Potem ko je poslovna banka obravnavala vlogo potencialnega kreditojemalca, od njega zahtevala in prejela potrebne dokumente, analizirala računovodske izkaze o kreditni sposobnosti in insolventnosti bodoče stranke, se prepričala o visokem ugledu ipd., je banka odloči za sklenitev posojilne pogodbe in tiste pogoje, pod katerimi bo izdana in vrnjena.
Hkrati pa je zanesljivost posojilne pogodbe večja, čim bolje so izdelani in opredeljeni osnovni pogoji za postopek posojila: nujnost, plačilo, odplačilo in zavarovanje.
Posojilna pogodba je pisna pogodba med poslovno banko in kreditojemalcem, po kateri se banka zaveže, da bo dala posojilo v dogovorjeni višini za določeno obdobje in za določeno provizijo (obresti). Posojilojemalec se zavezuje, da bo kredit, ki ga je izdala banka, uporabljal in odplačeval ter izpolnjeval vse pogoje pogodbe. Posojilna pogodba vključuje naslednje glavne dele:
1. Preambula. Običajno vsebuje imena pogodbenih strank in opis namena posojila.
2. Obseg in pogoji odplačila posojila. V tem razdelku je naveden znesek posojila, postopek za njegovo pridobitev, posojilne obresti, rok posojila in pogoji njegovega odplačevanja.
Domače poslovne banke izdajajo posojila po približno naslednjem vrstnem redu.
Posojila izdaja kreditna služba za določene dobe odplačevanja z nalogi. V primeru spremembe pogojev za proizvodnjo in prodajo izdelkov (izvajanje del in opravljanje storitev) zaradi objektivnih razlogov, lahko banka dodatno potrebo kreditojemalca po posojilu, ki je nastala v zvezi s tem, zadovolji v roku omejitve razpoložljivih kreditnih sredstev pod pogoji, določenimi v dopolnilni pogodbi. Če banka upnica pri kreditiranju velikih ciljnih programov in zmogljivosti zaradi nezadostnih kreditnih sredstev ne more v celoti zadovoljiti posojilojemalčeve prošnje za posojilo in bo zavrnitev posojila ogrozila dejavnosti, ki jih je načrtoval, ali spodkopala ugled banke upnice, potem banka lahko izda posojilo skupaj z drugimi poslovnimi bankami na podlagi skupne posojilne pogodbe.
Obresti za koriščenje kredita se določijo tako, da znesek obresti, prejetih od kreditojemalca, pokrije stroške banke za zbiranje sredstev, potrebnih za zagotovitev zahtevanega posojila, z dodatkom tako imenovane marže1. Višina obresti je odvisna tudi od obdobja uporabe posojila, tveganja insolventnosti posojilojemalca, narave zavarovanja posojila, vsebine kreditnega dogodka, obrestnih mer konkurenčnih bank in drugih dejavnikov.
Obrestne mere za posojilo so lahko fiksne (fiksne) in spremenljive, kar je tudi določeno v posojilni pogodbi. Fiksne obrestne mere ostanejo nespremenjene ves čas trajanja posojila. Spremenljive obrestne mere lahko banka posojilodajalec v obdobju posojila spreminja z obveznim obvestilom kreditojemalca, odvisno od razvoja tržnih odnosov, sprememb obrestnih mer za depozite, nastajajoče ponudbe in povpraševanja po kreditnih virih ter stanja gospodarstvo in finance posojilojemalca.
" Marža - razlika med obrestno mero, po kateri banka zaračunava obresti na znesek danih posojil, in obrestno mero, po kateri banka plača obresti za izposojena sredstva.
Upoštevati je treba, da lahko banka obrestno mero za posojilo, tudi fiksno, spreminja v skladu z obrestno politiko in reševanjem drugih gospodarskih nalog države.
Posojila pod preferencialnimi pogoji (brezobrestna ali z nizkimi obrestnimi merami) se lahko dajo izjemoma, če se banki povrnejo stroški privabljanja sredstev državnih organov, ki odločajo o dajanju tovrstnih posojil za izvedbo načrtovanega. dejavnost.
Primer uporabe nižjih obrestnih mer od tistih na trgu posojilnega kapitala je dajanje posojil kmetijam za njihovo oblikovanje in razvoj. Nepovrnjeni stroški bank za izdajo takšnih posojil se lahko centralno nadomestijo iz zveznega proračuna prek Banke Rusije.
V skladu z zahtevami Banke Rusije o postopku, v katerem mora stranka-posojilojemalec vrniti zagotovljena sredstva in plačati obresti nanje, se vračilo sredstev, ki jih je dala banka, in plačilo obresti nanje izvedejo:
Odpisi posojenih sredstev s poravnalnega (tekočega), korespondenčnega računa stranke posojilojemalca na njegovem plačilnem nalogu;
Odpisi sredstev po vrstnem redu, določenem z zakonom, ali po vrstnem redu neposredne pobude s poravnalnega (tekočega), korespondenčnega računa posojilojemalca (vročeno pri drugi banki) na podlagi plačilnega zahtevka banke upnice "brez sprejetja", pod pogojem, da sporazum predvideva takšno operacijo;
Prenosi sredstev z računa strank – posojilojemalcev fizičnih oseb na podlagi njihovih pisnih navodil za prenos sredstev strank – posojilojemalcev fizičnih oseb preko komunikacijskih agencij ali drugih kreditnih organizacij. Prispevek gotovine v blagajno banke upnice na podlagi vhodnega blagajnega naloga. Odtegljaj zapadlih zneskov plač strankam posojilojemalcem, ki so zaposleni pri banki upnici (na njihovo zahtevo ali v skladu s pogodbo).
Vračilo (vračilo) sredstev v tuji valuti se izvaja samo z bančnim nakazilom.
Na dan (datum), določen s pogodbo o plačilu obresti na položena sredstva in/ali poplačilu (poplačilu) glavnega dolga na njih, računovodja, odgovorna za vodenje računa stranke posojilojemalca, v skladu z naročilo, ki ga podpiše pooblaščena uradna oseba banke, bodisi opravi računovodske vknjižbe dejstva plačilnih obresti na položena sredstva in/ali poplačila glavnega dolga nanje ali v primeru neizpolnitve (nepravilnega izpolnjevanja) s strani kreditojemalca svoje obveznosti po pogodbi, prenese dolg po obračunanih, a neplačanih (zapadlih) obrestih in/ali glavnici na položenih sredstvih na ustrezne račune za obračunavanje zapadle glavnice in/ali zapadlih obresti.
Dolg za zagotovljena (položena) sredstva (neizterljiva in/ali priznana kot neizterljiva v skladu s postopkom, ki ga določi Banka Rusije) se bremeni iz bilance stanja banke upnice na račun oblikovane rezerve za morebitne izgube na posojila, če je nezadostna, pa se vključi v izgubo poročevalskega leta.
