Poglejmo glavne bančne tehnologije (bančne infokomunikacije), brez uporabe katerih v sodobnih razmerah ne more nobena banka, saj lahko postane nekonkurenčna na trgu bančnih storitev.
Izraz "bančne tehnologije" pomeni sistem, ki ga je banka ustvarila za proizvodnjo in dostavo bančnega produkta ciljni publiki, da bi zadovoljila njene potrebe.
Glavne bančne storitve, ki se izvajajo v telekomunikacijskem okolju, vključujejo:
1. Izvajanje denarnih nakazil s pomočjo mednarodnih sistemov denarnih nakazil (Western Union itd.). Denarna nakazila so trenutno zelo pomembna. Zahvaljujoč uporabi sodobne opreme, najnovejših računalniških tehnologij je mogoče v najkrajšem možnem času (10-15 minut) poslati denar kamor koli na svetu;
2. Negotovinska plačila s plastičnimi karticami, ki se izvajajo prek bankomatov. Bančna plastična kartica v današnjem času ni več samo plačilno sredstvo – postaja orodje, ki povezuje različne informacijske aplikacije in različna plačilna okolja, kot so mobilna omrežja, internet, elektronski denar itd. Z bančno kartico lahko plačujete štipendije, plače, pokojnine, posojila, z njo pa lahko plačujete tudi v tujini. Tako uporaba bančnih kartic omogoča ne samo avtomatizacijo bančnih operacij in njihovega računovodstva, temveč tudi privabljanje dodatnih sredstev na bančne račune, zagotavljanje novih prihodkov za banko in zagotavljanje strankam visoko stopnjo varnosti pri uporabi bančnih kartic.
Neposredni element elektronskega plačilnega sistema je bankomat (ATM – Automated Teller Machine), ki izdaja gotovino z različnih računov, sprejema depozite na račune, prenaša denar z računa na račun in plačuje.
Najbolj obetavna smer za razvoj bančne IT je internetno bančništvo.
Internetno bančništvo je sistem oddaljenih storitev za imetnike plastičnih kartic prek svetovnega interneta.
Ta sistem omogoča dostop do kartičnega računa 24 ur na dan kjer koli na svetu, zahvaljujoč uporabi sodobnih tehnologij šifriranja podatkov pa je zagotovljena popolna zaupnost odnosa med banko in stranko.
S pomočjo internetnega bančništva lahko izvajate naslednje operacije:
1. Pridobite informacije o stanju sredstev na kartičnih, depozitnih in tekočih računih;
2. Plačajte komunalne račune: najemnino, elektriko, vodo, plin itd.
3. Plačajte domači telefon;
4. Prenos sredstev s kartičnega računa na varčevalni (depozitni) račun;
5. Odplačajte posojilo.
Storitev na daljavo lahko predstavljajo tudi storitve: SMS storitev, mobilno bančništvo.
Storitev SMS omogoča stranki, da na svoj mobilni telefon v obliki SMS-a prejme informacije o pripisu ali bremenitvi sredstev s kartičnega računa, o stanju na kartici.
Mobilno bančništvo je sistem, preko katerega ima stranka s pomočjo telefonskega tonskega telefona 24 ur na dan dostop do informacij o transakcijah na kartičnem računu, statusu kartice, stanju na kartici ter dodatnih storitvah, ki jih zagotavlja kartica.
Enotni poravnalni in informacijski prostor (ERIP) omogoča znižanje stroškov bank in ponudnikov storitev za organizacijo sprejema plačil državljanov za opravljene storitve, dobavljeno blago ter avtomatizacijo tega procesa.
Da bi ponudnik storitev lahko sprejemal plačila od svojih uporabnikov, mora skleniti pogodbo z vsako banko, včasih celo podružnico. Toda ponudniki storitev ne bodo sklenili pogodb z vsemi bankami.
Oblikovanje avtomatiziranega informacijskega sistema enotnega naselja in informacijskega prostora omogoča reševanje teh problemov. Ponudnik storitev, ki se je povezal na ERIP, dobi pravico do takojšnjega sodelovanja z vsemi bankami, ki sodelujejo v tem sistemu.
Ponudniku storitev, ki je enkrat uporabil pravila za sprejemanje plačil, tega ni treba storiti pri 31 bankah v ERIP, banke pa, ki so vpeljale podporo za pravila in postopke ERIP, enkrat prejmejo vedno širši seznam storitev, ki so na voljo za plačilo. v ERIP.
Če povzamemo ta del, lahko rečemo, da je razvoj bančnega sektorja neposredno odvisen od kakovosti uporabljene IT. Z uporabo najnovejših informacijskih, telekomunikacijskih sistemov banke ne bodo le lahko razširile trg bančnih storitev, temveč bodo izboljšale tudi kakovost storitev za stranke, izboljšale kulturo bančnih storitev.
Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Bistvo, vrste in posebnosti bančnih storitev, ki se izvajajo preko infokomunikacij. Implementacija informacijskih tehnologij v bančnem sektorju. Metode za izboljšanje infokomunikacijske dejavnosti stavropolske podružnice JSC "MINB".
diplomsko delo, dodano 30.05.2007
Bistvo in specifičnost uporabe bančnih tehnologij. Faze razvoja bančnih tehnologij. Inovativna dejavnost poslovne banke. Analiza razvoja dejavnosti banke. Možnosti razvoja ruskih informacijskih in analitičnih tehnologij.
seminarska naloga, dodana 30.01.2011
Načela oblikovanja bančnih sistemov in tehnologij. Uporaba informacijske podpore pri poslovanju banke na primeru ocenjevanja kreditne sposobnosti podjetja z uporabo kazalnikov likvidnosti. Metode za izboljšanje AIT v bančništvu.
seminarska naloga, dodana 24. 09. 2014
Študija trenutne stopnje razvoja bančnega sistema, njegovih glavnih funkcij. Proučevanje značilnosti informacijskih bančnih sistemov in tehnologij. Avtomatizacija bančništva. Analiza problemov oblikovanja avtomatiziranih bančnih sistemov.
seminarska naloga, dodana 10.11.2013
Bistvo elektronskih storitev poslovne banke in njihove vrste. Možnosti zaščite bančnega sistema. Značilnosti dejavnosti JSC "Sberbank Rusije". Analiza gospodarske uspešnosti banke, ocena dinamike in strukture elektronskih storitev.
seminarska naloga, dodana 24.06.2015
Zgodovina nastanka storitev elektronskega bančništva. Varnost uporabe plastičnih kartic in elektronskih plačilnih dokumentov. Globalizacija bančnega sistema kot dejavnik, ki vpliva na razvoj elektronskih tehnologij in število njihovih uporabnikov.
seminarska naloga, dodana 21.05.2015
Bistvo, vrste in vrste bančne konkurence. Dejavniki, ki vplivajo na konkurenčnost bančnega produkta. Analiza glavnih finančnih kazalnikov dejavnosti OJSC "Bank Eskhata" v Republiki Tatarstan. Dinamika storitev in bonitetna ocena konkurenčnega položaja banke.
diplomsko delo, dodano 26.6.2015
Pravna ureditev bančne dejavnosti v Ukrajini. Nekatere vrste poslov in storitev, ki jih opravljajo poslovne banke. Spodbujevalni dejavniki, ki prispevajo k širitvi nabora storitev. Razvrstitev bančnih poslov po različnih osnovah.
Informacijske tehnologije v dejavnosti bank
Proces avtomatizacije bančnih tehnologij se je razvil v zgodnjih devetdesetih letih prejšnjega stoletja. v zvezi z odprtjem poslovnih bank. ʼʼInversionʼʼ, ʼʼDiasoftʼʼ, ʼʼAsoftʼʼ, ʼʼProgrambankʼʼ, ʼʼR-Styleʼʼ, ʼʼR-Style Soft labʼʼ itd.
Gostuje na ref.rf
Raznolikost avtomatiziranih bančnih sistemov (ABS), ki jih ponujajo, je posledica razlike med bankami v smislu njihovih funkcij, strukture, velikosti in tehnologije bančništva.
