Ta zvezni zakon ureja pogoje za zagotavljanje potrošniških posojil s strani bank. Kakšen odnos med posojilodajalcem in posojilojemalcem ureja zvezni zakon 353? Kakšne so nianse, novosti in omejitve pri uporabi zakona v praksi?
353. zvezni zakon je bil sprejet za urejanje pravnih razmerij med banko in posojilojemalcem, natančneje - posameznikom. Dajanje posojil za gospodarske dejavnosti je izven področja uporabe tega zakona. Prav tako ne velja za hipotekarna posojila. Ena od njegovih glavnih točk je zagotavljanje izključne pravice posojilodajalca, da določi pogoje pogodbe z osebo, ki bo knjižena v dobro, do te mere, da lahko enostransko spremeni pogoje. Določene pravice ima tudi posojilojemalec, vendar le v mejah tistih točk, ki so določene v posojilni pogodbi o posameznih posojilnih pogojih.
FZ 353 je bil sprejet decembra 2013. Pred tem v zakonodajni praksi Ruske federacije ni bilo niti enega normativnega akta, ki bi se posebej nanašal na ureditev odnosov med posojilojemalci in posojilodajalci. Zakon ni oblikovan le za razvoj trajnostnih predpisov o potrošniških posojilih, temveč tudi za zaščito pravic posojilojemalcev in odpravo nekaterih ranljivosti na tem področju. Zvezni zakon "o potrošniških kreditih / posojilih" ni edini tovrstni normativni akt za regulacijo, ampak je zbral določbe več zveznih zakonov, začenši s Civilnim zakonikom Ruske federacije.
2. člen določa, da je bil zvezni zakon 353 razvit na podlagi naslednjih zveznih zakonov:
Julija 2014 je začela veljati nova izdaja zveznega zakona, ki predvideva številne spremembe in pojasnila. V delu, ki se nanaša na varstvo pravic strank, so opredeljene prepovedi, po katerih je upniku prepovedano:
Nove pravice pa imajo tudi banke. Torej lahko pravno prenesejo pravice do dolga tretjim osebam, zlasti izterjevalcem.
Zakon o potrošniških kreditih v vseh treh izdajah predpisuje, da mora biti pogodba med banko in kreditojemalcem sestavljena iz splošnih in posameznih pogojev. Lahko je tudi v obliki mešane pogodbe, torej vključuje elemente drugih pogodb. Pod pogojem, da ni v nasprotju z zakonom in poteka po medsebojnem dogovoru strank. Splošne pogoje določi organizacija, ki je izdala posojilo, in se lahko uporabljajo večkrat v osnovnem vrstnem redu ter se spreminjajo. Posamezni pogoji so dokončno oblikovani ob sklenitvi pogodbe z naročnikom in z njim dogovorjeni.
Zvezni zakon "o potrošniških kreditih in posojilih" zavezuje kreditne institucije, da objavijo podrobne informacije o svojih storitvah na mestih, kjer se te storitve izvajajo - v pisarnah ali na spletnih storitvah. Poleg kontaktnih podatkov (pravni naslov, kontakti, številka licence itd.) je treba podrobno navesti podrobnosti:
353. zvezni zakon zavezuje sklenitev pogodbe neposredno med banko in vlagateljem. To so posamezni pogoji, ki vključujejo:
Zvezni zakon 353 opredeljuje več prepovedi glede pogojev odplačevanja danih posojil. Tako banka za zavarovanje dolžniških obveznosti nima pravice dvigniti celotnega ali dela posojila. Takšen pogoj je prepovedano vključiti v posojilno pogodbo. Izključeno je tudi pravilo, ki omogoča izdajo novega posojila stranki za odplačilo obstoječega. Med prepovedmi v novi izdaji zveznega zakona - obvezna obveznost dolžnika, da se poravna z banko upnico, da se za doplačilo zateče k storitvam tretjih oseb.
