La 1 iulie 2014, Legea federală „On credit de consumator(împrumut)" din 21 decembrie 2013 Nr. 353-FZ (în continuare - Legea Nr. 353-FZ) . Acesta introduce un set de noi garanții pentru debitori și restricții pentru creditori. Adevărat, noile reguli se vor aplica doar acelor contracte de împrumut care au fost încheiate după intrarea în vigoare a legii (articolul 17 din Legea nr. 353-FZ). Printre principalele inovații se numără, în primul rând, apariția unor cerințe clare pentru conținutul și executarea unui contract de împrumut de consum (articolul 5 din Legea nr. 353-FZ), în urma cărora va fi mai ușor pentru debitorii care sunt slab versați. în subtilități juridice pentru a înțelege contractul. În al doilea rând, legea obligă băncile și alte organizații (denumite în continuare creditori) care acordă împrumuturi de consum sau împrumuturi să informeze debitorii mai detaliat atât despre condițiile de împrumut, cât și despre stadiul plăților împrumutului. A fost stabilită o listă destul de largă de informații despre condițiile împrumutului, pe care creditorii sunt obligați să le afișeze în locurile în care se fac cereri de împrumut (Partea 4, articolul 5 din Legea nr. 353-FZ). Anterior, creditorii trebuiau să se concentreze numai pe lista de informații despre servicii de la articolul 10 din Legea Federației Ruse din 7 februarie 1992 nr. scrisoare comună a FAS Rusia nr. IA / 7235, Banca Rusiei nr. 77T, care însă nu era decât o recomandare. În plus, după acordarea împrumutului, împrumutații au acum dreptul o dată pe lună să primească informații gratuite despre datoria curentă, datele și sumele plăților deja transferate și viitoare. Și dacă apare o datorie restante, atunci banca sau altă organizație care a emis împrumutul trebuie să informeze împrumutatul despre aceasta fără a aștepta cererea acestuia, în cel mult șapte zile de la apariția acesteia (articolul 10 din Legea nr. 353-FZ).
De asemenea, Legea nr. 353-FZ reglementează limitele costului unui împrumut, limitează penalitățile pentru rambursarea cu întârziere a unui împrumut și facilitează debitorilor întoarcere devremeîmprumut.
Este greu de înțeles contractul de împrumut, pentru că băncile se ascund conditii importante astfel încât să nu le observați imediat - folosesc font mic, note de subsol, trimiteri încrucișate și numeroase trimiteri la alte documente valabile în această bancă. Cum rezolvă noua lege această problemă?
Legea nr. 353-FZ obligă creditorii să respecte anumite reguli la întocmirea unui contract. Un împrumut de consum sau un contract de împrumut constă în condiții generale și individuale (articolul 5 din Legea nr. 353-FZ). Băncile și alți creditori stabilesc singure condițiile generale (fără acord cu debitorii), acestea sunt aceleași pentru toți debitorii și o persoană nu poate decât să li se alăture. Posibilitățile împrumutătorului în ceea ce privește formarea acestor condiții sunt limitate: în special, nu pot include obligația împrumutatului de a încheia alte acorduri pentru obținerea unui împrumut (de exemplu, asigurare) sau de a plăti pentru servicii suplimentare (clauzele 9, 15, partea 9, art. 5 din Legea nr. 353-FZ). În ceea ce privește condițiile individuale, acestea sunt convenite personal cu fiecare împrumutat (partea 9 a articolului 5 din Legea nr. 353-FZ). Aceasta înseamnă că toate condițiile individuale trebuie specificate direct direct în contractul cu împrumutatul - nu puteți face doar o referire la unele Termeni si Conditii Generaleîmprumuturi care există sub formă document separat. Toți cei mai importanți termeni ai acordului sunt clasificați ca fiind individuali: cu privire la valoarea împrumutului sau a limitei de credit, termenul contractului și perioada de rambursare a împrumutului, rata dobânzii, calendarul de plată, garanția împrumutului (gaj, garanție), etc. În plus, legea cere ca toate aceste condiții să fie reflectate sub forma unui tabel, a cărui formă ar trebui stabilită de Banca Rusiei. Mai mult, acestea trebuie plasate începând de la prima pagină a contractului și tipărite într-un font clar, bine citit (Partea 12, Articolul 5 din Legea nr. 353-FZ). Mai mult, Legea nr. 353-FZ obligă creditorii să indice separat în fața acestui tabel în colțul din dreapta sus al primei pagini a contractului cost integralîmprumut, calculat în comandă specială stabilit la articolul 6 din Legea nr.353FZ. Există chiar și cerințe pentru dimensiunea și culoarea fontului, care indică costul total al împrumutului (Partea 1, articolul 6 din Legea 353-FZ), - ca urmare, aceasta ar trebui să fie informația care este prima care să prindă ochiul din contract.
Se întâmplă ca suma finală a tuturor plăților la împrumut să depășească semnificativ dobânda care este specificată în contract ca comision pentru împrumut. Cum îmi dau seama cât mă va costa de fapt un împrumut?
În aceste scopuri Legea nr. 353-FZ obligă creditorii să indice în contract costul integral al împrumutului (împrumutului) . Acest indicator este exprimat ca procent și se calculează prin anumită formulă(Articolul 6 din Legea nr. 353-FZ). Formula ia în calcul nu doar dobânda care oficial este doar plata pentru împrumut, ci și în general toate plățile împrumutatului în favoarea împrumutatorului și a altor persoane (de exemplu, pentru asigurare) stabilite de creditul de consum (împrumut) acord sau în funcție de care emisiune de credit (împrumut). Dacă acordul nu prevede plăți suplimentare, atunci costul total al împrumutului nu va diferi de rata anuală a dobânzii la împrumut. Este important de menționat că Legea nr. 353-FZ stabilește un plafon pentru costul total al împrumutului - la momentul încheierii contractului, acesta nu poate depăși cu mai mult de o treime indicatorul mediu de piață al costului total al creditului. împrumutul (Partea 11, Articolul 6 din Legea nr. 353-FZ). Datele privind indicatorii medii de piață vor fi calculate de Banca Rusiei și publicate trimestrial pe site-ul său web (Partea 8, articolul 6 din Legea nr. 353-FZ). Prima publicație ar trebui să apară înainte de 14 noiembrie 2014 (Partea 3, articolul 17 din Legea nr. 353-FZ).
Băncile condiționează adesea acordarea unui credit de consum de asigurarea proprietății pentru achiziționarea căreia se ia creditul (desigur, pe cheltuiala debitorului), sau chiar viața și sănătatea debitorului. Lege nouaîți permite cumva să-i rezisti?
În general, este posibilă o condiție de asigurare pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor din contractul de împrumut, dar banca nu are dreptul să o impună . O condiție care obligă împrumutatul să încheie orice acorduri suplimentare care sunt necesare pentru încheierea sau executarea unui contract de împrumut este permisă numai cu acordul împrumutatului (clauza 9, partea 9, articolul 5 din Legea nr. 353-FZ). Mai mult decât atât, prezența unei astfel de condiții în contractul de împrumut în sine nu este suficientă - înainte de a încheia contractul, împrumutatul trebuie să fie de acord în mod expres cu această condiție în cererea sa de împrumut (partea 18, articolul 5, partea 2, articolul 7 din Lege). nr. 353-FZ). În consecință, împrumutatul poate să nu fie de acord cu condiția care îl obligă să încheie un contract de asigurare. În acest caz, banca trebuie să ofere împrumutatului un împrumut de consum alternativ în condiții comparabile (suma și termenul de rambursare a împrumutului) fără asigurare (Partea 10, articolul 7 din Legea nr. 353-FZ). Un alt punct important: banca nu are dreptul de a impune anumite asigurători. Adică, împrumutatul se poate asigura în mod independent în favoarea împrumutătorului cu orice asigurător care îndeplinește criteriile stabilite de împrumutător (Partea 10, articolul 7 din Legea nr. 353-FZ).
Toți cei care au avut ghinionul să datoreze o dată un împrumut știe ce începe un coșmar - măcar apeluri de la bancă sau de la colectori zi și noapte, uneori amenințări de-a dreptul. Oferă noua lege vreo protecție împotriva acestui arbitrar?