Glavni funkcionalni moduli avtomatiziranega bančnega sistema (ABS) izvajajo:
‣‣‣ Obračun in gotovinske storitve za pravne osebe;
‣‣‣ vodenje računov korespondenčnih bank;
‣‣‣ kreditne, depozitne, valutne transakcije;
‣‣‣ zasebni depoziti in transakcije;
‣‣‣ delniške transakcije;
‣‣‣ plačila s plastičnimi karticami;
‣‣‣ računovodske funkcije;
‣‣‣ analiza, odločanje, upravljanje, trženje;
‣‣‣ pisarniško delo in avtomatizacija delovnega toka itd.
ABS najnovejših generacij deluje po tehnologiji ʼʼodjemalec-strežnikʼʼ, ki jo določa zahteva po hitrem bančnem poslovanju, kar je v veliki meri posledica časa dostopa do baze ABS.
Večina bančnih poravnav je medbančne narave in služi za gospodarske odnose finančnih in kreditnih organov. Medbančne poravnave spremljajo različne vrste zunanjih gospodarskih odnosov. Torej, za plačila in poravnave lahko operacije izvaja ena banka v imenu in na račun druge banke. V tem primeru banke med seboj na pogodbeni podlagi vzpostavijo korespondenčna razmerja.
Ena od vrst korespondenčnih odnosov so poravnave z medsebojnim odpiranjem korespondenčnih računov poslovnih bank, odprtih predvsem v regionalnih institucijah Centralne banke Ruske federacije (CB RF) - centri za gotovinsko poravnavo (RCC), regionalni glavni oddelki (RGU). ) Centralne banke Ruske federacije. Pravzaprav so RCC podružnice Centralne banke Ruske federacije in so elementi plačilnega sistema, katerega glavna funkcija je prenos sredstev. Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, RCC služijo kot posredniki pri plačilih in posojilih med poslovnimi bankami.
Glede na način organizacije dela banke preko korespondenčnega računa v RCC Centralne banke lahko vse banke razdelimo v dve veliki skupini:
1. banke, ki uporabljajo tehnologijo neposrednih (regionalnih, pospešenih) poravnav. Tehnologija neposrednih poravnav omogoča zagotovitev prehoda plačil med sodelujočimi bankami teh poravnav v enem delovnem dnevu. V najbolj popolni obliki je ta tehnologija implementirana v elektronski plačilni sistem. Vsa plačila, ki jih banka prejme v elektronski obliki, se nakažejo večkrat na dan, kar omogoča učinkovitejšo porabo finančnih sredstev banke;
2. banke, ki delujejo samo preko korespondenčnega računa (ʼʼzaprtaʼʼ tehnologija). Izbira načina dela banke na korespondenčnem računu je odvisna predvsem od možnosti, ki jih bankam nudijo regionalni računalniški centri. Če regionalni računalniški center deluje avtonomno in ni na programski in tehnološki ravni povezan z drugimi regijami, potem tak center zagotavlja medbančna poravnava samo znotraj svoje regije.
Avtomatizacija medbančnih poravnav vam omogoča, da sprostite znatne količine denarja, ki se ne porabijo na poti. Idealno je treba šteti za različico neposrednih korespondenčnih odnosov med bankami, pri katerih se prek AIT vsak plačilni dokument pošlje od banke pošiljateljice neposredno banki prejemnici. Uvedba enotnega sistema medbančnih poravnav zagotavlja združljivost vozlišč za prenos podatkov z različnimi ABS, ki delujejo v bankah. V zvezi s tem vodilni razvijalci ABS (ʼʼAsoftʼʼ, ʼʼDiasoftʼʼ, ʼʼInversionʼʼ, ʼʼR-Styleʼʼ, ʼʼInterbankserviceʼʼ, ʼʼProgrambankʼʼʼ, ʼʼProgrambankʼʼ, uvajajo različne sisteme za izmenjavo podatkov v banki itd.
Hkrati v Rusiji delujejo centri za korespondenčne račune, ki so lastni klirinški sistemi velikih poslovnih bank. Zlasti se izvajajo brezpapirne tehnologije za obdelavo plačilnih dokumentov z uporabo algoritmov za kriptografsko šifriranje informacij in elektronskega podpisa. Poleg tega vse banke delujejo na lastno ABS.
Prednost klirinških centrov je namreč v tem, da so zgrajeni po načelu odvisnosti od poslovnih bank – njihovih ustanoviteljic, ki so sposobni nositi pravno in ekonomsko odgovornost do udeležencev poravnav. Poleg klirinških centrov poteka tudi oblikovanje poravnalnih in klirinških hiš. Zbornica ima več kot 200 korespondenčnih bank, medtem ko je delež neposrednih transakcij ʼʼBanka - Bankʼʼ preko elektronskega sistema preko CRP 30-40 %. Večina končnih poravnav poteka skozi RCC. Obstajajo predpogoji, da se bo s povečanjem števila bank, ki sodelujejo v zbornici, delež transakcij prek sistema centralne banke zmanjšal na minimum, poravnave pa bodo potekale v enem dnevu.
Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, zaradi obstoječih težav pri poravnavah med bankami v državi so trenutno pomembni razvoj in delovanje medbančnih elektronskih omrežij ter možnost njihove povezave s splošnim omrežjem Centralne banke Ruske federacije. To bo pospešilo poravnave med poslovnimi bankami in povečalo zanesljivost posredovanih informacij.
11.3. Značilnosti avtomatiziranih bančnih sistemov
ABS proizvajalca ʼʼInversionʼʼ je programsko-tehnološki kompleks, ki avtomatizira najbolj delovno intenzivne operacije banke. Vse operacije na osebnih računih strank se izvajajo po plačilnih dokumentih, izpisek osebnega računa pa odraža vsako transakcijo. Kompleks izvaja dejansko in načrtovano gibanje sredstev na osebnih računih. Dokumenti gredo skozi kontrolne operacije in, če se vsi parametri ujemajo, se pripravi popis dokumentov in ustvari datoteka za pošiljanje v RCC. Dokumenti, ki so šli skozi korespondenčni račun, se knjižijo na račune.
Podsistem ʼʼObračun dejavnosti podružnicʼʼ je namenjen avtomatizaciji delovnih mest v računovodstvu in drugih oddelkih podružnice. Na ravni ʼʼbanka - poslovalniceʼʼ so avtomatizirani postopki zbiranja, obdelave in analize informacij, prejetih od poslovalnic, ter postopki poravnave med vsemi poslovalnicami. Interakcija med podružnicami naj bo organizirana neposredno ali preko centralne podružnice banke. V okviru podružnice podsistem vključuje valute, rublje, gotovinske transakcije, izračunava bilanco stanja podružnice ob upoštevanju internih knjiženj in izvaja izračune za korespondenčna razmerja.
Podsistem ʼʼPogodbeʼʼ zagotavlja delo s kreditnimi, depozitnimi, medbančnimi pogodbami, podpira pa tudi poslovanje z valutami. V okviru podsistema se oblikujejo besedila pogodb, določijo pogodbeni pogoji po izbrani predlogi, vodi se dnevnik pogodb, ki odraža podatke o tekočih, zaključenih, zapadlih pogodbah in pogodbah, pri katerih je plačilni rok se je pojavilo.
Hkrati so bili razviti številni programski in tehnološki kompleksi za avtomatizacijo bančnih procesov:
Kompleksne ʼʼMenjalne operacijeʼʼ je zasnovan za registracijo pogodb in aplikacij za nakup in prodajo valute, nadzor in analizo valutnih plačil in kazalnikov ter vodenje statistike o trgovanju z valutami.
Kompleksno ʼʼOperacije na trgu GKOʼʼ izvaja naslednje glavne funkcije:
‣‣‣ odpiranje depo računov za banko trgovca, njene komitente, poslovalnice banke z njihovimi podatki, vrsto storitve, obrestnimi merami;
‣‣‣ Obračun poslov nakupa in prodaje vrednostnih papirjev, njihov prenos na druge račune͵ Obračun provizij in davkov na transakcije z GKO;
‣‣‣ prevrednotenje portfeljev vrednostnih papirjev na podlagi rezultatov trgovanja, izračun prihodkov banke in njenih komitentov;
‣‣‣ analiza donosnosti vrednostnih papirjev po številnih kazalnikih.
Pomemben del bančne tehnologije se nanaša na storitve za stranke. Najpogostejše funkcije ABS za storitve za stranke so ʼʼstranka - bančnoʼʼ poslovanje, delo s plastičnimi karticami, menjalnica itd.
Kompleksni ʼʼOdjemalec- banka sestavljata modula ʼʼbankʼʼ in ʼʼklientʼʼ, ki sta nameščena na komunikacijskih računalnikih v banki in v organizacijah stranke. Stranka ima možnost opravljati standardne bančne posle, ne da bi zapustili pisarno. Kompleks opravlja funkcije interakcije za pošiljanje in prejemanje plačilnih dokumentov, prejemanje izpiskov računov, vlog za prodajo in nakup valute, operacije z vrednostnimi papirji, pa tudi pridobivanje referenčnega gradiva.
Učinkovita oblika storitve za stranke je uporaba plastičnih kartic. Glede na vrsto zavarovanja so plastične kartice razdeljene na debetne, kreditne, debetno-kreditne. Poleg tega obstaja delitev plastičnih kartic glede na tehnično izvedbo njihovih funkcij: magnetne kartice, laserske kartice, pa tudi mikroprocesor (pametne kartice).
Sberbank Rusije intenzivno razvija avtomatizirane bančne tehnologije, ki temeljijo na uporabi sistema mednarodnih bančnih kartic International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard / MasterCard Mass, mikroprocesorskih kartic SBERKART itd.
Gostuje na ref.rf
S kartico lahko stranka plača blago in storitve prek 29 milijonov prodajnih in servisnih mest v 130 državah sveta, v teh državah prejme gotovino prek več kot 800 tisoč bankomatov. Hkrati Sberbank podpira tehnologijo tako imenovanih specializiranih kartic, na primer VISA Aeroflot, Sberbank-Maestro ʼʼPensionʼʼ, Sberbank-Maestro ʼʼStudentʼʼ, Sberbank-Maestro ʼʼYouthʼʼ itd.
Nepogrešljiva sestavina bančnih storitev so bankomati (blagajne), ki se nahajajo v banki ali na katerem koli drugem mestu. Bankomati izdajajo gotovino, nakazujejo denar in druge operacije.
Kompleks ʼʼMenjalnicaʼʼ avtomatizira izvajanje operacij nakupa, prodaje valute, potovalnih čekov in povezanih operacij (na primer netrgovanje). V okviru tega podsistema se vodi katalog valut, nadzoruje se gotovinska sestava valute v blagajni in sestavljajo poročila.
Podjetje ʼʼR-Style Softlabʼʼ, kot eden največjih v računalniškem holdingu ʼʼR-Styleʼʼʼ (RS), razvija programsko opremo na področju avtomatizacije bank in podjetij. Avtomatizirani sistemi proizvajalca "R-Style Softlab" pokrivajo vsa področja bančništva in za vsako kreditno institucijo lahko na podlagi njenega obsega izberete najustreznejše aplikacije.
ABS RS-Bank V.6. je namenjen velikim kreditnim institucijam in je učinkovito orodje za podporo in razvoj bančnega poslovanja.
RS-Bank V.6 vključuje podsisteme, ki pokrivajo skoraj vsa področja bančnih tehnologij:
‣‣‣ RS-Bančništvo - obračunske in gotovinske storitve za pravne osebe, medbančne poravnave, bančno računovodstvo in poročanje;
‣‣‣ RS-Retail - delo s posamezniki;
‣‣‣ RS-posojila - avtomatizacija bančnih posojilnih dejavnosti;
‣‣‣ RS-Dealing - sklepanje in podpora poslov na valutnih in borznih trgih, avtomatizacija dilerskih storitev;
‣‣‣ RS-Vrednostni papirji - trgovanje z vrednostnimi papirji na borznem in izvenborznem trgu, depozitarno knjigovodstvo, bančno poslovanje z lastnimi in diskontiranimi menicami;
‣‣‣ InterBank - izvajanje storitev za stranke na daljavo, podpora tehnologij za elektronsko interakcijo med strankami in bankami preko odprtih in zaprtih kanalov prenosa informacij;
‣‣‣ RS-DataHouse - podpora odločanju vodstva, analiza sredstev in obveznosti banke, trženje in ocena tveganj.
ABS RS banka/Pervazivna je osredotočen predvsem na male in srednje velike banke in velja za najpogostejši ABS v Rusiji, na podlagi katerega je avtomatizirano delovanje približno 23 % domačih bank.
ABS RS-Bank/Pervasive je namenjen predvsem opravljanju poravnalnih in gotovinskih poslov, knjigovodstvu ter podpori kreditnih in znotrajgospodarskih dejavnosti.
Interbančni programski paket je orodje za izvajanje interakcije med bankami in njihovimi strankami in je zasnovano za zagotavljanje bančnih storitev na daljavo strankam preko e-pošte, svetovnega interneta, telefona, mobilnih komunikacij. Ta kompleks po svojem funkcionalnem statusu zavzema vmesni položaj med ABS, ki deluje v banki, in programsko opremo, ki jo namestijo stranke kreditne institucije - pravne in fizične osebe. Več kot 200 bank uporablja kompleks za storitve svojih strank. Med njimi so tako znane banke, kot so ʼʼProbusinessbankʼʼ, JSCB ʼʼElektronikaʼʼ itd.
Jedro kompleksa je ʼʼZaledna pisarna delovnih mest na daljavoʼʼ- je visoko zmogljiv strežnik za obdelavo zahtev strank, sodeluje pri servisiranju strank preko e-poštnih kanalov in rešuje probleme varovanja posredovanih informacij.
Blokiraj ʼʼodjemalca Windowsʼʼ omogoča izvajanje nakazil v domači in tuji valuti, nakupovanje in prodajo valut tujih držav, izvajanje pretvorbenih poslov, izvajanje obvezne prodaje izvoznih zaslužkov, ᴛ.ᴇ. sistem stranki ponuja različne storitve elektronskega bančništva.
RS-avdio blok zasnovano za storitve strankam prek telefonske komunikacije z uporabo glasovnih faks modemov in naprav IP telefonije.
Blokiraj"CryptoPro CSP"- kriptozaščitni blok, ki zagotavlja zaupnost posredovanih informacij in nadzor nad njihovo celovitostjo s šifriranjem in zaščito pred imitacijo podatkov. Zagotavlja oblikovanje in preverjanje elektronskega digitalnega podpisa (EDS).
Informacijske tehnologije v dejavnosti bank - pojem in vrste. Klasifikacija in značilnosti kategorije "Informacijske tehnologije v dejavnosti bank" 2017, 2018.
V redu, za trenutek pozabimo na informacijsko tehnologijo. Dejstvo je, da so skoraj vse dejavnosti banke podvržene prevladi sistemov. Sistem kot tak vključuje red, nadzor, niz medsebojno povezanih elementov, postopkov, metod in mnogo podobnih konceptov. Ni nujno, da je to povezano z informacijsko tehnologijo. Ko banka zaposluje zaposlene, za to uporablja določen sistem, ki vključuje objavljanje prostih delovnih mest, organizacijo razgovorov, določanje zahtevanih kvalifikacij, razpravo o delovnih pogojih ipd. Ta proces je koherenten organiziran sistem z lastnimi internimi postopki in predpisanimi normativi.
Da bi lahko milijoni strank opravili milijone transakcij, se mora na tisoče bančnih uslužbencev zavedati, kaj se dogaja, in vzdrževati delovanje sistema na ustrezni ravni. Tako je bilo v bančništvu v letih 1750, 1850, 1950 in tako bo tudi v letu 2050. Oblikovanje sistemov je del bančništva že od leta 1750. In od takrat se sistemi nenehno razvijajo, uvajajo, posodabljajo, obnavljajo, zastarevajo, spreminjajo, izboljšujejo itd. Samo predstavljajte si, kakšen vpliv so imeli izumi elektrike, žarnic, kemičnih svinčnikov, pisalnih strojev, fotokopirnih strojev, faksov in računalnikov. Vsak od teh izumov je bil velikega pomena. Uporabljeni so bili za izboljšanje sistemov v uporabi s pospeševanjem procesov, zmanjšanjem ročnega dela, izboljšanjem ravni storitev, povečanjem nadzora, zagotavljanjem informacij – da, pravkar so omogočili veliko stvari.
