أطروحة حول الضرائب والضرائب.

الموضوع: إقراض المستهلك للأفراد على مثال Sberbank.

مقدمة 6.

الفصل 1. الأسس النظرية للقرض المستهلك. 10.

1.1 جوهر قرض المستهلك ودوره في الاقتصاد. 10.

1.2 تصنيف أنواع الإقراض الاستهلاكية. أربعة عشرة

1.3 الحالة الحديثة والتنظيم التنظيمي لسوق الإقراض الاستهلاكي في روسيا. 17.

الفصل 2 تحليل أنشطة بنك تجاري في سوق الإقراض الاستهلاكي "على مثال فرع من إقليم بريسبربانك شيرنوتشكا برمجي" 22

2.1 منظمة عمل البنك التجاري لإصدار قرض المستهلك 22

2.2 تحليل الإقراض المستهلك للأفراد. 29.

2.3 تحليل الأنشطة المالية لبنك تجاري، نتيجة لإقراض المستهلك للأفراد. 45.

الفصل الثالث مشاكل وآفاق تطوير إقراض المستهلك للأفراد. 52.

3.1 مشاكل إدارة مخاطر الإقراض الاستهلاكية الأساسية 52

3.2 تشكيل الاتجاهات الرئيسية لتحسين سوق الإقراض المستهلك. 56.

استنتاج. 64.

قائمة الأدب المستخدمة .. 68

الملحق أ .. 73

مقدمة

تحتل إقراض المستهلك في الظروف الحديثة مكانا مهما في أنشطة البنوك التجارية والمنظمات التجارية. الإقراض الاستهلاكي هو الاتجاه التقليدي للأعمال المصرفية للأفراد، والذي في الظروف الحديثة يكتسب ميزات جديدة. أولا، توسع نطاق القروض المقدمة من البنوك المقدمة من البنوك بشكل كبير؛ شروط الإقراض أصبحت أكثر مرونة؛ ثانيا، في عملية الإقراض، تتعاون البنوك بنشاط مع التجارة والخدمات والتأمين وغيرها من المنظمات، مما يوفر منتجات شاملة "خدمة الإقراض" المدمجة "؛ ثالثا، تستخدم إمكانيات الأعمال المصرفية الإلكترونية على نطاق واسع لتوفير قروض جنبا إلى جنب مع القنوات التقليدية.

يحفز هذا النوع من القرض بيع السلع والخدمات، ويقدم تكاليف الدورة الدموية، ويؤدي الدائنين إلى الدخل الكبير والأرباح. بدوره، يحصل عدد السكان على فرصة للحصول على الشيء اللازم في وقت أعلى أهمية بالنسبة للمستهلك. وفقا للبيانات الإحصائية، يعيش حوالي 42٪ من السكان الروس على الائتمان.

الائتمان المستهلك هو أحد أكثر أنواع الإقراض شعبية للأفراد، كقاعدة عامة، يتم توفيرها لمدة 3 أشهر إلى 5 سنوات، وهي قرض نقدي غير منضبط في مبلغ عدة آلاف روبل إلى 1-3 مليون. يمكن إنفاق الأموال المالية التي تلقتها قرض المستهلك على أي احتياجات (إصلاحات شقق، شراء الأثاث، تدفع مقابل الدراسة وغيرها من الأهداف).

إن تطوير مجال الإقراض الاستهلاكي له تأثير إيجابي على تطوير الاقتصاد ككل. لذلك، فإن تطوير الإقراض لدى السكان في روسيا هو أحد أولويات الاقتصاد.

تنظم العلاقات الائتمانية بشأن توفير الصناديق وجمع الديون في المقام الأول من قبل القانون المدني للاتحاد الروسي. لذلك، قواعد الفن. ينص القانون المدني البالغ عدده 819 المدني للاتحاد الروسي على أنه بموجب اتفاقية القرض، يقوم البنك، منظمة ائتمانية أخرى (الدائن) بتقديم نقود (ائتمان) للمقترض في المبلغ وعند الشروط المنصوص عليها في المعاهدة، والمقترض تتعهد بإعادة مبلغ المال ودفع الفائدة عليه. في الوقت نفسه، يتم تحديد شروط العقد وفقا لتقدير الأطراف ووفقا لمبدأ حرية العقد، وفقا للجزء 4 من الفن. 421 قد يحتوي القانون المدني للاتحاد الروسي على المدفوعات الأخرى المتفق عليها مسبقا (العمولة).

بالنظر إلى أهمية قرض المستهلك للسكان، يتم اعتماد القانون الاتحادي رقم 353-FZ المؤرخ 21 ديسمبر 2013. "على إقراض المستهلك". يحتوي القانون على قواعد ينبغي أن توفر المؤسسات المالية غير الائتمانية والمنظمات المالية القروض والقروض للمواطنين لأغراض غير ذات الصلة بأنشطة تنظيم المشاريع. دخل هذا القانون حيز التنفيذ في 1 يوليو 2014، وهو يحتوي على مفهوم قرض المستهلك.

يحدد القانون الإجراء الخاص بحساب التكلفة الكاملة للقرض، والحد الأقصى أبعاد العقوبة محدودة، وترد متطلبات محتوى وتسجيل اتفاقات قرض المستهلك (القرض). تنطبق أحكام الوثيقة على البنوك ومنظمات الائتمان التمويل الأصغر والتعاونيات الائتمانية والشركات الأخرى المشاركة في الأنشطة المهنية لتوفير قروض المستهلكين، وكذلك أولئك الذين تلقوا الطلب المناسب على المقترض.

الحد الأقصى للتكلفة من قروض المستهلك يعرف فعلا بنك روسيا.

من 1 يوليو 2014، لا يمكن الدائنين إنشاء التكلفة الكاملة للقروض الاستهلاكية. يحتوي القانون على صيغة لحساب قيمتها، وكذلك تحديد المدفوعات التي يمكن إدراجها في هذه التكلفة، والتي لا. يجب ألا يكون التكلفة الإجمالية لكل قرض مستهلك معين (قرض) في وقت انتهاء العقد أكثر من ثلث السوق المتوسطة، والتي وافق عليها بنك روسيا للربع الحالي فيما يتعلق بفئة الائتمان ذات الصلة منتج.

ينص القانون على إجراء تحديد متوسط \u200b\u200bقيمة قرض المستهلك (القرض). في الوقت نفسه، من الممكن حل بعض القضايا المتعلقة بهذه العملية إلا بعد اعتماد بنوك روسيا بموجب أعمال الترجمة الفرعية اللازمة.

على وجه الخصوص، حسب تقدير بنك روسيا، تعريف فئات قروض المستهلكين. يحتوي القانون على مؤشرات فقط أن بنك روسيا يجب أن يأخذ في الاعتبار، وهو: مبلغ القرض، ولايته، ونوع المقرض، والغرض. لكنه لا يشير إلى ما إذا كانت فئات مختلفة من القروض مطلوبة (قروض) تختلف في جميع المؤشرات المذكورة.

ينص القانون على أنه لكل فئة من قرض المستهلك، فإن بنك روسيا ملزم بتقييم القروض (القروض) التي تصدر ما لا يقل عن مائة دائني أو ثلث على الأقل من إجمالي عدد المقرضين الذين يقدمون القروض (القروض) الفئة ذات الصلة.

سيتم تقسيم جميع شروط اتفاقيات قروض المستهلك (القرض) إلى عام وفرد. الاختلافات بينهما هي أن الشروط العامة تنشأ من قبل الدائن من جانب واحد لأغراض الاستخدام المتكرر.

بشكل عام، تجدر الإشارة إلى أنه لحل مجمع مشاكل الإقراض الاستهلاكي، تكون التغييرات النظامية مطلوبة. تم العثور على بداية منهم بالاعتماد في ديسمبر 2013 من القانون الاتحادي "بشأن الائتمان المستهلك (القرض)".

بناء على ما سبق، فإن أهمية موضوع أعمال التخرج واضحة. الغرض من العمل لتحليل الإقراض الاستهلاكي للأفراد. لتنفيذ الهدف، يتم تسليم المهام التالية:

1. استكشاف الأسس النظرية لقرض المستهلك؛
2. إجراء تحليل أنشطة البنك في سوق الإقراض الاستهلاكي؛
3. تحديد المشاكل والآفاق لتطوير إقراض المستهلك للأفراد

الهدف من الدراسة هو فرع إقليم PJSC Sberbank Chernushka Perm.

الفصل 1. الأساسيات النظرية من الائتمان المستهلك

1.1 جوهر قرض المستهلك ودوره في الاقتصاد

حاليا، تتخلف المؤسسات المالية المحلية بشكل كبير عن المؤسسات المصرفية الغربية من حيث توفير أنواع مختلفة من خدمات الائتمان.

خلفيات ظهور أشكال جديدة من أشكال العلاقات المالية مختلفة. هذا هو، أولا وقبل كل شيء، حاجة المواطنين وسيلة إضافية للحفاظ على مستوى حياة كاف، وأزمة في بلد معين وعجز مستمر من الأموال، وتنمية العلاقات المالية للسلع السلع.

في الوقت نفسه، يتم تنفيذ مبدأ الاستخدام المستهدف للموارد الائتمانية التي تلقاها الأفراد من قبل المؤسسات المصرفية وفقا لتقديرها.

يميل الأفراد إلى استئناف المؤسسات المالية عندما يفتقرون إلى أموالهم الخاصة، في حين أن الكيانات القانونية غالبا ما تستخدم الأموال المستعارة كمصدر للدخل.

بشكل عام، بموجب القرض فهم القرض المستهدف أو سوء الفهم، الذي يوفره المقترضين بمؤسسات الائتمان والمالية بحيث تلبي احتياجاتها المستهلكين. يتوفر المقترض الإقراض من مؤسسات الائتمان المالية على وجه التحديد نقدا، على الرغم من أنه من غير المرجح أن يكون في أي شكل آخر مناسب. لدى المقترضين المحتملين فرصة لاستقبال أي مبالغ سيتم استخدامها لأغراض اقتصادية وأسرية معينة.

وبالتالي، فإن قرض للفرد هو عنصر مهم في الاقتصاد والقطاع المالي، الذي ينص على توفير النقد على الأساس المستهدف للسكان لتلبية الاحتياجات الحالية والمستقبلية. في الآونة الأخيرة، يكتسب قرض المستهلك شعبية فقط، لأن عدد الأشخاص الذين يبحثون عن مكان الحصول على قرض نقدي كل عام لا ينخفض.

من خلال تنفيذ الإقراض لسكان وظائفها، يتجلى من أهميته الاجتماعية والاقتصادية، إيجابية وسلبية. الأهمية الإيجابية للإقراض للأسر هي إكمال احتياجات السكان في المنتجات الصناعية والسلع والخدمات المنزلية.

التعريف المنشأ رسميا لمفهوم قرض المستهلك، والذي يتضمن قانون الاتحادي رقم 353 مؤرخ في 21 ديسمبر 2013، الذي دخل حيز النفاذ في 1 يناير 2014. "على الإقراض الاستهلاكي"، مثل هذا القرض المستهلك (قرض) - النقد المقدم من المقرض للمقترض على أساس اتفاقية قرض، اتفاقية قرض، بما في ذلك استخدام وسائل الدفع الإلكترونية، لأغراض غير مرتبطة بالتنفيذ من أنشطة تنظيم المشاريع، بما في ذلك الحد الأقصى للإقراض.

على عكس التشريع الروسي، يتم تعريف الإقراض الاستهلاكي بشكل مختلف إلى حد ما. على سبيل المثال، كما هو مبين في عملها، YU.V. بريك، إلى تطبيق توجيه المجتمع الأوروبي حول الإقراض الاستهلاكي، والذي ينعكس في قانون FRG على الائتمان المستهلك، يشمل هذه الاتفاقات التي يقدمها المقرض قرضا للمستهلك في شكل مدفوعات وقروض وغيرها من المساعدة المالية المشابهة. المستهلك هو "أي فرد يتصرف لتحقيق الأهداف غير المرتبطة بأنشطته المهنية". المقرض هو "أي شخص مادي أو قانوني يقدم قروض في تحقيق عمله". تجدر الإشارة إلى أن قانون FRG "على ائتمان المستهلك" يوفر قائمة لأنواع القروض المستهلكين، وكمناصب يقدم رصيد المستهلك، يتم النظر في أي كيان طبيعي وقانوني.

تجدر الإشارة إلى أن العلماء، وكلا المحامين والاقتصاديين، وتحديد هذه الخصائص المميزة لقرض المستهلك، والتي هي، في الأول، التوجه المستهدف الخاص - شراء السلع الاستهلاكية؛ ثانيا، دفع أنواع مختلفة من النفقات الشخصية؛ ثالثا، موضوع خاص: المقترض هو فرد.

وبالتالي، يمكن تمييز ميزات قرض المستهلك التالية:

1) الطبيعة المستهدفة لقرض المستهلك، أي ائتمان المستهلك يمكن استخدامها من قبل المقترض فقط من أجل الحصول على البضائع (الأعمال والخدمات) للأسرة الشخصية وغيرها من الاحتياجات المماثلة التي لا تتعلق بتنفيذ أنشطة تنظيم المشاريع؛

2) موضوع خاص، أي الدائن هو ائتمان أو منظمة تجارية أخرى، في حين أن المقترض دائما يتصرف فردا.

نظرا لحقيقة أن الفرد يعمل دائما كمقترض، يتم تطبيق التشريعات المتعلقة بحماية حقوق المستهلك على ذلك. وفقا لذلك، في هذه الحالة سيكون جانبا إلى حد ما من المقترض لاستدعاء المقترض المستهلك.

بشكل عام، فإن قروض المستهلك هي الأكثر صلة في وقت الاستحواذ على السلع باهظة الثمن أو البضائع الطويلة الأجل، والتي تشمل السيارات والأثاث باهظ الثمن والأجهزة المنزلية.

تتمثل الميزة الرئيسية للتنظيم القانوني للإقراض الاستهلاكي مقارنة بالأنواع الأخرى من الإقراض في نشر تصرفات قانون حماية حقوق المستهلك. جنبا إلى جنب مع هذا، يخضع العلاقة بين المقترض والمستهلك والمقرض بعدد من المعايير العامة، الواردة في أحكام القانون المدني (المدنيين في الاتحاد الروسي)، وكذلك أحكام القانون الاتحادي "على البنوك والأنشطة المصرفية" رقم 395-1 من 02.12.1990 وغيرها من الأعمال القانونية التنظيمية. تجدر الإشارة إلى أنه في الدول الغربية، يتم تسوية قضايا إقراض المستهلكين على المستوى التشريعي وتتشكل الممارسات القضائية والمصرفية. في بلدان الجماعة الأوروبية، بالإضافة إلى التشريعات الوطنية الخاصة، هناك أنواع مختلفة من التوجيهات المتعلقة بإقراض المستهلك.

جنبا إلى جنب مع الأهمية الاجتماعية والاقتصادية الإيجابية لقرض المستهلك، يتجلى تأثيره السلبي على العمليات الاقتصادية في المجتمع. مشكلة كبيرة بالنسبة للبلدان الغربية المتقدمة هي ديون عالية للغاية للسكان في قروض المستهلكين.

قدمت مؤسسات الائتمان رصيدا أكثر بأسعار معقولة للأفراد، خاصة من خلال خلق اهتمام بين موظفي الأقسام الائتمانية في إصدار القروض، مما أدى إلى زيادة الانتهاكات من جانبها.

وبالتالي، فإن إقراض المستهلك للأفراد هو مكون مهم في الاقتصاد والقطاع المالي، الذي ينص على توفير النقد على الأساس المستهدف للسكان لتلبية الاحتياجات الحالية والمستقبلية.

بشكل عام، تتمثل أهمية الإقراض للأفراد في تلبية احتياجات المستهلكين للسكان الاجتماعيين والاقتصاديين. إن سمة سلبية لهذا النوع من الإقراض هي الديون السكانية كبيرة، وتؤدي إلى حدوث تهديدات النظام المصرفي في البلاد، وفي المستقبل والأزمات المالية العالمية.

1.2 تصنيف أنواع الإقراض الاستهلاكية

كما خلصت ميزات الإقراض الاستهلاكي إلى أن هناك مجموعة متنوعة ضخمة من أشكال وتصنيفات وأنواع القروض الاستهلاكية. يتم ذلك من قبل المؤسسات المصرفية بحيث يمكن لكل المقترض اختيار عرض مناسب، مما قد يكون قادرا على الاقتراب من متطلباتها.

قروض المستهلك لديها تصنيفات مختلفة. على سبيل المثال، يتم تقسيمها إلى مجموعتين رئيسيتين: قرض للأهداف والائتمان للاحتياجات العاجلة.

يتم إصدار قرض الهدف للحصول على نوع معين من المنتجات. في هذه الحالة، لا يتم إصدار النقود على المقترض، لأن جميع الحسابات مصنوعة بين البائع والبنك على شكل غير نقدي للحساب.

فيما يتعلق بقرض الاحتياجات، فإن ميزةها الرئيسية هي أنها تصدر على يد المقترض كأموال لاحتياجات عاجلة. أقصى قدر من هذه القروض عادة ما تكون عالية بما فيه الكفاية.

اعتمادا على فترة الائتمان، يمكن أن يكون القرض طويل الأجل (فترة القرض لأكثر من خمس سنوات)، على المدى المتوسط \u200b\u200b(قرض لمدة سنة واحدة وما يصل إلى خمس سنوات)، على المدى القصير (الائتمان لأقل من واحد عام). يتم عرض أسعار قروض المستهلك من قبل كل مؤسسة مالية وائتمانية بشكل مستقل.

ميزات قرض المستهلك هي أنه يمكن توفيرها وغير مضمونة (فارغة). يتم توفير قرض بعد إيداع (المنقولة والعقارات) أو الضمان أو الضمان. بالطبع، لا يضمن توفير قرض سداده الإلزامي، لكن خطر المعلقة في أي حال يتم تقليله بشكل كبير. البرامج المصرفية لها أنواع مختلفة وأشكال من قرض المستهلك.

تشمل الأشكال الرئيسية لقرض المستهلك ما يلي:

• شراء في أقساط (تطبيق عند بيع السلع على المدى الطويل: الأجهزة المنزلية والسيارة والأثاث)؛
• بطاقات الائتمان والنفقات؛
• القروض المتجددة تلقائيا (التناظرية من بطاقات الائتمان)؛
• قروض شخصية؛
• السحب على المكشوف (نموذج القرض، عند توفير الأموال من حساب العميل مشطب)؛
• التسجيل (إصدار سريع لقرض القروض).

أنواع إقراض المستهلك لديها العديد من الخيارات الأساسية. كقاعدة عامة، يمكن إصدار أي من الأنواع المقدمة بموجب قرض المستهلك دون مراجع، دون ضامنين.

قرض مستهلك لمرة واحدة. واحدة من الأنواع الشعبية من قرض المستهلك. لديها طبيعة عالمية، يمكن إصدارها من قبل بنك لأي المقترض القادرين، ولكن في المبلغ الذي أنشأه البنك. يتم احتساب مبلغ القرض على أساس التقييم العام، بناء على الملاءة من المقترض.

قرض المستهلك المتجدد. أيضا، يسمى هذا النوع من القرض تأخيرا في توفير صناديق الفضل. يكمن جوهر هذا القرض في إيصال الأموال على الفور، ولكن لفترة معينة محددة من اتفاق القرض يمكن خلالها الاعتماد للمقترض على توفير مبلغ الائتمان الكامل.

الإقراض المستهلك للعقارات. الفرق بين هذا النوع من القروض من إقراض الرهن العقاري يكمن في حقيقة أنه مع قرض المستهلك للمساكن المشتراة العقاري لا يصبح عقارا مرهيا للبنك.

قرض المستهلك لشراء البضائع. يتلقى هذا المقترض القرض عند شراء البضائع مباشرة في مؤسسة تجارية، وتنفيذ خدمات أو سلع أخرى معينة. في الوقت نفسه، تختتم منظمة التجارة بالضرورة من قبل العقد مع بنك الدائن.

الإقراض المستهلك للخدمات المدفوعة. يتم توفير هذا القرض للمقترضين الذين يرغبون في الاستفادة من الخدمات المستحقة الدفع لأطراف ثالثة، مثل الخدمات السياحية والتعليمية والطبية.

الإقراض السري للمستهلك. يشير هذا النوع من القروض إلى قروض لدافعي قروض Bona Fide. يتم إصدارها في القضية عندما يكون للمقترض بالفعل تاريخ ائتماني إيجابي، وعالج إصدار قرض لاحق في الدائن المصرفي نفسه. تتمتع بعض المؤسسات الائتمانية بمنتجات ائتمانية خاصة للمقترضين في الضمير، والتي تم إصدار قرض موثوق به، عند الامتثال للإجراءات الصغيرة.

الإقراض الاستهلاكي للعائلات الصغيرة. يتم إصدار هذا القرض للمقترضين المسجلين الذين لا يتجاوز عمرهم ثلاثون عاما. هذا النوع من القرض يمكن أن يكون كل من العالمي والهدف.

الإقراض الاستهلاكي للمتقاعدين. يحتوي هذا النوع من القروض على شخصية متعددة الأغراض، والتي توفرها فئة المواطنين فقط، والتي وصلت إلى سن التقاعد، ولكنها تواصل العمل.

الإقراض المستهلك لتأمين القيم المادية (ائتمان لومبارد). الميزة الرئيسية لهذا القرض هي أنه عند إصدار الأموال، لا يأخذ البنك في الاعتبار الملاءة من المقترض، حيث يتم نقل دعم الرهن العقاري للبنك إلى المقترض.

1.3 الحالة الحديثة والتنظيم التنظيمي لسوق الإقراض الاستهلاكي في روسيا

كان عام 2015 الماضي عاما صعبا لسوق الإقراض في روسيا. المتطلبات الأساسية لسوق الإقراض في روسيا بحلول عام 2015:

- إقراض دورية. أظهرت الفترة السابقة للفترة 2009-2013 النمو السريع لسوق الإقراض؛ يمكن افتراض أنه تم تحديد هذا النمو، أولا، ملء سوق الإقراض، وثانيا، التطوير العام للنظام المصرفي الروسي بحلول عام 2014 - بداية عام 2015.

نتيجة لذلك، أصبحت السنوات 2014 و 2015 هذه التوجيهات التي يجب أن تعاد فيها القروض، ويجب امتناع العديد من المقترضين عن الحصول على قروض جديدة. كانت هذه المرحلة، والتي من الضروري بشكل خاص أن نلاحظ، مصحوبة بالنمو المتفجر في حصة الالتزامات المتأخرة.

- سياسة الائتمان الرفيعة المستوى للبنوك في سوق الإقراض التجزئة. أصدر المنظم الذي يمثله بنك روسيا المركزي منذ بداية عام 2014 إلى ديسمبر 2015 "حكمه" مقابل 115 بنكا بقرار إبطال التراخيص للأنشطة المصرفية بالنظر إلى بما في ذلك السياسات الائتمانية البارزة.

- إعادة تأهيل القطاع المصرفي. 2014. مرت تحت راية استرداد القطاع المصرفي الروسي. أجرى الجهة المنظمة التي يمثلها البنك المركزي سياسة نشطة للقضاء عليها من السوق المصرفية للمؤسسات العاملة في عمليات مشكوك فيها، وكذلك، كما ذكرت سياسة الائتمان في وقت سابق، خصم للغاية. في هذا الصدد، في تشكيل محفظة قرض في عام 2014، تم تقييم البنوك قدر الإمكان لعملية إصدار القروض بغرض حماية ترخيص لحق الأنشطة المصرفية في الفترة 2014-2015.

بناء على متطلبات الوضع الحالي في سوق الإقراض المصرفي لعام 2016، فإنه يكلف ملاحظة الاتجاهات التالية:

- من الواضح أن أحجام الإقراض المنخفضة بوضوح، خاصة في منتجات ائتمانية غير مضمونة، مثل قروض المستهلك نقدا، بطاقات الائتمان. لا يزال هذا الاتجاه مناسب كما هو بالنظر إلى أزمة السيولة، وكذلك في ضوء المخاوف المقدمة من البنوك لمراجعة ترخيص لإجراء سياسات ائتمانية عالية المدى.

- التركيز على سياسة الائتمان الأمنية والمحافظة. أحد الخيارات الحقيقية القليلة لحل مشكلة مالية في عام 2015 في شكل، على سبيل المثال، تلقي قرض مقابل مبلغ أكثر من 500000 روبل، هو الحصول على قرض بكفالة.

وبرنامج إقراض الرهن العقاري غير المستهدفين (على أمن سيارة أو مضمون عن طريق العقارات) يكتسب مبيعات جيدة للغاية، ولاحظ بأنه إعادة بناء عملية القرض في البنوك الكبيرة المألوفة بالفعل لنا في الاتجاه من الإقراض غير المستهدف (المضمون) وتخصيص البنوك الصغيرة نسبيا متخصصة في برامج إقراض الرهن العقاري غير المستهدف. من ناحية أخرى، يتم تطبيق المزيد من المتطلبات الصارمة على المقترضين في تقييم الملاءة، مثل، على سبيل المثال، لا يزيد عن منتجات القروض الحالية وعبء ائتماني إجمالي لا يزيد عن 30-40٪ من الدخل، مع مراعاة حديثا تلقى القرض.

في الوقت نفسه، في سياق خفض معدلات الإقراض، تركز مصارف التجزئة بالفعل على تلقي دخل العمولات والامتناع عن الدخل بشأن دخل الفائدة واستثمار الدخل.

- التركيز على دعم الدولة. انخفاض حاد في سيولة البنوك ومعدلات النمو الحادة على القروض التي حققت قروض لا يمكن الوصول إليها للسكان، وبما أن تمويل حصة الأسد من المعاملات على العقارات الأساسية والمعاملات في شراء السيارات قد أجريت بدقة على حساب القروض، الحقيقي سوق العقارات وسوق السيارات الجديدة هدد.

لحفظ هذه الأسواق، قررت حكومة إلى حد ما في الوقت المناسب إطلاق برامج دعم الدولة في شكل إعانات أسعار الفائدة على قروض السيارات للسيارات الجديدة التي تم جمعها في روسيا ودعم قروض الرهن العقاري للإسكان قيد الإنشاء في السوق الأولية.

علاوة على ذلك، فإن هذه البرامج تعمل بالفعل، والبنوك تجذب تطبيقات بنشاط لمنتجات الائتمان مع دعم الأسعار.

ومع ذلك، فإن برامج دعم الأسعار لديها عدد من القيود. أولا، هذا يتعلق بمبلغ أقصى قدر من المعاملة (كلاهما بتكلفة سيارة جديدة وعلى تكلفة السكن المكتسب حديثا في الرهن العقاري)، وثانيا، فإن البرامج نفسها لها فترات تمويل وصلاحية محدودة، والحد الأدنى من المبلغ تم تعيين المساهمة الأولية. هناك قيود أخرى.

- زيادة كبيرة في حصة القروض المتأخرة في محفظة القروض. 2014 ستدخل القصة لمدة عام من الاعتماد فيما يتعلق بالعقوبات الروسية والاعتماد المتبادل من قبل الاتحاد الروسي للعقوبات، التي تسبب فيما يتعلق موضوعاتنا في عواقب تقييد التمويل الاقتصادي الروسي من الخارج، أي منعها بالكامل الطريق إلى مصادر التمويل الأجنبي للبنوك الروسية.

الاستثناءات هي مصادر التمويل داخل الاتحاد الجمركي. تسببت هذه الإجراءات في انخفاض في ديناميات تمويل القطاع الحقيقي للاقتصاد الروسي، ونتيجة لذلك، تدهور الحالة المالية للمقترضين والانخفاض في دخل السكان. من ناحية أخرى، المتراكمة في الفترة 2009-2013. تحدد التزامات الائتمان استحالة نسبة معينة من المقترضين لخدمة التزاماتها الائتمانية. وإذا كان في الفترة 2014-2015، كانت هناك ديناميات حريصة لنمو التأخير، ثم في عام 2016، يصبح الوضع أكثر أهمية.

- نمو سوق الخدمات ذات الصلة فيما يتعلق باستعادة الديون المتأخرة والدعم القانوني للمقترضين.

بزيادة حصة التزامات الائتمان المتأخرة، تزيد مصلحة البنوك خدمات وكالات المجمع، والتي لوحظت بالفعل في الفترة 2014-2015، والتي ستستمر بالتأكيد في عام 2016.

على الرغم من المناقشات المتعلقة بتبني القانون الاتحادي "أنشطة جامع"، في كثير من النواحي لمكافحة جامعي الجمع، غالبا ما يمثل ممثلو هذه الصناعة إجراءات غير صحيحة ضد المقترضين لطرق الديون بالمعنى الحرفي للكلمة، لذلك، يحتاج المقترضون إلى الحصول على مساعدة قانونية مؤهلة للحصول على حماية الغرض من الإجراءات غير الصحيحة، وكذلك من أجل تحسين التزامات القرض بالحد من عبء الديون وحسابات الحسابات على التزامات القروض بمدفوعات المقترض.

تجدر الإشارة إلى أنه، نظرا لأن سوق المساعدة القانونية للمقترضين فقط ينشأ، إذن للمقترض، فإن احتمال تلقي خدمات قانونية منخفضة الجودة لحماية حقوق المقترضين أمر رائع، وهو ما يؤكده عدد كبير من المقترحات يصرخ عناوين الصحف "إلغاء الديون الخاصة بك"، مقترحات لعدم فواتير العمل.

اعتماد وتيرة الإقراض على أنشطة السياسة الخارجية للدولة. يتأثر قرار الاتحاد الروسي للقضايا الجيوسياسية بالعملة الوطنية، وفي حالة النظام المصرفي الروسي، بما في ذلك سيولة البنوك، والتي بدورها تسبب معدلات الإقراض في روسيا. غير مريحة بالنسبة لشركائه الروس الأجانب في حلول روسيا في ساحة السياسة الخارجية يمكن أن تسبب استجابة حلول غير مريحة لدول أخرى فيما يتعلق روسيا، والتي، بسبب تورط روسيا في العملية الاقتصادية العالمية، قد تنطوي على نقص في السيولة والحد من معدلات الإقراض.

من ناحية أخرى، فإن الاتفاقيات المربحة، والسياسة الخارجية المختصة وعملية إعادة توزيع مجالات النفوذ الروسي يمكن أن تخلق خلفية مواتية لتنمية الاقتصاد الروسي وزيادة أسعار الإقراض.

تتوقع توقعات سوق الإقراض في عام 2016 على النحو التالي:

بناء على الاتجاهات الصريحة المعينة لسوق الإقراض في عام 2016، من المقرر عقد التوقعات المثالية لسوق الإقراض لعام 2016، وهي:

- زيادة زيادة في حصة القروض المتأخرة إلى نطاق 20-30٪ من مجموع كتلة القروض الصادرة،

- عدد قليل من القروض المتاحة (بالإضافة إلى برامج دعم الدولة)،

- ربما أثار موضوع إطلاق برنامج الدعم الحكومي للمقترضين الذين فقدوا الفرصة لإطفاء القروض،

- إزاحة مصالح المقترضين في اتجاه سداد الالتزامات من خلال مساعدة المحامين للحد من عبء الديون والوصول إلى الدفع الشهري للرهن العقاري،

- تمديد معدل برامج الدعم الحكومي لتوفير سوق صناعة الإسكان والسيارات (فيما يتعلق بنقل الركاب).

الفصل 2 تحليل أنشطة بنك تجاري في سوق الإقراض الاستهلاكي "على مثال فرع من منطقة ش.م.ع.م.

2.1 تنظيم عمل البنك التجاري لإصدار قرض المستهلك

فرع PJSC SBERBANK ChERNUSHKA هو التقسيم الهيكلية للشخص البيجس Sberbank، مكتبه الإضافي رقم 6984/0546 - 04969840546 - 04969840546، يقع في 617830، إقليم بيرم، Chernushka، UL. ميرا D.29. يوفر الفرع خدمات مصرفية للأفراد والكيانات القانونية، فضلا عن رواد الأعمال الفرديين على الأساس القانوني (على أساس قوة المحامي PJSC Sberbank) وفي إطار النظام الداخلي الحالي للأنشطة المصرفية PJSC Sberbank.

مبادئ عملية الإقراض الاستهلاكية، المنشأة في فرع PJSC Sberbank Chernushka على النحو التالي:

1. العودة من قبل العميل المقدمة له من خلال أموال الائتمان، وكذلك الفائدة لاستخدام أموال الائتمان.
2. إلحاح جميع المعاملات الائتمانية. يتم تنظيم إرجاع أموال الائتمان والاهتمام لاستخدامها من قبل فترة يتم إنشاؤها في اتفاقية قرض وهي أيضا واحدة من المكونات الرئيسية لأي منتج قروض مصرفي.
3. التكافؤ. ينص هذا المبدأ في سياسة الائتمان في البنك على أن العميل الذي تلقى أموالا على الائتمان يتعرض بموجب شروط اتفاقية القرض لإعادة مبلغ الديون الرئيسية والاهتمام بشأن التزام القرض نقدا وفي الروبل الروسي أو العملة التي تم توفير القرض (إذا كان الائتمان لا ينص العقد على شروط نقل قرض بالعملات الأجنبية في روبل روسي).
4. الطبيعة المستهدفة لاستخدام القرض.
5. وجود عميل حقيقي وكافي وسائل يضمن الوفاء بالمقترض من جميع التزاماته المنصوص عليها في اتفاقية القرض.

يستند توفير البنوك الائتمانية إلى احتياجات وقدرات العميل لجذب الموارد الائتمانية. يتم تحديد قدرة العميل على جذب الموارد الائتمانية بناء على تقييم الحالة المالية (القائمة والمتوقعة، مع مراعاة تنفيذ المشروع الفضل) وسمعة الأعمال وغيرها من المعايير.

يتم تأسيس سعر الفائدة على القروض بشكل فردي لكل عميل ويختلف اعتمادا على معدل إعادة تمويل البنك المركزي للاتحاد الروسي، الذي يعمل في تاريخ إبرام اتفاقية قرض، والتحفية على السوق المالية والائتمانية، والمبلغ، مصطلح، تاريخ الائتمان للعميل، درجة المخاطر وجودة القرض.

يتم تحديد سياسة الائتمان في البنك على أساس العوامل الداخلية الاقتصادية الاقتصادية الاقتصادية الاقتصادية الاقتصادية الاقتصادية.

مكونات الاقتصاد الكلي لها هي الوضع الاقتصادي العام في البلاد؛ إستقرار سياسي؛ مرحلة الدورة الاقتصادية التي تمر الدولة؛ معدل التضخم وأسعار الفائدة؛ حالة العملة الوطنية؛ المنافسة في القطاع المصرفي. بشكل عام، هذه هي العوامل التي لا يمكن لمنظمة الائتمان التأثير عليها بشكل مستقل.

مكان خاص محتلة من قبل القضايا القانونية. وبالتالي، يمكن أن يكون للهيئات المنظمين تأثير كبير على سياسة الائتمان للنظام المصرفي من خلال إرسال توجيهات، والتغيرات في أسعار الفائدة، وحجم الاحتياطيات الإلزامية وهلم جرا.

تشمل عوامل الاقتصاد الجزئي التي تؤثر على سياسات الائتمان، قبل كل شيء، قاعدة الموارد، تكلفة جذب موارد المال، قاعدة العميل؛ تخصص البنك سيولة مؤسسة الائتمان. تلعب مؤهلات الموظفين الدور الأخير، استعداده للعمل مع فئات مختلفة من المقترضين.

الغرض الرئيسي من سياسة الائتمان في البنك هو الحصول على أقصى قدر من الأرباح على الحد الأدنى من مستوى المخاطر. بناء على النسبة المحتملة لهذه المكونات، وكذلك الموارد المتاحة، تحدد مؤسسة الائتمان المهام الحالية:

• اتجاهات الإقراض؛
• تنفيذ التكنولوجيا لعمليات الائتمان؛
• السيطرة في عملية الإقراض.

بناء على سياسة الائتمان، فإن موظفي PJSC PJSC Sberbank Chernushka يبنون عملهم مع عملاء التجزئة، واختيار نموذج واحد أو آخر من التسجيل، وتطوير المنتجات الائتمانية.

يتم تحديد سياسات الائتمان حسب متطلبات المقترضين: العمر، والحد الأدنى من الخبرة في العمل، ومستوى الدخل وغيرها من المؤشرات.

بالإضافة إلى ذلك، فإنه يؤثر على المنتجات المصرفية المقترحة: القروض المستهدفة المضمونة، أوقات الائتمان وهلم جرا

بناء على سياسة الائتمان، يحدد البنك أسعار الفائدة المقابلة لخطر المقترض.

سياسة القروض المتقدمة للبنك هي الأنشطة الرئيسية العامة. يتمثل تنفيذها الإضافي في تشكيل التعليمات ذات الصلة والوثائق الأخرى التي تنظم سلوك بعض العمليات التي تحدد معايير تقييم العملاء ومراحل التفاعل معهم.

في تطوير المنتجات الائتمانية بشكل عام، تركز PJSC Sberbank على العملاء بشكل رئيسي بأرصدة كبيرة على الحسابات، مع دخل دائم، مكان تسجيل وتاريخ ائتماني إيجابي.

النظر في خط المنتجات المصرفية للإقراض المستهلك (الملحق أ).

يتكون الإجراء العام للحصول على قرض مستهلك من الخطوات التالية:

1. نداء الفرد في Sberbank لروسيا أو مكالمة خطية. لعملاء الشركات، تتمتع PJSC Sberbank بفرصة التقدم بطلب للحصول على الائتمان من خلال Sberbank Online.
2. ملء استبيان التطبيق وإعداد المستندات اللازمة.
3. نقل استبيان تطبيق مكتمل وحزمة الوثائق إلى PJSC PJSC Sberbank Chernushka.
4. النظر في بيان المقترض خلال الفترة من 2 إلى 7 أيام عمل، اعتمادا على نوع قرض المستهلك (للعملاء الذين يتلقون الأجور على حساب، مفتوح في أحد البنوك، في غضون ساعتين)، وبعد ذلك ضباط الائتمان للفرع الإبلاغ عن قرار البنك.

لا يتم توفير قرض المستهلك في موعد لا يتجاوز 30 يوما تقويميا من تاريخ القبول من قبل الدائن (في هذه الحالة من قبل موظفي PJSC Sberbank Chernushka Branch) قرارا إيجابيا بشأن توفير قرض المستهلك. يتم إيلاء اهتمام المعلومات حول قبول دائن الحل الإيجابي (في حالة متطلبات الشرط عن منتج مصرفي منفصل للإقراض الاستهلاكي) من قبل أي من الطرق المنصوص عليها من قبل المستهلك اتفاقية قرض.

يتم توفير القرض في نفس الوقت بناء على طلب المقترض / المساعد حسب النقض للإقراض بعد:

1. عند إصدار ضمانات في شكل ضمانات (أ) من الأفراد المادي (أ) (أ)): تسجيل العقد (العقد) لضمان الشخص المادي (الأشخاص) المحدد في ظروف الإقراض الفردية.
2. مع انخفاض التنبؤ في دخل المقترض / المعلمين المشاركين عند الانضمام إلى سن التقاعد خلال فترة العقد:

- تسجيل جدول الدفع؛

- تسجيل التعليمات.

تاريخ توفير القرض الفعلي للقرض المستهلك هو تاريخ ائتمان الائتمان للإقراض.

يتم إجراء حساب التكلفة الكاملة للقرض من قبل الصيغة المنصوص عليها في القانون الاتحادي لل 21 ديسمبر 2013 2013 رقم 353-FZ "على قرض المستهلك (القرض)".

في حساب التكلفة الكاملة للقرض المدرجة: المدفوعات المتعلقة بسداد الديون الملحة بشأن قرض المستهلك وعند دفع الفائدة العاجلة لاستخدام القرض. لم يتم تضمين مدفوعات المقروء / المدربين المشاركين، وحجم و / أو توقيتها على قرار المقترض / المدربين المشاركين و / أو البديل من سلوكها (العقوبات) في حساب التكلفة الكاملة لل القرض.

يتم إجراء سداد قرض المستهلك ودفع الفائدة لاستخدام قرض المستهلك من قبل المقترض / المدربين المشاركين شهريا من خلال مدفوعات الأقساط في تاريخ الدفع، بدءا من الشهر التالي لشهر استلام القرض (في غياب أ تاريخ الدفع في الشهر التقويم - في اليوم التقويم الأخير من الشهر).

يتم تحديد حجم الدفع الأقساط الشهري بواسطة أحد الطريقتين المدرجة أدناه (يتم تحديد الطريقة وفقا للعقد:

PL - دفع الأقساط الشهرية،

معدل الفائدة السنوي السنوي (في المئة سنويا)،

S - مقدار القرض المقدم / رصيد ديون القرض

ر - عدد فترات الفائدة المتبقية قبل العائد النهائي الفعلي للقرض، وهو ما يساوي عدد المدفوعات المتعلقة بسداد الديون من جدول الدفع.

يتم حساب حجم دفع الأقساط الشهرية إلى طبقتين عشري.

يظهر حجم دفع الأقساط الشهري، المحسوب على الصيغة المذكورة أعلاه في تاريخ حكم القرض الفعلي، في جدول الدفع الذي قدمه دائن المقترض / أي من المدربين المشاركين. يتم توفير جدول الدفع عن طريق اتجاهه إلى المقترض / أي من المدربين إلى عنوان البريد الإلكتروني المحدد في تطبيق التطبيق و / أو في قسم الدائن في مكان استلام القرض مع الاتصال الشخصي للمقترض / أي من المدربين.

يتم دفع الفائدة لاستخدام القرض من قبل المقترض / المدربين المشاركين في تواريخ الدفع كجزء من دفع الأقساط الشهرية، وكذلك في السداد المبكر للقرض أو دورها.

يتم فرض اهتمام باستخدام قرض المستهلك مقابل مبلغ رصيد الديون في القرض من اليوم التالي بعد أن تقيد تاريخ الائتمان في الإقراض على السداد النهائي لديون القرض (شامل).

الفترة التي يتم الفضل فيها من أجل استخدام القرض هو الفاصل الزمني لشهر 1 (واحد) بين تاريخ الدفع في شهر التقويم السابق (لا يشمل هذا التاريخ) وتاريخ الدفع في الشهر التقويم الحالي (شامل) وبعد في غياب تاريخ الدفع في الشهر التقويم الحالي، فإن اليوم الأخير من الفترة هو اليوم الأخير من الشهر.

مع نقل متأخر للدفع إلى سداد قرض المستهلك و / أو دفع الفائدة لاستخدام قرض المستهلك، يدفع المقرن / المدربين المشاركين الدائن إلى المقرض في المبلغ المحدد في ظروف الإقراض الفردية.

عند حساب الفائدة لاستخدام قرض المستهلك وعقوبات، فإن العدد الفعلي للأيام التقويمية في الفترة التي يتم بها إجراء الدفع، وسنة هو عدد صحيح من أيام التقويم (365 أو 366، على التوالي).

سداد قرض المستهلك، وسداد الفائدة لاستخدام القرض والعقوبات على أساس أمر من خلال النقل من الحساب (الحسابات) وفقا لأحكام الحسابات (الحسابات) (عدم وجود أموال على الحساب المحدد (آه) ليس أساس عدم الوفاء أو المتأخرين للمقترض / المدربين المشاركين بالالتزامات لسداد الديون بموجب اتفاقية قرض المستهلك).

لدى مقترض / زملاء العمل الحق في سداد الائتمان المستهلك قبل الزمان أو الجزء.

للسداد المبكر لقرض المستهلك أو الجزء الخاص به، يجب على المقترض / المدربين المشاركين في موعد لا يتجاوز يوم السداد المبكر، اتصل بفرع PJSC Sberbank G. Chernushka مع بيان حول السداد المبكر للقرض المستهلك أو الجزء الذي يشير إليه تاريخ السداد المبكر والمبالغ والحسابات، التي سيتم نقل الأموال التي سيتم تحويلها إلى السداد المبكر للقرض المستهلك أو جزء منه، وكذلك ضمان وجود أموال كافية على حساب ممارسة قرض المستهلك أو جزء منه قرض المستهلك. يجب أن يكون تاريخ السداد المبكر المنصوص عليه في بيان على السداد المبكر حصريا في يوم العمل.

بشكل عام، تجدر الإشارة إلى أنه للحصول على منتج مصرفي للإقراض الاستهلاكي في فرع PJSC Sberbank Chernushka (على أساس سياسة الائتمان المشكلة PJSC Sberbank بنفسه)، من الضروري الامتثال لهذه الشروط العامة على النحو التالي: توفر المواطنة الروسية، التسجيل في مكان الإقامة إلزامي أيضا، ولكن ربما يكون ثابتا ومؤقدا.

إذا تم إصدار القرض بدون ضامنين، فيجب أن يكون العميل من 21 عاما في يوم التسجيل وما يصل إلى 65 عاما في نهاية العقد. بحضور "الضامن" - من 18 إلى 75 عاما، على التوالي.

يجب أن تكون تجربة العميل "العادي" من 0.5 سنة في مكان العمل الحالي ومن سنة واحدة ككل في السنوات الخمس الماضية. يحتاج عميل الشركات إلى العمل في المكان الحالي لمدة 3 أشهر على الأقل، ولا توجد متطلبات لتجربة مشتركة.

إذا كان العميل متقاعد عاملا، فيجب أن يكون لديك 6 أشهر على الأقل من الخبرة الشاملة في السنوات الخمس الماضية.

يقدم المقترض جواز سفر وإيرادات وثائق التوظيف. عند التسجيل المؤقت، يتم توفير وثيقة مع علامة الاختيار.

وبالتالي، تجدر الإشارة إلى أنه بشكل عام، انخفض خط المنتجات المصرفية للإقراض الاستهلاكي إلى PJSC Sberbank منذ عدة سنوات، اليوم هناك خمسة منتجات مصرفية رئيسية في شكل قروض للمستهلكين، بما في ذلك في فرع PJSC Sberbank Chernushka، تغييرات عديدة. قيم معدل إعادة التمويل، وكذلك معادلها لمعدل المفتاح (مؤشر بنك روسيا من 11.12.15 رقم 3894-ذ) أثرت بشكل كبير على التغيير في الظروف ومنتجات إقراض المستهلك وبعد جميع تشكيل خط ائتمان من قروض المستهلك يسعى البنك إلى الامتثال لاحتياجات ومصالح مختلف شرائح المستهلكين.

2.2 تحليل الإقراض المستهلك للأفراد

سنقوم بتحليل ديناميات وهيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank Chernushka ومحفظة القروض الخاصة بها لعدد من المؤشرات الاقتصادية.

يتم إجراء التحليل على أساس نماذج التقارير التالية:

1) بيان دوار حول الحسابات المحاسبية لمنظمة الائتمان (النموذج 101)؛

2) بيان الربح والخسارة (Form102)؛

3) حساب الاحتياطي عن الخسائر المحتملة على القروض (Form115)؛

4) معلومات حول الأصول والالتزامات في الطلب والسداد (النموذج 125)؛

5) حساب الأموال الخاصة، ومعلومات عن المعايير الإلزامية (شكل 134،135).

في علامة التبويب. 2.2.1 يوضح ميزان فرع PJSC Sberbank of Chernushka.

الجدول 2.2.1.

تكوين أصول فرع PJSC Sberbank Chernushka، ألف روبل.

كجزء من أصول فرع البنك، تسود الأصول التي تقدم الدخل (الأصول العامل)، والتي تصل إلى الحد الأقصى للحجم في فترة الدراسة الأخيرة وهي 1.10.2015. 119،622،43 ألف روبل. أصغر حجم هو أصول أخرى للبنك، والذي يتضمن المستحقات، والمدفوعات المسبقة، بما في ذلك بموجب اتفاقية الإيجار المالي والمواد وحساباتها مع الموردين والحسابات مع DEM على سداد المدفوعات للودائع وغيرها (الشكل 2).

تين. 1 تكوين أصول فرع فرع PJSC Sberbank Chernushka

يتم تقديم تحليل ديناميات ومهيكل أصول فرع البنك في الجدول. 2.2.2. والجدول. 2.2.3.

الجدول 2.2.2.

هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank Chernushka،٪

في التين. 2. قدمت هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank G. Chernushka من حيث الربحية.

تين. 2. هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank G. Chernushka في الربحية

الهيكل المثالي لأصول البنك من حيث الربحية هو الهيكل المقدم على النحو التالي: حجم الأصول غير العاملة ملتزمة بنسبة 0٪؛ حجم الأصول العمل هو 100٪. الهيكل الأمثل للبنوك الروسية:

- حجم الأصول غير العاملة تسعى وتتقلب في حدود 15-25٪؛

- حجم الأصول العمل هو 75-85٪.

وفقا لنتائج كل هذه الفترات قيد الدراسة، تتراوح حصة الأصول التي تجلب الدخل في هيكل جميع أصول فرع البنك من 97.67٪ إلى 98.07٪؛ حصة الأصول التي لا تولد دخل - من 0.90٪ إلى 1.55٪، مما يدل على إدارة فعالة للغاية لفرع البنك مع أصولها (الشكل 3.).

تين. 3. هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank G. Chernushka اعتبارا من 01.10.2012

يتم عرض هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank G. Chernushka اعتبارا من تاريخ الاختبار في الشكل. 3.

تين. 3 هيكل أصول فرع PJSC Sberbank

chernushka اعتبارا من 01.10.2012

يتم تقديم هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank Chernushka اعتبارا من تاريخ 01.10.2013 في الشكل. أربعة.

تين. 4 هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank G. Chernushka اعتبارا من 01.10.2013

يتم عرض هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank G. Chernushka اعتبارا من التاريخ 01.10.2014 في الشكل .5.

تين. 5 هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank G. Chernushka اعتبارا من 01.10.2014

يتم تقديم هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank chernushka اعتبارا من التاريخ 01.10.2015 في الشكل. 6.

تين. 6 هيكل أصول فرع فرع PJSC Sberbank Chernushka اعتبارا من 01.10.2015

في هيكل أصول التوازن، يهيمن على استثمارات الائتمان، والتي، وفقا لنتائج الفترات قيد الدراسة، 97.98٪. هذا المؤشر أعلى من القيمة المثلى للبنوك الروسية، والتي تسمح لنا بإبرام سياسة الائتمان "العدوانية" مع خطر كبير من PJSC Sberbank ككل فرع في Chernushka بشكل خاص.

إن نسبة ديون القرض الصافي للفترة قيد الدراسة تزيد فقط وتصل إلى ما يقرب من 100٪ من جميع كميات الأصول المصرفية. بالإضافة إلى ذلك، تجدر الإشارة أيضا إلى خصوصية أنشطة فرع البنك في غياب كامل في ظل فترة الدراسة الصافية للاستثمارات في الأوراق المالية، والتي تم تقييمها بالقيمة العادلة من خلال الربح أو الخسارة، وحجم حسابات المراسل في مؤسسات الائتمان للفترة قيد الدراسة ارتفعت أيضا إلى 10/01/2015. بلغ 0.15٪ من جميع الأصول المصرفية، والتي لا تزال مبلغ صغير في هيكل الأصول.

من بين أصول البنك التي لا إيراداتها، انخفضت حصةها في هيكل الأصول من 1.55٪ إلى 0.90٪ للفترة من 01.10.2012 إلى 10.10.2015، انخفضت حصة الأموال للفترة المحددة من 0.51 ٪ إلى 0، 42٪ من جميع الأصول المصرفية، انخفضت حصة مؤسسات الائتمان في البنك المركزي للاتحاد الروسي من 0.67٪ إلى 0.38٪. انخفضت حصة الأصول الثابتة والأصول غير الملموسة والاحتياطيات المادية بنسبة 0.37٪ إلى 0.10٪ وبعد

حصة الأصول الأخرى (المستحقات والمدفوعات المسبقة، بما في ذلك اتفاقيات الإيجار المالي والمدفوعات المسبقة والمواد والحسابات مع الموردين وغيرها) للفترة 01.10.2012-01.10.2015. زيادة في إجمالي أصول فرع البنك من 0.78٪ إلى 1.03٪.

الجدول 2.2.4.

ديناميات أصول فرع فرع PJSC Sberbank Chernushka

في التين. 7 يوضح ديناميات محفظة القروض وأصول فرع فرع PJSC Sberbank Chernushka في مؤشرات السلسلة، وكذلك التغيير في معامل تقدم يعكس مستوى نشاط الائتمان لفرع البنك.

FIG.7 ديناميات الأصول وحافظة القروض PJSC Sberbank Chernushka (مؤشرات السلسلة)

زيادة كمية الأصول التي تربط فرع فرع ش.م.ع.م.ك.شوبرك كيرنوتشكا. الأصول التي لا تولد الدخل لها ديناميات غير متساوية. اعتبارا من 01.10.2013، انخفض حجم الأصول غير العاملة بنسبة 11٪ فيما يتعلق بال 01.10.2012 اعتبارا من 01.10.2014 الأصول التي لا تولد دخل بنسبة 7٪ مقارنة مع المؤشر 01.10.2012. وبنسبة 21٪ اعتبارا من 01.10.2015 مقارنة بنفس المؤشر 01.10.2012. تزرع حصة الأصول الأخرى، بنسبة 44٪ اعتبارا من 01.10.2013 مقارنة بال 01.10.2012. وبنسبة 117٪ اعتبارا من 01.10.2015 مقارنة بال 01.10.2012.

في زيادة في أصول الموازنة، كان تأثير كبير الديون القرض النظيف بشكل رئيسي.

خلال الفترة قيد الدراسة، يزيد النشاط الائتماني لفرع البنك.

بلغ التركيز على 01.10.2015 1.33 (وفقا لصافي الدين الديون) كما هو موضح بالنشاط الائتماني المرتفع لفرع البنك خلال هذه الفترة. يمكن ملاحظة زيادة في نشاط الائتمان في الفترة بأكملها قيد الدراسة. نمو الأصول الإجمالية ليس قبل نمو الاستثمارات الائتمانية للبنك، مما يدل على سياسة ائتمانية فعالة.

الجدول 2.2.5.

تكوين مجموعة قرض فرع PJSC Sberbank Chernushka بواسطة أنواع منتجات الرهن العقاري ألف روبل.

زادت ديناميات نمو مجموعة قرض فرع فرع ش.م.ع.م.شيروشكا، لفترة تحليلها، مبلغ الاستثمارات الائتمانية للبنك بمقدار 1.65 مرة، وفي 01.10.2015 بلغت 115،061 230 روبل. (الشكل 8).

تين. 8 ديناميات محفظة القروض، ألف روبل.

وبالتالي، بشكل عام، تجدر الإشارة إلى أن المبلغ الإجمالي للمنتجات الائتمانية المنفذة من قبل البنك للأفراد لفترة الدراسة من 01.10.2012 إلى 10/01/2015 ارتفع بمقدار 45،640،116 ألف روبل.

الجدول 2.2.6.

ديناميات محفظة القروض للفترة قيد الدراسة

النظر في هيكل محافظ القروض حسب السنة في الجداول (الشكل 9-12).

تين. 9 هيكل محفظة قرض فرع PJSC Sberbank Chernushka بواسطة أنواع القروض اعتبارا من 01.10.2012.

وبالتالي، في هيكل محفظة قرض البنك لعام 2011، سادت قروض المستهلك دون ضمان، في المجموع، تمثل 68٪ من محفظة القرض بأكملها اعتبارا من 01.10.2012، في المرتبة الثانية للحصول على قروض غير المستهدفة على الأمن من العقارات 30٪ من محفظة القروض المصرفية بأكملها على مدى أعلاه الفترة و 2٪ هي قروض للمستهلكين للخدمات المشاركين NIS.

تين. 10 هيكل من محفظة قرض فرع PJSC Sberbank Chernushka بواسطة أنواع القروض اعتبارا من 01.10.2013.

وبالتالي، سادت قروض المستهلكين أيضا في هيكل محفظة قروض البنك لعام 2013، في حين انخفضت قروض المستهلكين دون ضمان، على الرغم من انخفض نصيبها من 68٪ إلى 60٪ من محفظة القرض بأكملها اعتبارا من 01.10.2013، في المركز الثاني بالنسبة للسهم من القروض غير المستهدفة المضمون عن طريق العقارات، ارتفع نصيبها على العكس من ذلك إلى 35٪ من محفظة القروض المصرفية بأكملها على الفترة المذكورة أعلاه وكذلك زيادة حصة القروض المستهلكية إلى شيكل إلى 5٪ إلى 5٪.

تين. 11 هيكل محفظة القروض المصرفية من قبل أنواع القروض اعتبارا من 01.10.2014.

وبالتالي، سادت قروض المستهلكين أيضا في هيكل محفظة قروض البنك لعام 2014، على الرغم من أن قروض المستهلكين سائدة دون ضمانات، على الرغم من انخفض نصيبها من 60٪ إلى 45٪ من محفظة القرض بأكملها اعتبارا من 01.10.2014، في المركز الثاني بالنسبة إلى نسبة القروض غير المستهدفة المضمونة من قبل العقارات، ارتفعت حصتها على العكس من ذلك إلى 40٪ (بسبب المتزايد من النطاق للبناء واستراتيجية البنك الفعالة لجذب أفراد العملاء الذين يرغبون في ترتيب قرض مستهلك) حافظة ائتمانية بأكملها من البنك في الفترة المذكورة أعلاه، ظلت حصة القروض الاستهلاكية للخدمات المشاركين في الهيكل العام لمحفظة القروض غير متقلبة مقارنة بفترة 2013، أي 5٪، ولكن في القيمة المطلقة لل ارتفعت كمية القروض الاستهلاكية الصادرة عن الجنود المشاركين NIS بمقدار 964،735.55 ألف روبل في عام 2014. بالإضافة إلى ذلك، تم تحديث محفظة قروض البنك مع منتج ائتماني جديد - قرض المستهلك للأفراد الذين يقودون مزرعة المرافق. تم وضع منتج القروض هذا بنجاح في سوق سوق الائتمان في البنك، وفي عام 2014 كان 10٪ للبيع في الهيكل العام لمحفظة القروض.

تين. 12 هيكل محفظة قروض بنك البنك من قبل أنواع القروض اعتبارا من 01.10.2015.

هيكل محفظة القروض من فرع PJSC Sberbank Chernushka اعتبارا من 01.10.2015. بدا الأمر كما يلي، فيما يتعلق بإدخال منتج قرض جديد آخر - قرض المستهلك للأفراد الرائدة في مزرعة فرعية شخصية، كان هناك تحول في هيكل محفظة القرض نحو تقليل حصة القروض المستهلك دون ضمان من 45٪ إلى 33.33 ٪، انخفاض في حصة القروض غير المستهدفة المضمون من قبل العقارات من 40٪ إلى 37.78٪، وزيادة في حصة القروض المستهلكين إلى NIS إلى NIS إلى 6٪ إلى 6.67٪، وزيادة في حصة المستهلك قروض تحت ضمان الأفراد من 10٪ إلى 14.44٪. كان منتج القروض الجديد تطبيقا ناجحا في سوق الإقراض الاستهلاكي، اعتبارا من 01.10.2015، بلغت حصة قروض المستهلكين للأفراد الذين يقودون التقديمات، في الهيكل العام لمحفظة قروض البنك 7.78٪.

2.3 تحليل الأنشطة المالية لبنك تجاري، نتيجة لإقراض المستهلك للأفراد

تحت جودة محفظة القروض، من الممكن فهم هذه الملكية لهيكلها، والتي لديها القدرة على ضمان الحد الأقصى لمستوى الربحية على المستوى المسموح به لمخاطر الائتمان وسيولة الرصيد. نظرا لأن الغرض من أداء البنك هو الحصول على أقصى قدر من الأرباح بمستوى مخاطرة مسموح به، فإن ربحية محفظات القروض هي واحدة من المعايير لتقييم جودتها.

يتم تقييم جودة محفظة قروض البنك على أساس حساب عدد من المؤشرات والمعاملات النسبية.

بموجب الجزء الإشكالي من محفظة القروض مفهومة بأنه وجود قروض متأخرة في الحافظة (من حيث المدير والفائدة).

تم تقديم تكوين الديون المتأخرة من قبل أنواع المقترضين في فرع فرع PJSC Sberbank Chernushka. 2.3.1.

الجدول 2.3.1.

تكوين الديون المتأخرة لأنواع القروض، ألف روبل.

يتم تقديم تكوين بياني من الديون المتأخرة حسب نوع المقترضين في الشكل. 13.

تين. 13. تكوين الديون المتأخرة من خلال أنواع المنتجات الائتمانية، ألف روبل.

وجود الديون المتأخرة هو مؤشر سلبي لأنشطة البنك الائتمانية.

وبالتالي، بالنسبة للفترة قيد الدراسة، فإن الديون بشأن قروض المستهلكين المضمون من العقارات، والديون على قروض المستهلكين دون تمكنت من ضمان ما يقرب من مرتين بسبب برامج إعادة التمويل، تجدر الإشارة أيضا إلى اتجاه سلبي للديون المتأخرة على قروض المستهلكين على الموظفين العسكريين - المشاركون NIS، من الضروري تحسين برامج العملاء، على هذا المنتج القرض، وكذلك آلية لتقييم مخاطر المقترض.

الجدول 2.3.2.

نسبة الديون المتأخرة إلى حجم الحافظة حسب أنواع القروض،٪

وبالتالي، فإن أعظم حصة في الديون في محفظة قرض البنك اعتبارا من 01.10.2015. يشكل الديون على قرض غير مناسب على أمن العقارات، بشكل عام هو 50.11٪ من جميع الديون المتأخرة، في المرتبة الثانية حصة الديون المتأخرة بشأن قروض المستهلك دون ضمان، كان من الممكن تقليلها، ولكن لا يزال ذلك هو 26.84٪ من الحافظة بأكملها، والديون وفقا لقروض المستهلكين لموظفي العسكريين - المشاركين NIS في المركز الثالث - 17.72٪.

يتم تحديد دخل الفوائد من قبل الصيغة:

PR \u003d (P * R * N) / 365 (1)

حيث دخل العلاقات العامة؛

ص معدل النسبة المئوية؛

عدد الأيام

النظر في إيرادات الفوائد على المنتجات الائتمانية بالبنك حسب السنة (الجدول 2.3.3).

الجدول 2.3.3.

دخل الفوائد على المنتجات الائتمانية المصرفية لفترة الدراسة

تخيل أن المؤشرات التي تم الحصول عليها بيانيا للفترة قيد الدراسة (الشكل 14).

تين. 14 ديناميات الدخل التشغيلي حسب نوع القروض الاستهلاكية للبنك للفترة قيد الدراسة

وهكذا، بشكل عام، ارتفع إيرادات الفوائد على محفظة القروض ككل للفترة قيد الدراسة بمقدار 69،621،874 روبل.

نقوم أيضا بإجراء تقييم لفعالية أنشطة الائتمان للبنك (الجدول 2.3.4).

الجدول 2.3.4.

تقييم أداء البنك الائتماني للبنك

تتمتع نسبة الربحية بمحفظة القروض اتجاها إيجابيا وتصل إلى أعلى قيمة في نهاية فترة الدراسة: في 01.10.2015. بلغت ربحية محفظة قرض بنك البنك 93.33٪.

الشكل 15. ديناميات الربحية نسب القروض المقدمة للعملاء الرئيسيين من PJSC Sberbank Chernushka

حساب معاملات الربحية لأدوات محافظ الائتمان الفردية، يمكن أن نستنتج أن قروض المستهلكين المقدمة للأفراد بموجب ضمان الأفراد والمضمون من قبل العقارات كانت الأكثر جاذبية للبنك وفقا لمعيار البنك.

الفصل 3 مشاكل وآفاق تطوير الإقراض الاستهلاكي للأفراد

3.1 مشاكل إدارة مخاطر الإقراض الأساسي في مجال الإقراض

بشكل عام، حاليا في القطاع المالي الروسي، لوحظ العمليات التالية:

• تدهور السيولة في السوق المالية.
• إعادة تقييم المستثمرين المخاطر (المحلية).
• تقليل عدد الفرص للحصول على إعادة تمويل الديون الخارجية.

تعطي جميع العوامل الثلاثة في المبلغ زيادة في تكلفة القروض في السوق المحلية. لذلك، يؤدي إلى زيادة في الأسعار.

بعض الخبراء الروس واثقون من أنه أصبحت غير مواتية، فإن الملتحمة لسوق الإقراض الاستهلاكي سيكون لها تأثير سلبي على الطلب المستهلك في البلاد. كظهرية ذات أولوية، يتصلون بالتراجع في الطلب على البنود المنزلية.

وفقا لوكالات التصنيف، بدأ الناس في كثير من الأحيان في التقدم إلى المؤسسات المالية والائتمان لأسباب اقتصادية. في عام 2015، وفقا لتوقعات وزارة التنمية الاقتصادية، فإن انخفاض مستوى دخل السكان الحقيقيين سيصل إلى 9.60٪. تؤثر العوامل التالية على حجم خدمات القروض للسكان:

• غيرت البنوك نهجها في العمل مع المقترضين: قدمت ظروف الإقراض إلى أكثر صلابة؛
• مؤسسات المالية والائتمانية تعيد توجيهها للتعاون مع المزيد من المقترضين المذيبين. مثل هذا الانتقال من البنوك إلى فئة من العملاء "عالية الجودة" يرجع إلى الرغبة في الحد من مخاطرهم على عدم سداد الديون؛
• تقليل مستوى الدخل الحقيقي للمقترضين؛
• رفع معدل إعادة التمويل؛
• رفع تكلفة المنتجات الائتمانية؛
• مكافحة المقترضين لاتخاذ الحمل الإضافي.

يجب أن يؤدي تقليل معدل إعادة التمويل، الذي يحدث في عام 2016، وفقا للخبراء، إلى قروض المستهلك أرخص وتوفر أكبر. شريطة أن يستمر الاتجاه، في منتصف عام 2016، فإن الوضع في سوق الإقراض الاستهلاكي يمكن أن يتغير جذريا. سيصبح الأشخاص مرة أخرى أكثر نشاطا للاستمتاع بالمنتجات الائتمانية للمستهلكين للبنوك، وسيزودهم البنوك بدورها للعملاء الجماعي.

سوف نتوقع تأثير العوامل الخارجية في سوق الإقراض الاستهلاكي لأنشطة PJSC Sberbank ككل وللأنشطة الوحدة الهيكلية - فرع Chernushka (الجدول 2.1.1).

الجدول 3.1.1.

توقعات تأثير العوامل الخارجية في سوق الإقراض المستهلك من أجل PJSC Sberbank

وبالتالي، بالنسبة لحالة محفظة القروض من المصرف والعوامل السلبية الخارجية، فإن مؤشرات ربحية رأس المال وأصول البنك ستقلل، ولكنها لا تذكر. في المستقبل، لا يخطط البنك لرفع أسعار الفائدة، مما يشدد على جودة المنتجات الائتمانية نفسها، لتقليل حجم المخاطر لعدم استرداد الأموال الائتمانية من خلال إصلاح المعدل، بناء على معظم الطلب من العملاء متوسط \u200b\u200bالدخل، ولكن مع تاريخ الائتمان الجيد.

تين. 16 ديناميات مؤشرات الربحية البنكية للحصول على الاحتمال

وبالتالي، فإن المشاكل الموضعية الرئيسية لفرع PJSC Sberbank، فرع Chernushka في مجال إقراض المستهلك، مع مراعاة التأثير السلبي للعوامل الخارجية، ما يلي:

تشكيل الاحتياطي في ش.م.ح. "من خلال إجراء تكوين واستخدام الاحتياطي للخسائر المحتملة على القروض".

نقوم بتحليل ديناميات تكوين وتغيير الاحتياطي من أجل الخسائر المحتملة على القروض (الجدول 3.1.2).

الجدول 3.1.2.

تحليل هيكل بنك رأس المال القروض

وبالتالي، فإن المبلغ الإجمالي للقروض الصادرة عن البنك يزيد من العام إلى السنة. هذا يشهد تطوير البنك، مما يزيد منهم حصة تغطية سوق إقراض الرهن العقاري وزيادة في مقدار الطلب على المنتجات الائتمانية المصرفية. بالإضافة إلى ذلك، في هيكل القروض الصادرة في تشكيل الاحتياطي، التوزيع حسب المجموعات اعتمادا على مستوى المخاطر لفترة 2013-2015. تم اتباعها (الشكل 17):

تين. 17 هيكل توزيع القروض الصادرة عن بنك المخاطر

1. زادت مجموعة من القروض الصادرة عن البنك الذي يمثل الحد الأدنى من خطر عدم العائد في هيكل المبلغ الإجمالي للقروض الصادرة من 18٪ إلى 21.80٪. يحدث هذا الاتجاه الإيجابي بسبب فعالية سياسة الائتمان في مجال تقييم مخاطر الائتمان، والبحث في سوق المقترضين، وتطوير ظروف مواتية على حد سواء لكلا الطرفين لعملية الإقراض الاستهلاكي.
2. ارتفعت مجموعة من القروض الصادرة عن البنك ومكونات الخطر المعتدل لعدم العودة من 26٪ إلى 33٪ في الفترة 2013-2014.، ثم انخفض مرة أخرى إلى 26.38٪ مع إعادة التوزيع في قروض سترونا، والخطر ليس استردادا وهو مستوى عال. يحدث هذا الاتجاه بسبب الظروف الاقتصادية العامة غير المواتية في البلد: نمو معدلات التضخم، مما يزيد من مستوى البطالة، مما يقلل من صندوق الأجور. فقد جزء من المقترضين وظيفته وأصبحوا معزولين مؤقتا من القروض بفئة المقترضين.
3. ارتفعت مجموعة من القروض الصادرة عن البنك الذي يمثل المخاطر العالية من عدم استرداد الأموال في هيكل المبلغ الإجمالي للقروض الصادرة من 36٪ إلى 41.14٪. بشكل رئيسي، بسبب ظواهر الأزمات المذكورة أعلاه في ماكروسر 2014 ومع استمرار الاتجاه لعام 2015.
4. انخفضت مجموعة من القروض الصادرة عن البنك الذي يمثل المخاطر الحرجة (المطلقة) لعدم استرداد الأموال في هيكل الكمية الإجمالية للقروض الصادرة من 20٪ إلى 10.8٪. ، أي مرتين تقريبا، بفضل برنامج إعادة التمويل المعتمد من قبل بنك الإقراض المستهلك. في هذا الصدد، يقوم البنك لعملائه بتطوير برامج إضافية للحماية من التأثير السلبي لعوامل البيئة الخارجية وتحفيز استقرار مستوى الملاءة.

3.2 تشكيل الاتجاهات الرئيسية لتحسين سوق الإقراض المستهلك

من أجل تحسين العمل، يجب علينا تشكيل المقترحات التالية لتطوير الإقراض الاستهلاكي في فرع PJSC Sberbank Chernushka:

في سياق تطوير التجارة الإلكترونية الحديثة، فإن استخدام الإقراض الاستهلاكي المحمول لديه آفاق جيدة.

ينص هذا النوع من الإقراض الاستهلاكي على دفع البضائع على الائتمان من خلال القائمة الصوتية عبر الهاتف أو عن طريق إرسال الرسائل القصيرة، شريطة أن يكون مشترك العميل أو الحساب المصرفي هو المبلغ الذي يتجاوز حجم دفع القرض الأولي للسلع المحددة. على حساب الدفع، يتم فرض المبلغ، بما في ذلك الدفعة الأولية والعمولة (النسبة المئوية للقرض). يمكن أن يكون هذا النوع من الإقراض جذابا للغاية للعملاء المحتملين، حيث يوفر فرصة بدون نقدية للشراء على قرض تقريبا أي منتج / خدمة تقريبا، وادفع جزءا فقط من تكلفة السلع مع السداد التلقائي للراحة لفترة معينة. وفقا لذلك، فإن المهمة الرئيسية للبنوك التجارية لتحقيق إمكانية جذب العملاء الجدد هي المعدات الفنية لهذه العملية.

الحل الرئيسي للمشكلة هو استخدامها في ممارسة بنوك الأعمال لنظام الإقراض المستهلك للهاتف المحمول (التي تم النظر إليها بالفعل لإدخال Sberbank of Russian)، والتي تهدف إلى إصدار واستقبال مستخدمي القروض من خلال نظام WebMoney (النظام الإلكتروني المدفوعات في مدينة الإنترنت). تم تصميم هذا النظام لحل المهام التالية:

- عرض معلومات عن سداد القرض من قبل المقترض؛

- التكوين الآلي لرسائل الاقتراض؛

- تمثيل موظفي البنك أكدوا أثناء التحقق من المقترض اللازم لإقامة اتصال معها، وكذلك لتقييم إمكانيات حل الديون المتأخرة؛

تنفيذ أحداث مختلفة؛

- محاسبة الأنشطة المكتملة ونتائجها؛

- إعداد مشاريع الوثائق اللازمة؛

- تحليل فعالية الأحداث لمجموعة الديون.

الأهداف الرئيسية لإنشائها هي: تقليل وقت النظر في التطبيق، والحد من المخاطر الائتمان والتشغيلية عند إصدار قروض للأفراد؛ انخفاض في وقت الوصول إلى تاريخ التطبيقات وزيادة في معدل معالجة التطبيقات.

يعتمد نظام "إقراض المستهلك المحمول" على منصة EMC المستندات، والذي يشير إلى فئة ECM (نظام إدارة محتوى Entrisprise) للأنظمة المصممة لأتمتة إجراءات معالجة المستندات.

تعتمد واجهة نظام إقراض المستهلك المحمول على عميل Webtop رفيع. درجة التخصيص للحل منخفض، مما يقلل من وقت تطوير النظام وإطلاقه في عملية التجربة؛ تقليل تكلفة تنفيذ النظام؛ انتقل إلى إصدار جديد من النظام الأساسي مع الحد الأدنى من تكاليف العمالة.

منطق نظام "إقراض المستهلك المحمول" هو كما يلي. بادئ ذي بدء، يتم إنشاء بطاقة التسجيل والتحكم (RSC) من التطبيق، والتي تم نقلها لاحقا من خلال خطوات الإقراض المستهلك. من المتوخى أداء الإجراءات التلقائية، كقاعدة عامة، لحساب المعلمات الإضافية لقرض القروض المستهلك وتشكيلها. بناء على تنفيذ الإجراءات الخارجية، يمر الطلب إلى خطوات أخرى للإقراض المستهلك. تجدر الإشارة إلى أن عدد من مراحل هذه العملية ينطوي على معالجة يدوية للوثائق. بعد الانتهاء من معالجة الوثائق، يبدأ موظفو البنك استمرارا للإقراض الاستهلاكي.

لإدخال المرحلة الأولى من نظام إقراض المستهلك المحمول المحمول، يمكن استخدام الأنواع التالية من القروض الفرعية PJSC Sberbank G. Chernushka:

- قرض المستهلك دون ضمان؛

- المستهلك مع الاكتياح؛

تشمل المكونات الخارجية لنظام "إقراض المستهلك المحمول":

- نظام "المكتب الأمامي" لعمل مفتشي الائتمان:

- مكتب تاريخ الائتمان (BKI):

- نظام تخزين المعلومات التنظيمية:

- إجراءات لحساب الحدود وتسريع:

- أنظمة فحص خدمة الأمن.

بشكل عام، لإدخال أنشطة البنوك التجارية، يجب على نظام "إقراض المستهلك المحمول" تلبية متطلبات معينة لوظائفها:

أ) إجراءات سجلات النظام على عملية تجارية: تاريخ ووقت الاستلام؛ تاريخ ووقت معالجة المعالجة؛ نتائج جميع الشيكات؛

إضافة وثيقة إلى ملف الائتمان؛

ب) يتم تنفيذ الوظيفة لعرض تطبيقات RCC ومضمون المستندات وفقا لحقوق المستخدمين. يتم تحديد مصفوفة الوصول إلى مستندات النظام في مرحلة التصميم؛

ج) وظائف دليل إضافة المستندات إلى التطبيق مع الإشارة إلزامية لنوع الوثيقة والمحتوى؛

د) بين الوثائق المدرجة في ملف القروض، العلاقات المعروضة في المستندات ذات الصلة RCC في شكل مراجع. يتم فتح الروابط وثائق ذات صلة؛

ه) ينتج النظام ملزمة تلقائية للتطبيقات فيما بينها إلى مقترض واحد.

يشكل نظام "إقراض المستهلك المحمول" التقارير التشغيلية التالية: القروض الصادرة؛ تقرير عن متوسط \u200b\u200bوقت معالجة المستندات؛ إصدار حدود؛ هيكل الإصدار؛ تقرير أسبوعي عن أنواع المنتجات. يتم تشكيل التقارير بتنسيق HTML.

للتنفيذ الناجح لنظام إقراض المستهلك المحمول في نظام معالجة البيانات الآلي لفرع PJSC Sberbank Chernushka، من الضروري الاندماج مع مختلف المكونات، على سبيل المثال، مع "Office Office" (عملية تجارية لمعالجة الائتمان بدء التطبيق بدءا من بنك وصول العميل وينتهي بتشكيل المعاملة) الموجودة في بنك نظام التقريب للتحقق؛ وكذلك من مكتب قصص الائتمان (BKK)

يتم دمج النظام المنفذ و "المكتب الأمامي" باستخدام خدمات الويب كما يلي:

• استبيانات تصدير وثائق تطبيق ائتمان من المكتب الأمامي إلى النظام؛
• تغيير حالة التطبيق في النظام عند تغيير حالته في "المكتب الأمامي"؛
• تغيير حالة التطبيق في "المكتب الأمامي" عند تغيير حالته في النظام؛
• نقل الاستنتاج من النظام إلى "المكتب الأمامي"؛ نقل التفاصيل من النظام إلى "المكتب الأمامي"؛
• نقل التفاصيل من المكتب الأمامي إلى النظام. يتم تسجيل نتيجة الاستيراد في نظام البيانات من "المكتب الأمامي" في المجلة.

يتسبب نظام "الإقراض المستهلك للهاتف المحمول" على إجراء الإيمان (تسجيل عوامل الإيقاف). إرجاع إجراء الإيمان إرجاع تفاصيل الاقتراح (رمز الحلول، التعليقات، ربما Dr.) ونتيجة المعالجة، بناء على تنفيذ عملية الأعمال بشكل أكبر. في حالة إرجاع الإجراء خطأ، تتوقف العملية حتى يتم القضاء عليها.

يتسبب النظام أيضا في إجراء إجراءات حساب الحدود. يقوم هذا الإجراء بإرجاع البيانات لملء تفاصيل RCC (حدود) من التطبيقات والتفاصيل عن الاستنتاج (رمز الحل، التعليقات، ربما Dr.). إذا قام الإجراء بإرجاع خطأ، تتوقف العملية حتى يتم القضاء عليها.

يتم دمج نظام "إقراض المستهلك المحمول" مع نظام إملائي موجود في البنك يتم إجراء تصدير تفاصيل التطبيق للتصفية التلقائي في المعايير.

يتم تكامل النظام من BKA باستخدام خدمات الويب. إرجاع الإجراء التلقائي لمعالجة البيانات من BKA تفاصيل الاستنتاج (رمز الحلول، التعليقات، ربما Dr.) نتيجة المعالجة (1/0).

تنص العملية التجارية على نشاط عند الاتصال بإجراءات المعالجة الخارجية. إجراءات التسجيل دائما إرجاع تفاصيل الاقتراح (رمز الحلول، والتعليقات، ربما د.) ونتيجة المعدل (1/0)، وتحديد عملية الانتقال إلى العملية (استمرار / رفض). ينفذ النظام "التعددية متعددة الجنسيات"، والتي بموجبها إمكانية عمل موظفي جميع البنوك المدرجة في المجموعة المصرفية. تعني وظيفة polybankness إدخال القيود التالية:

- ينقسم وصول موظفي فرع فرع PJSC Sberbank Chernushka إلى التطبيقات الائتمانية للمصارف المختلفة بين أدوار مختلف المستخدمين؛

- ينقسم وصول غير المؤمنين إلى التطبيقات الائتمانية لفرع PJSC Sberbank Chernushka بين أدوار مختلف المستخدمين؛

- يتم تنفيذ الطلب إلى BKA نيابة عن مختلف المستخدمين، البنك المناسب الذي يقوم بتقييم تطبيق ائتماني.

تأثير إيجابي في تطوير نظام "إقراض المستهلك المحمول" يمكن أن يجعل:

- تحسين الدعم المنهجي لتنظيم الإقراض من خلال تطوير أحكام intrabank ذات الصلة؛

- تعزيز الانتباه إلى مثل هذه القروض إلى الاحتياجات الحالية، مثل السحب على المكشوف والقروض على البطاقات البلاستيكية، إجراء البحوث التسويقية للبنوك من أجل تحديد احتياجات السكان في أنواع جديدة من القروض، وتحسين الآلية الحالية من التكرار القروض في اتجاه تمديد فترات الصلاحية لها.

- يتم تقديم القرض في وحدة تخزين لا يتجاوز الإيرادات السنوية الإجمالية (وفقا للمستندات المقدمة من العميل) بالإضافة إلى مقدار الفائدة على قيمة البضاعة (هذا المبلغ هو أول مساهمة للعميل ويجب عليه تقيد حساب قرض العميل يوم نقل الأموال إلى بنك المؤسسة التجارية)؛

- يمكن تنفيذ إصدار القرض في شكل غير نقدي عن طريق نقل المبلغ إلى الحساب الجاري للمقترض أو دفع وثائق التسوية، ونقل الأموال إلى الحساب الجاري للبائع؛

- وفقا لشروط اتفاقية القرض، فإن المقترض بمجرد شهر سيسدد القرض إلى الأجزاء المتساوية ودفع الفائدة لاستخدام القرض: من خلال صنع النقد في سجل البنك النقدي أو بأمر العميل في غير النقدية شكل. إذا لم يدفع العميل دفعة أخرى في الفترة التي أنشأتها اتفاقية القرض، فإن عامل الإدارة المسؤول يكتشف أسباب الوضع الحالي، وإجراء أعمال بشأن إعادة القرض.

استنتاج

الإقراض الاستهلاكي هو الاتجاه التقليدي للأعمال المصرفية للأفراد، والذي في الظروف الحديثة يكتسب ميزات جديدة.

أولا، توسع نطاق القروض المقدمة من البنوك المقدمة من البنوك بشكل كبير؛ شروط الإقراض أصبحت أكثر مرونة؛ ثانيا، في عملية الإقراض، تتعاون البنوك بنشاط مع التجارة والخدمات والتأمين وغيرها من المنظمات، مما يوفر منتجات شاملة "خدمة الإقراض" المدمجة "؛ ثالثا، تستخدم إمكانيات الأعمال المصرفية الإلكترونية على نطاق واسع لتوفير قروض جنبا إلى جنب مع القنوات التقليدية.

في جوهرها، فإن قرض المستهلك هو بيع البضائع من قبل الشركات التجارية مع تأخير الدفع أو تقديم قروض لشراء البضائع، وكذلك لدفع ثمن مجموعة متنوعة من النفقات الشخصية.

الائتمان المستهلك هو أحد أكثر أنواع الإقراض شعبية للأفراد، كقاعدة عامة، يتم توفيرها لمدة 3 أشهر إلى 5 سنوات، وهي قرض نقدي غير منضبط في مبلغ عدة آلاف روبل إلى 1-3 مليون. يمكن أن تنفق الأموال المالية التي تلقتها قرض المستهلك على أي احتياجات (إصلاح شقة، وشراء الأثاث، ودفع ثمن الدراسة والأهداف الأخرى).

أسعار الفائدة على الإقراض الاستهلاكي متنوعة للغاية، ومشروعها مبعثرة تتراوح من 16.5 إلى 59.5٪، وتؤثر على الكثير من العوامل، على سبيل المثال، مثل مبلغ القرض والفترة التي يتم توفير قرض، على سبيل المثال، مثل مبلغ القرض. والشراء الذي يتم توفير قرض له.

يمكن أن يعزى فوائد قرض المستهلك إلى ما يلي:

- تصميم سريع للغاية واستلام الائتمان: من 30 دقيقة إلى 3-5 أيام؛

- استخدام الأموال المستلمة حسب تقديرها بشأن الاحتياجات والأهداف المختلفة؛

- القدرة على الحصول على قرض للمستهلك نقدا، إلى حساب مصرفي، على بطاقة مصرفية، سلعة في المتجر؛

- الحد الأدنى من المتطلبات للمقترض (إذا كان هناك جواز سفر واحد مع التسجيل).

جنبا إلى جنب مع الفوائد، يتم تخصيص بعض اللحظات السلبية:

- توافر لجنة توفير قرض؛

- عقوبات جامدة للدفع الشهري المتأخر؛

- ارتفاع النقد النقدية

حاليا، يعاني سوق الإقراض الاستهلاكي في روسيا أوقاتا أفضل. تميل البنوك إلى أن تخيب أنفسها من المقترضين المحفوفين بالمخاطر المحفوفة بالمخاطر، وزيادة متطلبات القرض.

على الرغم من التبريد الطفيف لسوق قرض المستهلك في روسيا ككل، فإن القائد في هذا المؤشر بين البنوك الروسية - يوضح معدلات نمو واثق من محفظة القروض للأفراد. وإذا كان حجم القروض الصادرة في مارس 2014 من قبل العملاء من القطاع الخاص هو 3.38 تريليون. فرك. في مارس 2015، ارتفع هذا الرقم بنسبة 19.58٪ إلى 4.05 تريليون. روبل.

يمكن تفسير هذه الشعبية بين المقترضين شبكة الفرع المتقدمة للبنك، وموثوقيتها، وخط ائتماني واسع.

تسمح القروض المستهلكين في Sberbank بمقترضين بحل مجموعة واسعة من المهام: قم بعمل عملية شراء، والحصول على التعليم، وإعادة تمويل القروض الأخرى. بالإضافة إلى القروض القياسية، تحت ضمان، دون ضمان، هناك برامج خاصة. على وجه الخصوص، قروض الموظفين العسكريين والأفراد الذين يقودون الزراعة الفرعية.

Sberbank في مارس 2015 قلل من الرهان، مما يجعل القروض أكثر جاذبية. في الوقت نفسه، يتم توضيح الظروف الجذابة لعملاء الشركات في PJSC Sberbank.

تم تنفيذ دراسة المنتجات المصرفية للإقراض المستهلك على أساس هؤلاء الفرع من ش.م.ع.م. وفقا لنتائج الدراسة، يتم تحديد المشاكل الرئيسية للفرع:

• عدم استقرار حالة الاقتصاد الكلي في السوق
• غير مستقرة لسعر صرف الروبل
• تقليل إمكانيات الإقراض الطويل الأجل في البنوك الأجنبية نتيجة لعمل الحد من العقوبات الاقتصادية
• لا يزال هناك مستوى منخفض إلى حد ما من الاستثمار في تطوير أنشطة البنك من قبل المستثمرين الروس.
• النقص لتنظيم الدولة التنظيمية لسوق الإقراض المستهلك

من أجل تحسين العمل، تم تقديم المقترحات التالية لتطوير مجال الإقراض الاستهلاكي في فرع PJSC Sberbank Chernushka:

1. الحفاظ على المواقف وتغطية أخرى لسوق الإقراض الاستهلاكي في روسيا
2. عقلانية التكاليف في جميع برامج الإقراض الاستهلاكية؛
3. تحسين نظام إدارة المخاطر وتطوير برامج أكثر تفصيلا، مع مراعاة عوامل البيئة الخارجية؛

لتنفيذ هذه المقترحات والحصول على تأثير متكامل على أساس إنشاء مزايا في شكل القدرة التنافسية الائتمانية، يجب أن توفر أقصى قدر من احتمال عودة وتعزيز التكاليف المرتبطة بخدمتها في سياسة الائتمان الخاصة ب PJSC PJSC Sberbank Chernushka المقدمة من هذه العملية الحديثة مثل إقراض المستهلك المحمول.

فهرس

1. دستور الاتحاد الروسي 12.12.1993 (إد. من 12/30/2008) // جريدة روسية. 2015. 21 يناير. № 7.
2. قانون الاتحادي المؤرخ 10 يوليو 2002. №86-FZ "في البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" (بصيغته المعدلة في 30 ديسمبر 2015)
3. القانون الفيدرالي 02.12.1990 ن 395-1 "على البنوك والأنشطة المصرفية" (مع تعديل وإضافة. الدخول حيز التنفيذ من 09.02.2016)
4. القانون الفيدرالي 21 ديسمبر 2013 No. 353-FZ "بشأن الائتمان المستهلك (القرض)" (من الجزء الداخلي للرسالة والإضافة. مؤرخ في 21 يوليو 2014 رقم 229-FZ) // اجتماع تشريعات الاتحاد الروسي وبعد 2013. № 51.
5. أغانوف أ. التنظيم التنظيمي والقانوني للإقراض الاستهلاكي في روسيا: المشاكل والأهداف والفرص // العدالة الروسية. م.: المحامي، 2013، رقم 1. P. 23-26
6. anisimova m.o. مخاطر في إقراض المستهلك // المشكلات الفعلية للقانون والتشريعات القطاعية: مواد المؤتمر العلمي والممارسات الروسية المكرسة للذكرى الثمانين من أكاديمية قانون الدولة موسكو. واو كوتافينا والذكرى الثمانين من BSUEP. Irkutsk: دار النشر BSUEP، 2012، المجلد. 6. P. 221-226.
7. "الإقراض المصرفي"، رقم 4، يوليو - أغسطس 2012، Yu.V. EFIMOVA، "إقراض البنك"، ن 4، يوليو - أغسطس 2012
8. إدارة البنك. البرنامج التعليمي. / دعوة. المؤلفون؛ إد. د. اون. العلوم، البروفيسور. o.i. لوريل. 3 إد.، بريرب. و أضف. - م.: نوروس، 2013.
9. باتراكوفا l.g. تحليل سياسة الفائدة في بنك تجاري. درس تعليمي. م: الشعارات، 2012.
10. Belousov A.L. إقراض المستهلك [نص] / أ. Belousov // المالية والائتمان - 2014. - رقم 25-64C.
11. جيدولان أ. الدخل كأساس لنظام الدافع لمديري المبيعات للمنتجات المصرفية "الإقراض المصرفي"، ن 5، سبتمبر - أكتوبر 2011
12. Danilenko S.A. أنواع منظور الإقراض الاستهلاكي // المصرفية. م، 2014. - №6.174
13. Yermakov S.L.، Malinkina Yu.a. سوق إقراض المستهلك في روسيا: اتجاهات التطوير الحالية [نص] / S.L. Yermakova، يو. مالينينا // تمويل وائتمان - 2012.- رقم 21- 15
14. Zhabina O.a.، USZCHAR N.E.، Krasovskaya T.V. وجهات نظر الإقراض الاستهلاكي في المرحلة الحالية في الاتحاد الروسي // عالم الشباب. - 2014. - №1. - P. 365-366.
15. وكالة المعلومات "المحامي المالي". الهياكل التنظيمية للبنك المتنامي، أو الإدارة الفعالة لبنك التجزئة الحديث للاتجاهات والآفاق. (تاريخ التعامل: 01.02.2016).
16. خطاب معلومات من رئاسة رئاسة محكمة الاتحاد الروسي في 13 سبتمبر 2011 "مراجعة الممارسة القضائية بشأن بعض القضايا المتعلقة باستخدام المسؤولية الإدارية للبنوك لانتهاك التشريعات المتعلقة بحماية حقوق المستهلك إبرام عقود الائتمان "// فيستنيك الاتحاد الروسي. 2011. № 11.
17. Isaev R.a. أدوات النمذجة التجارية وميزات تطبيقها "الإدارة في منظمة الائتمان"، ن 4، أكتوبر-ديسمبر 2012
18. Isaev R.a. إدارة البنوك وهندسة الأعمال. م.: Infra-M، 2011.
19. كوروفا N.N. بنك المستقبل: التحول من قبل التآزر // التجزئة المصرفية. 2012. № 3.
20. Kozakova E.B. التنظيم القانوني للإقراض الاستهلاكي في روسيا // العلم. مجتمع. حالة. 2014. رقم 2.
21. مفوض M.V.، رياليالي أ. القضايا الفعلية لحماية حقوق المستهلك في مجال الخدمات المصرفية // المواطن والقانون. - 2012. - ن 10.
22. Korobobanskaya E.A. إقرار الرهن العقاري في فترة ما بعد الأزمة: كيفية منع الأخطاء القديمة "التجزئة المصرفية"، ن 1، ربع عام 2014
23. korobov s.yu. تحليل وآفاق سوق الإقراض الروسي للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم "الإقراض المصرفي"، ن 4، يوليو / أغسطس 2015
24. Kurbatov A.Ya. المشاكل القانونية للإقراض الاستهلاكي // القانون المصرفي. 2012. № 3.
25. lapteva n.i. الإجراء والشروط لإبرام اتفاقية قرض المستهلك // المشاكل القانونية والاجتماعية والسياسية في روسيا الحديثة: النظرية والممارسة: جمع المقالات العلمية. Astrakhan: دار النشر Astrakhan. حالة الجامعة، معرف "جامعة أستراخان"، 2011. P. 101-110
26. magomedov g.i. تطوير المنافسة في سوق خدمة الائتمان // الخدمة العامة. M.، 2014. -№1.
27. Masl'enichekov Yu.S.، Arslanbekov-Fedorov A.A. تكنولوجيا الإقراض بين البنوك في الظروف الروسية. - م: مكاتب BDTS، 2010. - 289 ص.
28. مولشانوف أ. الخامس. البنك التجاري في روسيا الحديثة: النظرية والممارسة. - م: المالية والإحصاء، 2012. - 120 ثانية.
29. Nikolaev، A.I. العمليات المصرفية والخدمات المصرفية. - م.: Finpress، 2013. - 559 ص.
30. الأنف t.p. النظام الحديث للإقراض للأفراد // التمويل والائتمان. م، 2013. - № 29.
31. هل أحتاج إلى حظر البنوك تغيير شروط القروض مع الأفراد من جانب واحد؟ - 2014. - ن 1.
32. Olshany A.I.، Ishchenko E.g.، Alekseeva V.I. الإقراض المصرفي: التجربة الروسية والأجنبية. - م - مركز، 2013. - 291 ص.
33. orlova k.a. تفاصيل التنظيم القانوني للإقراض الاستهلاكي // المشاكل الفعلية لإصلاح التشريعات الروسية: مواد المؤتمر العلمي والعملية الروسية، 18 نوفمبر 2011، أستراخان. Astrakhan: Sorokin Roman Vasilyevich، 2012. P. 236-241
34. Paschenko N. عشر قواعد مصمم الأزياء "مراجعة بنكية"، ن 12، ديسمبر 2013
35. polonsky d.e. اتجاهات جديدة في سوق الخدمات المصرفية: تفاعل البنوك وشركات التداول // الخدمات المصرفية. م، 2010. - №5.
36. sakharov yu.v. حول موضوع مواضيع الإقراض المستهلك // التشريعات الروسية في الظروف الحديثة. مواد المؤتمر العلمي والعملي السنوي الروسي. بريانسك، 2012. P. 287-294
37. sokolinskaya م. نماذج لتقييم الجدارة الائتمانية والتنبؤ بمخاطر محافظ البيع بالتجزئة // الخدمات المصرفية. م، 2011. - №2.
38. Tikhomirova E.V. المنتجات الائتمانية للبنوك الروسية الحديثة / المالية والائتمان. م، 2011. - №29.
39. إدارة مخاطر الائتمان في بنك تجاري أ. بولجاكوف "المحاسبة والبنوك"، ن 3، مارس 2013
40. Shcherbakov Yu. عملية الائتمان في البنك: اتجاهات تحسين "المحاسبة والبنوك"، ن 1، يناير 2013
41. المكتب الأمامي المصرفي: متطلبات الأتمتة ودور نظام آلي في تطوير إقراض التجزئة [مورد إلكتروني].
42. الموقع الرسمي لتصنيف المعلومات "Expert ra" www.raexpert.ru.
43. الموقع الرسمي للبحث عبر الإنترنت profi www.profiresearch.ru.
44. الموقع الرسمي لبنك روسيا المركزي
45. الموقع الرسمي PJSC Sberbank
46. توقف الفضل لتحفيز الاقتصاد - 24 يوليو 2014 - [مورد إلكتروني]
47. تطوير السوق المصرفية في الفترة 2014-2015 - [مورد إلكتروني]
48. تقييمات البنك - [مورد إلكتروني]

الملحق أ.

فرع منتجات الإقراض الاستهلاكية PJSC Sberbank Chernushka