Kreditni odnosi so sestavni del tržnega gospodarstva, ki je v poenostavljeni različici lahko zastopani kot proces nakupa denarja. Bistvo kreditiranja je v gibanju prostih sredstev od posojilodajalca posojilojemalcu pod pogoji obveznega donosa, omejenega obdobja uporabe časa v času in plačilu, to je obrestne časovne razmere v korist upnika. V tržnem gospodarstvu, številne vrste finančnih storitev - lizing, bančništvo, faktoring, posojilo, mikrokredit in veliko več veljajo za opredelitev kreditnih odnosov.
Država, ki se imenuje takšno posojilo, ki ga zagotavlja posojilojemalec na račun proračunskih sredstev. Funkcija posojilodajalca po posojilih države prevzame lokalne organe različnih ravni ali vladnih agencij. Tudi kategorija "državni kredit" lahko vključuje posojila, ki jih izda komercialna banka, vendar država subvencionira na preferencialnih pogojih - na primer, mladinska posojila, hipotekarna posojila za družine z določeno število otrok, preferencialnih avtomobilskih posojil. Izdana s strani centralne državne banke, se najpogosteje uporabljajo za naslednje namene: \\ t
Dolgoročna posojila se imenujejo velika posojila, izdana za obdobje, daljše od 5 let. Takšna posojila imajo lahko fiksno obrestno mero in stopnjo predelave, ki se razlikujejo glede na tržne nihanja. Naslednje ciljne vrste dolgoročnih posojil se razlikujejo: \\ t
Posamezniki lahko porabijo tudi denar za posojilo že več kot 5 let. Najpogostejše vrste dolgoročnih posojil posameznikom se lahko pripišejo naslednjim dolgoročnim posojilom:
Obstajata dva načina za privabljanje tujih sredstev za pridobitev nepremičnin - to je stanovanjsko posojilo in. Med njimi je treba razlikovati med tema dvema oblikama posojil. Izbira posojil za stanovanja, kupec postane neposredni lastnik stanovanj, kupljenega z njimi, tj. Namestitev Act kot objekt nepremičnine. V primeru, da kupec izbere hipoteko, je stanovanja, ki jo pridobijo, depozit na posojilo, in pravica do njega lahko gre v banko. V skladu z veljavno zakonodajo Ruske federacije ima stanovanjske posojanje naslednje oblike:
Danes lahko skoraj vsaka komercialna banka ponuja več možnosti za hipotekarne posojil pod različnimi imeni. Vse te možnosti se lahko strukturirajo v več skupnih kategorij. Najprej je treba spomniti, da je hipotekarno posojilo posojilo o jamstvu katere koli premoženja. Dodelite naslednje vrste hipotek, odvisno od zavarovanja:
Tudi hipotekarni programi se lahko razlikujejo glede na vrsto nepremičnin, na nakup, ki ga izračunajo, kot so:
Potrošniški kredit je ena najpogostejših in pogosto uporabljenih vrst kreditnih odnosov. Takšno posojilo je posojilo za majhne pravne osebe ali posameznike, izdane nakup potrošniškega blaga - pohištva, gospodinjskih aparatov, zdravil, komunalnih plačil. Potrošniška posojila so naslednje vrste:
Tržno gospodarstvo vključuje aktivni razvoj novih finančnih institucij, vključno z novimi vrstami kreditnih odnosov. Posojanje in njegova oblika si prizadevata prilagoditi povečanim zahtevam udeležencev na trgu in ponuditi nove in nove progresivne oblike in vrste posojil. Ena od takih vrst v Rusiji je lizing, ki ga podjetja uporabljajo za nakup drage tehnologije. Leasing nam omogoča uporabo nepremičnine, plačujemo za najemnino, nato pa ga unovčite na preostalo vrednost. Posamezniki lahko uporabijo lizing za nakup avtomobila. Tudi ena od novih oblik posojanja v Rusiji se lahko šteje za bančništvo, v skladu s katerim ima fizična oseba pravico do uporabe določenega zneska denarja z naknadnim plačilom obresti.
Vsi kreditni odnosi imajo številne splošne značilnosti, ki jih je mogoče dodeliti glavne vrste posojil v sodobnem gospodarskem sistemu:
Krediti se lahko zagotovijo v več oblikah - monomacija (ruble, dolar), bivarny (v dveh valutah) in večkurnosti (v več valutah).
Zadeva: "Kratkoročna in dolgoročna posojila"
Kratkoročna posojila komercialne banke se lahko razdelijo na 2 skupini:
posojila za financiranje obratnega kapitala
potrošniška posojila za posameznike
1. skupina je povezana s pomanjkanjem gotovine v gotovini za nakup elementov delovnega kapitala, ki je potreben za vsakodnevno poslovanje. To je večinoma kratkoročna posojila do 1 leta.
Kreditna linija - sporazumi med banko in posojilojemalcem na najvišji znesek posojila, ki ga bo posojilojemalec lahko uporabljal v pogojnem obdobju in z določenimi pogoji.
Ta obrazec se uporablja za pokrivanje sezonskih vplivov ali incidentov terjatev. Raked del posojila, posojilojemalec lahko dobi novo posojilo v okviru uveljavljene meje in obdobje pogodbe.
Zdaj so vse komercialne banke delajo s kratkoročnimi posojili znotraj njih manj tvegane.
Kratkoročna posojila.
Trenutno komercialne banke delajo predvsem s kratkoročnimi posojili. Kratkoročna posojila vključujejo posojila za 1 leto.
