Če nameravate dobiti posojilo za velik znesek, se morate pripraviti na dejstvo, da bo kreditna institucija, ki želi zavarovati, zahtevala poroke. Izpolnili bodo vaše kreditne obveznosti, če se jim iz nekega razloga ne morete spopasti. Toda glede na to, da je danes ogromno ljudi imelo ali ima odnose s posojilnicami, ni lahko najti poroka, ki bi imel vse parametre, potrebne za ta postopek.
Ali je mogoče najeti posojilo, če ima porok slabo kreditno zgodovino? Dejstvo je, da banke pri odločanju glede poroka pričakujejo, da bo posojilo pravočasno, v celoti odplačano, torej če posojilojemalec tega ne zmore sam, mora porok to storiti. In kako lahko zaupate nekomu, ki je v preteklosti že delal zamude? Z drugimi besedami, lastnosti poroka ne bi smele biti vsaj nič slabše od lastnosti posojilojemalca samega. Velike banke vas bodo najverjetneje zavrnile, pri organizacijah na drugi ravni pa so možne možnosti. V vsakem primeru preverite svojo kreditno zgodovino in svojega poroka, na kaj lahko računate.
Že vemo, da so zahteve za poroke podobne zahtevam za posojilojemalce. Če izpustite kakovost, morate vedeti, da tisti, ki:
V tem primeru potrebujete dokumentarno potrditev vsakega parametra, to pomeni, da mora vaš paket dokumentov vsebovati celoten komplet za vas in vašega poroka. To vključuje:
Celoten seznam dokumentov je najbolj znan vnaprej, saj se lahko v različnih podjetjih razlikuje. Če pa želite pospešiti postopek, izpolnite obrazec na naši spletni strani, da se lahko obrnete na več organizacij hkrati, izbranih po sistemu, ki upošteva tako starost, državljanstvo, dohodek, bonitetno oceno itd. iskanje, ki bo povečalo možnosti za odobritev kandidature poroka s slabo kreditno zgodovino in s tem za pridobitev posojila.
Vedeti morate, da kreditna zgodovina poroka vsebuje podatke o tem, kako se je v preteklosti spopadel s posojili, kolikokrat jih je vzel, kolikokrat je prejel zavrnitve, ali ima zamudne račune za komunalne storitve itd. zavesti bančno varnostno službo - goljufanje škodo, boste morali poiskati novo poroštvo. Ni se treba bati, da zgodovina vsebuje znake zamud, še posebej, če se je takšna situacija pojavila le enkrat, poleg tega je veliko odvisno od njene dolžine.
Če ima vaš porok slabo kreditno zgodovino, so pomembni njeni podatki. Kot vidimo, obstaja možnost pridobivanja izposojenih sredstev, poleg tega pa lahko izbirate celo med več možnostmi, za katere boste zagotovo potrebovali kalkulator posojila, s katerim lahko kadar koli in popolnoma brezplačno izračunate tako znesek mesečno plačilo in višina preplačila ...
V skladu z zakonom se kreditne zgodovine (CI) oblikujejo tako za posojilojemalce kot za poroke. Status v tem primeru ni pomemben. Če se prvič prijavljate za posojilo, postanite soposojilojemalec ali porok zanj - to je že podlaga za začetek ustvarjanja neke vrste kreditne dokumentacije na vas. ampak kreditna zgodovina poroka ima nekatere posebnosti vsebinsko povezano ravno s tem statusom subjekta.
Garant, tako kot posojilojemalec, postane predmet kreditne zgodovine od trenutka, ko je bila sestavljena pogodba o poroštvu, prenosa in vnosa informacij o tem v bazo birojev za kreditno zgodovino (BCH), s katerimi ima banka sklenjene pogodbe.
