في الممارسة العملية ، هناك مجموعة متنوعة من البنوك ... اعتمادًا على معيار واحد أو آخر ، يمكن تصنيفها على النحو التالي.
عن طريق الملكيةخصص:
1. الدولة. غالبًا ما تشير ملكية الدولة إلى البنوك المركزية. تنتمي عاصمة بنك روسيا إلى الدولة. وقد تطور وضع مماثل بالنسبة للبنوك المركزية في دول مثل ألمانيا وفرنسا وبريطانيا العظمى وبلجيكا. حصة الدولة في رأس مال البنك المركزي الياباني هي 50٪ ، والباقي ملك للبنوك ، وفي سويسرا تمتلك الدولة 47٪ من رأس مال البنك المركزي (النسبة المتبقية 53٪ تنتمي إلى الكانتونات): في النمسا - تمتلك الدولة 50٪ من رأس مال البنك الوطني النمساوي ، والنصف الآخر مملوك للأفراد ؛
2. مساهمة.
3. التعاونية.
4. خاص ؛
5. مختلط.
وفقًا لتشريعات معظم البلدان ، يُسمح للبنوك الأجنبية بالعمل في الأسواق المصرفية الوطنية. في عدد من البلدان (فرنسا ، إلخ) ، لا تقتصر أنشطة البنوك الأجنبية. في روسيا وكندا ودول أخرى ، يتم إدخال ممر معين للبنوك الأجنبية ، ضمن الإطار الكمي الذي يمكنهم فيه نشر عملياتهم. في روسيا ، يجب ألا يتجاوز إجمالي رأس المال للبنوك الأجنبية 15٪.
بالشكل القانوني للتنظيميمكن تقسيم البنوك إلى:
1. المجتمعات المفتوحة.
2. شركة مقفلة ذات مسئولية محدودة.
من خلال الغرض الوظيفييمكن تقسيم البنوك إلى:
1. الانبعاث.
2. الإيداع.
3. التجارية.
انبعاثكلها بنوك مركزية ، عمليتها الكلاسيكية هي إطلاق النقد للتداول. إنهم ليسوا مشغولين بخدمة العملاء الفرديين.
الوديعةالبنوك متخصصة في تراكم مدخرات السكان. عملية الإيداع (قبول الودائع) هي العملية الرئيسية لهذه البنوك.
بنوك تجارية- مؤسسات ائتمانية عالمية تركز جزءًا كبيرًا من الموارد المالية ، وتنفذ مجموعة واسعة من العمليات والخدمات المصرفية. البنوك التجارية هي وسطاء ماليون لتراكم الأموال وحشدها ، وجذب رأس المال ، ومدخرات السكان. البنوك التجارية هي مؤسسات تجارية لها مصلحة في تعظيم الأرباح.
البنوك التجارية مشغولة بجميع العمليات التي يسمح بها التشريع المصرفي. تشكل البنوك التجارية النواة الأساسية للطبقة الثانية من النظام المصرفي لاقتصاد السوق.
غالبًا ما تكون البنوك التجارية في اقتصاد السوق خاصة (في المصطلحات الدولية ، لا يشير مفهوم البنك الخاص إلى البنوك المملوكة للأفراد فقط ولا يشير إلى البنوك المشتركة والبنوك التعاونية). في نظام الاقتصاد المركزي ، تكون البنوك التجارية ، كقاعدة عامة ، مملوكة للدولة.
تقوم البنوك التجارية بعمليات:
1.السلبي (تكوين رأس المال السهمي) ؛
2. نشط (إصدار قروض) ؛
3. وسيط (خدمات نقدية).
البنوك التجارية مقسمة:
1. بصيغة الملكية (الدولة ، مساهمة ، مختلطة) ؛
2. من خلال شكل الإنشاء وشكل إنشاء رأس المال (جديد ، مساهمة) ؛
3. حسب الحجم (كبير ، متوسط ، صغير) ؛
4. في إقليم العمل (إقليمي ، محلي) ؛
5. بوجود شبكة مالية (بنوك لها فروع).
6. حسب مجال النشاط (نشاط غير محدود ، خاص) ؛
7. حسب خصوصيات العمليات المنجزة (عالمية ، متخصصة).
حسب طبيعة العمليات المنجزةتنقسم البنوك إلى:
1. عالمي ؛
2- التخصص:
أ. استثمار؛
ب. الرهن العقاري؛
ج. مدخرات؛
د. بنك للتجارة الخارجية؛
ه. بنك النشاط الاقتصادي الأجنبي.
يمكن للبنوك العالمية أداء مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية وخدمة العملاء بغض النظر عن تركيز أنشطتهم ، سواء الأفراد أو الكيانات القانونية. من بين البنوك المتخصصة ، البنوك المتخصصة في العمليات الاقتصادية الخارجية ، وبنوك الرهن العقاري ، إلخ.
يُعتقد أن تنوع النشاط يساهم في التنويع وتقليل المخاطر ، وهو أكثر ملاءمة للعميل ، حيث يمكنه تلبية احتياجات أنواع أكثر تنوعًا من المنتجات المصرفية.
تطورت فكرة المصرفية الشاملة بالتوازي مع تطور التخصص المصرفي. هذا هو نمط تطور المجتمع المصرفي العالمي. من المقبول عمومًا أن التخصص يسمح للبنوك بتحسين جودة خدمة العملاء وتقليل تكلفة المنتج المصرفي. تعتبر فكرة التخصص أكثر شيوعًا بالنسبة للبنوك الأمريكية.
بنوك الاستثمار- يشاركون في التمويل والإقراض طويل الأجل للمؤسسات والصناعات المختلفة. الاستثمارات غير مباشرة ومباشرة. في الحالة الأولى ، يشتري البنك الأوراق المالية ، وفي الحالة الثانية ، يتم استثمار رأس المال في منشآت إنتاجية وغير إنتاجية محددة. تقوم البنوك الاستثمارية بعمليات سلبية ونشطة.
تشمل العمليات السلبية رأس المال السهمي والقروض من البنوك التجارية.
العمليات النشطة هي الدخل من الأنشطة الوسيطة.
بنوك الرهن العقاري- متخصصون في تقديم القروض طويلة الأجل بضمان عقاري. في هذه الحالة تنتقل ملكية العقار إلى الدائن لفترة الاعتماد.
موارد بنوك الرهن العقاري هي مدخراتها وسنداتها. تخضع قروض الرهن العقاري للوائح الحكومية للحفاظ على سيولة البنوك.
بنك الادخاروظائف لجذب الأموال المجانية المؤقتة للأفراد (بشكل رئيسي) والكيانات القانونية وإيداعها الفعال في شروط السداد والدفع والاستعجال. للبنك فروع وفروع.
وظائف البنك:
1. جذب الأموال المجانية.
2. خدمات التسوية والنقد.
3. الإقراض.
4. عمليات الإيداع.
5. إصدار وشراء وبيع الأوراق المالية.
6. إيداع الأوراق المالية الحكومية.
7. العمليات الدولية.
8. الاستشارات وتوفير المعلومات المالية.
9. التأسيس.
بنك التجارة الخارجية- مصمم لتوفير التمويل لحركة التجارة الخارجية للبلاد والتسويات الدولية ومعاملات الصرف الأجنبي. تعمل في إقراض الاقتصاد الخارجي وخدمة القروض والاستثمارات الأجنبية.
بنك الشئون الاقتصادية الخارجية- يعمل على تطوير العلاقات الاقتصادية الخارجية للبلاد ، وزيادة عائدات النقد الأجنبي ، وتوسيع الصادرات والواردات من السلع والخدمات.
يمكن تصنيف أنواع البنوك و من الصناعات التي يخدمونها ... يمكن أن تكون هذه البنوك متنوعة تخدم بشكل رئيسي واحدة من الصناعات أو القطاعات الفرعية (الطيران ، والسيارات ، وصناعة البتروكيماويات ، والزراعة).
حسب عدد الفروعيمكن تقسيم البنوك إلى:
1. بدون حقوق
2. متعدد الفروع.
حسب قطاع الخدماتتنقسم البنوك إلى:
1. الإقليمية.
2. الأقاليمية.
3. وطنية.
4. الدولية.
البنوك الإقليمية ، التي تخدم بشكل رئيسي منطقة محلية ، تشمل البنوك البلدية.
حسب حجم النشاطمتميز:
2. متوسطة ؛
3. كبير ؛
4. الاتحادات المصرفية.
5. الجمعيات بين البنوك.
تعمل مؤسسات الائتمان الصغيرة في عدد من البلدان. وتشمل هذه البنوك الادخار ، وبنوك البناء والادخار ، والتعاونيات الائتمانية ، وما إلى ذلك.
بمقدار رأس المال.إن وجود مؤسسات ائتمانية برأس مال صغير مصرح به في البنوك التجارية لا يعزز مكانة النظام المصرفي ككل. تدل الممارسة على أن البنوك ذات القاعدة الرأسمالية الصغيرة لديها مشاكل أكثر فيما يتعلق بالسيولة وتطور حجم المعاملات. ومع ذلك ، هذا لا يعني أن البنوك الصغيرة لا ينبغي أن تعمل في السوق. على العكس من ذلك ، تُظهر الممارسة العالمية أن البنوك الصغيرة يمكنها العمل بنجاح مع الهياكل الصناعية الصغيرة (وهو ما يتم تجنبه من قبل البنوك الكبيرة التي تفضل العمل مع العملاء المتوسطين والكبار). البنوك الصغيرة ، التي أنشأها "التجميع" من قبل صغار منتجي السلع الأساسية ، قادرة على تجميع الموارد حيث لا تتغلغل البنوك ذات القاعدة الرأسمالية الكبيرة ، وغالبًا ما تقدم المزيد من الدعم المالي في تنمية المناطق والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.
في النظام المصرفي ، بالإضافة إلى البنوك ذات الأغراض الخاصة ، هناك أيضًا مؤسسات ائتمانية (وليس بنوك). تنفذ البنوك ذات الأغراض الخاصة العمليات الأساسية وفقًا لتوجيهات السلطات التنفيذية ، وهي بنوك مرخصة وتمول برامج حكومية معينة. إلى جانب هذه العمليات ، تقوم البنوك المرخصة بعمليات أخرى ناشئة عن وضعها كبنك.
لا تتمتع بعض مؤسسات الائتمان بوضع البنك ، فهي تنفذ عمليات معينة فقط ، وبالتالي لا تحصل على ترخيص من البنك المركزي للقيام بالأنشطة المصرفية الإجمالية.
تشمل عناصر النظام المصرفي والبنية التحتية المصرفية. يشمل أنواعًا مختلفة من المؤسسات والوكالات والخدمات التي تضمن حياة البنوك. تشمل البنية التحتية المصرفية المعلومات والمنهجية والعلمية ودعم الأفراد وكذلك وسائل الاتصال والاتصالات وما إلى ذلك.
⇐ السابق 85868788899091929394 التالي ⇒
معلومات مماثلة:
بحث في الموقع:
سؤال واحد. مصرف -هو كيان قانوني يعمل في أنشطة مصرفية تهدف إلى تحقيق ربح.
بفضل أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية ، تعمل آلية تعبئة رأس المال وتوزيعه عبر المجالات والصناعات ، اعتمادًا على الاحتياجات الموضوعية للمجتمع ، مما يضمن في النهاية ويحفز تطوير الاقتصاد الوطني ككل.
تعمل البنوك كوسطاء ماليين ، وفي هذا الصدد ، فإنها تؤدي وظيفة اقتصادية وطنية مهمة ، حيث توفر إعادة توزيع بين الأقاليم والقطاعات لرأس المال النقدي.
تؤدي البنوك الحديثة مجموعة متنوعة من الوظائف. أهمها:
تراكم الأموال المجانية مؤقتًا ؛
منح قرض
إصدار أموال الائتمان ؛
التسويات والمدفوعات الخاصة بالمعاملات التجارية ؛
1. من خلال جذب الأموال المجانية مؤقتًا ، تقوم المؤسسات المصرفية بتعبئة التراكمات والمدخرات المتولدة في الاقتصاد وتحويلها إلى رأس مال. يمكن أن تكون مكافأة المودع على المبالغ المالية المودعة من قبله في البنك دخلاً على شكل فائدة أو مجموعة من الخدمات التي يقدمها له البنك لتحويل ودفع الأموال.
