Razvoj bančnega poslovanja je omejen s pomanjkanjem kakovostnih posojilojemalcev in stopnjo kapitala za pokrivanje naraščajočih tveganj. Ti dejavniki so privedli do presežka likvidnih sredstev z nizko donosnostjo, kar povečuje pritisk na donosnost velikega števila bank. Tako je delež nedonosnih kreditnih institucij z neučinkovitim poslovnim modelom dosegel 25%, kar kaže na to, da je postopek sanacije bančnega sektorja nepopoln. Vse pogosteje se s krizo poslovnega modela soočajo srednje velike banke, ki bodo še bolj zmanjšale svojo prisotnost na trgu. Po ocenah RAEX (Expert RA) bi lahko leta 2018 licenco izgubilo vsaj 60 bank, medtem ko je med prvih 50 najmanj pet bank, v zvezi s katerimi obstaja velika verjetnost izvajanja regulativnih ukrepov.
Potencial za povečanje dobička bank iz posojil bo bistveno omejen s šibko gospodarsko rastjo in pomanjkanjem kapitala za pokrivanje rastočih kreditnih tveganj. Od leta 2014 delež problematičnih in slabih posojil v celotnem portfelju posojil še naprej nenehno raste (s 6% na 10%, glej graf 1). Poleg tega oblikovane rezerve kljub dvojnemu preseganju obsega rezerv, ustvarjenih v letu 2017, nad ravnjo iz leta 2016 (glej graf 2) še vedno ne krijejo niti oslabljenih posojil 4-5. Kategorije kakovosti (glej graf 3). Poleg tega se je obseg rezervacij konec leta 2017, razen Promsvyazbank, FC Otkritie in B&N Bank, zmanjšal za 23%. Hkrati pa po naših ocenah delež potencialno problematičnih posojil z nezadostno stopnjo rezervacij 1 znaša najmanj 7,5% portfelja posojil podjetjem. Poleg rasti deleža slabih sredstev bo na osnovni kapital pritiskalo tudi povečanje količnikov kapitalske ustreznosti. Tako se bo v letu 2018 število bank, ki jih ogroža kapitalska zaloga 2, v primerjavi z višjimi premijami skoraj podvojilo (glej graf 4).
Presežna likvidnost, ki jo ustvarja pomanjkanje kakovostnih posojilojemalcev, povečuje pritisk na donosnost bančnega poslovanja. Zaradi omejene baze visokokakovostnih posojilojemalcev je vse več bank prisiljenih draga sredstva strank umeščati v zelo zanesljiva, a nizko donosna sredstva. Od začetka leta 2016 se je število bank, ki so v škodo donosnosti prisiljene plasirati sredstva na medbančni trg in vloge pri Banki Rusije, skoraj potrojilo na 170 (glej graf 5), kar je približno tretjina njihovo skupno število. Takšne banke kažejo donosnost bistveno nižjo kot v celotnem sektorju (3,7% v primerjavi z 8,3% konec leta 2017, glej graf 6). V letu 2018 pričakujemo, da se bo neto obrestna marža skrčila za 0,2–0,3 ot (glej graf 7), kar je posledica dampinga obrestnih mer, ki ga povzroča konkurenca za kakovostne posojilojemalce, in zožitve razmika med ključno stopnjo in inflacijo.
Po ocenah RAEX (Expert RA) lahko leta 2018 zaradi neučinkovitega poslovnega modela trg zapusti vsaj 60 bank, vključno s petimi velikimi igralci iz prvih 50. Za okrevanje bančnega sektorja je še prezgodaj šteti, da je končano, saj se je od leta 2013 delež nedonosnih bank z neučinkovitim poslovnim modelom povečal z 10% na 25% (glej graf 8). V zvezi s tem v letu 2018 pričakujemo pospešitev stopnje odvzema licence (glej graf 9). Ogrožene bodo banke, ki se niso mogle prilagoditi novi paradigmi nadzora na podlagi tveganj in preiti na manj tvegane kreditne politike in ustrezne ravni rezervacij. Najbolj nestabilne bodo banke v ujetništvu s šibkim upravljanjem podjetij, pa tudi kreditne institucije s povečano poslovno odvisnostjo od enega samega vira dohodka, ozke skupine strank ali gospodarskega okolja določene regije ali panoge. Zlasti po ocenah agencije bo zaradi načrtovane uvedbe omejitev za izdajo garancij za vladne pogodbe na ravni bonitetne ocene približno 30 bank v letu 2018 odrezanih od osnovne dejavnosti. Naraščajoča kriza poslovnega modela lahko privede do zmanjšanja skupine srednje velikih bank in posledično do dokončne prerazporeditve trga med velikimi akterji. V teh razmerah bodo strukture z raznolikim modelom, konzervativnim obvladovanjem tveganj in stabilnimi položaji v ključnih regijah prisotnosti ohranile svoj tržni položaj.
Zmanjšanje posojilnih marž bodo banke poskušale nadomestiti s povečevanjem neobrestnih prihodkov. Vzdrževanje nizke stopnje inflacije in cenejše financiranje bo bankam omogočilo, da še naprej znižujejo stopnje, kar bo privedlo do povečanja vseh segmentov posojil. Šibke stopnje gospodarske rasti, povečana konkurenca za visokokakovostne kreditojemalce, pomanjkanje kapitala za kritje tveganj in pretok dela vlog zasebnih gospodinjstev v donosnejše vire naložb bodo pritiskali na kreditno aktivnost bank. Posledično bo leta 2018 stopnja rasti posojilnega portfelja LE 4 in FL znašala + 6%, kar bo nekoliko preseglo raven iz leta 2017 (+ 4%) (glej graf 10). Da bi kompenzirale upadanje posojilnih marž in njegovo šibko rast, bodo banke aktivno povečale neobrestne prihodke, kar bo povečalo donosnost sektorja na 10,5% (v primerjavi z 8,3% v letu 2017, glej sliko 11). Vendar srednjeročno ne pričakujemo, da se bo dobičkonosnost povrnila na raven pred krizo 15–18%.
Maloprodajna posojila bodo ostala gonilna sila posojilnega trga. Kreditiranje prebivalstva bo podprto z okrevanjem pozitivne dinamike realnega razpoložljivega dohodka prebivalstva (glej graf 12). Pričakujemo povečanje portfelja nezavarovanih potrošniških posojil posameznim gospodinjstvom za 10% v primerjavi s 6% v letu 2017 (glej graf 12) zaradi višjih marž za banke (konec leta 2017 je NIM maloprodajnih bank za 4,4 ot višja od te univerzalnih bank, glej graf 7). Rast posojil prebivalstvu bo omejena s povečanjem rezervacij v okviru MSRP 9 in ekstrapolacijo vzorčnih rezultatov s strani Banke Rusije pri ocenjevanju zagotavljanja homogenih posojil fizičnim osebam5, pa tudi s pobudo regulatorja za omejitev dolžniško breme prebivalstva. Največji porast se bo izkazal v portfelju hipotekarnih posojil (16 proti 14% v letu 2017, glej graf 13) zaradi uvedbe hipotekarne tovarne AHML in državnega programa subvencioniranja stopenj za velike družine ter zmanjšanja koeficienti pritiska listinjenja na kapital.
Posojila velikim podjetjem bodo še naprej imela najšibkejše stopnje rasti. Leta 2018 se bodo posojila velikim podjetjem povečala za približno 3% v primerjavi z 1,4% v letu 2017 (glej graf 14). Brez prevrednotenja tujih valut se je konec leta 2017 portfelj posojil velikim podjetjem povečal za skoraj 6%, kar je bilo v veliki meri posledica posodobitve registra MSP, v zvezi s čimer je bilo več kot 600 podjetij razvrščenih med velika podjetja. MSP. 6 Boljši pogoji financiranja z izdajo obveznic (nižje obrestne mere, manj pogodb, daljša zapadlost) pritiskajo na hitrost posojanja prvovrstnih posojilojemalcev. Po drugi strani se bo portfelj posojil za MSP povečal za približno 13%, zahvaljujoč programom državne podpore v primerjavi z 10-odstotno rastjo v letu 2017 (brez upoštevanja posodobitve registra MSP; ob upoštevanju, so posojila za MSP upadla za 7%, glej graf 15). Posojila MSP še naprej kažejo najvišjo stopnjo zapadlega dolga (glej sliko 16), kljub absolutnemu padcu, kar omejuje aktivnost bank v tem segmentu.
Tabela 1. Ključni predpogoji za razvoj bančnega sektorja v letu 2018
| Pogoji | Napoved za konec leta 2018 |
| Cena surove nafte brent, USD za sod (letno povprečje) | 60 |
| Stopnja rasti realnega BDP,% | 1,8 |
| Tečaj rubelj / dolar (povprečno letno) | 60 |
| Stopnja inflacije v letu,% | 3,5 |
| Ključna obrestna mera Banke Rusije (konec leta),% | 6,5 |
Vir:RAEX (Strokovnjak RA
Tabela 2. Ključni finančni kazalniki bančnega sektorja
| Kazalo | 01.01.2017 | 01.01.2018 | 01.01.2019 (napoved) |
| Sredstva, mrd. Rub | 80 063 | 85 192 | 90 000 |
| stopnja rasti,% | 6,4 | 5,6 | |
| Posojila LE 7 in FL, milijarde rubljev, vklj. | 40 939 | 42 366 | 45 000 |
| stopnja rasti,% | 3,5 | 6,2 | |
| Posojila velikim podjetjem, milijard rubljev | 25 666 | 26 023 | 26 800 |
| stopnja rasti,% | 1,4 | 3,0 | |
| Posojila malim in srednjim podjetjem, milijard rubljev | 4 469 | 4 170 | 4 700 |
| stopnja rasti,% | -6,7 | 12,7 | |
| Nezavarovana posojila fizičnim osebam, mrd | 5 670 | 6 021 | 6 600 |
| stopnja rasti,% | 6,2 | 9,6 | |
| Hipotekarna posojila (portfelj), mrd | 4 538 | 5 187 | 6 000 |
| stopnja rasti,% | 14,3 | 15,7 | |
| Delež zapadlega dolga pri posojilih posameznikom (brez hipotek),% | 12,5 | 11,2 | 10,2 |
| Delež zapadlega dolga v hipotekarnem portfelju samostojnih podjetnikov,% | 1,7 | 1,3 | 1,1 |
| Delež zapadlega dolga v kreditnem portfelju MSP,% | 14,2 | 14,9 | 13,0 |
| Delež zapadlega dolga v portfelju velikih poslovnih posojil,% | 4,9 | 5,0 | 4,9 |
| Delež posojil IV in V kakovostnih kategorij v celotnem kreditnem portfelju,% | 9,4 | 10,0 | 10,5 |
| Dobiček, milijard rubljev | 930 | 785 | 1 100 |
Centralna banka navaja rezultate bančnega sektorja v preteklem letu. Lahko rečemo, da je bila to prelomnica za bančni sistem. In to določa glavne trende za leto 2017.