Ne glede na sisteme, ki so trenutno v uporabi, določajo vsebino dela, njegovo kakovost in ceno. Informacijske tehnologije delujejo kot najmočnejše orodje, s katerim lahko banka vpliva na svoje sisteme v upanju, da bo njihova posodobitev končno omogočila maksimiranje vseh prednosti uporabe IT. No, računalniki in obdelava podatkov niso novi: banke jih uporabljajo že več kot štirideset let. Tudi prenos podatkov na daljavo obstaja že dolgo – več kot 35 let. Da, in informacijska tehnologija v svoji sodobni obliki je znana že približno pet let.
Prav sistemi so bili, so in bodo glavni dejavnik, ki določa večino vidikov delovanja banke ter nedvomno njeno tržno in finančno učinkovitost. Kaj se je torej zgodilo z bančnimi sistemi? In kaj se bo z njimi zgodilo zaradi uporabe sodobnih informacijskih tehnologij?
Pravzaprav se ne želimo poglobiti v področje informacijske tehnologije. Pravzaprav je težava v tem, da se vsako razmišljanje o tej temi prehitro poglobi v podrobnosti in nianse. Danes je najvišjemu bančnemu vodstvu povsem jasno in očitno, kaj se z informacijsko tehnologijo sme in kaj ne. Znanje bankirjev na tem področju je oziroma se približuje ravni razumevanja vidikov, kot so produktni management, trženje, finančno upravljanje, kadrovsko upravljanje in poslovanje – IT ni več posebna tema. Vsako od teh področij je enako zapleteno, vendar se ni treba zanesti z nerazumljivimi okrajšavami in sipati s tehničnimi izrazi, da bi jih upoštevali.
Toda sistemi kot načini izvajanja različnih dejanj so res posebna tema. Bančni sistemi določajo obseg bančnih zmogljivosti in stroške njihovega izvajanja. Sodobni sistemi so polnjeni z vsemi vrstami IT elementov in njihovih zmogljivosti. In sama informacijska tehnologija je kot sestavni del sistema, namenjenega izboljšanju, pomembna stroškovna postavka, nekajkrat višja od stroškov trženja.
Izvedba projektov vzame veliko časa, zato je bolje, da se prvič odločite pravilno – banka ne bo mogla znova porabiti enake količine denarja. Kratkoročno je uspeh banke odvisen predvsem od tega, kako učinkovito bo znala izkoristiti možnosti informacijske tehnologije za izboljšanje svojega sistema. Pravilna uporaba IT lahko zagotovi tako diferenciacijo banke na trgu kot tudi povečanje njene operativne učinkovitosti.
Kar imajo banke danes, je zapletena in krhka konstrukcija niza sistemov ter povezanih procesov in postopkov. Za razliko od letala, ki potrebuje 20 % svoje energije, da ga podpira v zraku in 80 %, da ga poganja naprej, bančni sistemi porabijo 80 % energije (in stroškov), da preprečijo padec in le 20 % za postopno premikanje letala. banka.. Največja učinkovitost uporabe informacijske tehnologije seveda ni niti približno dosežena.
Najhuje je, da ti sistemi, razviti pred 10-20/30-40 leti, v veliki meri določajo stroške osebja. Interakcija delavcev in sistemov temelji na procesih in postopkih, ki se uporabljajo že od zore avtomatizacije. V preteklih letih je bilo narejenih veliko izboljšav na področju nadaljnje avtomatizacije, racionalizacije procesov, orodij za poročanje in upravljanje (in priročnih računalnikov namesto kupa papirjev), vendar so prvotne konture teh istih sistemov še vedno jasno vidne.
V skoraj vseh drugih panogah so ti stari načini poslovanja spodbudili nove ideje za razvoj novih izdelkov in storitev po nižji ceni. Zapirajo se cele tovarne in tovarne, na njihovem mestu se gradijo nove, že ob upoštevanju vseh prednosti napredka. Naj bo to proizvodnja jekla, avtomobilska ali ladjedelniška, turizem, letalski promet ali komunikacije, promet, informacijska tehnologija, kmetijstvo ali gradbeništvo, ribištvo ali oblačila, maloprodaja, hrana, križarjenja, zabava, kino, hoteli ali skoraj katera koli druga industrija - novi pristopi v zdaj so samoumevne. Pri teh izboljšavah so sodelovali tudi komitenti, zaposleni in delničarji banke. Njihovi sistemi so se spremenili, in to bistveno.
A banke takšnim provokacijam niso podlegle. Teoretično so banke še posebej ranljive za bistveno nove pristope, v praksi pa so se uspele upreti njihovemu napadu, saj se, kot smo že omenili, stranke ne ločijo od svoje banke (potrebujejo jo), pa tudi vlagatelji (to jim je všeč) . Preprosto ni bilo ustreznega zagona, ki bi lahko spodbudil resnične spremembe. Vse večje banke so v bolj ali manj enakem položaju.
Postavka izdatkov za informacijsko tehnologijo, ki vključuje stroške osebja in povezanih storitev, se giblje od 15 do 20 % celotnih stroškov banke. Približno 80 % tega članka se nanaša na vzdrževanje sistemov - to je vzdrževanje njihove učinkovitosti in opravljanje obveznih funkcij, ki jih določijo organi upravljanja ali regulativni organi. Tako vzdrževanje sistemov in zagotavljanje njihove učinkovitosti stane banko 10-20% skupnih stroškov. Za veliko banko je to približno 1 milijarda funtov na leto, samo da stvari tečejo.
Zdi se, da če bi vaš avto pojedel 5 litrov bencina na 10 km, bi verjetno posumili, da je nekaj narobe, in ustrezno ukrepali.
Banka na drobno ne proizvaja in ne prodaja ničesar oprijemljivega – je trgovec, ki prodaja in podpira vedno širši nabor finančnih produktov in storitev. Jedro njegovega poslovanja je sposobnost upravljanja tveganj, vodenja velikega števila računov in transakcij ter seveda prodaje.
Sposobnost obdelave podatkov bo vedno nujen pogoj za delovanje banke, vendar je prehod na obdelavo informacij res težka naloga. Nove tehnologije, osupljiva dinamika cene/zmogljivosti, razpoložljivost programske opreme tretjih oseb, zmožnost uporabe zunanjih virov za obdelavo podatkov, izvajanje različnih poslovnih procesov in mreženje so prispevali k spremembi videza obdelave informacij kot celote.
Kakšna je razlika med obdelavo podatkov in obdelavo informacij? Ali pa je to le oznaka, ki jo daje tehnološka industrija? Kje se podatki končajo in začnejo informacije? Po našem mnenju obdelava informacij dodaja vrednost, medtem ko obdelava podatkov izvaja le določena dejanja. Med njimi lahko potegnete mejo kjer koli, vendar za denar, ki je vložen v IT, ne dobimo toliko informacij. Stroški, ki jih doda obdelava, nikakor niso visoki.
Veliko je odvisno od sposobnosti (čeprav je bolj primerno govoriti o svobodi) povezovanja informacijske tehnologije v enotno celoto s shemo bančnega sistema. Če je tehnologija sestavni del sistema, torej jo namerava projekt uporabljati v povezavi s procesi, bo strošek na enoto nižji, možnost ustvarjanja vrednosti pa večja. Večina procesov v bančnih sistemih je bila zasnovana tako, da jih izvajajo zaposleni, oboroženi samo s pisalom, ne pa z napredno tehnologijo. Če banke nenehno klonirajo stare procese in postopke oziroma jih prilagajajo vsem novim zasnovam in operacijam, potem cena na enoto proizvodnje nikoli ne more biti optimalna, prav tako možnost povečanja vrednosti produkta za stranko. Razumna upravičenost obstoja prav takih procesov in postopkov ni bila nikoli resno vprašljiva, a tukaj se vse začne.
Trenutno so tehnični in tehnološki vidiki dejavnosti kreditnih institucij povezani predvsem z informacijsko tehnologijo, ki omogoča maksimalno izpolnjevanje zahtev strank bank z minimalnimi tveganji. Tako je delovanje katerega koli bančnega produkta/storitve neločljivo povezano s tehničnimi zmožnostmi banke ter z materialnimi in časovnimi stroški banke za njihovo izvedbo, in sicer z njenim informacijskim poslovanjem.
Tarča to delo je analiziratiznačilnosti informacijskih tehnologij v bančnem sistemu.
