Poslovanje s prebivalstvom
Strokovna mnenja
Je bančništvo s prebivalstvom problematičen segment bančnega sektorja ali ključ za prihodnost?
poslovanja, ob upoštevanju strateških usmeritev in zmožnosti banke.
O.A. GRISHIN podpredsednik OJSC Bank Petrocommerce
Kljub svetovni finančni krizi sektorja bančništva s prebivalstvom ne bi smeli uvrščati med problematične segmente. Ali je ta segment problematičen ali obetaven – najprej je odvisno od kakovosti vodenja. Nekaj utečenih maloprodajnih ponudb bo treba opustiti, nekaj posodobiti in seveda iskati nove poti razvoja. Maloprodaja je bila in bo ostala glavna gonilna sila rasti bančnega sektorja. Hkrati pa se mora bančništvo na drobno nenehno prilagajati spreminjajočim se potrebam strank.
M.Ya. DRUZHININ Direktor Direktorata za maloprodajo JSCB ROSBANK
Menim, da je prebivalstvo ključni segment vsake banke, ki trdi, da je univerzalna banka. V obdobju pred krizo se o učinkovitosti in pomenu tega segmenta sploh ni razpravljalo - na maloprodajnem trgu so bile zastopane vse večje banke, vse so si prizadevale za vodilni položaj in povečale delež prebivalstva v celotnem poslovanju. V kriznih razmerah so kreditne institucije prilagodile svoje maloprodajne strategije, a tega posla skoraj nihče ni opustil. Težave imajo trenutno številna področja bančnega poslovanja, in ne le maloprodaja, očitne so tudi možnosti za maloprodajo in njena vloga. Nova pravila igre na trgu preprosto pomenijo bolj premišljeno maloprodajno strategijo razvoja.
O.V. EFIMOV namestnik predsednika uprave LLC CB "Agropromcredit"
Do zdaj se je na področju kreditiranja prebivalstva razvila težka situacija, o kateri se veliko govori in piše. Precejšnje povečanje neplačil, ki ga opazimo od začetka krize, je postalo zavora pri razvoju vseh vrst potrošniških posojil. Toda zaradi pravičnosti je treba povedati, da je dinamika povečanja zapadlih dolgov v segmentu podjetij red velikosti višja. Čas bo minil, banke bodo obrnile trend rasti zapadlih dolgov, prilagodile svoje posojilne programe, kreditiranje prebivalstva se bo začelo znova in posledično sta rast povpraševanja potrošnikov in razvoj gospodarstva ciklična in medsebojno povezana procesa.
Da, danes obstajajo težave v bančništvu s prebivalstvom, vendar brez maloprodajnih storitev bančni sektor ne bo imel polnopravne prihodnosti.
S.Ya. ZAYTSEV predsednik upravnega odbora Moskovske banke za obnovo in razvoj
Na trgu bančništva s prebivalstvom vidimo dobre obete za rast. Rusija močno zaostaja za državami vzhodne Evrope in številnimi državami SND po deležu posojil prebivalstvu in malim podjetjem v BDP. Naša država zaostaja tudi za državami s primerljivo stopnjo gospodarske razvitosti na področjih, kot so hipoteke, kreditne kartice in posojila malim in srednje velikim podjetjem. O relativni razpoložljivosti bančnih storitev lahko govorimo samo v Moskvi
in mesta z milijoni ljudi. V mnogih, tudi sorazmerno velikih ruskih mestih, je gostota bančnih poslovalnic zelo nizka, mreža bankomatov in kartičnih plačil ni razvita. Potencial rasti tega trga je ogromen.
Menimo, da se je trg bančništva s prebivalstvom, figurativno rečeno, po divji dirki v preteklih letih preprosto odpočil. Glede na pomanjkanje virov je težko pričakovati, da bodo banke hitro povečale svoj portfelj posojil prebivalstvu. Toda v segmentu so res resne težave zaradi rasti zamud zaradi padca dohodkov prebivalstva in malih podjetij.
E.A. ISSOPOV Član uprave UniCredit Bank
Še vedno nizka raven pokritosti s finančnimi storitvami ruskega prebivalstva kaže, da je maloprodaja obetaven segment. Seveda se je segment zaradi krize znašel v težkem položaju tako z vidika prodaje in dobičkonosnosti kot z vidika ravni slabih terjatev. Kot vedno ostajajo temeljna vprašanja: kje ta ali oni delničar potegne mejo »med pohlepom in strahom«? v kolikšni meri današnje težave upočasnjujejo strateško izbrano pot?
Ni naključje, da se velike banke, tudi UniCredit Bank, držijo modela univerzalne banke, tj. služijo velikim podjetjem, malim in srednjim podjetjem, zasebnim strankam. Vidimo, kako tragično je kriza prizadela tako imenovane monolinerje – banke, ki poslujejo predvsem v segmentu potrošniških kreditov prebivalstva P08. Mimogrede, to velja tudi za investicijske hiše: na tem trgu v tujini, predvsem v Ameriki, se dogajajo ogromne spremembe - strategije tistih, ki so preživeli, so se spremenile in se preoblikovale v dejavnosti bolj univerzalnih institucij.
Da, maloprodajni posel za banko je dražji od podjetniškega, saj zahteva razvejano distribucijsko mrežo, več kadra, visoko stopnjo tehnologije, ki zahteva stalne naložbe, pa tudi povečane stroške promocije produktov itd. Toda po drugi strani je trgovina na drobno z vidika obetov za rast in dobičkonosnost za banke zelo privlačna. Če ne bi bilo tako, bi v državi obstajala ena banka, ki bi plačevala komunalne račune in izdajala pokojnine. Zadnja leta na tem trgu opažamo močne igralce, tudi v razmerah krize, ki zasedajo prazne niše in tržne deleže, K ^ V ^ G ^ ^ .
I.A. LEBEDEV Ključ za prihodnost je v
Podpredsednik, vodja uravnoteženega oddelka za kombiniranje potrošniških kreditnih storitev v VTB 24 za fizične in pravne osebe. To strategijo je izbrala zlasti skupina VTB. Hkrati ohranjanje univerzalnosti znotraj ene strukture ne omogoča osredotočanja prizadevanj na potrebe enega od segmentov. Zato se VTB 24 ukvarja izključno z bančnimi storitvami za prebivalstvo, medtem ko je VTB osredotočen na zadovoljevanje potreb velikih podjetij, na izvajanje pomembnih infrastrukturnih projektov v ruskem gospodarstvu.
E.V. MAHOT
Podpredsednik, vodja bloka malih, srednjih in maloprodajnih podjetij, Promsvyazbank
Aktivno širjenje in uporaba nezavarovanih posojilnih produktov kot pristopa k razvoju velikega maloprodajnega poslovanja lahko ob najmanjšem tržnem šoku resnično postane problem - praksa je to pokazala. Kriza je samo pospešila proces evolucije od obsega do kakovosti: banke so se naučile, da je treba poslovanje s prebivalstvom graditi za prihodnost s poudarkom na kakovosti kreditnega portfelja. Prepričan sem, da bodo tisti igralci, ki se držijo tega načela, lahko našli ključ do prihodnosti maloprodaje.
S.A. TUBIN Če se kliče maloprodaja
Vodja urada wat classic
razvoj medbančnega tipa finančnih storitev JSC za prebivalstvo, nato
"Fondservicebank" je ena najpomembnejših
področja poslovanja, katerih teža v bančnem sektorju se bo povečala, ko bo naraščalo povpraševanje ljudi po poravnalnih in drugih storitvah, vključno s krediti.
Če je maloprodaja tržni posel, ki deloma temelji na vsiljevanju storitev in produktov širokim množicam potencialnih potrošnikov, potem je to problematičen segment in v večji meri ne za banke, ampak za potrošnike, ki so večinoma nekvalificirana stranka v takih transakcijah.
Kako je finančna nestabilnost vplivala na trg? Katere so glavne naloge, problemi in nove priložnosti danes ob upoštevanju izkušenj krize?
O.A. GRIŠIN
pojavljajo se strategije zbiranja sredstev. Vendar je potrošnik postal veliko bolj zahteven in izbirčen. Njegovo iskanje poti do pametnega
114 I BANČNIŠTVO I №9 2009
dvig ali vzdrževanje njihovih financ spodbuja banke k razvoju prožnejših razvojnih strategij v tem sektorju in bistveno izboljšanju kakovosti storitev.
M.Ya. DRUZHININ Razmere na trgu so se res spremenile. Po vztrajni rasti v zadnjih letih je bilo krčenje ob koncu leta 2008 oprijemljivo. Oktobra je prišlo do močnega upada posojilnega trga, ki je bil posledica tako znižanja plačilne sposobnosti prebivalstva kot umetnega omejevanja prodaje s strani bank za zmanjšanje stopnje možnega kreditnega tveganja. Razmere so se stabilizirale maja 2009, ko so banke začele prodajati posojila.
Na depozitnem trgu se je najbolj zmanjšal od septembra do novembra 2008, takrat je kriza zaupanja povzročila močan odliv vlog prebivalstva iz bank. Vendar so se do konca leta zaradi ukrepov bank in vlade Ruske federacije razmere stabilizirale. Lahko rečemo, da ima trg na drobno zdaj nekaj stabilnosti, v prihodnosti pa lahko pričakujemo rezultate te stabilnosti: liberalizacijo pogojev za posojila, morebitno upočasnitev in celo rahlo znižanje obrestnih mer za depozite. Očitno je v razmerah zatišja na trgu priložnost, da se osredotočimo na ključne projekte, ki so pomembni za nadaljnji razvoj: izboljšanje kakovosti storitev, izboljšanje bančnih tehnologij, preoblikovanje prodajnih sistemov itd.
