Državljani z odpiranjem depozitnih računov v bankah ščitijo svoje finance pred inflacijo. Kako varen je in kakšno vlogo ima pri tem Agencija za zavarovanje vlog, se boste naučili iz tega članka. Ocenite njeno vlogo pri izvajanju vladnih programov (*).
Agencija za zavarovanje vlog (DIA) deluje od leta 2004 na podlagi zveznega zakona št. 177 z dne 23. decembra 2003 o zavarovanju vlog posameznikov v ruskih bankah. Glavni cilj agencije je zavarovanje vlog državljanov. Če je banki odvzeta licenca, DIA najde banko zastopnico, prek katere plačuje v višini največ 1400 tisoč rubljev, ne da bi čakala na zaključek likvidacijskega postopka.
Posledično DIA rešuje več vprašanj hkrati:
Agencija ne ščiti le vlog prebivalstva, ampak ustvarja enake pogoje za vse banke in s tem zmanjšuje raven konkurence med njimi v smislu privabljanja financ.
Če je imela prej Sberbank veliko prednost pri privabljanju depozitov, lahko zdaj na tem področju z njo konkurira vsaka poslovna banka.
Za zavarovanje depozita vam ni treba izpolniti vloge in drugih dokumentov. Postopek se izvaja na podlagi zakonodaje, ki od vseh delujočih finančnih organizacij, ki sodelujejo pri privabljanju vlog prebivalstva, zahteva sodelovanje v programu.
Ko se plača nadomestilo za devizne račune, se finančna sredstva preračunajo na dan odvzema bančne licence.
Vse funkcije DIA so navedene v 21. členu zakona št. 177-FZ z dne 23. 12. 2003, in sicer Agencija:
Danes so skoraj vse banke članice DIA. To označuje poseben znak, ki je nameščen na vidnih mestih, na stojnicah, v letakih, na pogodbah. Dovoljena je tudi uporaba v oglasih.
DIA poroča neposredno upravnemu odboru. Vključuje: člane vlade Ruske federacije, predstavnike Banke Ruske federacije in direktorja.
ASV se nahaja na naslovu: Moskva, st. Vysotsky, 4. Poleg tega boste na spletnem mestu našli telefonsko številko, s katero se lahko obrnete na strokovnjake.
Najvišja odškodnina, na katero lahko vlagatelj računa v eni banki, je 1400 tisoč rubljev. Zato, če nameravate odpreti depozit za velik znesek, to storite v več bankah - tveganje izgube financ se bo znatno zmanjšalo.
Vlagatelji, ki imajo na svojih računih znesek, ki presega zavarovalno odškodnino, lahko zaprosijo za plačilo financ neposredno pri banki. Postopek poteka na tekmovalni način, kjer je neposredno vključena DIA, ki deluje kot vodja.
Če ima oseba poleg depozita posojilo v tej banki, bodo zavarovalna plačila namenjena predvsem kritju dolga do finančne institucije.
V primeru zavarovanega dogodka so podatki o odvzemu bančne licence objavljeni na spletni strani Centralne banke Ruske federacije. Običajno naslednji dan DIA sestavi podatke o nastanku zavarovalnega dogodka.
V naslednjih treh dneh je izbrana banka zastopnik, prek katere bodo izvedena plačila. Nato v sedmih dneh DIA objavi podatke o točnem kraju, času in postopku izplačila zavarovalnine. Oblikujejo se registri vlagateljev, ki naknadno prejmejo informacije v pisni obliki.
Poleg tega se mora vlagatelj, da bi prejel vračilo, obrniti na banko zastopnika. Oseba lahko uveljavlja svojo pravico do prejemanja sredstev dve leti. Kasneje se lahko državljan obrne na DIA z vlogo za obnovo mandata. Zakonodaja je določila posebne primere, v katerih je takšna izjava mogoča.
Ko se obrnete na banko zastopnika, mora oseba predložiti potni list in vlogo. Če se vlagatelj prijavi prek zastopnika, je potrebno pooblastilo, overjeno pri notarju. Prijavnico lahko dobite neposredno v banki ali natisnete na spletni strani DIA.
Finančno vračilo lahko prejmete v gotovini in v obliki nakazila na odprte račune v drugih finančnih institucijah.
Več kot tristo ruskih bank je trenutno v postopku likvidacije - takšni podatki so bili objavljeni novembra. Skoraj vsaka od teh kreditnih institucij je privabljala vloge posameznikov in samostojnih podjetnikov. Sistem zavarovanja vlog, ki v Ruski federaciji obstaja od leta 2004, je vlagateljem omogočil vračilo skupaj 1,7 bilijona rubljev. Ta državni program ne zagotavlja samo zaščite pred morebitno izgubo sredstev, ampak tudi bistveno poveča zaupanje javnosti v bančne strukture in institucijo varčevanja na splošno. Kaj je sistem zavarovanja vlog (CER) in kako je organiziran?
Sistem zavarovanja vlog v Ruski federaciji temelji na dejstvu, da država v primeru stečaja banke ali odvzema njene licence posameznikom in samostojnim podjetnikom jamči za hitro vračilo zneska depozita do 1,4 milijona rubljev. . Po podatkih Združenja ruskih bank je v prvi polovici leta 2017 povprečna vloga rezidenta države znašala 163,1 tisoč rubljev, delež vlog manj kot 1,4 milijona rubljev se približuje 60%. Posledično večina prihrankov prebivalstva spada pod parametre sistema zavarovanja vlog (DIS).
Kako pomemben je CER, je mogoče oceniti vsaj po dejstvu, da je več kot 3,6 milijona vlagateljev izkoristilo priložnost za prejem odškodnine med njegovim delovanjem. Skupaj je v tem obdobju Centralna banka Ruske federacije preklicala več kot 400 licenc bank (celoten seznam najdete tukaj: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). Leta 2017 je prenehalo delovati 45 kreditnih institucij, med katerimi so udeleženci TOP-30 ruskih bank (na primer "Yugra").
Najvišji znesek nadomestila za vloge v zaprtih bankah od začetka programa se je povečal 14 -krat. Od leta 2004 do 2008 je znašal 100 tisoč rubljev, nato pa se je povečal na 700 tisoč. Od konca leta 2014 je ta številka na ravni 1,4 milijona rubljev.
