Posojila ostajajo povpraševanje med različnimi bančnimi storitvami. Posojila se izdajajo v različnih bankah. Te storitve se lahko izvajajo le v vsaki organizaciji na podlagi različnih zahtev. Pogoji za pridobitev posojila se razlikujejo glede na vrsto posojila. Več o tem bo obravnavano v članku.
Pogoji posojila temeljijo na naslednjih načelih:
Izterljivost je obvezno plačilo dolga upniku. Nujnost velja za naravno obliko zagotavljanja vrnitve. To pomeni, da prejetega denarja ni treba le vrniti, ampak tudi pravočasno. Za porabo sredstev se zaračunajo obresti, ki potrjujejo, da je storitev plačana.
Odnos med strankama je določen v pogodbi. Obstajajo lahko splošni in individualni pogoji. Prve odobri posojilodajalec neodvisno na podlagi sodobne zakonodaje. Ti vključujejo pravila pristopne pogodbe (člen 428 Civilnega zakonika Ruske federacije). Privolitev stranke se potrdi s sklenitvijo pogodbe. Za vsakega posojilojemalca so zagotovljeni individualni pogoji.
Odobrita jih vsaka banka, vendar se ne razlikujeta posebej. Običajno vključujejo naslednje razdelke:
Splošni parametri, ki določajo pogoje za odobritev posojila, vključujejo:
Na splošno lahko obstajajo dodatne aplikacije. Nanašajo se na določeno vrsto posojila. Posojilodajalec lahko sam spremeni spremembe. Posojilojemalci zanje izvejo prek javne ponudbe. Splošne pogoje za odobritev posojila je treba hraniti v pisarni zavoda. Če ima banka spletno mesto, so ti podatki tam nujno objavljeni. Strankam jih lahko posredujete v papirni obliki.
Če je odločitev pozitivna, posojilojemalec posojilojemalca povabi, da preuči posamezne pogoje za dajanje potrošniškega posojila ali druge vrste posojila. Privolitev stranke se izrazi s podpisom pogodbe. Potem je dokument zaključen.
Posamezni pogoji za dajanje bančnih posojil so naslednji:
Potrošniško posojilo vključuje prejemanje sredstev za različne potrebe. Potrošnik je lahko posameznik. Norme za opravljanje takšnih storitev so določene v zakonodaji. Izvajanje je treba izvesti v skladu s pogoji določbe: splošnimi in individualnimi. Splošne pogoje posojila ustvari posojilodajalec za večkratno uporabo. V kreditnih institucijah glede njih ni razlik.
Potrošniška posojila se izdajajo pod naslednjimi pogoji:
Pogoji za odobritev posojila s strani bank so lahko drugačni. Morajo biti v pogodbi. Na zahtevo strank se lahko dodajo.
Izdajajo se posojila za izobraževanje. Glavna značilnost izdelka: šolnina velja za namenskost. Ta določa pravila za njegovo zagotavljanje. Glavne zahteve vključujejo:
Nekatere organizacije imajo dodatne zahteve. Rosselkhozbank in Sberbank na primer potrebujeta zavarovanje v obliki:
Sberbank zahteva zavarovanje zavarovanja. Finančne organizacije ponujajo svoje izdelke, ki so razdeljeni v 2 vrsti:
Zato se lahko postopek in pogoji za odobritev posojila razlikujejo. Na primer, za izobraževalno posojilo z državno podporo je treba študirati na ustanovi, ki je udeleženka poskusa državnega programa. Seznam ustanov vsako leto določi Ministrstvo za izobraževanje in znanost. Izobraževalna ustanova mora z upnikom skleniti sporazum.
Sberbank ponuja naslednje programe:
Pogoji odplačevanja in dajanja posojila v vsaki banki so določeni za vsako stranko posebej, pri čemer se upoštevajo njene potrebe in plačilna sposobnost.
Hipotekarno posojilo se izda za zavarovanje nepremičnine. Običajno je na voljo v velikih velikostih in na dolgi rok. To možnost posojila uporablja finančna institucija za nakup premoženja posojilojemalca, pa tudi za druge vrste posojilnih produktov. Stanovanj v gradnji in končni objekti primarnega in sekundarnega trga so zdaj v povpraševanju.
Glavne nianse pogojev za pridobitev hipoteke:
Pogoji za odobritev posojila pri Sberbank so naslednji:
Posojila se izplačujejo v enkratnem znesku. Prvo plačilo znaša 20% cene stanovanja. Posojilo je zagotovljeno kot zavarovanje. Za celotno obdobje je potrebno skleniti zavarovanje tveganja. Posojilo boste morali plačevati v mesečnih obrokih. Kazen znaša 20% letno. Vloga se obravnava 2-5 dni. Hipoteka se izda v pisarnah na kraju registracije, lokaciji zastave ali akreditacije potrošnika.
Prej ste za pridobitev posojila morali obiskati banko. Zdaj se lahko prijavite prek spleta. Če želite zaprositi za posojilo, morate običajno predložiti naslednje dokumente:
Seznam dokumentov se lahko razlikuje glede na vrsto posojila. Preden oddate vlogo, preučite pogoje za izdajo posojil na spletnem mestu in se nato odločite za oblikovanje določenega programa. Za podpis pogodbe morate obiskati banko.
Pogoj vsakega sporazuma je izpolnitev obveznosti plačila dolga. Posojilojemalci so dolžni položiti sredstva v roku, določenem v pogodbi. Če plačila niso izvedena pravočasno, boste morali plačati odškodnine, obresti in globe.
Višina odškodnine je lahko v območju 0,5-2% zneska za vsak dan zamude. Ta znesek bo dodan glavnemu plačilu. Pravočasno plačilo vam bo omogočilo oblikovanje pozitivne kreditne zgodovine.
Obrestne mere se od banke do banke razlikujejo. Odvisni so tudi od vrste posojila. Za potrošniška posojila so določena v razponu 15-30%, za hipoteke pa 10-15%. Kreditne kartice zaračunavajo visoke obrestne mere.
Za redne stranke veljajo nižje cene. To je posledica zaupanja strank zaradi odlične kreditne zgodovine, ki vpliva na odobritev vlog.
Posojilojemalci se morajo pred podpisom pogodbe seznaniti s pogoji posojila. Nekatere banke lahko zaračunavajo provizije za servisiranje in izdajo posojila. Če je, je treba navesti njegovo velikost.
Zavarovanje je v kreditnem sektorju povpraševanje. Ta storitev vam omogoča, da se zaščitite pred različnimi tveganji. Obstaja veliko vrst zavarovanj, vendar so potrebna za dosego skupnega cilja. Ob registraciji storitve bo v primeru neplačila obveznosti dolg plačala zavarovalnica.
Izkazalo se je, da je zavarovanje potrebno za zagotovitev interesov banke? Ni ravno tako, saj stranko zanima tudi vračilo denarja. Zavarovanje vam bo omogočilo plačilo dolgov zahvaljujoč plačilu zavarovanja.
Običajno se razlikujejo naslednje vrste zavarovanj:
Mnogi posojilojemalci nočejo podpisati pogodbe. To poveča znesek dolga in mesečna plačila. Zavarovanje je lahko obvezno in prostovoljno. Prva vrsta storitev je odobrena na zvezni ravni. Prostovoljno zavarovanje je mogoče le priporočiti, zavrnitev pa ne sme povzročiti škodljivih posledic. Če je zavarovanje preklicano, vloge morda ne bodo odobrene. Ali pa niso ponujeni ravno ugodni pogoji. Ob pridobitvi hipoteke in z avtomobilskim posojilom je obvezno skleniti zavarovanje.
Posojilojemalci morajo po pregledu določil in pogojev skrbno izbrati program. Upoštevati je treba, da mora banka nujno svetovati glede pogojev posojila. Če potrošnik zahteva predložitev dokumentacije, morajo to storiti zaposleni. Vse napačno razumljene podrobnosti je treba obravnavati naenkrat. Posojilodajalec mora stranko predložiti pogodbo v pregled, ki traja najmanj 5 dni. Pogodbo je treba skleniti le, če so pogoji jasni.
Splošni pogoji za zagotavljanje, vzdrževanje in vračilo stanovanjskih posojil(v nadaljevanju - Splošni kreditni pogoji)
1. Izrazi in definicije, uporabljeni v Splošnih pogojih posojanja
Rentna izplačila- denarni zneski, ki se mesečno dodelijo za vračilo prejetega posojila in plačilo obresti za uporabo posojila, enaki med celotnim obdobjem posojila ali v vsakem časovnem intervalu, na katerega je razdeljen skupni rok posojila.
Znesek končnega plačila (vključno v vsakem časovnem intervalu) je popravni in se lahko razlikuje od zneska vseh prejšnjih plačil navzgor ali navzdol. Znesek plačila na zadnji datum plačila je določen kot stanje zadolženosti posojila in natečene obresti za uporabo posojila na določen datum (vključno).
Banka (posojilodajalec; v skladu z besedilom pogodbe - posojilodajalec)- Odprta delniška družba Sberbank Rusije, splošna licenca št. 1481 z dne 08.08.2012, lokacija: Rusija, 117997, Moskva, Vavilova ulica, 19.
Urnik plačila - dokument, ki vsebuje podatke o datumih plačila in zneskih za poplačilo dolga posojila in plačilu obresti za uporabo posojila.
Vključuje časovne intervale za odplačilo posojila in plačilo obresti za uporabo posojila, na katera je razdeljen skupni rok posojila, vključno, vendar ne izključno: dokler posojilojemalec / soposojilojemalci ne dosežejo upokojitvene starosti in po Posojilojemalec / soposojilojemalec (-i) so dosegli upokojitveno starost ...
Pogodba-posojilno pogodbo (v primeru enkratne izdaje posojila) / pogodbo o odprtju nerevolving kreditne linije (v primeru obroka posojila), sklenjeno med posojilojemalcem / soposojilojemalcem in posojilodajalcem , v skladu s katerim posojilojemalec posojilojemalcu / soposojilojemalcu zagotavlja sredstva v višini in pod pogoji, določenimi v pogodbi, če so splošni kreditni pogoji sestavni del pogodbe.
Sporazum - osnova- sporazum, ki ga je posojilojemalec sprejel od posojilojemalca / soposojilojemalca in določen v pogodbi, v skladu s katerim je pridobitev / naložba gradnje / individualna gradnja / pridobitev in naložba gradnje / pridobitev in individualna gradnja nepremičnine izvede.
Dolg po sporazumu- vključuje dolgoročne in zapadle dolgove posojila, zapadle in zapadle obresti za uporabo posojila ter kazen. Pri tem:
- Nujni dolg po pogodbi- preostanek zneska posojila in obresti za uporabo posojila, katerih rok zapadlosti in plačila v skladu s pogoji pogodbe niso prišli,
- Zaostali dolg po pogodbi- preostanek zneska posojila in obresti za uporabo posojila, za katere posojilojemalec / soposojilojemalec ni izpolnil pogojev pogodbe glede pravočasnega odplačila in plačila v rokih, določenih s pogodbo.
Posojilni dolg- preostanek zneska posojila vrniti posojilodajalcu. Vključuje:
- Dolgoročni dolg pri posojilu- preostanek zneska posojila se vrne posojilodajalcu, katerega zapadlost ni v skladu s pogoji pogodbe,
- Dolg zapadlih posojil- preostanek zneska posojila, ki ga je treba vrniti posojilodajalcu, katerega zapadlost je prišla, ne odplačanih v pogojih, določenih s pogodbo.
Posojilojemalec / soposojilojemalec - odvisno od konteksta Splošnih kreditnih pogojev - posameznik (-i), ki posojilodajalcu (-ami) ponudi sklenitev pogodbe ali ki je s posojilodajalcem sklenil pogodbo.
Zavarovano posojilo-pogoj posojila, določen v sporazumu na podlagi vloge posojilojemalca / lastniškega posojilojemalca in ob predpostavki dajanja posojila po znižani obrestni meri, ki je predmet življenjskega in zdravstvenega zavarovanja posojilojemalca / lastnika posojilojemalca v v korist posojilodajalca za celotno obdobje posojila. Zavarovalni pogoji so določeni z zavarovalnimi pravili izbrane zavarovalnice.
Drugi računi - račun (-i) za depozite (-e), katerih pogoji (-i) omogočajo prejemke in debetne transakcije, račune (-e) debetne bančne kartice (-e), tekoči račun (-e) posojilojemalca / naslov zadolžitve -posojilojemalec, odprt v valuti posojila pri posojilodajalcu v primeru zaprtja računa (računov) / spreminjanja seznama računov (v skladu s klavzulo 3.5.1. Splošni kreditni pogoji), s katerega se posojilo odplačuje.
Kredit- sredstva, ki jih je posojilojemalec zagotovil posojilojemalcu / soposojilojemalcu v višini in pod pogoji (vključno s plačilom, nujnostjo, poplačilom), določenimi v pogodbi.
Mlada družina- družina, v kateri vsaj eden od zakoncev ni dopolnil 35 let ali nepopolna družina (družina z enim od staršev in z otrokom / otroki), v kateri starš na dan 35 let še ni dopolnil 35 let posojilodajalec predloži vlogo-vprašalnik za pridobitev posojila.
Kazen - denarni znesek, ki so ga posojilojemalec / soposojilojemalec dolžan plačati posojilodajalcu v primerih, določenih s pogodbo.
Dan plačila- koledarski dan, določen za mesečno odplačilo posojila z rentnimi izplačili, ki ustreza dnevu dejanskega zagotavljanja posojila / prvemu delu posojila.
Celotni stroški posojila- stroški posojilojemalca / soposojilojemalca, izraženi v odstotkih na leto za pridobitev in servisiranje posojila, izračunani v skladu z zahtevami zakonodaje.
Naloga - navodila posojilojemalca / lastniškega soposojilojemalca posojilodajalcu na računu / računih / drugih računih za prenos sredstev za poplačilo dolga po pogodbi ter predčasno odplačilo posojila ali njegovega dela.
Obresti za uporabo kredita 1 - obresti, ki jih je posojilojemalec obračunal na zadolženost posojila v višini, na način in v rokih, določenih s pogodbo. Vključuje:
- Nujne obresti za uporabo kredita- obresti za uporabo posojila, katerih rok zapadlosti v skladu s pogoji pogodbe ni prišel, vključno z obrestmi za uporabo posojila, natečenimi na dolgoročni dolg iz posojila, in obresti za uporabo posojila, natečenega na podlagi zapadlega dolga po posojilu,
- zapadle obresti za uporabo kredita- obresti za uporabo kredita, ki je zapadel v plačilo, ki niso bile plačane v rokih, določenih s pogodbo.
Račun (i) - račun (-i) na depozitih (-ih), katerih pogoji (-i) omogočajo prejemke in debetne transakcije, računi (-e) debetne bančne kartice (-e), tekoči račun (-i) posojilojemalca / lastnika kreditojemalca odprto v valuti posojila pri posojilodajalcu, iz katerega se posojilo odplača. Račun je lahko kreditni račun.
Kreditni račun - tekoči račun posojilojemalca / lastnika soposojilojemalca, odprt v valuti posojila pri posojilodajalcu, na katerega je posojilo pripisano. Številka kreditnega računa je navedena v pogodbi.
Lastnik kreditojemalca - Soposojilojemalec, ki formalizira nepremičninski predmet v svoje (skupno) lastništvo in nastopa v imenu soposojilojemalcev, pa tudi v interesu soposojilojemalcev, ob njihovem skupnem soglasju, obveznosti in dejanja iz cl. 2.1., 2.2.2., 2.5., 3.5.1., 3.9.1., 4.1.1., 4.3.8. (sklic na odstavek 4.3.8. se uporablja, če predloženi kredit izpolnjuje pogoje, določene v tem oddelku), 4.4.12. Splošni pogoji posojanja ter drugi ukrepi, ki v skladu s Pogodbo dajejo posojilodajalcu naročila, vloge in druge dokumente. POLNO IME. Naslov soposojilojemalec je naveden v pogodbi.
2. NaročilozagotavljanjePosojilo
2.1. Datum dejanske rezervacije posojila je datum, ko se posojilo / prvi del posojila pripiše na račun posojila. Posojilo je mogoče dati na enega od naslednjih dveh načinov (način izdaje posojila je odvisen od pogojev ponujenega posojilnega produkta in je določen s pogodbo):
Pavšalni znesek na zahtevo posojilojemalca / solastnika posojila z nakazilom na kreditni račun (pri dajanju posojila za naložbe v gradbeništvo, če temeljna pogodba določa enkratno plačilo stroškov nepremičnine, pa tudi za nakup nepremičnine);
Po delih na zahtevo posojilojemalca / lastnika soposojilojemalca z nakazilom na kreditni račun v okviru neizkoriščenega (prostega) zneska neobnovljive kreditne linije (pri odobritvi posojila za naložbe v gradbeništvo, če osnovna pogodba določa plačilo stroškov 2 nepremičnin po delih, pa tudi za individualno gradnjo nepremičnine), pri čemer:
2.1.1. če je potrebno pred izdajo posojila / prvi del posojila urediti zavarovanje:
Pravilno izvajanje zavarovanja za izpolnitev obveznosti po pogodbi, vključno z:
2.1.1.1. pri vpisu zastavne pravice terjatev udeleženca v skupni gradnji:
Zagotavljanje sklenjenega (vpisanega) v skladu s postopkom, določenim v veljavni zakonodaji Sporazuma, na podlagi naložbe v gradnjo nepremičninskega objekta (sporazum o sodelovanju pri skupni gradnji nepremičninskega objekta ali sporazum o odstopu terjatve po pogodbi o sodelovanju pri skupni gradnji nepremičnine), pa tudi:
pri vpisu zastavne pravice terjatev udeleženca v skupni gradnji na podlagi pogodbe:
Predložitev dokumenta, ki potrjuje prenos za državno registracijo zastavne pogodbe pravic terjatve udeleženca v deljeni gradnji po sporazumu o sodelovanju pri skupni gradnji nepremičnine;
pri vpisu zastavne pravice terjatev udeleženca v skupni gradnji na podlagi zakona Sporazum na podlagi naložbe v gradnjo nepremičnine mora vsebovati zapis o zastavi terjatev udeleženca v skupni gradnji v korist posojilojemalca, v odsotnosti te znamke pa izpisek iz Enotnega državnega registra pravic do nepremičnin in transakcij z njim je dodatno podano, kar potrjuje državno registracijo zastave pravic udeleženčeve terjatve v skupni gradnji v korist posojilojemalca;
2.1.1.2. pri zastavi nepremičninskega predmeta (razen zemljiške parcele), pa tudi pri dajanju posojila za nakup nepremičninskega predmeta z uporabo posameznih posojilojemalčevih sefov za poravnave po kupoprodajnih transakcijah:
Zagotavljanje (zavarovanje za zagotovitev) posojilojemalca / soposojilojemalca posojilodajalcu zavarovalne police / zavarovalne pogodbe za predmet zastave - nepremičnine, navedene v pogodbi, tristranske pogodbe o postopek za delo z zavarovalno odškodnino (v nadaljnjem besedilu "tristranski sporazum"), sklenjen med zavarovalnico, posojilodajalcem in založnim upravičencem, in dokument, ki potrjuje dejstvo, da je zavarovalnica v celoti plačala zavarovalno premijo za celotno zavarovalno dobo;
2.1.2. če je bil v okviru dokumentov za nepremičninski objekt pred sklenitvijo pogodbe predložen osnutek fundacijskega sporazuma: določba sporazuma-podlaga, ki sta jo podpisali stranki, pod pogoji, ki ustrezajo tistim, ki so določeni v osnutek fundacijskega sporazuma;
2.1.3. pri dajanju posojila za nakup nepremičninskega predmeta z uporabo posameznih posojilojemalčevih sefov za poravnave po kupoprodajnih transakcijah:
Predložitev posojilodajalcu podpisane kupoprodajne pogodbe za nepremičnino;
Izvedba drugih dokumentov s posojilodajalcem, ki urejajo postopek uporabe posameznega (ih) sefa v skladu s pogodbo;
2.1.4. potrditev dejstva, da je posojilojemalec / soposojilojemalec plačal del stroškov nepremičnine in / ali razpoložljivost sredstev (v valuti posojila ali drugi valuti po tečaju Banke Rusije kot od datuma izdaje posojila / prvi del posojila) v znesku, ki ni manjši od razlike med nabavno vrednostjo nepremičninskega predmeta in zneskom posojila, tako da posojilodajalcu posreduje eno ali več naslednjih možnosti ):
1) izpiski o stanju sredstev na računu (depozitu), odprtem pri posojilodajalcu;
2) plačilni ali drugi dokumenti, ki potrjujejo plačilo dela stroškov nepremičnine;
3) dokument (i), ki potrjujejo (njihovo) pravico posojilojemalca / lastniškega soposojilojemalca in katerega koli od soposojilojemalcev (če je potrebno) in / ali oseb, v lastništvu katerih je v skladu s pogodbo predmet nepremičnine sestavljena za prejemanje sredstev, dodeljenih iz proračuna za plačilo dela stroškov nepremičnine (potrdilo o pravici do prejema subvencije, državno stanovanjsko potrdilo itd.);
4) dokument, ki potrjuje vrednost nepremičnine, ki pripada posojilojemalcu / kateremu od soposojilojemalcev in / ali njegovega (njenega) zakonca in / ali članov njegove družine (otroci, starši) in se proda v okviru okvir istih transakcij, opravljenih za njegovo prodajo in nakup kreditiranega nepremičnine;
2.1.5. v primeru predvidenega znižanja dohodka posojilojemalca / soposojilojemalcev ob vstopu v upokojitveno starost v obdobju pogodbe:
Urnik registracije plačil;
2.1.6. če je v sklenjeni pogodbi - na podlagi možnosti plačila vrednosti nepremičnine po brezgotovinski metodi (razen za dajanje posojila za nakup nepremičnine z uporabo posojilojemalčevih sefov) za poravnave pri kupoprodajnih transakcijah) :
Izvršitev posojilojemalca / lastniškega posojilojemalca naloga posojilodajalcu za prenos zneska posojila / prvega dela posojila in lastnih sredstev posojilojemalca / soposojilojemalca v znesku, določenem v skladu z določbo 2.1.4 . Splošni pogoji posojanja (če je treba prenesti lastna sredstva posojilojemalca / soposojilojemalca hkrati s posojilnimi sredstvi) v skladu s podrobnostmi, določenimi v pogodbi;
2.1.7. izvršitev naročila;
2.1.8. Pri vpisu zastavne pravice na nepremičninskem (-ih) objektu (-ih) pred izdajo posojila (razen pri registraciji naknadne zastavne pravice na nepremičninskem predmetu): s sodelovanjem posojilojemalca sestavi ustrezno izvedena hipoteka ( v primeru hipoteke);
2.1.9. registracijo v navzočnosti posojilodajalčevega uslužbenca pri posameznikih, ki prodajajo nepremičninski predmet ali podeljujejo pravice po transakciji, odvisno od njihovega zakonskega statusa, izjavo, da v času pridobitve ustrezne pravice niso bili poročeni (ali dajanje posojilodajalca) z notarsko overjeno izjavo) in (ali) z notarsko overjenim soglasjem zakonca za odtujitev lastnine / odstop pravic;
2.1.10. pri dajanju posojila za nakup nepremičninskega predmeta z uporabo posameznih posojilojemalčevih sefov za poravnavo po kupoprodajnih transakcijah: sestavljanje pogodbe s posojilodajalcem o najemu posameznega (ih) sefa in akt (s) prenos in sprejem v uporabo posameznega sefa;
Kredit– prenos za začasno uporabo poljubnih vrednosti (v kakršni koli obliki) od enega lastnika do drugega pod pogoji vračila, nujnosti in plačila. Sodobni odnosi na področju posojil so izraženi v različnih oblikah in vrstah takega finančnega produkta. Odvisno od tega se razlikujejo tudi pravila za njegovo zagotavljanje.
Pogoji za odobritev posojila temeljijo na njegovih načelih:
Izterljivost se razume kot potreba po obveznem vračilu materialne vrednosti, ki jo je posojilojemalec prejel posojilodajalcu. Nujnost je naravna oblika zagotavljanja vrnitve. Predvideva, da sredstva, prejeta v posojilo, niso le predmet vračila, ampak jih je treba vrniti v strogo določenem roku.
Zadnji pogoj posojila je plačilo posojila. To načelo določa obvezno plačilo upnika za uporabo njegove materialne vrednosti. Izraženo v obliki enkratnega plačila ali obročnega plačila v celotnem obdobju veljavnosti pogodbe.
Odnos med subjekti kreditiranja je dokumentiran v obliki sklenjene posojilne pogodbe. Splošni in posamezni pogoji tega dokumenta so sestavni del tega dokumenta. .
Splošne pogoje posojilne pogodbe posojilodajalec določi neodvisno, enostransko. Razviti so v skladu z zahtevami veljavne zakonodaje. Za njih veljajo pravila pristopne pogodbe (člen 428 Civilnega zakonika Ruske federacije). Se pravi, da se soglasje posojilojemalca s takšnimi pogoji potrjuje s sklenitvijo glavne posojilne pogodbe. V tem primeru podpis posojilojemalca ni potreben.
Splošni pogoji, ki so jih razvile različne finančne in kreditne institucije / banke, se med seboj ne razlikujejo bistveno. Praviloma vključujejo naslednje glavne položaje (oddelke):
Splošni parametri, ki določajo pogoje za dajanje posojila, so tisti, ki jih določi posojilodajalec:
Splošni pogoji lahko vključujejo dodatne priloge. Nanašajo se na določeno vrsto posojilnega produkta ali programa, ki ga izvaja upniška institucija.
Spremembe in dodatke k trenutnemu dokumentu upnik sprejme tudi samostojno (brez dogovora z drugo stranko). Na takšne odločitve so posojilojemalci seznanjeni z njihovo javno ponudbo.
Razviti in odobreni splošni pogoji morajo biti na voljo v pisarni posojilne organizacije. Če ima posojilodajalec svoj internetni vir, mora biti ta dokument objavljen na spletni strani podjetja. Če želi potrošnik, mu lahko dokument posreduje na papirju.
Po pozitivni odločitvi o posojilu posojilojemalec predloži dokument s posameznimi parametri izdelka za seznanitev s potrošnikom. Za razliko od splošnih pogojev ta dokument vsebuje stališča, določena s pisnim dogovorom med potrošnikom (posojilojemalcem) in institucijo upnico.
Potrošnik s podpisom izrazi svoje soglasje, da bo pod takšnimi pogoji prejel posojilo. Od tega trenutka dalje velja glavna posojilna pogodba sklenjena.
Posamezni pogoji so kot dokument že posebej določeni in predpisani:
| POGOJI/ IZDELEK |
"IZOBRAŽEVALNO" | "S DRŽAVNO PODPORO" |
| Zahteve potrošnikov |
|
|
| Znesek, valuta in oblika |
|
|
| Izraz | ne več kot 11 let | podaljšan študijski rok za 10 let, namenjen poplačilu |
| Obrestna mera | 12% | 7,06% *
(po stopnji refinanciranja Centralne banke Ruske federacije 8,25%) * ko se stopnja refinanciranja spremeni, se izračuna na podlagi rate stopnje refinanciranja + pet točk |
| Varnost |
|
ni zahtevano |
| Posebni pogoji |
|
potrošnikom, mlajšim od 18 let, je izdelek na voljo samo z:
Izdelek ni na voljo osebam pod skrbništvom (Člen 19 zveznega zakona "O skrbništvu in skrbništvu") |
Posebni pogoji za zagotavljanje so določeni za vsakega potrošnika posebej, odvisno od njegovih potreb in kazalnikov plačilne sposobnosti.
Na primer, lahko upoštevate tudi pogoje za zagotavljanje izdelkov, ki jih ponujajo institucije, kot so RossinterBank, Rosselkhozbank, Ruskobank.
Hipotekarno posojilo - dajanje izposojenih sredstev potrošnikom zavarovanih (hipotekarnih) nepremičnin. Praviloma se izdaja v znatnih zneskih in za dolgo časa.
To vrsto posojanja lahko finančne institucije uporabijo tako za pridobitev posojilojemalca nepremičnine same (ki pozneje deluje kot zastava) kot za druge vrste kreditnih produktov (kot zavarovanje s premoženjem).
V večini primerov je namen hipotekarnih posojil potrošnikom nakup stanovanjske nepremičnine (v gradnji, na primarnem ali sekundarnem trgu).
Glavni parametri hipotekarnih pogojev:
Osnovne pogoje za odobritev hipotekarnih posojil lahko primerjate na primeru izdelkov, ki jih ponujajo vodilne institucije v državi. Tabela vsebuje aktualne ponudbe * na treh glavnih področjih hipotekarnih posojil.
| POGOJI/ USTANOVITEV |
 |
 |
 |
| Namen izdelka | nakup stanovanjske nepremičnine (primarni trg) |
nakup stanovanjske nepremičnine (sekundarni trg) |
|
| Zahteve potrošnikov |
|
|
|
| Valuta | Ruski rublji | Ruski rublji | Ruski rublji |
| Obrestne mere | 15,00%-15,50% | 15,95% (pri uporabi kompleksnega zavarovanja) |
17,50%-19,50% |
| Vsota | od 45 tisoč rubljev do 15 milijonov rubljev |
od 1,5 milijona rubljev do 15 milijonov rubljev |
od 300 tisoč rubljev do 30 milijonov rubljev |
| Izraz | do 30 let | do 30 let | do 15 let |
| Obrazec za oddajo | enkratni / delni | enkrat, na račun |
|
| Popust / popust pri zavarovanju | od 20% cene pridobljene nepremičnine | min. 30% popust na zavarovanje |
|
| Varnost |
|
|
|
| Zavarovanje | obvezno zavarovanje tveganj izgube / poškodbe zavarovanja za celotno obdobje (razen zemljišča) | obvezno zavarovanje tveganj izgube / poškodbe zavarovanja za celotno obdobje | obvezno zavarovanje pred tveganjem:
|
| Plačilni nalog | mesečna renta | rente / diferencirana plačila | |
| Odgovornost potrošnikov | kazen 20% letno | kazen 0,1% na dan | kazen 0,05% na dan |
| Obravnava vloge za prejem sredstev | 2 - 5 dni |
14 dni |
1-10 dni |
* konec maja 2015.
Posojila hipotekarne skupine lahko dajo institucije v svojih podružnicah (podružnicah) na kraju:
Komercialno posojilo je nebančno posojilo, dano pod pogojem predplačila, predplačila, obročnega načrta ali odloga plačila za blago (storitve / dela). Ta oblika se pogosto uporablja v odnosih med poslovnimi subjekti (pravnimi osebami, samostojnimi podjetniki) in posamezniki.
V bistvu je to določen pogoj za izvajanje medsebojnih poravnav med strankami gospodarskih in pravnih razmerij. Iz tega je mogoče sklepati, da je njegova uporaba izvedljiva le v okviru izvajanja glavne pogodbe (kupoprodajna pogodba, storitve, dobava, delo itd.).
Na zakonodajni ravni ni določenih pogojev za njegovo zagotavljanje. Zanje veljajo pravila in predpisi, ki veljajo za posojila in kredite. Stranke v razmerju se lahko neodvisno dogovorijo in postavijo pogoje v zvezi z:
Praviloma so v praksi pogoji komercialnega posojanja predpisani v glavni pogodbi. Lahko pa jih oblikujemo in izvedemo v ločenem dokumentu (dodatni sporazum). V tem primeru zanj veljajo enake zahteve kot za glavni dokument.
Če ima glavni sporazum zahteve po svoji pisni obliki ali državni registraciji, je treba podobne zahteve uporabiti za kreditno pogodbo.
Ta oblika posojanja omogoča potrošnikom, da si izposodijo določene izdelke. Predmet so lahko le materialni proizvodi (surovine, materiali, drugo blago), ki jih potrošnik uporablja za določen čas.
Po izteku roka, določenega s sporazumom, se take stvari (enake kakovosti in vrste) lahko vrnejo upniku s plačilom obresti za njihovo uporabo.
Odnos poslovnih subjektov temelji na pisnih pogodbah - pogodbah o blagovnem kreditu. Dokument določa in opredeljuje pogoje za njegovo zagotavljanje. Bistvena so:
Določitev roka vračila ni obvezen in bistven pogoj. V skladu z normami veljavne zakonodaje se lahko posojilo v primeru njegove odsotnosti vrne po enem mesecu po predložitvi posojilojemalčeve terjatve posojilojemalcu.
Če v samem sporazumu ni določeno drugače, se odnosi, ki nastanejo v zvezi z uporabo blagovnega kredita, nadomestijo. Višino obresti (plačila) za uporabo blaga in postopek plačila neodvisno določijo pogodbene stranke. Če ta pogoj ni določen, se znesek obresti določi kot enak obrestni meri refinanciranja Centralne banke Ruske federacije.
Proračunsko posojilo je ciljno kompenzirano posojilo na račun proračuna. Je ena od oblik financiranja njegovih stroškov. Posojilojemalci so lahko državne in občinske organizacije ter pravne osebe (ki niso povezane z določenimi kategorijami). Glavna zahteva za prejemnike je odsotnost zamud pri obveznih plačilih v ustrezni proračun.
Veljavna zakonodaja za občinska in državna podjetja predvideva možnost pridobivanja posojila brez obresti. Drugim organizacijam je posojilo mogoče dati le pod pogoji plačila obresti za njegovo uporabo. Njihova obrestna mera je določena v ustrezni pogodbi in v višini najmanj 1/10 obrestne mere refinanciranja Centralne banke (veljavna v času trajanja posojila).
Podjetje lahko dobi posojilo, če so izpolnjeni naslednji pogoji:
Poleg tega je predpogoj za odobritev posojila pravni osebi potrditev njene finančne stabilnosti. V ta namen organ za finančni nadzor izvede predhodno finančno revizijo stanja organizacije.
Posojila se odobrijo zasebnim podjetjem le, če zagotavljajo likvidno zavarovanje. Njegovi načini so lahko:
