Najem različnih posojil v bančnih institucijah je precej priljubljen postopek med velikim številom fizičnih ali pravnih oseb. Vsak potencialni posojilojemalec mora pred vložitvijo prošnje za posojilo oceniti svoje finančne zmožnosti in se prepričati, ali so bile obresti pravilno izračunane. Priporočljivo je, da samostojno ugotovite, kako izračunati skupne stroške posojila, da boste natančno vedeli, kaj je ta kazalnik.
Poleg tega je priporočljivo primerjati ponudbe in pogoje različnih bank, da bi izbrali najboljšo možnost. Pomembno je upoštevati potrebo po številnih posojilih za nakup zavarovalne police ali plačilo dodatnih stroškov.
PSK se najpogosteje izračuna s posebnimi kalkulatorji, ki so na internetu predstavljeni v zadostnih količinah. Njihova uporaba je zelo preprosta, saj morate vnesti le osnovne podatke o posojilu, nato pa se izvede samodejni izračun. Obstajajo naslednje vrste takšnih kalkulatorjev:
Če ni možnosti ali želje po uporabi samodejnih in priročnih programov, je dovoljeno narediti izračun sami, za kar se uporablja standardna in razumljiva formula za izračun celotnega stroška posojila.
kjer je di datum, ko je treba izvesti i-to plačilo; d0 - datum prvega plačila posojila; n - število plačil za celotno obdobje posojila; DPi - določen znesek določenega plačila i, ki se odraža v načrtu plačil; PSK - neposreden in bi se moral odražati le v letnih odstotkih.
Če obstajajo večsmerna plačila, jih je treba v formuli označiti z različnimi znaki. Dejstvo je, da če se posojilna sredstva izplačajo posojilojemalcu samemu, se uporabi znak minus, in ko plača dolg in obresti, so vse vrednosti izražene z znakom plus.
Tako je formula, ki izračuna polne stroške posojila, jasna in enostavna za uporabo, tako da lahko vsak posojilojemalec pravilno izračuna kateri koli kazalnik, ki je zanj potreben. Pri obračunu je pomembno, da vsa dodatna plačila, ki vključujejo provizijo ali stroške za pripravo listin pri notarju, pripišemo začetnemu plačilu.
Pomembno je razumeti, kaj je vključeno v ta kazalnik, saj bo le tako izračun skupnih stroškov posojila pravilen. Vključuje naslednje elemente:
Tako je treba TIC pravilno izračunati, za to pa morate natančno vedeti, katere stroške je treba vključiti v ta kazalnik.
Naslednji stroški niso vključeni v skupne stroške posojila:
Pogosto je v posojilni pogodbi navedeno, da je vrsta obračunavanja posojila odvisna od odločitve posojilojemalca o določenem vprašanju.
To vključuje omejitev prekoračitve oziroma rok zneska posojila, pa tudi shemo porazdelitve plačil v celotnem obdobju. V tem primeru se izračun izvede tako, da se upošteva najvišji možni znesek posojila.
Izračun lahko traja precej dolgo, saj morate upoštevati veliko različnih plačil in stroškov. Poleg tega morate razmisliti, kaj natančno vpliva na skupne stroške določenega posojila.
Ti vključujejo naslednje dejavnike:
Sama kreditna institucija, ki zagotavlja izposojena sredstva, je dolžna skupaj s posojilno pogodbo posojilojemalcu posredovati podatke o celotni ceni posojila. Poleg tega se posreduje urnik, v skladu s katerim se izvajajo plačila za odplačilo posojila.
Če se iz kakršnega koli razloga v postopku odplačevanja posojila izvedejo različne prilagoditve posojilne pogodbe, se preračunajo njeni celotni stroški in upoštevajo že opravljena plačila. V sami pogodbi je treba določiti, kako je posojilojemalec obveščen o spremembah skupnih stroškov posojila.
Podatke o tem kazalcu je treba stranki posredovati pred neposrednim podpisom pogodbe, da bo natančno razumel, kakšen celoten znesek mora plačati za posojilo.