V skladu z zveznim zakonom 353 je mogoče prilagoditi posamezne pogodbene pogoje. S strani kreditojemalca je dovoljena sprememba njegovih kontaktnih podatkov, o čemer mora obvestiti banko. Posojilodajalec ima pravico enostransko spremeniti splošne pogoje pogodbe. Lahko se tudi spremeni ali prekliče:
Predpogoj v teh primerih je obveščanje kreditojemalca o popravkih. Upošteva se tudi, da spremenjeni pogoji ne bodo povečali dolžnikovih obstoječih obveznosti ali povzročili nastanka novih. Za morebitne prilagoditve je banka dolžna upoštevati vsa določila zakonov in drugih predpisov. Posojilojemalec mora biti obveščen o spremembah pogodbenih pogojev in mora imeti prost dostop do ustreznih informacij.
Zakon o potrošniških kreditih in posojilih določa, da vse posle na bančnem računu v zvezi z danim posojilom (če je račun odprt pod pogoji posamezne pogodbe) banka izvaja brezplačno.
Banki je prepovedano, da si nameni dodatno plačilo za opravljanje storitev, določenih v predpisih, pa tudi za dolžnikovo izpolnjevanje obveznosti v interesu banke, ki ne prinašajo premoženjske koristi za samega posojilojemalca.
Kot predpisuje Zvezni zakon o potrošniških posojilih, se v primeru, da posojilojemalec plača v znesku, ki ne zadošča za popolno poravnavo dolga, določi naslednje zaporedje odplačil:
Znesek obremenitve v primeru zamude pri odplačilu posojila je določen z zakonom v mejah 20% letno. Če sporazum ne določa višine globe za neizpolnjevanje pogojev, se od stanja dolga zaračuna 0,1% na dan. Preseganje teh omejitev ni dovoljeno.
Centralna banka določi celotno ceno posojila po povprečnih tržnih cenah na podlagi spremljanja določenega števila bank z različnimi statusi. Banke, ki izdajajo posojila, bi morale voditi ta številka. Finančne institucije lahko presežejo nastali standard za največ tretjino. Te informacije bi morale biti javno dostopne, banke jih nimajo pravice skrivati pred strankami.
Skupni strošek posojila je sestavljen iz:
V primerih, ko pogodba med banko in posojilojemalcem predvideva plačila v korist tretjih oseb, se lahko uporabljajo tarife, ki jih določijo te stranke. Hkrati se lahko zmožnosti in značilnosti posojilojemalca ne upoštevajo. Zakon o potrošniških kreditih zavezuje posojilodajalce, da o teh niansah poročajo plačniku. Če stopenj ni mogoče pripisati celotnemu obdobju kreditiranja, je treba zanje izračunati po dejanskem obračunskem obdobju. Naveden mora biti subjekt, katerega tarife so bile uporabljene pri izračunih.
Izvedba sporazuma v skladu z zveznim zakonom 353 vključuje številne zahteve.
Če se posojilojemalcu ponudijo dodatne storitve, na primer življenjsko in zdravstveno zavarovanje, mora za to dati pisno soglasje v obliki ločene vloge. Stroški storitve morajo biti navedeni, njena registracija pa je brezplačna. V primerih, ko je izvedba transakcije in prejem odgovora od banke nemogoča brez osebne udeležbe stranke, mu je treba izdati akt o sprejemu vloge z datumom. Pogodba se lahko šteje za sklenjeno, če sta se stranki dogovorili o vseh točkah. Če je transakcija odobrena, lahko posojilojemalec v 5 dneh poda soglasje za prejemanje posojila po predhodno dogovorjenih pogojih, medtem ko banka v tem obdobju nima pravice spreminjati pogojev. Transakcija se šteje za zaključeno od trenutka, ko stranka prejme denar. Banka ima pravico zavrniti izdajo posojila brez navedbe razlogov.
Vprašanje, da posojilojemalci ne pravočasno odplačajo posojila in pripadajočih posojilnih dolgov, je boleče tako za posojilodajalce kot za dolžnike, ki ne morejo plačati. Razloga za takšne situacije sta gospodarska nevednost občanov in nezakonito ravnanje zbiralcev. Za rešitev problema kreditnih dolgov in zaščito pravne varnosti državljanov so bili oblikovani novi zakonodajni akti in spremembe obstoječih.
3. julija 2016 je bil sprejet Zvezni zakon "O varstvu pravic in pravnih interesov posameznikov pri izvajanju dejavnosti za vračilo zapadlih dolgov in o spremembah zveznega zakona". "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah" N 230-FZ. Sedanji zakon je nastal z namenom zagotavljanja pravnega varstva posameznikov. Določa razloge za poplačilo dolga, vključno s kreditom, določila amnestije dolga.