Najpomembneje je, da je bila najnevarnejša faza krize premagana, banke so postale bolj stabilne. Tudi v prvi polovici leta 2015 je prišlo do izgube v celotnem sektorju. In če so banke leta 2015 imele skupni dobiček le 192 milijard rubljev, je leta 2016 iz meseca v mesec enakomerno naraščal in znašal 930 milijard rubljev, torej skoraj petkrat več. Če banke v celoti ne delajo le dobičkonosno, ampak z nenehnim povečevanjem dobička, to v veliki meri govori o možnosti splošnega izpolnjevanja obveznosti, ki zagotavljajo plačila v gospodarstvu za prihodnost.
Negativno je bilo, da so se sredstva v letu zmanjšala za 3,5%. To se je zgodilo predvsem zaradi zmanjšanja posojil podjetjem za 9,5%. Toda znesek posojil, izdanih posameznikom, se je nasprotno povečal za 1,1%. Poleg tega se je delež zapadlega dolga v njih zmanjšal z 8,1% na 7,9%. Takšna dinamika v sektorju potrošniških posojil govori o možnostih za večje domače povpraševanje v celotnem gospodarstvu v letu 2017.
Znesek najetih vlog prebivalstva se je v letu 2016 povečal za 4,2%. To kaže na povečanje zaupanja ljudi v bančni sistem - eden od znakov stabilizacije. Toda pri privabljanju sredstev pravnih oseb se je zmanjšanje zmanjšalo za 10,1%. Tako je posebnost leta pozitivna dinamika dela s posamezniki v primerjavi s pravnimi osebami.
Za leto 2017 obstaja razlog za domnevo, da se bodo kazalniki bančnega sektorja izboljšali, saj so bili glavni negativni dejavniki preseženi. Zmanjšanje premoženja se bo ustavilo in dobiček bo očitno presegel 1 bilijon rubljev. Priliv vlog državljanov bo več kot 5%.
Hkrati val stečajev in odvzema licenc ne bo popolnoma izničen. Stabilizacija bančnega sistema od Centralne banke zahteva pogosto stroge ukrepe, lokalizacijo problematičnih povezav, da ne bi razširili zapletenosti posameznih bank po celotnem sistemu. V letu 2016 se je nadaljevalo "čiščenje" bančnega sektorja od brezvestnih igralcev. Število preklicanih licenc je znašalo 93 - enako kot leta 2015. Toda glavne težave so premagane in takšni primeri se bodo v letu 2017 zmanjšali. Vendar so še vedno povsem možni. E. Nabiulina se je tega spomnila februarja 2017. Navsezadnje je število nedonosnih bank več kot 200 ustanov. To je precej, čeprav skoraj dvakrat manj kot donosni.
V letu 2017 se bo zniževanje stopenj rubljev nadaljevalo skupaj z oslabitvijo inflacije. To je tudi razvoj trenda iz lanskega leta. Povprečna stopnja posojil fizičnim osebam se je od januarja 2016 znižala s 25,4% na 23,2% za posojila pred enim letom in z 18,1% na 16,4% - v enem letu. Pri vlogah, mlajših od enega leta, je povprečni odstotek leta 2016 padel z 8,1% na 5,9%, v enem letu - z 8,9 na 7,2.
Vendar je očitno, da znižanje ključne stopnje centralne banke v letu 2017 ne bo postalo pomembno. Ker bodo dejavniki, ki preprečujejo, da bi se inflacija znižala na 4-odstotni cilj Centralne banke, delovali. To so "predvolilna" plačila, priprave na svetovno nogometno prvenstvo v nogometu, indeksacija pokojnin itd. V boju proti naraščajočim cenam centralna banka ne bo silila k znižanju ključne stopnje. Od sedanjih 10% se lahko zmanjša za največ 1,5 do 2 točki in bo bistveno višja od inflacije. Skladno s tem se bodo počasi zniževale tudi bančne obrestne mere za posojila in vloge. Verjetno skozi celo leto za enakih 1,5-2%. Zato je smiselno, da vlagatelji dajo vloge zdaj, za več kot eno leto, s fiksnimi obrestnimi merami.
Mark Goikhman, analitik TeleTrade
), se bo kreditni portfelj nefinančnemu sektorju v letu 2017 povečal za 6% (v letu 2016 pričakujemo, da se bo zmanjšal za 5%) zaradi cenejšega financiranja in višjih stopenj gospodarske rasti. Toda tako kot v letu 2016 bo tudi pri številnih bankah rast portfelja omejena s šibkim osnovnim kapitalom zaradi zaostrovanja pristopa centralne banke Ruske federacije k oblikovanju rezervacij in problematičnih posojil, skritih v prestrukturiranju velikih podjetij. Zato bo rast neenakomerna in v letu 2017 pričakujemo nadaljevanje trenda konsolidacije bančnega sistema zaradi umika šibkih igralcev s trga.
Stopnje rasti gospodarstva in bančnega sektorja bodo v letu 2017, tako kot prej, določale dinamika cen nafte in ključna stopnja Centralne banke Ruske federacije. Osnovni scenarij RAEX (Expert RA) predvideva povprečno letno ceno nafte (Brent) 50 USD za sod (glej tabelo 1) in povprečni letni tečaj dolarja 65 rubljev, negativen - znižanje cen nafte na 40 USD in tečaj dolarja približno 70 rubljev in pozitiven - povišanje cene nafte na 60 dolarjev in tečaj dolarja približno 55 rubljev. Vsi scenariji predvidevajo nadaljevanje napetih geopolitičnih razmer. Osnovni scenarij predvideva upočasnitev inflacije na 5% in znižanje ključne stopnje na 8,5%. Negativni scenarij se uresniči, ko se inflacija pospeši na 8%, kar bo privedlo do povečanja ključne stopnje za 1-2 odstotni točki. Znižanje ključne stopnje na raven poletja 2014 (7-8%) se pričakuje le v pozitivnem scenariju, ko bo dosežen inflacijski cilj 4%. Verjetnost uresničitve osnovnega scenarija ocenjujemo na 60%, negativno in pozitivno - po 20%.
V skladu z osnovnim scenarijem RAEX (Expert RA) se bo skupni kreditni portfelj leta 2017 zaradi upočasnjene inflacije in cenejšega financiranja povečal za 6% (glej graf 1). Po osnovnem scenariju bodo banke zaradi cenejšega financiranja lahko še naprej zniževale obrestne mere, kar bo privedlo do povečanja vseh posojilnih segmentov, razen pri nezavarovanih potrošniških posojilih. Pri nezavarovanih potrošniških posojilih pričakujemo, da bo stopnja rasti zaradi strožje ureditve pobiralnih dejavnosti v letu 2017 blizu nič. Kljub upadanju bodo obrestne mere ostale razmeroma visoke (glej graf 2), zaradi česar bo izterjava kreditnih portfeljev precej plašna. Posojila velikim podjetjem bodo dodala približno 7% (glej graf 3), MSP pa približno 5% (glej graf 4). Portfelj hipotekarnih posojil bo nato upočasnil stopnjo rasti na 9% (glej graf 5) zaradi dokončanja državnega programa subvencioniranja stopenj in rasti cen primarnih stanovanj zaradi sprememb zakonodaje o deljenem Gradnja. V negativnem scenariju se bodo posojila velikim podjetjem znižala za 4% (brez prevrednotenja deviz), zmanjšanje portfelja MSP in nezavarovana potrošniška posojila bo doseglo 3% oziroma 8%, hipotekarni portfelj pa bo naraščal za 6-7%. Pozitivni scenarij predvideva povečanje portfelja posojil MSP za 7%, posojil velikim podjetjem - za 11%, nezavarovanih potrošniških posojil - za 3% in hipotek - za 14%.
Kljub upadu rezerv ostaja ključni problem bank šibek kapital, kar se je odražalo v bonitetnih akcijah RAEX (Expert RA). Od 1. oktobra 2016 je imelo 14 bank1 izjemno nizek potencial za prevzem izgub na osnovnih sredstvih (manj kot 1,5% celotnega portfelja posojil), kar je skoraj trikrat več kot za H1,0 in H1,1 (glej graf 6). Število bank v območju tveganj N1.2 se je v letu 2016 zmanjšalo za polovico, predvsem zaradi odvzema licence in tudi zmanjšanja pokritosti problematičnih posojil z rezervami. 9 mesecev. V letu 2016 so bili odbitki bank v rezerve polovico istega obdobja leta 2015 in za 25% manjši kot leta 2014 (glej graf 7), kar je privedlo do nadaljnjega zmanjšanja kritja oslabljenih posojil z rezervacijami (glej graf 8). Hkrati pa po rezultatih 9 mesecev. Leta 2016 je približno tretjina bank nedonosnih zaradi oblikovanja problematičnih posojil. Poleg tega se je v tem obdobju število nedonosnih kreditnih institucij skoraj podvojilo (glej graf 9). Ni presenetljivo, da je bila večina negativnih bonitetnih ukrepov2 RAEX-a (Expert RA) od junija do decembra 2016 posledica nizke odpornosti kapitala na oslabitev sredstev zaradi poslabšanja njihove kakovosti (glej tabelo 3). Posledično je »kazalnik zdravja« bančnega sektorja3, izračunan na podlagi bonitetnih ukrepov RAEX (Expert RA), na kratko pokazal pozitivno dinamiko, vendar do konca četrtega četrtletja. Leto 2016 se bo vrnilo na raven iz začetka leta 2015 (glej graf 10). Negativna dinamika kazalnika konec leta 2016 je poleg nerentabilnosti in šibke zaloge osnovnega kapitala povezana tudi s težavami v bančnem sektorju Republike Tatarstan.