Po bančni zakonodaji banke trenutno izdajo naslednje vrste kratkoročnih posojil: \\ t
kreditne poslovne banke CB (od 1 dne)
medbančna posojila (od 1 dne)
prekoračitev
zapolnjevanje
faktoring.
lombard Credit.
potrošniki za nujne potrebe
posojila pravnim osebam za dopolnitev obratnega kapitala
Dolgoročna posojila.
Dolgoročna posojanja predvideva zagotavljanje posojil za obdobje od 3 do 5 let. Namen dolgoročnih posojil je financiranje osnovnega kapitala (naložbe). Naložba sredstev v osnovna sredstva zagotavlja razvoj podjetij. V centralizirani ekonomiji sovjetske vrste je bil vir razvoja realnega sektorja vlade financiranje naložb. Pri prehodu na trg je ta vir zmanjšan.
Privatizirana podjetja imajo 2 priložnosti za obetavno rast:
uporabo kapitala
uporaba izposojenega kapitala
Sorte dolgoročne posojanja so:
hipoteka
posojilo potrošnikov (za gradnjo hiš itd.)
intbank Credit.
bill Cand.
valutno posojilo itd.
Zadeva: "Načini za zagotovitev vračanja posojila"
Ponovno posojilo predstavlja To so temeljne lastnosti kreditnih odnosov, ki jih razlikujejo od drugih vrst gospodarskih odnosov. Obstaja opredelitev mehanizma teh odnosov, ki temelji na gospodarskih procesih, na katerih temelji vrnitev posojila in o pravnih razmerjih posojilodajalca in posojilojemalca. Gospodarska podlaga za vrnitev posojila predstavlja kroženje sredstev udeležencev v proizvodnem procesu in zakoni posojila.
Mednarodne izkušnje banke je razvila mehanizem za organizacijo vrnitve posojila, ki vključuje:
postopek za odplačilo posebnega zneska zaradi dohodka
pravna konsolidacija postopka odkupa v posojilni pogodbi
z različnimi oblikami zagotavljanja popolnosti in pravočasnosti vrnitvenega gibanja vrednosti posojila
V obliki vračila posojila je treba razumeti Poseben vir odplačevanja dolga in pravno oblikovanje pravice upnika za uporabo nadzorne organizacije banke za zadostnost in uporabnost tega vira.
Pogosteje v praksi obstaja situacija, ko obstaja določeno tveganje za pozne prejete prihodke za enega ali drugega razloga. Posojilojemalec ne more vrniti posojila v času, zato je potrebno imeti dodatno jamstvo za odplačilo posojila.
Tej vključujejo:
lastnine in pravice
jamstva in jamstva
zavarovanje
Te oblike za zagotovitev vračanja posojila so sestavljene s posebnimi dokumenti, ki imajo pravno veljavo in dajajo določen postopek za odplačilo posojila v odsotnosti sredstev iz posojilojemalca ob pojavu izpolnjevanja obveznosti. Ustvarjanje sistema jamstev za upnika (banka) pravočasnega vračanja posojila pridobi posebno dejavnost v Rusiji. V zvezi z nestabilnostjo finančnega stanja mnogih posojil, kot tudi nezadostnih delovnih izkušenj v pogojih tržnega gospodarstva bančnikov, odvetnikov, bančnih strank itd.
Obratovanja.
Depozit lastnosti kupcev je eden od skupnih oblik, da se zagotovi vrnitev bančnega posojila. Depozit premoženja izda sporazum o predstavitvi, ki ga podpišeta obe stranki in potrjuje pravico do posojilodajalca v primeru neizplačila posojilojemalca. Pridobite prednostno zadovoljstvo zahtevka in vrednosti navedenega premoženja.
Predmet zavarovanja lahko deluje stvari, vrednostne papirje, lastninske pravice, drugo premoženje.
Nepremičnina se lahko sprejme kot zavarovanje, če se odziva na 2M merila: \\ t
uporaba
zadostnost
Gospodarsko jamstvo za vrnitev posojila zagotavlja: \\ t
posebne vrednosti in pravice
skupna lastnost stranke in včasih več oseb.
Učinkovitost hipotekarnega prava je pravno varstvo interesov posojilodajalca. Vendar pa obstajajo tudi pomanjkljivosti posojilojemalca, ki bi morala posojilodajalcu zagotoviti določen predmet zastave, je treba izvleči iz področja uporabe njene uporabe. Vendar pa je posojilojemalec nedonošen, da bi se odvzel pravico do uporabe gneče nepremičnine (surovine, izdelki itd.) Zato te vrste premoženja običajno niso predmet zastave. Za obljubo se uporabljajo hipotekarne vrednostne papirje in računi.
Za posojilodajalec je potreba po organizaciji nadzora nad ohranjanjem meril premoženja za kakovost zavarovanja:
razmerje med vrednostjo zastavljenega premoženja in velikosti posojila (vključno s stroški izvajanja premoženja)
stopnja likvidnosti
Po teh merilih se dodeli 3 lastnosti zavarovanj: \\ t
popolna skladnost z uveljavljenimi merili
nedoslednosti vsaj enega od njih
neupoštevanje splošnih meril
Kakovost meril kakovosti vrednostnih papirjev je možnost hitrega izvajanja in finančnega stanja izdajatelja. Najvišji znesek posojila v skladu z njimi je lahko do 95% stroškov papirjev (državni vrednostni papirji in vrednostni papirji finančnih in trajnostnih podjetij), kadar se uporabljajo kot zavarovanje drugih vrednostnih papirjev. Vrednost posojil ne sme biti višja od 85% njihovih tržnih cen.
V skladu z zakonodajo Rusije z odločbo Sodišča je izvajanje določene nepremičnine z objavo trgovanja z borzo pojavi.