Veljavna zakonodaja ne velja za podjetnike neplačnike, katerih dolg je povezan s samostojnim poslovanjem, potrošnike, ki plačujejo tuje dolgove in dolgove za komunalne storitve.
Pooblaščena pravna oseba, ki je namenjena komuniciranju z dolžniki, je vpisana v državni register. Naloge izterjevalnih agencij od začetka delovanja vključujejo vodenje evidenc o lastni dejavnosti in stalno poročanje državnim organom. (Zakon o zbiralni dejavnosti lahko prenesete)
Umetnost. 4 zadevnega zakona piše, da je dovoljeno stopiti v stik z osebo, ki plačuje posojilni dolg in ima slabega:
Neplačnik lahko po želji prekliče dovoljenje za stik z njim. V tem primeru so nadaljnji poskusi interakcije s predstavniki upnikovih interesov nezakoniti.
Grožnje in fizični pritiski na dolžnika s strani izterjevalcev v zvezi z izterjavo neplačila posojila so s tem zakonom priznani kot nezakoniti. V primeru kršitve te klavzule se uradniku zaračuna globa v višini od 20.000 do 200.000 rubljev, pravna globa - od 50.000 do 500.000 rubljev.
Veljavno besedilo FZ-230 lahko prenesete z
V Zvezni zakon N353-FZ "O potrošniških kreditih (posojilih)" S 1. julijem 2014 so bile uvedene pomembne spremembe. Po navedbah 15. člen veljavnega zakona so anonimna dejanja za izterjavo posojila prepovedana. Izterjevalci ali drugi zastopniki upnikovih interesov so v pogovoru z dolžnikom dolžni navesti svoj položaj, polno ime in lokacijo.
Izterjevalec nima pravice vztrajati pri osebnih srečanjih s posojilojemalko. Telefonski klici in SMS-i so prepovedani v času od 22.00 do 8.00 ob delavnikih in od 20.00 do 9.00 ob vikendih.
Kot je bil spremenjen z obravnavanim zveznim zakonom od 3. julij 2016, v členu 2, je navedeno, da zakon o potrošniških kreditih temelji na standardih Civilnega zakonika Ruske federacije. Obravnavani amandma je odpravljen Umetnost. 15 veljavni zakon o kreditu 353-FZ.
Spremenjen odstavek 13 člen 1 glede odplačila dolgov po posojilih državljanov, ki živijo na ozemlju Republike Krim. Posamezniki, ki živijo v določenem sestavnem subjektu Ruske federacije, imajo enake pravice in obveznosti v odnosu do drugih državljanov Ruske federacije.
Aktualno besedilo obravnavanega zakona je mogoče prenesti
Od 29. julija 2016 so banke Ruske federacije pooblaščene za izterjavo dolgov od neplačnikov po posojilu brez sodelovanja sodišča. Uredba je predstavljena v obliki spremembe veljavnih zveznih zakonov "O spremembah nekaterih zakonodajnih aktov Ruske federacije (v smislu pojasnitve določb o vrednotenju premoženja)" in "O stečaju posameznikov. osebe«. Po novosti za zakonito izterjavo dolgov zadostuje izvršilni notarski podpis.
Poleg tega se lahko upoštevajo določbe.
Pooblastila, določena z zakonom, veljajo za vsa neplačila posojil, če sporazum predvideva možnost izterjave dolgov brez sodelovanja sodne institucije. Pravica ne velja za:
Določbo zveznega zakona, ki je dovolila omenjeno spremembo, je mogoče prenesti
Zakon o insolventnosti (stečaju) posameznikov. sprejeto leta 2015. Julija 2016 je prišlo do sprememb. Državljan se lahko razglasi za insolventnega (stečajnega) na podlagi odločbe arbitražnega sodišča, sprejete na podlagi vloge, ki jo je predhodno vložil posameznik. Državljan je razglašen za stečaj, če:
Za razglasitev stečaja posameznik vloži vlogo pri arbitražnem sodišču. Dokumentacija, priložena vlogi:
Besedilo zveznega zakona o stečaju lahko prenesete na
Zakon o potrošniških kreditih predvideva kazen za neplačnike v obliki glob. Za obveščanje kreditojemalca o morebitnih kaznih v primeru nepoštenega odplačila dolga so dolžni zaposleni v banki.
