V sodobnem svetu zavarovalniške terjatve, s tem povezani koncepti in zakoni ter nianse civilnega zavarovanja zahtevajo posebno pozornost. Pomembno je ne samo razumeti, kaj se odraža v vsebini pogodbe o zavarovanju civilne odgovornosti (CL), ampak tudi razlikovati med značilnostmi, ki so značilne za različne primere in vrste.
Poleg tega sta sestava paketa zahtevanih dokumentov in postopek sklenitve sporazuma enako pomembna informacija, zato bi morala biti prosto dostopna vsakemu državljanu. Kaj pomeni zavarovanje pogodbene odgovornosti?
Glavna značilnost tovrstnih pogodb, oblikovanih na podlagi zavarovanja civilne zaščite, je, da je predmet pogodbe premoženjske narave.
V takšni praksi obstaja nespremenljiv postulat, je tudi osnovno pravilo - če je oseba povzročila škodo, premoženjsko ali fizično, oškodovancu, potem je dolžan v celoti povrniti nastalo škodo in izgube. Za to je izdelan po pogodbi.
Omeniti velja, da se bo zavarovanje odgovornosti po pogodbi v tem primeru razširilo ne le na dejanja destruktivne (destruktivne) narave, temveč tudi na primere neukrepanja, ki povzročijo škodo žrtvi.
Civilna odgovornost je razdeljena na dve komponenti: pogodbeno in nepogodbeno.
V pogodbenem primeru so pravila, obveznosti in odgovornost ter kazni za neizpolnjevanje, ki so določeni v besedilu zadevne pogodbe, predmet urejanja.
Pogodbeni tip GO je omejen na zavarovalna pravila in postopke ali odgovornost, ki jo določa zakon ali osebni dogovor pogodbenih strank. Pogoji pogodbe o zavarovanju odgovornosti so obravnavani spodaj.
Se pravi, obstajata dve možnosti. Prvič: okvir, v katerem se izvaja pogodba, je urejen z zakonskimi oblikami in zakonsko omejenimi mejami odgovornosti. Druga možnost: pogodbeni stranki se samostojno dogovorita o obsegu odgovornosti – kdo, kako in za kaj bo odgovarjal.
Vsi dogovori, ki jih ureja pogodba, morajo biti jasno navedeni, vsi pogoji, zneski in pravice morajo biti fiksni.
Nepogodbena oblika civilne obrambe (imenuje se tudi delikt) ureja samo zakon in drugi regulativni pravni akti.
Najpogostejše je zavarovanje odgovornosti po pogodbi.
Opozoriti je treba, da se režimi odgovornosti med seboj razlikujejo. Na primer, obstajajo različne vrste tožb, odvisno od tega, ali se uporablja pogodba ali delikt:
Primer je primer, ko ima potnik, ki je oškodovan zaradi dejanj prevoznika, pravico, da samostojno izbere način sodne izvršbe in vrsto tožbenega zahtevka.
Zakaj bi morda morali skleniti pogodbo o zavarovanju odgovornosti?
Civilni zakonik Ruske federacije določa nekatere značilnosti, ki spremljajo delovanje pogodbe o zavarovanju civilne zaščite. To je podrobno opisano v 48. poglavju, v članku št. 932:
Trenutno obstaja vrsta najpogostejših zavarovalnih pogodb, ki odražajo različne primere zavarovalne narave in civilne odgovornosti, ki se razlikuje od drugih vrst odgovornosti.
Vrste zavarovanja odgovornosti vključujejo:
V procesu obravnave značilnosti zavarovanja iz različnih razlogov in civilne zaščite ne bo odveč posvetiti posebne pozornosti vsaki od zgoraj navedenih vrst pogodb.
V skladu s spremembami, sprejetimi v zveznem zakonu, morajo razvijalci izpolniti določene obveznosti glede prenosa stanovanjskih prostorov na tiste udeležence, ki so navedeni v sklenjeni pogodbi.
Zagotavljanje določenih je taka obveznost. Zastavo lahko izberete na več načinov:
V tem primeru bo treba zavarovalno pogodbo skleniti še preden bodo Rosreestru predloženi vsi potrebni dokumenti v skladu s pogodbo o deljeni gradnji ali drugo pogodbo o gradnji.
Pri sklenitvi takšne pogodbe bodo predmet zavarovanja premoženjski interesi zavarovanca (v tem primeru razvijalca), ki so neločljivo povezani z interesi upravičencev, to je udeležencev skupne gradnje.
Zavarovani primer je neizpolnjevanje obveznosti razvijalca glede oddaje stanovanj udeležencem pogodbe o skupni gradnji. V tem primeru je treba vse zavarovalne zneske in višino škode izračunati v skladu s pogodbo o skupni gradnji.
Če govorimo o pogodbenih razmerjih v zvezi s pogodbo o potovanju in neizpolnjevanju obveznosti s strani organizatorja potovanja (ki je v tem primeru zavarovanec), potem so stranke podjetja (ki so upravičenci) upravičene do pisnih zahtevkov. za kritje vseh nastalih stroškov, vključno s stroški samega potovanja.
V tem primeru je regulativni zakonodajni akt zvezni zakon št. 132, ki določa osnove turistične dejavnosti, pa tudi pravila za zavarovanje civilne zaščite.
Pri zavarovanju civilne odgovornosti organizatorja potovanja so lahko zavarovalna tveganja:
Po tej pogodbi zavarovalnina obsega zneske, določene s pogodbo o zavarovanju odgovornosti organizatorja potovanja, ter nadomestilo za dejansko škodo, povzročeno upravičencu.
V skladu z zakonodajo, ki trenutno velja na ozemlju Ruske federacije, je vsak lastnik vozila ali lastnik taksi voznega parka dolžan skleniti obvezno zavarovanje z zavarovalno pogodbo, imenovano OSAGO.
Ta vrsta je danes najpogostejša na trgu tovrstnih storitev. Glavni zavarovalni dogodki po sporazumu OSAGO vključujejo:
Obe vozili, udeleženi v nesreči, morata imeti police OSAGO.
V tem primeru odgovornost prevoznika ureja zvezni zakon št. 67. V skladu s tem zakonom morajo vse pravne osebe, podjetja, ki opravljajo storitve za izvajanje katere koli vrste prevoza, zavarovati svojo civilno zaščito, če prevažajo potnike. .
Z izjemo podzemne železnice in potniških taksijev zakon zavezuje prevoznike, ki opravljajo naslednje načine prevoza, da zavarujejo svoje potnike:
Civilni zakonik Ruske federacije in zakon o zavarovanju vsebujeta določbe o odgovornosti, ki jih je mogoče vključiti v pogodbeno in odškodninsko obliko ureditve odškodnine za zavarovalne primere. namreč:
Kakšna je še lahko pogodba o obveznem zavarovanju odgovornosti?
Če to vrsto obravnavamo na primeru pogodbe v zvezi z gradbenimi in inštalacijskimi deli, postane jasno, kaj je zavarovanje civilne zaščite tretjim osebam.
V tem primeru lahko pogodbo sklenejo nosilec projekta, ki bo nastopal kot prvi zavarovanec, glavni izvajalec, ki bo drugi, in oseba, ki je neposredno zavarovana in nastopa kot upravičenec.
Predmet je lahko tako premoženjska korist kot škoda, škoda, ki bi lahko bila povzročena tretjim osebam med gradbenimi in inštalacijskimi deli ali dela, povezana z zagonom.
V tem primeru se zavarovalna tveganja priznajo:
Zavarovanje katere koli vrste civilne zaščite se vedno izvaja po določenem postopku.
Ta postopek ureja kodeks zavarovalnih pravil. Vključujejo:
Tako je zavarovanje civilne zaščite določen prisilni ukrep na državni ravni, ki ga določa zakon, civilni zakonik Ruske federacije ali pogodba o zavarovanju tveganja odgovornosti, ki ustreza določeni vrsti, ki se uporablja v primeru kršitve pravic in jih je treba obnoviti, ko je bila povzročena škoda ali škoda in jo je treba povrniti.
Zato je pravni okvir tako pomemben. Namenjen je urejanju izvajanja določenih ukrepov za zadovoljevanje potreb oškodovanca na račun storilca ali povzročitelja škode.
Naslednja vrsta zavarovanja premoženja je po pogodbi. Nekatere norme o pravni ureditvi te vrste premoženjskih zavarovanj so koncentrirane v čl. 932 Civilnega zakonika Ruske federacije. Po tem členu se lahko po zavarovalni pogodbi za nevarnost odgovornosti za kršitev pogodbe zavaruje le riziko odgovornosti zavarovanca samega. Zavarovalna pogodba, ki ne izpolnjuje te zahteve, je nična. Šteje se, da je tveganje odgovornosti za kršitev pogodbe zavarovano v korist tistega, do katerega mora po pogojih te pogodbe zavarovanec nositi ustrezno odgovornost – upravičenca, tudi če je zavarovalna pogodba sklenjena v korist drugi osebi ali pa ni navedeno, v čigavo korist je sklenjena. Zavarovanje tveganja odgovornosti za kršitev pogodbe je dovoljeno v primerih, ki jih določa zakon.
Opomba. Kaže, da izraz Civilna odgovornost»v zvezi s pravnimi situacijami ni povsem uspešen, zato bi ga bilo treba preimenovati v izraz »civilna odgovornost«, saj je »civilna odgovornost« bolj uporabna na področju filozofije, sociologije in drugih družboslovnih in humanitarnih ved, proučevanja, v zlasti vprašanja moralne odgovornosti človeka, državljana (civilna odgovornost).
Če analiziramo vsebino reproduciranih norm člena civilnega zakonika, lahko sklepamo, da ima zavarovanje premoženjske odgovornosti po pogodbi naslednje posebnosti: a) odgovornost za kršitev pogodbe mora biti izrecno določena izključno z zakonom; b) je predmet tovrstnega zavarovanja prav riziko pogodbene odgovornosti, in sicer zavarovanec sam, in ne katera koli druga oseba; c) upravičenec po proučevani zavarovalni pogodbi je vedno upnik po glavni pogodbi, do katere je dolžan odgovarjati zavarovanec-dolžnik, tudi če je zavarovalna pogodba sklenjena v korist druge osebe; d) se zavarovalna vsota določi po prosti presoji strank.
Predmet zavarovanja za obravnavano vrsto zavarovalne pogodbe je premoženjski interes zavarovanca, ki je sestavljen iz možnosti nadomestila za izgube, ki nastanejo ali lahko nastanejo v zvezi s civilno odgovornostjo zavarovanca za kršitev pogodbenih obveznosti do nasprotnih strank - partnerji (upravičenci). Poleg tega je ta interes obojestranski, saj združuje tako interese zavarovanca kot interese njegovih partnerjev po različnih civilnopravnih (nezavarovalnih) pogodbah. Kot pravi M.I. Braginsky, zavarovančeva zaščita njegovih interesov je v tem, da mu sklenitev tovrstnih zavarovalnih pogodb daje možnost, da breme odgovornosti za kršitev pogodbenih pogojev prenese na nasprotno stranko zavarovalnice. Udeleženec v pogodbenem razmerju z zavarovancem, ki je hkrati upravičenec po zavarovalni pogodbi z udeležbo nasprotne stranke zavarovanca, ima dejansko možnost ugoditi svojim odškodninskim zahtevkom zaradi neizpolnjevanja pogodbenih pogojev v neizpolnjevanju pogojev. zavarovalna pogodbena razmerja z zavarovancem. Posebnost obravnavanega tipa pogodbe je prav v tem, da je ena od strank te pogodbe vedno zavarovanec, ki zavaruje riziko svoje odgovornosti za kršitev svojih pogodbenih obveznosti do partnerskih gospodarskih subjektov. Hkrati pa primere sklepanja tovrstnega zavarovanja neposredno narekuje zakon zaradi preprečevanja zlorabe pravic zavarovancev, pa tudi v zvezi s potrebnim (povečanim) varstvom pravic upravičencev v primerih, ki jih predvideva po zakonu.
