Zavarovalna pogodba je dvosmerna transakcija, po kateri zavarovanec plača zavarovalno premijo, zavarovatelj pa se zaveže, da bo ob nastanku dogodkov, določenih v pogodbi, plačal zavarovalni znesek. Zavarovalna premija je cena te transakcije, z vidika ugotavljanja njene vrednosti pa je treba poudariti naslednje: plača se na začetku zavarovalne pogodbe, plačilo zavarovanega zneska pa kot pravilo, se pojavi čez nekaj časa (če sploh). Dogodki, v primeru katerih zavarovatelj obljubi plačilo zavarovanega zneska, so lahko le naključni.
Znesek premije mora zadostovati za:
Položaj, ko je storitev plačana vnaprej, preden je opravljena, je obratni ("obrnjeni") gospodarski cikel. Ta postopek poteka v zavarovalništvu. Obratni gospodarski cikel v zavarovalništvu znatno otežuje izračun zavarovalnih premij in je razlog za nastanek matematičnih rezerv.
Ko je izdelek izdelan po naročilu in je plačilo vnaprej, lahko proizvajalec dokaj natančno izračuna stroške izdelka in določi ceno, ki zagotavlja brezhibnost take operacije. Do nihanja v ceni izdelka lahko pride le zaradi nenadnih sprememb cen surovin in sestavnih delov. V stabilnem gospodarstvu primeri ostrih sprememb cen niso pogosti, možna manjša odstopanja pa je mogoče upoštevati pri oblikovanju cene ali pri dogovoru o naročilu. Poleg tega je pri takšnih transakcijah določen poseben čas, ko je treba blago dostaviti kupcu. Z drugimi besedami, stopnja negotovosti glede stroškov blaga in dobavnih rokov je majhna, zato lahko pri izračunu cene delujemo z determinističnimi vrednostmi.
Popolnoma drugačna situacija se razvija v zavarovalništvu. Da se pogodba šteje za zavarovalno pogodbo, mora biti v njej prisoten element naključja. Posledično zavarovatelj ob sklenitvi pogodbe praviloma ne ve, ali bo po tej pogodbi sploh prišlo do zavarovalnega dogodka, in če se to zgodi, kdaj točno med zavarovalno dobo in v kolikšna bo škoda. Element naključja mora obstajati tako zavarovatelja kot zavarovatelja.
Vsa dejanja zavarovanca ali zavarovatelja, ki vodijo do izginotja elementa naključja iz zavarovalne pogodbe (dogovarjanje med zavarovancem in zavarovalnico, dejanja zavarovanca, namenjena nastanku zavarovalnega dogodka itd.), So v nasprotju z osnovnimi načeli zavarovanje.
Pri izračunu zavarovalnih premij je treba izhajati iz predpostavke, da je nastop zavarovalnega dogodka in (ali) višine škode naključen, ter njune neodvisnosti od volje zavarovanca in zavarovalnice.
V praksi so lahko v zavarovalni pogodbi prisotni naslednji naključni dejavniki:
Posledično zavarovatelj ob sklenitvi zavarovalne pogodbe ne pozna niti dejanskih "stroškov" storitve, niti natančnega trenutka njenega opravljanja. Stopnja negotovosti je zelo visoka in ni mogoče doseči ravnovesne cene znotraj ene transakcije. Imeti morate niz podobnih zavarovalnih pogodb. Le v tem primeru je pri izračunu premij mogoče uporabiti povprečne vrednosti in doseči finančno ravnovesje v celotni populaciji. Večji kot je obseg prebivalstva, natančneje se določijo pogoji finančnega ravnovesja.
Tako je pri izračunu premij potrebno količinsko ovrednotiti naključne pojave, kar zahteva uporabo posebnih pristopov, ki temeljijo na določbah teorije verjetnosti in matematične statistike. Poleg tega mora življenjsko zavarovanje uporabljati metode dolgoročnih finančnih izračunov in elemente demografske statistike. Te lastnosti so omogočile izločitev nabora tehnik in metod, uporabljenih pri izračunu zavarovalnih premij, v ločeno vejo matematike - teorijo tveganja in teorijo aktuarskih izračunov.
Zgodovinsko gledano je koncept » aktuarski izračuni»Uporabljalo se je le za določitev nabora metod za izračun tarif in rezerv za življenjska zavarovanja. Vendar se v zadnjih letih izraz vse bolj širi po poravnavah za druge vrste zavarovanj.