2. تقديم قروض للعملاء ، والمؤسسات المصرفية ، من ناحية ، تمول بنشاط المنظمات الصناعية والزراعية والبناء وغيرها ، مما يساهم في توسيع الإنتاج وتحديثه وإعادة التجهيز التقني ، وهو في النهاية أساس علمي وتكنولوجي التقدم والنمو الاقتصادي.
من ناحية أخرى ، من خلال إقراض السكان لشراء المساكن والسلع المعمرة والخدمات المختلفة ، تساهم البنوك في رفع مستوى معيشة مواطني بلد معين.
3. البنوك ، التي تقدم قرضًا لعملائها ، تنشئ ودائعًا (ودائعًا) ، تقيد بأموال مع الحق في إصدار شيكات (أموال دائنة) ضمن القرض الممنوح. في هذه الحالة ، يمكن استخدام الشيك كوسيلة للمدفوعات غير النقدية ، والتداول والدفع مقابل البضائع المشتراة ، وسداد الديون ، وكذلك وسيلة لتلقي النقد من حساب مصرفي. وبالتالي ، من خلال إصدار القروض لعملائها ، تساهم البنوك بشكل فعال في نمو المعروض النقدي المتداول. مع أخذ ذلك في الاعتبار ، تقوم البنوك المركزية بتنفيذ مجموعة من الإجراءات التي تهدف إلى منع النمو المفرط في حجم الائتمان وعرض النقود.
4. يعد إجراء التسويات والمدفوعات على المعاملات التجارية إحدى الوظائف الرئيسية للبنوك ، والتي تؤديها نيابة عن عملائها ، وفي الغالب - في شكل غير نقدي.
5. وظيفة أخرى للمؤسسات المصرفية هي تزويد العملاء بالمصالح المشتركة مع البنك ، والاستشارات الاقتصادية والمعلومات المالية. في المقابل ، تصبح هذه المعلومات متاحة للبنك نتيجة لتحليله لأعمال الشركات ، وينعكس ذلك بشكل كامل في حساباتهم المفتوحة مع البنك.
يمكن أيضًا تمييز الوظائف العامة للبنوك:
وسيط، والتي يتم التعبير عنها في تقديم قرض ، في وساطة مدفوعات العملاء نقدًا وغير نقدي ، في المعاملات مع الأوراق المالية ؛
تحفيز الادخار في الاقتصاد الوطنيعن طريق تعبئة الدخل النقدي والمدخرات وتحويلها إلى رأس مال ؛
وظيفة تنظيم دوران الأموال ،حيث تتم حركة الأموال وتنظيمها من خلال البنوك.
2 يتجلى جوهر العمل المصرفي في وظائف مهمة للبنك مثل تراكم الأموال وتحويل الموارد والوساطة في المدفوعات.
النشاط المصرفي له خصائصه الخاصة التي يمتلكها البنك وهي:
يعمل حصريًا في مجال الدوران ؛
تنتج منتجًا مصرفيًا يختلف عن منتج مجال الإنتاج المادي (النقود ، وسائل الدفع) ؛
يعمل كوسيط في تنظيم العلاقات الائتمانية عند اجتذاب أموال الدائنين ووضعها نيابة عنها ؛
وسيط في حركة الأموال من المشترين إلى البائعين ، ومن دافعين إلى متلقين عند إجراء تسويات على الحسابات ، بما في ذلك من خلال قرض.
يتم إنشاء منتج مصرفي باستخدام المعاملات المصرفية. بشكل عام ، يتم تعريف الخدمات المصرفية على أنها مجموعة من المعاملات المصرفية.
تستند أنشطة البنك إلى مبادئ معينة منصوص عليها في التشريعات المصرفية. المبادئ الرئيسية للأعمال المصرفية ، وفقًا لقانون البنوك لجمهورية بيلاروسيا ، هي:
الالتزام بالحصول على ترخيص لمزاولة الأنشطة المصرفية ؛
استقلالية البنوك في أنشطتها ؛
تحديد المسؤوليات بين البنوك والدولة ؛
الامتثال الإجباري لمعايير التشغيل الآمن التي وضعها البنك الوطني ؛
منح الأفراد والكيانات القانونية الحق في اختيار البنك ؛
ضمان إعادة الأموال إلى مودعي البنك.
يلتزم البنك بالقواعد التالية في العلاقات مع العملاء:
مصلحة مشتركة
تحميل
الشكل التعاقدي للعلاقة ؛
الحفاظ على السرية المصرفية.
تستند العلاقة بين البنك والعملاء إلى التشريع المصرفي الذي ينظم العلاقات الناشئة عن تنفيذ الأنشطة المصرفية ، ويحدد حقوق والتزامات ومسؤوليات الأشخاص والمشاركين في العلاقات القانونية المصرفية. مواضيع العلاقات القانونية المصرفية هي البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا والبنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية. يمكن لجمهورية بيلاروسيا ، ووحداتها الإدارية الإقليمية ، وكذلك الكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد والأفراد أن يكونوا مشاركين في العلاقات القانونية المصرفية.
تحتل القوانين المعيارية للبنك NBRB مكانة خاصة في نظام التشريعات المصرفية ، والتي تنظم في شكل تعليمات وقواعد ولوائح إجراءات إجراء العمليات المصرفية. نشر اللوائح الجديدة التي يصعب فهمها والتي تحكم إجراءات إجراء العمليات المصرفية المختلفة ، مع مراعاة خصوصيات هيكل الإدارة واتخاذ القرار في هذا البنك ، وإجراءات المحاسبة والاستراتيجية وعوامل أخرى.
3 يمكن إنشاء البنوك في بيلاروسيا وفقًا لشكلها التنظيمي والقانوني كمجتمعات مفتوحة أو مغلقة. تسود البنوك في شكل شركة مساهمة مفتوحة. تقليديا ، يتم تصنيف البنوك وفقًا لمعايير مختلفة ، من بينها:
حسب طبيعة العمليات ، تنقسم البنوك إلى عالمية ومتخصصة... كقاعدة عامة ، يتم تحديد هذا التقسيم حسب الأولويات في مجال الإقراض ، على سبيل المثال ، يميزون بين البنوك الاستثمارية وبنوك الرهن العقاري ، إلخ. تتميز بنوك بيلاروسيا بالطبيعة العالمية لقائمة المعاملات المنجزة.
من خلال حجم رأس المال السهمي أو حصة الأصول في النظام المصرفي للدولةتعتبر البنوك كبيرة ومتوسطة وصغيرة. في بيلاروسيا ، هناك انقسام إلى البنوك النظامية وغيرها. تبلغ حصة أصول البنوك ذات الأهمية النظامية حوالي 80٪ من جميع الأصول في الدولة ، والتي تشمل بنوكًا مثل OJSC Savings Bank Belarusbank ، و OJSC Belagroprombank ، و OJSC BPS-Sberbank ، و OJSC Belinvestbank ، و OJSC Priorbank ، و OJSC BelVEB ".
بملكية رأس المالالتمييز بين البنوك التي تشارك فيها الدولة ، والبنوك القائمة على الملكية الخاصة ، وكذلك البنوك ذات رأس المال الأجنبي.
من حيث الخدمةالتمييز بين البنوك الإقليمية (المحلية) والأقاليمية ، وكذلك الدولية. تشمل البنوك الأقاليمية البنوك التي لديها شبكة فروع ، وبالتالي البنوك المحلية - بدون فروع.
حسب أولوية الخدمةهناك بنوك مرتبطة بشكل أساسي بقطاع الصناعة الزراعية ، والتجارة ، وصناعة معينة ، والسكان ، إلخ.
على الرغم من حقيقة وجود البنوك لفترة طويلة ، فإن مسألة جوهر البنك قابلة للنقاش. هناك الجوانب الرئيسية التالية لأنشطة البنوك:
§ تخزين الأموال ؛
§ مؤسسة ، منظمة ؛
§ هيئة الإدارة الاقتصادية.
§ وكيل الصرف.
§ شركة ائتمان.
تقدم الموسوعة الاقتصادية الجديدة التعريف التالي: "البنك هو:
§ نظام للتراكم (أموال ، معلومات ، إلخ) ؛
§ مؤسسة ائتمانية ومالية تقوم بتجميع الأموال والمدخرات ، وتقديم القروض ، وإجراء التسويات النقدية ، وإصدار وسجلات الكمبيالات والأوراق المالية الأخرى ، وإصدارات الأموال ، والعمليات بالذهب والعملات الأجنبية وغيرها من المهام ".
في القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يكون مفهوم البنك على النحو التالي: "البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في الودائع ، ووضع هذه الأموال نيابة عنها ولحسابها الخاص بشروط السداد ، والدفع ، والاستعجال ، وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها ".
تنظر النظرية الاقتصادية الحديثة إلى البنوك على أنها نوع خاص من الوسطاء الماليين. تتميز البنوك كوسطاء ماليين خاصين بالسمات الأساسية التالية:
أولاً ، مثل جميع الوسطاء الماليين ، يتبادلون التزامات الديون ، أي تصدر البنوك سندات إذنية خاصة بها ، ويتم وضع الأموال التي يتم جمعها على هذا الأساس نيابة عنها في سندات إذنية صادرة عن جهات إصدار أخرى ؛
ثانياً ، تشكل البنوك التزاماتها الخاصة على أساس الودائع عالية السيولة والودائع الثابتة.
بصفتها وسيطًا ماليًا ، تتحمل البنوك التزامات غير مشروطة بمبلغ ثابت من الديون للكيانات القانونية والأفراد ؛
ثالثًا ، تتمتع البنوك ، بصفتها وسطاء ماليين وديعين ، بمستوى عالٍ من "النفوذ المالي" ؛ حصة الأموال المقترضة في هيكل الالتزام. تشكل البنوك موارد ائتمانية بشكل رئيسي على حساب الأموال المقترضة ، مما يجعلها تعتمد على عوامل خارجية وداخلية ويتطلب نظامًا خاصًا للإشراف على الأنشطة المصرفية من قبل البنك المركزي والسلطات الأخرى ؛
رابعًا ، يحق للبنوك فتح حسابات التسوية والجارية والعملات والحسابات الأخرى والاحتفاظ بها ، وإصدار وسائل دفع غير نقدية ، وعلى هذا الأساس ، ضمان عمل نظام الدفع.
البنوك مثل الوسطاء الماليون ،بقبول الودائع من مواضيع مختلفة للعلاقات الاقتصادية ، يقرضونها لموضوعات أخرى لفترات مختلفة. يمكن للأول إعادة الأموال عند الطلب أو دون سابق إنذار ، بينما يحتاج الأخير عادةً إلى المال لفترة طويلة. هناك أشخاص لديهم أموال وهم على استعداد لإقراضها ، ولكنهم يريدون أيضًا استردادها عندما يحتاجون إليها. في الوقت نفسه ، هناك أشخاص يسعون إلى الاقتراض ، ولكن بشرط دفع المال فقط بعد فترة معينة. من الواضح أن هاتين المجموعتين لا تستطيعان القيام بأعمال تجارية مباشرة مع بعضهما البعض. تتمثل وظيفة البنك في تحويل الودائع قصيرة الأجل إلى قروض طويلة الأجل. يعمل البنك كوسيط ، ويقبل الودائع ، ويدفع الفائدة عليها ، ويصدر القروض ، ويحمل المقترضين معدلات فائدة أعلى. وبالتالي ، يحرر البنك المودع من الحاجة إلى التحقق من موثوقية المقترض.
وبالتالي ، يمكن تمييز الوظائف التالية للبنك:
§ تكديس الأموال ؛
§ تحويل الموارد؛
§ تنظيم دوران الأموال.
