انطلاقا من حقيقة أن سوق الخدمات المصرفية هو أحد قطاعات سوق الخدمات المالية ، فمن المشروع التأكيد على أن جميع السمات والخصائص الرئيسية لهذا الأخير تنطبق على سوق الخدمات المصرفية. وبالتالي ، هناك مجموعة معينة من السمات والخصائص التي تميز سوق الخدمات المصرفية ، مثل سوق الخدمات المالية ، عن أسواق السلع. وبعبارة أخرى ، فإن النظر في خصوصيات المنافسة في سوق الخدمات المصرفية من وجهة نظر منهجية أمر مشروع للبدء بفحص السمات التي تميزها من وجهة نظر الانتماء إلى سوق الخدمات المالية. تعود أولى سمات المنافسة في سوق الخدمات المصرفية ، والتي تميزها عن المنافسة في أسواق السلع ، إلى خاصية معينة للسلع تعمل معها المؤسسات المالية باعتبارها التكافؤ العالمي للنقود. النقد ليس حتى عالي السيولة ، ولكنه سلعة ذات سيولة مطلقة ، وبالتالي من الصعب استبدال سلع أخرى. وبهذا المعنى ، فإن المال ليس سلعة طلب مرنة.
يرجع الاختلاف الثاني المهم بين سوق الخدمات المصرفية وأسواق السلع أيضًا إلى حقيقة أن "السلعة" التي يتم تداولها هي النقود والأدوات المالية ذات الصلة. ثالثًا: تتعامل أسواق الخدمات المالية بشكل متزايد مع الأدوات المالية ، ومن بينها تزايد الأدوات الجديدة تمامًا ، والتي لم تكن معروفة من قبل. يشير الجمع بين القدرات الفكرية وتكنولوجيا الكمبيوتر إلى مجال واسع للأوهام ، والتي ، كما تظهر الممارسة ، ليس لها حدود. هنا يمكنك العثور على مشتقات لأي أصل أساسي ، يمكنك أن ترى المشتقات حيث يكون الأصل الأساسي مشتقًا آخر أو لا يوجد مثل هذا الأصل على الإطلاق ، ولكن هناك ، على سبيل المثال ، بعض معامل المؤشر المتغير بشكل تعسفي. نظرًا لحقيقة أن السلطات التنظيمية لا تفكر تمامًا في جوهر وإجراءات تنفيذ المعاملات ذات الصلة ، فإن مثل هذه الابتكارات المالية للمشاركين في السوق محفوفة بالعديد من هذه المخاطر على استقرار النظام بأكمله ، والتي عادة ما يتم التقليل من شأنها. السمة الرابعة للمنافسة في سوق الخدمات المصرفية ، والتي تميزه عن المنافسة في أسواق السلع ، ترتبط بحركة (تنقل) رأس المال المالي. يعتبر رأس المال المالي أكثر قدرة على الحركة من الاستثمار المادي ويتمتع بمكانة متميزة - يمكنه تجنب البلدان التي تخضع لضرائب عالية ولوائح صارمة. تلعب منظمات الائتمان ، باعتبارها موضوعات تضمن الاتجاه المناسب لحركة رأس المال المالي (توجيه التدفقات المالية) ، دورًا رئيسيًا في هذه العملية.
في هذا الصدد ، تختلف المنافسة في سوق الخدمات المصرفية عن المنافسة في أسواق السلع أيضًا من خلال حدودها الجغرافية. إذا كانت هناك بعض الحواجز الاقتصادية بين الأسواق المحلية في أسواق السلع الأساسية بسبب المسافات وتكاليف النقل المرتبطة بها ، فإن حركة التدفقات المالية تكون أعلى بكثير. على عكس السلع الملموسة ، يمكن نقل "النقود الإلكترونية" ، بفضل الاستخدام الواسع لأنظمة الدفع الإلكترونية ، من نقطة إلى أخرى على الفور تقريبًا ، بغض النظر عن المسافة. الاختلاف الخامس بين المنافسة في سوق الخدمات المصرفية والمنافسة في أسواق المنتجات هو أن القرب من المركز الاقتصادي لمؤسسة ائتمانية يخلق مزايا تنافسية أكثر أهمية لها مقارنة بموقع مماثل لمؤسسة منافسة في سوق المنتجات. من الشرعي القول إن مثل هذا الانجذاب لرأس المال المالي إلى المركز يمكن تتبعه ليس فقط على مستوى مراكز الاقتصاد العالمي ، ولكن أيضًا على جميع المستويات المالية والاقتصادية الأخرى (الدولة ، منطقة الدولة ، المنطقة) . وهذا يفسر حقيقة أن معظم رأس المال المالي والمصرفي الروسي يتركز في موسكو. في هذه الحالة ، نعني جاذبية رأس المال المالي ليس للسلطات الموجودة في المركز ، ولكن للفرص التي تزيد من القدرة التنافسية التي يوفرها المركز (وجود متخصصين مؤهلين تأهيلا عاليا ، وتقنيات عالية ، وأنظمة معلومات متطورة ، وما إلى ذلك ، بما في ذلك مستوى عال من النشاط التجاري).
سادساً ، يشارك سوق الخدمات المصرفية بشكل أعمق في عملية العولمة الاقتصادية مقارنة بأسواق السلع. تتميز عولمة الاقتصاد بالتغيرات في الهيكل الاقتصادي العالمي التي حدثت خلال العقدين الماضيين. ضمن هذه التغييرات ، ظهرت أربعة اتجاهات هيكلية رئيسية:
السمة السابعة لسوق الخدمات المصرفية ، التي تؤثر على أشكال المنافسة وأساليبها ، هي عدم الرغبة النشطة للكيانات المتنافسة في تجربة أي تأثير تنظيمي لهيئات الدولة المرخص لها.
غالبًا ما تتخذ المنافسة في الأسواق المالية أشكالًا خفية ، مما يجعل من الصعب على المنظمين العمل. ونتيجة لذلك ، يتبين أن التدابير التنظيمية عادة ما تهدف إلى التغلب على أسباب ليس في المستقبل ، ولكن للأزمة المالية الماضية.
ثامناً: تختلف المنافسة في سوق الخدمات المصرفية اختلافاً كبيراً عن المنافسة في سوق السلع من حيث أن مؤسسات الائتمان تعمل عادة بأموال أجنبية (مقترضة) ، وحجمها أعلى بكثير (من حيث الحجم) من أموالها الخاصة.
هذا هو أحد الأسباب التي تجعل مؤسسات الائتمان تعتمد بشكل كبير على موثوقية الأطراف المقابلة. وبما أن العديد من هذه المعاملات يتم إبرامها في السوق المالية مع عدد كبير من الأطراف المقابلة المختلفة ، ونتيجة لذلك يتم تكوين نوع من "سلاسل المعاملات المترابطة" ، غالبًا ما تجد مؤسسة ائتمانية منفصلة نفسها في وضع تعتمد فيه بشكل مباشر حول ما إذا كان الكيان سيفي بالتزاماته ، والتي لا تعلم حتى مؤسسة الائتمان المعينة بوجودها.
ونتيجة لذلك ، إذا رفض ما يسمى بالكيان المجهول الوفاء بالتزاماته ، فإن منظمة الائتمان ، التي بنت جميع خططها المالية على أساس حسن نيتها ، تجد نفسها في وضع إفلاس ولا تفي بالتزاماتها. بسبب التعدد المذكور أعلاه لمثل هذه المعاملات ، ينشأ "تأثير الدومينو" المعروف في الأسواق المالية ، والذي يؤدي فيه إفلاس مؤسسة ائتمانية إلى إفلاس مؤسسة ائتمانية أخرى ، وما إلى ذلك. وهكذا ، فإن الأطروحة القائلة بأن السوق المالية تختلف عن سوق السلع الأساسية في السابق كل شيء من خلال حقيقة أن المستهلك يمكن أن يخسر أمواله ، ليس فقط دفع مبالغ زائدة مقابل الخدمات ، ولكن أيضًا ، وهو الأمر الأكثر أهمية ، في حالة إفلاس مؤسسة مالية ، يبدو أنه معقول تمامًا. تاسعاً ، يكتسب شكل من أشكال المنافسة مثل إنشاء جمعيات الكيانات القانونية - الجمعيات التي تفترض مسبقًا علاقات القوة والتبعية ، فضلاً عن أشكال مختلفة من التبعية بين المشاركين في السوق المالية ، طابعًا محددًا في سوق الخدمات المصرفية. خصوصية سوق الخدمات المصرفية هي:
لتحديد أنماط تطور المنافسة الحديثة الناضجة في السوق الروسية للخدمات المصرفية ، حددنا مراحل تشكيل الأنظمة الائتمانية والمصرفية لروسيا الحديثة:
المرحلة الأولى - 1988-1998. - تكوين مستويين من البنوك وثلاثة مستويات لأنظمة الائتمان. ظهور أول البنوك التجارية. تطور المنافسة في سوق الخدمات المصرفية.
تميزت هذه الفترة بتشكيل مجموعتين من البنوك. تم إنشاء بنوك المجموعة الأولى بأموال الدولة ، والثانية - بأموال من مؤسسين من القطاع الخاص. تعود المنافسة بينهما بشكل رئيسي إلى زيادة نطاق الخدمات المصرفية المقدمة وسياسة التسعير.
خلال أزمتي 1995 و 1998 ، تراجعت الإمكانات الاقتصادية وشدة المنافسة. أظهرت كلتا الأزمتين ، على نحو متناقض ، أنه بالمقارنة مع البنوك الكبيرة المكونة للأنظمة ذات الأهمية الفيدرالية (احتكار القلة) ، تبين أن البنوك الإقليمية ، ومعظمها متوسطة وصغيرة ، هي الأكثر مقاومة للأزمة.
المرحلة الثانية 1999-2004. - تجاوز تداعيات أزمة 1998 والتطور التدريجي.
منذ 1999 كانت سياسة الحكومة تهدف إلى دعم نظام الائتمان ، على المستوى الوطني وفي مناطقها. بحلول عام 2002 ، تم التغلب على عواقب الأزمة. لوحظ تحسن في وضع الاقتصاد الكلي ، في ظل هذه الخلفية ، تحسنت مؤشرات الأنشطة المالية للبنوك بشكل ملحوظ: حجم رأس المال ، وحجم الموارد التي تم جذبها ، وحجم الإقراض ، مما ساهم بدوره في تعزيز من العقيدات بين البنوك.
ومع ذلك ، في وقت 2004 ، وفقًا لنتائج العديد من الدراسات ، كان لا يزال هناك مستوى منخفض من تطور النظام المصرفي.
المرحلة الثالثة - 2005-2012. - فترة نمو في تركز رأس مال البنك.