Za podrobno študijo tega cilja je treba poudariti naslednje. naloge da razširim temo:
Izvedite analizo obstoječih informacijskih tehnologij v ruskem bančnem sektorju in njihove vloge pri razvoju bančnega poslovanja;
Upoštevajte značilnosti razvoja informacijskih bančnih tehnologij;
Ugotovite potrebo po krepitvi informacijske varnosti bančnega sektorja.
Struktura dela.Delo je sestavljeno iz uvoda, treh poglavij, zaključka in seznama literature.
V procesu gospodarskega razvoja je prehod na bistveno nove oblike gospodarskih odnosov privedel do znatnega prestrukturiranja bančnega sistema, nato pa do izboljšanja bančnih IT tehnologij.
Po uspešni uvedbi bančnih kartic so številne banke začele uvajati nove oblike programov in razvijati tehnologije za elektronsko plačevanje. Uporaba interneta za storitve za stranke je bila logična evolucija tehnologije domačega bančništva. Pojavili so se sistemi storitev oddaljenega bančništva (RBS). Prvič so tovrstno storitev uvedla velika britanska podjetja, ki so združila svoja prizadevanja pri ustvarjanju omrežij oddaljenih storitev. Pred približno dvajsetimi leti so Nottingham Building Society, britansko telefonsko podjetje British Telecom in Bank of Scotland razvili program Homelink 1 .
Vključevanje tovrstnih »velikanov« v razvoj bančnih tehnologij je preostalim gospodarskim skupnostim pokazalo njihovo uporabnost in učinkovitost in vsi so verjeli, da se bo kmalu zgodil preboj. In čakanje ni trajalo dolgo - leta 1995 je začela delovati prva omrežna banka Security - prva banka, ki je popolnoma na internetu.
Ta poskus je bil tako uspešen, da so ga sprejele banke po vsem svetu. Študije, opravljene leta 2003, kažejo, da je ob koncu leta število strank spletnega bančništva v Evropi doseglo 60 milijonov ljudi, medtem ko se je v primerjavi z letom 2000 povečalo za 37 milijonov. Leta 2007 je že 84 milijonov ljudi postalo stranke internetnih bank. Do danes je internetno bančništvo najbolj priljubljeno v državah, kot so Nemčija, Velika Britanija, Švedska, kjer se nahajajo največji bančni internetni trgi (po podatkih Nielsen-Netratings je sektor spletnega bančništva v Združenem kraljestvu najbolj konkurenčen), in najbolj veliko število internetnih bankirjev na prebivalca - v skandinavskih državah. V večini držav več kot polovica bank ponuja storitve na spletu.
V Rusiji se trenutno aktivno razvijajo tehnologije WAP in SMS, čeprav so internetna banka in sistemi banka-odjemalec resnično prednostna naloga za razvoj bančnega sektorja v državi. Internetno bančništvo je dodatna storitev, ki jo ponujajo obstoječe banke.
Praktično v vseh bankah, ki so vključene v lestvico Top-10 ruskih bank, je na deset tisoče strank oskrbovanih prek interneta. Hkrati je tedensko povečanje približno 10-12 tisoč uporabnikov 2 .
Prednosti sistemov internetnih storitev za banke so očitne: znižanje transakcijskih stroškov, zmanjšanje števila zaposlenih in povečanje strank. Za potrošnika uporaba sistemov internetnega bančništva ponuja tudi številne prednosti: prvič, prihrani se čas z odpravo potrebe po obisku banke, in drugič, stranka ima možnost nadzora svojih računov 24 ur na dan.
Sistemi internetnega bančništva so nepogrešljivi tudi za sledenje poslovanja s plastičnimi karticami - vsak odpis sredstev s kartičnega računa se sproti odraža na izpiskih, ki jih pripravijo sistemi, kar prispeva tudi k povečanemu nadzoru stranke nad njihovim poslovanjem.
Kljub povpraševanju in hitremu širjenju internetnih tehnologij je njihovo izvajanje nujno povezano z visokimi stroški, ki si jih majhne banke ne morejo vedno privoščiti. Edina rešitev za takšne banke je verjetno združitev moči za ustvarjanje skupnih internetnih virov in izbiro pravega ponudnika storitev. Na razvoj internetnega bančništva v Rusiji hkrati vpliva ogromno število nasprotujočih si in večsmernih dejavnikov. V zvezi s tem to področje zahteva poglobljeno preučevanje in razumevanje ekonomskih zakonitosti. Ustvarjanje avtomatiziranih bančnih sistemov (ABS) je praviloma povezano z načrtovanjem celotne infrastrukture dejavnosti banke in razvojem novih tehnologij, kar je dolgotrajen in naporen proces.
Poleg sistemskih in tehničnih lastnosti je treba upoštevati posebnosti in obseg bančne dejavnosti. Na ruskem bančnem trgu trenutno ni uveljavljenih tehnologij. Mnogi programi zdaj temeljijo na zahodnih sistemih avtomatizacije in niso prilagojeni ruskemu potrošniku. Zato imajo številne banke težave tako s strankami kot s programsko opremo, večina nevšečnosti pa je povezana z internetnim bančništvom, ker. pomanjkanje pripravljenosti kadra in slaba prilagojenost potrošnika novim metodam dela. Vendar pa trenutni trendi, zlasti na področju konkurence med bankami, ne silijo samo osebja kreditnih institucij k izboljšanju pri zagotavljanju hitrih in zanesljivih informacij uporabnikom bančnih internetnih virov, temveč dajejo spodbudo razvoju sami sistemi. Navsezadnje je od njihovega varnega in kakovostnega dela odvisno, kako uspešna bo banka na trgu internetnih storitev.
Eden prvih sistemov internetnega bančništva, razvitih v Rusiji, je bil sistem Telebank, ki ga je razvila družba Step Up in ga je leta 1997 uvedla Guta Bank. Glavne komponente sistema so bile 3 :
1. Internetni strežnik, nameščen v banki, je odjemalski vmesnik sistema. Internetni strežnik obiskujejo stranke banke za izvajanje operacij v sistemu.
2. BACK OFFICE - bančni del. BEC OFFICE je nameščen v banki in v njej se administrira sistem.
3. Prehod iz BACK OFFICE v ABS.
4. Varnostni modul nameščen na strani stranke. Trenutno je osnovna rešitev produkt InterPRO podjetja Signal-COM. Ta rešitev zagotavlja organizacijo varne povezave med stranko in banko po 128-bitnem SSL protokolu ter podpisovanje dokumentov z EDS stranke. 4 .
Sistem omogoča plačevanje z uporabo ne samo interneta, temveč tudi telefonskega omrežja, kar je povzročilo slab razvoj interneta v Rusiji in je znatno zapletlo možnost zaščite informacij.
Od takrat so tehnologije naredile velik korak naprej, začele so se uporabljati popolnoma nove možnosti kriptografije, DBMS, novi programski jeziki, oznake strani, nova načela gradnje varnostnih sistemov, kar je povečalo udobje dela z internetnimi terminali.
Pojavilo se je veliko podjetij, ki ponujajo bančno programsko opremo in napredne tehnične rešitve, in s tem tudi številni bančni sistemi, vključno z Bank-Client Online, Kortis, BANK ++, Home Bank in drugi.
Najbolj priljubljen sistem med bankami trenutno je sistem IBank, ki ga uporablja 17 bank.
Raznolikost programskih produktov za izvajanje storitev internetnega bančništva nam omogoča oceno njihove splošne učinkovitosti in prijaznosti do uporabnika. Verodostojna bonitetna agencija Markswebb Rank & Report na podlagi ogromnega števila kriterijev (približno 470) vsako leto določi skupno oceno bank pri izvajanju internetnih storitev. Po podatkih portala Banki.ru je Tinkoff Credit Systems na 6. letni slovesnosti Banke leta postala najboljša internetna banka v Rusiji. V 6 mesecih je portal Banki.ru, pa tudi zunanji strokovnjaki - strokovnjaki s področja IT tehnologij za finančne institucije, izvedli testiranje. Izbranih je bilo 14 bank, ki po mnenju strokovnjakov posvečajo veliko pozornost servisiranju na daljavo, tiste, ki uporabljajo sisteme daljinskega bančništva z najbolj razvito funkcionalnostjo (Sberbank, Alfa-Bank, MKB, VTB 24, Tinkoff Credit Systems, Bank24.ru, Citibank , Raiffeisenbank, Avangard, Svyaznoy, Russian Standard, SMP Bank in UniCredit Bank).