V skladu s teorijo tveganja je znesek plačila za določeno zavarovalno pogodbo naključna vrednost. Posledično bo znesek plačil za vse pogodbe tudi naključna vrednost: lahko sprejme poljubno vrednost od razpona od nič do največje možne višine plačil, ki je enaka skupnemu znesku zavarovanja za vse pogodbe. Če želi zavarovalnica zagotoviti 100 -odstotno jamstvo, da bo znesek čistih premij presegel znesek plačil, mora oblikovati zavarovalni sklad v višini celotnega zavarovanega zneska (v tem primeru je neto premija za vsako pogodbo enaka na zavarovalni znesek). Posledično bi moral zavarovalec ob upoštevanju obremenitve plačati več, kot bi lahko prejel v primeru zavarovalnega primera. Seveda so takšni pogoji nesprejemljivi, zato so zavarovatelji pri izračunu zavarovalnih premij prisiljeni sprejeti manj kot 100 -odstotno varnostno garancijo, čeprav je to precej blizu. V praksi se vrednost varnostnega jamstva giblje od 85 do 99,9%.
Začetno neenakost pri določanju vrednosti čistih premij lahko zapišemo na naslednji način:
Verjetnost (znesek plačil< Сумма нетто-премий} ≥ γ, (3.13)
Kjer je γ vrednost zavarovalne garancije, ki jo določi zavarovalnica.
Višina plačil je vsota ločenih naključnih vrednosti- plačil po zavarovalnih pogodbah. Možnost zavarovalnega primera po eni pogodbi, razen redkih izjem, ni odvisna od plačil po drugih pogodbah. Z drugimi besedami, imamo opravka z neodvisnimi naključnimi spremenljivkami. V skladu z osrednjim mejnim izrekom se vsota velikega števila neodvisnih naključnih spremenljivk, pod določenimi pogoji, porazdeli po normalnem zakonu (Gaussova porazdelitev). Na podlagi značilnosti vsake naključne spremenljivke nam teorija verjetnosti omogoča oceno porazdelitvenih parametrov njihove vsote. Če poznamo zakon o distribuciji in njegove parametre, lahko rešimo začetno neenakost in poiščemo zahtevano vrednost zavarovalnega sklada. Višina čiste premije se določi na podlagi zahtevane velikosti sklada.
Plačila se izvedejo iz zavarovalnega sklada, oblikovanega iz čistih premij. Zato mora znesek čistih premij odražati tveganje, ki ga ta pogodba predstavlja za zavarovalnico. Tveganje se količinsko oceni z verjetnim zneskom plačila (od nič do največjega možnega plačila po tej pogodbi). Najvišje možno plačilo je po definiciji enako zavarovalni vsoti.
Če zavarovalna pogodba predvideva odgovornost zavarovalnice v primeru različnih vrst dogodkov, to pomeni, da je hkrati zagotovljenih več vrst garancij, se bo čista premija po takšni pogodbi določila kot vsota čistih premij za vse vrste garancij vključene.
Pričakovani znesek plačila in s tem neto premijo lahko izrazimo kot produkt zavarovalne vsote s koeficientom, ki odraža stopnjo tveganja zavarovalnice. Se imenuje neto tarifa, ali neto tečaj.
Na velikost neto obrestne mere vplivajo:
Najpogosteje je neto obrestna mera izražena kot odstotek zavarovanega zneska ali v rubljih od 100 rubljev. zavarovan znesek.
Na primer: T n= 10 rubljev. od 100 rubljev. zavarovana vsota, S = 100.000 rubljev, torej:
P n= 10 × (100.000: 100) = 10.000 rubljev.
Če je neto obrestna mera izražena kot odstotek, lahko formulo za izračun čiste premije zapišemo na naslednji način:
| P n = S × T n | (3.14) |
kje P n- neto premija, rubljev;
S- zavarovalna vsota, rubljev;
T n- neto tarifa,%.
Deli zavarovalne premije, ki se plačujejo po stopnjah, se imenujejo zavarovalne premije, zato se zavarovalna premija pogosto enači z zavarovalnimi premijami ali zavarovalnimi vplačili.
Višina zavarovanega zneska je določena s sporazumom med zavarovancem in zavarovalnico. Pri zavarovanju premoženjskega ali poslovnega tveganja zavarovalna vsota ne sme presegati njihove dejanske vrednosti (zavarovalne vrednosti). V pogodbah o osebnem zavarovanju in pogodbah o zavarovanju civilne odgovornosti za prostovoljno zavarovanje zavarovalno višino določata stranki po lastni presoji. V primeru obveznega zavarovanja je zavarovalna vsota določena z zakonom.
Neto premija predstavlja glavnino bruto premije. Po analogiji z njim je bruto premija primerno predstavljena tudi kot produkt zavarovalne vsote, ki jo zavarovalna stopnja ali tarifna mera določa. Tarifna mera, ki določa višino celotne zavarovalne premije, se imenuje bruto stopnja in je plačilo od 100 rubljev. zavarovalna vsota ali obrestna mera zavarovalne vsote:
| P b = S × T b | (3.15) |
kje P b- zavarovalna bruto premija, rubljev;
T b- bruto stopnja,%;
S- zavarovalna vsota, rub.
Bruto stopnja ima enako strukturo kot zavarovalna premija. Sestavljen je iz že omenjene neto obrestne mere, ki določa višino čiste premije, in obremenitve, ki odraža delež stroškov zavarovalnice v zavarovalni premiji.
Tako se je pokazalo, da bi morala biti neto premija, ki zagotavlja zavarovalno dobičkonosnost, višja od premije za tveganje, izračunane na podlagi načela enakovrednosti obveznosti strank. Razlika med njimi se imenuje premija za tveganje, razmerje te razlike in premije za tveganje pa premija za relativno tveganje. Poglejmo si postopek oblikovanja čiste premije v pogodbah s porazdeljeno škodo.
V zavarovalništvu je običajno poslovati s posebno vsoto denarja - enoto zavarovalnega zneska, odvisno od valute države, na primer 1 s. = 100 rubljev
Poglejmo primer. Posamezni zahtevek ima tri vrednosti: 0; ena; 4 e.w. z verjetnostjo 0,9965, 0,0030, 0,0005. Poiščite neto premijo.
Povprečje in varianca posameznega zahtevka:
Takrat bodo pridobljeni pogoji za zagotovitev 95 -odstotne zanesljivosti (verjetnost preživetja) z običajnim približkom: z uporabo premije za tveganje in upoštevanjem števila pogodb; poiščite neto premijo:
Potem je relativna oznaka enaka:
Torej je premija za tveganje 0,0050; premija za tveganje je 0,0017; neto premija je 0,0067; bruto premija (at) bo: 0,0067 / 0,88 = 0,76, to bo premijo za tveganje preseglo 1,5 -krat.
Nadaljujmo z obravnavanjem zgornjega problema (o premiji za tveganje).
Spomnimo: postopek je treba raziskati:
Zbrane čiste premije zagotavljajo možnost izpolnitve obveznosti plačila odškodnin, če število zavarovalnih primerov ne presega 110. Za 96 -odstotno zanesljivost (če je tako) je treba biti sposoben plačati za primere do vključno 117. Upoštevajte, da se bo 117. primer zgodil ali ne, zato morate zaokrožiti 116,6 na najbližje višje celo število. V 117 primerih je treba zagotoviti možnost izplačila zavarovalne vsote. Dejanska verjetnost propada v tem primeru bo:
Zanesljivost je nekoliko višja od tiste, ki jo zahteva zavarovalni nadzor.
Če je trg določil povprečno 10 -odstotno premijo za relativno tveganje, jo zavarovatelj zaradi konkurence ne more samovoljno povečati na 16,6%(ali do 17%). Zato je za povečanje svoje zanesljivosti prisiljen bodisi vlagati svoja sredstva (tj. Kapital) - ustvariti začetno rezervo, bodisi se zateči k pozavarovanju.
Razmislimo o prvi možnosti. Torej zavarovalnica nima dovolj sredstev za izplačilo 7 zavarovalnih primerov, tj. potrebuje kapital v višini 7 zavarovalnih zahtevkov. Na primer, če je zavarovalna vsota 500, potem je kapital, pri katerem je zagotovljena določena zanesljivost, enak in ne
Analiziramo drugo možnost. Recimo, da se primeri od 111. do 117. vključno prenesejo v pozavarovanje. To pomeni, da če število primerov presega 117, potem pozavarovalnica plača te primere, odstopnik pa povrne vse naslednje. Zato bomo uporabili lokalni Laplaceov izrek (ker je velikost plačil fiksna) in našli verjetnosti:
Na primer,
Tako so pridobljene verjetnosti: 0,0021; 0,0019; 0,0016; 0,0014; 0,0012; 0,0010; 0,0008. Verjetnost bo moral iskati Laplaceov integralni izrek:
Potem je matematično pričakovanje plačil pozavarovalnice:
To je premija za tveganje v pozavarovalni pogodbi.