Odpis neporavnanega dolga na predstavljena (plačana) sredstva, vključno z obrestmi, iz bilance stanja banke upnice ni njen odpis, se v bilanci stanja odraža najmanj pet let od dneva odpisa. -izklop za spremljanje možnosti njegovega zbiranja.
V skladu s čl. 34 zakona "o bankah in bančni dejavnosti" je banka upnica dolžna sprejeti vse zakonsko določene ukrepe za izterjavo dolga (vključno s stranko - posojilojemalcem dolžnika).
3. Poročilo in garancija. V tem delu pogodbe posojilojemalka razkrije stanje svojih zadev in jamči, da so računovodski izkazi, na katerih temelji posojilo, resnični in natančno odražajo položaj posojilojemalca.
Ta klavzula posojilne pogodbe potrjuje, da posojilojemalec:
Registriran na predpisan način in ima dober ugled;
Pooblaščena je za sklenitev posojilne pogodbe in izpolnjevanje obveznosti do banke upnice;
ima premoženje, ki ni predmet hrambe in je brez kakršnih koli obveznosti, razen tistih, ki jih določa posojilna pogodba;
Ne sodeluje v nobenih pravnih tožbah ali zahtevkih, razen tistih, ki jih določa pogodba;
Ima blagovne znamke, ime podjetja, pečat, tekoči račun za opravljanje finančnih in industrijskih poslov;
Izpolnjevanje pogodbenih obveznosti po tem posojilu, ne
krši druge obveznosti, ne utrpi gospodarskih izgub v času revizije in predložitve računovodskih izkazov; %
Ima skupni davčni dolg, ki ne presega zneska, prikazanega v bilanci stanja.
Pred dokončno izvršitvijo in izplačilom denarnih zneskov posojila mora imeti osnutek pogodbe in njene pogoje, potrjene z ustreznimi dokumenti, odvetniško mnenje.
Če pogodba predvideva revolving posojilo, je posojilojemalec dolžan banki pred vsakim izplačilom kredita poslati dokument, ki potrjuje, da ostanejo v veljavi predhodna poročila in garancije.
4. Opis vrednostnega papirja. Če je posojilo dana pod določeno vrsto zavarovanja, ta odstavek posojilne pogodbe vsebuje natančen opis, dokazila in navaja postopek za ravnanje in uporabo z njim v ustreznih situacijah.
V nekaterih primerih lahko poslovne banke sklenejo sporazum s posojilojemalcem, da zagotovijo posojilo brez zavarovanja. Takšno posojilo se običajno izda finančno stabilnim komitentom, ki slovijo kot zanesljiv plačnik in jih banka posojilodajalka obravnava kot prvovrstnega posojilojemalca.
5. Zavezujoči pogoji posojilne pogodbe nalagajo določene obveznosti vodstvu posojilojemalke. Eden najpogostejših pogojev je, da posojilojemalec v časovnih presledkih, določenih s pogodbo, zagotovi računovodska poročila in druge podatke, ki jih zahteva banka.
V nekaterih primerih lahko posojilna pogodba zavezuje posojilojemalca, da vzdržuje obratna sredstva nad določeno ravnjo, tako da ima stabilno raven plačilne sposobnosti v času uporabe posojila.
Banke v zahodnih državah včasih v pogodbo o kratkoročnem posojilu vključijo posojilojemalčevo obveznost, da podpre upravljanje podjetja, kar zadovolji banko upnico. To je pomemben pogoj, saj je njegov uspeh odvisen od vodstva podjetja. Poleg tega banke pogosto zahtevajo zavarovanje od posojilojemalčevih vodilnih skrbnikov podjetja, za katerega je težko najti zamenjavo.
6. Prepovedajoči pogoji. Ta razdelek vsebuje seznam dejanj, ki se jih posojilojemalec zavezuje, da ne bo izvajal v celotnem obdobju koriščenja posojila brez predhodnega soglasja banke posojilodajalca. Namen teh pogojev je preprečiti razpršitev kapitala in finančno oslabiti posojilojemalca.
Tipična prepovedna klavzula je posojilojemalčeva obveznost, da svojega premoženja ne zastavi kot zavarovanje za posojila drugih posojilodajalcev.
V praksi tujih bank pogodba vključuje pogoje, ki posojilojemalcu prepovedujejo združevanje in združevanje z drugimi podjetji brez dovoljenja banke, prodajo ali zakup sredstev ter dajanje posojil. Prav tako ne more nastopati kot porok, indosant ali porok. Takšna prepoved zmanjša verjetnost finančnih težav za posojilojemalca in poveča zanesljivost odplačila posojila in obresti.
7. Omejitveni pogoji - pogoji pogodbe, v skladu s katerimi banka določa omejitve za dejanja posojilojemalca. Na primer, da bi zagotovila stabilnost finančnega položaja posojilojemalca, banka posojilodajalec omeji znesek dividend, plač, bonusov in predujmov, izplačanih zaposlenim v posojilojemalcu. Namen omejitev je spodbuditi (če ne prisiliti) posojilojemalca, da se manj zanaša na izposojena sredstva in poveča svoj kapital. Da bi preprečila oslabitev finančnega položaja posojilojemalca, lahko banka omeji tudi višino sredstev, ki jih je mogoče vložiti v osnovna sredstva, kot so industrijske zgradbe in oprema, ali sredstva, ki jih posojilojemalec nameni za nakup lastnih delnic in drugih vrednostnih papirjev. .
8. V razdelku »Pogoji posojilne pogodbe« je navedeno, pod kakšnimi pogoji naj se posojilna pogodba šteje za kršeno. Takšni pogoji vključujejo neplačilo banki upnici glavnega dela dolga ali posojilnih obresti do zapadlosti, vključitev napačnih podatkov s strani posojilojemalca v računovodska poročila itd.
Posojilna pogodba vsebuje poleg zgornjih razdelkov tudi razdelke "Odgovornost strank", "Obdobje pogodbe", "Dodatni pogoji". V zaključnem delu pogodbe so navedeni pravni naslovi in plačilni podatki strank.
Pred podpisom posojilne pogodbe je dolgotrajen postopek – postopek obravnave zahteve stranke, ki je temeljnega pomena. Med tem postopkom se preučijo pravni in finančni dokumenti posojilojemalca, predloženi banki v obravnavo. Hranilnica Rusije ima svoj seznam dokumentov, predloženih za pridobitev posojila. V skladu s "Pravili o dajanju posojil pravnim osebam s strani Sberbank Rusije in njenih podružnic" ta seznam vključuje:
1. Vloga za posojilo (z navedbo zneska, namena posojila, roka in oblike zavarovanja, pravnega in poštnega naslova posojilojemalca, telefonskih številk in imen upravljavcev).
