Vsaka banka ima različne vzorčne pogodbe. V skladu s "črko zakona" mora CA (posojilna pogodba) vsebovati naslednje podatke:
Vse ostale pogoje banka postavlja po lastni presoji v pravnem okviru posojilne pogodbe. Vzorec vključuje naslednje komponente:
Pogodbo morate preučiti počasi in zelo natančno. O vsaki nerazumljivi točki se je treba pogovoriti s svojim osebnim vodjem. To vam bo pomagalo razumeti vse nianse prihodnjega posojanja in vas rešilo nepredvidenih okoliščin. Dokument morate preučiti v celoti in ne samo tistega dela, kjer so navedene obresti za posojilo ali znesek posojila. Ta pristop vas bo rešil težav in nesporazumov. Posebno pozornost je treba nameniti proučevanju "cene" posojila, to je njegovih celotnih stroškov. Zelo pomembno je, da so odstotki v dokumentu navedeni jasno, pregledno in po možnosti v ločenem odstavku, ne pa z drobnim tiskom v "telesu" besedila. Prav tako se je vredno izogniti prisotnosti ocenjevalnih konceptov v dokumentu, ki nimajo določenega pomena in jih je mogoče razlagati na različne načine (na primer huda kršitev).
UVOD
1. Splošne določbe o posojanju posameznikom
1.1 Zakonodajni vidiki posojanja posameznikom
1.2 Razvrstitev posojil prebivalstvu in njihove značilnosti
na primeru OJSC Binbank
2. Organizacija posojil posameznikom v OJSC Binbank
2.2 Postopek odobritve posojila, plačilna sposobnost stranke
2.3 Analiza posojil prebivalstvu podružnice OJSC Binbank v Permu
3. Težave in možnosti posojanja v banki
3.1 Rezultati dela za leto 2008
ZAKLJUČEK
BIBLIOGRAFIJA
PRIPONKA
UVOD
Kredit je ena najpomembnejših kategorij ekonomske znanosti, aktivno jo preučujejo skoraj vsi oddelki. To zanimanje za kredite in kreditna razmerja narekuje edinstvena vloga, ki jo ima ta gospodarski pojav ne le pri gospodarskem prometu, nacionalnem in mednarodnem gospodarstvu, temveč tudi v življenju človeške družbe kot celote.
Beseda "kredit" izhaja iz latinske besede creditum - posojilo, dolg. Mnogi ekonomisti pa ga povezujejo z drugim po pomenu blizu pojmom - credo, tj. "Verjamem." Skladno s tem je posojilo dolžniška obveznost, ki je neposredno povezana z zaupanjem ene osebe, ki je določeno vrednost prenesla na drugo. Tako je posojilo banka ali kreditna institucija posojilojemalcu v višini in pod pogoji, ki jih določa posojilna pogodba, in se posojilojemalec zaveže, da bo vrnil prejeti znesek in zanj plačal obresti.
Pomembnost potrošniškega posojanja za banke je danes očitna. Bankirji se strinjajo, da bodo potrošniška posojila še naprej rasla hitreje, a glavni akterji pri tem bodo velike in nekatere srednje velike banke s široko podružnično mrežo. Mirno lahko rečemo, da se vsak tretji, če ne drugi avtomobil in vsak peti nakup gospodinjskih aparatov izda na kredit. Aktivno se razvijajo tudi posojila prekoračitve preko bančnih kartic in hipoteke.
Tudi tiste banke, ki se s tem niso nikoli ukvarjale, so se začele zanimati za posojanje posameznikom. In zdaj v Rusiji v sodobnih razmerah posojanje posameznikom izvajajo vse poslovne banke.
Upoštevati je treba tudi, da morajo banke pri razvoju novih posojilnih metod pokazati vedno več iznajdljivosti in privabiti največje število strank.
Namen te študije je analizirati posojanje posameznikom v sodobnem obdobju ruskega tržnega gospodarstva, glavne naloge pa so upoštevati glavne, ključne točke posojanja in njegove posebnosti na primeru OJSC Binbank.
Da bi dosegli ta cilj, je bilo treba opraviti naslednje naloge:
določiti splošne določbe o posojanju posameznikom,
opisati postopek odobritve posojila in postopek ugotavljanja solventnosti stranke Binbank OJSC,
analizirati rezultate razvoja poslovanja s prebivalstvom v B&N Bank,
opisati glavne težave in razvojne možnosti banke;
za izvajanje tega dela na podlagi veljavnih zakonodajnih in podzakonskih aktov na tem področju in z uporabo teoretičnega gradiva znanstvenih in izobraževalnih publikacij na to temo.
V skladu z zgornjimi nalogami se zdi treba predstaviti naslednjo strukturo tega dela.
Študija se seveda začne z upoštevanjem teoretičnih temeljev organizacije posojil posameznikom, tj. načela, predmeti in predmeti posojanja. Nadalje se analizirajo vrste posojil, ki jih je izdala B&N Bank.
Naslednje poglavje te raziskave neposredno analizira organizacijo posojil posameznikom v OJSC Binbank s preučevanjem tehnološkega postopka izdaje posojila in analizo solventnosti posameznikov.
V zadnjem poglavju glavnega dela je obravnavano najbolj pereče vprašanje posojil bank - politika obvladovanja bančnega tveganja.
Vsi teoretični vidiki tega dela so obravnavani vzporedno s praktičnim razvojem B&N Bank kot ene najbolj stabilnih bank na tej stopnji razvoja ruskega bančnega sistema.
1. SPLOŠNE DOLOČBE POSOJILA
Kredit je oblika pretoka posojilnega kapitala, tj. sredstva, posojena za določen odstotek, pod pogojem, da se povrnejo in zadostijo potrebam posojilojemalca.
Vlogo kredita v ekonomskem sistemu družbe določajo predvsem funkcije, ki jih opravlja. Kot manifestacija enega samega bistva so funkcije kredita tesno medsebojno povezane in v celoti odražajo značilne značilnosti kredita kot gospodarskega pojava, kažejo povezanost kredita s procesi kroženja kapitala in denarnega obtoka. Kredit opravlja distribucijsko (prerazporeditveno) in emisijsko funkcijo, ki se imenujeta osnovna.
Funkcija distribucije (prerazporeditve). Distribucija je povezana z določitvijo deleža proizvedenega izdelka in dobička, ki ga imajo gospodinjstva, poslovni subjekti in država. Predpostavlja prenos različnih oblik družbenega bogastva z enega subjekta na drugega ali sekundarni prenos istih prej prejetih prejemkov. Slednje imenujemo prerazporeditev. Oba procesa nista ločena od drugih gospodarskih procesov, tesno sta medsebojno povezana in prepletena s pretokom blaga in denarja, njihovim nasprotnim ali enosmernim gibanjem v številnih menjalnih, kreditnih in finančnih transakcijah. Pojav in razvoj kreditov in kreditnih odnosov ustvarja močne nasprotne tokove blaga in denarja, ki sprožijo mehanizem za prerazporeditev teh koristi.
Z nastankom bank in finančnih trgov, ki so ustvarili pogoje za preoblikovanje prihrankov v naložbe, dobijo procesi prerazporeditve sredstev v gospodarstvu najprimernejši mehanizem in kreditne funkcije so v celoti izražene. Ta mehanizem preobrazbe je močna spodbuda za prerazporeditev dohodka gospodinjstva iz osebne potrošnje v prihranke, čemur sledi kopičenje in vlaganje. Zadnji postopek vključuje izbiro najunosnejše smeri vlaganja sredstev - učinkovite razporeditve kreditnih virov.
