[Zvezni zakon "O OSAGO"] [Poglavje II] [6. člen]

1. Predmet obveznega zavarovanja so premoženjski interesi, povezani s tveganjem civilne odgovornosti lastnika vozila za obveznosti, ki nastanejo zaradi povzročitve škode življenju, zdravju ali premoženju oškodovancev pri uporabi vozila na ozemlju države. Ruska federacija.

2. Zavarovano tveganje iz obveznega zavarovanja vključuje nastop civilne odgovornosti za obveznosti iz prvega odstavka tega člena, razen v primerih odgovornosti, ki nastane zaradi:

a) povzročitev škode pri uporabi vozila, ki ni določeno v pogodbi o obveznem zavarovanju;

b) povzročitev nepremoženjske škode ali nastanek obveznosti povračila izgubljenega dobička;

c) povzročanje škode pri uporabi vozil med tekmovanji, preizkusi ali treningom vožnje na posebej določenih območjih;

d) onesnaževanje okolja;

e) škodo, ki je nastala zaradi udarca prepeljanega tovora, če je tveganje te odgovornosti obvezno zavarovano v skladu z zakonom o ustrezni vrsti obveznega zavarovanja;

f) povzročitev škode življenju ali zdravju delavcev pri opravljanju njihovih delovnih nalog, če je ta škoda predmet odškodnine v skladu z zakonom o ustrezni vrsti obveznega zavarovanja oziroma obveznega socialnega zavarovanja;

g) obveznosti odškodnine delodajalcu za škodo, ki je nastala zaradi povzročitve škode delavcu;

h) povzročitev škode s strani voznika na vozilu, ki ga vozi, in priklopniku do njega, tovoru, ki ga prevažajo, na njem nameščeni opremi in drugem premoženju;

i) povzročitev škode pri nakladanju tovora na vozilo ali njegovem razkladanju;

j) poškodovanje ali uničenje starinskih in drugih unikatnih predmetov, zgradb in objektov zgodovinskega in kulturnega pomena, izdelkov iz plemenitih kovin ter dragih in poldragih kamnov, gotovine, vrednostnih papirjev, predmetov verske narave, pa tudi znanstvenih del , literatura in umetnost, drugi predmeti intelektualne lastnine;

k) je postal neveljaven;

l) povzročitev škode življenju, zdravju, premoženju potnikov med njihovim prevozom, če je ta škoda predmet odškodnine v skladu z zakonodajo Ruske federacije o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti prevoznika za povzročitev škode življenju, zdravju, premoženju potniki.

V primeru civilne odgovornosti lastnikov vozil v primerih, določenih v tem odstavku, se za povzročeno škodo povrnejo v skladu z zakonodajo Ruske federacije.

1 komentar k vpisu »6. člen zakona o OSAGO. Predmet obveznega zavarovanja in zavarovalnega tveganja«

6. člen Predmet obveznega zavarovanja in zavarovalni rizik
Komentar k 6. členu
Arbitražna praksa.
Sodišče je tožniku zavrnilo povračilo od povzročitelja škode izgube blagovne vrednosti vozila, s sklicevanjem na dejstvo, da je zavarovalna odškodnina omejena na višino stroškov izterjave (Sklep FAS SZO z dne 21.12.2004 v zadevi N. A13-8607 / 04-20).
Komentar
Predmet spora je bil tožnikov zahtevek za odškodnino za izgubljeno vrednost blaga (v nadaljnjem besedilu TCF) poškodovanega avtomobila.
Vprašanje povračila TCB v primeru avtomobilskega zavarovanja kot celote spada v kategorijo negotovih z vidika zakonodajne ureditve. Če se pri prostovoljnem zavarovanju (kar pomeni avtokasko) pogoj za povračilo TCB določi sporazumno, t.j. zavarovalne pogodbe, potem pri obveznem zavarovanju zakonodajalec v čl. 6. Zakona o OSAGO je določilo, da nastanek obveznosti za povrnitev izgubljenega dobička ne sodi med zavarovalno tveganje. Tu se spet postavlja vprašanje korespondence izgubljenega dobička z izgubo vrednosti blaga. Na splošno je to vprašanje zgolj teoretično – doktrinarno in sporno. Vendar se v praksi šteje, da je pomen obravnavanih vrst škode enak. Če je izpad dobička v skladu s čl. 15 Civilnega zakonika Ruske federacije je ena od sestavin izgube, izguba pa vključuje kakršno koli škodo, zato je izgubljeni dobiček povsem razumno obravnavati kot resnično škodo. Na primer, če je v času nesreče motorno vozilo zaradi škode izgubilo svojo komercialno vrednost, je treba to šteti za resnično škodo. Kajti če je treba to vozilo prodati takoj po popravilu, bo njegova vrednost samodejno podcenjena v višini izgube vrednosti blaga, kar posledično pomeni določeno škodo za žrtev. Poleg tega je škoda resnična ne glede na okoliščine, povezane z namenom lastnika, da vozilo proda, torej v času nesreče ali kasneje. Tu že samo dejstvo popravila, zaradi katerega so v vseh primerih kršene sestavne in oblikovne značilnosti ter elementi vozila, že znižuje stroške vozila.
Drugačnega stališča je V. Serikov, ki meni, da TCB ni izgubljen dobiček, ampak se nanaša na realno škodo.<1>. To pomeni, da V. Serikov razlikuje in ločuje TCB od resnične škode. Glavni argument zastopnikov tega stališča je, da je izgubljeni dobiček izgubljeni dohodek, pri njegovem ugotavljanju pa je treba upoštevati ukrepe, ki so bili sprejeti za njegovo pridobivanje. Ampak Yu.B. ima tudi popolnoma prav. Fogelson, ki meni, da se vrednost blaga CU izgubi ne glede na to, ali se sprejmejo kakšni ukrepi ali ne, se izgubi samodejno, t.j. hkrati s prejemom škode na vozilu<2>.
———————————
<1>Glej: Serikov V. Izguba blagovne vrednosti avtomobila po sporazumu OSAGO // Gospodarstvo in pravo. 2004. N 9. S. 47.
<2>Glej: Fogelson Yu.B. OSAGO in varstvo pravic žrtev do odškodnine za škodo // Zavarovalno pravo. 2005. št. 1. s. 7.
Vendar pa to stališče, za katerega se zdi, da ga narekujejo zahteve zdrave pameti, ne rešuje problema s TCB, saj v situaciji, ki jo komentira, vprašanje ekonomske komponente TCB ostaja negotovo. , kot v vsakem konkretnem primeru.
Kljub temu je na to vprašanje končno odgovorilo Vrhovno sodišče Ruske federacije, ki je odgovorilo na vprašanja o uporabi določb civilnega prava. Zlasti v "Odgovori na vprašanja, II četrtletje 2005"<1>podano je naslednje:
———————————
<1>
Vprašanje 18: Dejanska škoda oziroma izgubljeni dobiček vključuje izgubo blagovne vrednosti vozila in ali je predmet izterjave od zavarovalnice po pogodbi o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil?
Odgovor: V skladu s prvim odstavkom 15. člena Civilnega zakonika Ruske federacije lahko oseba, katere pravica je bila kršena, zahteva popolno odškodnino za povzročeno škodo, razen če zakon ali pogodba določa nadomestilo za škodo v manjši znesek.
V skladu z odstavkom 2 člena 15 Civilnega zakonika Ruske federacije se izgube razumejo stroški, ki jih je oseba, katere pravica je bila kršena, naredila ali bo morala narediti za obnovitev kršene pravice, izgubo ali škodo na svojem premoženju ( dejansko škodo), kot tudi izgubljeni dohodek, ki bi ga ta oseba prejela v normalnih pogojih civilnega obtoka, če njegova pravica ne bi bila kršena (izgubljeni dobiček).
Izguba blagovne vrednosti je zmanjšanje vrednosti vozila, ki je posledica prezgodnjega poslabšanja komercialnega (zunanjega) videza avtomobila in njegove zmogljivosti kot posledica zmanjšanja trdnosti in vzdržljivosti posameznih delov, sklopov in sklopov, priključkov in zaščitnih premazov zaradi prometne nesreče in kasnejših popravil.
Iz navedenega izhaja, da se izguba vrednosti blaga nanaša na dejansko škodo skupaj s stroški popravila in rezervnih delov avtomobila, saj zmanjšanje njegove uporabne vrednosti krši pravice lastnika vozila. To kršeno pravico je mogoče obnoviti s plačilom denarne odškodnine. Lastnik ima pravico zahtevati izterjavo takšne odškodnine, saj so njegove pravice kršene že s samim dejstvom prometne nesreče.
V skladu s členom 5 zveznega zakona z dne 25. aprila 2002 "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil" je odlok vlade Ruske federacije z dne 7. maja 2003 odobril Pravila obveznega zavarovanja civilne odgovornosti. Lastniki vozil.
Po pododstavku "a" 60. odstavka zgornjega pravilnika se v primeru škode na premoženju oškodovanca realna škoda povrne v okviru zavarovalne vsote.
Ker se izguba blagovne vrednosti vozila nanaša na dejansko škodo, je predmet izterjave od zavarovalnice po pogodbi o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti v zavarovalnem znesku, ki ga določa Zvezni zakon "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti". Odgovornost lastnikov vozil". Če zavarovalna odškodnina ne zadošča za popolno nadomestilo povzročene škode, se lahko od povzročitelja škode izterja razlika med zavarovalno odškodnino in dejanskim zneskom škode na podlagi členov 1064 in 1072 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Sodišče je od zavarovalnice izterjalo znesek izgube blagovne vrednosti vozila, pri čemer je štelo, da je ta škoda resnična, ne pa izgubljeni dobiček (Odločba Zvezne protimonopolne službe centralnega organa z dne 25. oktobra 2004 v zadevi N A14 -3440/2004/169/27).
(izvleček)
Družba z omejeno odgovornostjo "D" Voronež (v nadaljnjem besedilu tožeča stranka) je pri arbitražnem sodišču regije Voronež vložila zahtevek za izterjavo 17.095,67 rubljev od OSAO IGS, ki ga zastopa podružnica Voronež (v nadaljnjem besedilu: tožena stranka). škode, nastale zaradi nepravilnega izvajanja zavarovalne pogodbe.
S sklepom arbitražnega sodišča z dne 25. 6. 2004 je bil zahtevek LLC "D" za izterjavo od OSAO "IGS" stroškov plačila zastopnika v višini 5.000 rubljev ločen v ločen postopek.
Z odločbo arbitražnega sodišča z dne 25. junija 2004 je bilo od tožene stranke v korist tožnika izterjanih 11.553,6 rubljev. na račun odškodnine in 529,7 RUB. stroški državne dajatve.
Odločitev arbitražnega sodišča v pritožbi ni bila izpodbijana.
Tožena stranka se ni strinjala z odločbo sodišča z dne 25. 6. 2004 in je vložila kasacijsko pritožbo, v kateri postavlja vprašanje njene razveljavitve in zavrnitve izpolnitve zahtevkov v višini 8704 rubljev. zaradi nezmožnosti odškodnine s strani zavarovalnice za izgubo blagovne vrednosti avtomobila.
V skladu s pravili 3. dela 284. člena Zakonika o arbitražnem postopku Ruske federacije je bila kasacijska pritožba obravnavana v odsotnosti zastopnikov tožeče stranke, ki so bili ustrezno obveščeni o času in kraju sojenja.
Zastopnik tožene stranke je podprl navedbe, navedene v pritožbi.
Zvezno arbitražno sodišče osrednjega okrožja, ko je preverilo zakonitost izpodbijane odločbe sodišča, ne najde razlogov za ugoditev kasacijskemu očitku.
Arbitražno sodišče je med meritornim postopkom ugotovilo, da je 10. julija 2003 posledica prometne nesreče, v kateri so bili udeleženi vozniki tožnika in Glavnega direktorata Ministrstva za pravosodje Ruske federacije za Voronež. Regija, poškodovan je bil avtomobil najnovejše znamke GAZ-3302, številka H 081 AX 36 RUS.
Glede na strokovno študijo in oceno stroškov obnovitvenih popravil, ki jih je izvedla Državna ustanova "Regionalni center za sodno izvedenstvo", je tožnik utrpel škodo v višini 35.840,07 rubljev. stroški obnove popravil, ob upoštevanju obrabe in 8704 rubljev. izguba blagovne vrednosti (blagovne znamke) avtomobila.
V skladu s pogoji zavarovalne pogodbe (zavarovalna polica ААА N 0100154189 z dne 03.07.2003) je bila civilna odgovornost tožnika kot lastnika vozila zavarovana v Voroneški podružnici OSAO IGS, Voronež, in v primeru škode za premoženje ene žrtve se zavarovalna odškodnina plača v roku 120.000 rubljev.
Znesek odškodnine v skladu s splošnim pravilom člena 1064 Civilnega zakonika Ruske federacije mora biti poln.
Zavarovalnica je žrtvi zaradi obnove avtomobila povrnila 32.990,47 rubljev. s sklicevanjem na nezmožnost nadomestila izgube blagovne vrednosti vozila v višini 8.704 rubljev in na sklep neodvisnega avtostrokovnega urada "BA", ki je določil znesek škode v višini 32.990,47 rubljev.
Glavni direktorat Ministrstva za pravosodje Ruske federacije za regijo Voronež je pri arbitražnem sodišču vložil tožbo proti povzročitelju škode, LLC D, za povrnitev škode, ki jo je povzročila prometna nesreča v delu, ki ga zavarovalnica ni nadomestila, v znesek 11.553,6 rubljev.
Z veljavno odločbo arbitražnega sodišča regije Voronež z dne 23. decembra 2003 v zadevi št. A14-7247/03/199/27 je bilo od LLC D izterjanih 11.553,6 rubljev v korist Glavnega direktorata Ministrstva za pravosodje Ruska federacija za regijo Voronež. v zvezi z nepravilnim izpolnjevanjem obveznosti iz zavarovalne pogodbe s strani Voroneške podružnice OSAO IGS ugotavljanje zneska resničnih škod, ki jih povzroči kršitev obveznosti, vključno s tistimi, ki so povezane z izgubo tržne vrednosti avtomobila ( spis 21-22).
Tožeča stranka, ki je menila, da mu je zaradi nepravilnega izpolnjevanja zavarovalne pogodbe nastala resnična škoda v višini, ki jo je treba plačati oškodovancu, je ta zahtevek vložil pri sodišču.
Upravičeno izpolnitev zahtevkov na podlagi določb Civilnega zakonika Ruske federacije in čl. 60 Pravilnika o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil, odobrenega z Uredbo vlade Ruske federacije z dne 07.05.2003 N 263, je arbitražno sodišče prve stopnje pravilno ugotovilo, da je v primeru škode na premoženju oškodovanca je treba dejansko škodo povrniti v okviru zavarovalne vsote, vključno z izgubo blagovne vrednosti avtomobila.
Kasacijski sodni odbor meni, da je navedena ugotovitev sodišča prve stopnje pravilna v zvezi z naslednjim.
V skladu z odstavkom 2 člena 15 Civilnega zakonika Ruske federacije se izgube razumejo kot stroški, ki jih je oseba, katere pravica je bila kršena, naredila ali bo morala narediti za obnovitev kršene pravice, izgubo ali škodo na svojem premoženju ( dejanska škoda), kot tudi izgubljeni dohodek, ki ga je ta oseba prejela v normalnih pogojih civilnega obtoka, če njegova pravica ni bila kršena (izgubljeni dobiček).
Kot je razvidno iz gradiva primera, strokovne študije in ocene stroškov obnovitvenega popravila, je izguba predstavitve (vrednosti) posledica vpliva na mehanizme in sestavne dele avtomobila, ki je povzročil videz barvne variacije, kršitev celovitosti tovarniške montaže, ko tak udarec kljub obnovitvi funkcij avtomobila dejansko zmanjša njegovo kakovost, saj se ne poslabša le videz, ampak tudi življenjska doba posameznih delov in zaščitnih premazov . V obravnavanem primeru je zmanjšanje kakovosti avtomobila posledica poškodbe avtomobila zaradi nesreče, zato je treba izgubo videza (vrednosti) avtomobila šteti za kršitev državljanskih pravic lastnik. Zato je treba izgubo predstavitve šteti po presoji kasacijske stopnje za realne izgube.
Po preverjanju pravilnosti uporabe norm materialnega in procesnega prava s strani arbitražnega sodišča prve stopnje, arbitražno sodišče kasacijske stopnje ne najde razlogov za razveljavitev izpodbijane odločbe sodišča, vključno z navedbami arbitražnega sodišča prve stopnje. kasacijskega pritožnika, ki so bili predmet preučevanja arbitražnega sodišča prve stopnje, in jim je bila dana ustrezno pravno oceno.
Z dokazi, ki so jih v zadevi predstavile stranke, je sodišče lahko obravnavalo spor po meri, drugačna presoja dokazov pa presega obravnavo zadeve na arbitražnem sodišču kasacijske stopnje.
Na podlagi členov 284, 286, 287, del 1, odstavek 1, 289 Zakonika o arbitražnem postopku Ruske federacije, je Zvezno arbitražno sodišče osrednjega okrožja odločilo:
Odločba arbitražnega sodišča regije Voronež z dne 25. junija 2004 v zadevi št. A14-3440/2004/169/27 ostane nespremenjena, kasacijska pritožba pa se zavrne.
Sklep začne veljati z dnem sprejetja in ni predmet pritožbe.
Komentar
Predmet te zadeve je bil, tako kot v prejšnji zadevi, spor o odškodnini zaradi izgube vrednosti blaga poškodovanega avtomobila po pravilih OSAGO. Ugotovitve zveznega okrožnega sodišča za osrednje okrožje se razlikujejo od ugotovitev v podobni zadevi, ki jih je sprejelo okrožno sodišče za severozahodno okrožje. Tu, kot vidimo, načeloma manjka enotna sodna praksa in stališče do podobnih sporov, kar pravzaprav pomeni pravno negotovost.
Vendar sklepi osrednjega okrožnega sodišča temeljijo na logični konstrukciji in uporabi pravnih pravil, ki skupaj podpirajo veljavnost sodnega sklepa.
V zvezi s tem je treba posvetiti pozornost čl. 2 Zakona o OSAGO v smislu zakonske ureditve pravnih razmerij iz obveznega zavarovanja. Ta pravna država opredeljuje in razglaša dve glavni načeli:
- prvo načelo določa, da se pravna razmerja o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil urejajo ne z enim ali dvema uredbama, temveč z zakonodajo Ruske federacije, t.j. določen sklop zakonodajnih aktov;
- drugo načelo določa vrste predpisov, poleg tega po pravni hierarhiji, ki urejajo razmerja na področju obveznega zavarovanja. To so zlasti Civilni zakonik Ruske federacije, zakon OSAGO, drugi zvezni zakoni in drugi regulativni pravni akti, izdani v skladu z njimi.
Zato pri reševanju spora, ki ga komentira okrožno sodišče, ob upoštevanju zahtev čl. 2 zakona o OSAGO so se najprej uporabile določbe Civilnega zakonika Ruske federacije, ki urejajo postopek in metodologijo za povračilo škode v primeru civilne odgovornosti. Tu je treba opozoriti, da določbe Civilnega zakonika Ruske federacije, zlasti odstavek 2 čl. 927, neposredno določajo, da se obvezno zavarovanje, vključno s civilno odgovornostjo lastnikov vozil, izvaja s sklepanjem pogodb v skladu s pravili č. 48 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Osnovno načelo oziroma pravilo o povrnitvi škode v primeru civilne odgovornosti je popolnost odškodnine, ki je izrecno določena v čl. 15 Civilnega zakonika Ruske federacije. Ta splošna določba Civilnega zakonika Ruske federacije je razvita v posebni normi Civilnega zakonika Ruske federacije, ki je namenjena obveznostim, ki izhajajo iz povzročitve škode - čl. 1064 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki določa, da se škoda, povzročena na lastnini osebe, v celoti povrne. Prav te temeljne določbe Civilnega zakonika Ruske federacije so služile kot pravna podlaga za sodišča pri odločanju o izterjavi izgube vrednosti blaga od krivca.
Okrožno sodišče je v utemeljitvi svojih ugotovitev opozorilo, da se izguba vrednosti blaga nanaša na dejansko škodo, ki je nastala neposredno po nesreči in kot posledica nesreče v obravnavani zadevi. Ob tem se sodišča osredotočajo na TCB, ki se nanaša na dejanski izpad dobička, ki se pričakuje v prihodnosti, saj je treba dokazati pravico do premoženja. Ker pa se hkrati s tehnično škodo izgubi tudi blagovna vrednost avtomobila, ne glede na njegovo kasnejšo obnovo, ni treba pozneje dokazovati izgube dobička, saj je to implicirano ali samoumevno.
V komentarju prejšnjega sodnega akta je bilo ugotovljeno, da je Vrhovno sodišče Ruske federacije jasno navedlo, da se izguba vrednosti blaga nanaša na dejansko škodo skupaj s stroški popravil in rezervnih delov avtomobila, saj se zmanjša njegova vrednost. potrošniška vrednost krši pravice lastnika vozila. To kršeno pravico je mogoče obnoviti s plačilom denarne odškodnine. Lastnik ima pravico zahtevati izterjavo takšne odškodnine, saj so njegove pravice kršene že s samim dejstvom prometne nesreče.
Ker se torej izguba vrednosti blaga nanaša na realno škodo, je predmet izterjave od zavarovalnice po pogodbi o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti v okviru zavarovalne vsote, določene z zakonom OSAGO. Če zavarovalna odškodnina ne zadošča za popolno odškodnino povzročene škode, se lahko razlika med zavarovalno odškodnino in dejanskim zneskom škode izterja v skladu s čl. Umetnost. 1064 in 1072 Civilnega zakonika Ruske federacije od storilca škode.
Sodišče je tožnikov zahtevek utemeljeno zavrnilo, saj meni, da zavarovalni dogodek po pogodbi OSAGO ni nastal zaradi naključja povzročitelja in oškodovanca v eni osebi (Sklep PO FAS z dne 3. 3. 2005 v zadevi N A55-9805 / 04-19).