Da, da . Articolul 15 din Legea nr. 353-FZ limitează capacitatea băncilor și colectorilor de a recupera extrajudiciar datorii de la debitori. Acest articol set lista inchisa acțiunile pe care creditorii și colectorii le pot întreprinde pentru a interacționa cu debitorii și garanții acestora (orice alte acțiuni dincolo de această listă sunt posibile numai cu acordul scris al împrumutatului sau al garantului), precum și procedura de implementare a acestor acțiuni. Întâlnirile personale sunt posibile fără consimțământ (dar numai la locul de reședință al împrumutatului sau al garantului specificat în contract, sau despre care împrumutatul sau garantul a informat oficial creditorul), convorbiri telefonice, trimiteri poștale(numai la locul de reședință al împrumutatului sau al garantului), telegraf, voce, text și alte mesaje transmise prin rețelele de telecomunicații, inclusiv prin comunicații mobile. Toate aceste moduri de interacțiune sunt strict limitate în timp: sunt interzise în zilele lucrătoare de la 22:00 la 08:00, ora locală, iar în weekend și de sărbători - de la 20:00 la 09:00, ora locală. În plus, o persoană care contactează direct împrumutatul sau garantul în numele creditorului sau al colectorului trebuie să se prezinte - să furnizeze numele său complet. și poziție. În cazul încălcării acestor reguli, împrumutatul sau garantul se poate plânge Băncii Rusiei (acului i se încredințează controlul și supravegherea respectării Legii nr. 353-FZ, nu numai de către bănci, ci și de către alți creditori). care acordă împrumuturi de consum, în special organizațiile de microfinanțare și casele de amanet) și, de asemenea, către poliție. În aceste cazuri, poliția poate întocmi un protocol cu privire la o infracțiune administrativă, deoarece pentru încălcarea de către creditori și colectori a regulilor de mai sus, Codul de infracțiuni administrative al Federației Ruse introduce responsabilitatea administrativă(amenzi de la cetățeni - de la 5 la 10 mii de ruble, de la funcționari - de la 10 la 20 de mii de ruble, de la companii - de la 20 la 100 de mii de ruble).
Acum câțiva ani, am intrat într-o poveste: am primit un împrumut, dar m-am răzgândit câteva zile mai târziu (deci au fost circumstanțele). Am vrut să returnez imediat banii la bancă și să reziliez contractul, dar s-a dovedit că banii puteau fi returnați abia după o lună, plătind dobânda pentru această lună, precum și o taxă specială pentru rambursarea anticipată a creditului. Noua lege reglementează cumva astfel de situații?
Noua lege permite împrumutatului să ramburseze creditul de consum (împrumutul) către bancă înainte de termen, fără avertisment . Acest lucru este posibil în termen de 14 zile de la data primirii împrumutului sau împrumutului și dacă acesta a fost acordat pe anumite obiective- în termen de 30 de zile (părțile 2, 3 ale art. 11 din Legea nr. 353-FZ). Va trebui să plătiți doar dobândă pentru zilele care au trecut de la data primirii împrumutului până la restituirea acestuia. Anterior, rambursarea anticipată era posibilă doar dacă banca era anunțată cu 30 de zile înainte, cu excepția cazului în care în contract era specificată o perioadă mai scurtă. În consecință, pentru aceste 30 de zile de la avertisment, debitorii au trebuit să plătească și dobândă. Acum există o perioadă de grație în care poți returna împrumutul în orice moment, fără a anunța banca în prealabil. Dupa asta Perioadă de grație rambursarea anticipată a împrumutului, ca și până acum, este posibilă numai cu o avertizare prealabilă cu 30 de zile înainte de ziua rambursării, dacă acordul nu prevede mai mult de Pe termen scurt(Partea 4, art. 11 din Legea nr. 353-FZ). Este important ca împrumutatul care decide să ramburseze împrumutul să recitească acordul: în primul rând, poate stabili o metodă specifică prin care banca ar trebui să fie notificată cu privire la intenția sa (de exemplu, prin e-mail), în al doilea rând, poate exista o condiție ca împrumutul să poată fi rambursat înainte de termen numai în ziua următoarei plăți conform contractului, în conformitate cu graficul de plată (părțile 4, 5, articolul 11 din Legea nr. 353-FZ). ). În orice caz, dobânda se calculează în ziua în care împrumutul este efectiv rambursat, și nu în ziua în care ar fi trebuit să rambursați integral împrumutul conform condițiilor contractului (partea 6 a articolului 11 din Legea nr. 353-FZ). Banca trebuie să le calculeze pentru dvs. în termen de cinci zile de la primirea notificării dumneavoastră cu privire la dorința de a rambursa împrumutul înainte de termen.
În ceea ce privește taxa pentru rambursarea anticipată a unui împrumut (împrumut), Legea nr. 353-FZ nu spune nimic în mod direct despre aceasta. Cu toate acestea, partea 19 a articolului 5 din această lege interzice orice remunerație către creditor pentru îndeplinirea sarcinilor care îi sunt deja atribuite prin reglementări. acte juridice, precum și pentru serviciile care nu creează un beneficiu patrimonial separat pentru împrumutat și prin furnizarea cărora împrumutătorul acționează exclusiv în propriul interes. Instanțele obișnuiau să considere, în general, comisionul pentru rambursarea anticipată a unui împrumut drept just plata ilegala pentru un serviciu bancar inexistent care nu creează niciun beneficiu pentru împrumutat (a se vedea hotărârea de recurs a Tribunalului din Moscova din 22 octombrie 2013 în dosarul nr. 11-29613 / 2013, hotărârea de casare a Tribunalului din Moscova din 26 martie 14 Nr. 4g / 2-2273 / 14). Cel mai probabil, această tendință va continua.
Am cumpărat o mașină pe credit. Are o căsnicie irecuperabilă și o voi întoarce înapoi la salon fără a o înlocui cu una nouă. Și cum rămâne cu creditul?
Puteți cere ca salonul să vă ramburseze dobânda și alte plăți pe care le-ați plătit la împrumut . Acesta este dreptul consumatorului în cazul returnării bunurilor calitate inadecvată acum este prevăzut în mod expres în paragraful 6 al articolului 24 din Legea Federației Ruse din 7 februarie 1992 nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”. Adică, pe lângă returnarea sumei plătite pentru marfă, vânzătorul trebuie să despăgubească cumpărătorul și pentru dobânda la împrumut, dar numai pe cele care au fost deja plătite. Prin urmare, este mai bine să rambursați împrumutul înainte de termen (cu dobândă în ziua returnării efective) și apoi să cereți acești bani de la salon.
Legea federală privind creditul de consum a suferit modificări majore în ceea ce privește cerințele pentru încheierea unui contract de împrumut, dar nu toți cetățenii Rusiei sunt conștienți de acest lucru. Vom vorbi despre ele mai târziu în articolul nostru.
Au fost aduse completări și modificări la Legea pe care o analizăm. Inovațiile au afectat conditii esentialeîn baza unui contract de împrumut încheiat între client și instituția financiară.
Cea mai importantă inovație este următoarea: acum o instituție de credit poate modifica rata dobânzii la un împrumut la propria discreție – chiar dacă aceasta este stabilită în contractul în curs de încheiere.
Ce modificări s-au produs în legislația cu privire la împrumuturi de consum?
Noua Lege reglementează acele relații care apar în perioada de utilizare a banilor împrumuți. Pe baza prevederilor creditării de tip consumator, participanții la astfel de relații sunt un cetățean și o instituție de credit. O persoană este eligibilă pentru un astfel de împrumut numai în următoarea situație: dacă nu are intenții de a se angaja în activități antreprenoriale. De remarcat faptul că această Lege nu reglementează relațiile care apar între părțile la acord în momentul solicitării unei ipoteci.
Cât despre reglementare legală de împrumut, se realizează și prin alte legi federale, dar cea pe care o studiem este singura act legislativ, stabilind reglementările și procesul de acordare a împrumuturilor relevante de către instituțiile financiare. Un punct important este că toate părțile la acordul care urmează să fie încheiat, pentru început, aderă la normele Codului civil al Federației Ruse (când încheie acordul corespunzător). Un punct important este că activitățile instituțiilor financiare sunt reglementate de următoarele legi:
Acestea sunt principalele legile bancareîmprumuturi, dar mai sunt și altele.
Actualizată acum un an și jumătate, Legea include o nouă prevedere, în baza căreia un creditor care împrumută bani în scopuri de consum prescrie cerințe contractuale standard. Împrumutatul are și dreptul de a lua parte la executarea acestor condiții (deși exclusiv individuale), el le negociază împreună cu împrumutătorul.
O instituție financiară este obligată să ofere unui potențial client informații despre riscurile și consecințele neîndeplinirii obligațiilor de împrumut. Acest risc crește în următoarele situații:
Dacă utilizatorul organizatie bancara care a luat un credit de consum nu își îndeplinește obligațiile, instituția de credit are dreptul de a aplica penalități. Folosirea amenzilor se practică numai în cazul în care instituția de credit nu primește plăți regulate ale creditului.
Conform noilor prevederi, o instituție de credit, înainte de a semna acord de împrumut, trebuie să raporteze potential client despre impunerea probabilă a amenzilor în situații specifice.
Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” este una dintre cele principale pentru creditarea de consum
Noua versiune a legii privind creditele de consum prevede că o instituție de credit trebuie să publice informații despre condițiile în care va fi eliberat un împrumut:
În plus, instituțiile de credit sunt sfătuite să publice informații despre cât rata creditului, cat se poate lua (in moneda care este cel mai interesanta pentru client) intr-un alt loc accesibil potentialului client.
Condițiile personale ale contractului de împrumut pot conține o astfel de prevedere, care va preciza următoarele obligații ale instituției de credit: deschiderea unui cont corespunzător pe numele împrumutatului.
Toate tranzactiile efectuate de client ca parte a indeplinirii obligatiilor asumate prin contractul de imprumut se desfasoara pe data de gratuit. Sunt considerate:
Prevederile în baza cărora clientul se obligă să apeleze la serviciile altor persoane pot fi incluse și în lista cerințelor personale - dar numai atunci când clientul însuși este de acord cu acestea. Acesta este consimțământul în fara esec trebuie făcută în scris. Este deținut de o instituție financiară.
Instituțiile de credit nu pot obliga un client să plătească pentru îndeplinirea obligațiilor care le revin conform Legii.
În cazul furnizării institutie financiara servicii pentru care clientul își extrage doar propriul beneficiu, ea încă nu poate lua bani utilizatorului pentru asta. Consultanții unei instituții de credit sunt obligați să furnizeze alte tipuri de servicii în mod gratuit. Ei trebuie:
Legea reglementează o anumită procedură de achitare a plăților
Legea federală prescrie procedura conform căreia se efectuează plățile în cazul în care sumele contribuite de împrumutat nu acoperă în totalitate toate datoriile.
Astfel, banii pe care debitorul îi depune într-un cont bancar se repartizează astfel:
Ordinea poate fi doar aceasta - și nu alta. Acest lucru este foarte important dacă ați contractat un împrumut și apoi v-ați găsit într-o situație financiară dificilă.
Aruncă o privire mai atentă în acest moment: legea privind împrumuturile persoanelor fizice spune că informațiile despre sumă împrumutată ar trebui să fie pe prima pagină a acordului. Apoi, indicați un tabel cu o descriere conditii personale contracte.
Institutii financiare prescrie in medie valoarea de piață completă sub formă cost maxim credite de consum.
Orice neplatitor i se poate aplica o penalitate sau o amendă- dacă nu își îndeplinește sau își îndeplinește prost obligațiile asumate prin contractul de împrumut.
Cu alte cuvinte, clientul va trebui să ramburseze împrumutul în sumele indicate, și să plătească dobânzi percepute de instituția financiară pentru utilizarea banilor altora. Nu uita asta o nouă versiune legea spune ca suma de plată pentru penalitățile nu pot fi mai mari de 20% pe an.
O întrebare care îngrijorează mulți debitori: poate banca să modifice rata creditului?
Condițiile individuale ale contractului de împrumut conțin o prevedere atât de importantă - rata dobânzii la creditele de consum. Această valoare poate acționa atât ca constantă, cât și ca variabilă. Dacă clientul trebuie să calculeze rata variabila pe interes, el trebuie să fie conștient de toți indicatorii. Acestea sunt determinate de instituția de credit și de persoanele afiliate acesteia.
Clientul trebuie să înțeleagă că un indicator variabil prescris în alte perioade de timp nu afectează în niciun fel modificarea acestui parametru în viitor. Creditorul trebuie, de asemenea, să informeze clientul în timp util despre modificarea ratei variabile a dobânzii. Intervalul de timp în care creditorul trebuie să comunice totul consumatorului este - saptamana de lucru(această perioadă este considerată maximă). Este necesar să se calculeze perioada din ziua în care a fost încheiat acordul corespunzător. Organizația de credit trebuie să furnizeze clientului toate informațiile:
Legea rusă permite utilizatorului să-și închidă obligații financiare, înainte de stabilit contract pe termen lung. Această clauză se aplică și creditării de consum.
Aici este important să nu uităm un punct important: legea pe care o studiem spune că plata integrală a sumei creditului și închiderea tuturor datoriilor către instituția de credit este posibilă la numai 14 zile de la primirea creditului.
În cazul în care clientul decide să-și îndeplinească obligațiile de împrumut asumate mai devreme decât termenul indicat în contract, acesta nu este obligat să notifice instituția financiară intenția sa în prealabil. În același timp, dobânda care a fost acumulată în timpul împrumutării efective (ținând cont de primele 14 zile de utilizare a împrumutului Bani), mai trebuie să plătească. Acestea trebuie plătite integral.
Deschiderea unui cont pentru un client este gratuită
Dacă împrumutatul decide să ramburseze doar o parte din datorie înainte de termen - vorbim la plata unei anumite părți din împrumut, părțile la raportul juridic au dreptul să stipuleze condițiile privind termenul de decontare definitivă cu creditorul. Acest moment trebuie prevăzut în contractul de împrumut.
Noua lege federală N 353-FZ permite băncii, în baza unui contract de împrumut, să își cedeze drepturile altor persoane (care includ colectorii). Titularul împrumutului primește un astfel de drept numai în acea situație, dacă contractul de împrumut și reglementările nu interzic în mod expres transferul drepturilor de proprietate.
În cazul în care sunt cesionate drepturi de proprietate, instituția financiară anterioară poate da noului creditor contacte personale debitor, inclusiv cele care fac parte din secretul bancar.
Textul proiectului de lege „Cu privire la creditarea de consum”, luat în considerare în Duma
Proiectul de lege a fost prezentat pe 15 octombrie de deputați Duma de Stat Aksakov A.G., Babakov A.M., Gudkov G.V. Nikitin V.P., Basygysov V.N., Ivanov A.S., Panina E.V., Shport V.I., Zalepukhin N.P.
FEDERAȚIA RUSĂ
LEGEA FEDERALA
Despre creditele de consum
CAPITOLUL I. DISPOZIȚII GENERALE
articolul 1
1. Obiectivele prezentei legi federale sunt de a proteja drepturile și interesele legitime ale consumatorilor și creditorilor, de a consolida încrederea în sistem bancar Federația Rusă, creșterea rezistenței sistem financiar, creând condiții pentru prevenirea și suprimarea concurenței neloiale în domeniul creditării de consum.
2. Prezenta lege federală stabilește:
componența, procedura și condițiile de furnizare a informațiilor la încheierea și pe durata contractului de împrumut de consum;
cerințele pentru un contract de împrumut de consum și acordurile aferente;
drepturile și obligațiile părților în temeiul unui contract de împrumut de consum;
măsuri suplimentare pentru protejarea drepturilor și intereselor legitime ale consumatorilor și creditorilor și răspunderea pentru încălcarea acestor drepturi și interese;
măsuri pentru asigurarea rambursării creditului de consum;
procedura de interacțiune între creditori, consumatori și alte persoane în creditarea de consum;
măsuri controlul statuluiși supravegherea în domeniul creditării de consum.
Articolul 2. Concepte de bază utilizate în prezenta lege federală
În sensul prezentei legi federale, se folosesc următoarele concepte de bază:
a) creditare de consum - furnizare servicii financiare privind furnizarea de către creditor consumatorului de fonduri în baza unui contract de împrumut de consum sau transferul de bunuri în proprietatea consumatorului cu condiția amânării, plății în rate, precum și prestării de servicii conexe;
b) servicii conexe - servicii de mentinere a unui cont bancar, evaluare, asigurare, informare si servicii de consultanță, alte servicii, a căror prestare este prevăzută de contractul de împrumut de consum și condițiile pentru prestarea cărora sunt stabilite în contractul de împrumut de consum sau în contractele aferente;
c) un contract de împrumut de consum - un contract de împrumut, un contract de credit, un contract credit de mărfuri, un alt acord care conține o condiție ca creditorul să ofere consumatorului fonduri sau un împrumut comercial;
Articolul 3. Relații retrase din sfera de reglementare a prezentei legi federale
Această lege federală nu se aplică relațiilor care decurg din:
contracte pentru acordarea de către angajator de împrumuturi și credite angajaților acestora;
contracte de împrumut încheiate de cooperative de consum cu membrii acestora;
contracte de împrumut fără dobândă, în baza cărora consumatorului i se oferă lucruri care sunt definite prin caracteristici generice;
contracte de împrumut de consum, cuantumul fondurilor prevăzute pentru care nu depășește zece dimensiuni minime salariile.
CAPITOLUL P. FURNIZAREA INFORMAȚIILOR DE CARE CREDITOR ȘI CONSUMATOR
1. Relațiile care decurg din publicitatea creditului de consum sunt reglementate de Legea federală nr. 38-FZ din 13 martie 2006 „Cu privire la publicitate”.
