Koncept bančnega depozita je znan skoraj vsaki osebi. V skladu z veljavno zakonodajo se tako imenuje denar, ki ga posameznik položi v bančno ustanovo za varčevanje in ustvarjanje dohodka.
Hkrati pa ima prebivalstvo veliko vprašanj glede finančnih produktov, ki se ponujajo na tem trgu. Da bi izbral ustrezno možnost depozita, mora oseba razumeti, katere vrste depozitov obstajajo in v čem se razlikujejo.
Strokovnjaki poudarjajo več vidikov, zaradi katerih je mogoče izvesti klasifikacijo bančnih vlog. Osnova za takšno delitev je lahko obdobje pogodbe o plasiranju sredstev, namen bančnega produkta, vprašanja njegove funkcionalnosti in valutni faktor.
Depoziti, položeni pri banki, so glede na ročnost razdeljeni v 2 kategoriji:
Glede na merilo nadzora nad položenim denarjem so depoziti razdeljeni v 3 kategorije:
Na strani podpisanega sporazuma so depoziti razdeljeni v 2 kategoriji:
Glede na valutni faktor so depoziti v Rusiji lahko dve vrsti:
Poleg tega obstaja ločena skupina posebnih finančnih produktov, ki jih ni mogoče razvrstiti ločeno. V tem primeru govorimo o sezonskih, hipotekarnih, indeksiranih, zavarovalnih in investicijskih depozitih.
Oglejmo si podrobneje vse vrste bančnih depozitov.
Pod vezanim depozitom je običajno razumeti denar, ki ga vlagatelj nakaže bančni instituciji za določen čas, določen v sklenjeni pogodbi.
Banke praviloma ponujajo potencialnim strankam že oblikovane depozitne programe, ki so zasnovani za določeno obdobje. Lahko je 3, 6 ali 12 mesecev, pa tudi več let.
Po pogojih takega depozita bo vlagatelj lahko v celoti prejel dogovorjeno obrestno mero le v primeru, ko do izteka pogodbe ne dvigne vloženih sredstev. V nasprotnem primeru bo bančna institucija denar vrnila, a hkrati znatno zmanjšala znesek obračunanih obresti.
Vloga na vpogled se običajno razume kot denar, ki ga bo banka dolžna vrniti stranki, če od njega prejme ustrezno povpraševanje. V takšni situaciji banke ne morejo v celoti razpolagati s prejetimi sredstvi. To kompenzirajo z minimalno obrestno mero, ki je predvidena za tak finančni produkt. Običajno je pogovor približno 0,1%.
V skladu s pogoji hranilnih vlog stranka največkrat nima možnosti dopolnitve ali delnega dviga sredstev, deponiranih pri banki. Ta situacija za mnoge stranke ni zelo priročna. Da bi nadomestila to pomanjkljivost, posojilna institucija ponuja največje obresti za takšne depozite.
V skladu s pogoji hranilnih vlog ima stranka možnost naložiti nova sredstva na odprt račun. Takšni bančni produkti so primerni za kopičenje velikih zneskov. Zelo so priročni v situaciji, ko človek ne more sam prihraniti denarja za drag nakup. Tudi takšne depozite imenujemo dopolnjevanje.
V skladu s pogoji poravnalnega depozita stranka obdrži možnost, da do določene mere nadzoruje svoj denar in z njim celo razpolaga v mejah, določenih s podpisano pogodbo. Govorimo o možnosti izvajanja tako vhodnih kot odhodnih transakcij. Ta prispevek se pogosto imenuje univerzalen.
Prvi izdelek je namenjen vsem državljanom naše države brez dodatnih omejitev. Sredstva, položena na vsak tak depozit, so zaščitena s sistemom zavarovanja vlog.
Včasih banke za spodbujanje povpraševanja določenih skupin prebivalstva oblikujejo posebne depozitne programe. Zlasti lahko ciljajo na upokojence ali študente.
Pravna oseba lahko odpre tudi depozit v banki. Seveda bo to poseben izdelek, prvotno zasnovan za organizacije in podjetja.