Zavarovano tveganje obveznega zavarovanja vključuje nastanek civilne odgovornosti za obveznosti iz 1. odstavka, razen v primerih odgovornosti, ki nastane zaradi:

povzročitev škode pri uporabi vozila, ki ni določeno v pogodbi o obveznem zavarovanju; povzročitev nepremoženjske škode ali nastanek obveznosti povračila izgubljenega dobička; povzročanje škode pri uporabi vozil med tekmovanji, preizkusi ali treningom vožnje na posebej za to določenih območjih; onesnaževanje okolja; škodo, ki je nastala zaradi udarca prepeljanega tovora, če je tveganje takšne odgovornosti obvezno zavarovano v skladu z zakonom o ustrezni vrsti obveznega zavarovanja; povzročitev škode življenju ali zdravju delavcev pri opravljanju njihovih delovnih nalog, če je za to odškodnino v skladu z zakonom o ustrezni vrsti obveznega zavarovanja oziroma obveznega socialnega zavarovanja; obveznosti, da delodajalcu povrne škodo, ki je nastala zaradi škode zaposlenemu; povzročitev škode s strani voznika na vozilu, ki ga vozi, in priklopniku do njega, tovoru, ki ga prevažajo, opremi, nameščeni na njih; povzročitev škode pri nakladanju tovora na vozilo ali njegovem razkladanju, pa tudi pri gibanju vozila na notranjem ozemlju organizacije; poškodovanje ali uničenje starinskih in drugih unikatnih predmetov, zgradb, objektov zgodovinskega in kulturnega pomena, izdelkov iz plemenitih kovin ter dragih in poldragih kamnov, gotovine, vrednostnih papirjev, predmetov verske narave, pa tudi znanstvenih del, literature in umetniška in drugi predmeti intelektualna lastnina; obveznost lastnika vozila, da povrne škodo, ki presega znesek odgovornosti, določen s pravili poglavja 59 Civilnega zakonika Ruske federacije (če je višji znesek odgovornosti določen z zveznim zakonom ali dogovor).

V primeru civilne odgovornosti lastnikov vozil v primerih, določenih v tem odstavku, se za povzročeno škodo povrnejo v skladu z zakonodajo Ruske federacije. Zavarovalne tarife za obvezno zavarovanje (njihove najvišje ravni), strukturo zavarovalnih tarif in postopek za njihovo uporabo s strani zavarovalnic pri določanju zavarovalne premije po obvezni zavarovalni pogodbi določi Vlada Ruske federacije v skladu s tem zveznim zakonom. Hkrati pa delež zavarovalne premije, ki se uporablja pri izračunu zavarovalnih stopenj in je neposredno namenjen izplačilu zavarovanj in izplačilom odškodnin oškodovancem, ne sme biti manjši od 80 odstotkov zavarovalnih premij. Obvezno zavarovanje izvajajo lastniki vozil s sklenitvijo obveznih zavarovalnih pogodb z zavarovalnicami. V pogodbah obveznega zavarovanja so določena vozila, katerih civilna odgovornost je zavarovana. S pogodbo o obveznem zavarovanju je zavarovana nevarnost civilne odgovornosti samega zavarovanca, drugega lastnika vozila, navedenega v pogodbi o obveznem zavarovanju, ter drugih lastnikov, ki vozilo uporabljajo na pravni podlagi. Zavarovalnica ob sklenitvi pogodbe o obveznem zavarovanju zavarovalcu izroči zavarovalno polico in poseben znak državnega standarda. Dokument, ki potrjuje izvajanje obveznega zavarovanja, je zavarovalna polica. Ob prenehanju pogodbe obveznega zavarovanja zavarovalnica zagotovi zavarovancu podatke o številu in naravi nastalih primerov, o opravljenih zavarovalnih vplačilih in o prihodnjih izplačilih zavarovanj, o trajanju zavarovanja, o obravnavanih in neporavnane terjatve oškodovancev za izplačila zavarovanj in druge podatke o zavarovanju v času veljavnosti navedene pogodbe (v nadaljnjem besedilu - podatki o zavarovanju). Informacije o zavarovanju zagotavljajo zavarovalnice pisno in brezplačno. Vozila se lahko zavarujejo pod naslednjimi pogoji, vključno z različnimi vrstami zavarovalnih tveganj:

Kasko zavarovanje za primer nesreče, požara, naravne nesreče, kraje, kraje dela, razbitega stekla, padajočih predmetov. Zavarovalni interes se lahko razširi tudi na dodatno opremo, ki je nameščena na motornem vozilu in je njegov sestavni del.

Trenutno se zavarovalne stopnje za kasko zavarovanja v večini podjetij gibljejo od 5 do 13 % cene avtomobila oziroma zavarovalne vsote. Pri zavarovanju avtomobilov tujih proizvajalcev so zavarovalne stopnje višje - do 18% cene novega avtomobila.

Zavarovanje vseh vrst tveganj ali »avtokombi« je najširši seznam zavarovalnih tveganj, povezanih z delovanjem motornega vozila, sprejetih v zavarovanje. Zavarovalnica zavarovancu povrne škodo, ki je nastala zaradi izgube ali poškodbe zavarovanega vozila, ki je povzročila škodo življenju in zdravju oškodovanca ali njihovega premoženja med delovanjem tega vozila, škodo, povzročeno življenju in zdravju voznika in potnikov. , kritje škode, povzročene na prtljagi in drugih predmetih v notranjosti avtomobila.

Zavarovanje prtljage ne zajema starinskih in unikatnih predmetov, predmetov iz plemenitih kovin, dragih in poldragih in okrasnih kamnov, predmetov verske narave, zbirk, slik, rokopisov, bankovcev, vrednostnih papirjev, dokumentov in fotografij ter predmetov, ki ne pripadajo zavarovancu in njegovim družinskim članom ali so namenjeni prodaji v zvezi z opravljanjem samostojne podjetniške dejavnosti.

Zavarovanje civilne odgovornosti vozil se izvaja v skladu z zveznim zakonom "O obveznem zavarovanju in civilni odgovornosti lastnikov vozil". Zavarovanje civilne odgovornosti za tuje državljane v Rusiji je v skladu z odlokom Ministrstva za zunanje zadeve Ruske federacije obvezno. Tveganje škode, ki bi lahko nastala pri uporabi vozila, in sicer škoda, ki bi lahko nastala pri uporabi vozila, in sicer škoda, ki jo zavarovanec povzroči za življenje, zdravje in premoženje tretjih oseb zaradi nesreče, je predmet zavarovanja. Predmet nezgodnega zavarovanja voznika in potnikov (ali zavarovanje sedeža) je premoženjskopravni interes v življenju in zdravju katerega koli od njiju, tako zavarovanje pa se lahko sklene po sistemu sedežev ali pavšalno in v prvem primeru se zavarovalna vsota določi za vsak sedež v avtomobilu, v drugem pa za celotno prevozno sredstvo. Zavarovalno kritje se izplača, če zaradi nezgode nastopi dolgotrajna (več kot 4 mesece) ali trajna invalidnost ali smrt zavarovanca. Dodatno se lahko v zavarovanje vključijo tveganja začasne splošne invalidnosti zaradi prometne nesreče in zdravstvenih stroškov, povezanih z obnovo zdravja.

Pri avtomobilskem zavarovanju se zavarovalna vsota vozila, sprejetega v zavarovanje, lahko določi kot dejanska (tržna) cena vozila na dan sklenitve zavarovalne pogodbe, določena kot strošek novega vozila, ob upoštevanju obrabe. in trga, ali pa se določi sporazumno med zavarovalnico in zavarovalnico. V skladu z rusko zakonodajo zavarovalna vsota ne sme biti višja od dejanske tržne cene avtomobila. Pri zavarovanju civilne odgovornosti in proti nezgodam lahko pogodbeni stranki določita katero koli zavarovalno vsoto, o kateri se dogovorita. Pogosto je v zavarovalnih pogodbah za vozila tuje proizvodnje zavarovalna vsota izražena v tuji valuti. Pristopi k odmeri zavarovalne vsote pri sklepanju zavarovalnih pogodb z različnimi pogoji zavarovalnega kritja niso enaki. Če je zavarovalna pogodba sklenjena le v primeru kraje, je najpogostejša praksa, da se v pogodbi kot dejanska vrednost zavarovanega vozila opredeli tržna vrednost oziroma vrednost, izračunana kot razlika med kupnino in zneskom amortizacije za polna leta uporabe vozila. Letni odstotek amortizacije za različne vrste in tipe vozil zavarovalnice določijo v zavarovalnih pravilih: praviloma 30 % zavarovalne vsote v prvem letu uporabe avtomobila. Če zavarovalno kritje v zavarovalni pogodbi krije le nevarnosti škode na vozilu, se zavarovalna vsota določi kot strošek zamenjave delov vozila, ki se zamenja, in strošek obnovitvenih del. Hkrati se v zavarovalnih pogojih nekaterih podjetij in pri izračunu zavarovalne odškodnine v primeru delne poškodbe vozila amortizacijske stopnje uporabljajo tudi za stroške zamenjanih delov, pri izračunu zavarovalne odškodnine v primeru kraje oz. konstruktivno izgubo v primeru poškodbe vozila, se določi tudi obračun amortizacije na nabavno vrednost vozila in na dan plačila. Zavarovalna načela pri avtomobilskem zavarovanju upoštevajo tehnične podatke in značilnosti vozila, sprejetega v zavarovanje (cena, razred, tip, moč, velikost motorja, kilometrina), posamezne značilnosti uporabnika vozila (starost, spol, vozniške izkušnje, zdravstveno stanje). ), namen uporabe vozila (osebno ali službeno vozilo), uporabljeni varnostni ukrepi (prisotnost alarmnega sistema, garaže, varovanega parkirišča ipd.). ) in drugi dejavniki tveganja. Postopek razmerja strank v primeru zavarovalnega primera je določen z zavarovalno pogodbo. Zavarovalec je dolžan obvestiti zavarovalnico o nastanku zavarovalnega primera v roku, določenem z zavarovalno pogodbo. Pozna prijava je lahko razlog za zavrnitev plačila zavarovanja. Pogoji zavarovalne pogodbe praviloma določajo, da mora zavarovanec v primeru nezgode nemudoma stopiti v stik z zavarovalnico in prejeti navodila o nadaljnjih dejanjih in pritožbah tretjim osebam in organizacijam. To je še posebej pomembno v primerih oškodovanja premoženjskih interesov tretjih oseb po pogodbah o zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov avtomobilov. Ob prejemu škode na vozilu je zavarovanec dolžan vozilo pred izvedbo popravila dati na pregled predstavniku zavarovalnice, tako da se prejeta škoda evidentira v dokumentih zavarovalnice. Takšne ankete so osnova za izračun višine zavarovalnine v prihodnosti. Poleg nepravočasnega obveščanja o zavarovalnem dogodku je lahko podlaga za zavrnitev plačila zavarovanja nepredstavitev vozila na pregled zavarovalnici po nesreči. V primeru nezgodnega zavarovanja se za zavarovalni dogodek šteje vsaka poškodba voznika ali potnikov zaradi nezgode. Takšni dogodki so predmet registracije pri prometni policiji. Poleg tega je to podlaga za uvedbo kazenskega postopka zoper krivca. 5 Odškodnina se izplača v višini povzročene škode, vendar ne več od zavarovalne vsote, določene s pogodbo, tj. po prvem sistemu tveganj oziroma v enakem razmerju kot zavarovalna vsota dejanske vrednosti vozila. Hkrati pa zavarovalni pogoji za primer škode na vozilu vsebujejo koncept tako imenovane popolne konstruktivne izgube zavarovanega vozila. Pojem konstruktivne škode je praviloma povezan z zavarovalnimi dogodki, zaradi katerih škoda znaša več kot 75 % zavarovalne vsote (zavarovalne vrednosti) zavarovanega avtomobila. V teh primerih ima zavarovanec pravico opustiti zavarovano vozilo v korist zavarovalnice (opustiti), pri čemer prejme odškodnino v višini celotne zavarovalne vsote. Seznam dokumentov, ki potrjujejo nastanek zavarovalnega dogodka, ki so potrebni za izplačilo zavarovanja in jih mora predložiti zavarovanec, je določen z zavarovalno pogodbo in običajno vključuje:

V primeru nezgode z zavarovanim vozilom: potrdilo prometne policije obrazec 2; Pri kraji zavarovanega vozila: potrdilo organov za notranje zadeve o uvedbi kazenske zadeve; V primeru požara zavarovanega vozila: potrdilo gasilske službe; V primeru škode zaradi nezakonitih dejanj tretjih oseb, kaznivih dejanj in huliganizma: potrdilo organov za notranje zadeve; Pri povzročitvi telesne škode osebam na voznikovem in sovoznikovem sedežu: potrdila prometne policije, zdravniško poročilo o naravi poškodb, če je potrebno - potrdilo VTEC ali smrtni list z zdravniškim izvidom o vzrokih smrti ; Kadar je škoda povzročena premoženjskim interesom tretjih oseb, je sestava dokumentov, ki potrjujejo nastanek zavarovalnega dogodka, podobna zgoraj navedenim in je odvisna od narave povzročene škode.

§2.2. IZ zavarovanje civilne odgovornosti posojilojemalca za nevračanje posojila Ta vrsta zavarovanja je vrsta zavarovanja kreditnega tveganja. Za razliko od zavarovanja tveganja nepoplačila se pogodba o zavarovanju odgovornosti posojilojemalca sklene med zavarovalno organizacijo (zavarovalnico) in gospodarskim subjektom (zavarovanec), ki prejme posojilo pri banki. Predmet zavarovanja je odgovornost posojilojemalca kredita do banke, ki je posojilo izdala, za polno in pravočasno odplačilo kredita, vključno z obrestmi na posojilo. Zavarovana ni vsa odgovornost posojilojemalca, ampak njen določen del praviloma od 50 do 90%. Preostalo odgovornost nosi zavarovanec. Zavarovalni dogodek je, če banka v dogovorjenem roku (od 3 do 20 dni) ne prejme posojila z obrestmi od posojilojemalca. Odgovornost zavarovalnice nastane ob nastanku zavarovalnega primera, t.j. če zavarovanec (posojilojemalec) banki upnici ni vrnil zneska, določenega s posojilno pogodbo, po izteku plačilne dobe brez dejstva, da se podaljša. Stopnje zavarovalnih premij so odvisne od zavarovalne dobe (uporaba posojila), stopnje tveganja (plačilne sposobnosti kreditojemalca) itd. zavarovalno pogodbo, na podlagi celotnega zneska dolga, ki ga je treba odplačati po posojilni pogodbi. Glavni pogoji zavarovanja odgovornosti posojilojemalcev za nevračanje posojil so na splošno podobni pogojem zavarovanja tveganja nevračila posojil. Zavarovalnica na podlagi zavarovalne vsote in uveljavljenih tarifnih postavk določi zavarovalne premije, ki jih je treba plačati naenkrat. Za dan plačila zavarovalnih premij se šteje dan prejema sredstev na obračunski račun zavarovalnice. Po izplačilu zavarovalne odškodnine banki upnici se vse pravice banke po posojilni pogodbi prenesejo na zavarovalnico v okviru plačanega zneska. Finančno stanje in plačilna sposobnost posojilojemalca se ugotavlja z uporabo metod za analizo finančno-gospodarske dejavnosti poslovnih subjektov, zlasti turističnih organizacij. §2.3. IZ zavarovanje poklicne odgovornosti Zavarovanje poklicne odgovornosti (STR) je vrsta zavarovanja, namenjena zagotavljanju zavarovalne zaščite oseb določene stroke pred pravnimi zahtevki, ki izhajajo iz veljavne zakonodaje ali tožb za odškodnino strankam ali tretjim osebam za materialno škodo, ki jim je nastala zaradi nenamernih poklicnih dejanj. ali malomarnosti teh oseb. Zavarovalno kritje v tem primeru krije samo pravno odgovornost in ne velja za moralno odgovornost. Podlaga za nastanek pravne odgovornosti je kršitev pogodbenih obveznosti tako s strani strokovne osebe same kot s strani oseb, ki nastopajo v njenem imenu. V mnogih civiliziranih državah je SVE v skladu z veljavno zakonodajo obvezen za predstavnike številnih poklicev: zdravniki (zobozdravniki, oftalmologi, kirurgi); odvetniki (odvetniki, notarji, sodniki); farmacevti; zavarovalniški in borzni posredniki (posredniki); zaposlene v finančnih ustanovah, pa tudi za lastnike stanovanj zasebnih hotelov, igralnic, restavracij, športnih in zabavnih ustanov, zasebnike hišnih ljubljenčkov in divjih živali ipd. Večina sklenjenih zavarovalnih pogodb se nanaša na odškodnino delodajalcu za finančne izgube, ki so posledica nepoštenost zaposlenih. Police se lahko izdajo na podlagi ene ali določenega kroga oseb (kolektivna politika). Zavarovanje civilne odgovornosti cenilcev je pogoj, ki zagotavlja varstvo pravic potrošnikov storitev cenilcev in se izvaja v skladu z zakonodajo Ruske federacije. 6 Zavarovalni primer je povzročitev škode tretjim osebam v zvezi z izvajanjem dejavnosti cenilca, ugotovljena z pravnomočno odločbo sodišča, arbitražnega sodišča ali arbitražnega sodišča. Cenilec ni upravičen opravljati ocenjevalne dejavnosti brez sklenitve zavarovalne pogodbe. V skladu z Osnovami zakonodaje Ruske federacije o notarjih z dne 11. februarja 1993 št. 4462-I (s spremembami 24. decembra 2002) je notar, ki opravlja zasebno dejavnost, dolžan skleniti zavarovalno pogodbo za svojo dejavnost. Zaradi največje odškodnine za morebitno škodo se zakonsko ugotavlja zavarovalna vsota v višini najmanj 100-kratnika minimalne plače, določene z zakonom. Zavarovalno pogodbo hrani notar za celotno obdobje opravljanja svojih nalog. Namen zavarovanja je gospodarska zaščita stranke pred nezakonitimi dejanji notarja. Notarska škoda se povrne predvsem v višini zavarovalne vsote.

§2.4. Zavarovanje stanovanja

Druga vrsta zavarovanja, ki bi lahko postala obvezna, je zavarovanje stanovanja. Ideja o uvedbi OSZh pripada zdaj ukinjenemu Gosstroju Ruske federacije, pobudo podpira tudi Ministrstvo za izredne razmere. Primeri vključujejo poplave v Jakutiji leta 2001 in v južni Rusiji leta 2002. Takrat je odškodnina zavarovalnic znašala le 2-3 % celotne škode, čeprav v razvitih državah takšna plačila dosegajo 80 %. Škoda na stanovanjih državljanov samo zaradi poplav na jugu Rusije leta 2002 je znašala več kot 15 milijard rubljev, zaradi tega pa je bilo treba ustaviti financiranje številnih državnih programov. Takšne predpogoje je mogoče razumeti, vendar ne smemo pozabiti, da je OSJ trenutno v nasprotju z veljavnim civilnim zakonikom, ki prepoveduje siljenje državljanov, da zavarujejo svoje premoženje. Poleg tega je stanovanje last osebe in po ustavi lahko s tem premoženjem razpolaga: ga proda, podari in celo preprosto uniči, ne da bi pri tem škodoval drugim. Zato s pravnega vidika obveznost osebe, da zavaruje premoženje proti svoji volji, pomeni omejiti njeno svobodo pri razpolaganju s svojim premoženjem. Poleg pravnih protislovij ostajajo nerešena številna temeljna vprašanja. Prvič, še ni določeno, kaj bo predmet zavarovanja. Ali bodo zavarovani samo konstrukcijski elementi ohišja ali bo zavarovana dodelava, bo civilna odgovornost zavarovana med prenovo in preprosto med obratovanjem stanovanja. Kdo bo plačal zavarovanje: lastnik stanovanja, najemnik, uporabnik-najemnik. Na ta in številna vprašanja zdaj ni odgovorov, saj zavarovanje nepremičnin vključuje veliko dejavnikov, ki določajo stopnjo tveganja. Nabor tveganj je lahko tudi drugačen: začenši s tem, ali je v hiši plin, lesena tla in kakšno je stanje hiše kot celote. Obvezno zavarovanje pomeni določeno standardizacijo pristopa in relativno preprostost. Pri nepremičninah je potreben bolj individualen pristop. Drugič, uvedba OSZH bo privedla do dejstva, da bo celoten poceni segment trga nepremičninskega zavarovanja spadal v obvezno zavarovanje. Posledično se bo trg prostovoljnega zavarovanja stanovanj močno skrčil, saj bo večina strank zadovoljna z obsegom kritja, ki ga ponuja OSZH. Hkrati samo popolno zavarovanje nepremičnin z visokimi zavarovalnimi vsotami, namenjeno popolni odškodnini za škodo, povzročeno na dragih zgradbah (katerih je majhen), ne bo doživelo bistvenih sprememb. Tretjič, že obstaja izkušnja OSAGO, ko so bili lastniki avtomobilov s prostovoljnim zavarovanjem prisiljeni kupiti obvezno zavarovanje, ki ga ne potrebujejo. Ni težko domnevati, da lahko uvedba OSZh povzroči kršitev pravic etažnih lastnikov, ki želijo imeti zavarovalno polico za realne stroške in pred resničnimi tveganji. Glede na svoj status lahko OSZh zagotovi le ozko zavarovalno kritje, osredotočeno na standardno postavitev in notranjo opremo stanovanja. Hkrati si bodo zavarovalnice, ki so večinoma osredotočene na ugodnosti kasko zavarovanja, prizadevale za sklenitev polnopravnih prostovoljnih zavarovalnih pogodb, četrtič, še ni odločeno, kako oceniti stanovanje. Oceno je mogoče izvesti po tržni vrednosti stanovanja in iz te številke se izračunajo obresti za zavarovanja. V osnutku zakona, pripravljenem za predložitev Dumi, je predlagano, da se zavarovalna vsota določi na polovico "od preostalih nadomestilnih stroškov na začetku koledarskega leta." To bo določilo višino zavarovalne premije. Vrednost tarife še ni določena, določila jo bo vlada s posebnim sklepom. Vendar pa bo predvidoma približno 0,3-0,6% na leto. Zgornja palica se bo uporabljala za stare hiše (na primer za hiše z lesenimi podi in "Hruščov"), pa tudi za poletne koče. Spodnja palica je za sodobne monolitne, opečne hiše, pa tudi za podeželske koče. Pravzaprav boste morali za luksuzno stanovanje v središču Moskve in za tipično stanovanje v panelni hiši na obrobju mesta plačati približno enako pristojbino. Petič, mehanizem za izvajanje zakona ni določen. Kako bodo uradniki spremljali, ali državljani sklepajo pogodbe o zavarovanju stanovanj, še ni jasno. Zdaj lahko resnično nadzorujete samo državljane, ki so kupili nova stanovanja. Dokumentov za stanovanje na primer preprosto ne bodo dobili, dokler ne zavarujejo bivalnega prostora. Pri tistih, ki imajo stanovanja že dlje časa, ta možnost ni mogoča. Zaključek se namiguje sam od sebe. Po eni strani bi lahko uvedba programa OSZH v zavarovalništvo vključila najširše sloje prebivalstva in ustvarila sistem dodatnih socialnih jamstev v primeru škode ali izgube stanovanja. Po drugi strani pa se bo oblikovanje sistema OSZh neizogibno soočalo z velikim številom socialnih in stanovanjskih in komunalnih problemov in posledično z aktivnim nasprotovanjem prebivalstva.

3. poglavjeSVETOVNA PRAKSA ZAVAROVANJA ODGOVORNOSTI.

Po terminologiji, sprejeti na Zahodu, je poklicna odgovornost razdeljena na naslednje podvrste:

Zavarovanje poklicne odgovornosti – predvsem za odvetnike. Zavarovanje zdravniških napak - zdravstveni delavci. Zavarovanje pred napakami in opustitvami – običajno računovodje, arhitekti, zavarovalni posredniki in zastopniki.

Trenutno so v svetovni praksi najbolj razširjene vrste zavarovanj poklicne odgovornosti:

odgovornost terapevtov, kirurgov in zobozdravnikov; odgovornost odvetnikov; odgovornost računovodij; odgovornost zavarovalnih posrednikov in zastopnikov; odgovornost arhitektov; odgovornost nepremičninskih posrednikov.

Družba se v skladu s pogoji iz zavarovalne pogodbe zavezuje, da bo v okviru zavarovanega letnega skupnega limita odgovornosti zavarovancu povrnila finančno škodo, ki jo je utrpel njemu ali njegovim zaposlenim tretjim osebam zaradi malomarnosti, napake ali opustitve opravljanje poklicnih dolžnosti zastopnika enega od poklicev, določenih v pogodbi o zavarovanju, v času njene veljavnosti.Škoda tretjim osebam zaradi:

dejavnosti izven poklica, ki ga predpisuje zakon ali predpis; insolventnost ali stečaj zavarovanca; zlonamerna dejanja zavarovanca ali njegovih zaposlenih; kršitev avtorskih pravic; obrekovanje ali obrekovanje.

Poleg plačila dodatne zavarovalne premije se lahko zavarovalno kritje razširi tudi na:

podaljšan rok za prijavo škode - v skladu s to klavzulo se rok, predviden za vložitev škode, podaljša za šestintrideset mesecev po izteku zavarovalne pogodbe; izguba ali poškodba dokumentov - v skladu s to klavzulo zavarovanje krije škodo, ki jo povzroči zavarovanec izgube dokumentov, ki pripadajo tretjim osebam; nekdanji in bodoči družbeniki - v skladu s to klavzulo zavarovanje krije tudi škodo, ki je nastala zaradi dejavnosti nekdanjih ali bodočih partnerjev zavarovanca; splošna civilna odgovornost - v skladu s to klavzulo zavarovalno varstvo velja tudi za zahtevke tretjih oseb v zvezi s škodo življenja, zdravja in premoženja zaradi dejavnosti zavarovanca.

Združeno kraljestvo je priznano kot glavni trg, specializiran za zavarovanje poklicne odgovornosti, kjer so vodilne v tej vrsti zavarovanja družbe, kot so Royal in Sun Alliance, Cigna, Chubb in druge. Na londonskem zavarovalnem trgu je zavarovalna shema z večstopenjskimi način porazdelitve odgovornosti v zvezi z veliko nedonosnostjo tovrstnega zavarovanja Za oceno tveganja je potrebno od stranke pridobiti naslednje podatke:

Polno ime in naslov. Poklic. Datum ustanovitve podjetja. Podatki o prejšnjih imenih podjetja. Informacije o združitvah z drugimi podjetji, ki so se zgodile. Ali je podjetje vključeno v kakšno združenje? Podatki o ustanoviteljih in partnerjih. Usposobljenost osebja:

številke diplom in potrdil o usposobljenosti; delovne izkušnje na specialnostih; delovnih mest v skladu s kadrovsko tabelo.

Informacije o podružnicah in hčerinskih družbah, tudi v tujini. Prihodki in avtorski honorarji, prejeti v preteklem letu. Podatki o vseh tožbah (terjatvah) proti družbi v zadnjih petih letih. Podatki o prejšnjih zavarovalnicah. Zahtevana pokritost.

zahtevana meja; zahtevana franšiza; zahtevane rezervacije; datum začetka zavarovanja.

Zavarovalna premija je praviloma sestavljena iz dveh komponent:

Fiksni znesek za vsakega zaposlenega. Odstotek honorarja (dohodka).

Trenutno se na londonskem trgu stopnja giblje od 0,1 do 7,5 odstotka nadomestila, odvisno od vrste dejavnosti in velikosti franšize.

sklep

Glavni cilj zavarovanja odgovornosti je zaščititi premoženjske interese fizičnih in pravnih oseb pred morebitnimi škodnimi vzroki v tej zavarovalniški panogi skupaj z zavarovalnico in zavarovancem. Tretja oseba razmerij so lahko vse vnaprej določene tretje osebe, ki na podlagi zakona ali s sodno odločbo izplačujejo ustrezna plačila za nadomestilo škode, povzročene njihovemu materialnemu stanju, premoženju ali zdravju. To delo obravnava zavarovanje odgovornosti, zlasti zavarovanje odgovornosti Ruske federacije. Zavarovanje odgovornosti zajema širok spekter zavarovanj, izpostavili pa smo nekaj najpomembnejših: zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil, zavarovanje poklicne odgovornosti, zavarovanje odgovornosti kreditojemalca za neplačilo posojila. V drugem poglavju sem opisal vsako od vrst. Z analizo izobraževalne literature, ki se nanaša na to tematiko, sem opredelila glavne trende in razvojne probleme zavarovanja odgovornosti v Rusiji ter preučila svetovno prakso zavarovanja odgovornosti, kar je bil namen mojega dela. Zavarovanje odgovornosti se bo hitro razvijalo zaradi povečane odgovornosti za onesnaževanje okolja, odgovornosti proizvajalcev blaga. Ustanovitev jedrskih, zračnih, farmacevtskih bazenov precej jasno pomeni obete za nadaljnji razvoj te zavarovalniške industrije. V Rusiji za to vrsto zavarovanja ni zadostnega pravnega okvira. Težko je spremeniti mentaliteto prebivalstva. Državljani naše države še niso navajeni spoznanja, da je zavarovanje sestavni del našega življenja. Malo ljudi verjame, da je prostovoljno zavarovanje potrebno. Kljub vsem tem težavam se stanje postopoma spreminja. V okviru prehoda na tržno gospodarstvo je zavarovalništvo ena najhitreje rastočih panog gospodarske dejavnosti. Nedržavni sektor, ki se je pojavil v nacionalnem gospodarstvu, ustvarja povpraševanje po različnih vrstah zavarovanj, saj zasebna lastnina za razliko od državne lastnine potrebuje celovito zavarovalno zaščito. Brez finančnih jamstev države za njimi se lastniki želijo zavarovati pred morebitnimi tveganji. Zavarovalništvo je ena izmed razvijajočih se panog v Rusiji, seveda je ta sistem v primerjavi s svetovnimi zavarovalniškimi sistemi še vedno precej slabo razvit, vendar obstajajo možnosti za razvoj. Pomembno je, da ljudje razumejo pomen zavarovanja, ki je postalo sestavni del našega življenja, saj je tveganje vedno prisotno in preprosto se je treba v vseh življenjskih situacijah počutiti samozavestno. Ne glede na to, ali gre za avtomobilsko zavarovanje, življenjsko zavarovanje ali zavarovanje gospodarskega tveganja. Ruski zavarovalniški sistem že dolgo miruje, zdaj pa je treba v celoti podpreti njegov razvoj, zlasti s strani države, najprej bi morala ta industrija postati donosna in priročna za navadne potrošnike, tako da zavarovanje preneha biti razkošje in postane dostopno vsakomur.

SEZNAM UPORABLJENIH VIRI IN LITERATURA

Civilni zakonik Ruske federacije (čl. 931, 932) Ruska federacija. Ustava (1993). Ustava Ruske federacije [Besedilo]: [sprejeta 12. decembra 1993] // Rossiyskaya Gazeta. - 1993. - 25. december; ruski časopis. - 2004. - 26. marec. Ruska federacija. zakoni. Civilni zakonik Ruske federacije (prvi del) [Besedilo]: [zvezni zakon: z dne 30. novembra 1994. št. 51-FZ] // "Pogoji za licenciranje zavarovalniške dejavnosti Ruske federacije", odobreni z ukazom Rosstrakhnadzorja z dne 19. maja 1994 št. 02-02 / 08 Zvezni zakon z dne 29. julija 1998 št. 135- FZ "O ocenjevalnih dejavnostih v Ruski federaciji" (s spremembami 37. marca 2003) Zvezni zakon z dne 24. decembra 2002 št. št. 176-FZ "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil" Kazenski zakonik Ruske federacije, čl. 109, 142 Arkhipov A.P., Gomellya V.B. Zavarovanje. Sodoben tečaj. Učbenik. 2. izd., popravljeno. in dodatno - M .: Finance in statistika, 2008- 448s Braginsky M.I. Zavarovalna pogodba M. 2005 Gvozdenko, A.A. Zavarovanje [Besedilo]: učbenik Gvozdenko, A.A. - Moskva: Prospekt, 2006. - 464 str. Grishaev S.P. Zavarovanje v predpisih Ruske federacije in tujih držav - M .: znanstveno in informacijsko podjetje "YUKIS", 1993 - 128 str. Dolgushkina E. "Pravna institucija zavarovanja odgovornosti proizvajalcev blaga in storitev." Pregled zavarovanja julij 2006.

Ivasenko A. G. Zavarovanje - M .: KnoRus, 2009- 320 str.

Marenkov N.L., Kosarenko N.N. Zavarovalniška dejavnost. - M.: "Feniks", 2003. - 604 str. Matveeva I.Yu. Sodobni trendi obveznega zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov vozil (izkušnje Rusije in EU) - M.: Ankil, 2008 - 216 str. Mednarodni gospodarski odnosi [Besedilo]: učbenik za univerze / V. E. Rybalkin, Yu. A. Shcherbanin, L. V. Baldin in drugi; ur. prof. V. E. Rybalkina. - 3. izd., popravljeno. in dodatno - M. : UNITI-DANA, 2008. - 503 str.
Osnove zavarovalniške dejavnosti: učbenik / Odgovorni urednik - profesor T. A. Fedorova - M .: Založba BEK, 2006. - 768 str. O zavarovanju: zbirka normativnih aktov po komp. dne 15.01.98. - M .: LLC "Yurayt", 2007 - 164 str. (Ruska zvezna zakonodaja) Prokushev, E. V. Zunanjegospodarska dejavnost [Besedilo] / E. V. Prokushev. – 5. izd. rev., revidirano in dodatno - M. : ITK "Daškov in K", 2004. - 307 str. Ruski zavarovalniški trg (pregled za 9 mesecev 2008) "Dinamika statističnih podatkov zavarovalnega trga Rusije v letu 2007 in devetih mesecih 2008" Rubina Yu. - M .: Somintek, 1999. Serbinovsky B. Yu., Garkusha V. N. Zavarovalništvo: učbenik za univerze - Rostov na Donu: "Phoenix", 2008. - 384 str. Sodobna ekonomija / Tečaj usposabljanja. - Rostov na Donu. Phoenix, 1999. Zavarovalništvo / uredil L. I. Reitman, - M., 2004 - 376 str. Zavarovanje odgovornosti za povzročitev škode pri obratovanju nevarnih proizvodnih objektov: Sob. dokumenti / državni tehnični nadzor Rusije. npr. SEV - ZAP. OKR. - Sankt Peterburg: DEAN, 2007 - 393 str. Teorija in praksa zavarovanja. Vadnica. - M.: Ankil, 2003. - 704 str Turbina K. E. Trendi razvoja svetovnega zavarovalniškega trga - M.: "Ankil", 2007. - 320 str.

1. Fedorova T.A. Zavarovanje - M.: Ekonomist, 2007. -875s.

   Finance / Pod uredništvom Rodionove V.M. - M.: Finance in statistika, 2005. Fogelson Yu. B. Uvod v zavarovalno pravo: izobraževalni in praktični vodnik - M.: BEK, 2005. - 254 str. Shakhov VV Zavarovanje: učbenik za univerze. - M.: UNITI, 2004. - 311 str. Shakhova Yu.T. Učbenik za študente [Besedilo]: Šahovov učbenik Yu.T. - M.: Ekonomija, 2007. - 551 str. Shinkarenko I. E. Zavarovanje odgovornosti: referenčna knjiga. - M .: "Finance in statistika", 2004 - 352 str.

1 čl. 931 Civilnega zakonika Ruske federacije

2 čl. 932 Civilnega zakonika Ruske federacije

3 "Pogoji za licenciranje zavarovalniške dejavnosti Ruske federacije", odobreni z ukazom Rosstrakhnadzorja z dne 19. maja 1994 št. 02-02/08

4 Zvezni zakon z dne 24. decembra 2002 št. št. 176-FZ "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil"

5 čl. 109, 142 Kazenskega zakonika Ruske federacije

6 Zvezni zakon z dne 29. julija 1998 št. 135-FZ "O dejavnostih vrednotenja v Ruski federaciji" (s spremembami 37. marca 2003)

Pošljite svoje dobro delo v bazo znanja je preprosto. Uporabite spodnji obrazec

Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

Ministrstvo za izobraževanje in znanost Rusije

Zvezni državni proračunski izobraževalni zavod za visoko strokovno izobraževanje

"Southwestern State University"

tečajne naloge Job

po disciplini"Civilno pravo»

na temo: " Koncept zavarovalnega tveganja v ruskem civilnem pravu »

Uvod

2. Vrste in oblike zavarovanj

3. Pravice in obveznosti strank

5. Prenehanje zavarovanja. Razlogi za oprostitev zavarovalnice plačila zavarovalne odškodnine in zavarovalne vsote

Zaključek

Seznam uporabljenih virov

Uvod

V sodobni Rusiji se dogajajo globoke gospodarske spremembe. Zamisel o potrebi po zavarovanju kot sestavnem elementu tržne infrastrukture se vse bolj uveljavlja v javno zavest. Predpogoji za to so očitni: močno zoženje področja državnega vpliva na razvoj proizvodnje in distribucije materialnih dobrin, privatizacija in korporatizacija lastnine, nastanek ogromne množice neodvisnih gospodarskih subjektov, ki delujejo na lastno odgovornost in tveganje v razmerah ostre konkurence.

Zavarovanje je način nadomestila škode, ki jo utrpi posameznik ali pravna oseba, tako da se le-te porazdelijo med več oseb (zavarovalna populacija). Odškodnina za škodo se opravi iz sredstev zavarovalnega sklada, ki ga upravlja zavarovalna organizacija (zavarovalnica). Objektivna potreba po zavarovanju je posledica dejstva, da izgube včasih nastanejo zaradi destruktivnih dejavnikov, ki sploh niso pod nadzorom osebe (elementarne naravne sile), v vsakem primeru pa ne pomenijo nobene civilne odgovornosti. V takšni situaciji je morda od nikogar nemogoče izterjati škodo in se »naselijo« v premoženjskem prostoru same žrtve. Vnaprej ustanovljen zavarovalni sklad je lahko vir odškodnine za škodo. Zavarovanje je priporočljivo le, kadar zavarovalni dogodki (tveganja), ki jih določa pravno razmerje med zavarovancem in zavarovalnico, povzročijo znatno potrebo po denarju. Tako na primer posameznik, ki ima to potrebo, je praviloma ne more pokriti iz lastnih sredstev brez občutljive omejitve svojega življenjskega standarda.

Zavarovanje je ekonomska kategorija, sistem gospodarskih razmerij, ki vključuje nabor oblik in metod za oblikovanje skrbniških skladov sredstev in njihovo uporabo za nadomestilo škode, ki jo povzročijo različni nepredvideni neželeni dogodki (tveganja). Izraža funkcije oblikovanja specializiranega zavarovalnega sklada; odškodnina za škodo; opozorilo na zavarovalni dogodek.

Ločimo osebno in premoženjsko zavarovanje. Oblika lastništva je lahko delniško, vzajemno in državno zavarovanje. Posebna skupina odnosov je zdravstveno zavarovanje.

V zgodnjih devetdesetih letih prejšnjega stoletja se je v Ruski federaciji začela oživitev nacionalnega zavarovalniškega trga, ki se nadaljuje še danes. Zakonodajna podlaga za pravno ureditev nacionalnega zavarovalniškega trga je bila določena z Zakonom Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniške dejavnosti v Ruski federaciji".