2. Dokumenti, ki potrjujejo poslovno sposobnost posojilojemalca:
a) notarsko overjeno kopijo Listine (Pravila);
b) notarsko overjeno kopijo ustanovne pogodbe (če zakonodaja predvideva njeno pripravo);
c) izkaznico z vzorci podpisov imetnikov računov in notarsko overjenim pečatom;
d) potrdilo o registraciji ali notarsko overjena kopija le-tega;
e) dovoljenje za opravljanje določenih vrst dejavnosti (licenca);
f) dovoljenje za opravljanje podjetniške dejavnosti z navedbo obdobja delovanja (za podjetnike, ki opravljajo dejavnost brez ustanovitve pravne osebe).
3. Potrdila davčnih organov in podružnice Pokojninskega sklada Rusije o nameri, da odprejo posojilni račun (potem ko se banka odloči, da bo odobrila posojilo).
4. Finančni dokumenti:
letno poročilo za zadnje poslovno leto, sestavljeno v skladu z zahtevami Ministrstva za finance Rusije, z oznako sprejetja s strani davčnih organov, vključno z: bilanco stanja; izkaz poslovnega izida - obrazec št. 2; pojasnila k bilanci stanja in izkazu poslovnega izida - obrazci št. 3,4,5, pojasnilo; oblike poročanja informacij o porabi proračunskih sredstev; revizijsko poročilo na podlagi rezultatov revizije letnih računovodskih izkazov za zadnje poslovno leto, ki je obvezna po zakonodaji Ruske federacije; dešifriranje bilančnih računov; bančni izpiski o poravnalnih in valutnih računih za zadnjih dvanajst mesecev;
b) dokumenti o študiji izvedljivosti: poslovni načrt za tekoče leto; študija izvedljivosti posojila; kopije pogodb;
c) dokumenti o dani varščini.
Hranilnica Rusije ima naslednji postopek za obravnavo vprašanja odobritve posojila. Zahtevek za posojilo stranke se evidentira v pisarni banke v registru prejete korespondence. Po registraciji se vloga skladno s sklepom vodstva banke prenese na kreditnega referenta v kreditni službi.
Kreditni pooblaščenec od stranke zahteva potrebne dokumente v skladu z zgoraj navedenimi predpisi. Paket dokumentov, predloženih za obravnavo možnosti izdaje posojila, mora vsebovati njihov popis.
Kreditna služba skupaj s pravno službo in varnostno službo obravnava vlogo stranke za posojilo v 10 delovnih dneh od dneva prejema celotnega paketa dokumentov.
Kopije vloge in dokumentov, ki potrjujejo njeno poslovno sposobnost, se predložijo pravni službi v obravnavo. Pravna služba mora v treh delovnih dneh po prejemu dokumentov preveriti pooblastila dolžnikov kreditojemalca, njegove sestavne dokumente in v skladu z njimi kreditni službi dati pisno mnenje o pravni sposobnosti posojilojemalca in po potrebi , priporočila za izvedbo posojilnih dokumentov. Zaključek vsebuje informacije o tem, kateri dokumenti posojilojemalca so bili preučeni. Rezultati njihove obravnave, ugotovljene pomanjkljivosti, odstopanja, če obstajajo. Priporočila za njihovo odpravo. Odločitev pravne službe o možnosti ali ne možnosti izdaje posojila. Varnostni službi se dajo v obravnavo kopije posojilojemalčeve vloge, dokumenti, ki potrjujejo njegovo poslovno sposobnost, pogodbe o transakciji, fotokopije potnih listov uradnikov. Varnostna služba v 5 delovnih dneh po prejemu dokumentov kreditni službi posreduje mnenje o zanesljivosti, poslovnem ugledu posojilojemalca, njegovih vodij (ustanoviteljev) ter pogodbenih partnerjev. Kreditni referent analizira in povzema predložena gradiva ter poda mnenje o možnosti izdaje posojila. Mnenje o vlogi za posojilo je standardni obrazec, ki ga izpolni kreditni uradnik na podlagi študije zahteve stranke, sklepov pravne službe banke in varnostne službe. V primeru prenehanja dela z vlogo brez njene obravnave s strani kreditnega odbora, kreditni uradnik stranki pošlje obrazloženo zavrnitev, ki jo podpiše vodja banke, v primeru zavrnitve izdaje posojila s strani kreditnega odbora z izpiskom iz priložen zapisnik kreditnega odbora. Ko je sprejeta pozitivna odločitev, kreditni uradnik o tem obvesti stranko in nadaljuje s pripravo dokumentov. Pri preučevanju dokumentov bodočega posojilojemalca je treba biti pozoren na njegov pravni status (še posebej, če je posojilojemalec podružnica), pa tudi preveriti pooblastila osebe, ki bo podpisala pogodbo (ustanovni dokumenti , zapisnik o imenovanju, njegova pristojnost). Ta pregled je temeljnega pomena. Podpis pogodbe s strani nepooblaščene osebe je podlaga za priznanje posla kot neveljavnega. Če zastopnik deluje po pooblaščencu, je treba preveriti, ali ima pooblastilo podpis vodje organizacije in pečat, kateri datum je bilo izdano (če datum ni naveden, potem je pooblastilo praviloma neveljaven), rok njegove veljavnosti, obseg pooblastil po pooblaščencu. Če je predstavnik nasprotne stranke direktor podjetja, ki deluje brez pooblastila, se je treba seznaniti z odredbo o njegovem imenovanju, seznaniti se z zapisnikom seje ustanoviteljev podjetja. Pri preučevanju statuta posojilojemalčevega podjetja je treba natančno preučiti vse njegove določbe in, če se ugotovi, da katera koli klavzula listine ni v skladu z veljavno zakonodajo, to dejstvo odraža v sklepu. V tem primeru je treba navesti, ali je mogoče izdati posojilo v primeru odprave navedene pomanjkljivosti. Če bodoči posojilojemalec te pomanjkljivosti odpravi, se ta sklep šteje za pozitiven in posojilo je možno. Trenutno se po objavi v tisku, zlasti revije "Ekonomija in življenje", načrtuje oblikovanje strukture v praksi ruskega finančnega trga, ki bo razširjala javne informacije o podjetjih, ki niso odgovorna za svoje kreditne in pogodbene obveznosti. Glavna ideja projekta je "...organizirati bazo podatkov nezanesljivih posojilojemalcev in zagotoviti njeno objavo in dostopnost za ruske banke." Predvideva se, da bo baza dolžnikov napolnjena s podatki o kraju, kjer je bilo posojilo izdano, in imenu banke upnice, namenu posojila, naravi konfliktne situacije in podatki o ustanoviteljih. Podoben projekt, imenovan Bureau of Credit Risk, je bil izveden leta 1998 v Mehiki. Takšen projekt bo kljub vsej skušnjavi v Rusiji zelo težko izvesti iz naslednjih razlogov: prvič, sama ruska zakonodaja deluje kot pomembna omejitev pri oblikovanju takšne baze podatkov. Zlasti v skladu s členom 26 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" so banke dolžne zagotoviti tajnost računov, poslovanja in transakcij svojih strank. Člen 857 "Bančna skrivnost" Civilnega zakonika Ruske federacije neposredno določa obveznost banke, da jamči za tajnost podatkov o stranki. Res je, da obstaja možnost podaljšanja določb posojilne pogodbe po dogovoru strank. Toda samo dejstvo, da se bodo stranke strinjale s spremembo pogojev zaupnosti posojilne pogodbe, me vzbuja v dvom. Tudi če gre za potrditev njihovega visokega ugleda. Avtorji članka, ki so tudi avtorji projekta, sami poudarjajo, da "... ruske poslovne metode zaradi davčnih in kriminalnih značilnosti trga temeljijo na absolutni tajnosti." Recimo, da je te težave mogoče premagati z objavo navedenih podatkov po obravnavi terjatev bank za izterjavo posojil na odprtih sodnih obravnavah, saj teh podatkov ni več mogoče šteti za zaupne. Tu pa se pojavi še ena težava, ki je po mojem mnenju avtorji projekta ne predvidevajo. Dejstvo je, da neporavnani dolg po izdanih posojilih močno vpliva na boniteto banke in oceno njenega delovanja. Opozoriti je treba, da je Kazenski zakonik Ruske federacije uvedel kazensko odgovornost, tako za nezakonito pridobitev posojila z dajanjem banki ali drugemu upniku zavestno lažnih informacij o gospodarskem stanju ali finančnem stanju posameznega podjetnika ali organizacije (člen 176 od Kazenskega zakonika Ruske federacije) in za zlonamerno utajo vodje organizacije ali državljana pred poplačilom dolgov v velikem obsegu po začetku veljavnosti ustreznega sodnega akta (člen 177 Kazenskega zakonika Ruske federacije). Ruska federacija).