Začetna prodajna cena je določena s sodno odločbo. Prodaja izvaja uradnik, ki je dal uradni znesek na dražbi.
Garancija.
Obrazci za zagotovitev vračanja posojila je jamstvo, v primeru odgovornosti premoženja za posojilojemalca, 3 osebe medvede.
Finančna in trajnostna podjetja, banke same lahko delujejo kot predmet obveznosti garancije, banke same (redko).
Trenutno se zagotavljanje jamstev v drugi banki široko uporablja v Rusiji. Pri izdaji stranke iz te operacije ima banka učinkovitost jamstva za prihodke.
Kot oblika odplačevanja posojil je odvisna od številnih dejavnikov:
stabilnost garanta
pripravljenost, da izpolnijo svojo obveznost.
Znesek jamstev je omejen z zneskom lastnega kapitala garancije.
Garancija.
Posojila, ki so pod poroti, izda posojilojemalec, če je porok s topilom. Služba garanta mora upnik ustanoviti upnik na podlagi zagotavljanja računovodskih izkazov in drugih metod. Po tem, med kreditnimi bankami, posojilojemalkam in njegovim porokom je pogodba o jamstvu.
V jamstveni pogodbi za banko, so informacije navedene:
ime posojilojemalca
soba in datum odgovornosti
znesek te zaveze
Podjetje garancije mora porok potrditi svoje soglasje za nesporno odpis zneskov od njenega tekočega računa v skladu z odgovornostmi v skladu s sporazumom o jamstvu. Slednja okoliščina daje banki upnika, ko je odplačilo posojila začetek posojila in pomanjkanja sredstev na računu posojila posojilojemalca, določajo zahtevo za jamstvo za obvezni odpis sredstev iz njenega tekočega računa. Če garant zavrne izpolnjevanje svojih obveznosti ali je insolventna zahteva zanj. Banka se mora obrne na tožbo v arbitražnem ali arbitražnem sodišču.
Zadeva: "Svetovalci posojila"
Potrebe naložbenega področja ne morejo biti zadovoljni s posameznimi komercialnimi bankami zaradi omejenih lastnih sredstev in težav privabljanja kreditnih sredstev za dolgoročno posojilo sedanjim predpisom bančne likvidnosti posojil, ki jih izda en posojilojemalec. To posojilo, ki ga zagotavlja več upnikov, tj. Konzorcij bank Ena posojilojemalec. Bančni konzorcij združuje določeno obdobje pravočasnih brezplačnih finančnih sredstev za posojila posojilojemalcu ali predmetu. Praksa ustvarjanja bančnih konzorcij kaže, da precej stabilna združenja bank za izvajanje konzorcijskih transakcij, ki zagotavljajo ne le eno posebno operacijo, niti in sodelovanja za celoten kompleks območij. Prednosti konzorcionalnih posojil je v tem, da vam omogočajo, da sodelujete v prestižni konzorcijski posel, vzpostaviti poslovne stike, poiščite nove partnerje. Posojilojemalci konzorcionalnih posojil so lahko vsa podjetja, organizacije, kot tudi banke in države. Predmeti konzorcijskih transakcij so blagovne znamke, poslovanje na trgu vrednostnih papirjev, na deviznem trgu v uvedbi znanstvenega in tehničnega razvoja. Posojilni pogoji določajo zanesljivost posojilojemalca in financiranja projekta. S soglasjem drugih bank k sodelovanju posojil, možnih tveganj in metod njihovega zavarovanja. Glede na te dejavnike se določi vrsta posojila, odstotek posojilnega postopka za odobritev posojila prek konzorcija.
Tema 14. Dolgoročne bančne posojanje
Dolgoročne posojanjepredpostavlja zagotavljanje posojil za več kot 3 leta.
Namendolgoročne posojanje - financiranje stalnega kapitala(Naložbe).
Naložba sredstev v osnovna sredstva zagotavlja razvoj podjetij. V centralizirani ekonomiji sovjetske vrste, glavni vir razvoja realnega sektorja (industrija, kmetijstvo, gradbeništvo, socialni sektor itd.), Je bilo vladno financiranje kapitalskih naložb.
Pri prehodu na tržno gospodarstvo je ta vir zmanjšan. Privatizirana podjetja imajo dve možnosti za obetavno rast - to je uporaba lastnega izposojenega kapitala. V praksi se uporabljata obe drugi.
Viri dolgoročnega posojanja vključujejo:
osnovni kapital (kazenski zakonik, bančni skladi) in zadržani dobiček;
dolgoročna posojila (bančna posojila in emisije obveznic);
depoziti za obdobje nad enim letom.
Razlikovati vrsta investicije:
finančni (portfelj)- naložbe v vrednostne papirje drugih izdajateljev;
real investicija(Kapitalske naložbe) - naložbe v proizvodne sredstvi (naložbe); Višja njihova raven, hitreje se razvija gospodarstvo države.
Glavna značilnost dolgoročnih posojil je kreditiranje naložbenega projekta.
Zagotavljanje posojila v tem primeru ni toliko povezano s sedanjim finančnim položajem posojilojemalca, saj z naravo in kakovostjo financiranega projekta, razpoložljivosti poslovnega načrta.
Investicijski projekt.- To je celovit program denarnih naložb v proizvodni obrat, da bi pridobili dohodek v prihodnosti.
Osnova za zagotavljanje dolgoročnega posojila je analiza naložb (projekta).