Zgodovina sprememb višine zavarovalnine:
Življenjska zgodba
V začetku leta 2010 sem se obrnil na banko Holding-Credit bank, kjer sem hranil spodoben znesek. Enostavno je izhlapelo, baza sodelavcev pa je bila dobesedno obnovljena iz ločenih ohranjenih datotek. Na srečo sem končal v eni od datotek in postopek je potekal brez težav. 4 dni po objavi začetka plačil sem prišel v poslovalnico Sberbank pri Gorbushki in se obrnil na prvega zaposlenega, na katerega sem naletel. Povabil je posebnega upravitelja, ki me je odpeljal v posebno okno, kjer sem podpisal prijavo in skoraj takoj prejel sam prispevek (na srečo je bil 370 tisoč, manjši od najvišjega) in obresti. Nazadnje so dejali: "Ne dolgujejo vam nič več.".
Agencija za zavarovanje vlog (DIA) je državna organizacija, ustanovljena v skladu z zakonom "O zavarovanju vlog posameznikov v ruskih bankah". Naloge DIA vključujejo nadzor nad prispevki bank v poseben sklad, iz katerega se izplačujejo vlagateljem, ki so utrpeli zaradi stečaja ali odvzema licence banki
Ker je sistem zavarovanja vlog poseben državni program, je bilo leta 2004 za njegovo izvajanje ustanovljeno podjetje s 100 -odstotno državno udeležbo. Agencija za zavarovanje vlog (DIA) deluje kot likvidacijski upravitelj in stečajni upravitelj bank z odvzetimi licencami, najpomembneje pa je, da upravlja sklad obveznega zavarovanja vlog, iz katerega se vlagateljem izplača odškodnina.
Obseg sklada je 1. oktobra 2017 znašal približno 40 milijard rubljev. Vendar ta številka sama po sebi malo pove: proces vračanja depozitov zaprtih bank je v teku, samo letos je DIA pritegnila več kot 600 milijard rubljev posojil. Ta posojila se odplačujejo zaradi priliva odbitkov iz ruskih bank v sklad v okviru sistema zavarovanja vlog.
Razpoložljiva sredstva Agencija vlaga predvsem v državne vrednostne papirje in depozite Centralne banke Ruske federacije, z zakonom je prepovedano vlagati denar zavarovalnih skladov v bančne delnice.
Upravni odbor DIA vodi minister za finance Ruske federacije, v tem organu je še šest članov vlade države, pa tudi pet predstavnikov Centralne banke, kar poudarja uradni status agencije in njeno zanesljivost, ki jo zagotavljajo državna sredstva.
Varnost depozita v primeru propada banke zagotavlja zvezni zakon št. 177-FZ "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije".
Zdaj zavarovalni sistem pokriva dve kategoriji vlagateljev: posameznike in samostojne podjetnike.
Shema CER je zelo podobna algoritmu katerega koli obveznega zavarovanja, le da vloga zavarovalnic niso državljani, ampak banke. Kreditne institucije odštejejo del privabljenih sredstev Agenciji za zavarovanje vlog. Iz tega denarja se v DIA oblikuje zavarovalni sklad, ki se nato porabi za odškodnino vlagateljem bank z odvzeto licenco.
Trenutne stopnje prispevkov bank v sistem zavarovanja vlog
Obstajata samo dva zavarovalna dogodka, v katerih DIA nadomesti prispevek:
1 Centralna banka prekliče ali prekliče licenco banke. Pojavi se v primeru odkritja znakov insolventnosti (bližajočega se stečaja) ali kršitve zahtev Centralne banke Ruske federacije. Prostovoljna likvidacija banke s strani njenih lastnikov ne spada v sistem zavarovanja vlog - preprosto zato, ker se lahko lastniki bank odločijo o zaprtju banke šele po popolni poravnavi z vsemi upniki, vključno z vlagatelji.
Če se lastniki odločijo preprosto zakleniti vrata pisarne in oditi v tujino, bo banka likvidirana z odločbo Centralne banke - z odvzemom licence in odškodnino strankam po sistemu zavarovanja vlog.
2 Moratorij. Prepoved poplačila terjatev upnikov banke (uvedla ga je Banka Rusije). Moratorij se uvede, ko banka sama zaradi pomanjkanja sredstev na svojih računih zamuja s plačilom svojim upnikom.
Primer: banke za dajanje posojil posameznikom same vzamejo denar na kredit po nižji obrestni meri od drugih bank in organizacij.
Bistvo tega ukrepa je, da Centralna banka za tri mesece ustavi vsa plačila banki (plačila depozitov, izvršni list, globe, kazni itd.), Razen tekočih stroškov (plače osebja, socialna nadomestila, komunalne storitve in drugo plačila gospodinjstva).
V tem obdobju centralna banka preveri delo kreditne institucije in se odloči, ali ji bo odvzela licenco. Dva tedna po uvedbi moratorija in pred njegovim koncem se lahko na DIA prijavite z vlogo za nadomestilo prispevka. V celotni zgodovini agencije je bil moratorij uveden le dvakrat: v Vneshprombank in Nota Bank leta 2015.
Centralna banka Ruske federacije
Če banki odvzamejo dovoljenje, lahko vlagatelj povrne vloženi znesek (največ 1,4 milijona rubljev), ne da bi čakal na postopek kreditne institucije. Prva plačila se izvedejo že 14 dni po objavi preklica licence (če je register vlagateljev v redu in je bil pravočasno predložen DIA).
Agencija za zavarovanje vlog praviloma deluje prek bank zastopnikov, v registru DIA jih je dvainštirideset. To so vodilne banke z državno udeležbo (na primer, VTB24 je plačeval strankam banke Ugra), pa tudi velike zasebne kreditne organizacije (Alfa-Bank, B&N Bank in druge).
To je bilo storjeno za izboljšanje dostopnosti: praviloma so v vseh velikih mestih podružnice zastopniških bank, vlagatelji lažje gredo tja kot pošiljanje dokumentov po pošti na DIA.
Zakonodaja ne določa nobene prednosti pri izplačilu odškodnine: dva tedna po odvzemu licence se lahko pri banki zastopnika prijavi vsak vlagatelj (tako posameznik kot samostojni podjetnik posameznik) - glavno je, da so podatki o njem v registru vlagateljev banke, ki ji je bila odvzeta licenca ... Več podrobnosti o primerih, ko v registru ni podatkov o vlagatelju, in kaj storiti v takih situacijah, je obravnavano na koncu tega članka.
Postopek vračila vloge je čim bolj poenostavljen: vlagatelj se obrne na banko zastopnika z minimalnim številom dokumentov. Če je vse v redu, se posameznik nakaže na račun, ki ga navede, ali pa ga da v gotovini na blagajni banke. Za samostojnega podjetnika se vrnjena sredstva nakažejo na račun v kateri koli banki (najbolj donosno je odpreti račun pri banki zastopnika - provizije vam ni treba plačati).
Odvzem licence, po katerem banka preneha delovati, je treba ločiti od reorganizacije (finančne izterjave). V drugem primeru se v banki uvede začasna uprava, lastnik se lahko zamenja in mediji zabrusijo, vendar se za vlagatelja ne spremeni nič - delo z vlogami poteka kot običajno, denar se lahko po želji dvigne v celoti. Običajno se sanitarija uporablja v dveh primerih:
Leta 2017 je Centralna banka sanirala dve kreditni instituciji iz TOP 10 - banke Otkritie in B&N Bank.
Po podatkih DIA od 13. novembra 2017 sistem zavarovanja vlog vključuje 476 delujočih ruskih bank, v katerih je koncentriranih več kot 24 bilijonov rubljev vlog posameznikov in samostojnih podjetnikov.
Zakon zavezuje vse kreditne organizacije, ki sprejemajo depozite prebivalstva, k sodelovanju pri CER. Če želijo banke na svojem spletnem mestu prikazati pasico »Vloge so zavarovane«, morajo izpolnjevati več zahtev:
Vse banke ne izpolnjujejo teh zahtev. 4 kreditne organizacije so zdaj odvzete pravice do privabljanja sredstev prebivalstva. Tako Centralna banka bankam opozarja na težave pri obračunavanju vlog in sum na vodenje računov "prenosnih računalnikov", ko se denar vzame od vlagateljev, ne vodi pa se v skladu z dokumenti.
Po prepovedi privabljanja novih vlog Centralna banka Ruske federacije začne preverjati prisotnost zunajbilančnih računov-na primer je bilo pri Miko-Bank ugotovljenih približno 800 vlagateljev, katerih denar (828 milijonov rubljev) ni šel skozi bilanco stanja banke in izgubil v neznani smeri. Omejitev sprejema depozitov se praviloma konča z odvzemom licence.
Ali je vaša banka v CER -ju, lahko preverite na več načinov. Najenostavnejše je pogledati spletno stran Agencije za zavarovanje vlog (razdelek »Sodelujoče banke«, razvrščeno po abecedi: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Prav tako lahko pojasnite podatke, ki nas zanimajo s klicem na brezplačno telefonsko številko: 8 800 200-08-05.
Na spletnih virih bank, vključenih v sistem zavarovanja vlog, obstaja poseben znak, ki ga je razvila DIA. Ta znak je nameščen tudi na steklu v blagajnah in pri bančnih okencih.
Dejavnost kreditne institucije preneha le Centralna banka. Postopek vračila se začne takoj po odvzemu licence banki.
V enem tednu od datuma prejema registra dolgov do vlagateljev Agencija za zavarovanje vlog pošlje sporočilo Biltenu Banke Rusije in uradnemu mestnemu časopisu na lokaciji banke.
Besedilo označuje kraj, čas, obliko in postopek sprejemanja vlog za plačilo odškodnine za vloge. Podobni podatki so objavljeni na spletnih straneh agencije in same banke. Nato se v 30 dneh vlagateljem po pošti pošljejo ista sporočila.
Najpogosteje vlagatelji o odvzemu licence svoji banki izvejo iz medijev, o tem ponavadi vedno govorijo v novicah na osrednjih kanalih, pišejo na velikih mestih z novicami in na portalih, kot so Yandex, Mail itd.
Nazadnje, če pridete v banko in je njena pisarna med višino delovnega dne sumljivo zaprta, morate storiti naslednje:
1 Pojdite na spletno mesto DIA in pokličite telefonsko številko 8 800 200-08-05 ali v iskalno vrstico vnesite ime svoje banke. Če se izkaže, da je banki odvzeta licenca, boste izvedeli, katera banka je bila imenovana za agenta DIA za izplačila odškodnin. Ti podatki so objavljeni na spletni strani Agencije za zavarovanje vlog ali vprašajte strokovnjaka na telefonski številki.
2 14 dni po objavi odvzema bančne licence (njen datum je naveden na spletni strani agencije) vlagatelj, njegov zastopnik ali dedič napiše izjavo v obrazec DIA. Obrazec lahko naložite na spletni strani agencije (https://www.asv.org.ru/insurance/, razdelek »Obrazci dokumentov«) ali ga izpolnite v banki zastopnika. Ne hitite, vendar morate biti pravočasno pred koncem stečajnega postopka (ta datum bo objavljen na spletnih straneh DIA in zaprte kreditne institucije). Če je vlagatelj ali njegov dedič "zehal", se lahko rok obnovi tako, da se dokaže, da so višje sile, vojaška služba ali huda bolezen vmešale prosilca.
3 Dokumenti so priloženi vlogi. Za vlagatelja zadostuje potni list, zastopnik prinese tudi notarsko overjeno pooblastilo. Če je vlagatelj mladoleten, starši ali skrbniki predložijo njegov rojstni list. Dokument o posvojitvi je potreben od posvojiteljev oziroma od skrbnikov o vzpostavitvi skrbništva. Če dokumentov osebno ne morete predložiti banki zastopnikov, jih lahko pošljete priporočeno po pošti z obvestilom.
