مفهوم البنكتأتي من اللغة الإيطالية ، وفي الترجمة تعني مقعدًا وطاولة. Bankieri هو الاسم الذي يطلق على الصيارفة والمرابين في إيطاليا في العصور الوسطى.
مصرف- هذا هو مؤسسة مالية، والتي تجري أنواعًا مختلفة من المعاملات بالنقود والأوراق المالية. البنوك مالية مؤسسات الائتمانالتي توفر الخدمات الماليةالحكومة والأفراد والكيانات القانونية. خصائص البنك:
أنواع البنوكليست كثيرة: البنوك المركزية والتجارية. البنوك المركزية- تنظيم النظام المصرفي ل مستوى الدولة، بما في ذلك إصدار العملة الوطنية. بنوك تجاريةقيادة النشاط الرياديفي النظام المصرفي.
البنوك التجارية من ثلاثة أنواع:
موارد البنكتتكون من رأس المال السهمي والأموال المقترضة. القيمة المالية- هذا هو صندوق احتياطيوسيلة للحماية في حالة فقدان السيولة من قبل البنك والحاجة إلى إعادة الودائع. يتكون رأس المال من:
جمع الأموال في موارد البنك هو:
النظام المصرفيهو مجمع لجميع أنواع البنوك والمؤسسات الائتمانية الوطنية. بنية النظام المصرفي يتكون من مستويين.
في المستوى العلوي ، المركزي أو بنك الإصدار، الذي ينظم أنشطة النظام بأكمله. في المستوى الأدنى ، البنوك التجارية (العالمية والمتخصصة - الاستثمار ، والمدخرات ، والرهن العقاري ، والائتمان ، وما إلى ذلك).
العناصر الأساسية في البنية التحتية للجهاز المصرفي:
البنية التحتية المصرفية شيء لا يمكن للنظام المصرفي أن يتطور بدونه بشكل طبيعي ؛ إنه يمثل للبنوك نفس المنظم للسلوك بالنسبة للفرد - المعايير الأخلاقية والقانونية.
بالحديث عن البنوك والنظام المصرفي ، لا يسع المرء إلا أن يذكر المفهوم السرية المصرفية- نوع من شرف البنك. في بعض البلدان ، يحظر على جميع موظفي البنوك نشر معلومات عن العملاء وحساباتهم وتحويلات الأموال.
مع التطور إقتصاد السوقهناك حاجة لخلق كافية البنية التحتية الماليةبما في ذلك الأسواق المالية. مع تطور الصناعة والتجارة ، نظام ماليالنظام المصرفي للمجتمع يتطور ، والذي يقوم بعملياته على سوق البنوك(التجارة في الموارد الائتمانية بشكل أساسي).
يستخدم مفهوم "النظام" للتعريف العلاقات الائتمانيةوالبنوك وتنظيم أنشطتها. غالبًا ما تعني كلمة "نظام" تكوين شيء ما. من حيث المحتوى ، لا يحدد مصطلح "النظام" تكوين العناصر فحسب ، بل يحدد أيضًا:
النظام المصرفي -تعليم شامل يضمن تنميتها المستدامة.
كمجموعة من العناصر ، يمكن تعريفها على النحو التالي:
الكتلة الأساسية:
الكتلة التنظيمية:
كتلة التنظيم:
النظام المصرفييُعرّف أيضًا على أنه مجموعة من المشاركين سوق نقدي- البنوك التجارية والمتخصصة والمؤسسات غير المصرفية التي تقوم بعمليات الإيداع والقرض و معاملات التسويةوالعمل في إطار النقد العام التسهيلات الائتمانية.
تشكل الكتل والعناصر وحدة تعكس خصوصيات الكل وتعمل كناقلات لخصائصه. يتمتع النظام المصرفي بعدد من الميزات:
لا يمكن للنظام أن يشمل الكيانات الأخرى التي تعمل في السوق وتكون تابعة لتنفيذ الأهداف الأخرى. يتم تحديد خصوصية النظام المصرفي من خلال عناصره والعلاقات التي تتطور فيما بينها. يؤثر جوهر النظام المصرفي على تكوين وجوهر عناصره.