منذ عام 2005 ، كان هناك اتجاه واضح نحو زيادة تركيز رأس المال في الاتحاد الروسي. أدت العمليات الجارية إلى تغيير في عدد المشاركين في النظام المصرفي وحصتهم في إجمالي أصول البنوك (الجدول 1).
الجدول 1 عدد البنوك وحصة مجموعات البنوك في الأصول الموحدة للنظام المصرفي للاتحاد الروسي
|
عدد البنوك والوحدات |
أسهم مجموعات البنوك الموحدة الأصول،٪ |
|||
حدثت عمليات تكثيف تركيز رأس المال المصرفي ونمو الإقراض للاقتصاد مع انخفاض كفاية رأس المال للنظام المصرفي. ومع ذلك ، تتميز الفترة قيد المراجعة بتراكم كامن للمخاطر وانخفاض في الاستقرار المالي للنظام المصرفي. في موازاة ذلك ، كان هناك تطور سريع وتنفيذ تكنولوجيا المعلومات. لذلك ، في عام 2012 ، زاد عدد مستخدمي الإنترنت عبر الهاتف المحمول بين مالكي الهواتف الذكية في روسيا بنسبة 88٪ وبلغ 22.5 مليون شخص ، وزاد حجم المعاملات باستخدام البطاقات المصرفية في عام 2012 بنسبة 32.1٪ ، وارتفع معدل دوران السوق للدفع مقابل الخدمات باستخدام الرسائل القصيرة. - البنوك - بنسبة 47٪.
وفقًا لبنك روسيا ، ارتفع عدد الحسابات التي يتم الوصول إليها عبر الرسائل باستخدام الأجهزة المحمولة من 1.761.7 ألف وحدة. اعتبارًا من 1 يوليو 2008 حتى 27751.6 ألف وحدة. اعتبارًا من 1 يوليو 2013. بلغ عدد أجهزة الصراف الآلي ومحطات الدفع بمستويات مختلفة من الوظائف اعتبارًا من 1 يوليو 2013 ، 232.4 ألف وحدة ، بزيادة مقارنة بـ 1 يوليو 2008 بمقدار 3.6 مرة ، وزاد عدد المحطات الإلكترونية لنفس الفترة بمقدار 2.5 مرة . أدت هذه الاتجاهات إلى زيادة كبيرة في تكاليف البنوك للابتكار: بلغت التكاليف الإجمالية لأكبر 200 مؤسسة ائتمانية روسية في مجال الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات في عام 2012 40.6 مليار روبل ، وهو ما يزيد بنسبة 39.1٪ عن العام السابق.
الجانب الآخر من تطوير التقنيات المصرفية المبتكرة هو نمو المخاطر المقبولة من قبل مؤسسات الائتمان. وبذلك بلغ حجم خسائر البنوك الروسية من الاحتيال في مجال الخدمات المصرفية عن بعد عام 2012 نحو 100 مليون دولار. وفقًا لشركة FICO ، في نهاية عام 2012 ، كانت روسيا في المركز الخامس من حيث الخسائر من الاحتيال عالي التقنية في العالم. في الوقت نفسه ، هناك زيادة سنوية في تكاليف البنوك لتنفيذ وصيانة أنظمة المعلومات المعقدة والحلول التكنولوجية ، والحفاظ على أداء قنوات الاتصال المبتكرة. تشير كل هذه الاتجاهات إلى زيادة المخاطر المرتبطة بالأنشطة المبتكرة لمؤسسات الائتمان الروسية ، والتي تحدد الحاجة إلى إدارة هذا النوع من المخاطر لتقليل آثارها السلبية.
المرحلة الرابعة - 2013-2015. - تجاوز أزمة النظام المصرفي ومواصلة توحيد رأس المال المصرفي.
يتمتع القطاع المالي الروسي المتخلف نسبيًا بمظهر موجه نحو البنوك ، ويرجع ذلك إلى أسباب وشروط مسبقة تتعلق بالاقتصاد الكلي والتاريخ. يوفر هيكل النظام المصرفي الروسي المشاركة النشطة ، وفي الواقع ، وضع احتكار أو احتكار القلة لمؤسسات الائتمان بمشاركة الدولة في القطاعات الرئيسية للسوق المصرفي الوطني. من ناحية أخرى ، حصة سبيربنك عالية. وتمثل أصوله 25٪ من النظام المصرفي للدولة ، وتشكل حصته في رأس المال المصرفي 30٪. من ناحية أخرى ، هناك عدد كبير من البنوك الصغيرة التي لا تلبي احتياجات الأعمال التجارية الكبيرة. وتجدر الإشارة إلى أن عدد مؤسسات الائتمان قد انخفض بشكل حاد خلال السنوات العشر الماضية. تضاعف تقريبا عدد البنوك مع المنظمات الأجنبية المشاركة في رأس المال المصرح به. يضمن هذا النهج الاستقرار ويسمح لك بإدارة تطوير القطاع المصرفي من خلال الحفاظ على الوظائف الأساسية للنظام المصرفي في قطاع المؤسسات الائتمانية ، بدرجة أو بأخرى ، المرتبط بالدولة. في الوقت نفسه ، يقلل من الدوافع الريادية للأنشطة المصرفية ، ويجعل من المستحيل استخدام المنافسة بين البنوك كآلية فعالة لإعادة تأهيل وتعزيز نظام البنوك الروسية. إن الموقف الاحتكاري لعدد من مؤسسات الائتمان ، ولا سيما سبيربنك في روسيا ، بسبب المزايا السوقية وغير السوقية التنافسية ، يقلل إلى حد ما من حساسيتها واهتمامها بالتطوير والتنفيذ المستمر للابتكارات المصرفية.
ومع ذلك ، على المدى المتوسط ، فإن تطوير المنافسة بين البنوك التجارية هو الذي يجب أن يصبح توجهًا استراتيجيًا لتطوير النظام المصرفي المحلي ، مما سيسمح له بالوصول إلى مستوى جديد نوعيًا بسبب زيادة كفاءة آلية السوق القائمة على توسيع نطاق المنافسة بين البنوك ، مع الحفاظ على سلامتها وطبيعتها السوقية. ...
ستبقى السمات المميزة للنظام المصرفي الروسي ، بما في ذلك السلبية: الاختلافات الإقليمية في التشبع المؤسسي للخدمات المصرفية ، والتوزيع غير المتكافئ لأموال العملاء التي تجتذبها مؤسسات الائتمان حسب مناطق الدولة ، والاختلافات الإقليمية في سوق الإقراض للقانوني الكيانات والأفراد. يمكن تمييز السمات الحديثة التالية للنظام المصرفي الروسي وخصائص المنافسة بين البنوك في السوق الروسية:
تهيمن البنوك على القطاع المالي للاقتصاد الروسي باعتبارها المؤسسات المالية الرئيسية ؛
لا تلعب المؤسسات المالية غير المصرفية دورًا مهمًا في جذب الاستثمارات ، كما هي في مرحلة تطورها ، ولكن المؤسسات المالية مثل صناديق التقاعد غير الحكومية وشركات التأمين والصناديق المشتركة تتطور بشكل ديناميكي ؛
تتمتع جميع قطاعات السوق المالية بنصيب كبير من التمايز ، حيث تمثل أكبر المؤسسات المالية أكثر من نصف جميع أصول القطاع ؛
هناك تنمية إقليمية غير متكافئة للمؤسسات المالية: تتركز غالبية المؤسسات المالية وتعمل بنجاح في المقاطعة الفيدرالية المركزية ؛
في كل عام ، نتيجة لتوسع المؤسسات المالية الكبيرة في المناطق ، لا تستطيع العديد من المؤسسات الإقليمية ، بسبب عدم قدرتها على التنافس معها ، أن تتطور بشكل كامل وغالبًا ما تغادر السوق.
من حيث عدد البنوك العاملة ، تحتل روسيا المرتبة الثالثة في العالم بعد الولايات المتحدة وألمانيا ، وتمثل أكبر خمسة بنوك روسية (بمشاركة الدولة) أكثر من 50٪ من إجمالي الأصول المصرفية ، في نفس الوقت في الولايات المتحدة. الولايات 23٪ ، في اليابان 24٪ ، في بريطانيا 38٪.
إذا وصفنا نموذج المنافسة في القطاع المصرفي الحديث ككل ، فإنه يشبه في المقام الأول المنافسة الاحتكارية. يتمتع السوق المحلي اليوم بجميع سمات المنافسة الاحتكارية ، أي الخدمات المصرفية غير المتجانسة والمختلفة في خصائصها ، أي. تمايز المنتج واضح ؛ يعمل أكثر من 800 بنك في هذا القطاع ، من بينها سبيربنك يحتكر وضعًا احتكاريًا ؛ حواجز منخفضة لدخول السوق ؛ هناك نسبة عالية من المحافظة بين الشركات الصغيرة والسكان.
نتيجة لذلك ، يشبه الوضع في روسيا الاحتكار ، حيث تتحكم البنوك الفردية في سعر مجموعات عملائها المستقرة ، في حين أنها تشبه أيضًا المنافسة الحرة: هناك العديد من الوكلاء في السوق ، والدخول المجاني والخروج ممكنان ، وتتفاعل البنوك لسياسات التسعير الخاصة ببعضها البعض.
في أعمال العلماء المحليين ، لوحظ أن انخفاض حدة المنافسة يتم التعبير عنه في عدم كفاية القدرة التنافسية للبنوك الروسية مقارنة بالبنوك الأجنبية.
ومع ذلك ، لا يمكن للمرء أن يتفق مع رأي عدد من المؤلفين الذين يؤكدون أن العلاقات التنافسية لم تتطور بشكل كاف في النظام المصرفي الروسي. ارتفاع معدل احتكار القطاع المصرفي هو السبب الرئيسي لمعظم اللحظات السلبية في القطاع المصرفي.
ناضجة المنافسة بين البنوك الحديثة ، هيكلها في الاتحاد الروسي في طور التكوين. بدأت العملية مع تطور الاحتكارات (سبيربنك) ، احتكار القلة (البنوك التجارية بمشاركة الدولة والأجنبية) ، بعد أزمة عام 1998 أصبحوا أكثر استقرارًا ، واحتل البائعون المتمايزون (البنوك التجارية الخاصة) مكانتهم ، وعملية تشكيل البنوك الإقليمية ، والتي يجب أن تنافس البنوك الكبيرة إلى غير المقيمة والأجنبية في المناطق. ستتم مناقشة التجميع الهيكلي للبنوك الروسية في القسم التالي.