O.V. EFIMOV Prišlo je do močnega krčenja trga. Na dinamiko odplačevanja kreditov so najprej vplivale likvidnostne težave, nato pa hitra rast zapadlih posojil. Danes se kreditne institucije soočajo z glavnim vprašanjem - izterjati zapadle dolgove, spremeniti svoj trend iz pozitivnega v negativno. Ko bo prišlo do zaupanja, da so banke obravnavale slabe terjatve, ko bo likvidnostna situacija ugodna, bo postalo jasno, koliko sredstev je potrebno rezervirati za obstoječe portfelje. In prosti denar se lahko usmeri v posojila v okviru že spremenjenih programov, ob upoštevanju trenutnih razmer na trgu, zlasti v potrošniškem sektorju.
Za nadaljnje branje članka morate kupiti celotno besedilo. Članki se pošiljajo v obliki PDF na elektronski naslov, ki ste ga navedli ob plačilu. Čas dostave je manj kot 10 minut. Cena na artikel 150 rubljev.
Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru/
Avtonomna izobraževalna neprofitna organizacija
višja strokovna izobrazba
"Inštitut za management, marketing in finance"
Katedra za ekonomsko teorijo in računovodstvo
TEČAJNO DELO
v disciplini "Bančništvo"
Tema: "Maloprodaja poslovne banke"
Izvedeno:
Popova O.A.
Voronež 2017
Uvod
Bančni sistem je ena najpomembnejših in celostnih struktur tržnega gospodarstva. Banke kot finančni posredniki privabljajo kapital gospodarskih agencij, prihranke prebivalstva in druga prosta sredstva, ki se sprostijo pri opravljanju gospodarske dejavnosti, in jih izdajajo v začasno uporabo posojilojemalcem, izvajajo gotovinske poravnave in opravljajo številne druge storitve za gospodarstvo, s čimer neposredno vpliva na učinkovitost proizvodnje in kroženja družbenega proizvoda.
Kakovost in dostopnost bančnih storitev za različne segmente ruskega prebivalstva sta eno glavnih meril za socialno-ekonomsko učinkovitost nacionalnega kreditnega in bančnega sistema in pogoj za njegovo konkurenčnost. Storitve bančništva s prebivalstvom so pomembno orodje za reševanje številnih problemov ekonomske in socialne narave, od kakovosti in razpoložljivosti pa so v veliki meri odvisne efektivno povpraševanje in s tem stopnja gospodarske rasti, blaginja prebivalstva in družbena klima v družbi. teh storitev. Tako je za doseganje trajnostnega družbeno-ekonomskega razvoja potrebno nenehno širjenje obsega in izboljševanje kakovosti storitev, ki jih banke zagotavljajo prebivalstvu, ob upoštevanju potreb različnih družbenih skupin, posebnosti razmer v različnih regijah Rusija itd. stanje in prebivalstvo gospodarsko razvitih držav z institucijami bančnega sistema, na splošno to ne izniči naraščajočega pomena sektorja bančništva na drobno pri zagotavljanju trajnostnega, dinamičnega razvoja sodobnih gospodarstev.
Glavna naloga ruskih bank je kakovostna storitev za stranke. Osvajanje baze strank je trenutno povezano z uvajanjem in razvojem novih sodobnih storitev in bančnih produktov. Hkrati je treba opozoriti, da v razmerah Rusije nove tehnologije niso v nasprotju z razvojem regionalne in maloprodajne mreže, temveč jim, nasprotno, omogočajo bolj harmoničen razvoj. Pomen aktiviranja vloge bank, ki služijo prebivalstvu, je prispevati z najnižjimi stroški k čim večjemu učinku, najbolj popolnemu zadovoljevanju potreb strank pri bančnih storitvah, izboljšanju kakovosti bančnih storitev za posameznike, širjenju ponudbe bančnih storitev in zmanjšanje njihovih stroškov.
Vse to določa ustreznost izbrane teme predmeta. Predmet diplomske naloge v širšem pomenu besede je proces interakcije med banko in prebivalstvom.
Predmet predmeta so maloprodajne storitve poslovne banke.
Za dosego tega cilja so bile opredeljene naslednje naloge tečajnega dela:
1. Razmislite o organizaciji poslovanja s prebivalstvom;
2. Izvedite analizo trenutnega stanja in možnosti razvoja komercialnih bančnih storitev;
3. Analizirajte storitve (hipotekarna posojila) določene poslovne banke.
1. Organizacija poslovanja s prebivalstvom
1.1 Glavne vrste bančnih storitev za prebivalstvo
Banke, ki delujejo na maloprodajnem trgu, potrošnikom nudijo različne storitve in prodajajo določene produkte. V širšem smislu je bančna storitev ugodnost, ki jo banka zagotavlja v obliki dejavnosti svojih zaposlenih, ali drugače povedano, gre za bančne posle, ki se izvajajo z namenom zadovoljevanja potreb strank. Nabor bančnih poslov in poslov, namenjenih zadovoljevanju specifičnih potreb stranke, določenih z bančnimi predpisi in ki imajo določene kvalitativne, kvantitativne in cenovne parametre, se imenuje bančni produkt. Za bančni produkt lahko rečemo, da je oblika razširitve bančne storitve oziroma »pakirana bančna storitev«. V sistemu upravljanja se bančni produkt obravnava kot prodajna enota, katere načrtovanje se lahko izvaja tako količinsko kot količinsko. Celota bančnih storitev je razmeroma konstantna, spreminja se zaradi pojavljanja kvalitativno novih potreb strank ali bistveno novih priložnosti za banke. Na primer, potreba po posredniških storitvah na borzi ali možnost plačil z bančno kartico. Ponudba bančnih produktov je zelo različna, odvisno od potreb različnih skupin strank, njihovih preferenc in zmožnosti. Na bančne produkte močno vplivajo tehnološke in finančne inovacije. Prav v odnosu do bančnega produkta se kažejo vzorci »življenjskega cikla produkta«, gibanja njegove konkurenčnosti in podobno, ki se pogosto uporabljajo v trženju. Bančni produkti kot "pakirane bančne storitve" imajo druge kvalitativne značilnosti, ki jih razlikujejo od tradicionalne ideje storitev. Kot veste, so za storitve značilne lastnosti, kot so neoprijemljivost, neločljivost proizvodnje storitev od potrošnje, njihova nezmožnost shranjevanja, heterogenost ali variabilnost kakovosti storitev. Bančni produkti so po svoji nematerialni naravi, neopredmetenosti podobni storitvam. Neopredmetena narava bančnih produktov pomeni, da nimajo materialnega utelešenja, niso oprijemljivi in abstraktni za zaznavanje. Uvedba e-trgovine v bančno poslovanje, široka uporaba plastičnih kartic za opravljanje maloprodajnih storitev odstranjujejo bančne izdelke iz kakršnih koli materialnih nosilcev - hranilnih knjižic, čekov, potrdil itd.
Nezmožnost dojemanja bančnega produkta kot neke vrste materialnega predmeta in ocenjevanja njegove kakovosti pred nakupom pomeni povečano pozornost potrošnikov do oprijemljivih elementov storitev - bančnih pisarn, blagovnih znamk, stila storitev, papirologije itd. Zato banke, ki so aktivno delo na maloprodajnem trgu povzročajo znatne stroške za oblikovanje enotnega korporativnega sloga, promocijo blagovne znamke, ustvarjanje prepoznavne podobe banke. Takšna lastnost, ki je značilna za vse storitve, kot je neločljivost potrošnje od proizvodnje, ni značilna za številne bančne produkte. Napredek bančnega poslovanja je privedel do tega, da se večina množičnih produktov za maloprodajo razvija na sedežih bank, v podružnicah in oddelkih pa se prodajajo strankam, pri čemer se parametri produktov ne spreminjajo glede na želje strank. Stranka banke lahko kupi enega od bančnih produktov, ki jih ponuja "v splošni vrsti", za katerega so opredeljeni parametri (na primer rok depozita, postopek obračunavanja in plačila obresti, možnost dodatnih prispevkov itd.). ), se razvijejo oblike pogodb, določijo tarife itd. Pogoj za opravljanje večine storitev je osebna prisotnost stranke oziroma njegovega zastopnika, enak pogoj velja za bančne produkte.
Z razvojem informacijske tehnologije pa narašča delež izdelkov, ki se prodajajo po kanalih promocije na daljavo, ki ne vključujejo osebne prisotnosti kupcev. Takšna kakovostna značilnost storitve, kot je nezmožnost shranjevanja, je značilna za skoraj vse bančne produkte. Ne morejo jih proizvajati "za prihodnost" in kopičiti v skladiščih končnih izdelkov. Za ustrezno odzivanje na sezonska in tržna nihanja povpraševanja po svojih produktih morajo banke imeti rezerve virov, kadrov, prostorov ipd. ter mehanizme za njihovo operativno prerazporeditev znotraj banke. Dolžina bančnih produktov skozi čas se kaže v dejstvu, da tradicionalni bančni produkti vključujejo vrzel med trenutkom prodaje produkta (na primer izdajanje posojila, pologa) in trenutkom prejema rezultata (plačilo obresti, odplačilo posojila, vračilo depozita). Ta časovna vrzel poudarja zaupanja vredno naravo odnosa med banko in njenimi strankami, spodbuja banke k dolgoročnemu sodelovanju s strankami in zahteva ciljno usmerjena prizadevanja za ohranjanje podobe pozitivne prisotnosti na trgu. Tako je zaradi specifičnosti bančnih produktov treba strankam pojasniti njihovo vsebino, izboljšati finančno kulturo strank in njihovo pravno pismenost ter povečati pomen takega dejavnika, kot je zaupanje strank. Upoštevati je treba tudi, da so potrebe, ki jih zadovoljujejo bančni produkti, drugotnega pomena glede na potrebe ljudi, kot so potreba po hrani, oblačilih, zdravstveni oskrbi itd. Zato potrošniki z zmanjšanjem dohodka najhitreje zavrnejo bančne storitve in zmanjšajo uporabo bančnih produktov. To sili banke, da nenehno iščejo spodbude za širitev povpraševanja po izdelkih, ki jih ponujajo, jih »navezujejo« na druge produkte, po katerih je povpraševanje manj občutljivo na nižje dohodke.