Po osnovnem scenariju se bo leta 2017 dobiček bank zmanjšal za 5–10% v primerjavi z letom 2016 zaradi povečanja odbitkov za rezerve za slaba sredstva. Rast deleža slabih sredstev je predvidena v vseh scenarijih, razen v pozitivnem. Delež posojil "pod stresom" 4 v osnovnem scenariju se bo v letu 2017 povečal s 17% na 18% celotnega portfelja posojil (glej graf 11), v negativnem lahko doseže 21%, v pozitivnem pa bo zmanjšanje na 16,5%. Delež posojil le 4-5 kakovostnih kategorij je 1. novembra 2016 znašal 9,8%, v osnovnem scenariju je njegova rast napovedana na 10,5%, v negativnem pa na 11,5% (glej graf 9). Poleg rasti deleža slabih sredstev bo poostritev pristopa centralne banke RF k oblikovanju posojil pomembno vplivala na finančni rezultat leta 2017. Zlasti banke, ki posojajo znatne zneske povezanim osebam in podjetjem z znaki nerealne dejavnosti, bodo izpostavljene pomembnim dodatnim rezervacijam. Tudi v letu 2017 bo poostritev rezervacij vplivala na banke, ki financirajo obnavljanje obratnega kapitala podjetij z dolgim proizvodnim ciklom, in banke, ki z zavarovanjem zmanjšajo rezerve po precenjeni vrednosti. Posledično osnovni scenarij predvideva dobiček bank ob koncu leta 2017 v višini približno 850 milijard RUB. (glej graf 12) je pozitivni scenarij približno 1 bilijon rubljev, negativni pa 650 milijard rubljev.
RAEX (Expert RA) v letu 2017 pričakuje nadaljevanje trenda konsolidacije bančnega sistema zaradi reorganizacije velikih bank in umika šibkih igralcev s trga. Kljub popuščanju pri izračunu razmerja N25 ga 20% bank skoraj krši (glej graf 13). Hkrati številne banke s shemami "obidejo" standard N25, zato jim bo leta 2017 glavna grožnja pravica Centralne banke Ruske federacije, da uporabi utemeljeno sodbo glede pripadnosti posojilojemalcev. Drug izziv za velike banke so lahko problematična posojila velikim podjetjem, skrita v prestrukturiranju. Delež zapadlega dolga pri posojilih velikim podjetjem je 2,5-krat manjši kot pri posojilih malim in srednjim podjetjem (glej sliko 14). Vendar pa po ocenah RAEX (Expert RA) približno 7% posojil velikim podjetjem nima zapadlih plačil, je pa problematično (praviloma gre za prisilno prestrukturiranje). Z ustreznimi rezervacijami za takšna posojila lahko "pojemo" do polovice dobička, ki ga bodo banke prejele v letu 2017. Zaradi upada dobičkonosnosti bančnega poslovanja in zaostrovanja nadzora bodo lastniki številnih velikih bank izgubili zanimanje za njihov razvoj. V zvezi s tem bo nakopičeni obseg slabih sredstev brez finančne podpore upravičencev privedel do potrebe po reorganizaciji takih bank tako s sodelovanjem glavnih akterjev na bančnem trgu kot z uporabo novega mehanizma prek sklada za konsolidacijo bančnega sektorja. .
"Besedilo dela" Bančni sistem Ruske federacije 2016-2017 "
Bančni sistem Ruske federacije: bistvo, struktura, funkcije. Zgodovina nastanka ruskega bančnega sistema. Analiza razvoja bančnega sistema Ruske federacije v letih 2016-2017. Obeti za rusko bančno industrijo pod sankcijami.
UVOD
§ 1. Zgodovina razvoja bančnega sistema
Poglavje 2. Analiza razvoja bančnega sistema Ruske federacije v letih 2016-2017
§ 1. Struktura bančnega sistema Ruske federacije
§ 2. Trendi v razvoju bančnega sistema Ruske federacije
ZAKLJUČEK
BIBLIOGRAFSKI SEZNAM
UVOD
Raziskave institucije bančnega sistema so danes eno najbolj perečih vprašanj ruskega gospodarstva. Kljub nenehnemu izboljševanju ima ruski bančni sistem še vedno veliko nasprotij. Banke so sestavni del sodobnega denarnega gospodarstva, njihove dejavnosti so tesno povezane s potrebami reprodukcije. Banke se nahajajo v središču gospodarskega življenja in služijo interesom proizvajalcev. Posredujejo povezave med industrijo in trgovino, kmetijstvom in prebivalstvom.
Bančni sistem - sklop različnih vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij, ki delujejo v okviru splošnega denarnega mehanizma. V skladu s čl. 2 zveznega zakona "O bankah in bančnih dejavnostih" "bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije in predstavništva tujih bank." Centralna banka vodi državno politiko emisij in deviznega tečaja, je jedro rezervnega sistema. Poslovne banke opravljajo vse vrste bančnih poslov.
Stopnja dodelanosti. Pri pripravi dela so bila uporabljena dela domačih in tujih znanstvenikov o problemih oblikovanja in delovanja bančnega sistema, zlasti dela SS Avramenka, A. Bychkova, L. G. Efimove, R. V. Zikeja, O. A. Kobzeve, Korena AV, Kornevoy EV, Matovnikova M.Y., Myagkova TL, Pechnikova AV, Prodchenko IA, Sarkisyants A., Spitsyna VV, Subbotina KE., Khromova M. in drugi. Toda kljub temu ta tema ni bila v celoti raziskana, v njem je še vedno veliko točk, ki so predmet raziskav, nadaljnjih študij.
Ključni cilj tega dela: upoštevati posebnosti oblikovanja in razvoja bančnega sistema Ruske federacije.
Naloge:
1. seznaniti se z zgodovino razvoja bančnega sistema;
2. preučiti koncept, znake in funkcije bančnega sistema;
3. raziskati strukturo bančnega sistema Ruske federacije;
4. določiti razvojne trende bančnega sistema Ruske federacije v letih 2016-2017.
Postavka tega dela: sklop elementov bančnega sistema Ruske federacije.
Znanstvena novost je v sistematizaciji teoretičnega gradiva na področju delovanja bank z razjasnitvijo ekonomskega bistva, strukture in značilnosti interakcije.
Teoretični pomen dela. To delo omogoča bančni sistem Ruske federacije v sodobnih razmerah kot nujen element gospodarskega sistema. Metodologija raziskovanja je lahko podlaga za analizo bančnega sistema tako v Vladimirjski kot v drugih regijah.
Praktični pomen dela je v tem, da je mogoče gradiva in zaključke, ki so bili oblikovani v tej nalogi, uporabiti za nadaljnje preučevanje bančnega sistema Ruske federacije. To delo omogoča bančni sistem Ruske federacije v sodobnih razmerah kot nujen element gospodarskega sistema.
Normativna podlaga za to delo so: zvezni zakoni: "O nacionalnem plačilnem sistemu Ruske federacije": Zvezni zakon z dne 27.06.2011. Št. 161 (kakor je bil spremenjen 29. decembra 2014 s spremembami in dopolnitvami, začel veljati 1. marca 2015). // Ruski časopis. - 30.06.2011. - št. 139, "O centralni banki Ruske federacije": Zvezni zakon z dne 10.07.2002. Št. 86-FZ (s spremembami dne 05.10.2015) // "Parlamentarni časopis". - 13.07.2002. - št. 131-132, "O bankah in bančnih dejavnostih": Zvezni zakon z dne 02.12.1990 št. 395-1 (kakor je bil spremenjen dne 13.07.2015, spremenjen in dopolnjen, začel veljati 12.10.2015) // Zbirka zakonodaje Ruske federacije. - 05.02.1996. - št. 6. - čl. 492.
Za celovito študijo te teme so bili uporabljeni tudi naslednji normativni akti: predsedniški odlok "O izboljšanju dela bančnega sistema Ruske federacije", "Glavne usmeritve enotne državne monetarne politike za leto 2017 in obdobje 2018 in 2019 "ter drugimi zveznimi zakoni in drugimi predpisi.
Empirična osnova naloge so statistični in analitični podatki Centralne banke Ruske federacije ter analiza glavnih smeri enotne državne monetarne politike za leto 2017 ter za leti 2018 in 2019.
Raziskovalne metode. Študija uporablja metodološki pristop, po katerem se izsledi razmerje med znanostjo in prakso, razmerje med politiko, ekonomijo in pravom. V delu so bile uporabljene metode znanstvenega spoznanja, kot so sistemske, primerjalnopravne, formalno logične, statistične in druge. Raziskava temelji na splošnih teoretičnih in posebnih delih znanstvenikov in pravnikov.
§ ena. Zgodovina razvoja bančnega sistema Ruske federacije
Bančni sistem Ruske federacije se je začel razvijati veliko pozneje kot v zahodnih državah in je v svojem razvoju prešel več stopenj.
Običajno lahko ločimo pet stopenj:
1. - od sredine 18. stoletja. do leta 1860 - obdobje ustanovitve in delovanja bank kot države (države);
2. - od 1860 do 1917 - obdobje razvoja in izboljšanja bančnega sistema;
3. - od leta 1917 do 1930 - oblikovanje novega bančnega sistema;
4. - od 1932 do 1987 - stabilno delovanje "socialističnega" bančnega sistema;
5. - od leta 1988 do danes - oblikovanje sodobnega tržnega bančnega sistema.