Cilj analize projekta je določiti svojo socialno-ekonomsko učinkovitost, vrednost. V mednarodni praksi, specializirane banke (v ZDA - razvojne banke) pri izvajanju analize projekta dodeljujejo naslednja področja:
tehnična analiza- določa tehnično (inženirsko) oceno projekta, pripravlja ocene stroškov in urnik dela;
marketing Analiza- predvideva oceno sedanjega in obetavnega tržnega povpraševanja po projektnih proizvodih;
finančna analizadoloča donosnost projekta z metodo diskontiranega denarnega toka, tj. obračunavanje časovne vrednosti denarja. Najbolj natančna vzpostavitev vračalnega obdobja je temeljnega pomena za posojilodajalca;
okoljska analizavzpostavlja vpliv predvidenega predmeta na okolje;
institucionalna analizarazkriva sposobnost posojilojemalca za izvajanje projekta;
socialna analizarazkriva dopustnost projekta za družbo kot celoto (z vidika zagotavljanja delovnih mest, ohranjanja ali obnove zgodovinskih spomenikov itd.);
ekonomska analiza- To je splošna ocena projekta na načelu "stroškov / koristi", ki vključuje prepoznavanje in določanje stopnje projektnih tveganj in dokončno odločitev o tem, ali so stroški in tveganja njihovega izvajanja presegajo pozitivne rezultate.
Pogoji za sprejemanje odločitev o posojilih projektov:
naložbe bodo relativno hitro kopičijo in prinesle dobičke;
tveganje je sprejemljivo, zanesljivo zavarovanje;
posojilo je dobro zagotovljeno;
naložbe v ta projekt presegajo alternativne naložbe.
Praksa posojil projekta v tržnih razmerah v bregovih Rusije je nepomembna.
Dolgoročno posojilo zaradi neugodnih makroekonomskih razmer in visokih tveganj izvaja majhno število največjih bank. Praviloma so omejene na tehnično in finančno analizo na podlagi posojilojemalca, ki ga predstavlja posojilojemalec, tako imenovani tehnični in ekonomski utemeljitev ali sodobnejša, več razširjena različica - poslovni načrt.
Dolgoročne investicijske banke posojil
Dejavnosti bank, ki opravljajo investicijska posojila, morajo biti v skladu z določenimi zahtevami: \\ t
imajo naložbeno strategijo;
določi znesek potrebnih dolgoročnih sredstev, da se zagotovi njihova mobilizacija;
ustvarite specializirano investicijsko enoto v banki, analiziranje naložbenih projektov, njihovo izbiro in izvajanje;
pri ocenjevanju naložbenih projektov uporabite sodobno informacijsko tehnologijo.
Posojila investicij pomeni razpoložljivost visoko usposobljenih strokovnjakov za naložbe, poleg tega pa pomeni visoke stroške - višje kot v povprečju za vse druge bančne operacije.
Mednarodne izkušnje in domača praksa eskritejnost ustvarjanja specializiranih bank.
Investicija v tujini banke dveh vrst:
Tip i banketrgovanje in postavitev vrednostnih papirjev, predvsem korporativne.
Banka II Bankedolgoročno posojanje različnim panogam, kot tudi inovativni projekti. Ta vrsta bank je bila ohranjena v Evropi: v Franciji ("poslovne banke" in "banke srednjeročnega in dolgoročnega kredita"), v Italiji (pol-državne ali državne banke), v Španiji (bančni sistem) , v Avstriji ("banke naložbenega kredita"). V Nemčiji, Finskem, itd, te funkcije izvajajo velika KB. V ZDA in Angliji banke tipa II, jih nadomestijo specializirane kreditne in finančne institucije, včasih se imenujejo "razvojne banke".
V začetku leta 1997. Rusija je imela približno 20 razvojnih bank, predvsem v regijah: komunalna razvojna banka Moscow, Bashkirbank, Sakhainvest Bank, itd Vendar pa je največja KB v smislu obsega dolgoročnih posojil vodila.
Največja KB povezuje svojo naložbeno strategijo s podjetji vodilnih industrij, ki poskušajo pridobiti nadzorne pakete delnic najbolj obetavnih podjetij ali ustvariti gospodarstvo z vnosom nasvetov o upravljanju teh podjetij.
Ruske banke delujejo tako s korporativnimi vrednostnimi papirji (portfeljske naložbe), tako dolgoročno posojanje realnega sektorja gospodarstva. Najbolj aktivna politika posojil na tem področju je bila pred kratkim za vodenje Sberbank Rusije.
1.2 Vrste dolgoročnih posojil
Obstajajo različne vrste dolgoročnih posojil na kreditnem trgu, tako da bodo vsi, ki potrebujejo takšno obliko posojila, brez kakršnih koli težav, odvrnili primerno vrsto dolgoročnih posojil.
Obstajajo naslednje vrste dolgoročnih posojil:
"Za nujne potrebe." Posojila so na voljo za nakup vozil, garaže, gospodinjskih aparatov, plačila zdravstvenih storitev in drugih potrošniških namenov državljanom Ruske federacije pri starosti 18 let, pod pogojem, da je obdobje posojila posojila v skladu s Sporazumom \\ t posojilojemalca 75 let, ki ima stalen vir dohodka. Obdobje do 5 let.
Najvišji znesek banke ni omejen in je odvisen od solventnosti posojilojemalca in predvidenih določb. Krediti brez zadovoljstva so predvideni do 1,5 leta v višini do 45.000 rubljev.
"Za nepremičnine" "hipoteke". Posojila so na voljo za pridobitev, gradnjo, rekonstrukcijo, popravilo nepremičninskih predmetov (apartmaji, stanovanjske stavbe, druge stavbe potrošniških namenov, zemljišča zemljišča). Obdobje do 20 let. Po hipoteki kupljenega nepremičninskega predmeta se obrestna mera zmanjša. Najvišji znesek posojila je odvisen od dohodka posojilojemalca (družine) in začasnih določb, vendar ne sme presegati 90% stroškov kreditnih nepremičninskih predmetov, pod pogojem, da je treba vložiti posojilojemalca lastnih sredstev v višini 10 stroškov.
"Mlada družina". Posojilo je predvideno za nakup, izgradnjo nepremičninskih predmetov državljanom Ruske federacije pri starosti 18 let, ki je poročen, pod pogojem, da eden od zakoncev ni dosegel 30 let, kot tudi državljane iz nepopolnih družin Z otroki, v katerih mati (oče) ni dosegla 30-letne starosti. Obdobje 20 let (do 25 let, ko je dodeljevanje zamud priplačani glavni dolg).
Po hipoteki kupljenega nepremičninskega predmeta se obrestna mera zmanjša.
Najvišji znesek posojila je odvisen od solventnosti posojilojemalca in ne sme presegati 95% nabavne vrednosti nepremičnine za mlado družino z otrokom (otroci) ali 90% nabavne vrednosti nepremičnine za mlado družino brez otrok. Preostanek stroškov se izplača na račun sredstev, preden prejme posojilo.
"Kredit za državljane, ki vodi osebno hčerinsko kmetovanje." Krediti so v rubljih za državljane Ruske federacije, starih od 18 let, pod pogojem, da je obdobje posojila posojila po pogodbi prihaja do izvrševanja posojilojemalca 75 let, tako v gotovini kot v brezčasnem.
Trajanje kredita se določi s ciljno nalogom posojila:
do 2 leti o nakupu goriva in maziva, rezervnih delov in materialov za popravilo kmetijskih strojev in živinoreje, mineralna gnojila, fitofarmacevtska sredstva in drugih materialnih virov za sezonsko delo, katerega seznam je odobren s strani ministrstva kmetijstva Ruske federacije;
do 5 let na nakup kmetijske malih opreme, živine, opreme za živino in predelavo kmetijskih proizvodov, rekonstrukcije, modernizacije in izgradnje živinorejskih stavb.
Najvišji znesek posojil posojilnih sporazumov, sklenjenih z enim posojilojemalcem za dve leti, ne sme presegati 300 tisoč rubljev.
"Posojilo za avto." Posojilo se dodeli državljanom Ruske federacije, stare 18 let, na kraju registracije, za nakup avtomobila ali drugih vozil (motorna kolesa, skuter, priklopnik, jahte, čolni, itd) tuje in domače proizvodnje, nove ali uporabljene (z kilometrino). Letne obrestne mere (za nakup novega avtomobila) o posojilih v rubljih / ameriških dolarjih, evrih: \\ t
Letne obrestne mere (za nakup rabljenega avtomobila) o posojilih v rubljih / ameriških dolarjih, eurih: \\ t
Najvišji znesek posojila s strani banke ni omejen in je odvisen od solventnosti posojilojemalca (celotnega dohodka zakoncev), vendar ne sme presegati cen pridobljenega avtomobila (vozilo).
Dodatni pogoj - posojilojemalec je dolžan registrirati avtomobil (vozilo) in zagotoviti certifikat certifikata in potrdilo potnega lista; Zavarovanje v korist banke, prenesene na zastavo avtomobila (druga vozila).
"Pokojninski kredit". Posojilo se zagotavljajo državljanom Ruske federacije, ki so dosegli upokojitveno starost (55 let za ženske, 60 let za moške). Obvezni pogoj je odplačilo posojila pred izvršitvijo posojilojemalca 75 let.
Najvišji znesek posojila določi banka, ki temelji na plačilni sposobnosti posojilojemalca. Banka lahko pri izračunu zneska posojila sprejme pokojnino in / ali dohodek na delovnem mestu.
Dolgoročna posojila, predvidena za več kot eno leto. Potreba po dolgoročnem posojilu temelji na neskladnosti sredstev, ki so na voljo iz podjetja, in potreb po razširjeni razmnoževanje. V teh pogojih se pojavi dolgoročno kreditno razmerje. To daje posojilojemalcu, da dobi denar prej, kot jih lahko nauči iz ravnanja po prodaji blaga. Prednost kreditne metode za financiranje kapitalskih naložb je povezana z vrnitvijo sredstev. To vključuje razmerje med dejanskim povračilom kapitalskih izdatkov in vrnitvijo dolgoročnega posojila. Predmeti bančnih posojilnih naložb podjetij vseh oblik lastništva so stroški: gradnje, širitve in rekonstrukcije industrijskih in neproizvodnih objektov; pridobitev premičnih in nepremičnin (stavbe, oprema itd.); oblikovanje novih podjetij s sodelovanjem tujih vlagateljev; ustvarjanje znanstvenih in tehnoloških proizvodov, intelektualnih vrednot in drugih objektov premoženja. Postopek za zagotavljanje, oblikovanje in vračilo dolgoročnih posojil (za obdobje več kot eno leto) ureja pravila bank in posojilnih sporazumov s posojilojemalci. Pri določanju rokov in pogostosti odplačevanja dolgoročnega