Glavni motivi za povpraševanje po bančnih storitvah s strani prebivalstva, ki določajo vrste in značilnosti bančnih produktov, so ohranjanje osebne likvidnosti, vlaganje prostega denarja in pridobivanje koristi iz prihodnjih prihodkov. Ohranjanje osebne likvidnosti zagotavljajo bančni produkti, kot so tekoči računi, bančne kartice, potovalni čeki; z njihovo pomočjo občani izvajajo plačila za poplačilo obveznosti različnim organizacijam in drugim občanom. Potrebo po vlaganju prostega denarja zadovoljujejo z različnimi bančnimi depoziti, storitvami upravljanja zaupanja in posredniškimi storitvami. Za pridobivanje koristi na račun prihodnjih prihodkov se zatekajo k potrošniškim in hipotekarnim posojilom, lizingu. Naštete tri skupine storitev so osnovne za vsako banko.
Poleg njih banke opravljajo sorodne dodatne storitve, ki vključujejo: menjalnice; najem posameznih bančnih sefov z različnimi načini uporabe; storitve finančnega svetovanja itd.
Po vsebini lahko bančne produkte razdelimo na produkte na osnovi kapitala (posojila, depoziti) in produkte, ki temeljijo na posredovanju in svetovanju (poravnave, posredništvo, skrbniško upravljanje). Prva skupina produktov je najbolj občutljiva na gibanje finančnega trga in denarne politike. Za to skupino se najtežji problemi pojavljajo v zvezi z vzpostavitvijo konkurenčnih cen, saj cena bančnega produkta v zvezi s prenosom kapitala vključuje stroške kapitala, stroške bančnih storitev in premijo za tveganje. Cene za izdelke druge skupine so določene podobno kot cene za običajne izdelke in storitve.
Bančne storitve je treba obravnavati na treh ravneh. Prvo raven tvorijo osnovne bančne storitve, kaj stranka dejansko kupi. To je osnovni nabor banke: kreditiranje, storitve kapitalskih naložb, poravnalne in gotovinske storitve, valutno poslovanje in druge storitve.
Druga raven je bančna storitev v realni izvedbi, torej trenutni asortiman banke. Trenutni asortiman se nenehno spreminja in razvija, ne da bi vplival na osnovno usmeritev banke. Spremembe obstoječega asortimana so usmerjene v to, da občasnega kupca spremenimo v rednega, kupca spodbudimo k nakupu čim več storitev. To so priprava dokumentov, plačilne storitve, kontrole, računovodske storitve, vodenje registra delničarjev in drugo poslovanje z vrednostnimi papirji, davčno svetovanje, investicijsko svetovanje ipd.
In končno, tretja raven so razširjene bančne storitve. Storitve te ravni so namenjene oblikovanju prijateljskih odnosov s stranko, ki mu nudijo celovito pomoč. To je vzdrževanje in razvoj zunanjih gospodarskih odnosov, razvoj finančnega upravljanja stranke.
1.2 Tradicionalne storitve poslovnih bank za prebivalstvo
Poslovne banke opravljajo različne operacije, da bi služile svojim strankam. Vse operacije poslovnih bank so običajno razdeljene v tri skupine:
1) Pasivno poslovanje je poslovanje, s katerim banke oblikujejo sredstva za kreditiranje in drugo aktivno poslovanje. Sem spadajo: privabljanje pravnih in fizičnih oseb na poravnalne in tekoče račune, odpiranje računov za določen čas državljanov, podjetij, organizacij, izdajanje vrednostnih papirjev, posojila, prejeta od drugih bank itd.
2) Aktivno poslovanje, s katerim banke razpolagajo z viri. Sem spadajo: kratkoročna in dolgoročna posojila za industrijske, družbene, investicijske in znanstvene dejavnosti podjetij in organizacij, dajanje potrošniških posojil prebivalstvu, nakup vrednostnih papirjev, lizing, faktoring, inovativno financiranje in posojila, lastniška udeležba bank sredstva v gospodarskih dejavnostih podjetij, posojila druge banke.
3) Aktivno-pasivno poslovanje bank - provizijske, posredniške posle, ki jih banke opravljajo za račun strank za plačilo - provizije. Obstajajo komisijski in poravnalni posli, povezani z izvajanjem domačih in mednarodnih obračunov ter trgovanje in provizija ali prodaja bankam za račun strank vrednostnih papirjev, tujih valut, plemenitih kovin, posredovanje pri plasiranju delnic in obveznic, računovodstvo in svetovalne storitve za stranke itd.
Za poslovne banke so depoziti glavna vrsta obveznosti in posledično pomemben vir za opravljanje aktivnih posojilnih poslov.
Prihranki prebivalstva predstavljajo ločeno skupino bančnih virov. Splošna osnova za kopičenje denarja med prebivalstvom kot prihrankov je, da lahko državljani ob upravljanju svojih dohodkov glede na svoje potrebe odložijo porabo denarja za katero koli časovno obdobje. Masa vrednosti, ki pripada populaciji, ostane banki začasno na razpolago, dokler se iz oblike denarja ne spremeni v predmete osebne potrošnje. Vračilo teh sredstev, ki jih prebivalstvo zagotovi kot posojilo državi ali banki, se zgodi, ko državljani s svojim denarjem kupujejo blago in plačujejo storitve. Vzporedno z uporabo denarnih prihrankov s strani nekaterih državljanov se pri drugih oblikujejo nova varčevanja. Zato se skupni znesek sredstev prebivalstva, s katerimi lahko banke razpolagajo kot kreditno sredstvo, ne le ne zmanjšuje, ampak se praviloma sistematično povečuje.
Glede na rok vlaganja sredstev v bančne depozite se vloge delijo na vpogledne in vezane vloge, razlika pa so hranilne vloge. Vloge na vpogled lahko stranka kadar koli dvigne brez predhodnega obvestila banki, nanje se ne plačujejo obresti, so koristne za stranke, saj omogočajo kadar koli poravnavo s čeki s pravnimi in fizičnimi osebami brez uporabe gotovine.
Za razliko od vlog na vpogled se vezane in hranilne vloge v bankah položijo za določeno obdobje in prinašajo dohodek vlagateljem, običajno odvisno od trajanja shranjevanja sredstev na bančnih računih. Vezane depozite je mogoče dvigniti le v skladu z rokom hrambe, sicer stranka izgubi povišane obresti ali banki plača globo. Takšne vloge so za banko koristne, saj lahko z vlogami vlagateljev kot virom bolj svobodno manevrira z njimi kot s sredstvi v vlogah na vpogled.
Glede na plačilo za opravljanje bančnih storitev jih delimo na plačljive in brezplačne storitve. To pa ne pomeni, da je katera koli vrsta storitve v celoti plačana ali brezplačna. Banka mora določiti, za kakšne vrste, na primer poravnalnih poslov, je treba zaračunati provizijo od komitentov in za katere - provizije ne sme biti določeno. Nekatere operacije v okviru poravnalnih, kreditnih in depozitnih poslov se lahko iz več razlogov izvajajo brezplačno.
V zvezi s provizijo za storitve in posledično dohodkom banke se lahko uporabijo drugi, podrobnejši znaki. Pogosto se izpostavljajo bančne storitve, ki prinašajo in ne prinašajo bančnih prihodkov, drage in poceni storitve. Tako večina aktivnih operacij banki omogoča prejemanje dohodka, medtem ko njeno pasivno poslovanje vključuje plačevanje obresti na določene vrste depozitov. Nekatere bančne storitve zahtevajo veliko dela, zato je njihova cena dražja.
Na primer, obdelava akreditiva na banki stane več kot redno nakazilo denarja na strankin plačilni nalog.
2. Analiza trenutnega stanja in možnosti razvoja komercialnih bančnih storitev
Trenutno se bančna industrija v Rusiji sooča s precejšnjim številom težav. Bančni sistem doživlja veliko krizo in še naprej doživlja obdobje rasti slabega premoženja in se mora tako kot celotno gospodarstvo hitro prilagajati spreminjajočim se razmeram. V zvezi s tem je pomembna študija možnosti za razvoj bančnega sektorja Ruske federacije v letu 2016.
Konkurenčnost bančnega sistema in gospodarstva kot celote je odvisna od sposobnosti sistema, da zagotovi visokokakovostne in cenovno ugodne storitve finančnega posredništva za vse ruske gospodarske subjekte: od velikih in srednje velikih podjetij do malih podjetij in posameznikov.
Regionalni razvoj bančnega sistema je neenakomeren: boj za stranke in vire poteka v majhnem številu velikih mest in regij, v večini regij države je zagotovljen minimalni nabor bančnih storitev. Velik delež Rusov uporablja bančne storitve le pri plačilu stanovanjskih in komunalnih storitev. Razlog je fizična nedostopnost storitev poslovnih bank, pa tudi nezaupanje državljanov v finančni sistem kot celota in pomanjkanje informacij.
