Zagotavljanje bančno posojilo se lahko izvajajo hkrati, občasno ali po delih (po stopnjah). Za banko in posojilojemalce je v obojestransko korist zagotoviti posojilo v v celoti z nakazilom sredstev na ustrezen kreditni račun od naslednjo uporabo jih, ko se pojavi potreba.
Na svetu bančna praksa Najpogostejši načini dajanja posojil so Kreditna linija, tekoči račun, prekoračitev, avtomatsko revolving (revolving) kredit. Posojilo je mogoče zagotoviti v negotovinski in gotovinski obliki.
Banka daje posojila organizacijam, ki imajo neodvisno bilanco stanja in lastna sredstva, kot tudi samostojni podjetniki.
Zagotavljanje kredita pravnim osebam se izvaja kot v nacionalno valuto Ruska federacija, in v tujih valutah v skladu z zahtevami veljavne zakonodaje.
Posojila se lahko izdajo kot način plačila s posojili različne vrste dokumentov in po načinu dobroimetja na TRR (tekoči, korespondenčni) denar. Hkrati se posojila pravnim osebam zagotavljajo samo v negotovinski, in za posameznike - v v gotovini prek bančne blagajne ter negotovinski obliki. Če se pogoji kreditiranja spremenijo, se dogovorita stranka in banka upnica dodatni dogovor.
Odplačilo dolga po posojilih se izvede bodisi z bremenitvijo sredstev s tekočega računa posojilojemalca bodisi s plačilnim nalogom banke upnice (v primeru, ko stranko oskrbuje druga banka). če govorimo o o odplačevanju kredita s strani fizične osebe, potem se to odplačilo izvede na podlagi pisnega naloga posameznika, polog gotovine v blagajno banke, poštni prenos, odtegljajev od plače kreditojemalca, ki je zaposlen v tem kreditna institucija.
Posojilo se lahko zagotovi pravni osebi: samo z brezgotovinskim plačilom. Denar se nakaže na račun samega posojilojemalca ali prenese na organizacijo, katere izdelke plača.
Pravna oseba ne more dobiti gotovinskega posojila pri banki. Toda pogosto lahko banke ponudijo posojila ne samo podjetjem samim, ampak tudi posameznikom, ki so ustanovitelji pravnih oseb. To vam omogoča prejemanje gotovine, ne da bi jo dvignili iz obtoka podjetja. Takšna posojila so na primer na voljo za nakup avtomobilov.
Seznam dokumentov, ki se zahtevajo od pravne osebe
* Izjave
*Prijavni obrazec
* Njegovo računovodstvo in finančne izjave
* Varnostni dokumenti kreditne obveznosti
* Kopije dokumentov, ki potrjujejo posojilno transakcijo. Še več, če ima prosilec za posojilo TRR odprt v drugi banki, mora dodatno predložiti kopije ustanovne listine, dokumenti o državna registracija, dokumenti o imenovanju vodje podjetja, pa tudi kartica z vzorci podpisov uradnikov in pečat lastnika računa. Po prejemu dokumentov od pravne osebe banka preveri njihovo popolnost in skladnost z zakonskimi zahtevami. Pri tem je glavna pozornost namenjena pravilnosti papirologije in zakonitosti poslovanja oziroma dejavnosti, ki jo namerava podjetje financirati iz sredstev banke. Ko se prepričate, da je z dokumenti vse v redu, kreditna storitev izvaja analizo finančnega in ekonomskega stanja organizacije.
Upoštevanje faz pridobitve posojila s strani podjetja.
Postopek bančnega posojila pravni osebi je sestavljen iz naslednjih faz:
Predhodna študija dokumentov, prejetih od organizacije za pridobitev posojila;
Ocena poslovne sposobnosti, poslovnega ugleda in plačilne sposobnosti stranke;
Analiza zavarovanja, danega po posojilni pogodbi;
Pripravite mnenje o izvedljivosti izdaje posojila in ga predložite kreditnemu odboru;
Sklep s stranko posojilna pogodba;
Izdaja kredita;
Odplačilo posojila in plačilo obresti nanj;
Spremljanje stanja kreditni dolg(kreditno spremljanje).
Zakon predvideva več vrst zagotavljanja pravočasnega odplačila posojila:
Denar za varščino
Prenos lastninske pravice na nepremičnini na posojilodajalca
Zastava premoženja
Garancija, garancija itd.
Posojilo se lahko posamezniku zagotovi: v gotovini prek bančne blagajne in v negotovinski obliki.
Ko stranka pri banki zaprosi za posojilo, jo mora pooblaščeni delavec kreditnega oddelka seznaniti s seznamom zahtevanih dokumentov.
Za pridobitev posojila in sestavo posojilne pogodbe posojilojemalec običajno posreduje bankam naslednje dokumente(glavni seznam):
1. Potni list ali drug identifikacijski dokument (za pregled).
2. Pisna izjava naslovljeno na vodjo bančne institucije v zvezi z izdajo posojila, evidentirano v dohodni korespondenčni knjigi bančne institucije.