وفقًا للتحليل الإحصائي ، فإن 70 شخصًا من أعضاء الاتحاد يتمتعون بمستوى عالٍ من التركيز ، والسبب في ذلك هو المستوى المنخفض لتطور البنوك الإقليمية. يوجد حاليًا تفاوت في البنوك الروسية بين عدد الموظفين المشاركين في المبيعات المباشرة للخدمات المصرفية (المنتجات) والموظفين المحملين بعبء العمل التشغيلي والمكتب الخلفي. وبالتالي ، فإن الاتجاه الرئيسي لسياسة الموظفين في البنوك هو إعادة التوجيه إلى التطوير المهني وتدريب بائعي الخدمات ، وتخفيض حصة الموظفين داخل المكاتب.
في الوقت نفسه ، هناك منافسة عالية في أسواق الإقراض المختلفة: السيارات ، الرهن العقاري. تشمل الممارسة بشكل متزايد برامج إقراض مختلفة تركز على إجراءات مبسطة لإصدار القروض (القروض السريعة ، تطوير مخططات التجارة).
خارج الخدمة الائتمانية الكافية ، ربما ، تبقى الأعمال الصغيرة فقط. وهذا النشاط في رأينا يجب أن يتم في المقام الأول من قبل البنوك التجارية الصغيرة والبنوك الإقليمية التي تنفذ برامج موضوعات الاتحاد.
لا تزال الفجوة بين الحجم الحقيقي والمطلوب للاستثمارات. يقدر حجم الاستثمارات في الاقتصاد الروسي حاليًا بحوالي 60-70 مليار دولار ، أو 17-20٪ من الناتج المحلي الإجمالي. ومع ذلك ، إذا اعتمدنا على الخبرة العالمية ، فيمكن تحقيق نمو اقتصادي ملحوظ في حالة ظهور حجم الاستثمارات بين 30-40٪ من الناتج المحلي الإجمالي.
كل هذا هو سمة من سمات خصوصيات المنافسة المصرفية الروسية. من المستحيل أن نعلن بشكل لا لبس فيه حقيقة تشكيل سوق مصرفي في روسيا يتناسب مع متطلبات السوق الناضجة المتطورة. بالطبع ، تم تشكيل نظام مصرفي من مستويين في روسيا منذ ما يقرب من ثلاثة عقود ، ويبلغ عدد المؤسسات الائتمانية في روسيا اليوم المئات ، ومن ناحية أخرى ، هناك توزيع غير متكافئ إلى حد ما لهذه البنوك عبر الإقليم من روسيا.
من أجل توحيد رأس المال المصرفي في روسيا وتشكيل البنوك الكبيرة ، من الضروري إزالة الحواجز على هذا المسار. لتحسين القدرة التنافسية للنظام المصرفي الروسي ، من الضروري مراجعة إجراءات اندماج البنوك في اتجاه تسهيلها.
تستمر الأزمة النظامية في القطاع المصرفي ، ولكن ، كما يشير بعض المؤلفين ، انتقلت معظم البنوك الروسية من دولة كان عليها فيها التعامل مع القضايا المتعلقة بمشاكل البقاء على قيد الحياة إلى تطوير الأعمال. في الواقع ، فإن جدول الأعمال اليوم هو ، أولاً وقبل كل شيء ، الحاجة إلى الرسملة ، وتوسيع البنية التحتية ، وسلامة أصولها ، وإنشاء منتجات مصرفية جديدة ليست تقليدية للسوق المالي الروسي ، وأخيراً ، إنشاء شركة نظام حوكمة يلبي حقائق اليوم.
الاتجاهات الرئيسية للتطور المستقبلي للعلاقات التنافسية الحديثة في القطاع المصرفي هي كما يلي:
1) توسع السوق المصرفي ، ونتيجة لذلك ، زيادة تدفق الاستثمارات.
2) إصدار الأوراق المالية الحكومية.
3) انخفاض الاحتياطيات المطلوبة للبنوك التجارية. بالمقارنة مع البلدان ذات الاقتصادات السوقية المتقدمة ، فهي أعلى عدة مرات. بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري تحسين كفاءة استخدام هذه الأموال. وبحسب تقديرات المحللين ، فإن إجمالي "الاحتياطي" يبلغ الآن حوالي 210 مليار روبل ، وكل هذه الأموال لا تستخدم بأي شكل من الأشكال في الاقتصاد ، بل هي في الواقع عبء ثقيل.
4) ضمان الظروف التنافسية لعلاقات السوق من خلال تحسين التشريعات المناهضة للاحتكار ، وتنظيم قواعد سلوك المشاركين في السوق ، وحماية حقوق رعايا العلاقات الاقتصادية.
فهرس
1. بنك روسيا [مورد إلكتروني]: مسؤول. موقع الويب CBRF. - م ، 2000-2015. - وضع الوصول: http://www.cbr.ru. - عنوان من الشاشة. - ياز. الروسية الانجليزية
2. Gordeev V.A. المنافسة ودينامياتها في مرآة الاقتصاد النظري [نص] / V.А. جورديف // الاقتصاد النظري. 2013. - رقم 6.
3. تحليل ديناميكي لنماذج أعمال البنوك الروسية في الفترة 2006-2009: نسخة أولية WP7 / 2012/03 [نص] / P.G. الكساشين [وآخرون]. - م: إد. بيت المدرسة العليا للاقتصاد ، 2012. - 64 ص.
4. Zaborovsky V.E. تنويع المخاطر المصرفية في سياق العولمة المالية: مؤلف. ديس ... كان. اقتصاد علوم. - سمارة ، 2015. - 22 ص.
5. Kondrashov V.A. ملخص دكتوراه إدارة مخاطر الابتكارات المصرفية. ديس ... كان. اقتصاد علوم. - ساراتوف ، 2014. - 24 ص.
6. Kutubarova G.D. تشكيل وتطوير محلات السوبر ماركت المالية الإقليمية في الاتحاد الروسي: كاتب. ديس ... كان. اقتصادية. علوم. - سمارة ، 2015. - 24 ص.
7. بيتروف م. استراتيجية تطوير المنافسة في القطاع المصرفي للاقتصاد: دكتوراه في الاقتصاد. علوم. - ساراتوف ، 2006. - 236 ص.
8. سيليوتينا O.G. المنافسة بين البنوك وأثرها في تحسين جودة الخدمات المصرفية: أطروحة ... Cand. اقتصاد علوم. - النسر ، 2012. - 156 ثانية.
9. مركز البحوث الاقتصادية التابع لأكاديمية موسكو المالية والصناعية. المنافسة المصرفية [نص] // الصناعي في روسيا. - 2007. - رقم 2. - س 26-27.
10. شابوشنيكوف أ. المنافسة بين البنوك وتقييم القدرة التنافسية للمصارف التجارية: Diss ... Cand. اقتصاد علوم. - كراسنودار ، 2014. - 145 صفحة.
بالحديث عن المنافسة في القطاع المصرفي في روسيا ، يمكننا القول أن تطور القطاع الحقيقي والنظام المصرفي نفسه حدّد ظهوره وتطوره المتسارع خلال السنوات القليلة الماضية. المعركة من أجل العميل شرسة ، وتستخدم البنوك مجموعة متنوعة من الأدوات التنافسية. في الوقت نفسه ، يمكن تمييز ثلاث شرائح على الأقل في القطاع المصرفي ، المنافسة التي تختلف اختلافًا كبيرًا في طبيعتها ، وهي:
تستحق المنافسة بين البنوك التجارية كل الاهتمام والدراسة ، علاوة على ذلك ، يجب على المرء أن يحكم على المنافسة في النظام المصرفي ككل.
من وجهة نظر اقتصادية ، تعد المنافسة "طريقة لاختيار أكثر الخيارات فعالية لتنظيم العمل والإنتاج بالمعنى الواسع للكلمة ، أي أفضل الخيارات لحل المشكلات التقنية والتكنولوجية والتنظيمية والاقتصادية التي يواجهها كل رائد أعمال وجوه. في الوقت نفسه ، يظهر معيار الكفاءة ، في نهاية المطاف ، ربحية الأعمال التجارية ، وهذه هي القوة (بما أننا نتحدث عن حافز يجعل الناس يفكرون في ترشيد أعمالهم وتحسينها) ، والقيود المفروضة على هذا المعيار (لأنه يعمل فقط على المستوى الجزئي). سينظر رائد الأعمال إلى حل جديد لهذا النوع من المشاكل على أنه أفضل حل متاح إذا وعده بزيادة الدخل والأرباح ".
التعريف الوارد في القانون الاتحادي "بشأن حماية المنافسة في سوق الخدمات المالية" هو كما يلي: "المنافسة في سوق الخدمات المالية هي المنافسة بين المؤسسات المالية ، حيث تعمل إجراءاتها المستقلة على الحد بشكل فعال من قدرة كل منها من جانب واحد التأثير على الشروط العامة لتقديم الخدمات المالية. السوق ".
في الواقع ، تم توضيح تعريف مماثل في قانون "المنافسة وتقييد النشاط الاحتكاري في أسواق المنتجات" (بالطبع ، يمكن أن يكون للمنافسة في الأسواق المختلفة تفاصيلها الخاصة): " مسابقة - القدرة التنافسية للكيانات الاقتصادية ، عندما تحد أعمالها المستقلة بشكل فعال من قدرة كل منها على التأثير من جانب واحد على الظروف العامة لتداول السلع في سوق السلع ذات الصلة ".
يتمثل العيب العام لهذه التعريفات في أن المنافسة الفعالة (التقييد المتبادل الفعال للمنافسين في إمكانيات التأثير على ظروف السوق) ليست سوى أحد خيارات تنفيذ المنافسة.
رائع تعريف المنافسة يمنح رئيس OJSC "Uralvneshtorgbank" ، نائب رئيس جمعية البنوك الروسية
بوبكوف في. مستوى الأفضل أولئك الذين لا يعرفون كيف يتعلمون أو لا يستطيعون ، بسبب محدودية الموارد ، تطبيق المعرفة الموجودة ، يضطرون إلى مغادرة السوق.وبشكل عام ، فإن مستوى ونوعية الخدمات والسلع المنتجة في ازدياد. "
سنحاول إبراز السمات المميزة للمنافسة وهي:
وبالمثل: "المنافسة المصرفية هي عملية ديناميكية من التنافس بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي تسعى خلالها لتأمين مكانة قوية في سوق القروض والخدمات المصرفية".
مجال المنافسة المصرفية سوق البنوك... تكمن خصوصيته في حقيقة أنه تشكيل معقد للغاية بحدود واسعة للغاية ويتكون من العديد من العناصر. سيكون من الأصح أن نتحدث ليس عن واحد ، ولكن عن العديد من الأسواق المصرفية.