Ob tej priložnosti je S.A. Gerasimenko piše, da je lahko v "normalni" situaciji objektivna nezmožnost podjetnika, da izpolni svoje pogodbene obveznosti, posledica premoženjskih težav izvajalca, ki so nastale iz razlogov, na katere ne more vplivati (izguba premoženja, izgube zaradi podjetniških tveganj itd.). ). Toda tveganje slednjega je samostojen predmet zavarovanja, tudi kot poslovno tveganje (930., 933. člen). Dati podjetniku neomejeno možnost, da zavaruje svojo odgovornost za svoje kršitve pogodbe, pomeni odvzeti mu obveznost izpolnitve pogodbe.
Predmet zavarovanja odgovornosti za kršitve pogodbe je sama odgovornost, do katere lahko zavarovanec kot stranka glavne (nezavarovalne) pogodbe odgovarja za neizpolnitev (nepravilno izpolnitev) pogodbenih obveznosti.
Kot veste, so oblike civilne odgovornosti za kršitev pogodbenih obveznosti odškodnina, izterjava kazni, izterjava obresti za nezakonito uporabo denarja drugih ljudi, odškodnina za moralno škodo.
Izguba vključuje stroške, ki jih je oseba, ki ji je bila kršena pravica, naredila ali jo bo morala narediti za povrnitev kršene pravice, izgubo ali škodo na njenem premoženju (dejanska škoda) ter izgubljeni dohodek, ki bi ga ta oseba prejela v normalnih pogojih. civilni promet, če njegova pravica ni bila kršena (izgubljeni dobiček) (15. člen Civilnega zakonika Ruske federacije). V skladu z Odlokom plenuma Vrhovnega sodišča Ruske federacije in plenuma Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 1. julija 1996 N 6/8 "O nekaterih vprašanjih, povezanih z uporabo prvega dela Civilni zakonik Ruske federacije", je treba potrebo po takšnih stroških in njihov ocenjeni znesek potrditi z razumnim izračunom, dokazom, ki se lahko predloži kot ocena (izračun) stroškov odprave pomanjkljivosti blaga, del, storitev. ; sporazum, ki določa višino odgovornosti za kršitev obveznosti. Višina izgubljenega dohodka (izpadlega dobička) se mora določiti ob upoštevanju razumnih stroškov, ki bi jih imel upnik, če bi bila obveznost izpolnjena. Zlasti pri odškodninskem zahtevku za izgube v obliki izgubljenega dohodka, nastalega zaradi pomanjkanja surovin ali sestavnih delov, je treba višino teh dohodkov določiti na podlagi prodajne cene gotovih izdelkov, ki je določena v pogodbah s kupci to blago, zmanjšano za stroške nedobavljenih surovin ali komponent, stroške prevoza in nabave ter druge stroške, povezane s proizvodnjo končnega blaga.
Določbe o kazni so zapisane v čl. Umetnost. 330–333 Civilnega zakonika Ruske federacije, pojasnila o tem so na voljo v zgoraj omenjenem skupnem sklepu plenuma Vrhovnega sodišča Ruske federacije in Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije (odstavek 42), kot tudi v Pregledu prakse uporabe arbitražnih sodišč čl. 333 Civilnega zakonika Ruske federacije, objavljeno v informativnem pismu predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 14. julija 1997 N 17.
Znano je, da je kazen (globa, zamudne obresti) z zakonom ali pogodbo določen denarni znesek (zakonita, pogodbena kazen), ki ga je dolžnik dolžan plačati upniku v primeru neizpolnitve ali nepravilne izpolnitve obveznosti. obveznosti, zlasti v primeru zamude pri izpolnitvi. Na zahtevo za plačilo kazni upnik ni dolžan dokazati, da mu je bila povzročena škoda. Upnik nima pravice zahtevati plačila kazni, če dolžnik ni odgovoren za neizpolnitev ali nepravilno izpolnitev obveznosti (330. člen Civilnega zakonika Ruske federacije). Glede na razmerje z odškodnino za izgube se razlikujejo kompenzacijske, izredne, denarne in alternativne kazni (394. člen Civilnega zakonika Ruske federacije).
Obstaja stališče, po katerem je zavarovanje odgovornosti v obliki zakonske kazni nesprejemljivo. Vendar pa čl. 932 Civilnega zakonika Ruske federacije ne vsebuje nobenih omejitev glede zavarovanja odgovornosti v obliki plačila kazni. Po mnenju A.I. Khudyakov, bo prepoved zavarovanja takšne podvrste odgovornosti povzročila izkrivljanje namena te vrste zavarovanja, saj bo poslabšala sposobnost upravičenca, da nadomesti škodo, ki mu bo povzročena s kršitvijo pogodbe. Zavarovanje premoženjskih interesov v zvezi s plačilom kazni ni protipravni (nepravni) interes. Posebnost tega zavarovanja je prav v osredotočenosti na zaščito oseb (upravičencev), prizadetih zaradi kršitve pogodbe. Po njegovem mnenju je treba v zavarovalniški zakonodaji zagotoviti nedopustnost zavarovanja odgovornosti le v obliki plačila kazenske (zakonske, pogodbene) kazni in odgovornosti državi, kar bo preprečilo odstop zavarovanca od njegove odgovornosti. .
Civilna odgovornost v obliki (oblika) plačila obresti je določena v čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije, o tem vprašanju pa obstaja skupni sklep plenuma Vrhovnega sodišča Ruske federacije in Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 8. oktobra 1998 N 13/14 "O praksa uporabe določb civilnega zakonika Ruske federacije o obrestih za uporabo denarja drugih ljudi." Ureditev odškodnine za moralno škodo kot način varstva nematerialnih koristi in osebnih nepremoženjskih pravic je vsebovana v 2. čl. Umetnost. 150 - 152, 1099 - 1101 Civilnega zakonika Ruske federacije, v zakonu o varstvu pravic potrošnikov (kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom z dne 9. februarja 1996). Pojasnila o tem vprašanju so na voljo v sklepih plenuma Vrhovnega sodišča Ruske federacije z dne 29. septembra 1994 N 7 "O praksi obravnavanja sodišč zadev o varstvu potrošnikov" in z dne 20. decembra 1994 N 10 " Nekatera vprašanja uporabe zakonodaje o odškodnini za premoženjsko škodo.«
Pri zavarovanju premoženjske odgovornosti po pogodbi je zavarovalna vsota pogojna, saj je težko vnaprej izračunati pričakovano višino pričakovane škode, ki jo bo zavarovanec dolžan povrniti nasprotni stranki po glavni (nezavarovalni) pogodbi v prihodnosti. . 3. odstavek čl. 947 Civilnega zakonika Ruske federacije daje strankam pogodbe o zavarovanju civilne odgovornosti (vključno z zavarovanjem odgovornosti po pogodbi) pravico, da same določijo znesek zavarovalne vsote. Običajno je ta znesek določen pod geslom "limit odgovornosti zavarovalnice". Hkrati se natančna višina zavarovalne vsote ne sme določiti s pogodbo o zavarovanju odgovornosti, vendar se zavarovalnica v zameno za to zaveže plačati zavarovalnino v celotnem znesku obveznosti zavarovanca do nasprotne stranke. Hkrati je lahko višina take odgovornosti neposredno določena ali omejena z zakonom. Če je zavarovalna vsota s pogodbo določena v fiksnem znesku, se zavarovalnina izplača v mejah tega zneska, kljub temu, da realne škode lahko presežejo znesek tega zneska.
Zavarovalni dogodek je samo dejstvo, da brezvestnega dolžnika privede do civilne odgovornosti za kršitev glavne (nezavarovalne) pogodbe pod znanimi pogoji in iz znanih razlogov, ki jih določa Civilni zakonik Ruske federacije. A.I. Khudyakov povsem upravičeno ugotavlja, da obstajata dve možnosti za postopek poravnave med udeleženci zavarovalnih razmerij: prva možnost je, da zavarovanec najprej plača svoji nasprotni stranki po vrstnem redu odgovornosti do njega za kršitev pogodbe, nato pa prejme zavarovanje odškodnina od zavarovalnice, ki jim povrne odškodnino za izgube; druga možnost pa je, da zavarovalnica neposredno izplača zavarovalnino nasprotni stranki zavarovanca, s čimer se le-ta razbremeni obveznosti do te nasprotne stranke. Ruska praksa uporablja drugo možnost.
V skladu s 4. odstavkom čl. 931 Civilnega zakonika Ruske federacije se lahko upravičenec po pogodbi o zavarovanju pogodbene odgovornosti obrne neposredno na zavarovalnico, mimo zavarovanca, z odškodninskim zahtevkom v okviru zavarovalne vsote.
Poleg tega je treba opozoriti, da pri izvajanju zavarovanja pogodbene odgovornosti ni pravnega mehanizma subrogacije.
Vrste zavarovanja odgovornosti po pogodbi, ki jih določa zakon, nedvomno vključujejo zavarovanje odgovornosti plačnika po rentni pogodbi (člen 587 Civilnega zakonika Ruske federacije). Obveznost plačnika najemnine, da v korist prejemnika najemnine zavaruje riziko odgovornosti zaradi neizpolnitve ali nepravilne izpolnitve svojih obveznosti do prejemnika najemnine, je eden od bistvenih pogojev najemne pogodbe (2. točka 587. Civilni zakonik Ruske federacije).
Opomba. Z najemno pogodbo ena stranka (prejemnik najemnine) prenese premoženje na drugo stranko (plačnika najemnine), plačnik najemnine pa se zaveže v zameno za prejeto premoženje prejemniku občasno plačevati najemnino v obliki določenega zneska. denarja ali v drugi obliki zagotoviti sredstva za njegovo vzdrževanje. Zakon dopušča določitev obveznosti plačevanja najemnine za nedoločen čas (trajna najemnina) ali za čas življenja prejemnika najemnine (dosmrtna najemnina). Doživljenjska renta se lahko vzpostavi na podlagi dosmrtnega vzdrževanja državljana z vzdrževano osebo (člen 583 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Znano je, da se trajna najemnina plačuje v denarju v višini, ki je določena s pogodbo za nedoločen čas. S trajno najemno pogodbo se lahko določi plačilo najemnine z dajanjem stvari, opravljanjem dela ali opravljanjem storitev, ki po vrednosti ustrezajo denarnemu znesku najemnine. Če ni drugače določeno v trajni najemni pogodbi, se znesek plačane najemnine poveča sorazmerno z zvišanjem minimalne plače, določene z zakonom (člen 590 Civilnega zakonika Ruske federacije). Prejemniki stalne najemnine so lahko samo občani (ne samostojni podjetniki posamezniki) in tudi neprofitne organizacije, če to ni v nasprotju z zakonom in ustreza ciljem njihove dejavnosti. Pravice prejemnika najemnine iz najemne pogodbe za nedoločen čas se lahko prenesejo z odstopom terjatve in preidejo z dedovanjem ali z nasledstvom pri reorganizaciji pravnih oseb, če ni z zakonom ali pogodbo drugače določeno (589., 590. člen Civilnega zakonika). zakonik Ruske federacije).