Obseg članka je dejavnost bank in drugih upnikov pri dajanju in koriščenju posojil različnih vrst, t.j. skoraj ves gospodarski promet. Kaznivo dejanje iz prvega dela tega člena vključuje dejanja, ki vključujejo dajanje zavestno lažnih informacij o gospodarskem ali finančnem stanju samostojnega podjetnika ali organizacije; pridobitev posojila, torej pri sklenitvi posojilne pogodbe, pa tudi posledice v obliki povzročitve škode, vzročno razmerje med posredovanjem zavestno lažnih podatkov in povzročitvijo škode. Prav tako je v praksi ruske kazenske zakonodaje člen 177 Kazenskega zakonika Ruske federacije strukturiran glede na vrsto členov, ki določajo odgovornost za utajo osebe pri izpolnjevanju različnih vrst dolžnosti, ki so ji dodeljene neposredno z zakonom ali z sodišče. Namen članka je kazensko-pravno varstvo zakonitosti, zagotavljanje stabilnosti in predvidljivosti kreditnih in denarnih razmerij, zagotavljanje prisilne moči sodne odločbe. Obseg članka je izvrševanje sodnih odločb s področja kreditnih in denarnih razmerij med gospodarskimi in neprofitnimi organizacijami, državnimi organi in državljani. Če razmerja med upnikom in dolžnikom ni mogoče urediti samo s civilnim pravom, je uporaba civilne odgovornosti nezadostna. Objektivna plat kaznivega dejanja je zlonamerna utaja, to je dejanja ali opustitve dejanj, ki vključujejo neizpolnitev obveznosti iz regulativnih pravnih aktov ali pogodb o poplačilu dolgov v velikem obsegu, če je ta obveznost določena z sodišče. Šele po celoviti preučitvi predloženih dokumentov bodočega posojilojemalca, zaključku celotnega postopka obravnave zahteve stranke in pridobitvi pozitivne odločitve kreditnega odbora, stranke nadaljujejo neposredno s sklenitvijo pogodbe. Za posojilno pogodbo in postopek njenega podpisa se uporabljajo določbe poglavij 27 in 28 Civilnega zakonika Ruske federacije. Sestavljeno posojilno pogodbo posojilojemalcu predstavi predstavnik pravne službe banke, razloži mu njene glavne določbe, postopek vzdrževanja in posledice nepoštenega izpolnjevanja pogojev. Vsi pogoji so v zaključku.
Posojilojemalec hkrati s podpisom pogodbe predstavniku pravne službe banke izroči potrdilo, da so mu razloženi vsi pogoji pogodbe. Kot je omenjeno zgoraj, v Delniški komercialni hranilnici Rusije, tako kot v večini bank, obstaja standardna pogodba. Če se naročnik ne strinja z glavnimi pogoji pogodbe, praviloma ne pride do sprememb in pogodba ni sklenjena, ker se pogodbeni stranki ne dogovorita o pogojih pogodbe. Če je kljub temu dosežen dogovor o spremembah, se te sestavijo v protokolu o nestrinjanju s pogodbo, ki ga podpišejo predstavniki strank. Posojilno pogodbo s pravno osebo podpišejo direktor banke, glavni računovodja, pravni svetovalec. V nekaterih primerih odobritve posojila v posebej velikem znesku dogovor s strani banke potrdita tudi vodja kontrolno-revizijskega aparata in vodja gospodarske službe banke. Na strani posojilojemalca pogodbo potrdijo tudi vodja, glavni računovodja, pravni svetovalec. Pri dajanju posojila delniški družbi v znesku, ki presega pooblastila vodje delniške družbe, lahko pogodbo podpre tudi predsednik upravnega odbora. V tem primeru je obvezen zapisnik seje upravnega odbora delniške družbe s pozitivno odločitvijo o pridobitvi posojila.
Po dogovoru strank se lahko k posojilni pogodbi na način, določen s pogodbo, sklenejo tudi dodatni dogovori, ki urejajo nekatera vprašanja izvajanja pogodbe, na primer sporazum o nespornem (brez akceptnega) bremenitvi sredstev od kreditojemalčevega računa v korist banke upnice. Posojilo posojilojemalcu se poleg običajne posojilne pogodbe, ki predvideva kreditiranje za posebne namene in za določeno obdobje, lahko izvaja tudi na podlagi takšne vrste kredita, kot je pogodba o odprtju kreditne linije, revolving (revolving ) ali nerevolving, pa tudi splošni dogovor o odprtju okvirne kreditne linije po ločenih posojilnih pogodbah. Posojilojemalcu se odpre revolving (revolving) kreditna linija za opravljanje finančnih in poslovnih poslov, praviloma so to trgovska podjetja, pa tudi za pokrivanje vrzeli v plačilnem prometu. Revolving kreditna linija se odpre za obdobje največ enega leta. Podaljšanje revolving kreditne linije na splošno ni dovoljeno. Pri revolving kreditni liniji se posojilo izda in odplačuje v okviru ugotovljenega limita dolga ves čas trajanja pogodbe o odprtju kreditne linije. Neobnavljajoča se kreditna linija se odpre za različna plačila v zvezi z eno pogodbo ali pošiljko blaga. Ob odprtju nerevolving kreditne linije se posojilo izda v okviru določenega limita, medtem ko odplačani del posojila ne poveča prostega limita.