V gospodarsko razvitih mestih in regijah države so bančne storitve na voljo, v nekaterih manj uspešnih regijah pa je število podružnic poslovnih bank majhno. Po številu bank je Rusija osemkrat slabša od Združenih držav Amerike, po obsegu dodatnih pisarn in podružnic - za 25%.
Na področju kreditiranja fizičnih oseb se zmanjšuje število izdanih posojil, povečuje pa se hipotekarna posojila. Kljub temu, da se je breme dolga v državi kot celoti v letu 2015 zmanjšalo, je povprečni dolg posameznikov v Rusiji poldrugikrat višji od povprečne mesečne plače. Po svetovnih standardih je to visoka raven.
Poveča se tudi vrednost vlog posameznikov: v času krize prebivalstvo Rusije raje ne porabi dohodka in s tem ustvarja denarne prihranke. Komercialne banke zaradi svoje velike odvisnosti od Centralne banke kljub možnosti pritegnitve vlog prebivalstva čutijo pomanjkanje sredstev. Po podatkih Centralne banke so se lani povečala kreditna tveganja v bančnem sektorju, povečal pa se je tudi delež zapadlih dolgov v celotnem obsegu posojil. To dejstvo je predpogoj za razvoj bančnega sektorja v tekočem letu.
V tabeli 1 so predstavljeni trendi razvoja bančnega sektorja v treh scenarijih.
Tabela 1. Trendi razvoja bančnega sektorja v letu 2016
Glede na tabelo 1 bo določanje kvantitativnih značilnosti bančnega sektorja v tekočem letu posredovala politika cen nafte. Če se izvede osnovni scenarij, bo povprečna cena za sod nafte 35 dolarjev, povprečni letni menjalni tečaj dolarja pa 80 rubljev. Hkrati je ključna obrestna mera Centralne banke določena na ravni 11%, stopnja inflacije pa 10%. V primeru negativnega scenarija razvoja razmer v bančnem sektorju se bo cena sodčka nafte znižala na 25 dolarjev, menjalni tečaj pa se bo v primerjavi z osnovnim scenarijem med letom povečal za 20 rubljev. Pozitiven scenarij predvideva dvig cen nafte in visoka inflacijska pričakovanja, kar bo Centralni banki omogočilo znižanje ključne obrestne mere za 3 odstotne točke od osnovnega primera. Strokovnjaki ocenjujejo verjetnost osnovnega scenarija na 50 %, negativno in pozitivno - 30 % oziroma 20 %.
Tabela 2 vsebuje podatke, ki so jih pripravili strokovnjaki agencije Ra-Expert o finančni uspešnosti bančnega sistema v letu 2016 v treh različnih različicah.
Tabela 2. Finančni kazalniki bančnega sistema, milijard rubljev
Podatki v tabeli 2 kažejo, da se bo ob uveljavitvi osnovnega scenarija do konca tekočega leta sredstva poslovnih bank povečala za 2 %. Z visokimi stopnjami inflacije se bo povpraševanje prebivalstva po različnih kreditnih storitvah zmanjšalo: na primer, povečanje deleža posojil velikim podjetjem bo 6%, malim in srednje velikim podjetjem pa 3% v primerjavi do 2015. Obseg izdanih hipotekarnih posojil se bo zmanjšal za 18 % - v zvezi s tem bo portfelj hipotekarnih posojil pokazal ničelno dinamiko.
V primeru negativnega scenarija se premoženje bank ne bo povečalo, v pozitivnem scenariju pa bo stopnja rasti 5%. Kreditni trg se lahko močno upočasni, če se monetarne razmere v državi zaostrijo in ključna obrestna mera poveča za 2 odstotni točki: to bo vplivalo na obrestno maržo in zmanjšalo povpraševanje prebivalstva po bančnih storitvah. Posojila velikim podjetjem ne bodo kazala nobene dinamike, portfelj posojil malim in srednje velikim podjetjem se bo zmanjšal za 8 %, portfelj nezavarovanih potrošniških posojil pa za 12 %. V primeru negativnega scenarija razvoja bančnega sektorja bo znesek hipotekarnih posojil prebivalstvu kazal negativni trend 35 %.
Če bo uveljavljen pozitiven scenarij razvoja bančnega sektorja, se obseg izdanih posojil ne bo močno povečal v primerjavi z osnovnim scenarijem, tudi če bo prišlo do znižanja inflacije in občutnega znižanja ključne obrestne mere (do 8 %). Scenarij predvideva povečanje deleža posojil malim in srednjim podjetjem ter velikim podjetjem za 4 % oziroma 12 %. Portfelj nezavarovanih potrošniških posojil se bo do konca leta zmanjšal za 3-4 %.
Torej osnovni scenarij predvideva dobiček poslovnih bank ob koncu tekočega leta v višini 300 milijard rubljev. (za zadnje leto - 265 milijard rubljev), negativni scenarij - 2-krat manj. V primeru pozitivnega scenarija se pričakuje povečanje dobička (do 430 milijard rubljev) zaradi obnovitve posojil zaradi izboljšanja kakovosti posojilnih portfeljev in popuščanja denarne politike.
Za oceno trendov razvoja bančnega sektorja v tekočem letu je treba upoštevati oceno bank po aktivi (tabela 3). Ocena ruskih bank glede premoženja omogoča oceno finančnega stanja banke: večje kot je povečanje sredstev, močnejši je položaj banke na finančnem trgu.
Tabela 3. TOP-10 bank po sredstvih
|
Kraj 01.12.2015 |
Kraj 01.12.2014 |
Ime banke |
Sredstva na dan 1. decembra 2015, milijoni rubljev |
Sredstva na dan 1. decembra 2014, milijoni rubljev |
Stopnja povečanja, % |
|
|
PJSC Sberbank |
||||||
|
VTB Bank (PJSC) |
||||||
|
Banka GPB (JSC) |
||||||
|
PJSC Bank "FC Otkritie" |
||||||
|
VTB 24 (PJSC) |
||||||
|
JSC "Rosselkhozbank" |
||||||
|
JSC "ALFA-BANK" |
||||||
|
JSC "Moskovska banka" |
||||||
|
Banka NCC (JSC) |
||||||
|
JSC UniCredit Bank |
Iz tabele 3 je razvidno, da se je v letu 2015 spremenila ocena prvih deset ruskih bank glede na sredstva. Sberbank, VTB in Gazprombank ter Rosselkhozbank in Alfa-Bank so obdržale svoje položaje. Preostalih deset največjih bank v Rusiji glede sredstev se je spremenilo. Otkritie FC se je z 8. premaknil na 4. mesto in iz te vrstice izrinil VTB24. Moskovska banka je izgubila svoj položaj, NCC in UniCredit Bank sta zamenjali mesto.
Tako bo implementacija razvojnih scenarijev v letu 2016 privedla do povečane konsolidacije sredstev v bankah z državno udeležbo in velikih zasebnih bankah. Povečanje deleža tovrstnih bank pričakujemo v segmentih kreditiranja velikih podjetij, MSP in hipotekarnih kreditov. Nekatere velike zasebne banke dobivajo dostop do podjetij, ki jih državne banke zaradi zahodnih sankcij ne morejo opraviti. Nazadnje se pričakuje nadaljnje zmanjšanje števila delujočih kreditnih institucij zaradi akutne potrebe številnih bank po dodatnem kapitalu in zmanjšanja interesov lastnikov za podporo svojim bankam ob upadanju dobičkonosnosti.
3. Analiza storitev Sberbank Rusije
3.1 Splošne značilnosti Sberbank Rusije
Javna delniška družba "Sberbank Rusije" (v nadaljnjem besedilu - PJSC "Sberbank Rusije") je sodobna univerzalna organizacija, ena največjih ruskih poslovnih bank v Rusiji in državah CIS.
Sberbank Rusije ima veliko mrežo podružnic: 17 teritorialnih bank in več kot 18.400 poslovalnic. Opravlja storitve v vseh 83 subjektih Ruske federacije. Pred kratkim so bili uvedeni kanali za oddaljene storitve. Aplikacije Sberbank Online in Mobile Bank se razvijajo s široko bazo strank.
Tudi pred kratkim je Sberbank znatno razširila svoje področje mednarodne prisotnosti. Prej je bil omejen na države CIS, v zadnjem času pa se je območje distribucije znatno povečalo. Predstavništva so se pojavila v Srednji in Vzhodni Evropi (Sberbank EuropeAG) in v Turčiji (DenizBank). Prevzem DenizBank je bil najpomembnejši v celotni 170-letni zgodovini banke. Poleg prej naštetih držav ima Sberbank predstavništva tudi na Kitajskem, v Indiji in Nemčiji, upravlja pa jo Sberbank Switzerland AG.
"Sberbank" Rusije je bila ustanovljena v obliki odprte delniške družbe v skladu z zakonom RSFSR "O bankah in bančni dejavnosti v RSFSR" leta 1991. Ustanovitelj in glavni delničar Sberbank Rusije je Centralna banka Ruske federacije. Delničarji banke je več kot 200 tisoč pravnih in fizičnih oseb.
Najvišji organ upravljanja Sberbank Rusije je skupščina delničarjev.
Banka je pravna oseba in s svojimi podružnicami tvori enoten sistem Sberbank Rusije.
Zgodovina razvoja PJSC "Sberbank" Rusije se je začela, 12. novembra 1841 je ruski cesar Nikolaj I. podpisal odlok o ustanovitvi hranilnic v Rusiji "za dostavo sredstev za prihranke na pravilen in donosen način ." Ta datum se je začel šteti za rojstni dan Sberbank.