Če se je oblikovanje tajne informacije začelo od trenutka, ko je posameznik postal porok, bodo primarni podatki o njem v celoti povezani s sklenitvijo poroštva. Če je bil porok že posojilojemalec, bo dejstvo njegove garancije preprosto nadaljevalo oblikovanje kreditne zgodovine in v njej bodo vpisani ustrezni vpisi.
Po spremembah zakonodaje, uvedenih poleti 2014, se za obveznosti poroka v KI oblikuje skoraj enaka slika kot za obveznosti posojilojemalcev.
Tako bo po potrebi mogoče podrobno spremljati napredek pri izvajanju posojilne pogodbe, zavarovane s poroštvom, z uporabo kreditne zgodovine poroka. Prej je bil poudarek samo na obdobju, ko je posojilojemalec prenehal izpolnjevati svoje obveznosti, delal zamude in druge kršitve pogodbe, kar je služilo kot podlaga za prevzem odgovornosti poroka za dolgove posojilojemalca. Danes so kreditne dokumentacije poroka, ne glede na to, ali je bil kdaj posojilojemalec ali ne, začele zelo spominjati na kreditne zgodovine posojilojemalcev, vendar so se navsezadnje prilagodile drugačnemu statusu predmeta.
Ali se kreditna zgodovina poroka poslabša? To je mogoče, vendar le, če posojilojemalec krši pogoje posojilne pogodbe. V tem primeru se ustrezen zapis pojavi v poročnikovi garanciji, v prihodnje pa bo zabeležil celoten glavni potek razvoja dolžniškega stanja, do sodne odločbe in izvršbe, če obstaja. Če porok ne želi pokvariti svojega CI, bo moral na zahtevo banke nemudoma odplačati dolg za posojilojemalca, kar se bo odrazilo tudi v zgodovini, in šele nato vložiti regresno tožbo proti glavnemu dolžniku. Če ni denarja ali ni želje pogasiti dolga nekoga drugega, bo treba bodisi nekako zahtevati odplačilo dolga posojilojemalca bodisi se sprijazniti z dejstvom, da bo kreditna zgodovina razvajen.
Banka se ima s privolitvijo subjekta CI pravico sklicevati na zgodovino poroka v dveh primerih:
KI bančnih porokov se preverjajo na različne načine, v določenih okoliščinah pa je to celo mogoče prejeti posojilo s poroštvom s slabo kreditno zgodovino... Veliko je odvisno od obsega posojila, pogojev, osebnosti poroka in posojilojemalca, njihovega trenutnega finančnega stanja in drugih dejavnikov, ki vplivajo na bančna tveganja. Kreditne zgodovine pa se skoraj vedno ocenjujejo - to je najboljša možnost z vidika možnosti pridobitve objektivne slike podatkov, čeprav o preteklih finančnih obveznostih udeležencev v sistemu posojil. Včasih se lahko banke omejijo na svojo bazo podatkov ali izvedejo pospešeno preverjanje, ali sta potencialni posojilojemalec in porok stalna stranka banke, imata dobro raven dohodka in ne povzročata nobenega suma nezanesljivosti. Na splošno ima porok več možnosti, da se banka ne bo sklicevala na njegovo zgodovino.
Če ima porok slabo kreditno zgodovino, to ne pomeni vedno samodejne zavrnitve kredita. V primeru ponovnega poroštva banka verjetno ne bo sploh zavrnila. Za začetek bo ponujena bodisi zamenjava poroka bodisi razmislek o drugi, najverjetneje najslabši ponudbi v smislu posojanja. V primeru, da zaprosi za posojilo od osebe, ki je bila prej porok, zdaj pa želi dobiti posojilo v svojem imenu, ima lahko slab CI resnejši vpliv. Toda spet ne tako kategorično kot v primeru slabe kreditne zgodovine posojilojemalca. Na posojilo je povsem mogoče računati, vendar bodo pogoji seveda slabši kot pri dobri CI.
Jamstvo za posojilo je eden od glavnih mehanizmov, ki zagotavljajo izpolnjevanje obveznosti, ki jih banka (ali drug posojilodajalec) prevzame s strani posojilojemalca.
Garant je fizična ali pravna oseba, katere naloga je, da v primeru neizpolnitve posojilne pogodbe odplača dolg posojilojemalcu.
Jamstvo za posojilo je oblika zavarovanja posojil, vključno z bančnimi posojili.
V bistvu obe strani (porok in posojilojemalec) nosita enako odgovornost.
Če posojilojemalec krši pogoje posojilne pogodbe, porok zanj izpolni vse pogoje pogodbe. Poleg tega naj bi poplačal ne le glavnico dolga, ampak tudi obresti, kazni, provizije, globe in druga plačila, povezana s posojilom.
V posojilni praksi se uporabljata dve vrsti poroštva:
Z vidika poroka je prazna možnost manj nevarna, saj v tem primeru porok ne tvega nič posebnega. Hkrati pa se lahko ob pojavu odgovornosti od poroka na sodišču izterja kakršno koli premoženje.
Jamstvo za posojilo ni glavna postavka pri kreditiranju, hkrati pa je zelo pomemben vzvod, ki banki omogoča, da zmanjša svoja tveganja in posledično dobi dodatno priložnost za izterjavo dolga.
Banke raje izdajajo jamstva za dolgoročne pogodbe:
Da bi zmanjšale tveganje neplačila, banke pogosto dovolijo privabiti dva ali več porokov. To prakso zavarovanja posojila najdemo zlasti v Sberbank.
Vsak posojilodajalec predloži svoje zahteve glede poroštva, ki temeljijo na posebnem programu posojila.
Hkrati pa za izbiro poroštva veljajo splošna merila:
Za banko je glavni pogoj za odobritev poroka:
Banka ima pravico preveriti kreditno zgodovino poroka. Prisotnost dolgov, predhodno izdanih in sedanjih jamstev, neporavnanih dolgov - vse to je razlog za zavrnitev privabljanja določenega poroštva.
V večini primerov mora porok posojilodajalcu predložiti paket dokumentov, podobnih papirjem posojilojemalca.
Vsaj to je:
Pri vpisu zastave porok predloži dokumente, ki potrjujejo lastništvo zastavljene nepremičnine.
Jamstvo za posojilo je zavarovano s pogodbo:
Poleg tega se po potrebi sestavi zastavna pogodba. Posebne oblike pogodb določi vsak upnik posebej.
Glavna nevarnost za poroka je, da posojilojemalec preneha izpolnjevati svoje obveznosti iz posojilne pogodbe. V tem primeru ima upnik pravico, da "preide" na poroka in od njega izterja dolg.
Tako bo banka ne glede na razloge, zakaj posojilojemalec ne plača posojila, ubrala najlažjo pot - zahtevala bo vznemirjenost pogodbe do osebe, ki je jamčila za posojilojemalca.
V primeru zavrnitve odplačila posojila nekoga drugega ima banka pravico, da se obrne na sodišče. In moramo priznati, da bo sodišče verjetno dobil upnik.
Na žalost mnogi ne razmišljajo o tem, kaj grozi in kakšne posledice ima poroštvo. Pravzaprav je to skoraj enako kot prošnja za posojilo v svojem imenu.
Garancija se lahko zaščiti. Če želite to narediti, lahko s posojilojemalcem sklene ločen, neodvisen od banke sporazum. Ta dokument določa vse pogoje za vračilo denarja poroku v primeru porabe. Takšen sporazum je neke vrste spodbuda in odvračilni ukrep za posojilojemalca.
V skladu z odstavkom 1 člankov 363 Civilnega zakonika Ruske federacije sta posojilojemalec in porok solidarno odgovorna za najeto posojilo, razen če v pogojih poroštva ni določeno drugače.
Če torej posojilojemalec ni izvedel naslednjega plačila posojila ali je znesek prispevka nezadosten, se funkcija vračila dolga prenese na poroka.
Položaj pri drugih plačilih ureja klavzula 2 člankov 363 Civilni zakonik Ruske federacije. Zakon določa, da se vse bančne izgube, ki so posledica kršitve posojilne pogodbe, prenesejo tudi na poroka, pod pogojem, da jih posojilojemalec ne poplača.
Takšne izgube vključujejo:
Vse kršitve urnika, pogojev in obsega odplačevanja dolga s strani posojilojemalca neposredno vplivajo na kreditno zgodovino poroka.
To vključuje vnos negativnih informacij v CI, kar obljublja težave v prihodnosti, če se porok odloči, da bo sam najel posojilo.
Garancija v očeh banke je posojilna obveznost, ki jo prevzame porok (porok). Zato je razpoložljivost garancije ena od ovir pri pridobivanju posojila za lastne potrebe.
Pri ocenjevanju kreditne sposobnosti poroka je banka prisiljena upoštevati njegovo sposobnost odplačila dveh posojil. Zato lahko posojilodajalec meni, da je stopnja plačilne sposobnosti poroka nezadostna in sam noče prejeti posojila.
Poleg precej strogih obveznosti ima porok številne pravice:
Pogosto se pred porokom pojavi vprašanje: "Kako zavrniti izvršeno poroštvo?" Na žalost je praktično nemogoče predčasno odpovedati obveznost, prevzeto po garancijski pogodbi. Ta določba je zapisana v členu 367 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Edina možnost je zavrnitev s soglasjem posojilojemalca in banke. Toda za to je treba za posojilo pritegniti novega poroka, ki se bo strinjal prevzeti porokovo poslanstvo.
Odločitev o odobritvi zahteve za zavrnitev se sprejme na kreditnem odboru pri banki. Postopek je precej zapleten, zato se v praksi le redko srečuje.
Če se želite odločiti za prevzem obveznosti poroka, morate imeti naslednje podatke:
Osnovno pravilo za osebo, ki želi postati porok, je budnost:
Dodatno se lahko zaščitite:
Obstajajo primeri, ko poroštvo ne velja več, vendar je to izjemno redek primer.
Do tega lahko na primer pride, če:
V skladu s civilnim zakonikom se po poplačilu dolga s poroštvom nanj prenesejo pravice upnika. To poroku omogoča, da uveljavlja terjatve do posojilojemalca v smislu nadomestila nastalih stroškov.
Na to situacijo obstajata dva stališča:
Če klavzula, ki določa obveznost poroka v primeru smrti posojilojemalca, ni določena, so za poplačilo kreditnega dolga odgovorni dediči.
Za podaljšanje poroštva je za spremembo posojilojemalca (v tem primeru pri dedičih) potrebno soglasje poroka. Takšno soglasje je mogoče predpisati tudi s poroštvenim sporazumom. Ali pa se sklene nov sporazum.
V odsotnosti dedičev se premoženje posojilojemalca in njegov dolg preneseta na državo.
Podobno je s prenosom pravic in obveznosti v primeru smrti poroštva. To pomeni, da v primeru smrti poroka njegovi dediči ob upoštevanju dediščine prevzamejo obveznosti poroštva.
V obeh primerih odplačilo dolga do banke ne sme presegati meja vrednosti podedovanega premoženja.
V skladu z zakonom se kreditne zgodovine (CI) oblikujejo tako za posojilojemalce kot za poroke. Status v tem primeru ni pomemben. Če se prvič prijavljate za posojilo, postanite soposojilojemalec ali porok zanj - to je že podlaga za začetek ustvarjanja neke vrste kreditne dokumentacije na vas. ampak kreditna zgodovina poroka ima nekatere posebnosti vsebinsko povezano ravno s tem statusom subjekta.
Garant, tako kot posojilojemalec, postane predmet kreditne zgodovine od trenutka, ko je bila sestavljena pogodba o poroštvu, prenosa in vnosa informacij o tem v bazo birojev za kreditno zgodovino (BCH), s katerimi ima banka sklenjene pogodbe.
Če se je oblikovanje tajne informacije začelo od trenutka, ko je posameznik postal porok, bodo primarni podatki o njem v celoti povezani s sklenitvijo poroštva. Če je bil porok že posojilojemalec, bo dejstvo njegove garancije preprosto nadaljevalo oblikovanje kreditne zgodovine in v njej bodo vpisani ustrezni vpisi.
Po spremembah zakonodaje, uvedenih poleti 2014, se za obveznosti poroka v KI oblikuje skoraj enaka slika kot za obveznosti posojilojemalcev.
Tako bo po potrebi mogoče podrobno spremljati napredek pri izvajanju posojilne pogodbe, zavarovane s poroštvom, z uporabo kreditne zgodovine poroka. Prej je bil poudarek samo na obdobju, ko je posojilojemalec prenehal izpolnjevati svoje obveznosti, delal zamude in druge kršitve pogodbe, kar je služilo kot podlaga za prevzem odgovornosti poroka za dolgove posojilojemalca. Danes so kreditne dokumentacije poroka, ne glede na to, ali je bil kdaj posojilojemalec ali ne, začele zelo spominjati na kreditne zgodovine posojilojemalcev, vendar so se navsezadnje prilagodile drugačnemu statusu predmeta.
Ali se kreditna zgodovina poroka poslabša? To je mogoče, vendar le, če posojilojemalec krši pogoje posojilne pogodbe. V tem primeru se ustrezen zapis pojavi v poročnikovi garanciji, v prihodnje pa bo zabeležil celoten glavni potek razvoja dolžniškega stanja, do sodne odločbe in izvršbe, če obstaja. Če porok ne želi pokvariti svojega CI, bo moral na zahtevo banke nemudoma odplačati dolg za posojilojemalca, kar se bo odrazilo tudi v zgodovini, in šele nato vložiti regresno tožbo proti glavnemu dolžniku. Če ni denarja ali ni želje pogasiti dolga nekoga drugega, bo treba bodisi nekako zahtevati odplačilo dolga posojilojemalca bodisi se sprijazniti z dejstvom, da bo kreditna zgodovina razvajen.
Banka se ima s privolitvijo subjekta CI pravico sklicevati na zgodovino poroka v dveh primerih:
KI bančnih porokov se preverjajo na različne načine, v določenih okoliščinah pa je to celo mogoče prejeti posojilo s poroštvom s slabo kreditno zgodovino... Veliko je odvisno od obsega posojila, pogojev, osebnosti poroka in posojilojemalca, njihovega trenutnega finančnega stanja in drugih dejavnikov, ki vplivajo na bančna tveganja. Kreditne zgodovine pa se skoraj vedno ocenjujejo - to je najboljša možnost z vidika možnosti pridobitve objektivne slike podatkov, čeprav o preteklih finančnih obveznostih udeležencev v sistemu posojil. Včasih se lahko banke omejijo na svojo bazo podatkov ali izvedejo pospešeno preverjanje, ali sta potencialni posojilojemalec in porok stalna stranka banke, imata dobro raven dohodka in ne povzročata nobenega suma nezanesljivosti. Na splošno ima porok več možnosti, da se banka ne bo sklicevala na njegovo zgodovino.
Če ima porok slabo kreditno zgodovino, to ne pomeni vedno samodejne zavrnitve kredita. V primeru ponovnega poroštva banka verjetno ne bo sploh zavrnila. Za začetek bo ponujena bodisi zamenjava poroka bodisi razmislek o drugi, najverjetneje najslabši ponudbi v smislu posojanja. V primeru, da zaprosi za posojilo od osebe, ki je bila prej porok, zdaj pa želi dobiti posojilo v svojem imenu, ima lahko slab CI resnejši vpliv. Toda spet ne tako kategorično kot v primeru slabe kreditne zgodovine posojilojemalca. Na posojilo je povsem mogoče računati, vendar bodo pogoji seveda slabši kot pri dobri CI.
Skoraj vsi vedo o pomenu kreditne zgodovine v življenju sodobne osebe. Na podlagi tega se vsaka kreditna institucija odloči o zanesljivosti svoje stranke. Dobra kreditna zgodovina daje lastniku številne prednosti: znižane obrestne mere, hitra odobritev posojila, zvestoba banke, minimalni paket dokumentov pri prijavi itd. Negativna zgodovina pa je pokazatelj človekove nezanesljivosti. Zaradi nje banke nočejo izdajati posojil ali ponujajo neugodnih pogojev (visoke obrestne mere, majhni zneski, zahteva po velikem številu različnih dokumentov itd.).
Kreditna zgodovina stranke vključuje več kazalnikov, s katerimi se oblikuje njen status. To vključuje predmete, kot so:
CI vsakega posojilojemalca je sestavljen iz več delov:
Če oseba deluje kot porok za posojilo, se v njegovo informacijsko kartico vnesejo le podatki o višini posojila, predmetu zastave in trajanju posojila. Če glavni posojilojemalec ne izpolnjuje svojih dolžnosti in je banka poroku predložila svoje zahteve, bodo vse informacije o plačilih prikazane v njeni CI.
Zbiranje podatkov, njihovo shranjevanje, obdelavo in izdajo zahtev izvajajo posebne komercialne organizacije - BKI. V skladu z veljavno zakonodajo je vsaka kreditna institucija dolžna skleniti pogodbo s predsedstvom in v predpisanem roku posredovati podatke o svojih strankah. Prav tako po zakonu do prenosa takih podatkov pride le s privolitvijo osebe. V ta namen skoraj vsaka pogodba vsebuje klavzulo o dovoljenju za obdelavo osebnih podatkov. Oseba ima pravico zavrniti obdelavo, vendar ji bo storitev zavrnjena.
Zdaj v Rusiji obstaja več BCI, in sicer 25. Stalni voditelji so NBKI, Equifax in OKB. Shranijo do 99% vseh KI.
Kreditno zgodovino lahko dobite zdaj, brez kakršnih koli iskanj in pritožb drugih organizacij:
Če želite izvedeti, kje je shranjen CI, se obrnite na glavni (osrednji) katalog CI. Vsebuje podatke o tem, v kateri pisarni se nahajajo osebni podatki. Enkrat na 366 dni ima vsak pravico brezplačno pridobiti svojo kreditno zgodovino in neskončno velikokrat za plačilo (približno 300 rubljev).
Obstajata dve vrsti kreditnih zgodovin:
V skladu z zveznim zakonom št. 218, poglavje 2, člen 7, urad hrani podatke 15 let od datuma zadnjega vnosa. Nadalje se vsi podatki prekličejo. Na podlagi tega stranka dobi priložnost, da svojo zgodovino posojila prične iz nič. Tu se je treba spomniti, da če se oseba nenehno obrača na banke za storitve (ne nujno za kreditne storitve), se ti podatki prenesejo tudi v BCH. Ker od zadnjega zapisa štejemo 15 let, se lahko rok trajanja šteje za neskončnega.
V primeru likvidacije BCH se vsi podatki prenesejo na njegovega upravičenca. Če temu ni tako, se podatki prodajo na dražbi, kjer obstoječi CRI ponujajo najvišjo ceno za paket CI.
Omeniti velja, da je mogoče celo slabo CI popraviti tako, da banki dokažete svojo vrednost. Na primer, lahko odprete depozit in ga nenehno polnite za določen znesek ali pa vzamete posojilo, zavarovano z nepremičninami, in ga redno odplačujete. Ti ukrepi se bodo odražali tudi v BCI. Ko to vidi, lahko banka popusti in stranki ponudi drugo priložnost.