Če se celoten strošek izračuna neodvisno, je pomembno, da ga pravilno izračunate, vendar zelo pogosto posojilojemalci naredijo hude napake, zaradi katerih se informacije izkrivijo. Priljubljene napake vključujejo:
Tako se izračun polnih stroškov posojila šteje za postopek, ki ga lahko izvede vsak posojilojemalec neodvisno, za to pa lahko uporabite posebne kalkulatorje na internetu ali formulo. V tem primeru je banka sama dolžna narediti izračun in dobljeno vrednost posredovati posojilojemalcu.
Za tiste, ki se odločijo za začetek lastnega podjetja, bo treba preučiti vprašanje, kako izračunati skupne stroške proizvodnje. To je pomembno za njegovo izvajanje. Da bi razumeli to vprašanje, je treba jasno razumeti, kakšna je cena izdelka.
Stroškovna cena je skupna in zasebna vsota stroškov za proizvodnjo in prodajo izdelka. Sredstva, potrebna za izdelavo izdelka:
Vsak izdelek je individualen in za izdelavo potrebuje lastna sredstva. In če želite ugotoviti, kako izračunati stroške proizvodnje, morate upoštevati vsako stopnjo posebej.
To je razmerje med vsemi stroški in celotno proizvodnjo. Ta izračun je primeren za množično proizvodnjo. Stroški vključujejo:
Prav ti stroški določajo, kako izračunati stroške končnih izdelkov. Običajno se uporablja v velikih, velikih podjetjih.
Ta koncept vključuje stroške proizvedene enote proizvodnje. Kako izračunati dejanske stroške končnih izdelkov (imenovane tudi polne)? To je mogoče storiti po formuli, vendar za to potrebujete:
Po analizi zgornjih podatkov si lahko predstavljate, koliko surovin se porabi za izdelavo proizvodne enote. In če k vsemu dodamo še: prevoze; prispevki v državne sklade; regres za zaposlene; davki; stroški, ki jih ima organizacija zaradi nepredvidenih okoliščin - vse to vam bo dalo popolno sliko o tem, kako izračunati dejanske stroške proizvodnje.
Poleg glavnih vrst stroškov obstajajo tudi vrste, ki so značilne za določeno proizvodnjo.
Ob odprtju podjetja se vsem ne mudi takoj izračunati stroške proizvodnje, s čimer naredi veliko napako. Ta napaka vas lahko pripelje vsaj do izgube, kvečjemu pa do popolnega bankrota.
Kaj vam bo dala analiza stroškov:
Vaš dobiček je odvisen od izračuna nabavne cene. Tukaj obstaja ciklični sistem: nižji kot so stroški, večji je dobiček in višji kot so stroški, manjši je dobiček. Zato si vsak proizvajalec prizadeva zmanjšati stroške proizvodnje v iskanju dobička. V tem primeru lahko trpi tudi kakovost izdelka. Za pravilno vodenje svojega poslovanja morate zagotovo izračunati stroške izdelkov, to je eden glavnih elementov upravljanja v podjetju.
Kot primer bo vzeto pohištveno podjetje Divan LLC. Za december želite izračunati stroške izdelanega izdelka. Skupno je bilo izdelanih 12 kotnih sedežnih garnitur, 10 knjižnih sedežnih garnitur, 24 ležalnikov.
| Številka | Stroškovna postavka | kotni kavč | Kavč - knjiga | Fotelj |
| 1 | Uporabljene surovine | 192.000 rubljev | 60 000 rubljev. | 72 000 rubljev. |
| 2 | Energija | 21 000 rubljev. | 16 000 rubljev. | 18 000 rubljev. |
| 3 | Plače delavcev | 36 000 rubljev. | 15 000 rubljev. | 16 800 rubljev. |
| 4 | Prispevki v sklad | 4320 rubljev. | 1500 rubljev. | 1680 rubljev. |
| 5 | Delovanje opreme | 10 000 rubljev. | 7000 rubljev. | 5000 rubljev. |
| 6 | Drugi stroški | 2000 rubljev. | 2000 rubljev. | 2000 rubljev. |
| Skupaj: | 265.320 RUB | 101.500 rubljev | 115.480 RUB | |
Skupaj:
Vzemimo za primer že poznano podjetje za proizvodnjo sedežnih garnitur. V decembru je bilo prodanih deset kotnih sedežnih garnitur, sedem sedežnih garnitur in dvajset naslanjačev.
Uporabimo zgornje podatke in izračunajmo:
Skupni rezultat je bil: 388.390 rubljev.
Vsaka organizacija si v procesu svojega dela prizadeva zmanjšati svoje proizvodne stroške. Zato bo vprašanje, kako izračunati stroške proizvodnje, odvisno od številnih dejavnikov. Neposredno vsi stroški so vključeni v stroške proizvodnje, vse do ogrevanja prostorov pozimi (ne poleti). Vse to nam omogoča, da ocenimo, da je glavni mehanizem upravljanja analiza in obračunavanje vseh vidikov gospodarske dejavnosti organizacije, kar nam bo omogočilo presojo pravilnosti delovanja podjetja. Hkrati bo posebna ocena stroškov odvisna od zalog, tehnoloških značilnosti podjetja in od samih menedžerjev, ki imajo v lasti te ali one informacije o proizvodnji. 
Vsako podjetje ima svoj način izračuna. Tako se bo na primer proizvodnja slaščic po sistemu obračunavanja bistveno razlikovala od metode izračuna stroškov v tovarni pohištva. V prvem primeru bosta električna energija in rok uporabnosti izjemnega pomena (temu je treba posvetiti posebno pozornost), v drugem primeru pa bodo na prvem mestu velika finančna sredstva, porabljena za surovine in prevoz velikega izdelka. In zato je za podjetje, ki proizvaja sladke izdelke, metoda izračuna ena, za oblazinjeno pohištvo pa druga.
Precej pogosto smo pri načrtovanju posojila pozorni na oglaševalske plakate organizacij, ki ponujajo takšno storitev. Stranke, ki jim je polaskala dobičkonosna, so zelo presenečene, ko izvejo, koliko na koncu znaša celoten strošek posojila.
Obrestna mera ni ravno tisto, kar dobite ob podpisu pogodbe. Znesek preplačila najpogosteje vključuje tudi stroške papirologije in različne provizije. Kakšna je torej celotna cena posojila? Kaj je to in kako pravilno izračunati znesek preplačila? Poskusimo razumeti to vprašanje.
Torej, kaj je sestavljeno iz celotnega stroška, nam pove, da ta izraz povzema vsa verjetna plačila in mesečna plačila posojila. Po ruski zakonodaji mora biti ta znesek naveden na prvi strani posojilne pogodbe, oziroma v zgornjem desnem kotu. Podatki naj bodo obdani s kvadratnim poljem in natisnjeni z največjo pisavo, ki jo je mogoče uporabiti v tem primeru. Napis naj zavzema vsaj 5% celotne površine strani. Če torej ob podpisu pogodbe vidite velike številke, ki so zaprte v črnem kvadratnem okvirju, je to celoten strošek posojila. Kaj je, lahko s preprostimi besedami razložimo na naslednji način. To je celoten znesek, ki ga boste na koncu plačali ob sestavi posojilne pogodbe. Vključuje obresti, provizije, enkratne prispevke, plačila tretjim osebam itd.
Edini razlog za nastanek takšnega koncepta je zloraba posameznih finančnih institucij. Bili so v tem, da so banke ob obljubljanju strankam privlačno nizkih obrestnih mer "pozabile" povedati o vseh s tem povezanih stroških, ki zapadejo v plačilo po pogodbi. Prisotnost dodatnih plačil lahko tako izravna nizko obrestno mero, da to sploh ne bo pomembno.
Negativna stran takšnega kreditiranja je nezmožnost stranke, da realno oceni možnost in preračuna svojo moč pri odplačevanju dolga. Lahko se konča žalostno. Stranka, ki ne more plačati velikih zneskov, se je prisiljena zateči k prestrukturiranju dolga. Hkrati trpi tudi kreditna zgodovina posojilojemalca.
Seveda še vedno ne gre za odprto goljufijo - vsi pogoji in preplačila so odkrito navedeni v pogodbi. Toda še zdaleč nimajo vsi državljani zadostne stopnje izobrazbe, da bi razumeli njene zapletenosti brez pomoči odvetnika in ekonomista. Vse to je privedlo do dejstva, da je vlada leta 2013 sprejela zakon, ki od vseh finančnih institucij zahteva, da stranke opozorijo na tak kazalnik, kot je celotna cena posojila.