Nekaj mesecev pozneje, 1. marca 1842, je uslužbenec Posojilne blagajne Nikolaj Christofari prestopil prag na novo odprte blagajne v Sankt Peterburgu. Niti si ni mogel predstavljati, da v tistem trenutku postaja prva stranka finančne institucije, katere zgodovina bo neločljivo prepletena z zgodovino Rusije.
Sberbank je zgodovinska naslednica hranilnic, ustanovljenih z odlokom cesarja Nikolaja I., ki sta bili sprva le dve majhni ustanovi z 20 zaposlenimi v Sankt Peterburgu in Moskvi. Nato so prerasli v mrežo hranilnic, ki so delovale po vsej državi in so tudi v težkih časih pomagale ohranjati stabilnost ruskega gospodarstva. Kasneje, v času Sovjetske zveze, so se preoblikovali v sistem državnih hranilnic dela. In v sodobnem času so se prelevili v sodobno univerzalno banko, veliko mednarodno skupino, katere blagovno znamko poznajo v več kot dvajsetih državah sveta.
Sberbank Rusije je daleč največja banka v Ruski federaciji z več kot 330 milijardami rubljev kapitala. Več kot 1005 poslovalnic Sberbank je razpršenih po vsej Ruski federaciji, obsežna mreža podružnic Sberbank vztrajno in nenehno raste. Sberbank Rusije prav tako vsakodnevno širi nabor bančnih storitev.
Sberbank je nesporni vodja ruskega bančnega sistema. Sberbank predstavlja več kot 28 % vseh bančnih sredstev, 55 % zasebnih vlog in 41 % posojil gospodinjstvom. Po analizi potreb potencialnih strank je Sberbank Rusije prenovila pogoje depozitov. Zdaj so storitve postale bolj dostopne in priročne. Najvišja in optimalna obrestna mera Sberbank za devizne depozite je znašala le 7,6 %, kar je 1,6 točke nižje od obdavčljive stopnje v Rusiji. Za uporabo denarnih sredstev državljanov in podjetij Sberbank plača 2,6-krat manj, kot prejme v obliki fiksnih obresti za prej izdana posojila. Obrestna mera Sberbank za vse depozite je fiksna.
3.2 Vrste storitev Sberbank Rusije
Potrošniška posojila
Potrošniška posojila, vključno z vsemi posojili "za nujne potrebe", so trenutno najbolj priljubljena na trgu bančnih posojil prebivalstvu.
Hipoteka v Sberbank
Preferencialno posojilo za avto
Danes so preferencialna avtomobilska posojila zelo priljubljena. Za te namene je vlada namenila na prvi pogled resen denar. Sberbank je ena izmed bank, kjer lahko dobite prednostno posojilo za avto.
Sberbank Rusije Obrestni depoziti
Delnice Sberbank
Sberbank Rusije kupuje kovance
Dragocena kovina (zlato, platina, srebro...) je ena najpomembnejših strateških kovin, trenutno pa eden najbolj priljubljenih protikriznih naložbenih instrumentov. Zlati kovanci Sberbank so enakovredni vrednosti cene kovine na svetovnih borzah.
Hranilnica Rusije
Dandanes vse pogosteje uporabljamo kreditne kartice. Toda hranilnica Ruske hranilne banke zagotavlja zanesljivejšo stopnjo varnosti vaših prihrankov.
Denarna nakazila Sberbank Rusije
Denarna nakazila Sberbank Rusije so ena od vrst storitev Sberbank Rusije. Z veliko strukturo podružnic, ki je ena največjih v državi, lahko Sberbank Rusije svojim strankam zagotovi storitev prenosa denarja skoraj povsod ...
Odpiranje tekočega računa za pravno osebo
Nobeno podjetje ali samostojni podjetnik ne more delati brez odprtja tekočega računa.
Odpiranje valutnega računa
Odpiranje deviznega računa pri Sberbank, devizni račun je vedno potreben pri delu z različnimi tujimi valutami, bankami...
Neosebni kovinski računi Sberbank
Plastične kartice Sberbank Rusije
Sberbank Rusije ponuja storitve izdaje in vzdrževanja vseh kartic ...
3.3 Analiza hipotekarnih posojil Sberbank Rusije
Pridobitev lastnega stanovanja je primarna potreba vsake družine: brez izpolnjevanja te potrebe je nemogoče govoriti o socialnih prioritetah družbe. Analiza stanja, ki se je razvila na področju stanovanjske politike, kompleksne narave stanovanjskih problemov, resne odvisnosti socialno-ekonomske stabilnosti od njihovega reševanja, potrebe po nujnih ukrepih, katerih cilj je bistveno spremeniti stanje z zagotavljanjem stanovanj za prebivalstvo, zahtevajo, da se sistemu hipotekarnih posojil dodeli status predsedniškega programa.
Sistem hipotekarnih posojil zavzema edinstven položaj v nacionalnem gospodarstvu. Prvič, trenutno hipotekarna posojila v večini gospodarsko razvitih držav niso le glavna oblika izboljšanja stanovanjskih razmer, ampak pomembno vplivajo tudi na gospodarske razmere v državi kot celoti. Po drugi strani pa je sistem hipotekarnih posojil danes zelo zapleten mehanizem, sestavljen iz medsebojno povezanih in soodvisnih podsistemov.
Namen razvoja sistema hipotekarnih posojil je po eni strani izboljšati življenjske razmere prebivalstva, po drugi strani pa spodbuditi povpraševanje na trgu nepremičnin in gradbeništva. Poleg tega je državna podpora razvoju hipotekarnega kreditiranja eden od glavnih predpogojev za doseganje realne gospodarske rasti v državi.
Posebno mesto hipotekarnega posojila v sistemu tržnega gospodarstva določa tudi dejstvo, da je eden najbolj preverjenih in zanesljivih načinov v svetovni praksi za privabljanje zunajproračunskih naložb v stanovanjski sektor. Hipotekarna posojila ima velik vpliv na motivacijo ljudi, družbene procese, ki potekajo v družbi.
Očitno je Sberbank največja ruska banka. Sberbank ima največjo mrežo poslovalnic v državi.
Sberbank je bila ena prvih, ki je začela izdajati hipotekarna posojila. Hipoteka v Sberbank je možna v okviru različnih programov. Sberbank je bila tudi ena prvih, ki je izdala hipotekarna posojila in tudi v času krize jih Sberbank ni prenehala izdajati.
Razmislite o prihodkih od obresti Sberbank v zadnjih štirih letih, iz česa so sestavljeni in kateri od njih kreditni instituciji prinaša več prihodkov. Po nekonsolidiranih računovodskih izkazih po RRS za 1. polletje 2016 je Sberbank v primerjavi z enakim obdobjem 2015 povečala čisti dobiček za 7 %.
Tabela 4. Obrestni prihodki Sberbank za dana posojila na dan 1. oktobra v obdobju 2012-2016
|
Leto posojilojemalec |
||||||
|
Finančni organi in zunajproračunske organizacije sestavnih delov Ruske federacije |
||||||
|
Komercialne in neprofitne organizacije, ki so v zvezni lasti države |
||||||
|
Nedržavne finančne organizacije |
||||||
|
Državljani (posamezniki) |
Pomemben tempo razvoja bančnega poslovanja je omogočil Sberbank, da je od 1. oktobra 2016 prejela dohodek v višini 212,4 milijarde rubljev. Iz tabele vidimo, da Sberbank prejema največje prihodke od obresti na posojila, dana fizičnim osebam.
Sberbank je skoraj vedno na prvem mestu v različnih ocenah, tako pri nas kot v tujini. Na primer, Sberbank je na prvem mestu po sredstvih in kapitalu, po številu danih posojil (v rubljih in tuji valuti) pravnim in fizičnim osebam, po obsegu vlog posameznikov in izdanih vrednostnih papirjev, glede na promet sredstev na bankomatih ipd. Zelo dolgo lahko naštevate, kje je Sberbank na prvem mestu. Zakaj je tako? Razmislite o več konkurenčnih prednostih te kreditne institucije.
Ena od glavnih konkurenčnih prednosti Sberbank Rusije je njena obsežna, raznolika baza strank. Sodelovanje banke z vsemi skupinami komitentov ji omogoča uspešno upravljanje virov in minimiziranje finančnih tveganj. S privabljanjem sredstev prebivalstva banka tvori stabilen vir kreditiranja podjetij v različnih sektorjih gospodarstva.
Sberbank Rusije ima bogate izkušnje na področju množičnih storitev za stranke, kar ji omogoča, da ostane nesporno vodilna na trgu bančništva s prebivalstvom in ustvarja standarde za delo na tem. Prisotnost preizkušenih tehnologij za zagotavljanje bančnih produktov omogoča banki, da izvede veliko število transakcij in servisira pomembne finančne tokove.
Edinstvena konkurenčna prednost Sberbank Rusije je njena obsežna prodajna mreža, ki vključuje operativne enote in samopostrežne naprave, kar zagotavlja dostopnost storitev banke po vsej Rusiji. Poleg tega razvejana mreža oddelkov omogoča banki, da nudi celovite storitve večpanožnim pravnim osebam po enotnih standardih, ustvarja edinstvene pogoje za razmnoževanje in široko uvajanje sodobnih organizacijskih rešitev in tehnologij ter hitro promocijo. novih bančnih produktov in storitev po vsej državi.
Pomembna konkurenčna prednost Sberbank Rusije je njen sistem poravnav, ki pokriva ozemlje celotne države, kar omogoča izvajanje znatnih količin in števila plačil znotraj in med regijami v realnem času. Ta tehnologija daje banki prednosti pri razvoju edinstvenih storitev za stranke, ki poslujejo v različnih regijah Rusije. Ključni dejavnik uspeha na tekmovanju je uigrano delo strokovne ekipe zaposlenih v banki. Sistem usposabljanja zaposlenih, ki je vzpostavljen v banki, zagotavlja, da se usposobljenost osebja ohranja na konkurenčni ravni.