الهدف الأساسي للبنوك في خدمة المقترضين والمودعين هو تحقيق ربح ، وبهذه الصفة فإنهم يشبهون أي منظمة تجارية. كلما زادت الأموال التي يمكن أن تقرضها البنوك ، زادت الأرباح التي تحصل عليها. ومع ذلك ، لا يمكن للبنك إقراض جميع الأموال المستلمة على الودائع ، حيث يلزم الاحتفاظ بأموال كافية في شكل سائل حتى يتمكن من تلبية متطلبات الدفع الخاصة بالمودعين.
هذا هو المكان الذي تكمن فيه معضلة البنك: فكلما كان الشكل الذي يتم تخزين الأموال به سيولة ، انخفض معدل العائد. الاحتفاظ بالنقد ، على سبيل المثال ، أي الشكل الأكثر سيولة للأصول ، لا يجلب ربحًا للبنك.
وبالتالي ، يجب على البنك الحفاظ على نسب معينة في الميزانية العمومية بين تعظيم الإقراض وتقليل السيولة إلى أدنى مستوى يمكن العمل فيه بأمان. إلى حد ما ، يتم تسهيل هذه المهمة من خلال إشراف السلطات ، ومع ذلك لا يزال لدى البنوك مجال واسع للعمل. يمكن النظر إلى التضارب بين متطلبات الربحية والسيولة كنتيجة مباشرة لتضارب المصالح بين مجموعتين توفران للبنك موارده المالية: المساهمون والمودعون. يمتلك المساهمون ملكية البنك بشكل مشترك ويهتمون بتلقي عائد على رأس المال المستثمر. يوفر المودعون الجزء الأكبر من الأموال التي يستخدمها البنك ويحتاجون إلى الأمان والقدرة على سحب أموالهم من حسابات الإيداع دون إشعار. يجب أن يكون البنك الجيد قادرًا على التوفيق بين مصالح هذه المجموعات ، وإلا فإنه سيفقد المودعين أو المساهمين.
يتمثل دور البنوك في ضمان تركيز رأس المال الحر والموارد اللازمة لإعادة الإنتاج البسيط والموسّع ، من أجل ترتيب وترشيد تداول الأموال.
⇐ السابق 15161718192021222324 التالي ⇒
تاريخ النشر: 2015-04-09 ؛ قراءة: 172 | انتهاك حقوق النشر الصفحة
Studopedia.org - Studopedia.Org - 2014-2018. (0.002 ثانية) ...
⇐ السابق 12345
في الممارسة العالمية ، هناك نوعان بنوك الاستثمار... الأول يفترض أنهم متخصصون في معاملات الأوراق المالية للشركات. هذا النوع من النشاط هو أحد العمليات عالية المخاطر للبنك ، والتي بموجبها ، وفقًا لتشريعات عدد من الدول ، يُحظر على بعض البنوك ممارسة هذا النشاط.
النوع الثاني من البنوك الاستثمارية يفترض أن البنوك تقدم إقراضًا قصير الأجل وطويل الأجل للمؤسسات ، وخاصة الشركات المتوسطة والكبيرة. يتم توجيه الأموال إلى تكوين وتوسيع رأس المال الثابت.
بنوك الرهن العقاري- هذه بنوك متخصصة في الإقراض بضمان عقاري. تتميز القروض بمدد طويلة ومبالغ كبيرة مما يؤثر على طبيعة قاعدة موارد البنك. غالبًا ما تشارك الدولة في رؤوس أموال هذه البنوك - وهذا ضروري للأسباب التالية:
أ) يمكن للدولة توفير موارد طويلة الأجل بحد أدنى ؛
ب) تزيد مشاركة الدولة في رأس مال البنك من موثوقية الأوراق المالية المصدرة ، مما يؤثر أيضًا بشكل إيجابي على سعر الفائدة على الموارد وعلى القروض.
البنوك المقاصةمتخصصون في تنظيم المستوطنات. لا تقوم هذه البنوك بعمليات الإقراض ، باستثناء حالات إيداع أحد المشاركين في التسوية في حالة عدم كفاية الأموال في الحساب المراسل لإتمام التسويات في نهاية اليوم. لا تضع هذه البنوك الأموال في سوق الأوراق المالية ، باستثناء تكوين محفظة معينة من الأوراق المالية الحكومية ، وهو أمر ضروري للحفاظ على سيولة البنك.
بنوك الادخار- تلك البنوك التي تعمل مع السكان ، تجمع عددًا كبيرًا من الودائع الصغيرة وتوجه الموارد المجمعة إلى عمليات الإقراض للسكان (في كثير من الأحيان للكيانات القانونية) أو إلى سوق الإقراض بين البنوك. عمليات الإيداع لمثل هذا البنك هي العمليات الرئيسية. في كثير من الأحيان ، يتم فتح بنوك الادخار في مكاتب البريد من أجل توفير تغطية أكثر شمولاً لسكان البلاد من خلال أبسط الخدمات المصرفية.
البنوك المبتكرةالعمل مع شركات ومشاريع رأس المال الاستثماري. يهدف المشروع التجاري إلى إدخال أحدث التطورات التقنية والتكنولوجية ، ونتائج البحث العلمي والبحث العلمي ، حيث تكون فترة الاسترداد مرتفعة للغاية. بالمقارنة مع البنوك المذكورة أعلاه ، فإن مؤسسات الائتمان المبتكرة هي مؤسسات عالية المخاطر ، وبالتالي فإن الحصة الرئيسية من المطلوبات تتشكل في شكل مساهمة المؤسس. في معظم البلدان ، تحد التشريعات المصرفية الوطنية بشكل كبير من القدرة على جمع الأموال من مصادر أخرى.
المشكلة 1
المعروض النقدي 350 وحدة نقدية ؛ GNP - 3325 دن. الوحدات
احسب سرعة تداول النقود.
المهمة 2
حجم الإنتاج الحقيقي - 100 وحدة ؛
سرعة تداول الأموال - 10 مرات ؛
مستوى السعر - 4 دن. الوحدات
كيف يمكن تغيير كمية النقود المتداولة إذا زاد حجم الإنتاج الحقيقي بنسبة 10٪ ، وانخفضت سرعة تداول النقود حتى 8 أضعاف؟
مشكلة 3
كتلة النقود المتداولة - 40 دن. الوحدات.
حجم الإنتاج الحقيقي - 80 وحدة ؛
مستوى السعر - 4 دن. الوحدات
كيف ستتغير سرعة تداول النقود إذا زاد حجم النقد المتداول بمقدار 20 وحدة نقدية ، وزاد الحجم الحقيقي للإنتاج بمقدار 40 وحدة ، وارتفعت الأسعار إلى 5 وحدات نقدية؟
المشكلة 4
مجموع أسعار السلع والخدمات المباعة - 6000 وحدة نقدية ؛
كمية البضائع المباعة بالائتمان والتي لم يحن موعد استحقاقها - 73 دن. الوحدات.
مبلغ المدفوعات للالتزامات طويلة الأجل ، والتواريخ التي حان - 580 دن. الوحدات.
متوسط عدد الثورات في السنة - 8.
تحديد مقدار المال المطلوب للتداول.
المشكلة 5
النقدية في البنوك - 500 دن. الوحدات.
الودائع لأجل للسكان حتى 30 يومًا - 1630 دن. الوحدات.
شهادات الإيداع - 645 دن. الوحدات.
التسوية والحسابات الجارية للكيانات القانونية والمنظمات -
448 يومًا. الوحدات.
الودائع تحت الطلب للسكان - 300 دن. الوحدات.
النقدية المتداولة - 170 دن. الوحدات
حدد قيمة المجاميع النقدية: M0 ، M1 ، M2 ، M3.
المشكلة 6
المعطى: M0 = 1090 دن. الوحدات.
M1 = 1570 دن. الوحدات.
M2 = 2455 دن. الوحدات
حدد:
1) مقدار الأموال على حسابات الطلب للكيانات الاعتبارية والأفراد ؛
2) مبلغ الودائع لأجل للسكان في حسابات لدى سبيربنك.
المشكلة 7
تحديد الرقم القياسي ومعدل التضخم للسنة إذا كان معدل التضخم الشهري خلال العام موحدا وبلغ 1.5٪؟
المشكلة 8
يخطط المودع لوضع 200000 روبل في البنك لمدة 3 أشهر اعتبارًا من 1 سبتمبر. عُرض عليه خياران للإقامة:
1) بنسبة 12٪ سنويًا برسملة شهرية ؛
2) بنسبة 12٪ سنويًا بدون رسملة.
حدد الخيار الأكثر ربحية وبأي مقدار؟
أسئلة اختبار الانضباط
"التمويل والائتمان"
1. الضرورة ، أسباب ظهور المال وتاريخه.
2. أنواع المال.
3. وظائف المال. المال كوسيلة للتداول. النقود كمقياس للقيمة. المال كمخزن للقيمة.
4. نظريات المال (فترة ، ممثلين ، سمات).
5. مفهوم دوران الأموال وهيكلها.
6. تنظيم المدفوعات النقدية وغير النقدية.
مزايا وعيوب بعض أشكال المدفوعات غير النقدية (أمر الدفع ، خطاب الاعتماد ، الشيكات ، التحصيل).
8. النظام النقدي وأنواعه وعناصره.
9. ملامح النظام النقدي في روسيا.
10. مناقشة القضايا من جوهر ووظائف التمويل.
11. نظام التمويل هيكله.
12. الإدارة المالية.
13. وظائف وزارة المالية في الاتحاد الروسي ، ودائرة الضرائب الفيدرالية ، ودائرة الجمارك الفيدرالية ، والخزانة الفيدرالية ، والخدمة الفيدرالية للأسواق المالية ، وغرفة الحسابات في الاتحاد الروسي ، وغيرها من هيئات الرقابة الحكومية.
14. الآلية المالية: المفهوم والهيكل.
15. السياسة المالية: جوهرها وأنواعها.
16. مناقشة القضايا من جوهر وظائف الميزانية.
17- نظام ميزانية الاتحاد الروسي. هيكل ومبادئ البناء.
18- عملية إعداد الميزانية والمشاركون فيها ومراحل تنفيذها.
19. مداخيل الميزانيات على مختلف المستويات.
20. مصروفات الميزانيات على مختلف المستويات.
21- مناقشة القضايا المتعلقة بجوهر الضرائب ووظيفتها.
22. تصنيف الضرائب.
23. خصائص النظام الضريبي في الاتحاد الروسي.
24- السياسة الضريبية للاتحاد الروسي في 2011 و 2012.
25- خصائص نفقات نظام ميزانية الاتحاد الروسي للعام الحالي.
26. عجز الميزانية: طبيعة وطرق إدارته.
27- جوهر وأنواع الأموال الخارجة عن الميزانية. صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي. صندوق التأمين الطبي الإجباري للاتحاد الروسي. صندوق التأمين الاجتماعي للاتحاد الروسي.
28. جوهر ومبادئ تنظيم تمويل المشاريع.
29. هيكل رأس المال الثابت ومصادر استنساخه.
30. هيكل رأس المال العامل ومصادر استنساخه.
31. دخل المؤسسة: أنواع الربح.
32. مفهوم وجوهر الائتمان.
33. فوائد القروض وأهميتها في الاقتصاد.
34. مبادئ ووظائف الائتمان.
35. أشكال الائتمان (بنكي ، تجاري ، استهلاكي ، حكومي ، رهن عقاري ، دولي).
36. نظام الائتمان وجوهره وبنيته.
37. ميزات نظام الائتمان في الاتحاد الروسي.
38. مفهوم البنك التجاري وجوهره ودوره في الاقتصاد.
39. العمليات السلبية للبنك التجاري.
40. العمليات النشطة لأحد البنوك التجارية.
41. عمليات أخرى لبنك تجاري.
42. البنك المركزي للاتحاد الروسي ، دوره ووظائفه.
43. السياسة النقدية للبنك المركزي: أدوات تنفيذها.
44. النظام المصرفي: المفهوم والنماذج الأساسية للتنظيم.
45. ملامح النظام المصرفي لروسيا.
46. جوهر وخصائص وقيمة الأوراق المالية.
47. خصائص الأسهم والسندات.
48. خصائص الفواتير والشهادات.
49. سوق الأوراق المالية: أنواعه ووظائفه.
50. المشاركون في سوق الأوراق المالية ومصالحهم.
51. مفهوم وجوهر ودور التأمين.