Strokovnjaki so bili: Elena Sudarikova (strokovnjakinja za bančne produkte portala Banki.ru); Leonid Churikov (strokovnjak za bančno tehnologijo pri Banki.ru); Valery Tikhonovich (namestnik direktorja Qulix Systems); Dmitrij Kalinnikov (direktor Oddelka za oblikovanje in oblikovanje vmesnikov pri ADV/web-inženiring); Dmitry Zilbert (strokovnjak s področja internetnega marketinga, spletne in poslovne analitike); Denis Pashchenko (vodja predstavništva evropske skupine IND, razvijalec sistemov mobilnega in internetnega bančništva, sistemov upravljanja osebnih financ in rešitev bančnih portalov).
Prva ocena je bila podeljena za prisotnost v funkcionalnosti sistema internetnega bančništva ene od 65 pomembnih funkcij za uporabnika (zmožnost plačila v valuti, prenosa s kartice na kartico po plastični številki, odpiranja depozita, mobilna aplikacija pod Windows, Android ali iOS itd.).
Druga ocena je odražala osebno mnenje strokovnjaka in njegov pogled na priročnost vmesnika, funkcionalnost 5 .
Prav tako so bile odstranjene (dodane) točke za prisotnost (pomanjkanje) katere koli pomembne storitve, na primer obveščanje sms-ov.
Pri oceni je bilo upoštevano združeno mnenje strokovnjakov. Najboljša banka ne bi smela le zbrati največjega števila "plusov", temveč mora imeti tudi funkcionalnost, ki je vredna sodobnega uporabnika, širok nabor operacij in enostavnost njihovega izvajanja. 6 .
Kot rezultat, je prvo mesto prejel Tinkoff Credit Systems (143,1 točke). Tehnologije, ki jih je leta 2012 obvladala ekipa TKS, so nove na ruskem trgu. Strokovnjaki so cenili dober dizajn, uporabniku prijazen vmesnik, odlično logiko in premišljenost operacij. Drugo mesto je pripadlo banki Svyaznoy (125,5 točke). Strokovnjaki so opazili enostavnost zaznavanja, napredno funkcionalnost. Tretje mesto je zasedel MCD (118,9 točke). Razvoj priročnih in učinkovitih sistemov internetnega bančništva je najpomembnejši vektor za razvoj bančnega sektorja v Rusiji, vendar je povezan z najbolj nepremostljivimi ovirami tako pri implementaciji programske opreme kot pri sporočanju informacij o varnosti sistema. stranko. Zato mnogi internetni terminali na svojih spletnih straneh vsebujejo podrobna navodila za uporabnike, ki opisujejo vse funkcionalnosti izvajanja storitev.
Razvoj sistemov storitev na daljavo je privedel do oblikovanja sistemov različnih obsegov in oblik opravljanja bančnih storitev: internetna banka, internetni odjemalec, domača banka, telebanka, mobilna banka ali storitev WAP.
Zaradi obsega storitev, ki jih ponujajo sistemi, jih ni mogoče obravnavati kot dodatno storitev strankam banke. S pomočjo teh sistemov so izpolnjene skoraj vse zahteve strank banke, razen gotovinskih storitev. Zahvaljujoč uporabi takšnih sistemov so kreditne institucije znatno povečale ne le bazo strank, temveč tudi obseg negotovinskih transakcij, ki se izvajajo na njihovi podlagi. 7 .
V preteklosti se je prvi pojavil sistem daljinskega bančništva s telefonsko komunikacijo. Možnost izvajanja transakcij prek telefonskega sistema je bila ena prvih, ki je svojim strankam ponudila North Carolina National Bank, za katero je bil ustvarjen velik klicni center. Leta 1990 je bilo dnevno število klicev v sistem približno 200 tisoč. Trenutno v Združenih državah Amerike več kot 80 % podjetij pri svojem delu uporablja klicne centre. Vendar pa je po mnenju nekaterih zahodnih strokovnjakov trg klicnih centrov v ZDA, Kanadi, številnih državah zahodne Evrope in azijsko-pacifiške regije že dosegel stopnjo nasičenosti.
Banka ustvari svoj klicni center, če namerava z njegovo pomočjo reševati stalne naloge. Če pa je načrtovana majhna obremenitev centra, rešene so enkratne ali občasne naloge in, kar je najpomembneje, ni sredstev, časa in strokovnjakov za ustvarjanje lastnega klicnega centra, se te naloge prenesejo na zunanji klicni center. .
Banke pogosto uporabljajo kombiniran pristop, pri katerem pravne osebe in VIP komitente oskrbuje lasten klicni center, manj zapletene naloge pa prenesejo na zunanji klicni center. Poleg tega je treba pri storitvah, ki ne dopuščajo izpadov, povezati rezervni zunanji center z lastnim bančnim klicnim centrom.
Naslednja stopnja v razvoju bančnih tehnologij - tako imenovano elektronsko bančništvo - je bila zelo hitro pretečena. Svoje mesto je zavzelo internetno bančništvo. Njena uvedba v bančno prakso je vnaprej določila uporabo novih komunikacijskih sredstev. Najprej sta to internet in mobilna telefonska omrežja, ki sta bistveno razširila zmožnosti strank, saj njihova interakcija z banko zahteva običajna html in wap brskalnika, ki sta nameščena v skoraj vsakem sodobnem prenosniku ali mobilnem telefonu. 8 .
Računalniško bančništvo potrošniku omogoča dostop do bančnega računa, da preveri njegovo stanje, nakaže denar, plača račune in izvede druge transakcije, na primer pošiljanje navodil prejemnikom plačil ali začasno ustavitev plačilnih nalogov. Prve oblike računalniškega bančništva so temeljile na klicni povezavi (preko telefonske linije) neposredno do računalnika banke, danes se vse računalniško bančništvo izvaja prek internetnih povezav. Potrošniki uporabljajo internet za osebne finančne dejavnosti, kot so spremljanje naložbenih računov, preverjanje kreditnih kartic, nakupovanje na kredit, vlaganje in zavarovanje. Poleg tega lahko potrošniki svoja sredstva prenesejo iz ene banke v drugo elektronsko - s posebnim programom ali s storitvami njihovega spletnega mesta.
Hkrati so nove tehnologije in novi kanali, interakcije s strankami omogočili znatno znižanje stroškov bančnih storitev. Tako je na primer strošek ene transakcije v bančni poslovalnici v povprečju 1,07 $, pri uporabi bankomata pa 0,27 $. Hkrati spletna transakcija prek interneta banko stane 0,01 $.
Kot najpreprostejšo analogijo s spletno trgovino v bančnem sektorju lahko navedemo storitev, ki jo trenutno ponujajo nekatere ruske banke - plačilo prek interneta za stanovanja, telefonske storitve, elektriko in še veliko več.
Razvita tehnologija za sprejemanje plačil vam omogoča, da se znebite številnih pomanjkljivosti, ki so del tega postopka: stranka se odloči za hitrost plačila in zapletenost izpolnjevanja potrdila; računovodstvo banke se znebi zamudnega ročnega dela pri sortiranju in obdelavi papirne dokumentacije; organizacije prejemnice zmanjšajo tveganje izgube primarnih dokumentov med dostavo, zmanjšajo zapletenost njihove obdelave, odpravijo potrebo po knjiženju artiklov in plačnikov, poiščejo neplačana plačila, zmanjšajo časovno vrzel za prejem plačilnega naloga in potrdila 9 .
Nova tehnologija sprejema plačil omogoča: upoštevanje zahtev, ki jih za potrošnike postavljajo ponudniki storitev (vodenje baze podatkov o zahtevah organizacij, ki zagotavljajo storitve potrošnikom); plačilo vloženih terjatev s strani plačnika; obdelava sprejetih plačil; prenos informacij o plačilih organizacijam, ki izvajajo te storitve (ponudniki storitev); vodenje imenikov potrošnikov in ponudnikov storitev ter pogodb s ponudniki storitev; vzdrževanje baz podatkov o plačilih prebivalstva; vodenje analitičnega računovodstva v okviru računov ponudnikov storitev in vrst plačil; izdelava plačilnih dokumentov in obrazcev za poročanje za plačila gospodinjstev.
Uvedba te tehnologije za sprejemanje plačil od prebivalstva omogoča izvedbo celotne izmenjave informacij po komunikacijskih kanalih v elektronski obliki. Za stranke ni treba izpolnjevati čekovnih knjig, potrdil, kar močno poenostavi postopek plačila. Delo v vseh poslovalnicah banke poteka na podlagi konsolidirane baze podatkov, kar odpravlja potrebo, da stranka plača storitve v kateri koli podružnici.
Sistem omogoča povečanje hitrosti prejemanja sredstev s strani organizacij - ponudnikov storitev. Preglednost gibanja sredstev omogoča organizaciji nadzor nad celotnim procesom prehoda sredstev od plačila do knjiženja na tekoči račun.
Hkrati kartice kreditnim institucijam ne omogočajo le povečanja hitrosti storitve za stranke (blagajnik ni treba vnašati imena in naslova plačnika), temveč tudi organiziranje sistema samopostrežbe strank preko bankomati. Številka kartice lahko služi kot dostopni ključ naročnika do informacij o njegovih dolgovih prek interneta 10 .
Poleg interneta so banke začele uporabljati takšne kanale za prodajo svojih storitev, kot so mobilni telefon, osebni komunikator ali pametni telefon, da bi pritegnile stranke. Po podatkih Nokie, enega največjih proizvajalcev mobilnih telefonov, je na svetu zdaj okoli 3 milijarde uporabnikov mobilnih telefonov, njihovo število pa bo do leta 2015, ko bosta dve tretjini svetovnega prebivalstva imeli mobilne telefone, doseglo 5 milijard. Sodelovanje z mobilnimi operaterji bankam odpira nove možnosti za prodor na doslej nepokrite tržne segmente. Funkcije prenosljivosti in personalizacije mobilnih naprav z zaslonskimi in računalniškimi zmogljivostmi so odlična platforma za uporabo tehnologij mobilnega bančništva.
Preprost meni mobilnega telefona je uporabnikom bližje po enostavnosti uporabe kot internetni vmesniki. Uporaba mobilnega telefona za delo z banko povečuje stopnjo udobja za stranko. Ni vezan na nobeno državo, zato ga lahko uporabljate med počitnicami kjer koli na svetu. Glede na to, da so tovrstne transakcije v povprečju 15-20% cenejše od tradicionalnih, imajo lastniki mobilnih telefonov, ki imajo dostop do te uporabne storitve, možnost prihranka. Poleg tega sociološke študije kažejo, da ljudje obravnavajo mobilni telefon kot modni dodatek in potrebno komunikacijsko sredstvo, osebni računalnik pa bolj kot proizvodno sredstvo. 11 .
Ponudniki mobilnih telefonov vidijo bančništvo kot učinkovit način za privabljanje novih strank, obdržanje starih in celo povečanje prodaje telefonov. Proizvajalci telefonskih aparatov pa proizvajajo vedno več modelov naprav, ki podpirajo različne tehnologije za dostop do internetnih virov in paketni prenos podatkov.
Varnost je glavna skrb v e-trgovini in kreditne kartice niso izjema. Zato je naravno, da kupci želijo zagotoviti, da bodo informacije, ki jih posredujejo, varno zaščitene. Najboljše jamstvo za informacijsko varnost je namestitev varnega strežnika – strežnika HTTP, ki uporablja protokol SSL (Sloj varnih vtičnic) ). V tem primeru bodo podatki, ki se prenašajo po omrežju, šifrirani. Vse spletne strani in aplikacije, ki sprejemajo ali prenašajo podatke o kreditni kartici, morajo gostovati na varnem strežniku.
Nova smer izboljševanja zaščitnih metod je razvoj biometričnih varnostnih sistemov, katerih uporaba je zmanjšana na uporabo računalniških sistemov za prepoznavanje osebnosti glede na edinstvene fiziološke in psihološke značilnosti človeka.
Prepustnica v prostor oziroma do zaupnih podatkov ni geslo ali osebna izkaznica, ampak stranka sama, natančneje, oblika njegovih rok, obraza in ušes, papilarni vzorec prstov, način govora, pisanja, ali celo strukturo DNK. Za razliko od ključev ali kod PIN biološke kode ni mogoče pozabiti ali izgubiti. Poleg tega je to kodo težko ponarediti in ukrasti.
Informacijski sistemi za kreditne institucije so prehodili dolgo pot od preprostih DBMS, razvitih na sistemih za upravljanje osebnih baz podatkov (npr. Clipper, dBase, Foxpro) do sodobnih odjemalsko-strežniških rešitev industrijskih DBMS (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL). ), ki vam omogočajo avtomatizacijo celotnega nabora bančnih poslovnih procesov: upravljanje likvidnosti, upravljanje kadrov, bančna tveganja itd. Pri prijavi pri kreditni instituciji za kateri koli nabor produktov/storitev (obračunske in gotovinske storitve, menjalnice, posojanje, polaganje sredstev v depozite) stranke (fizične in pravne osebe) zanima tehnična opremljenost produktov, možnost konfiguriranja podatkov, ki vas zanimajo, iz nabora, platformo, na kateri bodo te storitve podprte in implementirane, raven varnosti informacij in servisnih kanalov 12 .
Te zahteve trenutno izpolnjuje večina sistemov za finančne institucije na trgu programske opreme. Za preprečevanje groženj zunanjih uporabnikov in zagotavljanje učinkovitosti ukrepov za odpravo škodljivih posledic incidentov informacijske varnosti v organizacijah bančnega sistema Ruske federacije je potrebno zagotoviti in vzdrževati zadostno raven informacijske varnosti.
Dejavnosti, povezane z informacijsko varnostjo, je treba nadzorovati. Izhajajoč iz tega je Standard "Zagotavljanje informacijske varnosti organizacij bančnega sistema Ruske federacije. Splošne določbe” STO BR IBBS-1.0 (v nadaljevanju Standard).
Glavni cilji izvajanja standarda so: - povečanje zaupanja v bančni sistem Ruske federacije; - povečanje stabilnosti delovanja organizacij bančnega sistema Ruske federacije in na tej podlagi stabilnosti delovanja bančnega sistema Ruske federacije kot celote; - doseganje ustreznosti ukrepov za zaščito pred resničnimi grožnjami informacijski varnosti; - preprečevanje in (ali) zmanjšanje škode zaradi incidentov informacijske varnosti. Tako vam zgornji standard omogoča vzpostavitev in uporabo sistema enotnih zahtev za zagotavljanje informacijske varnosti organizacij bančnega sistema Ruske federacije, da se poveča učinkovitost ukrepov za zagotavljanje in vzdrževanje informacijske varnosti organizacij v Ruski federaciji. bančni sistem Ruske federacije na dolgi rok 13 .
Večina bank se pomika k standardu informacijske varnosti Banke Rusije. Nekatere določbe standarda je že implementiralo 41,7 % bank, še 40,8 % se jih je odločilo za njihovo uveljavitev v bližnji prihodnosti. Na primer, glede na raziskavo Global Security Survey, v kateri je Deloitte anketiral 169 mednarodnih finančnih podjetij, 44 % podjetij porabi 1–3 % proračuna za IT za informacijsko varnost in 4–6 % 36 % organizacij. Raziskava je pokazala, da so banke pripravljene ne le vlagati v informacijsko varnost, ampak o tem tudi javno govoriti. Predvsem iz komentarjev anketirancev izhaja, da je varnost postala sestavni del obvladovanja tveganj v organizaciji. Delež izdatkov za varovanje v bankah se je tradicionalno izkazal za precej visok. Po podatkih CNews Analytics si bančni sektor skupaj z vertikalnim telekomunikacijskim trgom po deležu izdatkov za informacijsko varnost deli v Rusiji prvo mesto. Po podatkih iste analitične agencije delež izdatkov za informacijsko varnost v vseh sektorjih ruskega gospodarstva le redko presega 1,5 % vseh izdatkov za IT. Trenutno finančne in kreditne organizacije nadaljujejo z aktivnostmi za ustvarjanje konsolidiranega centra za obdelavo podatkov, nenehno izboljšujejo zanesljivost IT infrastrukture in izvajajo projekte za ustvarjanje enotnega informacijskega prostora organizacije, ob upoštevanju zahtev za prehod na centralizirano obdelava podatkov.
Strategija razvoja informacijskih sistemov za kreditne institucije vključuje načrt izgradnje in razvoja centrov za obdelavo podatkov, strežniških kapacitet, komunikacijskih kanalov tako za zagotavljanje zmogljivosti, ki ustrezajo obsegu poslovanja, kot za podporo teritorialni razporeditvi poslovanja. Razvoj teh področij je namenjen premagovanju prevelike obsežnosti in kompleksnosti poslovnih procesov, nezadostne stopnje specializacije in delitve dela ter bo omogočil poenotenje procesov v celotni organizaciji. Maksimalna centralizacija poslovanja in podpornih funkcij, ki jih zagotavlja konsolidacija računalniške moči in sistemov za oddaljene storitve, bo ustvarila pogoje za povečanje učinkovitosti bančnega poslovanja in kakovosti storitev, ki se zagotavljajo strankam, ne glede na ozemlje, kjer stranka prejema storitev.
Takšne zahteve izpolnjuje na primer tehnologija "transparentna ES", ki zagotavlja zagotovljeno varnost poslovanja pravnih oseb, ki uporabljajo sistem daljinskega bančništva PTK "Internet-Bank" za upravljanje svojih računov. Nova raven varnosti za delo z vsemi storitvami PTK "Internet-Bank" je zagotovljena z večstopenjskim preverjanjem pristnosti. Poleg uporabniškega imena in gesla ima vsaka stranka Banke edinstven varen medij - eToken GOST.
EToken GOST je zelo zanesljiva in tehnološko napredna naprava, ki vam omogoča zaščito podatkov, shranjenih na njej, pred nepooblaščenim dostopom tako na ravni programske opreme kot na fizični ravni, kar vam omogoča izpolnjevanje zahtev regulativnih pravnih dokumentov Ruske federacije o informacijska varnost: št. 63-FZ "O elektronskem podpisu" , STR-K, STO BR IBBS-1.0-2010, potrdilo FSB Rusije SF/124-1671.
Organizacije, vključene v bančni sistem Ruske federacije, aktivno izboljšujejo sistem informacijske varnosti in razvijajo naslednje podsisteme za delovanje 14 :
Takšno delo bank na področju informacijske varnosti je organizirano v skladu z zgoraj navedenimi dokumenti in zahteva razvoj in izvajanje več kot 40 regulativnih dokumentov, ki urejajo dejavnosti same kreditne institucije na področju informacijske varnosti. Poleg tega morajo banke sproti izvajati dejavnosti:
Obravnava incidentov na področju informacijske varnosti;
Usposabljanje in ozaveščanje zaposlenih na področju informacijske varnosti
Uskladitev informacijske varnosti podružnic (strukturnih oddelkov bank) z zahtevami aktov.
Trenutno sistem informacijske varnosti organizacij, vključenih v bančni sistem Ruske federacije, temelji na naprednih tehnologijah, ki so osnova za zagotavljanje zanesljive zaščite informacijskih virov, kar potrjuje dolgoletna praksa njegovega delovanja.
Sodobne tehnologije informacijskega bančništva dajejo kreditnim institucijam velike prednosti pri vzpostavitvi, na primer, sistemov daljinskega bančništva, ki omogočajo izvajanje:
Elektronska plačila in obračuni na prodajnem mestu preko terminalov;
Bančne storitve za dom in pisarno z uporabo računalnika in telefona ter interneta;
Storitvene tehnologije z uporabo bankomatov in plastičnih bančnih kartic.
Toda izvajanje metod bančnih storitev v posebnih sistemih zahteva razvoj strogih zaščitnih ukrepov za preprečevanje naključnih in namernih kršitev njihovega delovanja.
Celovit sistem informacijske varnosti banke vključuje:
Varnost avtomatiziranih bančnih sistemov (ABS);
Zanesljivost delovanja ABS in kontinuiteta obdelave podatkov;
Varnost elektronskih medbančnih plačil;
Varnost storitev oddaljenega bančništva;
Varnost pri uporabi plastičnih kartic;
Protivirusna varnost;
Varnost pri uporabi internetnih in e-poštnih virov;
Razlikovanje pravic dostopa za bančno osebje.
Formulirajmo tipične grožnje za bančne sisteme in produkte:
1. Avtomatizirani bančni sistemi privabljajo vsiljivce tako od zunaj kot med zaposlenimi v sami banki.
Problem namernih kršitev delovanja ABS za različne namene je trenutno eden najbolj perečih.
2. Nepooblaščen dostop. To je najpogostejša grožnja. Gre za pridobitev dostopa do ABS uporabniku, ki nima dovoljenja v skladu s politiko informacijske varnosti, ki jo je sprejela banka.
3. Nezakonita uporaba pravic dostopa s strani uporabnika.
4. Napad "salama". Značilen je za sisteme, ki obdelujejo denarne račune in je zato še posebej pomemben za banke.
5. Napad na "skrite kanale". Je način prenosa informacij med sistemskimi procesi, ki kršijo politiko informacijske varnosti.
6. Napad na "zbiranje smeti". Po koncu dela obdelane informacije niso vedno popolnoma odstranjene iz pomnilnika.
To lahko privede do uhajanja pomembnih informacij.
Tako je bančni sektor trenutno močno povečal pozornost problemu informacijske varnosti. To je posledica vse večjega pretoka znotrajbančnih informacij, za velik del pa veljajo zahteve po zagotavljanju določene stopnje zaupnosti. Zaključki zahodnih strokovnjakov kažejo, da uhajanje 20 % komercialnih informacij v šestdesetih primerih od sto vodi v bankrot.
1 Avdeyuk, OA Informacijske tehnologije v poklicni dejavnosti. Volgograd: VolgGTU, 2014 - S. 45-46.
3 Avdeyuk, OA Informacijske tehnologije v poklicni dejavnosti. Volgograd: VolgGTU, 2014 - str. 47.
4 Bilyatdinov, KZ Informacijske tehnologije v upravljanju kakovosti in varovanju informacij. Sankt Peterburg: [r. in.], 2014 - str. 93.
5 Denisov, VV Možnosti razvoja sodobnih gospodarskih informacijskih sistemov in tehnologij. Stavropol: Svet podatkov, 2012 - str. 111.
6 Lvovich, I. Ya. Bančni informacijski sistemi in tehnologije. Voronež: Nauch. knjiga, 2014 - S. 88-89.
7 Gobareva, Ya. L. Bančni informacijski sistemi in tehnologije: uč. priročnik za študente, ki študirajo na specialnostih "Finance in kredit", "Računovodja. računovodstvo, analiza in revizija”, “Svetovno gospodarstvo”, “Davki in obdavčitev” / [Ya. L. Gobareva in drugi]; ur. D. V. Čistova. M.: Finance in statistika, 2013 - str. 169.
8 Denisov, VV Možnosti razvoja sodobnih gospodarskih informacijskih sistemov in tehnologij. Stavropol: Svet podatkov, 2012 - str. 113-114.
9 Bilyatdinov, KZ Informacijske tehnologije v upravljanju kakovosti in varovanju informacij. Sankt Peterburg: [r. in.], 2014 - S. 95-96.
10 Gobareva, Ya. L. Bančni informacijski sistemi in tehnologije: uč. priročnik za študente, ki študirajo na specialnostih "Finance in kredit", "Računovodja. računovodstvo, analiza in revizija”, “Svetovno gospodarstvo”, “Davki in obdavčitev” / [Ya. L. Gobareva in drugi]; ur. D. V. Čistova. M.: Finance in statistika, 2013 - str. 170.
11 Aksyukhin, A. A. Informacijske tehnologije. Eagle: država Orlovsky. Zavod za umetnost in kulturo, 2014 - str. 133.
12 Denisov, VV Možnosti razvoja sodobnih gospodarskih informacijskih sistemov in tehnologij. Stavropol: Svet podatkov, 2012 - str. 115.
13 Bilyatdinov, KZ Informacijske tehnologije v upravljanju kakovosti in varovanju informacij. Sankt Peterburg: [r. in.], 2014 - S. 101.
14 Borisov, M. A. Osnove zaščite informacij strojne in programske opreme. M.: LENAND, 2014 - S. 202.
