Uvod ....................................................... .......................... .. ............
Bančni kredit in njena klasifikacija ........................................... 5
Analiza kreditne sposobnosti posojilojemalca ..................................... ... ... ... 16.
Zagotavljanje posojil ................................................ .................. 21.
Metode za zagotavljanje posojil .............................................. ...... 24.
Registracija posojilne pogodbe ali izdaje obveznosti in posojila ... 28
Zaključek ..................................................... ................................ 29.
Seznam literature ............................................... ............... ... ........ 31
Uvod
Kredit je med najpomembnejšimi kategorijami ekonomska znanost, aktivno raziskuje skoraj vse svoje dele. Takšen interes za posojilo in kreditno razmerje narekuje edinstvena vloga, ki jo ta gospodarski pojav ne predstavlja le v gospodarskem prometu, nacionalnem in mednarodnem gospodarstvu, ampak v življenju človeške družbe kot celote.
Beseda "Posojilo" prihaja iz latinske besede, ki se kredit, dolg, dolg. Vendar pa ga mnogi ekonomisti povezujejo z drugim v bližini pomena izraza - Credo, to je, verjamem. V skladu s tem vidijo posojilo obveznost dolgaNeposredno povezan z zaupanjem ene osebe, ki je opravila določeno vrednost. Takšna razlaga porekla besede "posojilo" je precej verjetna, od posojila in kreditne odnose Obstajajo iz transakcij, v katerih ena stran (upnik) zagotavlja drugo stranko (posojilojemalec) določeno vrednost (premoženje) v zameno za obljubo posojilojemalca, da vrne isto zadevo ali drugo enakovredno v prihodnosti. Vendar pa je glede na pošteno pripombo novega nemškega ekonomista XIX stoletja. A. Sheffla (1831-1903), zaupanje je satelitski satelit, vendar ne predstavlja njenega gospodarskega bitja. Eno zaupanje, seveda, malo. Za nastanek in razvoj kreditnih odnosov so potrebne dobre gospodarske temelje, resne gospodarske razloge.
Z zagotavljanjem posojil svojim strankam, banke izpolnjujejo vlogo finančnih posrednikov, sprejemanje denarja od vlagateljev in jim zagotavljajo posojilojemalce. Ta dejavnost banke prinaša resnične koristi vsem zainteresiranim strankam. Vlagatelji uporabljajo dejstvo, da njihove vloge opravljajo funkcijo ravnanja in funkcije likvidna sredstvaNa splošno nekateri primeri prav tako prinašajo interes. Posojilojemalci uživajo dostop do njihovega dostopa do velikih denarnih zneskov na dovolj dolgih časovnih obdobjih.
Razvoj tržnih prihrankov v Rusiji, nadaljnji gospodarski rasti, izboljšanju učinkovitosti gospodarstva, oblikovanje potrebne infrastrukture ni mogoče zagotoviti brez nadaljnjega razvoja sistema bančnih posojil. Zato je študija teme, povezana z bančnim posojilom in njenimi posebnostmi v naši državi, je po mojem mnenju dovolj ustrezno.
Namen To testno delo je razkritje bistva bančnega posojila in preučevanje trendov razvoja trga bančne posojanja.
1. Bančno posojilo in njena klasifikacija
Bančno posojilo je glavna oblika kreditnih odnosov v gospodarstvu, katerega predmet je proces prenosa v posojilo neposredno. Predvideva se izključno specializirane kreditne in finančne institucije, ki so licencirane za izvajanje takšne operacije. Samo pravne osebe lahko delujejo kot posojilojemalec, orodje za posojila je posojilna pogodba ali posojilna pogodba. Dohodek na tej obliki posojila prihaja v obliki odstotek posojilaali bančni interes, katerega stopnja je določena s soglasjem strank, ob upoštevanju njenega srednja norma V tem obdobju in posebni pogoji Posojanje.
Bančni kredit je gibanje posojilnega kapitala, ki ga banke zagotovijo začasno uporabo za pristojbino o pogojih odplačevanja, nujnosti, obveznosti, varnosti.
Potreba po uporabi bančnega posojila je posledica vezja v sredstvih podjetij v procesu razmnoževanja, posebnosti organizacije obratnega kapitala in osnovnih sredstev, komercialnih interesov posojilodajalca in posojilojemalca.
Bančno posojilo zagotavlja koncentracijo začasnih brezplačnih sredstev, njihovo prerazporeditev glede pogojev donosa. Vrnitev obrazec denarnega toka ustvarja možnost prerazporeditve denarnih sredstev, ki je večkrat.
Bančno posojilo vedno izvaja monetarna oblikaObjekt posojanja je capital. Na podlagi tega, v bančnem posojilu, bo posojilni kapital končno zaznal industrijsko in opravlja svoje gibanje ne glede na to. Govorjenje v gotovini, bančno posojilo premaga omejeno poslovno posojilo v številnih parametrih - velikosti, časovni razpored, smer uporabe. Zaradi tega lahko posojilojemalci prejmejo skoraj vse zneske za vse dolgoročne kreditne transakcije in uporabljajo sredstva, prejeta na katerem koli področju gospodarske dejavnosti.
Bančno posojilo izvede drugačno vlogo v procesu javne reprodukcije. Če se uporablja za širitev proizvodnje, za naložbe v glavno in delovni kapital Posojilojemalec, bančno posojilo se imenuje kapitalska posojila.
Če se bančno posojilo uporablja za plačilo plačil, za odplačilo starega dolga, se bančno posojilo imenuje denarno posojilo. Denarno posojilo poteka v vseh primerih, ko bo kreditno operacijo spremljala nakup dela finančna sredstva Stranka (računi dolžnikov, zahteve glede pravic, dolžniške obveznosti itd.). Posojilo posojilo samo meditira cirkulacijo kapitala, vendar ne zagotavlja njene širitve, medtem ko kapitalska posojila neposredno prispeva k rasti proizvodnje in povečuje znesek kapitala, v katerega je blago proizvoda.
Bančno posojilo ima določene značilnosti, ki jo razlikujejo od drugih vrst posojil. Prvič, treba je opozoriti, da kreditni odnosi banke s stranko temeljijo na načelih nujnosti, odplačevanja, plačila in kreditne varnosti ter izda Pogodba.
Posebnosti bančnega posojanja:
1) Za te pravne odnose je značilna posebna tema: upnik v ta primer Obstaja banka ali druga kreditna institucija, ki redno strokovno temelji na posebej izdani Centralna banka Ruska federacija dovoljuje (licence) izvaja tovrstno delovanje za pridobivanje dobička kot glavni cilj njegovih dejavnosti;
v skladu s posojilno pogodbo, bodisi zaradi zagotavljanja komercialnega ali komercialnega posojila, ki je predmet pogodbe, ne le gotovino, ampak tudi druge stvari, ki jih določajo generični znaki, in le sredstva, je lahko predmet bančnega posojila sporazum;
značilnost sporazuma o bančni posojilu je njena kompenzacija, to je plačilo s strani naročnika za obresti za uporabo denarja kreditne institucije v določenem obdobju, kot nasprotje običajna pogodba posojilo, ki vključuje kompenzirano in brezplačno naravo odnosov pogodbenic;
zagotavljanje kreditov. Kot zagotavlja pravočasno vračilo posojila, banke sprejmejo depozit, jamstvo, jamstvo druge banke, pa tudi obveznosti v drugih oblikah, ki jih priznava zakon;
v nasprotju s posojilno pogodbo, posojilna pogodba vsebuje zahtevo ciljna uporaba sposodil denar navedbo posebnih namenov;
sporazum o posojilu je obvezen pisanje. Obveznost tega načrta je opredeljena sedanja zakonodaja (Člen 820 civilnega zakonika Ruske federacije), medtem ko neskladnost s pisno obliko pomeni neveljavnost posojilne pogodbe;
v skladu z veljavno zakonodajo lahko sredstva v okviru posojilne pogodbe (sporazum o posojilu bančnega posojila) lahko zagotovi podjetje posojilojemalca le v nedenarni obliki.
Ob upoštevanju načel posojanja, bistvo in značilnosti bančnih posojil, so razvrščeni po takih znakih:
JAZ.. Po namembnem kraju. Bančno posojilo ima strogo ciljni namen in se uporablja:
1) financiranje tekočih dejavnosti:
oblikovanje trenutno pomeni;
nakup blaga;
kopičenje sezonskih rezerv (surovine, materiali, blago);
financiranje sezonskih stroškov, povezanih s proizvodnjo in proizvodnim obdelovancem;
Posojila v obliki računovodskih računov.
2) Za financiranje naložbenih dejavnosti:
pridobitev osnovnih sredstev;
financiranje nedokončane dela;
Odkup državne nepremičnine.
II.. S časom. Gospodarska osnova nujnosti je kontinuiteta vezja javne temelje in denar v gospodarstvu, saj ob koncu vsakega zavoja obstaja trajno sproščanje sredstev, ki prispeva k vračanju posojila.
Glede na mandat je kratkoročno (do 1 leto) razlikovati, srednjeročno (1-3 leta) in dolgoročno (več kot 3 leta) bančna posojila in posojila, ki se vrnejo v prvo zahtevo upnika ( šolanja).
Vsako obdobje ima posebne metode posojil, posebne pogoje za podeljevanje in odplačilo, posojilne predmete. Gospodarsko razlikovanje za časovni okvir temelji na značilnostih kroga, reprodukcije in ustvarjanja glavnega in pokrita sredstva in sklade obtoka.
Kratkoročna posojila praviloma dopolnjujejo začasno neugodnost obratnega kapitala iz posojilojemalca. Kombinacija takšnih operacij je avtonomna segment posojilnega kapitalskega trga - denarni trg. Povprečni rok odplačevanja v skladu s to vrsto posojila običajno ne presega šest mesecev. Kratkoročna posojila se najbolj aktivno uporabljajo delniški trg, v trgovinskem in storitvenem sektorju, v načinu medbančnega posojanja.
V sodobni pogoji Kratkoročna posojila, ki jih je nedvoumno prevladujoča na trgu posojilnega kapitala, je značilna naslednja razpoznavna značilnost:
krajši čas, običajno ne presega en mesec;
obrestna mera, običajno sorazmerno obdobje vračila posojila;
glavni referenčni vir, saj cena posojil ni na voljo za proizvodne strukture.
Srednjeročna posojila se dodelijo za cilje tako proizvodne in povsem komercialne narave. Največja porazdelitev je bila pridobljena v agrarnem sektorju, pa tudi pri posojanju inovativnim procesom s povprečnim obsegom zahtevane naložbe.
Dolgoročna posojila Uporablja, kot pravilo, v investicije. Kot srednjeročna posojila, služijo gibanju osnovnih sredstev, ki se razlikujejo v velikih količinah kreditne vire. Uporabljena pri posojanju rekonstrukcije, tehnične ponovne opreme, nove gradnje v podjetjih vseh področjih dejavnosti. Poseben razvoj je bil pridobljen v gradbeništvu kapitala, kompleksu goriva in energetskega, blagovnih sektorjih gospodarstva. Srednji čas Njihova odplačila so običajno od 3 do 5 let, vendar lahko dosežejo 20 let ali več, zlasti pri sprejemanju ustreznih finančnih jamstev s strani države.
bančno posojilo predstavlja na eni strani, denarna vsotabanke določen čas in določenih pogojevPo drugi strani pa je določena tehnologija za zadovoljevanje finančnega povpraševanja, ki jo je prijavil posojilojemalec.
V drugem primeru bančno posojilo To je urejen kompleks medsebojno povezanih organizacijskih, tehnoloških, informacijskih, finančnih, pravnih in drugih postopkov, ki predstavljajo celostno ureditev interakcije v osebi svojih zaposlenih in oddelkov iz banke o zagotavljanju sredstev. Izvaja se v obliki izdaje, obračunavanja računov in drugih oblik.
bančno posojilo razdeljen na aktivno in pasivno. V prvem primeru se zavzema za upnika, v drugem pa je posojilojemalec. Banka lahko sklene kreditne odnose (izdaja ali prejemajo posojila) z drugimi bankami in drugimi, vključno z aktivno ali pasivno funkcijo, odvisno od situacije. V tem primeru govorimo o medbančnem posojanju.
Bančnih posojil Razvrščene za številne funkcije:
|
1. Z zapadlostjo:
2. Z odplačilom:
3. Z metodo zaračunavanja odstotka posojila: \\ t
4. Glede na razpoložljivost:
|
5. P. ciljna destinacija:
6. V obliki posojila:
7. Tehnika dodeljevanja posojila: \\ t
8. Glede na način dodelitve posojila: \\ t
Druga merila se lahko uporabijo tudi za razvrščanje posojil za določene skupine in vrste.
Bančnih posojil razdeljen na aktivno in pasivno. V prvem primeru banka izda posojilo, to je upnik, v drugem pa je posojilo, to je posojilojemalec. Banka lahko vstopi v kreditne odnose (sprejme ali daje posojila) in z drugimi bankami (drugo kreditne organizacije), vključno s centralno banko Ruska federacija, Ki izvaja, odvisno od situacije, aktivne ali pasivne funkcije. Takšne odnose se imenujejo medbančno posojanje. Kar zadeva posojila podjetjem, organizacijam, institucijam in (nefinančni sektorju gospodarstva), imajo kreditni odnosi banke z njimi še en znak - je skoraj vedno posojilodajalec.
Izdaja kredita
Poslovne banke Omejena s strani države pri izdaji posojil. Omejitve se prekrivajo z normo obvezna rezerva. in povprečni koeficient. Banka lahko izda posojilo s pisanjem na račun prejemnika posojila znesek, ki je veliko večji, kot ga hrani v centralni banki kot rezervate banke. Tako so poslovne banke z dovoljenjem države vključene v proces ustvarjanja ponudbe denarja.
24. avgusta 2010 v Rusiji za vsakega 1 rubelja rezervni sklad v centralni banki, poslovne banke Ne sme biti več kot 40 rubljev za posameznike kot posojilo. To je posledica vrednosti bančnega (monetarnega) multiplikatorja, ki se izračuna na podlagi reserve Norm. (2,5%). Multiplikator \u003d 100 / varnostni odstotek.
Za pridobitev, na primer, eno od skupnih posojil - potrošniški kredit - Dela naslednje zaporedje Ukrepi:
Pravna ureditev bančnega posojila v Rusiji
V Ruski federaciji se kreditni odnosi običajno sestavijo s posojilno pogodbo ali posojilno pogodbo. Posojila kreditne pogodbe se lahko izdajo. Najpomembnejši je, da se pogodla o posojilu šteje iz trenutka prenosa denarja (realni sporazum), in bančna pogodba - V času njegovega zaključka.
Sporazum o bančnem posojilu Zagotavlja obstoj dveh strani: posojilodajalec in posojilojemalec. Po pogodbi se posojilodajalec zaveže, da bo zagotovil, in posojilojemalec, da sprejme posojilo in vrne posojilo pravočasno, plačilo obresti.
Glavni člen: Celotni stroški posojila
Poln stroški bančnega kredita - plačila posojilojemalca v skladu s posojilno pogodbo, znesek in časovni razpored plačila, ki so znani v času njene sklenitve, vključno z upoštevanjem plačil v korist tretjih oseb, opredeljenih v Pogodbi, če je obveznost posojilojemalca Za taka plačila izhaja iz pogojev pogodbe. Skupni stroški posojila se izračunajo kot odstotek letnega. Kreditna organizacija je dolžna prinašati informacije o posojilojemalcu polna vrednost Kredit pred sklenitvijo posojilne pogodbe. Banke morajo vnaprej zagotoviti informacije, ki sestavljajo znesek plačil. Formula za izračun celotnih stroškov posojila je bila ustanovljena z navedbo banke 13.05.2008 št. 2008 "o postopku za izračun in vložitev posojilojemalca - posameznika za celotne stroške posojila."
Presidium Ruske federacije v odloku št. 8274/09 z 17. novembrom 2009, ugotovljeno, da je nezakonita vključitev v posojilno pogodbo obvezno plačilo Posojilojemalec komisij za odpiranje in vzdrževanje posojilnega računa.
Provizije za posojila so nezakonite na zgornjih razlogih.
Prvič, sklenitev posojilne pogodbe z banko, posojilojemalec državljanov deluje kot potrošnik in na njegovem odnosu z banko poleg Civilno zakonik RF in drugi pravni akti, Zakon o varstvu pravic potrošnikov razširja njen učinek. V skladu z odstavkom 1 čl. 16 Zakona o varstvu pogodb o pravicah potrošnikov, krši pravice potrošnika v primerjavi s pravili, \\ t ustanovljena zakonodaja ali drugega pravni akti Na področju varstva potrošnikov so neveljavne. V skladu z odstavkom 1 čl. 819 civilnega zakonika RF o posojilni pogodbi, se banka zavezuje, da bo posojilojemalcu posojilojemalcu zagotovila posojilojemalcu v višini in pogojih, \\ t pogodbeIn posojilojemalec se zavezuje, da bo vrnil znesek denarja in za to plačal. Dejanja banke o odprtju in vzdrževanju posojilnega računa, izdaja posojila ne more biti kvalificirana kot neodvisna bančne storitve. Pogoji pogodbe, ki določajo izdajo posojila, odprtje in vzdrževanja posojila, ne morejo biti predmet transakcije in kršijo pravice potrošnika, zato so navedeni ukrepi banke nezakonite in Plačane zneske bančne provizije Vzemite povratni posojilojemalec.
Plačila za posojila
Plošča za rente. - skupaj je enako mesečno plačilo Posojilo, ki vključuje znesek obračunanih obresti za posojilo in znesek glavnega dolga. Izračun rentnega plačila v bankah je izdelan v več različnih formulah. Zato se lahko tudi po enaki obrestni meri razlikujejo velikosti plačila rente.
Diferencirano plačilo - To je mesečno plačilo posojila, ki se zmanjšuje do konca kreditnega obdobja in je sestavljeno iz plačanega stalnega deleža glavnega dolga in obresti na neplačano stanje posojila.