52. تصنيف التأمين: أنواعه ، صناعاته وأشكاله.
53- مفهوم العملة وتصنيفها. سعر الصرف.
54. جوهر وتطور النظام النقدي العالمي.
وظائف وأنواع أسواق الصرف الأجنبي.
56- المنظمات النقدية والمالية الدولية.
⇐ السابق 12345
مصرف- كيان قانوني له الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً:
- جذب أموال الأفراد و (أو) الكيانات القانونية في الودائع (الودائع) ؛
- إيداع الأموال التي تم جذبها نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال ؛
- فتح حسابات مصرفية للأفراد و (أو) الكيانات القانونية والاحتفاظ بها.
البنوك هي كيانات قانونية وتعمل على مبادئ المحاسبة الاقتصادية والتجارية في سياق المنافسة التجارية.
يتم الكشف عن جوهر البنك بشكل كامل من خلال وظائفه.
الوظيفة الأولى والرئيسيةالبنك هو وظيفة التحصيل ، تراكم الأموال المجانية مؤقتًا... في الوقت نفسه ، من الضروري مراعاة عدد من ميزات هذا التراكم. الحقيقة هي أن البنك لا يجمع أمواله بنفس القدر مثل الأموال المجانية المؤقتة لشخص آخر. يستخدم الموارد المالية التي تم جمعها ليس من أجله الخاص ، ولكن من أجل احتياجات الآخرين. تظل ملكية الموارد المتراكمة والمعاد توزيعها مع الدائن الأصلي (عملاء البنك). أصبح تراكم الأموال أحد الأنشطة الرئيسية للبنك. لتنفيذه في الظروف الحديثة ، يلزم الحصول على تصريح خاص - ترخيص.
الوظيفة الثانية للبنك – وظيفة تنظيم المال. البنوك هي مراكز المعاملات النقدية والدفع. من خلالهم ، يتم إنشاء الفرص للتبادل ، وحركة الأموال ، وتنظيم هذه العمليات ، وإصدار وسائل الدفع.
تكمن خصوصية البنوك في أنها تنظم دوران الأموال في مجملها ، وتنفذها بشكل مباشر وتحول دوران الأموال النقدية إلى أموال غير نقدية والعكس صحيح. لا يمكن للبنوك المشاركة في أنشطة الإقراض فقط دون إجراء عمليات التسوية.
الوظيفة الثالثة للبنك – وظيفة وسيطة... يشير إلى أنشطة البنك كوسيط في المدفوعات. مدفوعات الشركات والمنظمات والسكان تمر عبر البنوك. كونه بين العملاء ، يقوم بالدفع نيابة عنهم ، يقوم البنك بمهمة وسيطة. ومع ذلك ، هذا ليس نشاط وساطة بدائيًا. يمكن للبنك ، شيئًا فشيئًا ، تجميع مبالغ صغيرة من الأموال المجانية مؤقتًا للعديد من العملاء وتوجيه موارد نقدية ضخمة إلى كيان واحد فقط. يمكن للبنك اقتراض الأموال من العملاء لفترة قصيرة ، ومنحها لفترة طويلة. يمكنها تجميع الموارد في قطاع واحد من اقتصاد المنطقة ، وإعادة توزيعها على صناعات أخرى ومناطق مختلفة تمامًا. نظرًا لكونه في قلب الحياة الاقتصادية ، فإن البنك يحصل على فرصة لتحويل أو تغيير حجم وتوقيت واتجاه رأس المال وفقًا للاحتياجات الناشئة للاقتصاد. مع وضع كل هذا في الاعتبار ، تصبح الوظيفة الوسيطة أكثر من وظيفة تحويل الموارد.
الأنشطة المصرفية ومبادئ تنظيمها
المفهوم المصرفي. التشريعات المصرفية. السرية المصرفية. مبادئ تنظيم عمل البنوك
المادة 12- الأنشطة المصرفية
الأنشطة المصرفية - مجموعة من العمليات المصرفية التي تقوم بها البنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية بهدف تحقيق الربح.
المادة 2. التشريعات المصرفية لجمهورية بيلاروس
التشريعات المصرفية - نظام القوانين المعيارية التي تنظم العلاقات الناشئة عن تنفيذ الأنشطة المصرفية وتحديد حقوق والتزامات ومسؤوليات الأشخاص والمشاركين في العلاقات القانونية المصرفية.
تشمل التشريعات المصرفية:
- القوانين التشريعية لجمهورية بيلاروسيا ؛
- أوامر رئيس جمهورية بيلاروس ذات الطابع المعياري ؛
- المراسيم الصادرة عن حكومة جمهورية بيلاروسيا ؛
- الإجراءات القانونية التنظيمية للبنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا ؛
- التشريعات القانونية التنظيمية التي اعتمدها البنك الوطني بالاشتراك مع حكومة جمهورية بيلاروسيا أو الهيئات الحكومية الجمهورية على أساس هذا القانون والقوانين التشريعية الأخرى لجمهورية بيلاروسيا ووفقًا له (المادة 2 قبل الميلاد).
مواضيع العلاقات القانونية المصرفيةهم: البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا ، البنوك ، المؤسسات الائتمانية غير المصرفية والمؤسسات المالية.
المشاركون في العلاقات القانونية المصرفيةيمكن أن تكون هناك جمهورية بيلاروسيا ، ووحداتها الإدارية الإقليمية ، والهيئات الحكومية ، ورجال الأعمال الأفراد.
كائنات العلاقات القانونية المصرفيةهي النقود (العملات) والأوراق المالية والمعادن النفيسة والأحجار وغيرها من القيم.
المادة 13.
المبادئ المصرفية
المبادئ الرئيسية للأعمال المصرفية هي:
- التزام البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية بالحصول على تصريح خاص (ترخيص) لمزاولة الأنشطة المصرفية (يُشار إليها فيما بعد - ترخيص مزاولة الأنشطة المصرفية) ؛
- استقلالية البنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية في أنشطتها ، وعدم تدخل هيئات الدولة في عملها ، باستثناء الحالات المنصوص عليها في القوانين التشريعية لجمهورية بيلاروسيا ؛
- تحديد المسؤوليات بين البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية والدولة ؛
- الالتزام بالامتثال لمعايير الأداء الآمن التي وضعها البنك الوطني للحفاظ على استقرار واستدامة النظام المصرفي لجمهورية بيلاروسيا ؛
- منح الأفراد والكيانات القانونية الحق في اختيار البنك والائتمان غير المصرفي والمؤسسة المالية ؛
- ضمان السرية المصرفية على المعاملات والحسابات والودائع (الودائع) للعملاء ؛
- ضمان إعادة الأموال للمودعين في البنوك.
تعتبر السرية المصرفية من أهم المفاهيم في التشريع المصرفي. الأسرار المصرفية هي المعلومات التالية ( فن. 121 قبل الميلاد)
أ) حول الحسابات من أي نوع (الجارية ، الميزانية ، العملة ، الإيداع ، إلخ) ، بما في ذلك معلومات حول وجود حساب مع هذا البنك ، أو مالكه ، أو تفاصيل الحساب ، حول مبلغ الأموال في الحساب ؛
ب) على الودائع وأنواعها ومبالغ الأموال والعمليات على الودائع ؛
ج) حول معاملات محددة ؛
د) وكذلك الممتلكات المخزنة في البنك ؛
هـ) حول العمليات بدون فتح حساب.
يحدد التشريع المصرفي دائرة الموضوعات المسماة (والإجراء) للحصول على المعلومات التي تشكل الأسرار المصرفية للكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد والأفراد.
قد تشمل هذه الكيانات المحاكم ؛ مكتب المدعي العام ؛ هيئات التحقيق والتحقيق الأولي في القضايا الجنائية والمدنية في إنتاجها ؛ هيئات رقابة الدولة ؛ سلطات الضرائب والجمارك والبنك الوطني ؛ كتاب العدل لأداء أعمال التوثيق. تنظيم مراقبة العملة على المعاملات المالية وحسابات الكيانات القانونية وبعضها الآخر بما يتفق بدقة مع القوانين التشريعية لجمهورية بيلاروسيا.
يتم توفير المعلومات التي تشكل سرية مصرفية من قبل البنك على أساس طلب كتابي من هيئة حكومية مرخص لها من قبل الوظيفة.
أنواع البنوك وتصنيفها
تصنيف البنوك حسب الملكية ، التنظيم القانوني ، مجموعة العمليات ، قطاعات الاقتصاد ، منطقة الخدمة ، عدد الفروع ، حجم النشاط وخصائص أخرى. البنوك عبر الوطنية.
يمكن تصنيف البنوك حسب المعايير التالية.
حسب إقليم النشاط
- دولي
- وطني
- إقليمي
- أقاليم
البنوك الدوليةيمكن أن تكون متخصصة وإقليمية وأقاليمية وغيرها ، أنشأتها مجموعة من الدول والبنوك والمنظمات الدولية.
البنوك الوطنيةيمثلها البنك المركزي (البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا) والمصارف التجارية. عادة ما يكون البنك المركزي هو مركز إصدار الدولة ومركز نظام الائتمان. البنوك التجارية هي مؤسسات حكومية وموحدة ومساهمة وتعاونية وغيرها من المنظمات التي تجمع الأموال وتضعها نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة ، بالإضافة إلى تنفيذ عمليات أخرى على أساس ترخيص من البنك المركزي.
حسب الطبيعة الإقليمية للعمل ، فإن البنوك التجارية هي إقليمي- التي تقتصر أنشطتها على إقليم واحد (البنوك المحلية) ، و أقاليم، التي تنتشر أنشطتها في عدد من المناطق. أنها تخدم احتياجات عدد من مناطق البلاد ككل ، بما في ذلك الخارج.
عن طريق الملكية
- حالة
- البنوك بمشاركة رأسمال الدولة
- نشر
- مساهمة
- أجنبي
- بلدية
بنك الدولة(مؤسسة الدولة الموحدة) هو بنك تم إنشاؤه بالكامل على أساس ملكية الدولة وبقرار من الهيئات التنفيذية الجمهورية.
البنوك الخاصةعلى أساس الملكية الخاصة.
يمكن إنشاء البنوك في النموذج شركات المساهمة(نوع مغلق أو مفتوح). البنك الذي تم إنشاؤه في شكل شركة مساهمة مفتوحة هو بنك يتم توزيع أسهمه عن طريق البيع المفتوح أو الاكتتاب ولا يتم تقييد تداولها الحر في سوق الأوراق المالية إلا بموجب القانون. البنك الذي تم إنشاؤه في شكل شركة مساهمة مقفلة هو بنك يحظر أو يقيد الميثاق تداول أسهمه في سوق الأوراق المالية.
أجنبييمكن للمؤسسين إنشاء بنوك برأس مال بنسبة 100 في المائة على أراضي جمهورية بيلاروسيا ، بالإضافة إلى بنوك مشتركة على أساس حقوق الملكية مع مؤسسين مشاركين من بيلاروسيا.
البنوك البلديةتعزيز تنمية الاقتصاد المحلي وتقديم خدماته الائتمانية والمالية. يمكن أن يكون مؤسسوها سلطات محلية ومنظمات أخرى مهتمة بتطوير البنية التحتية المحلية أو تعتمد أعمالها بشكل كبير عليها.
3. على أساس الصناعةيمكن أن تكون البنوك صناعية - زراعية ، صناعية ، تجارية ، إنشاءات ، بنوك مجتمعية ، بنوك اتصالات ، إلخ.
من السمات المميزة لهذه المجموعة من البنوك بشكل أساسي تنفيذ العمليات المصرفية لخدمة فرع أو آخر من فروع الاقتصاد ، على الرغم من عدم استبعاد العمليات الشاملة للعملاء الآخرين.
4. حسب نطاق الخدمات المصرفية التفريق بين البنوك العالمية والمتخصصة.
يونيفرسال بانكإجراء جميع أو معظم أنواع العمليات المتعلقة بأنشطة المؤسسات المصرفية.
البنوك المتخصصة- البنوك التي تركز أنشطتها على تقديم خدمات معينة لعملائها أو متخصصة في خدمة قطاع معين من الاقتصاد أو فئة معينة من العملاء.
ومع ذلك ، عادة ما يقوم البنك بتنفيذ مجموعة معقدة من العمليات المصرفية مع الحفاظ على خط الأعمال الرئيسي.
5. حسب النشاط الوظيفي ، تتميز البنوك بما يلي:
- انبعاث
- الرهن العقاري
- استثمار
- الوديعة
- تبادل
- ثقة
- توفير القرض
- التجارة الخارجية
- محاسبة
- المقاصة
- مميز
بنك الإصدار- هذا هو ، كقاعدة عامة ، البنك المركزي ، الذي يضمن الإفراج عن الأموال للتداول. على الرغم من أن البنك التجاري يقوم أيضًا بعمليات انبعاث لإصدار الأوراق المالية ، إلا أنه يوفر انبعاثات ائتمانية.
بنوك الرهن العقاريتقديم قروض طويلة الأجل بضمان العقارات - الأراضي والمباني.
يقومون بتعبئة الموارد عن طريق إصدار نوع خاص من الأوراق المالية - الرهون العقارية ، والتي يتم ضمانها من خلال العقارات المرهونة في البنوك.
بنوك الاستثمارتشارك في التمويل والإقراض طويل الأجل لقطاعات الاقتصاد الوطني.
بنوك الودائعمتخصصون في تنفيذ عمليات الائتمان لجذب الأموال المجانية ووضعها مؤقتًا ، ثقة- في عمليات الثقة (الثقة) ، المقاصة- على التعويضات في الحسابات ، تبادل- خدمة معاملات الصرف ، محاسبة- على حساب الفواتير ، إلخ.
بنوك الادخاربناء أنشطتهم (الائتمان بشكل أساسي) عن طريق جذب الودائع الصغيرة لفترة معينة بأنماط استخدام مختلفة. ومن الأمثلة على ذلك: بنوك التوفير المتبادل ، وبنوك التوفير البريدية ، وبنوك التوفير الاستئمانية ، وبنوك الادخار.
البنوك الخاصة- هذه هي البنوك التي تمول برامج الدولة المستهدفة والإقليمية.
من المفترض أن القرن الحادي والعشرين سيصبح قرن الهياكل الأصلية الجديدة للبنوك ، بما في ذلك البنوك الافتراضية.
البنك الافتراضي هو بنك ينفذ أنشطته حصريًا عبر الإنترنت ، وليس لديه مكاتب تمثيلية فعلية ، باستثناء عنوان قانوني. يفترض التخلي عن شبكة الفروع الثابتة التقليدية لتقديم الخدمات المصرفية والانتقال إلى قنوات الخدمة الافتراضية.
6. من خلال حجم رأس مال البنك وحجم العمليات وحجم الأصول ووجود الفروع والإدارات البنوك
- كبير
- واسطة
7- حسب الهيكل التنظيمي هناك:
- بنك واحد
- المجموعة المصرفية
- الجمعيات المصرفية
البنك المتحدلا يشمل الكيانات القانونية الأخرى (الفروع) ولا يرتبط بالمشاركة في شركة قابضة مصرفية.
المجموعة المصرفية- مجموعة من الكيانات القانونية التي يدير فيها شخص واحد (البنك الرئيسي) كيانًا آخر (بنكًا أصليًا) آخر (فرع) مستقل قانونيًا (فرع) ، والذي يعد جزءًا من هذا البنك الرئيسي.
من أجل تنسيق وتنسيق الأعمال ، لزيادة كفاءة العمل المختلفة البنوك والجمعيات بين البنوك.
لسنوات عديدة ، كانت البنوك تساعد الناس في حل مجموعة متنوعة من القضايا. بمرور الوقت ، وسعوا خدماتهم تدريجياً وبدأوا في الانقسام إلى فئات مختلفة. الآن ، يتساءل العديد من المواطنين عن البنوك الموجودة لرعاية الابتكارات ، أو الحصول على قرض لشراء منزل أو إجراء معاملات الأوراق المالية.
يمكن تصنيف المؤسسات المالية وفقًا للمعايير التالية (أنواع البنوك): منطقة العمل ، ونوع الملكية ، والشكل التنظيمي والقانوني ، ووجود وعدد الشركات التابعة ، وحجم النشاط. كما يتم تقسيم أنواع البنوك حسب الغرض الوظيفي لها.
إن اختيار المؤسسة المالية المناسبة سيساعد المستثمر على النجاح في إجراء المعاملات النقدية وتحقيق الربح. لتقليل مخاطر الوقوع في الخطأ ، تحتاج إلى معرفة خصائص المؤسسات المالية الحديثة. هناك فئتان رئيسيتان من البنوك: المركزية والتجارية.
البنك المركزي الروسي (CBR) هو رئيس جميع القطاعات المصرفية في اقتصاد الدولة. إنها المنظمة الوحيدة التي لديها سلطة إصدار الأموال. تتمتع بوضع الكيان القانوني ولا تقدم خدمات للمواطنين أو المنظمات. يقوم البنك بتنفيذ السياسة النقدية التي تنظم تداول الأموال في الدولة ، وكذلك تطوير المتطلبات في مجال التمويل.
يسعى النوع المدروس من البنوك إلى تحقيق الأهداف التالية:
يحدد الدستور والتشريعات الروسية جميع سلطات جمهورية كوريا الشعبية الديمقراطية. المنظمة مستقلة عن السلطات التنفيذية وخاضعة لمجلس الدوما أو رئيس الدولة. تتكون الإدارة العليا لـ CBR من رئيس واثني عشر عضوًا من مجلس الإدارة (مجلس الإدارة). رأس المال المصرح به 3 مليار روبل.
البنوك التجارية هي مؤسسات مالية غير حكومية تؤدي إجراءات مختلفة للمواطنين والمؤسسات: الإقراض ، والرهون العقارية ، والعمليات بالعملات والمعادن النفيسة ، وكذلك بالأوراق المالية. لا يسمح للبنوك بإصدار الأموال.
أولئك الذين يريدون أن يفهموا ما هي البنوك الموجودة وأي منها أكثر ملاءمة لحل مشاكل معينة يجب أن يعرفوا ميزات المؤسسات التجارية.
يتمتع سبيربنك بتاريخ طويل وقد تم تشكيله من مؤسسات ائتمانية صغيرة. اليوم هي مؤسسة موثوقة ومستقرة لها مكانة خاصة. يرتبط التطور الناجح على وجه التحديد بالثقة الكبيرة للمواطنين والتعاون مع مختلف صناديق التقاعد. المزيد عن سبيربنك والاستثمارات فيه.
يؤدي نوع البنوك المدروس وظيفة اقتصادية واجتماعية. هدفها هو جذب المدخرات الصغيرة وتوليد الدخل من خلال نظام الائتمان. يتم تنفيذ العمل في إطار الامتثال الصارم للقوانين وحماية مصالح المستثمر. يوفر سبيربنك للعملاء الأنواع الرئيسية للقروض: الرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الاستهلاكية والبطاقات. بالمناسبة ، إذا كنت مهتمًا ، يمكنك التعرف على المواد التي هي أفضل ، الرهن العقاري أو القرض.
مزايا المنظمة المعنية:
هذا النوع من البنوك له عيب واحد فقط - فترة طويلة للنظر في الوثائق.
تعمل المنظمة المعنية في زيادة رأس المال في سوق الأوراق المالية.
يقوم بتجميع الأموال وتوفيرها للمقترضين في شكل سندات مُصدرة وأسهم وأدوات مالية أخرى. هدفها ضمان سلامة المدخرات ، لتحقيق نمو في عوائد الاستثمار وسيولة الأموال.
تختلف المؤسسة المالية في أنها لا تصدر قروضاً للسكان ، لأن النوع الرئيسي من النشاط يرتبط باستثمارات المحفظة في سوق الأوراق المالية. ميزات العمل: أولاً ، تراكم رأس المال ، ثم شراء الأوراق المالية. بعد العمليات الناجحة يبقى جزء من الربح في البنك (10٪) والباقي يعود للمستثمرين.
أولئك الذين يرغبون في فهم البنوك الموجودة لإنشاء محفظة استثمارية يجب أن يكونوا على دراية بالمخاطر الرئيسية للعمليات التي يتم تنفيذها:
تقدم الفئة المدروسة من المؤسسات المالية قروضًا لابتكارات واعدة في مجال حق المؤلف (الدراية الفنية) والكمال التكنولوجي والمشاريع الأخرى المعدة للتبني الجماعي. تعتمد شروط تقديم المال ومدة القرض على طبيعة العمل ونطاقه.
تقوم المنظمات المبتكرة بالتمويل في شكل شراء أسهم أو تقديم قرض مضمون. وهي مصممة لتحفيز تطوير التقدم العلمي والتكنولوجي في الصناعة والزراعة. لهذا ، تم تطوير البرامج التالية:
مزايا أنواع البنوك المبتكرة:
العيب هو أنه عند إصدار القرض ، يتم توفير عمولة. للحصول على قرض ، يجب على المقترض الامتثال لعدد من المتطلبات: وجود رجل أعمال فردي (كيان قانوني) ، وعدد الموظفين في الشركة يصل إلى 250 شخصًا ، وحجم العائدات السنوية 166 مليون روبل. - 1 مليار روبل ، المسافة من مؤسسة الاستثمار إلى المؤسسة الممولة لا تزيد عن 300 كيلومتر.
تهدف هذه المؤسسة إلى تقديم قروض عقارية مضمونة بالعقارات أو إعادة بيع الأوراق المالية ذات الصلة. تمكن المواطنين ذوي الأجور المنخفضة من الدفع شهريًا لمبالغ صغيرة ولكن لفترة طويلة.
للبنك عدة توجيهات لمنح القرض:
أولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض في هذا النوع من البنوك سيحصلون على عدد من المزايا:
عيوب الخدمات التي تقدمها شركات الرهن العقاري هي السداد الأولي المرتفع ، والمتطلبات الصارمة للحصول على قرض ، وخطر فقدان منزلهم إذا لم يتم سداد الدين في الوقت المحدد.
المادة 4. يؤدي بنك روسيا الوظائف التالية (5):
تحيات! اليوم سوف نتحدث عن البنوك. لم أفكر مطلقًا في أن البنوك وأنواعها ليست مجرد انقسام إلى بنك "صغير وكبير" أو "موثوق به وغبي نوعًا ما".
لكن بعد دراسة المعلومات حول تصنيف البنوك ، اقتنعت مرة أخرى: النظام المصرفي الروسي مختلف تمامًا عن النظام المصرفي الأمريكي والأوروبي. وفي بعض الفروق الدقيقة يختلف الأمر اختلافًا جذريًا!
يتضمن التصنيف العلمي للبنوك عشرات المعايير المختلفة للغاية. هنا سوف أسلط الضوء بإيجاز شديد على أهمها.
توجد بنوك خاصة وحكومية في الاتحاد الروسي. تم تصنيف Vnesheconombank و Bank of Russia فقط على أنهما دولتان بحتان. تعتبر جميع المؤسسات المالية الأخرى مؤسسات خاصة بالفعل.
لكن في روسيا هناك نوع آخر من البنوك - بمشاركة الدولة في رأس المال. تندرج جميع "الشركات العملاقة" المحلية تقريبًا في هذه الفئة: سبيربنك وجازبرومبانك وروسيلخزبانك.
وفقًا لهذه المعلمة ، يتم تقسيم البنوك إلى بنوك مشتركة وبنوك مساهمة. إذا لم أكن مخطئًا ، فكل بنوكنا هي شركات مساهمة. الاستثناء الوحيد هو البنك المركزي (له شكل خاص جدا).
كل شيء بسيط هنا: هناك بنوك تجارية ، وهناك بنوك انبعاثات (في بلدنا ، هذا هو البنك المركزي لروسيا). كما ترى ، تشمل الفئة الأولى الكلالبنوك الروسية ، والثاني - واحد فقط.
من الواضح بالفعل من الاسم أن البنوك المصدرة فقط هي التي تؤدي وظائف إصدار الأموال والسيطرة على النظام المصرفي بأكمله.