Bančni sistem se je začel razvijati leta 1733. To je povezano z ustanovitvijo državne posojilne banke. Gospodarstvo države ni mirovalo, to je zahtevalo povečanje možnosti posojil. Tako sta bili leta 1754 ustanovljeni dve banki - Državna posojilnica za plemstvo, ki je kratkoročno dajala posojila pod varnost nepremičnin plemičev, in banka za spremembo v trgovskem pristanišču v Sankt Peterburgu in trgovci, da trgovcem zagotavljajo kratkoročna posojila, zavarovana z blagom, plemenitimi kovinami, pa tudi jamstva mestnih sodnikov. Toda te banke so svoje dejavnosti končale precej hitro.
Nato se je leta 1817 pojavila Državna komercialna banka, ki ni sprejemala le vlog, ampak je izvajala tudi žiro plačila (brezplačni prenosi - prenosi). Eno najpogostejših poslov te banke je bilo dajanje posojil in obračunavanje zadolžnic in menic. Posledično so banki ponudili nekatere privilegije, kapital in vloge niso bili obdavčeni in niso bili uporabljeni za financiranje državne porabe.
V 50. letih. XIX stoletje. Začeli so se oblikovati predpogoji za širitev bančnega sistema. Reforma iz leta 1861 je pomenila likvidacijo vseh državnih kreditnih institucij in ustanovitev poslovnih bank. Reforma se je začela z ukinitvijo Posojilnice leta 1860, katere zadeve so bile preusmerjene v zakladnico Sankt Peterburga. Državna banka Rusije je bila ustanovljena tudi na podlagi državne poslovne banke. Med odprtjem državne banke se je začel postopek oblikovanja zasebnih dolgoročnih in kratkoročnih kreditnih institucij. Med dolgoročnimi je bila najbolj znana mestna kreditna družba Sankt Peterburg, ki je nastala na podlagi medsebojnega posojanja in skupne odgovornosti za dajanje posojil, zavarovanih z mestnimi nepremičninami.
Do leta 1872 je bil ruski bančni sistem sistem, ki so ga sestavljale državna banka, javne mestne in kopenske banke ter zasebne banke. Hkrati so se oblikovale trgovske hiše, bančne pisarne, menjalniki, ki so opravljali veliko število zgolj bančnih poslov.
Od začetka prve svetovne vojne je razvoj ruskega bančnega sistema začel propadati in je bil leta 1917 popolnoma reorganiziran.
Leta 1917 je bil razglašen monopol nad bančništvom. Posledica tega je bila nacionalizacija zasebnih komercialnih bank in drugih kreditnih institucij ter njihova združitev z Državno banko, ki se je preimenovala v Ljudsko banko RSFSR in prešla v pristojnost Ljudskega komisariata za finance. Leta 1918 je bila dejavnost tujih bank prepovedana. Razvoj politike "vojnega komunizma" je privedel do potrebe po centraliziranem proračunskem financiranju, zaradi česar je bila Ljudska banka ukinjena in njene funkcije so bile leta 1920 prenesene na Narkomfin. Toda bančni sistem se ni ustavil v svojem razvoju, saj je prehod na NEP leta 1921 pokazal potrebo po njegovi obnovi. Letos je bila ponovno oblikovana Državna banka RSFSR, leta 1922 pa še banke za potrošniško sodelovanje in Prombank. V letih 1922-1924. pojavile so se številne banke in kreditne institucije. Tako je bančni sistem spet postal večplastni. Do leta 1925 je imela Rusija državno banko, Torgbank (ki je služila trgovini) in Selkhozbank (ki daje posojila kmetijstvu) ter Prombank. Razvijala se je majhna blagovna proizvodnja, ki je potrebovala kredit, zato je zadružni kreditni sistem služil vsem vrstam zadrug, pa tudi kmetom in obrtnikom.
Že v drugi polovici dvajsetih let 20. stoletja. pomemben preskok v razvoju sindikatov je privedel do koncentracije vseh bančnih posojil, dodeljenih zadevni panogi, in njihove razporeditve med skladi. To je prispevalo k začetku reorganizacije bančnega sistema. Tako je bila leta 1927 sprejeta Resolucija Centralnega izvršnega odbora in Sveta ljudskih komisarjev ZSSR "O načelih gradnje kreditnega sistema", v skladu s katero je državna banka operativno vodila celoten bančni sistem. To je prispevalo k odpravi pravice do neodvisnosti pri izvajanju obrestne politike bank. Ta resolucija je odpravila tudi specializacijo bank. Naslednje obdobje reorganizacije je bilo natančno razlikovanje med kratkoročnimi in dolgoročnimi posojili. Kot rezultat tega sta se leta 1928 Prombank in Electrobank združili v enotno banko za dolgoročna posojila industriji in elektriki. Kratkoročna posojila je izdala državna banka v skladu s četrtletnimi načrti. Tako so dejavnosti v bančnem sistemu v letih 1927-1929. privedlo do odprave posebnih posojilnih funkcij bank, kar je bančno posojilo spremenilo v nekakšno državno načrtovano financiranje.
Kreditna reforma, ki je potekala v letih 1930-1932. je bil začetek nove faze v razvoju bančnega sistema. Bistvo te reforme je bilo nadomestiti komercialno in posredno bančno posojanje z neposrednim bančnim posojanjem. Bančni sistem je bil funkcionalno obnovljen: dodeljena je bila nacionalna banka za kratkoročna posojila in oblikovan sistem specializiranih bank za servisiranje kapitalskih naložb. Leta 1959 je bil dolgoročni bančni sistem reorganiziran. Dve banki - Tsekombank in Selkhozbank sta bili ukinjeni in njuni funkciji preneseni na državno banko. Na podlagi Prombank in Torgbank je bila ustanovljena All-Union banka za financiranje kapitalskih naložb, Stroybank. Funkcije te banke so bile financiranje in dolgoročno posojanje podjetjem in organizacijam različnih sektorjev nacionalnega gospodarstva (razen kmetijstva). Do leta 1960 so strukturo bančnega sistema sestavljali: Državna banka, Stroybank, Vneshtorgbank, sistem hranilnic. Ta sistem je deloval dolgo, do leta 1988.
Spremembe v politiki države, prehod na tržne odnose so prispevali k spremembi bančnega sistema. Leta 1987 je potekal plenum Centralnega komiteja CPSU, ki se je odločil, da ga izboljša. Posledično je bilo skupaj z državno banko ustanovljenih 5 sektorskih bank: Industrijska in gradbena banka (Promstroybank), ki se je ukvarjala s posojanjem industriji, gradbeništvu, prometu in komunikacijam; Agroindustrijska banka (Agroprombank), ki je dajala posojila agroindustrijskemu kompleksu; Stanovanjska in socialna banka (Zhilsotsbank), katere naloga je bila posojati in služiti stanovanjskim in socialnim storitvam; Hranilnica (Sberbank), ki se je preoblikovala iz hranilnic in je služila prebivalstvu, in Zunanja gospodarska banka (Vnesheconombank), ki je služila zunanjegospodarski dejavnosti.
Ta sklop bank z enotirnim sistemom je prispeval k prepletanju njihovih funkcij, kar je še poslabšalo razloge za reorganizacijo bančnega sistema. Na pomoč je prišel zakon "O sodelovanju" (1988), ki je spodbudil oblikovanje zadružnih bank. Komercialna banka je bila prvič registrirana avgusta 1988. Večina takih bank je bila "fly-by-night" banka, ki je bila ustvarjena samo za prejemanje določenega dela dobička, nato pa so bile zaprte in pojavile so se nove , ki je za stranke prevzela izjemno ugodne pogoje, a tudi ni izpolnila svojih obveznosti ...
Stroga uredba se je pojavila leta 1991, ko sta bila konec leta 1990 sprejeta dva zakona: zakon "O državni banki" in "zakon o bankah in bančnih dejavnostih", ki sta določala pogoje za odprtje banke, načine in načine nadzor nad njimi.
Nov bančni sistem je nastal precej zapleteno in protislovno. Glavni veliki banki sta bili Sberbank in Vnesheconombank. Posebnost bank v tem obdobju je bila »njihova nestabilnost, ki so jo povzročale predvsem nezadostne kvalifikacije, pomanjkanje kapitala, nepravilna obrestna politika, visoko tveganje in nizka likvidnost, kar je povzročilo veliko število stečajev.
Do leta 1994 bi lahko veljali, da je bančni sistem popolnoma vzpostavljen. Imela je 2019 poslovnih in zadružnih bank s 4539 podružnicami in 414 kreditnimi institucijami. Geografija lokacije teh bank se od leta 1990 praktično ni spremenila - glavnina je v osrednji regiji - 43,6%, Moskva pa ostaja vodilna, kjer posluje 37,3% bank. Povečal se je tudi skupni kapital bank, ki je znašal 968 milijard rubljev. Ko že govorimo o specializaciji bank, je treba omeniti, da so skoraj vse v osnovi univerzalne. Posebnost leta 1994 je bilo ustanovitev prvih hipotekarnih bank, ki so zagotavljale dolgoročna posojila, zavarovana z nepremičninami. Med njimi so moskovska hipotekarna delniška banka, hipotekarna standardna banka, hipotekarna banka v Sankt Peterburgu. Naslednja leta v razvoj bančnega sistema niso prinesla ničesar novega. Sprva je število bank še naprej naraščalo - leta 1995 jih je bilo 2517, leta 1996 pa so začele upadati.
Rezultat vsega tega je bilo oblikovanje bančnega sistema v Rusiji, ki je imel dvotirno strukturo: I raven - Centralna banka Rusije, II raven - poslovne banke, pa tudi druge finančne in kreditne organizacije, ki izvajajo določene bančno poslovanje.