تعمل البنوك التجارية الحديثة كبائعين أو مشترين في جميع قطاعات السوق تقريبًا. إذا نظرنا إلى نظام السوق من وجهة نظر كائنات البيع والشراء ، فيمكننا القول أنه يشمل القطاعات التالية:
وهكذا ، نرى أن مجال المنافسة المصرفية واسع للغاية ، وأن البيئة التنافسية متنوعة وغير متجانسة.
ضع في اعتبارك الأنواع المنافسة المصرفية :
أ) المنافسة بين البائعين والمنافسة بين المشترين. اعتمادًا على مواضيع السوق المشاركة في المنافسة ، تتميز المنافسة بين البائعين والمنافسة بين المشترين. منافسة البائعين هي تنافسهم على أفضل الظروف لبيع البضائع (في هذه الحالة ، الخدمات المصرفية). المنافسة بين المشترين هي منافسة بينهم للوصول إلى هذه السلع.
يمكن أن يتعايش كلا هذين الشكلين بجانب بعضهما البعض ، في تركيبة معينة. يتم تحديد نسبتهم في كل سوق محدد من خلال القوة السوقية للمشترين والبائعين. لذلك ، في سوق البائع ، حيث تتوفر للبائعين فرص كبيرة لإملاء شروطهم على المشترين إلى حد معين (بسبب عدم تشبع السوق ، واحتكارها ، وما إلى ذلك) ، تسود منافسة المشترين.
على العكس من ذلك ، في سوق المشتري ، حيث يتمتع المشترون بقوة سوقية أكبر من البائعين (بسبب تشبع السوق بالسلع ، بالإضافة إلى تأثير بعض العوامل الأخرى) ، فإن الشكل الرئيسي هو منافسة البائع.
من المستحيل القول بشكل لا لبس فيه ما إذا كان السوق المصرفي سوقًا للمشترين أو سوقًا للبائعين ، حيث إن السوق المصرفي من ناحية ليس شيئًا واحدًا وغير قابل للتجزئة ، ولكنه يتكون من العديد من الأسواق الخاصة ؛ من ناحية أخرى ، يمكن لأي بنك أن يعمل كبائع وكمشتري.
ب) المنافسة داخل الصناعة وعبر الصناعة ... اعتمادًا على الانتماء الصناعي لموضوعات المنافسة ، من المعتاد التمييز بين المنافسة داخل الصناعة والمنافسة بين الصناعات.
المنافسة داخل الصناعة هي المنافسة بين الشركات في نفس الصناعة التي تنتج سلعًا متشابهة تلبي نفس الحاجة ، ولكنها تختلف في السعر والجودة والتشكيلة.
المنافسة بين الصناعات هي المنافسة بين مؤسسات الصناعات المختلفة.
بما أن الأعمال المصرفية ليست صناعة منفصلة ، بل هي مجال من مجالات الاقتصاد ، والتي تشمل العديد من الصناعات المختلفة ، فإن هذا التصنيف ينطبق أيضًا على البنوك.
الهيكل القطاعي للبنوك. من وجهة نظر مؤسسة ائتمانية منفصلة ، تعمل الصناعات المصرفية كأسواق مبيعات.
أهمها: سوق الائتمان (صناعة الإقراض). سوق الودائع (أعمال الادخار ، صناعات الوساطة الاستثمارية) ؛ سوق الخدمات (فروع التسوية والخدمات النقدية ، عمليات الائتمان ، خدمات أخرى).
في المقابل ، يمكن تقسيم القطاعات المدرجة إلى قطاعات فرعية ، ومعظم المؤسسات الائتمانية والمالية لا تعمل في قطاع واحد ، ولكن في عدة قطاعات أو قطاعات فرعية.
المنافسة المصرفية داخل الصناعة ... في مرحلة تطوير استراتيجيتها التنافسية ، يجب على كل مؤسسة إقراض أن تقرر ما إذا كانت متخصصة أو عالمية ، وتزن مزايا وعيوب الحلول الاستراتيجية البديلة. في الوقت الحاضر ، الفكرة هي أن البنوك العالمية ، مع تساوي كل الأشياء الأخرى ، تتمتع بميزة تنافسية في القدرة على تبديد المخاطر عبر مجموعة واسعة من السلع المباعة. لذلك ، بالنظر إلى الموارد المالية الكافية ، ينبغي اتخاذ القرار بشكل لا لبس فيه لصالح التعميم. هذا صحيح إلى حد كبير ، لكن رئيس البنك لا ينبغي أن ينسى أن البنك الشامل يمكن أن يكون له أيضًا عيوب استراتيجية ، على وجه الخصوص ، من حيث شدة المنافسة داخل الصناعة.
يمكن تصنيف البنوك العالمية حتى على أنها ليست متنوعة ، ولكن كمؤسسات "شاملة للصناعة" تتنافس مع جميع المشاركين في السوق المصرفية. نتيجة لذلك ، هم تحت الضغط الأقصى للمنافسة داخل الصناعة.
تعمل البنوك المتخصصة في عدد أقل من الصناعات وتتنافس ، بالإضافة إلى البنوك العالمية ، فقط مع البنوك وغير البنوك ذات التخصص المماثل. الأمر نفسه ينطبق على المنظمات غير المصرفية ، والتي غالبًا ما تخترق قطاعًا مصرفيًا واحدًا فقط أو حتى في مكانة السوق. اعتمادًا على معايير التخصص ، تنخفض أو تزداد حدة المنافسة داخل الصناعة ، ولكنها على أي حال هنا أقل من البنوك العالمية.
يمكن أن توجد المنافسة داخل الصناعة في الاقتصاد في شكلين رئيسيين: موضوعات و منافسة الأنواع .
مسابقة الموضوع ينشأ بين الشركات التي تنتج سلعًا متطابقة تختلف فقط في جودة الصنعة أو حتى لا تختلف في الجودة. هذا الوضع نموذجي لمعظم صناعات السلع الاستهلاكية.
منافسة الأنواع يتم بين المؤسسات التي تنتج سلعًا من نفس النوع (أي مخصصة للغرض نفسه) ، ولكنها تختلف في بعض المعايير الأساسية. مثال: سيارات من نفس الفئة بمحركات ذات قوة مختلفة.
بالنسبة للبنوك ، فإن هذا التقسيم قابل للتطبيق أيضًا ، وإن كان مع بعض القيود.
المنافسة المصرفية الخاضعة ممكن في تقديم خدمات ما يسمى بالتشكيلة الشاملة ، والتي هي في الأساس موحدة ومتجانسة. لذلك ، في الوقت الحاضر ، تقبل جميع البنوك التجارية تقريبًا الودائع تحت الطلب ، والمدخرات ، والودائع لأجل ، وما إلى ذلك من السكان. بالنسبة لهذه الخدمات الموحدة في البنوك المختلفة ، لا يوجد سوى فروق في الأسعار (معدلات فائدة مختلفة).
ومع ذلك ، ليست كل الخدمات المصرفية موحدة.
كثير منهم فردي بطبيعتهم ، ويركزون على حل المشكلات المالية لعميل معين. المثال الكلاسيكي هو إقراض المؤسسات ، حيث يتم تحديد الشروط في كل حالة من خلال اتفاقية القرض. يظهر هنا منافسة الأنواع .
علاوة على ذلك ، مع تطور الأعمال المصرفية والاقتصاد ككل ، قد تفقد خدمات السوق الشامل تجانسها. وبالتالي ، فإن نفس الخدمات التي تقدمها البنوك المختلفة غالبًا ما تكتسب سمات مميزة مرتبطة بالصورة المشكلة للبنك في نظر مستهلكي هذه الخدمات. بطبيعة الحال ، مع تساوي جميع الأشياء الأخرى ، سيذهب المودع إلى البنك الذي يبدو له أكثر صلابة ، وأكثر موثوقية ، وما إلى ذلك.
وبالتالي ، فإن المنافسة داخل الصناعة في الأعمال المصرفية موجودة بشكل أساسي في شكل منافسة محددة. من وجهة نظر وضع إستراتيجية تنافسية ، هذا يعني أن تطوير وحدات متنوعة جديدة ضمن النوع الحالي لا يوفر ميزة تنافسية إذا لم تكن مدعومة بإجراءات لتشكيل تفضيلات المستهلك.
المنافسة المصرفية بين الصناعات ... إذا تم إجراء منافسة داخل الصناعة في مجال الخدمات المصرفية بين المؤسسات العاملة في صناعة مصرفية معينة ، فإن المنافسة بين القطاعات تتطور بين الكيانات التي لم تتقاطع مصالحها من قبل.
يمكن أن تحدث المنافسة عبر القطاعات في الاقتصاد في شكل منافسة من خلال تدفق رأس المال أو المنافسة الوظيفية (منافسة البدائل).
تحدث المنافسة من خلال تدفق رأس المال الخارج عندما تقوم المؤسسة بتغيير ملف تعريف أنشطتها أو تنويعها. وهو ناتج عن الاختلافات في ظروف السوق وهوامش الربح في الصناعات المختلفة. من الناحية المثالية ، يمكن أن يؤدي تدفق رأس المال إلى معادلة معدل العائد عبر جميع الصناعات. ومع ذلك ، في الممارسة العملية ، هناك عقبات أمام تدفق رأس المال إلى الخارج ، والتي تسمى في الأدبيات الاقتصادية حواجز الدخول والخروج.
حواجز الدخول هي حواجز أمام دخول المنافسين الجدد. وتشمل هذه: وفورات الحجم ، وتمايز المنتجات ، والحاجة إلى رأس مال كبير ، وارتفاع تكاليف إعادة توجيه المستهلك ، وعدم إمكانية الوصول إلى قنوات التوزيع ، ومحدودية الوصول إلى مصادر الموارد ، ونقص الأراضي ، ومستوى عالٍ من التكنولوجيا المستخدمة في الصناعة ، ووجود الشركات العاملة في الصناعة الحق الحصري في الانخراط في هذا النوع من النشاط ، وحماية براءات الاختراع للابتكارات ، وقيود الترخيص ، ونقص الخبرة ، والمعارضة من الشركات القائمة ، إلخ.
حواجز الخروج هي عقبات أمام محاولات الشركات العاملة في السوق للخروج منه. يمكن أن تكون هذه: الحاجة إلى شطب الاستثمارات الكبيرة ، والتكاليف المرتفعة لتحويل الإنتاج ، وعدم الرغبة في فقدان صورتهم ، وطموح المديرين ، ومعارضة الحكومة أو النقابات العمالية ، واحتجاجات الموردين والعملاء والتجار وغيرهم. كلما زادت حواجز الدخول والخروج ، قل خطر دخول المنافسين الجدد إلى الصناعة.