Kaj je to, upamo, da razumete. Zdaj pa se pogovorimo o tem, kje ga lahko najdete in kako sami izračunati ta kazalnik.
Kot smo že omenili, morajo biti takšne informacije javno dostopne. Upravitelja lahko neposredno vprašate: "Kolikšen je skupni strošek posojila?" Kaj je to in kje iskati, že veste. Torej lahko samo pogledate prvo stran pogodbe. Če niste videli prave številke na pravem mestu, obstaja razlog za razmišljanje, ali vam nekaj prikrivajo. Poštena banka zneska TIC ne skriva. To kaže na "čistost" namenov in tudi tvori pozitivno podobo institucije na finančnem trgu.
Vsi zneski, ki jih plača stranka, se ne uporabljajo za izračun realne stopnje. koristno za vas) lahko vključuje naslednje parametre:
Ker je pri sklenitvi posojilne pogodbe za obdobje več let precej težko predvideti, kakšne bodo čez nekaj časa tarife tretjih oseb, se pri izračunu skupnega zneska posojila uporabijo tiste, ki obstajajo ob podpisu pogodbe. .
Vedeti je treba, da pri izračunu TIC ni mogoče upoštevati vseh plačil, povezanih s pridobitvijo posojila. Izjema je:
Zadnja točka je naslednja:
Natančen izračun tega kazalnika je načeloma nemogoč, saj je vse do najmanjših podrobnosti odvisno od tega, ali so bili izpolnjeni začetni pogoji za posojilo. Navedba Banke Rusije za izračun TIC ponuja tako zapleteno formulo, da niti vsi ne morejo pravilno izračunati vsega prvič. Kaj lahko rečemo o navadnih ljudeh.
V tem članku ponujamo veliko enostavnejši (čeprav precej približen) izračun posojila. Še vedno boste potrebovali kalkulator, vendar izračun ne bo trajal dolgo. Torej, formula: PSK \u003d SKr + Sk + P, kjer:
Vsi podatki v tej formuli so izraženi v naravi oziroma v valuti posojila. Skupni znesek provizij se izračuna tako, da se seštejejo vse znane vrednosti za celotno obdobje pogodbe. Znesek celotnega odplačila % obrestne mere je razviden iz plačilnega načrta. Zagotoviti ga mora banka.
Poglejmo v praksi, kako se izračunajo skupni stroški posojila. Primer:
Najprej morate določiti višino osnovnih obresti, to je mogoče najti v posojilni pogodbi. V našem primeru bo pri načinu plačila rente znesek preplačila 85 c.u. e.
Upoštevamo znesek provizije za izdajo: 320 c.u. e. * 2% \u003d 6,4 let. e.
Zdaj pa ugotovimo, koliko bo provizija za gotovinske storitve: (320 c.u. + 82 c.u.) * 1,2% = 4,86 c.u. e.
Po vseh izračunih lahko določite celoten znesek: 320 c.u. e. + 85 c.u. e. + 6,4 let. e. + 4,86 c.u. e. = 416,26 c.u. e.
Na splošno ni nič zapletenega. Seveda to ni celoten znesek do centa, ki se bo pojavil pri izračunu po zapleteni formuli, ki jo predlaga država. Toda razlike ne bodo prevelike. Za natančnejše izračune lahko uporabite različne kalkulatorje posojila, ki so na voljo v izobilju na internetu.
Razumevanje celotnega stroška posojila najprej daje jasno predstavo o dejanski velikosti preplačila pri odplačevanju posojila. Tako lahko pri navidez enakih obrestnih merah izberete tisto, ki se izkaže za cenejšo. Res je, ne smemo pozabiti, da ocena PSC ne upošteva veliko dejavnikov - v praksi morda vse ni tako kot v izračunih.
Na primer, oseba lahko najde sredstva in odplača posojilo pred rokom. V tem primeru se bo znesek preplačila znatno zmanjšal. Lahko pa se izkaže tudi drugače. Nepravočasna izpolnitev pogojev pogodbe lahko privede do uporabe kazni, kar bo znesek preplačila večkrat povečal. Zato se pri izbiri bančnega produkta ne smete zanašati na mejne vrednosti skupnih stroškov posojila, poskusite predvideti vse možnosti.