بالمناسبة ، ليس في جميع البلدان ينتمي بنك الإصدار إلى الدولة. على سبيل المثال ، في بلجيكا ، 50٪ من رأس مال البنك المركزي مملوك لمساهمين من القطاع الخاص (في اليابان ، حصة هؤلاء المستثمرين 55٪). في الولايات المتحدة ، يعتبر نظام الاحتياطي الفيدرالي في الواقع اندماجًا لعدة بنوك خاصة.
وفقًا لهذا المعيار ، يختلف النظام المصرفي الروسي كثيرًا عن النظام المعتمد في أوروبا والولايات المتحدة.
تندرج جميع البنوك في بلدنا تقريبًا ضمن فئة "عالمية": فهي تصدر بطاقات بلاستيكية من جميع الأشكال ، وترتب الرهون العقارية وقروض السيارات ومتطلباتها ، وتنفذ خدمات التسوية والنقد والودائع المفتوحة. Sberbank و Alfa-Bank و VTB24 و Rosselkhozbank و ... كل ما تبقى يعمل وفقًا لهذا المبدأ.
لكن في الولايات المتحدة ، تنقسم أنواع الأنشطة المصرفية بوضوح على المستوى التشريعي: إلى تجارة التجزئة والاستثمار. يحظر على البنوك الأولى استثمار الأموال في الأوراق المالية - يمكنهم فقط خدمة حسابات "المحامين" و "الفيزيائيين". ومع ذلك ، تتخصص البنوك الاستثمارية في عمليات الاكتتاب ولا يمكنها تقديم خدمات التسوية والنقد.
ومع ذلك ، في روسيا ، هناك أيضًا بنوك متخصصة في الاستثمار (على سبيل المثال ، و).
بالمناسبة ، في العديد من البلدان ، يتم تصنيف بنوك الرهن العقاري في فئة منفصلة (فهي تصدر قروضًا لشراء العقارات). يمكن أن يُنسب DeltaCredit إلى مثل هذه البنوك بامتداد.
رأيي الشخصي: كان ينبغي تقسيم البنوك في روسيا أيضًا منذ فترة طويلة إلى "خدمة" و "استثمار". ستنخفض مخاطر الإفلاس بشكل كبير ، وستصبح ربحية الاستثمارات في الأصول من خلال البنك أعلى. ولكن يبدو أنه من السذاجة في المستقبل القريب الاعتماد على إصلاح مصرفي عالمي ، بعبارة ملطفة.
يحدث أن البنوك تخدم صناعة واحدة فقط. ومع ذلك ، بعد مرور بعض الوقت ، سيتم إعادة تشكيل هذه البنوك إلى بنوك عالمية. تذكر أنه في البداية تم إنشاء Gazprombank لتقديم قروض لمجمع النفط والغاز في البلاد ، بينما تم إنشاء Rosselkhozbank لتقديم الدعم المالي للزراعة.
في النهاية ، تحول كلاهما إلى بنوك عالمية: مع مجموعة كاملة من القروض والودائع للأفراد والكيانات القانونية.
"الأكروبات" هي البنوك الكبرى التي تخدم مجموعة مالية وصناعية محددة. تم تصميم نفس Alfa-Bank كبنك رئيسي لـ FPG Alfa.
هذا التقسيم "بالحجم" تعسفي للغاية.
في روسيا ، يشار تقليديًا إلى البنوك التي تشارك فيها الدولة على أنها بنوك من الدرجة الأولى. لاحظ أنه من حيث الأصول والفروع ورأس المال السهمي ، لدينا بنوك مملوكة للدولة أولاً ، وبعد ذلك فقط - بنوك خاصة. في الخارج ، قد تدخل البنوك التي ليس لديها رأس مال للدولة في المراكز الثلاثة الأولى.
المجموعة الثانية تضم مؤسسات ائتمانية كبيرة: Promsvyazbank و Alfa-Bank و TCS و URALSIB وغيرها.
حسنًا ، بالطبع ، هناك أيضًا مجموعة من البنوك الإقليمية الصغيرة التي تحتل مكانتها الخاصة. بالمناسبة ، هذا "الشيء الصغير" بالتحديد هو الذي تعرض عمومًا للتطهير الجماعي لإلفيرا نابيولينا في السنوات الأخيرة. بعد حالات الإفلاس المثيرة ، تضاءلت المراتب المصرفية من الدرجة الثالثة وحتى الثانية بشكل خطير ...
ربما لم أذكر بعض معايير تصنيف البنوك؟ اشترك في التحديثات وشارك الروابط إلى أكثر المنشورات إثارة للاهتمام مع أصدقائك على الشبكات الاجتماعية!
تصنيف البنوك حسب الملكية ، التنظيم القانوني ، مجموعة العمليات ، قطاعات الاقتصاد ، منطقة الخدمة ، عدد الفروع ، حجم النشاط وخصائص أخرى. البنوك عبر الوطنية.
يمكن تصنيف البنوك حسب المعايير التالية.
1. حسب إقليم النشاط
دولي
وطني
إقليمي
أقاليم
البنوك الدوليةيمكن أن تكون متخصصة وإقليمية وأقاليمية وغيرها ، أنشأتها مجموعة من الدول والبنوك والمنظمات الدولية. تشمل أمثلة البنوك الدولية ما يلي:
تأسس بنك التسويات الدولية في عام 1930 بهدف تسهيل التعاون بين البنوك المركزية للدول المشاركة وضمان التسويات الدولية فيما بينها.
تأسس البنك الدولي في عام 1945 لتحفيز التنمية الاقتصادية وتسهيل التجارة الدولية والحفاظ على أرصدة المدفوعات لصالح مواطني الدول النامية الأعضاء.
تأسس بنك الاستثمار الأوروبي في عام 1958 لغرض التمويل طويل الأجل للمناطق المتخلفة ، وكذلك لتنفيذ مشاريع مشتركة للعديد من البلدان المشاركة ، وتحسين الهيكل القطاعي للإنتاج في البلدان الأوروبية ، والإقراض الميسر للمشاركين المرتبطين. .
تأسس البنك الأوروبي للإنشاء والتعمير في عام 1991 بهدف تسهيل انتقال بلدان وسط وشرق أوروبا إلى اقتصاد السوق المفتوح وتطوير ريادة الأعمال ، إلخ.
البنوك الوطنيةيمثلها البنك المركزي (البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا) والمصارف التجارية. عادة ما يكون البنك المركزي هو مركز إصدار الدولة ومركز نظام الائتمان. البنوك التجارية هي مؤسسات حكومية وموحدة ومساهمة وتعاونية وغيرها من المنظمات التي تجمع الأموال وتضعها نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة ، بالإضافة إلى تنفيذ عمليات أخرى على أساس ترخيص من البنك المركزي.
حسب الطبيعة الإقليمية للعمل ، فإن البنوك التجارية هي إقليمي- التي تقتصر أنشطتها على إقليم واحد (البنوك المحلية) ، و أقاليم، التي تنتشر أنشطتها في عدد من المناطق. أنها تخدم احتياجات عدد من مناطق البلاد ككل ، بما في ذلك الخارج.
2. من خلال أشكال الملكية
ولاية
البنوك بمشاركة رأسمال الولاية
نشر
الأوراق المالية
أجنبي
البلدية
بنك الدولة(مؤسسة الدولة الموحدة) هو بنك تم إنشاؤه بالكامل على أساس ملكية الدولة وبقرار من الهيئات التنفيذية الجمهورية.
البنوك الخاصةعلى أساس الملكية الخاصة.
يمكن إنشاء البنوك في النموذج شركات المساهمة(نوع مغلق أو مفتوح). البنك الذي تم إنشاؤه في شكل شركة مساهمة مفتوحة هو بنك يتم توزيع أسهمه عن طريق البيع المفتوح أو الاكتتاب ولا يتم تقييد تداولها الحر في سوق الأوراق المالية إلا بموجب القانون. البنك الذي تم إنشاؤه في شكل شركة مساهمة مقفلة هو بنك يحظر أو يقيد الميثاق تداول أسهمه في سوق الأوراق المالية.
أجنبييمكن للمؤسسين إنشاء بنوك برأس مال بنسبة 100 في المائة على أراضي جمهورية بيلاروسيا ، بالإضافة إلى بنوك مشتركة على أساس حقوق الملكية مع مؤسسين مشاركين من بيلاروسيا.
البنوك البلديةتعزيز تنمية الاقتصاد المحلي وتقديم خدماته الائتمانية والمالية. يمكن أن يكون مؤسسوها سلطات محلية ومنظمات أخرى مهتمة بتطوير البنية التحتية المحلية أو تعتمد أعمالها بشكل كبير عليها.
3. على أساس قطاعي ، يمكن للبنوك أن تكون صناعية زراعية ، صناعية ، تجارية ، تشييدية ، بنوك مجتمعية ، بنوك اتصالات ، إلخ. من السمات المميزة لهذه المجموعة من البنوك بشكل أساسي تنفيذ العمليات المصرفية لخدمة فرع أو آخر من فروع الاقتصاد ، على الرغم من عدم استبعاد العمليات الشاملة للعملاء الآخرين.
4. حسب نطاق الخدمات المصرفيةالتفريق بين البنوك العالمية والمتخصصة.
يونيفرسال بانكإجراء جميع أو معظم أنواع العمليات المتعلقة بأنشطة المؤسسات المصرفية.
البنوك المتخصصة- البنوك التي تركز أنشطتها على تقديم خدمات معينة لعملائها أو متخصصة في خدمة قطاع معين من الاقتصاد أو فئة معينة من العملاء. ومع ذلك ، عادة ما يقوم البنك بتنفيذ مجموعة معقدة من العمليات المصرفية مع الحفاظ على خط الأعمال الرئيسي.
5. حسب النشاط الوظيفي ، تتميز البنوك بما يلي:
انبعاث
القرض العقاري
استثمار
الوديعة
تبادل
ثقة
مدخرات القرض
التجارة الخارجية
محاسبة
المقاصة
مميز
بنك الإصدار- هذا هو ، كقاعدة عامة ، البنك المركزي ، الذي يضمن الإفراج عن الأموال للتداول. على الرغم من أن البنك التجاري يقوم أيضًا بعمليات انبعاث لإصدار الأوراق المالية ، إلا أنه يوفر انبعاثات ائتمانية.
بنوك الرهن العقاريتقديم قروض طويلة الأجل بضمان العقارات - الأراضي والمباني. يقومون بتعبئة الموارد عن طريق إصدار نوع خاص من الأوراق المالية - الرهون العقارية ، والتي يتم ضمانها من خلال العقارات المرهونة في البنوك.
بنوك الاستثمارتشارك في التمويل والإقراض طويل الأجل لقطاعات الاقتصاد الوطني.
بنوك الودائعمتخصصون في تنفيذ عمليات الائتمان لجذب الأموال المجانية ووضعها مؤقتًا ، ثقة- في عمليات الثقة (الثقة) ، المقاصة- على التعويضات في الحسابات ، تبادل- خدمة معاملات الصرف ، محاسبة- على حساب الفواتير ، إلخ.
بنوك الادخاربناء أنشطتهم (الائتمان بشكل أساسي) عن طريق جذب الودائع الصغيرة لفترة معينة بأنماط استخدام مختلفة. ومن الأمثلة على ذلك: بنوك التوفير المتبادل ، وبنوك التوفير البريدية ، وبنوك التوفير الاستئمانية ، وبنوك الادخار.
البنوك الخاصة- هذه هي البنوك التي تمول برامج الدولة المستهدفة والإقليمية.
من المفترض أن القرن الحادي والعشرين سيصبح قرن الهياكل الأصلية الجديدة للبنوك ، بما في ذلك البنوك الافتراضية.
البنك الافتراضي هو بنك ينفذ أنشطته حصريًا عبر الإنترنت ، وليس لديه مكاتب تمثيلية فعلية ، باستثناء عنوان قانوني. يفترض التخلي عن شبكة الفروع الثابتة التقليدية لتقديم الخدمات المصرفية والانتقال إلى قنوات الخدمة الافتراضية.