المنافسة الوظيفية في المقابل ، لا يعني الانتقال إلى صناعة أخرى. يعتمد على حقيقة أن السلع المختلفة تمامًا التي تنتجها المؤسسات في صناعات مختلفة يمكن أن تؤدي نفس الوظائف للمستهلك وتكون بمثابة سلع قابلة للتبادل (سلع بديلة). وبالتالي ، قد يكون أحد المنافسين لمصنع تزلج هو شركة تصنيع معدات التزلج إلى الحد الذي تكون فيه الرياضتان الشتويتان قابلتان للتبادل بالنسبة للمستهلك. أيضا ، العديد من الأطعمة قابلة للتبديل ، على سبيل المثال. يؤدي وجود البدائل إلى دفع حدود السوق بشكل كبير ويؤدي إلى تفاقم المنافسة بين الصناعات ، وبالتالي ، عند تطوير استراتيجية تنافسية ، فإن الأكثر جاذبية لرائد الأعمال هي تلك الصناعات التي لا تحتوي منتجاتها على بدائل جيدة أو قريبة.
بالنسبة للبنوك ، من الواضح أن تدفق رأس المال هو النوع السائد للمنافسة عبر الصناعة. يحدث ذلك عندما يدخل القادمون الجدد إلى الأسواق المصرفية البدائية ، وكذلك عندما تحاول البنوك كسب مكان في صناعات جديدة لهم.
من السمات المهمة لحواجز الدخول في الصناعات المصرفية الافتقار إلى حماية براءات الاختراع للابتكارات. في هذا الصدد ، أي ابتكار مالي ، أي خدمة مصرفية جديدة تقدمها مؤسسة ائتمانية واحدة يمكن تكرارها من قبل منافسيها في وقت قصير. هذا يزيد من حدة المنافسة. في الوقت نفسه ، إذا كانت شدة المنافسة داخل الصناعة لمؤسسة معينة تعتمد على درجة تعميمها (أو تخصصها) ، فإن المنافسة بين الصناعات هي الأكثر كثافة ، والأكثر جاذبية من وجهة نظر الربحية وآفاق التنمية واحد أو آخر من الصناعات المصرفية أو الصناعة الفرعية.
بالإضافة إلى ذلك ، بالنسبة للبنوك التجارية ، لا توجد مشكلة في عدم إمكانية الوصول إلى قنوات التوزيع ، حيث يتزامن إنتاج الخدمات المصرفية وبيعها مع الوقت ويمكن توطينها في مقر فرع البنك.
لا تعتبر حواجز الخروج في الخدمات المصرفية بنفس أهمية الصناعة ، حيث أن اختراق المؤسسات الائتمانية في الأسواق الجديدة لا يرتبط عادة بسحبها من الأسواق القديمة ، ولكنه يتم كجزء من تنويع التشكيلة المصرفية.
هذه هي ميزات المنافسة من خلال تدفق رأس المال في الأسواق المصرفية.
هذا النوع من المنافسة ، باعتباره وظيفيًا بين القطاعات ، غير موجود أساسًا في الأعمال المصرفية. بالطبع ، يمكن أن تكون الخدمات المصرفية الفردية بدائل لبعضها البعض. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون البديل لكسب المال على وديعة لأجل هو إعطاء البنك أمرًا باستثمارها في الأوراق المالية أو المعادن الثمينة في شكل عملات معدنية أو سبائك ، إلخ. لكن هذا الاستبدال مهم ليس للمنافسة بين الصناعات بقدر ما هو مهم للمنافسة داخل الصناعة ، لأنه في معظم الحالات يتركز توريد هذه الخدمات البديلة في نفس الأيدي (في الواقع ، المنافسة المصرفية المحددة لها طابع وظيفي). إن العثور على بدائل خارجية غير مصرفية للخدمات المصرفية يمثل مشكلة كبيرة.
على سبيل المثال ، بدلاً من الحصول على قرض ، يمكن أن يكون مصدر التمويل البديل لمؤسسة ما هو أموال الموازنة العامة للدولة أو الأموال الخاصة.
ومع ذلك ، من الممكن الاعتماد على أموال الموازنة العامة للدولة فقط في بعض الحالات ، ومن غير المنطقي أن يكون لديك أصول متداولة بحجم يغطي بالكامل جميع احتياجات الإنتاج ، حيث سيؤدي ذلك إلى إبطاء معدل دورانها والتأثير سلبًا على الربحية.
بدلاً من الاحتفاظ بالمال في حساب مصرفي ، يمكنك الاحتفاظ به نقدًا في مكتب الدفع النقدي للشركة ، وللفرد العادي - في المنزل. لكن هذا ، أولاً ، غير آمن ، وثانيًا ، يؤدي إلى ظهور تكاليف الفرصة البديلة في مقدار الفوائد المصرفية غير المحصلة.
يمكن استخدام رأس المال النقدي المتراكم في كل من الاستثمارات المالية (الاستثمارات في الأوراق المالية أو الودائع المصرفية) والاستثمارات الحقيقية (الاستثمارات في أنشطة تنظيم المشاريع). ومع ذلك ، فإن الاستثمارات الحقيقية ليست متاحة ومقبولة للجميع ؛ فهي تنطوي على استعداد لتحمل مخاطر كبيرة ومستوى معين من القدرة على تنظيم المشاريع.
بدلاً من استخدام المدفوعات غير النقدية ، من الممكن نظريًا الدفع نقدًا. ولكن إذا كان شكل الدفع هذا لا يزال ساريًا بين الأفراد ، فسيتم استبعاده بالنسبة للمؤسسات.
من حيث المبدأ ، يمكنك أيضًا إدارة ممتلكاتك بنفسك ، والاحتفاظ بأموالك ومقتنياتك الثمينة في خزينة خاصة بك ، وإذا لم نستخدم أي خدمات مصرفية ، فلا داعي للاستشارة. لكن هذا مثل الخيارات السابقة لا يعني استبدال الخدمات المصرفية بل التخلي عنها.
وبالتالي ، فإن الخدمات المصرفية ليس لها بدائل تنافسية ، مما يزيد من جاذبية القطاع المصرفي لريادة الأعمال. ومع ذلك ، يبدو أنه عند تطوير استراتيجية تنافسية في سوق الخدمات المصرفية للسكان ، يجب على المصرفيين الروس أيضًا أن يأخذوا في الاعتبار وجود هذه البدائل ، لأنهم في بلدنا لم يعتادوا بعد بشكل كافٍ على استخدام الخدمات المصرفية.
سيتعين على البنوك التجارية خلق الطلب عليها ، وجعلها حقًا لا يمكن الاستغناء عنها ، لأنها أصبحت بالفعل القاعدة في البلدان المتقدمة.
الخامس) المنافسة السعرية وغير السعرية. اعتمادًا على طرق المنافسة المستخدمة ، يتم التمييز بين المنافسة السعرية وغير السعرية.
المنافسة السعرية يتم عن طريق تغيير (كقاعدة عامة ، تخفيض) الأسعار. تعتمد المنافسة غير السعرية على تحسين خصائص جودة المنتج (الموثوقية ، والمتانة ، والسلامة ، والأثر المفيد ، وتكاليف الاستهلاك ، والمظهر ، والخدمة ، وما إلى ذلك) واتباع سياسة تمايز المنتجات المستهدفة (بما في ذلك تدابير الترويج للمبيعات والإعلان).
التلاعب بالأسعار هو أقدم طرق المنافسة وأسهلها من حيث التنفيذ الفني. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن المنافسة السعرية في الاقتصاد يمكن أن تكون مفتوحة (مباشرة) وخفية.
في منافسة الأسعار المفتوحة ، تقوم الشركات بإبلاغ المستهلكين على نطاق واسع بأن أسعار منتجاتهم ستنخفض. مع المنافسة السعرية الخفية ، تطلق الشركات منتجًا جديدًا بخصائص استهلاكية محسنة بشكل ملحوظ ، وترفع السعر بشكل غير متناسب.
من سمات المنافسة السعرية في القطاع المصرفي للاقتصاد عدم وجود علاقة واضحة بين قيمة استخدام المنتج (الخدمة المصرفية) وسعره. في هذا الصدد ، فإن الخط الفاصل بين المنافسة السعرية المفتوحة والمخفية غامض ، والإطار الذي يتمتع فيه البنك بالقدرة على المناورة بشكل كبير في أسعار الفائدة ، ومستوى رسوم العمولات وتعرفة الخدمات قابل للتوسيع تمامًا.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لمشتري الخدمات المصرفية ، خاصة إذا كانوا عملاء منتظمين للبنك ، التأثير على السعر في عملية المفاوضات ، سعياً وراء تخفيضات كبيرة.
ومع ذلك ، فإن المنافسة السعرية لها حدود معينة. علاوة على ذلك ، وفقًا لتقديرات الاقتصاديين الأجانب ، في البنوك ، كما هو الحال في أي مجال آخر من مجالات الاقتصاد ، هناك قوى داخلية وخارجية تضيق احتمالات المنافسة السعرية.
أولاً ، يمكن أن تخضع أسعار الفائدة لتأثير الحكومة - سواء القيود المباشرة (من خلال وضع حد أدنى وأقصى للمعدلات ، ومعدلات ثابتة على القروض الميسرة التي تدعمها الدولة لفئات معينة من المقترضين ، وهوامش هامشية على القروض من قروض البنك المركزي ، إلخ. ) ، وبشكل غير مباشر التنظيم (على سبيل المثال ، من خلال السياسات المحاسبية ، التغييرات في معدلات إعادة التمويل ، أي على القروض للبنوك التجارية التي يقدمها البنك المركزي).
تنجم الحاجة إلى تنظيم الدولة للمنافسة المصرفية بسبب الوضع الخاص لمؤسسات الائتمان في الاقتصاد ، مما يجعل من الممكن التأثير بشكل كبير على نتائج عملها ، فضلاً عن الاعتماد القوي لأنشطة البنوك على العوامل النفسية وعلى العملاء الثقة. تعتبر المنافسة مخاطرة كبيرة ، وهناك خطر يتمثل في أن فقدان الثقة في مؤسسات الائتمان الفردية غير القادرة على الوفاء بالتزاماتها تجاه العملاء قد ينتشر إلى النظام ككل. وقد أطلق الاقتصاديون الأمريكيون على هذه الظاهرة اسم "ظاهرة المخاطر الشاملة". وفقدان الثقة في مؤسسات الائتمان يمكن أن يتسبب في أضرار جسيمة للاقتصاد.
ثانياً ، المنافسة السعرية المحدودة في الأعمال المصرفية هي أن هناك حدًا للفائدة لن يحقق البنك دونه ربحًا. لا يستطيع الجميع تحملها وليس دائمًا.
لذلك ، تميل البنوك الغربية الحديثة إلى عدم المنافسة في مجال أسعار الخدمات المصرفية ، سعيًا إلى الحفاظ على التعريفات وأسعار الفائدة المرتفعة. أصبحت المنافسة غير سعرية بشكل متزايد.