Ena od pomembnih nalog Centralne banke je spremljanje drugih finančnih institucij. Namen takšne pozornosti je zagotoviti, da banke ne zlorabljajo svojega vpliva in ne dvigujejo obrestnih mer. V zvezi s tem Centralna banka četrtletno zbira potrebne informacije in objavlja povprečne tržne vrednosti TIC za različne vrste posojil. Vse kreditne institucije morajo upoštevati te kazalnike. Banke nimajo pravice ponuditi pogojev, pod katerimi bi skupni strošek posojila presegel povprečno tržno vrednost za več kot 1/3.
TIC, ki so bili najavljeni centralnim bankam, so res povprečni. Navsezadnje so izračunani na podlagi informacij, prejetih od najmanj 100 največjih upnikov ali 1/3 vseh finančnih institucij v državi, ki zagotavljajo kateri koli posamezen posojilni produkt.
Do sklenitve posojilne pogodbe so dogovorjeni višina plačil in pogoji njihovega plačila. Skupni znesek teh plačil se imenuje celoten strošek posojila, ki vključuje tudi plačila tretjim osebam, kot so zavarovalnice, če je to določeno v posojilni pogodbi.
Izračun polnih stroškov se izvede v letnih odstotkih in se izračuna po formuli, določeni z odlokom Banke Rusije iz leta 2008. "O postopku za izračun in prinaša posojilojemalcu - posamezniku celotne stroške posojila." Vsaka banka poskuša izračunati ta kazalnik v svojo korist, tako da vključuje dodatne elemente v glavno formulo. možna je goljufija. Dejansko se celotni stroški posojila izkažejo za višji od letnega odstotka, navedenega v posojilni pogodbi. To je posledica dejstva, da formula za izračun upošteva raven morebitnega izgubljenega dohodka posojilojemalca, čeprav to ni strošek po posojilni pogodbi. Seznam plačil v zvezi s sklenitvijo in izvajanjem posojilne pogodbe, ki so vključena v formulo CPS:
Banke aktivno ponujajo svoje storitve, med katerimi so na prvem mestu potrošniški krediti.
Nikjer ne bodo dali denarja brez določenih jamstev donosnosti, z resnim odstotkom tveganja, zagotovo bodo napovedali visoko stopnjo.
In posojilojemalci morajo pred podpisom pogodbe vedeti, kako izračunati obresti na posojilo, da bi realno ocenili svoje finančne zmožnosti in ne na ramenih oziroma denarnicah neznosno breme.
Skupni znesek predstavlja vsa plačila, ki jih bo oseba pripisala banki v času koriščenja kredita do celotnega odplačila.
Poenostavljeno je to skupni strošek posojila (TCP) in plačil, ki niso vključena v TFR.
Dodatni stroški lahko nastanejo, če:
Tako prva kot druga točka sta nujno predpisani v posojilni pogodbi. Vsebovati mora podroben opis vseh možnih možnosti glob, kazni in odvzemov. V pogodbi so določene tudi provizije za predčasno odplačilo.
Natančno branje posojilne pogodbe lahko kreditojemalca reši številne težave, ki nastanejo v času koriščenja kredita!
Posojilojemalec vidi celotno ceno potrošniškega posojila (TCP) v posojilni pogodbi, ki mora vsebovati natančne pogoje posojila. Prav tako lahko posojilojemalec pridobi podrobne informacije v poslovalnicah finančnih institucij in na uradni spletni strani banke ali kreditne institucije.
Plačila, ki so vključena v CPS, ureja zvezni zakon.
Po preučevanju tega seznama plačil PSK lahko vidite, da je znesek polnih stroškov posojila odvisen od tega, kaj bo posojilojemalec prejel - storitev, izdelek ali denar; za koliko časa morate dobiti posojilo - z dolgim obdobjem plačil se znesek plačil za enkratne provizije in provizije znatno poveča.
Banka ali finančna institucija mora posredovati le zanesljive podatke. V nasprotnem primeru upniku grozi upravna kazen.