Po predpisih "Zakon o insolventnosti (stečaju) fizičnih oseb", državljanu, priznanemu kot insolventnemu, je odvzeto premoženje za plačilo dolžniških obveznosti. Če znesek, prejet s prodajo premoženja posameznika, ne bo zadostoval, bo preostanek dolga amnestiran.
Naslednje nepremičnine niso predmet rubeža:
V primeru negativne odločitve arbitražnega sodišča o vprašanju razglasitve stečaja državljana je dovoljeno urediti prestrukturiranje dolga, delno amnestijo v zvezi z globami in kaznimi za posojilo.
Potrošniško posojilo v Rusiji urejajo naslednji glavni zakonodajni akti in dokumenti:
Poiščite besedila teh zakonov in jih pozorno preberite, naj se vaše finančno bogastvo v obliki znanja poveča. Tako ne morete samo razumeti osnovnih načel finančnih organizacij, ampak tudi ugotoviti svoje prave pravice in obveznosti v zvezi z bankami, kar pomeni, da lahko učinkoviteje in kompetentneje sodelujete z upniki.
Poleg tega je bila leta 2012 izdana odločba predsedstva Zvezne protimonopolne službe z dne 05.09.2012 št. 8-26 / 4
"O zavarovanju ob sklenitvi posojilne pogodbe", po katerem banke odslej nimajo pravice prisiliti posojilojemalcev, da zavarujejo življenje in zdravje. Hkrati pa izbira stranke v korist zavrnitve zavarovanja ne bi smela postati podlaga za zavrnitev banke za izdajo posojila.
Mimogrede, obstaja še en neprijeten trenutek za posojilojemalce - to se nanaša na finančni predlog zakona "O izterjavi zapadlih dolgov posameznikov" (prejšnje ime - "O dejavnostih zbiranja"). Ta zakon določa, da bodo banke pri izterjavi dolga od komitentov lahko uporabile le pisno zahtevo.
To pomeni, da bo dolžnik lahko izjavil, da ne želi več komunicirati s kreditnimi institucijami ali izterjevalci, nato pa bo banka svoje stranke o dolgu obveščala le s pisanjem SMS-sporočil ali e-pošte. Če bo kreditna institucija ignorirala zakon, bo dolžnik lahko vložil pritožbo na sodišče ali samoregulativno organizacijo, resnica pa bo na vaši strani.
Pri vlogi za potrošniško posojilo ne pozabite na finančno zakonodajo, ki v skladu s čl. 168 Civilnega zakonika Ruske federacije lahko samo banka z vami sklene pogodbo o potrošniškem posojilu, v drugih primerih ta dokument ne bo imel pravne veljave.
Tako vam trgovske verige na primer ne bodo mogle prodati blaga na kredit brez posrednika banke. Če se to zgodi, potem v skladu s čl. 823 Civilnega zakonika Ruske federacije bo sklenjena pogodba navedla nakup in prodajo v obrokih ali zagotovitev komercialnega posojila.
Poleg tega je treba upoštevati, da pogodba o potrošniškem posojilu ni javna in je namenjena ustvarjanju dobička s strani banke. In če posojilojemalec ne more izpolniti pogojev pogodbe, ima banka pravico zavrniti dajanje posojila stranki, da ne bi prevzela finančnih tveganj. Zato banke mladoletnim in invalidnim državljanom ne dajejo posojil.
Glavni pogoj za dajanje potrošniškega posojila je namenska poraba sredstev za osebne, ne poslovne namene. Tako mora posojilojemalec upoštevati predvideni namen potrošniškega posojila in banki zagotoviti možnost nadzora porabe kreditnih sredstev.
Finančna zakonodaja, in sicer člena 814 in 821 Civilnega zakonika Ruske federacije, predvidevata neugodne posledice za posojilojemalca v primeru nepravilne uporabe potrošniškega posojila, ki ga je dal.