3. Vprašalnik posojilojemalca.
4. Potrdilo iz kraja zaposlitve o vašem povprečnem mesečnem dohodku in znesku odtegljajev v zadnjih 3 mesecih.
5. Dokumenti za pravočasno odplačilo posojila (podatki o nepremičnini, ponujeni kot zavarovanje).
Če pogoji določajo višino povprečne mes skupni dohodek Za vsakega družinskega člana posojilojemalca bančna institucija zagotovi:
1. Potrdilo iz kraja stalnega prebivališča o sestavi družine.
2. Poročni list ali potrdilo o ločitvi (smrt zakonca).
3. Potrdila posojilojemalca in vseh delovno sposobnih članov njegove družine o višini prejetega dohodka in odbitkih od njih v zadnjih 12 mesecih pred mesecem vložitve vloge pri banki za izračun celotnega družinskega dohodka.
Odvisno od namena kredita razne banke lahko zahtevajo tudi drugi dodatne dokumente.
Vse zahtevana dokumentacija se preverja. Analizira se plačilna sposobnost posojilojemalca. Varnostna služba in osebna izposoja posredujeta svoj zaključek, nato pa o tem odločajo ustrezne pooblaščene osebe uradni o kreditiranju strank.
IN Zadnja leta kreditiranje dobiva zagon. Povpraševanje, pa tudi ponudba za to bančni servis raste. Mreža bančne institucije se širi in ponuja nove kreditne programe. Pred podpisom posojilne pogodbe mora vsak posojilojemalec natančno preučiti vse njene pogoje in pasti, da bi se izognil težavam v prihodnosti.
Če ste se odločili za posojilo, potem najprej preberite različne programe posojila v več bankah na izbiro najboljša možnost. Nato izpolnite prijavnico v poslovalnici banke ali na spletni strani, če je taka storitev na voljo. Pri pridobivanju posojila obstaja osnovno zaporedje:
Najpomembnejša oblika gibanja posojilni kapital stojala ⚡ bančno posojilo ⚡ . Bančni kredit je univerzalni instrument za prerazporeditev kapitala v obsegu nacionalnega in mednarodnega reprodukcijskega procesa. IN v tem primeru dinamično ravnovesje gospodarstva se ohranja z odpravljanjem neravnovesij v porazdelitvi kapitalskih virov med različne regije in industrij ter ustvarjanje priložnosti za manevriranje naložb znotraj panoge.
bančno posojilo predstavlja gibanje posojilnega kapitala, ki ga posojajo banke proti plačilu na načelih materialna varnost, ciljna usmerjenost, nujnost, odplačilo in plačilo. Bančni kredit izraža ekonomsko razmerje med bankami in posojilodajalci (posojilojemalci).
Banke dajejo posojila prek:
Hkrati lahko banke kot depozite sprejmejo le lastna sredstva pravnih in fizičnih oseb. Del zbranih sredstev se deponira pri centralni banki v skladu obveznih rezerv poslovnih bank, kar zmanjšuje obseg kreditnih sredstev.
Predmeti posojanja so lahko pravne in fizične osebe tako njihove države kot pravne osebe druge države.
Razvrstitev bančna posojila se lahko določi po različnih merilih:
Glede na čas koriščenja se posojila delijo na kratkoročne in dolgoročne. Trajanje posojila se izračuna od trenutka njegove prve izdaje do popolnega odplačila dolga posojila. Različne ročnosti posojil pomenijo razlike v njihovem predvidenem namenu.
Torej, kratkoročna posojila so na voljo za zadovoljitev začasne potrebe posojilojemalca po oblikovanju sredstev obratna sredstva za katero koli kratkoročno obdobje v 12 mesecih, določeno količino ki je določen s potrebami proizvodnje, prodaje proizvodov, zmanjševanjem knjiženih zalog ali stroškov.
Dolgoročna posojila so namenjena razširjeni reprodukciji dolgoročna sredstva, tj. za ustvarjanje, rekonstrukcijo, širitev in posodobitev osnovnih sredstev, kar zahteva dolgoletno privabljanje denarna sredstva. Največji rok dolgoročno posojilo morajo biti povezani s standardnimi dobami vračila za financirane dejavnosti.
Prednostni objekt bančno posojilo so sezonski (začasni) popisi zalog in stroškov v proizvodni sektor, zunanjegospodarske dejavnosti, gradbeništvo, blago v trgovini in od prodajno-oskrbnih organizacij, odkupi kmetijskih pridelkov in drugo. Vklopljeno posebni pogoji bančna posojila se lahko dajejo tudi poslovnim subjektom za nakup državnega premoženja, če so vpisani pri banki (ali pod zavarovanje) blagovne menice, za gradnjo (nakup) stanovanja, potrebe potrošnikov, za poslovanje itd.
Posojila poslovnim subjektom se dajejo v nacionalni valuti in če ima poslovna banka dovoljenje za opravljanje dejavnosti devizni posli- V tuja valuta.
Pokrivanje izgub in plačevanje prispevkov v odobrena sredstva pravne osebe, vračilo že prejetih posojil ali vračilo posojila za drugega posojilojemalca, plačilo obresti za koriščenje posojila, provizije, kazni, globe, penali, posli v zastavljalnici. Posojilodajalec ima pravico posojilojemalcu dati posojilo za predhodna (predplačila) samo v primerih in zneskih, ki jih določa zakon.
Posojila poslovnim subjektom se dajejo izključno za namene, določene v posojilni pogodbi. Vendar pa povezava v plačilni dokument Sama posojilna pogodba ne more biti podlaga za nakazilo sredstev dobavitelju. Posojilo bo izdano le, če banka neposredno od dobavitelja ali posojilojemalca prejme sprejete plačilne dokumente za plačilo dejansko odpremljenih (prejetih) materialnih sredstev, nastalih stroškov (delo) in opravljenih storitev (če so to glavna dejavnost posojilojemalca).
Posojila se izdajo z bančnim nakazilom za plačilo zgoraj navedenega poravnalne listine. Izbrane vrste posojila, posebej določena v pravilih posojanja centralna banka(za odkup kmetijskih pridelkov od prebivalstva plačilo, potrebe potrošnikov), se lahko izdajo v obliki gotovine, in to v posameznih primerih. To zahteva izjemne okoliščine in primerno ekonomska upravičenost, potrjeno s potrebo po zagotovitvi gotovinskega posojila.
Kreditojemalci za koriščenje kredita plačujejo bančne obresti, pri čemer banka pri določanju višine izhaja iz obrestne politike, ki jo vodi v državi, višine, vrste in ročnosti kredita, stopnje zaščite. bančno tveganje(kakovost predloženih zavarovanj, garancij, poroštev) in drugi dejavniki. Velikost obrestne mere, postopek, pogostost, pogoji obračunavanja in plačila obresti ter mehanizem za njihovo zbiranje v vsakem konkreten primer določi banka posamično v dogovoru s stranko in se določi v posojilni pogodbi. Obrestne mere za posojila so lahko fiksne (trdne) ali prilagodljive (spremenljive). Avtor: fiksne stopnje posojila se običajno izdajo za obdobje, ki ne presega 30 dni, in se odplačajo vnaprej določene ugodnosti po obrestnih merah, ki ostanejo nespremenjene skozi celotno obdobje posojila. Dolgoročnejša posojila zahtevajo uporabo spremenljivih obrestnih mer, katerih višino lahko v času posojila banka spreminja z obveznim obvestilom posojilojemalcu, kar mora biti zapisano v posojilni pogodbi. Spremljajoče se obrestne mere nihajo glede na razvoj tržnih odnosov, spremembe v višini obresti na depozite, nastajajoče povpraševanje in ponudbo za kreditna sredstva, kot tudi stanje gospodarstva. Pri uporabi spremenljive obrestne mere obrestno tveganje nosi posojilojemalec.
Banka mora sprejeti odločitev o odobritvi kredita na podlagi analize kreditne in poslovne sposobnosti kreditojemalca, stabilnosti. finančno stanje, napoved kreditojemalčevega prihodnjega razvoja, obeti za odplačilo kredita in drugi tehtni razlogi. Posojila se dajejo po sklenitvi posojilne pogodbe in pod pogoji, določenimi v njej. Pogoji posojilne pogodbe se določijo za vsako stranko posebej in tako, da se upošteva stopnja tveganja kreditni posel je bil minimalen.
Posojilna pogodba določa:
Bančna praksa je razvila ne le načela kreditiranja, ampak tudi nekatere zahteve za sklepanje posojilnih pogodb. Tako je prejem vloge za kredit s strani banke podlaga za preverjanje kreditne sposobnosti in plačilne sposobnosti kreditojemalca, sklenitev kreditne pogodbe in pogodbe o zavarovanju kredita.
Pri preverjanju kreditne sposobnosti je treba ugotoviti, ali je pravna ali fizična oseba, ki prosi za posojilo, poslovno sposobna in sposobna. Preverjanje bonitete je temeljnega pomena za vsa ostala dejanja poslovne banke v zvezi z bodočim posojilojemalcem, še posebej pa preverjanje njegove plačilne sposobnosti. Slednje se nanaša na zmožnost fizičnih in pravnih oseb, da banki odplačujejo kredit ter pravočasno plačujejo obresti in druga plačila. pri čemer potencialnih posojilojemalcev morajo banki predložiti svoje letne bilance stanja finančna poročila in cela linija drugi kazalniki uspešnosti podjetja (na zahtevo banke).
Kreditna sposobnost posojilojemalca pomeni sposobnost pravne ali fizične osebe, da v celoti in pravočasno odplača svoje dolžniške obveznosti. V svetovni bančni praksi je kreditna sposobnost stranke eden glavnih predmetov presoje pri ugotavljanju izvedljivosti izdaje posojila. Hkrati je sposobnost odplačevanja dolga povezana tudi z moralnimi lastnostmi stranke, njegovo veščino vodenja in poklica, stopnjo kapitalske naložbe v nepremičnine, možnostjo zaslužka za odplačilo posojila in drugimi obveznostmi. med procesom proizvodnje in prometa, tj. Kreditna sposobnost posojilojemalca temelji na moralne kvalitete stranko in njegovo sposobnost reprodukcije predujmov za poplačilo dolga.