Tako je neizpolnjevanje obveznosti plačnika stalne rente izraženo v fiksnem denarnem znesku, ki ga plačnik rente ne plača v nobenem obdobju. Poleg tega se lahko v primeru izpolnitve obveznosti z dajanjem stvari, opravljanjem dela ali opravljanjem storitve najemniku višina neizpolnjenih obveznosti določi tudi v nominalnem znesku denarja, ki se pričakuje od neupravičenega zavezanca za najemnino v korist najemnika. najemnik. Navedeno se lahko upošteva tudi pri izterjavi izgube od prejemnika najemnine v primeru predčasne odpovedi pogodbe zaradi neizpolnitve (nepravilne izpolnitve) pogodbe s strani plačnika najemnine. Predvidene obresti od najemnika za zamudo pri plačilu najemnine na podlagi 2. čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije, razen če z najemno pogodbo ni določen drugačen znesek obresti (588. člen Civilnega zakonika Ruske federacije). Tveganje naključne izgube ali naključne škode na premoženju, ki se brezplačno prenese proti plačilu stalne najemnine, nosi plačnik najemnine (1. člen 595. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). Ne smemo pozabiti, da ima v primerih, ki jih določa zakon, v primeru kršitve pogodbenih obveznosti s strani plačnika najemnine njen prejemnik pravico zahtevati odkup stalne najemnine (člen 593 Civilnega zakonika Ruske federacije). ).
V pogodbi je opredeljena tudi višina dosmrtne rente kot denarni znesek, ki se občasno izplačuje prejemniku rente v času njegovega življenja. Hkrati znesek življenjske rente na mesec ne more biti nižji od minimalne plače, določene z zakonom, in se lahko poveča v primerih iz čl. 318 Civilnega zakonika Ruske federacije (597. člen Civilnega zakonika Ruske federacije). Tako kot pri pogodbi o trajni renti ima prejemnik dosmrtne rente pravico, da v primeru bistvene kršitve pogodbe s strani izplačevalca rente zahteva od kršitelja pogodbene discipline odkup rente ali prekinitev pogodbe. pogodbo in nadomestilo za izgube (1. člen 599. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). Prav te izgube so lahko predmet zavarovanja premoženja po pogodbi o zavarovanju odgovornosti na podlagi pogodbe. Tako kot pri zavarovanju odgovornosti iz naslova pogodbe o trajnem preživljanju tudi zavarovanje odgovornosti iz naslova pogodbe o doživljenjskem preživljanju ne izključuje uporabe 2. čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije plačniku najemnine, ki je zamudil plačilo. V krog zavarovalnih interesov izplačevalca zavarovanca rente se lahko uvrščajo tudi obresti, plačane po tem členu.
Opomba. Če se stanovanje, stanovanjska stavba ali druga nepremičnina odtuji neodplačno za plačilo dosmrtne rente, ima prejemnik najemnine pravico, v primeru bistvene kršitve pogodbe s strani plačnika najemnine, zahtevati odškodnino. vrnitev te nepremičnine s pobotom njene vrednosti z odkupno ceno najemnine (odstavek 2 člena 599 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Višino pričakovane izgube je težje določiti pri sklenitvi in izvrševanju pogodbe o zavarovanju odgovornosti po najemni pogodbi za preživljanje z vzdrževano osebo, saj pri tej podvrsti najemnine določitev plačnika najemnine pogosto ni vsota v denarju, temveč v naravi zagotavljanje najemnikovih potreb po stanovanju, hrani, negi oblačil, vključno s plačilom pogrebnih storitev. Res je, odstavek 2 čl. 602 Civilnega zakonika Ruske federacije od udeležencev te podvrste rentnih pogodb zahteva, da v sami pogodbi določijo stroške celotnega zneska preživnine z vzdrževano osebo (Hkrati stroški skupnega zneska preživnine na mesec ne sme biti nižja od dveh minimalnih plač, določenih z zakonom). Poleg tega lahko pogodba o doživljenjski preživnini z vzdrževano osebo predvideva možnost zamenjave zagotavljanja preživnine za vzdrževano osebo s plačilom periodičnih plačil v denarju (člen 603 Civilnega zakonika Ruske federacije). Povedano drugače, če so na razpolago določene vsote denarja, je veliko lažje ugotoviti višino bodoče ali nastale izgube prejemnika rente. Vsekakor pa je treba zapomniti, da ima prejemnik najemnine v primeru pomembne kršitve svojih obveznosti s strani plačnika najemnine pravico zahtevati vrnitev nepremičnine, ki je bila prenesena za zagotavljanje življenjskega preživljanja, oz. plačilo odkupne cene 2. odst. 605 Civilnega zakonika Ruske federacije) (Hkrati plačnik najemnine nima pravice zahtevati nadomestila za stroške, nastale v zvezi z vzdrževanjem prejemnika najemnine).
Zdi se, da mora pri ugotavljanju višine pričakovane bodoče ali že nastale škode v zvezi z neizpolnjevanjem (nepravilnim izpolnjevanjem) svojih pogodbenih obveznosti s strani plačnika najemnine in ugotavljanju višine zavarovalnine, nastale zaradi kršitve teh obveznosti. Upoštevati je treba, da za institut dosmrtnega preživljanja z vzdrževano osebo veljajo tudi norme prvega odstavka 33. poglavja Civilnega zakonika Ruske federacije o splošnih določbah o najemnini, vključno s pojmom rentne pogodbe, obliko pogodbe, odgovornost za zamudo pri plačilu najemnine in splošne določbe pogl. 25 Civilnega zakonika Ruske federacije o odgovornosti za kršitev pogodbenih obveznosti. V tem primeru je treba izhajati predvsem iz načel dobre vere in razumnosti, na spoštovanje katerih posebej opozarja 3. odst. 602 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Sporno je vprašanje pripisovanja pogodbene odgovornosti za vloge državljanov zavarovanju.
Po mnenju nekaterih znanstvenikov je obvezno zavarovanje odgovornosti bank za vloge državljanov ena od vrst zavarovanja odgovornosti po pogodbi.
Po mnenju nekaterih drugih strokovnjakov je zavarovanje depozitnega tveganja blizu zavarovanju premoženja. Svojo ugotovitev utemeljujejo z dejstvom, da obveznosti bančnih organizacij, da vrnejo depozit državljanom vlagateljem, kot tudi obveznosti plačila obresti nanj, ni mogoče imenovati odgovornost. Poleg tega po njihovem mnenju ni zakona, ki bi določal postopek obveznega zavarovanja bank za vračilo vlog državljanom.
Po našem mnenju je rešitev spora in podaja končnega odgovora na sporno vprašanje odvisna od odgovora na vprašanje o pravni naravi pogodbe o bančnem depozitu. V pravni literaturi so izražena različna stališča o tipologiji pogodbe o bančnem (gotovinskem) depozitu. Nekateri raziskovalci so jo označili kot nekakšno posojilno pogodbo, drugi del pa kot nekakšno nepravilno hrambo stvari (denarja). Tretja skupina znanstvenikov je menila, da gre za kombinacijo elementov teh sporazumov. Sodobna definicija pogodbe o bančnem depozitu (člen 834 Civilnega zakonika Ruske federacije) ne vsebuje nobene obveznosti bančne organizacije, da hrani sredstva vlagatelja. Ohranjeno v čl. 36 zakona Ruske federacije z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančni dejavnosti" (kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom z dne 3. februarja 1996), sklicevanje na shranjevanje sredstev kot enega od namenov bančnega depozita je ekonomske, ne pravne narave. Po pogodbi o bančnem depozitu se sredstva prebivalstva prenesejo na banko v lasti slednje, vpis na depozitnem računu pa odraža le znesek denarnega dolga banke, medtem ko po pogodbi o hrambi depozitar prenese premoženje skrbniku v hrambo. Uporaba izraza "depozit" v pogodbi o bančnem depozitu, ki je od rimskega prava znana kot depozitna pogodba "(depositum) (člen 834 Civilnega zakonika Ruske federacije), je le poklon zgodovini in uveljavljeni bančni terminologiji. Gotovina ima za razliko od drugega premoženja, prenesenega v hrambo, svoje bistvene lastnosti, ki ne morejo potrditi dejstva, da vlagatelj prenese denarna sredstva na banko v hrambo. Sredstva se ne hranijo v banki, ampak jih banka uporablja na način, ki ga predpisuje zakona, vlagatelju pa se (na njegovo zahtevo oz. po izteku pogodbe) vrne enak denar, vendar podoben znesek denarja (plus obresti za uporabo sredstev na depozitu). Polaganje sredstev na bančni depozit je podlaga za da ima vlagatelj pravico zahtevati (obligacijsko pogodbeno pravno razmerje) glede izpolnitve pogodbenih pogojev za vračilo enakega zneska položenih sredstev in izplačilo pripadajočih obresti.
Neizpolnjevanje pogodbenih obveznosti iz depozitne pogodbe pomeni običajno civilno odgovornost banke, ki jo urejajo norme pogl. 25 in določeno z normami 4. odstavka čl. 840 Civilnega zakonika Ruske federacije. Riziko te odgovornosti zavaruje zavarovana banka na način, ki ga določa zakon. Dejansko obveznosti bančnih organizacij, da vrnejo depozit državljanom-deponentom, kot tudi obveznosti plačila obresti nanj, ni mogoče imenovati odgovornost, vendar slednja (odgovornost) nastane kot posledica neizpolnjevanja pogodbenih obveznosti banke. obveznosti (obveznosti). Zavarovanje se izvaja proti tveganju odgovornosti (2. odstavek 929. člena, 1. odstavek 935. člena Civilnega zakonika Ruske federacije).
Analizirajoč pravno naravo zavarovanja depozitov, A.I. Khudyakov povsem upravičeno ugotavlja, da v bistvu govorimo o zavarovanju tveganja neizpolnitve pogodbe. Državljan vlagatelj nastopa kot upravičenec, zavarovalni primer pa je dejstvo, da banka na prvo zahtevo vlagatelja zavrne izdajo zneska depozita. Ob tem se znanstvenik sprašuje, ali je zavarovanje tveganja neizpolnitve pogodbe samostojna vrsta zavarovanja ali se nanaša na vrsto zavarovanja tveganja odgovornosti za kršitev pogodbe. Tveganje neizpolnitve pogodbe je po našem mnenju neke vrste tveganje pogodbene odgovornosti, saj v zvezi z neizpolnitvijo (nepravilno) izpolnitvijo pogodbe nastane tudi civilna odgovornost. V obeh primerih je upravičenec oseba (partner zavarovanca po glavni pogodbi), katere premoženjske interese je zavarovanec kršil v zvezi z neizpolnitvijo pogodbenih obveznosti, vključno z neizpolnitvijo pogodbe.
Tako premoženjskih interesov, povezanih z varnostjo (shranjevanjem) denarnih sredstev, prenesenih na banko po pogodbi o bančnem depozitu (v gotovini ali na brezgotovinski način), ni mogoče zavarovati kot običajno premoženje, temveč premoženjske interese, povezane s tveganjem odgovornosti oz. bančne organizacije so kot pogodbene stranke zavarovane za pravilno izvajanje svojih pogodbenih obveznosti. V skladu s 1. odstavkom čl. 834 Civilnega zakonika Ruske federacije se v skladu s pogodbo o bančnem depozitu ena stranka (banka), ki je sprejela denarni znesek (depozit), ki ga je prejela od druge stranke (vlagatelja) ali prejela zanjo, zaveže vrniti depozit. obračunati in plačati obresti pod pogoji in na način, določen s pogodbo. Z drugimi besedami, bistvo glavne (nasprotne) obveznosti banke je vračilo denarnega zneska, ki je enak znesku, ki ga je vlagatelj položil v banko, in plačilo obresti, ki jih določa zakon in pogodba. Če banka ne izpolni obveznosti, ki jih določa zakon ali pogodba o bančnem depozitu za zagotovitev vračila vlog, pa tudi v primeru izgube zavarovanja ali poslabšanja njegovih pogojev, ima vlagatelj pravico zahtevati od banke takojšnje vrnitev zneska depozita, plačilo obresti nanj v znesku, določenem v skladu s 1. odstavkom čl. 809 Civilnega zakonika Ruske federacije in nadomestilo za škodo (4. člen 840. člena Civilnega zakonika Ruske federacije).
Opomba. P.V. Sokol po našem mnenju povsem upravičeno ugotavlja, da predmet zavarovanja bančnih vlog občanov ni posest, uporaba in razpolaganje s premoženjem, kot pri premoženjskih zavarovanjih, temveč obveznost banke povrniti škodo, povzročeno drugim osebam zaradi neprimernega ravnanja. izpolnjevanje obveznosti iz glavne pogodbe. S tem je povezan zavarovalni interes zavarovanca in za to sklene pogodbo. Zavarovanje depozita se izvaja zaradi izpolnitve pogodbene obveznosti banke glede vračila prejetih sredstev in plačila zahtevanih obresti.
V čl. 38 zakona o bankah in bančnih dejavnostih izrecno določa, da je sistem obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah ustvarjen za zagotavljanje jamstev za vračilo sredstev državljanov, ki so jih pritegnile banke, in nadomestilo za izgubo dohodka od vloženih sredstev. Poleg tega isti člen ugotavlja, da so udeleženci v sistemu obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah organizacija, ki opravlja funkcije obveznega zavarovanja vlog, in banke, ki zbirajo sredstva državljanov, ter postopek za oblikovanje, oblikovanje in uporabo sredstev sistema obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah določa zvezni zakon.
Trenutno obvezno zavarovanje bančne odgovornosti za vloge državljanov ureja zvezni zakon z dne 23. decembra 2003 "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" (v nadaljnjem besedilu: zakon o zavarovanju vlog), ki vzpostavil pravne, finančne in organizacijske temelje za delovanje sistema obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah Ruske federacije, pristojnosti, postopek za ustanovitev in dejavnosti organizacije, ki opravlja funkcije obveznega zavarovanja vlog ( Agencija za zavarovanje depozitov) (zavarovatelj), postopek za izplačilo odškodnine za vloge, ureja odnose med bankami Ruske federacije (zavarovanci), Agencijo, Centralno banko Ruske federacije in izvršnimi organi Ruske federacije na področju odnosov. o obveznem zavarovanju vlog fizičnih oseb (upravičencev) v bankah.
Opomba. Zelo zanimiv je pravni status zavarovalnice - Agencije. Kljub dejstvu, da kot že omenjeno kot zavarovalnice delujejo gospodarske organizacije, se omenjena Agencija uvršča med neprofitne organizacije in je državna družba, ki deluje brez dovoljenja za opravljanje zavarovalniške dejavnosti. Glej: čl. 7.1 zveznega zakona z dne 12. januarja 1996 "O neprofitnih organizacijah" (z nadaljnjimi spremembami in dopolnitvami).
Zaradi javnopravne narave obveznega zavarovanja vlog pa zakonodajalec ugotavlja, da obvezno zavarovanje vlog temelji na zakonu in ne zahteva sklenitve zavarovalne pogodbe (5. člen Zakona o zavarovanju vlog). To stanje določa zakon, čl. 970 Civilnega zakonika Ruske federacije ugotavlja, da pravila iz poglavja 48 o zavarovanju veljajo za zavarovanje bančnih vlog, če zakon o tej vrsti zavarovanja ne določa drugače.
Opomba. V skladu z zakonom o zavarovanju vlog sredstva, ki so: 1) na bančnih računih posameznikov, ki opravljajo podjetniško dejavnost, ne da bi ustanovili pravno osebo, niso predmet zavarovanja, če so ti računi odprti v zvezi s to dejavnostjo; 2) posamezniki v prinosniških bančnih vlogah, vključno s tistimi, potrjenimi s potrdilom o varčevanju in (ali) hranilno knjižico na prinosnika; 3) v depozite v podružnicah bank Ruske federacije, ki se nahajajo zunaj ozemlja Ruske federacije; kot tudi sredstva, ki jih fizične osebe prenesejo na banke v skrbniško upravljanje (5. člen).
Še vedno pa se zdi nujno določilo zakona o zavarovanju vlog glede neobveznosti sklenitve pogodbe v primeru zavarovalnih razmerij na vlogah državljanov uskladiti z normami 2. čl. 936 Civilnega zakonika Ruske federacije in odstavek 4 čl. 3. člena zakona o zavarovalništvu. Obravnavana oblika obveznega zavarovanja bi se morala po našem mnenju izvajati na podlagi pogodbe.
Kot veste, je treba obvezno zavarovanje v skladu z omenjenim členom civilnega zakonika Ruske federacije izvajati s sklenitvijo zavarovalne pogodbe osebe, ki ji je zaupana obveznost takšnega zavarovanja (zavarovanca), pri zavarovalnici. Obvezno zavarovanje se izvaja na stroške zavarovanca, razen obveznega zavarovanja potnikov, ki se lahko v primerih, ki jih določa zakon, opravi na njegove stroške. Objekte, ki so predmet obveznega zavarovanja, nevarnosti, pred katerimi jih je treba zavarovati, in najnižji znesek zavarovalnih zneskov določa zakon, v primeru iz 3. odstavka 3. čl. 935 Civilnega zakonika, z zakonom ali na način, ki ga določa. 4. odstavek čl. 3 zakona o zavarovalništvu določa tudi sklenitev zavarovalne pogodbe pri izvajanju obveznega zavarovanja, zvezni zakon o določeni vrsti obveznega zavarovanja pa mora vsebovati zlasti trajanje takšne pogodbe, predmete zavarovanja , seznam zavarovalnih primerov, rok in postopek plačila zavarovalnine (zavarovalnine) , postopek za določitev višine zavarovalnine.
V skladu z zakonom o zavarovanju depozitov je zavarovani primer preklic (preklic) bančne licence Banke Rusije za opravljanje bančnih poslov, pa tudi naložitev Banke Rusije v skladu z zakonodajo Ruska federacija o moratoriju na izpolnitev terjatev bančnih upnikov (člen 8).
Opomba. Agencija za zavarovanje vlog v sedmih dneh od dneva prejema od banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni primer, tej banki pošlje register obveznosti banke do vlagateljev ter za objavo v Biltenu banke. Rusije in tiskani organ na lokaciji te banke, sporočilo o kraju, času, obliki in postopku sprejemanja vlog vlagateljev za plačilo odškodnine za vloge. Agencija v enem mesecu od dneva, ko banka prejme register obveznosti banke do vlagateljev, pošlje ustrezno sporočilo tudi vlagateljem banke, v zvezi s katerimi je nastal zavarovalni primer (1. odstavek 12. zakon o zavarovanju vlog).
Vlagatelj (njegov zastopnik) ima pravico vložiti zahtevek za plačilo odškodnine za vloge pri Agenciji od dneva nastanka zavarovalnega dogodka do dneva zaključka stečajnega postopka in če Banka Rusije uvede moratorij na izpolnitev terjatve upnikov - do dneva izteka moratorija (10. člen zakona o zavarovanju depozitov).
Višina odškodnine po vlogah se za posameznega vlagatelja določi glede na višino obveznosti po vlogah banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni primer, do tega vlagatelja. Pri izračunu zneska obveznosti banke do vlagatelja se upoštevajo le vloge, zavarovane v skladu s 1. čl. 5. člena zakona o zavarovanju vlog. Nadomestilo za vloge se vlagatelju izplača v višini 100 odstotkov zneska vlog v banki, v zvezi s katero se je zgodil zavarovalni dogodek, vendar ne več kot 100.000 rubljev. Če ima vlagatelj več vlog v eni banki, katerih skupni znesek obveznosti teh vlog do vlagatelja presega 100.000 rubljev, se odškodnina plača za vsako od vlog sorazmerno z njihovo velikostjo. Če je zavarovalni primer nastal v zvezi z več bankami, pri katerih ima vlagatelj depozite, se višina zavarovalnine izračuna za vsako banko posebej. Višina odškodnine za depozite se izračuna glede na višino stanja sredstev na depozitu (depozitih) vlagatelja v banki ob koncu dneva nastanka zavarovalnega primera. Če je obveznost banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni primer, do vlagatelja izražena v tuji valuti, se znesek odškodnine za depozite izračuna v valuti Ruske federacije po menjalnem tečaju, ki ga določi Banka Rusije na dan dan zavarovalnega primera. Če je banka, pri kateri je nastal zavarovalni primer, nastopala tudi kot upnica v razmerju do vlagatelja, se višina odškodnine za vloge določi glede na razliko med višino obveznosti banke do vlagatelja in višino nasprotnih terjatev vlagatelja. te banke zoper vlagatelja, ki je nastala pred dnem nastanka zavarovalnega primera (11. člen zakona o zavarovanju vlog).
Sklad za obvezno zavarovanje depozitov se oblikuje iz: 1) zavarovalnih premij, plačanih v skladu s tem zveznim zakonom; 2) kazni za zamude in (ali) nepopolno plačilo zavarovalnih premij; 3) denarna sredstva in drugo premoženje, prejeto od ugoditve terjatve Agencije, pridobljene kot posledica plačila odškodnin na depozite; 4) sredstva zveznega proračuna v primerih, ki jih določa zakon; 5) dohodek od plasiranja in (ali) naložbe začasno prostih sredstev sklada obveznega zavarovanja vlog; 6) začetni premoženjski vložek; 7) drugi dohodki, ki jih zakonodaja Ruske federacije ne prepoveduje (34. člen zakona o zavarovanju depozitov).
Zavarovalne premije so za vse banke enake in jih plača banka. Nepozno ali nepopolno plačilo zavarovalnih premij pomeni plačilo kazni (35., 37. člen zakona o zavarovanju vlog).
Zakon o bančništvu in 39. člen daje bankam pravico ustanoviti prostovoljne sklade za zavarovanje vlog za zagotavljanje vračila vlog in izplačila dohodkov iz njih. Prostovoljni skladi zavarovanja vlog so ustanovljeni kot neprofitne organizacije. Hkrati mora biti število bank - ustanoviteljev sklada prostovoljnega zavarovanja vlog vsaj pet s skupnim odobrenim kapitalom, ki je vsaj 20-krat večji od minimalnega odobrenega kapitala, ki ga je Banka Rusije določila za banke na dan ustanovitve sklada. ustvarjanje. Postopek za ustanovitev, upravljanje in delovanje skladov prostovoljnega zavarovanja vlog določajo njihove listine in zvezni zakoni. Banka je dolžna stranke obvestiti o sodelovanju oziroma nesodelovanju v skladih prostovoljnega zavarovanja vlog. V primeru sodelovanja v skladu prostovoljnega zavarovanja vlog banka stranko seznani s pogoji zavarovanja.
Predlog T.S. Martjanova za prenehanje prakse sklepanja pogodb o zavarovanju odgovornosti kreditojemalcev za nevračila bančnih kreditov na podlagi Pravil prostovoljnega zavarovanja tveganja nevračila posojil in Pravil prostovoljnega zavarovanja odgovornosti kreditojemalcev za nevračilo posojil. odobrilo Ministrstvo za finance ZSSR z dne 28. maja 1990: interese bank posojilodajalk je mogoče zaščititi s pomočjo zavarovanja poslovnih tveganj.