ترتبط المنافسة المصرفية غير السعرية في المقام الأول بالتغيرات في جودة الخدمات. لذلك ، واجه العلماء والممارسون الأجانب في مجال الخدمات المصرفية مشكلة تحديد معايير جودة المنتج المصرفي ، والآن توجد بالفعل طرق معينة لحلها. لذلك ، طور المتخصصون في بنك التوفير في مدينة كولونيا معايير الجودة من وجهتي نظر: من وجهة نظر العميل ومن وجهة نظر البنك.
من وجهة نظر العميل ، معايير جودة الخدمات المصرفية هي سرعة الخدمة ، وإلحاح العمليات ، ووجود أخطاء وعدم دقة ، وساعات عمل البنك ، وجودة الاستشارات (العمق ، والطبيعة النشطة أو السلبية. ) ، والجانب الشخصي للعلاقات مع البنك ، وما إلى ذلك. يقارن العميل مستوى جودة الخدمات المصرفية بأسعارها.
بالنسبة للبنك نفسه ، يتم تحديد مستوى جودة العمل من خلال: سرعة إجراءات العمل الداخلية ، ومستوى تكاليف تصحيح الأخطاء ، وكفاءة إجراءات العمل ، ومستوى تحفيز الموظفين ، وإنتاجية العمل ، ودرجة مخاطر الائتمان ، إلخ ، المرتبطة بمستوى تكاليف إنتاج الخدمات المصرفية. من الواضح أن البنك يجب أن يأخذ في الحسبان مجموعتي المعايير في أنشطته.
بالإضافة إلى التركيز العام على تحسين جودة الخدمة ، تُستخدم البنوك في الخارج على نطاق واسع للتمييز بين جودة نفس النوع من الخدمات اعتمادًا على السعر (الحسابات العادية والحصرية) ، والعملاء المستهدفين (الخدمات الجماعية والفردية) ، وقنوات التوزيع (الخدمات المباعة من خلال أجهزة الصراف الآلي في فرع البنك ، في مركز استشاري ، ما يسمى بمركز الاتصال) ، إلخ. تجد جميع تدابير إدارة الجودة استمرارها في الأنشطة الإعلانية النشطة للبنك.
وبالتالي ، في المرحلة الحالية ، هناك تغيير تدريجي في تركيز المنافسة المصرفية نحو المنافسة غير السعرية.
ز) المنافسة الكاملة والناقصة ... اعتمادًا على درجة احتكار السوق وحرية المنافسة الناتجة ، تتميز المنافسة الكاملة وغير الكاملة.
منافسة مثالية - هذه منافسة غير مقيدة تتطور في الظروف التي يعمل فيها عدد كبير جدًا من الشركات الصغيرة في السوق ، وتبيع سلعًا متطابقة (موحدة ومتجانسة) ، والتي هي من وجهة نظر المنافسة في ظروف متساوية وتتنافس بشكل أساسي من خلال طرق الأسعار.
منافسة غير مكتملة - هذه منافسة ، محدودة بسبب حقيقة أن واحدًا أو أكثر من موضوعات علاقات السوق يحتل موقعًا مهيمنًا في السوق وبالتالي يبدو أنه خارج المنافسة ، بمعنى آخر ، شروط المنافسة غير متكافئة.
في الحياة الواقعية ، تعد المنافسة غير الكاملة أكثر شيوعًا من المنافسة الكاملة. المصرفية ليست استثناء. من المعتاد التمييز بين ثلاثة أنواع من هياكل السوق التي تتميز بالمنافسة غير الكاملة: المنافسة الاحتكارية واحتكار القلة والاحتكار الخالص.
المنافسة الاحتكارية - هذه منافسة بين عدد كبير من بائعي المنتجات المتمايزة ، يحتل كل منهم موقعًا شبه احتكاري في قطاع سوق منفصل (قطاع) ويركز على المنافسة غير السعرية. يتم تحديد وضع المنافسين شبه الاحتكاري المحدد هنا من خلال تفضيلات المستهلك المشكلة والحقوق الحصرية للشركات في علامتها التجارية.
احتكار القلة ينشأ في الظروف التي يعمل فيها عدد صغير نسبيًا من البائعين (ولكن ليس واحدًا) في سوق الصناعة ، والذين لديهم الفرصة للاتفاق على سياسة السوق الخاصة بهم. يمكن أن تكون البضائع المباعة متجانسة (احتكار القلة المتجانس) ومتباينة (احتكار القلة المتمايز) ، بينما في الحالة الأولى تسود المنافسة السعرية ، وفي المنافسة غير السعرية الثانية.
احتكار طبيعي يعني أنه لا يوجد سوى بائع واحد في الصناعة يتحكم بشكل كامل في حجم العرض وسعر المنتج الذي لا يحتوي على بدائل قريبة. لا توجد منافسة هنا (باستثناء المنافسة المحتملة). في الواقع ، تمت ملاحظة هذا الوضع في بلدنا لعقود عديدة.
على الرغم من وجود العديد من البنوك بشكل رسمي ، إلا أنها ، أولاً ، كانت جميعها مملوكة للدولة ؛ ثانياً ، تم تقسيم مجالات نشاطهم حسب الأساس القطاعي ؛ ثالثًا ، كان لهم الحق الحصري في أنواع معينة من الأنشطة (احتكار الدولة للمصارف ، احتكار الدولة للعملة).
بالمناسبة ، في الظروف الحديثة ، تميل الأسواق المصرفية في بلدنا ، مثل الأسواق الغربية ، إلى نموذج احتكار القلة المتمايز.
من الجدير بالذكر أنه وفقًا للخبراء الأجانب ، فإن هيكل السوق هذا هو الأفضل من وجهة نظر المنافسة الصحية.
باشينا داريا ديميترييفنا
طالب في معهد الاقتصاد والتمويل جامعة الملك فيصل ، St. قازان
سالاخيفا ميليوشا فواتوفنا
أستاذ مشارك ، Cand. اقتصادي. معهد الاقتصاد والتمويل جامعة الملك فيصل ، قازان
هـ-بريد: ألبرت [البريد الإلكتروني محمي] ياندكس . ru
تتميز المرحلة الحالية من تطور الاقتصاد الروسي بتشكيل مبادئ السوق ، بما في ذلك زيادة المنافسة في مختلف قطاعات الاقتصاد. يتمثل جوهر المنافسة في سوق الخدمات المصرفية في التنافس بين كيانات السوق المصرفية في تحقيق نفس الهدف المتعلق بتقديم الخدمات المصرفية والحصول على أقصى ربح من هذا النشاط. أتاحت دراسة المنافسة المصرفية اكتشاف أن المنافسة في سوق الخدمات المصرفية لا ينبغي أن تُفهم على أنها علاقات تتطور حصريًا بين البنوك التجارية. يدخل كل بنك تجاري فردي في منافسة ليس فقط مع البنوك ، ولكن أيضًا مع المنظمات غير المالية وشركات الاستثمار وشركات التأمين. تساهم المنافسة في السوق المصرفي في التوزيع العادل للدخل ، عندما يكون البنك الأكثر ربحية هو الذي يقدم أكثر المنتجات والخدمات تنافسية ، أي أنه قادر على تلبية احتياجات العملاء على أفضل وجه. عند التفكير في المنافسة المصرفية ، هناك العديد من الميزات التي تميزها عن المنافسة في الأسواق الأخرى. من السمات المحددة للمنافسة في السوق المصرفي منتجًا عالي السيولة محددًا - النقود ، والتي يصعب استبدالها ، مما يجعل المنافسة أكثر حدة ، وكذلك العلاقة بين البيئة التنافسية في السوق المصرفية والسياسة الحكومية.
هناك أنواع مختلفة من المنافسة المصرفية ، والتي يتم تفسيرها من خلال الخصائص المختلفة التي يقوم عليها التصنيف. تتميز الأنواع التالية من المنافسة المصرفية: المنافسة بين البائعين والمنافسة بين المشترين ، المنافسة الفردية والجماعية ، المنافسة داخل الصناعة وبين الصناعة ، المنافسة السعرية وغير السعرية ، المنافسة الكاملة وغير الكاملة. ومع ذلك ، في عملية تنفيذ أنشطتها ، تتميز البنوك بأنواع مختلفة من المنافسة. يمكن أن تنشأ أنواع مختلفة من المنافسة بين البنوك في نفس الوقت ، بما في ذلك المنافسة الفردية وداخل الصناعة والأسعار في نفس الوقت. في الوقت نفسه ، لكل نوع من أنواع المنافسة المصرفية ، من الضروري إجراء تحليل شامل لسوق الخدمات المصرفية ، وتحديد المنافسين المحتملين وتطوير إستراتيجيتك التنافسية.
تتميز الاتجاهات الحالية في تطور المنافسة في سوق الخدمات المصرفية بزيادة تركيز رأس المال ، بما في ذلك الدور المتنامي للبنوك الكبرى مثل سبيربنك الروسي ، وجازبرومبانك ، وروسيلكوز بنك ، وبنك موسكو ، وتطوير عمليات الاندماج والاستحواذ من قبل أكبر. البنوك الصغيرة. اعتبارًا من 1 يناير 2012 ، شكلت هذه البنوك الخمسة الأكبر 46.2٪ من الأصول من إجمالي عدد الأصول. يأخذ النظر في أنشطة بنك التوفير في الاتحاد الروسي مكانة خاصة في تركيز رأس المال المصرفي. في الوقت الحاضر ، يتمتع سبيربنك في روسيا بميزات الاحتكار الطبيعي. سبيربنك هو الرائد في جمع التبرعات ، ولديه أيضًا شبكة إقليمية كبيرة ، مما يدل على مزاياها الواضحة على البنوك الأخرى. فيما يتعلق بالأزمة المالية العالمية ، تهدف سياسة البنك المركزي إلى زيادة رأس المال وتقليل عدد البنوك الصغيرة غير التنافسية.