Zavarovalna dejavnost v Rusiji je začela pridobivati ​​značaj posebne vrste komercialne dejavnosti šele v zadnjih letih, po likvidaciji državnega monopola "Gosstrakh" in "Ingosstrakh" ter sprejetju zakona Ruske federacije "O zavarovalništvu". Številne komercialne zavarovalnice, ki trenutno delujejo na ruskem zavarovalnem trgu in opravljajo zavarovalne posle, še niso pridobile potrebnih izkušenj. Tržni odnosi v zavarovalništvu in s tem tudi konkurenca še niso dosegli visoke stopnje razvoja, pa tudi obsega zavarovalnih poslov, kar dokazuje na eni strani njegova visoka donosnost med zavarovalnicami, po drugi pa tudi visoka donosnost zavarovalniškega poslovanja. nizek odstotek kritja zavarovalnega področja.

Leta 1996 je vlada Ruske federacije sprejela Uredbo "O prednostnih ukrepih za razvoj zavarovalnega trga v Ruski federaciji", ki predvideva številne ukrepe za izboljšanje davčne zakonodaje v zvezi z zavarovalniškimi dejavnostmi, kot tudi sodelovanje mednarodnih finančnih organizacij pri financiranju razvojnih dejavnosti zavarovalnega trga v Rusiji. Leta 1997 je bil izdelan poseben ciljni program za razvoj zavarovanja in pozavarovanja tveganj pred večjimi industrijskimi nesrečami, katastrofami in naravnimi nesrečami. Izboljšanje zavarovalniškega trga se nadaljuje.

Na splošno je razvoj zavarovalniške dejavnosti v Rusiji spremljal prehod z monopola državnega zavarovalništva na zavarovalniški trg. Velike geopolitične spremembe, ki so sledile v zvezi z razpadom nekdanje ZSSR, so povzročile objektivno potrebo po oživitvi nacionalnega zavarovalniškega trga v Rusiji.

To delo je posvečeno prav pravni ureditvi zavarovalništva pri nas. Članek poskuša razjasniti osnovna pravila, ki urejajo to področje pravnih razmerij, da bi ugotovili njihove prednosti in slabosti.

meriti Predstavljeno delo je služilo kot analiza zavarovalniških pravnih razmerij in vrst zavarovanj, ki obstajajo danes.

1. Pojem in glavne kategorije zavarovalnega razmerja

Zavarovanje deluje kot sklop posebnih zaprtih prerazporeditvenih odnosov med svojimi udeleženci glede oblikovanja ciljnega zavarovalnega sklada na račun denarnih prispevkov, namenjenega nadomestilu morebitne izredne in druge škode podjetjem in organizacijam ali zagotavljanju finančne pomoči državljanom. : Učbenik / Ed. prof. Reitman L.I. - M.: Znanstveno-svetovalni center za bančništvo in menjavo. - 1992. S. 13-18. .

Glavna značilnost razvoja nacionalnega zavarovalnega trga sta v zadnjih letih hitro naraščanje števila zavarovalnic in občutno povečanje celotne zavarovalne premije. Iz monopolnega sistema državnega zavarovalništva je prišlo do prehoda na trg, katerega subjekti so trenutno okoli dva tisoč zavarovalnic.

Za izvajanje mehanizma državne regulacije zavarovalniških dejavnosti v Rusiji je s predsedniškim odlokom z dne 10. februarja 1992 ustanovljen Državni zavarovalni nadzor Ruske federacije (Ruska zvezna služba za nadzor zavarovalniških dejavnosti - Rosstrakhnadzor). Zavarovalniški nadzor je bil ustanovljen v obliki centralnega vladnega organa, ki mu je zaupana naloga spremljanja izpolnjevanja zahtev zakonodaje s področja zavarovalništva in urejanja te dejavnosti z licenciranjem, vodenjem enotnega registra zavarovalnih in pozavarovalnih organizacij ter registracija zavarovalnih posrednikov. Funkcije zavarovalnega nadzora vključujejo pravico do določanja pravil za oblikovanje in razporeditev zavarovalnih rezerv, oblik in sistemov računovodstva in poročanja za zavarovalne organizacije itd. Odlok predsednika Ruske federacije "O strukturi zveznih izvršilnih organov" z dne 14. avgusta 1996 št. 1177 Odlok predsednika Ruske federacije z dne 14. avgusta 1996 N 1177 "O strukturi zveznih izvršilnih organov" / / Zbirka zakonodaje Ruske federacije. - 19. avgust 1996 - 34. št. - Umetnost. 4082. Ruska zvezna služba za nadzor zavarovalniških dejavnosti je bila ukinjena in njene funkcije so bile prenesene na Ministrstvo za finance Ruske federacije. Decembra 1996 je bil ustanovljen Oddelek za zavarovalniški nadzor Ministrstva za finance Ruske federacije.

Sodobna pravni opredelitev zavarovanja je podana v členu 2 zakona "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji", zavarovanje pa je opredeljeno kot " razmerja za zaščito premoženjskih interesov fizičnih in pravnih oseb v primeru nastanka določenih dogodkov (zavarovalnih dogodkov) na račun denarnih sredstev, oblikovanih iz vplačanih zavarovalnih premij (zavarovalne premije)". Zavarovalno varstvo je zagotovljeno v obliki izplačila določene vsote denarja iz oblikovanih denarnih skladov. Dogodki, v primeru katerih se sklene zavarovanje nastanka, morajo imeti predznak verjetnosti, naključja (1. člen 9. člena). zakona o zavarovalništvu).

Zakonsko določena opredelitev zavarovalnih razmerij je v celoti skladna s sodobnimi predstavami o zavarovanju. Vendar kot Yu.B. Lastninski interes je interes, ki ga ima oseba v zvezi s stvarmi in lastninsko pravico. Prej je civilno pravo urejalo predvsem premoženje, oziroma je bilo samo premoženje razvrščeno kot predmet državljanskih pravic. Angleški zakon o življenjskem zavarovanju, sprejet leta 1774 (The Life Assurance Act 1774), znan kot Zakon o igrah na srečo, je dovoljeval sklepanje zavarovalnih pogodb v primeru povzročitve le takšne škode zadevni osebi, ki bi imela denarno vrednost Fogelson Yu. B. Komentar zavarovalniške zakonodaje . - M.: Pravnik, 1999. S. 6. . Veljavna zakonodaja se nanaša tudi na predmete državljanskih pravic in nematerialnih koristi - življenje, zdravje, čast itd. (členi 128, 150 Civilnega zakonika Ruske federacije), zavarovalno varstvo pa se nanaša na interese, povezane s temi ugodnostmi. .

Osredotočimo se na vrsto osnovnih pojmov, ki jih bomo uporabljali pri predmetnem delu: zavarovanec, zavarovalnica, zavarovanec, zavarovalni rizik, zavarovalni dogodek, zavarovalna vsota.

Zavarovanec- fizična ali pravna oseba, ki plačuje denarne (zavarovalne) prispevke in ima pravico po zakonu ali na podlagi pogodbe prejeti denarni znesek ob nastanku zavarovalnega primera. Zavarovanec ima določen zavarovalni interes. Preko zavarovalnega interesa se uresničujejo specifična razmerja, ki jih zavarovanec sklene z zavarovalnico. Zavarovanec, ki deluje na mednarodnem zavarovalnem trgu, se lahko imenuje tudi zavarovanec.

Zavarovalnica- organizacija (pravna oseba), ki izvaja zavarovanje, prevzema obveznost povračila škode ali plačila zavarovalne vsote ter je zadolžena tudi za oblikovanje in porabo zavarovalnega sklada. V Ruski federaciji so delniške zavarovalnice trenutno zavarovalnice . V mednarodni zavarovalniški praksi se izraz zavarovalnica uporablja tudi za označevanje zavarovalnice. Zavarovalnica z zavarovancem stopi v določeno razmerje. Pri svojih dejanjih, ki oblikujejo ta razmerja, ga vodijo zavarovalni interesi zavarovanca in družbe kot celote.

Zavarovanec - posameznik, katerega življenje, zdravje in delovna sposobnost so predmet zavarovalnega varstva. Zavarovanec je fizična oseba, v korist katere je sklenjena zavarovalna pogodba. V praksi je lahko zavarovanec hkrati zavarovanec, če sam plačuje denarne (zavarovalne) premije.

zavarovalno tveganje je pričakovani dogodek, za katerega je sklenjeno zavarovanje. Pomembno je omeniti, da mora dogodek, ki se šteje za zavarovano tveganje, imeti znake verjetnosti in naključnosti njegovega nastanka.

zavarovalni dogodek je nastal dogodek, ki ga določa zavarovalna pogodba ali zakon, ob nastanku katerega nastane obveznost zavarovalnice, da zavarovancu, zavarovancu, upravičencu ali drugim tretjim osebam izplača zavarovalno plačilo.

Torej, v zakonu "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja" zvezni zakon z dne 16. julija 1999 N 165-FZ "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja" // Zbirka zakonodaje Ruske federacije. - 19. julij 1999 - N 29. - 3686. člen; v 7. členu so kot zavarovalna tveganja (in zavarovalni dogodki) določeni:

1) potrebo po zdravstveni oskrbi;

2) začasna invalidnost;

3) poškodbe pri delu in poklicne bolezni;

4) materinstvo;

5) invalidnost;

6) začetek starosti;

7) izguba hranitelja;

8) priznanje brezposelnega;

9) smrt zavarovanca ali invalidnih družinskih članov, ki so od njega vzdrževani.

Pomembno je omeniti, da se zavarovalni dogodki v določenih okoliščinah kot taki ne priznajo. Tako se na primer smrt zavarovanca v času veljavnosti pogodbe o življenjskem zavarovanju ne prizna kot zavarovalni dogodek, če je nastala kot posledica:

Ø izvršitev s strani zavarovanca ali zavarovane osebe naklepnih dejanj, ki so privedla do nastanka zavarovalnega dogodka;

Ø samomor zavarovanca, če je do takrat veljala zavarovalna pogodba manj kot dve leti;

Ø alkoholna, strupena ali narkotična zastrupitev zavarovanca.

Poleg tega so zgoraj navedena dejanja priznana kot taka s strani sodišča ali drugih pristojnih organov.

Drug pomemben koncept je zavarovalna vsota. To je znesek denarja, določen v zavarovalni pogodbi ali določen z zakonom, na podlagi katerega se določijo zneski zavarovalne premije in zavarovalnega plačila, razen če pogodba ali zakonodajni akti Ruske federacije določajo drugače.

V skladu z zakonom "O organizaciji zavarovalniške dejavnosti v Ruski federaciji" se zavarovanje izvaja v dveh oblikah: prostovoljno in obvezno. Osebno zavarovanje se torej lahko izvaja tako v obvezni kot v prostovoljni obliki. Tako na primer pogosto zavarovanci - pravne osebe sklepajo zavarovalne pogodbe za tretje osebe v korist slednjih.

Hkrati se obvezno zavarovanje razume kot obveznost sklenitve zavarovalne pogodbe kot zavarovanec (1. člen 936. člena Civilnega zakonika), tj. ta obveznost je dodeljena osebi, ki mora nastopati kot ena od strank zavarovalne pogodbe – zavarovancu.

Obveznost zavarovanja, tako kot vsaka druga civilna obveznost, lahko nastane iz katerega koli od razlogov, navedenih v čl. 8 Civilnega zakonika Ruske federacije. Zavarovanje pa se prizna kot obvezno šele, ko je obveznost zavarovanja določena z zakonom. Hkrati se zakon razume le kot zvezni zakon, ne pa tudi zakon subjekta federacije (člen 2 3. člena Civilnega zakonika, klavzula "o" 71. člena Ustave Ruske federacije). ).

Opozoriti je treba, da je treba v normativnem aktu, ki je vzpostavil obvezno zavarovanje, opredeliti:

a) osebe, ki so zavezane k zavarovanju;

b) osebe, katerih interesi so zavarovani;

c) zavarovalni interesi;

d) nevarnosti, pred katerimi so zavarovani;

e) minimalne zavarovalne vsote.

Če vsaj eden od teh pogojev ni opredeljen v ustreznem regulativnem aktu, se obvezno zavarovanje ne more šteti za vzpostavljeno, osebe, določene v tem zakonu, nimajo obveznosti zavarovanja in posledice iz čl. 937 GK. Skladno s tem organ za zavarovalni nadzor ne izda dovoljenj za to vrsto obveznega zavarovanja.

2. Vrste in oblike zavarovanj

Glede na to, katerih interesov se zaščita izvaja s pomočjo zavarovanja, je razdeljena na naslednje vrste: osebno zavarovanje, katerega predmet so premoženjski interesi v zvezi z življenjem, zdravjem, zmožnostjo za delo, pokojnine (in nekatere druge) zavarovanca ali zavarovanca, in zavarovanje premoženja, katerega predmet so interesi v zvezi s posestjo, uporabo in razpolaganjem s premoženjem (4. člen zakona).

Za razliko od zakona Ruske federacije "O zavarovanju", ki vsebuje enotno strukturo zavarovalne pogodbe, Civilni zakonik Ruske federacije opredeljuje pogodbo o premoženju in pogodbo o osebnem zavarovanju.

Avtor pogodba o osebnem zavarovanju ena stranka (zavarovalnica) se zavezuje, da bo za plačilo, določeno s pogodbo (zavarovalno premijo), ki ga plača druga stranka (zavarovanec), plačati pavšalni znesek ali periodično plačevati znesek, določen s pogodbo (zavarovalna vsota), v primeru škode življenju ali zdravju zavarovanca samega ali drugega državljana, navedenega v zavarovalni pogodbi (zavarovane osebe), dopolnitve določene starosti ali nastopa v njegovem življenju drugega dogodka (zavarovalnega dogodka), določenega s pogodbo (čl. 934 Civilnega zakonika Ruske federacije).

Civilni zakonik opredeljuje pojem premoženjskega zavarovanja z opredelitvijo pogodbe o zavarovanju premoženja. Torej, v skladu z odstavkom 1 čl. 929 Civilnega zakonika Ruske federacije se po pogodbi o premoženjskem zavarovanju ena stranka (zavarovalnica) zaveže za plačilo, ki ga določa pogodba (zavarovalna premija), ob nastanku dogodka (zavarovalnega dogodka), predvidenega v pogodbi. , povrniti drugi stranki (zavarovancu) ali drugi osebi, v korist katere je bila sklenjena pogodba (upravičenec), škode, nastale zaradi tega dogodka na zavarovanem premoženju ali škode v zvezi z drugimi premoženjskimi interesi zavarovanca (do plačati zavarovalno odškodnino) v znesku, določenem v pogodbi (zavarovalna vsota).

S pogodbo o zavarovanju premoženja so lahko zavarovani zlasti naslednji premoženjski interesi:

1) nevarnost izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodovanja določenega premoženja;

2) tveganje odgovornosti za obveznosti, ki izhajajo iz povzročitve škode življenju, zdravju ali premoženju drugih oseb, v primerih, ki jih določa zakon, pa tudi pogodbena odgovornost - tveganje civilne odgovornosti;

3) tveganje izgube iz podjetniške dejavnosti zaradi kršitve njihovih obveznosti s strani nasprotnih strank podjetnika ali spremembe pogojev te dejavnosti zaradi okoliščin, na katere podjetnik ne more vplivati, vključno s tveganjem, da ne bo prejel pričakovanega dohodka - podjetniško tveganje.

Poleg vrst in sort razlikuje tudi Civilni zakonik Ruske federacije posebne vrste zavarovanj. Sem spadajo pomorsko zavarovanje, zdravstveno zavarovanje, zavarovanje tujih naložb pred nekomercialnimi tveganji, zavarovanje bančnih vlog in pokojninsko zavarovanje, ki so urejena oziroma bodo v prihodnje urejena s posebnimi zakoni.

Tradicionalna za rusko zakonodajo je delitev zavarovanja na obvezne in prostovoljne oblike. Prostovoljno zavarovanje se izvaja izključno po lastni presoji strank, ki na podlagi dogovora samostojno določijo pogoje zavarovalne pogodbe. Obvezno zavarovanje nastane po zakonu. Zakon nalaga osebam, navedenim v njem, obveznost zavarovanja življenja, zdravja ali premoženja drugih oseb ali njihove civilne odgovornosti do drugih oseb (2. člen 927. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). Predmeti, ki so predmet obveznega zavarovanja, tveganja, pred katerimi morajo biti zavarovani, in minimalni znesek zavarovalnih zneskov so določeni z zakonom ali na način, ki ga določa (člen 3 člena 936 Civilnega zakonika Ruske federacije). Če zakon ne določa izčrpno vseh zavarovalnih pogojev, jih je mogoče določiti v pogodbi.

Civilni zakonik Ruske federacije predvideva dve vrsti obveznega zavarovanja: 1) zavarovanje, ki se izvaja na stroške zavarovanca ali na stroške zainteresiranih strank;

2) zavarovanje, v katerem se lahko zagotovi zavarovanje življenja, zdravja in premoženja državljanov na račun sredstev, zagotovljenih iz državnega proračuna - obvezno državno zavarovanje (3. člen 927. člena) (na primer zavarovanje vojaškega osebja, sodniki itd.).

Prva vrsta vključuje obvezno osebno zavarovanje potnikov (turistov, izletnikov).

Izvaja se v skladu z Odlokom predsednika Ruske federacije z dne 7. julija 1992 s spremembami 6. aprila 1994 "O obveznem osebnem zavarovanju potnikov" letalskih sil Ruske federacije. 1992. št. 28. čl. 1683; SAP RF. 1994. št. 15. čl. 1174., po katerem so na ozemlju Ruske federacije potniki zračnega, železniškega, pomorskega, celinskega in cestnega prometa ter turisti in turisti, ki opravljajo mednarodne izlete prek turističnih in izletniških organizacij, podvrženi obvezni osebni nesreči zavarovanje za čas potovanja (leta) . Obvezno osebno zavarovanje ne velja za potnike na primestnih in mestnih progah. Znesek zavarovalne premije je vključen v strošek potne listine (voucherja) in se od potnikov pobere ob njeni prodaji. V primeru poškodbe zaradi prometne nesreče se potniku izplača del zavarovalne vsote, ki ustreza resnosti poškodbe.

Civilni zakonik Ruske federacije opredeljuje posledice, ki nastanejo v primeru kršitve pravil o obveznem zavarovanju. Oseba, v čigar korist se po zakonu izvaja obvezno zavarovanje, ima pravico, če ve, da zavarovanje ni bilo sklenjeno, na sodišču zahtevati, da ga opravi oseba, ki ji je zaupana dolžnost zavarovanja.

Plačane so pogodbe premoženjskega in osebnega zavarovanja. zavarovalniška premija- gre za plačilo za opravljanje zavarovalnih storitev, za tveganje škodljivih posledic, ki se jih zavarovalnica zaveže nositi. Zavarovalno premijo plača zavarovanec v roku in na način, določen z zakonom oziroma pogodbo.

Zavarovalno nadomestilo- denarni znesek, ki ga je zavarovalec dolžan plačati po pogodbi o premoženjskem zavarovanju ob nastanku zavarovalnega dogodka in ki mora biti sorazmeren z dejansko vrednostjo zavarovanega premoženja in višino nastale škode. Pri osebnem zavarovanju je znesek denarja, ki ga plača zavarovalnica, po naravi zavarovalnega kritja (9. člen zakona) in se lahko izplača ne glede na prisotnost ali odsotnost škode zavarovancu in izplačil iz drugih razlogov (po vrstnem redu). odškodnine za škodo, izplačila pokojnin, pogodb o osebnem zavarovanju).

Zavarovalna pogodba mora biti sklenjena v pisni obliki, neupoštevanje katere pomeni njeno neveljavnost, razen pogodbe o obveznem državnem zavarovanju (člen 969 Civilnega zakonika Ruske federacije), za katero veljajo običajne posledice, določene v čl. 162 Civilnega zakonika Ruske federacije.

Zavarovalno pogodbo je mogoče skleniti s sestavo ene same listine ali tako, da zavarovalnica izroči zavarovancu na podlagi njegove pisne ali ustne vloge zavarovalne police (potrdila, potrdila, potrdila), ki jo podpiše zavarovalnica Civilno pravo: Učbenik / Ed. S.P. Grishaeva - M.: Jurist, 1998. S. 133. .

Če je bila prijava zavarovanca pisna, pride do sklenitve pogodbe z izmenjavo dokumentov. Ob ustni vlogi se soglasje zavarovanca k sklenitvi pogodbe pod pogoji, ki jih predlaga zavarovalnica, potrdi s sprejemom zavarovalne police (potrdila, potrdila ipd.) s strani zavarovalnice. Dejstvo, da ima zavarovanec ustrezne dokumente, potrjuje dejstvo sklenitve zavarovalne pogodbe.