posojila banka upošteva: povračilo stroškov na račun čistega dobička posojilojemalca; Solventnost podjetja; Stopnja kreditnega tveganja; Priložnosti za pospešitev prometa kreditnih virov. Da bi dobili dolgoročno posojilo, posojilojemalec predloži bančnim dokumentom, ki označujejo njeno plačilno sposobnost: računovodsko bilanco na zadnji datum poročanja; Poročilo o dobičkih in izgubah; Študije izvedljivosti in izračuni, ki potrjujejo učinkovitost in vračilo stroškov kreditnih ukrepov in projektov (najpogosteje posojilojemalec predstavlja poslovni načrt). Zaradi dolgoročnih posojil, oblikovanja in gradbenega in montaža dela se izplača oskrba z opremo in drugimi potrebnimi sredstvi za gradnjo. Vračanje izposojenih sredstev na nove začetne gradnje in predmetov se začne po zagonu v rokih, določenih v pogodbi. Po objektih v okviru obstoječih podjetij se vrnitev posojil začne pred vstavitvijo teh predmetov. Povračilo obresti za uporabo izposojenih sredstev se izvaja z: novo začetkom gradnje in predmetov - po tem, ko jih vnašajo v roke, opredeljene v posojilni pogodbi; Predmeti, ki temeljijo na obstoječih podjetjih - mesečno od datuma pridobitve teh sredstev. Dolgoročna posojila prispevajo k izboljšanju gospodarskega položaja posojilojemalca. Dolgoročno omogoča vračilo dolga v delih, kot tudi zaradi rezultatov vlaganja kreditnih sredstev. Slabosti vključujejo preplačila, če plačate v celotnem obdobju pogodbe, dolgoročna odvisnost od izvajanja kreditnih dajatev. Pravne osebe v večini primerov uporabljajo dolgoročna posojila za izboljšanje materialne in tehnične podlage ter posameznikov - za pridobitev nepremičnin. Dolgoročno posojanje je predvideno za kapitalske naložbe, širitev proizvodnje, za tehnično ponovno opremo, za ustvarjanje intelektualnih vrednot. Dolgoročna posojila se lahko uporablja država za spodbujanje posameznih sektorjev v razvoju. Pri obravnavi dopustnega trajanja dolgoročnega posojila banka analizira vračilo stroškov, tveganja, poroča o izkazu poslovnega izida, gospodarske naselije, bilanco stanja in solventnost posojilojemalca. Pri predložitvi vloge zahteva tudi potrditev cilja posojila: projekti, ocene, tehnične in gospodarske naselije, pogodbe o gradnji. Ti dokumenti potrjujejo kreditnost posojilojemalca, služijo za določitev primernosti posojila, oceniti gospodarsko učinkovitost projekta. Inflacija in gospodarska nestabilnost prisili kreditne organizacije za povečanje stroškov dolgoročnega posojila, medtem ko se nenehno zmanjšuje, ker glavni dolg zajema stranko. Zato je glavna bančna korist bolj opazna v začetni fazi plačil posojil. Banke praviloma zahtevajo vsaj 30% zneska posojila, izdanega kot prvi prispevek. Obrestna mera je lahko odvisna od kakovosti zavarovanja, izbrane banke in lahko plava. Plačila se opravijo mesečno, četrtletno, kot tudi v nekaterih vrstah transakcij, se lahko podaljša, če se izplača le obresti, ne da bi odplačali glavni dolg, ali zamude kakršnih koli plačil. Po nizki obrestni meri se lahko dodeli Komisija za predčasno odplačilo. Prva posojilna plačila nove gradnje je imenovana po vnosu novih objektov v delovanje, v skladu s Pogodbo. Če je predmet zgrajen na že trenutno podjetje, plačilo prihaja v naslednjem mesecu od datuma prejema izposojenih sredstev. Dolgoročna posojila so povezana z visokimi tveganji, zato jih je treba podpreti s hipotekarnimi nepremičninami ali guarantion. Lastnost hipoteke vam omogoča, da se zatekajo k njenemu izvajanju in se izognete izgubam bank. Značilen atribut hipotekarnih posojil je hipotekarna plošča, ki potrjuje dejstvo, da je zagotovljena nepremičnina. Hipotekarni certifikat se lahko vrti v krogu lastnikov s svojo prodajo, ki se premika iz rok na roko, brez potrebe po čakati na sredstva zaradi izpolnjevanja kreditnih obveznosti dolžnika. Pogodba vsebuje zneske posojil, o postopku uporabe posojila, je obdobje veljavnosti pogodbe, obrestne mere in provizije, obveznosti strank, predmet ali oblika obveznosti, seznam dokumentov za izvršitev Pogodba. Pogoj pogodbe je lahko prehod revolucij na bančne račune, ki so zagotovili posojilo, prepoved posojil v drugih bankah, zahtevo po zavarovanju delnic družbe. Nekateri pogoji posojil se lahko spremenijo na podlagi soglasja strank. Dolgoročna posojila v vseh primerih so koristna za podjetja različnih oblik lastništva.
Dolgoročna posojila Podjetja se izdajo za različne namene. To je lahko pridobitev nove opreme, začetek novih poslovnih projektov ali popravilo, gradnjo ali nakup nepremičnin. V tem primeru lahko podjetje prejme financiranje do 10 let. Velikost posojila se določi glede na stabilnost finančnega položaja stranke in posebnosti finančnega projekta / namena.