Takšne depozite je mogoče uporabiti za polaganje začasno neaktivnih finančnih sredstev. Vsi posebni pogoji za tak prispevek so opisani v pogodbi. Upoštevajte, da takšen depozit ne bo zaščiten z zgoraj navedenim zavarovalnim sistemom.
Pologa v rubljih ni mogoče odpreti v nobeni drugi valuti. Vlagatelj lahko nanj položi samo ruske rublje.
Devizni depozit se odpre samo v valuti tujih držav, ki jo banka sprejema v te namene. V Rusiji se najpogosteje uporabljajo evri ali ameriški dolarji.
Poleg tega je običajno, da se dodelijo posebni bančni produkti, na katere lahko vlagatelj položi sredstva v nacionalnih valutah več držav. Takšne vloge imenujemo multivalutne vloge.
Obstoj tako velikega števila vrst depozitov sploh ni naključen. S takšnim delovanjem si bančne institucije prizadevajo ustvariti depozite, ki bi ustrezali čim večjemu številu potencialnih strank. Ta pristop vam omogoča, da pritegnete največjo možno količino denarja v banke.
stran 1
Depoziti (depoziti) fizičnih oseb predstavljajo določene zneske sredstev, deponiranih pri banki za račun posameznika, za porabo katerih banka zaračuna določen odstotek.
Depoziti (depoziti) predstavljajo večino sredstev, ki jih zbere katera koli banka.
Sredstva, prejeta od strank, lahko razdelimo na:
a) vloge na vpogled (vloge);
b) vezane depozite (vloge);
c) hranilne vloge.
Z vidika oblikovanja virske baze banke ima vsaka od naštetih skupin svoje posebnosti, svoje prednosti in slabosti.
Vloge na vpogled (vloge) so sredstva v rubljih in / ali v valutah (če ima banka dovoljenje, ki ji daje pravico do opravljanja deviznih poslov), vložena (prenesena) na bančne račune, ki jih njihovi lastniki v skladu s pogodbo o depozitu. (depozitna pogodba) se lahko v celoti ali v zahtevanem delu prejme na zahtevo, tako da se izda ustrezen denarni dokument in ga predloži (pošlje) banki.
Prednost dajanja denarja v banko na zahtevo je visoka likvidnost (hitra pretvorba v pravi denar). Vendar pa z vidika banke ta vir, za katerega je značilna povečana mobilnost, ni zelo zanesljiv, zato je odstotek, ki ga plača za ta izposojena sredstva, relativno majhen. Obresti na znesek bančnega depozita se obračunavajo od dneva, ki sledi dnevu, ko ga je banka prejela, do dneva pred njegovim vračilom vlagatelju ali bremenitvijo vlagatelja iz drugih razlogov. Kljub visoki mobilnosti sredstev na računih na zahtevo je mogoče določiti njihovo minimalno, nezmanjšljivo stanje in ga uporabiti kot stabilen kreditni vir.
Bančni račun, odprt za stranko ob začetnem prevzemu depozita (depozita) od njega, je nato potrebno sredstvo za poravnavo in plačila. Dogovor med strankama zavezuje banko, da bo na zahtevo stranke pripisala in izplačala sredstva z računa. Hkrati banka nima pravice določati smeri porabe sredstev stranke, slednji zagotavlja tudi možnost nemotenega razpolaganja s temi sredstvi, vendar ima banka pravico do uporabe sredstev na strankin račun za lastne namene. Za to je banka dolžna lastniku računa plačati obresti v znesku, določenem v sporazumu med njima (in če v pogodbi ni takega pogoja - v znesku, ki se šteje za običajen za vloge na vpogled). V praksi to pomeni, da če pogodba ne vsebuje pogoja o neodplačnosti porabe denarja na računu stranke, je banka dolžna plačati njihovo uporabo. Vse to omogoča, da se sredstva stranke na TRR razvrstijo med sredstva na zahtevo.
Sredstva v depozitih posameznikov, tudi če so formalizirana kot nujna, je treba v resnici pripisati sredstvi na zahtevo, saj ima posameznik v skladu z rusko zakonodajo pravico, da kadar koli dvigne vezani depozit iz banke. Če pa ima država bolj ali manj stabilne gospodarske razmere, se množičnega dviga vezanih vlog državljanov ni posebej bati.