Kreditna sposobnost posojilojemalca za razliko od njegove plačilne sposobnosti ne beleži neplačil za preteklo obdobje ali na kateri koli datum, temveč napoveduje njegovo plačilno sposobnost v bližnji prihodnosti. Ocenjuje se na podlagi sistema kazalnikov, ki odražajo umestitev in vire obratna sredstva, rezultati gospodarskih in finančnih dejavnosti posojilojemalca. Banke v državah z razvitim tržnim gospodarstvom uporabljajo kompleksen sistem velika količina kazalniki za ocenjevanje kreditne sposobnosti strank. IN prehodno obdobje Za tržno gospodarstvo pri izbiri kazalnikov kreditne sposobnosti je treba upoštevati obstoječo strukturo obratnih sredstev in njihove vire, značilnosti poročanja itd.
Po analizi dokumentov kreditojemalca zaradi preverjanja njegove kreditne sposobnosti in odločitve o donosnosti kreditnega posla za komercialno banko je treba podati pisno soglasje za odobritev kredita (obvezno za velike kredite) ter soglasje kreditojemalca. s pogoji posojila. Hkrati pa v kreditno poslovanje kozarec velik pomen ima zavarovanje kredita, saj je po eni strani povezano z zavarovanjem dobička banke, po drugi strani pa je zavarovanje kredita nujno za zagotavljanje ohranitve sredstev banke, saj so le-ta skoraj v celoti sestavljena iz izposojen denar(depoziti strank). TO najpomembnejša vrsta kreditna zavarovanja, ki se uporabljajo v sodobni bančni praksi, vključujejo:
Obljuba je način zavarovanja izpolnitve obveznosti, pri katerem ima upnik (zastavni upnik) pravico, da v primeru, da dolžnik (zastavitelj) ne izpolni z zastavo zavarovane obveznosti, prejme odškodnino iz vrednosti zastavljenega. premoženje. Banke dajejo posojila predvsem za zavarovanje stvarnega premoženja, katerega prisotnost in varnost je treba preveriti na kraju samem tako vnaprej (pred izdajo posojila) kot med postopkom posojila. Zastava se formalizira z zastavno pogodbo v pisanje, ki mora vsebovati ime in sedež strank, vrsto zastave, popis premoženja, njegovo velikost, roke za izpolnitev obveznosti, sestavo in vrednost zastavljenega premoženja, njegovo lokacijo ter morebitne druge pogoje, v zvezi s katerimi , je treba na zahtevo ene od strank zastavne pogodbe doseči dogovor.
Osnovne zahteve za predmet zastave so naslednje:
Glavna zahteva za izbiro nepremičnine kot zavarovanja je stopnja njene likvidnosti. Predmet zastave je lahko katero koli premoženje (podjetje, zgradba, objekt, oprema, vrednostni papirji, gotovina in drugo premoženje), ki niso umaknjeni iz civilnega obtoka, katerih usmerjanje zbirk in zastava nista prepovedana z zakonom, pa tudi lastninske pravice, ki jih je v skladu z zakonom mogoče odtujiti, vključno z zastavno pravico. .
V tuji bančni praksi je običajna oblika zastave dragocenosti, ko so shranjene v banki ali v nevtralnih skladiščih. V tem primeru se zastava blaga izvede s prenosom skladiščnega potrdila na banko upnico, ki se praviloma izda banki, ki izvaja nadzor nad varnostjo dragocenosti in postopek izdaje potrdil. Pri skladiščenju premoženja v skladiščih kreditojemalca je lahko za nadzor nad njegovo varnostjo odgovoren tako skladiščni uslužbenec, ki ga banka za ta namen najame, kot banka sama.
Če dolžnik ne izpolni z zastavo zavarovane obveznosti, poplača banka svoje terjatve iz vrednosti zastavljenega premoženja s sodno odločbo. Pri overitvi dolga se izterjava dolga izvede na neizpodbiten način na podlagi notarskega izvršilnega podpisa. Če iztržek od prodaje zastavljenega premoženja ne zadošča za pokritje terjatve, ima banka pravico, da prejme manjkajoči znesek iz dolžnikovega drugega premoženja po prednostnem vrstnem redu. veljavna zakonodaja.
Poroštvo je, da za izpolnitev obveznosti do upnika ne odgovarja le dolžnik, ampak tudi tretja oseba - porok. To ustvarja za posojilodajalca velika verjetnost resnično izpolnitev svoje terjatve do dolžnika za zavarovanje obveznosti s poroštvom v primeru njene neizpolnitve. Poroštvena pogodba določa ime in naslov dolžnika, poroka in banke upnice, znesek plačila, pogoje njegovega plačila, postopek poravnave med porokom in banko ter druge podatke.