Osnutek zakona "O potrošniških kreditih", ki ga je pripravilo Ministrstvo za finance Ruske federacije in je bil objavljen na spletni strani "Rossiyskaya Gazeta" 11. novembra 2010, je namenjen bolj razumljivemu in preglednemu odnosu med bankami in njihovimi strankami. . Poleg tega se bodo posojilojemalcem odprli koristni vidiki potrošniškega posojila.
Posojilo lahko na primer odplačate v 14 dneh od datuma njegovega prevzema, pri čemer plačate obresti samo za obdobje, v katerem ste posojilo dejansko uporabljali. Hkrati vam na žalost posojilodajalca ne bo treba plačati kazni.
Da pa ne bi zamudili njihovih ugodnosti, čeprav organi finančnega nadzora ne spijo, bodo lahko uporabili takšno vrzel: v pogodbo o potrošniškem posojilu lahko vnesejo takšne pogoje, po katerih boste morali plačati dodatno zanimanje za finančno institucijo za nekaj. In potem boste morali odplačati ne le posojilo in obresti za dejansko obdobje njegove uporabe, temveč tudi tiste provizije in zneske, ki bodo v dokumentu navedeni kot dodatni.
Ker po obračunu »O potrošniškem kreditu« plačate SAMO obresti za dejansko dobo koriščenja kredita, če »če s pogodbo o potrošniškem kreditu ni določeno drugače«. Čeprav je, kot smo že povedali, mogoče tožiti nezakonite provizije pri bankah, pa vseeno zelo natančno in temeljito preučite svojo posojilno pogodbo in novice finančne zakonodaje!
Potrošniški kredit je bančno posojilo, ki se daje stranki za nakup blaga za gospodinjske, osebne ali druge potrebe. Opredelitev je navedena s strani Banke Rusije v navodilih posojilojemalca potrošniškega posojila z dne 12. junija 2008. Vsak državljan Ruske federacije mora izpolnjevati pogoje, ki jih določi banka za prejemanje sredstev z obrestmi. Nekatere banke razlagajo pomen "potrošniškega kredita" kot "neciljnega kredita".
Trenutni zvezni zakon "O potrošniških posojilih" opredeljuje razmerje, ki nastane pri odobritvi posojila posamezniku. Namen pridobitve posojila ne sme biti povezan s podjetniško dejavnostjo. To je eden od glavnih pogojev, ki je predpisan v posojilni pogodbi.
Ta zvezni zakon o posojilih določa, da če ima potencialni posojilojemalec hipotekarno posojilo, bo lahko prejel potrošniško posojilo šele po poplačilu hipoteke.
Državna duma je zakon sprejela 13. decembra 2013, Svet federacije pa ga je potrdil 5 dni pozneje. Zadnje spremembe so bile izvedene 3. julija 2016.
Povzetek zveznega zakona "o potrošniških kreditih (posojilih)":
Posojilo lahko dobite pri bančni organizaciji, ki daje posojilo. Njegove dejavnosti je treba izvajati ob upoštevanju tega zveznega zakona št. 353. Sredstva za potrebe potrošnikov lahko prejmejo tudi nekreditne organizacije, vendar le v primerih, določenih s tem zveznim zakonom.
Za prenos najnovejše revizije s spremembami, dopolnitvami in popravki pojdite na naslednje.
Kot je navedeno zgoraj, so zadnje spremembe zveznega zakona začele veljati 3. julija 2016. 15. člen je bil odstranjen iz veljavnega zveznega zakona.
Spodaj so obravnavani naslednji članki:
6. člen
6. člen 353-FZ določa stroške potrošniškega posojila. Izračuna se v skladu s tem zveznim zakonom, nato pa se postavi v kvadratni okvir v zgornjem desnem kotu glavne strani posojilne pogodbe. Zraven so napisani posamezni pogoji pogodbe. Cena je natisnjena na beli podlagi s črnimi črkami. Številke morajo biti jasne in čitljive. Pisava je izbrana v enaki velikosti, naklonu in obliki, kot se uporablja pri opredelitvi drugih pogojev pogodbe. Velikost kvadratne obrobe mora biti najmanj 5 odstotkov površine prve strani.
Nobenih sprememb ni bilo.
7. člen.