Kreditno poslovanje je najbolj donosna postavka v bančnem poslovanju. Zaradi tega vira se oblikuje glavni del čistega dobička, ki se odšteje v rezervne sklade in gre za izplačilo dividend delničarjem banke.
Banke različnim pravnim in fizičnim osebam dajejo posojila iz lastnih in izposojenih virov. Bančna sredstva se oblikujejo na račun denarja strank na poravnalnih, tekočih, časovnih in drugih računih; medbančno posojilo; sredstva, ki jih banka mobilizira za začasno uporabo z izdajo dolžniških vrednostnih papirjev itd.
V zgodovinskem razvoju je kredit pridobil različne oblike. Če ga obravnavamo z vidika kategorij udeležencev v kreditnih razmerjih, potem lahko ločimo naslednje oblike kreditov: komercialna, bančna, potrošniška, državna, medbančna in mednarodna posojila. Danes se bomo podrobneje zadržali na eni od vrst - potrošniško posojanje.
Glavna značilnost te oblike posojanja je ciljna oblika posojanja posameznikom. Cilj je zadovoljiti potrebe potrošnikov prebivalstva - pridobitev zemljišč, stanovanj, poletnih počitniških hiš, avtomobilov, trajnega blaga. Na voljo pod hipoteko (hipoteko) zemljišča, stanovanja, hipoteke avtomobilov, vrednostnih papirjev, poroštva tretjih oseb itd.
Posojanje je zapleten gospodarski proces, katerega organizacija se izvaja na podlagi upoštevanja osnovnih načel, ki odražajo posebnosti kreditnega gibanja. Natančneje, načela posojanja predstavljajo zahteve za organizacijo posojilnega postopka. Odražajo se v civilni zakonodaji držav s tržnim gospodarstvom s trdno pravno tradicijo urejanja kreditnih razmerij. Načela posojanja vključujejo: odplačilo, nujnost, plačilo, varnost, ciljno naravo.
Načelo odplačevanja je treba v širšem smislu razumeti kot izraz potrebe po pravočasnem vračilu posojilojemalca v protivrednosti, zato je odplačilo kot načelo organiziranja posojil neločljivo povezano z vsemi oblikami in ne le zgolj denarnimi. ali blago. Izterljivost pomeni izpolnitev obveznosti iz posojila. Posebej je treba poudariti pomen načela odplačevanja za organizacijo bančnega posojanja. Potreba po doslednem spoštovanju tega načela je posledica dejstva, da banke mobilizirajo začasno brezplačna sredstva za posojila poslovnih subjektov, državnega in lokalnih proračunov ter različnih segmentov prebivalstva. Glavna značilnost takih skladov je, da se tudi zanje lahko vračajo pod pogoji, določenimi v depozitnih pogodbah. Ta značilnost se odraža v tako imenovanem zlatem pravilu posojanja, ki pravi: velikost in pogoji danih posojil morajo ustrezati (biti manjši) velikosti in pogojem njenih obveznosti glede vlog.
Načelo nujnosti odraža potrebo po vrnitvi, ki ni kadar koli sprejemljiva za posojilojemalca, ampak točno ob določenem času, določenem v dogovoru strank. Nujnost, tako kot odplačilo, je najpomembnejši atribut posojila. Kršitev roka, določenega v sporazumu, je zadostna podlaga, da posojilodajalec uporabi posojilojemalca v obliki povečanja zaračunanih obresti in z nadaljnjo zamudo - da se obrne na sodišče, da bi na sodišču dobil odškodnino , vključno s stečajnimi postopki.
Načelo plačila pomeni, da je velika večina kreditnih transakcij po naravi povračljiva, tj. ne pomenijo le prenosa ob izteku roka določene protivrednosti, temveč tudi plačilo določene provizije upniku v takšni ali drugačni obliki. Denarna oblika tega nadomestila se imenuje obresti.
Načelo plačila odraža potrebo po doseganju enotnosti interesov posojilodajalca in posojilojemalca. Za posojilodajalca prenos začasno brezplačnih sredstev na kredit ne pomeni njihove smrti. Nasprotno, v pogojih kreditnega in papirnega obtoka denarja le zaradi prenosa sredstev na posojilojemalca in njihove nadaljnje produktivne uporabe posojilodajalec akumulira denar. Najpomembnejši pogoj za rast sredstev je njihova vrnitev v obtok. Kreditna sposobnost posojila v določeni meri omogoča tudi protiinflacijsko zaščito denarnih prihrankov prebivalstva, položenih v bančne vloge.
Vir plačila obresti na posojilo je del dobička, pridobljenega z njegovo uporabo, ki ga posojilojemalec prenese posojilodajalcu.
Načelo varnosti izraža potrebo po zaščiti premoženjskih interesov posojilodajalca v primeru morebitne kršitve prevzetih obveznosti s strani kreditojemalca in najde praktično utelešenje v metodah zagotavljanja izpolnjevanja zakonsko določenih obveznosti, kot so: zaseg , zastava, odtegljaj, poroštvo, bančna garancija, polog. Za različna posojila se uporabljajo različne vrste zavarovanja ali celo njihove kombinacije. Vsi pa zahtevajo jasno organizacijo posojilnega postopka in vključujejo vzpostavitev nadzora nad njegovimi fazami.
Načelo predvidene uporabe velja za večino vrst kreditnih transakcij. Izraža potrebo po ciljni uporabi sredstev, prejetih od posojilodajalca. V bančni praksi je to načelo določeno kot pogoj sklenjene posojilne pogodbe, ki določa poseben namen posojila, in se izvaja z vzpostavitvijo bančnega nadzora nad posojilojemalčevim računom.
1.1. Zakonodajni vidiki posojanja
posamezniki
Bančni sistem v Rusiji urejajo naslednji predpisi: Zvezni zakoni - "O bankah in bančnih dejavnostih" in "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)". Ti dokumenti vsebujejo norme, ki bankam omogočajo, da racionalno organizirajo posojila, poravnalne odnose, zaščitijo svoje pravice in interese, predvidevajo medsebojne obveznosti in odgovornost.
V skladu s 1. čl. Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih" Banka je kreditna institucija, ki ima izključno pravico v celoti izvajati naslednje bančne operacije: privabljanje vlog fizičnih in pravnih oseb, dajanje teh sredstev v svojem imenu in na svoj račun na pogoji odplačevanja, plačila, nujnosti, odpiranja in vodenja bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Drugi člen tega zakona odraža pravno ureditev bančništva. Poleg zgoraj omenjenih zveznih zakonov med dokumenti, ki urejajo bančne dejavnosti, spadata tudi Ustava Ruske federacije in Civilni zakonik Ruske federacije. Tako Civilni zakonik Ruske federacije odraža pravila za pripravo posojilne pogodbe za potrošniška posojila.
819. člen. Kreditna pogodba
1. V skladu s posojilno pogodbo se banka ali druga kreditna organizacija (posojilodajalec) zaveže, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (kredit) v višini in pod pogoji, določenimi s pogodbo, posojilojemalec pa se bo vrnil prejeti znesek in plačal obresti na to.
2. Pravila iz prvega odstavka tega poglavja se uporabljajo za razmerja po kreditni pogodbi, razen če pravila tega odstavka ne določajo drugače in ne izhajajo iz bistva kreditne pogodbe.
51. Bančna posojila dajejo poslovne banke in druge kreditne organizacije, ki so od CBR prejele dovoljenje za opravljanje bančnih poslov (13. člen zakona o bančništvu).
Posojilna pogodba, tako kot posojilna pogodba, lahko predvideva namensko uporabo posojila.
2. Posojilna pogodba začne veljati od trenutka, ko jo pogodbenici podpišeta. Obresti za uporabo kreditnih sredstev pa se obračunavajo od trenutka, ko so kreditna sredstva prejeta na račun kreditojemalca, in ne od trenutka sklenitve pogodbe ali datuma, ko naj bi posojilodajalec sredstva zagotovil. To pravilo je posledica dejstva, da se obresti na znesek posojila plačajo za čas dejanske porabe zneskov posojila.
3. Če CBR spremeni stopnjo refinanciranja, ima posojilodajalec pravico enostransko povečati znesek obresti za uporabo izposojenih sredstev le, če je ta pravica predvidena v posojilni pogodbi (1. odstavek 450. člena Civilnega zakonika) .
4. Posojilo se lahko zagotovi v tuji valuti (2. odstavek 807. člena Civilnega zakonika). V primeru neplačila posojila v tuji valuti v določenem roku se na znesek posojila zaračunajo obresti, določene s sporazumom. Za sporazum o dajanju posojila v tuji valuti se ne uporabljajo norme 1. točke 395. člena Civilnega zakonika glede obračunavanja obresti na znesek posojila na podlagi diskontne stopnje bančnih obresti (stopnje refinanciranja). .
Člen 820. Oblika kreditne pogodbe
Posojilna pogodba mora biti sklenjena v pisni obliki.
Neupoštevanje pisne oblike pomeni neveljavnost posojilne pogodbe. Tak sporazum velja za ničnega.
51. Posojilna pogodba (v nasprotju s posojilno pogodbo), ne glede na višino posojila, mora biti sklenjena v pisni obliki. V nasprotnem primeru se posojilna pogodba šteje za nično.
2. Če posojilna pogodba vključuje pogoje zastave nepremičnine, mora biti takšna pogodba overjena in registrirana na predpisan način.
Člen 821. Zavrnitev posojila ali prejemanje posojila
51. Posojilodajalec ima pravico zavrniti posojilojemalcu posojilo, predvideno v posojilni pogodbi, v celoti ali delno, če obstajajo okoliščine, ki jasno kažejo, da znesek, posojilojemalcu, ne bo vrnjen pravočasno.
2. Posojilojemalec ima pravico zavrniti prejem posojila v celoti ali delno, tako da posojilodajalca o tem obvesti pred rokom za njegovo zagotavljanje, določenim v pogodbi, razen če zakon, drugi pravni akti ali posojilna pogodba ne določajo drugače.
3. V primeru, da posojilojemalec krši obveznost namena uporabe posojila (člen 814), ki jo predvideva posojilna pogodba, ima posojilodajalec pravico zavrniti nadaljnje posojilo posojilojemalcu na podlagi sporazuma.
51. Za odobritev posojila je odgovoren posojilodajalec, ki je sklenil pogodbo. Posojilodajalec ima pravico te obveznosti ne izpolniti le, če je posojilojemalec priznan kot plačilno nesposoben ali če obstajajo dokazi, da posojilojemalec v določenem roku ne bo mogel vrniti zagotovljenega zneska.
2. Komentirani člen ne določa nobenega roka do trenutka odobritve posojila, po katerem obvestilo posojilojemalca o zavrnitvi prejema posojila ni veljavno. Ta izraz lahko določite v posojilni pogodbi.
3. Posojilna pogodba lahko vsebuje pogoje, ki prepovedujejo posojilojemalčevo zavrnitev posojila ali ga v tem primeru zavezujejo, da posojilodajalcu povrne izgubo, nastalo zaradi odpovedi ali spremembe posojilne pogodbe s strani posojilojemalca.
Rasti potrošniškega kreditiranja in posledično povečanja zapadlega dolga zakonodajalec ni mogel prezreti in ga ni prisilil k odzivu.
Centralna banka Ruske federacije je 1. julija 2007 izdala odredbo o obveznem razkritju efektivne obrestne mere za posojila s strani bank ob upoštevanju vseh dodatnih provizij. Efektivna obrestna mera določa končni dohodek banke od te stranke. Zato ima lahko pogodba stopnjo 17% letno brez provizij, efektivna stopnja pa bo 18,09%. Banka prejme 1,09-odstotno razliko z izdajo posojil drugim posojilojemalcem od zneska obresti, plačanih po vaši posojilni pogodbi. Hkrati je posojilojemalec tisti, ki plačuje obresti na podlagi 17-odstotne obrestne mere.
V zvezi z izdajo postopka za izračun efektivne obrestne mere v zvezi z zahtevami klavzule 5.1 Uredbe Banke Rusije z dne 26. marca 2004 št. 254-P "O postopku za oblikovanje s strani kreditnih institucij rezerve za morebitne izgube pri posojilih, posojilih in enakovrednih dolgovih ", registrirano Ministrstvo za pravosodje Ruske federacije 26. aprila 2004 št. 5774; 20. april 2006 št. 7728; 27. decembra 2006 št. 8676 (Bilten Banke Rusije št. 28 z dne 7. maja 2004; št. 26 z dne 4. maja 2006; št. 1 z dne 15. januarja 2007) (v nadaljevanju - Uredba Banke Rusije št. 254- P) in postopek komuniciranja s posojilojemalcem Banka Rusije pojasnjuje naslednje.
1. Izračun efektivne obrestne mere mora vključevati naslednja plačila za servisiranje posojila, katerih zneski in pogoji so znani ob sklenitvi posojilne pogodbe, vključno z: za odplačilo glavnice dolga na posojilu , za plačilo obresti na posojilo; provizije (provizije) za obravnavo vloge za posojilo; stroški izdaje in vzdrževanja posojila; provizije za odpiranje, vzdrževanje (servisiranje) posojila in (ali) tekočih računov; pristojbine za poravnavo in operativne storitve; plačila posojilojemalca tretjim osebam.
Pri kreditiranju računov (člen 850 Civilnega zakonika Ruske federacije), pri katerih je mogoče transakcije izvajati s kreditnimi in plačilnimi karticami, je poleg zgoraj navedenega treba vključiti še provizije za izdajo in letno vzdrževanje kartic.
Izračun efektivne obrestne mere ne sme vključevati plačil posojilojemalca za servisiranje posojila, predvidenih s posojilno pogodbo, zneska in pogojev, katerih plačilo je odvisno od odločitve kreditojemalca ali njegove možnosti vedenja, vključno z: provizijo za delno oz. popolno odplačilo sodišča; zaseg v obliki globe ali kazni, vključno s preseganjem omejitve prekoračitve, ki jo je določil imetnik bančne kartice; plačilo za zagotavljanje informacij o stanju dolga.
Za bančne kartice se efektivna obrestna mera izračuna na podlagi največjega zneska dolga posojilojemalca v višini kreditnega limita, obdobja veljavnosti bančne kartice, enakih tokov za odplačilo glavnice dolga na posojilo in tokov za plačilo obresti za posojilo in druga plačila, določena s pogoji posojilne pogodbe ...
Odločitev Centralne banke Ruske federacije, da razkrije efektivno obrestno mero, ni imela negativnega vpliva na dinamiko prodaje izdelkov na drobno, saj je Binbank strankam vedno zagotavljala popolne informacije o prihodnjih plačilih.
1.2 Klasifikacija posojil prebivalstvu in njihove značilnosti na primeru BINBANK OJSC
Posojanje posameznikom je eno najhitreje rastočih in najbolj obetavnih področij dejavnosti Binbank. V zadnjih nekaj letih so se v strukturi dolga posojila zgodile pomembne spremembe, predvsem zaradi pojava več novih vrst posojil v portfelju banke hkrati: posojila posameznikov, hipotekarna posojila, posojila za nakup avtomobilov, kot pa tudi za nakup motornih sani in majhnih rečnih čolnov. Zadnji dve vrsti posojil na ruskem trgu praktično nista na voljo.
Eden najbolj iskanih je izdelek "Car Loan". Prav on je leta 2007 zavzel eno vodilnih mest v portfelju posojil prebivalstvu B&N banke. Konec leta 2007 je portfelj avtomobilskih posojil banke dosegel 3,1 milijarde rubljev in se je v letu povečal za 74%. Med letom je banka izdala približno 4 tisoč avtomobilskih posojil v višini 2,5 milijarde rubljev. To se je zgodilo predvsem zaradi dejstva, da se je banka pravilno usmerila v prodajne poti tega izdelka in aktivno uporabljala svojo mrežo poslovalnic za promocijo avtomobilskih posojil: v zadnjih nekaj letih so dohodki prebivalstva v regijah znatno narasli . Hitro rast portfelja avtomobilskih posojil je zagotovila tudi kompleksnost pristopa: hkrati so na trg uvedli posojila za skupine potrošnikov z različnimi stopnjami dohodka in različnimi potrošniškimi preferencami. Trenutno B&N banka daje posojila za nakup novih in rabljenih avtomobilov domače in tuje proizvodnje. B&N banka je med prvimi strankam ponudila podaljšan rok odplačevanja posojila za nakup avtomobila - sedem let. Ta predlog je okrepil konkurenčnost avtomobilskih posojil B&N Bank in ji omogočil hitro povečanje tržnega deleža. V nasprotju z drugimi ponudbami za posojila za množične avtomobile je namenjena segmentu potrošnikov z razmeroma visokimi dohodki, ki v rubljih kupijo avto v vrednosti nad 19.000 USD in želijo mesečna plačila minimizirati. Takšna dolgoročna avtomobilska posojila se običajno odplačujejo precej pred rokom, vendar banka namerno dovoljuje predčasno odplačilo brez glob in provizij, saj lahko discipliniranim in premožnim strankam ponudi dodatne izdelke, kot so kreditne kartice in posamezna posojila.
Po hipotekarnih posojilih ni nič manj povpraševanja - produkt, ki ga je B&N Bank lansirala leta 2006, če upoštevamo, da se je hipotekarni trg takrat oblikoval kot samostojen segment bančnega poslovanja in so se na njem oblikovali poslovni procesi. Tudi z efektivno obrestno mero 15% na leto so hipoteke začele postajati dostopne ciljni skupini banke. Zdaj je za večino prebivalstva hipoteka praktično edini način za nakup stanovanja, ki določa visoko tveganje v tem tržnem segmentu in s tem visoke stopnje poslovnega razvoja. Konkurenčna prednost B&N banke je visoka hitrost obravnave vlog - ta postopek se izvede v enem ali dveh dneh, kar je še posebej pomembno v obdobju hitre rasti cen stanovanj. Konec leta 2006 je obseg neporavnanih hipotekarnih posojil dosegel 1,2 milijarde rubljev, že leta 2007 pa se je hipotekarni portfelj povečal dvakrat in pol.
Po mojem mnenju je prišlo do povečanja kreditnega portfelja:
- zaradi širitve prodajne geografije: do konca leta 2007 je banka izdala posojila v 60 mestih Rusije;
- uvedba posojila "Nakup koče";
- razširitev kroga soposojilojemalcev;
- zmanjšanje velikosti pologa na 10% v okviru programa “Nakup stanovanja”;
- povečanje največjega zneska na 45 milijonov rubljev.
Najbolj priljubljena posojila sta "Obljuba stanovanja" in "Nakup stanovanja". Priljubljenost izdelka "Stanovanjska zastava" je razložena s široko paleto možnih ciljnih porab kreditnih sredstev. S pomočjo tega izdelka lahko kupite katero koli stanovanjsko nepremičnino na ozemlju Ruske federacije, zemljišča ali pošljete kreditna sredstva za potrošniške namene.
Po razgovoru s strankami, ki so v pisarni banke zaprosile za hipotekarno posojilo, sem ugotovil, da so k uspešni promociji programa hipotekarnega posojila prispevale naslednje prednosti:
- velika hitrost obravnave prošenj - ta postopek se izvede v enem ali dveh dneh, kar je še posebej pomembno v obdobju hitre rasti cen stanovanj;
- možnost pridobitve odobritve v enem mestu in nakupa nepremičnin v drugem mestu;
- priložnost, da starše, brate in sestre kreditojemalca privabijo kot soposojilojemalce; pri izračunu največjega zneska posojila lahko banka upošteva dohodek zunajzakonskega zakonca (to je pomembno za mlado družino);
- prisotnost številnih kanalov odplačevanja posojila - v kateri koli bančni pisarni, ne glede na kraj izdaje posojila, pa tudi prek mreže bankomatov ali z izdajo storitve „Stalni nalog“.
Banka predvideva nadaljnjo optimizacijo hipotekarnega programa. Načrtuje se začetek programov posojil "Obljuba zemlje", "Obljuba koče", sistematično razširitev seznama akreditiranih gradbenih podjetij.
Na splošno banka na hipotekarno posojanje gleda kot na obetavno poslovno področje in glede na tveganja zelo udobno. Natančen pregled posojilojemalca banki omogoča, da zmanjša tveganje neplačil hipotekarnih posojil, tveganja zaradi padca cen stanovanj pa po njegovem mnenju niso zelo pomembna - še bolj ob upoštevanju začetnega plačila.
Prav tako ni mogoče prezreti takšnega bančnega produkta, kot so posamezna posojila, njihov delež v portfelju banke narašča hitro. Leta 2006 se je ta segment posojilnega portfelja v povprečju povečal za 110 milijonov rubljev. do konca leta znašala 684 milijonov rubljev. Izdelek posamičnega posojila je namenjen segmentu množičnega trga. Po posameznih posojilih je posebno veliko povpraševanje v regijah, kjer jih ima prebivalstvo raje kot plastične bančne kartice. Uspeh tega izdelka je bil zagotovljen z določenimi ugodnostmi za stranke - za pridobitev potrošniškega posojila od B&N Bank do 400 tisoč rubljev. obvezno poroštvo tretjih oseb ni potrebno.
Leta 2007 je portfelj potrošniških posojil banke dosegel 3,6 milijarde rubljev. Konec leta je banka izdala več kot 15 tisoč posameznih posojil, med potrošniki je najbolj zahtevano posojilo v višini od 250 do 800 tisoč rubljev.