V primeru, da dolžnik ne izpolni obveznosti, ta skupaj s porokom solidarno odgovarja upniku. To pomeni, da ima upnik pravico uveljavljati terjatev do dolžnika in poroka ali enega od njiju, tako v celoti kot delno. Uporaba te oblike zagotavljanja vračila kreditov zahteva temeljito analizo kreditne sposobnosti poroka. Uporablja se v odnosih banke s pravnimi in fizičnimi osebami.
Garancija predstavlja posebna vrsta poroštvena pogodba za zavarovanje obveznosti le med pravnimi osebami, pri kateri je odgovornost subsidiarne narave. Z izpolnitvijo obveznosti porok ne pridobi regresne pravice proti dolžniku za vračilo plačanega zneska. Kot porok za posojilo lahko nastopi organizacija, nadrejena dolžniku, najemodajalec, ustanovitelj, banka ali podjetje. Najpogosteje uporabljena garancija je tista, ki jo zagotovi eno podjetje v korist drugega. V tem primeru je potreben podatek o kreditni sposobnosti garantnega podjetja.
Garancija je formalizirana z garancijskim pismom, ki se predloži posojilni instituciji banke. Navaja ime garanta, organizacijo posojilojemalca, banke, ki jih servisirajo, vrsto, obdobje odplačevanja in znesek garancije ter rok. Če kreditojemalec na TRR nima sredstev za odplačilo kredita, banka predloži poroku zahtevek za vračilo kredita.
Odstop (cesija) v korist banke terjatev in računov do tretje osebe predvideva prenos na banko pravice do prejema sredstev iz naslova odstopljene terjatve. Vrednost odstopljene terjatve mora biti zadostna za poplačilo posojilni dolg. Banka ima pravico uporabiti prejeta sredstva samo za poplačilo izdanega posojila in nadomestil zanj. Če odstopljena terjatev prejme znesek sredstev, ki presega posojilni dolg, se razlika vrne posojilojemalcu (odstopniku).
V praksi se uporabljajo takšne vrste dodelitve, kot sta odprta in tiha. Pri odprtem odstopu gre za obveščanje dolžnika o odstopu terjatve. V tem primeru dolžnik poplača svojo obveznost do banke in ne do kreditojemalca banke. Pri tihem odstopu banka ne obvesti tretje osebe o odstopu terjatve, dolžnik plača odstopniku, ki je dolžan prejeti znesek nakazati banki. Posojilojemalci imajo raje tiho dodelitev, da ne bi spodkopali svojega ugleda. Toda za banko je to posledica veliko tveganje, saj: sredstva za odstopljene terjatve se pogosto nakazujejo na račune kreditojemalcev pri drugih bankah, kreditojemalec ima možnost večkratnega odstopa terjatve, kreditojemalec lahko odstopi terjatve, ki ne obstajajo več.
Zavarovanje kot oblika zagotavljanja odplačevanja posojila se je začela uporabljati v državah CIS v 90. letih. XX stoletje. Zavarovanje je bilo izvedeno dne na prostovoljni osnovi v oblikah zavarovanja odgovornosti kreditojemalca za nevračilo kredita in zavarovanja tveganja nevračila kredita.
V prvem primeru je posojilojemalec zavarovanec, predmet zavarovanja pa je njegova odgovornost za pravočasno in celotno odplačilo posojila (vključno z obrestmi na posojilo). V drugem primeru je zavarovanec banka, predmet zavarovanja pa je obveznost vseh ali posameznih kreditojemalcev do banke.
Komercialne banke se bojijo uporabiti zavarovanje kot obliko zaščite pred nastajajočimi tveganji med bančništvo. Pomanjkanje zavarovalniških revizij in obsežno objavljanje bilanc zavarovalnic v medijih vzbuja dvome o plačilni sposobnosti slednjih. Poleg tega je trenutno malo zavarovalnic z večjim lastniškim kapitalom, ki lahko bankam povrnejo njihove izgube.
En kreditojemalec lahko hkrati uporablja več oblik zavarovanja vračila kredita. Še posebej zanesljivi posojilojemalci s brezhiben ugled in trajnostno finančno stanje banke lahko zagotovijo posojilo proti ustreznim obveznostim za odplačilo dolga, ne da bi prej od stranke prejele dokumente, ki potrjujejo razpoložljivost materialnega zavarovanja.
Po izdaji posojila morajo banke nenehno spremljati njegovo stanje predvidena uporaba in varnost. Imajo pravico opravljati preglede kreditojemalcev na kraju samem in so dolžni četrtletno, po potrebi pa mesečno, na podlagi bilančnih podatkov preverjati razpoložljivost prave rezerve in stroški zavarovanja izdanih posojil.
Pri preverjanju zavarovanj kreditov se upošteva dolg po vseh kreditih, tudi prejetih od drugih bank. Pri pregledu ugotovljeno pomanjkanje zavarovanj je treba predložiti v izterjavo s tekočega računa kreditojemalca ali pripisati na račun zapadlih kreditov. Če se posojilojemalcu odobri posojilo z visoka stopnja tveganje, potem lahko pogodba predvideva zbiranje določen odstotek od zneska danega posojila ali plačila podani odstotek naenkrat ob izdaji posojila.