Posojilojemalcu se odpre okvirna kreditna linija za plačilo posameznih dobav blaga po eni pogodbi, ki se izvaja v določenem obdobju, ali za kreditiranje ciljnih programov posojilojemalca. Za vsako dobavo (ali stopnjo ciljnega programa) se v okviru splošne pogodbe o odprtju okvirne kreditne linije sklene ločena posojilna pogodba. Varščina se izda za vsako pogodbo. Postopek priprave in sklepanja teh pogodb ustreza zgornjemu postopku, ki je skupen za vse posojilne pogodbe, ki jih sklene Delniška komercialna hranilnica Rusije. Kot je navedeno zgoraj, se posojilo lahko zagotovi ne le v gotovini, ampak tudi z uporabo zadolžnice. Posojilo z zadolžnicami se razume kot posojilo, izdano za nakup zadolžnice z namenom kasnejše uporabe teh zadolžnic kot poravnalnega in plačilnega instrumenta.
Na podlagi navedenega lahko sklepamo na naslednje: postopek sklenitve posojilne pogodbe je zapleten, večstopenjski proces, ki vključuje obravnavo zahteve stranke; študij predloženih dokumentov; skrbnost bodočega posojilojemalca; pogajanja o pogojih posojilne pogodbe; sestava in sklenitev posojilne pogodbe. V ta dejanja sodelujejo in sodelujejo številne službe banke: kreditna služba, pravna služba, varnostna služba, gospodarska služba, nadzorno-revizijska služba, operativni oddelek, računovodstvo in poročanje. V primeru izdaje meničnega kredita - oddelek za vrednostne papirje. Istim službam so v takšni ali drugačni meri zaupane funkcije podpore in spremljanja izvajanja podpisanega sporazuma.
Posojilni posel se izvede s sklenitvijo posojilne pogodbe med posojilodajalcem in posojilojemalcem. Pri komercialnem posojanju se razmerja pogosto formalizirajo z izdajo zadolžnice ali menice.
Najbolj zapleten pravni dokument je pogodba o bančnem posojilu. Posojilna pogodba določa vse glavne pogoje posojila, ki so bili določeni v fazi odločanja: namen, rok, znesek, obrestna mera, način uporabe posojilnega računa, postopek odplačevanja zneska glavnice in obresti nanj, vrste in oblike preverjanja zavarovanja, količino podatkov, ki jih posojilojemalec posreduje, kot tudi druge pogoje.
Posojilna pogodba je sestavljena izključno pisno. Če se kreditojemalec strinja s pogoji kredita, pošlje banki svojo potrditev, nakar se šteje, da posojilna pogodba začne veljati.
Za nadzor nad izpolnjevanjem pogojev pogodbe in potekom odplačevanja posojila se v banki oblikuje posebna kreditna datoteka, ki vsebuje vso dokumentacijo za posojilni posel in vse potrebne podatke o posojilojemalcu. Dokumenti so združeni na naslednji način:
– gradiva o posojilu: kopija posojilne pogodbe, dolžniške obveznosti, garancijska pisma ipd.;
– finančne in ekonomske informacije: finančna poročila, analitične tabele, davčne napovedi, poslovni načrt itd.;
– gradiva o kreditni sposobnosti komitenta: analitična poročila kreditnih agencij, prejete informacije od drugih bank, telefonske poizvedbe ipd.;
– Dokumenti za zavarovanje posojila: zastavna potrdila, listine o prenosu pravic na depozitih in vrednostnih papirjih, hipoteke itd.;
– Dopisovanje na kredit: korespondenca s strankami, posnetki telefonskih pogovorov itd.
Posojilodajalec in posojilojemalec med seboj skleneta posojilno pogodbo, v kateri pogodbeni stranki sprejemata medsebojne obveznosti. Banka upnica se zavezuje, da bo zagotovila sredstva na kredit v znesku in pod pogoji, določenimi s pogodbo, posojilojemalec pa se zavezuje, da bo vrnil prejeti znesek denarja in plačal obresti nanj.
Po veljavni zakonodaji mora biti posojilna pogodba sklenjena v pisni obliki, sicer bo razglašena za neveljavno.
Struktura posojilne pogodbe ni zakonsko urejena, v praksi pa ima naslednje razdelki:
1. uvodni del;
2. splošne določbe;
3. predmet pogodbe;
4. pogoje za odobritev posojila;
5. pogoji in postopek obračunov;
6. pravice in obveznosti strank;
7. drugi izrazi;
8. pravni naslovi,
9. podatke in podpise strank.
Posojilna pogodba se začne z uvodnim delom, ki določa datum in kraj podpisa posla. V uvodnem delu se ugotovita stranki posla: »Banka« in »Posojilojemalec«. Tukaj je treba paziti na pravilno črkovanje teh pojmov in opustiti vse okrajšave. Merilo v tem primeru bi morala biti uradna imena strank, navedena v potrdilih o registraciji in izdaji licence. Poleg tega natančno in natančno ime posojilojemalke posojilodajalec omogoča, da se prepriča, ali je posojilojemalec res pravna oseba in deluje zakonito.
Pri sklenitvi posojilne pogodbe morata stranki skrbno zagotoviti, da ta dokument podpišeta zakonita zastopnika obeh strank, ki sklepata posojilno pogodbo. Med osebami, pooblaščenimi za sklepanje posojilnih pogodb, so: organi pravne osebe; odvetniki; komercialna zastopstva.
Podpis posojilne pogodbe s strani pravne osebe kreditojemalca, ki nima ustreznih pooblastil, vedno pomeni priznanje posojilne pogodbe kot neveljavne. Dejstvo je, da lahko posojilojemalec posel odobri po podpisu. S tem nastanejo ustrezne pravice in obveznosti posojilojemalca do banke upnice. Tako naknadno odobritev je mogoče izraziti na dva načina:
1) izvajanje dejanj, ki bodo priznana kot naknadna odobritev posla;
2) pisna potrditev posla.
Pogodba se šteje za sklenjeno, ko se stranki dogovorita o vseh njenih bistvenih pogojih.
V razdelku »Predmet pogodbe« je zabeležen dogovor strank o višini danega posojila. Višina posojila je določena s finančnimi potrebami in zmožnostmi posojilodajalca in posojilojemalca in je največkrat individualna.
Bistveni pogoji posla vključujejo znesek posojila, pogoje in namene posojila ter druge pogoje.
V pogodbi je določen rok posla, ki določa roke za koriščenje posojila, odplačilo glavnice posojila in obresti. Skladno z določili rok posojila nastopi naslednji dan po koledarskem datumu od dneva sklenitve pogodbe.
Posojilna pogodba mora jasno določati datume prejema in odplačila posojila. Glede na trenutek pridobitve posojila sta možni dve možnosti, ko je: kreditojemalčev račun pri banki upnici ali ta račun pri drugi banki. Če je kreditojemalčev račun v isti banki, ki predstavlja posojilo, ali če je posojilo izdano na blagajni banke, potem je časovni razmik med bremenitvijo ustreznega zneska s korespondenčnega računa banke in vpisom na račun stranke (oz. z blagajne) običajno ne more biti.
Če pa je kreditojemalčev račun v drugi banki, je datum izdaje posojila od trenutka mogoče določiti na dva načina: denar se dvigne s korespondenčnega računa banke ali denar knjiži na TRR stranke.
V pogodbi stranki določita postopek za odobritev posojila posojilojemalcu, ki je praktičnega pomena za ugotovitev datuma, od katerega začnejo teči obresti in se štejejo pogoji za koriščenje posojila.
Običajno se posojilojemalec strinja, da posojilna pogodba določa pogoj, po katerem se datum izdaje posojila razume kot datum, ko je bil denar obremenjen s korespondenčnega računa. V tem primeru je posojilojemalec odvisen od pravočasnega prejema izposojenih sredstev na svoj račun, pogodba pa mora bodisi določiti pogoje za podaljšanje roka za vračilo sredstev v primeru poznega prejema sredstev bodisi predvideti ustrezne mehanizme za plačilo zamuda pri prejemu sredstev na račun posojilojemalca. Zato mora kreditojemalec vztrajati, da se banka zaveže, da bo v nekaj delovnih dneh od dneva podpisa pogodbe odprla kreditni račun in kreditojemalcu zagotovila tako, da bo celoten znesek kredita knjižila v dobro na tekoči račun slednjega.
Dajanje posojil v tuji valuti in ne v rubljih ima svoje značilnosti. Denarna obveznost lahko določa tudi, da je plačljiva v rubljih v znesku, ki je enak določenemu znesku v tuji valuti ali v konvencionalnih denarnih enotah. V tem primeru se znesek, ki ga je treba plačati v rubljih, določi po uradnem menjalnem tečaju zadevne valute ali konvencionalnih denarnih enot na dan plačila, razen če z zakonom ali sporazumom strank ni določen nov menjalni tečaj ali drug datum za njegovo določitev. .
Posojilne pogodbe zelo pogosto predvidevajo namensko uporabo posojila. Posojilojemalec je dolžan sredstva porabiti za namen, določen v posojilni pogodbi.
Pri določanju obrestne mere za posojilo se upoštevajo različni dejavniki:
- stroški za banko pritegnjenih sredstev (depoziti in posojila);
– zanesljivost posojilojemalca in stopnja tveganja, povezanega s posojilom;
- stroški registracije in nadzora nad odplačilom posojila;
- naravo razmerja med posojilodajalcem in posojilojemalcem itd.
Najpreprostejši model za določitev obrestne mere za posojilo vključuje upoštevanje stroškov sredstev, ki jih je zbrala banka, in njenih operativnih stroškov, povezanih s tem. Izračun kreditne mere po tem modelu se izvede s seštevanjem naslednjih komponent:
1) stroški za banko pritegnjenih sredstev za posojanje posojilojemalcu;
2) stroški poslovanja banke (razen tistih iz prvega odstavka), vključno s plačami zaposlenih v kreditnem oddelku, stroški opreme in materiala, potrebnih za odobritev posojila in spremljanje njegovega odplačevanja;
3) nadomestilo banki za stopnjo tveganja neplačila;
4) pričakovani dobiček pri vsakem posojilu.
Vsako od teh komponent je mogoče izraziti v obliki letnih odstotkov glede na znesek posojila.
Zakonodaja ne predvideva omejitev glede najvišje višine obrestnih mer za koriščenje posojila. To vprašanje stranki rešujeta samostojno pri dogovoru in podpisu posojilne pogodbe.
Glavni dejavniki, ki jih poslovne banke upoštevajo pri določanju provizij za posojilo, so:
● obrestna mera refinanciranja za posojila, ki jih Centralna banka Ruske federacije odobri poslovnim bankam;
● povprečna obrestna mera za medbančna posojila, to je za sredstva, prejeta od drugih poslovnih bank za njihovo aktivno poslovanje;
● povprečna obrestna mera, ki jo banka plačuje svojim komitentom na depozitne račune različnih vrst;
● struktura kreditnih virov banke (višji kot je delež izposojenih sredstev, dražja bi morala biti posojila);
● ponudba in povpraševanje po posojilih s strani posojilojemalcev (manjše je povpraševanje, cenejše je posojilo; bolj ko je povpraševanje večje od ponudbe, dražje je posojilo);
● rok in vrsta kredita oziroma stopnja tveganja za banko, da posojila ne odplača, odvisno od zavarovanja;
● stabilnost denarnega obtoka v državi, saj višja kot je inflacija, dražje bi moralo biti plačilo posojila, saj ima banka večje tveganje izgube sredstev zaradi depreciacije denarja.
V skladu s posojilno pogodbo so obresti lahko enostavne in sestavljene, navadne (plačane v času trajanja posojila) in povečane (ki se poberejo v primeru kršitve roka odplačevanja posojila).
Plačilna enota za storitve banke, ki daje posojilo, je letni odstotek, to je znesek, ki ga je posojilojemalec dolžan plačati banki za koriščenje kredita med letom. Vendar pa je znano, da se posojila dajejo za različna obdobja. In v praksi se letna obrestna mera deli s številom dni, mesecev, za katere je posojilo odobreno.
Vendar pa stranki v pogodbi določita ne le rok posojila, ampak tudi število dni v letu (360 ali 365) ali dni v mesecu (30), se bo pri odplačevanju obresti na posojilo upoštevalo. V zadnjem delu posojilne pogodbe so navedeni naslednji podatki o banki posojilodajalki in kreditojemalcu: polno ime strank (kot v uvodnem delu), pravni naslov (lokacija), poštni naslov, telefon (faks, telefaks).
Vse zgornje podatke je treba preveriti tako, da povprašamo posojilojemalce naslednje dokumente:
1) potrdilo o registraciji (ali izpisek iz trgovskega registra države izvora);
2) ustanovne dokumente z vsemi spremembami in dopolnitvami, v katerih je treba paziti na pravilno črkovanje polnega in skrajšanega imena organizacije (partnerja po posojilni pogodbi), njenega pravnega poštnega naslova in pristojnosti organov upravljanja;
3) potrdila bank o odprtih računih;
4) pravilnik o podružnici ali podružnici, če pogodbo podpiše vodja te strukturne enote;
5) uredba o organu upravljanja, katerega član podpiše pogodbo (na primer uredba o direktoratu, če pogodbe ne sklene generalni direktor, temveč eden od direktorjev);
6) ukaz vodje organizacije, da enemu od direktorjev podeli pravico do podpisa pogodbe v imenu te organizacije;
7) pooblastilo, ki ga izda vodja organizacije, po katerem ima visoka odgovorna oseba organizacije pravico do podpisa pogodbe. Pooblastilo mora vsebovati podatke o datumu izdaje in veljavnosti. Priporočljivo je preveriti, ali je bilo to pooblastilo preklicano.