Vezani depozit (depozit) je denar, položen (nakazan) na banko za določen čas, za katerega se njihov lastnik v skladu z depozitno pogodbo (pogodbo o vlogi) zavezuje, da ne bo dvignil iz banke (ne dvignil z računa) do do izteka določenega roka ali do nastopa drugih okoliščin, določenih v pogodbi. Obresti, ki jih bo prejel lastnik vezanega depozita (depozita), so odvisne od roka, višine depozita (depozita) in njegove izpolnjevanja pogojev pogodbe. Daljši kot je rok in večji kot je znesek depozita (depozita), večji je znesek obresti. Bistvena točka je pogostost izplačevanja dohodka: manj pogosta so izplačila, višja je obrestna mera.
Banke za obrestovanje vlagateljev uporabljajo različne metode obračunavanja in plačevanja obresti (enostavne obresti, sestavljene obresti, fiksne obrestne mere, spremenljive obresti itd.).
V zadnjih treh letih se je nadaljeval trend zniževanja ravni obrestnih mer za vloge fizičnih oseb - to je negativen trend za vlagatelje, saj je raven obrestnih mer za depozite pogosto nižja od stopnje inflacije.
Zanimiva je na primer tako imenovana tehnologija fleksibilnega depozitnega računa. Njegovo bistvo je v kombinaciji razmeroma majhnega zneska vezanega depozita (depozita) in neomejenega dodajanja in dviga sredstev v vsakem trenutku, ki presegajo glavnico depozita (depozita). Z drugimi besedami, ta tehnologija vam omogoča združevanje prednosti računa na povpraševanje in nujnega računa. S takšno shemo za dajanje začasno prostih sredstev lahko stranka izbere zanj najprimernejšo možnost bančne storitve, vključno z:
Uporabni članki:
Cilji in struktura trga vrednostnih papirjev
Trg vrednostnih papirjev je sestavni del tržnega gospodarstva. Njena razvitost in stopnja regulacije s strani države sta najpomembnejša kazalca zrelosti gospodarskega razvoja države. Trg vrednostnih papirjev deluje v sistemu finančnega trga kot celote in nanj ne vplivajo samo ...
Izposojena sredstva KB
Dolžniški kapital - sredstva, prejeta z izdajo in prodajo obveznic ter posojila. prejeti v drugih BB, vklj. in NBU. Razlika med izposojenimi in izposojenimi sredstvi: v prvem primeru ima banka aktivno vlogo - pobuda izhaja iz nje, v drugem - pasivno. AB, ki proizvajajo OO, so podvrženi takšnim ...
Ocena tveganja
Za oceno stopnje tveganja se uporablja kvalitativno in kvantitativno analizo. Kvalitativna analiza je analiza virov in potencialnih področij tveganja, ki jih določajo njeni dejavniki. Zato kvalitativna analiza temelji na jasni identifikaciji dejavnikov, katerih seznam je specifičen za vsako vrsto bančništva ...
Depozit (depozit) - sredstva v beloruskih rubljih ali tuji valuti, ki jih fizične in pravne osebe položijo v banko ali nebančno kreditno in finančno organizacijo za shranjevanje in prejemanje dohodka za določeno obdobje, bodisi na zahtevo bodisi do nastanka (ne -nastanek) določene v sklenjenem dogovoru okoliščine (dogodke).
Privabljanje sredstev posameznika v depozite (depozite) je formalizirano s pisno pogodbo o bančnem depozitu (depozitu) ali drugo pogodbo, ki vsebuje pogoje, podobne pogojem pogodbe o bančnem depozitu (depozitu), določenih z Bančnim zakonikom.
V skladu z pogodbo o bančnem depozitu (depozitu) ena stranka (depozitor) od druge stranke (deponenta) sprejema sredstva - depozit (depozit) in se zavezuje, da bo denar vrnila vlagatelju, izvajala negotovinska plačila v imenu vlagatelja v skladu s pogodbo ter plačati tudi obračunane obresti na depozit (depozit) pod pogoji in na način, določen s to pogodbo.