أنواع الأنظمة المصرفية:
حتى عام 1999 ، كان لدى اليابان وألمانيا وفرنسا وإنجلترا وإيطاليا ودول أخرى نظام مصرفي مع بنك مركزي مستقل. نظام الاحتياطي الفيدراليتستخدم فقط في الولايات المتحدة الأمريكية. ومع ذلك ، في محاولة لجعل الخاص بك العملة الوطنيةنظام الاحتياطي الفيدرالي أكثر تنافسية وتشغيلية واستدامة. تتميز الأنظمة المصرفية في البلدان المتقدمة بطابع مزدوج (يحدد بعض المؤلفين نظامًا مصرفيًا ثلاثي المستويات). المستوى الأول هو البنك المركزي أو منظم نقدي ومصرفي مشابه ، والطبقة الثانية هي الائتمان و المؤسسات الماليةتلبية الاحتياجات الفاعلين الاقتصاديينفي الخدمات المصرفية (الوسطاء الماليون). كما أشار عدد من المؤلفين إلى نظام الرقابة المصرفية إلى سمات النظام المصرفي. يمكن التمييز بين ثلاث مجموعات من البلدان ، تختلف في طرق بناء الهياكل الإشرافية:
النظام المصرفي هو مجموعة متنوعة من الأجزاء التابعة لكل واحد. هذا يعني انه البنوك الفرديةمتصلة بطريقة يمكن أن تحل محل بعضها البعض إذا لزم الأمر. النظام في حالة حركة ، مكمل بمكونات جديدة ، ومحسّن. تظهر اتصالات جديدة باستمرار داخل النظام. النظام المصرفي مغلق إلى الحد الذي يجب أن يلتزم به السرية المصرفية... يعني التنظيم الذاتي للنظام أنه يتأثر بالتغييرات البيئة الاقتصادية, الوضع السياسي... يمكن إدارة النظام لأن البنك المركزي يدير نظامًا مستقلًا السياسة النقدية، الخامس أشكال مختلفةمسؤول فقط أمام البرلمان أو الهيئة قوة تنفيذية... تخضع أنشطة البنوك التجارية (البنوك التجارية) للتشريعات المصرفية العامة والخاصة واللوائح الاقتصادية. هناك رقابة على أنشطة البنوك التجارية من قبل البنك المركزي أو الهيئات الحكومية المتخصصة الأخرى.
يقوم النظام المصرفي بتوجيه الأموال من المقرضين إلى المقترضين ، ويقوم الوسطاء الماليون بإصدار أموالهم الخاصة سندات(البنوك - الودائع ، شركات التأمين- المعاشات) ، بيعها سوق المال، ومع العائدات يكتسبون التزامات ديون الآخرين. هذه هي عملية إنشاء الالتزامات واستبدالها بالتزامات الأطراف المقابلة الأخرى ، أي التبادل المزدوج هو الجوهر وساطة مالية... تتمثل أهم وظيفة للوسطاء الماليين في جعل أصولهم ومطلوباتهم تتماشى مع احتياجات المستهلكين ، وتنظيم تطابق مصالح المدخرين والمقترضين (يتم تشكيل الخصوم مع مراعاة رغبات المستثمرين في استثمار أموالهم في واحد أو اخر أداة مالية، ويتم التعيين في الأصول بناءً على احتياجات المقترضين للحصول على قروض). وسطاء البنكتحقيق وفورات الحجم كمقرضين ومقترضين ، وتقليل مخاطرهم وتكاليف الوحدة من حجم محافظهم واستخدام تقنيات التنويع.
مع نقطة الاقتصاد الكليالرأي ، الوساطة هي الآلية التي يتم من خلالها إعادة توزيع الأموال بشكل أكثر فعالية بين المقرضين والمقترضين. يمكن للبنوك أن تساعد في زيادة الأموال المتداولة ، وخلق الأموال كمنتج ثانوي لخدمة العملاء. يستفيد المجتمع من عمليات القروضالبنوك عندما تكون أحجام العرض محدودة بشكل مؤقت أموال مجانيةيتم تحويلها إلى قرض لضمان تحقيق الأهداف المحددة.
معظم اقتصادات السوق موجودة. المستوى الأول يتكون من البنك المركزي ، الأكثر وظيفة مهمةوهو سلوك النقدية و السياسة النقديةالحكومات لتحقيق الأهداف الاقتصادية الوطنية. يعمل البنك كوسيط بين الحكومة والأسواق المالية ويؤدي الوظائف التالية:
من بين أمور أخرى ، يقوم بجمعها عدد كبير منالإحصائيات على كل شيء المؤسسات الماليةفيما يتعلق بحجم عملياتهم ومجالات الاقتصاد التي يقرضونها ومودعوهم. من خلال نفوذه وسيطرته على البنوك الأخرى ، يمكن للبنك المركزي أن يحد أو يزيد من المعروض النقدي في الاقتصاد ، وينظم الإقراض بهذه الطريقة.
في معظم اقتصادات السوق والأنظمة المصرفية ذات المستويين ، فإن وظائف البنك المركزي هي نفسها إلى حد كبير ، ولكن هناك اختلافات. على سبيل المثال ، على رأس النظام المصرفي الفرنسي الذي يتسم بالقسوة الإشراف المصرفيومراقبة الائتمان ، فضلا عن هيمنة الدولة مؤسسات الائتمان، تقف وزارة المالية الفرنسية. البنك المركزيفرنسا ، إلى جانب مؤسستين أخريين (وطنية نصيحة ائتمانيةواللجنة على مراقبة البنك) ، التي تمارس الرقابة على أنشطة البنوك التجارية ، تحت سلطة وزارة المالية. يحتكر بنك فرنسا إصدار الأوراق النقدية ، لكن مهامه كبنك للدولة محدودة ، حيث أن العديد من عمليات البنكيؤديها الخزانة الفرنسية نفسها.
بالإضافة إلى النظام المصرفي ذي المستويين ، هناك فدرالي لامركزي نظام احتياطي(الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي). تم إعلانه من قبل 12 بنكًا احتياطيًا فيدراليًا في مناطق مختلفةالدول التي تتمثل مهمتها في التحكم في أنشطة البنوك - أعضاء مجلس الاحتياطي الفيدرالي وتحديد الاتجاهات الأساسية للسياسة النقدية الأمريكية. 40 ٪ من جميع البنوك التجارية أعضاء في FRS ، وتعمل بقية البنوك على مسؤوليتها ومخاطرها.
كيف نظام البنك المركزيتم بناء النظام المصرفي لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والعديد من الآخرين الدول الاشتراكية... تم تشكيلها في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية من ثلاثة بنوك حكومية (State Bank و Stroybank و Vneshtorgbank) ونظام بنوك الادخار. بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، بالإضافة إلى قضية و أنشطة التسوية والنقدأداء وظائف الإقراض لمختلف الصناعات اقتصاد وطني(توفير قروض قصيرة الأجلالصناعة والنقل والاتصالات والطويلة الأجل - الزراعة). قدم Stroybank الإقراض والتمويل طويل الأجل استثمارات رأس المالالخامس مختلف الصناعاتالاقتصاد الوطني (باستثناء الزراعة). نفذ Vneshtorgbank الإقراض التجارة الخارجية، كانت تعمل المستوطنات الدولية، عمليات الصرف الأجنبي والذهب و معادن نفيسة... جذبت بنوك الادخار الودائع النقديةالسكان ، تدفع مقابل المرافق والخدمات الأخرى. أدى احتكار بنوك الدولة الثلاثة إلى حقيقة أن القروض غالبًا ما كانت تؤدي دور الميزانية الثانية. في ظل هذه الظروف ، لم يتم استخدام الإمكانات الفعالة لآلية الائتمان ، ولم يكن من الممكن اتباع سياسة نقدية نشطة مع الأدوات المعروفة في البلدان ذات اقتصادات السوق.
دورة التطوير علاقات السوقطالب بخلق جودة عالية نظام جديدالبنوك. في منتصف الثمانينيات من القرن العشرين. بدأ الإصلاح المصرفي ، ونتيجة لذلك تم في ذلك الوقت تنظيم بنوك متخصصة كبيرة: بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، Promstroybank ، Agroprombank ، Zhilsotsbank ، Sberbank و Vnesheconombank. ومع ذلك ، في الواقع ، أدى هذا الشكل إلى حقيقة أن احتكار البنوك الحكومية الثلاثة قد تم استبداله باحتكار البنوك المتخصصة المعاد تنظيمها.
تم إنشاء البنوك التجارية الأولى في أغسطس 1988 بعد اعتماد قانون اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية "بشأن التعاون" ، والذي بموجبه تم منح جمعيات التعاونيات الحق في إنشاء البنوك التعاونية... في نهاية عام 1988 ، تم إنشاء 25 بنكًا تعاونيًا ، في أبريل 1989 ، تم السماح بإنشاء بنوك تجارية مساهمة على أساس الأسهم. تتمثل المزايا الرئيسية للبنوك التجارية القائمة مقارنة بالبنوك المتخصصة التابعة للدولة في حرية اختيار أساليب إجراء العمليات المصرفية والاعتماد المباشر على جذب العملاء على أساس تعاقدي. في نهاية التسعينيات ، كانت قوانين اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية "تعمل بنك الدولةاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية "و" في البنوك والأنشطة المصرفية "، سرعان ما تم اعتماد القوانين ذات الصلة وفي الاتحاد الروسي... وفقًا لقانون الاتحاد الروسي بشأن "البنوك والأنشطة المصرفية" ، لا يمكن لمؤسسي البنوك التجارية أن يكونوا قانونيين فحسب ، بل يمكن أيضًا أن يكونوا فرادىوكذلك المشاركين الأجانب. مع اعتماد هذه القوانين ، بدأت عملية أكثر كثافة لتنظيم البنوك التجارية الجديدة.