2. Nu este permisa distribuirea cardurilor de credit si a cardurilor de plata cu drept de descoperit de cont, precum si distribuirea lor in orice alt mod in scop publicitar, efectuata fara vointa scrisa a consumatorului.
Articolul 5. Furnizarea de informații cu privire la condițiile în care se încheie un contract de împrumut de consum și consultarea consumatorilor
1. Consumatorul are dreptul de a primi de la creditor și (sau) care îl reprezintă broker de credite completă și informaţii de încredere cu privire la condițiile în care se încheie un contract de împrumut de consum în conformitate cu prezenta lege federală.
În cazul în care informațiile furnizate utilizează o terminologie specială, creditorul (brokerul de credit), în mod gratuit, la cererea consumatorului, este obligat să ofere explicații suficiente pentru înțelegerea acestor informații (terminologie) de către o persoană care nu are cunoștințe speciale. în domeniul finanțelor și al dreptului.
Informațiile furnizate trebuie să fie plasate în locul în care sunt furnizate serviciile consumatorilor și să fie disponibile pentru studiu de către consumator fără utilizarea tehnologiilor informației și comunicațiilor.
2. Condițiile în care se încheie un contract de împrumut de consum pot fi stabilite în regulile (condițiile generale) de creditare de consum. Pentru creditorii care sunt institutii de credit, definirea condițiilor în care se încheie un contract de credit de consum este obligatorie în regulile (condițiile generale) de creditare de consum.
3. Trebuie să conțină informații despre condițiile în care se încheie un contract de împrumut de consum următoarea informație despre:
creditor, inclusiv denumirea persoanei juridice, adresa (locația) permanentului organ executiv persoană juridică (în absența unui organ executiv permanent al unei persoane juridice, alt organism sau persoană îndreptățită să acționeze în numele unei persoane juridice fără procură), număr de telefon de contact, statul principal număr de înregistrare entitate legală. Dacă tipul de activitate desfășurat de creditor este supus licenței și (sau) creditorul are acreditare de stat, informații despre tipul de activitate a creditorului, numărul licenței și (sau) numărul certificatului de stat acreditare, perioadele de valabilitate ale licențelor și (sau) certificatelor menționate, precum și informații despre autoritatea care a eliberat licențele și (sau) certificatele menționate;
procedura și condițiile de examinare a cererii consumatorului pentru furnizarea de fonduri în cadrul unui contract de împrumut de consum;
lista documentelor furnizate de consumator pentru a-i evalua bonitatea
procedura și metodele de acordare a fondurilor consumatorului și dreptul consumatorului de a alege una dintre modalitățile disponibile de obținere a unui împrumut (în numerar, prin transfer bancar, prin virarea sumei creditului în contul unui terț), și/sau pe procedura si metodele de transfer al bunurilor convenite catre consumator;
forma și modalitatea de returnare a fondurilor de către consumator;
procedura, termenii și metodele de informare a consumatorului cu privire la obligațiile sale pe durata contractului de împrumut de consum;
o listă a posibilelor tipuri de garanții pentru un împrumut și condițiile de acordare a acestuia, dacă este necesar;
măsuri de răspundere a consumatorului pentru îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor din contractul de împrumut de consum, inclusiv cuantumul penalității (amendă, penalitate) și procedura de calcul a acesteia;
o indicare a dreptului creditorului de a majora valoarea dobânzii plătite de consumator (dacă contractul prevede posibilitatea modificării ratei anuale a dobânzii), valoarea plăților consumatorului în temeiul acordurilor aferente încheiate cu creditorul, o listă de motive ( condiții) pentru o astfel de creștere și informații despre momentul și modalitățile de furnizare a consumatorului informații despre o astfel de creștere
dreptul consumatorului de a refuza executarea contractului de credit de consum și dreptul la rambursarea anticipată a creditului de consum;
lista și condițiile pentru prestarea serviciilor conexe.
4. În cazul în care contractul de împrumut de consum prevede că furnizarea de fonduri către consumator este însoțită de eliberarea unui card de plată sau de credit, acesta trebuie să i se pună la dispoziție și regulile (condițiile) pentru deservirea și utilizarea unui astfel de card.
Aceste reguli (condiții) fac parte din contractul de împrumut de consum.
5. În cazul în care servicii conexe sunt furnizate consumatorului de către terți, creditorul și brokerul de credite sunt obligați să asigure informarea în timp util și completă a consumatorului cu privire la condițiile de furnizare a acestor servicii de către persoanele relevante.
6. Creditorii, brokerii de credit în caz de nefurnizare a informațiilor prevăzute de prezentul articol sunt răspunzători în conformitate cu legislația Federației Ruse.
Articolul 6. Furnizarea de informații la încheierea unui contract de împrumut de consum
1. La încheierea unui contract de împrumut de consum, creditorul este obligat să furnizeze consumatorului informații:
cu privire la condițiile obligatorii ale contractului de împrumut de consum, prevăzute de partea 1 a articolului 11 din prezenta lege federală;
cu privire la valoarea plăților de către consumatori în temeiul contractelor aferente (dacă există).
2. La cererea consumatorului, creditorul sau brokerul de credite este obligat să furnizeze un plan (calar) de plăți pentru consumator în temeiul contractului de împrumut de consum.
3. Calculul sumei totale a plăților și planul (programarea) plăților conform unui contract de împrumut de consum se efectuează ținând cont de cerințele prevăzute de prezenta lege federală și pe baza ipotezei că:
obligațiile din contractul de împrumut de consum sunt îndeplinite în mod corespunzător de către părți;
rata anuală a dobânzii conform contractului de împrumut de consum rămâne neschimbată pe durata contractului de împrumut de consum, cu excepția cazului în care posibilitatea modificării acesteia este prevăzută de contractul de împrumut de consum;
fondurile în temeiul unui contract de împrumut de consum sunt furnizate consumatorului în momentul încheierii contractului sau în perioada specificată în acord.
(4) Se consideră că debitorul și-a îndeplinit obligația de a furniza informațiile prevăzute la alineatul (1). Acest articol, în cazul transmiterii către consumator spre revizuire a textului contractului de împrumut de consum care conține informații privind condițiile individuale ale împrumutului de consum prevăzute de prezenta lege federală.
Articolul 7. Furnizarea de informații pe durata contractului de împrumut de consum
1. După furnizarea de fonduri (transfer de bunuri, lucruri) în temeiul unui contract de împrumut de consum, creditorul, în termen de o zi lucrătoare, la solicitarea scrisă a consumatorului, este obligat să îi informeze în mod gratuit despre:
valoarea curentă a datoriei consumatorului cu indicarea separată a sumei datoriei principale, dobânzi, penalități, amenzi și alte sume care alcătuiesc dimensiunea actuală datorii ale consumatorului, termene de plată la rambursarea datoriilor;
suma de bani plătită creditorului;
limita de credit.
2. La primirea cererii consumatorului de returnare anticipată către creditor a întregii sume de fonduri prevăzute în contractul de împrumut de consum sau a unei părți din acesta, creditorul este obligat să informeze consumatorul cu privire la suma datorată pentru returnare în termen de o zi lucrătoare. Dacă creditorul nu își îndeplinește această obligație, se aplică regulile articolului 406 din Codul civil al Federației Ruse.
3. În cazul în care creditorul furnizează consumatorului informațiile solicitate sub forma unui extras din cont bancar(conturi), a căror întreținere se efectuează în conformitate cu acordul de cont bancar însoțitor, un astfel de extras trebuie să conțină informațiile specificate la paragraful 1 al prezentului articol.
4. Împrumutătorul este obligat, în conformitate cu procedura convenită de părți, să informeze consumatorul cu privire la modificarea ratei dobânzii anuale cu cel puțin o lună înainte de începerea perioadei în care se va aplica rata anuală modificată a dobânzii. .
Această prevedere nu se aplică dacă părțile au prevăzut utilizarea unei rate variabile a dobânzii anuale în contractul de împrumut de consum.
5. În cazul în care consumatorului nu i s-au furnizat informații cu privire la rata anuală a dobânzii și la dobânda anuală efectivă, a căror prevedere este prevăzută la articolele 5 și 6 din prezenta lege federală, creditorul nu are dreptul să majoreze rata anuală a dobânzii în condițiile unui contract de împrumut de consum.
6. În cazul rambursării anticipate a unei părți a creditului sau al modificării ratei dobânzii anuale, împrumutătorul, la cererea consumatorului, este obligat să furnizeze plan nou plățile împrumuturilor de consum.