Pogodba o bančnem depozitu mora biti sklenjena v pisni obliki. Šteje se, da je pisna oblika pogodbe o bančnem depozitu (depozitu) izpolnjena, če je dokumentirana (depozitna pogodba, hranilna knjiga, potrdilo o varčevanju ali vlogi, pogodba o depozitnem računu ipd.).
Neupoštevanje pisne oblike pogodbe o bančnem depozitu (depozitu) pomeni njeno neveljavnost od dneva sklenitve te pogodbe.
Bistveni pogoji pogodbe o bančnem depozitu (depozitu) s posameznikom vključujejo:
valuto depozita (depozita) in višino začetnega vložka v depozit (depozit);
znesek obresti na depozit (depozit);
vrsta pogodbe o bančnem depozitu (depozitu);
rok vračila depozita (depozita) - za pogodbo o vezanem bančnem depozitu;
okoliščina (dogodek), ob nastanku (nenastanku) katere se vlagatelj zaveže vrniti depozit (depozit) - za pogodbo o pogojnem bančnem depozitu (depozitu);
priimek, ime, patronim (če obstaja), podatki osebnega dokumenta posameznika,
drugi pogoji, o katerih mora biti na zahtevo ene od strank dosežen dogovor.
Pogodba o bančnem depozitu (depozitu), sklenjena z vlagateljem - posameznikom (razen vlagatelja - samostojnega podjetnika), mora poleg zgoraj navedenih pogojev vsebovati naslednje bistvene pogoje:
postopek vlagatelja vloge (depozita);
postopek za vračilo sredstev vlagatelju v primeru neizpolnjevanja obveznosti vlagatelja ali predčasne odpovedi te pogodbe;
odgovornost vlagatelja za neizpolnitev obveznosti.
Vlagatelji, fizične osebe, lahko svobodno izberejo banko ali nebančno finančno institucijo za vlaganje svojih sredstev v depozite (depozite) in imajo lahko depozite (vloge) pri eni ali več bankah in (ali) eni ali več nebančnih finančnih institucijah. ..
Vlagatelji lahko razpolagajo z vlogami (depoziti), prejemajo dohodke od njih, dajejo navodila banki ali nebančni kreditno-finančni organizaciji za prenos sredstev s svojih depozitnih (depozitnih) računov na druge bančne račune in (ali) druge osebe ter uporabljajo druge vrste bančnih storitev v skladu z zakonodajo Republike Belorusije in pogodbo o bančnem depozitu.
Vlagatelj ima pravico pod pogoji predhodno sklenjene pogodbe dopolniti znesek depozita (depozita), če to določajo pogoji pogodbe o bančnem depozitu (depozitu).
Pobiranje nadomestila (provizije) za vlagateljev polog v depozit (depozit) in za dopolnitev zneska depozita (depozita) ni dovoljeno.
Banka zagotavlja varnost depozitov (vlog) in pravočasno izpolnjevanje svojih obveznosti do vlagateljev.
Vlagatelj je dolžan vrniti depozit (depozit) v skladu s pogoji pogodbe o bančnem depozitu (depozitu).
Vlagatelj - fizična oseba (z izjemo vlagatelja - samostojnega podjetnika) ima pravico zahtevati vračilo depozita (depozita) po pogodbi o orožju ali pogojnem bančnem depozitu (depozitu) pred iztekom roka za vračilo depozita (depozita) ali pred nastopom (nenastopom) okoliščin (dogodka), določene v pogodbi ... Banka je dolžna vrniti depozit (depozit) v petih dneh od dneva zahteve za njegovo vračilo.
Pogoj dogovora o terminskem ali pogojnem bančnem depozitu (depozitu) o zavrnitvi vlagatelja - posameznika (z izjemo vlagatelja - samostojnega podjetnika) pravice zahtevati predčasno vračilo depozita (depozita) je nična.