Bonitetna ocena investicijskega razreda, ki so jo Sberbank Rusije dodelile vodilne svetovne bonitetne agencije, omogoča privabljanje dodatnih dolgoročnih virov z mednarodnega kapitalskega trga po najugodnejših pogojih. Prisotnost znatnega kapitala banki omogoča velike naložbe v razvoj lastne infrastrukture in uvajanje sodobnih informacijskih tehnologij.
Zaključek
To delo je bilo posvečeno analizi maloprodajnih storitev poslovne banke.
V prvem delu dela so bila obravnavana vprašanja organizacije poslovanja s prebivalstvom. Upoštevane so bile predvsem glavne vrste bančništva ter analiza trenutnega stanja na trgu bančnih storitev.
V drugem delu je bila narejena analiza trenutnega stanja in možnosti razvoja komercialnih bančnih storitev za prebivalstvo.
Tretji del je bil namenjen analizi dejavnosti Sberbank Rusije na trgu storitev hipotekarnih posojil za prebivalstvo.
Hranilnica Ruske federacije je ena največjih bank v državi in zavzema vodilne položaje v kreditnem sistemu po številnih gospodarskih kazalcih. Po številu podružnic, teritorialnih bank in agencij ji ni enakega med komercialnimi bankami.
Hranilnica ponuja številne storitve tako za fizične kot pravne osebe.
bančno finančno hipotekarna posojila
Seznam uporabljene literature
1. O bankah in bančni dejavnosti. Zvezni zakon št. 395-I z dne 2. decembra 1990 ((spremenjen z zveznimi zakoni št. 106-FZ z dne 21. julija 2006).
2. O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije). Zvezni zakon št. 86-FZ "" z dne 10.7.2002
3. O postopku urejanja dejavnosti bank. Navodilo Centralne banke Ruske federacije z dne 1. oktobra 1997 N 1128-U (s spremembami in dopolnitvami 13. julija, 1. septembra, 24. septembra, 2. novembra 1999, 12. maja 2000, 20. marca 2002).
4. Aleksašenko S. "Bančna kriza: Ali se megla razblini?", Časopis za ekonomska vprašanja, 2004, št. 5. - str. 4-42
5. Antonov N.G., Pessel M.A. Denarni obtok, kredit in banke. - M.: JSC "Finstatinform", 2002. - 296s.
6. Anureev S.V. Plačilni sistemi in njihov razvoj v Rusiji. - M.: Finance in statistika, 2004. - 288s.
7. Banke in bančništvo: Bančne storitve. - 2007- №1. -- str.26.
8. Banke in bančno poslovanje: Učbenik za univerze / Ed. prof. E.F. Žukov. - M.: Banke in borze, UNITI, 1999. - 471s.
9. Bančništvo: uč. Spodaj. Ed. V IN. Kolesnikov. - M.: Finance in statistika. - 2005. - 460 str.
10. Bančništvo: Učbenik / ur. O.I. Lavrushin. -- M.: Finance in statistika, 2006.
11. Beloglazova G.N. bančništvo. - M.: Finance in statistika, 2006.
12. Vikulin A.Yu. Protimonopolna ureditev trga bančnih storitev. M.: Založba BEK, 2001.
13. Glushkova N.B. bančništvo. - M.: Akademija. Projekt, 2006. - 324 str.
14. Zakharov V.S. Komercialne banke: problemi in načini razvoja // Denar in kredit. -2006. -- št. 9. - str.9-13.
15. Ivanov A.N. Plačilne storitve bank // Denar in kredit. - 2006. - Št. 9. - str.58-64.
16. Lavrushin O.I. bančništvo. M: Finance in statistika, 2005.
17. Lavrushin O.I. bančništvo. sodoben kreditni sistem. - M.: KnoRus, 2006. - 453 str.
18. Smirnov E.P. Bančni sistemi Rusije // Bančno poslovanje. - 2006. - Št. 9. - str.24.
19. Starodubtseva, E. B. Bančništvo [Besedilo]: uč. dodatek za univerze
/ E. B. Starodubtseva. - M.: Infra-M, 2014. - 463 str.
20. Tavasiev A.M. bančništvo. Osnovne operacije za stranke. - M.:
21. Finance in statistika, 2006. - 155 str.
22. Tavasiev A.M. bančništvo. Dodatne transakcije za stranke. - M.: Finance in statistika, 2006. - 155 str.
23. Usoskin V.M. Sodobna poslovna banka: upravljanje in poslovanje. - M.: IPT "Vazar-Ferro", 2002. - 320s.
24. Finance. Promet denarja. Zasluge: Učbenik za univerze / ur. prof. L.A. Drobozina. - M.: Finance, UNITI, 1999. - 479s.
25. Khalevinskaya E.D. Bančna posojila // Revizija in finančna analiza. - 2005. - Št. 4. - S. 20-25.
26. Khandruev A.A. Upravljanje bančnih tveganj: znanstveni in praktični vidik // Denar in kredit. - 2005. - Št. 6. - S. 17-21.
27. Sheremet A.D., Shcherbakova G.N. Finančna analiza v poslovni banki. - M: Finance in statistika, 2004.
Gostuje na Allbest.ru
...Splošne značilnosti bančnih storitev. Pojem bančnih storitev in njihova razvrstitev. Zgodovina nastanka in razvoja bančnih storitev. Trg bančnih storitev. Problem razvoja potrošniškega posojila. Plačilni sistemi v sedanji fazi.
seminarska naloga, dodana 14.03.2009
Bistvo finančnih storitev poslovnih bank. Kraj, vloga bančnih storitev v delovanju banke. Analiza trenutnih trendov v razvoju bančnega sistema Republike Kazahstan. Inovativni bančni produkti, njihova vloga v razvoju poslovnih bank.
seminarska naloga, dodana 27.10.2010
Bistvo bank in bančnega sistema, njihova vloga v gospodarstvu države. Značilnosti delovanja poslovnih bank v Republiki Belorusiji. Pojem poslovne banke, vrste bank, njihove funkcije. Težave in možnosti za razvoj beloruskega bančnega sistema.
seminarska naloga, dodana 18.09.2013
Pojav in glavne faze razvoja bank. Vrste bančnih sistemov. Hierarhična struktura bančnega sistema. Združenja poslovnih bank. funkcije centralne banke. Značilnosti banke kot komercialnega podjetja. Bančne operacije.
seminarska naloga, dodana 02.06.2007
Osnove bančnega sistema Rusije. Pojem bančnega sistema, njegova struktura in institucije. Glavne funkcije Centralne banke Rusije. Značilnosti dejavnosti poslovnih bank. Izboljšanje in razvoj sodobnega bančnega sistema v Rusiji.
seminarska naloga, dodana 30.06.2014
Pojem poslovne banke in njena organizacijska struktura. Načela in funkcije poslovnih bank. Bančna dejavnost, njena načela in splošna določila. Hitrost razvoja bančnega sistema Rusije. Struktura sredstev in obveznosti poslovnih bank.
seminarska naloga, dodana 08.04.2012
Funkcije poslovne banke. Pravna ureditev dejavnosti poslovnih bank. Lastni in izposojeni kapital poslovne banke, njegova vrednost. Načini povečanja lastniškega kapitala poslovnih bank. Izboljšanje storitev poslovnih bank.
seminarska naloga, dodana 27.07.2010
Hipoteka kot element gospodarskega življenja. Sistem hipotekarnih posojil v Rusiji. Razvoj zakonodaje na področju hipotekarnih posojil. Vloga bank v sistemu hipotekarnih posojil. Obseg trga hipotekarnih posojil v Rusiji.
povzetek, dodan 12.09.2006
Prihranki prebivalstva in njihov pomen za delovanje poslovnih bank. Sistem za spremljanje varčevalne dejavnosti bančnega sistema. Upravljanje s tveganji dejavnosti banke na trgu varčevanja prebivalstva. Sistem zavarovanja vlog prebivalstva v Ruski federaciji.
diplomsko delo, dodano 16.10.2010
Razvoj sodobnega bančnega sistema. Bistvo, glavne funkcije in vloga poslovnih bank. Razvrstitev vrst poslovnih bank, njihova organizacijska struktura. Likvidnost poslovnih bank: koncept, kazalniki, dejavniki in metode regulacije.
V ruski bančni skupnosti je segment podjetij zdaj praktično razdeljen. Nove velike stranke razmeroma redko zrastejo iz majhnih podjetij, kot je bilo to na začetku razvoja kapitalizma v Rusiji. Takrat bi lahko majhno podjetje v nekaj letih preraslo v veliko podjetje in postalo glavna stranka banke. Infrastruktura, ki so jo banke ustvarile in je bila prvotno namenjena delu s pravnimi osebami v povezavi z razvojem informacijske tehnologije in prehodom večine komitentov na sisteme oddaljenega bančništva, je do neke mere osvobojena. Iskanje novih tržnih segmentov je večino velikih in srednje velikih bank pripeljalo do dela z zasebnimi strankami. Toda servisiranje pravnih in zasebnih strank sta zelo različni procesi, kar povzroča težave pri določanju mesta poslovanja s prebivalstvom v trenutni strukturi banke. Te težave bomo poskušali obravnavati v tem razdelku.
Sprva so številne banke ustvarile velike podružnice, trg najema je poln predlogov za bančne prostore 150X300 kvadratnih metrov. m, katerega prejšnji najemniki so se odselili, ne morejo vzdržati drage najemnine. Vendar se je sčasoma to izkazalo za predrago in neučinkovito. Za zasebne stranke je dovolj majhna poslovalnica z dvema ali tremi blagajničarkami, včasih pa celo z eno. Hkrati bi morala biti mreža tovrstnih poslovalnic obsežna, da bi lahko komitent banke prejemal storitve svoje banke na katerem koli območju, banka pa z delovanjem svoje mreže prejemala zadostne prihodke. Ker dobiček, ki ga ustvari majhna poslovalnica, ni velik, banka pa lahko obstaja le na račun velike mreže, kot pravijo, kokoš za zrno.
Za popolnejše razumevanje mesta poslovanja s prebivalstvom v strukturi banke je treba ugotoviti, kaj je univerzalna banka, za to pa se obrnemo na primarne vire, torej na tuje izkušnje.
Trenutno ni natančne opredelitve enega najpogosteje uporabljenih konceptov - "univerzalne banke". Številni slovarji opisujejo univerzalno banko kot posojilni instrument, ki lahko opravlja vse vrste finančnih dejavnosti, tako na nacionalni kot mednarodni ravni. V Združenem kraljestvu se na primer uporablja koncept banke s polnimi storitvami, torej banke, ki se ukvarja z globalnim bančništvom (global banking). Glede na to, da je zgornja definicija nezadostna, francoski strokovnjaki poudarjajo naslednje vidike za pojasnitev koncepta univerzalne banke.
1. Mednarodna narava dejavnosti, to je izvajanje poslov na mednarodnem kapitalskem trgu, prisotnost tuje mreže poslovalnic in poslovalnic, pa tudi globalna narava dejavnosti tako v njeni geografiji kot v obsegu bančništva. ponujenih izdelkov.
2. Velikost banke: univerzalna banka je običajno velika.
3. Zakonodaja in predpisi, ki določajo posebne institucionalne oblike bančništva v posameznih državah. V Franciji je na primer vrsta univerzalne banke zapisana v zakonu in te banke se lahko ukvarjajo z različnimi vrstami finančnih in nefinančnih dejavnosti, od upravljanja premoženja do zagotavljanja storitev podjetjem (zlasti na področju). finančnega inženiringa) in konča z ustanovitvijo potovalnih agencij.
Seveda imajo ruske kreditne institucije posebnosti, ki se razlikujejo od tistih v tujih bankah, povezane z veliko manjšo velikostjo poslovanja. V zvezi s tem je prezgodaj govoriti o prisotnosti tuje mreže podružnic in podružnic ter globalnih dejavnostih, te kazalnike je mogoče nadomestiti s prisotnostjo obsežne infrastrukture v Rusiji. Sicer pa zgornja definicija dokaj uspešno in jasno odraža bistvo univerzalne banke. Če se osredotočimo na posebnosti te knjige, lahko z gotovostjo trdimo, da je v veliki večini primerov univerzalna banka tudi banka za prebivalstvo. Hkrati pa ni vedno nasprotno, saj banke na drobno morda niso univerzalne, ampak specializirane. Banke so lahko na primer specializirane za potrošniška posojila ali denarna nakazila. Poleg tega na ruskem bančnem trgu obstajajo primeri odcepitve maloprodajne dejavnosti v ločeno banko. Takšna razdelitev na področja delovanja je povsem smiselna, saj omogoča učinkovitejši nadzor nad dejavnostjo banke za prebivalstvo, vendar v večini bank trenutno ni tako jasne delitve. Spodaj je najpogostejša struktura poslovnih enot univerzalne ruske banke, razdeljena na področja poslovanja s podjetji in prebivalci (slika 1.1). V tej shemi korporativni blok namerno ni opisan, saj je poudarek te knjige na obravnavanju maloprodajnega poslovanja. Zgornje strukturne enote imajo lahko druga imena, najpogosteje pa se razlikujejo glavna funkcionalna področja: plačilne kartice, posojila posameznikom in druge maloprodajne storitve.
riž. 1.1. Struktura poslovnih področij univerzalne ruske banke
V mnogih velikih in srednje velikih bankah ima poslovanje s prebivalstvom sekundarno vlogo, kar je povezano z dolgo dobo vračila poslovanja s prebivalstvom v primerjavi s podjetji in potrebo po resnih kapitalskih naložbah. Veliko lažje, ceneje in hitreje je izdati posojilo z likvidnim zavarovanjem v višini 10 milijonov dolarjev enemu velikemu podjetju kot izdati 10.000 $1.000 nezavarovanih posojil zasebnim strankam. Čeprav je donos pri posojilih prebivalstvu precej višji, je večje tudi tveganje neplačila ter stroški izdaje in naknadnega servisiranja tovrstnih posojil. V zvezi s tem se maloprodajni oddelki številnih ruskih bank ukvarjajo predvsem s privabljanjem in servisiranjem menedžerjev in zaposlenih pri podjetjih, ki imajo individualno prodajo svojih izdelkov in storitev strankam "z ulice". To pozicioniranje v banki potisne poslovanje s prebivalstvom v ozadje, čeprav je v absolutnem smislu finančna uspešnost poslovanja s prebivalstvom precej visoka in kaže stalno dinamiko. Toda na splošno takšno pozicioniranje poslovanja s prebivalstvom ni dovolj učinkovito iz naslednjega razloga: glavni stiki z organizacijo so menedžerji korporativnega bančništva, katerih ocena uspešnosti ni odvisna od prodaje maloprodajnih storitev zaposlenim v teh podjetjih. Za menedžerja je primarna naloga zagotavljanje korporativnih storitev, vse maloprodajne storitve pa delujejo kot dodatne. Pobudnik ponudbe organizacije plačnega projekta v takšni banki je precej redko banka, pogosteje se organizacija zanima za to storitev in banka izraža pripravljenost, da jo zagotovi. Za učinkovit razvoj maloprodajnega poslovanja je potrebno jasno ločiti podjetniški in maloprodajni segment, kar bo omogočilo, da se vse podjetniške in maloprodajne storitve pripišejo področju odgovornosti korporativnega oddelka v finančnem rezultatu podjetja. ki bodo prisotni. Hkrati je treba razumeti, da preprosto prenašanje ocene uspešnosti iz ene enote v drugo ne bo dalo ničesar - zaradi številnih presečišč, ki nastanejo pri opravljanju maloprodajnih storitev. Na primer, oddelek plastičnih kartic spada v maloprodajni oddelek, hkrati pa služi plačilnim projektom ali poslovnim karticam. Navzkrižje interesov bo reševalo notranji sistem transfernih cen. Na primer, enota podjetja kupi storitve plačilne kartice od trgovca na drobno in kot dohodek zasluži maržo med notranjo ceno teh storitev in vrednostjo storitev, ki jih plača stranka. Po drugi strani ima oddelek za maloprodajo možnost, da kreditni diviziji proda del privabljenih sredstev posameznikov, preostanek pa položi v lastna posojila posameznikom. Isti sistem omogoča ponujanje maloprodajnih storitev pravnim osebam na meji dobičkonosnosti ali celo po dampinških cenah zaradi servisiranja finančnih tokov podjetja in splošnega pozitivnega salda pri servisiranju podjetja. V nasprotnem primeru bo oddelek za pravne osebe prejemal prihodke od servisiranja pravne osebe, sektor maloprodaje pa bo prejemal samo izgube iz servisiranja zaposlenih. Notranji sistem transfernih cen omogoča natančen izračun stroškov posameznega projekta za banko, pa tudi učinkovitost vsakega oddelka. Takšno pozicioniranje postavlja vse oddelke banke v enak položaj, ne dovoljuje, da bi govorili o sekundarnosti tega ali onega posla, vse storitve, po katerih obstaja povpraševanje, pa bodo povpraševane bodisi znotraj banke bodisi s strani strank. Tako je mogoče izračunati tudi dejavnosti enot, ki neposredno ne ustvarjajo prihodkov, kot so računovodstvo, odvetniki ipd.
Zgoraj opisani sistem razmerij se lahko uporablja na stičišču interesov pravnih oseb in fizičnih oseb, medtem ko lahko prodaja na drobno deluje za tretje stranke, ki niso povezane s pravnimi osebami banke. Na prvi stopnji razvoja poslovanja s prebivalstvom banka uporablja obstoječe poslovalnice, ki so usmerjene v servisiranje pravnih oseb. V okviru tovrstnih oddelkov je treba izpostaviti strukturne enote za delo s fizičnimi strankami. Posebnosti službe poslovnega vodje računovodstva se zelo razlikujejo od njihovih maloprodajnih kolegov, in čeprav je skušnjava preprosto dodati storitve za maloprodajne stranke na seznam dolžnosti službe za korporativne stranke, tak pristop ne bo prinesel oprijemljivih rezultatov. Vodja bo vedno imel dilemo: usmeriti svoja prizadevanja v korporativno prodajo ali v maloprodajo. Določanje ciljev za prodajo na drobno v takih razmerah je lahko škodljivo za poslovanje podjetij, za kar ne bo dovolj časa za zaposlene v recepciji. Poleg tega si je precej težko predstavljati izvajalca, ki je enako dobro seznanjen s posebnostmi maloprodajnega in korporativnega poslovanja, ki bi lahko kompetentno svetoval stranki. V kasnejših fazah razvoja poslovanja s prebivalstvom se v banki pojavljajo poslovalnice za prebivalstvo, ki opravljajo storitve predvsem za zasebne stranke in mala podjetja.