Tako je bančni sistem ena najpomembnejših in najpomembnejših struktur tržnega gospodarstva in nacionalnega gospodarstva. Hkrati bančne institucije dajejo posojila gospodarstvu in delujejo kot posredniki v procesu prerazporeditve kapitala. Znatno povečajo splošno učinkovitost proizvodnega procesa, prispevajo k rasti produktivnosti socialnega dela. Trenutno je v razvitih blagovnih in finančnih odnosih struktura bančnega sistema močno zapletena in močno spremenjena: pojavljajo se nove vrste finančnih institucij, novi posojilni instrumenti in načini servisiranja strank.
V skladu s splošnim filozofskim pristopom se pod izrazom " sistem»Razumejte celoto, ki nastane s kombiniranjem predmetov, pojavov itd., Ki so med seboj zakonito povezani. Elementi se kombinirajo v sistem in med njimi se pojavijo stabilne povezave, ki tvorijo strukturo tega sistema.
Treba je povedati, da lahko kateri koli sistem na eni strani vstopi v drug sistem (je njegov del) kot njegov element, na drugi strani pa je lahko sam sestavljen iz elementov. Težave pri opredelitvi tega pojma, pa tudi pri prepoznavanju njegove strukture in delov, je mogoče razložiti z dejstvom, da izraz "bančni sistem" nima toliko pravne kot ekonomske vsebine.
V skladu s čl. 2 zveznega zakona. 395-1 "O bankah in bančnih dejavnostih" "bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije ter podružnice in predstavništva tujih bank." Tako lahko rečemo, da je v tem primeru definicija izraza „ bančni sistem»Podana z naštevanjem njenih elementov. Po mojem mnenju to ne pomeni popolnega razkritja tega izraza, saj bančni sistem ni omejen le na svoje elemente.
Bančni sistem lahko opredelimo tudi kot sklop udeležencev na denarnem trgu - komercialne in specializirane banke, nebančne institucije, ki opravljajo depozitne, posojilne in poravnalne posle, ki delujejo v okviru splošnega denarnega mehanizma.
Razmislite o nekaterih znaki bančnega sistema:
1. Bančni sistem je skupek določenih elementov, ki se nanašajo samo nanj. To ni naključna zbirka elementov. Ne more vključevati subjektov, ki imajo različne cilje, čeprav lahko delujejo na trgu.
2. Bančni sistem ima nekatere posebne značilnosti. Izraža lastnosti, ki so značilne samo zanj, v nasprotju z drugimi sistemi, ki delujejo v gospodarstvu. Posebnost bančnega sistema določajo njegovi sestavni elementi in razmerja, ki se med njimi razvijajo. Pri obravnavi elementov bančnega sistema je treba opozoriti, da kot sestavni del vključuje banke, ki kot denarne institucije dajejo posebnost bančnega sistema.
Bistvo bančnega sistema ni samo seštevanje njegovih elementov, temveč tudi njihove interakcije, torej odnosi, ki se med njimi razvijejo.
3. Bančni sistem je lahko predstavljen kot celota kot različni deli, podrejeni eni sami celoti. To pomeni, da so njegovi posamezni deli (različne banke) povezani tako, da jih lahko po potrebi zamenjajo. Če je ena banka likvidirana, celoten sistem ne postane nezmožen - pojavi se druga banka, ki lahko opravlja bančne posle in storitve. Ob vsem tem se lahko novi deli združijo v bančni sistem in dopolnijo posebnosti celote.
4. Bančni sistem je v stalnem toku. Razvija in izboljšuje.
Bančni sistem kot celota je nenehno v gibanju, dopolnjen je z novimi komponentami in izboljšan, v bančnem sistemu pa se pojavljajo nove povezave. Interakcija elementov se lahko zgodi tako med centralno banko in poslovnimi bankami kot med poslovnimi bankami.
5. Bančni sistem je razvrščen kot "zaprt" sistem. Seveda ga ne moremo imenovati popolnoma zaprtega, saj je v interakciji z drugimi sistemi, bančni sistem pa je napolnjen tudi z novimi elementi, ki ustrezajo njegovim lastnostim in ciljem. A vseeno velja za "zaprto", saj kljub nenehni interakciji in izmenjavi informacij med bankami obstaja bančna "skrivnost". »Podatki, ki predstavljajo bančno tajnost, se lahko dajo samo strankam samim ali njihovim zastopnikom, kreditnim birojem pa jih predložijo iz razlogov in na način, predpisan z zakonom. Državnim organom in njihovim uradnikom se lahko te informacije posredujejo le v primerih in na način, ki ga določa zakon. "
6. Bančni sistem deluje kot upravljan sistem. Centralna banka je med izvajanjem samostojne denarne politike odgovorna le parlamentu ali izvršni veji, preostale banke, ki so pravne osebe, pa delujejo na podlagi splošne in posebne bančne zakonodaje. Njihove dejavnosti urejajo ekonomski standardi, ki jih določa centralna banka, ki nadzira dejavnosti kreditnih institucij.
Bančni sistem ni izoliran od zunanjega sveta (o tem smo govorili že prej), ravno nasprotno, z njim tesno sodeluje, je podsistem bolj splošne izobrazbe - ekonomskega sistema. Bančni sistem deluje v okviru splošnih in posebnih bančnih zakonov, je podrejen splošnim pravnim normam družbe, njegova akta je mogoče vnašati v splošni sistem, tako kot on sam, le če ni v nasprotju s splošnimi temelji in načeli.
Tako lahko rečemo, da so značilnosti bančnega sistema med seboj tesno povezane.
Nato razmislite funkcije bančnega sistema. Glavna naloga bančnega sistema je funkcija zbiranja, kopičenja začasno brezplačnih sredstev. Banka, ki je del bančnega sistema, ne zbira toliko svojih, temveč tudi začasno brezplačna sredstva nekoga drugega. Zbrana denarna sredstva uporablja za potrebe drugih ljudi. Lastništvo nad akumuliranimi in prerazporejenimi viri ostaja pri prvotnem upniku (bančni stranki). Kopičenje sredstev postaja ena glavnih dejavnosti banke. Za njegovo izvajanje v sodobnih pogojih je potrebno posebno dovoljenje - licenca.
Druga funkcija je funkcija regulacije denarnega prometa. Banke delujejo kot središča, skozi katera prehaja plačilni promet različnih gospodarskih subjektov. Zahvaljujoč sistemu poravnave banke svojim strankam omogočajo zamenjavo, promet sredstev in kapitala. Preko bank poteka promet tako ločenega subjekta kot gospodarstva države kot celote, izvaja se pretok sredstev in kapitala iz enega subjekta v drugega, iz ene veje nacionalnega gospodarstva v drugo.
Naslednja funkcija je posredniška funkcija, ki jo razumemo kot dejavnost banke kot posrednika pri plačilih. Plačila podjetij, organizacij in prebivalstva gredo prek bank. Ker je med strankami in v njihovem imenu plačuje, banka kot element bančnega sistema opravlja posredniško funkcijo. Banka ima veliko priložnosti, med drugim:
Sposobnost kopičenja majhnih količin začasno brezplačnih sredstev številnih strank in usmerjanje ogromnih denarnih virov v samo en subjekt;
Sposobnost izposoje denarja od strank za kratek čas in dolgoročno oddajanje. Lahko akumulira vire v enem sektorju gospodarstva v regiji in jih prerazporedi v druge panoge in popolnoma drugačne regije. Ker je v središču gospodarskega življenja, banka tako dobi priložnost, da spremeni ali spremeni velikost, čas in usmeritev kapitala v skladu s porajajočimi se potrebami gospodarstva. Vmesno funkcijo iz vsega zgoraj navedenega lahko imenujemo funkcija pretvorbe virov.
Glavna naloga bančnega sistema je posredovanje pretoka sredstev od posojilodajalcev do posojilojemalcev in od prodajalcev do kupcev. Pri ustvarjanju novega tržnega gospodarstva za Rusijo z različnimi oblikami lastništva je vloga bančnega sistema velika, s pomočjo njega se izvaja prerazporeditev in mobilizacija kapitala, urejajo denarne poravnave, posredujejo blagovni tokovi itd.
Tako je bančni sistem Ruske federacije kombinacija različnih vrst bank, bančnih institucij in kreditnih institucij, ki delujejo v določeni državi v okviru skupnega denarnega mehanizma. Bančni sistem je sestavni del kreditnega sistema. Centralna banka vodi državno politiko emisij in deviznega tečaja in je jedro rezervnega sistema.
bančni sistem Ruske federacije bistvena struktura funkcije
§ ena. Struktura bančnega sistema Ruske federacije
V skladu s čl. 2 zveznega zakona "O bankah in bančnih dejavnostih" "bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije in predstavništva tujih bank."
Bančni sistem je skupek institucij ter funkcij, oblik in metod, namenjenih izpolnjevanju finančnih in gospodarskih nalog države. Ruski bančni sistem ima dvotirno strukturo. Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Druga raven vključuje banke in nebančne kreditne institucije ter predstavništva tujih bank.
Kot smo že omenili, Centralna banka Ruske federacije spada na prvo raven. Naloge in pristojnosti te banke jo ločujejo od drugih bank. Najprej je to vzpostavitev in metodološka podpora pravilom za opravljanje in računovodstvo bančnega poslovanja, izdajanje gotovine (emisije), organizacija plačilnega obtoka, licenciranje bančnih dejavnosti in nadzor vseh kreditnih institucij, regulacijo bank in drugih kreditnih institucij z računovodstvom, politikami rezerv in njihovo uvedbo z obveznimi ekonomskimi standardi. Centralna banka Ruske federacije zaradi svojega funkcionalnega namena zaseda posebno mesto v bančnem sistemu.