Zavarovalnica ima pri sklenitvi pogodbe pravico uporabiti standardne oblike pogodbe (zavarovalne police), ki jih je razvil on ali združenje zavarovateljev za nekatere vrste zavarovanja (člen 3 člena 940 Civilnega zakonika Ruske federacije). .

Zavarovalna polica(potrdilo, potrdilo, potrdilo) - dokument, ki ga izda zavarovalnica in potrjuje sklenitev zavarovalne pogodbe. Podrobnosti politike so določene v čl. 16 zakona. Ti vključujejo: ime dokumenta - "zavarovalna polica"; ime, pravni naslov in bančni podatki zavarovalnice; priimek, ime, patronim ali ime zavarovanca in njegov naslov; podatke o zavarovani osebi (upravičencu), če obstaja; navedba predmeta zavarovanja (zavarovalni interes); višina zavarovalne vsote; navedba zavarovanega tveganja; višino zavarovalne premije (prispevka) ter pogoje in postopek njihovega plačila; rok trajanja zavarovalne pogodbe itd.

V primeru sistematičnega zavarovanja različnih sklopov homogenega premoženja (blaga, tovora ipd.) pod podobnimi pogoji za določeno obdobje se lahko s pogodbo med zavarovancem in zavarovalnico določi izvajanje zavarovanja na podlagi ene pogodbe - splošno politiko(člen 941 Civilnega zakonika Ruske federacije). V tem primeru je zavarovanec dolžan za vsako pošiljko premoženja, ki spada v okvir splošne police, obvestiti zavarovalnico o podatkih, ki jih določa taka polica, v roku, ki ga določa, in če ni predvideno, takoj po prejemu. Zavarovalec ni oproščen te obveznosti, tudi če je do trenutka prejema takih informacij možnost nastanka škod, ki jih mora zavarovalnica povrniti, že minila.

Pogoji, pod katerimi se sklene zavarovalna pogodba, so lahko vsebovani ne le v enem samem dokumentu, ki ga podpišeta stranki, ali v zavarovalni polici, ki jo izda zavarovalnica in potrdi zavarovanec, temveč tudi v standardnih zavarovalnih pravilih ustrezne vrste.

Pravila o zavarovanju je dokument, ki ga sprejme, odobri ali odobri zavarovalnica ali združenje zavarovalnic. Pogoji, ki jih vsebujejo zavarovalna pravila in niso vključeni v besedilo zavarovalne pogodbe (zavarovalne police), so za zavarovanca (upravičenca) zavezujoči, če pogodba (zavarovalna polica) neposredno določa uporabo teh pravil in so pravila sama določena. v enem dokumentu s pogodbo (zavarovalno polico). ) ali na njeni hrbtni strani ali ji priložen. V slednjem primeru mora biti izročitev zavarovalnih pravil zavarovancu ob sklenitvi pogodbe potrjena z zapisom v pogodbi. Pri sklenitvi zavarovalne pogodbe se lahko stranke dogovorijo, da spremenijo ali izključijo nekatere določbe zavarovalnih pravil in dopolnijo pravila (člen 943 Civilnega zakonika Ruske federacije).

Zavarovalec (upravičenec) ima pravico, da se v obrambo svojih interesov sklicuje na zavarovalna pravila ustrezne vrste, na katera obstaja povezava v zavarovalni pogodbi (zavarovalni polici), tudi če ta pravila na podlagi čl. . 943 Civilnega zakonika Ruske federacije so zanj neobvezne.

Zavarovalna pogodba se šteje za sklenjeno, če je med strankama dosežen dogovor o vseh materialnih pogojih. Bistveni pogoji zavarovalne pogodbe so opredeljeni v čl. 942 Civilnega zakonika Ruske federacije, v skladu s katerim je treba med zavarovalnico in zavarovancem doseči dogovor:

1) o določenem premoženjskem ali drugem premoženjskem interesu, ki je predmet zavarovanja - po pogodbah o premoženjskem zavarovanju ali o zavarovancu - po pogodbah o osebnem zavarovanju;

2) o naravi dogodka, v katerem se zavarovanje izvaja (zavarovalni dogodek);

3) o višini zavarovalne vsote;

4) o času pogodbe.

3. Pravice in obveznosti strank

pravno razmerje zavarovalne subrogacije

V času trajanja pogodbe imata tako zavarovanec kot zavarovalnica kompleks prav in odgovornosti, ki predstavljajo vsebino pogodbe o osebnem zavarovanju. Razmislite o pravicah in obveznostih strank na primeru pogodbe življenjskega zavarovanja.

Torej, v skladu z vzorčnimi pravili življenjskega zavarovanja s pogoji plačila zavarovalne rente Odredba Rosstrakhnadzorja z dne 20. junija 1996 N 02-02/17 "O zglednih pravilih življenjskega zavarovanja s pogoji plačila zavarovalne rente" / / Finančni časopis. - 1996. - Št. 27. V času veljavnosti zavarovalne pogodbe ima zavarovalec pravico:

Preverite skladnost zavarovalnice z zahtevami pogojev zavarovalne pogodbe;

Pridobite dvojnik police v primeru izgube;

Predčasno odpovedati pogodbo pred nastankom zavarovalnega primera, določenega z zavarovalno pogodbo, z obveznim pisnim obvestilom zavarovalnice najkasneje 30 dni pred datumom predlagane odpovedi;

Pred datumom začetka plačevanja zavarovalne najemnine v dogovoru z zavarovalnico opraviti spremembe pogojev zavarovalne pogodbe glede spremembe višine zavarovalne vsote za posameznega zavarovanca;

Zavarovalnica - posameznik, ki je sklenil zavarovalno pogodbo v zvezi s svojimi premoženjskimi interesi, povezanimi s preživetjem do izteka zavarovalne pogodbe, ima pravico do posojila v višini največ odkupnega zneska, izračunanega glede na velikost. zavarovalne rezerve, oblikovane za izpolnitev obveznosti za plačilo zavarovanja v zvezi z zavarovalnim dogodkom »preživetje zavarovanca« ob izdaji posojila. Posojilo se ne sme izdati prej kot 1 leto po uveljavitvi zavarovalne pogodbe. Posojilna pogodba se sestavi na način, ki ga določa veljavna zakonodaja, za obdobje, ki ne presega trajanja zavarovalne pogodbe. Enako pravilo je zapisano v 3. odstavku čl. 26 zakona "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji". Prej se je pri izvajanju teh norm pogosto pojavljala težava: če zavarovanec v času trajanja pogodbe umre, je zavarovalnica dolžan upravičencu plačati zavarovalno kritje, za vračilo posojila pa lahko zaprosi le dediče, če kateri. Toda takšen red je bil predviden s Pravilnikom, ki je veljal do februarja 1999. Trenutno veljajo Pravila za polaganje zavarovalnih rezerv s strani zavarovalnic, odobrena z odredbo Ministrstva za finance Ruske federacije z dne 22. februarja 1999 št. 16n Odredba Ministrstva za finance Ruske federacije z dne 22. februarja , 1999 št. 16n "O potrditvi pravilnika o oblikovanju zavarovalnih rezerv s strani zavarovalnic" davki, zavarovanje in računovodstvo. - 1999 - št. 6. , ki ne predvidevajo izdajanja posojil zavarovalnicam. Tako se tretji odstavek 26. člena zakona trenutno dejansko ne uporablja;

Zavarovalec ima pravico od zavarovalnice prejemati informacije o njegovi finančni stabilnosti, ki niso poslovna skrivnost.

Zavarovanec je dolžan:

Plačati zavarovalno premijo v višini in v pogojih, določenih v pogodbi in določenih v polici;

Ob nastanku zavarovalnega dogodka, »smrti zavarovanca« v 30 dneh, razen če pogodba ne določa drugače, od trenutka, ko je imel možnost prijaviti dogodek, obvesti zavarovalnico na kakršen koli način, ki mu je na voljo, pri čemer omogoči objektivno zabeležiti dejstvo pritožbe. Upoštevajte, da lahko obveznost zavarovalca poročanja o dejstvu nastanka zavarovalnega dogodka "smrt zavarovanca" opravi Upravičenec.

Po drugi strani ima zavarovalnica pravico:

Preverite podatke, ki jih zagotovi zavarovanec, kot tudi, ali zavarovanec izpolnjuje pogodbene zahteve, vključno s skladnostjo zavarovanca s starostnimi pogoji in drugimi;

Zavrniti plačilo zavarovalnega kritja, če je imel zavarovanec možnost na način, ki ga določa veljavna zakonodaja, vendar ni predložil dokumentov in podatkov, potrebnih za ugotovitev vzrokov zavarovalnega primera "smrt zavarovanca" v roku, določenem s pogodbo, ali podali zavestno napačne informacije;

Odločitev o vprašanju plačila zavarovalnega kritja (zavrnitev plačila zavarovanja) v primeru sprožitve kazenske zadeve ob nastanku dogodka odloži do ustrezne odločitve pristojnih organov. Upoštevajte, da če je do smrti zavarovanca prišlo zaradi namernih dejanj upravičenca, ki je povzročilo smrt zavarovanca, zavarovalnica izplača zavarovalno plačilo drugim upravičencem, ki jih imenuje zavarovalec, v njihovi odsotnosti pa dedičem zavarovanec. Pomembno pa je opozoriti, da če v pogodbi upravičenec ni zavarovanec, ampak druga oseba, zavarovalno kritje, ki pripada upravičencu v primeru smrti zavarovanca, ni vključeno v dedno premoženje (4. 10. člen zakona).

Zavarovalnica je dolžna:

V predpisanem roku izda zavarovalno polico (police) v zakonsko predpisani obliki z uporabo zavarovalnih pravil, na podlagi katerih je bila sklenjena pogodba;

Ob nastanku zavarovalnega primera izplačati zavarovalno kritje (ali zavrniti plačilo) v roku, določenem v pogodbi, po prejemu vseh potrebnih dokumentov, dogovorjenih ob sklenitvi zavarovalne pogodbe. Če zavarovalno plačilo ni izvedeno v določenem roku, zavarovalnica plača prejemniku zavarovalnine (zavarovancu, upravičencu) globo v višini enega odstotka zneska zavarovalnega kritja za vsak zamudni dan;

Zagotavljanje zaupnosti v odnosih z zavarovancem.

Zavarovanec ima pravico:

V primeru zavarovalnega primera zahtevati od zavarovalnice izpolnitev obveznosti, prevzetih po pogodbi, sklenjeni v njegovo korist;

Zahtevati, da zavarovanec imenuje upravičenca (ga nadomesti) v času veljavnosti zavarovalne pogodbe po lastni presoji zavarovanca;

V primeru smrti zavarovanca - posameznika, likvidacije zavarovanca - pravne osebe na način, ki ga predpisuje veljavna zakonodaja, pa tudi po dogovoru med zavarovancem in zavarovalnico, izpolni obveznosti zavarovanca za plačilo zavarovalne premije;

Pridobite zavarovalno polico pri zavarovancu.

Izpolnitev zavarovalne obveznosti po pogodbi o osebnem zavarovanju se imenuje plačilo zavarovalnega kritja (člen 3, 9. člen Zakona o organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji).

4. Sozavarovanje. Pozavarovanje. Subrogacija

En predmet lahko po eni zavarovalni pogodbi skupaj zavaruje več zavarovalnic. Taka množica oseb na strani zavarovalnice se imenuje sozavarovanje. V razviti obliki to vodi v ustvarjanje bazenov, zavarovalniških sindikatov, klubov. Namen njihovega nastanka je zagotavljanje metodološke in organizacijske pomoči njihovim ustanoviteljem, usklajevanje njihovih dejavnosti pri izvajanju različnih vrst zavarovanj, sodelovanje pri pripravi zakonodajnih aktov, spodbujanje znanstvenega razvoja itd.

V skladu s 4. odstavkom čl. 50 Civilnega zakonika Ruske federacije in zveznega zakona "O neprofitnih organizacijah" obstajata samo dve vrsti združenj pravnih oseb - združenja in sindikati. Za sindikate in združenja zavarovalnic veljajo enaka pravila kot za sindikate in združenja drugih pravnih oseb, t.j. Umetnost. 121-123 Civilnega zakonika Ruske federacije in norme zveznega zakona "O neprofitnih organizacijah".

Zavarovalnice imajo tudi posebna združenja - zavarovalni bazeni, ki niso združenja v smislu čl. 50 in 121 civilnega zakonika. Zavarovalni sklad ni pravna oseba, saj je glavna značilnost pravne osebe samostojna odgovornost za obveznosti (1. člen 48. člena civilnega zakonika), ki je nima. Člani zavarovalnega sklada delujejo na podlagi pogodbe tipa enostavne družbe. Zavarovalne pogodbe sklepajo v svojem imenu, vendar po enotnih pravilih in enotnih tarifah ter so solidarno odgovorni zavarovancem. Enakovrstnega zavarovanja po drugih pravilih ne morejo izvajati. Udeleženci poola pa niso omejeni v svoji pravici do sklepanja drugih vrst zavarovanj, za katere pogodba o zavarovalnem poolu ne velja.

Če takšna pogodba ne določa pravic in obveznosti vsakega od zavarovalcev, so ti solidarno odgovorni zavarovancu (upravičencu) za plačilo zavarovalne odškodnine po pogodbi o premoženjskem zavarovanju ali zavarovalni vsoti po pogodbi o osebnem zavarovanju ( člen 953 Civilnega zakonika Ruske federacije).

Tveganje plačila zavarovalne odškodnine ali zavarovalne vsote, ki jo zavarovalnica prevzame po zavarovalni pogodbi, lahko v celoti ali delno zavaruje pri drugem zavarovalnici (zavarovalnicah) po pogodbi, sklenjeni z njim. pozavarovanje. V tem primeru kot zavarovanec nastopa zavarovalec sam, ki se zateče k sklenitvi pozavarovalne pogodbe, da bi sam jamčil za prevzem tveganja, del tega pa prenese na pozavarovalca. Hkrati pa za razliko od sozavarovanja na strani zavarovalnice ne nastane pluralnost oseb, saj med pozavarovanjem zavarovalec po tej pogodbi ostane zavarovancu po glavni zavarovalni pogodbi odgovoren za plačilo zavarovalne odškodnine oz. zavarovalna vsota. Dovoljena je dosledna sklenitev dveh ali več pozavarovalnih pogodb (člen 4 člena 967 Civilnega zakonika Ruske federacije).

Zavarovalnice imajo pravico ustanavljati sindikate, društva in druga združenja za usklajevanje delovanja, zaščito interesov svojih članov in izvajanje skupnih programov. Ta združenja niso upravičena neposredno opravljati zavarovalniške dejavnosti (14. člen zakona).

Pri zavarovanju premoženja ima zavarovalnica pravico do subrogacija, katerega bistvo je v tem, da zavarovalnica, ki je izplačala zavarovalno odškodnino, v izplačanem znesku, razen če s pogodbo o premoženjskem zavarovanju ne določa drugače, prenese pravico do terjatve, ki jo ima zavarovanec (upravičenec) do odgovorne osebe za povrnjeno škodo. kot posledica zavarovanja. Subrogacija je torej prenos pravic zavarovanca do odškodnine za škodo na zavarovalnico. Upoštevati je treba, da je pogoj pogodbe, ki izključuje prenos pravice do terjatve na zavarovalnico zoper osebo, ki je namerno povzročila škodo, nična (člen 965 Civilnega zakonika Ruske federacije).

5. Prenehanje zavarovanja. Razlogi za oprostitev zavarovalnice plačila zavarovalne odškodnine in zavarovalne vsote

Zavarovalna pogodba, če v njej ni drugače določeno, začne veljati v trenutku plačila zavarovalne premije oziroma njenega prvega obroka in velja v njej določeno obdobje.

Podlaga za odpoved zavarovalne pogodbe je njena sklenitev. Poleg tega je posebnost te pogodbe v tem, da se izpolnitev razume kot prevzemanje tveganja v času trajanja pogodbe, tudi če v tem obdobju ni bilo zavarovalnega dogodka, in plačilo zavarovalne odškodnine oziroma zavarovalne vsote ob nastop zavarovalnega dogodka v celoti, ki ga predvidevajo zavarovalni pogoji, pred iztekom pogodbe. Izplačilo dela zavarovalne vsote ali zavarovalne odškodnine ne pomeni prenehanja zavarovalne pogodbe.

Zavarovalna pogodba se lahko predčasno odpove, t.j. pred iztekom roka, za katerega je bila sklenjena, če je po uveljavitvi izginila možnost zavarovalnega dogodka in je prenehal obstoj zavarovalnega tveganja zaradi okoliščin, ki niso zavarovalni dogodek. Takšne okoliščine vključujejo zlasti: izgubo zavarovanega premoženja iz razlogov, ki niso nastanek zavarovalnega primera; prenehanje podjetniške dejavnosti po ustaljenem postopku s strani osebe, ki je zavarovala podjetniško tveganje ali tveganje civilne odgovornosti, povezano s to dejavnostjo (člen 958 Civilnega zakonika Ruske federacije). V primeru predčasne odpovedi pogodbe je v teh primerih zavarovatelj upravičen do dela zavarovalne premije, sorazmerno s časom, v katerem je zavarovanje veljalo, z drugimi besedami, zavarovalna premija se zavarovancu vrne z določeno odbitki.

Zavarovalec (upravičenec) ima pravico, da kadar koli odstopi od zavarovalne pogodbe. Vendar pa v tem primeru v skladu z odstavkom 3 čl. 958 Civilnega zakonika Ruske federacije se premija, plačana zavarovalnici, ne vrača, razen če zavarovalna pogodba določa drugače.

Zavarovalnice, ki delujejo na domačem zavarovalniškem trgu, ponujajo široko paleto premoženjskih in osebnih zavarovanj, vključno z zavarovanjem prevoznih sredstev, premoženja državljanov, zavarovanjem vesoljske dejavnosti, zavarovanjem bančnih tveganj, požarnim zavarovanjem, zavarovanjem civilne odgovornosti lastnikov vozil, okoljevarstvenim zavarovanjem. zavarovanja lastnikov virov povečane nevarnosti, zavarovanja odgovornosti za produkte, nekaterih vrst zavarovanj poklicne odgovornosti, nezgodnih zavarovanj imetnikov bančnih kartic, življenjskega zavarovanja, zdravstvenega zavarovanja itd.

V teh primerih zavarovalnice oblikujejo pogoje in postopek za sklepanje pogodb ter višino odškodnine v primeru zavarovalnega dogodka v skladu z zahtevami veljavne zakonodaje, kar jih v konkurenčnem okolju poziva k v največji meri upoštevati potrebe in interese zavarovancev.

Zakon lahko predvideva primere oprostitve zavarovalnice plačila zavarovalne odškodnine po pogodbah o premoženjskem zavarovanju v primeru zavarovalnega dogodka zaradi hude malomarnosti zavarovanca oziroma upravičenca.

Poudariti je treba, da zavarovalnica ni oproščena plačila zavarovalne vsote, ki se po pogodbi o osebnem zavarovanju izplača v primeru smrti zavarovanca, če je njegova smrt nastala zaradi samomora in do tega trenutka zavarovanje pogodba veljavna najmanj dve leti (člen 3 člena 963 Civilnega zakonika Ruske federacije).

Zavarovalnica tudi ni oproščena plačila zavarovalne odškodnine po pogodbi o zavarovanju civilne odgovornosti za povzročitev škode življenju ali zdravju, če je škoda nastala po krivdi zanjo odgovorne osebe.

Če ni z zakonom ali zavarovalno pogodbo določeno drugače, obveznost zavarovalnice, da plača zavarovalno odškodnino ali zavarovalno vsoto, ne nastane, ko je zavarovalni dogodek nastal zaradi: vpliva jedrske eksplozije, sevanja ali radioaktivne kontaminacije; vojaške operacije, pa tudi manevri ali drugi vojaški ukrepi; državljanska vojna, državljanski nemiri katere koli vrste ali stavke; če so nastale izgube zaradi zasega, zaplembe, odvzema, aretacije ali uničenja zavarovanega premoženja po odredbi državnih organov (člen 964 Civilnega zakonika Ruske federacije), pa tudi, če je zavarovanec prejel odškodnino za škodo od osebe kriv za povzročitev škode, v višini, ki ustreza pogodbi o premoženjskem zavarovanju (točka "g" 21. člena zakona). V regulativnem postopku ali pogodbi se lahko določijo tudi drugi razlogi za zavrnitev plačila zavarovalne odškodnine ali zavarovalne vsote.

