العلاقات الائتمانية هي جزء لا يتجزأ من اقتصاد السوق، والتي يمكن تمثيلها في نسخة مبسطة كعملية لشراء الأموال. يكمن جوهر المقصود في حركة الأموال المجانية من المقرض للمقترض بموجب شروط العودة الإلزامية، فترة استخدام محدودة من الوقت في الوقت والمسالق، وهذا هو، مستحق الفائدة لصالح الدائن. في اقتصاد السوق، العديد من أنواع الخدمات المالية - التأجير والخدمات المصرفية والعوامل والقرض والائتمانات الصغيرة وأكثر من ذلك بكثير على تعريف العلاقات الائتمانية.
دعت الدولة هذه القرض، الذي يوفره المقترض على حساب أموال الميزانية. تأخذ وظيفة المقرض تحت إقراض الدولة على السلطات المحلية من مختلف المستويات، أو الوكالات الحكومية. أيضا، قد تشمل الفئة "ائتمان الدولة" قروض صادرة عن البنك التجاري، ولكن من قبل الدولة المدعومة بشروط تفضيلية - على سبيل المثال، قروض الشباب، قروض الرهن العقاري للعائلات مع عدد معين من الأطفال، قروض السيارات التفضيلية. صادر عن بنك الدولة المركزية، وغالبا ما تستخدم لأغراض التالية:
تسمى القروض طويلة الأجل القروض الكبيرة الصادرة لمدة تزيد عن 5 سنوات. قد يكون لهذه القروض سعرا اهتماما ثابتا ومعدل متقارف يتراوح بين تذبذب السوق. أنواع المستهدفة التالية من القروض طويلة الأجل تختلف:
يمكن للأفراد أيضا أن يأخذوا نقدا على قرض لأكثر من 5 سنوات. يمكن أن يعزى الأنواع الأكثر شيوعا من الإقراض الطويل الأجل للأفراد إلى القروض طويلة الأجل التالية:
هناك طريقتان لجذب الأموال الأجنبية للحصول على العقارات - هذا قرض للسكن و. من الضروري التمييز بين هذين الشكلين من الإقراض فيما بينهم. اختيار الإقراض السكني، يصبح المشتري المالك المباشر للسكن الذي تم شراؤه لهم، أي أماكن الإقامة ككائن خاصية. في حالة ظهور المشتري رهن عقاري، فإن المساكن المكتسبة من قبلها هي إيداع على القرض، والحق في ذلك يمكن أن تذهب إلى البنك. وفقا للتشريع الحالي للاتحاد الروسي، فإن إقراض الإسكان له الأشكال التالية:
اليوم، يمكن أن يقدم كل بنك تجاري تقريبا عدة خيارات لإقراض الرهن العقاري تحت أسماء مختلفة. يمكن تنظيم كل هذه الخيارات في العديد من الفئات الشائعة. بادئ ذي بدء، يجب أن نتذكر أن قرض الرهن العقاري هو قرض على ضمان أي ممتلكات. تخصيص الأنواع التالية من القروض العقارية اعتمادا على الضمان:
أيضا، قد تختلف برامج الرهن العقاري اعتمادا على نوع العقارات، عند شراءها المحسوبة، مثل:
يعد رصيد المستهلك أحد أكثر أنواع العلاقات الائتمانية شيوعا وأكثر شيوعا. مثل هذا القرض هو قرض للكيانات القانونية الصغيرة أو الأفراد الصادر لشراء السلع الاستهلاكية - الأثاث والأجهزة المنزلية والأدوية ومدفوعات المرافق. قروض المستهلك هي الأنواع التالية:
ينطوي اقتصاد السوق على التطوير النشط للمؤسسات المالية الجديدة، بما في ذلك أنواع جديدة من العلاقات الائتمانية. تسعى الإقراض ونموذجه إلى التكيف مع متزايد متطلبات المشاركين في السوق وتقديم أشكال جديدة ووجود جديدة من القروض. إحدى هذه الأنواع في روسيا هي التأجير المستخدمة من قبل الشركات لشراء تكنولوجيا باهظة الثمن. التأجير يسمح لنا باستخدام العقار، ودفع مقابل إيجارها، ثم استبدالها بقيمة متبقية. يمكن للأفراد استخدام التأجير لشراء السيارات. كما يمكن اعتبار واحدة من الأشكال الجديدة من الإقراض في روسيا المصرفية، وفقا لما يتم منحه الشخص المادي الحق في استخدام مبلغ معين من المال مع الدفع اللاحق للفائدة.
جميع العلاقات الائتمانية لها عدد من الميزات العامة، والتي يمكن تخصيصها لأنواع الإقراض الرئيسية في النظام الاقتصادي الحديث:
يمكن تقديم الاعتمادات بعدة أشكال - MONOMATION (الروبل والدولار)، Bivarny (بعملتين) وتعددية (بالعديد من العملات).
موضوع: "الإقراض قصير الأجل وطويل الأجل"
يمكن تقسيم قروض قصيرة الأجل لبنك تجاري إلى مجموعتين:
قروض لتمويل رأس المال العامل
قروض المستهلك للأفراد
ترتبط المجموعة الأولى بعدم وجود نقود نقدا لشراء عناصر رأس المال العامل اللازم للعمليات اليومية. هذا هو في الغالب قروض قصيرة الأجل لمدة تصل إلى سنة واحدة.
خط ائتمان - الاتفاقات بين البنك والمقترض على الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي سيتمكن المقترض من استخدامه خلال الفترة الشرطية ومع شروط معينة.
يستخدم هذا النموذج لتغطية التأثيرات الموسمية أو الحادث المستحقات. جزء كبير من القرض، يمكن للمقترض الحصول على قرض جديد داخل الحد الثابت ومصطلح العقد.
الآن تعمل جميع البنوك التجارية مع قروض قصيرة الأجل داخل أنها أقل خطورة.
قروض قصيرة الأجل.
حاليا، تعمل البنوك التجارية بشكل رئيسي مع قروض قصيرة الأجل. تشمل القروض قصيرة الأجل قروضا إلى سنة واحدة.
وفقا للتشريع المصرفي، تصدر البنوك حاليا من الأنواع التالية من القروض قصيرة الأجل:
البنوك التجارية CRECD CB التجارية (من يوم واحد)
قروض بين البنوك (من يوم واحد)
السحب على المكشوف.
forfuting.