Velike težave v teoriji zavarovalniškega prava in praksi kazenskega pregona se pojavljajo glede pripisa zavarovanju odgovornosti po pogodbi o zavarovanju odgovornosti prevoznika po pogodbi o prevozu za izgubo, pomanjkanje ali poškodbo (pokvar) tovora, zavarovanje stvari, sprejetih od državljanov kot zastava zastavljalnic, zavarovanje premoženja, prenesenega v hrambo.
Na primer, M.I. Braginski in V.V. Vitryansky te primere uvršča med obvezna zavarovanja pogodbene odgovornosti. Učenjaki se sklicujejo na čl. 134 Zračnega zakonika Ruske federacije, ki prevoznika zavezuje, da zavaruje svojo odgovornost do nasprotne stranke po pogodbi o prevozu blaga (pošiljatelja) za izgubo, pomanjkanje ali poškodbo (pokvar) tovora; na 3. odstavek čl. 358 Civilnega zakonika, ki zastavljalnici nalaga obveznost zavarovanja stvari, sprejete kot zavarovanje, in na 4. odstavek čl. 919 civilnega zakonika, ki skrbniku zastavljalnice nalaga podobno obveznost.
Dejansko čl. 134 Zračnega zakonika Ruske federacije zahteva, da prevoznik zavaruje svojo odgovornost do lastnika tovora ali pošiljatelja za izgubo, pomanjkanje ali poškodbo (pokvar) tovora za zavarovalni znesek, katerega znesek ne sme biti nižji od dveh minimalnih plač. določen z zveznim zakonom ob izdaji tovornega lista za vsak kilogram tovora. 3. odstavek čl. 358 Civilnega zakonika Ruske federacije zastavljalnici nalaga obveznost, da zavaruje stvari, sprejete v zastavo, v korist zastavitelja na lastne stroške in v celotnem znesku njihove ocene, določene v skladu s cenami za stvari te vrste in kakovosti, običajno uveljavljene v trgovini ob njihovem prevzemu v zastavo. Vendar pa se ta obligacijska razmerja po našem mnenju bolj nanašajo na zavarovanje premoženja kot na zavarovanje pogodbene odgovornosti, če govorimo o zavarovanju premoženjskih interesov v obliki nevarnosti izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodovanja določenega premoženja ( tovor, zastavljena stvar) kot o zavarovanju odgovornosti. V tem primeru se uporabljajo izrazi, značilni za zavarovanje premoženja, kot so vrednost premoženja, škoda (izguba) premoženja, zavarovanje v celotnem znesku ocene stvari, shranjenih v zastavljalnici. V istem primeru, ko pogodba o zavarovanju premoženja vsebuje pogoje za zavarovanje prav odgovornosti po pogodbi o letalskem prevozu ali po zastavni pogodbi za stvari v zastavljalnici (odgovornost za kršitev, neizpolnjevanje prevoznika, zastavljalnice svojih pogodbenih obveznosti iz prevoza). pogodba, zastava), lahko rečemo o zavarovanju pogodbene odgovornosti. A.A. Ivanov pravilno ugotavlja, da se "zavarovanje iz 1. odstavka 343. člena in 4. odstavka 919. člena Civilnega zakonika Ruske federacije, čeprav se izvaja v korist nasprotne stranke po pogodbi, neposredno imenuje premoženjsko zavarovanje, in Zastavni upnik in skrbnik imata pri takem zavarovanju lasten premoženjski interes.
Raziskovalci problematike zavarovalnega prava označujejo zavarovanje odgovornosti po pogodbi kot obvezno zavarovanje odgovornosti notarjev in odvetnikov do strank. Po čl. 18 Osnov zakonodaje o notariatu z dne 11. februarja 1993 (v nadaljnjem besedilu Osnove notariata) je notar, ki opravlja zasebno prakso, dolžan skleniti zavarovalno pogodbo za svoje dejavnosti. Notar brez sklenjene zavarovalne pogodbe ni upravičen opravljati svojih nalog. V tem primeru zavarovalna vsota ne more biti nižja od 100-kratnika z zakonom določene minimalne mesečne plače. Kot je navedeno v čl. 8 Osnov notariata ima notar, ki opravlja zasebno prakso, pravico imeti pisarno, odpreti poravnalne in druge račune v kateri koli banki, vključno z valuto, imeti premoženjske in osebne nepremoženjske pravice in obveznosti, najemati in odpuščati zaposlene, upravljati prejetega dohodka, nastopati na sodišču, arbitražnem sodišču v svojem imenu in izvajati druga dejanja v skladu z veljavno zakonodajo. V skladu s čl. 16. Osnov notariata je notar dolžan posameznikom in pravnim osebam pomagati pri uveljavljanju njihovih pravic in varovanju zakonitih interesov, jim pojasnjevati pravice in obveznosti, opozarjati na posledice opravljenih notarskih dejanj, da se pravna nevednost ne more izrabiti za v svojo škodo dolžan varovati kot tajnost podatke, ki so mu zznani v zvezi z opravljanjem njegove poklicne dejavnosti (sodišče lahko notarja oprosti dolžnosti varovanja tajnosti, če je zoper notarja uvedena kazenska zadeva v povezava z izvršitvijo notarskega dejanja). Notar je dolžan zavrniti notarsko dejanje, če je v nasprotju z rusko zakonodajo ali mednarodnimi pogodbami.
Notar, ki opravlja zasebno prakso, ki je namerno razkril podatke o opravljenem notarskem dejanju ali ki je opravil notarsko dejanje v nasprotju z zakonodajo Ruske federacije, je s sodno odločbo dolžan povrniti škodo, ki je nastala zaradi tega. . V drugih primerih povrne škodo notar, če je ni mogoče nadomestiti na drug način (17. člen Osnov notariata).
Pod to zakonodajalčevo besedno zvezo posamezni odvetniki razumejo naslednji dve možnosti povrnitve škode, povzročene pri opravljanju zasebne notarske dejavnosti: praksa; 2) nadomestilo za škodo ne na stroške zavarovalnice, tretjih oseb, ampak notarja samega. Po mnenju I.G. Cheremnykh, stavek "v drugih primerih škodo povrne notar, če je ni mogoče nadomestiti na drug način" razumeti kot primere, ko notar povzroči škodo nenamerno, na primer zaradi napačne razlage zakona, in "drugi postopek" - kot povrnitev škode s strani zavarovalnice.
Po našem mnenju je v prvem stavku čl. 17 Osnov notariata, govorimo bolj o odškodnini za moralno (nepremoženjsko) škodo, ki jo povzroči notar zaradi razkritja notarske skrivnosti, t.j. kršitev osebnih nepremoženjskih pravic ali nematerialnih koristi državljana ali poslovnega ugleda pravne osebe, samostojnega podjetnika posameznika (členi 150-151 Civilnega zakonika Ruske federacije). Zdi se, da ima A.M. prav. Erdelevsky, ki trdi, da mora škodo, povzročeno z razkritjem notarske skrivnosti, povrniti notar sam. Dejansko je notar, ki je opravljal zasebno prakso in je z razkritjem notarske skrivnosti, ki je povzročil moralno škodo njegovi stranki, povzročil (dovoljil) v bistvu delikt (kršitev civilnega prava) in ni kršil pogojev svoje pogodbene odgovornosti, ki izhaja iz pogodbe. za opravljanje notarskih storitev , urejeno Ch. 39 Civilnega zakonika Ruske federacije. V istem primeru o zavarovalnini za takšno škodo v okviru pogodbene odgovornosti skorajda ni vredno govoriti. Vendar pa glede na navedeno v čl. 18 Osnove notariata Zavarovanje notarske dejavnosti je širše kot zavarovanje odgovornosti notarja po pogodbi, t.j. kot dejavnost, ki vključuje protipravno odškodninsko dejavnost v obliki razširjanja podatkov, ki so predmet notarske (poklicne) skrivnosti, je možno izplačilo zavarovalnine tudi v tem primeru.
Navedba zakonodajalca v drugem stavku 2. čl. 17 Osnov notariata, da »v drugih primerih škodo povrne notar, če je ni mogoče nadomestiti na drug način«, je treba po našem mnenju jemati kot možnost povrnitve premoženjske (in ne moralne) škode. povzročene z razkritjem notarske skrivnosti) zaradi neizpolnitve (nepravilne izpolnitve) svojih pogodbenih obveznosti za opravljanje storitev ali za povračilo moralne škode, ki ni nastala zaradi razkritja notarske skrivnosti, temveč z drugimi protipravnimi deliktnimi dejanji, ki so povzročila premoženjsko škodo. stranki. V tem primeru lahko pride do povrnitve škode (izgube) notarjevi stranki na račun zavarovalnine s strani zavarovalnice z doplačilom notarja zneska nepoplačane škode (izgube), tj. na način, ki ga določa zavarovalniška zakonodaja. Po čl. 1072 Civilnega zakonika Ruske federacije, pravna oseba ali državljan, ki je zavaroval svojo odgovornost v obliki prostovoljnega ali obveznega zavarovanja v korist žrtve (931. člen, prvi odstavek 935. člena Civilnega zakonika) v v primeru, da zavarovalnina ne zadošča za popolno povrnitev povzročene škode, nadomestiti razliko med zavarovalnino in dejansko višino škode. Izraz "drugi red", omenjen v drugem stavku čl. 17 Osnov notariata daje razlog, da ga v kontekstu prvega stavka tega člena razumemo kot izvensodni (prostovoljni) postopek povrnitve škode, ki jo povzroči notar, kar ni povsem pravilno. V vsakem primeru je besedilo čl. 17 Osnov notariata (njegova prva dva stavka) ni pravilna in jo je treba izboljšati, pojasniti in spremeniti.
Pravna literatura utemeljeno predlaga dvig minimalne ravni zavarovanja notarjev, uvedbo kolektivne odgovornosti notarjev z zavarovanjem njihove odgovornosti pri notarskih zbornicah ter v celoti izkoriščanje pozitivnih tujih izkušenj na področju zavarovanja poklicne odgovornosti.
V skladu s pododstavkom 6 odstavka 1 čl. 7 (Ta pododstavek je začel veljati 1. januarja 2007) zveznega zakona z dne 31. maja 2002 "O odvetništvu in odvetništvu v Ruski federaciji" (v nadaljnjem besedilu: zakon o odvetništvu)<2>odvetnik je dolžan zavarovati riziko svoje poklicne premoženjske odgovornosti in v skladu s 3. čl. 19 istega zakona izvaja zavarovanje tveganja svoje poklicne odgovornosti za kršitev pogojev pogodbe, sklenjene z naročnikom o zagotavljanju pravne pomoči.
Pri opisu poklicne (premoženjske) odgovornosti odvetnika je treba opozoriti, da odvetnik opravlja pravne (pravne, svetovalne) storitve svoji stranki na podlagi civilnopravne pogodbe (pogodbe) o opravljanju odplačnih storitev (39. Civilni zakonik Ruske federacije). To je navedeno v čl. 25. člena zakona o odvetništvu. Toda opravljanje odvetnika kot zastopnika pooblastitelja v ustavnih, pravdnih, upravnih postopkih, kot zastopnika ali zagovornika pooblastitelja v kazenskih postopkih in postopkih o prekrških, kot zastopnika pooblastitelja v javnih organih, lokalnih vlade, v razmerju do fizičnih oseb poteka na podlagi civilnopravne pogodbe o zastopanju (25. člen zakona o odvetništvu).
Tako se izkaže, da je v odst. 6 str 1 čl. 7. člena zakona o odvetništvu govorimo o obveznosti odvetnika, da zavaruje svojo poklicno odgovornost v širšem pomenu besede (za vsa protipravna dejanja (nedelovanje), ki so povzročila škodo, pa tudi za opustitev, nepravilno izpolnjevanje svojih pogodbenih obveznosti) in v 3. čl. 19. člen tega zakona se nanaša na odvetniško zavarovanje tveganja svoje poklicne odgovornosti prav zaradi kršitve pogodbenih pogojev.
Pri vložitvi odškodninske tožbe v zvezi s kršitvijo odvetnikovih pogojev pogodbe o zagotavljanju pravne pomoči mora naročitelj dokazati dejstvo kršitve z dejanji (nedelovanjem) posebnih obveznosti odvetnika po sporazum, obstoj izgub s strani naročnika z utemeljitvijo njihove velikosti, neposredna vzročna zveza med nastankom izgub in kršitvijo odvetnikove odgovornosti (obveznosti). Odvetnik, ki je zavaroval svojo poklicno odgovornost (v obliki prostovoljnega ali obveznega zavarovanja) v korist naročnika, nadomesti razliko med zavarovalnino in zneskom škode, ki je predmet odškodnine (1072. člen Civilnega zakonika Ruske federacije). ).
Vsak odvetnik od prejetega plačila odtegne sredstva, namenjena zavarovanju poklicne odgovornosti (3. točka, 7. točka 25. člena zakona o odvetništvu). Če se odvetnik izogne izpolnitvi takšnih obveznosti iz obveznega zavarovanja, se zneski denarja, ki jih je neupravičeno prihranil, vrnejo na zahtevo državnih organov zavarovalnega nadzora v državni dohodek z obračunanimi obrestmi na te zneske v skladu s 1. 395 Civilnega zakonika (člen 937 Civilnega zakonika Ruske federacije). Odvetniška zbornica ali odvetniška zbornica ni zavarovalnica tveganja poklicne odgovornosti odvetnika, pogodbena stranka. Šteje se, da je nevarnost odgovornosti za kršitev pogodbe zavarovana samo v korist tiste stranke, do katere mora po tej pogodbi zavarovalec nositi ustrezno odgovornost.
Zadnje čase so civilisti vse bolj začeli opozarjati na zavarovanje poklicne odgovornosti, pri čemer opozarjajo na zavarovanje poklicne odgovornosti, ki ga določa 2. čl. 18 Osnove zakonodaje Ruske federacije o notarjih, zavarovanje poklicne odgovornosti ocenjevalcev, določeno v čl. 17 Zveznega zakona z dne 29. julija 1998 "O ocenjevalni dejavnosti v Ruski federaciji", zavarovanje poklicne odgovornosti carinskih prevoznikov (Pravilnik o carinskem prevozniku), carinskih posrednikov (Pravilnik o carinskem posredniku), zavarovanje arbitražnih vodij ( 8. člen 20. člena Zveznega zakona z dne 26. oktobra 2002 "O plačilni nesposobnosti (stečaj)") itd.
Pomemben prispevek k opredelitvi pojma zavarovanja poklicne odgovornosti so bili Pogoji za licenciranje zavarovalnih dejavnosti v Ruski federaciji, odobreni z Odredbo Zvezne službe Rusije za nadzor zavarovalniških dejavnosti z dne 19. maja 1994 N 02-02. / 08, po katerem je zavarovanje poklicne odgovornosti kombinacija vrst zavarovanj, ki predvidevajo obveznosti zavarovalnice za zavarovalna plačila v višini celotne ali delne odškodnine za škodo, povzročeno na predmetu zavarovanja, pri izvajanju zlasti notarske, zdravstvene dejavnosti (člen 13). Z drugimi besedami, podzakonski akt označuje zavarovanje tveganj poklicne odgovornosti kot mešano premoženjsko zavarovanje, zavarovanje pred različnimi zavarovalnimi tveganji (člen 952 Civilnega zakonika Ruske federacije). Tako je zavarovanje poklicne dejavnosti notarja, ki opravlja zasebno prakso (18. člen Osnov notariata), mogoče pripisati zavarovanju poklicne odgovornosti.
Opomba. Hkrati so predmet zavarovanja premoženjski interesi posameznika, čigar zavarovalna pogodba je sklenjena (zavarovanec), povezani z obveznostjo slednjega v skladu z zakonom določenim postopkom povrniti škodo, povzročeno tretje osebe v zvezi s poklicnimi dejavnostmi zavarovanca (točka 13 Licenčnih pogojev).
Na podlagi zgoraj navedenega se zdi napačno mnenje A. Kozlova in E. Popova, da se zavarovanje poklicne odgovornosti nanaša na zavarovanje nepogodbene (odškodninske) odgovornosti. Po našem mnenju je treba pojme "škoda", "škoda" v zavarovalništvu razumeti širše, vključno s škodo, ki nastane zaradi neizpolnjevanja, nepravilnega izpolnjevanja pogodbenih pogojev poklicne dejavnosti.
Poudariti je treba, da zgornji Licenčni pogoji iz nekega razloga nakazujejo le interese državljanov za zavarovanje premoženja, pozabljajo pa na interese zavarovanja premoženja organizacij. Poleg tega v skladu s čl. 1068 Civilnega zakonika Ruske federacije škodo, ki jo povzroči poklicni delavec pri opravljanju uradnih (delovnih, uradnih) dolžnosti, nadomesti pravna oseba, državljan (delodajalec). Zato bi moralo zavarovanje poklicne odgovornosti upoštevati zavarovalno zaščito poklicnih organizacij (pravnih oseb).
Oddelek za zavarovalniški nadzor Ministrstva za finance Ruske federacije je v svojem pismu z dne 23. oktobra 1997 N 24-11 / 05 "O racionalizaciji izvajanja zavarovanja poklicne odgovornosti za nekatere kategorije zaposlenih" opozoril, da v skladu z Pravila zavarovanja poklicne odgovornosti le odgovornost posameznika, ki kot samostojni podjetnik posameznik poklicno opravlja notarsko, zdravniško ali drugo dejavnost. Pravna oseba ne more zavarovati svoje poklicne odgovornosti, ker nima poklica. Vendar pa v skladu s čl. 1068 Civilnega zakonika Ruske federacije škodo, ki jo povzroči zaposleni v pravni osebi pri opravljanju delovnih (službenih, uradnih) dolžnosti, nadomesti pravna oseba. Na podlagi tega ima pravna oseba pravico zavarovati svojo civilno odgovornost do tretjih oseb za škodo, ki jo povzroči njen zaposleni pri opravljanju delovnih (uradnih, uradnih) dolžnosti. To zavarovanje se v skladu s Klasifikacijo nanaša na zavarovanje drugih vrst odgovornosti (15. člen). Pri predložitvi licenciranja zavarovalnih pravil, ki določajo odgovornost posameznika in pravne osebe (kombinirana vrsta), se izda licenca za zavarovanje poklicne odgovornosti.
Po čl. 17. Zakona o ocenjevalni dejavnosti je zavarovanje civilne odgovornosti ocenjevalcev pogoj, ki zagotavlja varstvo pravic potrošnikov storitev ocenjevalcev. Cenilec brez sklenjene zavarovalne pogodbe ni upravičen opravljati ocenjevalne dejavnosti. Prisotnost zavarovalne police je predpogoj za sklenitev pogodbe o cenitvi predmeta cenitve. Zavarovanje civilne odgovornosti ocenjevalcev se lahko izvaja v obliki sklenitve zavarovalne pogodbe za določeno vrsto ocenjevalne dejavnosti ali na podlagi posebne cenitvene pogodbe. Zavarovani primer v takem zavarovanju je povzročitev škode tretjim osebam v zvezi z izvajanjem njegovih dejavnosti s strani ocenjevalca, ugotovljeno s sodno odločbo, ki je začela pravnomočno.
Carinski prevoznik opravlja prevoz blaga pod carinskim nadzorom v primerih in pod pogoji, ki jih določa Carinski zakonik Ruske federacije. To je ruska pravna oseba, vključena v register carinskih prevoznikov. Njeni odnosi s pošiljateljem blaga in špediterji so zgrajeni na pogodbeni podlagi (93. člen Carinskega zakonika Ruske federacije). Vključitev carinskega prevoznika v register je mogoča le, če obstaja pogodba o zavarovanju tveganja njegove civilne odgovornosti, ki nastane zaradi poškodbe blaga, ki je bilo zaupano prevozniku po prevozni pogodbi, ali zaradi kršitev obveznosti iz pogodbe. Zavarovalna vsota mora presegati 20 milijonov rubljev (94. člen Carinskega zakonika Ruske federacije).
Po našem mnenju je omenjeno zavarovanje tipičen primer zavarovanja poklicne odgovornosti, ki vključuje tako pogodbeno kot nepogodbeno (odškodninsko) odgovornost. Z drugimi besedami, zavarovanje odgovornosti carinskega prevoznika kot poklicno zavarovanje izhaja iz različnih vrst zavarovalnih tveganj, vključno s primeri odškodninske škode in pogodbenih izgub.
Naloge carinskega posrednika (zastopnika) vključujejo opravljanje carinskih operacij v imenu deklaranta ali drugih zainteresiranih oseb v njihovem imenu. To je lahko ruska pravna oseba, vključena v register carinskih posrednikov (zastopnikov). Eden od pogojev za vpis v register je tudi obstoj zavarovalne pogodbe za riziko svoje civilne odgovornosti, ki lahko nastane zaradi poškodovanja premoženja zastopanih oseb ali kršitve pogodb s temi osebami. Zavarovalna vsota mora prav tako presegati 20 milijonov rubljev (členi 139-140 Carinskega zakonika Ruske federacije).
Opomba. Carinske operacije so ločena dejanja v zvezi z blagom in vozili, ki jih izvajajo osebe in carinski organi med carinjenjem blaga in vozil (20. člen 11. člena Carinskega zakonika Ruske federacije).
Pri izvajanju obvezne revizije je revizijska organizacija dolžna zavarovati tveganje svoje odgovornosti za kršitev pogodbe (člen 13 Zveznega zakona z dne 7. avgusta 2001 "O revidiranju"). Znano je, da revizijske organizacije (revizorji) opravljajo revizijske storitve na podlagi pogodbe civilnega prava za opravljanje plačanih revizijskih storitev (poglavje 39 Civilnega zakonika Ruske federacije) in lahko kršijo ustrezne pogodbene pogoje in s tem poslabšajo lastninske pravice njihova nasprotna stranka (naročnik storitve). Obvezna revizija se izvaja v primerih, ko: 1) ima organizacija organizacijsko in pravno obliko odprte delniške družbe; 2) organizacija je kreditna institucija, urad za kreditno zgodovino, zavarovalnica ali družba za vzajemno zavarovanje, blagovna ali borza, investicijski sklad, državni neproračunski sklad, katerega vir oblikovanja sredstev je obvezni odbitki, ki jih določa zakonodaja Rusije, ki jih opravijo posamezniki in pravne osebe, sklad, viri oblikovanja sredstev, ki so prostovoljni prispevki posameznikov in pravnih oseb; 3) znesek prihodkov organizacije ali samostojnega podjetnika od prodaje izdelkov (opravljanje dela, opravljanje storitev) za eno leto presega 500 tisoč minimalne plače, določene z zakonodajo Rusije, ali znesek bilančne aktive ob koncu poročevalskega leta 200-tisočkrat presega minimalno plačo, določeno z zakonodajo Ruske federacije; 4) organizacija je državno (občinsko) enotno podjetje, ki temelji na pravici gospodarskega upravljanja; 5) obvezna revizija teh organizacij ali samostojnih podjetnikov je določena z zveznim zakonom.
Opomba. Revizorske organizacije so komercialne organizacije, ki opravljajo revizijske preglede in nudijo storitve, ki ustrezajo reviziji. Revizija je sestavljena iz neodvisnega preverjanja računovodskih in finančnih (računovodskih) izkazov organizacij in samostojnih podjetnikov (revidiranih subjektov). Rezultat revizije je revizijsko poročilo (1., 4., 10. člen zakona o revidiranju).
Nekatere vrste pomorskih zavarovanj lahko pripišemo tudi zavarovanju odgovornosti za kršitev pogodbe. Po čl. 249 zakonika o trgovskem ladijskem prometu je lahko predmet pomorskega zavarovanja kateri koli premoženjski interes, povezan s trgovskim ladijskim prometom. Prav nevarnost odgovornosti za kršitev pogodbe je tak premoženjski interes. Med takšna tveganja sodi zlasti tveganje odgovornosti ladjarja za kršitev pogodbe iz Kodeksa.
Odškodnina pri uporabi zavarovanja zadevne vrste se izplača le, če je to določeno v prej sklenjeni pogodbi ali urejeno z veljavno zakonodajo. Če pride do kakršne koli konfliktne situacije, sodišče vedno vodi veljavne zakonske norme.
Pri zavarovanju odgovornosti je tretja oseba lahko katera koli oseba, vendar vnaprej določena v pogodbi, ki se sklepa.
Pomembna značilnost tovrstne storitve je odsotnost vnaprej določene zavarovalne višine odškodnine, pa tudi fizičnega predmeta ali določene osebe, ki bi ji bilo treba izplačati odškodnino ob nastanku zavarovalnega primera.
Višina zavarovalnine se določi šele ob nastanku zavarovalnega primera – oškodovanja tretjih oseb. Višina odškodnine se določi po neodvisnem pregledu v ustreznem podjetju.
Do danes lahko s pomočjo storitve, imenovane "zavarovanje odgovornosti", zavarujete:
Najbolj priljubljena je danes odgovornost podjetnika.
Vključuje precej velik seznam najrazličnejših tveganj:
Pri zavarovanju kredita s tovrstno storitvijo lahko zavarujete:
Zakonodajna podlaga za organizacijo zavarovalništva, ki določa zavarovanje odgovornosti različnih vrst, je zvezni zakon.
Vključuje naslednje razdelke:
Ta zvezni zakon v največji možni meri odraža vse možne vidike in pomembne točke zavarovalne storitve te vrste. Ta zakon je bil spremenjen 10.12.2003.
Poglavje Splošne določbe poudarja izraze, ki se uporabljajo v zavarovalništvu. Navedeni so predmeti in subjekti zavarovalnega procesa, ki se pojavljajo v zavarovalni pogodbi. Navedeni so pogoji in postopek za izvajanje zavarovalne dejavnosti. Določeni so udeleženci razmerij, ki jih ureja zakon št. 172-FZ.
Poglavje z naslovom "Zavarovalna pogodba" je izključeno. Podlaga za to je zvezni zakon z dne 31. decembra 1997 št.
Prej je zajemal obliko zavarovalne pogodbe, ki jo je treba skleniti. Trenutno pogodbe sestavljajo zavarovalnice po lastni presoji.
Pomemben pogoj je le spoštovanje pravic zavarovancev. Če obstajajo klavzule, ki kršijo pravice, lahko sodišče zavarovalno pogodbo delno ali v celoti prizna za neveljavno.
»Zagotavljanje finančne stabilnosti zavarovateljev« pomeni zagotavljanje ekonomsko upravičenih tarif. Prav tako je porok učinkovitosti zvezni zakon z dne 29. novembra 2007 "Državni nadzor nad dejavnostmi subjektov" pomeni nadzor izvršilnih in zakonodajnih organov. Ta trenutek podpira tudi zvezni zakon št. 172-FZ z dne 10. decembra 2003 št.
Poglavje z naslovom »Končne določbe« obsega le tri člene. Izpostavljajo:
V skladu z obravnavanim zakonom imajo osebe brez državljanstva ali pravne osebe, ki niso rezidenti Ruske federacije, pravico skleniti pogodbo o zavarovanju odgovornosti.
Postopek za obravnavanje sporov danes ureja zvezni zakon z dne 21. julija 2005 št.
Vse vrste konfliktnih situacij se obravnavajo v naslednjih primerih:
Prav tako členi civilnega zakonika Ruske federacije in davčnega zakonika Ruske federacije delujejo kot zakonodajni okvir glede zavarovanja odgovornosti.
Zavarovanje odgovornosti je danes lahko tako prostovoljno kot obvezno. Ta točka je čim bolj podrobno obravnavana v komentarjih k Civilnemu zakoniku Ruske federacije. Trenutno je seznam primerov, v katerih je zavarovanje odgovornosti obvezno, naveden v Civilnem zakoniku Ruske federacije.
O prostovoljnem zavarovanju govorimo, kadar je razlog za sklenitev pogodbe svobodna volja obeh pogodbenih strank:
Pomembno je tudi vedeti, da poleg obvezne in prostovoljne oblike zavarovanja obstajajo še tri oblike podobnih pravnih oblik. Imajo tudi zavarovanje odgovornosti.
Obvezno zavarovanje nastane v nekaterih primerih, ko je potrebno ukrepanje, kar pomeni veliko verjetnost nastanka zavarovanega tveganja, ki lahko povzroči resno škodo tretji osebi.
Pomembna značilnost obveznega zavarovanja je izključitev možnosti sklenitve ustrezne pogodbe brez predhodne svobodne volje strank.
Kljub precej dolgemu obstoju zakonodajnih norm in samega zavarovalniškega trga je še vedno veliko različnih težav.
Najprej so vse težave povezane z:
Pomembna težava je tudi pravna nepismenost in včasih zgolj običajna malomarnost zavarovalnic.
Zelo pogosto zavarovalnice po pridobitvi dovoljenja za opravljanje zavarovalniške dejavnosti začnejo opravljati svojo dejavnost, ne da bi razmišljale o mejah lastne poslovne sposobnosti. In pogosto preprosto pozabijo, katera dejanja so v določenem primeru dovoljena in katerim se je treba na kakršen koli način izogniti.
Zavarovalna pravila so bila razvita že dolgo pred začetkom veljavnosti pogl. 48 Civilnega zakonika Ruske federacije. Po njem je prepovedano zavarovanje odgovornosti za nevračilo kreditnih posojil.
Dovoljeno je le v primerih, ki jih določa zakon. Pravne službe nekaterih zavarovalnic se preprosto ne poglobijo v takšne nianse.
To vodi do resnih težav v primeru zavarovalnega dogodka. V veljavni zakonodaji so tudi druge podobne nedoslednosti.
Podobna situacija nastane pri zavarovanju odgovornosti za moralno škodo. Po čl. 929 Civilnega zakonika Ruske federacije lahko zavarujete odgovornost za škodo, povzročeno življenju, zdravju ali lastnini.
Zavarovanje premoženja je dovolj podrobno zajeto v veljavni zakonodaji - v Civilnem zakoniku Ruske federacije "Pogodba o zavarovanju premoženja".
Po njegovih besedah lahko ta sporazum zaščiti pred naslednjimi tveganji:
Pogodba o zavarovanju odgovornosti za razliko od klasičnega premoženjskega zavarovanja pomeni večje število tveganj. Zato je ta storitev bolj priljubljena pri različnih velikih organizacijah in drugih pravnih osebah.
Do danes zavarovanje odgovornosti ponuja precej omejen seznam zavarovalnic. Ker je ta storitev povezana z velikim številom različnih zapletenih pravnih vidikov.
Sodna praksa o zavarovanju odgovornosti še ni dovolj obsežna, da bi lahko napovedali razplet morebitnih primerov.
Najbolj zanesljive zavarovalnice, ki danes ponujajo tovrstne storitve, so:
Vsak ima svoje prednosti in slabosti. Kljub temu imajo vse zgoraj naštete organizacije razred zanesljivosti A++. Letna plačila za zavarovalne dogodke v nekaterih regijah včasih dosežejo več sto milijonov rubljev. To, kot nič drugega, kaže na visoko verjetnost prejema zavarovalnine v primeru zavarovalnega dogodka.
Podjetje "Rosgosstrakh" je danes ena najbolj zanesljivih zavarovalnic. Omogoča vam sklenitev zavarovanja odgovornosti po dokaj ugodnih pogojih.
Obseg zavarovalnega kritja je precej obsežen. Vključuje:
Višina zavarovalne premije je odvisna od velikega števila različnih dejavnikov:
Prejemniki predzavarovalnine so določeni v sklenjeni pogodbi. Pomembna prednost storitev, ki jih ponuja Rosgosstrakh, je možnost zavarovanja poklicnih dejavnosti. Do danes ta SC zagotavlja najugodnejše pogoje.
Kljub velikemu številu različnih težav postaja zavarovanje odgovornosti vse pogostejše. Poleg tega to storitev uporabljajo ne samo pravne osebe, ampak tudi posamezniki.
Zavarovanje posebej nevarnih predmetov je danes obvezno za lastnike, pa tudi organizacije, ki sodelujejo pri njihovem delovanju. Ta trenutek je določen na zakonodajni ravni. Zato danes zelo veliko zavarovalnic zagotavlja svojim strankam to storitev. Kaj je nevarno ...
Notar je oseba, od pravilnosti dejanj katere so odvisne usode, pa tudi premoženjska in nepremoženjska razmerja oseb, ki se nanj obračajo. Vsaka napaka v listini, ki jo sestavi notar, drago ne stane le njega samega, ampak tudi stranke. Zato se izvaja poklicno zavarovanje ...
Pogodbena razmerja so danes prodrla v skoraj vsa področja življenja. Klavzule pogodb, ki vključujejo odgovornost za kršitev njenih pogojev, so nezadostno jamstvo za stranke, ki so jih sklenile. Zato se izvaja zavarovanje odgovornosti za neizpolnitev obveznosti. Zagotavlja ...
Turistična potovanja so vedno povezana z vrsto osebnih in premoženjskih tveganj. Obiskovalci vročih strahov tvegajo pridobitev nevarne bolezni in izgubo lastne prtljage. Tveganja neizpolnjevanja ali nepopolnega zagotavljanja storitev, ki jih podjetje ponuja pri posameznem produktu, so največja...
Sodna praksa je že dovolj pokazala, da v stečajnih postopkih upravitelji z določeno pravilnostjo strankam povzročajo škodo v obliki izgub v velikem obsegu. To se lahko zgodi zaradi spregleda, zaradi nepazljivosti strokovnjaka ali iz številnih drugih razlogov, ki vodijo do tako usodnih napak, da ...
Odgovornost najemnika so tiste obveznosti, ki so namenjene obljubi najemodajalca, da bo vzdrževal red in nadzoroval prostore, ki jih najema, ter zagotavljal njihovo največjo varnost. Najemnik prevzame odgovornost za vzdrževanje prostorov, ki so v začasni uporabi. Vendar primeri v...
Po splošno sprejetih pravilih je za neizpolnitev ali nepravilno izpolnitev obveznosti v zvezi s prevozom blaga odgovorna oseba, ki je prevzela obveznost. Ta določba je zapisana v členu 747 civilnega zakonika, drugih vrstah zakonodajnih aktov, po dogovoru strank, če zakonodaja ali ...
Ena od glavnih obveznosti razvijalca je, da predmet pogodbe pravočasno prenese na lastnike deležev po pogodbi. Predmet so stanovanjski prostori, ki se jih ena od nasprotnih strank zaveže zgraditi. Izpolnitev obveznosti za prenos stanovanjskih prostorov lahko zagotovi zavarovanje odgovornosti razvijalca. Katera vrsta...
Posebno pozornost si zaslužijo zavarovalni dogodki, koncepti, zakoni in pomen civilnega zavarovanja. Pomembno je ne le razumeti, kaj pogodba o zavarovanju civilne odgovornosti (CL) odraža v svoji vsebini, ampak tudi razlikovati med značilnostmi, ki so značilne za določen zavarovalni dogodek ali vrsto zavarovanja. Poleg...