Zaključek

Najbolj značilna lastnost zavarovanja je oblikovanje rezerv (denarnih sredstev) na račun decentraliziranih virov – prispevkov zavarovancev. S temi sredstvi razpolaga samostojna pravna oseba - zavarovalna organizacija, ki ji je bila izdana licenca (dovoljenje) za pravico opravljanja zavarovalniške dejavnosti. Ob nastanku zavarovalnega primera se izplačila izvedejo zavarovancu samemu ali drugi osebi, določeni v zakonu ali pogodbi.

Seveda je naivno dejavnost opravljanja zavarovalniških storitev predstavljati kot nezainteresirano storitev v skupno dobro. Kot vsaka poslovna dejavnost se izvaja predvsem zaradi sistematičnega dobička, zavarovalniška dejavnost pa je precej donosna. Zavarovalnice, ki so koncentrirale velik (velikost) kapital, so jih dale v obtok in vlagale v najbolj donosna področja poslovanja. Posledično je na zavarovalnem trgu huda konkurenca. Hkrati pa je brez zavarovanja širokega spektra zavarovalnih tveganj sodobna družba nepredstavljiva. Podjetništvo je neizogibno povezano s tveganjem, brez zavarovanja katerega bi prišlo do upada aktivnosti finančnih in industrijskih krogov. To pa bi povzročilo krčenje proizvodnje, zmanjševanje delovnih mest, zmanjšanje kupne moči prebivalstva in številne druge zelo nezaželene socialno-ekonomske posledice.

V tržnem gospodarstvu zavarovalništvo deluje kot porok za finančno stabilnost svojih subjektov, ne glede na njihovo organizacijsko in pravno obliko. Poleg tega kot vir nadomestila škode razporedi znesek nastale škode med vse zavarovalnice, kar olajša prenašanje bremen posamezne zavarovalnice. Za te namene v zavarovalništvu obstajata dve ustanovi: zavod pozavarovanja in zavod sozavarovanja. Tako posredno pri prenašanju stisk posameznega zavarovalnega primera sodelujejo vsi drugi udeleženci civilnega prometa, tako ali drugače vključeni v opravljanje zavarovalnih storitev.

Zakonodaja o zavarovanju je sestavljena iz norm Civilnega zakonika Ruske federacije, posebej namenjenih zavarovanju (poglavje 48, členi 927-970), številnih zveznih zakonov, odlokov predsednika Ruske federacije, vladnih odlokov, predpisov. izdajo zvezni organi za nadzor zavarovalniške dejavnosti.

Zakonodaja o zavarovanju je lahko samo zvezna. Temeljni zakon na področju zavarovalništva je zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalne dejavnosti v Ruski federaciji" in Civilni zakonik Ruske federacije. Navedeni zakon, objavljen ob nastanku Rusije na poti tržnega gospodarstva, je v celoti namenjen razvoju zavarovalnih pravnih razmerij.

januarja 1999 je začel veljati zakon "O spremembah in dopolnitvah zakona o zavarovanju v Ruski federaciji", na podlagi katerega morajo vse zavarovalnice dvigniti mejo minimalnega odobrenega kapitala na tiste, ki jih določa zakon. Ta določba je dala zagon za širitev obsega zavarovalniških storitev, postalo je mogoče zavarovati večja podjetja in projekte. Problem podzavarovanja je omilil.

Zavarovalne dejavnosti v Ruski federaciji se izvajajo na podlagi državnega dovoljenja, ki ga izda zvezni izvršilni organ za nadzor zavarovalniških dejavnosti.

Sklepanje zavarovanja brez licence pomeni priznanje vseh sklenjenih poslov za neveljavne. Postopek in pogoji za izdajo dovoljenj za opravljanje zavarovalnih dejavnosti so določeni s "Pogoji za izdajo dovoljenj za zavarovalne dejavnosti na ozemlju Ruske federacije", ki jih je odobril ukaz Rosstrakhnadzorja z dne 19. maja 1994 št. 02-02/08.

Državni nadzor nad zavarovalniškimi dejavnostmi na ozemlju Ruske federacije izvaja zvezni izvršilni organ za nadzor zavarovalniških dejavnosti. Glavne funkcije tega organa so navedene v čl. 30 Zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji".

Vseh zavarovalniških problemov pa ni mogoče rešiti le na zakonodajni ravni, reševati jih je treba posredno preko gospodarstva. Ko bodo v gospodarski sferi prilagojeni vsi vzvodi regulacije, bo šele potem prišlo do denarja, interesa za vlaganje v zavarovalno polico, zaupanja v ugled zavarovalnic in njihovo plačilno sposobnost. Šele takrat bo zavarovanje postalo polnopraven mehanizem "glajenja negativnih posledic gospodarstva".

seznam uporabljenih virov

1. Ruske letalske sile. 1992. št. 28. čl. 1683; SAP RF. 1994. št.15. Umetnost. 1174.

2. Gvozdenko A.A. Osnove zavarovalništva: Učbenik - M.: Finance in statistika, 2000.

3. Civilni zakonik Ruske federacije (s spremembami 20. februarja, 12. avgusta 1996, 24. oktobra 1997, 8. julija, 17. decembra 1999, 16. aprila, 15. maja 2001, 21. marca, 14. novembra 2002, 26. novembra 2002, 10. januar, 26. marec 2003).

4. Civilno pravo Rusije: tečaj predavanj. / Rev. ur. O. N. Sadikov. - M., 1996.

5. Civilno pravo: Učbenik / Ed. S.P. Grishaeva - M.: Jurist, 1998.

6. Žuravlev Yu.M., Sekerzh I.G. Zavarovanje in pozavarovanje. - M., 1993.

7. Zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" z dne 27.11.92. št. 4015-1 (s spremembami dne 31.12.97 in 27.10.99).

8. Nikolenko N.P. Razvoj zavarovalništva v Rusiji // Finance. - 1999. - Št. 3. - S. 31-42.

9. Pastukhov B.I. Trenutno stanje zavarovalniškega trga in poti iz krize // Finance. - 1998. - Št. 10. - S. 12-21.

10. Odredba Ministrstva za finance Ruske federacije z dne 22. februarja 1999 št. 16n "O odobritvi pravil o oblikovanju zavarovalnih rezerv s strani zavarovalnic" // Normativni akti o financah, davkih, zavarovanju in računovodstvu. - 1999 - št. 6.

11. Odredba Rosstrakhnadzorja z dne 20. junija 1996 št. 02-02/17 "O približnih pravilih za življenjsko zavarovanje s pogojem plačila zavarovalne najemnine" // Finančni časopis. - 1996. - Št. 27.

12. Sillaste G. Trg zavarovalniških storitev in njegov potrošnik // Finance. - 1997. - Št. 10. - S. 36-37.

13. Zavarovalništvo: Učbenik / Ed. prof. Reitman L.I. - M.: Znanstveno-svetovalni center za bančništvo in menjavo. - 1992.

14. Odlok predsednika Ruske federacije z dne 14. avgusta 1996 št. 1177 "O strukturi zveznih izvršilnih organov" // Zbirka zakonodaje Ruske federacije. - 19. avgust 1996 - 34. št. - Umetnost. 4082.

15. Zvezni zakon z dne 16. julija 1999 št. 165-FZ "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja" // Zbrana zakonodaja Ruske federacije. - 19. julij 1999 - št. 29. - Umetnost. 3686.

16. Fogelson Yu. B. Komentar zavarovalniške zakonodaje. - M.: Pravnik, 1999.

Gostuje na Allbest.ru

...

Podobni dokumenti

Pojem in glavne kategorije zavarovalnega razmerja. Vrste in oblike zavarovanj. Pravice in obveznosti strank. sozavarovanje. Pozavarovanje. Subrogacija. Prenehanje zavarovanja. Razlogi za oprostitev plačila zavarovalnice.

seminarska naloga, dodana 09.04.2004


Predmet in način zavarovalnega prava. Ureditev razmerij materialnega zavarovanja. Pravni status zavarovalnice in njenega premoženja. Sestava zavarovalnih pravnih razmerij. Glavne značilnosti norme zavarovalnega prava. Organizacija in izvajanje zavarovalnega nadzora.

seminarska naloga, dodana 19.06.2012


Nastanek in zgodovina razvoja zavarovalništva. Pojem in subjekti zavarovalnih pravnih razmerij. Civilna odgovornost po zavarovalni pogodbi. Nastanek, sprememba in prenehanje zavarovalnih pravnih razmerij. Izvedba zavarovalne pogodbe.

diplomsko delo, dodano 30.06.2010


Pravna narava izgub v ruskem civilnem pravu in znesek njihove odškodnine. Vrste izgub: dejanska škoda in izgubljeni dobiček. Razlogi in pogoji za izterjavo škode. Problemi dokazovanja in odškodnine v civilnem pravu: analiza sodne prakse.

diplomsko delo, dodano 14.03.2015


seminarska naloga, dodana 29.10.2014


Razlike med pojmoma zavarovalnega dogodka in okoliščine, ki se šteje za zavarovano tveganje. Značilnosti zavarovalne pogodbe: odškodnina, vzajemnost, realnost, vzročnost in aleatornost. Državna ureditev zavarovalniške dejavnosti.

test, dodano 29.07.2013


Splošne določbe in klasifikacija zavarovalne pogodbe v skladu s civilno zakonodajo Ruske federacije. Pojem in vrste premoženjskega zavarovanja, njegovi predmeti. Značilnosti in vsebina pogodbe, rok veljavnosti. Nastanek zavarovalnega primera.

seminarska naloga, dodana 01.10.2011


Pojem in oblike zavarovalnih obveznosti, razlogi za njihov nastanek. Prekinitev in neveljavnost pogodbe med zavarovalnico in zavarovancem. Koncept zavarovalne vsote. Odgovornost strank za kršitev pogodbe o varstvu premoženjskih interesov.

seminarska naloga, dodana 30.11.2010


Analiza koncepta pogodbe o delu v skladu z veljavno civilno zakonodajo, pogoji za sklenitev. Razvrstitev te kategorije v ruskem civilnem pravu. Značilnosti izvedbe in odpovedi pogodbe. Pravice in obveznosti strank.

seminarska naloga, dodana 01.12.2014


Glavni subjekti zavarovalne dejavnosti, njihove pravice in obveznosti; interesi zavarovanca in zavarovalnice, upravičenca in zavarovane osebe. Organizacija zavarovalniških poslov; posredniki: posredniki in zastopniki; funkcije organizatorjev zavarovalnega postopka.

Tveganje zamude na letalo je res zavarovano. Prvič, to tveganje ustreza definiciji zavarovalnega tveganja, tj. gre za nepredvideno okoliščino, ki se lahko zgodi ali pa tudi ne in ki lahko povzroči izgubo. Drugič, izpolnjuje glavna merila zavarovanega tveganja, kot so:

Možnost

Nesreča

nenamerno

Dejstvo zavarovalnega dogodka, kot je zamuda letala, ni vnaprej znano v času in prostoru. Poleg tega je škodljive posledice realizacije tega tveganja mogoče objektivno izmeriti in oceniti.

Med zavarovalne rizike je možno prenesti tudi: krajo vozila; vlom, rop, rop; škoda zdravja zaradi nesreče, materialna škoda v požaru.

Nezavarovalni primeri vključujejo: uporabo zavarovanega vozila kot kaznivega dejanja; izgube zaradi vojaških operacij; škoda zaradi državljanskih nemirov.

Q4

Vprašanja obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti (OSAGO) ureja zvezni zakon z dne 25. aprila 2002 št. 40-FZ "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil" (v nadaljnjem besedilu - zakon št. 40-FZ). V skladu s tem so lastniki vozil dolžni zavarovati tveganje svoje civilne odgovornosti, ki lahko nastane zaradi povzročitve škode življenju, zdravju ali premoženju drugih oseb pri uporabi vozil.

V skladu s členom 4 se obveznost zavarovanja civilne odgovornosti nanaša na lastnike vseh vozil, ki se uporabljajo na ozemlju Ruske federacije, razen v primerih iz odstavkov 3 in 4 tega člena.

3. Obveznost zavarovanja odgovornosti ne velja za lastnike:

a) vozila z največjo konstrukcijsko določeno hitrostjo, ki ne presega 20 kilometrov na uro;

b) vozila, za katera po svojih tehničnih značilnostih ne veljajo določbe zakonodaje Ruske federacije o dovoljenju vozil za sodelovanje v cestnem prometu na ozemlju Ruske federacije;

c) vozila oboroženih sil Ruske federacije, drugih čet, vojaških formacij in organov, v katerih se opravlja vojaška služba, razen avtobusov, avtomobilov in priklopnikov zanje, druga vozila, ki se uporabljajo za zagotavljanje gospodarskih dejavnosti oboroženih sil Ruske federacije, druge čete, vojaške formacije in organi;

(klavzula "c", kakor je bila spremenjena z zveznim zakonom z dne 23. junija 2003 N 77-FZ)

d) vozila, registrirana v tujih državah, če je civilna odgovornost lastnikov takih vozil zavarovana v okviru mednarodnih sistemov obveznega zavarovanja, katerih članica je Ruska federacija.

4. Obveznost zavarovanja civilne odgovornosti ne velja za lastnika vozila, katerega tveganje odgovornosti je v skladu s tem zveznim zakonom zavarovana druga oseba (zavarovanec).

5. Lastniki vozil, ki so zavarovali civilno odgovornost v skladu s tem zveznim zakonom, lahko dodatno prostovoljno sklenejo zavarovanje v primeru nezadostnega plačila zavarovanja v okviru obveznega zavarovanja, da v celoti nadomestijo škodo, povzročeno življenju, zdravju ali premoženju žrtev, kot je tudi v primeru nezgode.odgovornost, ki ni povezana z zavarovanim tveganjem iz obveznega zavarovanja (2. točka 6. člena tega zveznega zakona).

6. Lastniki vozil, katerih tveganje odgovornosti ni zavarovano v obliki obveznega in (ali) prostovoljnega zavarovanja, povrnejo škodo, povzročeno življenju, zdravju ali premoženju žrtev, v skladu s civilnim pravom.

Osebe, ki so kršile zahteve tega zveznega zakona za obvezno zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil, so odgovorne v skladu z zakonodajo Ruske federacije.

5. člen

Pogoji, pod katerimi se sklene pogodba o obveznem zavarovanju, morajo biti v skladu s standardnimi pogoji pogodbe o obveznem zavarovanju, ki jih vsebujejo pravila o obveznem zavarovanju, ki jih izda Vlada Ruske federacije.

6. člen Predmet obveznega zavarovanja in zavarovalni rizik

1. Predmet obveznega zavarovanja so premoženjski interesi, povezani s tveganjem civilne odgovornosti lastnika vozila za obveznosti, ki nastanejo zaradi povzročitve škode življenju, zdravju ali premoženju oškodovancev pri uporabi vozila na ozemlju države. Ruska federacija.

2. Zavarovano tveganje iz obveznega zavarovanja vključuje nastop civilne odgovornosti za obveznosti iz prvega odstavka tega člena, razen v primerih odgovornosti, ki nastane zaradi:

a) povzročitev škode pri uporabi vozila, ki ni določeno v pogodbi o obveznem zavarovanju;

b) povzročitev nepremoženjske škode ali nastanek obveznosti povračila izgubljenega dobička;

c) povzročanje škode pri uporabi vozil med tekmovanji, preizkusi ali treningom vožnje na posebej določenih območjih;

d) onesnaževanje okolja;

e) škodo, ki je nastala zaradi udarca prepeljanega tovora, če je tveganje te odgovornosti obvezno zavarovano v skladu z zakonom o ustrezni vrsti obveznega zavarovanja;

f) povzročitev škode življenju ali zdravju delavcev pri opravljanju njihovih delovnih nalog, če je ta škoda predmet odškodnine v skladu z zakonom o ustrezni vrsti obveznega zavarovanja oziroma obveznega socialnega zavarovanja;

g) obveznosti odškodnine delodajalcu za škodo, ki je nastala zaradi povzročitve škode delavcu;

h) povzročitev škode s strani voznika na vozilu, ki ga vozi, in priklopniku do njega, tovoru, ki ga prevažajo, na njih nameščeni opremi;

i) povzročitev škode pri nakladanju tovora na vozilo ali razkladanju le-tega, pa tudi pri premikanju vozila po notranjem ozemlju organizacije;

j) poškodovanje ali uničenje starinskih in drugih unikatnih predmetov, zgradb in objektov zgodovinskega in kulturnega pomena, izdelkov iz plemenitih kovin ter dragih in poldragih kamnov, gotovine, vrednostnih papirjev, predmetov verske narave, pa tudi znanstvenih del , literatura in umetnost, drugi predmeti intelektualne lastnine;

k) obveznost lastnika vozila, da povrne škodo, ki presega znesek odgovornosti, določen s pravili poglavja 59 Civilnega zakonika Ruske federacije (če je višji znesek odgovornosti določen z zveznim zakonom ali dogovor).

V primeru civilne odgovornosti lastnikov vozil v primerih, določenih v tem odstavku, se za povzročeno škodo povrnejo v skladu z zakonodajo Ruske federacije.

7. člen Zavarovalna vsota

Zavarovalna vsota, v okviru katere se zavarovalnica ob nastanku vsakega zavarovalnega primera (ne glede na njihovo število v času trajanja pogodbe obveznega zavarovanja) zaveže, da bo poškodovancu povrnila povzročeno škodo, je 400 tisoč rubljev, in sicer:

v smislu odškodnine za škodo, povzročeno življenju ali zdravju več žrtev - 240 tisoč rubljev in ne več kot 160 tisoč rubljev v primeru škode za življenje ali zdravje ene žrtve;

v smislu odškodnine za škodo, povzročeno na premoženju več žrtev - 160 tisoč rubljev in ne več kot 120 tisoč rubljev v primeru škode na premoženju ene žrtve.

8. člen. Državna ureditev zavarovalnih stopenj

1. Državna ureditev zavarovalnih tarif se izvaja z določitvijo v skladu s tem zveznim zakonom ekonomsko upravičenih zavarovalnih tarif ali njihovih najvišjih ravni, pa tudi strukture zavarovalnih tarif in postopka za njihovo uporabo s strani zavarovalnic pri določanju zavarovalne premije. po pogodbi o obveznem zavarovanju.

2. Zavarovalne tarife za obvezno zavarovanje (njihove najvišje ravni), strukturo zavarovalnih tarif in postopek za njihovo uporabo s strani zavarovalnic pri določanju zavarovalne premije po pogodbi obveznega zavarovanja določi vlada Ruske federacije v skladu s tem zveznim zakon.

Hkrati pa delež zavarovalne premije, ki se uporablja pri izračunu zavarovalnih stopenj in je neposredno namenjen izplačilu zavarovanj in odškodnin oškodovancem, ne sme biti manjši od 80 odstotkov zavarovalne premije.

3. Obdobje veljavnosti določenih zavarovalnih stopenj ne sme biti krajše od šestih mesecev.

Sprememba zavarovalnih stopenj ne pomeni spremembe zavarovalne premije po pogodbi obveznega zavarovanja v času njene veljavnosti, ki jo zavarovanec plača po zavarovalnih cenah, ki so veljale v času plačila.

4. Popolna ali delna odškodnina za nekatere kategorije zavarovateljev zavarovalnih premij, ki so jih plačali s povečanjem zavarovalnih premij za druge kategorije zavarovancev, ni dovoljena.

5. Letne statistične podatke o obveznem zavarovanju mora uradno objaviti zvezni izvršilni organ za nadzor zavarovalne dejavnosti.

9. člen Osnovne stopnje in koeficienti zavarovalnih stopenj

1. Zavarovalne stopnje so sestavljene iz osnovnih stopenj in koeficientov. Zavarovalne premije po pogodbah obveznega zavarovanja so izračunane kot zmnožek izhodiščnih obrestnih mer in koeficientov zavarovalne stopnje.

Osnovne stopnje zavarovalnih stopenj so določene glede na tehnične značilnosti, oblikovne značilnosti in namembnost vozil, ki pomembno vplivajo na verjetnost nastanka škode pri njihovi uporabi in morebitno povzročeno škodo.

2. Koeficienti, vključeni v zavarovalne tarife, se določijo glede na:

področja primarne uporabe vozila;

prisotnost ali odsotnost vplačil zavarovanj s strani zavarovalnic v preteklih obdobjih pri izvajanju obveznega zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov tega vozila, in v primeru obveznega zavarovanja za omejeno uporabo vozila, ki predvideva vožnjo vozila le s vozniki, ki jih določi zavarovanec, prisotnost ali odsotnost zavarovalnih plačil, ki so jih zavarovalnice opravile v prejšnjih obdobjih pri izvajanju obveznega zavarovanja civilne odgovornosti za vsakega od teh voznikov;

(kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom št. 192-FZ z dne 25. novembra 2006)

druge okoliščine, ki bistveno vplivajo na višino zavarovanega tveganja.

Za primere obveznega zavarovanja odgovornosti državljanov, ki uporabljajo njihova lastna vozila, zavarovalne stopnje določajo tudi koeficiente, ki upoštevajo:

ali pogodba obveznega zavarovanja določa pogoj, da smejo voziti samo vozniki, ki jih zavarovanec navede, in če je tak pogoj zagotovljen, njihove vozniške izkušnje, starost in druge osebne podatke;

sezonska uporaba vozila.

3. Zavarovalne stopnje poleg koeficientov, določenih v skladu z drugim odstavkom tega člena, določajo tudi koeficiente, ki se uporabljajo pri obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil:

ki je zavarovalnici zavestno posredoval napačne podatke o okoliščinah, ki jih je zahteval, ki vplivajo na zavarovalno premijo po pogodbi obveznega zavarovanja, zaradi česar je bilo njeno plačilo v manjšem znesku v primerjavi z zneskom, ki bi bil plačan, če bi lastniki vozil posredovali zanesljive podatke ;

namerno prispeval k nastanku zavarovalnega dogodka ali povečanju škode, povezane z njim, ali zavestno izkrivljal okoliščine nastanka zavarovalnega dogodka, da bi povečal zavarovalnino;

povzročil škodo v okoliščinah, ki so bile podlaga za vložitev regresnega zahtevka (14. člen tega zveznega zakona).

Koeficiente iz tega odstavka uporabljajo zavarovalnice pri sklenitvi ali podaljšanju pogodbe obveznega zavarovanja za leto po obdobju, v katerem je zavarovalnica izvedela za dejanja (nedelovanje) iz tega odstavka.

4. Najvišji znesek zavarovalne premije po pogodbi obveznega zavarovanja ne sme presegati trikratne osnovne stopnje zavarovalnih tarif, prilagojene za območje prevladujoče uporabe vozila, in ob uporabi koeficientov, določenih v skladu s 3. odstavkom ta članek je petkrat.

5. Zavarovalne tarife lahko dodatno določajo osnovne stopnje in koeficiente, ki jih zavarovalnice uporabljajo pri izvajanju obveznega zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov vozil, registriranih v tujih državah in začasno v uporabi na ozemlju Ruske federacije.

6. Zavarovalne stopnje, določene v skladu s tem zveznim zakonom, so obvezne za uporabo zavarovateljev. Zavarovalnice nimajo pravice uporabljati drugih stopenj in (ali) koeficientov, razen tistih, ki jih določajo zavarovalne stopnje.

10. člen

1. Trajanje pogodbe obveznega zavarovanja je eno leto, razen v primerih, za katere ta člen določa druga obdobja veljavnosti te pogodbe.

Pogodba obveznega zavarovanja se podaljša za naslednje leto, če zavarovalec ni obvestil zavarovalnice o zavrnitvi njenega podaljšanja najkasneje dva meseca pred iztekom te pogodbe. Veljavnost podaljšane pogodbe obveznega zavarovanja ne preneha v primeru zamude zavarovanca s plačilom zavarovalne premije za naslednje leto največ 30 dni. Pri podaljšanju pogodbe obveznega zavarovanja se zavarovalna premija za nov čas njene veljavnosti plača v skladu z zavarovalnimi tarifami, ki so veljale v času njenega plačila.

2. Lastniki vozil, ki so registrirana v tujih državah in se začasno uporabljajo na ozemlju Ruske federacije, sklenejo pogodbe obveznega zavarovanja za celotno obdobje začasne uporabe takih vozil, vendar ne manj kot 15 dni.

3. Lastnik ima ob pridobitvi vozila (nakup, dedovanje, darilo itd.) pravico skleniti pogodbo o obveznem zavarovanju za čas potovanja do kraja registracije vozila. Hkrati je lastnik vozila dolžan skleniti pogodbo o obveznem zavarovanju za eno leto pred registracijo v skladu z določbami prvega odstavka tega člena.

11. člen

1. Če je zavarovanec udeleženec cestnoprometne nesreče, je dolžan drugim udeležencem v navedeni nesreči na njihovo zahtevo obvestiti podatke o pogodbi o obveznem zavarovanju, po kateri je zavarovana civilna odgovornost lastnikov tega vozila. .

Obveznost iz tega odstavka je naložena tudi vozniku, ki vozi vozilo v odsotnosti zavarovanca.

2. Zavarovatelj je dolžan obvestiti zavarovalnico o primerih škode, nastale pri uporabi vozila, ki lahko povzroči civilno odgovornost zavarovanca, v roku, določenem s pogodbo o obveznem zavarovanju, in na način, določen s to pogodbo.

Hkrati mora zavarovanec pred izpolnitvijo odškodninskih zahtevkov oškodovancev za povzročeno škodo na to opozoriti zavarovalnico in ravnati v skladu z njenimi navodili, če je zoper zavarovanca vložen zahtevek, pa vključiti zavarovalnica v primeru. V nasprotnem primeru ima zavarovatelj pravico zoper terjatev za izplačilo zavarovanja uveljavljati ugovore, ki jih je imel zoper odškodninske zahtevke za povzročeno škodo.

3. Če namerava oškodovanec uveljavljati svojo pravico do zavarovalnine, je dolžan čim prej obvestiti zavarovalnico o nastanku zavarovalnega primera.

4. Določbe tega zveznega zakona o žrtvah se uporabljajo tudi za osebe, ki so utrpele škodo zaradi smrti hranitelja, dediče žrtev in druge osebe, ki so v skladu s civilnim pravom upravičene do odškodnine za škodo. ki jim jih pri uporabi vozil povzročijo druge osebe.

12. člen Določitev višine zavarovalnine

1. Znesek zavarovalnega plačila žrtvi za odškodnino za škodo, povzročeno njegovemu življenju ali zdravju, izračuna zavarovalnica v skladu s pravili poglavja 59 Civilnega zakonika Ruske federacije. Oškodovanec je dolžan zavarovalnici posredovati vse dokumente in dokaze ter posredovati vse znane podatke, ki potrjujejo višino in naravo škode, povzročene življenju ali zdravju žrtve.

2. Pri povzročitvi premoženjske škode je oškodovanec, ki namerava uveljavljati svojo pravico do zavarovalnine, dolžan poškodovano premoženje ali njegove ostanke predložiti zavarovalnici na ogled in organizacijo neodvisnega pregleda (ocene) zaradi razjasnitve. okoliščine škode in določi višino škode, ki je predmet odškodnine.

Če pregled in neodvisni pregled (ocena) poškodovanega premoženja ali njegovih ostankov, ki ga je predložil oškodovanec, ne omogočata zanesljive ugotovitve obstoja zavarovalnega dogodka in višine škode, ki je predmet odškodnine po pogodbi o obveznem zavarovanju, da se razjasni V teh okoliščinah ima zavarovatelj pravico pregledati vozilo zavarovanca, pri uporabi katerega je bila žrtev poškodovana, in (ali) organizirati neodvisen pregled v zvezi s tem vozilom. Zavarovalec je dolžan to vozilo na zahtevo zavarovalnice predložiti na način, predpisan s pogodbo o obveznem zavarovanju.

3. Zavarovatelj je dolžan pregledati poškodovano premoženje in organizirati njegovo neodvisno preiskavo (oceno) v roku največ petih delovnih dni od dneva ustrezne vloge oškodovanca, razen če se zavarovalnica z zavarovalnico dogovori o drugem roku. žrtev.

V primeru, da narava škode ali značilnosti poškodovanega premoženja izključujejo njegovo predložitev na pregled in organizacijo neodvisnega pregleda (ocene) na lokaciji zavarovalnice in (ali) izvedenca (na primer poškodba vozila, razen njegove udeležbe v cestnem prometu), se navedeni pregled in neodvisni pregled (ocena) izvede na lokaciji poškodovanega premoženja v roku, določenem s tem odstavkom.

V pogodbi o obveznem zavarovanju se lahko določijo tudi druga obdobja, v katerih je zavarovatelj dolžan prispeti, da pregleda in organizira neodvisen pregled (oceno) poškodovanega premoženja, ob upoštevanju teritorialnih značilnosti njihovega ravnanja v težko dostopnih, oddaljenih ali redkih razmerah. naseljenih območjih.

4. Če zavarovalnica ni pregledala poškodovanega premoženja in (ali) ni organizirala neodvisnega pregleda (ocene) v roku, določenem v tretjem odstavku tega člena, ima žrtev pravico, da samostojno zaprosi za tak pregled (oceno). ) brez predložitve poškodovanega premoženja zavarovalnici v pregled.

5. Stroški neodvisnega pregleda (ocene), na podlagi katerega je bilo izplačano zavarovanje, so vključeni v sestavo škode, ki jo zavarovalnica povrne po pogodbi o obveznem zavarovanju.

6. Zavarovalnica ima pravico oškodovancu zavrniti plačilo zavarovanja ali njegovega dela, če je popravilo poškodovanega premoženja ali odstranjevanje njegovih ostankov, opravljeno pred pregledom in neodvisnim pregledom (ocenitvijo) poškodovanega premoženja v v skladu z zahtevami tega člena ne omogoča zanesljive ugotovitve obstoja zavarovalnega dogodka in višine škode, ki je predmet odškodnine po pogodbi o obveznem zavarovanju.

7. Za razjasnitev okoliščin nastanka zavarovalnega dogodka, ugotovitev škode na vozilu in njihovih vzrokov, tehnologije, načinov in stroškov popravila se izvede neodvisen tehnični pregled vozila.

Pravila za izvajanje neodvisnega tehničnega pregleda vozila, zahteve za strokovne tehnike, vključno s pogoji in postopkom za njihovo strokovno certificiranje in vodenje državnega registra strokovnih tehnikov, odobri Vlada Ruske federacije ali na predpisan način. po tem.

13. člen Plačilo zavarovanja

1. Oškodovanec ima pravico neposredno pri zavarovalnici predložiti odškodninski zahtevek za njegovo življenje, zdravje ali premoženje v okviru zavarovalne vsote. Vloga oškodovanca, ki vsebuje zahtevek za izplačilo zavarovanja, s priloženimi dokumenti o nastanku zavarovalnega primera in znesku škode, ki jo je treba odškodnino, se pošlje zavarovalnici na sedež zavarovalnice ali njenemu pooblaščenemu zastopniku. s strani zavarovalnice, da preuči določene terjatve žrtve in izvede plačila zavarovanja.

V zavarovalni polici je treba navesti lokacijo in poštni naslov zavarovalnice ter vseh njenih predstavnikov v sestavnih subjektih Ruske federacije, način komunikacije z njimi in podatke o njihovem delovnem času.

2. Zavarovalnica obravnava vlogo žrtve za plačilo zavarovanja in dokumente, ki so ji priloženi, v 15 dneh od dneva njihovega prejema. V navedenem roku je zavarovatelj dolžan oškodovancu izplačati zavarovanje ali mu poslati obrazloženo zavrnitev.

Pred popolno določitvijo višine škode, ki jo je treba povrniti, ima zavarovatelj pravico na zahtevo oškodovanca plačati del zavarovalnine, ki ustreza dejansko ugotovljenemu delu navedene škode.

Po dogovoru z oškodovancem in pod pogoji, določenimi s pogodbo o obveznem zavarovanju, ima zavarovalnica pravico organizirati in plačati popravilo poškodovanega premoženja na račun plačila zavarovanja.

3. Če je treba ob nastanku zavarovalnega primera izplačati zavarovalna plačila več oškodovancem in znesek njihovih terjatev pri zavarovalnici na dan prvega izplačila zavarovanja za ta zavarovalni primer presega zavarovalno vsoto obveznega zavarovanja ( 7. člena tega zveznega zakona) se zavarovalna plačila izvedejo sorazmerno razmerju med zavarovalno vsoto in vsoto omenjenih terjatev oškodovancev.

4. Zavarovalnica je oproščena obveznosti plačila zavarovanja v primerih, določenih z zakonom in (ali) pogodbo o obveznem zavarovanju.

14. člen. Regresna pravica zavarovalnice

Zavarovalnica ima pravico uveljavljati regresni zahtevek zoper povzročitelja škode (zavarovalec, druga oseba, katere tveganje odgovornosti je zavarovano po pogodbi o obveznem zavarovanju) v višini zavarovalnine, ki jo je plačala zavarovalnica, če:

zaradi naklepa omenjene osebe je bila povzročena škoda življenju ali zdravju oškodovanca;

škodo je povzročila navedena oseba med vožnjo pod vplivom alkohola (alkoholnih, narkotičnih ali kako drugače);

navedena oseba ni imela pravice upravljati vozila, pri uporabi katerega je bila poškodovana;

omenjena oseba je pobegnila s kraja prometne nesreče;

navedena oseba ni vključena v pogodbo obveznega zavarovanja kot oseba, ki je dovoljena za vožnjo vozila (pri sklenitvi pogodbe obveznega zavarovanja pod pogojem, da vozilo uporabljajo samo vozniki, določeni v pogodbi o obveznem zavarovanju);

zavarovalni dogodek je nastal, ko je določena oseba uporabljala vozilo v obdobju, ki ni določeno s pogodbo obveznega zavarovanja (pri sklenitvi pogodbe o obveznem zavarovanju pod pogojem, da je bilo vozilo v uporabi v obdobju, določenem s pogodbo obveznega zavarovanja).

Hkrati je zavarovalnica upravičena od te osebe zahtevati tudi povračilo stroškov, ki so nastali ob obravnavi zavarovalnega dogodka.

15. člen Postopek izvajanja obveznega zavarovanja

1. Obvezno zavarovanje izvajajo lastniki vozil s sklenitvijo obveznih zavarovalnih pogodb z zavarovalnicami.

V pogodbah obveznega zavarovanja so določena vozila, katerih civilna odgovornost je zavarovana.

2. Po pogodbi o obveznem zavarovanju je zavarovana nevarnost civilne odgovornosti zavarovanca samega, drugega lastnika vozila, navedenega v pogodbi o obveznem zavarovanju, ter drugih lastnikov, ki vozilo uporabljajo na pravni podlagi.

3. Zavarovalnica ob sklenitvi pogodbe o obveznem zavarovanju zavarovalcu izroči zavarovalno polico in poseben znak državnega standarda.

Dokument, ki potrjuje izvajanje obveznega zavarovanja, je zavarovalna polica.

4. Ob prenehanju pogodbe obveznega zavarovanja zavarovatelj zagotovi zavarovancu podatke o številu in naravi nastalih zavarovalnih dogodkov, o izvedenih zavarovalnih vplačilih in o prihodnjih izplačilih zavarovanja, o trajanju zavarovanja, dne obravnavane in neporavnane terjatve oškodovancev za izplačila zavarovanj in druge podatke o zavarovanju v času veljavnosti navedene pogodbe (v nadaljnjem besedilu - podatki o zavarovanju). Informacije o zavarovanju zagotavljajo zavarovalnice pisno in brezplačno.

5. Podatke o zavarovanju lastnik vozila posreduje zavarovatelju pri izvajanju obveznega zavarovanja v naslednjih obdobjih in jih zavarovatelj upošteva pri določanju koeficientov zavarovalnih stopenj, ki se uporabljajo pri izračunu zavarovalne premije po pogodbi obveznega zavarovanja. .

6. Vlada Ruske federacije določi obliko zavarovalne police obveznega zavarovanja, obliko posebnega znaka državnega vzorca in postopek za njegovo namestitev na vozilo ter obliko dokumenta, ki vsebuje podatke o zavarovanje.

16. člen Obvezno zavarovanje za omejeno uporabo vozil

1. Državljani imajo pravico sklepati pogodbe obveznega zavarovanja ob upoštevanju omejene uporabe pripadajočih vozil. Omejena uporaba vozila se prizna kot vožnja le voznikom, ki jih določi zavarovanec in (ali) sezonska uporaba vozila (v obdobju šestih ali več mesecev, določenih s pogodbami v koledarskem letu).

Lastnik vozila ima pravico, da o teh okoliščinah pisno obvesti zavarovalnico ob sklenitvi pogodbe o obveznem zavarovanju. V tem primeru se zavarovalna premija po pogodbi obveznega zavarovanja, ki upošteva omejeno uporabo vozila, določi z uporabo koeficientov, ki jih predvidevajo zavarovalne cene in ob upoštevanju vozniških izkušenj, starosti in drugih osebnih podatkov voznikov. dovoljeno za vožnjo vozila in (ali) predvideno s pogodbo obveznega zavarovanja zavarovalna doba njegove uporabe (2. odstavek 9. člena tega zveznega zakona).

2. Pri izvajanju obveznega zavarovanja, ob upoštevanju omejene uporabe vozila, se v zavarovalni polici navedejo vozniki, ki so dovoljeni za vožnjo vozila, tudi na podlagi ustreznega pooblastila, in (ali) obdobje njegovega uporabo, ki jo predvideva pogodba obveznega zavarovanja.

3. V času veljavnosti pogodbe obveznega zavarovanja, ki upošteva omejeno uporabo vozila, je zavarovalec dolžan nemudoma pisno obvestiti zavarovalnico o prenosu nadzora nad vozilom na voznike, ki niso navedeni v zavarovalni polici. kot pooblaščeni za upravljanje vozila in (ali) o podaljšanju obdobja njegove uporabe nad obdobjem, določenim v pogodbi o obveznem zavarovanju. Po prejemu takega sporočila zavarovalnica ustrezno spremeni zavarovalno polico. Hkrati ima zavarovalnica pravico zahtevati plačilo dodatne zavarovalne premije v skladu z zavarovalnimi stopnjami za obvezna zavarovanja sorazmerno povečanju tveganja.

17. člen Nadomestilo za zavarovalne premije po pogodbi o obveznem zavarovanju

1. Invalidom, ki so vozila prejeli preko organov socialnega varstva prebivalstva, se zagotovi odškodnina v višini 50 odstotkov zavarovalne premije, ki jo plačajo po pogodbi o obveznem zavarovanju. Ta ugodnost je odvisna od pogoja, da vozilo uporablja upravičena oseba in ne več kot en voznik.

Nadomestilo zavarovalnih premij po pogodbi obveznega zavarovanja je odhodkovna obveznost Ruske federacije.

(Kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom št. 199-FZ z dne 29. decembra 2004)

Ruska federacija prenaša na državne organe sestavnih delov Ruske federacije pooblastila za izplačilo odškodnine invalidom za zavarovalne premije po pogodbi o obveznem zavarovanju, določeni s tem členom.

Sredstva za izvajanje prenosljivih pooblastil za zagotavljanje teh ukrepov socialne podpore se zagotavljajo v okviru Zveznega odškodninskega sklada, oblikovanega v zveznem proračunu, v obliki subvencij.

(odstavek je bil uveden z zveznim zakonom št. 199-FZ z dne 29. decembra 2004)

Znesek sredstev, ki jih zagotavlja proračun sestavnega subjekta Ruske federacije, se določi glede na število oseb, ki so upravičene do navedenih ukrepov socialne podpore, kot tudi glede na znesek zavarovalnih premij, izračunanih v skladu s tem zveznim zakonom. .

(odstavek je bil uveden z zveznim zakonom št. 199-FZ z dne 29. decembra 2004)

Subvencije se knjižijo v skladu s postopkom, določenim za izvrševanje zveznega proračuna, na račune proračunov sestavnih subjektov Ruske federacije.

(odstavek je bil uveden z zveznim zakonom št. 199-FZ z dne 29. decembra 2004)

Postopek porabe in obračunavanja sredstev za zagotavljanje subvencij določi Vlada Ruske federacije.

(odstavek je bil uveden z zveznim zakonom št. 199-FZ z dne 29. decembra 2004)

Državni organi sestavnih enot Ruske federacije četrtletno predložijo zveznemu izvršilnemu organu, pristojnemu za razvoj enotne državne finančne, kreditne in denarne politike, poročilo o porabi zagotovljenih subvencij, ki navaja število oseb, ki so upravičene do teh socialnih podporni ukrepi, kategorije prejemnikov, kot tudi navedba višine nastalih stroškov. Po potrebi se predložijo dodatni podatki o poročanju na način, ki ga določi Vlada Ruske federacije.

(odstavek je bil uveden z zveznim zakonom št. 199-FZ z dne 29. decembra 2004)

Sredstva za izvajanje teh pooblastil so ciljna in jih ni mogoče uporabiti za druge namene.

(odstavek je bil uveden z zveznim zakonom št. 199-FZ z dne 29. decembra 2004)

V primeru, da se sredstva porabijo za drug namen, kot je predviden, ima pooblaščeni zvezni izvršilni organ pravico zbrati navedena sredstva na način, določen z zakonodajo Ruske federacije.