4 Po zakonu mora banka zastopnica obravnavati vlogo vlagatelja do konca naslednjega delovnega dne (če je banka že prejela register vlagateljev od DIA). Če je znesek odškodnine majhen, se takoj po prejemu vloge plača preko blagajne (omejitev je odvisna od pravil banke zastopnika - v nekaterih primerih je mogoče plačati milijon, najpogosteje pa je znesek omejen na sto ali dvesto tisoč rubljev). V nasprotnem primeru bodo vlagatelja prosili, naj pride naslednji dan, pripravljen bo zahtevani znesek. Če je vlagatelj v vlogi želel prejeti denar z nakazilom, ima banka za to tri delovne dni.
5 Stranka skupaj z denarjem dobi potrdilo o plačanem / nakazanem znesku. Ta dokument je še posebej pomemben, če vaš depozit presega 1,4 milijona in nameravate v prihodnosti vložiti banko brez licence.
Če odškodnina depozita iz nekega razloga (ki ni povezana z zavrnitvijo stranke) ni pravočasno plačana, ima vlagatelj pravico, da se obrne na sodišče. Lahko zahtevate naslednje:
Življenjska zgodba
V vedno nepozabnem Bank-T sem imel depozit v višini 200 tisoč rubljev. Vedel sem, da je banka neumna, vendar je ponudila obresti, ki se jim nisem mogel upreti (približno 12,5%, tudi takrat zelo kul). Ko je čas tekel, sem na kartici izkazal obresti. In potem sem v Yandexu videl, da so banki odvzeli licenco. Obiskal sem spletno stran DIA - prva vrstica novic je vsebovala sporočilo o času imenovanja banke zastopnika. Počakal sem nekaj dni, spet obiskal spletno mesto - Sberbank je bila izbrana za banko zastopnico. Depoziti niso bili plačani povsod, seznam podružnic je bil objavljen tudi na spletni strani DIA. V podružnici, ki mi je bila najbližje, je vračanje vlog obravnaval oddelek, ki je služil VIP strankam Sberbank. Toda tudi tam je bila vrsta - ne škandaloznih babic, ampak je bila. Prvič sem prišel samo vprašat. Rekli so, da razen potnega lista ni potrebno ničesar. Stanje računov je na njem udarjeno. Takoj sem bil najden v registru, podpisal izjavo, ki jo je sestavil upravnik - in to je to, lahko greš na blagajno. Nisem šel na blagajno, ker sem imel račun pri Sberbank in prosil, naj nakaže denar. Prevod je prišel takoj. Kar je bilo prijetno presenečeno, so bile celo obresti za zadnji mesec storitve izravnane. »Bank-T« je zadnji dan v mesecu plačeval obresti, do 30. novembra pa ni končal z delom. Mislil sem, da novembra ne bom prejel nič ali največ po stopnji "povpraševanja", vendar sem bil plačan po običajnem tečaju - še 1700 rubljev, plus peni, plus telo depozita.
Pisarna DIA v Moskvi na naslovu: ulica Vysotskogo, 4
Ne, ne vse. Zakon določa jasen seznam vlog, za odškodnino katerih država jamči:
Toda kateri bančni izdelki ne spadajo v sistem zavarovanja vlog:
Da, zavarovani so, vendar le, če so bili pred začetkom stečajnega postopka dodani k glavnici vloge. Oglejmo si nekaj primerov za boljše razumevanje:
Primer # 1
V depozit ste položili 100.000 rubljev za obdobje enega leta in obresti na koncu roka. Recimo, da so banki šest mesecev po sklenitvi pogodbe odvzeli licenco. Ker vaš denar eno leto ni ležal na depozitu, to pomeni, da vam obresti niso bile naložene, kar pomeni, da ni zavarovan.
Primer # 2
V depozit ste položili enakih 100.000 rubljev za obdobje enega leta in obresti na koncu vsakega meseca. Šest mesecev kasneje so banki odvzeli licenco. V tem primeru boste prejemali prispevek + obresti za šest mesecev, kot so bili obračunani in zaradi višine prispevka vsak mesec.
Zavarovanje vlog velja za račune debetnih kartic, postopek odškodnine zanje je enak kot pri drugih vrstah vlog. Izjema so predplačniške bančne kartice. Sredstva zanje niso zavarovana.
Življenjska zgodba
Nekoč sem imel plastično kartico "Svyaznoybank", ležal sem na njej "za deževen dan" znesek 15 tr. Nekega dne, tik pred novim letom, sem po radiu slišal, da je banko zaprl že pred enim mesecem. Sprva sem se odločil, da "zaloga" ni več za vedno, vendar sem kljub temu prišel na internet, da bi iskal konce. Na spletni strani banke je bilo navodilo, da se prijavite za plačila Sberbank - s potnim listom. Ker poznam našo birokracijo, sem s seboj vzel vse dokumente - izvirnik in kopije pogodbe z banko in še veliko več. Hkrati pa številko računa druge kartice za prenos denarja, če je vse v redu. Podružnica Sberbank, v katero sem se morala obrniti, je bila na drugi strani mesta, a sem tja odšel v dobri veri, misleč, da mi najbližja pisarna komaj pomaga. Sprejeli so me v 10 minutah. Zaposlena je vzela potni list in vlogo izpolnila sama. Sem podpisal. Zaposlena je šla s čekom do blagajne in mi prinesla mojih 15 tisoč. Vse skupaj je trajalo natanko 20 minut.
Obstajajo samo trije razlogi, zakaj vam ne bodo izplačali odškodnine za varščino:
Banka zastopnik vam je dolžna posredovati pisno obrazložitev zavrnitve plačila zavarovalnine.
Življenjska zgodba
Dolgo je trajalo, da so izbrali banko, kamor so dali denar, ki so ga nameravali kasneje porabiti za nakup stanovanja, vmes pa zaslužiti za obresti. Zavarovanje vlog je bil eden glavnih pogojev. Živimo v Samari, zdelo se je najbolj priročno odpreti depozit v banki Volga-Kama. Občasno so prihajali, dopolnjevali, jemali izvlečke - vse je bilo kot običajno. Potem pa se je pojavila govorica, da je banka preskok. Za nakup stanovanja smo morali samo plačati varščino, se vznemirili in stekli v banko. Kilometrsko vrsto seveda denarja niso videli, a skoraj na silo so izločili bančni izpisek s stanji na računu z bančno oznako. In so se umirili. Čakali smo na "pismo sreče" iz DIA - in padli v šok. Nismo v registru! Imamo pa izvleček! Agenciji smo napisali ugovor na pritožbo, priložili kopijo, čakamo na odločitev. Od DIA je prišla odjava: niste v registru. Izvlečka niso niti pogledali! Če ne bi bilo poslanca Državne dume in tožilstva, ne bi prejeli ničesar. Posledično so bili plačani šele po 6 mesecih.
Vzrok za tako neprijetno situacijo je lahko malomarnost bančnih uslužbencev (dokumenti na strani vlagateljev so izgubljeni ali uničeni, zaposleni odpuščeni, ni več kje iskati koncev) ali tako imenovani "zunajbilančni" položnice " - ko so od vlagateljev vzeli denar, vendar ga v skladu z dokumenti niso porabili in strankam izdajali lažne račune. Posledično imate v rokah dogovor, vendar v banki ni podatkov, da ste prispevali. V skladu s tem boste ob odhodku za nadomestilo prejeli zavrnitev. Podobno izkušnjo so morali na primer doživeti vlagatelji Krossinvestbank, Miko-Bank, Stella-Bank, kjer se je število vlog v "prenosnem računalniku" približalo 100%.
DIA za to vprašanje vidi dve rešitvi. Včasih agencija priporoča, da vlagatelji nemudoma stopijo na sodišče z zahtevo po obnovi v registru. Tožbo proti banki, ki ji je bila odvzeta licenca, je treba vložiti šele po prejemu zavrnitve DIA. Veliko je odvisno od kakovosti tožbenega zahtevka, ne bi smeli biti stereotipni.
Prosimo, upoštevajte: za sodišče niste vlagatelj, ki je utrpel goljufijo, ampak oseba, ki bo dokazovala, da je imel depozit v tej banki. To pomeni, da bolj prepričljivi so vaši dokazi - v obliki izvirnih dokumentov, izpovedb prič itd. - večje so možnosti.
Če je stranka v registru, vendar znesek depozita ne ustreza dejanskemu, DIA skupaj z izjavo o nestrinjanju z zneskom plačila prosi, da neposredno posreduje izvirne dokumente o depozitu (sporazum, naročila itd.) agenciji (na primer pošljite po pošti). Pregled lahko traja do dva meseca. Pomanjkljivost te sheme je potreba po ločitvi od izvirnih dokumentov. To pomeni, da v prihodnje ne boste šli na sodišče.
Obstajata dve možnosti.
Življenjska zgodba
Dvakrat sem se moral soočiti z DIA. Ko je bil prvič odvzet licenci Investstrastbank, je šlo vse dobro, denar so hitro vrnili. In drugič je bilo treba izpodbijati delovanje sistema zavarovanja vlog. Poleti 2017 smo ravno v trenutku odvzema licence banki Ugra nakazali več kot milijon rubljev. Izkazalo se je, da je del denarja šel pred objavo zavarovalnega dogodka, drugi del (velik) pa - prav na dan te objave. Kljub dejstvu, da klavzula 5 11. člena zakona "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" navaja, da se znesek nadomestila za vloge izračuna na podlagi stanja sredstev na depozitu na koncu dan nastopa zavarovalnega dogodka, DIA začenja ta dan. In v skladu s tem noče vrniti dela denarja. Napisali smo izjavo o nestrinjanju s plačilom, 10 dni je konec, morali bomo na sodišče.
V skladu z zakonom o zavarovanju vlog, če imate v eni banki več depozitov, bodo vsi povrnjeni - vendar skupni znesek ne sme presegati istih 1.400.000 rubljev, preostanek je mogoče pobrati neposredno pri banki, ki ji je bila odvzeta licenca. Toda vloge v več bankah, ki jim je hkrati odvzeta licenca, bodo povrnile 1,4 milijona za vsako zaprto institucijo.
Ponovimo najpomembnejše misli o zavarovanju vlog:
Video za sladico: Ustvarjalne ulične ure v Tokiu
Agencija za zavarovanje vlog je bila ustanovljena januarja 2004 na podlagi zveznega zakona št. 177-FZ z dne 23. decembra 2003 o zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije.
Družbeno pomembni cilji sistema zavarovanja vlog postavljajo posebne zahteve za njegovo institucionalno podlago - organizacijo upravljanja. Svetovne izkušnje kažejo, da bi morala biti v bistvu kvazi-vladna organizacija s statusom javnega prava.
Hkrati se načelo neodvisnosti v praksi oblikovanja sistemov zavarovanja vlog obravnava kot enega temeljnih. Menijo, da je za njihovo stabilno in odgovorno delovanje treba čim bolj odpraviti pretiran zunanji vpliv.
V gradivu Mednarodnega denarnega sklada "Zavarovanje vlog in krizno upravljanje" (marec 2000) vsebuje sklepe o osnovnih načelih ustanovitve organizacije za upravljanje. Priporočljivo je, da se ustanovi v obliki specializirane državne agencije, ki bo delovala na podlagi zakona in imela široka pooblastila (zlasti za uvedbo strogih sankcij proti bankam, ki niso sposobne preživeti, omejevanje interesov delničarjev, diskontiranje terjatev do nezavarovanih vloge in nezavarovane obveznosti). Ta status je najboljši način za združevanje tržnih in upravnih instrumentov za zaščito interesov vlagateljev. Hkrati se dodelitev pooblastil organizacije za upravljanje obstoječi strukturi šteje za najvišjo prednostno nalogo. Hkrati je priporočljivo zakonsko zagotoviti svobodo upravljavske organizacije pred političnim vmešavanjem in pritiskom bank.
Izkušnje, pridobljene v prvem letu delovanja ruskega sistema zavarovanja vlog, so prepričljivo pokazale, da Agencija kot organizacija, ki upravlja ta sistem, v celoti izpolnjuje zgornje zahteve.
Agencija, ki upravlja sistem zavarovanja vlog, bi morala v kompleksu opravljati štiri glavne funkcije:
oblikujejo in upravljajo rezerve za plačila vlagateljem;
organizira plačila;
spremljati skladnost bank s pravili sodelovanja v zavarovalnem sistemu;
likvidirati insolventne banke.
Te funkcije so med seboj povezane in se dopolnjujejo. Njihova kombinacija omogoča nemoteno in učinkovito delovanje sistema, zmanjšuje tveganja, ki jih prevzema, preprečuje izgube in preprečuje neracionalno uporabo premoženja agencije.
Analiza poročanja bank bo agenciji omogočila predvidevanje velikosti prihodnjih plačil, učinkovito upravljanje sredstev sklada za zavarovanje vlog in nadzor nad tveganji, ki jih prevzemajo banke.
Pooblastilo Agencije za pooblastilo za likvidacijo insolventnih bank (tj. Njeno uporabo kot stečajnega upravitelja in likvidacijskega upravitelja), ob upoštevanju razpoložljivih sredstev, bo skrajšalo časovni okvir in povečalo učinkovitost likvidacijskih postopkov.
V zvezi s tem je treba opozoriti, da je obseg nalog, dodeljenih sistemu zavarovanja vlog, temeljnega pomena. Kot kažejo tuje izkušnje, je lahko posledica zoženja funkcij sistema nezmožnost izpolnjevanja dodeljenih nalog, kar vodi v spodkopavanje zaupanja javnosti v institucijo zavarovanja vlog kot celoto.
Dejavnosti agencije pri izpolnjevanju dodeljenih nalog temeljijo na številnih načelih. Med njimi je treba razlikovati tri glavna načela:
1. Preglednost in informacijska odprtost sistema zavarovanja vlog za družbo. Tega načela skoraj ni treba pojasniti, saj je to temelj, na katerem se oblikuje zaupanje javnosti v zavarovalni sistem. Zlasti njegovo izvajanje bo zagotovljeno z vzdrževanjem stalnega delovnega stika s predstavniki osrednjih in regionalnih množičnih medijev z uporabo interneta, kar bo javnosti omogočilo takojšen prejem informacij o delovanju sistema zavarovanja vlog.
Javni podatki bodo tudi podatki o nastanku in gibanju sklada za zavarovanje vlog. Agencija namerava redno predstavljati posplošeno analizo strukture trga vlog gospodinjstev, ki bo koristna bankam za natančnejšo oblikovanje njihove poslovne politike.
Najresnejša sprememba poslovanja bank bo povezana s potrebo po izpolnitvi ene od zahtev zakona - zagotoviti evidentiranje obveznosti do vlagateljev, kar bo omogočilo kadar koli oblikovanje registra plačil. Predlogi v obliki tega registra so bili poslani Banki Rusije. Kot glavne parametre smo uporabili tiste podatke o strankah, ki jih že imajo aktivno delujoče banke. Določena prilagoditev informacijskih sistemov pa je še vedno neizogibna.
Za prejem odškodnine za vloge mora vlagatelj pri Agenciji za zavarovanje vlog (njena pooblaščena banka) vložiti vlogo in dokumente, ki dokazujejo njegovo identiteto. To je mogoče storiti kadar koli od datuma zavarovalnega primera do zaključka stečajnega postopka v banki, ki običajno traja do 2 leti. Zavarovalno nadomestilo za "zamudnike" bo izplačano v izjemnih primerih, na primer v primeru hude bolezni, dolge službene poti v tujino.
Izplačilo odškodnine za vloge Agencija praviloma izvede prek pooblaščene banke zastopnika v skladu z registrom obveznosti banke do vlagateljev, ki ga je sestavila banka, v zvezi s katero je prišlo do zavarovalnega primera, v treh dneh po datum, ko vlagatelj predloži dokumente agenciji (banki agentki), vendar ne prej kot 14 dni od datuma zavarovalnega primera (to obdobje je potrebno za prejem informacij od banke o vlogah in organiziranje poravnav). Izplačilo odškodnine za vloge se lahko izvede na zahtevo vlagatelja tako v gotovini kot s prenosom sredstev na bančni račun, ki ga določi vlagatelj.
Poleg pozitivnih vidikov ustanovitve Agencije za zavarovanje vlog je treba upoštevati tudi slabosti tega sistema: vzpostavitev DIA lahko povzroči povečanje stopnje tveganja, da bodo majhne in srednje velike banke pripravljeni prevzeti več sredstev od posameznikov s povečanjem predlaganih obresti za depozite. Nato bodo morale banke financirati bolj tvegane projekte, da bi ustvarile dobiček iz kreditnega in depozitnega poslovanja, kar poslabša kakovost kreditnega portfelja bank.
Večina državljanov sodeluje z bančnim sistemom.
Plačevanje, plača na kartici, tradicionalni depoziti in donosne naložbene operacije so sestavni del našega življenja.
Sporočila o propadu naslednje banke, ki se občasno pojavljajo, pa prinašajo dvom o zanesljivosti finančnih struktur.
Zaupajoč banki osebna sredstva, oseba v primeru bančnih težav pričakuje trdna jamstva. Finančna "varnostna blazina" je Agencija za zavarovanje vlog (DIA).
Tudi brez potopitve v teorijo je znano, da vlagatelj, ki položi depozit na bančne račune, dejansko hrani gospodarstvo države. Čim stabilnejše so te strukture, tem bolj pripravljeni so ljudje prinašati denar v banko.
Zato država vlagateljem jamči donosnost naložbe. Zavarovalnica je državna družba "Agencija za zavarovanje vlog" ustanovljeno 23. decembra 2003 z zakonom št. 177-fz "O zavarovanju vlog posameznikov v ruskih bankah".
Vse se je začelo z zelo skromnimi vsotami: 1. 1. 2004 so bili državljani obveščeni o "negorljivih" 100 tisoč rubljih iz vseh vlog strank v eni ustanovi.
Pozitiven učinek ni bil dolg: v prvih šestih mesecih veljavnosti državnih poroštev se je priliv "fizičnih" vlog povečal za skoraj 14%. Skupni obseg zasebnih vlog je dosegel 1.276 milijard rubljev.
Zato je bil določen tečaj periodično povečanje :
Za račune avtorja nepremičninske transakcije v letu 2017 je zagotovljeno kritje do 10 milijonov rubljev, to pomeni, da večina strank lahko pričakuje 100 -odstotni donos. Za izpolnitev pogojev zavarovalnega programa mora biti vlagatelj v statusu upravičenca ali vlagatelja.
Težje s devizni depozit... Za rešitev tega vprašanja se vloženi znesek preračuna v rubljensko protivrednost in šele nato se vrne do 1,4 milijona rubljev. Zaradi nihanja tečaja in razlike med nakupom / prodajo valute vlagatelj izgubi še več kot na rubljenskih računih.
Skupina DIA opravlja naloge za krepitev zaupanja javnosti v banke, zaščito interesov strank finančnih institucij ter krizno upravljanje kreditne in finančne institucije (CFI).
Stranke bank strukturo dojemajo kot "oživljalca" vlog. In to je res: najprej agencija opravlja zavarovalne funkcije v kreditnem in finančnem sektorju.
Zavarovanje vlog za banke je nepogrešljiva zahteva: zakonita banka mora prispevati v DIA.
V primeru zavarovalnega primera družba izplača zavarovalni znesek lastniku depozita. Za kritje se lahko prijavijo tudi dediči. Zastopanje interesov je dovoljeno.
Med krizo leta 2008, ko je krivulja bankrota KFU narasla navzgor in so se mnoge banke znajle v stagnaciji, so bile funkcije skupine DIA dopolnjene z reorganizacijo bank v težavah.
Tukaj je glavna stvar preprečiti popoln bankrot institucije, za katero je korporacija uporablja naslednje ukrepe:
V praksi izgleda tako prevzem banke v krizi večja PKU, sprememba upravnega odbora in lastnikov zavoda, reforma organizacijskega delovanja itd. Te oblike dela omogočajo opustitev plačil zavarovanja vlagateljem, saj vse obveznosti prevzema prevzemna institucija, nova sestava vodstva itd.
Propadle banke ni vedno mogoče preoblikovati. Včasih je to povsem neprimerno. V tem primeru agencija ravna proti banki stečajni postopek... Med postopkom družba opredeli razloge in uradnike, odgovorne za stečaj KFU.
Predmeti zavarovanja so vloge državljanov, ne glede na državljanstvo.
Korporacijske garancije razširjeno na:
Računi ali skrbniki, odprti za ohranjanje sredstev oddelkov (upravičencev). Zavarovani so tudi začasni tekoči računi za nakup / prodajo nepremičnin, odprti za obdobje registracije transakcije (depozit).
Izključeno iz sistema državnega zavarovanja vlog:
Stranka ima pravico zahtevati odškodnino ko pride do naslednjih neprijetnih situacij:
Terjatve do disfunkcionalne banke se začne s pisno zahtevo vlagatelja, njegov zastopnik, dediči DIA ali banke zastopnika.
Vložene so trditve v naslednjih izrazih:
Če rok zamujen? Za obnovitev priložnosti potrebujete dober razlog. Na primer:
Celoten seznam "dobrih razlogov" vsebuje zakon o zavarovanju vlog.
Predstavljeno dokumenti:
Paket je osebno poslan zaposlenemu v korporaciji, upravljavski banki, pošlje se priporočeno po pošti s seznamom naložb, notarsko potrditvijo dokumentov in potrdilom o vračilu.
Na voljo je možnost posredovanja predložitve z dokumentarno registracijo dostave paketa.
Finančne institucije razvijejo dokumentarni register svojih obveznosti do vlagateljev. Določa pravila za finančno povračilo KFU.
V zakonu velja 14-dnevni moratorij od trenutka nastanka zavarovalnega primera pri izplačilih. Po izteku tega roka DIA nadaljuje z vračilom denarja vlagateljem: v treh dneh od datuma prejema vloge je treba denar prejeti.
Če vlagatelj v banki v stečaju odprta posojila, potem se znesek odškodnine zmanjša za znesek dolžnikovih obveznosti. V primeru več depozitov v enem KFU se največ milijon štiristo rubljev razdeli na vse račune stranke.
Oblikovanje finančne rezerve izvedeno iz naslednjih virov:
Konec januarja 2017 je število zavarovalnih vlog državljanov 805 organizacij. Delali so na 386 zavarovalnih dogodkih. Omeniti velja, da se je število bank v primerjavi z lanskim letom zmanjšalo, vendar je zavarovalnih primerov več. To dejstvo priča o težnji po zmanjšanju števila problematičnih bank, pa tudi majhnih bank, ter njihovi združitvi s sistemsko pomembnimi strukturami.
Zmožnosti DIA daleč presegajo delo z državljani. To je le faza v procesu stečaja finančnih institucij.
V mnogih primerih agencija deluje kot stečajni upravitelj:
DIA vodi register "zavarovanih bank", potencialna stranka finančne institucije na spletnem mestu družbe pa lahko preveri legitimnost banke še pred odprtjem računa. Ta korak je potreben, če načrtujete polog v banki, ki posluje na spletu.
V primeru likvidacije poravnava bančnih institucij z vlagatelji je mogoča v celoti. Plačila, ki presegajo zavarovanje, pa se plačajo nazadnje. Ko se sredstva pojavijo po prodaji premoženja, premoženja in druge stečajne mase.
Tudi če je vse že razprodano, a potekajo drugi likvidacijski ukrepi, boste morali počakati na uradni zaključek postopkov. Proces grozi, da se bo zavlekel na leta, če teče preiskava, je upravni odbor na begu. Možno je, da bo vse omejeno na zavarovalno odškodnino.
Zato ni treba odlašati s stikom s skupino DIA.
Načela delovanja te državne družbe so opisana v naslednjem videu:
Agencija za zavarovanje vlog je ustanovljena za opravljanje nalog obveznega zavarovanja vlog. Gre za državno družbo, ki jo je ustvarila Ruska federacija, njen status, namen dejavnosti, funkcije in pooblastila pa so določeni z zakonom o zavarovanju vlog, zveznim zakonom št. 7-FZ z dne 12. januarja 1996 "o nekomercialnih organizacijah". «, Zakon o bankah in Zakon o stečaju kreditnih organizacij.
Agencija ima pečat z državnim grbom Ruske federacije in njenim imenom ter račun pri Banki Rusije.
Agencija ne odgovarja za obveznosti Ruske federacije. Ruska federacija ne odgovarja za obveznosti agencije, razen če zvezni zakon določa drugače.
Namen agencije je zagotoviti delovanje sistema zavarovanja vlog. Za dosego tega cilja opravlja naslednje funkcije:
1) organizira računovodstvo bank;
2) zbira zavarovalne premije in nadzoruje njihov vnos v sklad za obvezno zavarovanje vlog;
3) sprejme ukrepe za upoštevanje terjatev vlagateljev do banke in jim izplača nadomestilo za vloge;
4) ima pravico, da pri Banki Rusije vloži predlog, da pri bankah zaradi kršitve zahtev zakona o zavarovanju vlog vloži ukrepe odgovornosti iz čl. 74 Zakona o Banki Rusije in predpisov Banke Rusije;
5) daje in (ali) vlaga začasno prosta sredstva sklada obveznega zavarovanja vlog na način, ki ga določa zakon o zavarovanju vlog;
6) ima pravico zahtevati od bank, da objavijo podatke o sistemu zavarovanja vlog in o sodelovanju banke v njem v prostorih banke, dostopnih vlagateljem, v katerih so oskrbovani vlagatelji;
7) določa postopek za izračun zavarovalne premije;
8) sprejme ukrepe za preprečitev bankrota bank, ki so udeleženke v sistemu obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah Ruske federacije;
9) je usposobljen vlagatelj;
10) opravlja naloge stečajnega upravitelja v stečaju bank;
11) izvaja druga pooblastila.
Agencija ima pravico izvajati transakcije za prodajo premoženja (predmet zastave), ki je jamstvo za izpolnjevanje obveznosti kreditnih institucij - nasprotnih strank Banke Rusije za posojila.
Za opravljanje nalog obveznega zavarovanja vlog s strani Agencije ni potrebno pridobiti dovoljenja za opravljanje zavarovalnih dejavnosti.
Organi upravljanja agencije so njen upravni odbor, upravni odbor in generalni direktor.
Vrhovni organ upravljanja agencije je Upravni odbor agencije... Sestavlja ga 13 članov: sedem predstavnikov vlade Ruske federacije, pet predstavnikov Banke Rusije in generalni direktor agencije, ki je po uradni dolžnosti član upravnega odbora. Predsednika upravnega odbora agencije izvoli upravni odbor na priporočilo vlade Ruske federacije.
Upravni odbor agencije je pooblaščen za odločanje, če je na seji navzoča vsaj polovica njegovih članov. Odločitve upravnega odbora sprejemajo z navadno večino glasov od števila navzočih. Če je število glasov enako, je odločilni glas predsednika. Pristojnosti upravnega odbora so določene v čl. 19 zakona o zavarovanju vlog.
Količinska sestava Upravni odbor agencije določi upravni odbor agencije. Generalni direktor agencije je po uradni dolžnosti član sveta agencije in nadzoruje delo uprave.
Člane uprave, razen generalnega direktorja agencije, imenuje upravni odbor za pet let na predlog generalnega direktorja agencije in za stalno dela v agenciji.
Člane uprave lahko razrešimo:
1) po izteku mandata generalnega direktorja agencije;
2) pred iztekom določenega mandata upravni odbor agencije na priporočilo generalnega direktorja.
Upravni odbor Agencije deluje na podlagi predpisov upravnega odbora Agencije, ki jih je odobril upravni odbor, ki določajo pogoje in postopek za sklic in vodenje sej ter postopek odločanja.
Pri opravljanju nalog obveznega zavarovanja vlog odbor agencije:
1) odloča o izplačilu odškodnine vlagateljem za vloge;
2) odloča o vključitvi banke v register bank in o izključitvi banke iz registra bank na način, določen z zakonom;
3) se nanaša na Banko Rusije s predlogom za uporabo ukrepov odgovornosti do banke v skladu s čl. 74 Zakona o Banki Rusije;
4) obravnava letno poročilo agencije in ga predloži v potrditev upravnemu odboru agencije;
5) izvaja druga pooblastila, določena z zakonom o zavarovanju vlog.
Generalni direktor agencije imenuje upravni odbor agencije na priporočilo predsednika upravnega odbora agencije za obdobje petih let. Kandidatura generalnega direktorja se predloži upravnemu odboru agencije en mesec pred iztekom (iztekom) mandata njenega generalnega direktorja.
Generalnega direktorja agencije lahko razreši upravni odbor agencije na priporočilo predsednika upravnega odbora agencije v naslednjih primerih:
1) iztek njihovega mandata;
2) vložitev osebnega odstopnega pisma, predloženega predsedniku upravnega odbora agencije;
3) kaznivo dejanje, ugotovljeno s pravnomočno sodbo;
4) kršitve zveznih zakonov, ki urejajo odnose, povezane z dejavnostmi agencije.
Generalni direktor agencije:
1) deluje v imenu agencije in brez pooblastila zastopa njene interese v odnosih z javnimi organi, organizacijami tujih držav in mednarodnimi organizacijami, drugimi institucijami in organizacijami;
2) vodi svet agencije in organizira izvajanje sklepov odbora;
3) izdaja odredbe in navodila o dejavnostih agencije;
4) razdeli dolžnosti med svoje namestnike;
5) imenuje in razrešuje zaposlene v agenciji;
6) odloča o drugih vprašanjih iz pristojnosti agencije, razen o vprašanjih iz pristojnosti upravnega odbora in upravnega odbora agencije.
Agencija za zavarovanje vlog je dolžna sestaviti letno poročilo o svojem delu najpozneje do 15. februarja v letu, ki sledi letu poročanja. Letno poročilo agencije se pošlje vladi Ruske federacije in Banki Rusije. Povzeti podatki letnega poročila agencije in njene bilance stanja so obvezno objavljeni v Biltenu Banke Rusije in Rossijski Gazeti.
Upravni odbor agencije letno imenuje revizijsko podjetje za revizijo računovodskih izkazov agencije. Notranjo revizijo agencije izvaja služba notranje revizije, ki je odgovorna upravnemu odboru agencije. Postopek oblikovanja in delovanja službe za notranjo revizijo določi upravni odbor agencije.
Upravni odbor agencije ima pravico odločati o izvajanju izrednih revizij in revizij. Agencijo je mogoče reorganizirati ali likvidirati le na podlagi zveznega zakona, ki določa postopek reorganizacije ali likvidacije ter uporabo njenega premoženja.