Posojilna pogodba (kot vsak dokument) zahteva pravilno izvedbo, da bi se izognili kakršnim koli zapletom pri izvajanju, obravnavi na sodišču ali celo morebitnem ponarejanju. Za to obstaja številna pravila, ki jih je treba strogo upoštevati:
1) pogodba, katere besedilo je lahko na dveh straneh, je treba skleniti s prometom na enem listu;
2) če ima pogodba več kot dve strani, je treba vsako od njih parafirati (tj. podpisati z začetnicami pooblaščenih za sklenitev), vse strani morajo biti oštevilčene, zavezane in zapečatene s strani obeh strank na hrbtni strani zadnje strani;
3) vse popravke v besedilu je treba navesti, pri čemer te pridržke potrdi s podpisi in pečati strank.
Če nujno potrebujete denar, obstajata dve možnosti za njegovo pridobitev - stopite v stik z banko in si izposodite. Za zagotovitev jamstev za vračilo sredstev in pisno potrditev obveznosti stranki skleneta pogodbo. Če sredstva zagotovi bančna institucija, se tak dogovor imenuje. V primeru, ko si denar izposodijo fizične ali pravne osebe, se sestavi posojilna pogodba. Članek vsebuje podrobne informacije o teh dokumentih.
Pred primerjavo teh dveh vrst sporazumov je treba razumeti definicije teh pojmov.
Posojilna pogodba je pisna pogodba o prenosu sredstev ali dragocenosti na posojilojemalca z obveznostjo, da jih vrne v določenem roku. Pri sklepanju posla morate predpisati pogoje:
Posojilna pogodba je pisna obveznost zagotavljanja sredstev. Sklene se med posojilojemalcem in posojilodajalcem in vsebuje naslednje podatke:
Oba sporazuma imata skupno bistvo – zagotovljena sredstva se vrnejo. Vendar posojilna pogodba pomeni izdajo denarja zaradi dobička. V tem primeru je banka posrednik, saj zagotavlja denar, prejet od drugih strank. Posojilna pogodba ne predvideva posredovanja. Obe stranki samostojno določita prisotnost in višino plačila.
Obstajajo naslednje razlike med posojilno pogodbo in posojilom:
Strokovnjaki te dokumente razdelijo v naslednje pogodbe:
Kreditni oddelek in varnostna služba pregledata dokumente, ki jih posredujete, in preverita stanje vaše kreditne zgodovine. Po izvedbi del na optimizaciji tveganj se sklene pogodba. Ker zakon ne ureja niti enega vzorca takega dokumenta, vsaka banka oblikuje svojo obliko posojilne pogodbe. Vključuje naslednje elemente.
Če je med stranko in kreditno institucijo dosežen dogovor o vseh točkah pogodbe, dokument podpišeta oba udeleženca. Po podpisu pogodba stopi v veljavo.
Vašo pozornost preuredi pogodba, sklenjena med posamezniki
Če izposojeni znesek ni pomemben, posojilodajalec običajno pri prenosu denarja od prejemnika vzame IOU. Označuje dejstvo prejema sredstev. Če je znesek, ki presega 10 minimalnih plač, zagotovljen na kredit, je treba sestaviti popoln dogovor ali se obrniti na notarja.
Ko pravna oseba posoja denar, je obvezna pisna pogodba. Da bi dokument dobil pravno veljavnost, je treba pravilno določiti njegove pogoje. 
Na koncu so navedeni podatki o potnem listu udeležencev v transakciji, datum, podpisi in njihovi prepisi.
Pazljivo preverite pogoje dokumenta, tudi če ga sestavi notar. Če v prejemni ali posojilni pogodbi manjkajo ali so napačno navedeni potrebni pogoji, lahko nastanejo težave pri izterjavi dolga. S predpisovanjem okoliščin, ki niso obvezne, si zagotovite dodatna jamstva za vračilo.
Pri sestavljanju posojilne pogodbe bodite pozorni na naslednje točke:
Pri izdaji potrdila strokovnjaki priporočajo, da se vanjo vključi ročno napisano potrdilo posojilojemalca o razumevanju pravnih posledic pogodbe. Med postopkom lahko dolžnik izjavi, da ni mogel razumeti posledic opravljenih dejanj. Pri nakazilu denarja bo prišla prav tretja oseba. V primeru sojenja bo potrdil dejstvo prejema sredstev.
Naredite pametno pogodbo. Vsako potrdilo ne more izterjati dolga prek sodišča, če posojilojemalec krši njegove pogoje. V pogodbo vključite vse potrebne pogoje in potrdite dejstvo prenosa gotovine ali stvari s potrdilom. Če želite izključiti priznanje pogodbe kot neveljavne, jo predložite notarju za preverjanje in overitev podpisov.
V času, ko dolžnik vrne denar, mora posojilodajalec na potrdilu osebno zapisati, da je znesek v celoti sprejel in ga vrniti posojilojemalcu.
Če ni dolga, je treba sestaviti dokument, ki potrjuje, da je posojilodajalec prejel denar. Sestavljen je v poljubni pisni obliki in mora vsebovati:
Če je del sredstev vrnjen, je na potrdilu naveden znesek preostalega zneska. Strokovnjaki priporočajo izdelavo dveh kopij računov. Eno je za posojilojemalca, drugo za posojilodajalca. Ko je dolžniška obveznost sestavljena pri notarju, je treba tudi plačati v njegovi prisotnosti in potrditi dejstvo vračila na vseh izvodih pogodbe.
Obstajajo situacije, ko dolžnik ne vrne denarja. Če obstaja potrdilo o prejemu ali posojilna pogodba, imate pravno podlago za uveljavljanje izterjave sredstev. Dolg lahko odplačate na naslednje načine:
Če zmagate v postopku izterjave dolgov, bodo sodni izvršitelji uveljavili odločitev sodišča.
1. Pri sestavljanju posojilne pogodbe v banki za posameznika odvetniki priporočajo, da bodite pozorni na naslednje točke:
2. Upoštevajte, da če posojilna pogodba ne določa višine nadomestila in je navedeni znesek pod 50 minimalnih plač, se samodejno prizna kot brezobrestna. Če predmet pogodbe presega 50-kratno mejo, se obrestna mera izračuna iz obrestne mere refinanciranja, ki je veljala ob podpisu posla. To morda ne bo donosno, zato vnaprej določite znesek plačila.
3. Če želite prejeti obresti od posojilnega posla, v pogodbi navedite njihov znesek in način plačila. Z drugo pogodbeno stranko vnaprej izračunajte znesek obračunanih obresti po spodnji formuli. Na primer:
Izračun bo izgledal takole:
20.000 (rubljev): 365 (dni na leto) x 8,25% (stopnja refinanciranja) x 90 (dnevi posojila) = 406 str. 85 kop. (odstotni znesek).
Določite lahko poljuben postopek plačila obresti (mesečno, četrtletno, ob koncu obdobja). Če dolžnik posojila ne odplača v predpisanem roku, se na preostali znesek še naprej obračunavajo obresti do celotnega zneska.
4. Ne samo posojilodajalec, ampak tudi dolžnik se lahko pritoži na sodišče: za povrnitev kršenih pravic. Nezakonito zadržanje dolžnikovega premoženja s strani upnika za plačilo povišanih glob je podlaga za tožbo na sodišču. Če je zamuda po posojilni pogodbi nastala po krivdi posojilodajalca, ki se je namerno skril, da bi prejel kazen, je to legitimen razlog za obravnavo pri sodnih organih.
5. Strokovnjaki priporočajo, da pri vložitvi zahtevka na podlagi posojilne pogodbe ali potrdila k zadevi ne prilagate originalnih dokumentov. Kopije bodo dovolj za obravnavo spora. Izvirnike lahko sodni organi pregledajo, overijo in vrnejo nazaj. Tako se zaščitite pred izgubo dokumentov in jih lahko zagotovite v pregled pristnosti.
Včasih se v človekovem življenju pojavijo situacije, ko je treba pritegniti dodatna finančna sredstva. Skoraj vsak človek v svojem življenju uporablja storitve kreditnih institucij - bank, zastavljalnic in kreditnih združenj. Trenutno izvršba vloge za posojilo ali posojilo ni osamljen primer in se pojavlja precej pogosto.
Vsaka od teh institucij ponuja svoj individualni osnutek pogodbe, vendar so bistveni pogoji posojilne pogodbe v mnogih pogledih enaki.
Posojilna pogodba je obveznost dveh ali več strank glede svojih obveznosti. Po eni strani se banka zavezuje, da bo strankam izdala zahtevani znesek, po drugi strani pa se posojilojemalec oziroma posojilojemalci zavezujejo, da bodo posojilodajalcu v določenem roku vrnili zahtevani znesek in plačali obresti za njegovo uporabo.
Veljavna posojilna pogodba je le, če je pravilno sklenjena in se upošteva določen postopek za sklenitev. Pred podpisom in dogovorom gre posojilna pogodba skozi naslednji postopek priprave:
Pogoji, pod katerimi je posojilo odobreno, valuta in obrestne mere. Zakonodaja predvideva izdajo denarne pomoči izključno pod pogoji plačila in odplačevanja.
Registracija zavarovanja, če pogodba predvideva takšno zavarovanje;
Verjetnost in postopek predčasnega odplačila ali odpovedi, posledice v primeru kršitve in zamude pri plačilih;
Nameni porabe izposojenih sredstev so določeni;
Časovni načrt in pogostost odplačil;
Pogoji, pod katerimi lahko posojilodajalec predčasno zahteva celoten znesek posojila.
Pomemben pogoj kreditne pogodbe za pridobitev posojila je preverjanje plačilne sposobnosti stranke ter zagotavljanje popolnih in resničnih informacij. Ta sporazum določa postopek preverjanja in njegove metode. Stranka, ki svoje podatke posreduje v preverjanje varnostni službi banke, daje pravico do preučevanja teh informacij in svoje dohodke potrjuje z uradnimi dokumenti.
Pri podpisu in odobritvi posojilne pogodbe se je treba izogibati dvoumnim interpretacijam in nejasnim izrazim bistva. Ker bo v primeru spora sojenje potekalo izključno na podlagi podpisanega dokumenta, v katerem bodo navedene besede in izrazi razloženi v dobesednem pomenu.
S strinjanjem s pogoji, določenimi v pogodbi, si stranka prikrajša možnost enostranske spremembe pogojev posojilne pogodbe. Podpisano pogodbo je mogoče prekiniti ali spremeniti le na sodišču. Sodišče lahko odloči, da se pogoji posojilne pogodbe priznajo za neveljavne, če se ugotovijo dejstva o kršitvi zakonskih pravic stranke. Na primer, to je lahko nalaganje storitev ali dodatnega zavarovanja – življenjskega, premoženjskega ali invalidskega. Kot take se lahko priznajo, če je posojilo mogoče izdati brez njihovega zagotavljanja.
Potrditi je treba okoliščine, v katerih je prišlo do kršitve pogojev posojilne pogodbe. Vsako neizpolnjevanje oziroma kršitev obveznosti pomeni določeno odgovornost, zato je za vsako kršitev svoj postopek izterjave in poplačila.
Najpogostejša oblika izterjave je odgovornost. Najpogosteje stranka plača kazen. Njena vrednost se izračuna glede na neporavnano obveznost. S sklepom sodišča se lahko zmanjša, kolikor ne ustreza povzročeni škodi.
Ne samo posojilojemalec lahko plača kazen. Zaradi kršitve pogojev posojilne pogodbe s strani banke bo dolžan tudi povrniti škodo, ki jo je utrpela. Postopek za odškodnino urejajo določbe člena 395 Civilnega zakonika Rusije.
Znesek kazni je določen v členu 811 Civilnega zakonika, vendar lahko posojilna pogodba predvideva tudi zvišanje stopnje. Plačilo je lahko izraženo v določenem znesku denarja, odstotku zneska neporavnanih obveznosti ali denarni kazni, ki jo določi Centralna banka. Registracija vračila denarnih kazni mora biti predpisana in predstavlja splošne pogoje posojilne pogodbe skupaj s predmetom, strankami in zneskom.
Pogoji, pod katerimi je mogoče odplačati neizpolnjeno obveznost:
Z deponiranjem sredstev na blagajni banke;
Prenos sredstev z računa posojilojemalca na plačilni nalog;
Neposredno plačilo, če posojilna pogodba vsebuje tak pogoj v svojem besedilu.
Posojilne pogodbe ni mogoče podpisati brez določenega postopka:
Preverjanje pristnosti in pravne čistosti lastninskih listin za zavarovanje;
Skladnost predloženih dokumentov z navedenimi informacijami;
Preverjanje pooblastil zastopnika ali skrbnika itd.
Zbiranje in priprava potrebnih dokumentov lahko traja dolgo in brez pomoči strokovnjaka bo s temi nalogami precej težko obvladati. Pogoji za sklenitev posojilne pogodbe so standardni, vendar se še vedno razlikujejo glede na zahteve in obliko organizacije banke. Zato imajo številne kreditne institucije strokovnjake, kot so posojilodajalci ali strokovnjaki. Njihove izkušnje in poznavanje zakonodajnega okvira mnogim strankam pomagajo, da prejmejo potrebne zneske in prihranijo čas. Pogoji sodelovanja z njimi niso težki ali obremenjujoči, saj bo majhna provizija za hitro in pravilno pripravo dokumentov upravičena s hitrim prejemom zahtevanega zneska.
