مؤسسات الائتمان الخاصة. المؤسسات المالية المتخصصة المالية (منظمات الائتمان)

نظام الائتمان الحديث هو مزيج من مختلف المؤسسات الائتمان والمالية العاملة في سوق رأس المال القرض وتنفيذ تراكم وتعبئة رأس المال المال. من خلال نظام الائتمان، يتم تنفيذ جوهر ووظائف القرض.

تتمتع عمليات التركيز في مجال البنوك، والتي تحدد إلى حد كبير تطوير نظام الائتمان، عددا من الميزات المهمة في فترة ما بعد الحرب. تحدث تغييرات كبيرة أيضا في عمليات البنوك، وعلى وجه الخصوص، في أشكال علاقاتها مع الصناعة. تتميز بمزيج من الاتجاهات الجامعية، أي التوسع والمجموعات من الوظائف، والتخصص، أي تخصيص أنواع خاصة من المؤسسات الائتمان والمالية مع وظائفها المحددة.

أدت المرحلة الاحتكارية من الرأسمالية إلى ظهور مؤسسات ائتمانية ومالية جديدة بدأت في التطور بسرعة بعد أزمة 1929-1933. حدث تمييز أكثر اكتمالا بين الوظائف بين مختلف المؤسسات المالية داخل نظام الائتمان. زادت شركات التأمين (شركات التأمين على الحياة بشكل رئيسي) وصناديق المعاشات التقاعدية وشركات الاستثمار والجمعيات الاستثمارية والمدخرات وغيرها من المؤسسات المتخصصة وحلقت أهم المواقف في سوق رأس المال القروض. أصبحوا المصدر الرئيسي لرأس المال طويل الأجل في سوق المال، مما دفع البنوك التجارية في هذا المجال.

ومع ذلك، فإن الخريف في خطورة البنوك التجارية المحددة لا يعني تقليل دورها في الاقتصاد. يواصلون إجراء أهم المهام لنظام الائتمان: عمليات التسوية، وانبعاثات الوكالة، والتمويل قصير الأجل والمتوسطة الأجل، وكذلك جزء معين من التمويل طويل الأجل.

تنفذ المؤسسات المالية والمالية وظائفها في الاقتصاد في ثلاثة اتجاهات رئيسية:

1) توفير رأس مال الصناعة والدولة؛

2) تراكم رأس المال النقدي المجاني والمدخرات النقدية للسكان؛

3) ملكية رأس المال الوهمي.

سمحت شبكة واسعة من المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة بجمع النقود والمدخرات المجانية وتزويدها بالتخلص من الشركات التجارية والصناعية والدولة. وبالتالي، فإن تطوير نظام الائتمان كان أحد أهم الشروط الأساسية لضمان ارتفاع معدل تراكم رأس المال نسبيا، مما ساهم في نمو إنتاج وتنفيذ الثورة العلمية والتقنية.

يثير تطوير نظام ائتماني متعدد المتدرج في البلدان الرأسمالية المنافسة إلى خطوة جديدة وتغيير أشكالها وأساليبها. ينبغي النظر في منافسة البنوك وغيرها من المؤسسات الائتمان والمالية في العلاقة الوثيقة لهذه المؤسسات مع مجموعات من الشركات المالية وغير المالية. الصراع بين المؤسسات الائتمان والمالية في كثير من الحالات الصراع بين مختلف المجموعات المالية والصناعية. ومع ذلك، في إطارهم، هناك تناقض بين احتكارات البنك والشركات الصناعية.

المؤسسات الائتمان والمالية، وخاصة البنوك التجارية الكبيرة وشركات التأمين (كمحكرين في رأس المال القروض)، لديها إطار واسع من أجل مؤامرة فيما بينهم. يتم تنفيذ هذه السياسة مع أضرار للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم، وكذلك الكتلة الواسعة للسكان باستخدام الرهن العقاري والقروض الاستهلاكية. مؤسسات الائتمان والمالية الكبيرة تنفذ بالفعل التمييز الائتماني مقابل جزء من عملائها. تنمو مؤسسات الائتمان الجديدة وتطويرها بشكل كبير في وقت متأخر من النظام المصرفي. يؤدي التغيرات الهيكلية في نظام القروض إلى تفاقم النضال التنافسي ليس فقط بين مؤسسات الائتمان "الجديدة" القديمة "، ولكن أيضا في مجال أنشطة المؤسسات الائتمانية غير المصرفية المتخصصة نفسها.

بعض مؤسسات الائتمان تغزو المجالات التقليدية لأنشطة المؤسسات الأخرى والعكس صحيح. بين جميع المؤسسات الائتمان والمالية، هناك منافسة لجذب المدخرات وتطبيقات رأس المال، فضلا عن تخصص غريب بين المجموعات الفردية من مؤسسات حماية الائتمان. وبالتالي، تنطوي البنوك التجارية في مجال الوفورات على مكافحة بنوك الادخار، والتي يتم التعبير عنها في الرغبة في منعها من توسيع شبكة الفروع. صناديق المعاشات التقاعدية وشركات التأمين على الحياة، هناك منافسة حادة لجذب مدخرات التقاعد. صناديق المعاشات التقاعدية، كونها وكالات مستقلة، لكنها تديرها البنوك الوكيل، في السنوات الأخيرة قاتلت شركات التأمين على الحياة في جذب المدخرات السكانية.

البنوك التجارية، شركات التأمين تنافس فيما بينها في سوق رأس المال طويل الأجل. أصبحت البنوك التجارية أكثر عرضة لتوفير قروض تصل إلى 8-10، وأحيانا ما يصل إلى 12 عاما، وبالتالي تجاوز الإقراض المعتاد على المدى المتوسط. في الوقت نفسه، تطوير وتعميق اتجاهات التضخم في الاقتصاد الأمريكي منذ أوائل سبعينيات القرن الماضي.

دفعت شركات التأمين إلى الحد من وقت الإقراض أولا إلى 18-20، ثم ما يصل إلى 10-15 سنة. هذا، من ناحية، أدى إلى تقارب أسواق رأس المال القروض، وبالتالي، إلى تفاقم المنافسة بينهما، ومن ناحية أخرى، عززت الاتجاهات نحو التعاون.

البنوك تجذب شركات التأمين بشكل متزايد للمشاركة في قروض للشركات. نتيجة لذلك، يتم تقسيم القرض بين البنوك (السنوات الخمس الأولى) وشركات التأمين (الفترة اللاحقة) في الوقت المناسب. تجذب شركات التأمين البنوك التجارية للمشاركة في القروض الصناعية عندما يتجاوز إجمالي مبلغ القرض قدرات شركة التأمين هذه أو مجموعة الشركات.

على عكس الممارسة الأوروبية، لا تنشئ البنوك التجارية أو شركات التأمين الأمريكية النقابات لتوفير قروض كبيرة، خشية أن يتم تطبيق قوانين مكافحة الاحتكار. يتم وضع قروض كبيرة في الولايات المتحدة في شكل مشاركة فردية للبنوك وشركات التأمين وغيرها من المنظمات المالية دون إنشاء رسمي للنقابة أو أي جمعية أخرى.

تفضل شركات التأمين في الولايات المتحدة الدخول في علاقات مباشرة مع المقترضين المحتملين. لذلك، يتميزون بأسماء ما يسمى بالمستقيم أو الخاص والقروض والاستثمار. في هذه المنطقة، أكبر شركات التأمين على الحياة الأمريكية لديها أكبر تأثير، والذي يركز على أيديهم كتلة ساحقة من أصول التأمين. في أوائل التسعينيات مملوكة أكبر عشرة شركات 40٪ من جميع الأصول في التأمين على الحياة الأمريكية.

تطور المنافسة بين مختلف المؤسسات الائتمان والمؤسسات المالية دورية في الطبيعة: إذا تم تفاقم النضال التنافسي من أجل تطبيق رأس المال القروض في فترة الاكتئاب، فإن المنافسة لجذب مدخرات الشركات والسكان في شكل ودائع، والتأمين ومساهمات التقاعد.

بين مؤسسات الائتمان قد تم تطويرها بالكامل منافسة الأسعار وغير المشورة. بالنسبة للبنوك التجارية، فإن إمكانية المنافسة السعرية في مجال جذب الإيداع محدودة إلى حد كبير (إنشاء أسعار الفائدة على ودائع الادخار العاجلة يحكم القانون، وعلى دفع الحسابات الجارية محظورة)، وبالتالي في البنوك التجارية يسود المنافسة غير الحساسة. في الوقت نفسه، لدى البنوك المدخرات ميزة كبيرة على التجاري، لأن أسعار الفائدة لا تتم مراقبتها بموجب القانون. يتيح لك ذلك دفع نسبة عالية من الودائع، والتي تقدم مزايا كبيرة لبنوك الادخار في جذب المدخرات السكانية.

يتم استخدام شركات التأمين وصناديق المعاشات التقاعدية أيضا على نطاق واسع أساليب المنافسة غير السعرية (على سبيل المثال، شروط العقود المواتية، أنواع جديدة من التأمين والضمان، وظروف التأمين السياسية المرنة القادرة على إرضاء بعض احتياجات العملاء). فيما يتعلق بالقروض وتوفير القروض والمنافسة بين المؤسسات الائتمان والمؤسسات المالية محددة. في أي مجموعة من المؤسسات الائتمان والمالية، يتم إنشاء سعر الفائدة على القروض من قبل ما يسمى "القيادة في الأسعار"، أي تحددها مجموعة صغيرة من الاحتكارات البنكية.

مؤسسات الائتمان والمالية الكبيرة من أجل المنافسة استخدام الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. إذا لم تقم شركات التأمين الكبيرة السابقة بتمويل الشركات الصغيرة تقريبا، فاعتبر أنها تجارية غير قابلة للسجن تقوض سمعتها، بحلول نهاية الستينيات. نقحت الائتمان والمؤسسات المالية سياساتها وبدأت في توسيع معاملات القروض للشركات الصغيرة. بفضل هذه السياسة، زادت أكبر احتكار في مجال التأمين على الحياة بشكل حاد في زيادة العمليات لتمويل الشركات الصغيرة وفي عام 1967 من قبل أصولها تجاوزت العاصمة، والتي اعتبرت عدة عقود من زعيم أعمال التأمين. أساليب مماثلة تستخدم بنك أمريكا المستخدمة، مما سمح له بأن يصبح زعيما البنوك التجارية الأمريكية في الستينيات.

في بعض الحالات، تذهب مؤسسات الائتمان والمالية الكبيرة مؤقتا إلى الخسائر من أجل زيادة قدرتها التنافسية. تستخدم مؤسسات الائتمان والمالية القوية على نطاق واسع في المنافسة لتحقيق الثورة العلمية والتقنية، على وجه الخصوص، تقنية الحوسبة الإلكترونية، والتي تسمح لهم بخفض تكاليف الإنتاج بشكل كبير والحد من العمليات الجماعية (البنوك التجارية - حاجز، شركات التأمين - المحاسبة، حسابات الاكتوارية والتعريفي).

في سنوات ما بعد الحرب، أدلى تدفق واسع الوثائق، بسبب توسيع المؤسسات الائتمان والمالية وزيادة دورها الاقتصادي، واستخدام واسع للكمبيوتر.

يسمى أحد مكونات أجزاء نظام الائتمان المقدمة من مؤسسات الائتمان والمالية والمالية المتخصصة في نظام Parabankovskaya. يميز المؤسسات المالية لهذا النظام التوجيه لخدمة أنواع معينة من العملاء أو تنفيذ نوع أو نوعين من الخدمات، في أغلب الأحيان ذات طبيعة محددة. تركيز أنشطتها في أغلب الأحيان لخدمة شريحة صغيرة من السوق المالية.

نادرا ما يستخدم اسم "نظام البارابانك" نادرا ما يكون جزءا خاصا من نظام الائتمان يعرف بشكل أفضل باسم "المؤسسات المالية والمالية المتخصصة"، مما يشدد على الشكل الخاص لأنشطة هذه المؤسسات.

التبعية المزدوجة هي مميزة للمؤسسات المالية والمالية المتخصصة. من ناحية، ترتبط بتنفيذ عمليات الائتمان والتسوية، يتم إجبارها على الاسترشاد بالمتطلبات ذات الصلة للبنك المركزي. من ناحية أخرى، متخصصة في أي مالية أو تأمين أو استثمار أو عمليات أخرى، تندرج مؤسسات الائتمان والمالية المتخصصة بموجب التأثير التنظيمي للإدارات ذات الصلة. وبالتالي، يمكن أن يكونوا في مستوىية مزدوجة أو حتى ثلاثية في الإدارات.

المؤسسات الائتمانية الأكثر شيوعا من العوملة غير المصرفية، والإغناء، والتأجير، والشركات المالية هي من بين المؤسسات الائتمانية الأكثر شيوعا. الغالبية العظمى منها هي منظمات تجارية خاصة أو مشتركة، ولكن في جميع البلدان الفردية (خاصة في النمو) هناك منظمات حكومية في هذا النوع. تنافس منظمات الائتمان التجارية بنشاط مع البنوك على القطاعات ذات الصلة من السوق المالية. في الوقت نفسه، يتم تضمين العديد منهم الهياكل الفرعية للمصارف الكبيرة، في مقتنيات البنك. جميع المنظمات الائتمانية المتخصصة تستخدم بنشاط القروض المصرفية لتمويل عملياتها.

الشكل 4. نظام Parabankovskaya الاتحاد الروسي

النظر في المزيد من مؤسسات الائتمان والمالية الرئيسية الرئيسية.

شركات العوملة , تسمى أيضا شركات العوامل، تنفيذ الإقراض لعملائها من خلال المستحقات المستفادة قصيرة الأجل (كقاعدة عامة، ما يصل إلى 180 يوما). عادة ما يشارك ثلاثة أشخاص في عمليات العوملة: شركة عامل هي متطلبات المشتري، وعميل دائن أولي للمستهلكين المدين الذين تلقوا البضائع من العميل مع تأخير الدفع. تختتم شركة العوملة والعميل معاهدة، حيث يتم إجراء فواتير أو فاتورة أو مستندات دفع أخرى لدفع المنتجات. تخفض شركة العوملة هذه المستندات عن طريق الدفع إلى العميل 60-90٪ من تكلفة المتطلبات. بعد الدفع من قبل المستهلك، تدفع شركة العوملة توازن المبلغ إلى عميلها مع الاحتفاظ بنسبة مئوية من ذلك للحصول على مدفوعات القرض والعمولات للخدمات المقدمة. تشمل الخدمات الإضافية التي تتحول إلى شركة عاملا، على وجه الخصوص، إجراء حسابات المدينين ونزاعات التحكيم في حالة خلافات مع المدينين، تقديم المشورة.

هناك أيضا ما يسمى العوملة دون تمويل. في هذه الحالة، لا يدفع عامل الشركة على الفور وثائق الدفع المقدمة إليها. يمكن أن يؤخر الدفع قبل تلقي رسالة من بنك المشتري حول توافر الأموال في حسابه.

تقوم شركات Forfigent بتنفيذ وظائف مماثلة لاسترداد متطلبات الدفع، والتي تصدر، كقاعدة عامة، عن طريق الفوائد التجارية للمصطلحات الطويلة. هذه الشركات تعمل بنشاط بشكل خاص في الأسواق الدولية. على عكس العوملة، توفر شركات التحصين قرضا لكامل السلع الموردة. بالإضافة إلى ذلك، يفترضون المخاطر التجارية لغير الدفع من المستهلك، أي رفض متطلبات الموفر التراجع.

تمول شركات التأجير عملية الاستحواذ من خلال المستأجر الأصول الثابتة من الشركات الصناعية. إذا كان دور شركة التأجير يقتصر على وظيفة مالية وبعد انتهاء اتفاقية الإيجار، تصبح الممتلكات المكتسبة المستأجر، فهذا هو التأجير المالي. هناك العديد من أنواع الإيجار المالي، اعتمادا على مخططات خدمات التأجير.

تسمى الشركات المالية مجموعة متنوعة من المؤسسات التي تقود بيع البضائع. النموذج الأكثر شيوعا هي شركات لإقراض المبيعات على أقساط السلع الاستهلاكية للاستخدام طويل الأجل.

من بين مؤسسات نظام Parabankovskaya بالائتمان يمكن أن يعزى أيضا إلى Lombards وشراكات الائتمان والمجتمعات والنقابات.

Lombards هي مؤسسات الائتمان إصدار القروض المضمونة من قبل الممتلكات المنقولة. اعتمادا على درجة مشاركة الدولة والعاصمة الخاصة في أنشطة Lombards، يمكن تخصيص الدولة والمرافق، وكذلك مراهقات خاصة من النوع المختلط.

تتمثل الوظيفة المتخصصة في Lombards بتوفير قرض المستهلك لتوفيره في شكل ضمانات من الممتلكات المنقولة، بما في ذلك المعادن والأحجار الثمينة (عادة ما تكون باستثناء الأوراق المالية). خصوصية تنظيم عمليات الائتمان هي عدم وجود اتفاقية قرض مع العميل والتزام الرهن العقاري. بالنسبة لمعظم المعاملات، يتم توفير فترة السماح، وبعد ذلك يمكن بيع الممتلكات اللائحة.

تعزف النقابات الائتمانية تعاونيات ائتمانية تنظمها مجموعات معينة من الأفراد أو مؤسسات الائتمان البسيطة. يمكن أن تكون نوعين: 1) تنظمها مجموعة من الأفراد على أساس احترافي أو إقليمي من أجل توفير قرض للمستهلك قصير الأجل؛ 2) في شكل جمعيات تطوعية لعدد من الرفاق الائتمان المستقل، مثل الشراكات الموفرة للقرض، مجتمعات القروض المتبادلة. العمليات الأساسية لهذه النقابات: جذب الودائع، إصدار القروض، توفير القروض لضمان أعضائها، وفواتير المحاسبة، والتجارة والوساطة وعمليات العمولات، والاستشارات والخدمات الاستشارية والتدقيق لأعضائها.

شراكات الائتمان لأغراض خدمات الائتمان والتسوية لأعضائها: التعاونيات، ومؤسسات التأجير، والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم، والأفراد. يتم تشكيل رؤوس عاصمة الائتمان من خلال شراء المشتركة ودفع رسوم الدخول الإلزامية، والتي ليست قابلة للاسترداد أثناء التخلص منها. العمليات السلبية الأساسية - جاذبية رواسب ووضع القروض؛ نشط - قروض العمولة والتجارة والوساطة.

شركات التأمين (المجتمعات) – هذه هي المؤسسات المالية ميزةها هي شكل غريب من جذب الأموال - بيع بوالص التأمين. عند وضع الأموال، تنافس شركات التأمين مع المؤسسات المالية الأخرى. المقال الرئيسي للأصول التي تستثمر فيها هي - سندات الشركات الصناعية، الأسهم، الأوراق المالية الحكومية.

صناديق التقاعد هي مؤسسات ائتمانية تنطوي بشكل أساسي على تشكيل صندوق المعاشات التقاعدية وإصدار المعاشات التقاعدية. يتم استثمار الأموال التي تم الحصول عليها، كقاعدة عامة، في الأوراق المالية للشركات الصناعية.

تنفصل شركات الاستثمار بين أصحابها الصغار والتزاماتهم واستخدام الأموال الواردة لشراء الأوراق المالية من مختلف الصناعات.

النوع الخاص من المؤسسات المالية والمالية المتخصصة هي مؤسسات بريدية ومدخرات تشكل نظام مدخرات بريدية. مؤسسات البريد والمدخرات من خلال مكاتب البريد تتراكم الودائع السكانية، وجعل وصناديق إصدارها. في الآونة الأخيرة، في معظم البلدان، أصبحت عمليات الائتمان والتسوية للمؤسسات البريدية والمدخرات، سمة البنوك، موزعة بشكل متزايد.

في نظام الائتمان في البلاد، غالبا ما يشمل جميع المؤسسات أو معظم المؤسسات التي تؤدي وظائف الوسطاء المالية، ولا سيما شركات التأمين وصناديق المعاشات التقاعدية وصناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار والمراهقين وغيرها. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن العديد من المؤسسات المدرجة ليست مؤسسات ائتمانية (صناديق الاستثمار وشركات التأمين وصناديق المعاشات التقاعدية)، لأن القانون ليس له الحق في تقديم قروض إلى الكيانات القانونية والأفراد. في الأساس، تستثمر هذه الشركات في الأوراق المالية، في العقارات، الودائع المصرفية، قيم العملة، النقدية في الحساب الجاري. وبالتالي، فإن السبب الوحيد لنسي هذه المنظمات إلى قطاع الائتمان هو استثمارهم في أوراق الديون، وخاصة الدولة والبلديات، لأن هذه الاستثمارات هي شكل قرض.

وبالتالي، عند النظر في مؤسسات الائتمان والمالية المتخصصة، نشاركها في مجموعتين: المنظمات ذات الغيم الذاتية لوظيفة الائتمان (التأجير، العوملة، شركات التحصين، Lombards، إلخ) والمنظمات التي تتعلق بأنشطتها بشكل رئيسي بالاستثمار في الأوراق المالية سوق.

على الرغم من هذا التمييز الواضح بين الهيكل المؤسسي لأنظمة الخدمات المصرفية والنظير النظري النظري، في الممارسة العملية، في العقود الأخيرة، يتوسع اتجاه الحواجز بين البنوك والائتمان والمؤسسات المالية غير المصرفية بشكل متزايد.

قسم "المالية والائتمان"

المؤسسات الائتمان والمالية

العمل بالطبع

في الانضباط "المالية"

مقدمة

1. مؤسسات الائتمان المصرفية

1.1 البنوك التجارية - المفاهيم الأساسية

1.2 أنواع المؤسسات المصرفية

2. أنواع المؤسسات المالية والمالية المتخصصة غير المصرفية

2.1 صناديق التقاعد

2.2 شركات الاستثمار

2.3 جمعيات الادخار والشركات المالية

2.4 الائتمان SOYUZ.

2.5 لومباردي

2.6 صناديق الاستثمار فونش

استنتاج

قائمة ببليوغرافي

المرفقات 1

الملحق 2.

الملحق 3.

الملحق 4.

الملحق 5.

الملحق 6.

الملحق 7.

مقدمة

في ظروف السوق، تعد البنوك رابطا رئيسيا يغذي الاقتصاد الوطني موارد نقدية إضافية. تعد مشاركة السكان في السوق المالية واحدة من علامات ليس فقط لزيادة مستويات المعيشة في البلاد، ولكن أيضا مؤشر استحقاق معين من السوق المالية. لذلك، أحد الأهداف الرئيسية من حيث وزارة المالية الاتحاد الروسي لعام 2020 هو زيادة مستوى الوعي بالمواطنين حول إمكانيات الاستثمار في المدخرات في السوق المالية. أما بالنسبة مؤسسات الائتمان مباشرة أنفسهم، فإن الوزارة هنا تتحدث عن إدخال الآليات تضمن مشاركة العديد من مستثمري التجزئة في السوق المالية وحماية استثماراتهم؛ وكذلك توسيع طيف الأدوات المالية المشتقة وتعزيز الإطار القانوني التنظيمي للسوق الثابتة.

وبالتالي، في ظروف من السلع الأساسية المتقدمة والأسواق المالية، فإن هيكل النظام المصرفي معقد. تظهر أنواع جديدة من المؤسسات المالية ومؤسسات ائتمانية جديدة وأدوات وأساليب خدمة العملاء، وبالتالي فإن الموضوع الذي يختاره بي وهو مناسب.

غرضالعمل هو دراسة مفصلة للأدوات الائتمان والمالية العاملة في روسيا وخارجها.

لتحقيق هذا الهدف، تم تسليم ما يلي مهام:

o تحليل ميزات الائتمان والمؤسسات المالية في الاتحاد الروسي

س تحليل تطوير الائتمان والمؤسسات المالية في الاتحاد الروسي

قارن تطوير وميزات المؤسسات المالية والمؤسسات المالية في روسيا والولايات المتحدة الأمريكية

تجدر الإشارة إلى أن مسألة الائتمان والمؤسسات المالية سلطت على نطاق واسع تماما. مثل هؤلاء العلماء مثل فارلاموف SB، Reznikov A.V. كوشيليفا. آخر.

1. مؤسسات الائتمان المصرفية

1.1 جوهر ووظائف البنوك التجارية

يتعرف البنك على مؤسسة ائتمانية لها حق استثنائي في ممارسة العمليات المصرفية التالية في المجموع: جذب الأموال إلى رواسب الأفراد والكيانات القانونية، ونشر هذه الأموال من نيابة عنها ومصروفاتها الخاصة بشروط السداد، دفع وإلحاح وفتح وصيانة الحسابات المصرفية للكيانات البدنية والقانونية.

خصص تحديد البنك العلامات الرئيسية التالية. أولا، يمنح البنك فقط الحق في جذب الأموال إلى رواسب الأفراد والكيانات القانونية، ووضعهم نيابة عنهم وبصر نفقاتهم الخاصة، وكذلك لفتح وإجراء حسابات مصرفية للأفراد والكيانات القانونية. ثانيا، يتمتع العمليات المحددة للبنك بالحق في تنفيذها في المجموع.

المهام الرئيسية للبنوك التجارية هي:

1. جذب النقد الحر مؤقتا؛

2. توفير القروض؛

3. تنفيذ المستوطنات والمدفوعات النقدية في الاقتصاد؛

4. إصدار أدوات الائتمان؛

5. تقديم المشورة وتوفير المعلومات الاقتصادية والمالية.

إن خصوصية الوظيفة الوسيطة للمصارف التجارية هي أن المعيار الرئيسي لإعادة توزيع الموارد هو ربحية استخدامها من قبل المقترض. يتم إعادة توزيع الموارد أفقيا العلاقات الاقتصادية من المقرض إلى المقترض، مع من خلال البنوك دون مشاركة الروابط المتوسطة في شخص من الهياكل المصرفية العليا، بشأن شروط الدالة والسداد. يتم تشكيل رسوم الأموال المميزة والحصول عليها تحت تأثير الطلب وتوريد الأموال المقترضة. نتيجة لذلك، يتحقق حركة الموارد المالية المجانية في المزرعة. معنى وظيفة الوساطة للبنوك التجارية للنمو الناجح وتشغيل اقتصاد السوق هو أن البنوك ستقلل من أنشطتها إلى درجة المخاطر وعدم اليقين في النظام الاقتصادي.

تشكل البنوك التجارية العمود الفقري لنظام الائتمان في البلاد. غرضهم الرئيسي هو جذب المدخرات وتوزيعها بين المقترضين. بالنسبة للشركات والمستهلكين، البنوك هي المصدر الرئيسي للقروض.

تجديد رأس مال العمل للمؤسسة وتوفير قرض المستهلك هو الوظيفة الكلاسيكية للبنوك التجارية. بالإضافة إلى ذلك، لدى البنوك الكثير من الخدمات الخاصة للدولة والمؤسسات والسكان. هذه هي خدمة الاختيار، والمعاملات النقدية المكشوفة، وإصدار الأموال تحت رهن العقارات، والإقراض المتوسط \u200b\u200bوالطويل الأجل للأغراض الخاصة، وتمويل المشاريع لتحديث الإنتاج، وتوفير القروض بعملة أجنبية، وتمويل المخاطر، والمغامرة مشاريع وتأجير المعدات وغيرها من العمليات والخدمات المصرفية الأخرى.

الهدف الرئيسي للنظام المصرفي هو الإقرار بالاقتصاد في شخص ثلاثة عملاء اقتصاديين - السكان ورجال الأعمال والدولة. في هذا الصدد، المحلي وراء الغرب.

كما تعلمون، منذ النصف الثاني من عام 2008، اضطرت البنوك التجارية لروسيا إلى مقاومة المشكلات الخطيرة المرتبطة بالتأثير على الاقتصاد الروسي للأزمات المالية والاقتصادية العالمية. يمكن ملاحظة استكشاف الجدول أن أصول البنوك ومحفظة القروض لم يزيد: المؤسسات ضعيفة اقتصاديا، لا يمكنهم تقديم الديون نوعيا. تجدر الإشارة إلى أن إحياء الاقتصاد الذي يمثله الإحصاءات الرسمية في نهاية عام 2009 - أوائل عام 2010، حتى يؤثر على قدرات الشركات على جذب قروض جديدة: معظمها لا يزال في وضع صعب. كانت هناك زيادة كبيرة في مساهمات السكان، ولكن في كثير من النواحي أصبحت نتيجة لمعدلات إيداع الأزمات للغاية. ولهذا السبب، يمكن للبنوك أن تقدم الاقتصاد باهظ الثمن فقط (أقل من 15-25٪). للحد من مخاطر الائتمان، بدأت البنوك في شراء سندات الشركات الروسية: من يناير إلى أكتوبر 2009. زادت حصتها في هيكل أصول النظام المصرفي الروسي من 6.3 إلى 10.2٪. وبالتالي، كان هناك نمو سريع لسوق الأسهم الروسية، مما يزيد من خطر "الفقاعة" التالية. يتم تقديم الأرقام الرئيسية في ملحق 1..

حتى الآن، يتناقص عدد البنوك باستمرار في روسيا. وفقا لبيانات بنك الاتحاد الروسي اعتبارا من 01/01/2010. عدد البنوك في روسيا هو 1058، والتي يمكن أن تعزى 438 (42٪) بحزم إلى البنوك الصغيرة لا يتجاوز حجم رأس المال المعتمد 150 مليون روبل. في عام 2008، انخفض عدد البنوك بمقدار 21 بنكا (1.85٪)، وفي عام 2009 - مقابل 56 بنكا. يمكن العثور على إجمالي عدد البنوك في سياق المناطق الفيدرالية في الملحق 6.

أما بالنسبة للولايات المتحدة، وفقا ل FDIC، بلغ إجمالي الخسائر في القطاع المصرفي الأمريكي في الربع الثاني من عام 2009 3.7 مليار دولار، على الرغم من أن الربع السابق تمكنت البنوك من تحقيق ربح قدره 7.6 مليار دولار من FDIC أيضا أنه منذ ذلك الحين بداية العام في الولايات المتحدة أغلقت 81 بنكا. لأكملها عام 2008، تم إغلاق 25 بنكا، وفي عام 2007 - ثلاثة فقط. في المجموع، يلاحظ FDIC "ل 8451 من قبل البنك، وتقدر أصولها بمبلغ 13.3 تريليون دولار. يقدر كل من البنوك من قبل موظفي المؤسسة لعدة معايير، مثل مستوى كفاية رأس المال، مستوى الربحية، إلخ. بعد ذلك، اتضح البنك أنه في واحدة من المجموعات الخمسة. إذا كانت هذه هي المجموعة الرابعة أو الخامسة، يدخل البنك تلقائيا قائمة المشكلة. علاوة على ذلك، إذا تعذر حل مشكلات البنك بنفسك، فسيتم نقله تحت سيطرة FDIC. لذلك، منذ بداية هذا العام، كانت 9 بنوك تحت السيطرة على المؤسسة، بما في ذلك واحدة من أكبر المؤسسات المالية Indymac.

ومع ذلك، زادت روسيا أكثر من 3.5 مرات من استثماراتها في سندات الخزينة الأمريكية في عام 2009 ونتيجة لذلك، تمكنت من دخول أفضل خمس دول من دول الدائنين الأمريكيين، وبالتالي دعم الاقتصاد الأمريكي خلال الأزمة.

الخلاصة: تستخدم البنوك التجارية، سواء في روسيا وفي الولايات المتحدة على نطاق واسع، إذا تجاوز عدد البنوك 8 آلاف في الولايات المتحدة، فإن هذا الرقم في روسيا يصل إلى 1000 فقط، مما يشير إلى عدم كفاية التطوير للنظام المصرفي الروسي وبعد سيطر البنوك الصغيرة والمتوسطة في روسيا. بالنسبة للاتحاد الروسي، تتميز البنوك العالمية، وهي شبكة من البنوك المتخصصة غير متطورة عمليا، مثل الاستثمار. في الولايات المتحدة، يتجاوز عدد البنوك التجارية في بعض الأحيان عدد البنوك التجارية للاتحاد الروسي، ومع ذلك، فإن مجموعة صغيرة من البنوك العملاقة المخفية من الوجبة المتبقية من الخدمات المصرفية في الولايات المتحدة.

1.2 أنواع المؤسسات المصرفية

البنوك المدخرات

· التحليلات المالية والبحث في مصالح المستثمرين والشركات

9. DUN I.V. البنوك الاستثمارية في السوق الروسية / I.V. دون // المنافسة الحديثة. 2007. № 5. P. 119-128.

10. Zhukov E. F.، Eriathvili N. D. Banking: الكتب المدرسية / E. F. Zhukov، N. D. Eriáshvili. م: يونيتي دانا، 2008. 654 ص.

11. زفيريف أ. مشاكل تطوير النظام المصرفي الروسي والتدابير للتغلب على / أ. Zverev // المال والقروض №12.2008.c. 43-52.

12. كاظماجوميدوف أ. تشكيل أعمال مدخرات في روسيا / A.A. kazimagomedov // المالية والائتمان. 2006. رقم 12. P. 67-69.

13. Kovalev A. P. Finance. الدورة النقدية: الدراسات. كتيب للجامعات / أ. كوفاليف. روستوف ن / د: فينيكس، 2001. 479 ص.

14. كراسافينا L. N. العلاقات النقدية والمالية الدولية: كتاب مدرسي / ل. N. كراسافينا. م: المالية والإحصاء، 2006. 573 ص.

15. كوشيليفا. البنوك الاستثمارية كمؤسسات مستقلة ودورها في روسيا / A.G. كوشيليفا. Izvestia St. Petersburg جامعة الاقتصاد والتمويل. 2009. رقم 1. P. 135-137.

16. القطب G. B. المالية. دوران المال. الائتمان: الكتب المدرسية / G. B. القطب. م: يونيتي دانا، 2008. 639 ص.

17. Forevaleva M. A. تحسين السياسة النقدية لبنك روسيا في سياق العولمة / م. أ. أ. بلوبيا // الخدمات المصرفية. 2008. N 6. P. 2-13.

18. Reznikov A.V. بنوك الاستثمار. الشرط الحديث وآفاق التنمية / A.V. Reznikov // جزء لا يتجزأ. 2008. رقم 5. P. 48-50.

19. روسانوف يو. مشاكل وآفاق تطوير نظام الادخار في روسيا / يو. روسانوف // المالية، المال، الاستثمار. 2008. رقم 1. P. 28-31.

20. سافينوفا v.a. دور البنوك التجارية في النظام الإقليمي للإقراض / V.A. سافينوف. هيرالد من جامعة ولاية سمارة الاقتصادية. 2008. № 4. P. 103-109.

21. sexeek g.v. استراتيجية البنوك المدخرات في سياق العولمة / GV semek. اقتصاد. مجلة مرجعية. 2007. رقم 3. 118-125.

22. Fuchs A.O. / A.O. fuchs.

المرفقات 1

الجدول 1

مؤشرات رئيسية لتطوير القطاع المصرفي في روسيا

* تقييم؛ هذه الجمعيات من البنوك الروسية.

الملحق 2.

الجدول 2

الملحق 3.

الجدول 3.

الملحق 4.

الجدول 4.

الملحق 5.

الجدول 5.

أكبر الأموال المتبادلة للولايات المتحدة

الملحق 6.

الجدول 6.

عدد البنوك التشغيلية لروسيا وديناميكياتها

الملحق 7.

الجدول 7.

الأكبرات الأكثر ربحية في يناير
				تغيير قيمة المشاركة لمدة شهر واحد،٪	تكلفة PAJ في 31 يناير 2006، فرك.	NAV في 31 يناير 2007، مليون روبل.
	Zamoskvorechye - الطاقة الروسية	بنك موسكو في المملكة المتحدة
	KIT - صناعة الطاقة الكهربائية الروسية	طقم المالية
	ماكسويل energo.	Maxwell Esset Management.
	ألفا - كابيتال هندسة الطاقة الكهربائية	ألفا كابيتال
	ساحة الأنابيب - المعادن الروسية	بنك موسكو في المملكة المتحدة
	الصندوق السيبيري
	مؤسسات الائتمان الخاصة هي المنظمات الائتمانية، وعادة ما نوع غير مصرفي، متخصص في أي مجال معين من العلاقات الائتمانية ولديه عملاء معين. نشأت مؤسسات الائتمان الخاصة بسبب حقيقة أن بعض أنواع العمليات والخدمات المحرومة للمصارف التجارية إما لأسباب مختلفة لم يتم تنفيذها من قبلهم. لذلك، فإن مؤسسات الائتمان الخاصة تملأ فراغ موجود لبعض العمليات. على سبيل المثال، لم تكن البنوك التجارية في العشرينات من القرن العشرين غير مشغولة في تزويد قروض المستهلكين، حيث نشأت مجموعة واسعة من مؤسسات القروض الاستهلاكية. ما هو الفرق بين مؤسسات الائتمان الخاصة من البنوك التجارية؟ في الظروف الحديثة، من الصعب للغاية حمل الحدود بين البنوك وغير البنوك. أحد أهم الاتجاهات في تطوير النظم الائتمانية للبلدان المتقدمة في الثمانينيات هو محو الاختلافات السريعة أو الحواجز المتفجرة بين البنوك وغير البنكية من خلال توسيع العمليات غير التقليدية واختراق الأخير في الأسواق البنكية. يشير المفهوم التقليدي للبنك المنصوص عليه في الأفعال التشريعية لعدد من الدول إلى قبول الودائع (الودائع) والإقراض والحفاظ على الحسابات والتسوية الحالية. هكذا حاولوا تحديد المعهد المصرفي في الولايات المتحدة، إذا لم تفي المنظمة بجميع هذه المتطلبات في نفس الوقت، فإنها تعامل غير المصرفية. من السمات المميزة للعديد من المؤسسات غير المصرفية هي أنها مهيمنة في قطاعات سوق المال الضيقة نسبيا، وعادة ما تكون موثوقية محددة، وعادة ما تقتصر أنشطتها على العمليات الرئيسية أو الثانية. وتسمى مؤسسات الائتمان الخاصة في الولايات المتحدة المؤسسات المالية غير المصرفية، في المملكة المتحدة - الوسطاء المالية غير المصرفية. في الممارسة المصرفية الروسية، تسمى مؤسسات الائتمان الخاصة مؤسسات الائتمان غير المصرفية. في البلدان المتقدمة، تلقت مؤسسات ائتمانية خاصة بشكل خاص في مجال اجتذاب المدخرات الصغيرة وقرض الرهن العقاري وقرض العقارات وقرض المستهلك وعمليات التمويل والحساب والحسابات في الاستثمار التجاري الخارجي ووضع الأوراق المالية للشركات الصناعية. تتولى البيانات على أهمية مؤسسات الائتمان الخاصة بالمقارنة مع البنوك التجارية من قبل البيانات المتعلقة بالولايات المتحدة. المؤسسات المالية للولايات المتحدة 1 يناير 1995 (في٪ النتيجة). 1. البنوك التجارية - 28.6. 2. شركات التأمين - 17.6. 3. صناديق التقاعد - 24.6. 4. الشركات المالية - 5.3. 5. الأموال المالية - 14.9. 6. مؤسسات الادخار - 9.0. مجموع: - 100,0. مؤسسات الائتمان الخاصة تنافس مع البنوك التجارية وبعضها البعض. وكان حجم هذه التنافس في الماضي مقيد بشكل مصطنع من خلال التشريعات المالية لبعض البلدان. لذلك، في سياق التطور التاريخي، نشأت الهياكل المصرفية الخاصة والعالمية. في الوقت الحالي، كان الاتجاه الرئيسي هو القضاء على الحواجز التشريعية بين مختلف مجموعات المؤسسات الائتمانية، وازدواج العمليات المنفذة، وبناء على ذلك، تعزيز المنافسة. بالنسبة للبلدان المتقدمة (في المقام الأول المملكة المتحدة)، فإن الأنواع التالية من مؤسسات الائتمان الخاصة هي الأكثر سمة: 1. منظمات الادخار. 2. شركات التأمين. 3. صناديق المعاشات التقاعدية. 4. الشركات المالية. 5. شركات الاستثمار والصناديق. 6. البنوك الرهن العقاري والشركات. منظمات المدخرات - هذه هي المنظمات الائتمانية، والوظائف الرئيسية منها هي جذب المدخرات النقدية والنقد المجاني للسكان. تعمل المنظمات المدخرات، كقاعدة عامة، على نطاق إقليمي (داخل المدينة، المقاطعة)، وعادة ما تراقب أنشطتها، والتي تعمل من قبل الدولة، والتي تعمل في شخص من السلطات المحلية كضمان لعملياتها. في مختلف البلدان، تعمل منظمات المدخرات المختلفة. على سبيل المثال، في الولايات المتحدة هناك ثلاثة أنواع من منظمات الادخار: بنوك المدخرات المتبادلة؛ جمعيات الادخار للقروض؛ النقابات الائتمانية (المجتمع). البنوك المدخرات المتبادلة تتراكم المساهمات وتنفيذ الأنشطة النشطة. العمليات الأساسية هي رواسب الادخار، وحسابات التقاعد الفردية، وقروض المستهلك والرهن العقاري. تتخصص رابطات المدخرات على تعبئة المدخرات السكانية واستثمارات رأس المال المستلم في تمويل الإسكان. منذ أواخر السبعينيات، بدأت جمعيات الادخار في القرض في تنفيذ عمليات الرهن العقاري. في الثمانينيات، ركزت بعض جمعيات الادخار في القرض رأس المال الهائل وارتفعت إلى تنويع العمليات، بدأت في تنفيذ عمليات التأجير والاستثمارات في الأوراق المالية الحكومية والعقارات غير السكنية والإقراض إلى الشركات الصناعية والتجارية. النقابات الائتمانية هي أكثر أنواع مؤسسات الائتمان الهائلة. أنها تتراكم الأموال من أعضائها وائتمانهم. في جوهرها، فإن النقابات الائتمانية هي جمعيات مالية تشكلها المشاركين الذين لديهم ممتلكات مشتركة. في الظروف الحديثة، تسعى النقابات الائتمانية إلى توسيع نطاق عملياتها من الرهن العقاري إلى حسابات التقاعد الفردية وقرض المستهلك. شركات التأمين - هذه هي المنظمات التي تجعل أنفسهم واجب الاحتفال بالخسائر المؤمنة على حدوث الحدث المؤمن عليه. تتيح طبيعة الموارد المتراكمة من قبلها (من خلال تنفيذ بوالص التأمين) استخدامها لاستثمارات الإنتاج الطويلة الأجل من خلال سوق الأوراق المالية. تتيح لهم مقدار الموارد التي تعبئتها شركات التأمين لهم احتلال المناصب الرائدة بعد البنوك التجارية من حيث الأصول والقيمة كموردين لرأس المال القروض. صناديق التقاعد - هذه هي المنظمات التي تجمع وصناديق المتراكمة (أقساط التأمين وإيصالات أخرى) تمويل وتدفع المعاشات التقاعدية وفوائد تأمين التقاعد. تتراكم صناديق المعاشات التقاعدية (وكذلك شركات التأمين) النقدية القادمة في شكل مساهمات تأمين المعاشات التقاعدية. من أجل الحصول على دخل إضافي، تستثمر صناديق المعاشات التقاعدية جزءا من الأموال في الأصول السائلة للغاية والدخل. شروط الاستثمار المحددة للأموال هي كائن من اللائحة التشريعية الصارمة والسيطرة عليها من قبل السلطات المسؤولة عن أموال المعاشات التقاعدية. في معظم البلدان، تقتصر أموال الاستثمار على الأوراق المالية الحكومية. أنتج عدد من البلدان لصناديق المعاشات التقاعدية سندات من قروض الدولة الخاصة. الشركات المالية - هذه هي المنظمات الائتمانية التي تؤدي العمليات المصرفية الفردية. في الممارسة الدولية، تنقسم الشركات المالية إلى ثلاثة أنواع: تقديم قروض المستهلكين؛ تقارير الشركات الصغيرة والمتوسطة؛ جذب الودائع (عادة ما تكون عاجلة). في السنوات الأخيرة، من أجل تنويع العمليات، بدأت الشركات المالية في تنفيذ العوملة، عمليات التأمين، التجارة في العقارات. شركات الاستثمار هذه هي المؤسسات المالية العاملة في سوق الأوراق المالية. موضوع أنشطة شركات الاستثمار هو: تنظيم مسألة الأوراق المالية؛ الفداء الكامل أو الجزئي؛ إصدار الضمانات لوضعها لصالح أطراف ثالثة (أي الاكتتاب)؛ الاستثمار في الأوراق المالية؛ شراء وبيع الأوراق المالية نيابة عنك وبصرته الخاصة. الشركات الاستثمارية في سوق الأوراق المالية بمثابة تجار. في السوق الأولية، شركات الاستثمار هي وسطاء مالي بين المصدر والمستثمر الأساسي. بالإضافة إلى ذلك، تفترض شركات الاستثمار جزءا من المخاطر المالية للمصدر. في السوق الثانوية، فإن العمليات الرئيسية لشركات الاستثمار هي شراء وبيع الأوراق المالية بمصروفاتها الخاصة، وكذلك دعم دورات الأوراق المالية. في الممارسة الروسية، لم يتم إنشاء مصطلح "شركة الاستثمار" ولا تتوافق مع قيمتها المقبولة عموما. إشراك شركات الاستثمار في جوهرها هي صناديق الاستثمار. صناديق الاستثمار هي مؤسسات مالية تتراكم أموال الأفراد والكيانات القانونية من خلال بيعها من الأوراق المالية الخاصة بهم. تنقسم صناديق الاستثمار إلى ثلاثة أنواع: صناديق الشهادات النقدية صناديق الاستثمار؛ صناديق الإدارة. الشهادات النقدية هي شكل خاص لاتفاق بين الصندوق والودع. يحدد العقد القيمة الاسمية للشهادات والمواعيد النهائية وظروف إطلاق سراحهم، بما في ذلك حجم وطبيعة الدخل. المصطلح المعتاد لمثل هذا العقد يبلغ من العمر 8 سنوات. يتم تشكيل صناديق الاستثمار على أساس اتفاقية ثقة، أي حول نقل إلى الإدارة السرية لمدير رأس المال معين. يتم تقسيم جميع العاصمة المكتسبة إلى أسهم متساوية، والتي تسمى وحدات رأس المال. كل مودع هو مالك عدد معين من وحدات رأس المال التي يمكن أن تسدد فورا أو جزئيا. تم الحصول على أكبر توزيع ثانات الاستثمار في المملكة المتحدة. تعمل صناديق الإدارة في شكل شركات مساهمة وإنتاج أسهمها. من المعروف أن صناديق الاستثمار التي تم تأسيسها في شكل شركة مشتركة مغلقة بشكل أفضل باسم الصناديق المتبادلة وتعويض أساس نظام صندوق الاستثمار بأكمله في الولايات المتحدة. لا تؤدي صناديق الاستثمار التي تم إنشاؤها في شكل شركة مفيدة من النوع المفتوح الأسهم الصادرة، وتزويد المساهمين بالحق في بيعها على البورصة أو السداد بعد نهاية الفترة الأساسية للصندوق (عادة 5 -10 سنوات). الأموال الواردة من بيع صناديق الاستثمار الاستثمارية الاستثمار في الأوراق المالية قصيرة الأجل: شهادات الودائع وفواتير الخزانة والورق التجاري وقبول البنك. البنوك الرهن العقاري - هذه هي المنظمات الائتمانية المتخصصة في توفير قروض طويلة الأجل المضمونة بواسطة العقارات - الأراضي والمباني. موارد الائتمان البنوك الرهن العقاري تتراكم، تناول الودائع من العملاء، وكذلك إطلاق سندات الدفع (أوراق الرهن العقاري). في الظروف الحديثة، تنافس بنوك الرهن العقاري في مجال قرض الرهن العقاري مع مؤسسات الائتمان الخاصة الأخرى: بنوك المدخرات وشركات التأمين وصناديق المعاشات التقاعدية وبعض مؤسسات الائتمان الأخرى. مقارنة بالبلدان المتقدمة في روسيا، هناك أي مؤسسات ائتمانية خاصة عمليا. لذلك، لا يزال نظام الائتمان في بلدنا غير مكتمل. ينصح إنشاء نظام لمؤسسات الائتمان الخاصة بالبدء في المنظمات الصغيرة لجذب الأموال وتوفير قروض المستهلكين. يمكن أن تكون مؤسسات الائتمان هذه الاتحادات الائتمانية، جمعية القرض المتبادل، جمعيات الادخار في القرض، إلخ. من الواضح أن هذه الغياب أدت إلى ظهور "الأهرامات المالية"، مثل ط ط ط، عبر الهاتف، RDS، HAVER، إلخ. يحدد القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "على البنوك والأنشطة المصرفية" البنك كمؤسسة ائتمانية لها الحق الاستثنائي في ممارسة العمليات المصرفية التالية في المجموع: جذب الأموال إلى رواسب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية، ونشرها أموال من نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة، والإقامة، واكتشافها وصيانة الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية. في العقود الأخيرة من القرن XX. تم تنفيذ البنوك التجارية في مجالات الخدمات المالية، حيث استخدموا إما لم يشاركوا على الإطلاق، أو شاركت في نطاق محدود للغاية. هذه المناطق تشمل ما يلي: المعاملات العقارية، التأجير (تمويل استئجار المعدات باهظة الثمن)، العوملة (استرداد الذمم المدينة)، خدمات المحاسبة والكمبيوتر، إدارة الوكيل والتأمين، إلخ. بنك تجاري - هذه مؤسسة ائتمانية عالمية يتم إنشاؤها لجذب ووضع النقود من الأشخاص المحددين بشأن شروط السداد والدالة الدفعية، وكذلك لتنفيذ العديد من العمليات المصرفية الأخرى. المهام الرئيسية للبنوك التجارية هي: تعبئة النقد والتحول مجانا مؤقتا إلى رأس المال؛ الإقراض للمؤسسات والدول والسكان؛ إصدار أموال الائتمان؛ إجراء الحسابات والمدفوعات في الاقتصاد؛ وظيفة الإيميسية المؤسس؛ الاستشارات والعرض للمعلومات الاقتصادية والمالية. أداء وظيفة التعبئة النقدية المجانية مؤقتا وتحويلها إلى رأس المال، تتراكم البنوك الدخول والمدخرات في شكل رواسب. يتلقى المودع مكافأة كنسبة مئوية أو خدمة مقدمة من البنك. تدور المدخرات المركزة في الودائع إلى رأس مال القروض المستخدمة من قبل البنوك لتوفير قرض للمؤسسات ورجال الأعمال. الاستثمار المقترضين في توسيع الإنتاج، وشراء العقارات والسلع الاستهلاكية. في نهاية المطاف، بمساعدة مدخرات البنوك تتحول إلى رأس المال. واحدة من وظائف البنوك التجارية هي ضمان المقدرة - خدمة الدفع . التحدث كوسيطات في المدفوعات، تقوم البنوك بإجراء عمليات متعلقة بالحسابات والمدفوعات لعملائها. يتم تنفيذ وظيفة مؤسس الانبعاثات من قبل البنوك التجارية عن طريق إصدار وتضع الأوراق المالية (الأسهم والسندات). إن سمة مميزة للبنوك التجارية، وإمكانية التمييز بينها من البنوك الحكومية ومؤسسات الائتمان الأخرى، هي أن الغرض الرئيسي من أنشطته هو الحصول على الأرباح (هذا هو "الاهتمام التجاري"). في الاتحاد الروسي، يعتمد إنشاء وتشغيل البنوك التجارية على قانون RSFSR "على البنوك والأنشطة المصرفية في RSFSR" في 2 ديسمبر 1990 وقانون "على البنوك والأنشطة المصرفية" من فبراير 1996. في روسيا، يمكن إنشاء البنوك على أساس أي شكل من أشكال ملكية الأسهم الخاصة، الجماعية، المشتركة، المختلطة. إن إمكانية إنشاء البنوك القائمة على الملكية المملوكة للدولة، والتي، وفقا للتشريع الحالي، يمكن أن تنفذ أنشطتها على أساس تجاري. لتشكيل رأس المال المعتمد للبنوك الروسية يسمح لجذب الاستثمار الأجنبي. إن قرار فتح كل بنك فردي بمشاركة الاستثمار الأجنبي يتخذ من قبل مجلس إدارة البنك المركزي للاتحاد الروسي. وفقا لطريقة تشكيل رأس المال المعتمد، تنقسم البنوك إلى مساهم (نوع مفتوح أو مغلق) ومتبادلا. بنيت أنشطة البنك التجاري الروسي على المبادئ التالية: اختيار مستقل لعملائك؛ التخلص المجاني من خلال مواردها الخاصة وجذبها، وكذلك الدخل في إطار الإطار الذي حددته التشريع الحالي؛ الإقراض للمقترضين داخل حقيقة أن موارد البنك متاحة بالفعل؛ مسؤولية المواد الكاملة عن نتائج أنشطتها؛ تنفيذ العمليات لجذب، وضع الأموال في ظل ظروف الاتفاق المتبادل مع المودعين والمقترضين؛ وفاء التزاماتهم بالطريقة المنصوص عليها في القانون، أي أولا، أولا وقبل كل شيء، قبل المودعين وحاملي الأوراق المالية للبنك، وآخر مرة قبل مساهميهم أو المساهمين؛ اختيار العمليات عند تعظيم الأرباح وتقليل المخاطر؛ الامتثال الإلزامي من قبل سلطات الدولة التي أنشأتها أعلى سلطات القوانين واللوائح والقواعد التي تحكم أنشطة البنوك التجارية. أحد اتجاهات تطوير النظام المصرفي في بلدنا هو توسيع نطاق وتحسين جودة الخدمات المصرفية. الآن توفر البنوك الروسية الكبيرة لعملائها جميع الخدمات المصرفية الممكنة تقريبا، ومع ذلك، لا يمكن القول إن الطلب علىهم راض تماما وفي كل مكان. المستوى الثالث من نموذج النظام المصرفي المؤسسات المالية والائتمانية الخاصةوبعد تشمل المؤسسات الائتمان والمالية المتخصصة (في المملكة المتحدة، على سبيل المثال، أن مؤسسات Olobankovskaya) تشمل البنوك الاستثمارية والشركات والشركات الثقة وشركات الرهن العقاري وصناديق المعاشات التقاعدية وجميع أنواع الصناديق المتبادلة والاتحادات والاتحادات والاتحادات الائتمانية تمويل مبيعات الشركات بالتقسيط، العوملة، شركات التأجير، إلخ. . تاريخيا، نشأت بعض المؤسسات المدرجة حيث تم تشكيل المنافذ في إرضاء الطلب على أنواع معينة من الخدمات المالية. تلقوا توزيع خاص في مجالات جذب المدخرات الصغيرة، قرض مضمون من الأراضي والعقارات، وقرض المستهلك، قرض للمنتجين الزراعيين والتمويل والمدفوعات في التجارة الخارجية والاستثمار في رأس المال ووضع الأوراق المالية للشركات الصناعية. مؤسسات الائتمان المتخصصة تؤدي وظائف منفصلة في مناطق ضيقة نسبيا من سوق الائتمان. في روسيا، تلقت مؤسسات الائتمان المتخصصة اسم مؤسسات الائتمان غير المصرفية . عادة ما تشمل هذه الفئة منظمات الائتمان التي لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية منفصلة. إن المجموعات المسموح بها من العمليات المصرفية لمؤسسات الائتمان غير المصرفية تنشئ البنك المركزي للاتحاد الروسي. في أنشطتهم، من الممكن تخصيص، كقاعدة عامة، عملية واحدة أو اثنين من العمليات المصرفية، والتي تتطلب الحصول على ترخيص للبنك المركزي للاتحاد الروسي. وعادة ما يكون لديهم عملاء معين. وتشمل هذه الوكالات النقابات الائتمانية والتعاونيات، والشركات المالية والثقة، وصناديق المعاشات الخاصة، وجمعيات الادخار في القرض، وصناديق الاستثمار وغيرها من المؤسسات. وهي تتراكم الكيانات السكانية والقانونية، وتنفيذ الإقراض للمؤسسات والمواطنين، بمثابة وسطاء في سوق القروض بين البنوك، وأداء عمليات الثقة عمليات الائتمان عمليات الائتمان هي الأساس لأنشطة البنوك التجارية. عمليات الائتمان اتصل بعلاقة المقرض والمقترض بشأن توفير أو استلام الأموال لفترة معينة، وكذلك عودتهم والدفع. مجال مهم آخر من البنوك التجارية هو العمليات ذات الأوراق المالية الديون. يتم إصدار العلاقات الائتمانية بين البنك والعميل وينظمها اتفاقية قرض. وفقا للقانون المدني للاتحاد الروسي، يجب إبرام مثل هذا العقد كتابة، عدم الامتثال لبراشته. وفقا للقانون "على البنوك والمصرفية"، يتم إقراض البنك للأفراد والكيانات القانونية، كل من التصنيع والاحتياجات الاجتماعية، على أساس المبادئ الرئيسية لنظام الإقراض: السداد، قابلية الدفع والإلحاح. تعني العودة دفعة إلزامية للمقدار المقرض للديون الرئيسية على الظروف المتفق عليها مسبقا. أساس ائتمان بنك الاحتفاظ هو طبيعة تعويض الخدمات التي توفر البنوك في عملية الإقراض. تحت الحاجة الملحة، يتم فهم الموعد النهائي لسداد القرض، والانتهاك الذي يستلزمه تطبيق عقوبات معينة. يمكن تقسيم عمليات الائتمان للبنوك، وكذلك العمليات المصرفية بشكل عام، إلى نشطة وسلبية. في حالة العمليات النشطة، يعد البنك مقرضا، أي تقديم قروض أو أماكن نقدية في شكل ودائع، وفي حالة المدين السلبي، I.E.E.، يجعل المال في شكل ودائع أو الحصول على قروض. العمليات القرض والإيداع هي أهم عنصرين من أنشطة الائتمان. عمليات الإيداع هي إجراءات من العمال المصرفيين لوضع أو اجتذاب الودائع وعائدهم ودفع الفائدة المستحقة. بموجب العمليات المصرفية للقروض، تصرفات العمال المصرفيون لتوفير أو الحصول على قروض وعائدهم ودفعهم الاهتمام اللازمين، أي العمليات المتعلقة بتقديم أموال للمقترض بشأن مبادئ الإلحاح والسداد والسرية بالدفابة. بالنسبة للمحتوى الاقتصادي، تنقسم الودائع إلى ثلاث مجموعات رئيسية: الودائع العاجلة، ودائع الطلب ودائع المدخرات للسكان. الودائع العاجلةلديهم بالضبط الموعد النهائي، يتم دفع الفائدة الثابتة عليها، وكقاعدة عامة، هناك قيود على الاستيلاء المبكر للودائع. الودائع للطلب هي الأكثر سيولة. يتم إدخال المال على حساب الإيداع أو إزالته من كلا الجزأين وبدون قيود تماما، يسمح لهذه الفاتورة باتخاذ النقدية بالطريقة التي يحددها البنك المركزي. ودائع المدخرات وفقا لتخزينها، يتم تقسيمها إلى ملحق، عاجل مع مساهمات إضافية، وفاز، بريميوم، بريميوم، مشروط، مقدمي مقدمي، شهادات الادخار، بطاقات بلاستيكية وغيرها. وعادة ما تكون طويلة الأجل ويمكن أن تكون بمثابة مصدر للاستثمارات الطويلة الأجل أكثر من مفيدة للبنوك. النوع الأكثر شيوعا من العمليات المصرفية النشطة عمليات القروض، عادة ما يجلب إلى البنوك التجارية الجزء الأكبر من الدخل. يمكن تقسيم أنشطة الائتمان (القرض) من البنوك التجارية إلى نوعين من العمليات: § توفير المال على شروط العودة: § توفير الضمانات والضمانات مع الالتزام بالمدفوعات في حالة الصعوبات المالية من العملاء. آخر نوع من العملية يساعد على مغادرة موارد ائتمان مصرفية مجانية ويسمح للعميل بالحصول على قرض من طرف ثالث. مقابل رسوم معينة، يتلقى العميل من البنك ضمان أن يتم إرجاع الأموال التي تلقاها الشخص الثالث خلال الفترة المقررة. وبالتالي، يفترض البنك الالتزام بدفع ديون عمله إذا كان رفض كامل أو جزئي لإرجاع قرض. © 2015-2019 الموقع جميع الحقوق في الانتماء إلى مؤلفوها. هذا الموقع لا يتظاهر بتأليف، لكنه يوفر الاستخدام المجاني. تاريخ إنشاء الصفحة: 2016-04-02 منشورات مماثلة اختيار مدير مالي لأجهزة أندرويد: مساعد تمويل، مساء تمويل، التمويل المنزلي و Coinkeeper تكنولوجيات الكمبيوتر والنمذجة عند تصميم برنامج إعادة إعمار السكك الحديدية لنمذجة تخطيط السكك الحديدية مرحبا طالب على ما يعتمد التصميم الهبوطي ما الأمم المتحدة تسكن جوفاشي فوائد الشعوب الصغيرة الأصلية في الشمال في روسيا مؤسسة الأقليات السكان الأصليين علق ممثل Faur Boruh Gorin على المراجعة الموضحة في القناة الأولى حول أسرة "عالم الإدارة السرية" في روتشيلد الأحد Rockefellers و Rothschilds - هل يؤثر التنافس على أغنى عائلات الكوكب على مصير العالم جواز السفر الشيشاني - المواطن Ichkeria يبلغ عدد سكان جمهورية كومي كم عدد سكان كومي لمدة عام الاقتصاد والسكان ومدينة الجمهورية الشيشانية © 2021 البنوك والقروض والرهن العقاري حول المشروع الإعلان على الموقع