إن اختراق عدد متزايد من البنوك الأجنبية له تأثير مباشر مباشر على استقرار النظام المصرفي الوطني لروسيا. حاليًا ، تعمل البنوك الأجنبية بنشاط على تطوير مجالات نشاطها الرئيسية في السوق المالية الروسية. يتم تمويل الشركات الروسية الكبيرة في الغالب من قبل البنوك الأجنبية ، حيث أن 90٪ من البنوك المحلية غير قادرة على تقديم قروض تزيد عن 10 ملايين دولار ، وتتمتع البنوك الأجنبية حاليًا بعدد من المزايا على العديد من البنوك المحلية. وينطبق هذا بشكل خاص على الإقراض المباشر للشركات الروسية والإقراض الجماعي والاستشارات والخدمات الأخرى. ترجع الزيادة في عدد عمليات الدمج والاستحواذ في المقام الأول إلى رغبة البنوك الكبيرة في توسيع شبكتها الإقليمية ، نظرًا لأن تكاليف شراء بنك إقليمي تكون في معظم الحالات أقل مما هي عليه عند إنشاء شبكة الفروع الخاصة بها. وفقًا للخبراء ، ستستمر الاتجاهات النموذجية لسوق الخدمات المصرفية في المستقبل. كان للأزمة المالية العالمية تأثير كبير على النظام المصرفي الروسي ، حيث يوجد اتجاه نحو تقليل عدد البنوك الصغيرة وزيادة دور البنوك الكبيرة ، مما سيعزز مكانتها في مصر. سوق البنوك المحلية.
يوجد حاليًا طرق مختلفة لتقييم المنافسة في سوق الخدمات المصرفية ، والتي تنقسم بدورها إلى هيكلية وغير هيكلية. ومع ذلك ، من أجل تحليل أكثر دقة للسوق وتحديد مستوى احتكاره ، يجب تطبيق طرق مختلفة لتقييم المنافسة ، للحصول على بيان أكثر دقة. بناءً على البيانات الرسمية للإحصاءات المصرفية ، تم حساب مؤشرات مختلفة لتقييم مستوى المنافسة في جمهورية تتارستان ، مثل مؤشر تركيز رأس المال المكون من ثلاثة أجزاء وأربعة أجزاء ، ومؤشر التركيز النسبي ، ومؤشر Herfindahl-Hirschman. الفهرس ، مؤشر الحد الأقصى للسهم ومؤشر القيم المتبادلة. أظهر حساب هذه المؤشرات أن سوق الخدمات المصرفية في جمهورية تتارستان يتميز بمستوى عالٍ من تركيز رأس المال. وفقًا لجميع المؤشرات ، تحتل أربعة بنوك مستقلة المراكز الرائدة - Ak Bars Bank و Tatfondbank و Devon-Credit و Akibank ، حيث يبلغ إجمالي الحصة السوقية منها حوالي 90 ٪ ، بما في ذلك حصة بنك Ak Bars ―64.64 ٪ ، Tatfondbank - 13.66٪ ، ديفون كريديت - 6.64٪ ، أكيبانك - 4.64٪. بسبب الهيمنة الواضحة لأكبر أربعة بنوك ، يمكن القول أن سوق الخدمات المصرفية في جمهورية تتارستان سوق احتكار القلة. ومع ذلك ، نظرًا لحقيقة أن هذا التحليل تم إجراؤه فقط بين مؤسسات الائتمان المستقلة العاملة في جمهورية تتارستان ولم يأخذ في الاعتبار أنشطة شبكة الفروع للعديد من البنوك الكبيرة ، مثل سبيربنك في روسيا ، والتي لديها أيضًا تأثير كبير على السوق الإقليمية. وبحسب البيانات الرسمية ، فإن حجم القروض التي أصدرتها شبكة فروع سبيربنك في جمهورية تتارستان بلغت 9.7٪ من إجمالي عدد القروض الممنوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة. لذلك ، من المستحيل التحدث عن بيان دقيق بما فيه الكفاية عند تقييم مستوى المنافسة في سوق الخدمات المصرفية في جمهورية تتارستان.
أظهرت الممارسات العالمية أن أي سوق لا يمكن أن يتطور بشكل طبيعي بدون تنظيم مناسب لمكافحة الاحتكار. قانون مكافحة الاحتكار هو نتيجة لممارسة طويلة جدًا لتطبيق القانون. في الوقت الحالي ، شهدت تشريعات مكافحة الاحتكار التي تهدف إلى الحفاظ على بيئة تنافسية في سوق الخدمات المصرفية ، ومكافحة الاحتكار والمنافسة غير العادلة ، تغييرات كبيرة. تم اعتماد القانون الاتحادي "بشأن حماية المنافسة" رقم 135-FZ بتاريخ 26 يوليو 2006 ، وهو قانون تشريعي موحد في مجال حماية المنافسة في جميع الأسواق ، بما في ذلك سوق الخدمات المصرفية. لكن هذا القانون ليس كاملاً ، فهو يفتقر إلى عدد من التعريفات الأساسية ، ويولى اهتمام أقل لأنشطة مكافحة الاحتكار في الأسواق المالية. وتستمر حالياً عملية تحسين التشريعات المصرفية في مجال المنافسة. يجب أن يُنظر إلى التنظيم المصرفي فقط على أنه جزء من نظام أكبر للقانون الروسي ينظم المنافسة في جميع الأسواق. يعطي النظر في النظام الحالي لتنظيم مكافحة الاحتكار لسوق الخدمات المصرفية أسبابًا للتأكيد على أن التشريع الحالي لا يوفر الحماية الكافية ضد المنافسة غير العادلة في سوق الخدمات المصرفية. تحتاج سلطات مكافحة الاحتكار إلى إيلاء اهتمام خاص عند النظر في عمليات الاندماج والاستحواذ في السوق المصرفية الروسية ، وكذلك تنظيم قبول مؤسسات الائتمان الأجنبية في السوق الروسية.
لا يقيد التشريع الروسي الذي ينظم قبول البنوك الأجنبية في القطاع المصرفي الروسي الأشكال المؤسسية الممكنة لممارسة الأنشطة. في معظم الحالات ، تعمل البنوك الأجنبية في روسيا من خلال فتح فروع لها. في الوقت الحالي ، يجب على أنشطة المستثمرين الأجانب عند شراء ما يصل إلى 1 ٪ من الأسهم في البنوك الروسية إخطار بنك روسيا بهذه الصفقة ، عند الحصول على أكثر من 20 ٪ - الموافقة الأولية من بنك روسيا. عشية انضمام روسيا إلى منظمة التجارة العالمية ، تم فرض قيود على حصة مؤسسات الائتمان الأجنبية في السوق الروسية ، والتي يجب ألا تتجاوز 50٪ ، على رسملة القطاع المصرفي. تهدف سياسة البنك المركزي في الوقت الحاضر إلى تحفيز المعاملات بين البنوك كوسيلة لزيادة تركيز رأس مال البنوك ، وكذلك تصفية البنوك الصغيرة غير المربحة وإنشاء بنوك كبيرة بدلاً منها ، تكون قادرة على الاستقرار المالي في المنطقة. الوقت الحاضر فيما يتعلق بالأزمة المالية العالمية. زادت صفقات الاندماج والاستحواذ في القطاع المصرفي في السنوات الأخيرة. ولكن وفقًا لبيانات عام 2012 ، تم إجراء أربع معاملات رئيسية فقط ، بما في ذلك ثلاث معاملات شملت Vnesheconombank للاستحواذ على بنوك أصغر. لكن في الوقت الحاضر ، تعمل البنوك الكبرى على تعزيز مراكزها في السوق المصرفية ، وفي هذا الصدد ، يتم استئناف هذه المعاملات. في الوقت الحالي ، من المتوقع أن يتم تبسيط إجراءات الاندماج والاستحواذ في السوق المصرفية الروسية فيما يتعلق بسياسة بنك روسيا التي تهدف إلى رسملة القطاع المصرفي من خلال تعديل اللوائح ، وقد تم اتخاذ تدابير لتبسيط عملية الاندماج المصرفي. . يجب أن تحفز هذه الإجراءات في المستقبل معاملات شراء وبيع البنوك.
وبالتالي ، فإن مشاكل المنافسة في سوق الخدمات المصرفية وتنظيم مكافحة الاحتكار ملحة للغاية في الوقت الحاضر. تساهم المنافسة العادلة في تطوير سوق الخدمات المصرفية. في هذا الصدد ، من الضروري تنظيم أنشطة البنوك من حيث أنشطتها المشروعة ، وهو أمر ممكن مع الأنشطة المشتركة لبنك روسيا وخدمة مكافحة الاحتكار الفيدرالية.
فهرس:
أهمية موضوع البحث.تواجه البنوك التجارية العاملة في السوق المالية في ظل ظروف النظام الاقتصادي والسياسي الحديث منافسة شديدة للحفاظ على مركزها في السوق وتحسينه. في مثل هذه الظروف ، تظل البنوك التي تتمتع بقدرة تنافسية عالية ، وهي خاصية متكاملة تشمل كلاً من المؤشرات المالية وغير المالية ، مثل التقنيات الجديدة وأساليب العمل المبتكرة ، وما إلى ذلك ، مستقرة ولديها فرصة للتطور.
تهتم البنوك كمؤسسات تجارية بتحقيق الربح ، فهي تقدم لعملائها - الأفراد والكيانات القانونية - الخدمات نفسها بشكل أساسي - توظيف الأموال (الائتمان والتخصيم والتأجير والعمليات الأخرى) وجمع الأموال (ودائع الأفراد والودائع القانونية الكيانات ، وإدارة الثقة ، وما إلى ذلك). البنك ، كمشارك في السوق ، "يبيع" و "يشتري" منتجًا متطابقًا - المال ، بينما تبيع المؤسسات التجارية الأخرى منتجات متشابهة ولكنها مختلفة نوعًا ما (شقق في أجزاء مختلفة من المدينة ، سيارات من فئات مختلفة ، إلخ). ..
اليوم ، تشهد جميع البنوك التجارية تقريبًا في روسيا منافسة متزايدة وتضطر إلى العمل في سوق تنافسية بشكل متزايد. وهذا يعني الحاجة إلى ضمان القدرة التنافسية لكل مؤسسة مصرفية تخدم عملاء الشركات والقطاع الخاص على حد سواء. سوق المنتجات المصرفية للأفراد النامية ديناميكيًا يتطلب من البنوك التجارية وضع سياسة تنافسية تلبي كل من الاتجاهات العامة في تطوير القطاع المصرفي واحتياجات العملاء.
يعد تحليل المنتجات المصرفية جزءًا لا يتجزأ من استراتيجية أي بنك.
يعكس هذا التحليل استراتيجيات أكبر البنوك لمنتجات التجزئة المختارة: نقاط البيع ، قروض السيارات ، بطاقات الائتمان ، القروض النقدية غير المستهدفة ، الرهون العقارية.
على أساس الاتجاهات المحددة في أكبر البنوك الروسية ، من الممكن تحديد مجالات العمل الرئيسية وناقل حركة السوق ، وبالتالي بناء أولوياتهم الخاصة.
موضوع البحث هو البنوك التجارية لروسيا كمؤسسات مالية محددة.
موضوع البحث هو العلاقات الاقتصادية الناشئة عن تنفيذ الأنشطة التجارية من قبل البنوك والتي تؤثر على القدرة التنافسية المصرفية.