Če se zakonodajna in izvršilna oblast odločita za dajanje posojil pod preferenčnimi pogoji, nadomestilo za izgube poslovne banke izvede na stroške organa, ki je o zagotovitvi odločil ugodno posojilo in na račun ustreznih proračunov. Če ima posojilojemalec zaradi navedenega dogodka dohodek v tuji valuti, se lahko obresti na posojilo z njegovim soglasjem zaračunajo v ustreznem razmerju.
Naročilo in določene roke odplačilo dolga po bančnem posojilu je predvideno v posojilni pogodbi. Posojilo je možno odplačati v enkratnem znesku ali v obrokih. Posojilojemalec ima pravico do predčasnega odplačila prejetega posojila. Odplačilo dolga za posojila in natečene obresti posojilojemalca - pravne osebe - se izvede ob zapadlosti z odpisom sredstev z njegovega poravnalnega (tekočega) računa v skladu z dokumentom, izdanim banki. nujna obveznost(obveznost-asignacija). Po skupni odločitvi strank lahko posojilojemalec odplača posojilo s plačilnim nalogom v rokih, ki so posebej določeni v pogodbi.
V primeru nezadostnosti Trenutni račun sredstev za poplačilo dolgov do banke, najprej se poplača dolg po posojilih, nato pa obresti le-teh. Posojila se odplačujejo tudi z neposrednim knjiženjem izkupička od prodaje blaga in storitev na račun posojila (pri posojanju po posebnih posojilih, tekočih računih, pri uporabi bančne pravice banke).
Posamezniki lahko prejeta posojila odplačajo z denarnim vložkom, nakazilom prek komunikacijskih podjetij, nakazilom sredstev s svojega depozitnega računa, predložitvijo poravnalnega čeka, potrdila itd. ugotovljeni primeri bančni račun v skladu s pogoji posojilne pogodbe.
Če krediti niso odplačani, ima banka glede na obliko zavarovanja obveznosti za njihovo odplačilo pravico predložiti znesek dolga v izterjavo v na predpisan način z računa poroka, prejemati zadoščenje za poplačilo posojila iz vrednosti dolžniškega premoženja v skladu z zakonom, razveljaviti račun za knjigovodske depozite, prodati vrednostne papirje, sprejete v zavarovanje, predložiti v plačilo terjatve in račune posojilojemalca drugi osebi. , ki jih je odstopil v korist banke.
V primeru sklenitve pogodbe o zavarovanju tveganja nevračila kredita banka ob nastanku zavarovalni dogodek ima pravico prejeti od zavarovalnice zavarovalni znesek na način, ki ga določa zakon.
Na zahtevo posojilojemalca, ob prisotnosti resničnega zavarovanja za posojilo in objektivnih razlogov, ki so ga povzročili pozno vrnitev, ima banka izjemoma pravico do podaljšanja neporavnanega zneska dolga s sklenitvijo dodatne pogodbe k kreditni pogodbi. Znesek prolongiranega dolga bremeni ločen posojilni račun z izterjavo povečan odstotek, katerega velikost je določena s pogodbenimi pogoji med banko in kreditojemalcem. Slab dolg posojila se odplačujejo z rezervami za možne izgube za dvomljive dolgove, in če je nezadostno - na račun rezervni sklad in bančni dobiček.
V zvezi s kreditojemalcem, ki ne izpolnjuje svojih obveznosti iz kreditne pogodbe, pa tudi v primeru ugotovljenih primerov nezanesljivega poročanja ali zanemarjanja računovodstva, ga banka opozori na prekinitev nadaljnjega kreditiranja, če priporočila banke ne bodo upoštevana v roku. dogovorjenega časovnega okvira, uporablja pa tudi sankcije, ki jih določa posojilna pogodba. Za neupoštevanje posojilnih načel in drugih pogojev posojilne pogodbe banka in posojilojemalec enako nosita upravno, premoženjsko in drugo odgovornost v skladu z veljavno zakonodajo. Če posojilojemalec ne izpolni obveznosti vračila prejetega posojila, lahko banka zanj začne postopek za razglasitev plačilne nesposobnosti ali stečaja.
Kredit– prenos za začasno uporabo kakršnih koli dragocenosti (v kateri koli obliki) od enega lastnika do drugega pod pogoji vračila, nujnosti in plačila. Sodobni odnosi področju kreditiranja se izražajo v različne oblike in vrste tega finančni produkt. Glede na to se pravila za njegovo zagotavljanje razlikujejo.
Pogoji za odobritev katerega koli posojila temeljijo na njegovih načelih:
Odplačilo se nanaša na potrebo po obvezni vrnitvi materialne vrednosti, ki jo posojilojemalec prejme posojilodajalcu. Nujnost je naravna oblika zagotavljanje vrnitve. Predpostavlja, da sredstva, prejeta kot posojilo, niso samo predmet vračila, ampak jih je treba vrniti v strogo določenem roku.
Zadnji pogoj posojila je plačilo posojila. To načelo določa obvezno plačilo upnika za uporabo njegovega materialna vrednost. Izraženo kot bodisi enkratno nadomestilo, ali plačilo na obroke skozi celotno trajanje pogodbe.
Razmerja med posojilodajalci so dokumentirana v obliki sklenjene posojilne pogodbe. Sestavni del tega dokumenta so njegovi splošni in posamezni pogoji .
Splošni pogoji posojilna pogodba ustanovi upnik samostojno, enostransko. Razviti so v skladu z zahtevami veljavne zakonodaje. Zanje veljajo pravila pristopne pogodbe (člen 428 Civilnega zakonika Ruske federacije). To pomeni, da se šteje, da je soglasje posojilojemalca s takimi pogoji potrjeno s sklenitvijo glavne posojilne pogodbe. V tem primeru podpis posojilojemalca ni potreben.
Splošni pogoji, ki so jih razvile različne finančne in kreditne organizacije/banke, se med seboj bistveno ne razlikujejo. Praviloma vključujejo naslednje glavne položaje (oddelke):
Splošni parametri, ki določa pogoje zagotavljanja kreditni produkt, ki jih ustanovi upnik:
Splošni pogoji lahko vključujejo dodatne priloge. Nanašajo se na določeno vrsto posojilnega produkta ali programa, ki ga izvaja institucija - posojilodajalec.
Spremembe in dopolnitve veljavnega dokumenta sprejme tudi upnik neodvisno (brez soglasja druge stranke). Na takšne odločitve se posojilojemalce opozori prek njihove javne objave.
Razvito in odobreno Splošni pogoji mora biti na voljo v pisarni posojilodajalke. Poleg tega, če ima posojilodajalec svoj internetni vir, mora biti ta dokument objavljen na spletni strani podjetja. Če potrošnik želi, se mu dokument lahko posreduje na na papirju.
Ob sprejetju pozitivna odločitev o kreditiranju posojilodajalec potrošniku posreduje v pregled dokument s posameznimi parametri produkta. Za razliko od splošnih pogojev ta dokument vsebuje stališča, določena s pisnim dogovorom med potrošnikom (kreditojemalcem) in dajalcem kredita.
Potrošnik s podpisom izrazi soglasje za najem kredita pod takimi pogoji. Od tega trenutka se glavna posojilna pogodba šteje za sklenjeno.
Posamezni pogoji so kot dokument že posebej določeni in predpisani:
| POGOJI/ IZDELEK |
"IZOBRAŽEVALNI" | "Z PODPORO VLADE" |
| Zahteve za potrošnika |
|
|
| Znesek, valuta in oblika |
|
|
| Izraz | ne več kot 11 let | obdobje študija se je podaljšalo za 10 let, predvidenih za odplačilo |
| Obrestna mera | 12% | 7,06% *
(pri stopnji refinanciranja Centralne banke Ruske federacije 8,25%) * ob spremembi obrestne mere refinanciranja se izračuna na podlagi ¼ obrestne mere refinanciranja + pet točk |
| Varnost |
|
ni zahtevano |
| Posebni pogoji |
|
Potrošnikom, mlajšim od 18 let, je izdelek opremljen le z:
Izdelek ni namenjen osebam pod skrbništvom (Člen 19 Zveznega zakona "O skrbništvu in skrbništvu") |
Posebni pogoji ponudbe so določeni za vsakega potrošnika posebej, glede na njegove potrebe in kazalnike plačilne sposobnosti.
Kot primer lahko upoštevate tudi pogoje za zagotavljanje izdelkov, ki jih ponujajo institucije, kot so RossinterBank, Rosselkhozbank, Ruskobank.
Hipotekarni kredit – zagotavljanje izposojenih sredstev potrošniku proti zavarovanju (hipoteka) nepremičnina. Praviloma se izda v znatnih količinah in za dolgoročno.
To vrsto posojila je mogoče uporabiti finančne ustanove tako za posojilojemalčevo pridobitev nepremičnine (ki kasneje služi kot zavarovanje) kot za druge vrste kreditnih produktov (kot zavarovanje).
V večini primerov je namen hipotekarnega kreditiranja potrošnikov pridobitev stanovanjske nepremičnine (v gradnji, na primarnem ali sekundarnem trgu).
Glavni parametri hipotekarnih pogojev:
Primerjaj osnovni pogoji Zagotavljanje hipotekarnih posojil lahko temelji na primeru produktov, ki jih ponujajo vodilne institucije v državi. Tabela prikazuje aktualne ponudbe* na treh glavnih področjih hipotekarnih posojil.