V tem času je B&N Bank dovolj previden pri izbiri možnosti za segmente posojilnega trga in v zvezi s tveganji, povezanimi s posojanjem posameznikom. Zlasti se banka sprva ni osredotočila na delo na trgu hitrih posojil, saj je bila prvič že blizu stopnje nasičenosti, drugič pa zahteva uvedbo posebne tehnologije za množično hitro izdajanje posojil z minimalnimi stroški dela. Drugi razlog za zavrnitev banke, da hitro vstopi na trg hitrih posojil, je bilo povečano tveganje sprememb zakonodaje o potrošniškem kreditiranju. Kljub temu B&N Bank meni, da je mogoče dolgoročno vstopiti na trg hitrih posojil.
2. ORGANIZACIJA POSOJIL POSAMEZNIKOM
V JSC "B&N Bank"
2.1 Splošne značilnosti banke
OJSC Binbank je začel svojo dejavnost sredi devetdesetih let, zdaj pa je zrasel v eno največjih finančnih in kreditnih institucij v Rusiji. B&N Bank je aktivno razvijajoča se univerzalna poslovna banka s široko prodajno mrežo v regijah Ruske federacije. Banka si prizadeva zavzeti vodilni položaj na finančnem trgu države, saj nudi sodobne in visokokakovostne finančne storitve podjetjem in zasebnikom, prispeva k celovitemu razvoju poslovanja, povečuje blaginjo strank in povečuje dohodek delničarjev.
B&N Bank, ki je aktivna udeleženka na bančnem trgu, je dosledno med tridesetimi največjimi bankami v državi. Tako B&N Bank zaseda trideseto mesto v oceni "Interfax-100: ruske banke", mesta, kjer so razdeljena v strogem skladu z velikostjo premoženja, ki so jo po enotni odprti metodologiji izračunali strokovnjaki Centra za ekonomsko analizo Interfaxa na podlagi bilanc stanja. Revija Profile (št. 8 z dne 03.03.08) je B&N Bank uvrstila na četrto mesto najbolj zanesljive od 100 največjih ruskih bank. Pri izračunu stopnje zanesljivosti ocena upošteva parametre kapitalske ustreznosti banke, likvidnost bančnih dejavnosti, delež zbranih sredstev na trgu medbančnega posojanja itd.
Leta 2007 je revija The Banker B&N Bank prvič uvrstila na lestvico "1000 največjih svetovnih bank" (skupaj je bilo leta 2007 med 1000 najboljših zastopanih 25 ruskih bank). Banker je objavil letno lestvico največjih svetovnih bank že več kot 20 let. Prvih 1000 je sestavljenih po metodologiji Baselske banke za mednarodne poravnave, kjer je glavno merilo temeljni kapital.
V okviru svoje strategije razvoja regionalnega omrežja banka načrtuje v prihodnjih letih odpreti več kot dvesto novih prodajnih mest, da bi bila zastopana v vseh gospodarsko aktivnih regijah države. V ta namen banka veliko vlaga v razvoj svoje prodajne mreže, informacijskih sistemov in osebja. Podružnice banke se bodo srednjeročno pojavile v vseh mestih z več kot sto tisoč prebivalci.
V zadnjih nekaj letih se je portfelj izdelkov, ki jih banka ponuja svojim strankam - podjetjem in posameznikom - bistveno razširil. Dopolnili so ga s hipotekarnimi in avtomobilskimi posojili, individualnimi posojili, trajnimi nalogi, prejemom čekov in drugimi storitvami; za mala in srednje velika podjetja je bil razvit poseben program posojil, vključno s posojili za nakup vozil, opreme in nepremičnin za obnovo obratnih sredstev. Do danes portfelj banke vključuje 150 storitev in se nenehno dopolnjuje.
Hitra rast portfelja v absolutnem in relativnem smislu priča o aktivnem zanimanju prebivalstva in podjetij za ciljne programe banke. Obseg pasivnega portfelja prebivalstva se je povečal za 68%, število računov pravnih oseb pa se je v letu povečalo za 41%. Delo na množičnem trgu finančnih storitev - z zasebnimi strankami, regionalnimi malimi in srednje velikimi podjetji - je ena glavnih strateških usmeritev banke.
B&N banka si prizadeva postati ena vodilnih v bančni industriji, prednostni partner, ki strankam zagotavlja najsodobnejše in najkakovostnejše finančne storitve. Do danes je glavni adut banke za doseganje ciljev učinkovitost.
2.2 Postopek odobritve posojila,
plačilna sposobnost stranke
Shema dela s stranko med začetnim obiskom v bančni pisarni praktično ni odvisna od vrste posojila, vključuje:
- posvetovanje s stranko glede osnovnih pogojev za posojilo;
- predhodni izračun najvišjega zneska posojila in / ali dohodka stranke za prejem zahtevanega zneska posojila (priloga 1);
- izdati stranki predhodni izračun zneska posojila ter informacije in pojasnila.
Po predhodnem izračunu se stranki natisne seznam dokumentov, potrebnih za proučitev možnosti posojila, in prazen obrazec za prijavo.
Ko stranka predloži vse potrebne dokumente, se začne obravnava in odobritev vloge za posojilo. Ta postopek je sestavljen iz naslednjih korakov:
- preverjanje naročnikovega nabora dokumentov;
- priprava izračuna solventnosti;
- preverjanje sovpadanja podatkov o strankah v zbirkah podatkov banke (za predhodno izdana posojila);
- izvajanje nadaljnjega nadzora;
- preverjanje varnostne službe banke;
- odločanje o izdaji posojila.
Ena najpomembnejših teh faz je analiza plačilne sposobnosti. Plačilna sposobnost stranke je razumljena kot sposobnost pravočasnega in popolnega odplačila posojilne obveznosti - vrniti znesek posojila z obrestmi.
Obstaja veliko metod za analizo plačilne sposobnosti posojilojemalca, ki temeljijo na preučevanju njegovega finančnega stanja v smislu pravočasnega odplačila posojila. Najpogosteje banke uporabljajo tradicionalno metodo preučevanja upnikove zanesljivosti, ki vključuje zbiranje in analizo informacij o potencialnih posojilojemalcih v skladu s štirimi dejavniki ali merili:
1. Narava posojilojemalca. "Znak" se nanaša na ugled posojilojemalca, stopnjo odgovornosti in pripravljenost za odplačilo dolga. Moralni dejavnik je največjega pomena pri ugotavljanju kreditne sposobnosti. Zato kreditni uradniki zelo natančno preučujejo kreditno zgodovino posojilojemalca, pri čemer uporabljajo predvsem podatke kreditnih agencij (uradov).
2. Solventnost. Zmožnost odplačevanja posojila je subjektivna presoja o plačilni sposobnosti stranke, ki temelji na analizi dohodka, odhodkov in možnosti njihove spremembe v prihodnosti.
3. Zavarovanje predstavljajo sredstva, ki jih stranke lahko ponudijo kot zavarovanje za pridobitev posojila. Kreditni uradniki preučujejo vse sprejemljive metode zavarovanja, njegovo zadostnost, kakovost in stopnjo izvedljivosti v primeru nevračanja posojila.
4. Pogoji. Pri proučevanju kreditne sposobnosti posojilojemalca se upoštevajo "splošni ekonomski pogoji", ki določajo poslovno klimo v državi, posebnosti poslovnega razvoja v različnih sektorjih in regijah ter vplivajo na položaj banke in posojilojemalca .
Dodelitev različnih kategorij posojilojemalcev vam omogoča razlikovanje med pogoji posojanja in optimizacijo obrestne mere posojilodajalca ter odločitev o izbiri najprimernejšega jamstva za posojilo posojilojemalce.
Danes številne banke, vključno z B&N Bank, uporabljajo tako imenovano kreditno točkovanje (sistem za podporo odločitvam o posojanju). Namen tega programa je oceniti tveganje posojanja posamezni stranki in celotni populaciji strank, temelji na modelu, ki je razvit na vzorcu obstoječih strank. Model določa razmerje med verjetnostjo neplačila in formalnimi značilnostmi stranke, pri čemer na podlagi vseh določi bonitetno oceno določene stranke za banko.
Kreditno točkovanje v B&N Bank se izvaja s pomočjo sistema Transact SM. Transact SM je prva faza obsežnega projekta za uvedbo sistema za obvladovanje tveganj - točkovanje aplikacij, ki temelji na sistemu za obdelavo prijav v pisarni. Vlogo za posojilo v sistem vnese kreditni strokovnjak, nato pa se samodejno izvede zastavljena strategija odločanja. Odločitev za vsakega posojilojemalca se upošteva kot ponderirana vrednost, ki jo sestavljajo odločitev sistema + mnenje posojilojemalca + mnenje varnostne službe.
Če se banka pozitivno odloči, se sestavi posojilna pogodba in izda posojilo. Registracija kreditne transakcije poteka s sklenitvijo kreditne pogodbe med posojilodajalcem in posojilojemalcem. Pogodba o bančnem posojilu je zapleten pravni dokument, ki določa vse osnovne pogoje posojanja, ki so bili vzpostavljeni v fazi odločanja: namen; izraz; obrestna mera; način uporabe posojilnega računa; postopek odplačila glavnice in obresti nanjo; vrste in oblike preverjanja zavarovanja; količina informacij, ki jih posojilojemalec posreduje, pa tudi drugi pogoji.
Zadnja faza je izdaja posojila, do katere pride z izdajo gotovine posamezniku na blagajni banke ali z nakazilom sredstev na poravnalni (tekoči) račun posojilojemalca.
2.3 Analiza panožnih posojil prebivalstvu
B&N Bank OJSC v Permu
Splošni povzetek
Od 16. junija 2008 je podružnica izpolnila načrt kreditiranja prebivalstva za 109,86%, kar je pomenilo presežek v višini 42,23 milijona rubljev. Podatki so vključeni tudi v kontekstu izdelkov v tabeli 2.3.1
Preglednica 2.3.1
| | | Načrt za 01.07.2008, tisoč rubljev | Dejstvo na dan 16.06.2008, tisoč rubljev | % dokončanja | Struktura portfelja,% |
| | TRGOVINA NA DROBNO | 819 802 | 862 035 | 109,86% | 100,00 |
| 1 | 9 900 | 6 497 | 65,63% | 0,75 |
|
| 2 | Posojilo z revolving kartico | 33 339 | 25 841 | 77,51% | 3,00 |
| 3 | Avto posojila | 153 000 | 126 246 | 82,51% | 14,65 |
| 4 | Hipotekarna posojila | 205 441 | 222 497 | 108,30% | 25,81 |
| 5 | Kredit stranke | 322 376 | 417 708 | 129,57% | 48,46 |
| 6 | Posojilo za nakup majhnih čolnov in motornih sani | 18000 | 14028 | 77,93% | 1,63 |
| 7 | Posojila najvišjim menedžerjem podjetij | 18 891 | 6400 | 33,88% | 0,74 |
| 8 | Posojilo za nakup koče | 5 331 | 8 947 | 167,83% | 1,04 |
Preglednica 2.3.2
| Posojilo, tisoč rubljev |
||||||
| Datumi poročanja | Avto posojila | Hipoteka | Posamezno posojilo | Prekoračitev stanja s plastičnimi karticami | Kreditna kartica |
|
| 01.01.2007 | 50 208 | 55 166 | 24 073 | 25 385 | 9 910 | 0 |
| 01.02.2007 | 51 174 | 57 773 | 23 952 | 24 723 | 10 558 | 0 |
| 01.03.2007 | 54 069 | 68 358 | 29 339 | 22 615 | 10 738 | 0 |
| 01.04.2007 | 55 230 | 72 180 | 31 650 | 50 784 | 11 881 | 155 |
| 01.05.2007 | 59 687 | 76 945 | 35 805 | 49 964 | 11 806 | 1 598 |
| 01.06.2007 | 61 479 | 92 150 | 40 331 | 48 987 | 10 821 | 4 488 |
| 01.07.2007 | 67 873 | 119 521 | 43 187 | 46 031 | 9 679 | 7 184 |
| 01.08.2007 | 69 538 | 141 600 | 53 912 | 36 676 | 9 389 | 9 454 |
| 01.09.2007 | 81 785 | 154 866 | 74 038 | 35 543 | 9 132 | 11 541 |
| 01.10.2007 | 91 410 | 167 026 | 99 872 | 33 483 | 8 767 | 13 203 |
| 01.11.2007 | 95 494 | 181 766 | 147 092 | 32 516 | 8 205 | 16 133 |
| 01.12.2007 | 104 577 | 184 661 | 180 917 | 31 229 | 8 625 | 17 070 |
| 01.01.2008 | 104 893 | 194 558 | 242 508 | 35 534 | 5 897 | 31 631 |
| 01.02.2008 | 104 386 | 202 518 | 254 056 | 32 836 | 7 315 | 19 387 |
| 01.03.2008 | 107 281 | 201 862 | 294 456 | 34 459 | 6 977 | 20 907 |
| 01.04.2008 | 116 698 | 197 638 | 332 625 | 32 990 | 7 273 | 22 374 |
| 01.05.2008 | 118 176 | 214 072 | 376 596 | 33 339 | 7 228 | 21 631 |
| 01.06.2008 | 121 896 | 224 489 | 411 089 | 34 095 | 7 315 | 23 037 |
| Dinamika za leto 2007 | 208,92% | 352,68% | 1007,39% | 139,98% | 59,51% | |
| Dinamika za leto 2008 | 116,21% | 115,38% | 169,52% | 95,95% | 124,05% | 72,83% |
Preglednica 2.3.3
| Število kreditnih točk, kos |
||||||||
| Datumi poročanja | Avto posojila | Hipoteka | Potrošniška posojila | Neprogramska posojila | Kreditna kartica | Vrhunski menedžerji | Motorne sani, čolni | Skupaj |
| 01.01.2007 | 140 | 32 | 87 | 45 | 0 | 3 | 2 | 309 |
| 01.02.2007 | 141 | 33 | 93 | 46 | 0 | 3 | 3 | 319 |
| 01.03.2007 | 140 | 36 | 107 | 44 | 0 | 6 | 3 | 336 |
| 01.04.2007 | 138 | 39 | 117 | 48 | 3 | 10 | 3 | |
|
OPREDELITEV Sodni kolegij za civilne zadeve okrožnega sodišča v Oriolu, ki so ga sestavljali: Predsednik Zabelina O.A., sodniki Gerasimova L.N., Rogozhina N.A., pod tajnikom A. A. Berezutskaya na odprti sodni obravnavi je obravnaval civilno zadevo glede zahtevka CJSC "Binbank Credit Cards" do Vorokhobine A.AND. o izterjavi zneska kreditnega dolga, v pritožbi Vorokhobina A.AND. zoper odločbo okrožnega sodišča Severny v Oryolu z dne 29. oktobra 2014, ki je odredila: Izpolniti terjatve kreditnih kartic CJSC Binbank do Lyubov Ivanovne Vorokhobina glede izterjave dolgov po posojilni pogodbi. Zbiranje pri Vorokhobina Lyubov Ivanovna v korist CJSC "Binbank Credit Cards"<...>rubljev, od tega<...> <...> <...> <...>rubljev - znesek glob. Da pobere od Vorokhobina Lyubov Ivanovna v korist Binbank Credit CJSC stroške plačila državne takse v višini<...>rubljev<...>peni ". Po zaslišanju poročila sodnice Gerasimove LN, ki je preučila argumente pritožbe, po zaslišanju pojasnil zastopnika obdolžene Vorokhobine A.AND. s pooblastilom N. A. Tyuleneva, ki je ugodila pritožbi, sodni kolegij za civilne zadeve okrožnega sodišča v Orilu ugotovljeno: CJSC "Binbank Credit Cards" je vložil tožbo proti Vorokhobini L.AND. o izterjavi zneska kreditnega dolga. V podporo navedenim zahtevam je navedel, da<дата>med Vorokhobino L.AND je bila sklenjena posojilna pogodba št. in CJSC MKB "Moscomprivatbank" V skladu z navedenim sporazumom Vorokhobina A.AND. kreditna kartica je bila izdana pod<...>letno za znesek neporavnanega stanja posojila. Pogodba o kreditni kartici je bila pristopna pogodba, ki je sestavljena iz prijavnice za posojilojemalca, pogojev in pravil za opravljanje bančnih storitev. Po tej pogodbi je dolžnik dolžan mesečno odplačevati posojilo in obresti na posojilo v znesku, ki ni manjši od določenega minimalnega plačila v skladu s tarifami banke. Posojilo se odplačuje z vplačilom sredstev v gotovini ali z bančnim nakazilom in njihovim nakazilom s strani banke na račun kartice imetnika kartice ter s pogodbenim bremenitvijo sredstev z drugih računov strank na podlagi dogovora. Dolg se šteje za zapadlega, če v navedenem roku na računu dolžnika ni denarja in trenutni dolg na posojilu ni odplačan. V primeru kršitve obveznosti dolžnika glede odplačila posojila ima upnik pravico zaračunati, dolžnik pa se zaveže, da bo plačal provizijo za zamudo pri plačilu minimalnega plačila v višini<...>od dolgovanega zneska. V skladu s pogoji za opravljanje bančnih storitev, če stranka krši plačilne pogoje za katero koli od pogodb določenih denarnih obveznosti, več kot<...> <...>rubljev +<...>od zneska dolga pod kreditnim limitom, pri čemer se upoštevajo natečene in zapadle obresti in provizije. Dolžnik v času vložitve zahtevka prostovoljno ni izpolnjeval obveznosti do banke. Od<дата>dolg je bil<...>rubljev, od tega<...>rubljev - dolg posojila;<...>rubljev - zamudne obresti za uporabo posojila;<...>rubljev - provizija (kazen) za zamudo pri plačilu minimalnega plačila,<...>rubljev in<...>rubljev - znesek glob. Iz navedenih razlogov je tožnik od sodišča zahteval izterjavo od Vorokhobine A.AND. dolg po posojilni pogodbi v višini<...>rubljev, pa tudi stroški plačila državne dajatve v višini<...>rubljev. V pritožbi je zastopnik tožene stranke Vorokhobina A.AND. zahteva razveljavitev odločbe, ker meni, da je nezakonita. Označuje, da je tožbo podpisala nepooblaščena oseba, saj v času vložitve zahtevka CJSC MCB "Moscomprivatbank" ni obstajala. Verjame, da je glede na to, da ni naveden znesek obrestne mere za posojilo, ni tarif banke in oznake za seznanitev z njimi, posojilna pogodba med banko in Vorokhobino L.I. ni bil sklenjen. Po preverjanju zakonitosti in veljavnosti odločbe sodišča prve stopnje na podlagi argumentov iz pritožbe (člen 327.1 Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije) sodni odbor meni, da ni razlogov za preklic ali spreminjanje sodne odredbe, ker je sodišče pravilno uporabilo pravo materialnih in procesnih norm, se določijo okoliščine, pomembne za primer. V skladu s členom 819 Civilnega zakonika Ruske federacije se na podlagi posojilne pogodbe banka ali druga kreditna organizacija (posojilodajalec) zaveže, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (kredit) v višini in pod pogoji, določenimi v pogodbi, posojilojemalec pa se zaveže, da bo vrnil prejeti znesek in nanj plačal obresti ... Pravila, ki urejajo razmerja po posojilni pogodbi, se uporabljajo za razmerja po posojilni pogodbi, razen če pravila drugega odstavka poglavja 42 Civilnega zakonika Ruske federacije ne določajo drugače in ne izhajajo iz bistva posojilne pogodbe. Na podlagi 1. dela 809. člena Civilnega zakonika Ruske federacije ima posojilodajalec pravico, da od posojilojemalca prejme obresti na znesek posojila v znesku in na način, kot je določeno drugače po dogovoru. Če v pogodbi ni pogoja o višini obresti, se njihov znesek določi glede na obstoječe v kraju stalnega prebivališča posojilodajalca, če je posojilodajalec pravna oseba, pa v kraju njegove lokacije z bančnimi obrestmi. obrestna mera (stopnja refinanciranja) na dan, ko posojilojemalec plača znesek dolga ali njegov ustrezni del. V skladu z delom 1 člena 810 Civilnega zakonika Ruske federacije je posojilojemalec dolg posojilodajalcu vrniti prejeti znesek posojila pravočasno in na način, predpisan s posojilno pogodbo. Iz gradiva primera izhaja, da<дата>Vorokhobina L.I. zaprosila za CJSC MKB "Moscomprivatbank" z obrazcem za prijavo za odprtje računa in zagotavljanje posojilnih storitev. Med strankama je bila sestavljena kreditna izjava s plačilno kartico<...>na<...>dni milostnega obdobja.<дата>banka odprla račun na ime Vorokhobina L.I., banka je sredstva, navedena v pogodbi, nakazala na račun tožene stranke v višini<...>rubljev. <дата>Vorokhobina L.I. ponovno zaprosil CJSC MKB "Moscomprivatbank" za pripravo obrazca za vlogo v zvezi z zamenjavo potnega lista. Glede na izjavo stranke, ki jo je posredovala banka, se je osebni račun odprl na ime obdolženca<дата>, se ni spremenilo, Tako je po podpisu prijavnice Vorokhobina L.AND. dala soglasje k sklenitvi sporazuma, bila seznanjena s pogoji poslovanja za opravljanje bančnih storitev, s postopkom za izračun obresti in uporabo kazni. Osnovna obrestna mera po pogodbi je bila določena v višini<...>% letno. Odplačilo posojila je bilo sestavljeno iz mesečnega plačila (do 25. dne v mesecu) v višini<...>% celotnega dolgovanega zneska, vendar ne manj<...>rubljev in ne več kot stanje dolga, pa tudi globe in kazni v primeru neplačila. Na podlagi klavzule 6.4 Pogojev je določeno, da so pogoji in postopek za odplačilo posojila na bančnih karticah z določenim obveznim minimalnim plačilom določeni v tarifah, ki so sestavni del sporazuma. Plačilo vključuje provizijo za uporabo posojila, določeno s tarifami, in del dolga za posojilo. Obdobje odplačevanja obresti je določeno v določbi 6.5 Pogojev - mesečno za pretekli mesec. Plačilo globe, kazni ali dodatne provizije s strani imetnika kartice, katere višina je določena s tarifami banke, v primeru nepravočasnega izpolnjevanja dolžniških obveznosti določa točka 6.6.1 Pogojev in pravil za opravljanje bančnih storitev s strani zagotovljeno je pošiljanje kreditne kartice CJSC ICB "Moscomprivatbank", zlasti s klavzulo. Nadalje je v klavzuli 6.8 navedeno, da ima banka pravico zahtevati predčasno izpolnitev dolžniških obveznosti na splošno ali v deležu, ki ga določi banka, v primeru, da imetnik ali pooblaščeni zastopnik imetnika ne izpolni svojega dolga in drugih obveznosti iz tega sporazuma. V primeru kršitve plačilnih pogojev s strani stranke za katero koli denarno obveznost, določeno s pogodbo, več kot<...>dni je stranka dolžna plačati banki globo v znesku<...>rubljev +<...>% zneska, dolgovanega za posojilo, ob upoštevanju natečenih in zapadlih obresti in provizij. To pravilo določa klavzula 11.6 Pogojev za opravljanje bančnih storitev. <дата>polno ime podjetja in okrajšano ime podjetja CJSC MCB "Moscomprivatbank" sta bila spremenjena v CJSC "Binbank Credit Cards" s sklepom skupščine delničarjev CJSC MCB "Moscomprivatbank" v skladu z Zapisnikom št.<дата>leta. Tako pravice do zahtevkov iz posojilne pogodbe №, sklenjene med Vorokhobina A.AND. in CJSC MKB Moskomprivatbank prenesli na CJSC Binbank Credit Cards. V zadovoljstvo z navedenimi trditvami je prvostopenjsko sodišče pravilno ugotovilo, da je Vorokhobina A.AND. Obveznosti za vrnitev sredstev po posojilni pogodbi, plačilo obresti za uporabo posojila, globe in kazni v primeru neizpolnitve njihovih obveznosti v skladu s Pogoji za opravljanje bančnih storitev, pa tudi sprejete, vendar niso bile pravilno izpolnjene. Glede na izpisek računa stranke je anketiranec zadnjič dopolnil kartico<дата>po stopnji<...>rubljev (l.d. 108-128). Po ugotovitvi zgornjih okoliščin, preverjanju predloženega izračuna kreditnega dolga ob upoštevanju dejstva, da tožena stranka v spisu ni predložila dokazov, ki dokazujejo, da je bil dolg toženca po posojilni pogodbi drugačen, prve stopnje razumno zadostila navedenim terjatvam kreditnih kartic Binbank CJSC " Argumenti pritožbe, da je tožbo podpisala nepooblaščena oseba, saj v času, ko je zahtevek vložil CJSC MCB "Moscomprivatbank", niso obstajali, ne morejo privesti do preklica odločbe. Torej, med obravnavo primera s strani sodišča prve stopnje (zapisnik seje z dne<дата>) je tožnikov zastopnik vložil peticijo za zamenjavo tožnika CJSC MCB "Moscomprivatbank" s CJSC "Binbank Credit Cards", ker je bilo celotno ime podjetja in okrajšano ime podjetja CJSC ICB "Moscomprivatbank" spremenjeno v CJSC "Binbank Credit Cards "s sklepom skupščine delničarjev CJSC MCB" Moscomprivatbank "v skladu s protokolom št.<дата>leta. Navedeno pobudo za nadomestitev tožnika je sodišče ugodilo, od zastopnika tožene stranke ni prejel nobenih ugovorov, v zvezi s tem je argument pritožbe, da je tožbo podpisala nepooblaščena oseba, nevzdržen. Glede na pooblastilo iz<дата>interesi na sodišču v imenu CJSC "Binbank kreditne kartice" zastopali polno ime6 (ld 110). Neizpolnitev vprašalnika v obliki, ki jo je banka določila leta 2007<дата>leta informacije o višini obresti ni mogoče šteti za nesporazum o višini plačila za uporabo izposojenih sredstev, saj Vorokhobina L.AND. pri izpolnjevanju prijavnice iz<дата>se seznanil s Pogoji za opravljanje bančnih storitev, tarifami Moscomprivatbank. Navedeni pogoji poslovanja in tarife, ki so sestavni del sklenjene pogodbe o opravljanju bančnih storitev, določajo postopek in višino obresti za uporabo izposojenih sredstev. Te okoliščine je sodišče prve stopnje pravilno preučilo in ugotovilo. Poleg tega pri izpolnjevanju prijavnice<дата>Vorokhobina L.I. potrdil, da je bila obrestna mera za to posojilo<...>% letno. V zvezi s tem je zgornji argument pritožbe Vorokhobina A.AND. ne pomeni preklica sodne odločbe. Argument pritožbe, da se je Vorokhobina L.I., ko je sklenila pogodbo, strinjala s pogoji bančne storitve, ni neutemeljen.<...>, medtem ko se dokumenti, ki jih predloži tožnik, nanašajo na kreditno kartico<...>, saj je v skladu z odredbo CJSC MKB št<дата>"O posodabljanju linije izdelkov" kreditne kartice "in prehodu na blagovno znamko<...>blagovna znamka je bila razvita in registrirana<...>, ki združuje predhodno na voljo kot ločene izdelke kartice<...>, <...>... Tako storitve<...>in kreditno kartico<...>so enaki in jih urejajo iste tarife, pogoji in določila za opravljanje bančnih storitev. Kar zadeva argument pritožbe, da je bila posojilna pogodba med Vorokhobino A.AND. in banka ni bila sklenjena, potem je bila že predmet raziskave sodišča prve stopnje, ki je bila dejansko usmerjena v drugačno presojo okoliščin, ugotovljenih v zadevi, in dokazov, predloženih v njihovi potrditvi, ki je dobila ustrezno ocenjevanje v skladu z zahtevami iz čl. Umetnost. 67, 198 Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije v odločbi v zadevi in, ker ne ovrže pravilnosti sklepov sodišča, ne more biti podlaga za njegovo razveljavitev. Tako so bile kršitve norm materialnega in procesnega prava, ki so povzročile razveljavitev odločbe, ki jo je določil čl. 330 Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije sodišče pri obravnavi primera ni sprejelo. Vodi čl. 327.1, 328, 329 zakonika o civilnem postopku Ruske federacije, sodni odbor opredeljeno: potrjena odločba okrožnega sodišča Severny v Orlu z dne 29. oktobra 2014, pritožba Vorokhobina A.AND. - brez zadovoljstva. Predsedujoči Podobne publikacije | ||||||||