Articolul 8. Furnizarea de informații de către consumator
1. Anterior încheierii unui contract de credit de consum, consumatorul este obligat să furnizeze creditorului personal sau prin intermediul unui broker de credit informațiile prevăzute de regulile (condițiile generale) de creditare de consum.
Consumatorul este obligat să informeze creditorul despre împrejurările cunoscute de acesta, care sunt esențiale pentru determinarea bonității sale, dacă aceste împrejurări nu sunt cunoscute și nu ar trebui să fie cunoscute creditorului.
Circumstanțele care sunt specificate în mod specific în regulile (condițiile generale) de creditare de consum sau într-o cerere scrisă sunt recunoscute ca semnificative.
(2) Un pașaport de consumator sau un alt document care dovedește identitatea consumatorului se anexează la cererea consumatorului de furnizare de fonduri în temeiul unui contract de împrumut de consum.
Creditorul are dreptul de a cere consumatorului să prezinte documentele necesare pentru evaluarea bonității consumatorului, inclusiv documente care confirmă acest lucru. pozitie financiarăși istoricul de credit (dacă există), precum și alte documente necesare pentru furnizarea de fonduri în temeiul unui contract de împrumut de consum specificat în regulile (condițiile generale) de împrumut de consum sau într-o cerere scrisă din partea creditorului.
3. Consumatorul este obligat să asiste creditorul în verificarea exactității informațiilor conținute în documentele prezentate de acesta.
4. Datele cu caracter personal primite de la un consumator sau o altă persoană în legătură cu încheierea și executarea unui contract de împrumut de consum pot fi utilizate de către creditor pentru a evalua bonitatea consumatorului, precum și în alte cazuri prevăzute de prezenta lege federală.
Creditorul are dreptul de a stoca informațiile furnizate de consumator pe perioada stabilită de regulile interne creditor.
Articolul 9. Încheierea unui contract de împrumut de consum prin intermediul unui broker de credit
(1) Un broker de credit care acționează pe baza unui acord cu un consumator este responsabil față de creditor pentru caracterul complet și exact al informațiilor furnizate de consumator.
Un broker de credit se consideră că și-a îndeplinit obligația de a verifica caracterul complet și fiabilitatea informațiilor furnizate de consumator dacă, cu gradul de grijă și discreție cerute de natura obligației și condițiile de rulaj, a preluat toate măsuri pentru executarea cuvenită obligatii.
2. Atunci când prestează servicii legate de încheierea contractelor de credit de consum, un broker de credit nu are dreptul să acționeze simultan în numele și în interesul consumatorului și al creditorului.
3. În cazul în care creditorul este prevăzut cu informatii false consumatorul este responsabil în conformitate cu legislația Federației Ruse.
CAPITOLUL III. Acord de împrumut de consum,
ACORDURI CONEXE ȘI CONEXE
Articolul 10. Reguli (condiții generale) de creditare de consum
1. Regulile (condițiile generale) de creditare de consum sunt dezvoltate și aprobate de către creditor în mod independent, în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, această lege federală și alte legi federale.
Pentru creditorii care sunt instituții de credit și organizații emitente de carduri de credit, existența unor reguli aprobate (condiții generale) de creditare de consum este obligatorie.
2. Regulile (condițiile generale) de creditare de consum nu trebuie să contravină legii și să încalce drepturile consumatorilor. Prevederile regulilor (condițiilor generale) de creditare de consum, care exclud sau limitează răspunderea creditorului pentru încălcarea obligațiilor, sunt nule. În special, sunt invalide următoarele prevederi incluse în regulile (condițiile generale) de creditare de consum:
1) prevederea potrivit căreia tăcerea este recunoscută ca expresie a voinței consumatorului, cu excepția cazului în care:
consumatorului i se acordă un termen de cel puțin paisprezece zile pentru o cerere directă, iar creditorul se obligă, la începutul unei astfel de perioade, să atragă atenția consumatorului în special asupra semnificației preconizate a comportamentului său;
2) o prevedere care prevede că cererea creditorului de reziliere a contractului, majorare a dobânzii sau alte plăți ale consumatorului în temeiul contractului de împrumut de consum poate fi făcută într-o formă mai strictă decât în scris;
3) o prevedere conform căreia creditorul, în cazul refuzului consumatorului de a îndeplini contractul de împrumut de consum în conformitate cu articolul 20 din prezenta lege federală, poate cere o remunerație disproporționat de mare pentru serviciile prestate sau rambursarea cheltuielilor într-un mod disproporționat. cantitate mare;
4) prevederea potrivit căreia consumatorul este lipsit de dreptul de a compensa la cerere, termenul căruia a venit. Sensul nu este clar;
5) o prevedere potrivit căreia creditorul este eliberat de obligația prevăzută de lege de a reaminti consumatorului prestația sau de a stabili un termen pentru îndeplinirea obligației;
6) prevederea potrivit căreia sesizările și cererile consumatorului în executarea contractului de împrumut de consum, adresate creditorului sau unui terț care furnizează consumatorului servicii conexe, trebuie să se facă într-o altă formă decât o simplă formă scrisă.
3. Regulile (condițiile generale) de creditare de consum devin parte integrantă contractele de credit de consum numai atunci când acordul indică în mod direct aplicarea lor și regulile în sine sunt stabilite într-un singur document împreună cu acordul sau predate consumatorului la încheierea contractului. LA ultimul caz livrarea către consumator la încheierea contractului a regulilor (condițiilor generale) de creditare de consum trebuie să fie certificată printr-o mențiune în contract
4. La încheierea unui contract de credit de consum, consumatorul și creditorul pot conveni să modifice sau să nu se aplice contractului de credit de consum în curs de încheiere. prevederi separate regulile (condițiile generale) de creditare de consum și (sau) privind completarea regulilor.
5. În cazul în care contractul nu prevede în mod explicit că regulile (condițiile generale) de împrumut de consum trebuie aplicate în conformitate cu paragraful 3 al prezentului articol sau că consumatorul și creditorul au convenit asupra condițiilor speciale ale contractului în conformitate cu paragraful 3. 4 al acestui articol, consumatorul are dreptul de a se referi la protecția intereselor sale la normele relevante (condițiile generale) de creditare de consum.
Articolul 11. Condiții obligatorii ale unui contract de împrumut de consum
1. Un contract de împrumut de consum trebuie să conțină condițiile stabilite de legislația Federației Ruse pentru contracte de tipul corespunzător, precum și următoarele condiții:
termenii împrumutului;
suma fondurilor prevăzute în contractul de împrumut de consum și/sau, dacă este cazul, limita de credit și procedura de acordare a fondurilor în limita stabilită;
moneda împrumutului;
dobândă anuală;
dobânda anuală efectivă;
dimensiunea agregată obligații bănești consumatorului în temeiul contractelor conexe încheiate cu creditorul
planul (planul) de plăți conform unui contract de împrumut de consum.
2. Suma fondurilor furnizate consumatorului în baza unui contract de împrumut de consum poate fi determinată de suma de bani stabilită prin contract sau de limita de credit (linia de credit).
3. Valoarea dobânzii în temeiul unui contract de împrumut de consum poate fi determinată utilizând o rată anuală a dobânzii, a cărei valoare este neschimbată și stabilită în contractul de împrumut de consum la încheierea acestuia (rată anuală constantă a dobânzii) sau o rată anuală variabilă a dobânzii.
Rata anuală variabilă a dobânzii se determină în conformitate cu procedura stabilită prin contractul de credit de consum.
Un contract de împrumut de consum poate prevedea dreptul creditorului de a unilateral modificarea valorii ratei anuale a dobânzii (rata anuală variabilă a dobânzii stabilită de creditor). Cu toate acestea, o astfel de modificare este permisă nu mai mult de o dată la șase luni.
Un contract de împrumut de consum poate prevedea ca valoarea ratei anuale a dobânzii să fie determinată ca un derivat al indicelui pieței, informații despre a cărui valoare sunt publicate în surse de informații disponibile public (rată variabilă a dobânzii anuale).
4. Rata anuală variabilă a dobânzii nu poate depăși suma stabilită în contractul de credit de consum.
5. Contractul de credit de consum poate prevedea o condiție de majorare a ratei dobânzii la valoarea stabilită în contract în cazul unei scăderi a bonității consumatorului, exprimată în executarea prematură și (sau) incompletă a obligațiilor care îi revin acestuia. acord de împrumut.
6. Un contract de împrumut de consum care nu conține condițiile specificate la paragraful 1 al prezentului articol se consideră neîncheiat.
7. Un contract de împrumut de consum este considerat a fi încheiat în condiții noi (existente în contract), în ciuda absenței condițiilor specificate la paragrafele 2, 5 sau 6 din partea 1 a prezentului articol, dacă fondurile (bunurile) au fost furnizate. de către creditor consumatorului sau consumatorul a prezentat o cerere pentru furnizarea acestora.