Če poznate relativno premijo pozavarovalnice, lahko v tej pogodbi najdete neto premijo. Na primer: (približno 2/3 ene zavarovane vsote.) Posledično ima odstopnik alternativo: bodisi ohraniti rezervo 7 zavarovanih zneskov, bodisi nepovratno plačati pozavarovalnici 2/3 ene zavarovalne vsote. Če lahko odstopnik vloži svoja začasno presežna sredstva po obrestni meri, višji od 0,654 / 7,0 = 9,4%, se lahko pozavarovanje plača na račun dobička.
Če zavarovatelj nima lastnih sredstev za rezervo (ali meni, da je smiselno dati svoja sredstva v obtok), se sklene pozavarovalna pogodba. Razdelili bomo področja odgovornosti.
Ko zavarovalnica plača nadomestilo iz pobranih čistih premij. V tem primeru je odgovornost razdeljena med zavarovalnico in pozavarovalnico. Prvi izplača določeno število vračil: drugi pa vse ostalo :. Nazadnje, če tveganje ni zagotovljeno, to pomeni poslovno tveganje zavarovalnice. (Zavarovatelj meni, da v njegovem portfelju ne more biti več kot 117 primerov. Zato v tem primeru ne sprejme ukrepov. Ne ustvari rezerve in ne sklene pozavarovalne pogodbe pogoja, da pozavarovalnica plača odškodnino v 118. zavarovalnem primeru. Če bo 118. zavarovalni primer, bo pozavarovatelj plačal le 7 primerov, pri tem gre za tehnično uničenje odstopnika).
Upoštevajte, da se leva meja odgovornosti pozavarovatelja lahko premakne. Za pozavarovanje morate plačati, zavarovalnica nima lastnih sredstev, zato se skuša poplačati z denarjem svojih strank. (Zavarovalnica načeloma vedno uporablja denar strank za reševanje nastalih težav. To se nanaša na pavšalno neto premijo, zbrano letos).
Zbral je prispevke v višini :, povprečna pričakovana plačila pa so, zato bo pričakovani dobiček (pred pozavarovanjem) 5000. Zavarovatelj deli pričakovani dobiček s pozavarovalnico za izboljšanje njegove zanesljivosti. A to pomeni, da zbrana sredstva ne zadostujejo za plačilo povračila vsaj 110. primera.
Vse tveganje X lahko razdelimo na tri dele: Y - tveganje zavarovalnice, Z - tveganje pozavarovatelja, W - nezavarovano tveganje. Očitno je X = Y + Z + W, potem je M (X) = M (Y) + M (Z) + M (W). Pri izračunu odstopanj je treba upoštevati kovarianco. Za analizo variance (in procesa kot celote) je treba izbrati približek. Od takrat Poissonovega zakona ni mogoče uporabiti, vendar je normalno približevanje sprejemljivo.
Vendar moramo biti pripravljeni na pojav netočnosti, ki bi nastala zaradi spremembe zakona o distribuciji. Na primer izguba "repov" normalne porazdelitve, nezmožnost sprejema negativnih vrednosti, napake pri zamenjavi diskretne porazdelitve z neprekinjenimi, razlika v rezultatih pri uporabi lokalnega Laplaceovega izreka in Laplaceovega integralnega izreka itd. (Mimogrede, če je škoda fiksna, tj. Skupna škoda v portfelju je večkratnik števila zavarovalnih primerov, potem je lokalni izrek boljši!). Končno so napake pri izračunu.
Ta okoliščina ponazarja kompleksnost aktuarskih nalog. Tečaj usposabljanja prikazuje le načelni pristop. Na civiliziranem zavarovalniškem trgu v razmerah ostre konkurence zmaga tisti, ki razmišlja natančneje (!).
Torej moramo najti M (X), M (Y), M (Z) (in po možnosti M (W)).
Za normalni zakon porazdelitve je gostota
pogoj je izpolnjen:
potem je jasno, da se bo z integracijo intervala integracije na (0, n) integral pozitivne funkcije zmanjšal, zato bo matematično pričakovanje celotnega tveganja X nekoliko manjše od
Opomba!
Struktura bruto premije vsebuje dva elementa - neto premijo in obremenitev.
Razmerje med neto premijo in obremenitvijo je lahko različno in je odvisno od vrste in obsega zavarovanja ter od višine stroškov poslovanja. Trenutno delež čistih premij za različne vrste zavarovanj niha v razponu 70-85%.
Poseben pomen strukturnega elementa bruto premije, namenjenega oblikovanju rezerve preventivnih (preventivnih) ukrepov, določa drugo varianto strukture bruto premije (glej sliko 3.5).
BRUTO NAGRADA
Riž. 3.5. Bruto premijska struktura, ki dodeljuje rezerve za preventivne ukrepe
V splošnem lahko čista premija vključuje naslednje strukturne elemente: prispevek k tveganju, premijo za tveganje (garancijo) in akumulacijski prispevek (prihranek) (glej sliko 3.6).
NETO NAGRADA
Riž. 3.6. Možna neto struktura premije
Premija za tveganje je namenjena kritju tveganja za vse vrste zavarovanj, torej se uporablja za zavarovalna plačila v primeru zavarovanega dogodka. Vedno je prisoten v strukturi čiste premije.
Akumulacijski (varčevalni) prispevek je namenjen kopičenju zneska, plačanega po pogojih dolgoročne pogodbe o življenjskem zavarovanju, če zavarovanec preživi do določenega datuma (s tveganjem preživetja). Financirani prispevek je treba vložiti za ustvarjanje dohodka. Je strukturni element čiste premije dolgoročnih življenjskih zavarovanj, na primer pri mešanih življenjskih zavarovanjih, pokojninskih zavarovanjih.
Olajšava za tveganje (garancija ali stabilizacija) je namenjena nadomestitvi morebitnega presežka dejanskih plačil nad izračunanimi, upoštevanimi v obliki prispevka k tveganju. Struktura čiste premije morda ni vključena - odvisna je od strategije upravljanja, ki jo izbere zavarovalnica. Če si je zadal cilj osvojiti zavarovalniški trg na račun cen, nižjih od drugih zavarovalnic, ta element (premija za tveganje) ni vključen v strukturo čiste premije. Če želi zavarovalnica okrepiti svojo finančno stabilnost, je ta element vključen v neto premijo.
Opomba! ----
V strukturi čiste premije tveganih vrst zavarovanj je vedno premija za tveganje in lahko obstaja premija za tveganje (garancija).
Višina prispevka za tveganje v čisti premiji je odvisna od zavarovanega zneska in verjetnosti nastanka zavarovalnega primera.
Višina premije za tveganje, vključena v strukturo zavarovalne premije, je odvisna od sprejete verjetnosti presežka dejanskih plačil nad obračunanimi. Manjša je določena verjetnost preseganja dejanskih plačil nad izračunanimi, večji je znesek premije za tveganje. Razmerje med premijo za tveganje in premijo za tveganje pri različnih vrstah zavarovanj je lahko različno.
Opozorilo zavarovanca! ^
Plačilo zavarovalne premije pomeni, da lahko prejemate zavarovalnine.
Izpolnjevanje zavarovalčevih obveznosti do zavarovancev pri zavarovalnih izplačilih temelji na spoštovanju načela združevanja ekonomskega tveganja, po katerem se v zavarovalnih skladih nabere vse, kar se od zavarovancev za izpolnitev zavarovalnih obveznosti zbere. Viri različnih zavarovalnih skladov, namenjenih plačilu po pogojih zavarovalne pogodbe, so elementi neto premije - premija za tveganje, premija za tveganje in akumulacijska premija.
Kot smo že omenili, je obremenitev del bruto premije, namenjene kritju stroškov poslovanja in ustvarjanju dohodka iz zavarovalnih poslov (glej sliko 3.7).
Prvi strukturni element obremenitve - stroški poslovanja - se nanaša na stroške zavarovalnih storitev; drugi element je načrtovani dobiček zavarovalnice iz zavarovalnih poslov.
Tradicionalno, specifično
specifično za zavarovanje,
za vse vrste, vključno z:
dejavnosti, komisije, za pregled, oblikovanje politik itd.
Stroški poslovanja so razdeljeni na tradicionalne, ki se pojavljajo pri vseh vrstah dejavnosti, in posebne, značilne za zavarovalništvo. Posebne vrste stroškov vključujejo provizije zastopnikom in posrednikom za posredniške dejavnosti pri distribuciji zavarovalnih produktov, stroške, povezane na primer z začetnim pregledom (ob sklenitvi pogodbe), pa tudi pregled, opravljen z začetkom zavarovalnega primera itd.
Opomba!
Stroški izvajanja preventivnih (preventivnih) ukrepov so lahko:
a) so v strukturi bruto premije razporejeni ločeno - v tem primeru niso vključeni v posebne stroške poslovanja;
b) niso razporejeni ločeno v strukturi kosmate premije - v tem primeru so vključeni v posebne stroške poslovanja.
Izkušnje gospodarsko razvitih držav kažejo, da je lahko delež izdatkov za preventivne ukrepe 4-6% bruto premije, delež provizij pa do 20% bruto premije.
Struktura zavarovalne premije (zavarovalna premija) odraža namensko uporabo njenih posameznih delov.
Opomba!
Struktura zavarovalne premije odraža namen vsakega njenega elementa in je povezana s strukturo financ zavarovalnice.
V skladu s teorijo tveganja je višina plačila za določeno zavarovalno pogodbo naključna spremenljivka. Posledično bo tudi znesek plačil za vse pogodbe naključna vrednost. To pomeni, da lahko sprejme poljubno vrednost od nič do največjega možnega zneska plačil, ki je enak skupni zavarovalni vsoti za vse pogodbe.
Za zagotovitev 100% jamstva za zavarovalna plačila mora zavarovalnica oblikovati zavarovalni sklad v višini celotne zavarovalne vsote. V tem primeru bo neto premija za vsako pogodbo enaka zavarovalni vsoti. Tako bo zavarovanec ob upoštevanju obremenitve moral plačati več, kot bo prejel v primeru zavarovalnega primera. Zato so zavarovalnice pri izračunu zavarovalnih premij prisiljene sprejeti manj kot 100 -odstotno varnostno garancijo. V praksi se njegova vrednost giblje od 85 do 99,9%.
Začetna neenakost pri določanju vrednosti čistih premij je naslednja:
verjetnost (znesek plačil< величина страхового фонда} ³ g,
kjer je γ količina varnostne garancije.
Višina čistih premij se določi na podlagi zahtevane velikosti zavarovalnega sklada, ki se oblikuje na njihove stroške.
Višina čistih premij odraža tveganje, ki ga ta pogodba predstavlja za zavarovalnico. Količinsko se to tveganje oceni z verjetnim zneskom plačila, največje možno plačilo pa je po definiciji enako zavarovanemu znesku.
Pričakovano izplačilo in s tem neto premijo lahko izrazimo kot:
Neto premija = zavarovalna vsota * Neto stopnja / 100,
Neto obrestna mera (neto obrestna mera) odraža stopnjo tveganja zavarovalnice in je izražena bodisi v% zavarovanega zneska bodisi v rubljih od 100 rubljev zavarovanega zneska. Na velikost neto obrestne mere vplivata dva dejavnika:
Verjetnost nastanka zavarovalnega primera po tej pogodbi;
Pričakovana resnost zavarovalnega dogodka, ki je določena z razmerjem med pričakovanim izplačilom zavarovalnega dogodka in zavarovalno vsoto po pogodbi.
Višino zavarovanega zneska izbere zavarovalec. Njegova zgornja meja je vrednost zavarovanega premoženja.
Neto premija predstavlja glavnino bruto premije. Bruto premijo je mogoče razumeti kot produkt zavarovalne vsote, ki je zavarovana z zavarovalno stopnjo ali tarifno stopnjo. Tarifna stopnja, ki določa višino zavarovalne premije, se imenuje bruto stopnja in predstavlja plačilo od 100 rubljev zavarovanega zneska ali% stopnje zavarovanega zneska:
Zavarovalna premija = Zavarovana vsota * Bruto obrestna mera / 100,
Bruto stopnja je sestavljena iz neto obrestne mere in obremenitve. Delež obremenitve v bruto tečaju je označen z f in je izražen v% ali enotnih ulomkih. Splošna formula za izračun bruto stopnje je:
f
Če je delež obremenitve izražen v%, potem:
Bruto tečaj = Neto tečaj / 1- f * 100
Ta formula za določanje bruto stopnje je skupna za vse vrste zavarovanj. Vendar se metode za izračun neto obrestne mere, vključene v to formulo, razlikujejo glede na vrsto zavarovanja.
Praktični načrt pouka:
1. Sestava in struktura tarifne stopnje.
2. Splošna načela za izračun neto in bruto stopnje.
Vprašanja, obravnavana v praktični lekciji:
1. Cena zavarovalnih storitev in dejavniki, ki vplivajo na njeno vrednost.
2. Struktura zavarovalne premije.
3. Metodologija za utemeljitev premije za neto tveganje. Raven varnostnega zagotovila.
4. Metodološke osnove za izračun bruto stopnje in bruto premije.
.jpg)