عامل
لومبارد الائتمان
أوراق اعتماد المستهلكين للاحتياجات العاجلة
قروض للكيانات القانونية لتجديد رأس المال العامل
قروض طويلة الأجل.
يوفر الإقراض الطويل الأجل لتوفير القروض لمدة 3 إلى 5 سنوات. الغرض من الإقراض طويل الأجل هو تمويل رأس المال الثابت (الاستثمار). إن استثمار الأموال في الأصول الثابتة يضمن تطوير المؤسسات. في الاقتصاد المركزي في النوع السوفيتي، كان مصدر تطوير القطاع الحقيقي يمول الاستثمارات الحكومية. عند الانتقال إلى السوق، يتم تقليل هذا المصدر.
المؤسسات المخصخصة لديها فرصتين للنمو الواعد:
باستخدام الأسهم
استخدام رأس المال المقترض
أصناف الإقراض طويل الأجل هي:
الرهن العقاري
قرض المستهلك (بناء المنازل، إلخ)
الائتمان بين البنوك
قروض مشروع القانون
قرض العملات، إلخ.
موضوع: "طرق لضمان عودة القرض"
تمثل قرض العودة إنها الخواص الأساسية للعلاقات الائتمانية، مما يميزها عن أنواع أخرى من العلاقات الاقتصادية. هناك تعريف لآلية هذه العلاقات، والتي تعتمد على العمليات الاقتصادية الأساسية لعودة القرض وعلى العلاقات القانونية للمقرض والمقترض. يمثل الأساس الاقتصادي لعائد القرض تداول أموال المشاركين في عملية الإنتاج وقوانين القرض.
طورت التجربة الدولية للبنك آلية لتنظيم عائد قرض، بما في ذلك:
الإجراء لسداد مبلغ محدد بسبب الدخل
توحيد قانونية لإجراءات الاسترداد في اتفاقية القرض
باستخدام مجموعة متنوعة من أشكال ضمان اكتمال وتوقيت حركة العودة قيمة القرض
تحت شكل سداد القرض يجب أن يفهم مصدر محدد لسداد الديون والتكوين القانوني لحق الدائن في استخدام المنظمة للتحكم في البنك من أجل كفاية وتطبيق هذا المصدر.
في كثير من الأحيان في الممارسة العملية، هناك موقف عندما يكون هناك خطر معين لاستلام الإيرادات المتأخرة لأسباب واحدة أو أخرى. لا يمكن للمقترض إرجاع القرض في الوقت المناسب، لذلك يصبح من الضروري الحصول على ضمان إضافي لسداد القرض.
وتشمل هذه:
الممتلكات والحقوق
الضمانات والضمانات
تأمين
تتكون هذه النماذج لضمان عودة القرض مع مستندات خاصة لها قوة قانونية وينشر إجراء معين لعدد معين لسداد القرض في غياب الأموال من المقترض عند حدوث الالتزام بالالتزام. إن إنشاء نظام ضمانات للدائن (بنك) في الوقت المناسب للعودة للقرض يكتسب نشاطا خاصا في روسيا. فيما يتعلق بعدم استقرار الحالة المالية للعديد من القروض، وكذلك عدم كفاية الخبرة العملية في ظروف اقتصاد السوق للمصرفيين والمحامين وعملاء البنك، إلخ.
عمليات التعهد.
إيداع ملكية العملاء هي واحدة من النماذج المشتركة لضمان عودة القرض المصرفي. تصدر إيداع الممتلكات بموجب اتفاق تعهد بموجب كل من الطرفين وتأكيد حق المقرض في حالة عدم دفع المقترض. الحصول على الرضا التفضيلي للمطالبة وقيمة الممتلكات المعلنة.
موضوع الضمان يمكن أن تتصرف الأشياء والأوراق المالية وحقوق الملكية وغيرها من الممتلكات.
يمكن قبول الملكية كضمان إذا تستجيب إلى معايير 2M:
القابلية للتطبيق
الاكتفاء
يتم توفير الضمان الاقتصادي لعودة القرض من قبل:
القيم والحقوق المحددة
الممتلكات المشتركة للعميل، وأحيانا العديد من الأشخاص.
فعالية قانون الرهن العقاري هي الحماية القانونية لمصالح المقرض. ومع ذلك، هناك أيضا عيوب المقترض، والتي يجب أن توفر المقرض بموضوع معين من التعهد، هناك حاجة لاستخراجها من نطاق استخدامها. ومع ذلك، فإن المقترض غير مربح لحرمان نفسه الحق في استخدام الممتلكات المدفوعة (المواد الخام والمنتجات وما إلى ذلك) لذلك عادة ما لا تخضع هذه الأنواع من الممتلكات لتعهد. يتم استخدام الأوراق المالية والرهن العقاري وفواتير التعهد.
بالنسبة للمقرض، الحاجة إلى تنظيم السيطرة على الحفاظ على معايير الممتلكات لجودة الضمان هي:
نسبة قيمة الممتلكات المعزولة وحجم القرض (بما في ذلك تكلفة تنفيذ الممتلكات)
درجة تعهد السيولة
وفقا لهذه المعايير، يتم تخصيص 3 صفات من الضمان:
الامتثال الكامل للمعايير المعمول بها
التناقضات على الأقل واحد منهم
عدم الامتثال لمعايير عامة
جودة معايير الجودة للأوراق المالية هي إمكانية التنفيذ السريع والحالة المالية للمصدر. يمكن أن يصل الحد الأقصى للمبلغ للقرض تحتها إلى 95٪ من تكلفة الأوراق (الأوراق المالية الحكومية والأوراق المالية للمؤسسات المالية والمستدامة) عند استخدامها كضمان للأوراق المالية الأخرى. قد لا تكون قيمة القرض أعلى من 85٪ من أسعار السوق الخاصة بهم.
وفقا لتشريع روسيا بقرار من المحكمة، يحدث تنفيذ الممتلكات المحددة في نشر التداول من خلال البورصة.
يتم تحديد سعر البيع الأولي من قبل قرار المحكمة. يتم بيعه من قبل المسؤول الذي قدم المبلغ الرسمي في المزاد.
ضمان.
النماذج لضمان عودة القرض ضمان، في حالة مسؤولية العقارات عن المقترض، 3 أشخاص يحملون.
