbo organa za skrbništvo in skrbništvo ali sodna odločba o razglasitvi mladoletnika za popolnoma sposobnega (emancipacija).
5. Za pogodbo o bančnem računu, sklenjeno z državljanom-podjetnikom za opravljanje njegove podjetniške dejavnosti, velja poseben pravni režim. Ker ni posebnih pravil, ki bi urejala odnose na podjetniških računih posameznikov, se za te račune uporabljajo pravila, ki urejajo odnose s pravnimi osebami (23. člen Civilnega zakonika).
Pogodbo o bančnem računu, sklenjeno z državljanom-potrošnikom ali z državljanom-podjetnikom, vendar za potrošniške namene, ureja Ch. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije in Zakona o varstvu pravic potrošnikov. Tako so v skladu z določbo 1 Resolucije plenuma oboroženih sil Ruske federacije z dne 29. septembra 1994 N 7 "O praksi sodnega obravnavanja primerov o varstvu pravic potrošnikov" razmerja, ki jih ureja zakonodaja o varstvo pravic potrošnikov lahko izhaja iz pogodb o opravljanju finančnih storitev, namenjenih zadovoljevanju osebnih, družinskih, gospodinjskih in drugih potreb državljana potrošnika, ki niso povezane z izvajanjem podjetniških dejavnosti, vključno z odpiranjem in vzdrževanjem računov strank-državljanov in izvajanje poravnav v njihovem imenu.
6. Pogodba o bančnem računu je okvirna pogodba in vsebuje več skupin pogojev:
- o predmetu pogodbe;
- o organizaciji brezgotovinskih plačil;
- splošni pogoji za transakcije poravnave.
Predmet pogodbe o bančnem računu so dejanja banke za izvedbo brezgotovinskih poravnav stranke v naslednjih oblikah: poravnave s plačilnimi nalogami, poravnave pri izterjavi in poravnave po akreditivih. Pogodba o bančnem računu naročnika ne zavezuje, da izvede določeno število transakcij poravnave v navedenih oblikah. Ima splošno pravico, da od banke zahteva izvedbo teh negotovinskih plačil po potrebi pod pogoji, dogovorjenimi v pogodbi.
Pogoji za organizacijo brezgotovinskih plačil lahko vključujejo na primer:
- postopek vzdrževanja bančnega računa in postopek posredovanja izpiskov o računu;
- vrstni red registracije poravnalnih dokumentov;
- postopek uporabe elektronskih komunikacijskih sredstev v elektronskih naseljih;
- varnostni pogoji za brezgotovinsko plačevanje;
- splošni pogoji pogodbe;
- pogoj o bančni tajnosti;
- postopek odpovedi pogodbe o bančnem računu;
- pogoj o odgovornosti za kršitev pogodbe o bančnem računu itd.
Splošne pogoje za poravnalne operacije je treba upoštevati kot pogoje glede stroškov poravnalnih storitev, o denarnem kritju za poravnalne operacije, o času poravnave, o bančni skrivnosti, o odgovornosti za nepravilno poravnavo poravnalnih operacij.
7. Banke uporabljajo sredstva strank, vključno s tistimi na bančnih računih, kot kreditna sredstva, tj. E. za posojanje osebam, ki potrebujejo izposojen kapital. Klavzula 3 komentiranega člena določa dve zahtevi za uporabo sredstev stranke s strani bank: prvič, takšno uporabo je mogoče izvesti brez zmanjšanja skupnega zneska sredstev na bančnem računu stranke, in drugič, ne da bi stranki odvzeli realno vrednost možnost poravnave in gotovinskih transakcij na računu.
Za izpolnitev prve zahteve banke izdajajo posojila na račun splošnih obveznosti, ne da bi zmanjšale stanje na računih strank. Zaradi takšnih transakcij se skupna količina denarja v obtoku poveča. Ta pojav je v ekonomski literaturi dobil ime "vprašanje preverjanja vlog".
Za izpolnitev druge zahteve po ohranitvi pravice stranke do neovirane uporabe sredstev, položenih na bančni račun, so kreditne institucije primorane hraniti optimalni znesek sredstev na svojih korespondenčnih računih in na blagajni. Samo v tem primeru lahko stranka prosto izvede nakazila sredstev in jih prejme v gotovini. Ta zahteva postane neizvedljiva, ko se kabinet za vložitev prikaže na korespondenčnem računu kreditne institucije pri Banki Rusije.
8. Odstavek 3 komentiranega člena vsebuje dve normi. V skladu s prvim pravilom je banka praviloma prikrajšana za nadzor nad svojo stranko - imetnikom računa. V času sprejetja drugega dela Civilnega zakonika Ruske federacije naj bi to pravilo utrdilo spremenjen položaj bank v odnosih s stranko v primerjavi s položajem sovjetskih bank, ki so imele "rubeljski nadzor" nad izpolnjevanje nacionalnih gospodarskih načrtov s strani strank.
Izjema od tega pravila je zvezni zakon z dne 7. avgusta 2001 N 115-FZ "O preprečevanju legalizacije (pranja) kaznivih dejanj pridobljenih dohodkov in financiranju terorizma" in Zakon o valutni ureditvi. V skladu s prvim zakonom banke izvajajo obvezen nadzor nad transakcijami strank s sredstvi. V skladu z drugim zakonom so pooblaščene banke obdarjene s pravicami zastopnikov deviznega nadzora. Poleg tega je do sedaj v nasprotju s čl. 58 Zveznega zakona z dne 10. julija 2002 N 86-FZ "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" (v nadaljevanju Zakon o Banki Rusije), ki prepoveduje, da morajo kreditne institucije opravljati zaradi nenavadnih funkcij Banka Rusije zavezuje kreditne institucije, da izvajajo nadzor nad denarno disciplino svojih strank.
———————————
Zbirka zakonodaje Ruske federacije. 2002. N 28. čl. 2790.
Dejstvo, da imajo kreditne institucije te javne funkcije, je nekaterim raziskovalcem omogočilo, da izrazijo idejo o kompleksni naravi pogodbe o bančnem računu. To stališče se zdi napačno, saj izvajanje teh javnih funkcij s strani bank presega pogodbo o bančnem računu in se izvaja v obliki neodvisnih javnopravnih razmerij. Hkrati pravna razmerja po pogodbi o bančnem računu ostajajo zasebno pravo.
9. Druga določba tretjega odstavka komentiranega člena banki prepoveduje določanje omejitev pravice stranke do prostega razpolaganja s sredstvi, pripisanimi na račun, in med drugim določanje smeri njihove porabe za stranko. V nasprotnem primeru se lahko določi z zveznim zakonom ali pogodbo o bančnem računu.
Kot primer, ko je omejitev pravice stranke do prostega razpolaganja s sredstvi določena z zveznim zakonom, lahko imenujemo pravilo čl. 858 Civilnega zakonika Ruske federacije. Te omejitve so določene v obliki zasega sredstev na računu in ustavitve transakcij na računu.
Pogodba o bančnem računu lahko določi omejitev v obliki minimalnega stanja na računu (glej 2. odstavek 859. člena Civilnega zakonika), omejitev pravice banke, da stranki zavrne izvedbo poravnave na računu, če se pojavijo dvomi o pristnosti podpisov oseb, pooblaščenih za upravljanje računa itd. .NS.
10. Klavzula 4 komentiranega člena dopušča možnost sklenitve pogodbe o bančnem računu ne samo bank, ampak tudi drugih nebančnih kreditnih institucij. V skladu s čl. 1 zakona o bančništvu ima nebančna kreditna institucija pravico izvajati nekatere bančne posle, katerih dovoljene kombinacije določi centralna banka Ruske federacije. Od vseh znanih vrst nebančnih kreditnih organizacij imajo samo poravnalne nebančne kreditne organizacije (RNCO) pravico odpirati in vzdrževati bančne račune pravnih oseb v skladu z Navodilom Centralne banke Ruske federacije št. -I z dne 26. aprila 2006 "O bančnih operacijah in drugih transakcijah poravnalnih nebančnih kreditnih institucij, obveznih razmerjih za poravnave nebančnih kreditnih institucij in posebnostih nadzora Banke Rusije pri njihovem upoštevanju".
Nebančne kreditne institucije niso upravičene do odpiranja in vodenja računov posameznikov. Ta pravica pripada le tistim bankam, ki imajo dovoljenja za varčevanje.
Kako Civilni zakonik Ruske federacije ureja pogodbo o bančnem računu?
Pogodbo o bančnem računu ureja Ch. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije. Hkrati je področje uporabe predpisanih pravnih norm omejeno:
Tako poglavje Civilnega zakonika Ruske federacije in drugi pravni viri ne vsebujejo delitve pogodbe o bančnem računu na vrste. Kljub temu klasifikacija obstaja - o njej bomo podrobneje govorili v naslednjih delih našega članka.
Iz splošnih določb, ki jih vsebuje pogl. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije izhaja, da vrsta obravnavanih transakcij izpolnjuje naslednje značilnosti, po katerih so razvrščene vse pogodbe civilnega prava:
Kot je navedeno zgoraj, Civilni zakonik Ruske federacije nikakor ne razlikuje takšnih sporazumov. Vendar ne vsebuje klasifikacije računov, čeprav je za to stopnjo mogoče razlikovati nekatere vrste obravnavane transakcije. Splošni pogoji pogodbe bodo ohranjeni, vendar bodo posebnosti sestave predmeta, nameni odprtja računa in postopka za njegovo vzdrževanje vseeno prinesle svoje posebnosti.
Torej, po Ch. 2 navodila Banke Rusije "O odpiranju in zapiranju bančnih računov ..." z dne 30.05.2014 št. 153-I (v nadaljevanju Navodilo št. 153-I), obstajajo naslednje vrste bančnih računov sporazumi:
Od vsega zgoraj navedenega le depozitni račun ne velja za obravnavano temo, saj je odprt na podlagi pogodbe o depozitu (vse ostalo - po pogodbi o bančnem računu). Ta seznam je zaprt. Glede na navedene račune lahko ločimo vrste pogodb.
Civilni zakonik Ruske federacije pa določa še 2 ločeni pogodbi:
| Prenesite obrazec pogodbe |
Najbolj univerzalni sporazumi za državljane in organizacije so sporazumi o odprtju tekočega oziroma tekočega računa. Na pogoje teh transakcij zakonodaja malo vpliva in jih določijo stranke (banka).
Prva pogodba je strogo sklenjena s posamezniki v neposlovne namene. Pri podpisu mora banka predložiti:
Druga vrsta je namenjena pravnim osebam in podjetnikom ter vsebuje najširšo paleto storitev, ki jih kreditna institucija lahko nudi poslovnim subjektom. To je prenos sredstev in poravnave z nasprotnimi strankami ter odbitki v proračun.
Za sklenitev take pogodbe mora stranka predložiti:
Večinoma so sklenjeni posebni sporazumi s pravnimi osebami in podjetniki. Zakonodajalec ureja režim teh sporazumov na dva načina:
Za podpis posebne pogodbe o bančnem računu stranka predloži banki iste dokumente, ki so bili navedeni zgoraj, in nekatere dodatne dokumente, odvisno od situacije:
Na podlagi prvega odstavka čl. 846 Civilnega zakonika Ruske federacije se bančni račun odpre le na podlagi pogodbe. Tako sta sklepanje pogodbe o bančnem računu in ustvarjanje računa različna postopka. Sporazum je dvostranska transakcija, ki spodbuja nastanek odnosov med strankama. Odpiranje računa je obveznost banke, ki izhaja iz pogodbe in se šteje za izpolnjeno, potem ko je ustrezen vnos vpisan v register odprtih računov (klavzula 1.3 Navodila št. 153-I).
V pogl. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije ni posebnih navodil o obliki pogodbe o bančnem računu, zato se za ta postopek uporabljajo splošna pravila o obliki transakcij. Zlasti pod. 1 str. 1 čl. 161 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da če je ena od pogodbenic pravna oseba (kreditna institucija pa je vedno pravna oseba), je treba upoštevati pisno registracijo.
V praksi se to izvaja v dveh možnostih:
Torej je podlaga za odprtje računa pri kreditni instituciji pogodba o bančnem računu. Uradna klasifikacija teh transakcij ne obstaja, vendar je zaradi delitve bančnih računov na različne vrste naravna distribucija pogodb o bančnih računih. Stopnjevanje sporazumov temelji na sestavi predmeta, ciljih odprtja računa in postopku uveljavljanja pravic in obveznosti strank. Univerzalne pogodbe ureja Civilni zakonik Ruske federacije, za posebne pa se uporabljajo tudi drugi regulativni pravni akti. Pogodbe o bančnem računu morajo biti sklenjene v pisni obliki. Zadevna transakcija ni vedno sestavljena v enem samem dokumentu, vendar je kljub temu ta možnost za stranke banke najbolj primerna.