Trenutno je vse bolj jasen trend v smeri spremembe strategije razvoja bančnega sektorja – prehod od univerzalnih bank, ki ponujajo širok nabor storitev, na specializirane banke z omejeno paleto produktov in storitev. Trend po specializaciji ni viden le v finančnem sektorju, ampak tudi na drugih področjih, tudi na drobno. Potrošniki, ki želijo kupiti določene izdelke: gospodinjske aparate, računalniške izdelke ipd., se za nakup najpogosteje odločijo v specializirani trgovini, ki ima bogato izbiro in usposobljene svetovalce. V veleblagovnicah tovrstne nakupe opravi bistveno manj kupcev, čeprav je to blago tudi tam (v hipermarketih pogosto poteka impulzna prodaja tovrstnega blaga). Potrošnik je izdelek zagledal na polici in pod vplivom impulza opravi nakup, čeprav tega ni načrtoval vnaprej. Takšno prodajo si je v bančnem sektorju težko predstavljati. Ozka specializacija vam omogoča zagotavljanje storitev na ustrezni ravni. Opozoriti je treba, da se je kljub do nedavnemu trendu univerzalizacije bank vedno ohranila specializacija bančne dejavnosti. Pravzaprav so univerzalne banke slabše podkovane in delujejo v specializiranih segmentih zaradi nerazumevanja tega trga in pomanjkanja resnično profesionalnih strokovnjakov na vsakem področju.
Poslovanje s prebivalstvom mora imeti lastne oddelke, ki so le širše povezani s poslovnimi oddelki banke. Za majhne banke, ki aktivno sodelujejo s fizičnimi osebami, je mogoče podati naslednjo strukturo poslovne enote za prebivalstvo.
Glavne funkcije, naloge in odgovornosti uradnikov in oddelkov, struktura podrejenosti.
1. Vodja DRB
Poslovna administracija;
izbor in upravljanje osebja;
sodelovanje pri razvoju strategije razvoja maloprodaje;
razvoj in promocija maloprodajnih izdelkov/storitev;
interakcija z bankami sponzorji, plačilnimi sistemi, centralno banko;
vodenje pomembnih projektov;
usklajevanje projektov z obstoječimi podjetji;
odgovornost za ekonomske kazalnike upravljanja.
3. Oddelek za tekoče poslovanje (vodja oddelka)
Operativna skupina
Računovodska registracija vseh poslov s plastičnimi karticami (vključno z operacijami s kreditnimi karticami), čekov in denarnih nakazil;
izdajanje kartic, postavitev in registracija kreditnih limitov;
vzdrževanje korespondenčnih računov;
povečanje, znižanje omejitev porabe na karticah;
usposabljanje zaposlenih za delo s plastičnimi karticami, čeki in denarnimi nakazili;
Organizacija namestitve bankomatov, elektronskih terminalov, sklepanje pogodb s trgovskimi in storitvenimi podjetji;
spremljanje bankomatov, organizacija prevzema gotovine;
odškodninsko delo na vlogah strank;
poroča Centralni banki Ruske federacije.
Klicni center
Blokiranje/odblokiranje kartic;
svetovanje potencialnih zasebnih strank (depoziti, kartice, nakazila, plačila, čeki);
telefonska prodaja maloprodajnih izdelkov;
podpora strankam za imetnike bančnih kartic.
4. Oddelek za poslovni razvoj (namestnik vodje DRM)
Zamenjava vodje DRM pri vseh vprašanjih delovanja oddelka;
administracija vodstvenih oddelkov v zadevah razvoja poslovanja.
Skupina za razvoj in neposredno prodajo
Neposredna prodaja maloprodajnih izdelkov zasebnim in pravnim osebam;
razvoj mreže institucij;
razvoj, implementacija in promocija novih maloprodajnih izdelkov in storitev;
spremljanje trga;
analiza potreb strank;
analiza obstoječe baze strank, prepoznavanje njihovih potreb in preferenc;
posodabljanje informacij o maloprodajnih produktih in storitvah na spletni strani banke;
organizacija oglaševalskih in marketinških dogodkov.
Skupina za pomoč strankam (sedež)
operacijska soba
Svetovanje potencialnih zasebnih strank (depoziti, kartice, nakazila, plačila, čeki);
sprejemanje/izdaja nakazil in sprejemanje plačil od posameznikov;
odpiranje/zapiranje/dopolnitev/delni dvig z depozitov in računov, dvig gotovine s karticami;
plačilo / prevzem za prevzem potovalnih in komercialnih čekov;
sprejemanje vlog za izdajo novih kartic, izdajanje kartic strankam;
ponovna izdaja izgubljenih/ukradenih in nedelujočih kartic;
svetovanje in izvedba vseh potrebnih dokumentov za kreditne kartice.
5. Oddelek za maloprodajno infrastrukturo (vodja oddelka)
Trenutno upravljanje delujočih točk:
° reševanje trenutnih problemov;
° upravni nadzor nad delom institucij in vodij sektorjev;
° interakcija z oddelki glavnega urada;
° interakcija s tretjimi organizacijami glede vprašanja delovanja poslovalnic banke;
° zagotavljanje aktivnosti vseh točk;
° izbor in kroženje osebja;
organizacija prodajnega procesa;
metodologija delovanja oddelka;
stalna podpora za odpiranje novih poslovalnic:
° podpora pri sklepanju lastninskih pogodb;
° oskrba točke s pohištvom, pisarniškim materialom, promocijskimi izdelki;
° nadzor nad zagotavljanjem računalniške, gotovine in posebne opreme;
° priprava in kontrola internih bančnih dokumentov v zvezi z odprtjem poslovalnice;
° organizacija varovanja, čiščenje prostorov;
° priprava delavca za delo na točki.
Vodja sektorja
Dnevni upravni nadzor nad delom zaposlenih v sektorju;
naknadni nadzor dokumentov dneva;
reševanje trenutnih težav z delovanjem točke;
nadzor nad zadostnostjo potrošnega, reklamnega in drugega materiala na točkah sektorja;
operativna interakcija z oddelki glavnega urada, družbami najemodajalcev in naročnikov za reševanje nastajajočih problemov;
usposabljanje zaposlenih.
Oblikovanje pasivne baze bank za prebivalstvo (ali hranilno-posojilnih združenj – kot so ameriške kolegice in predhodnice sodobnih bank na drobno) je posledica povpraševanja strank po storitvah, kot so ohranjanje njihovih sredstev in poenostavljeni postopki poravnave. Z oblikovanjem določene pasivne baze so banke lahko razširile svojo posredniško funkcijo na razvoj kreditiranja.
Dobro razvita, uravnotežena pasivna baza je jamstvo za rast za banko, za stranke pa jamstvo za zanesljivost banke.
V poslovanju s prebivalstvom so glavni vir oblikovanja pasivne baze sredstva zasebnih strank. Zgodovinsko uveljavljena in zakonsko določena paleta produktov, ki so jih banke ustvarile za privabljanje sredstev zasebnih strank, temelji na naslednjih bančnih operacijah:
privabljanje sredstev fizičnih oseb v depozite (na vpogled in za določen čas);
odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih oseb;
poravnava v imenu posameznikov na njihove bančne račune;
izdajanje računov strankam.
Tako lahko pasivno bazo bank za prebivalstvo opredelimo kot niz obveznosti banke za prebivalstvo do komitentov – posameznikov v okviru zagotavljanja posredniških storitev za varčevanje njihovih sredstev ter za izvajanje finančnih transakcij in poravnav strank.
V svetovni praksi tradicionalno največji delež v obveznostih bank za prebivalstvo zavzemajo vezane vloge in blagajniške zapise. Stanja na tekočih računih komitentov in vloge na vpogled so vedno izkazovala povečano nestanovitnost in močno odvisnost od faze gospodarskega cikla – v okviru recesije gospodarske aktivnosti in dna gospodarskega cikla so finančne transakcije komitentov bank okrnjene, zaradi do zmanjšanja zaupanja javnosti v banke, množičnih odpisov vlog na povpraševanje kot najlažje unovčljivega produkta banke. Eden prvih takih incidentov je bil črni torek 29. oktobra 1929, ko so se neskončne vrste vlagateljev zvrstile pred vrati številnih ameriških maloprodajnih bank, da bi dvignile svoja sredstva iz bank z omejenimi likvidnostmi, kar je povzročilo ustanovitev združenja zavarovalnic skladišč v ZDA.. Kasneje so bile podobne organizacije državnega jamstva ustanovljene povsod - tudi v Rusiji.
Bančništvo na drobno je pomembno področje bančnih storitev, ki je specializirano za zadovoljevanje potreb posameznikov. Med bančnimi zaposlenimi se imenuje tudi maloprodaja. Vse banke se v določeni meri ukvarjajo z optimizacijo te smeri. Vendar pa obstajajo kreditne organizacije, specializirane za maloprodajne dejavnosti.
Posebnosti bančne dejavnosti na drobno vključujejo predvsem razvoj kakovosti storitev. Lahko je usmerjen v izboljšanje lastnosti posameznih izdelkov. Banka lahko na primer pospeši postopek obravnave vloge za posojilo ali zmanjša nabor dokumentov za pridobitev posojila. Poleg tega razvoj kakovosti storitev pomeni izboljšanje storitev za stranke, na primer uvedbo elektronskih semaforjev, redna izobraževanja zaposlenih.
Druga značilnost je razvoj seznama storitev. Trenutno banke zasebnim strankam ponujajo široko paleto storitev, vključno z:
Bančništvo s prebivalstvom je eno najbolj donosnih področij. Večina komitentov je koncentrirana v bančništvu s prebivalstvom. Zato se banke trudijo izboljšati to področje.
Ločimo lahko naslednje prednosti bančništva na drobno:
Kljub pomembnim prednostim dela s fizičnimi osebami prinaša bančništvo na drobno povečana tveganja. Med njimi:
Bodite na tekočem z vsemi pomembnimi dogodki United Traders - naročite se na naše