Hkrati ima podjetje nove funkcije:
Za izdajo te vrste posojila banka morda potrebuje depozit v obliki:
Hipotekarno posojilo se šteje tudi dolgoročni pogled na posojilo. Namenjen je za različne namene: pridobitev stanovanj, zemljišč, za popravilo ali izboljšanje obstoječega predmeta, včasih ga vzame celo za nakup avtomobila. To je posojilo, ki ga je treba obljubiti v obliki nepremičnin. Zavarovanje lahko služi tudi kot nepremičnina, kupljena ali postavljena za ta denar. Dajejo ga v določenem času. Obstajajo banke, ki dajejo denar do 40 let. Izraz je odvisen od velikosti mesečnih prispevkov. Več to obdobje, manjše mesečno plačilo. V primeru neplačila dolga ima banka pravico, da vzame zavarovanje na posojilojemalcu. Obstajajo načrti plačil dveh vrst:
Padajoče, ki ga izberejo, se vsak mesec odplača enako količino obresti dolga plus. Prva plačila bodo velika, slednja pa je manj. Ta tabela je koristna za tiste ljudi, ki si lahko privoščijo, da najprej plačajo velike vsote. Pri izbiri te vrste se manj odstotkov plača v skupnem znesku plačil.
Edinstvena - Izbira te vrste, stranka se zaveda, da bo v času obrestnega mera, bo ostala posebna količina plačil, ki bo vedno enaka. Izbrana je, ko želijo, da se znesek plačil spremeni.
V procesu posojanja morajo banke sistematično nadzorovati zagotavljanje posojil, stanje dejanskih staležev in stroškov, spremembo terjatev posojilojemalca. Če obstajajo informacije v banki znižanja rezerv in stroškov brez ustreznega odplačevanja bančnih posojil in sprememb v plačanem dolgu, mora banka preveriti posojilo, da se zagotovi posojilojemalca v skladu s skladiščem in računovodskimi podatki ali v naravi.
Preverjanje skupne rabe kreditne kredite je potrebno za določene datume glede na bilanco stanja. Opozoriti je treba, da preverjanje odločitve vodje banke ne sme biti v trajnostnem finančnem položaju posojilojemalca, pod pogojem, da se ohrani zastopan časovni razpored za odplačilo dolga posojila.
Zagotavljanje posojila se sprejmejo z ostanki proizvodnih rezerv, v teku, končnih proizvodov pri izvajanju, kot tudi blago, dobavljeno in izročeno delo, čas, ki niso prišli. Hkrati se sprejmejo vrednosti blaga na poti, da se zagotovijo v mejah rokov zaradi posojilne pogodbe.
V skladu s pravili kratkoročnih posojil zagotavljanje posojil niso sprejete:
Od skupnega zneska materialnih rezerv in proizvodnih stroškov se izločajo z obveznostmi. Plačana bilanca zavarovanja se zmanjšuje z zneskom lastnih virov obratnega kapitala.
Nezavarovani dolg se izvede za izterjavo iz izračunanega računa posojilojemalca, v odsotnosti sredstev na tekočem računu, se nanaša na račun zapadlih posojil. Hkrati banka takoj obravnava vprašanje izvedljivosti nadaljnjega posojila posojilojemalcu.
Posojilo v okviru presežne določbe se lahko izda v splošno nameščenem naročilu s smerjo odplačevanja nujnih posojil v današnjem dnevu, nato zapadle, in v preostalem obsegu - na tekoči račun.
Pravica do rešitve izdaje posojil na podlagi rezultatov preverjanja dolga na posojila ima vodja institucije banke na podlagi posebnih pogojev.
Postopek preslikave hipotekarne transakcije
Glavne pogodbe, ki so sklenjene v procesu izdelave hipotekarne kreditne transakcije, so posojilna pogodba in pogodba o nakupu in prodaji (ali pogodba o prodaji ter pogodbo o hipoteki). V skladu s tem je prisotnost predstavnika banke, posojilojemalca in prodajalca stanovanj potrebna za njihov podpis.
Prav tako lahko banka zahteva pogodbo o jamstvu tretjih oseb - praviloma potrebujete 3-4 garantov od dolžnika. V skladu s to pogodbo, če dolžnik ni plačan, je garant dolžan storiti sam. Garanti lahko delujejo ne le fizične, temveč tudi pravne osebe (v tem primeru, mora biti predstavnik družbe prisoten pri oblikovanju hipotekarne transakcije).
Banke praviloma ponujajo standardne oblike pogodb. Lahko pa vas prosimo, da spremenite tiste ali druge formulacije, če se z njimi ne strinjajo. In ne pozabite, da je v posojilni pogodbi na dajatvah posojilojemalca veliko več kot banka, ki daje denar in dejansko tvega, da denar.
Prav tako ne pozabite, da je izvajanje hipotekarne transakcije zaključna faza postopka za pridružitev hipoteke, in če pred tem trenutku bi lahko popolnoma zavrnila dogovor, potem po podpisu pogodb, bo to veliko bolj zapleteno, saj je to potrebno za preklic pogodb.
Prvi je podpisan s posojilno pogodbo (če je kupljeno stanovanje v hiši v okviru gradnje, je podpisala tudi pogodbo o zavarovanju lastninskih pravic do postavljene nepremičnine nepremičnin). Potem je pogodba o prodaji in hipoteki stanovanja sestavljena, po kateri je hipoteka pripravljena.
V procesu izdelave hipotekarne transakcije v banki se odpre tekoči račun posojilojemalca. Banka vpisuje znesek posojila na račun posojilojemalca, odpre nepreklicnega akreditiva (obrazec za izračun, po katerem se je banka zavezala, da bo plačala za nepremičnine prodajalca stroške stanovanja). Ob istem času, začetna pristojbina je na račun prodajalca.
Nato je treba opraviti državno registracijo pogodbe o prodaji in hipotekarnih apartmajih. Da bi se izognili nesporazumom v organih za registracijo, je vredno predstaviti tri sklope dokumentov: skripte, notarizirane kopije in običajne kopije. Poleg tega, ko registriranje dodatnih sporazumov na hipotekarne sporazume, niso potrebni samo sporazumi, temveč tudi dokumenti, povezani s spremembo pogodb.