Za pridobitev vrednosti UCS uporabite formulo:
PSK =iГ- CHBP G-100,
Obrestna mera BP se izračuna po formuli ob upoštevanju zneska dolga, ki ga je izdala banka, in plačil, ki jih plača posojilojemalec.
Za fizične osebe banke običajno zagotavljajo mesečna plačila. To pomeni, da bo izhodiščno obdobje (BP) en mesec.
Za natančno predstavitev zneska TIC je treba pojasniti, katera plačila so vključena v izračun TIC.
Plačilo zavarovanja povečuje plačila, vendar pomaga banki, da bolj samozavestno izdaja posojila prebivalstvu.
Obstajajo različne vrste zavarovalnih pogodb:
V večini primerov je zavarovanje »kaprica« bank. Toda ali nakup avtomobila na kredit ne bo šel brez podpisa zavarovalne pogodbe. Tako se banka zavaruje pred morebitno izgubo večje količine denarja.
Nekatere kreditne organizacije izdajajo obvezno zavarovanje pri zavarovalnicah z neugodnimi obrestnimi merami. V tem primeru je bolje zavrniti vlogo za posojilo ali zaščititi svoje pravice na sodišču ().
Banke poleg vidnih plačil uspejo vsiliti in »logično« upravičiti skrita plačila, ki znatno povečajo prihodke kreditnih institucij.
Ti lahko vključujejo:
Za posojilojemalca je koristno, da skrajša rok posojila s čimprejšnjim plačilom. V tem primeru se zmanjša znesek preplačila za skrite stroške, ki se izračuna s seštevanjem vseh stroškov. Razlika med plačanim zneskom in prejetim posojilom bo preplačilo.
Obrestna mera posojila ni odvisna od želja stranke, ampak se posojilojemalcu ponudi že pripravljeno, vendar lahko prihranite denar, če je plačna kartica izdana v isti banki, ima posojilojemalec pozitivno kreditno zgodovino itd.
Poleg tega je znesek preplačila odvisen od načina izračuna obresti.
Obstaja:
Trenutno lahko vsaka stranka banke preprosto izračuna svoje stroške posojila s spletnim kalkulatorjem na spletni strani izbrane banke.
Hkrati se redno odplačuje del zneska kreditnega telesa plus obresti na preostali znesek dolga.
Zato pride do postopnega zniževanja zneska plačil - z vsakim plačilom se telo posojila zmanjša in s tem se zmanjša plačilo za naslednje obračunsko obdobje.
Če povečate znesek rednega plačila, se bo telo posojila zmanjšalo, kar bo povzročilo zmanjšanje obresti. Ta metoda bo pripomogla k zmanjšanju preplačila posojila.
Posojilna pogodba, ki vključuje odplačilo dolga z rento, ponuja plačila v enakih zneskih skozi celotno obdobje.
Prvič, plačilo vključuje plačilo obresti za osnovno obdobje, pa tudi del posojilnih sredstev, ki jih prejme posojilojemalec.
Izračun je narejen tako, da se redni zneski med seboj ne razlikujejo.
Izjema je lahko zadnje plačilo.
Ta vrsta rente je najpogostejša.
Znesek obresti se v vsaki banki izračuna drugače. Načeloma imajo malo izbire – določajo bodisi mesečno obrestno mero bodisi dnevno.
Obstaja vrsta anuitetnega plačila, pri kateri prvo plačilo ne vključuje plačila posojilnega organa, to pomeni, da se glavnica po prvem plačilu ne zmanjša. Pri izračunu se upošteva znesek posojila, mesečna obrestna mera in število plačil v celotnem obdobju odplačevanja kredita.
Vsaka shema ima svoje pozitivne in negativne strani.
Renta sprva vključuje preplačilo obresti, vendar se korist vidi v enakih plačilih. Ta metoda vključuje enostavno načrtovanje proračuna.
Diferencialno plačilo bo prineslo manjše preplačilo posojila, a tu bo redni znesek drugačen. Slaba stran so razmeroma velika prva plačila in šele v drugi polovici posojilne dobe se zneski opazno znižajo. Ta način izračuna plačil se redko uporablja za potrošniška posojila.