Zvezni zakon št. 69, ki ga je junija 2012 podpisal predsednik Ruske federacije, je začel veljati januarja 2013. Vzpostavlja določbo o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti prevoznika za škodo na življenju, zaradi katere se poslabša zdravstveno stanje, škodo na lastnini potnikov v primeru ...
Pogodba o zavarovanju odgovornosti je sestavljena za zaščito premoženja zavarovanca pred izgubami, ko mora povrniti škodo, ki jo je povzročil tretji osebi.
Z zavarovanjem civilne odgovornosti se zavarovalnica zavezuje, da bo oškodovancu povrnila škodo, ki je nastala zaradi dejanja ali nedelovanja zavarovanca.
Obveznost povračila škode nastane le na podlagi dejanj, neukrepanja, pomanjkljivosti in opustitev, ki so povzročili izgubo premoženja druge osebe, privedli do poslabšanja njegovega zdravja.
Odgovornost zavarovanca nastane bodisi iz pogodbe bodisi izven pogodbenih obveznosti – zaradi škode:
Da bi preprečili izgubo dela svojega premoženja v primeru neizpolnjevanja obveznosti ali dejstva povzročitve škode, pravna oseba ali državljan zavaruje svojo civilno odgovornost in prenese tveganje negativnih posledic na zavarovalnico po pogodbi.
Upravičenec, tj. oškodovanec, v korist katerega je zavarovana odgovornost, ni udeležen v zavarovalni pogodbi, vendar z njegovim soglasjem pridobi pravice in obveznosti iz te pogodbe.
Zahvaljujoč zavarovanju odgovornosti prejme žrtev odškodnino od zavarovalnice v relativno kratkem času. Odškodnine zavarovalca so omejene na višino dogovorjene zavarovalne vsote.
Rizik odgovornosti za povzročeno škodo je obvezno zavarovan, če je to določeno z zakonom.
Seznam oseb, katerih civilna odgovornost je predmet obveznega zavarovanja, zahteve za bistvo pogodbe in značilnosti so predpisani v ustreznih zakonih:
● Lastniki vozil. S pogodbo je zavarovan riziko odgovornosti pri upravljanju prevoznih sredstev.
● Nosilci. Zavarovalnica povrne stroške poškodovanega ali izgubljenega tovora, potnikom povrne škodo za zdravje in življenje, če je do nezgode prišlo po krivdi prevoznika.
Vsaka vrsta prevoza - cestni, rečni, pomorski, zračni, železniški - ima svoje posebnosti pri pojavu tveganj prevoznika in s tem pri zavarovanju njegove odgovornosti.
● Lastniki in operaterji letal. V tem primeru je zavarovati več vrst odgovornosti:
● Lastniki nevarnih predmetov.
● Geodetske, projektantske, gradbene organizacije pri gradnji stavb in objektov, rekonstrukciji in remontu. Pogodbene zahteve za zavarovanje civilne odgovornosti razvijalcev in drugih udeležencev samoregulativnih organizacij v gradbeništvu določajo zakon in notranji predpisi posamezne SRO.
● Organizatorji potovanj.
● Organizacije, pooblaščene za izvajanje kliničnih preskušanj zdravil in zdravil.
● Banke na depozite prebivalstva. Zavarovalna pogodba ni sklenjena - pogoji so določeni z zakonom. Riziko zavaruje Agencija za zavarovanje depozitov.
● Strokovni cenilci, katastrski inženirji, notarji, arbitražni upravitelji.
Pogodba o zavarovanju civilne odgovornosti in pravila zavarovanja, ki so ob njeni sklenitvi sestavni del pogodbe, določajo naslednje točke:
Če posameznik ali pravna oseba nenamerno poškoduje premoženje, je po zakonu krivec dolžan oškodovancu v celoti povrniti škodo. Da ne bi "letel lep peni", je v takih situacijah bolje skleniti posebno zavarovanje.
Zavarovanje javne odgovornosti je dober način, da se zaščitite pred nenadnimi dolgovi do drugih državljanov. Toda še vedno malo ljudi pozna pravila, ki urejajo takšno zavarovanje.
Kaj je prostovoljno zavarovanje v praksi? Na primer, v hiši počijo cevi. Če imate sklenjeno polico, ki predvideva povračilo škode v takšnih situacijah, to pomeni, da zavarovalnica izplača določen znesek upravičencu, ne da bi iskala krivca.
V našem primeru so upravičenci sosedje. Nato odgovornost etažnih lastnikov, kjer je počila cev, prevzame zavarovalnica in sosedom izplača sredstva za popravilo njihovih domov; najemnik pa bo svoje stanovanje obnovil na lastne stroške. Vse je pošteno.
Najpogosteje se prevozniki zavarujejo sami. To je najbolj priljubljena vrsta prostovoljnega zavarovanja, saj lahko do izgube pride v kateri koli fazi prevoza.
Vsaka fizična ali pravna oseba se lahko prostovoljno prijavi v podjetje, ki mu je všeč, in izbere ustrezne zavarovalne pogoje. Vse pogoje plačil po pogodbi ureja poseben uslužbenec - zavarovalnica. On je tisti, ki se odloči: ali bo s stranko sklenil pogodbo in če da, v kakšnem znesku bo določil višino odškodnine. Naročnik med vsemi ponudbami izbere le najbolj primerno. Izbere lahko predmet zavarovanja in višino plačila police.
Zavarovanje odgovornosti je razdeljeno na različne vrste. In ni ločenega dokumenta, ki bi urejal vse podrobnosti takih primerov. Vsako vrsto zavarovanja ureja poseben zakon. Na primer, obvezno zavarovanje lastnikov motornih vozil ureja zvezni zakon št. 40 iz leta 2002. Ki je bil, mimogrede, urejen 27. aprila 2017. Toda civilno odgovornost prevoznikov ureja zvezni zakon št. 67 iz leta 2012.
Prostovoljno zavarovanje odgovornosti je zaščita interesov tretjih oseb, torej tistih, ki niso udeleženci precedensa; oseba, ki je utrpela moralno ali materialno škodo zaradi dejavnosti zavarovalnice. Toda kaj je škoda v pravnem smislu?
Civilni zakonik nima natančne definicije pojma škoda, vendar pa obstaja nekoliko "zamegljen" koncept, ki se uporablja v praksi. Škoda je torej vsaka neugodna sprememba pravno varovane dobrine. Po čl. 1064 Civilnega zakonika Ruske federacije je treba povrniti škodo, povzročeno zaradi nezakonitih dejanj. Tako pravi romansko-germanski pravni sistem, ki temelji na načelih pravičnega sojenja.
Da bi zaščitili stranko pred neznosnimi odškodninami drugim posameznikom, zavarovalnice razvijajo takšno vrsto zavarovanja, kot je prostovoljno zavarovanje odgovornosti (osebne ali poklicne).
Zavarovanje tovrstne odgovornosti delimo na prostovoljno in obvezno. Zahtevane so naslednje vrste:
Brez politike OSAGO prevoznik ne bo mogel delovati. Prostovoljno zavarovanje stranki nalaga le tiste obveznosti, ki jih je sama prevzela s podpisom pogodbe.
Prostovoljno zavarovanje civilne odgovornosti se glede na predmete zavarovanja deli tudi na naslednje vrste:
Posameznik, podjetnik, se lahko prostovoljno zavaruje, če lahko vrsta dejavnosti, ki jo opravlja, negativno vpliva na finančno ali fizično stanje njegovih strank.
Zavarovanje dejavnosti notarjev v Ruski federaciji je obvezno. In tudi v zvezi z zakonom "O ocenjevalni dejavnosti" morajo biti dejavnosti teh oseb zavarovane. A poklicna odgovornost zdravstvenih delavcev je še vedno le prostovoljna.
Kako je v nepremičninskem poslu? Ali je zavarovanje odgovornosti nepremičninskih posrednikov obvezno ali prostovoljno? Njihova odgovornost za škodo, nastalo zaradi napak ali okoliščin, ki jih ni bilo mogoče upoštevati, je zavarovana izključno prostovoljno.
Stranke pa razumejo, da so nepremičninske družbe, ki so zavarovane, bolj usposobljene udeleženke na podjetniškem trgu. In preden se odločijo, ali bodo postali stranka podjetja ali ne, se pozanimajo, ali ima podjetje zavarovanje.
V nekaterih regijah je zavarovanje najpomembnejši pogoj, brez katerega podjetje ne more pridobiti licence za opravljanje stanovanjskih storitev.
Predmet zavarovanja v pogodbi za pridobitev police poklicne odgovornosti nepremičninarja bo znesek, ki ga mora stranka (ali njen neposredno podrejeni) plačati v zvezi z izvajanjem svoje poklicne dejavnosti.
Zavarovalna odškodnina zaradi nesreče udeležencem v nesreči se izplača na račun OSAGO (obvezno zavarovanje). Obstaja pa tudi polica DSAGO - prostovoljno zavarovanje odgovornosti do tretjih oseb. Nekateri lastniki avtomobilov menijo, da je potrebno dodatno zavarovanje.
Iz katerih razlogov sestavijo prostovoljno zavarovalno polico, če je zavarovanje OSAGO že izdano?
Za to sta dva glavna objektivna razloga:
Toda tisti, ki se želijo zavarovati, morajo vedeti, da je obvezni pogoj, pod katerim je možno prostovoljno zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov avtomobilov, prisotnost obvezne zavarovalne police. Ker se plačilo odškodnine po prostovoljni polici zgodi, ko OSAGO nameni očitno nezadostna sredstva za poplačilo nastalega dolga.
Enako velja za lastnike in pomorski promet za prevoz blaga. Prevozniki blaga na dolge razdalje prevzamejo več odgovornosti kot avtomobilisti. Zato imajo zavarovalnice za takšne stranke veliko predmetov zavarovanja, različne tarife.
Prevozniki imajo možnost, da prostovoljno zagotovijo svoje finance v primeru:
Prevoznik je oproščen plačila izgube tovora le, če dokaže, da je tovor poškodovan zaradi vojaških akcij, naravne nesreče ali da je določena oseba namenoma povzročila nesrečo ali ga zažgala.
Ko stranka podpiše pogodbo, se mora najprej seznaniti z vsemi pravili prostovoljnega zavarovanja, da pozna svoje pravice in obveznosti v primeru višje sile, pred posledicami katere pravzaprav opozori samo sebe. Pogodba o prostovoljnem zavarovanju civilne odgovornosti mora po zakonu vsebovati naslednje elemente:
Predmet pogodbe so premoženjske koristi v zvezi z odškodnino za škodo, ki jo stranka (zavarovanec) povzroči drugim osebam.
Pogodbe o prostovoljnem zavarovanju odgovornosti, ki jo podpišeta naročnik in zavarovalnica, ni več mogoče spreminjati ali dopolnjevati. Zato je treba pravočasno obravnavati vse nianse, ki stranki v pogodbi niso všeč.
Vsa pravila prostovoljnega zavarovanja civilne odgovornosti je formalizirala splošna zveza zavarovalnic (vseruska). In preverjen in odobren s strani zavarovalnega nadzora.
Ko je prostovoljno zavarovanje odgovornosti sklenjeno že v pisarni podjetja, morata stranka in zaposleni doseči popolno soglasje. Da bi bil posel koristen za obe strani, pravila določajo, ali obstaja franšiza ali ne in pod kakšnimi pogoji je zagotovljena. Prav tako je obvezno navesti, pod kakšnimi pogoji zavarovalnica ne bo izplačala pripadajočega zneska odškodnine.