Dacă contractul nu conține informații despre rata dobânzii anuale sau dobânda anuală efectivă, se recunoaște valoarea ratei anuale a dobânzii conform contractului de împrumut de consum. rata egala refinanțarea Băncii Centrale a Federației Ruse, care a fost în vigoare în perioada relevantă.
Daca nu exista nicio conditie privind termenul de creditare, contractul de credit de consum se considera incheiat pe o perioada egala cu un an.
8. În textul unui contract de împrumut de consum, condițiile prevăzute la paragraful 1 al prezentului articol trebuie să fie tipărite cu aceeași dimensiune a fontului ca și restul contractului și să ocupe un spațiu echivalent pe pagină (bandă).
O indicație a dreptului creditorului de a majora rata anuală a dobânzii trebuie tipărită în cel mai mare dintre fonturile care au fost folosite pentru afișarea restului textului, cu excepția titlului documentului.
Articolul 12. Dobândă anuală efectivă
1. Dobânda anuală efectivă este calculată în conformitate cu procedura stabilită de Banca Centrală a Federației Ruse.
2. La calcularea dobânzii anuale efective se iau în considerare toate cheltuielile cunoscute la momentul încheierii contractului, care sunt suportate de consumator, cu excepția cheltuielilor efectuate ca urmare a executării necorespunzătoare de către acesta a sarcinilor sale. obligațiile din contractul de împrumut de consum;
3. În cazul în care contractul de credit de consum prevede posibilitatea modificării dobânzii și a altor cheltuieli care se iau în considerare la determinarea dobânzii anuale efective, iar determinarea numerică a acestora la momentul calculării dobânzii anuale efective este imposibilă, la încheierea creditului de consum. acord, trebuie indicată dobânda anuală efectivă inițială.
4. Creditorul este obligat să notifice consumatorul cu privire la modificarea dobânzii anuale efective în modul convenit de părți.
Articolul 13. Furnizarea de fonduri în cadrul unui contract de împrumut de consum
Furnizarea de fonduri în cadrul unui contract de împrumut de consum se realizează în modul stabilit în contractul de împrumut de consum. Fondurile în baza unui contract de împrumut de consum sunt considerate furnizate la momentul specificat în contractul de împrumut de consum. Momentul acordarii unui credit de consum poate fi:
1) data creditării fondurilor în contul bancar al consumatorului
2) data eliberării numerarului către consumator prin casierie;
3) data transferului de fonduri în contul bancar al unui terț în conformitate cu termenii contractului de împrumut de consum.
Articolul 14. Contracte de furnizare de servicii conexe (contracte conexe)
1. Încheierea unui contract de împrumut de consum poate fi condiționată de încheierea de contracte de prestare a serviciilor conexe (acorduri auxiliare). Condiții relevante ale regulilor (condițiilor generale) de creditare de consum sau altele regulile bancare nu sunt recunoscute ca o încălcare a prevederilor articolului 16 din Legea federală „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”.
2. Prețul contractelor de însoțire încheiate de consumator constituie plățile asociate ale consumatorului.
3. Plățile aferente unui împrumut de consum includ:
prime de asigurare plătite de consumator în baza contractelor de asigurare de viață, sănătate, proprietate și răspundere civilă;
remunerație (comision) plătită de consumator pentru deschiderea și menținerea conturilor bancare de consum, necesitatea deschiderii care este specificată în contractul de credit de consum;
remunerația plătită de consumator evaluatorului conform contractului de evaluare;
alte plăți pentru servicii, a căror prestare este prevăzută în contractul de împrumut de consum sau în contractele conexe.
4. Consimțământul consumatorului de a încheia un contract de împrumut de consum înseamnă consimțământul la încheierea tuturor celor stipulate de contractul de împrumut de consum, regulile (condițiile generale) de credit de consum și alte regulile bancare, contracte aferente.
5. Creditorul are dreptul de a determina în mod independent asigurătorii sau de a stabili cerințe obligatorii pentru asigurătorii cu care consumatorul are dreptul de a încheia un contract de asigurare însoțitor. În acest caz, lista asigurătorilor și (sau) cerințele pentru aceștia trebuie incluse în regulile (condițiile generale) de creditare de consum.
6. În cazul rezilierii de către consumator a contractului de cont bancar însoțitor, contract de asigurare, creditorul are dreptul de a cere rezilierea contractului de împrumut de consum.
7. În cazul îndeplinirii incomplete sau la termen de către consumator a obligațiilor care decurg din contractele conexe sau refuzul consumatorului de a le îndeplini în cazurile statutar sunt supuse prevederilor Codului civil al Federației Ruse și articolelor 23, 24 din prezenta lege federală.
8. În cazul în care consumatorului nu i s-au furnizat informațiile prevăzute de prezenta lege federală privind serviciile conexe și plățile aferente cunoscute la data încheierii contractului de împrumut de consum, creditorul este obligat să deducă suma plăților aferente. asupra împrumutului de consum, care nu au fost raportate consumatorului, din suma necesară pentru restituirea sumei datoriei principale în baza unui contract de împrumut de consum.
Articolul 15. Plata serviciilor conexe
1. Informațiile privind cuantumul remunerației și (sau) tarifele pentru serviciile aferente prestate de creditor trebuie să fie cuprinse în contractul de împrumut de consum.
2. Creditorul are dreptul de a modifica unilateral cuantumul remunerației și (sau) tarifele pentru furnizarea serviciilor conexe, cu excepția cazului în care contractul de împrumut de consum nu prevede altfel.
3. În cazul modificării cuantumului remunerației și (sau) tarifelor, creditorul este obligat să informeze consumatorul despre o astfel de modificare în modul convenit de părți.
4. Condiția privind noul cuantum al remunerației și (sau) tarifele creditorului pentru prestarea serviciilor conexe se aplică acordurilor încheiate în termenul convenit de părți, dar nu mai devreme de o lună de la notificarea respectivă.
Articolul 16. Contracte conexe
1. Un contract de vânzare de bunuri (execuție de muncă, prestare de servicii) și un contract de împrumut de consum sunt legate dacă împrumutul servește integral sau parțial la finanțarea unui alt contract și ambele contracte constituie o unitate economică. unitate economică așteptat dacă:
vânzătorul (executor, producător) în temeiul unui contract de vânzare (execuția lucrărilor, prestarea de servicii) este în același timp creditor în temeiul unui contract de împrumut de consum:
fondurile în temeiul unui contract de împrumut de consum sunt furnizate de un terț pe baza unui acord cu vânzătorul (interpreț, producător);
contractul de credit de consum conține o prevedere privind utilizarea prevăzutăîmprumut.
2. Atunci când vinde bunuri (lucrări, servicii) integral sau parțial pe credit, vânzătorul (executor, producător) este obligat să includă în informațiile despre bunurile (lucrări, servicii) furnizate consumatorului în conformitate cu legislația privind consumul. protecție, informații privind condițiile creditului de consum prevăzute de prezenta lege federală, precum și despre dreptul consumatorului de a-și prezenta creanțe bănești direct creditorului în cazurile prevăzute de paragraful 4 al prezentului articol.
3. În cazul refuzului de a executa un contract de vânzare (executarea lucrării, prestarea de servicii), care are legătură cu un contract de împrumut de consum, în cazurile prevazute de lege Federația Rusă și acordul relevant, consumatorul are dreptul la o rambursare anticipată în temeiul contractului de împrumut de consum, în modul prevăzut de articolele 18 din prezenta lege.
4. Vânzătorul (executor, producător) este obligat să despăgubească creditorul și (sau) consumatorul pentru pierderile suferite în legătură cu returnarea anticipată a fondurilor în temeiul unui contract de împrumut de consum, dacă aceasta a fost rezultatul lipsei de a furniza bunuri ( neexecutarea muncii, neprestarea serviciilor) sau vânzarea de bunuri (execuția muncii, prestarea de servicii) de calitate inadecvată.
(5) Dispozițiile alineatelor (3) și (4) din prezentul articol nu se aplică contracte țintă credit de consum încheiat în scopul finanțării tranzacțiilor în vederea achiziției hârtii valoroase, valute, instrumente derivate sau metale prețioase.
Articolul 17. Caracteristici ale creditării de consum atunci când se utilizează carduri de credit și carduri de plată cu drept de descoperit de cont
1. Un acord de furnizare de servicii financiare către un consumator legat de utilizarea unui card de credit sau a unui card de plată cu drept de descoperit de cont trebuie încheiat în scris.
Forma scrisă a unui acord de furnizare de servicii financiare către un consumator legat de utilizarea unui card de credit sau a unui card de plată cu drept de descoperit de cont se consideră a fi respectată dacă consumatorul primește o acceptare a condițiilor generale (reguli ) de împrumut, exprimată într-o cerere semnată de acesta pentru eliberarea cardului corespunzător sau într-o altă convenție încheiată cu creditorul, precum și i s-a predat un document, care conține termenii contractului stabilit la alineatul (2) al prezentului articol. .
2. Un acord de furnizare de servicii financiare către un consumator legat de utilizarea unui card de credit sau a unui card de plată cu drept de descoperit de cont trebuie să conțină următoarele condiții esențiale:
limita de credit sau procedura de determinare a acesteia, precum și procedura de acordare a fondurilor în limita stabilită,
moneda împrumutului;
dobândă anuală.
3. Prevederile părții 2 din articolul 18, articolul 19 din prezenta lege federală nu se aplică contractelor de furnizare de servicii financiare către un consumator legate de utilizarea unui card de credit sau a unui card de plată cu drept de descoperit de cont.
4. Un acord pentru furnizarea de servicii financiare unui consumator legat de utilizarea unui card de credit sau a unui card de plată cu drept de descoperit de cont poate prevedea o perioadă în care nu se acumulează dobândă pentru utilizarea fondurilor.
CAPITOLUL IV. DREPTURILE ȘI OBLIGAȚIILE PĂRȚILOR LA ACORD
CREDIT DE CONSUM
Articolul 18 Drepturile consumatorilor
1. Consumatorul este obligat să ia în considerare situația sa financiară și capacitatea de a-și îndeplini în mod corespunzător obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut de consum și al contractelor aferente.
2. Consumatorul are dreptul:
1) returnarea anticipată a fondurilor prevăzute în contractul de împrumut de consum;
2) refuza executarea contractului de credit de consum
Consumatorul are alte drepturi și poartă obligații în conformitate cu legea și contractul de împrumut de consum.
Articolul 19
1. În cazul rambursării anticipate a fondurilor prevăzute în cadrul unui contract de împrumut de consum, consumatorul este obligat să plătească creditorului dobândă pe durata împrumutului.
2. Creditorul are dreptul de a stabili plăți suplimentare pentru a rambursa costurile asociate cu returnarea anticipată a fondurilor care au fost furnizate în baza unui contract de împrumut de consum, în valoare de cel mult două mii de ruble.
3. Consumatorul este obligat să notifice în scris creditorul cu cel puțin treizeci de zile înainte de momentul restituirii anticipate a fondurilor prevăzute în contractul de împrumut de consum, sau o parte a acestuia, cu excepția cazului în care contractul de împrumut de consum prevede o perioadă mai scurtă.
Suma minimă de fonduri furnizată în cadrul unui contract de împrumut de consum, care poate fi returnată de către consumator înainte de termen, este stabilită de către creditor în mod independent, dar în valoare de cel mult două plati lunare conform unui contract de împrumut de consum.
4. Consumatorul are dreptul de a efectua o returnare anticipată a fondurilor în temeiul unui contract de împrumut de consum în cazul în care au trecut cel puțin trei luni de la acordarea unui împrumut de consum, cu excepția cazului în care contractul de împrumut de consum prevede altfel.
5. Prevederile paragrafelor 3 și 4 din prezenta secțiune nu se aplică dacă rambursarea anticipată a împrumutului are loc ca urmare a rezilierii contractului aferent contractului de împrumut de consum.
6. Prevederile prezentului articol nu se aplică împrumuturilor acordate pe o perioadă mai mare de zece ani.
Articolul 20
1. Consumatorul are dreptul de a refuza executarea contractului de împrumut de consum fără a motiva în termen de 14 zile calendaristice de la data încheierii contractului de credit de consum.
2. Refuzul de a executa un contract de credit de consum se efectuează de către consumator prin notificarea în scris a creditorului și restituirea sumei de bani primite în temeiul contractului de credit de consum cu plata dobânzii în cuantumul stabilit în contract pentru durata de credit.
Restituirea fondurilor prevăzute în cadrul unui contract de împrumut de consum trebuie făcută în termen de trei zile lucrătoare de la data trimiterii notificării relevante către creditor.
În cazul în care fondurile prevăzute în contractul de împrumut de consum nu au fost transferate creditorului în termen de trei zile lucrătoare de la data transmiterii notificării relevante către creditor, această notificare se consideră netransmisă.
3. În cazul în care, la încheierea unui contract de împrumut de consum, consumatorul nu a fost informat cu privire la dreptul său de a refuza executarea contractului de împrumut de consum, indicând adresa și (sau) detalii bancare pentru care se efectuează restituirea sumei fondurilor prevăzute în contractul de credit de consum și plata dobânzii, dreptul consumatorului de a se retrage din contractul de credit de consum rămâne valabil treizeci de zile de la data încheierii contractului de credit de consum.
4. În cazul în care, la încheierea unui contract de prestare de servicii financiare legate de utilizarea unui card de credit, consumatorul nu a fost informat cu privire la dreptul său de a refuza executarea contractului, indicând adresa și (sau) datele bancare la care se efectuează rambursarea și plata dobânzii, dreptul consumatorului de a se retrage din contractul de prestare a serviciilor financiare legate de utilizarea unui card de credit, rămâne valabil treizeci de zile de la data activării cardului de credit.
Refuzul consumatorului de a executa contractul de prestare de servicii financiare aferente folosirii unui card de credit nu atrage anularea contractelor incheiate de consumator, a caror decontari s-au efectuat cu ajutorul cardului de credit corespunzator.
Articolul 21. Drepturile creditorului
Creditorul are dreptul:
refuza consumatorului să încheie un contract de împrumut de consum fără a explica motivele refuzului;
efectuează o evaluare a bonității consumatorului în modul prescris în regulile (condițiile generale) de împrumut de consum sau alte reguli ale împrumutătorului;
să solicite returnarea anticipată a fondurilor furnizate în baza unui contract de împrumut de consum, în cazurile prevăzute de legislația Federației Ruse și de un contract de împrumut de consum;
să transmită birourilor de credit informații despre consumatorii care nu îndeplinesc sau nu îndeplinesc obligațiile care decurg din contractele de împrumut de consum în mod necorespunzător, în cazurile prevăzute de lege;
să implice agenții de colectare și alți terți pentru a informa consumatorul cu privire la obligațiile sale;
implica agentii de colectare in vederea prezentarii pretentiilor fata de consumator pentru obligatii care decurg dintr-un contract de credit de consum si incasarii datoriei corespunzatoare.
Creditorul are alte drepturi și are obligații în conformitate cu legislația Federației Ruse, contractul de împrumut de consum și acorduri aferenteîncheiat cu consumatorul.
CAPITOLUL V. ASIGURAREA REPARATIEI
CREDIT DE CONSUM
Articolul 22. Evaluarea bonității de consum
1. Anterior încheierii unui contract de credit de consum, creditorul are dreptul de a evalua bonitatea consumatorului.
Pentru a evalua bonitatea consumatorului, creditorul are dreptul de a implica terți, inclusiv un broker de credit, agenție de colectare, birou de istorie de credit. Transferul de către creditor către persoanele menționate a informațiilor furnizate creditorului de către consumator și necesare pentru evaluarea bonității consumatorului nu constituie o încălcare a secretelor oficiale, bancare sau comerciale, cu condiția ca terții implicați de către creditor să respecte cu cerințele legislației Federației Ruse în domeniul informațiilor, tehnologiilor informaționale, protecției informațiilor, precum și protecția datelor cu caracter personal.
Creditorul și terții implicați de acesta asigură protecția informațiilor în timpul prelucrării, stocării și transferului acestora în conformitate cu legislația Federației Ruse.
Creditorul și terții implicați de acesta sunt răspunzători pentru divulgarea ilegală și utilizarea ilegală a informațiilor primite în modul prevăzut de legislația Federației Ruse.
2. Procedura de evaluare a bonității consumatorului și lista documentelor necesare pentru aceasta este stabilită de creditor în mod independent.
(3) Creditorul sau persoana autorizată de acesta poate utiliza metode bazate pe o analiză individuală sau automată a factorilor care afectează capacitatea consumatorului de a returna fondurile prevăzute în cadrul unui contract de împrumut de consum. În acest scop, aceștia au dreptul de a colecta și analiza următoarele informații:
calitățile personale și de altă natură ale consumatorului, inclusiv educația și locul de muncă, vârsta și starea civilă consumator;
situația financiară a consumatorului, inclusiv dacă consumatorul deține bunuri mobile și imobiliare, prezența conturilor bancare (depozite) și suma fondurilor pe acestea;
informații despre împrumuturile și creditele primite (rambursate) anterior de către consumator;
disponibilitatea garanțiilor pentru un împrumut de consum, inclusiv o garanție bancară, garanții terților;
alte informații solicitate de către creditor în conformitate cu regulile (condițiile generale) de creditare de consum și alte reguli bancare.
