Prekoračitev - zagotavljanje sredstev s strani banke, če stranka nima prostih sredstev. To se zgodi, ko se na TRR stranke oblikuje negativno stanje, se sredstva porabijo, vendar obstajajo dodatne plačilne obveznosti, ki zahtevajo poplačilo, t.j. agregat plačil v breme računa presega znesek sredstev v dobro računa in nastane breme. Prekoračitev se od drugih oblik kreditiranja razlikuje po tem, da je razmerje med banko in kreditojemalcem pri kreditiranju primanjkljaja na TRR urejeno s pogodbo o bančnem računu (pogodba za poravnavo in blagajno) ali dodatno pogodbo k njej. V tem primeru posojilna pogodba deluje kot dodatek k pogodbi o bančnem računu. Po pogodbi o bančnem računu banka krije vrzel v plačilnem prometu, stanje neplačanih poravnalnih listin za obveznosti stranke z nekaterimi omejitvami. V bančni praksi obstaja standardna omejitev (določena za subjekte z enotnim obtokom sredstev; popravljena enkrat na četrtletje); spreminjajoča se, "plavajoča" meja (uporablja se: v sezonskih panogah; kot sankcija za kršitev pogodbenih pogojev ali ko se finančno stanje posojilojemalca poslabša; ko se poveča potreba po posojilu, povezana s povečanjem proizvodnja in prodaja izdelkov); limit izterjave (določen, ko je najmanj 50 % kreditnega prometa na tekočem računu kreditojemalca prihodkov od izterjave denarnih sredstev, predanih banki) itd. ... Pogodbeni kredit ki jih banka zagotovi posojilojemalcu v okviru enega samega aktivno-pasivnega računa in je kombinacija posojila in tekočih računov. Pogodbeno posojilo je posojilo za obratna sredstva, ko mora komitent banke redno financirati vrzel v obtoku obratnih sredstev. Z njim so knjižena vsa plačila (na breme). Posojilo se odplačuje tako, da se vsa prejemka pripišejo na kreditni račun. Stanje na tekočem računu je lahko breme ali dobro. Debetno stanje kaže, da posojilojemalec začasno nima lastnih sredstev za tekoča plačila in je dobil posojilo. Iz stanja kredita je razvidno, da priliv lastnih sredstev presega potrebe po tekočih plačilih, stranka ne potrebuje posojila in je banki dejansko posodila. Kreditno stanje povzroči plačilo obresti v korist stranke. Plačilo tega stanja ustreza znesku obresti na računih na zahtevo. S tekočim računom se lahko posojajo podjetja, ki so po kreditni sposobnosti uvrščena v I. razred, če je ta postopek kreditiranja določen v posojilni pogodbi med banko in posojilodajalcem. Poleg tega naj bi potrebe po sredstvih v celoti ali 80-90 % pokrili z lastnim kapitalom stranke. Za prvovrstne stranke se posojilo na tekoči račun izda brez zavarovanja. Banka zahteva zavarovanje, če: ima banka pripombe na raven in kakovost kazalnikov kreditne sposobnosti; v gospodarstvu ali industriji je nastala nestabilna gospodarska situacija; kreditna sposobnost stranke je pod I razredom; razmere na kreditnem trgu so se poslabšale. Za povečano postavko, ki ustreza vrzeli v plačilnem prometu, se zagotovi dobroimetje na tekočem računu. Pogodbeno posojilo je namenjeno kritju stroškov, povezanih s tekočo proizvodno dejavnostjo. Izjema je zagotavljanje predujmov s tekočega računa za kratkoročno predfinanciranje dolgoročnih projektov.
Pogodbeno posojilo je posojilo, ki ga banka izda rednim in preverjenim posojilojemalcem. Stranke so podjetniki, pravne osebe ali druge bančne institucije. Glavni namen takšnega posojila je posojilojemalcu zagotoviti revolving kratkoročno posojilo ali obratna sredstva.
Kot je navedeno zgoraj, je posojilo za preverjanje mogoče zagotoviti samo zanesljivim posojilojemalcem, ki imajo veljaven bančni račun. Na njem je treba izvajati operacije, na primer plačilo terjatev ali obveznosti. Na tak račun in "varnostno kopirajte" trenutno dobroimetje.
Kakšne so njegove značilnosti? Na primer, podjetnik prek banke plača blago, pripeljano iz tujine. V zvezi s tem ponovno prejema sredstva od prodaje teh izdelkov. Toda nekega dne je eden od dobaviteljev zahteval predplačilo. Za ta vidik ni bil dodeljen denar. Pojavila se je situacija, ko so nujno potrebna izposojena sredstva. Podjetnik lahko uporabi posojilo na tekočem računu brez zbiranja potrdil in dokumentov, da takoj plača predplačilo, in ko se na računu pojavi denar od prodaje blaga, poplača dolg. Tako obravnavana vrsta posojila velja za kratkoročne in nezavarovane materialne koristi. Posledično se to posojilo šteje za tvegano za banko. Izda se lahko samo tistim posojilojemalcem, za katere je zagotovljeno, da bodo dolg odplačali brez zamud in nepotrebnih opominov. Banka brez napak:
Vsi ti podatki bodo kazali na stopnjo kreditne sposobnosti in zanesljivosti stranke.
Kar zadeva shemo storitev, je pogodbeno posojilo zelo podobno. Kreditne kartice so koristne tudi za posojilojemalca, vendar le kratkoročno. Če so plačila "raztegnjena", bodo na preostali dolg zaračunane previsoke obresti. Če primerjamo stopnje za prekoračitev, potrošniška posojila in kratkoročno posojilo, bo v slednjem primeru analizirani kazalnik višji, saj transakcija ne predvideva zavarovanja ali zavarovanja.
V Evropi in Ameriki je preverjanje kredita že postalo zelo razširjeno. Mnoga podjetja aktivno uporabljajo svoj debetni račun kot posojilni račun, ne da bi pridobila dodatno odobritev banke. Zanje je to sredstvo za hitre poravnave z dobavitelji ali kupci. Kreditna linija je precej velika, vendar jo podjetja brez kršitve plačilnega načrta pravočasno obnovijo in jo lahko po potrebi ponovno uporabijo. V Rusiji se to posojilo izda šele po predhodnem preverjanju posojilojemalca, vendar največje banke obljubljajo, da bodo to težavo rešile v bližnji prihodnosti. In morda bo vsak uspešen poslovnež lahko imel tekoči račun za reševanje svojih začasnih težav.
Osnove bančništva
Oblike odobritve posojila posojilojemalcu:
terminsko posojilo, tekoči račun, poziv, hipoteka, lombard
Serebryakov Aleksej, skupina 9121
Določeno posojilo 3
Pogodbeno posojilo 6
Posojilo na poziv 8
Hipotekarno posojilo 8
Lombardno posojilo 12
Test 1. Ujemanje imen 14
Test 2. Definicije 15
Test 3. Izdaja nujnih posojil 17
Vsaka oseba ima potrebo po nakupu katerega koli blaga ali storitev, pa naj gre za nakup opreme, pohištva, potrebo po popravilu, odhodu na dopust itd. Takšni stroški niso vedno predvidljivi. In tudi če jih je mogoče predvideti vnaprej, ni vedno mogoče zbrati sredstev za njihov nakup. V tem primeru priskočijo na pomoč banke, ki ponujajo storitve nujnega kreditiranja.
Terminsko posojilo je možnost enkratnega prejema sredstev za obdobje, določeno v posojilni pogodbi, v katerem se banki plačajo vsa neporavnana plačila za servisiranje dolga.
Posojilo (glavnica) se odplačuje po načrtu v enakih ali neenakih obrokih ali z enkratnim odplačilom posojila ob koncu določenega obdobja na podlagi študije izvedljivosti zneska posojila in drugih dokumentov, ki jih predloži stranko.
Posojilojemalcem je zagotovljeno, da dokler bodo redno odplačevali glavnico in obračunane obresti, prejetih posojil banka ne bo odpoklicala.
Pravzaprav so oročena posojila potrošniška posojila ali, kot se imenujejo, za nujne potrebe. Znesek in rok, za katerega je sklenjena posojilna pogodba, se lahko razlikujeta glede na finančne zmožnosti, želje posojilojemalca in razpoložljivost zavarovanja. Na splošno se časovni okvir giblje od 1 do 10 let. Danes so v Ruski federaciji najbolj razširjena srednjeročna posojila, ki združujejo povprečne obrestne mere za banko in znesek odplačila glavnice. tiste. daljši kot je rok kredita, višja je obrestna mera in nižji je znesek mesečnega odplačila. Če pa posojilo ni zavarovano, je obrestna mera določena na višji ravni. Upoštevajte, da se lahko izdajo samo posojila za kratek čas brez zavarovanja, ki se šteje za zastavo premičnin ali nepremičnin, poroštvo tretjih oseb ali bančno garancijo.
Imeti zadosten dohodek, tj. sposoben odplačati posojilo brez poseganja v druge osnovne potrebe;
Delovna doba, t.j. od 18 do 55 let za ženske (do 60 let za moške);
Tisti, ki imajo vsaj šest mesecev izkušenj na trenutnem delovnem mestu;
Imeti lokalno registracijo (v nasprotnem primeru je mogoče posojilo izdati samo za obdobje začasne registracije).
Po odločitvi za najem nujnega posojila se bo posojilojemalec soočil z resnim postopkom registracije. Najprej bo moral izpolniti vlogo za posojilo, banki priskrbeti potrebne dokumente. Celoten postopek odločanja o posojilu lahko traja od enega do več dni (vendar praviloma ne več kot sedem). Odvisno od banke in njenih pogojev. V praksi se hitreje kot banka obravnava vloge za posojilo, višja je obrestna mera. Posojilojemalec mora biti pripravljen tudi na dejstvo, da imajo kreditne institucije dovolj močno varnostno službo, ki sodeluje tudi pri odločitvi o odobritvi posojila. In na žalost lahko banka stranko zavrne brez pojasnila razlogov.
Pri nujnem kreditiranju, tako kot pri vsakem drugem, obstajajo »pasti«, ki se jih mora posojilojemalec zavedati in se po možnosti izogibati trkom z nekaterimi od njih.
Prvič, ko ste se odločili, da brez posojila ne morete, morate natančno izračunati želeni znesek in se odločiti za rok. Pogosto ljudje želijo čim hitreje odplačati svoj dolg, izberejo kratek rok, nato pa se izkaže, da jim je težko odplačati posojilo v velikih zneskih in si zato zanikati nekaj drugega.
Drugič, ugotoviti morate, ali banka vzame provizijo za predčasno odplačilo ali odplačilo, ki presega zahtevani znesek mesečnega plačila. Provizija je v tem primeru posledica dejstva, da banka računa na že določen dohodek in ga v teh primerih izgubi.
Tretjič, treba je pojasniti, ali obstaja provizija za servisiranje posojilnega računa. Takšne provizije so praviloma v vsaki banki, pri nekaterih pa jih jemljejo v času izdaje posojila, njihov odstotek pa je nizek, pri drugih pa se zaračunavajo mesečno in predstavljajo precej velik del zneska odplačila.
Pogodbeno posojilo je posojilo, ki ga banke zagotovijo svojim rednim strankam, ki imajo pri banki enoten tekoči (tekovni) račun, na katerem so evidentirani vsi prejemki in plačila stranke. To posojilo je namenjeno oblikovanju kratkoročnih sredstev posojilojemalca. Izda se za pokrivanje trenutnih potreb po sredstvih v primeru pomanjkanja lastnih virov financiranja dejavnosti.
Posojilojemalcu se v banki odpre poseben kreditni račun - tekoči račun - enotni račun, na katerem se evidentirajo vse transakcije banke s strankami. Na tekočem računu so na eni strani prikazana posojila banke in vsa plačila z računa v imenu stranke, na drugi strani pa sredstva, ki jih banka prejme od strank v obliki iztržkov, depozitov, odplačil kredita, itd. Sredstva s tega računa se uporabljajo za plačilo plačilnih dokumentov stranki.
Osnova za odprtje tekočega računa je dogovor s stranko o zagotavljanju tekočega kredita, ki določa znesek največjega dolga po posojilu, rok posojila, najdaljše dovoljeno obdobje za prisotnost bremenitve na kreditu. račun, obrestno mero za koriščenje posojila, višino provizije v odstotkih od zneska prometa v breme in posojila. Obresti se obračunavajo glede na višino dejansko uporabljenega posojila. Osnova za njihov izračun je diskontna mera Centralne banke plus bančni pribitek. Obresti na tekoči kredit so ene najvišjih. Nastanejo ob zaključku računa.
Za prvovrstne stranke - zanesljiva, stabilno delujoča velika podjetja, ki že dolgo sodelujejo z banko, se lahko posojilo na tekočem računu izda v obliki banke, torej nezavarovanega posojila. Toda tudi takrat lahko banka od stranke zahteva, da izpolni posebne pogoje, na primer posojilojemalec noče prodati in zastaviti dela nepremičnine ter prejeti druga posojila. Takšni pogoji so neke vrste zavarovanje posojila.
Za mala podjetja se običajno daje tekoče posojilo pod zavarovanje vrednostnih papirjev, hipotek, kot zavarovanje lahko nastopajo tudi strankine zavrnitve (v primeru insolventnosti) dolgoročnih terjatev, zavarovanje in dajanje jamstev tretje osebe. Nadzor banke nad zagotavljanjem povratnega toka kredita se izvaja na različne načine, predvsem s primerjavo načrtovanih in dejanskih stanj obratnih sredstev na podlagi podatkov četrtletnega poročila komitentov, poleg tega pa s primerjavo dolg na TRR z načrtovano višino posojila, ki se izvaja četrtletno.
Z uporabo pogodbenega računa pridobi podjetniško podjetje določene prednosti. Prvič, po zagotovitvi največjega potrebnega kredita ga posojilojemalec uporablja le po potrebi in mu ni treba plačati obresti na tiste zneske, ki trenutno ne morejo najti produktivne uporabe zase. Drugič, podjetje lahko takoj plača vsak sproščeni znesek, da poplača svoj dolg in tako prihrani obresti na posojilo. Tretjič, z brezplačnimi kreditnimi sredstvi (v določenih mejah) lahko posojilojemalec hitro prejme potrebna sredstva v višini tega zneska.
Posojilo na poziv (posojilo na poziv) je kratkoročno posojilo, ki se odplača na prvo zahtevo posojilodajalca.
Posojilo na poziv se izvaja na naslednji način. Banka kreditojemalcu odpre poseben TRR, ki je zavarovan z blagom in odpremnimi listinami, skladiščnimi potrdili, menicami, delnicami, obveznicami in drugimi vrednostnimi papirji. V mejah zavarovanega kredita banka plača vse račune poslovnega subjekta. Posojilo se odplača na prvo zahtevo banke na račun prejetih sredstev na račun kreditojemalca ali s prodajo zavarovanja. Posojilo na poziv običajno odplača posojilojemalec z odpovednim rokom 2 do 7 dni vnaprej.
Obrestna mera za to posojilo je nižja kot pri kratkoročnem posojilu.
Trenutno se posojila na klic skoraj nikoli ne uporabljajo ne le v Rusiji, ampak tudi v večini držav, saj zahtevajo razmeroma stabilne pogoje na trgu posojilnega kapitala in v gospodarstvu kot celoti.
Hipotekarno posojilo je dolgoročno posojilo, običajno velikega obsega, dano pod zavarovanje nepremičnine, predvsem zemljišča.
Hipotekarno posojilo se vzame za kritje velikih kapitalskih stroškov. Še posebej učinkovito ga je uporabljati pri kreditiranju novogradenj. V tem primeru je gradbeni objekt predmet zastave.
Zastavo je mogoče sestaviti po fazah, saj se objekt gradi. Nato se v skladu s tem posojilo dodeli po delih. Na primer, podjetnik kupi zemljišče, ga zastavi in s prejetim denarjem zgradi temelj stavbe. Temelji so ponovno postavljeni, prejeta posojila pa služijo kot vir financiranja za naslednjo fazo gradnje.
Hipotekarni kredit se vzame tudi za nakup nepremičnine. V tem primeru prodajalec po registraciji zastavnega in kreditnega razmerja takoj prejme denar od banke, kupec pridobi vse lastninske pravice na predmetu nakupa, ki je hkrati zastavljen v banki. Posojilojemalec odplača posojilo in plača obresti v skladu s posojilno pogodbo.
Premoženje, ki je lahko predmet hipoteke, je opredeljeno v 5. členu Zakona o hipoteki. Vključuje:
zemljiške parcele, razen zemljišč iz 63. člena zakona o hipoteki;
podjetja, pa tudi zgradbe, objekti in druge nepremičnine, ki se uporabljajo v poslovanju;
stanovanjske zgradbe, stanovanja in deli stanovanjskih stavb in stanovanj, sestavljeni iz enega ali več izoliranih prostorov;
poletne koče, vrtne hiše, garaže in druge potrošniške zgradbe;
zračna in morska plovila, plovila za celinsko plovbo in vesoljski objekti.
Posojilo se izda za daljši rok (do 50 let). Posojilojemalec hipotekarnega posojila mora imeti tako imenovano "predplačilo" - del vrednosti kupljene nepremičnine brez upoštevanja hipotekarnega posojila (čeprav v nekaterih bankah ta pogoj ni obvezen). Višina predplačila običajno vpliva na obrestno mero posojila in se giblje od 0 % do 70 % vrednosti hipotekarne nepremičnine.
Banka do posojilojemalca hipotekarnega posojila postavlja številne posebne zahteve: glede dokazila o dohodkih, o razpoložljivosti neprekinjenih delovnih izkušenj ipd. Obvezni udeleženci hipotekarnega kreditiranja so zavarovalnice in ocenjevalne družbe, ki zagotavljajo varnost transakcije banke. Odplačilo hipotekarnega posojila poteka bodisi z enakimi plačili - anuitetami, bodisi z diferenciranimi plačili (ko se posojilo odplačuje v enakih obrokih, plačila obresti pa se spreminjajo od najvišjega na začetku do minimalnega na koncu)
Hipotekarne obrestne mere se razlikujejo glede na finančno stanje posojilojemalca. V primeru pravočasnega neplačila dolga posojilojemalec izgubi premoženje, ki je jamstvo za posojilo. Obstajata dve glavni vrsti hipotek:
1) neposredna hipoteka - ko parcelo zastavi njen lastnik z vpisom ustreznega vpisa v zemljiško katastrsko knjigo;
2) posredna hipoteka - ko hipotekarna banka dolžniku izda zastavna pisma. V tem primeru zastavno pismo služi kot bančna garancija za poznejše posojilo.
Posojilo zastavljalnice je posojilo v fiksnem znesku, ki ga banka zagotovi posojilojemalcu za določeno obdobje pod zavarovanje lahko unovčljive premičnine ali vrednostnih papirjev.
Kadar banka zagotovi posojilo, zavarovano s katerim koli zavarovanjem, običajno prejme od stranke zastavo, v kateri stranka banki podeli zastavno pravico do vsega premoženja, ki je bilo preneseno in preneseno v prihodnosti, pravico, da od njega zahteva dodatno zavarovanje, pravica do prodaje premoženja, zastavljenega v banki, v primeru neizpolnjevanja obveznosti s strani stranke, ne da bi se zatekla k sodišču ali arbitraži, in da izkupiček uporabi za poplačilo strankinega dolga do banke.
Lombardna posojila za blago in lastninske listine daje banka, običajno v višini 50-70 % tržne vrednosti blaga. Stranka, ki prejme posojilo na podlagi lastninskih listin, prenese na banko pravico, če posojilo ni pravočasno plačano, da proda blago in iz izkupička poplača dolg (vključno z obrestmi na posojilo).
Če je posojilo zastavljalnice zagotovljeno proti varščini vrednostnih papirjev (in ne blaga), zastavnik ne prenese na posojilodajalca pravice do vrednostnih papirjev, temveč same vrednostne papirje. Banke dajejo posojila predvsem pod zavarovanje tistih vrednostnih papirjev, ki uradno kotirajo na borzah in/ali so sprejeti v obračun ali kot zavarovanje pri Centralni banki. To so najprej državni vrednostni papirji in vrednostni papirji, za katere jamči država, prvovrstne komercialne menice in bančni akcepti (z zapadlostjo največ treh mesecev), delnice in obveznice velikih industrijskih podjetij in bank, s katerimi se trguje, hranilnice in depoziti. certifikati, kot tudi certifikati investicijskih skladov.
Višina posojila je odvisna od vrste vrednostnih papirjev, zahtevnosti njihove prodaje na trgu, datumov zapadlosti, možnosti ponovnega obračuna ali pridobitve posojila na njihovo vrednostno vrednost pri Centralni banki. Na primer, v zvezi z državnimi vrednostnimi papirji in prvovrstnimi komercialnimi menicami se lahko zagotovi zastavno posojilo v višini do 80 % tržne (ali nominalne) vrednosti vrednostnih papirjev. Za delnice in obveznice industrijskih podjetij in bank, s katerimi se trguje na borzi, znesek posojila običajno ne presega 60 % njihove tržne vrednosti; za varčevalna potrdila pa je mogoče odobriti dobropis za celoten znesek njihove nominalne vrednosti.
Povežite tri nadomestna imena posojila z njihovimi osnovnimi imeni.
Posojilo na zahtevo
Kredit za nujne potrebe
Posojilo z enim tekočim računom
Obročno posojilo
Pogodbeni kredit
Posojilo na poziv
Hipoteka
Lombardno posojilo
Povežite vsako posojilo z definicijo, ki se ujema z njim.
Obročno posojilo
Pogodbeni kredit
Posojilo na poziv
Hipoteka
Lombardno posojilo
Posojilo, ki ga banke zagotovijo svojim rednim strankam, ki imajo pri banki en sam TRR, na katerem so evidentirani vsi prejemki in plačila stranke;
Kratkoročno posojilo, zavarovano z lahko unovčljivo premičnino;
Kratkoročno posojilo, ki se ga posojilojemalec zaveže vrniti na prvo zahtevo posojilodajalca;
Posojilo za vnaprej določeno obdobje, po katerem mora posojilojemalec banki v celoti vrniti glavnico dolga skupaj z obračunanimi obrestmi;
Dolgoročno posojilo za zavarovanje nepremičnine.
Banka razmišlja o možnosti nujnega kredita več osebam. Kateri bo dobil zeleno luč?
Peter, 39 let, mesečni dohodek 40.000 rubljev.
Želi si izposoditi 200.000 rubljev, obrestna mera 10%
Valentina, 58 let, mesečni dohodek - 18.000 rubljev.
Želi si izposoditi 50.000 rubljev, obrestna mera 7%
Natalia, 30 let, mesečni dohodek 35.000 rubljev.
Želi si izposoditi 260.000 rubljev, obrestna mera 8%
Georgy, 56 let, mesečni dohodek 30.000 rubljev.
Želi si izposoditi 125.000 rubljev, obrestna mera 9%
Nikolaj, 45 let, mesečni dohodek 25.000 rubljev.
Želi si izposoditi 175.000 rubljev, obrestna mera 8,5%
Recimo, da se dolg za posojila, vključno z obrestmi, odplačuje v enakih obrokih v enem letu. Konvencionalni življenjski minimum je 10.000 rubljev.
Pogodbeno posojilo je klasična oblika bančnega posojila. Ta izraz pomeni posojilo, ki ga zagotovi banka ali kreditna institucija, ki ga lahko stranka uporabi v znesku, ki ga potrebuje, ki ne presega zneska, določenega v pogodbi.
Glavni namen posojila je posojilojemalcu zagotoviti možnost plačil, če na tekočem ali poravnalnem računu ni sredstev. Zaradi danega posojila se v kreditni instituciji ustvarjajo obratna sredstva stranke.
Pogodbeno posojilo kreditna institucija zagotovi hkrati z odprtjem tekočega računa. Račun prikazuje gotovinske prejemke, vsa plačila in posojila. Plačilni dokumenti stranke se plačajo s sredstvi, ki so na voljo na tem računu. Osnova za odprtje tekočega računa je pogodba, sklenjena s stranko. Dokumenti navajajo najvišji znesek dolga, pogoje posojila, rok za prisotnost bremenitve na računu, obrestno mero, provizijo od zneskov prometa na dobro in v breme v odstotkih. Višina obresti je odvisna od višine uporabljenega posojila. Njihov izračun se izvede na podlagi tečaja Centralne banke ob upoštevanju bančnega pribitka. Obresti za tekoče posojilo so najvišje in se obračunajo ob odprtju računa.
Zanesljivim in stabilnim komitentom določene banke, ki z njo sodelujejo že dlje časa, se posojilo na tekočem računu izda v obliki nezavarovanih bančnih posojil. Toda hkrati ima banka pravico zahtevati od stranke izpolnitev določenih pogojev, ki služijo kot zavarovanje za posojilo.
Zavarovanje za mala podjetja, ki prejmejo tekoče posojilo, so vrednostni papirji, hipoteke, zavarovanja, jamstva tretjih oseb in strankina zavrnitev dolgoročnih terjatev zaradi finančne nesolventnosti. Za nadzor zagotavljanja odplačevanja kredita se lahko banka zateče k različnim metodam, vendar je glavna metoda primerjava dejanskega in načrtovanega stanja obratnih sredstev. Drug način je četrtletna primerjava načrtovanega zneska posojila in dolga na tekočem računu.
Pogodbeno posojilo praviloma dobijo zanesljive stranke, ki že dlje časa sodelujejo z bančno organizacijo in imajo veljaven račun. Na njem je treba izvajati operacije - na primer plačilo obveznosti ali terjatev. Na račun je priložen tekoči kredit.
Podjetja, ki bodo prejela kredit, morajo izpolnjevati dve glavni zahtevi:
V nekaterih primerih lahko kreditna institucija zahteva zastavo:
Pri vlogi za kakršno koli bančno posojilo banke veliko časa posvetijo oceni kreditne sposobnosti stranke. Metodologija ocenjevanja se lahko razlikuje glede na kreditno institucijo, vendar so glavne zahteve:
Pogodba o posojilu na TRR vključuje glavne določbe, ki urejajo razmerje med poslovno banko in stranko: načini nadzora solventnosti, oblike zavarovanja vračila kreditnih sredstev, mehanizem določanja obrestne mere, omejitev ali prenehanje kreditiranja v primeru nezadostna plačilna sposobnost in kreditna sposobnost posojilojemalca, postopek zagotavljanja izposojenih sredstev, vodenje računovodstva in kreditni limit.
Za tekoče posojilo obstajajo značilnosti, ki ga razlikujejo od drugih vrst kratkoročnih posojil.
Prekoračitev ima lastnosti, po katerih se razlikuje od tekočega računa:
Izrazit primer posojila na tekočem računu je delo samostojnega podjetnika, ki plača uvoženo blago s svojega bančnega računa. Dohodek podjetnika, izražen v denarju, se knjiži v dobro istega računa. Če je treba zagotoviti nujno predplačilo in za to ni sredstev, lahko podjetnik izda tekoči kredit. To vam bo omogočilo predplačilo in poplačilo dolga takoj po pojavu sredstev na računu. Ta vrsta posojila spada v kategorijo kratkoročnih in nezavarovanih zavarovanj.
Pogodbeni račun je vrsta kratkoročnega posojila, ki za bančno institucijo nosi določena tveganja. Zaradi tega je na voljo le zanesljivim in uglednim strankam, ki so sposobne odplačati prejeto posojilo.
Pri registraciji posojila na tekočem računu banka izvede naslednja dejanja:
Na podlagi teh podatkov banka določi stopnjo plačilne sposobnosti in kreditne sposobnosti stranke.
Prekoračitev in tekoči račun sta si v mnogih pogledih podobna: kreditne kartice so koristne za posojilojemalca, vendar le kratkoročno. Če posojila ne boste pravočasno odplačali, lahko pride do dejstva, da se bo preostali dolg začel obdavčiti z visokimi obrestnimi merami. Obrestne mere za tekoče posojilo, prekoračitev in potrošniško posojilo se razlikujejo: za tekoči račun je kazalnik višji, saj takšne transakcije ne vključujejo zavarovanja ali zavarovanja.
V Združenih državah in Evropi je čekovno posojilo ena najpogostejših vrst posojil. Mnoga podjetja uporabljajo bančne debetne račune kot posojilne račune, ne da bi jim bilo treba sestaviti dodatne pogodbe. Podjetja vedo, pri kateri banki lahko najamejo posojilo, saj so njene redne stranke. Pogodbeno posojilo vam omogoča hitro poplačilo kupcev ali dobaviteljev.
Ruske banke, kjer lahko vzamete posojilo, izdajo tekoči račun šele po oceni in preverjanju posojilojemalca. Vendar pa so možnosti za razvoj te vrste posojila v Ruski federaciji možne le zahvaljujoč glavnim bankam, ki si prizadevajo za vstop na svetovno raven.
Posojilo pogodbenega računa je koristno za obe strani: posojilojemalec lahko uporablja kreditna sredstva, če nima lastnih, banka pa prihrani kreditna sredstva. To velja za najbolj tvegano, kar pojasnjuje njegovo slabost - visoko obrestno mero za koriščenje takšnega posojila.
Posojilo na tekočem računu je ena najbolj tveganih oblik kreditiranja. To pojasnjuje visoke provizije za koriščenje posojila v primerjavi z drugimi kratkoročnimi posojili.
Nepopolna uporaba kreditne linije je kršitev kreditne pogodbe. Kreditna linija tekočega računa, z enostavnimi besedami, je posojilo, ki združuje značilnosti posojila in tekočega računa in je značilno po neprekinjenem izdajanju posojil stranki. Banka ima pravico od stranke pobrati provizijo kot nadomestilo za izgubljeni dobiček.
Izdajanje kratkoročnih posojil s strani ruskih bank je začasno ustavljeno, saj morajo vse prihodke organizacij hraniti na njihovem tekočem računu v skladu z veljavnimi predpisi.
Pogodbeno posojilo je vrsta posojila, ki se posojilojemalcu daje za plačevanje v primeru pomanjkanja sredstev na njegovem tekočem ali tekočem računu z odprtjem tekočega računa.
Značilnosti posojila:
1. Najvišji znesek dolga je določen za vsako stranko na diferencialni podlagi.
Prisotnost dodatnih tveganj, povezanih z obveznostjo banke, da zagotovi posojilo na prvo zahtevo stranke, zato je potrebno rezervirati sredstva
2. Določi se najvišji dovoljeni rok zapadlosti tekočega računa. Za spodbujanje vračila posojila lahko banka uvede progresivno lestvico obrestnih mer, pri čemer rok odplačevanja ni določen v pogodbi
3. Odplačilo dolga se izvede avtomatsko, ker vsi prejemki sredstev pred likvidacijo stanja na računu se pošljejo v dobropis
Prekoračitev na računu je oblika kratkoročnega posojila, katerega dajanje izvede banka tako, da z računa stranke bremeni sredstva, ki presegajo njegovo stanje. Kot rezultat takšne operacije se oblikuje negativno stanje, t.j. debetno stanje - dolg stranke do banke. Banka in komitent med seboj skleneta pogodbo, ki določa najvišji znesek prekoračitve, pogoje za odobritev kredita, postopek njegovega odplačevanja in višino obresti za posojilo.
Značilnosti posojila:
1. Upniki niso samo poslovne banke, ampak tudi Centralna banka Ruske federacije
2. Posojilojemalci: poslovne banke, fizične osebe, podjetniki, pravne osebe
3.Vse transakcije se odražajo na poravnalnih, tekočih, korespondenčnih računih zadevnih posojilojemalcev, pa tudi na računih na plastičnih karticah
4. Posojilo se posojilojemalcu zagotovi z bremenitvijo sredstev, ki presegajo stanje na računu, posledično se na računu oblikuje breme
5. Za registracijo ni potrebna sklenitev posebne posojilne pogodbe, je pa določena v pogodbi o poravnavi in obračunu
6. Pogoji prekoračitve običajno ne presegajo 10-15 dni. V primeru kršitve nujnosti se dolg prenese v kategorijo navadnih posojil s hkratno izvršitvijo posojilne pogodbe
7. Plačilo kredita se obračunava za vsak dan koriščenja kredita
8.Vsa potrdila se pošljejo stranki za poplačilo breme na pripadajočem računu stranke, gotovino pa lahko položite tudi preko blagajne banke
27) obračunavanje računov; posojila, zavarovana z menicami .
Obračun blagajniških zapisov - oblika posojanja imetnika menice, pri kateri banka pred rokom unovči (evidentira) menice.
Diskontne obresti - plačilo za kreditna sredstva banke, ki se zagotovijo imetniku menice
Računi se prenesejo na banko z uporabo registra računov bukh. računovodstvo
Celoten prihodek banke iz računa blagajniških zapisov sestavljajo diskontne obresti in bančne provizije, ki vključujejo morebitne izgube iz tveganja na določeno menico, pa tudi dodatne. izdatki banke za odkup menice ali njen protest v primeru kršitve roka zapadlosti.
Po podpisu pogodbe med banko in imetnikom menice se mu dodeli znesek posojila, ki je enak nominalni vrednosti menice, zmanjšani za znesek dohodka iz poslovanja. Če trasant noče plačati, se sestavi notarsko overjen protest menice za povrnitev škode banki preko sodišča. Če zneska menice ni mogoče prejeti od trasata, se uveljavljajo terjatve do katere od oseb, ki so odgovorne za račun.
Če je treba dopolniti proste denarne vire, lahko banke pred rokom ponovno obračunajo menice iz svojega portfelja v drugih poslovnih bankah ali v Centralni banki Ruske federacije.
Komercialne banke Rusije vodijo evidenco o svojih lastnih menicah, pa tudi o menicah, ki so jih izdali drugi izdajatelji ali jih prisvojile tretje osebe
Interes poslovnih bank za obračunavanje blagajniških zapisov:
Kreditno tveganje pri obračunavanju zadolžnic, zlasti pri velikih izdajateljih, je nižje kot pri kreditiranju malih in srednjih posojilojemalcev
Raven dobičkonosnosti ob upoštevanju bančne provizije lahko presega posojilno obrestno mero za transakcije podobnega trajanja
Banka si pri kreditiranju pri obračunavanju zadolžnic pridržuje pravico do hitre prodaje le-teh za povečanje likvidnosti sredstev.
Obračunavanje menic se uporablja tudi kot oblika centraliziranega posojanja komercialnih bank z odkupom blagajniških zapisov s strani Centralne banke (reeskontni kredit)
Posojila, zavarovana z menicami, so oblika kratkoročnega zastavnega kredita. Posojilodajalci - poslovne banke, posojilojemalci - poslovne banke, pravne in fizične osebe
Lastništvo in potrdilo o plačilu menice se ne prenese na banko. Posojilojemalec sestavi zastavno obveznost, po kateri lahko banka prejme menico za poplačilo dolga le, če posojilojemalec krši pogoje posojilne pogodbe. Za zmanjšanje tveganja banke je znesek posojila določen pod nominalno vrednostjo računa (od 30 do 90%).
Za pridobitev posojila se sestavita posojilna pogodba in zastavna obveznost z navedbo ocene kreditojemalčevih zadolžnic in postopka za poplačilo posojilojemalčevih obveznosti do banke na njihove stroške.
Ko posojilojemalec v celoti izpolni svoje obveznosti do banke, se zastavljene menice vrnejo posojilojemalcu