Če se vezana ali pogojna bančna vloga (depozit) vlagatelju na njegovo zahtevo vrne pred iztekom roka za vračilo depozita (depozita) ali pred nastopom (nenastopom) okoliščin (dogodka) iz pogodbe, se obresti na depozit (depozit) plačajo v višini in na način, določen s pogodbo, bančni depozit (depozit).
Vlagatelj plača vlagatelju obresti na depozit (vlogo) v višini, določenem s pogodbo o bančnem depozitu (depozitu).
Znesek obresti na depozit (depozit) se lahko spremeni po dogovoru strank, razen če pogodba o bančnem depozitu (depozitu) določa drugače.
V primeru znižanja obrestne mere refinanciranja, ki jo določi Narodna banka, ima banka pravico enostransko, če to določa pogodba o bančnem depozitu (depozitu), zmanjšati znesek obresti, plačanih na depozit (depozit) v uradna denarna enota Republike Belorusije (beloruski rublji), s predhodnim obvestilom o tem vlagatelju.
O znižanju višine obresti banka obvešča vlagatelja z objavo v republiških tiskanih medijih, ki so uradne publikacije, ali na drug način.
V primeru, da vlagatelj zmanjša znesek obresti na depozit (vlogo), se njihov novi znesek obračuna na depozit (depozit) po najmanj enem mesecu od dneva obvestila.
Banke lahko sprejemajo depozite (vloge) posameznikov ne le v nacionalni ali tuji valuti. Prebivalstvo ima pravico urediti bančni depozit (depozit) v plemenitih kovinah in dragih kamnih.
Bančni depozit (depozit) plemenitih kovin in (ali) dragih kamnov je plemenitih kovin in (ali) dragih kamnov, ki jih fizične in pravne osebe položijo v banko ali nebančno kreditno-finančno institucijo z namenom ustvarjanja dohodka za določeno obdobje, do povpraševanja ali nastopa (nenastopa) okoliščine (dogodka), določene v pogodbi. Prihodki iz bančnega depozita (depozita) plemenitih kovin in (ali) dragih kamnov se izplačujejo v obliki obresti pod pogoji in na način, določen s pogodbo o bančnem depozitu (depozitu) plemenitih kovin in (ali) dragih kamnov.
Obresti na bančni depozit (depozit) plemenitih kovin in (ali) dragih kamnov se lahko plačajo v obliki gotovine, plemenitih kovin in (ali) dragih kamnov po dogovoru strank v skladu z zahtevami zakonodaje Republike Belorusije.
Prihodki iz depozita (depozita) plemenitih kovin in (ali) dragih kamnov se lahko izplačajo tudi v drugačni obliki pod pogoji in na način, določen s pogodbo o bančnem depozitu (depozitu) plemenitih kovin in (ali) dragih kamnov. .
Pogodba o bančnem depozitu (depozitu) z vlagateljem - posameznikom (razen vlagatelja - samostojnega podjetnika) se lahko sklene z hranilno knjižico, ki jo izda vlagatelj.
Poravnave vloge (vloge) med vlagateljem in vlagateljem se izvajajo na podlagi podatkov o vlogi (vlogi), navedenih v hranilni knjižici. Izdajo depozita (depozita), plačilo obresti nanj in izpolnitev naloga vlagatelja za prenos sredstev z njegovega računa na depozit (depozit) drugim osebam banka izvede le ob predložitvi hranilne knjižice. Pasovna knjižica je lahko registrirana ali bančna knjižica.
Druga oblika pogodbe o bančnem depozitu (depozitu) s posameznikom je lahko dokumentirana v obliki varčevalnega potrdila
Varčevalno potrdilo - vrednostni papir, ki potrjuje znesek vložka (depozita), danega vlagatelju, in pravice vlagatelja (posameznika - imetnika potrdila, razen samostojnega podjetnika - imetnika potrdila) do prejema po izteku določenega obdobje, znesek depozita (depozita) in obresti nanj od vlagatelja, ki je izdal potrdilo, ali v kateri koli podružnici (oddelku) tega vlagatelja.
Varčevalno potrdilo se izda v beloruskih rubljih. Izdaja potrdila v tuji valuti ni dovoljena. Potrdilo ne more biti plačilno ali plačilno sredstvo za blago (dela, storitve), razen storitev, ki jih opravlja banka ali nebančna kreditno-finančna institucija. Rok obtoka in višino obresti na potrdilo o varčevanju določi banka ob izdaji potrdila in ga v času njegovega obtoka ni mogoče spreminjati.
Pravice, potrjene z imenskim varčevalnim potrdilom, se prenašajo na način, določen za odstopanje terjatev. Pravice, potrjene s potrdilom o varčevanju, se lahko prenesejo samo na posameznika.
UVOD
Komercialne banke se trenutno pri opravljanju svojih primarnih funkcij soočajo s potrebo po povečanju baze virov s privabljanjem sredstev prebivalstva v depozite. Za to vsaka banka razvije svojo politiko vlog - to je bančna politika za privabljanje sredstev v depozite in njihovo učinkovito upravljanje. Predstavlja strategijo in taktiko banke za privabljanje sredstev vlagateljev in določanje najučinkovitejše kombinacije virov. Za določitev strategije in taktike je treba upoštevati vse dejavnike, ki delujejo na trgu, in predvideti njihove spremembe v bližnji prihodnosti.
Predmetno delo obravnava temo »Vloga vlog gospodinjstev pri oblikovanju virov sredstev kreditne institucije. Organizacija, registracija in obračunavanje depozitnih poslov fizičnih oseb. Obravnava te teme vam omogoča, da podrobneje preučite eno od glavnih sestavin pasivnih transakcij - depozite posameznikov.
Namen predmeta je študij depozitnega poslovanja, ki ga posameznikom zagotavlja kreditna institucija, upoštevanje različnih finančnih situacij, ki izhajajo iz pogodbenih razmerij.
Ta cilj je dosežen v procesu preučevanja obravnavane problematike. Prvo poglavje vsebuje najsplošnejše določbe o depozitnem poslovanju, ki vam omogočajo razumevanje bistva teme in razširitev znanja na tem področju, podrobno določa pravno ureditev poslov z vlogami fizičnih oseb, obravnava vrste vlog, ki so sprejete. s strani bank iz prebivalstva, postopek za izračun in plačila obresti na vloge posameznikov. Prikazana je tudi posebna vloga Sberbank Rusije na trgu depozitov prebivalstva.
Drugo poglavje vsebuje informacije, ki označujejo neposredno obračunavanje depozitnih poslov in obresti nanje. Tudi v tem poglavju so zgornja dejstva predstavljena na pogojnem primeru, ki omogoča razjasnitev vseh vprašanj o računovodstvu depozitnih poslov.
Tretje poglavje govori o sistemu zavarovanja vlog v ruskih bankah, podaja pa tudi tuje izkušnje pri zavarovanju vlog. Predstavljene so tuje izkušnje z zavarovanjem vlog in stanje na trgu zasebnih vlog v sedanji fazi.
Pomen izbrane teme je v tem, da banka z depoziti širi možnost kreditnih naložb strank, kar ustvarja osnovo za pridobivanje dohodka (dobička), kar je, kot veste, glavni cilj poslovne banke. .
Enako pomembno je dejstvo, da depozitno poslovanje odraža delovanje poslovnih bank kot posrednikov pri pridobivanju virov na prostem trgu kreditnih virov, ki se razvija in se bo razvijal tudi v prihodnje.
Med opravljenim delom sem uporabil naslednje regulativne dokumente:
Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti";
Zvezni zakon "O zavarovanju zasebnih vlog v bankah v Ruski federaciji" št. 177-FZ;
Uredba Centralne banke Ruske federacije "O postopku za izračun obresti za operacije, povezane s privabljanjem bančnih sredstev, in odražanje teh operacij na računovodskih računih" št. 39-P.
TEORETIČNI DEL
1. VRSTE VLOG, KI JIH SPREJEMAJO BANKE OD PREBIVALSTVA, IN NJIHOVE ZNAČILNOSTI
1.1. Pravna ureditev poslovanja z vlogami fizičnih oseboseb
Pravna podlaga za dejavnosti bank za privabljanje sredstev posameznikov v depozite je:
1. Civilni zakonik Ruske federacije
Poglavje 44 Civilnega zakonika Ruske federacije "Bančni depozit" ureja pravice vlagateljev, pravico do privabljanja sredstev v depozite, postopek za izračun obresti na depozite in postopek njihovega plačila, zagotavljanje vračila vlog, vrste depozitov. depoziti. Vsebuje glavne določbe glede pogodbe o bančnem depozitu, hranilne knjižice itd.
2. Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti" z dne 08.07.1999 št. 137-F3 (s spremembami in dopolnitvami).
pogl. IV "Medbančni odnosi in storitve za stranke"
V skladu s členom 29 "Obrestne mere za posojila, depozite (depozite) in provizije za poslovanje določi kreditna institucija v dogovoru s strankami, razen če zvezni zakon določa drugače. Kreditna institucija nima pravice enostransko spreminjati obrestnih mer za depozite (depozite), provizij in pogojev pogodb s strankami, razen v primerih, določenih z zveznim zakonom ali pogodbo.
pogl. VI "Hrančevalni posel"
Po čl. 36 »Depozite sprejemajo le banke, ki imajo to pravico v skladu z dovoljenjem BR. Banke zagotavljajo varnost vlog in pravočasno izpolnjevanje svojih obveznosti do vlagateljev. Privabljanje sredstev v depozite je formalizirano s pisno pogodbo v dveh izvodih, od katerih se eden izda stranki (vlagatelju).
Umetnost. 37 »Vlagatelji banke so lahko državljani Ruske federacije, tuji državljani in osebe brez državljanstva. Vlagatelji lahko prosto izberejo banko za deponiranje svojih sredstev in imajo lahko depozite v eni ali več bankah."
Umetnost. 38 "Za zagotavljanje jamstev za vračilo sredstev, ki jih je pritegnila banka državljanov, in nadomestila za izgubo dohodka na vložena sredstva se ustvarja Zvezni sklad za obvezno zavarovanje vlog."
3. Zvezni zakon "O Centralni banki Ruske federacije (BR)" z dne 10. 7. 2002 št. 86-FZ (s spremembami in dopolnitvami).
pogl. VII "Monetarna politika"
Po čl. 38 »Znesek obveznih rezerv kot odstotek obveznosti kreditne institucije (stopnja obveznih rezerv) ter postopek deponiranja obveznih rezerv v BR določi Upravni odbor. Stopnje obveznih rezerv ne smejo presegati 20 % obveznosti kreditne institucije in se lahko razlikujejo za različne kreditne institucije.
4. Zvezni zakon "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" z dne 28. novembra 2003 št. 177-FZ (s spremembami in dopolnitvami).
Ta zvezni zakon določa pravne, finančne in organizacijske temelje za delovanje sistema obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah Ruske federacije, pristojnosti, postopek za ustanovitev in dejavnosti organizacije, ki opravlja funkcije obveznega zavarovanja. depoziti posameznikov v bankah.
5.
Uredba Centralne banke Ruske federacije "O postopku za izračun obresti za transakcije, povezane z
privabljanje in plasiranje sredstev s strani bank ter odraz teh poslov
na računovodskih računih "z dne 26. 6. 1998 št. 39-P (s spremembami in dopolnitvami).
Ta uredba določa postopek za izračun obresti za aktivno in pasivno poslovanje bank v zvezi s privabljanjem in plasiranjem sredstev strank bank - fizičnih in pravnih oseb, tako v nacionalni valuti Ruske federacije kot v tujih valutah, kot tudi za uporaba sredstev na bančnih računih, ki se izvaja na podlagi pogodb, sklenjenih v skladu z normami Civilnega zakonika Ruske federacije, in postopek za odražanje teh operacij v računovodstvu. Uredba ne ureja razmerij pri vodenju bančnih računov komitentov banke.
1.2. Nujnost in smotrnost hrambe denarja v bankah.
Glavni del sredstev banke, na račun katerih deluje, so pritegnjena sredstva, poleg tega pa pritegnjena od strank (pravnih in fizičnih oseb, ki imajo stabilne odnose z banko).
Vloge fizičnih oseb so na tretjem mestu med obveznostmi banke. Če primerjamo podatke na dan 01.01.2006 in 01.01.2007, lahko rečemo, da se je njihov delež zmanjšal. (Priloga 1)
Posameznik lahko odpre račune, ki jih potrebuje (med možnimi), tako v eni kot v več bankah, tako v rubljih kot v valutah. Poslovne banke so dolžne odpreti te račune v skladu z določenimi pravili v skladu z zahtevami, ki jih določi Banka Rusije. Te zahteve (načini računa) se razlikujejo glede na vrste računov.
V konkurenčnem okolju banke uporabljajo različne metode za privabljanje sredstev posameznikov v depozite. Ena najpogostejših je uporaba višje obrestne mere za depozite. Banke ponujajo tudi veliko izbiro različnih vrst depozitov za fizične osebe.
Nobena banka, ne glede na to, kako velik lastni kapital ima, ne bo mogla normalno delovati brez pritegnjenih sredstev. Depozitno poslovanje povečuje vir sredstev banke, kar ji omogoča pravočasno odplačevanje obveznosti, povečanje obsega aktivnega poslovanja in ob drugih ugodnih okoliščinah več prihodkov. To razumevanje vloge depozitnega posla je tudi formalizirano: v statutu in dovoljenju banke je vedno zapis o izvajanju obravnavane skupine poslov.
Naraščajoča konkurenca med bankami za privabljanje strank od banke zahteva iskanje novih možnosti za organizacijo dela s strankami za pridobivanje depozitov od njih. Uspeh banke je v veliki meri odvisen od tega, kako storitve, ki jih opravlja, zadovoljujejo finančno povpraševanje, kako kakovostne, pravočasne in konkurenčne so.
Ruske banke poskušajo izkoristiti vse možnosti, ki jih imajo: nove tehnologije, bančne produkte in storitve, različne oblike komunikacije s strankami.
Stranka je najpomembnejša oseba v vsaki banki. Številne banke sproti izvajajo anketo strank, izkaže se, kaj jim je v storitvi všeč in kaj ne. Te podatke zahteva bodisi v ustnem pogovoru bodisi z zaslišanjem, izpolnjevanjem posebnih knjig predlogov s strani naročnika.
Sredstva, vložena v finančne institucije za namene shranjevanja in prejemanja ugodnosti, se imenujejo depoziti. Vrste depozitov so odvisne od meril, kot so: pogoji plasiranja, funkcionalnost, namen in valuta.
Glede na obdobje, za katerega so odprti depoziti, se razlikujejo naslednje vrste:
Obstaja ločena klasifikacija nujnih bančnih produktov po funkcionalnosti: varčevanje, poravnava in varčevanje.
Glede na to, kdo odpre bančni depozit, se vloge razlikujejo:
Tukaj je vse preprosto - koncept in vrste bančnih depozitov so odvisni od valute, v kateri so položeni in shranjeni. V skladu s tem obstajajo depoziti v ruskih rubljih - v rubljih, v tuji valuti - najpogosteje v dolarjih in evrih.
Ločeno kategorijo sestavljajo večvalutni depoziti - hkrati so deponirani v rubljih, dolarjih in evrih. Ta vrsta depozitov je najbolj povpraševana v času nestabilnosti nacionalne valute.
To so glavne vrste posojilnih produktov. Poleg tega lahko ločite hipoteko (za nakup nepremičnine), indeksirano (odvisno od določenih finančnih kazalnikov, na primer inflacijo), sezonsko (obdobje umestitve - določeno obdobje, na primer setev) itd.
Anonimizirani kovinski računi spadajo v posebno kategorijo. To je specializiran račun, ki beleži gibanje plemenite kovine (zlato, platina, srebro ali paladij) v neosebni obliki.
Med glavnimi prednostmi te vrste bančnega produkta:
Glavne pomanjkljivosti:
Zgornje informacije vam omogočajo, da ugotovite, kateri so bančni računi. Raznolikost sodobnih bančnih produktov omogoča vsakomur, da izbere točno tisto možnost, ki najbolj ustreza njegovim potrebam.