منافسة قروض الرهن العقاري للبنك
يتميز السوق المالي ، مثله مثل أي سوق آخر ، بوجود علاقات تنافسية بين المشاركين فيه. اعتبر أ. سميث المنافسة على أنها منافسة بين البائعين والمشترين للحصول على أفضل شروط البيع والشراء ، على التوالي. جادل شومبيتر أنه من وجهة نظر النمو الاقتصادي ، فإن المنافسة هي تنافس بين القديم والجديد: سلع جديدة ، وتقنيات جديدة ، ومصادر جديدة للرضا ، وأنواع جديدة من التنظيم. مثل هذه البيانات تجعل من الممكن تعريف المنافسة على أنها صراع بين المشاركين في السوق من أجل ظروف أفضل لإنتاج وبيع المنتجات.
المنافسة كظاهرة اقتصادية، هي العملية الاقتصادية للتنافس ، والصراع بين البائعين والموردين في بيع المنتجات ، والتنافس بين المصنعين الفرديين أو موردي السلع أو الخدمات للحصول على أفضل الظروف للإنتاج والبيع
المنافسة في المجال المصرفي لها خصوصية معينة. تختلف الخدمات المصرفية عن خدمات الأعمال الأخرى ، فهي تظهر نتيجة التحليل المتعمق لاحتياجات السوق ، معدة بعناية ، وتتوافق مع قائمة وتقنية العمليات المصرفية. يجب أن تكون قائمة الخدمات المصرفية ، من ناحية ، مجدية اقتصاديًا ، ومن ناحية أخرى ، تلبي الاحتياجات المالية للسوق وتفي بشروط إتاحة الخدمات المصرفية إلى أقصى حد للمستهلكين.
مسابقة مصرفيةهي عملية تنافس بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي تسعى خلالها جاهدة لتأمين لنفسها مكانة قوية في سوق القروض والخدمات المصرفية
تشير البنوك باستمرار إلى الطبيعة التنافسية العالية لسوقها ، وهناك بالفعل العديد من البنوك مقارنة بعدد مصنعي السيارات والمتاجر الكبيرة وشركات الطيران ، إلخ. هناك العشرات من المؤسسات المنافسة في الصناعة المصرفية التي تقدم منتجات الائتمان والودائع ، ومن ميزات المنافسة المصرفية ما يلي:
1. تتميز المنافسة المصرفية بتطور الأشكال وكثافة عالية.
2. منافسو البنوك التجارية هم العديد من الفئات الأخرى من المنافسين (شركات التأجير ، شركات الاستثمار ، صناديق التقاعد ، مكاتب البريد ، البيوت التجارية).
3. المنافسة داخل الصناعة هي في الغالب ذات طبيعة محددة ، والتي ترتبط بالتمييز بين المنتجات والخدمات المصرفية.
4. يمكن أن تتبادل المنتجات والخدمات المصرفية بعضها البعض ، ولكن ليس لديها بدائل "خارجية" (غير مصرفية) تنافسية.
5. إن القيود المفروضة على المنافسة السعرية تسلط الضوء على مشاكل إدارة جودة المنتج المصرفي والخدمات الإعلانية.
6. إلى جانب المنافسة الفردية ، قد تكون هناك منافسة مصرفية جماعية.
يمكن أيضًا تعريف المنافسة على أنها منافسة اقتصادية بين كيانات الأعمال لإتاحة الفرصة لتعظيم الأرباح وتقوية مركز السوق.
تعتبر البنوك منافسة عندما تقدم نفس مجموعة المنتجات (الخدمات) المصرفية في نفس السوق بشروط مماثلة. الهدف من كل بنك هو جذب أكبر عدد ممكن من العملاء من أجل بيع المزيد من الخدمات المصرفية لهم ، ونتيجة لذلك ، الحصول على المزيد من الأرباح.
ومن ثم ، فإن المنافسة المصرفية هي عملية ديناميكية للمنافسة بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي تسعى من خلالها إلى تأمين مكانة قوية في سوق الخدمات المصرفية. إن وجود المنافسة هو الذي يؤدي إلى توسيع نطاق الخدمات المقدمة ، وتنظيم أسعارها إلى مستوى مقبول. بالإضافة إلى ذلك ، تشجع المنافسة البنوك على التحول إلى طرق أكثر كفاءة لتقديم الخدمات ، أي يوفر بيئة مواتية لتطويرها وتحسينها.
هكذا، منافسة- عامل محفز يجبر المنافسين على توسيع نطاق الخدمات المصرفية ، وتحسين جودة المنتجات المصرفية ، وتنظيم أسعار هذه المنتجات على وجه السرعة.
تتأثر المنافسة المصرفية بعدد من الظروف الموضوعية:
· تحرير تنظيم الدولة للأنشطة المصرفية.
· عالمية الأنشطة المصرفية.
· التوسع في المجال الإقليمي لنشاط مؤسسات الائتمان.
· دخول مؤسسات ائتمانية أخرى إلى السوق المصرفية.
· الأهمية المتزايدة للمنافسة غير السعرية ، إلخ.
يمكن خوض المنافسة بعدة طرق. فرّق بين المنافسة السعرية وغير السعرية. من سمات المنافسة السعرية في القطاع المصرفي للاقتصاد عدم وجود علاقة واضحة بين قيمة استخدام المنتج (الخدمة المصرفية) وسعره. يمكن أن تكون مزايا البنك:
· الإعداد السريع لتقديم خدمات جديدة مع تقليل تكلفتها.
· السيطرة على عدد كبير من قطاعات السوق أو العملاء.
· تقديم الخدمات ذات الصلة بالخدمة أو تقديم خدمات أو استشارات إضافية.
· تقصير دورة حياة خدمات معينة.
يتم إجراء المنافسة السعرية عن طريق مناورة الأسعار من أجل الاستخدام الأكثر ربحية لظروف السوق. الشرط الرئيسي للمنافسة الناجحة بمساعدة الأسعار هو الانخفاض المستمر في تكلفة الخدمات بسبب تحسين التقنيات.
في سياسة التسعير الخاصة به ، يمكن للبنك متابعة أهداف مختلفة: تعظيم الأرباح ، والحفاظ على مراكز السوق ، وريادة السوق في الخدمات الفردية وفي جودة الخدمات المقدمة ، إلخ.
تعتبر دراسة أسعار المنتجات المصرفية للمنافسين ضرورية لتحديد الأسعار التي تتوافق مع الوضع الحقيقي في سوق المنتجات المصرفية. في الوقت نفسه ، لا معنى لمقارنة الأسعار مع أسعار المنافسين دون مقارنة جودة المنتجات نفسها.
في المنافسة غير السعرية ، يتم استخدام الأموال التي لا تتعلق مباشرة بالأسعار. يتضمن ذلك إنشاء خصائص فريدة للخدمات وتحسين جودتها وتوسيع الخيارات.
غالبًا ما تلتزم البنوك العاملة في سوق تنافسية بمفهوم تسويق المنتج ، أي تستند مزاياها النسبية على مستوى عالٍ من جودة الخدمة وتفردها وتفردها ومستوى عالٍ من الخدمات ذات الصلة.
تتمتع البنوك التي لديها علامات تجارية خاصة بها (علامة تجارية ، ترخيص ، براءة اختراع) بوضع متميز ، أي نوع من الخصوصية. بادئ ذي بدء ، تجري المنافسة بين العلامات التجارية في فضاء المعلومات. يتم التعبير عن هذه المنافسة في المعركة على اهتمام المستهلك وتفضيله. هنا ، تلعب الأنشطة الإعلانية للبنك دورًا مهمًا ، مما يساهم في التعرف على العلامة التجارية ، فضلاً عن موقعه في تصنيف البنوك. كما يحتل المكان الأكثر أهمية هو اكتمال وتوافر المعلومات عن البنك ، والخدمات المقدمة ، وسيولة البنك واحتياطياته ، وآفاق التنمية.
وبالتالي ، يمكن تمييز أنواع المنافسة التالية:
· وظيفي، والتي تنشأ عندما تكون هناك احتمالات مختلفة لتلبية نفس الحاجة ؛
· موضوعات،أولئك. تقديم خدمات مماثلة في نفس السوق ، ولكن من خلال بنوك مختلفة. إن ما يسمى "الأصول غير الملموسة" - العلامات التجارية ، الترخيص ، براءات الاختراع ، "المعرفة" ، تصنيف البنوك ، إلخ ، تكتسب أهمية كبيرة ؛
· صنف- هذا هو إصدار نفس الخدمة من قبل بنوك مختلفة أو من قبل بنك واحد ، ولكن مع توفير مجموعة متنوعة من التصميمات.
معايير جودة المنتجات المصرفية هي: سرعة الخدمة ، ودقة الخدمة ، وشمولية الخدمة ، وما إلى ذلك. يعد اختيار سياسة التسعير الأكثر نجاحًا ، وطرق التسعير ذا أهمية كبيرة ، ويمكن أن تنتقل الجهود الرئيسية للبنك تدريجياً إلى مجال جذب العملاء حيث يتم تحديد مدى نجاح تنفيذ الخدمات ومقدار الربح. ومع ذلك ، فإن الهدف الرئيسي للبنك هو تحسين التقنيات ، وتحديث المعلومات الحالية والقاعدة الفنية ، وإدخال الإنجازات الحديثة في العلوم والتكنولوجيا. مع المنافسة غير السعرية ، يتم توجيه إمكانات البنك بالكامل نحو قناة إبداعية. يمكن أن تكون نتيجة المنافسة غير السعرية تمايز الخدمات ، أي إنشاء بنك لسوق فرعي خاص به.
يمكن أن تكون المنافسة عادلة أو غير عادلة. تُفهم المنافسة العادلة على أنها المنافسة التي يتم فيها مراعاة المعايير القانونية والأخلاقية للعلاقات مع المنافسين. تعني المنافسة غير العادلة جميع أنواع التجسس ، وإغراء المتخصصين ، ورشوة موظفي أحد المنافسين ، والإعلان الكاذب ، ونشر معلومات كاذبة عن المنافسين في السوق. في سياق تطوير علاقات العمل ، تلتزم البنوك ، في معظم الحالات ، بأساليب المنافسة العادلة ، مما يساعد على تعزيز سمعتها ومكانتها في سوق المنتجات المصرفية.
تعد البيئة التنافسية للمنتجات المصرفية أحد الأسباب الرئيسية للبحث عن أحدث أساليب عمل البنوك ، وإدخال التقنيات الحديثة ، وتوسيع نطاق الخدمات وسبل جذب العملاء. إذا كان هناك عدد كاف من البنوك في سوق الخدمات المالية ، فإن غياب المنافسة أمر مستحيل. تحفز المنافسة على زيادة تطوير نظام مصرفي فعال.