الشركات المالية والمستدامة، يمكن للبنوك أنفسهم أن تكون بمثابة موضوع التزام الضمان، البنوك أنفسهم (نادرا).
حاليا، يتم تطبيق توفير الضمانات في بنك آخر على نطاق واسع في روسيا. عند إصدار عميل من هذه العملية، يحتوي البنك على كفاءة ضمان الإيرادات.
كشبل لسداد القرض يعتمد على عدد من العوامل:
الاستقرار الضامن
استعداد الضامن للوفاء بالتزامه.
يقتصر مقدار الضمانات بمقدار رأس المال الخاص بالضمان.
يضمن.
تصدر القروض تحت الضمان من قبل المقترض إذا كان الضامن هو وجه المذيبات. يجب أن ينشأ الدائن الملاءة من الضامن من قبل البنك على أساس تزويدهم بالبيانات المالية والأساليب الأخرى. بعد ذلك، بين البنوك الائتمانية، والمقترض وضامنه هو عقد ضمان.
في عقد الضمان للبنك، يشار إلى المعلومات:
اسم المقترض
غرفة وتاريخ المسؤولية
مقدار هذا الالتزام
في عقد الضمان، يجب أن يشهد الضامن موافقته على الشطب غير المستمر من المبالغ من حسابه الجاري عملا بمسؤوليات بموجب اتفاق الضمان. تمنح الظروف الأخيرة بنك الدائن عند سداد القرض هو بداية القرض وعدم وجود أموال على حساب قرض المقترض، حدد متطلبات الضمان للحصول على الأموال الإلزامية من حسابه الجاري. إذا رفض الضامن الوفاء بالتزاماته أو هو المعطين لمتطلبات ذلك. يجب على البنك الاتصال بقضاة في محكمة التحكيم أو المحكمة التحكيم.
موضوع: "قروض الاستشاري"
لا يمكن أن تكون احتياجات كرة الاستثمار راضية عن البنوك التجارية الفردية بسبب محدودة أموالها وصعوبات جذب الموارد الائتمانية للإقراض الطويل الأجل إلى اللوائح الحالية للسيولة المصرفية للقروض الصادرة عن مقترض واحد. هذا القرض الذي يوفره العديد من الدائنين، أي كونسورتيوم البنك مقترض واحد. يجمع الكونسورتيوم المصرفي لفترة معينة من الموارد المالية المجانية في الوقت المناسب لغرض الإقراض للمقترض أو الكائن. يوضح ممارسة إنشاء اتحادات مصرفية أن الجمعيات المستقرة إلى حد ما من البنوك لتنفيذ المعاملات الكامنة التي تقدم لعملية واحدة فقط، ولا تعاونا مجمعا كاملا من المجالات. تكمن مزايا القروض الكاهنية في حقيقة أنها تسمح لك بالمشاركة في صفقة كاملة مرموع، لإنشاء اتصالات تجارية، والعثور على شركاء جدد. يمكن أن تكون المقترضين من القروض الكاهنية أي مؤسسات، ومنظمات، وكذلك البنوك والدول. تتمثل كائنات المعاملات الكامنة في عمليات السلع الأساسية، والعمليات في سوق الأوراق المالية، في سوق الصرف الأجنبي في مقدمة التطورات العلمية والتقنية. يتم تحديد شروط الإقراض حسب موثوقية المقترض والمشروع الممول. بموافقة البنوك الأخرى بمشاركة الإقراض والمخاطر المحتملة وأساليب تأمينهم. اعتمادا على هذه العوامل، يتم تحديد نوع القرض، النسبة المئوية لإجراءات القرض لمنح قرض من خلال كونسورتيوم.
الموضوع 14. الإقراض المصرفي طويل الأجل
الإقراض طويل الأجليفترض توفير القروض لأكثر من 3 سنوات.
غرضالإقراض طويل الأجل - تمويل رأس المال الثابت(الاستثمارات).
إن استثمار الأموال في الأصول الثابتة يضمن تطوير المؤسسات. في الاقتصاد المركزي من النوع السوفيتي، كان المصدر الرئيسي لتطوير القطاع الحقيقي (الصناعة والزراعة والبناء والقطاع الاجتماعي، وما إلى ذلك) تمويل الحكومة للاستثمارات الرأسمالية.
عند الانتقال إلى اقتصاد السوق، يتم تقليل هذا المصدر. المؤسسات المخصخصة لديها احتمالين للنمو الواعد - هذا هو استخدام رأس المال المقترض. في الممارسة العملية، يستخدم كل من الآخر.
لمصادر الإقراض على المدى الطويل:
شارك رأس المال (القانون الجنائي وصناديق البنك) وأرباح الاحتفاظ بها؛
قروض طويلة الأجل (قروض البنك وانبعاثات السندات)؛
الودائع لمدة عام واحد.
التمييز اثنين نوع الاستثمار:
المالية (الحافظة)- الاستثمار في الأوراق المالية للمصدرين الآخرين؛
الاستثمار الحقيقي(استثمار رأس المال) - الاستثمار في وسائل الإنتاج (الاستثمار)؛ كلما ارتفع مستوىها، أسرع اقتصاد البلاد يطور.
الميزة الرئيسية للإقراض الطويل الأجل هيئة مشروع الاستثمار.
لا يرتبط توفير القرض في هذه الحالة الكثير من المركز المالي الحالي للمقترض، كما هو الحال مع طبيعة وجودة المشروع الممول، توافر خطة عمل.
مشروع استثماري- هذا برنامج شامل للاستثمار النقدي في منشأة إنتاج من أجل الحصول على دخل في المستقبل.
الأساس لتوفير قرض طويل الأجل هو تحليل الاستثمار (المشروع).
الهدف من تحليل المشروع هو تحديد كفاءتها الاجتماعية والاقتصادية وقيمتها. في الممارسة الدولية، البنوك المتخصصة (في بنوك التنمية بالولايات المتحدة الأمريكية) في تنفيذ تحليل المشروع تخصيص المجالات التالية:
التحليل الفني- ينص على تقييم المشروع التقني (الهندسة)، ووضع تقديرات التكلفة وجدول العمل؛
تحليل التسويق- ينص على تقييم الطلب الحالي والواعد في السوق على منتجات المشروع؛
التحليل المالييحدد ربحية المشروع بطريقة التدفق النقدي المخصوم، أي المحاسبة عن القيمة الزمنية للمال. إن تأسيس فترة الاسترداد الدقة لها أهمية أساسية للمقرض؛
بحث بيئييحدد تأثير الكائن المتوقع على البيئة؛
التحليل المؤسسييكشف عن قدرة المقترض على تنفيذ المشروع؛
التحليل الاجتماعييكشف عن مقبولية المشروع للمجتمع ككل (من وجهة نظر توفير الوظائف أو الحفاظ على أو استعادة الآثار التاريخية وما إلى ذلك)؛
تحليل إقتصادي- هذا تقييم معمم للمشروع بمبدأ "التكاليف / المزايا"، التي تنطوي على تحديد وتحديد درجة مخاطر المشروع واتخاذ قرار نهائي بشأن ما إذا كانت تكاليف ومخاطر تنفيذها تفوقها نتائج إيجابية.
الشروط اللازمة لاتخاذ قرار بشأن إقراض المشروع:
الاستثمارات سوف تتراكم بسرعة نسبية وجلب الأرباح؛
المخاطرة مقبولة، والتأمين موثوق
قدم القرض بشكل جيد؛
الاستثمار في هذا المشروع يتجاوز الاستثمارات البديلة.
ممارسة إقراض المشروع في ظروف السوق في ضفاف روسيا أمر ضئيل.
الإقراض الطويل الأجل بسبب الوضع الاقتصاد الكلي غير المواتي والمخاطر العالية تنفذ عددا صغيرا من أكبر البنوك. كقاعدة عامة، يقتصرون على التحليل الفني والمالي على أساس المقترض الذي يمثله المقترض، ما يسمى الأساس المنطقي التقني والاقتصادي أو إصدار أكثر حداثة، عدة نسخة ممتدة - خطة عمل.
بنوك استثمار القرض طويل الأجل
يجب أن تتوافق أنشطة البنوك التي تنفذ إقراض الاستثمار بمتطلبات معينة:
لديك استراتيجية استثمارية؛
تحديد مقدار الموارد الطويلة الأجل المطلوبة، لضمان تعبئةها؛
إنشاء وحدة استثمار متخصصة في البنك وتحليل المشاريع الاستثمارية واختيارها وتنفيذه؛
استخدم تقنية المعلومات الحديثة عند تقييم المشاريع الاستثمارية.
يعني الإقراض الاستثماري توافر أخصائيي استثمار مؤهلين تأهيلا عاليا، بالإضافة إلى ذلك، فإنه يستلزم ارتفاع التكاليف - أعلى من المتوسط \u200b\u200bلجميع العمليات المصرفية الأخرى.
التجربة الدولية والممارسة المحلية تشير نفعي إنشاء بنوك متخصصة.
في الخارج وظيفة الاستثمار بنوك نوعين:
اكتب أنا البنوكتشارك في التجارة وتنسيب الأوراق المالية، وخاصة الشركات.
بنك البنك الثانيتشارك في الإقراض الطويل الأجل لصناعات مختلفة، وكذلك المشاريع المبتكرة. تم الحفاظ على هذا النوع من البنوك في أوروبا: في فرنسا ("البنوك التجارية" و "بنوك الائتمان المتوسطة الأجل وطويلة الأجل")، في إيطاليا (بنوك شبه الدولة أو الدولة)، في إسبانيا (النظام المصرفي) في النمسا ("البنوك الاستثمارية ائتمان"). في ألمانيا، فنلندا، إلخ، يتم تنفيذ هذه المهام من قبل KB كبير. في الولايات المتحدة الأمريكية وإنجلترا البنوك من النوع الثاني، يتم استبدالها بمؤسسات الائتمان والمالية المتخصصة، وأحيانا تسمى "بنوك التنمية".
في أوائل عام 1997. كان لدى روسيا حوالي 20 بنكا للتنمية، وخاصة في المناطق: بنك تنمية موسكو البلدية، Bashkirbank، Sakhainvest Bank، إلخ. ومع ذلك، فإن أكبر KB من حيث حجم القروض طويلة الأجل كانت تؤدي.
أكبر KB شركاء استراتيجية الاستثمار الخاصة بهم مع مؤسسات الصناعات الرائدة، في محاولة للحصول على حزم السيطرة على أسهم الشركات الأكثر واعدة أو خلق عقد من خلال دخول المشورة بشأن إدارة هذه المؤسسات.
تعمل البنوك الروسية على حد سواء مع الأوراق المالية للشركات (استثمارات المحافظ)، والإقراض على المدى الطويل إلى القطاع الحقيقي للاقتصاد. كانت سياسة القروض الأكثر نشاطا في هذا المجال مؤخرا هي إجراء SBERBANK لروسيا.
1.2 أنواع الإقراض على المدى الطويل
هناك أنواع مختلفة من الإقراض الطويل الأجل على سوق الائتمان، لذلك كل من يحتاج إلى مثل هذا النوع من أشكال القرض دون أي مشاكل سوف يثبط نوع مناسب من الإقراض الطويل الأجل.
هناك الأنواع التالية من الإقراض طويل الأجل:
"للاحتياجات العاجلة". يتم تقديم القروض لشراء المركبات والمرائب والأجهزة المنزلية ودفع الخدمات الطبية وأغراض المستهلك الأخرى لمواطني الاتحاد الروسي في سن 18 عاما، شريطة أن تكون فترة القرض من القرض بموجب الاتفاقية إلى الإعدام من المقترض 75 سنة وجود مصدر دافئ دائم. فترة إطلاق تصل إلى 5 سنوات.
الحد الأقصى لمبلغ البنك غير محدود ويعتمد على ملاءة المقترض والأحكام المقدمة. يتم توفير الاعتمادات دون رضا لمدة تصل إلى 1.5 سنة بمبلغ ما يصل إلى 45000 روبل.
"للعقارات" الرهن العقاري ". يتم توفير القروض للاستحواذ والبناء وإعادة الإعمار وإصلاح الأجسام العقارية (الشقق والمباني السكنية وغيرها من المباني لأغراض المستهلك وأولارض الأراضي). فترة إطلاق تصل إلى 20 سنة. بعد إجراء رهن عقاري للكائن العقاري المشتراة، يتم تقليل سعر الفائدة. يعتمد الحد الأقصى لمبلغ القرض على دخل المقترض (الأسرة) والأحكام المؤقتة، ولكن لا يمكن أن يتجاوز 90٪ من تكلفة الأجسام العقارية المقيدة، شريطة أنه من الضروري استثمار المقترض من الأموال الخاصة بمبلغ 10 ٪ من تكلفتها.
"عائلة شابة". يتم تقديم القرض لشراء وبناء الأجسام العقارية للمواطنين في الاتحاد الروسي في سن 18 عاما، والزواج، شريطة أن يصل أحد الزوجين إلى 30 عاما، وكذلك المواطنين من العائلات غير المكتملة مع الأطفال الذين لم يصلوا فيه الأم (الأب) إلى سن 30 عاما. فترة إطلاق 20 عاما (ما يصل إلى 25 عاما عند منح التأخير لسداد الديون الرئيسية).
بعد إجراء رهن عقاري للكائن العقاري المشتراة، يتم تقليل سعر الفائدة.
يعتمد الحد الأقصى لمبلغ القرض على ملاءة المقترض ولا يمكن أن يتجاوز 95٪ من قيمة الشراء للممتلكات لعائلة شابة مع طفل (الأطفال) أو 90٪ من قيمة الشراء للممتلكات لعائلة شابة بدون أطفال. يتم دفع ما تبقى من التكلفة على حساب الأموال قبل استلام القرض.
"الائتمان للمواطنين الرائدة في الزراعة الفرعية الشخصية". يتم توفير الاعتمادات في روبل للمواطنين في الاتحاد الروسي، الذين تتراوح أعمارهم بين 18 عاما، شريطة أن تكون فترة القرض من القرض بموجب العقد إلى تنفيذ المقترض البالغ 75 عاما، سواء نقدا وفي نقدية.
يتم تحديد مدة الائتمان من خلال تعيين الهدف من القرض:
ما يصل إلى عامين على شراء الوقود ومواد التشحيم، وقطع غيار ومواد لإصلاح الآلات الزراعية وتربية الحيوانات، والأسمدة المعدنية، ومنتجات حماية النباتات وغيرها من الموارد المادية للعمل الموسمي، والتي تتم الموافقة عليها من قبل الوزارة الزراعة في الاتحاد الروسي؛
حتى 5 سنوات على شراء المعدات الصغيرة النطاق الزراعية، والماشية، ومعدات الثروة الحيوانية ومعالجة المنتجات الزراعية، وإعادة الإعمار، وتحديث وبناء المباني الماشية.
يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى لمقدار القرض لاتفاقات القروض بمقترض واحد لمدة عامين 300 ألف روبل.
"قرض السيارة." يتم منح القرض لمواطني الاتحاد الروسي الذين تتراوح أعمارهم بين 18 عاما، في مكان التسجيل، لشراء سيارة أو مركبات أخرى (الدراجات النارية، سكوتر، مقطورة، اليخوت، القوارب، إلخ) من الإنتاج الأجنبي والمحلي، جديد أو مستعمل (مع الأميال). أسعار الفائدة السنوية (لشراء سيارة جديدة) على القروض في روبل / دولار أمريكي، يورو:
أسعار الفائدة السنوية (لشراء سيارة مستعملة) على القروض في روبل / دولار أمريكي، اليورو:
الحد الأقصى لمبلغ القرض من قبل البنك غير محدود ويعتمد على الملاءة من المقترض (إجمالي الدخل الزوجي)، ولكن قد لا يتجاوز أسعار السيارة المكتسبة (السيارة).
حالة إضافية - يجبر المقترض تسجيل سيارة (مركبة) وتوفير شهادة الشهادة وشهادة جواز السفر؛ التأمين لصالح البنك نقل إلى سيارة تعهد (مركبات أخرى).
"التقاعد الإتماني." يتم تقديم القرض لمواطني الاتحاد الروسي الذين وصلوا إلى سن التقاعد (55 عاما للنساء، 60 عاما للرجال). الحالة الإلزامية هي سداد القرض قبل تنفيذ المقترض البالغ 75 عاما.
يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض من قبل البنك، بناء على الملاءة من المقترض. يمكن للبنك أن يأخذ معاش و / أو دخل في مكان العمل عند حساب مبلغ القرض.
قروض طويلة الأجل المقدمة لأكثر من سنة واحدة. تستند الحاجة إلى قرض طويل الأجل إلى تناسق الأموال المتاحة من المؤسسة واحتياجات الاستنساخ الموسع. في هذه الظروف تنشأ علاقة ائتمانية طويلة الأجل. هذا يعطي المقترض للحصول على أموال في وقت سابق مما يمكنه تعلمها من التعامل مع بيع البضائع. ترتبط ميزة طريقة الائتمان لتمويل استثمارات رأس المال بعودة الأموال. وهذا ينطوي على العلاقة بين الاسترداد الفعلي للنفقات الرأسمالية وعودة قرض طويل الأجل. كائنات الإقراض المصرفي استثمارات مؤسسات جميع أشكال الملكية هي تكاليف: البناء والتوسع وإعادة إعمار المرافق الصناعية وغير الإنتاجية؛ الاستحواذ على المنقولة والعقارات (المباني والمعدات، إلخ)؛ تشكيل مؤسسات جديدة بمشاركة المستثمرين الأجانب؛ إنشاء المنتجات العلمية والتكنولوجية والقيم الفكرية وغيرها من الأشياء الممتلكات. يخضع الإجراء الخاص بتقديم الطلبات والتصميم وسداد القروض طويلة الأجل (لمدة عام واحد) قواعد البنوك واتفاقيات القروض مع المقترضين. عند إنشاء مواعيد نهائية وتواتر سداد قرض طويل الأجل، يأخذ البنك في الاعتبار: استرداد التكاليف على حساب صافي ربح المقترض؛ الملاءة المالية مستوى مخاطر الائتمان فرص تسريع دوران الموارد الائتمانية. للحصول على قرض طويل الأجل، يقدم المقترض إلى الوثائق المصرفية التي تميز الملاءة المالية: الرصيد المحاسبي في تاريخ التقرير الأخير؛ تقرير المكاسب والخسائر؛ دراسات الجدوى وحسابات الحسابات لهم تؤكد كفاءة واسترداد تكاليف تدابير الائتمان والمشاريع (غالبا ما يمثل المقترض خطة عمل). نظرا للقروض الطويلة الأجل والتصميم والبناء والتركيب، يتم دفع إمدادات المعدات والموارد اللازمة الأخرى للبناء. عودة الأموال المقترضة في البناء والكائنات الجديدة تبدأ بعد بتكليفهم في المواعيد النهائية المنشأة في العقد. وفقا للتسهيلات الموجودة في إطار المؤسسات الحالية، تبدأ عودة القروض قبل إدراج هذه الكائنات. يتم سداد الاهتمام لاستخدام الأموال المقترضة: بدأت حديثا في البناء والأشياء - بعد وضعها في العملية في المواعيد النهائية المحددة في اتفاقية القرض؛ الكائنات التي تم بناؤها على الشركات الحالية - شهرية من تاريخ الحصول على هذه الأموال. القروض طويلة الأجل تسهم في تحسين الوضع الاقتصادي للمقترض. يتيح الأمر على المدى الطويل سداد الديون في أجزاء، وكذلك بسبب نتائج الاستثمار في أموال الائتمان. وتشمل العيوب المدفوعات الزائدة، إذا كنت تدفع طوال فترة العقد بالكامل، والاعتماد على المدى الطويل على تنفيذ الرسوم الائتمانية. تستخدم الكيانات القانونية في معظم الحالات قروضا طويلة الأجل لتحسين القاعدة المادية والتقنية والأفراد - للحصول على العقارات. يتم توفير الإقراض الطويل الأجل لاستثمارات رأس المال، وتوسيع الإنتاج، لإعادة المعدات التقنية، لخلق قيم فكرية. يمكن استخدام القروض طويلة الأجل من قبل الدولة لتعزيز القطاعات الفردية في التنمية. عند النظر في المدة المسموح بها للقرض طويل الأجل، يحلل البنك استرداد التكاليف والمخاطر والإبلاغ عن ربح ونفقات المؤسسة والمستوطنات الاقتصادية والميزانية العمومية وللولية للمقترض. عند تقديم الطلب يتطلب أيضا تأكيدا بهدف القرض: المشاريع والتقديرات والمستوطنات التقنية والاقتصادية، عقد البناء. يتم تأكيد هذه الوثائق عن طريق الجدارة الائتمانية للمقترض، تعمل على تحديد نفعي القرض، لتقييم الكفاءة الاقتصادية للمشروع. التضخم وعدم الاستقرار الاقتصادي يجبر المنظمات الائتمانية على زيادة تكلفة قرض طويل الأجل، في حين أنه يتناقص باستمرار حيث يغطي الديون الرئيسية العميل. لذلك، فإن الفائدة المصرفية الرئيسية أكثر ملاءمة في المرحلة الأولية من مدفوعات القروض. كقاعدة عامة، تتطلب البنوك 30٪ على الأقل من مبلغ القرض الصادر كمساهمة الأولى. قد يعتمد سعر الفائدة على جودة الضمان والبنك المحدد، ويمكن أن يطفو. تتم المدفوعات شهريا، ربع سنوي، وكذلك في بعض أنواع المعاملات، قد يسمح بفترة السماح عندما يتم دفع الفائدة دون سداد الديون الرئيسية، أو تأخير أي مدفوعات. بمعدل فائدة منخفض، قد يتم تعيين لجنة لسداد مبكر. يتم تعيين أول مقدم لإقراض البناء الجديد بعد دخول مرافق جديدة إلى العملية، وفقا للمعاهدة. إذا تم إنشاء الكائن إلى المؤسسة الحالية بالفعل، فافترض الدفع في الشهر المقبل من تاريخ استلام الأموال المقترضة. ترتبط القروض طويلة الأجل بمخاطر عالية، لذلك يجب دعمها بممتلكات أو تكيف الرهن العقاري. تتيح لك عقارات الرهن العقاري اللجوء إلى تنفيذها وتجنب خسائر البنوك. سمة مميزة لقروض الرهن العقاري هي ورقة رهن عقيدة تؤكد حقيقة الملكية المقدمة. يمكن أن تدوير شهادة الرهن العقاري في دائرة المالكين من خلال بيعها، والانتقال من اليد إلى متناول اليد، دون الحاجة إلى انتظار الأموال نتيجة لتحقيق التزامات الائتمان من قبل المدين. يحتوي العقد على مبالغ قرض، بشأن إجراء استخدام القرض، هي فترة صلاحية العقد وأسعار الفائدة والعمولات، والتزامات الأطراف، وجوه أو شكل الالتزام، وقائمة الوثائق لتنفيذ اتفافية. قد تكون حالة العقد انتقال الثورات بشأن الحسابات المصرفية، والتي قدمت قرضا، حظرا على القروض في البنوك الأخرى، متطلبات ضمانات أسهم الشركة. يمكن تغيير بعض شروط القروض بناء على اتفاق الأطراف. القروض طويلة الأجل في أي حال هي مفيدة للمؤسسات من مختلف أشكال الملكية.
تصدر مؤسسات القروض طويلة الأجل لأغراض مختلفة. قد يكون هذا هو الاستحواذ على المعدات الجديدة، بداية مشاريع أعمال جديدة، أو إصلاح أو بناء أو شراء العقارات. في هذه الحالة، يمكن للشركة الحصول على تمويل لمدة تصل إلى 10 سنوات. يتم تحديد حجم القرض اعتمادا على استقرار الوضع المالي للعميل والتفصص للمشروع / الغرض المصري.
في الوقت نفسه، لدى الشركة ميزات جديدة:
لإصدار هذا النوع من القروض، قد يحتاج البنك إلى إيداع في النموذج:
يعتبر قرض الرهن العقاري أيضا رؤية طويلة الأجل للقرض. من المقصود لأغراض مختلفة: الاستحواذ على الإسكان والأرض، وإصلاح أو تحسين كائن موجود، وأحيانا تأخذها حتى شراء سيارة. هذا قرض يحتاج إلى تعهد في شكل عقارات. يمكن أن تكون الضمان أيضا بمثابة عقارات تم شراؤها أو أقيمها لهذه الأموال. إنهم يعطونها في وقت معين. هناك بنوك تعطي المال لمدة تصل إلى 40 عاما. يعتمد المصطلح على حجم المساهمات الشهرية. كلما كانت هذه الفترة، أصغر الدفعة الشهرية. في حالة عدم دفع الديون، يكون لدى البنك الحق في تناول الضمان في المقترض. هناك جداول الدفع من نوعين:
تنازلي - يختار ذلك، كل شهر سدد نفس المبلغ من الديون بالإضافة إلى الفائدة. ستكون المدفوعات الأولى كبيرة، والأخير أقل بكثير. هذا المخطط مفيد لأولئك الأشخاص الذين يستطيعون تحمل السماح مبالغ كبيرة في البداية. عند اختيار هذه الأنواع، يتم دفع أقل في المائة في المبلغ الإجمالي للمدفوعات.
فريدة من نوعها - اختيار هذا النوع، يدرك العميل أنه خلال فترة سعر الفائدة، ستبقى كمية محددة من المدفوعات، والتي ستكون هي نفسها دائما. يتم اختياره عندما يريدون كمية المدفوعات للتغيير.
في عملية الإقراض، يتعين على البنوك السيطرة بشكل منهجي على توفير القروض، ولاية الأسهم والتكاليف الفعلية، وتغيير في مستحقات المقترض. إذا كانت هناك معلومات في بنك الانخفاض في الاحتياطيات والتكاليف دون سداد ذات صلة للقروض المصرفية المقدمة والتغييرات في الديون المستحقة الدفع، يجب على البنك التحقق من القرض لضمان المقترض وفقا للبيانات المستودعات والمحاسبة أو العينية.
التحقق من مشاركة الائتمان مطلوب لتواريخ معينة وفقا لميزانية العمومية. تجدر الإشارة إلى أنه لا يجوز إجراء التحقق من قرار رئيس البنك في الوضع المالي المستدام للمقترض، شريطة الحفاظ على الجدول الزمني الممثل لسداد ديون القروض.
يتم قبول توفير القرض من قبل بقايا احتياطيات الإنتاج، قيد التقدم المحرز، المنتجات النهائية في تنفيذها، وكذلك البضائع التي يتم شحنها وتسليم العمل والوقت الذي لم يأت. في الوقت نفسه، تؤخذ قيم السلع في الطريق للتأكد من حدود المواعيد النهائية بسبب اتفاقية القرض.
وفقا لقواعد الإقراض القصير الأجل، فإن توفير القروض غير مقبولة:
من بين المبلغ الإجمالي للاحتياطيات المادية وتكاليف الإنتاج يتم استبعادها بواسطة الدائنة. انخفاض التوازن المدفوع من الجريان بمقدار مصادر رأس المال العامل.
يتم إجراء الديون غير المضمونة للتعافي من الحساب المحسوب للمقترض، وفي حالة عدم وجود أموال في الحساب الجاري، يشير إلى حساب القروض المتأخرة. في الوقت نفسه، يتناول البنك على الفور مسألة جدوى المزيد من الإقراض إلى المقترض.
يمكن إصدار القرض تحت الحكم الزائد في النظام المثبت عموما مع اتجاه سداد القروض العاجلة في هذا اليوم، ثم تأخر، وفي بقية المبلغ - إلى الحساب الجاري.
الحق في حل إصدار القروض بناء على نتائج التحقق من الديون على القروض له رئيس مؤسسة البنك بناء على شروط محددة.
عملية تعيين معاملة الرهن العقاري
تعد العقود الرئيسية التي اختتمت في عملية جعل معاملة الائتمان الرهن العقاري اتفاقية قرض واتفاقية شراء وبيع (أو عقد بيع وعقد الرهن العقاري). وفقا لذلك، فإن وجود ممثل للبنك، والمقترض وبائع الإسكان أمر ضروري لتوقيعها.
أيضا، قد يتطلب البنك عقد ضمان أطراف ثالثة - كقاعدة عامة، تحتاج إلى 3-4 ضاملا من المدين. بموجب هذا العقد، إذا لم يتم دفع المدين، فإن الضامن ملزم بالقيام بذلك بنفسه. يمكن للضامن أن يتصرفون ليسوا فقط جسديا، ولكن أيضا كيانات قانونية (في هذه الحالة، يجب أن يكون ممثل للشركة موجودا في تصميم معاملة الرهن العقاري).
كقاعدة عامة، تقدم البنوك أشكالا قياسية للعقود. ولكن يمكنك أن تطلب منك تغيير تلك أو غيرها من التركيبات إذا لم توافق عليها. ولا تنسى أنه في اتفاقية القرض في واجبات المقترض أكثر من مجرد البنك الذي يعطي المال ويخاطر في الواقع أموالها.
تذكر أيضا أن تنفيذ معاملة الرهن العقاري هو المرحلة النهائية من إجراءات الانضمام إلى الرهن العقاري، وإذا قبل تلك اللحظة، يمكنك رفض الصفقة تماما، بعد التوقيع على العقود، سيكون أكثر تعقيدا، لأنه ضروري لإلغاء العقود.
تم توقيع أول اتفاقية قرض (إذا كانت الشقة المشتراة في المنزل قيد الإنشاء، فهي توقيع أيضا عقد ضمانات لحقوق الملكية إلى الممتلكات التي أقيمت العقارات). ثم يتم وضع عقد البيع والرهن العقاري للشقة، وبعد ذلك يتم تجميع الرهن العقاري.
في عملية إجراء معاملة رهن عقارية في البنك، يفتح الحساب الجاري للمقترض. يقوم البنك بتسجيل مبلغ القرض لحساب المقترض، يفتح خطاب اعتماد غير قابل للإلغاء (نموذج الحساب، وفقا للبنك الذي قام به البنك لدفع ثمن البائع العقاري تكلفة الشقة). في الوقت نفسه، يتم إجراء رسوم أولية لحساب البائع.
بعد ذلك، من الضروري الخضوع لتسجيل الدولة لعقد بيع وشقق الرهن العقاري. من أجل تجنب سوء الفهم في سلطات التسجيل، فإن الأمر يستحق تقديم ثلاث مجموعات من المستندات: البرامج النصية، والنسخ التي تم تدويرها ونسخ منتظمة. علاوة على ذلك، عند تسجيل اتفاقيات إضافية لاتفاقات الرهن العقاري، ليس فقط الاتفاقيات نفسها مطلوبة، ولكن أيضا الوثائق المتعلقة بتعديل العقود.
عادة ما يستغرق إجراءات تسجيل معاملة الرهن العقاري أكثر من أسبوعين. بعد التسجيل، يتلقى المقترض شهادة ملكية العبء، ويأتي بائع الشقة إلى البنك مع عقد مسجل لبيع الشقة ويستقبل الباقي من خلال إزالته من خطاب الاعتماد.
هل يجب أن يكون هذا موجودا عند إجراء معاملة الرهن العقاري يصر عدد من البنوك على شهادة عقد الرهن العقاري في كاتب العدل.
من ناحية، يسمح هذا الموقف في تقليل التكاليف الإضافية للرهن العقاري وتزيل المقترض من الحاجة إلى التنسيق مع وقت كاتب العدل في البنك لإجراء معاملة. من ناحية أخرى، يؤدي إلى عدد من الصعوبات. لذلك إذا لم تكن NATARY على الصفقة غير موجودة، إخراج اتفاق رهن عقاري وتسجيلها، يجب على البنك الحصول عليه من العميل موافقة موثقة من الزوج لإبرام اتفاقية الرهن العقاري أو بيان موثق أن الرهنة في وقت اختتام العقد غير متزوج.
بالإضافة إلى ذلك، إذا لم تكن اتفاق الرهن العقاري معتمدة من قبل كاتب العدل، فإن السلطات المسجلة تتطلب نسخة موثقة من اتفاق الرهن العقاري واتفاقية القرض. وهنا يمكنك مواجهة مثل هذا الموقف: ليس كل البنوك في ختام العقود تعتبرها ضرورية لخياطةها وتأكد من توقيعات وأختام الأطراف في مجال دورانها. و NATARY يمكن أن ترفض تأكيد نسخة من العقد إذا اختتمت في كتابة بسيطة ولا يتم وضعها. وبالتالي، سوف تضطر إلى القدوم إلى البنك مرة أخرى من أجل وضع التوقيع والطباعة المفقودين.
وأخيرا، بعد إلغاء شهادة عقود مجهولة الإلزامية، بدأ المسجلون يتطلبون التسطور وحزمة من الشقق أو نسخهم ..
بناء على ما تقدم، خدمات كاتب العدل، على الأرجح للاستفادة منها. حاليا، سيتعين عليك وضع 1-2.5٪ من قيمة موضوع الرهن العقاري، والامتثال لوضوح الشرعية، فإن هذه الأموال كاتب العدل سيستغرق لعقد عقد.
الآن لحظة أخرى، التي تثير القلق المقترض: ما هي القيود التي تفرض قرض عقاري غير مدفوع على صاحب الشقة؟ أولا، دون إذن من البرلمان، من المستحيل استئجار شقة، لأنه وفقا لشروط العقد القياسية، يتم شراؤها للشقة لإقامة المقترض الخاصة. ثانيا، دون تنسيق مع المقرض، من المستحيل إعادة تطوير الشقة. أيضا، لا يمكن بيع شقة ذات رهن غير مدفوع أو نقلها إلى إيداع حتى سداد القرض (ومع ذلك، باتفاق الأطراف، المقرض والمقترض والأطراف الراغبة في شراء أو إيداع هذه الشقة من الممكن الحصول على إذن من مؤسسة الائتمان لهذه الإجراءات).
حسنا، الشيء الواضح: من المستحيل تفاقم حالة السكن بوعي. وهذا هو، إذا ثبت أن المقترض مع تصرفاته أدى إلى انخفاض في القيمة السوقية للشقة، فإن البنك لديه الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض.
ملخص البحث السريع على هذه المقالة. انقر على الرابط المطلوب:
من الصعب تقديم اقتصاد الدولة النامية دون قروض، هذه الأيام. أصبح الإقراض إجراء مألوف للغاية وبأسعار معقولة أن المزيد والمزيد من الأشخاص الذين يستمتعون به. البنوك يوميا تجذب عددا كبيرا من العملاء الجدد من خلال تقديم برامج مختلفة. القروض طويلة الأجل أكثر ربحية لاقتصاد البلاد ككل. هذه هي القروض التي يتم توفيرها لأكثر من 3 سنوات. الرهن العقاري يرتبط أيضا بقرض طويل الأجل. على الرغم من حقيقة أن البنوك تتحمل مخاطر كبيرة من خلال توفير قروض طويلة الأجل، فإنها تتلقى مصلحة جيدة. قبل إصدار قرض لفترة طويلة، تحقق البنوك بعناية بيانات العميل، والاسترداد، والتوازن المحاسبي، والمخاطر الاقتصادية والمصرفية، ومحاسبة العملاء و. بعد فحص شامل لجميع البيانات اللازمة والمستندات المقدمة، تبدأ مرحلة إصدار الأموال. يتكون الإجراء للحصول على قرض طويل الأجل من عدة مراحل:
النظر في الطلب
اجتماع العميل وخصم الائتمان
تحليل الملاءة
إعداد اتفاقية قرض للتوقيع
السيطرة على الوفاء بالالتزامات من قبل الطرفين
فترة قرض كبيرة. هذا يعطي العميل الفرصة ليس فقط الحصول على كمية كبيرة، ولكن أيضا لإرجاعها في أجزاء صغيرة.
تتاح للشركات التي تتلقى قرضا طويل الأجل الفرصة لسداد الديون بأرباح تلقوها من اكتساب معدات جديدة أو توسيع المؤسسة على حساب أموال الائتمان.
ارتفاع سعر الفائدة. كقاعدة عامة، مع وجود قرض طويل الأجل، يتم الحصول على كمية كبيرة من المبالغ الزائدة، والتي يمكن أن تكون في بعض الأحيان تساوي مبلغ القرض.
القرض طويل الأجل هو التزامات معقدة لفترة طويلة من الزمن.
بعد منح هذا القرض، يحق للبنك أن يتطلب الدفع مقدما (كقاعدة عامة، لا يزيد عن 30٪ من مبلغ القرض)، والتأمين وجذب الأطراف الثالثة (الضامن). إذا كان هناك حاجة إلى القرض من قبل المؤسسة للحصول على معدات جديدة، وبناء المباني، وما إلى ذلك، ثم تبدأ مدفوعات القرض بإطلاق الإنتاج. إذا تم استلام القرض لأغراض أخرى، فمن الضروري دفعه من الشهر المقبل.