6. من خلال حجم رأس مال البنك وحجم العمليات وحجم الأصول ووجود الفروع والإداراتالبنوك
كبير
متوسط
7- حسب الهيكل التنظيمي هناك:
البنك المتحد
المجموعة المصرفية
الجمعيات المصرفية
البنك المتحدلا يشمل الكيانات القانونية الأخرى (الفروع) ولا يرتبط بالمشاركة في شركة قابضة مصرفية.
المجموعة المصرفية- مجموعة من الكيانات القانونية التي يدير فيها شخص واحد (البنك الرئيسي) كيانًا آخر (بنكًا أصليًا) آخر (فرع) مستقل قانونيًا (فرع) ، والذي يعد جزءًا من هذا البنك الرئيسي.
من أجل تنسيق وتنسيق الأعمال ، لزيادة كفاءة العمل المختلفة البنوك والجمعيات بين البنوك.
4 الجمعيات المصرفية وأشكالها
الجمعيات المصرفية. كارتل مصرفي. قلق مصرفي. الشركات المصرفية القابضة ، الاتحادات. مشاركة البنوك في المجموعات المالية والصناعية.
في الظروف الحديثة ، تعتبر العملية نموذجية للبنوك تركيز ومركزية رأس مال البنكوإنشاء مجموعات وجمعيات مصرفية. يتم التعبير عن تركيز رأس المال المصرفي في زيادة المبلغ الإجمالي للموارد والموارد المصرفية المنسوبة إلى بنك واحد.
تتمتع البنوك الكبيرة بمزايا واضحة على البنوك الصغيرة والمتوسطة الحجم:
يفضل العملاء وضع ودائعهم (ودائعهم) في بنوك مستقرة كبيرة ، والتي لديها موارد كبيرة وفرصة كبيرة لتطوير عمليات نشطة ؛
عادة ما يكون لديك شبكة واسعة من الفروع (الفروع) ، مما يحسن خدمة العملاء ؛
تركيز أكثر الموظفين تأهيلا ؛
عادة ما تكون متفوقة على البنوك الصغيرة والمتوسطة الحجم من الناحية التنظيمية والفنية.
المؤسسات الائتمانية الصغيرة والمتوسطةليس لديهم دائمًا موارد ائتمانية كافية ، ونتيجة لذلك ، قد يتم تضييق نطاق خدماتهم وعملياتهم المصرفية. هذه الظروف تجبرهم على الاندماج مع بنوك أكبر.
المركزيةرأس مال البنك- إزاحة البنوك الصغيرة من قبل البنوك الكبيرة ودمج اثنين أو أكثر من البنوك المستقلة سابقًا.
يمكن أن تتم عملية التركيز والمركزية من خلال:
1) استحواذ بنك على بنك آخر ، مما يفقد استقلاليته ويستبدل عادةً أسهمه بأسهم البنك الذي استوعبه ؛
2) تشكيل بنك جديد من خلال اندماج البنوك التي تفقد استقلاليتها وتحويل الأصول إلى البنك الجديد. سيتم تبادل أسهمهم مقابل أسهم البنك الجديد ، على أن يحصل الأخير على اسم جديد.
يميز بين الأساليب المفتوحة والمخفية لتركيز ومركزة رأس مال البنك.
افتح- هذه هي إفلاس البنوك الصغيرة ، وعمليات الاندماج والاستحواذ من قبل البنوك الكبيرة ، وتطوير شبكة من الفروع ؛ أولئك. هناك زيادة في الموارد المصرفية مع انخفاض في عدد البنوك. في الوقت الحالي ، يعتبر الاندماج أهم شكل لتصفية البنوك المستقلة ، أي الاستحواذ على الأسهم من قبل بنك في آخر وتحويله إلى تقسيمه الفرعي (فرع).
الطرق المخفيةتشير التركزات ضمنًا إلى التحول الفعلي لبعض البنوك ، التي تحتفظ باستقلالها القانوني ، إلى شركات تابعة للآخرين ، وشراء حصص مسيطرة في أسهمها ، وكذلك استخدام موارد البنوك الصغيرة من قبل البنوك الكبيرة.
يؤدي فصل البنوك الكبرى وتركيز رأس المال والعمليات فيها إلى احتكار البنوك.
الاحتكارات المصرفية - هذه جمعية للبنوك أو البنوك العملاقة التي تلعب دورًا كبيرًا في العمل المصرفي بشكل عام في الاقتصاد. في السوق العالمية لرأس المال المقترض ، تحتل البنوك عبر الوطنية المكانة الرائدة - نوع جديد من البنوك الدولية والوسطاء في الهجرة الدولية لرأس المال.
البنوك عبر الوطنية هي أكبر المنظمات المصرفية التي وصلت إلى مستوى كبير من التركيز الدولي ومركزية رأس المال ، والتي ، بفضل الاندماج مع الاحتكارات الصناعية ، تفترض مشاركتها الحقيقية في التقسيم الاقتصادي للسوق العالمية لرأس المال المقترض والائتمان والتمويل. خدمات.
تتشكل البنوك عبر الوطنية على أساس أكبر البنوك التجارية في البلدان الصناعية وتهيمن على الأسواق الوطنية والدولية لرأس المال المقترض. هذه هي أكبر الاحتكارات المصرفية. ميزات البنوك عبر الوطنية هي:
دورهم المهيمن في الأسواق الوطنية والسيطرة على العمليات في السوق العالمية لرأس المال المقترض ؛
نسبة عالية من العمليات الأجنبية في نشاطها الإجمالي ، والاعتماد على السوق الخارجي للعمليات النشطة والسلبية ، والتحويل إلى الخارج ليس فقط للعمليات النشطة ، ولكن أيضًا لجزء من رأس مالها الخاص ، وتشكيل قاعدة الودائع ؛
وجود شبكة واسعة من الفروع والمكاتب والوكالات الأجنبية ؛
علاقة وطيدة ، تشابك رؤوس الأموال ، المصالح ، رغم التنافس بينها.
اعتمادًا على تكوين المشاركين ، فإن الجمعيات بين البنوك هي:
جمعيات مصرفية خالصة ؛
جمعيات مختلطة بمشاركة المؤسسات والمنظمات والمؤسسات المالية الأخرى.
بناءً على أهداف الاندماج ، تقوم الجمعيات المصرفية بما يلي:
النوع التجاري ، وتركز أنشطته على استخراج وتعظيم الأرباح
نوع غير هادف للربح ، والغرض الرئيسي منه هو تقديم أنواع مختلفة من الخدمات لأعضائها (جمعيات ، اتحادات ، اتحادات).
جمعيات (اتحادات) البنوكتعيين مهامهم الرئيسية:
حماية حقوق أعضائها وتمثيل مصالحهم ؛
المشاركة في تطوير الأعمال المصرفية ، في الأنشطة التي تقوم بها السلطات والإدارة ، لتحقيق الاستقرار في التنمية الاقتصادية ، والتداول النقدي ؛
تدريب وإعادة تدريب العاملين في البنوك ، استخدام أفضل الممارسات الأجنبية والمحلية للبنوك.
مساعدة البنوك في تجميع مواردها واستثماراتها الائتمانية لحل البرامج المالية الحكومية الكبيرة وغيرها من البرامج المالية ؛
دعم مكانة البنوك وموثوقيتها وشراكة الأعمال بين البنوك والبنوك وعملائها ؛
دعم معلومات البنوك ، إلخ.
يمكن أن تتخذ الاحتكارات المصرفية الأشكال التالية: كارتل ، ترست ، نقابة (كونسورتيوم) ، قلق ، شركة قابضة.
كارتل مصرفي- اتفاقية بين البنوك (ربما تكون سرية في العادة) بشأن تقسيم مجالات النشاط ، وتنسيق سياسة أسعار الفائدة ، ودفع أرباح الأسهم ، وشروط القرض ، وما إلى ذلك. تشتمل الكارتلات في البنوك على الحفاظ القانوني على استقلالية المشاركين فيها. ومع ذلك ، في الواقع ، إلى حد ما ، هناك قيود على استقلاليتهم في حل القضايا الفردية ، في المنافسة الحرة.
الصناديق المصرفية - الاحتكارات المصرفية ، التي تنشأ من الاندماج الكامل لمصرفين أو أكثر ، وهناك مزيج بين ملكية رأسمال هذه البنوك وإدارتها.
اتحاد مصرفي (نقابة) - اتفاقية بين عدة بنوك وطنية (أو بنوك من دول مختلفة) لإجراء عمليات مالية وتنظيمية مشتركة ومربحة كبيرة وتنفيذ الفرص الأخرى للبنوك (على سبيل المثال ، إيداع الأوراق المالية ، بما في ذلك الأوراق المالية الحكومية ؛ إصدار قروض جمركية ؛ تجميع الموارد المالية لتمويل المشاريع الكبيرة وإصدار الضمانات).
الاتحادات أو النقابات المصرفية ليست شركات مساهمة ، لكنها جمعيات مؤقتة للبنوك لمعاملات محددة.
أهداف الاتحاد هي: الدعم المالي للبرامج الكبيرة ، ومشاريع الاقتصاد الوطني. تحديد مقدار الخسائر لكل مشارك في حالة تقصير المقترض ؛ تعزيز دور أعضاء الكونسورتيوم في سوق رأس المال المقترض وفي الاقتصاد.
عادة ما يكون منظم اتحاد البنوك هو أكبر بنك ، وهو رئيس الكونسورتيوم. يتوسط رئيس الكونسورتيوم بين أعضائه وعملائه ، وكذلك المؤسسات والشركات المالية الأخرى. مع الحفاظ على استقلاليتهم ، يخضع أعضاء الكونسورتيوم للبنك الأم ضمن أنشطة الكونسورتيوم.
قلق مصرفي - توحيد عدد من البنوك المستقلة رسميًا تحت سيطرة بنك أو مؤسس آخر. عادة ما يتم تنفيذ الرقابة المالية من قبل بنك كبير من خلال حصة مسيطرة ، نظام علاقات الديون. يمكن للقلق أن يوحد البنوك المتخصصة لتوسيع دائرة النفوذ في الاقتصاد.
شركات البنوك القابضة - هي إما بنوك أو شركات مستقلة تمتلك حصة كافية من رأس مال واحد أو أكثر من البنوك والشركات غير المصرفية لممارسة السيطرة الكاملة عليها.
الشركات القابضة ذات البنك الواحد لديها بنك واحد في هيكلها. تنشأ مثل هذه الشركات نتيجة لتبادل مالكي البنك الحالي لأسهمهم مقابل أسهم الشركة القابضة ، التي تستحوذ على (تلحق) رأس مال البنك. يتم التحكم في الشركة القابضة متعددة البنوك من قبل بنكين على الأقل. تركز الشركات المصرفية القابضة في يد واحدة على عملية إدارة مجموعة كاملة من البنوك أو مجموعة من الشركات العاملة في الأعمال المتعلقة بالعمليات المصرفية.
مقتنيات مالية (مجموعات مالية) - جمعيات الكيانات القانونية في القطاع المالي والمصرفي.
قد تشمل البنوك ؛ المنظمات المالية والائتمانية غير المصرفية ؛ الاستثمار والتأمين والشركات المالية ؛ التقاعد والصناديق الأخرى. يمكن أيضًا تضمين الآخرين الذين لديهم القدرة على التأثير بشكل مباشر وغير مباشر على عمل الشركة القابضة: الصناعية ، والمؤسسات التجارية ، والشركات العقارية ، والائتمان ، والشركات الاستشارية ، إلخ.
الحيازات المالية قادرة على حل المهام التالية:
ضمان تدفق أكبر للموارد المالية ، بما في ذلك الأجنبية ؛
توجيه الموارد لتمويل المشاريع الاستثمارية ذات الأولوية عالية الفعالية ، بما في ذلك تلك المدرجة في البرامج الحكومية ؛
إنشاء مجموعة من الخدمات المالية (البنوك ، الاستثمار ، التأمين ، في مجال سوق الأوراق المالية ، إلخ) ؛
تقليل مخاطر الاستثمار.
في جمهورية بيلاروسيا ، يرتبط تكامل رأس المال المصرفي والصناعي والتجاري أيضًا بممارسة إنشاء مجموعات مالية وصناعية.
قد تشمل المجموعات المالية والصناعية مؤسسات من قطاعات مختلفة من الاقتصاد ، مرتبطة في سلسلة تكنولوجية ، ومؤسسات مالية وائتمانية (بنوك ، شركات تأمين ، استثمار ، ابتكار وصناديق أخرى ، شراكات ائتمانية ، إلخ).
إن الارتباط بين رأس المال المصرفي والصناعي والتجاري يسمح لنا بتسريع بيع المنتجات المصنعة ، في وقت قصير ، بمساعدة البنك ، لتعبئة الموارد المالية لاستثماراتهم الجديدة في الإنتاج. أعضاء المجموعات لديهم مصالح مشتركة ، ويشكلون رأس المال بشكل مشترك ، ويحددون مجالات النشاط الواعدة ، ويوسعون من إمكانية فعالية استراتيجية عمل واحدة ، ويحسنون جودة الإدارة المالية. إن استخدام الأموال المجانية للتمويل المشترك ، ومشاركة المجموعة بأكملها في سداد ديون كل من الروابط الهيكلية يوفر وسائل الدفع ، ويحسن التسويات. عند تقديم خدمات الائتمان للمؤسسات ، والمؤسسات التي هي جزء من مجموعة مالية وصناعية ، يتم إلغاء الإقراض المضاد المتعدد من قبل البنك الخاص به ، وتحسين كفاءة إصدار القروض ، وتقليل تكاليف التداول. يتم تعزيز المراكز في المنافسة ، ويتم تقليل المخاطر الناتجة عن التقلبات في بيئة السوق ، بما في ذلك بسبب نمو رأس المال وديناميكيته. إن إنشاء مجموعات مالية وصناعية مهم بشكل خاص في الظروف التي تكون فيها إمكانيات دعم الصناعات المختلفة من ميزانية الدولة محدودة ، لا سيما في مجال سياسة الاستثمار.
يتم تقسيم أنواع البنوك حسب نوع الملكية والتنظيم القانوني والغرض الوظيفي وطبيعة العمليات المنفذة وعدد الفروع وقطاع الخدمات وحجم النشاط.
تقوم البنوك التجارية بعمليات التسوية والعمولات والتجارة والعمولات ، وتشارك في التخصيم والتأجير وتوسيع شبكة فروعها الأجنبية بنشاط والمشاركة في اتحادات متعددة الجنسيات (نقابات مصرفية).
تتخصص بنوك الاستثمار (في بريطانيا العظمى - دور الإصدار ، في فرنسا - البنوك التجارية) في عمليات الإصدار والتأسيس. نيابة عن الشركات والدولة التي تحتاج إلى استثمارات طويلة الأجل واللجوء إلى إصدار الأسهم والسندات ، تأخذ البنوك الاستثمارية على عاتقها تحديد حجم وشروط ومدة الإصدار واختيار نوع الأوراق المالية ، وكذلك كمسؤوليات عن وضعهم وتنظيم التوزيع الثانوي. تضمن المؤسسات من هذا النوع شراء الأوراق المالية المصدرة عن طريق شرائها وبيعها على نفقتها الخاصة أو بترتيب جمعيات مصرفية لهذا الغرض ، ومنح قروض لمشتري الأسهم والسندات. على الرغم من أن حصة البنوك الاستثمارية في أصول نظام الائتمان صغيرة نسبيًا ، إلا أنها تلعب دورًا أساسيًا في الاقتصاد بسبب وعيها وتأسيس علاقاتها.
بنوك الادخار (في الولايات المتحدة الأمريكية - بنوك الادخار المتبادل ، في ألمانيا - بنوك الادخار) هي ، كقاعدة عامة ، مؤسسات ائتمانية صغيرة ذات أهمية محلية ، وهي متحدة في جمعيات وطنية وعادة ما تخضع لسيطرة الدولة ، وغالبًا ما تكون مملوكة لها. تشمل العمليات السلبية لبنوك الادخار قبول الودائع من الجمهور في الحسابات الجارية والحسابات الأخرى. تتمثل العمليات النشطة في قروض المستهلك والرهن العقاري والقروض المصرفية ومشتريات الأوراق المالية الخاصة والحكومية. تقوم بنوك الادخار بإصدار بطاقات الائتمان.
بنوك الرهن العقاري هي المؤسسات التي تقدم قروضاً طويلة الأجل بضمان العقارات (الأراضي ، المباني ، الهياكل). تتمثل العمليات السلبية لهذه البنوك في إصدار سندات الرهن العقاري.
اعتمادًا على معيار واحد أو آخر ، يمكن تصنيفها على النحو التالي.
حسب شكل الملكية ، تتميز البنوك الحكومية والمساهمة والتعاونية والخاصة والمختلطة. غالبًا ما تشير ملكية الدولة إلى البنوك المركزية. تنتمي عاصمة بنك روسيا إلى الدولة. وقد تطور وضع مماثل بالنسبة للبنوك المركزية في دول مثل ألمانيا وفرنسا وبريطانيا العظمى وبلجيكا.
وفقًا لتشريعات معظم البلدان ، يُسمح للبنوك الأجنبية بالعمل في الأسواق المصرفية الوطنية. في عدد من البلدان ، لا تقتصر أنشطة البنوك الأجنبية. في روسيا ، يتم إدخال ممر معين للبنوك الأجنبية ، يمكن من خلاله توسيع عملياتها. في روسيا ، يجب ألا يتجاوز إجمالي رأس المال للبنوك الأجنبية 15٪.
وفقًا للشكل القانوني للتنظيم ، يمكن تقسيم البنوك إلى شركات مفتوحة ومغلقة ، ذات مسؤولية محدودة.
من خلال الغرض الوظيفي ، يمكن تقسيم البنوك إلى انبعاث ، ودائع ، وتجارية.
حسب طبيعة العمليات المنفذة ، تنقسم البنوك إلى عالمية ومتخصصة.
يمكن تصنيف أنواع البنوك حسب الصناعات التي تخدمها. يمكن أن تكون هذه البنوك متنوعة تخدم بشكل رئيسي واحدة من الصناعات أو القطاعات الفرعية (الطيران ، والسيارات ، وصناعة البتروكيماويات ، والزراعة). في روسيا ، تسود البنوك المتنوعة ، وهو أفضل من وجهة نظر الحد من المخاطر المصرفية. في الوقت نفسه ، هناك طبقة تمثيلية إلى حد ما من البنوك في الدولة ، أنشأتها مجموعة من الشركات الصناعية. إنهم يخدمون في المقام الأول احتياجات مؤسسيهم ؛ تزيد هذه البنوك بشكل كبير من مخاطر التخلف عن سداد القروض.
من خلال عدد الفروع ، يمكن تقسيم البنوك إلى فروع بلا فروع والعديد من الفروع.
تقليديا ، تتميز أنواع الهياكل التنظيمية التالية للبنوك التجارية: 1. وظيفية (نوع واحد من العمل تؤديه وحدة هيكلية واحدة) 2. التقسيم (يتم التقسيم حسب نوع العملاء ، المنتجات المعروضة ، المناطق) 3. ماتريكس (الموظفون لديهم تبعية مزدوجة ، على سبيل المثال ، إذا تم إسناد وظيفة المحاسبة لمؤسسات الائتمان إلى قسم الائتمان ، يمكن لموظفيها المشاركين في معالجة المعاملات الائتمانية أن يكونوا في نفس الوقت تابعين لكل من رئيس قسم الائتمان وكبير المحاسبين في البنك ). يتسبب استخدام هذا النوع من الهياكل في حدوث تضارب بسبب الكفاءة ، مما يقلل بدوره من مستوى تحفيز الموظفين ويزيد من معدل دورانهم. في نهاية المطاف ، يعود التبعية المزدوجة في البنك إلى الإدارة الفردية ، والتي تؤدي إما إلى هيكل وظيفي أو إلى هيكل فرعي. نظرًا لتعقيد النماذج التنظيمية للبنك وهيكلها متعدد المستويات ، فإن لكل بنك هيكل مختلط . على سبيل المثال ، يمكن القول أن فروع البنوك هي أقسام تقسيمية ؛ يتم التقسيم على أساس إقليمي ، ومع ذلك ، يتم تنفيذ التسويات بالعملة الأجنبية ، كقاعدة عامة ، من خلال المكتب الرئيسي ، أي أن هناك نوعًا مختلطًا من الهيكل. لذلك ، من الممكن تقليص هيكل البنك بأكمله إلى أحد الأشكال التقليدية فقط بدرجة معينة من الاصطلاح ، ضع في اعتبارك الأنواع التالية من الهياكل التنظيمية: 1. مركزية. هناك قوة رأسية واضحة في البنك: إذا كان الموظف منخرطًا في محاسبة العمليات ، فإنه يخضع لكبير المحاسبين ، وإذا كانت مهمة الموظف هي تحقيق ربح ، فهو تابع للهيئة التي تدير الموارد. . لامركزية. يتم التقسيم حسب أنواع المنتجات: الأوراق المالية والبطاقات البلاستيكية والقروض. يمكن أن يكون للأقسام المصرفية المباشرة (الأقسام والإدارات وما إلى ذلك) ذات الهيكل المركزي واللامركزي تقسيم إضافي: 1. حسب مبدأ التقسيم حسب نوع العميل (قسم الائتمان للعمل مع الأفراد وإدارة الائتمان للعمل مع الكيانات القانونية) حسب المنطقة (مكاتب وفروع إضافية) حسب المنتج (قسم للعمل مع الفواتير ، قسم للعمل مع التزامات الديون الحكومية) تقريبًا كل يتمتع البنك التجاري الروسي بهيكله التنظيمي الأصلي المتميز عن الآخرين. ومع ذلك ، على سبيل المثال ، يوفر الهيكل المركزي للهيكل أفضل إمكانية للتحكم في عمل البنك مع قدر أكبر من التحكم في العمليات التي يتم تنفيذها. بالنسبة لكل بنك ، صحيح أنه بالنسبة للهيئة التي تدير موارد البنك ، فإن الهدف الرئيسي هو تحقيق ربح ، وبالنسبة لكبير المحاسبين - أقصى قدر من الصحة في إجراء العمليات وعكسها ، لذلك ، عند تشكيل الهيكل التنظيمي لـ البنك التجاري في سياق تطوير علاقات السوق ، يتم التركيز على أحد هذين العاملين. ومع ذلك ، مع الهيكل اللامركزي ، يكون تنفيذ المعاملات أسهل بكثير ، على سبيل المثال ، عندما يكون المستند غير متاح مؤقتًا. في بعض الأحيان في الهياكل التنظيمية ، هناك ثلاث روابط في أداء العمليات: المكتب الأمامي ، القسم الذي يُبرم المعاملات ؛ المكتب الخلفي ، القسم الذي يقوم بإعداد المستندات على المعاملة ؛ المحاسبة ، القسم الذي يسجل المعاملات. النظام ثلاثي المستويات ، مع استثناءات نادرة ، لا يستخدم عمليا في البنوك التجارية الروسية. بشكل تقليدي في الهيكل التنظيمي ، يتم تمييز المستويات التالية من التسلسل الهرمي للإدارة: · الاجتماع العام للمساهمين أو المساهمين ؛ · مجلس البنك. رئيس المجلس ؛ · مجلس إدارة البنك ؛ · رئيس مجلس الإدارة. الإدارات. إدارة؛ الإدارات. المجموعات؛ القطاعات؛ كبار المتخصصين كبار الاقتصاديين كبار الاقتصاديين اقتصاديون من الفئة الأولى ؛ اقتصاديون من الفئة الثانية ؛ الاقتصاديين. تتمثل إحدى وظائف الهيكل التنظيمي في الإدارة الفعالة للموظفين. من الناحية العملية ، قد يؤدي كبير الاقتصاديين في أحد البنوك نفس الوظائف التي يؤديها رئيس قسم في بنك آخر مشابه. تركز النماذج المذكورة أعلاه للهياكل التنظيمية على البنوك المتوسطة الحجم. في البنوك الكبيرة ، هناك تخصص أضيق ، وبالتالي تظهر أقسام متخصصة ضيقة.