(odstavek je bil uveden z zveznim zakonom št. 199-FZ z dne 29. decembra 2004)

Nadzor nad porabo sredstev izvaja zvezni izvršilni organ, ki izvaja naloge nadzora in nadzora na finančnem in proračunskem področju, zvezni izvršilni organ, ki izvaja naloge nadzora in nadzora na področju zdravstva in socialnega razvoja, računi Zbornica Ruske federacije.

(odstavek je bil uveden z zveznim zakonom št. 199-FZ z dne 29. decembra 2004)

2. Organi državne oblasti subjektov Ruske federacije in organi lokalne samouprave imajo v okviru svojih pooblastil pravico določiti polna ali delna nadomestila za zavarovalne premije po pogodbah obveznega zavarovanja za druge kategorije državljanov. Viri financiranja in postopek zagotavljanja teh nadomestil so določeni v skladu z regulativnimi pravnimi akti sestavnih subjektov Ruske federacije in regulativnimi pravnimi akti lokalnih oblasti.

Zavarovanje je razmerje za zaščito premoženjskih interesov fizičnih in pravnih oseb v primeru nastanka določenih dogodkov (zavarovalnih dogodkov) na račun denarnih sredstev, ki nastanejo iz vplačanih zavarovalnih premij (zavarovalnih premij).

Pravna podlaga za zavarovanje je Civilni zakonik Ruske federacije, Zakon Ruske federacije št. 4015-I z dne 27. novembra 1992 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (s spremembami 31. decembra 1997, 20. november 1999, 21. marec, 25. april 2002 ., 8., 10. december 2003, 21. junij, 20. julij 2004) in drugi regulativni dokumenti.

Zavarovanje- sistem (metoda) za zaščito materialnih (premoženjskih) interesov subjektov zavarovalnega trga (fizičnih in pravnih oseb), ki jim nevarnost vedno obstaja, ni pa obvezna.

zavarovalni produkt je zavarovalno dejanje. Njegov dokaz, ki potrjuje, da je prišlo do takega dejanja, je zavarovalna polica.

Zavarovanje je sistem zaščite materialnih interesov. Dejstvo, da materialni interesi zahtevajo zaščito, je povezano z verjetnost grožnje njihov obstoj. Za vsakega posameznega lastnika je (grožnja) majhna, v celoti pa je po zakonu velikih številk povsem realna. Od tod izhaja objektivna potreba po zavarovanju materialnih tveganj, v zvezi s katerimi nastane koncept - zavarovalni produkt, ki bi moral biti vedno prisoten na finančnem trgu. Vsak zavarovalni produkt je povezan s posebnim zavarovalni predmet(kaj je zavarovano), določa razlogi za zavarovanje (zavarovalno tveganje), njen strošek ( zavarovalna vsota), cena ( zavarovalna stopnja), pogoji gotovinskih plačil ( zavarovalniške poravnave) v pričakovanju tistih dogodkov, proti katerim se sklene zavarovanje. Certifikat zavarovalnega produkta je dokument, ki se imenuje zavarovalna polica. Politika potrjuje dejstvo zapornika zavarovalne pogodbe(nakup in prodaja zavarovalnega produkta), ki je vedno predmet, naslovljena zavarovanja udeležencev, vsebuje glavno kvantitativnih parametrov transakcije, je pravni dokument.

Zavarovalna pogodba je pogodba o prodaji in nakupu zavarovalnega produkta.

Bistvo in funkcije zavarovanja

Praktično vsaka smer gospodarske dejavnosti je tvegana, saj vedno obstaja možnost nastanka finančnih izgub zaradi neugodnih dogodkov ali njihovih posledic. Razlog za to je lahko povezan tako s človeškim faktorjem kot z naravnimi pojavi, ki niso odvisni od volje osebe ali družbe. Človek se skozi vse življenje sooča s številnimi nevarnostmi, ki ogrožajo njegovo življenje, zdravje, premoženje.

Možna nevarnost, ki jo človek spozna, najde svoj izraz v konceptu " tveganje V, v katerem delujejo, postane tveganje iz vsakdanjega koncepta ekonomska kategorija. Kot ekonomska kategorija tveganje za katero je značilen koncept verjetnosti in negotovosti razvoja situacije. Skoraj vsak dogodek v življenju določenega subjekta, ekipe ali družbe je mogoče uresničiti v treh smereh:

• rezultat dogodka lahko postane ugoden (obstaja verjetnost zmage);
• rezultat dogodka ne bo povzročil sprememb (ničelni rezultat);
• rezultat dogodka je negativen (vključuje izgube).

Običajno je pojem tveganja (tveganost situacije) povezan z možnimi prihodnjimi negativnimi posledicami dogodka. Tveganje je prihodnji verjeten dogodek z negativnimi gospodarskimi posledicami neznane velikosti.. Dejanski škodljivi izid tveganja je izražen v škodi. Za razliko od tveganja je škoda odvisna od posebne materialne dimenzije. Dejavnik prisotnosti tveganja in potrebe po nadomestilu morebitne škode zahteva organizacijo mehanizma za zaščito pred nesrečami.

Družba uporablja različne ukrepe, ki omogočajo predvidevanje verjetnosti tveganja z določeno zanesljivostjo, kar omogoča zmanjšanje njegovih negativnih posledic, to je škode. Eden od načini obvladovanja tveganja je zavarovalni sistem.

Termin zavarovanje najprej je v mislih človeka povezan z besedo "strah" (strah za varnost lastnine, za svoje zdravje, življenje itd.). Strah pred materialnimi škodami in potreba po njihovem nadomestilu sta povzročila nastanek zavarovanja. Lastniki nepremičnin so hitro ugotovili, da je nastale izgube zelo težko povrniti sami, saj je za to potrebno oblikovanje rezervnih rezerv na lastne stroške. Kot izhod iz te situacije, ideja solidarne odgovornosti za škodo, ki nastane enemu od lastnikov, na stroške splošnega sklada. Vsi člani sklada vanj prispevajo sredstva, ki se porabijo za nadomestilo izgub vlagateljev. Zato je zavest osebe o nevarnosti in naključnosti neželenih dogodkov ter skupna porazdelitev škode med udeleženci sklada privedla do nastanka ene prvih organizacijskih oblik zavarovalniške dejavnosti.

Nadaljnji razvoj družbenoproizvodnih odnosov je povzročil potrebo po zagotavljanju neprekinjenosti in kontinuitete. Protislovja med človekom in naravo, pa tudi znotraj same družbe, ustvarjajo predpogoje za nastanek naključnih dogodkov, ki imajo negativne posledice. Tako tvegana narava družbene proizvodnje zahteva organizacijo odnosov med ljudmi, da se preprečijo, lokalizirajo uničujoče posledice naravnih nesreč in katastrof različnih vrst ter poleg tega nadomestijo škode, ki so nastale zaradi teh okoliščin.

Kot sodobna definicija pojma zavarovanje lahko ločimo naslednje:

Zavarovanje je razmerje za zaščito premoženjskih interesov posameznikov ali v primeru nastanka določenih dogodkov (zavarovalnih dogodkov) na račun denarnih sredstev, ki nastanejo iz vplačanih zavarovalnih premij (zavarovalnih premij).

Ekonomsko bistvo zavarovanja sestavljen iz naslednjih funkcij:

1. funkcija tveganja. Bistvo zavarovanja je mehanizem prenosa tveganj, natančneje finančnih posledic tveganj. Za te namene zavarovalnica oblikuje specializirani zavarovalni sklad na račun plačanih zavarovalnih premij (provizij za tveganje). Iz sredstev sklada se izvaja nadomestilo za materialno škodo udeležencev sklada. V zameno za plačane zavarovalne premije zavarovalnica prevzame odgovornost za prevzeta tveganja.
2. Opozorilna funkcija zagotavlja ukrepe za preprečevanje zavarovalnega dogodka in zmanjšanje škode zaradi zavarovalnih dogodkov. Za to zavarovatelj oblikuje sklad preventivnih (preventivnih) ukrepov, katerih sredstva porabijo za vnaprej določene cilje, katerih cilj je zmanjševanje zavarovalnih tveganj in njihovih negativnih posledic. Zavarovano tveganje je pričakovani dogodek, za katerega se sklene zavarovanje. Dogodek, ki se šteje za zavarovano tveganje, mora imeti znake verjetnosti in naključnosti njegovega nastanka. Zavarovalni dogodek je nastal dogodek, ki ga določa zavarovalna pogodba ali zakon, ob nastanku katerega je zavarovalec dolžan zavarovancu, zavarovancu, upravičencu ali drugim tretjim osebam plačati zavarovalno plačilo.
3. nadzorna funkcija se izvaja v strogo ciljnem oblikovanju in porabi sredstev.
4. varčevalna funkcija se izvaja pri izvajanju določenih vrst življenjskih zavarovanj – akumulativnih zavarovanj. Zavarovalnica hkrati zagotavlja stranki zavarovalno zaščito in opravlja funkcijo hranilnice.

Ekonomska kategorija zavarovanja

Gospodarskemu bistvu zavarovanja ustrezajo naslednje kategorije: finančno, gospodarsko, kreditno, ki omogočajo identifikacijo vsebine in značilnosti zavarovanja kot povezave. Hkrati se je treba zavedati, da če je ekonomsko bistvo zavarovanja konstantno, je ekonomska vsebina spremenljiva in je vnaprej določena z družbeno-ekonomskim oblikovanjem družbe in vrsto države.

Odškodnina za škodo, ki jo povzroči manifestacija destruktivnih nasprotij zaradi interakcije sil narave in družbe, povzroča potrebo po vzpostavitvi določenih odnosov med ljudmi za preprečevanje, premagovanje in omejevanje uničujočih posledic naravnih nesreč. Ti objektivni odnosi ljudi za zagotavljanje neprekinjenega in neprekinjenega proizvodnega procesa, za ohranjanje stabilnosti in trajnosti doseženega skupnega življenjskega standarda predstavljajo ekonomsko kategorijo zavarovalnega varstva. Bistvo ekonomske kategorije zavarovalnega varstva je zavarovano tveganje in zaščitni ukrepi.

Za ekonomsko kategorijo zavarovanja so značilne naslednje značilnosti:

• prisotnost redistribucijskih odnosov;
• Razpoložljivost ;
• oblikovanje zavarovalniške skupnosti med zavarovalnicami in zavarovalnicami;
• kombinacija individualnih in skupinskih zavarovanj;
• solidarna odgovornost vseh zavarovalnic za škodo;
• zaprta porazdelitev škode;
• prerazporeditev škode v prostoru in času;
• vračilo zavarovalnih plačil;
• samooskrba zavarovalniške dejavnosti.

Ekonomska kategorija zavarovanja je sestavni del finančne kategorije, ki je v podrejenem razmerju s kategorijo financ. Finančna kategorija zavarovanj izraža svoje bistvo predvsem skozi zavarovanje finančnih tveganj: poslovnih, komercialnih, menjalnih, valutnih, bančnih in kreditnih.

Klasifikacija zavarovanja

Klasifikacija zavarovanja je znanstveni sistem delitve zavarovanj na področja dejavnosti, panoge, podsektorje in vrste, katerih povezave so razporejene tako, da je vsaka naslednja povezava del prejšnje. Razvrstitev zavarovanj temelji na razlikah:

• pri zavarovalnicah in na njihovih področjih dejavnosti;
• v zavarovalnih predmetih;
• v kategorijah zavarovalnic;
• v okviru zavarovalne odgovornosti;
• v obliki zavarovanja.

Obstajajo različni pogledi na sistem klasifikacije zavarovanj. Upoštevali bomo klasifikacijo zavarovanj, ki trenutno obstaja v Rusiji na podlagi veljavne zakonodaje.

Organizacijsko-pravna klasifikacija zavarovanj

Zavarovanje je lahko državno in nedržavno.

Država zavarovanje je oblika zavarovalniške organizacije, pri kateri kot zavarovalnica nastopa državna organizacija. Trenutno se državno zavarovanje izvaja pod pogoji delnega državnega monopola na nekatere vrste zavarovanj.

Nedržavni(delniško in vzajemno) zavarovanje - kot zavarovalnice lahko delujejo nedržavne pravne osebe katere koli organizacijske in pravne oblike, ki jih predvideva zakonodaja Rusije.

Razvrstitev glede na obliko zavarovanja

Zavarovanje se lahko izvaja v prostovoljni in obvezni obliki.

Prostovoljno zavarovanje— zavarovanje na podlagi sporazuma med zavarovancem in zavarovalnico. Zavarovalna pravila določi zavarovalnica.

Obvezno zavarovanje- zavarovanje na podlagi zakona. Vrste, pogoje in postopek izvajanja obveznega zavarovanja določajo ustrezni zakoni Rusije.

Panožna klasifikacija zavarovalništva

V skladu z zakonom Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji" je predvidena naslednja panožna klasifikacija zavarovanja:

• Osebno zavarovanje.
• zavarovanje premoženja.

Razvrstitev po predmetih zavarovanja

Predmet osebnega zavarovanja so lahko premoženjski interesi v zvezi z:

1. s preživetjem državljanov do določene starosti ali obdobja, s smrtjo, z nastopom drugih dogodkov v življenju državljanov (življenjsko zavarovanje);
2. s povzročitvijo škode življenju, zdravju, zagotavljanjem zdravstvenih storitev zanje (zavarovanje nezgod in bolezni, zdravstveno zavarovanje).

Predmeti premoženjskega zavarovanja so lahko premoženjski interesi, povezani zlasti z:

1. opravljanje poslovnih dejavnosti ().

Klasifikacija zavarovalnih pogodb v skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije

Vse zavarovalne pogodbe so razdeljene na:

1. Pogodbe o zavarovanju premoženja:

• zavarovanje premoženja;
• zavarovanje civilne odgovornosti;
• zavarovanje poslovnih tveganj.

2. Osebne zavarovalne pogodbe:

• zavarovanje v primeru škode za življenje ali zdravje;
• zavarovanje v primeru doseganja določene starosti;
• zavarovanje za primer v življenju drugega dogodka, določenega s pogodbo.

Poleg tega člen 970 Civilnega zakonika Ruske federacije kot posebne vrste zavarovanja izpostavlja naslednje:

• zavarovanje tujih naložb pred nekomercialnimi tveganji;
• pomorsko zavarovanje;
• zdravstveno zavarovanje;
• zavarovanje bančnih depozitov;
• pokojninsko zavarovanje.

Klasifikacija zavarovanja

Zavarovalniške industrije
Predmeti zavarovanja	Materialne vrednosti	Raven dohodka državljanov	Življenje, zdravje, delovna sposobnost državljanov	Obveznosti zavarovanca za izpolnjevanje pogodbenih pogojev za dobavo proizvodov, poplačilo dolgov upnikom, povrnitev materialne škode	Različne izgube dohodka zavarovanca, neprejetje dobička, nastanek izgub
Vrste zavarovanja	Zavarovanje zgradb, živali, gospodinjskih dobrin, vozil, pridelkov.	Starostna pokojnina, invalidnost, družinsko pokojninsko zavarovanje, zavarovanje posebnih prejemkov med različnimi družbenimi skupinami prebivalstva.	Mešano življenjsko zavarovanje za primer smrti in invalidnosti, otroško zavarovanje, dodatno pokojninsko zavarovanje, nezgodno zavarovanje.	Zavarovanje nevračanja posojila ali drugega dolga, zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil, zavarovanje civilne odgovornosti podjetij, ki so vir povečane nevarnosti itd.	V primeru znižanja dogovorjene stopnje dobičkonosnosti ali dohodka, v primeru nepredvidenih izgub, zaradi izpada opreme itd.

Zavarovalna dejavnost - pojem in vrste

Zavarovalna dejavnost(zavarovalna dejavnost) - področje dejavnosti zavarovalnic za zavarovanje, pozavarovanje, vzajemna zavarovanja, pa tudi zavarovalnih posrednikov, zavarovalnih aktuarjev za opravljanje storitev v zvezi z zavarovanjem s pozavarovanjem.

Namen organiziranja zavarovalne dejavnosti je zagotoviti zaščito premoženjskih interesov posameznikov in pravnih oseb, Ruske federacije, sestavnih subjektov Ruske federacije in občin v primeru zavarovalnih dogodkov.

Naloge organizacije zavarovalne dejavnosti so:

• izvajanje enotne državne politike na področju zavarovanja;
• vzpostavitev zavarovalnih načel in oblikovanje zavarovalnih mehanizmov, ki zagotavljajo ekonomsko varnost državljanov in poslovnih subjektov na ozemlju Ruske federacije.

Predmeti zavarovanja

1. Predmeti osebno zavarovanje lahko obstajajo premoženjski interesi v zvezi z:

• preživetje državljanov do določene starosti ali obdobja, s smrtjo, z nastopom drugih dogodkov v življenju državljanov (življenjsko zavarovanje);
• povzročanje škode življenju, zdravju državljanov, zagotavljanje zdravstvenih storitev (zavarovanje za primer nesreče in bolezni, zdravstveno zavarovanje);

2. Predmeti zavarovanje premoženja lahko obstajajo premoženjski interesi, povezani zlasti z:

• posest, uporaba in razpolaganje s premoženjem (zavarovanje premoženja);
• obveznost odškodnine za škodo, povzročeno drugim osebam (zavarovanje civilne odgovornosti);
• poslovne dejavnosti (zavarovanje poslovnih tveganj);

3. Zavarovanje nezakonitih interesov, pa tudi interesov, ki niso nezakoniti, vendar je zavarovanje prepovedano z zakonom, ni dovoljeno;

4. Če zvezni zakon ne določa drugače, je dovoljeno zavarovati predmete, ki pripadajo različnim vrstam in (ali) (kombinirano zavarovanje);

5. Na ozemlju Ruske federacije lahko zavarovanje (razen pozavarovanja) interesov pravnih oseb, pa tudi posameznikov - rezidentov Ruske federacije, izvajajo samo zavarovalnice, ki imajo dovoljenja, pridobljena v skladu z postopku, ki ga določa ta zakon.

Obvezno in prostovoljno zavarovanje

Zavarovanje se izvaja v prostovoljni in obvezni obliki.

Prostovoljno zavarovanje— na podlagi sporazuma med zavarovancem in zavarovalnico. Pravila prostovoljnega zavarovanja, ki določajo splošne pogoje in postopek za njegovo izvajanje, določi zavarovalnica samostojno v skladu z določbami zakona Ruske federacije "O zavarovanju". Posebni zavarovalni pogoji se določijo ob sklenitvi zavarovalne pogodbe.

Obvezno je zavarovanje, ki ga določa zakon. Vrste, pogoje in postopke obveznega zavarovanja urejajo drugi zakoni Ruske federacije.

Obvezno zavarovanje pa je razdeljeno na zavarovanje na stroške zavarovancev:

• zavarovanje zgradb;
• živali na kmetiji;
• osebno zavarovanje potnikov v zračnem, železniškem, pomorskem, celinskem in cestnem prometu;
• obvezno osebno in premoženjsko državno zavarovanje.

Prostovoljna zavarovanja so v glavnem odvisna od narave tržnih razmerij.

1. Kolektivno zavarovanježivljenje pod posebnimi pogoji, ko se s podjetji in organizacijami sklepajo pogodbe o življenjskem zavarovanju njihovih zaposlenih.
2. Zavarovanje državljanov Je varovanje zdravja in dobičkonosno kopičenje denarja. Pogodbe za to vrsto zavarovanja lahko sklenejo državljani, stari od 16 do 77 let (razen za invalide 1. skupine) za dobo 3 let, 5, 10, 15 in 20 let, vendar ne starejši od 80 let. ob izteku pogodbe. Pogodba se lahko sklene v korist tretje osebe (starši v korist otrok, zakoncev ipd., podjetja v korist svojih zaposlenih).
3. Zavarovanje otrok do polnoletnosti se izvaja po zavarovalnih pogodbah za otroke, ne glede na starost in zdravstveno stanje. Te pogodbe lahko sklenejo starši (posvojitelji), skrbniki in drugi sorodniki otroka. Starost otroka ne sme presegati 15 let, zavarovalna doba pa je opredeljena kot razlika med 18 leti in starostjo otroka. Premije se lahko plačujejo v enkratnem znesku ali mesečno.
4. Zavarovanje hišne vsebine postaja v današnjem okolju vse pomembnejši.
5. Zavarovanje vozila v lasti državljanov. V Rusiji se je s tem zavarovanjem že nabralo dovolj izkušenj. Zavarovalna pogodba vozil razširja učinek na zavarovalne dogodke (rizika), ki so se zgodili na ozemlju Rusije.