| POGOJI/ USTANOVA |
 |
 |
 |
| Namen izdelka | pridobitev stanovanjske nepremičnine (primarni trg) |
pridobitev stanovanjske nepremičnine (sekundarni trg) |
|
| Zahteve za potrošnika |
|
|
|
| Valuta | ruski rublji | ruski rublji | ruski rublji |
| Obrestne mere | 15,00%-15,50% | 15,95% (pri uporabi kasko zavarovanje) |
17,50%-19,50% |
| vsota | od 45 tisoč rubljev do 15 milijonov rubljev |
od 1,5 milijona rubljev do 15 milijonov rubljev |
od 300 tisoč rubljev do 30 milijonov rubljev. |
| Izraz | do 30 let | do 30 let | do 15 let |
| Obrazec za oddajo | enkratno/delno | enkratno, na račun |
|
| Predplačilo/popust na zavarovanje | od 20% vrednosti kupljene nepremičnine | min. popust na depozit 30% |
|
| Varnost |
|
|
|
| Zavarovanje | obvezno zavarovanje tveganj izgube / škode na zavarovanju za celotno obdobje (razen zemljišča) | obvezno zavarovanje nevarnosti izgube/poškodbe zavarovanja za celotno obdobje | obvezno zavarovanje tveganj:
|
| Plačilni nalog | mesečna plačila rente | rentna/diferencirana plačila | |
| Odgovornost potrošnika | kazen 20% letno | kazen 0,1% na dan | kazen 0,05% na dan |
| Obravnava vloge za sredstva | 2-5 dni |
14 dni |
1-10 dni |
* od konca maja 2015.
Hipotekarna skupinska posojila lahko institucije zagotovijo v svojih podružnicah (podružnicah) na naslednjih mestih:
Komercialno posojilo je nebančno posojilo, zagotovljeno pod pogojem plačilo vnaprej, predplačilo, obročno plačilo ali odlog plačila za blago (storitev/delo). Ta obrazec se pogosto uporablja v odnosih tako med poslovnimi subjekti (pravne osebe, samostojni podjetniki posamezniki) kot posamezniki.
V svojem bistvu je dogovorjeni pogoj za medsebojne poravnave med udeleženci gospodarskih in pravnih razmerij. Iz tega lahko sklepamo, da je njegova uporaba izvedljiva le v okviru izvrševanja glavne pogodbe (kupoprodajna pogodba, storitve, dobava, delo itd.).
Vklopljeno zakonodajni ravni V njegovi določbi ni nobene specifikacije glede pogojev. Zanje veljajo pravila in predpisi, ki veljajo za posojila in kredite. Stranki v razmerju se lahko samostojno dogovorita in postavita pogoje glede:
Praviloma v praksi pogoji zagotavljanja komercialno posojanje so določeni v glavni pogodbi. Vendar pa se lahko oblikujejo in izvajajo v ločenem dokumentu (dodatna pogodba). V tem primeru zanj veljajo enake zahteve glede oblike kot za glavni dokument.
V skladu s tem, če za glavno pogodbo veljajo zahteve glede pisne oblike ali državne registracije, je treba podobne zahteve uporabiti za posojilno pogodbo.
Ta oblika posojanja potrošnikom omogoča izposojo določenih predmetov. Predmet so lahko le materialni proizvodi (surovine, materiali, drugo blago), dani za nadomestilo nujna uporaba potrošniku.
Po poteku obdobja, določenega s pogodbo, se takšne stvari (enake kakovosti in vrste) vrnejo upniku s plačilom obresti za njihovo uporabo.
Odnosi med poslovnimi subjekti temeljijo na pisni dogovori– pogodbe blagovni kredit. Dokument določa in opredeljuje pogoje za njegovo zagotavljanje. Pomembni so:
Določitev obdobja vračila ni obvezna in bistveni pogoj. V skladu z veljavno zakonodajo je v primeru njegove odsotnosti posojilo treba odplačati v enem mesecu po tem, ko je posojilodajalec predložil terjatev posojilojemalcu.
Če v sami pogodbi ni drugače določeno, so razmerja, ki nastanejo v zvezi s koriščenjem komercialnega kredita, kompenzirana. Višino obresti (provizije) za uporabo blaga in postopek plačila neodvisno določita stranki pogodbe. Če ta pogoj ni določen, se obrestna mera določi kot enaka obrestni meri refinanciranja Centralne banke Ruske federacije.
Proračunsko posojilo– ciljno povratno posojilo iz proračuna. Je ena od oblik financiranja njegovih stroškov. Posojilojemalci so lahko država in občinske organizacije, in pravne osebe (ki ne spadajo v te kategorije). Glavna zahteva za prejemnike je odsotnost zamud pri obveznih plačilih v ustrezni proračun.
Veljavna zakonodaja omogoča občinskim in državnim podjetjem možnost prejemanja brezobrestnega posojila. Posojilo se lahko zagotovi drugim organizacijam samo pod pogoji plačila obresti za njegovo uporabo. Njihova stopnja je določena v ustrezni pogodbi in v višini najmanj 1/10 obrestne mere refinanciranja centralne banke (velja v času trajanja posojila).
Podjetje lahko prejme posojilo, če so izpolnjeni naslednji pogoji:
Poleg tega je obvezen pogoj za odobritev posojila pravni osebi potrditev njene finančne stabilnosti. V ta namen organ finančnega nadzora opravi predhodno finančno revizijo stanja organizacije.
Posojila se zasebnim podjetjem izdajo le, če zagotovijo likvidna zavarovanja. Njegove metode so lahko:
