Zvišanje inflacije in umik nacionalne valute v Rusiji vodita do zmanjšanja družinskega dohodka. To preprečuje pravilno servisiranje posojila. Državljani, ki se ne morejo spopasti z dolgovi, iščejo načine za rešitev problema.
Ko se pojavi "dodatni" denar, izbira običajno pade v korist dolga. In postavlja se naravno vprašanje, kaj je bolje storiti, zmanjšati velikost posojila ali znesek plačila?
Kako optimizirati plačilo
Na zakonodajni ravni so bile odpravljene prepovedi obveznosti. Oseba, ki želi položiti veliko denarja ali popolnoma zapreti kreditne račune, morda ne bo zaprosila za dovoljenje, čeprav bo vseeno treba napisati vlogo.
Postopek vračila je naslednji:
Ta postopek se lahko izvaja vsaj vsak mesec. Obstajata dva načina delnega predčasnega odplačila:
Finančni strokovnjaki se strinjajo, da sta obe transakciji koristni za stranke, a višji kot je prispevek, manj denarja bo družina porabila. To se zgodi zato, ker se obresti, navedene v pogodbi, ne zaračunajo na znesek, ki ste si ga prvotno izposodili, temveč na tisti, ki ste ga morali plačati.
Kakšna je korist
V vsakem primeru Rusi varčujejo pri obrestih, provizijah, zavarovanju itd. Toda v tej smeri morate delovati iz življenjske situacije:
Z drugimi besedami, če želite zmanjšati skupni znesek denarja, ki ga boste morali plačati na splošno, potem morate vsekakor skrajšati obdobje pogodbe. Čim manj časa bodo obresti obračunane na sredstva, ki ste si jih izposodili, tem bolje.
Če pa morate tukaj in zdaj zmanjšati obremenitev družinskega proračuna, potem je bolje izbrati predčasno odplačilo v smislu spremembe določenega mesečnega prispevka. Za mnoge bo razlika celo 2-3 tisočakov postala zelo opazna.
Kaj vam bo še pomagalo? Odpoved zavarovanja. Prvič se lahko uporablja od trenutka podpisa pogodbe, pa tudi ob predčasnem polnem poplačilu dolga.
Na primer, če ste plačali zavarovalne storitve za 12 mesecev in nameravate odplačati v 8 mesecih, vam je treba za preostale 4 povrniti denar.
Prebrali smo pogoje pogodbe
Nekatere banke izbirajo med tema dvema finančnima instrumentoma in človek se odloči, kaj mu je bližje. In veliki igralci v bančnem sektorju, kot so Sberbank of Russia PJSC, Home Credit Bank JSC, Renaissance Credit JSC in drugi, nasprotno, dovoljujejo le zmanjšanje plačila, pri čemer rok ostane nespremenjen.
Ali je mogoče posojilodajalca obvezati, da vam ponudi točno tisto možnost, ki vam ustreza? Žal ne. Nikjer v zakonodaji ni takšna dolžnost banke, to je njena pravica, toda ali se srečati z vami ali ne, bo ta odločitev v vsakem posameznem primeru individualna.
V nekaterih primerih je bolje takoj skrajšati rok servisiranja dolga. Tako bo predčasno plačilo v višini 100.000 rubljev zmanjšalo posojilo v višini 1 milijon rubljev za nekaj mesecev. To se vidi tudi pri uporabi posojilnega kalkulatorja, ki ga je na netu ogromno.
| IZRAČUN POSOJILA: | |
| Stopnja % na leto: | |
| Obdobje (meseci): | |
| Znesek kredita: | |
| Mesečno plačilo: | |
| Plačaj skupaj: | |
| Preplačilo posojila | |
| Prijavite se | |
Uporabite lahko naš napredni kalkulator z možnostjo izdelave urnika plačil in izračuna predčasnega odplačila na
Morda ste se že morali soočiti z dejstvom, da banke ne marajo predčasnega odplačila posojil nič manj kot dolgov. In to je razumljivo. Konec koncev, če pred časom, to vodi do zmanjšanja dobička banke zaradi preračuna obresti. Hitreje kot posojilojemalec odplača dolg, manj preplača banki.
Do leta 2011 je bilo predčasno odplačilo stanovanjskega posojila za posojilojemalca po pogojih pogodbe nedonosno. Želja, da bi se znebili dolžniškega suženjstva, je povzročila globe in celo provizijo za polaganje denarja na račun. Toda danes so zaradi sprememb v civilnem zakoniku Ruske federacije takšne sankcije nezakonite. Pa vendar se banke trudijo na kakršen koli pravni način zagotoviti, da stranka plačuje hipoteko v celotnem določenem obdobju. Pogosto se uporabljajo naslednje tehnike.
■ Določen je moratorij na predčasno odplačilo posojila – določi se časovno obdobje, v katerem popolno odplačilo ni mogoče.
■ Banka pogosto zahteva ogromno dokumentov, ki jih je fizično zelo težko zbrati.
■ Z zakonom predhodno preklicane globe se lahko določijo, če je posojilojemalec obvestil banko o predčasnem odplačilu, vendar ni plačal zapadlosti.
Ugodnost predčasnega odplačila je v celoti odvisna od pogojev pogodbe z banko in plačilne sheme. Skoraj povsod imamo sistem obračunavanja rente, ko je znesek dolga in obresti dogovorjen vnaprej, plačnik pa vsak mesec plača enak znesek. Malokdo pa ve, da se hkrati najprej odplača obrestonosni dolg, šele nato se zmanjša glavnica posojila. Tako se verjetno ne bo izkazalo za koristno predčasno odplačilo. Navsezadnje bodo obresti že plačane, znesek kreditnega dolga pa se praktično ne bo spremenil.
To velja tudi za druge vrste posojil - skoraj povsod je predvideno odplačilo najprej obresti in šele nato - glavnice. To pomeni, da če se želite predčasno posloviti od dolga do banke, morate ukrepati čim prej.
Preden se odločite, analizirajte prednosti in slabosti predčasnega odplačila.
prednosti
Minusi
Če ste še vedno pred rokom, nadaljujte po naslednjem načrtu.
■ Previdno preučite pogoje pogodbe, in sicer klavzulo, v kateri so navedeni pogoji predčasnega odplačila. Seveda je to vedno najbolje narediti v fazi podpisa. Če pa je bila pogodba sklenjena že zdavnaj in že nekaj let odplačujete posojilo, je še vedno vredno ponovno prebrati potrebne točke.
■ Vnaprej obvestite banko, da nameravate posojilo zapreti pred rokom. To je treba narediti en mesec vnaprej in pisno. Vloga mora vsebovati številko pogodbe, znesek in datum predčasnega odplačila.
■ Pred odplačilom zahtevajte dokument, ki potrjuje preostali dolg z obrestmi na tekoči datum.
■ Denar je najbolje položiti prek blagajne banke, kjer lahko najprej ugotovite točen znesek dolga in natančno plačate zahtevani znesek.
■ Po knjiženju sredstev na račun morate pridobiti potrdilo o poplačilu dolga – kot dokaz, da banka nima več terjatev do posojila.
Predčasno lahko odplačate ne celotno posojilo, ampak del. O nameri vplačila zneska, ki presega določeno mesečno plačilo, je treba banko vnaprej obvestiti. V tem primeru se izvede ponovni izračun in posojilojemalec mora izbrati: zmanjšanje zneska plačila ali skrajšanje obdobja posojila. Ugodnost je opredeljena glede na namen delnega odplačila – hitrejše odplačevanje, prihranek pri obrestih ali zmanjšanje obremenitve družinskega proračuna z zmanjšanjem zneska plačila.
Ko je treba denar, razmišljamo samo o tem, kako dobiti posojilo. A o odplačilu posojila praviloma ni vprašanj. Zdi se, da je precej preprosto - šel bom in plačal. Toda kako, kdaj, kje in v kakšni velikosti? Tako bi moral posojilojemalec že v fazi pridobivanja posojila dobro razmisliti o njegovem vračilu. Ne bi škodilo, če bi se pozanimali o možnosti predčasnega odplačila dolga po posojilu, o razpoložljivih načinih odplačevanja s provizijo in brez nje, o možnosti podaljšanja (vključno s prestrukturiranjem in refinanciranjem), o datumu in višini plačila. naslednji obrok, o morebitnih kaznih posojilodajalca v primeru zamude (lahko se zgodi kar koli) in končno o vrstnem redu, v katerem bo denar, ki ga je banka (MFO) sprejela od posojilojemalca, poplačan. In to ni popoln seznam informacij, ki jih morate poznati.
Poznati moramo svoje pravice in obveznosti, ki nam jih ne daje le posojilna pogodba, ampak nam jih daje tudi zakonodaja, zlasti zvezni zakon št. 353-FZ "O potrošniških kreditih (posojilih)" (pisali smo o podrobno). Mimogrede, brez pretiravanja jo lahko imenujemo biblija vsakega dolžnika.
V tem članku bomo govorili o glavnih niansah, s katerimi se lahko posojilojemalec sreča pri odplačevanju posojila, in dali bomo nekaj nasvetov, kako pravilno odplačati posojilo.
Vsako posojilo se začne s pogodbo, vendar se posojilojemalcu lahko ponudi še pred njegovo izvršitvijo, da izbere shemo odplačevanja. Znani sta dve shemi: diferencirana in rentna. V zadnjem času se posojilojemalec vse manj odloča za prvo shemo, zdaj najpogostejše plačilo rente, ki je privzeto sestavni del pogojev za pridobitev posojila. Mimogrede, to ni posledica le koristi za posojilodajalca - za vlagatelja taka shema ponuja tudi številne prednosti. Za podrobnosti vas pošiljamo na, tukaj pa bomo izpostavili le najpomembnejše.
Torej, vsak redni datum plačila v plačilnem načrtu je sestavljen iz zneska glavnice (telo posojila) in obresti (plačilo za prevzeto posojilo, z drugimi besedami, plačilo posojilodajalca). Poleg tega se lahko glede na shemo odplačevanja posojila zaračunajo obresti:
1. Za preostanek dolga. V tem primeru govorimo o diferencirani (ali klasični) shemi, ki jo je zdaj na trgu bančnih posojil težko najti. V skladu s to shemo se posojilni organ deli s številom enakih plačil sorazmerno z rokom posojila, po katerem se vsakemu enakovrednemu znesku dodajo obresti, ki se zaračunajo na preostali dolg. Prva plačila so največja (vključujejo obresti na večino dolga), zadnja pa najmanjša. Vsak mesec se znesek plačila znižuje. Ta lastnost je tako prednost (preplačilo posojila je manjše) kot tudi pomanjkljivost diferenciranega plačila, saj se posojilojemalec na samem začetku plačilnega načrta močno poveča, zaradi česar lahko banka zavrne izdajo posojila.
2. Po rentni shemi. V tem primeru je plačilni načrt sestavljen iz identičnih plačil, od katerih je vsako sestavljeno iz telesa posojila in obresti, natečenih na stanje dolga. Zaradi narave obračunavanja obresti so začetna plačila sestavljena iz zelo nizkega deleža glavnice in visokega deleža obresti. Pravzaprav se najprej plačajo obresti na posojilo, šele nato se ob koncu posojilne dobe plača glavni del posojilnega telesa. To za posojilojemalca ni povsem donosno (končno preplačilo je večje v primerjavi s klasično shemo), hkrati pa mu daje možnost posojanja v dovolj velikih zneskih - vsa plačila so enaka, kar pomeni, da je obremenitev posojila bo v okviru norme, ki jo določi banka ali zakon. Pravzaprav je zato ta plačilna shema postala prevladujoča.
Zgornje sheme odplačevanja se nanašajo na klasične vrste posojil, pri katerih se posojilo izda hkrati. Obstajajo pa tudi, za katere se posojilo izda postopoma in po delih, na primer s kreditno kartico. kartice, je določen kreditni limit, v okviru katerega jo je mogoče nakazati s plačilom s kartico (ali dvigom gotovine z nje).
V tem primeru se obresti izračunajo na naslednji način (obračunajo se na koncu vsakega dne):
Na primer, posojilo (in njegova prva tranša) je bilo izdano 10. septembra v višini 100 tisoč rubljev. V načrtu odplačevanja je določeno, da se posojilo odplačuje vsak 5. dan v mesecu (skladno s tem bo prvo vplačilo 5. oktobra). 15. septembra banka izda drugo tranšo v višini 50 tisoč rubljev. Znesek obresti se izračuna:
Če je posojilojemalec v prejšnjem obrestnem obdobju zapadel v plačilo, se obresti obračunajo ločeno za vsako vrsto dolga - nujnega in zapadlega (v obliki obresti za vsak dan zamude) in se odražajo na ustreznih računih.
V skladu z obstoječo zakonodajo (Zakon št. 353-FZ) mora pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) določiti načine izpolnjevanja denarnih obveznosti po pogodbi, vključno z BREZPLAČNO METODO (brez provizij). Poleg tega lahko na ta način izvedete plačilo v poravnavi na kraju prejema posojilojemalca (predlogi za sklenitev pogodbe) ali na lokaciji (prebivališču) posojilojemalca, določeni v pogodbi.
Običajno lahko brezplačno unovčite z gotovino prek bančne blagajne ali na bankomatih (terminalih) s funkcijo sprejemanja gotovine. Tako bo varneje, denar pa bo skoraj takoj prišel na vaš posojilni račun. Morda pa vam bodo ponudili tudi različne načine odplačevanja, vključno s tistimi brez provizije. Lahko je:
Upoštevajte, da v primeru vračil sredstev prek partnerjev in storitev tretjih oseb nosite vso odgovornost za pravočasen pojav denarja na vašem tekočem računu izključno vi. Banki ni vseeno, kam in kdaj ste poslali plačilo, pomembno je, da je bilo na dan plačila na vaš TRR. Zato vzemite pravilo, da naslednje plačilo nakažete vsaj 3 delovne dni pred datumom plačila po pogodbi, če niste trdno prepričani o času dobropisa po izbranem načinu.
S plačilom po posojilni pogodbi se posojilojemalčev dolg poplača po naslednjem vrstnem redu:
1. zamude obresti;
2. zapadli dolg na glavni dolg;
3. Kazen (globe in kazni) v znesku, določenem s pogodbo (višina odškodnine se ne sme razlikovati od zahtev zakona, glej spodaj)
4. Obrestne obresti (obračunane za tekoče plačilno obdobje);
5. Znesek glavnice (posojilnega telesa) za tekoče plačilno obdobje.
Upoštevajte, da so po zakonu (torej to ni muha bank in mikrofinančnih organizacij) najprej izpolnjene obveznosti za poplačilo zapadlih plačil in obresti na njih, pa tudi zaplemba. In glavni dolg se odplača zadnji.
V tem primeru sploh ni pomembno, kakšen namen plačila je bil naveden ob nakazilu sredstev na TRR - vrstni red plačila se od tega ne spremeni. Torej, če se je dolžnik, ki je nekoliko zamudil, odločil, da bo v skladu s plačilnim načrtom izvedel naslednje plačilo, določeno s pogodbo, potem se morda moti. Banka bo najprej dobropisala denarno kazen, celoten preostali znesek pa bo šel za poplačilo glavnice. Posledično se izkaže, da posojilojemalec ne izpolni obveznosti iz pogodbe (ne plača pravočasno), kar grozi z novimi globami, umazano kreditno zgodovino in težavami s samim posojilodajalcem.
Upoštevajte, da govorimo o polnjenju vašega tekočega računa, ne bančnega posojila. Samo nekaj besed na to temo.
Na internetu lahko najdete mnenja nekaterih zvitih tovarišev, ki priporočajo, da poiščete številko posojilnega računa v banki in plačate neposredno nanjo. Tako je po njihovem mnenju mogoče zaobiti omejitve glede zaporedja odplačevanja dolga pri posojilu, med drugim določene na zakonodajni ravni.
Posojilni račun je interni račun (začne se s 455). Banka ga mora odpreti ob izdaji kakršnega koli posojila in je namenjen evidentiranju kreditnega dolga posojilojemalca. Osnova za odprtje takega računa je izpolnjevanje navodil Centralne banke Ruske federacije. Posojilojemalčevo soglasje za odpiranje ni potrebno.
Tekoči račun se odpre na podlagi pogodbe o bančnem računu (po medsebojni volji banke in stranke), ki se običajno sklene skupaj s posojilno pogodbo. Številka tekočega računa (običajno se začne s številkami 408) je navedena v posojilni pogodbi in iz tega se banka zavezuje, da bo na dan naslednjega plačila odpisala zahtevani znesek za poplačilo dolga. To pomeni, da posojilojemalec zagotovi, da je zahtevani znesek na voljo na TRR (na kakršen koli način, ki ga določa pogodba), banka pa ga na dan plačila odpiše z internimi računovodskimi vknjižbami, pri čemer upošteva vrstni red odplačila. Samo v tem primeru razmerje med posojilojemalcem in banko ne bo preseglo zakona in pogojev pogodbe.
Tako posojilojemalcu za odplačilo posojila ni treba poznati številke posojilnega računa, dovolj je, da pravočasno pripiše zahtevani znesek na TRR, nato pa bo banka naredila vse v redu. Želje nekaterih tovarišev, da denar nakažejo neposredno na posojilni račun, pri čemer ne upoštevajo zaplemb, so v nasprotju z zakonom. Razširjene argumente v prid tej izjavi in podrobnosti o računu posojila si lahko ogledate na.
Obstajata dve vrsti predčasne izpolnitve obveznosti: popolna in delna.
V primeru polnega predčasnega odplačila dolžnik plača preostanek glavnice in obresti nanjo do vključno dneva poplačila. Potreba po plačilu obresti na dejanski dan vračila je neposredno navedena v zakonu št. 353-FZ "O potrošniškem kreditu (posojilu)". Tako zakon izrecno prepoveduje banki obračunavanje obresti za celotno obdobje posojila v primeru njegovega polnega predčasnega odplačila (v nadaljevanju RAP).
Zneska RAP ni priporočljivo izračunati sami (na primer z uporabo kreditnih kalkulatorjev na različnih internetnih virih), morda ne boste uganili natančnega zneska ali ne boste upoštevali nobenega plačila - naj to storijo bančni uslužbenci.
V primeru delnega predčasnega odplačila (PPR) bančnega posojila se plača znesek, ki presega določeno mesečno plačilo, a hkrati ne zadošča za popolno izpolnitev obveznosti po pogodbi. Zaradi takega odplačila se lahko zmanjša znesek mesečnega plačila ali rok posojila - vse je odvisno od politik posameznih bank, od katerih nekatere posojilojemalcem dajejo pravico do takšne izbire.
Predčasno odplačevanje posojila v obrokih je najhitrejši in najdonosnejši način, da se ga znebite (v smislu izpolnite vse obveznosti po pogodbi). Pri renti, ki je najpogostejši način odplačevanja, priporočamo, da natančno razmislite o strategiji NPP. Katera pot je boljša: zmanjšajte znesek mesečnega plačila, vendar obdržite rok posojila ali pustite plačilo enako, vendar skrajšajte rok posojila. Naši vam bodo omogočili to težko izbiro.
Če kdo ne ve, isti 353. zakon daje posojilojemalcu pravico, da v 14 (štirinajstih) dneh od dneva prejema posojila brez predhodnega obvestila posojilodajalcu vrne celoten znesek posojila pred rokom. Prav tako ima posojilojemalec pravico predčasno vrniti celoten znesek posojila ali njegov del ob predhodnem obvestilu posojilodajalca najmanj 30 (trideset) dni pred predvidenim datumom odplačila.
Če banka ne bo ustrezno obveščena (vloga za RAP ali NPD ne bo sestavljena) in posojilojemalec nakaže denar na TRR, bo naslednje plačilo le preklicano, denarna razlika pa bo ostala kot "mrtva " kapital na vašem računu. Banke zahtevajo, da jih pisno obvestijo, pri tem pa so na primer MFO bolj zvesti (večinoma delujejo v celoti na spletu) in na zahtevo stranke predčasno odplačajo, kar se lahko izrazi po telefonu ali na osebnem računu posojilojemalca na naslovu Spletna stran MFO - brez osebne prisotnosti dolžnika.
Zakonodaja določa, da kakršna koli vrsta predčasnega odplačila ne sme biti predmet glob in provizij. Če vaša banka vztraja pri plačilu takih provizij, vam bo pomagal le sodni postopek ali pritožba pri Centralni banki Ruske federacije. Poglejte, v primeru kršitve pravic posojilojemalca na njihovi strani.
Če želite podrobneje preučiti svoje pravice do predčasnega odplačila, ki vam jih daje zakon in pogodba, potem vas napotujemo na. Tam boste našli tudi aktualne informacije o vračilu zavarovanja po predčasnem odplačilu kredita.
Ni najbolj prijetna situacija - odstopanje od plačilnega načrta zaradi različnih življenjskih okoliščin, t.j. nastanek zapadlih dolgov. Kako se bodo banke odzvale na zamude in kaj storiti z dolžnikom, smo podrobno opisali v ustreznem članku POVEZAVA. V tem primeru je glavna stvar, da ne pustite, da vse mine samo od sebe, ampak da poskušate na vse možne načine najti izhod iz trenutne situacije, tako rekoč, pogledati problemu v obraz.
Pravočasno opozorilo posojilodajalca o morebitni zamudi lahko obrne potek primera v drugo smer - morda vam bo ponujen ali (ta storitev je še posebej priljubljena v MFI). Močne zamude lahko privedejo do "prodaje dolga" izterjevalcem oz. Tega se ni treba bati. Ugotovite, kaj storiti, in ne pozabite, da vas zbiralci pred samovoljo varujejo z zveznim zakonom N 230-FZ "O zaščiti pravic in zakonitih interesov posameznikov pri izvajanju dejavnosti za izterjavo zapadlih dolgov ...", ki se imenuje tako.
Vsaka zamuda pomeni zaračunavanje, to pa so dodatni stroški. Na srečo zakon 353-FZ omejuje najvišji znesek odškodnine na naslednje vrednosti:
Če je kazen večja od navedenih obresti, potem banka krši zakon, v tem primeru že veste, kam se pritožiti.
Kako odplačati posojilo in ne ostati v "bedakih"? Tako, da banka čez nekaj časa ne zahteva, da imate nekaj manjšega dolga, in hkrati celo prihranite čim več ...
Dovolj je upoštevati nekaj preprostih pravil:
1. Prizadevajte si za predčasno odplačilo. In ni pomembno, kaj bo - polno ali delno. Vsak od njih vodi do prihrankov pri plačilih obresti in vam omogoča, da se hitro znebite kreditnega bremena. Izjema so primeri, ko se pogojno brezplačen denar pošlje ne za odplačilo, ampak za vlaganje v donosne projekte, ki prinašajo veliko več denarja, kot ga je mogoče porabiti za predčasno odplačilo dolga.
2. Vnaprej položite denar na TRR, še posebej, če ga pošljete z nakazilom preko posrednika. Plačilo lahko "visi" v tranzitu zaradi malomarnosti operativnih delavcev ali zaradi okvare v sistemu za prenos plačil. Potem boste zagotovo postali nesrečni lastnik zapadlega dolga.
3. Da pustimo ob strani misli o neplačilih. Iz neznanega razloga nekateri menijo, da kreditne institucije ni mogoče plačati, in se leta skrivajo pred bančnimi uslužbenci in zbiralci, ni jasno, na kaj upajo. Takšno vedenje bo prej ali slej pripeljalo do sodnih postopkov, ki vam bodo vzeli veliko časa in po možnosti denarja (znesek kazni in glob se bo znatno povečal). Neplačila in zamude pri plačilih so preobremenjeni ne le z nadaljnjimi težavami z bankami (preprosto ne boste dobili več posojil zaradi vaše kreditne zgodovine, ki ste jo pokvarili z vašimi prizadevanji), temveč tudi z omejenimi pravicami (na primer nezmožnost potovanja v tujino, itd.).
4. Mesečno plačilo posojila postavite »v ospredje«. Dokler posojilo ni v celoti odplačano, mora biti odplačilo prednostno. Pri vsem ostalem je za zdaj bolje varčevati, sicer se bodo kasneje ti prihranki izkazali za še hujše.
5. Ne dovolite zamude pri plačilu, bolje je, da si izposodite denar od prijateljev. "Nič strašnega se ne bo zgodilo enkrat" ne gre za dolgove, zlasti do banke. Seveda lahko globo plačate enkrat ali dvakrat. Vendar je bolje, da vedno plačate pravočasno, sicer lahko Rusi povzročijo dodatne stroške. Namesto da plačate kazen banki, kupite svojemu otroku čokoladico.
6. Dobro je poznati vse pogoje posojilne pogodbe, da kasneje ne boste ogorčeni "zakaj toliko in zakaj se je to zgodilo?" Ne bodite leni, da preberete posojilno pogodbo od konca do konca - tam boste našli veliko "zanimivih".
7. Če imate veliko posojil in se odločite, da jih boste odplačali pred rokom, potem se osredotočite na majhna posojila. Tu se pogosto zgodi napaka, saj poskušajo najprej zapreti velika posojila, "majhne stvari" pa pustijo za pozneje. Pri takšni odločitvi se posojilojemalec vedno osredotoči na višino posojila – tu plačam več, kar pomeni, da ga je treba čim prej zapreti. Toda to spregleda obrestno mero. Praviloma je za velika posojila red velikosti nižja, kar pomeni, da je tudi skupno preplačilo manjše. Hkrati imajo majhna potrošniška posojila, zlasti mikroposojila, velike obrestne mere, preplačila pri njih pa so pomembnejša. Zato najprej zaprite spremembo pred časom, večja posojila pa pustite "za malico".
8. Poskusite se izogibati ponudbam posojil. Odplačevanje obstoječih posojil z novimi je s finančnega vidika nedonosno in nepismeno. Tako si ustvarite tisto dolgo grudo, pod katero se lahko znajdete. V zelo redkih primerih prihrani, vendar je to izjema od pravila.
In morda najpomembnejši nasvet – vedno poskrbite, da boste odplačali bančno posojilo (mikroposojilo). To ne pomeni, da morate po vsakem plačilu znoreti, se navijati in nadlegovati bančnim uslužbencem. Vendar ni le mogoče, ampak tudi potrebno zagotoviti, da je transakcija zaključena z načrtovanim ali predčasnim odplačilom posojila. Vprašajte in lahko ste prepričani, da so kakršni koli zahtevki do vas od banke zdaj nezakoniti.
Pravilno gradite svoje odnose s kreditnimi institucijami. Spoznajte svoje pravice in ne oklevajte, da jih zagovarjate.
Vsekakor ima vsaka posojilna pogodba strogo dogovorjen rok za plačilo dolga s strani posojilojemalca. Brez soglasja banke ga ni mogoče povečati, lahko pa ga po želji zmanjšate, kar vam bo omogočilo, da se znebite dodatnega finančnega bremena. Pogoji predčasnega odplačila so praviloma določeni v pogodbi.
V Rusiji Od leta 2011 zakon določa pravico državljanov do predčasnega odplačila posojila v celoti ali delno, brez zaračunavanja glob in kazni, pod pogojem, da je banka o nenačrtovanih plačilih obveščena najkasneje 30 dni vnaprej. V pogodbi se lahko globa pojavi kot provizija ali poravnalna in gotovinska provizija za predčasno plačilo sredstev, kar ne spremeni njenega bistva. Če sporazum z rusko banko predvideva takšne klavzule, je to nezakonito in lahko zavrnete plačilo in celo tožite.
V Ukrajini in Belorusiji te možnosti ni in za državljane teh držav se lahko določi plačilo glob in kazni v primeru predčasnega odplačila dolga. Po drugi strani pa so te kazni lahko manjše od končnega preplačila posojila, ki bi ga moral posojilojemalec vnaprej izračunati sam. V povprečju se za banke kazen za predčasno odplačilo dolga giblje od 2 % do 5 % skupnega zneska nenačrtovanega odplačila.
Primer 1: Prejeli ste posojilo za 100.000 konvencionalnih enot za 24 mesecev po 18 % letno. Skupni znesek preplačila je 19.817,84 konvencionalnih enot. Če predčasno odplačate v 12 mesecih, boste preplačali le 10.015,99 konvencionalnih enot, prihranili pa boste 9801,85 konvencionalnih enot. Stanje posojila v trenutku 13. plačila je 54454,74 konvencionalnih enot. Če je kazen 3 % deponiranega zneska, bo njena vrednost le 1.633,64 konvencionalnih enot, kar je skoraj 6-krat manj od možnega preplačila.
Obstajata dve vrsti načrtov odplačevanja bančnega posojila:
S popolnim nenačrtovanim odplačilom sredstev za obe vrsti posojil boste lahko prejeli vračilo tako obresti kot zavarovanja (če je plačano).
Če odplačujete delno predčasno posojilo, z diferencirano shemo znesek poznejših plačil boste zmanjšali z zmanjšanjem telesa posojila. V tem primeru vam bo morala banka posredovati nov načrt plačil.
Primer 2: Prejeli ste posojilo za 100.000 rubljev za 24 mesecev po stopnji 15%. Mesečna plačila so sestavljena iz plačila glavnice v višini 4166,7 plus obresti na preostali dolg. Po plačilu 12 plačil je znesek dolga znašal 50.000 rubljev. Namesto naslednjega plačila ste se odločili, da boste posojilo odplačali pred rokom s plačilom 25.000 rubljev. Banka preračuna razpored za preostali znesek 25.000 rubljev za obdobje 12 mesecev. Hkrati bodo mesečna plačila znašala 2.083,33 plus obresti na preostanek dolga. Prihranek v odstotkih v tem primeru znaša 3750 rubljev.
Z rentnim urnikom skrajšate rok vračila. V tem primeru lahko banka ponudi dve možnosti:
Najpogosteje banke predvidevajo odplačilo končnih plačil, saj je pri anuitetni shemi večina njih telo posojila, medtem ko se glavnina obresti plača na začetku. Tako banka zmanjša izgubo dobička.
Primer 3: Prejeli ste posojilo za 10.000 rubljev pri 15% z dobo odplačevanja 12 mesecev. Plačane obresti za prvo polovico leta so znašale 6016,71 rubljev. Namesto standardnega plačila 9025,83 ste se odločili plačati trikratni znesek (ki ga dovoljujejo pogoji pogodbe). V tem primeru bo prihranek pri plačilih obresti 663,09 rubljev (obresti za zadnja tri plačila).
Za potrošniško posojilo je značilna precej široka paleta zneskov in možnosti za pridobitev posojila, kar ustvarja dodatne okoliščine v primeru predčasnega odplačila. Torej imajo lahko dolgoročna posojila (na primer hipoteka ali avtomobilsko posojilo) moratorij na odplačilo dolga za določeno obdobje (od nekaj mesecev do 3 let). Poleg tega lahko banke v pogodbo vključijo omejitev zneska predčasnega plačila, na primer v višini treh mesečnih plačil.
Takšna dejanja bank, vključno z ozemljem Ruske federacije, so popolnoma zakonita, saj je bila državna prepoved naložena le v zvezi z globami. Nezakoniti bodo, če so v pogodbi določeni drugi pogoji.
Za kratkoročna posojila, zavarovana s premoženjem, lahko banke uvedejo omejitve delnega predčasnega odplačila in ga v celoti prepovejo, kar bo navedeno v pogodbi. Po drugi strani potrošniška posojila v obliki kreditnih kartic praviloma nimajo omejitev pri preseganju minimalnega plačila, saj se v tem primeru dobiček banke oblikuje zaradi stalnega prometa in plačila za storitveno vzdrževanje računa.
Na odnos banke do posojilojemalca vpliva vsaka kršitev plačilnega načrta. Predčasno odplačilo za banke ni donosno in vas lahko uvrstijo na neizrečen seznam strank z nizko donosnostjo. V tem primeru vam lahko zagotovijo naslednje posojilo po višji obrestni meri ali celo zavrnejo posojilo.
Predčasna plačila so lahko nedonosna, če je vaš cilj v bližnji prihodnosti zmanjšati finančno breme in banka predvideva možnost odplačevanja le končnih plačil.
Če prejmete ciljno brezobrestno posojilo (obročno shemo), ko so vaša plačila dejansko enaka strošku blaga v trgovini, tudi predčasno odplačilo ne bo racionalno. Glede na urnik bodo vaša končna plačila zaradi inflacije v ekvivalentu blaga nižja. Ta prednost je izravnana pri predčasnem odplačilu.
Primer 4: Prejeli ste posojilo v višini 120.000 rubljev za 24 mesecev v okviru obročnega načrta po stopnji 0%. V 12 mesecih ste odplačali polovico posojila in morate položiti 60.000 rubljev. Ob upoštevanju stopnje inflacije v Ruski federaciji za leto 2016, ki je znašala 5,38%, ste prihranili 3228 rubljev v protivrednosti blaga. Ob nadaljnjem odplačevanju posojila po plačilnem načrtu bo skupni znesek dejanskih prihrankov 6.456 rubljev.
Kredit - prejemanje denarja na podlagi njihovega odplačila, nujnosti in plačila. To pomeni, da morate plačati obresti za uporabo denarja in vrniti sredstva v določenem časovnem okviru. Stranke imajo pogosto možnost, da preostanek dolga poplačajo prej. V tem primeru se banke srečajo na pol in dovolijo predčasno odplačilo rentnega posojila. Nato razmislite, ali je smiselno posojilo odplačati prej.
Anuitetna plačila - deponiranje sredstev v enakih obrokih enkrat mesečno. V tem primeru je znesek samega plačila sestavljen iz zneska glavnice in obresti. Obresti se obračunavajo mesečno od celotnega zneska, kar pomeni, da so v prvih mesecih koriščenja sredstev največ.
Seveda je za banke nerentabilno, da omogočijo predčasno odplačilo posojila, saj so obresti dobiček institucije. Banke so do leta 2012 postavljale stroge omejitve tega postopka – uvedle so kazni, določile časovne omejitve.
Predčasno odplačilo posojila lahko znatno zmanjša plačane obresti
Po letu 2012, ko je začela veljati Uredba, da banka nima pravice posegati v predčasno odplačilo, se je situacija spremenila. Danes je možno predčasno odplačilo za vsako posojilo. V tem primeru se obresti brez izjeme zaračunajo. Toda bankam je bila dodeljena tudi pravica do določanja rokov zapadlosti: številne institucije dovoljujejo, da se pogodba sklene le 3 mesece po sklenitvi.
Razmislite o postopku odplačevanja posojila za anuitetna plačila:
Podatke o stanju računa lahko razjasnite tudi v spletnih pisarnah.
Ta algoritem kaže, kako donosno je izvesti postopek za polno odplačilo posojila. Poleg tega obstaja možnost delnega poplačila dolga... Hkrati ne smete čakati, da se nabere znesek, ki zadostuje za plačilo dolga, bolje je odplačati pred rokom v obrokih, saj se v tem primeru dolg zmanjša in s tem obresti. Vsakič, ko položite večji znesek in oddate vlogo, strokovnjak preoblikuje razpored plačil.
Izračunajmo vračilo izplačila rente. Torej je bilo potrošniško posojilo izdano po naslednjih parametrih: znesek - 1.000.000 rubljev, rok - 5 let, obrestna mera 10% letno. Izvedena so bila prva tri plačila (po 21147 rubljev), v četrtem mesecu pa se je stranka odločila skleniti pogodbo s plačilom preostalega.
Znesek opravljenih plačil - 21147 rubljev. * 3 = 63.441 rubljev. Odplačilo za 4. mesec v višini 500 tisoč rubljev ob vlogi za predčasno odplačilo. Poglejmo v tabeli, kako se je situacija z obrestmi spremenila.
| №: | Dan plačila: | Znesek plačila: | Glavni dolg: | Obresti: | Predčasno odplačilo: | Preostali dolg: |
| 1 | decembra 2017 | 21247,04 | 12913,71 | 8 333,33 | 0,00 | 987 086,29 |
| 2 | januarja 2018 | 21247,04 | 13021,33 | 8 225,72 | 0,00 | 974 064,96 |
| 3 | februarja 2018 | 21247,04 | 13129,84 | 8 117,21 | 0,00 | 960 935,13 |
| 4 | marca 2018 | 521247,04 | 13239,25 | 8 007,79 | 500 000, | 447 695,87 |
| 5 | aprila 2018 | 21247,04 | 17516,25 | 3 730,80 | 0,00 | 430 179,63 |
| 6 | maja 2018 | 21247,04 | 17662,21 | 3 584,83 | 0,00 | 412 517,41 |
Tabela kaže, da je bilo v četrtem mesecu - marcu plačanih 500 tisoč rubljev pred rokom. Ta znesek se v celoti odšteje od zneska glavnice in ne odplačuje obresti. V naslednjem mesecu (april 2018) mesečni obrok ostane enak, vendar se znesek obresti znatno zmanjša, znesek plačane glavnice pa se poveča (za 5.000 rubljev oziroma 4.300 rubljev).
Predčasno odplačilo je res koristno. Vendar pa lahko hkrati plačate delno - v vsakem primeru bo to znatno zmanjšalo znesek preplačila. Torej, v skladu z glavnim urnikom v zgornjem primeru bo stranka preplačala 274.822 rubljev. (datum poteka pogodbe je november 2022) in z uporabo predčasnega odplačila - 79.362 rubljev. (datum poteka posojila - marec 2020).
Kot je razvidno iz izračunov, je predčasno odplačilo rente še posebej ugodno v zgodnjih obdobjih koriščenja posojila, saj so v prvih mesecih glavni del plačila obresti, šele nato se plača glavni dolg. . Predčasna odpoved, tako delna kot popolna, vam omogoča odpis obresti za neizrabljen čas.
V primeru predčasnega odplačila morate o svoji nameri obvestiti banko s pisanjem vloge
Če sredstev ne nameravate vrniti vnaprej, lahko izberete banko z diferenciranimi plačili. Pri tej vrsti so mesečni zneski različni, večinoma pa je plačilo sestavljeno iz glavnice. To omogoča enakomerno poplačilo dolga in obresti. Zato lahko za zamude pri plačilih izberete diferencirana plačila.
Na splošno je izbira načina odplačevanja dolga odvisna od vrste in namena posojila. Zato je bolje sestaviti urnik diferenciranih plačil za hipoteko in rentnih plačil za majhno potrošniško posojilo. Nekatere banke ponujajo obe shemi po izbiri stranke.
Tako je postopek predčasnega odplačila posojila urejen z zakonom. Banke z uveljavitvijo Uredbe iz leta 2012 ne določajo nadomestil za predčasna vračila, veliko jih tudi ne določa rokov, čeprav to ni prepovedano z zakonom. V vsakem primeru je bolj donosno posojilo odplačati predčasno.