Načela posojanja
Brezpogojno načela bančnih posojil so:
Posebno skupino načel je treba dodeliti skupna pravila o posojilih, ki se uporabljajo, če takšna volja strank, izraženih v sporazumu o posojilu, ne bi smela uporabljati, če ne vključijo v tak sporazum (ne brezpogojna načela):
Poleg tega se lahko načela posojil, ki so namenjene za "mogoče razlikovati v drugi skupini. uradna uporaba»Bančni delavci in jih je treba določiti v svojih notranjih dokumentih kot element kreditne politike.
Zahteve za postopek izdajanja posojil
Banka razvija in odobri notranji dokumentiopredelitev kreditne politike računovodska politika in pristopi k njenemu izvajanju, pa tudi dokumente, ki določajo postopke odločanja za namestitev banke denarnih sredstev, porazdelitev funkcij in pooblastil med oddelki banke in uradniki, vključno z notranja pravila Namestitev sredstev, vključno s pravili o posojilih kupcev.
Izdaja kredita Odvisno od vrste odjemalca se lahko izvede v naslednjem vrstnem redu:
Posojilo se izda na podlagi naročila, ki ga pravilno sestavijo strokovnjaki. credit Division. Banka in podpisala komisarka uradnik Banka. Banka upnika je dolžna ustvariti rezerve možne izgube o posojilih (RVPS) kreditne dejavnosti na način, ki ga predpiše Banka Rusije.
Zahteve za postopek donosa s strani kreditnega kupca in plačevanja obresti
Povračilo glavnega dolga in obresti na posojilo se izvaja na naslednji način: \\ t
Na dan, ki je bil ustanovljen v posojilni pogodbi (dan plačila obresti in / ali odplačila glavnega dolga), računovodski delavec, odgovoren za ohranjanje računa posojilojemalca, na podlagi ustreznega reda, ki ga podpiše pooblaščeni uradnik banke ali izriše računovodstvo Dejstvo o plačilu obresti in / ali odplačevanja glavnega dolga, ali (če naročnik ne izpolnjuje ali nepravilno izvrši svoje obveznosti iz pogodbe), prenese zaostale plačila naročnika na račun zapadlih dolgov.
Dolg na posojila, brezupna in / ali priznana neresnična za izterjavo nameščen Odpisano je od bilanca banke na račun rezerv, ki so posebej oblikovane v takem primeru, in s pomanjkanjem takih sredstev, razkriva izgube leta poročanja.
Kreditna cena - Monetarni izraz predvidenega posojila. Odvisno od stopnje obrestnih mer, ki jo določi upnik za njegovo uporabo. Cena posojil je povezana z načelom plačila ali povračila kreditnih odnosov. Dodeli bančna posojila s tržno obrestno mero, povečana ponudba., preferencialna stopnja. Tržna cena Posojilo je sestavljeno na trgu ta trenutek Na podlagi ponudbe in povpraševanja po različne vrste Posojilo. V obdobjih inflacije je zelo mobilna in se nagiba k povečanju. Cena posojil se praviloma poveča v okviru pomembnih tveganj posojil posojilojemalcem (kršitev pogojev za posojila, predvidena v pogodbi, čakajo na stroške kreditnih sredstev itd.). Prednostna cena posojila se uporablja z diferenciranim pristopom k posojilojemalcem.
Opombe
Pojdi na: 1 2 Moskvin V.A. Bančni kredit: njene vrste in klasifikacija (RS). Elitarium. Center daljinsko izobraževanje. Preverjeno 20. januarja 2012. Arhivirano iz izvora 3. aprila 2012.
Bančni kredit (Rus.). Finančni besednjak. Preverjeno 20. januarja 2012. Arhivirano iz izvora 3. aprila 2012.
Literatura [Uredi | Uredite izvor Besedilo]
Položaj Centralna banka Ruske federacije z dne 08/31/1998 N 54-P "o postopku zagotavljanja kreditnih institucij sredstev in njihovo vrnitev (odplačilo)" // Bilten Bank Rusije. - 29.11.2001. - № 73.
Kje dobiti posojilo, naslove vseh bank v Moskvi // Business in Banks. - 2012. - № 01277.
Lavrushin, O.I. Denar, posojilo, banke: vaje. - 2. ed., Pererab. in dodatno .. - M.: Financiranje in statistika, 2000. - 464 str.
Kreditiranje bank je metoda za financiranje potreb podjetja pod pogoji plačevanja, nujnosti in odplačevanja.
Kreditne odnose lahko sprejmejo različne oblike. Kreditne odnose se lahko organizirajo v obliki bančnega posojila, kot tudi v obliki komercialno posojanjeKo je odnos med podjetji (posojilojemalec in posojilodajalcem) izdan do tedna. Komercialni kredit Pozneje se lahko spremeni v banko z zagotavljanjem banke posojil, zavarovana z menicami ali ob upoštevanju zakona.
Neposredna bančna posojila se običajno dodeli, ko se kreditni odnosi družbe sprva pojavijo kot odnosi z banko, in posredno bančno posojanje, ko se kreditne odnose izhajajo med podjetji, ki naknadno pritožijo na banko v iskanju metode. zgodnje potrdilo denar na računu
Kreditne dejavnosti so najbolj donosni članek. bančništvo, na račun katerega se oblikuje glavni del čistega dobička bank. Toda glavna tveganja bank so povezana tudi s kreditnimi operacijami, zlasti tveganje nepravilnosti posojilojemalca o glavnici in obresti na posojilo.
Posojila se običajno izvajajo z integriranimi predmeti. Takšne razširjene predmete, na primer, za industrija podjetja, prevoz, komunikacije, gradbeništvo, domače storitve so materialne rezerve in stroški proizvodnjevključen v normalizirani oblasti kapital: dobavljeno blago, katerega izkoriščenost ni prišla; Izpostavljene pisma kredita itd. Posojanje razširjenim predmetom bistveno širi pravice podjetja, mu omogoča, da upošteva svoje potrebe po manevriranju z izposojenimi sredstvi znotraj skupni znesek Zagotovljeno kredit
Bančno posojilo pa se ne bi smelo pokriti finančne potrebe Podjetja zaradi izgub, ki nastanejo zaradi negotovosti in proizvodnih stroškov, ki jih je treba pokriti z lastnim obratnim kapitalom, ki jih proizvajajo superplatni izdelki, ki imajo omejene prodaje, superplana in neizkoriščenih ostankov vrednosti surovin.
Družba ima pravico do prejemanja posojila in banke, kjer se odpre tekoči račun, in v kateri koli drugi banki. Tak naročilo zagotavlja podjetje z možnostjo, s poudarkom na lastnih interesih, izberite banko, kjer kreditna politika Se razlikuje večja prožnost, delovanje hitreje in jasnejše boljše informacije, širši seznam opravljenih storitev.
Posojila podjetjem temelji na posojilni pogodbi. Pogodba določa pravice in obveznosti podjetja-posojilojemalca in banke, ob upoštevanju narave zagotovljenega posojila in finančna država Podjetja, stranke so odgovorni za kršitev pogojev pogodbe. V posojilni pogodbi zahtevani pogoji Opredeljeno je tudi: Posojilni cilji, velikost posojil; Pogoji za izdajo in vračanje posojila; Načinov za zagotovitev zaveza posojila; obrestne mere za kredit; Seznam izračunov in informacij, potrebnih za posojila, kot tudi časovni razpored njihove predstavitve.
Odvisno od izdanih posojil so posojila razdeljena na kratkoročno (do 1 leto), srednjeročno (od 1 do 3 let) in dolgoročno (več kot 3 leta).
Pred odločitvijo odobritevBanka analizira kreditno sposobnost podjetja.
V skladu s kreditno sposobnostjo podjetja se razume kot prisotnost predpogojev za pridobitev posojila in njegovo vrnitev pravočasno. Kreditna sposobnost podjetja se določi s točnostjo pri izračunu predhodno pridobljenih posojil, sedanjega finančnega stanja in možnosti, če je potrebno, mobilizirati sredstva iz različnih virov.
Vsaka banka uporablja svoj sistem za ocenjevanje kreditne sposobnosti podjetja, ki je komercialna skrivnost banke. Običajno sistem ocenjevanja uporablja tri kategorije kreditne sposobnosti: zanesljivo (kreditno sposobno), nestabilno (omejeno kreditno sposobno), nezanesljivo (nepoškodovano).
Posojilojemalec, ki je priznan kot zanesljiv, je pripisan v skladu s splošnimi pogoji; V tem primeru se lahko uporabi in preferencialni nalog Posojanje. Če se posojilojemalec izkaže, da je nestabilen odjemalec, potem je na zaključku posojilne pogodbe predvidena dodatne norme Nadzor nad svojimi dejavnostmi in vračilom posojila (na primer potreba po zavarovanju, jamstvih, garancijah, mesečnem preverjanju zagotavljanja zagotavljanja povečanih obrestnih mer itd.). Če je podjetje posojilo za nezanesljivo stranko, potem njegova posojila, da bo zagotovljena neizdeljen. V tem primeru lahko banka zagotovi samo denar posebni pogojiizrecno določeno v posojilni pogodbi.
Glavni vzroki negotovosti kreditne sposobnosti podjetja so terjatve, kršitev obveznosti, kopičenje presežnih industrijskih in blagovne rezerve, nizka učinkovitost gospodarska dejavnost, upočasnitev prometa na delu kapitala itd.
Banka spremlja izpolnjevanje pogojev posojilne pogodbe, uporabo posojila, ki ga je prejela družba, pravočasno in polno vračilo. V ta namen je analiza gospodarske dejavnosti podjetja, njena finančna situacija izvede, če je potrebno, denarno in dokumenti o poravnavi, računovodske evidence, poročevalski materiali,
Če podjetje krši pogoje kreditiranja, banka uporablja sankcije za njega - kreditne ukrepe. Banka, na primer, je upravičena do popolnega ali delno posojanja, pred časom, da izterja posojilo v primerih nezavarovanega dolga, uporaba sredstev, izdanih ne na predvidenem namenu ali s kršitvijo uveljavljenih pravil posojanja, prodaje ali konsolidacijo položenih vrednosti brez uporabe prejetih zneskov dolžniška banka, nezadovoljivo shranjevanje vrednosti inventivnih materialov, ki zagotavljajo bančna posojila, bančni nadzor.
V sistematičnem kršitvi odplačevanja posojil podjetje izgubi pravico do novi kredit In samo B. nekaj \u200b\u200bprimerov ga lahko uporabi pod posebno garancijo (jamstvo). Če podjetje ima zapadlega dolga, in nima brezplačnih sredstev, bančna prekinitev posojanja in ima pravico, da uporabijo vrednosti iz inventivnih surovin (zaveza) za odplačilo dolga na posojila. Če je bilo posojilo izdano v okviru jamstva druge organizacije, potem v odsotnosti sredstev za njeno odplačilo na poravnalni račun podjetja-posojilojemalca, se dolg zaračuna v nesporno iz računa garanta.
Na pobudo banke podjetju-posojilojemalcu, ki ne izpolnjuje obveznosti na pravočasno donos prejetih posojil, se lahko sprejmejo naslednji ukrepi:
Oddaja operativno upravljanje Upravljanje z udeležbo bančnega upnika;
Reorganizacija;
Vzbujanje B. arbitražno sodišče Primeri o priznavanju plačilne nesposobnosti podjetja (stečaj).
Bančno posojilo je glavna oblika posojila. Kot subjekti bančnega posojila, obstajajo poslovne banke kot posojilodajalci na eni strani in iz drugega podjetja in organizacije kot posojilojemalci.
Bančno posojilo naslednje značilnosti:
Banke, ki jih redno, strokovno, ki temeljijo na posebni licenci, ki ga je izdala Centralna banka Ruske federacije, proizvajajo kreditne operacije;
Izključno v gotovini, v rubljih ali tuja valuta;
Kreditne odnose so obrabljeni plačana narava. Za uporabo posojila se zaračuna določen odstotekv skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije;
Kreditne odnose se izdajo s posojilno pogodbo.
Bančna posojila se lahko razvrstijo naslednje vrste:
1. v smislu odobritve: kratkoročno, srednjeročno in dolgoročno;
2. Odvisno od narave zavarovanja: zavarovana in nezavarovana (prazna);
3. Glede na metode dodeljevanja: enkratna posojila, izdana z enim zneskom; odprtje kreditne linije; credit Credit.; prekoračitev;
4. Glede na kreditne namene: posojila cilji proizvodnjeopravljanje trgovine ali začasne potrebe (plače plače, davčno plačilo, itd)
5. glede na odplačevalne metode: vračljivo po enem znesku; v enakih obdobjih enakih deležev; Odkupili z neenakomernimi deleži, praviloma, ko podeljuje dolgoročna posojila Od prednostno obdobje odplačilo;
6. V obliki obrestnih mer: s fiksno obrestno mero in spremenljivo obrestno mero (odvisno od vrednosti stopnje refinanciranja, stopnje inflacije itd., Pogoji sprememb se pogaja v pogodbi o posojilu);
7. Z načine zaračunavanja obrestnih mer:
- posojila, obresti, na katerih se plačajo s popolnim odplačilom dolga;
Posojila, ki se nanašajo na enotne prispevke v celotnem mandatu posojilne pogodbe;
Posojila, ki jih banka zaračunava pri izdaji posojila.
Kratkoročna posojila so dodeljena do enega leta in služijo trenutnim zahtevam posojilojemalca. Izdal predvsem trgovske organizacije in podjetja s sezonsko naravo proizvodnje ob dopolnjevanju obratnega kapitala.
Srednjeročna posojila so predvidena za obdobje enega do enega tri letaKar zadeva cilje proizvodnje in dopolnjevanje pomanjkanja obratnega kapitala.
Dolgoročna posojila se uporabljajo za naložbene namene, ohranitev gibanja osnovnih sredstev je predvidena do 30 let. Povprečno obdobje odplačevanja je od 3 do 5 let.
V sodobnih pogojih enotna merila Povezana posojila za kratkoročno, srednjeročno in dolgoročno. V ZDA, srednjeročnih posojil - do 8 let, v Nemčiji - do 6 let. Sredi devetdesetih let V povezavi z visoka inflacija V naši državi kratkoročna posojila z zapadlostjo do 6 mesecev, in srednjeročno - do leta.
Trenutno je v strukturi posojil, nefinančnih podjetij in nujnih organizacij, glavni delež kratkoročna posojila. Vendar pa od leta 2003. Obstaja povečanje deleža posojil nad 1 leto, trenutno njihova specifična težnost v strukturi je presegla 45,9% kreditne naložbe. Hkrati se 9/10 vseh posojil odobri manj kot 3 leta, kar preprečuje njihovo uporabo za dolgoročne naložbe.
Posojila brez varnosti (prazno) se običajno zagotavljajo kratkoročnoUstanovitelji banke in njenih 6 mesecev stalni kupcitrajnostno finančni položaj in dobra kreditna zgodovina. Glavni del posojil se izda, da se zagotovi, da pomaga zmanjšati kreditna tveganja.
Najpogostejša oblika zavarovanja je zastava. Hipotekarni odnosi ureja civilni zakonik Ruske federacije in zvezni zakon "na zastavi" od 05/29/1992. V smislu ne nasprotuje GK.
Guarantion. - Eden od običajnih načinov za zagotovitev obveznosti posojilojemalca za odplačilo posojila. Finančna in trajnostna podjetja lahko delujejo kot poroki in posameznikov. Garant se zavezuje, da upnika odgovori na svoje obveznosti do posojilojemalca. Za registracijo garancijskih znakov pisna pogodba. Pred sklenitvijo pogodbe banka določi finančno stanje garanta.
Posojilojemalec in garant nosita pred posojilodajalcem s solidarnostjo v primeru neizpolnitve ali nepravilnega izpolnjevanja dolžnika obveznosti, ki jo zagotavlja jamstvo. (Civilni zakonik Ruske federacije). Garant se odziva s posojilodajalcem v enakem obsegu kot dolžnik, vključno z obresti, povračilom pravnih stroškov, da izterja dolg in druge izgube upnikov, povezanih z neizpolnitvijo neizpolnitve ali nepravilnega izpolnjevanja obveznosti dolžnika.
Za izpolnitev obveznosti je, da se pravice upnika prenesejo na to obveznost, v kateri je garant zadovoljil terjatve upnika.
Garancija je dodatno obveznost V zvezi z glavnim dolgu in obstaja, dokler se glavni dolg ne povrne. Jamstvo se zaključi s prenehanjem posojilne pogodbe. Garancija je običajno v kombinaciji z zastavo premoženja garanta.
Garancija.Kot garant, kredit in zavarovalniške organizacije. bančna garancija je enostranski posel, v skladu s katerim daje garant pisna obveznost Plačajte dogovorjeni povzetek pri izdaji pisne zahtevka s pisno zahtevo. Garancija izda garancijska črka. Pri izdaji posojil v okviru garancije banka upnika opredeljuje finančno stanje garanta.
Odgovornost garanta je omejena na znesek, določen v garanciji, ne glede na dejanski dolg posojilojemalca. Za prejem bančne garancije dolžnik plača banko plačilo KomisijeOdvisno je od zneska garancije.
Bančna garancija je zaveza, ki je neodvisna od pogodbe, katerega izvajanje zagotavlja. Izdana je v določenem obdobju, njegovo delovanje se začne s časom obveznosti iz Sporazuma o posojilu. Precejšnje pogoje Garancije so njegova vsota in trajanje.
Zavarovanje kreditnega tveganja. To je zavarovanje odgovornosti posojilojemalcev za ne-tveganje posojila. Uveden je bil na 07.07.1990. V začetku 90-ih na novo ustvarjenih komercialna podjetja ni imel premoženja v zadostnem obsegu, da bi ga zagotovila kot zavarovanje. Hkrati komercialne banke niso imele delovnih izkušenj, zvezni zakon "na zastavi" je bil sprejet leta 1992, zato so bili prisiljeni obrniti na storitve zavarovalnic.
Zato so bili prisiljeni začetni koraki sodelovanja z zavarovalnimi organizacijami. Posojilojemalec je sklenil zavarovalno organizacijo v korist banke. Predvideno je bilo, da je v primeru izjemnega posojila nastavi čas Zavarovalnica plača kreditno banko nadomestilo neporavnanega zneska posojila posojila, vključno z obrestmi za posojilo. Za posojilojemalce se izplačajo zavarovanje posojil, ki jih je treba plačati zavarovalniške ploščeT.O. Povečanje cene posojil.
Pri sklepanju zavarovalne pogodbe za posojilojemalca, praviloma, se uvedejo številne odgovornosti, ki neizpolnitev, ki v celoti ali delno razbremeni zavarovalniške organizacije iz plačila zavarovalnega odškodnine. Na primer, posojilojemalec je obveščal nezanesljive informacije o okoliščinah, ki so bistvena za sodbo tveganja glede na dediščino; uporablja posojilo, ki ni po namenu, itd. Zaradi tega zavarovalniške organizacije niso bile vedno plačane zavarovalno nadomestilo. Poslovne banke niso vedno analizirale finančnega stanja zavarovalniške organizacije. Nezadosten potencial novo ustvarjenih zavarovalnic, ki jih pogosto ni dovolil, da v celoti izpolnijo svoje obveznosti do bank. Sredi devetdesetih let, zamudni dolg bančnih posojil Teratično se je povečala, zavarovalne organizacije pa niso mogle izpolniti svojih obveznosti. Posledično so banke zavrnile tveganje neporavnanih posojil. Trenutno se ta oblika odplačevanja posojila redko uporablja.
Cessia -to je returtirane bančne terjatve. V tem primeru se uporabi depozit, ki ga je treba plačati plačilni dokumenti. Ustvarjanje izda poseben sporazum ali pogodba. Banka upnika ima pravico, da izkoristi prihodke samo za odplačilo izdanega posojila in plače za to. Izdaja posojil za izbrane terjatve ne zahteva le analize kreditne sposobnosti posojilojemalca, ampak tudi njenih dolžnikov. Bank-posojilodajalec uporablja Cessia, če ne pozna samo finančnega stanja posojilojemalca, ampak tudi njegovih dolžnikov in so njegovi kupci. Cessia se pogosto uporablja v državah s stabilnim gospodarstvom.
Kreditna linija. Posojilo zagotavlja posojilojemalec, ki ga mora plačati za predstavljeno plačilni dokumenti za TMT in storitve ločeni deli. Tranche, vnaprej namestitev banke Za posojilojemalec posojil in rok.
Trajanje kreditne linije je določeno v pogodbi o posojilu in je običajno od 6 mesecev do enega leta.
Banka ostaja pravica do prekinitve izdaje in pred časom za izterjavo prej izdanih posojil pri poslabšanju finančnega stanja posojilojemalca, \\ t uporaba brez uporabe Kredit ali neizpolnitev posojilojemalca drugih pogojev posojilne pogodbe.
Prekoračitev. Pravna podlaga. Posojila služi 850 civilnega zakonika Ruske federacije. Prekoračitev je opremljena s pomanjkanjem ali odsotnostjo sredstev na tekočem računu stranke o proizvodnji plačila. Zagotavljanje prekoračitve je treba predvideti pogoje pogodbe bančni račun ali dopolnilni sporazum. Sporazum o posojilu je dodatek k Sporazumu o bančnem računu. Sporazum o posojilu navaja: mejo posojil in mandata porabe posojila, pogoje za njeno določbo in vrstni red odplačevanja.
Prekoračitev se lahko zagotovi brez zagotavljanja in z določbo, odvisno od kreditne sposobnosti posojilojemalca, \\ t najvišji znesek in kreditna zgodovina posojilojemalec.
Obresti se obračunajo za vsak dan delovanja prekoračitve in le na ostanke dolg posojila, Končno. dan delovanja. Dokončana pri zapiranju prekoračitve.
Povračilo prekoračitve se opravi na račun, ki vstopajo preverjanje računa naročnik, iz katerega so navedeni na računu posojila v nastavite čudno plačila.
Prekoračitev se odpira samo posojilojemalci, ki imajo trajnostni finančni položaj in zaupanje v banko. Prekoračitev je na voljo podjetjem in prebivalstvu na plastičnih karticah.
Prekoračitev se pogosto uporablja tuje države. Prekoračilni roki v Združenih državah od enega do dveh mesecev, v Združenem kraljestvu - od nekaj mesecev do več let. Hkrati banke običajno zahtevajo banke v Združenem kraljestvu popolno odplačilo Kredit enkrat letno in voditi vsako leto anketo o finančnem stanju posojilojemalca. Pogodbo se lahko zaključi v primeru njenega poslabšanja.
Credit Credit.posojilojemalec na enem aktivnem pasivnem kontingentnem računu. Izvajalec prevede iz italijanskega pomeni "tekoči račun". V severni Italiji se je pojavil konkurenčni račun (12-15V.) Kot obliko izračunov italijanskih trgovcev. V 15. stoletju so banke začele odkriti svoje stranke kontingentni račun.
Pogodbeni račun je enotni račun Na bremenitvi, da se vsa plačila izvede, in vsi prihodi se pripišejo kreditnemu posojilu, vključno z odplačilom dolga na posojilo.
Tako se na stalnem računu upošteva gibanje lastnih in izposojenih sredstev.
Pri odpiranju obračunanega računa je tekoči račun odjemalca zaprt v banki, stanje sredstev pa se prenese na posojilni račun, ki začne igrati vlogo stalnega računa. Glede na prejemke in plačila se račun oblikuje debetno stanjeki dokazuje dolga banke do banke ali kredita, ki kaže lastna sredstva Na računu stranke. Značilno je, da je dolžnik na obračunu naročnika stranke. Za preostalo ravnovesje se obresti zaračunajo ali v korist stranke, ali v korist banke, \\ t zadnji primer višjo stopnjo.
Značilnost pogodbe je pomanjkanje posebni pogoji odplačilo posojil v določenem obdobju.
Pri odprtju stalnega računa med banko in naročnikom se sklene sporazum, v katerem se določi trajanje celinskega obdobja, stopnja obrestne mere, kreditno mejo, odgovornost obeh strani za neskladnost s pogoji pogodbe . Omejitev posojil je določena na podlagi velikosti lastni kapital Stranka, obseg njegovih dejavnosti, kreditne sposobnosti, kreditne zgodovine in trajanje vročitve v banki.
Kredit je običajno zagotovljen brez zagotavljanja in ima povečano tveganje. Za izpolnjevanje trenutnih potreb in naložbenih namenov.
Objavni račun se odpre s strankami, ki imajo trajnostni finančni položaj in redno potrebo po posojilu.
V pred-revolucionarni Rusiji so vse na voljo posojilo za krog poslovne banke, ki se uporablja v letu NEP, v postopku, ki ima kreditno reformo 1930-32G.G. je bila izločena. Spet se je začela uporabljati s prehodom na tržno gospodarstvo, v poznih 80-ih in navajen bančna kriza 1998. V sodobnih pogojih CRBF ne priporoča.
Stran je bila uporabna?
reproduktivni procesi V APK. Pomen bančništvo posojila Kot vir financiranja razširil razmnoževanje v kmetijstvo Rusija ima številne temeljne omejitve ...
2. Instrumenti za zmanjšanje obrestnih mer kot načina za povečanje stroškov podjetjavidiki dolžniškega financiranja Banka kredit Na podlagi posojila Bond Classicaly, družba ima dve metodi dolžniškega financiranja: banka kredit in posojilo za obveznice ...
3. Investicijski skladi v nejavnih podjetjih kot mehanizem za privabljanje kapitalafinanciranje dolga, ki skupaj z bančništvo posojilo Lahko vir likvidnosti. V skladu s klasifikacijo d ...
4. Analiza kreditne sposobnosti malih podjetij z bančnim kreditnim strokovnjakomposlovno financiranje, težave pri pridobivanju bančništvo posojila, odsotnost lojalni programi Zagon za podjetja, ki se začnejo samo njihove dejavnosti ...
5. Kaj storiti za zmanjšanje stroškov posojil storitevodprt in vodi v transakcijah potniških potnikov bank, bančništvo posojila nekoliko cenejši. V tem in je sestavljen glavni skrivnost Razpoložljivost financiranja ...
6.Kot takšno financiranje lahko ukrepa banka kredit, Izdaja vlagatelja tretje osebe, sprostitev dolžniških vrednostnih papirjev (obveznice) ...
7.viri, spoštovanje in zmanjšanje obsega bančništvo posojila in druge potencialno na voljo zunanji viri Financiranje je še posebej pomembno za vprašanja finančna pomoč Obrazciranje organizacij in razvojne strategije optimalna struktura. Njihova kapital ...
8. Upravljanje kreditnega portfelja organizacijekredit Odnosi, prvič, so povezani z bančništvo posojilo. V postopku poslovne dejavnosti Poslovni subjekti imajo pogosto potrebo po potrebi cash.Potrebno za financiranje tekočih dejavnosti ...
9. Obisk amortizacije in njihova vloga pri oblikovanju naložbenega potenciala podjetjab) Vlagatelj izposojenih sredstev (naložbe banka kredit, Posojila drugih organizacij, posojila obveznic itd.
10. Model za ocenjevanje kreditnega tveganja kreditnih kreditnih pregorov na podlagi temeljnih finančnih kazalnikovizboljšanje sistemov ocenjevanja in upravljanja bančništvo kredit TVEGANJA UVOD Prevajanje bančništvo Sektorji za intenziven razvojni model, ki ga je predvidela vlada Ruske federacije in centralne banke Ruske federacije v letu 2015 ...
11. Dejavniki, ki omejujejo finančno varnost naložbenih dejavnosti ruskih podjetij17,9% - ON proračunskih sredstev, 7,9% - na bančništvo posojila 7. Hkrati, v primerjavi s krizo 2008, se je delež lastnih sredstev v virih financiranja za osnovna sredstva povečal za 5,9%, proračun se je zmanjšal za 3%, in bančništvo posojila Zmanjšala se je za 3,9% ...
12. Ključna vprašanja poslovodstva podjetij v samofinanciranjunačin, v katerem podjetje ne uporablja bančništvo posojilain financirajo na račun lastnih sredstev, kot tudi prejemanje predplačil od kupcev in zamude pri dobaviteljih ...
13. Kaj bo zaščitilo podjetje pred nepripravljenostjo nasprotnih strank za plačilo dolgovpogajalska kazen precej nižji od odstotkov bančništvo posojila. Nekaj \u200b\u200bjih je učinkoviti načiniDovolite vam, da zagotovite podjetje iz zapadlih in brezupnih dolgov ...
14. Dejavniki, ki omejujejo dejavnosti organizacije osnovnih sektorjev gospodarstvarazmere v državi in \u200b\u200bvisoki stroški bančništvo posojila, pa tudi nezadostno zagotavljanje podjetij v finančnih, kadrovskih in materialnih in tehničnih virih ...
15. Dejanska vprašanja in moderne izkušnje pri analizi finančnega stanja organizacij - 4. \\ Tpriložnosti za pridobitev novih posojila sodišče bančništvo kredit ali posojilo obveznic. Spremljanje kreditna sposobnost Izvajajo se tudi veljavne posojilodajalci Organizacije, da ocenijo svoje možne kredit Tveganja ...
16. Dejanska vprašanja in sodobne izkušnje pri analizi finančnega stanja organizacij - 5. deleksurbitno visoke obrestne mere bančništvo posojila, naraščajoča konkurenca, cena neučinkovitosti, naložbe in finančna politika povzročiti ogrožanje trajnostnega delovanja organizacij in, kot rezultat, - za stečaj ...
17. Upravljanje finančnih odnosov v sektorju dejanskega gospodarstva bank kredit: za 4 milijone rubljev (do 12% na leto), 3 milijone rubljev (14%) in 1,5 milijona rubljev (17%) ... 20. Zmanjšala delež zapadlih terjatevzaradi dolga je predvsem posledica bančništvo posojilaPokrivanje denarja. Učinkovitejše v podjetju Upravljanje razprave manj posojila In odstotkov, ki zmanjšujejo dobiček podjetja ...