Običajno postopek za registracijo hipotekarne transakcije ne traja več kot dva tedna. Po registraciji posojilojemalec prejme potrdilo o lastništvu bremena, prodajalec stanovanj pa prihaja v banko s registrirano pogodbo za prodajo stanovanja in preostanek prejme z odpravo iz pisma kredita.
Ali je treba to prisotno pri notarju hipotekarne transakcije? Številne banke vztrajajo pri certificiranju hipotekarne pogodbe v notarju.
Po eni strani ta situacija omogoča zmanjšanje dodatnih stroškov hipoteke in odpravlja posojilojemalca iz potrebe po usklajevanju z notarskim časom prihoda v banko, da bi transakcijo. Po drugi strani pa vodi do številnih težav. Torej, če notarja na transakciji ni prisotna, potem mora skleniti hipotekarno pogodbo in njeno registracijo, mora banka od stranke pridobiti notarizirano soglasje zakonca za sklenitev hipotekarne pogodbe ali notarizirano izjavo, da je Mortgager v času Sklenitev pogodbe ni poročena.
Poleg tega, če hipotekarni sporazum ni certificiran z notarji, organi za registracijo zahtevajo notarizirano kopijo hipotekarne pogodbe in sporazum o posojilu. In tukaj se lahko soočite s takšno situacijo: vse banke ob zaključku pogodb menijo, da jih je treba šivati \u200b\u200bin zagotoviti podpise in pečate strank na prometu. In notar lahko zavrne, da se zagotovi kopijo pogodbe, če je sklenjena v preprostem pisanju in ni položena. Tako boste morali ponovno priti na banko, da bi postavili manjkajočo podpis in tiskanje.
In končno, po odpravi obveznega notariziranega potrdila o pogodbah, so registratorji začeli so razmisliti in paket stanovanj ali njihovih kopij.
Na podlagi zgoraj navedenega, storitve notarja, najverjetneje izkoristiti. Trenutno boste morali položiti 1-2,5% vrednosti hipotekarnega subjekta, in izpolnjevati prepoznavnost zakonitosti, ta denarna notarja bo potrebna za pripravo pogodbe.
Zdaj še en trenutek, ki skrbi posojilojemalec: katere omejitve nalagajo neplačano hipotekarno posojilo na lastnika stanovanja? Prvič, brez dovoljenja oblikovalca, je nemogoče najeti stanovanje, saj v skladu s standardnimi pogoji pogodbe, stanovanje kupite za lastno bivanje posojilojemalca. Drugič, brez usklajevanja s posojilodajalcem, je nemogoče prenesti stanovanje. Prav tako se stanovanje z neplačanim hipoteko ni mogoče prodajati ali prenesti na depozit, dokler ne odplačilo posojila (vendar s soglasjem strank, posojilodajalcu, posojilojemalkam in strankam, ki želijo kupiti ali vzeti depozit tega stanovanja, je mogoče pridobiti dovoljenje kreditne organizacije za te ukrepe).
No, očitna stvar: nemogoče je zavestno poslabšati stanja stanovanj. To je, če se je izkazalo, da posojilojemalec z njegovimi ukrepi je privedla do zmanjšanja tržne vrednosti stanovanja, ima banka pravico zahtevati predčasno odplačilo posojila.
Povzetek za hitro iskanje na tem članku. Kliknite na želeno povezavo:
Težko je predstaviti gospodarstvo države v razvoju brez posojil, teh dneh. Posojila je postala precej poznana in cenovno dostopna postopek, ki jo vedno več ljudi uživa. Banke dnevno privabljajo veliko število novih strank s ponudbo različnih programov. Dolgoročna posojila so bolj donosna za gospodarstvo države kot celote. To so posojila, ki so predvidena več kot 3 leta. Hipoteka je povezana tudi z dolgoročnim posojilom. Kljub temu, da banke nosijo velika tveganja z zagotavljanjem dolgoročnih posojil, dobijo dobro zanimanje. Pred izdajo posojila za dolgo časa, banke skrbno preverite podatke strank, povračilo, računovodsko bilanco, gospodarska in bančna tveganja, solventnost stranke in. Po temeljitem preverjanju vseh potrebnih podatkov in dokumentov se začne stopnja izdaje denarja. Postopek za pridobitev dolgoročnega posojila je sestavljen iz več faz: \\ t
Upoštevanje vloge
Srečanje stranke in Credit Specialist
Analiza solventnosti
Priprava posojilne pogodbe za podpis
Nadzor izpolnjevanja obveznosti obeh strani
Veliko obdobje posojila. To daje stranki priložnost, da ne dobite le velikega zneska, ampak tudi, da ga vrnemo v majhne dele.
Podjetja, ki prejmejo dolgoročno posojilo, imajo priložnost odplačati dolg z dobičkom, ki so jih prejeli od pridobitve nove opreme ali širitve podjetja na račun kreditnih sredstev.
Visoka obrestna mera. Praviloma z dolgoročnim posojilom dobimo veliko preplačila, ki je včasih enaka zneska posojila.
Dolgoročno posojilo je zapletene obveznosti za daljše časovno obdobje.
Podelitev takega posojila je banka upravičena zahtevati predplačilo (praviloma, ne več kot 30% zneska posojila), zavarovanje in privabljanje tretjih oseb (garanta). Če posojilo potrebuje podjetje za pridobitev nove opreme, gradbenih stavb, itd, potem plačila posojil se začnejo z uvedbo proizvodnje. Če je posojilo prejeto za druge namene, je treba plačati na njem od naslednjega meseca.