Odnos teh organizacij do bančnega sistema Ruske federacije je lahko vsekakor drugačen. Na primer, bančni sistem Ruske federacije vključuje samo tiste elemente, ki so neposredno navedeni v 2. členu zveznega zakona „O bankah in bančnih dejavnostih“. Kreditnih zadrug in agencij za prestrukturiranje kreditnih institucij ni prepoznal kot elementov bančnega sistema. Po mnenju D.G. Alekseeva, kateri koli subjekt, ki izvaja bančne operacije ali zagotavlja osnovne funkcije bančnega sistema, je mogoče pripisati številu elementov bančnega sistema. Zato bi moral bančni sistem vključevati tiste organizacije, ki se bodisi ukvarjajo z bančnim poslovanjem bodisi olajšajo njihovo izvajanje. Med elemente bančnega sistema je treba vključiti ne samo Rusko banko in kreditne institucije, temveč tudi organizacije bančne strukture.
Centralna banka je državna kreditna institucija, ki ima funkcije izdajanja denarja in urejanja celotnega kreditnega in bančnega sistema. Je glavna povezava v nacionalnem kreditnem in bančnem sistemu. V skladu s čl. 1 Zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije" "status, cilji dejavnosti, funkcije in pooblastila Centralne banke Ruske federacije (Banka Rusije) določajo ustave Ruske federacije, ta Zvezni zakon in drugi zvezni zakoni. "
Zakon o centralni banki ne opredeljuje pojma "Banka Rusije". V literaturi pravni status Centralne banke Ruske federacije povzroča burno razpravo.
Posebnost Banke Rusije je njen dvojni položaj: na eni strani deluje kot državni organ, na drugi strani pa kot gospodarska enota. V skladu z ustavo Ruske federacije Banka Rusije ni državni organ in je ni mogoče imenovati za izvršilno oblast. Hkrati je Banka Rusije obdarjena s pomembnimi pooblastili. Tu je in ne v nasprotju s statusom Banke Rusije kot organa, ki ima oblast in pravno osebo, opaziti paradoksalno situacijo.
V skladu s čl. 1 Zveznega zakona "O centralni banki Ruske federacije" je Banka Rusije pravna oseba. Hkrati ustvarjanje dobička ni cilj njegovih dejavnosti (3. člen zveznega zakona "O centralni banki Ruske federacije"). Posledično Banka Rusije pripada neprofitnim organizacijam (1. točka 50. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). Postavlja se vprašanje o organizacijski in pravni obliki Banke Rusije kot neprofitne organizacije. V literaturi so bila o tej problematiki izražena različna stališča. Najpogostejše mnenje je, da je Banka Rusije državna institucija. Po mnenju L. G. Efimove je Centralna banka Ruske federacije državno enotno podjetje, ki temelji na pravici gospodarskega upravljanja. OM Oleinik meni, da je Banka Rusije pravna oseba javnega prava.
Druga raven bančnega sistema vključuje kreditne institucije. Sem spadajo: banka in nebančna kreditna institucija ter predstavništva tujih bank.
Glavni namen kreditnih institucij je opravljati bančne posle za kreditne, gotovinske poravnave in depozitne storitve za stranke in subjekte gospodarskih odnosov.
V skladu s 1. členom zveznega zakona "O bankah in bančnih dejavnostih" je banka kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da v celoti opravlja naslednje bančne posle:
Privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v vloge,
Dajanje teh sredstev v svojem imenu in na svoje stroške glede pogojev odplačila, plačila, nujnosti,
Odpiranje in vzdrževanje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb. "
Pojem nebančne kreditne institucije je predstavljen tudi v 1. členu tega zveznega zakona: „nebančna kreditna institucija je kreditna institucija, ki ima pravico opravljati nekatere bančne posle, določene s tem zveznim zakonom. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za tako nebančno kreditno institucijo določi Banka Rusije. "
Trenutno število organizacij v infrastrukturi bančnega sistema nenehno narašča, funkcije teh organizacij so raznolike in ni vedno mogoče natančno povedati, kateri skupini pripadajo.
Bančni sistem je družbeni sistem, je organizacija in zahteva prisotnost upravnih organov, ki imajo nekakšno oblast nad drugimi elementi sistema.
Splošni cilj bančnega sistema je ustvariti pogoje za najbolj krizno in varno delovanje denarnega trga. Preoblikovanje skupine ločenih bank v bančni sistem je postalo mogoče zaradi pojava centralne banke kot posebnega sistematizirajočega dejavnika kot organa upravljanja tega sistema.
Tako je bančni sistem Ruske federacije kombinacija različnih vrst nacionalnih bank, bančnih institucij in kreditnih institucij, ki delujejo v določeni državi v okviru skupnega denarnega mehanizma. Je sestavni del kreditnega sistema, vključuje centralno mrežo poslovnih bank in drugih kreditno-poravnalnih središč. Prvo raven bančnega sistema zaseda Centralna banka Rusije. Drugo raven bančnega sistema zasedajo njegovi glavni in pomožni udeleženci: kreditne institucije, vključno s predstavništvi tujih bank, in organizacije bančne infrastrukture: bančna združenja in sindikati, bančne skupine in holdingi ter kreditni uradi. Centralna banka vodi državno politiko emisij in deviznega tečaja, je jedro rezervnega sistema.
Dogodki v zadnjih letih v svetovnem gospodarstvu so dokazali tesno povezavo med razvojem finančnega in realnega sektorja. Nestabilnost finančnega sektorja je eden od razlogov za širjenje kriznih pojavov v gospodarstvu.
Rusko gospodarstvo kaže znake bližajoče se krize, katere glavni dejavniki so padec cen nafte in gospodarske sankcije, ki so jih ZDA, Evropska unija in številne druge države uvedle proti Rusiji v zvezi z razmerami v Ukrajini . V tem odstavku bi rad izvedel, kako so uvedene sankcije vplivale na trenutno stanje bančnega sistema in kakšne bodo možnosti za njegov razvoj.
Danes veljavne sankcije se v glavnem nanašajo na omejitev uvoza številnih proizvodov, pa tudi na možnost srednje- in dolgoročnega zadolževanja podjetij naftne in plinske industrije v Rusiji ter bank - vodilnih na trgu. Naslednji korak pritiska je bilo znižanje bonitetne ocene Rusije in s tem njenih regij in poslovanja, tako da so vodilne agencije na neugodno napoved vodile agencije na "špekulativno" raven. Na podlagi ocene strukture bančnega sistema lahko rečemo, da je le majhen del bank finančno stabilen. Zato je bil ruski bančni sistem praktično odrezan od zahodnih kapitalskih trgov, razpoložljivi viri zadolževanja pa so postali dražji.
Razmislite, kako resno so sprejeti ukrepi vplivali na težave bančnega sistema, med drugim:
1. Zmanjšanje likvidnosti v bančnem sistemu.
Konec leta 2014 je bilo čutiti pomanjkanje najbolj likvidnih sredstev v povezavi z devalvacijskimi procesi in željo prebivalstva po umiku prihrankov, zato so se s tem problemom soočale predvsem velike sistemsko pomembne banke Rusije. Za stabilizacijo tečaja rublja je morala Banka Rusije zvišati ključno obrestno mero z 10,5% na 17% na leto, vendar ni mogla obvladati padca rublja v primerjavi s svetovnimi valutami, likvidnostni problem se je stopnjeval. Zato so že v začetku leta 2015, kljub znižanju ključne stopnje na 15%, skoraj vse majhne in srednje banke začele doživljati pomanjkanje likvidnosti in celo povečanje števila bank, ki so lahko sodelovale v kreditih dražbe centralne banke niso mogle razbremeniti napetosti.
Hkrati uvedene sankcije ne vplivajo na kratkoročne obveznosti bank, zato so tisti, ki so se na mednarodnih trgih zadolževali za pokrivanje denarnih vrzeli, to možnost obdržali tudi v prihodnje.
Za reševanje težav z likvidnostjo Banka Rusije načrtuje nadaljnje znižanje ključne obrestne mere, razširitev kreditnih dražb in po potrebi zmanjšanje količnikov obveznih rezerv.
2. Oslabitev sredstev bank zaradi devalvacijskih procesov.
Krediti bank v rubljih so se zaradi depreciacije rublja in povečane inflacije amortizirali. Banke so začele aktivno popravljati obrestne mere za posojila podjetjem navzgor, kar zmanjšuje tveganja amortizacije sredstev, hkrati pa zmanjšuje povpraševanje po posojilih. Na maloprodajnem trgu se kaže nekoliko drugačna slika. Ruska zakonodaja ne predvideva možnosti enostranskega spreminjanja obrestnih mer za potrošniška posojila, če to ni neposredno predvideno v dogovoru s stranko. Zato je maloprodajni trg tisti, ki je pod pritiskom. Visoko dolžniško breme prebivalstva, ki je leta 2008 povzročilo krizo v ZDA in evropskih državah, je danes resen problem ruskih državljanov. Zato ni izključena veriga neplačil med bankami, specializiranimi za posojanje prebivalstva. To še posebej velja za banke, ki so dajale posojila v tuji valuti, ker je močno padanje rublja postavilo pod vprašaj možnost pravočasnega odplačevanja obveznosti.
Naložbe bank na delniškem trgu so po devalvaciji, ki je privedla do povečanja rezerv, ki so jih banke oblikovale za njihovo amortizacijo, in nastanka izgub, tudi bistveno izgubile na vrednosti. Hkrati ne opažamo resnejše prodaje ruskega premoženja, podobne situaciji v letu 2008. Zato nadaljnje možnosti za rast delniškega trga povzročajo takšne izgube le začasne.
Tako so za nadaljnji razvoj bančnega sektorja v Rusiji, namenjen izboljšanju dejavnosti bank, potrebna dodatna prizadevanja vlade Ruske federacije za povečanje konkurenčnosti bančnega sektorja.
3. Zmanjšanje dobička bank in potreba po dodatni kapitalizaciji.
V letu 2014 se je dobiček bank zaradi zmanjšanja donosnosti bančnega poslovanja in povečanja rezerv zmanjšal za 41%, prav tako 2015 ni pomenilo optimističnih napovedi. Prav v tej težavi je mogoče videti učinek protiruskih sankcij, ko so ZDA, Evropa in številne druge države, potem ko so ruskim bankam prekinile dostop do dolgoročnih posojil, omejile možnost privabljanja podrejenih posojil. .
Alternativa zahodnim kapitalskim trgom so danes trgi Kitajske in Indije, ki lahko nadomestijo izgubljene vire financiranja. Poleg tega je pomemben dejavnik, ki lahko podpira bančni sistem, uporaba državnih sredstev, oblikovanih v ugodnih letih za Rusijo, pa tudi rezerv pokojninskih skladov za dokapitalizacijo bank. Treba je opozoriti, da ta sredstva niso zagotovljena v okviru reorganizacijske podpore bančnemu sektorju, ampak so namenjena povečanju posojil pomembnim sektorjem ruskega gospodarstva.
Ne smemo pozabiti tudi na multiplikacijski učinek, ki bo omogočil razporeditev dodeljenih sredstev ne le med velike banke, temveč tudi v druge segmente bančnega sektorja.
4. Možnost vala bančnih neplačil.
Številni strokovnjaki so napovedovali val neplačil bank, ko bi lahko leta 2016 prenehalo delovati več kot 160 ruskih bank. Hkrati so se takšne napovedi izkazale za izredno pesimistične. Prenehanje dejavnosti 20-30 najšibkejših bank na leto je običajna praksa na poti vse večje globalizacije ruskega bančnega sistema. Zato je zapuščanje trga najmanj učinkovitih igralcev naravno, vendar bo obseg zmanjšanja bank v normalnih okvirih. Takšne napovedi temeljijo najprej na oceni možnosti za ukrepe, ki jih je že sprejela vlada, in preostalih virov.
Toda na ruski bančni sistem ne bi smeli gledati ločeno od drugih držav. Kljub omejitvam obstoječih vezi z zahodnimi kapitalskimi trgi ruske banke v veliki meri določajo težnje nacionalnih bančnih sistemov sosednjih držav, ki so bile prej del ZSSR. To še posebej velja za Ukrajino, Belorusijo, Moldavijo, Uzbekistan, Kazahstan in Kirgizijo. Ruske banke so dolgo časa napajale nacionalne bančne sisteme teh držav, vendar so bolj občutljive na neugodne spremembe kot ruski bančni sistem. Zato zahod pri poskusu poseganja v Rusijo ne upošteva, da bodo sprejeti ukrepi in omejitve bolj kot za Rusijo udarec za nekdanje sovjetske republike.
Upoštevajte dinamiko razvoja ruskega bančnega sistema v letih 2016–2017.
Bilančna vsota bančnega sektorja se je v letu 2016 zmanjšala za 3,5% (za + 1,9% *) na 80,1 bilijona. vtrite. Decembra so se sredstva zmanjšala za 0,4% (+ 1,6%). Zmanjšanje sredstev je spremljalo splošno izboljšanje njihove strukture. Hkrati se je celotni obseg posojil gospodarstvu v letu 2016 zmanjšal za 6,9% (-2,4%), vključno s posojili nefinančnim organizacijam za 9,5% (-3,6%). Hkrati so se posojila posameznikom v tem obdobju povečala za 1,1% (+ 1,4%).
Banka Rusije še naprej optimizira število kreditnih institucij. Decembra se je število delujočih kreditnih institucij zmanjšalo s 635 na 623 (v začetku leta 2016 je bilo 733 kreditnih institucij).
Medtem ko se je povpraševanje kreditnih institucij po likvidnosti v letu 2016 zmanjšalo, je Banka Rusije pod dražbenimi pogoji zmanjšala obseg operacij refinanciranja. Po obsegu so bile najpomembnejše repo dražbe opravljene januarja in marca (približno 800 milijard rubljev). V samo enem letu je Banka Rusije izvedla 33 dražb REPO za zagotavljanje likvidnosti, kar je bistveno manj kot leto prej. Dražbe REPO od 20. septembra do konca leta ni bilo. Banka Rusije je samo v prvem četrtletju izvedla dražbe za dajanje posojil, zavarovanih z netržnim premoženjem po spremenljivi obrestni meri. Znesek sredstev, zagotovljenih na vsaki od teh dražb, je bil majhen in ni presegel 100 milijard rubljev.
Za zbiranje sredstev so banke še naprej uporabljale stalne instrumente Banke Rusije. Povprečna stopnja dolga pri transakcijah REPO s fiksno obrestno mero je v letu 2016 znašala 169 milijard rubljev, za posojila, zavarovana z netržnim premoženjem, zlato, posojila v zastavljalnici, posojila čez noč, valutne zamenjave - skupaj 81 milijard rubljev. Veliko povpraševanje po teh operacijah v določenih obdobjih je bilo povezano s potrebo bank, da povečajo raven stanja na korespondenčnih računih pri Banki Rusije, da bi lahko opravile povprečenje obveznih rezerv.
Od avgusta 2016 je Banka Rusije, da bi absorbirala odvečna sredstva v bančnem sektorju, izvajala velike operacije za uravnavanje likvidnosti v obliki dražb vlog po stopnji blizu ključne stopnje. To je omogočilo zbliževanje ravni povpraševanja in ponudbe likvidnosti v bančnem sektorju, prispevalo pa je tudi k oblikovanju tečajev denarnega trga okoli ključne stopnje Banke Rusije.
Terjatve kreditnih institucij do Ruske banke do tedenskih avkcijskih depozitov so se v celotnem letu gibale od 0 do 497 milijard rubljev. (decembra so spremembe znašale 253.497 milijard rubljev - 410 milijard rubljev). Tehtane povprečne stopnje na podlagi rezultatov avkcij na depozite na splošno v preteklem letu so bile oblikovane z razmikom 3-28 bp. na ključno obrestno mero Banke Rusije (3-7 baznih točk decembra). Poleg tega je Banka Rusije v nekaterih obdobjih, ko je ponudba likvidnosti presegala povpraševanje po njej, izvajala operacije finega uravnavanja - dražbe depozitov za obdobje od 1 do 6 dni. Potreba po izvedbi teh transakcij se je pojavila septembra, oktobra in novembra 2016. Znesek sredstev, absorbiranih na vsaki od teh dražb, je znašal 76 milijard RUB. do 683 milijard rubljev.
Kreditne institucije so pri stalni depozitni operaciji pri Banki Rusije dajale tudi prosta sredstva. Povprečni dolg Banke Rusije do kreditnih institucij za celotno poslovanje v tem letu je znašal 317 milijard rubljev. (248 milijard rubljev - decembra). V aprilu in decembru 2016 je Banka Rusije izvedla transakcije prodaje OFZ iz lastnega portfelja, kar je omogočilo delno absorbiranje priliva likvidnosti, povezanega s financiranjem primanjkljaja zveznega proračuna, na račun rezervnega sklada. Na splošno je Banka Rusije med letom prodala OFZ iz lastnega portfelja v skupni nominalni vrednosti 143,2 milijarde rubljev. Znižanju stopnje presežne likvidnosti je pripomoglo tudi povečanje količnikov obveznih rezerv - od 01.03.2016, od 01.07.2016 in od 01.08.2016.
Posledično se je znesek obveznih rezerv kreditnih institucij, deponiranih na ločenih računih pri Banki Rusije, v letu povečal za več kot 100 milijard rubljev. Povprečna vrednost obveznih rezerv je v obdobju januar-julij znašala 1,4 bilijona. rubljev, se je avgusta povečala na 1,5 bilijona. rubljev, od septembra pa do 1,7-1,8 bilijona. rubljev.
Kakovost kreditnega portfelja v bančnem sistemu Ruske federacije se je v letih 2016–2017 izboljšala. Obseg zapadlega dolga se je zmanjšal: za portfelj podjetij v decembru - za 9,6%, za leto - za 8,9%, za posojila prebivalstvu - za 3,4% oziroma 0,7%. Delež zapadlega dolga pri posojilih nefinančnim organizacijam se je decembra zmanjšal s 6,66% na 6,28%. V začetku leta 2016 je bila ta številka 6,2 odstotka. V portfelju prebivalstva se je delež zapadlih dolgov decembra zmanjšal z 8,23% na 7,94%. Na začetku leta 2016 je ta številka znašala 8,1 odstotka.
Pri virih oblikovanja virovne baze bank se je opazno povečala vloga vlog posameznikov, katerih stopnje rasti v zadnjih 3 mesecih kažejo pozitiven trend. Decembra so zrasli za 2,2% (+ 3,9%) in znašali 24,2 bilijona. vtrite. Obseg vlog in sredstev na računih organizacij (razen vlog in sredstev na računih državnih in drugih zunajproračunskih skladov, Ministrstvo za finance Rusije, finančni organi, sredstva strank za faktoring, zasegi transakcij, sredstva v poravnavah, sredstva, odpisana z računov strank, vendar ne prenesena prek korespondenčnega računa kreditne institucije), so se decembra zmanjšala za 0,4% (+ 2,4% *) na 24,3 bilijona. vtrite. V letu 2016 se je obseg vlog prebivalstva povečal za 4,2% (+ 9,2%), obseg vlog in sredstev na računih organizacij pa se je zmanjšal za 10,1% (-2,8%).
Obseg posojil pri Ruski banki se je decembra povečal za 11,3 odstotka. Delež sredstev, privabljenih pri Banki Rusije, v obveznostih se je povečal s 3,0% na 3,4%.
Uravnoteženi dobiček v decembru je znašal 141 milijard rubljev, na splošno za leto 2016 - 930 milijard rubljev, kar je skoraj petkrat več od vrednosti iz prejšnjega leta (za leto 2015 - 192 milijard rubljev). Hkrati je bil dobiček v višini 1.292 milijard rubljev. ustvarila 445 kreditnih institucij, od tega 517 milijard rubljev na del ruske Sberbank.
Izgube v višini 362 milijard rubljev. prejela 178 kreditnih institucij. Rast dobička je povezana z zmanjšanjem stopnje povečanja alokacij v rezerve. Rezervacije za morebitne izgube so se od začetka leta povečale za 3,5% oziroma za 188 milijard rubljev. V enakem obdobju leta 2015 se je ta kazalnik povečal za 33,4% ali za 1.352 milijard rubljev.
V avgustu in septembru 2017 so banke nadaljevale z oblikovanjem svojega kreditnega portfelja. Po podatkih Ministrstva za gospodarski razvoj in trgovino se je rast portfelja posojil prebivalstvu, brez prevrednotenja valute, pospešila na 7,8% na medletni ravni s 6,9% na medletni ravni. Hkrati je opaziti povečanje stopenj rasti tako pri hipotekarnih posojilih kot pri drugih potrošniških posojilih. Hkrati se rast vlog gospodinjstev postopoma upočasnjuje. Ti trendi lahko kažejo na odmik od varčevalnega modela, ki bo tudi v prihodnje podpiral povpraševanje potrošnikov. Po drugi strani ima tukaj pomembno vlogo politika Banke Rusije za znižanje ključne stopnje (na 8,25% oktobra 2017). Dobičkonosnost vlog za prebivalstvo se je v zadnjem letu znatno zmanjšala, na 5-7% letno. Vse to zmanjšuje zanimanje državljanov za varčevanje s konzervativnimi instrumenti. Hkrati bolj tvegani naložbeni produkti, ki jih banke v zadnjem času aktivno ponujajo, zaradi splošne nizke stopnje zaupanja in finančne pismenosti prebivalstva ne najdejo večjega povpraševanja.
Tako neugodne spremembe v bančnem sektorju v veliki meri ne povzročajo gospodarske sankcije kot notranje krizne težave. Preobrat cen nafte, stabilizacija in krepitev rublja, zagotovljena državna podpora lahko bančnemu sistemu pomagajo preživeti krizo brez večjih kataklizem. Pomembno je razumeti, da stanje bančnega sistema neposredno vpliva na raven podjetniške dejavnosti v regiji, ki je eden najpomembnejših dejavnikov v družbeno-ekonomskem razvoju celotne države.
ZAKLJUČEK
Če povzamemo opravljeno delo, lahko analiziramo, kako nam je uspelo doseči cilje, zastavljene na začetku študije.
1. Bančni sistem je ena najpomembnejših in najpomembnejših struktur tržnega gospodarstva in nacionalnega gospodarstva. Hkrati bančne institucije dajejo posojila gospodarstvu in delujejo kot posredniki v procesu prerazporeditve kapitala. Znatno povečajo splošno učinkovitost proizvodnega procesa, prispevajo k rasti produktivnosti socialnega dela. Trenutno je v razvitih blagovnih in finančnih odnosih struktura bančnega sistema močno zapletena in močno spremenjena: pojavljajo se nove vrste finančnih institucij, novi posojilni instrumenti in načini servisiranja strank.
2. Bančni sistem je sestavni del kreditnega sistema. Centralna banka vodi državno politiko emisij in deviznega tečaja in je jedro rezervnega sistema. Bančni sistem je eden ključnih elementov ekonomske ureditve, banke delujejo kot vez med gospodinjstvi, podjetji in trgom, brez njih pa ne bi bila mogoča nobena gospodarska dejavnost.
3. Bančni sistem Ruske federacije je skupek različnih vrst nacionalnih bank, bančnih institucij in kreditnih institucij, ki delujejo v določeni državi v okviru skupnega denarnega mehanizma. Je sestavni del kreditnega sistema, vključuje centralno mrežo poslovnih bank in drugih kreditno-poravnalnih središč. Prvo raven bančnega sistema zaseda Centralna banka Rusije. Drugo raven bančnega sistema zasedajo njegovi glavni in pomožni udeleženci: kreditne institucije, vključno s predstavništvi tujih bank, in organizacije bančne infrastrukture: bančna združenja in sindikati, bančne skupine in holdingi ter kreditni uradi. Centralna banka vodi državno politiko emisij in deviznega tečaja, je jedro rezervnega sistema.
4. Neugodne spremembe v bančnem sektorju v veliki meri ne povzročajo gospodarske sankcije kot notranje krizne težave. Preobrat v cenah nafte, stabilizacija in krepitev rublja, zagotovljena državna podpora lahko bančnemu sistemu pomagajo preživeti krizo brez večjih kataklizem. Omeniti velja, da stanje bančnega sistema neposredno vpliva na stopnjo podjetniške dejavnosti v regiji, ki je eden najpomembnejših dejavnikov.
5. Previdni optimizem v ruskem bančnem sistemu v letih 2016–2017 je posledica splošne stabilizacije gospodarstva države in postopnega osredotočanja na razvoj v novih geopolitičnih razmerah.
Na koncu bi rad opozoril na dejstvo, da imajo banke veliko vlogo pri nadaljnjem poglabljanju in izboljšanju tržnih odnosov v državi. Ruske banke tvorijo en sam sistem v razvoju, ki združuje avtonomijo in centralizem. Avtonomija se izraža v tem, da so banke kot zainteresirane udeleženke v tržnih odnosih lastnice svojih akumuliranih sredstev. Samostojno določajo načine vstopa na kreditne, devizne in borzne trge ter odnose s komercialnimi podjetji. Centralizem se kaže v enotnosti zahtev vlade Ruske federacije in Centralne banke Rusije do komercialnih bank v zadevah zagotavljanja njihove zanesljivosti in spoštovanja interesov njihovih strank in države.
Drug pomemben vidik možnosti za razvoj bančnega sistema Rusije v letu 2017 in naslednjih letih bo proces širjenja kriptovalut. Bitcoin in blockchain bi lahko odprli popolnoma novo dobo za svetovni kreditni in finančni sistem.
Normativni pravni akti
1. "O nacionalnem plačilnem sistemu Ruske federacije": Zvezni zakon z dne 27.06.2011. Št. 161 (kakor je bil spremenjen 29. decembra 2014 s spremembami in dopolnitvami, začel veljati 1. marca 2015). // Ruski časopis. - 30.06.2011. - Št. 139.
2. "O centralni banki Ruske federacije": Zvezni zakon z dne 10.07.2002. Št. 86-FZ (s spremembami dne 05.10.2015) // "Parlamentarni časopis". - 13.07.2002. - št. 131-132.
3. "O bankah in bančnih dejavnostih": Zvezni zakon z dne 02.12.1990 št. 395-1 (spremenjen dne 13.07.2015, spremenjen in dopolnjen, začel veljati 12.10.2015) // Zbrana zakonodaja Ruske federacije. - 05.02.1996. - št. 6. - čl. 492.
4. Civilni zakonik Ruske federacije z dne 26.1.1996 št. 14-FZ // Zbrana zakonodaja Ruske federacije. - 1996. - čl. 410.
5. "Glavne usmeritve enotne državne denarne politike za leto 2014 in obdobje 2015 in 2016": Centralna banka Ruske federacije z dne 08.11.2013. // Bilten Banke Rusije. - 26.11.2013. - Ne. 67.
Zastareli zakoni in predpisi
6. "O sodelovanju v ZSSR": Zakon ZSSR z dne 26.05.1988 št. 8998 - IX // Bilten oboroženih sil ZSSR. - 1988. - št. 22. - čl. 355.
7. "O državni banki ZSSR": Zakon ZSSR z dne 11.12.1990 št. 1828-1 // Bilten SND ZSSR in oboroženih sil ZSSR. - 1990. - št. 52. - čl. 1154.
8. "O izboljšanju dela bančnega sistema Ruske federacije": Ukaz predsednika Ruske federacije z dne 10.06.1994. Št. 1184. // Zbrana zakonodaja Ruske federacije. - 13.06.1994. - št. 7. - čl. 696.
9. "O načelih gradnje kreditnega sistema": Resolucija Centralnega izvršnega odbora ZSSR, SNK ZSSR z dne 15.06.1927. // "Novice Centralnega izvršnega odbora ZSSR in Centralnega izvršnega odbora". - 29.06.1927. - Št. 145.
Izobraževalna in znanstvena literatura
10. Artemov N.M. Finančno pravo, učbenik / Artemov N.M., Ashmarina E.M. - M.: Jurisprudence, 2006. - 160 str.
11. Bazulin Yu.V. Javne finance in finančno pravo / Bazulin Yu.V., A. N. Kozyrin. - M.: 2009.270 str.
12. Beloglazova N. Denar, kredit, banke Učbenik. - M.: Visoko šolstvo, 2014. - 572 str.
13. Efimova L.G. Zakon o bančništvu. Bančni sistem Ruske federacije. - M.: Statut, 2010. - 404s.
14. Kosterina T. M. Bančništvo: učbenik za samce. - M.: Yurayt, 2013. - 332 str.
15. Maslikov I.S. Pravni slovar. - M.: Daškov in K., 2015. - 319 str.
16. Mjagkova T.L. Bančništvo: učni pripomoček. - Saratov: Korporacija "Dipol", 2015. - 212 str.
17. Oleinik O. M. Osnove bančnega prava. - M.: Jurist, 1997. - 424 str.
18. Prodchenko I.A. Denar. Kredit. Banke.: Izobraževalni in metodični kompleks. - M.: MIEMP, 2016. - 260. let.
19. Tavasiev A.M. Bančništvo. Upravljanje in tehnologija. - M.: ENOTA - DANA, 2012. - 671 str.
Članki in monografije o bančnem sistemu
20 Bychkov A. O ukrepih za stabilizacijo bančnega sektorja // Banking Review. - 2015. - št. 1. - str.23-27.
21. Gronin D.P. Od bančne tajnosti do finančne tajnosti // Bančno pravo. - 2017. - št. 4. - S.40-48.
22. Korneva E.V. Ocena izvajanja strategije socialno-ekonomskega razvoja regije Daljnega vzhoda / Korneva E.V., Koren A.V., Avramenko V.S. // Sodobni problemi znanosti in izobraževanja. - 2015 / - številka 1. - str.37-41.