V 7. členu je opisan postopek sklenitve pogodbe o potrošniškem posojilu. Posojilna pogodba je sklenjena v skladu s postopkom, ki ga določa zakonodaja Ruske federacije. Ob sklenitvi pogodbe se naročniku običajno ponudijo dodatne storitve. Za uporabo dodatne storitve mora naročnik napisati izjavo o soglasju za prejemanje izbirnih storitev. Posojilodajalec mora v ločenem dokumentu navesti stroške storitve, ki jo dodatno zagotavlja. Takšna odločitev bo posojilojemalcu omogočila, da se strinja ali zavrne opravljanje dodatnih storitev.
Nobenih sprememb ni bilo.
11. člen.
Člen 353-FZ 11 zakona o odplačilu posojila določa pravico do delne ali popolne zavrnitve prejema potrošniškega posojila. Za zavrnitev prejema posojila mora posojilojemalec obvestiti posojilodajalca. V 14 dneh po prejemu potrošniškega posojila lahko posojilojemalec predčasno odplača celoten znesek. Posojilodajalcu ni treba obveščati o postopku vračila.
Nobenih sprememb ni bilo.
15. člen.
15. člen s 1. januarjem 2017 je prenehal veljati
Za prenos zakona s spremembami, dopolnitvami in dopolnili pojdite na naslednje.
Zvezni zakon 353 "O potrošniških kreditih" ureja razmerja v zvezi z zagotavljanjem sredstev državljanom za namene, ki niso povezani z izvajanjem komercialnih dejavnosti. Določbe normativnega akta se ne uporabljajo za posle, pri katerih so obveznosti posameznika zavarovane s hipoteko. Podrobneje razmislimo o zveznem zakonu "O potrošniških kreditih (posojilih)".
Sporazum vsebuje splošne in posamezne določbe. Lahko vsebuje tudi elemente drugih sporazumov, če to ni v nasprotju z obravnavanim regulativnim aktom. Pogoji pogodbe o dajanju potrošniškega posojila, z izjemo določil, o katerih se dogovorita stranki posla v skladu z 9. delom čl. 5 ФЗ № 353, pravila čl. 428 CC. Splošna določila se določijo tako, da organizacija posamezniku enostransko nakaže sredstva za kasnejšo ponovno uporabo.
Zakon "o potrošniških posojilih" nalaga finančnim organizacijam, da objavijo informacije o:
Na mestih, kjer se izvajajo storitve, se lahko zagotovijo tudi druge informacije, ki so pomembne za potrošnike. Informacije se občanom posredujejo brezplačno. Posameznik lahko po potrebi zahteva kopije dokumentacije. Na voljo so brezplačno ali za plačilo, katerega znesek ne presega stroškov njihove izdelave.
Zakon o potrošniških kreditih predvideva usklajevanje določb neposredno med finančno institucijo in vlagateljem. Posamezni pogoji vključujejo:
Zakon "o potrošniških posojilih" dovoljuje vključitev posameznih pogojev in drugih informacij, ki so pomembne za stranke v poslu.
"O potrošniškem kreditu (posojilu)" ne dovoljuje vključitve pogojev v pogodbo:
Zakon "o potrošniških posojilih" omogoča prilagoditev posameznih določb pogodbe. Hkrati je finančna struktura, ki zagotavlja sredstva državljanom, dolžna izpolnjevati zahteve podzakonskih aktov. Državljan, ki uporablja posojilna sredstva, mora obvestiti o spremembah svojih kontaktnih podatkov ali načina komunikacije z njim. Zakon 353-FZ "O potrošniških kreditih" dovoljuje:
Ta dejanja se lahko izvedejo, če ne povzročijo nastanka novih ali povečanja obstoječih obveznosti posojilojemalca. Hkrati mora finančna institucija državljanu poslati ustrezno obvestilo in mu omogočiti dostop do informacij o sprejetih prilagoditvah.
Zvezni zakon "o potrošniških kreditih" določa, da če posamezni pogoji predvidevajo odprtje bančnega računa na ime vlagatelja, so vse operacije na njem, ki se nanašajo na izpolnjevanje obveznosti, vključno z izdajo in kreditiranjem sredstev, izvajajo brezplačno. Določba o potrebi po sklenitvi dodatnih pogodb ali uporabi storitev finančne družbe za izvedbo ali izvedbo glavne pogodbe je vanj vključena le, če je posameznik s tem pisno izrazil soglasje. 353 Zakon o potrošniških kreditih ne dovoljuje pobiranja nadomestila za izpolnjevanje obveznosti organizacije, določenih z regulativnimi akti, pa tudi za opravljanje storitev, katerih opravljanje se izvaja v njenem interesu, in kot zaradi česar za dolžnika ne nastane ločena premoženjska korist.
Zakon o potrošniškem kreditu (posojilu) določa, da se v primeru nezadostnega zneska, ki ga plača dolžnik, obveznosti zaprejo po naslednjem vrstnem redu:
Zakon Ruske federacije "O potrošniških kreditih" določa pravilo, v skladu s katerim se izvaja njegov izračun. V skladu z določili podzakonskega akta znesek odškodnine ne sme presegati 20 % letno. Ta znesek se zagotovi, če se po pogodbi o glavnici dolga obračunajo obresti za obdobje, v katerem je bil kršen datum zapadlosti. Če % ni dogovorjeno, potem je znesek kazni 0,1 % zamude. Zaračunava se za vsak dan neodplačevanja.
Pri izračunu se upoštevajo plačila:
Zakon o potrošniških kreditih določa, da če je v pogodbi opredeljena tretja oseba, se pri izračunu skupnih stroškov uporabljajo posebne stopnje, ki jih uporablja ta subjekt. Tarife morda ne upoštevajo posebnosti samega dolžnika. Če jih upnik ne upošteva, je treba o tem obvestiti vlagatelja. V nekaterih primerih plačil v korist tretjih oseb pri izračunu stroškov ni mogoče nedvoumno določiti za celotno obdobje pogodbe. V takih primerih se uporabljajo tarife, določene na dan izračuna. Če pogodba določa več kot eno tretjo osebo, se lahko uporabijo cene katere koli od njih. V tem primeru je treba navesti podatke o osebi, katere tarife se uporabljajo v izračunu.
Zakon o potrošniških kreditih določa številne zahteve za sklenitev pogodbe. Če so pri zagotavljanju sredstev državljanu za plačilo ponujeni dodatni pogoji, tudi za zdravstveno/življenjsko zavarovanje, je treba sestaviti vlogo, ki vsebuje klavzulo, v kateri posameznik poda svoje soglasje. Hkrati so njihovi stroški navedeni v dokumentu. Obravnava vloge državljana je brezplačna. Če je dokument sestavljen, vendar odločitve o zagotavljanju sredstev ni mogoče sprejeti brez prisotnosti posameznika, se slednji predloži akt, v katerem so podatki o datumu njegovega sprejema v obravnavo. Finančna družba ima pravico zavrniti prosilca brez pojasnila razlogov, če zvezni zakoni ne določajo obveznosti pošiljanja obrazloženega odgovora zadevnemu subjektu. Hkrati se kreditnemu uradu posredujejo podatki o sprejeti odločitvi. Šteje se, da je pogodba podpisana, če sta stranki dosegli absolutni dogovor o vseh njegovih posameznih določbah. Pogodba začne teči od trenutka, ko so sredstva vlagatelju zagotovljena.
Posojilojemalec lahko kreditno institucijo obvesti o svojem soglasju za prejemanje sredstev pod pogoji, določenimi v pogodbi, v petih dneh od dneva seznanitve z njimi, razen če finančna struktura določa drug rok. Ona pa ne more spremeniti določb sporazuma v 5 dneh od dneva, ko jih je državljan prejel. Če je finančna institucija pogodbo, ki jo je podpisal posojilojemalec, prejela po izteku petdnevnega roka, se šteje, da ni sklenjena.
Če posojilojemalec krši obveznost namenske porabe sredstev, določeno v pogodbi, lahko posojilodajalec zavrne nadaljnje storitve stranke. Prav tako ima pravico zahtevati predčasno poplačilo dolga. Zahtevano dokumentacijo in vlogo za zagotovitev sredstev lahko stranke v poslu podpišejo z uporabo analoga podpisa na način, ki potrjuje njegovo pripadnost strankam, v skladu z veljavnimi predpisi in poslana po informacijskih in komunikacijskih kanalih.