سميت إعادة هيكلة النظام المصرفي من خلال إنشاء طبقة ثانية في شكل بنوك تجارية مستقلة بإصلاح النظام المصرفي في أوائل التسعينيات. وإذا كان قد تم إنشاء حوالي 200 بنك تجاري في بداية عام 1990 ، فقد كان هناك بالفعل 2500 بنك خلال خمس سنوات.للمقارنة: في الولايات المتحدة ، استغرق إنشاء 1000 بنك حوالي 80 عامًا (1781 - 1860).
يقدم القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" التعريف التالي: "يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي بنك روسيا ، ومؤسسات الائتمان ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية." إمكانية التواجد في اللغة الروسية سوق الائتمانتمثل البنوك رأس المال الأجنبيوتحدد شروط ترخيص نشاطهم وصلاحيات البنك
روسيا فيما يتعلق بتشكيل رأس مالها المصرح به. في روسيا ، يجب ألا يتجاوز إجمالي رأس المال للبنوك الأجنبية 15٪.
النظام المصرفي وسيط ماليمختلف علاقات محددةبين روابطه: يمارس البنك المركزي للاتحاد الروسي الرقابة على أنشطة البنوك الأخرى من أجل حماية أموال المودعين والسيطرة على المعروض النقدي من أجل الحد من نموه. يتحول النظام باستمرار ، من ناحية ، تحت تأثير متطلبات السوق (عمليات الاندماج ، والاستحواذ ، والتغلغل في مجالات الاقتصاد الأخرى ، والإفلاس) ، ومن ناحية أخرى ، تتغير ظروف عمله تحت تأثير سياسة الحكومة ، أي نظام يستجيب بشكل مناسب لأساليب إدارته. يتم إغلاق النظام المصرفي إلى الحد الذي يتطلبه الحفاظ على السرية المصرفية. يعمل على أساس التشريع المصرفي ، حيث تكون القوانين المصرفية الرئيسية سارية المفعول: القانون الاتحاديبتاريخ 10 يوليو 2002 رقم 86-FZ "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) والقانون الاتحادي" بشأن البنوك والأنشطة المصرفية "(1996).
يتضمن مفهوم "النظام المصرفي" مجموعة من العناصر ، كفاية العناصر التي تشكل تكاملًا معينًا ، وتفاعل العناصر.
يجب ألا يشمل النظام المصرفي المؤسسات الإنتاجية وغير الإنتاجية والزراعية والمنظمات العاملة في أنواع أخرى من الأنشطة.
يتم تحديد خصوصية النظام المصرفي من خلال العناصر المكونة له والعلاقات التي تتطور فيما بينها. تعرف الممارسة عدة أنواع من النظام المصرفي:
النظام المصرفي نوع السوق تتميز بغياب احتكار الدولة للبنوك. كل موضوع استنساخ نفسه شكل متنوعالملكية (ليس فقط الدولة) يمكن تشكيلها من قبل البنك. الخامس إقتصاد السوقتعمل مع العديد من البنوك نظام لامركزيإدارة. انبعاث و وظائف الائتمانيتقاسمها بينهم فيما بينهم. تتركز الانبعاثات في البنك المركزي ، ويتم إقراض الشركات والسكان من قبل مختلف البنوك التجارية- البنوك التجارية ، والاستثمارية ، والابتكارية ، والرهن العقاري ، والمدخرات ، وما إلى ذلك. البنوك التجارية ليست مسؤولة عن التزامات الدولة ، تمامًا كما أن الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك التجارية ؛ تمتثل البنوك التجارية لنصائحهم وقرارات المساهمين وليس ذلك هيئة إداريةحالة.
النظام المصرفي الحديث في روسياهو نظام انتقالي. هي تتصرف نموذج السوق، والتي تنقسم إلى مستويين: الطبقة الأولى تغطي المؤسسات البنك المركزي RF ، الطبقة الثانية تتكون من بنوك تجارية مختلفة.
يصدر البنك المركزي للاتحاد الروسي الأموال للتداول (إصدار). وتتمثل مهمتها في ضمان استقرار الروبل والإشراف والسيطرة على أنشطة البنوك التجارية. مهمة البنوك التجارية هي خدمة العملاء (المؤسسات ، المنظمات ، السكان) ، تزويدهم بمجموعة متنوعة من الخدمات (الإقراض ، التسويات ، النقد ، الإيداع ، عمليات العملةوإلخ.).
في روسيا ، يقع النظام المصرفي في مرحلة انتقالية: يحتوي على مكونات النظام المصرفي للسوق ، لكن تفاعلها لم يتطور بشكل كافٍ بعد. من المعروف أن هذا النظام أو ذاك ينشأ بطريقة أو بأخرى من النظام السابق ، لذلك فهو يحتوي على "علامات الولادة" من الماضي. نظام السوقتشرق من نظام مركزيمرورًا بالتشكيل في ظروف فترة انتقالية ، يجب أن يكون في روسيا الحديثةلا يزال "مليئا" بأيديولوجية السوق. كجزء من عناصر النظام المصرفي وتفاعلها ، يجب أن تؤخذ خصائص وشروط اقتصاد السوق في الاعتبار بشكل كامل.
يمكن تمثيل النظام المصرفي ككل ، كمجموعة متنوعة من الأجزاء التابعة لكل واحد. هذا يعني أن أجزائه الفردية ( مختلف البنوك) بطريقة تمكنهم ، إذا لزم الأمر ، من استبدال بعضهم البعض. إذا تم تصفية أحد البنوك ، فلن يصبح النظام بأكمله عاجزًا - يظهر بنك آخر يمكنه أداء العمليات والخدمات المصرفية. يمكن أن تندمج الهياكل الجديدة في النظام المصرفي ، لتجديد خصوصيات الكل.
من الناحية النظرية ، يمكن الافتراض أنه حتى لو اختفى المستوى الأول - البنك المركزي - في النظام المصرفي ، فلن ينهار النظام بأكمله ، فبعض البنوك الأخرى قادرة ، لبعض الوقت ، ضمن الكتلة الصادرة من وسائل الدفع ، على إجراء تسويات وإصدار القروض وإجراء العمليات المصرفية وغير المصرفية الأخرى. في تاريخ بعض البلدان ، كانت هناك أمثلة على عمليات الإصدار التي عُهد بها ليس فقط إلى البنك المركزي ، ولكن أيضًا إلى البنوك التجارية الجديدة.
النظام المصرفي ليس في حالة جامدة ، على العكس من ذلك ، فهو دائم الديناميكي ، مكمل بمكونات جديدة ومحسّن. على سبيل المثال ، حتى وقت قريب لم تكن هناك بنوك بلدية في روسيا ، والآن يتم إنشاؤها في عدد كبير المراكز الاقتصادية... احتلت البنوك الصغيرة (برأس مال يصل إلى 100 مليون روبل) مكانًا مهمًا ، ويتناقص عددها تدريجياً. مع ظهور تشريعات مصرفية جديدة ، اكتسب النظام المصرفي قاعدة تشريعية أكثر كمالًا.
داخل النظام المصرفي باستمرار روابط جديدة آخذة في الظهور.يحدث التفاعل بين كل من البنك المركزي والبنوك التجارية ، وبين البنوك التجارية نفسها. البنوك تشارك في السوق بين القروض المصرفية، عرض أموال طويلة وقصيرة للبيع ، شراء الموارد النقديةبعضهم البعض. يمكن للبنوك أن تقدم خدمات أخرى لبعضها البعض ، على سبيل المثال ، المشاركة في المشاريع المشتركة لتمويل المؤسسات ، وتشكيل الجمعيات والنقابات.
النظام المصرفي نظام من النوع "مغلق".بالمعنى الكامل ، لا يمكن تسميتها مغلقة ، لأنها تتفاعل معها بيئة خارجية، مع أنظمة أخرى. ومع ذلك ، فهو "مغلق" ، لأنه على الرغم من تبادل المعلومات بين البنوك ونشر مجموعات إحصائية خاصة من قبل البنوك المركزية ، أدلة المعلومات، أوراق الاقتراع موجودة المصرفية "السرية".بموجب القانون ، لا يسمح للبنوك بتقديم معلومات عن الأرصدة مالعلى حسابات عملائهم ، حول حركتهم.
النظام المصرفي - " التنظيم الذاتي"منذ تغير الوضع الاقتصادي ، يؤدي الوضع السياسي حتما إلى تغيير" تلقائي "في سياسة البنك. خلال الفترة الأزمات الاقتصاديةوعدم الاستقرار السياسي ، فإن النظام المصرفي يتراجع الاستثمار على المدى الطويلفي الإنتاج ، يقلل من شروط الائتمان ، ويزيد الدخل بشكل رئيسي لا يرجع إلى الرئيسي ، ولكن الأنشطة الجانبية... على العكس من ذلك ، في ظل ظروف الاستقرار الاقتصادي والسياسي وبالتالي الحد من المخاطر ، تكثف البنوك أنشطتها لخدمة القطاعات الرئيسية. أنشطة الإنتاجالشركات و إقراض طويل الأجلتحصل المزارع على الدخل بشكل رئيسي من دخل الفوائد التقليدي.
البنوك التي تفشل في الاستجابة للأحداث المتغيرة تجد نفسها حتما في موقف صعب الوضع الاقتصاديوتفقد العملاء وتتكبد الخسائر وتختفي في النهاية من الوجود.
يعمل النظام المصرفي كما نظام تحكم.البنك المركزي ، الذي ينتهج سياسة نقدية مستقلة ، بأشكال مختلفة مسؤول فقط أمام البرلمان أو السلطة التنفيذية. يجري البنوك التجارية الكيانات القانونيةتعمل على أساس التشريعات المصرفية العامة والخاصة. يتم تنظيم أنشطتها وفقًا للمعايير الاقتصادية التي وضعها البنك المركزي ، والتي تراقب أنشطة مؤسسات الائتمان (في عدد من البلدان ، يتم تعيين وظائف الإشراف على أنشطة البنوك التجارية إلى هيئات حكومية خاصة أخرى).
كل هذه الميزات هي سمة مميزة للنظام المصرفي الروسي ، والتي في الظروف الحديثةكونه نظامًا انتقاليًا ، هو تطوير النظام.
النظام المصرفي ليس معزولا عن بيئةعلى العكس من ذلك ، فإنه يتفاعل معه عن كثب ، فهو نظام فرعي للنظام الاقتصادي. كجزء من نظام مصرفي أكثر عمومية ، يعمل النظام المصرفي في إطار عام وخاص قوانين البنوك، التابعة للجنرال تنظيمات قانونيةالمجتمع. أفعالها وإن كانت تعبر عن خصوصيات القطاع المصرفيومع ذلك ، لا يمكن أن تكون جزءًا من النظام العام إلا إذا كانت لا تتعارض مع الأسس والمبادئ العامة التي تميزه نظام مشتركككل.
وبالتالي ، بإيجاز ، يمكننا صياغة ما يلي علامات النظام المصرفي.يتضمن النظام المصرفي عناصر تابعة لوحدة معينة ، المقابلة أهداف مشتركة؛ له خصائص محددة قادرة على تبادل العناصر ؛ هو نظام ديناميكي يعمل كنظام نوع "مغلق" ؛ له طابع نظام التنظيم الذاتي ؛ هو نظام مُدار.
النظام المصرفي هو جمعية من المؤسسات المصرفية والائتمانية من مختلف الأنواع التي تعمل على أساس المبادئ العامة آلية نقدية... تحت أنواع مختلفة المؤسسات المصرفيةيشير إلى البنوك الوطنية والتجارية.
يشمل النظام المصرفي العام البنك المركزي ، وهو شبكة من البنوك الوطنية والتجارية. المهمة الرئيسيةتقوم البنوك التجارية بتنفيذ معظم المعاملات المالية ، وبالتالي فإن مهمة البنك المركزي هي ضمان سياسة ثابتة للانبعاثات وأسعار الصرف.
يساعد مصطلح "النظام" ، كقاعدة عامة ، على فهم جوهر عمل وتنظيم أنشطة الكثيرين العلاقات المالية... إذا قسمنا هذا النظام بأكمله إلى العناصر المكونة له ، فسنحصل على العديد من الكتل التي تساعد في تنفيذ جميع الأنشطة. يسمى:
تستطيع حكومات معظم البلدان ، بمساعدة البنوك ، حل العديد من المشكلات ، بما في ذلك ضمان التعافي الوضع الاقتصاديوتحديد معدل التضخم والسيطرة عليه بما يضمن استقراره ميزان المدفوعاتفي البلد ، إلخ.
يمكن أيضًا تحديد جوهر النظام المصرفي من خلال المشاركين العلاقات النقدية... يشمل هؤلاء المشاركون مؤسسات غير مصرفية مختلفة ، وبنوك متخصصة تقوم بإجراء أنواع مختلفة من المعاملات المالية ، إلخ. هناك علامات غريبة (إنه نظام متحكم فيه ، يعمل ككل ، وما إلى ذلك) تعكس جوهر كل هذا النظام.
يشمل هيكل النظام المصرفي المؤسسات المالية التالية:
وهكذا يحصل ذلك في كثير من البلدان مع الخير الاقتصاد المتقدمإنه النظام المصرفي ذو المستويين الذي يعمل. في المستوى الأول ، البنك المركزي ، وفي المستوى الثاني ، توجد بنوك تجارية أو غير حكومية وشركات تسوية ائتمانية.
كانت الطبيعة الخاصة لاقتصاد السوق هي بالضبط الشرط الأساسي للخلق نظام من مستويين... يتم ترتيب هيكل النظام المصرفي بطريقة توزع ترتيبه الهرمي بشكل صحيح.
في سياق تطور القطاع المصرفي ، تم تشكيل أنواعه الرئيسية. يميز العديد من الاقتصاديين والمؤلفين ، كقاعدة عامة ، ثلاثة أنواع:
صفة مميزة السمة المميزة التوزيع (مركزي)النظام المصرفي هو احتكار الدولة للأنشطة المصرفية.
يتم التحكم في كل هذا النشاط من خلال لوائح خاصة. في بلد ما ، عادة ، يمكن أن يعمل بنك واحد أو أكثر من البنوك الحكومية.
نوع السوقالنظام المصرفي ، على العكس من ذلك ، يتحدد من خلال عدم احتكار الدولة للأنشطة المصرفية. تأتي المنافسة في المقدمة هنا ، والتي هي الحافز لتطوير العديد من البنوك. انبعاث و الالتزامات الائتمانيةيتم فصل البنوك. على سبيل المثال ، يتم التحكم في إصدار الأموال من قبل البنك المركزي ، والإقراض والتنفيذ معاملات التسوية والدفعقدمت بالفعل بنوك مختلفة- تجاري ، استثماري ، رهن عقاري ، إلخ.
النظام المصرفي للاتحاد الروسي في هذه الأياميكون على مرحلة انتقاليةتطوير. يعمل نظام الفترة الانتقالية كسوق واحد ويتكون من جزأين - الجزء الأول هو نشاط البنك المركزي ، والجزء الثاني هو نشاط البنوك التجارية الأخرى.
تلخيص ، يمكنك سرد وظائف النظام المصرفيالتي تعكس جوهرها:
يعاني النظام المصرفي في الاتحاد الروسي من عدد من المشاكل التي يصعب عدم ذكرها. إلى مشكلة مماثلةالتدخل في تطوير النظام بأكمله يشمل:
عادة ما يتم تقسيم جميع الأنظمة المصرفية إلى أنواع. وفقًا لدرجة مركزية الإدارة وطبيعة تفاعل المؤسسات المصرفية ، فهي مركزية (إدارية) وقائمة على السوق. توجد الأنظمة المصرفية المركزية في اقتصاد القيادة والسيطرة وتتميز بـ احتكار الدولةللأعمال المصرفية. في الواقع ، في مثل هذه الحالة ، يعمل في البلاد واحد أو أكثر من البنوك المملوكة للدولة مع العديد من الفروع المحلية. يعتمد نظام السوق المصرفي على أشكال مختلفة من ملكية البنوك. إنه ينطوي على تشغيل العديد من البنوك ، متفاوتة الشكل التنظيميوتفاصيل العمليات وما إلى ذلك. تخضع الأنشطة المصرفية للإشراف والتنظيم في المقام الأول الأساليب الاقتصادية.
بالإضافة إلى ذلك ، اعتمادًا على تبعية العناصر ، يتم تقسيم الأنظمة المصرفية إلى مستوى واحد ومستويين. يعمل النظام المصرفي أحادي المستوى إذا كانت البنوك المدرجة فيه على نفس المستوى الهرمي ، ولا توجد أقسام للوظائف وعلاقات التبعية بينها. كان مثل هذا النظام نموذجيًا ، على سبيل المثال ، لـ المرحلة التاريخيةالتنمية ، عندما لم يكن لدى البلدان بعد بنوك مركزية وكانت البنوك التجارية فقط تعمل ، وهو ما أوفى بكل شيء الوظائف المصرفية، بما في ذلك الانبعاث. يوجد حاليًا نظام مصرفي ثنائي المستوى في معظم دول العالم. وهي تشمل البنك المركزي ، الذي يشكل المستوى الأول ، الأعلى من النظام ، والبنوك التجارية (التجارية) التي تشكل المستوى الثاني الأدنى.
النظام المصرفي الحديث لروسيا هو نظام سوقي ويتكون من كتلتين - البنك المركزي للاتحاد الروسي والبنوك التجارية.
ضمان استدامة الوطن الوحدة النقدية;
- منظمة تداول الأموالوالحسابات و علاقات العملات;
- حماية مصالح الدائنين والمودعين من خلال تحديد قواعد أنشطة البنوك التجارية ومراقبة التقيد بها ؛
- تعزيز تنمية الاقتصاد ، وخلق سوق وحيدالبلد واندماجها في اقتصاد العالم.
ينظم البنك المركزي الروسي أنشطة البنوك التجارية من أجل إنشاء شروط عامةلعملهم وتنفيذ مبادئ حسن النية المنافسة المصرفية... الخامس الأنشطة الحاليةالبنوك التجارية البنك المركزي لا يتدخل. التنظيمية و وظائف التحكميهدف البنك المركزي إلى الحفاظ على الاستقرار النقدي نظام ائتمان... تحقيقا لهذه الغاية ، فإنه يحدد الإجراء الخاص بتكوين البنوك للأموال التي تهدف إلى تغطيتها خسائر محتملة، ويضع أيضًا عددًا من المعايير الاقتصادية لهم ، بما في ذلك: الحد الأدنى لحجم رأس المال المصرح به. مؤشرات السيولة في الميزانية العمومية ؛ مقدار الاحتياطيات المطلوبة الموضوعة لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي ، إلخ.
يحظر القيام بأنشطة في الميدان إنتاج المواد، تجارة الأصول الماديةجميع أنواع التأمين.
كما هو الحال في البلدان الأخرى ، فإن البنوك في الاتحاد الروسي ليست مسؤولة عن التزامات الدولة ، والدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك ، ما لم المنصوص عليها في القانون.
يمكن إنشاء البنوك في روسيا على أساس أي شكل من أشكال الملكية: خاصة ، جماعية ، مساهمة ، مختلطة ، حكومية. من أجل تكوين رأس المال المصرح به للبنوك الروسية ، يُسمح بالجذب الاستثمار الأجنبي... يمكن أن تكون هذه البنوك مشتركة (يتم تكوين رأس مالها المصرح به على حساب المقيمين وغير المقيمين) وأجنبية (يتم تكوين رأس المال المصرح به حصريًا على حساب غير المقيمين).
حسب طريقة تكوين رأس المال المصرح به ، تنقسم البنوك إلى مساهمة (مفتوحة ومغلقة) وأسهم. وتجدر الإشارة إلى أن المرحلة الحالية تتميز بتحويل البنوك المساهمة إلى بنوك مساهمة وإنشاء بنوك جديدة على شكل شركات المساهمة.
من أجل تقديم خدمات ائتمان وتسوية فورية للعملاء البعيدين جغرافيًا عن الموقع بنك تجارييمكنه تنظيم الفروع والمكاتب التمثيلية. فروع البنك منفصلة الوحدات الهيكليةتقع خارج موقعها وتؤدي كل وظائفها أو جزء منها. الفرع ليس كيانا قانونيا. يبرم العقود ويدير مختلف النشاط الاقتصادينيابة عن البنك التجاري الذي أنشأه.
الغرض الرئيسي من مكاتب تمثيل البنك هو تمثيل مصالحه وتوفير الحماية وأبحاث السوق خدمات بنكيةفي منطقة معينة. المكاتب التمثيلية ليست كيانات قانونية ولا يُسمح لها بتنفيذ العمليات المصرفية.
ومع ذلك ، فإن النظام المصرفي الروسي ، من جميع النواحي ، يتخلف كثيرًا عن البلدان المتقدمة. وعلى الرغم من النمو المرتفع ، إلا أن حجم القروض المُصدرة لا يلبي أهداف النمو الاقتصادي للدولة. في هيكل مصادر تمويل الاستثمارات الرأسمالية الشركات الروسيةلا تزال حصة القروض المصرفية ضئيلة مقارنة بالدول المتقدمة - 8-10٪ فقط (الولايات المتحدة الأمريكية - 40٪ ، الاتحاد الأوروبي في المتوسط - 42-45٪ ، اليابان - 65٪). معظملم يتم تضمين السكان في النظام خدمات بنكية... وفقا للاحصاءات في روسيا حسابات بنكيةلديها 25 ٪ فقط من الروس ، بينما في دول أوروبا الغربية - جميع السكان البالغين. يستخدم أقل من 10٪ من السكان بواسطة البطاقات البلاستيكية، عندما تكون في الدول المتقدمةهناك بطاقة واحدة لكل ساكن.
مشكلة تشبع المناطق بالخدمات المصرفية حادة ، لأن ائتمان العميل، الرهن العقاري، البطاقات المصرفيةتحظى بشعبية فقط في المدن الكبرى.
من بين أسباب تدني مستوى تطور الجهاز المصرفي ، يسمي الاقتصاديون ما يلي:
1. يرجع ذلك إلى حقيقة أن النمو الاقتصاديفي روسيا يتم دعمها بشكل أساسي من خلال صادرات الطاقة ، ولا ينبغي للدولة أن تولي اهتماما لتطوير القطاع المصرفي. لم يتم بعد صياغة نموذج واضح للبناء ضروري للدولةلم يتم إنشاء النظام المصرفي الشروط اللازمةلتنميتها.
2. النظام المصرفي الروسي ليس منطقة جاذبة للاستثمار ، ورأسماله عند مستوى منخفض بشكل غير مقبول.
3. مستوى منخفضتسييل الاقتصاد ، مما يعيق تطوره وتطور البلد ككل.
4. عدم كفاية تطوير البنية التحتية لتقديم الخدمات المصرفية.
5. مهم جاذبية معينة التداول النقديو التدفقات الماليةالدول التي تمر خارج النظام المصرفي.
6. عدم وجود حماية كافية من قبل الدولة للمصارف التجارية وهي محورنظام الائتمان الكامل للبلد ، إلخ.
المؤلفات:
1. Lavrushin O. "Banking" ، 2006
2. Tosunyan G. "Banking of Russia" ، 2008
3. Kravtsova G. "المال. تنسب إليه. البنوك "، 2007