4. La evaluarea bonității consumatorului, creditorul are dreptul de a utiliza informațiile obținute de la următoarele surseîn modul prevăzut de legislația Federației Ruse:
de la consumator în conformitate cu prezenta lege federală, inclusiv pe venitul acestuia;
de la angajatorul(i) consumatorului;
de la birourile de credit
de la instanțele judecătorești și curțile de arbitraj, organele de afaceri interne, autoritățile fiscale, autoritățile de tutelă și tutelă și alte organe și organisme ale statului administrația localăîn modul prevăzut de legislația Federației Ruse;
din alte surse care furnizează informații în modul prevăzut de legislația Federației Ruse.
5. Creditorul are dreptul de a solicita informații despre bonitatea consumatorului de la terți în cazurile și în modul prevăzute de legislația Federației Ruse.
Articolul 23
1. În cazul în care încălcare materială consumatorul contractului de împrumut de consum, împrumutătorul are dreptul de a rezilia unilateral contractul de împrumut de consum în modul prevăzut de legislația Federației Ruse, ținând cont de particularitățile prevăzute în prezentul articol.
Se recunoaște o încălcare materială în care consumatorul întârzie executarea a cel puțin trei următorul prieten după o altă tranșă sau suma totală a datoriei restante depășește 10 la sută din suma fondurilor furnizate sau limita de credit.
2. Înainte de încetarea contractului de împrumut de consum, creditorul este obligat să notifice în scris consumatorului încălcarea obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de împrumut de consum și să indice măsurile necesare pentru remedierea acestor încălcări. Consumatorului trebuie să i se acorde cel puțin zece zile lucrătoare de la data primirii notificării pentru a elimina încălcările identificate.
Creditorul are dreptul, concomitent cu stabilirea unui termen pentru îndreptarea încălcărilor, să ofere consumatorului să negocieze posibilitatea soluționării litigiului de comun acord.
3. Dacă în starea de proprietate a consumatorului sau în starea bunului prevăzut ca garanție pentru îndeplinirea obligațiilor din contractul de împrumut de consum, există o deteriorare semnificativă sau există riscul unei astfel de deteriorari care periclitează restituirea fondurilor prevăzute în contractul de împrumut de consum chiar și dacă se utilizează garanția, atunci creditorul, până la proba contrarie, are dreptul de a rezilia contractul:
înainte de a oferi fonduri consumatorului - în orice moment,
după transferul de fonduri - în modul prevăzut la paragraful 2 al prezentului articol.
4. În cazul în care obligația de plată a banilor în temeiul unui contract de împrumut de consum nu este îndeplinită de către consumator în termen de trei luni de la data la care acestea ar fi trebuit îndeplinite, iar valoarea creanțelor față de consumator (datoria restante) în total depășește zece mii ruble,
un creditor care nu este o instituție de credit are dreptul și
creditorul, care este o instituție de credit, este obligat,
să transfere la timp către birourile de credit toate informațiile disponibile specificate la articolul 4 din Legea federală „Cu privire la istoria creditelor”, stabilit prin alin 5 Articolul 5 din Legea federală „Cu privire la istoriile de credit”.
5. Dacă, ca urmare a încălcării de către consumator a unui contract de împrumut de consum, creditorul, în conformitate cu partea 2 a articolului 24 din prezenta lege federală, transferă creanțele în temeiul acest acord unei persoane care desfășoară activități de colectare sau îi cedează dreptul de a revendica în temeiul unui contract de împrumut de consum, creditorul menționat are dreptul, fără consimțământul consumatorului, de a transfera toate informațiile disponibile, astfel cum sunt definite în articolul 4 din Legea federală. Legea „Cu privire la istoria creditelor”, această persoană concomitent cu încheierea unui acord corespunzător cu acesta.
Persoanele care au primit informații de la creditor, în conformitate cu procedura stabilită prin prezenta parte, au dreptul, indiferent de acordul consumatorului, să prelucreze informații în vederea încasării creanței consumatorului.
Articolul 24. Notificarea creanțelor în temeiul contractelor de credit de consum și colectarea datoriilor
1. Creditorul și persoanele împuternicite de acesta au dreptul să transmită înștiințări către consumator cu privire la prezența unei datorii restante. Creditorul stabilește în mod independent modalitatea de notificare.
În lipsa consimțământului expres al consumatorului, este interzisă livrarea personală a notificărilor și punerea în aplicare a mementourilor telefonice între orele 22:00 și 06:00, ora locală.
2. În cazul în care consumatorul nu își îndeplinește obligațiile care decurg din contractul de împrumut de consum în termen de 180 de zile calendaristice, creditorul are dreptul de a transfera autoritatea de a colecta creanța de la consumator către o agenție de colectare. Creditorul este obligat să despăgubească integral consumatorul pentru pierderile cauzate de acțiuni ilegale agenție de colectare.
3. În sensul prezentei legi, creanțele în temeiul contractelor de credit de consum se consideră transferate în vederea deservirii către o agenție de colectare în temeiul unui acord de drept civil, dacă termenii unui astfel de acord prevăd că drepturile unui creditor în temeiul contractelor de credit de consum nu se transferă. unei agenții de colectare și îi sunt atribuite următoarele obligații:
implementarea, în numele creditorului, a acțiunilor efective și legale legate de returnarea fondurilor furnizate consumatorului în temeiul unui contract de împrumut de consum și plata dobânzii în temeiul contractului specificat;
implementarea, în numele creditorului, a acțiunilor efective și legale legate de executarea silită a garanției prevăzute în cadrul unui contract de împrumut de consum;
transferul în contul bancar al creditorului sau transferul către creditor în orice alt mod a sumelor de bani transferate de debitori în baza contractelor de credit de consum;
transferul către creditor a altor bunuri primite în recuperarea unei datorii sau compensarea prejudiciului în temeiul contractelor de credit de consum;
asigurarea confidentialitatii informatiilor primite de la creditor sau devenite cunoscute de agentia de colectare in indeplinirea atributiilor de serviciu;
pregătirea și transmiterea periodică a rapoartelor care conțin informațiile prevăzute de contract.
Creditorul în temeiul unui contract de împrumut de consum are dreptul de a-l transfera pentru service către o agenție de colectare prin încheierea unui contract de agenție, contract de agentie, un acord privind managementul încrederii sau un acord de alt tip prevăzut drept civil Federația Rusă.
4. Primirea de catre creditor a incheierii agentiei de colectare privind imposibilitatea incasarii sta la baza radierii datoriei consumatorului cu titlu de pierdere. Stergerea se efectuează în conformitate cu legislatia actuala Federația Rusă.
Articolul 25 Bază legală activitate de colectare
1. Activitățile de colectare trebuie să respecte cerințele legislației Federației Ruse.
2. O organizație comercială are dreptul să desfășoare activități de colectare în conformitate cu prezenta lege federală numai după ce a făcut o înregistrare despre aceasta în registrul de stat al agențiilor de colectare.
3. Procedura de menținere a registrului agențiilor de colectare și înregistrarea persoanelor implicate în activități de colectare în acesta este stabilită de Guvernul Federației Ruse.
4. Creditorul este obligat, în conformitate cu procedura stabilită prin acordul dintre creditor și agenția de colectare, să notifice în timp util agenția de colectare a rambursării integrale sau parțiale a creanței de către consumator.
5. Atunci când desfășoară activități de colectare, o agenție de colectare are dreptul:
1) conduce întâlniri și negocieri personale reprezentanti autorizati agentie de colectare cu consumatorii;
2) efectuează restructurarea datoriilor (inclusiv acordarea de amânări și plata în rate);
3) notifica organisme autorizate Federația Rusă și statele străine în conformitate cu un acord internațional privind prezența obligațiilor neîndeplinite ale consumatorilor pe teritoriul Federației Ruse;
4) primesc fonduri de la consumatori cu transferul ulterioar către creditor.
6. Atunci când își desfășoară activitățile, o agenție de colectare nu are dreptul de a:
1) să solicite debitorului să plătească o sumă în plus față de datoria existentă, inclusiv pentru acoperirea costurilor unei agenții de colectare;
2) să inducă în eroare consumatorul cu privire la natura, mărimea, procedura și termenele de îndeplinire a obligațiilor consumatorului.
7. Împrumutătorul trebuie să anunțe imediat biroul de credit în cazul cesiunii dreptului de creanță conform contractului de împrumut de consum.
8. Agenția de colectare este responsabilă în conformitate cu legislația Federației Ruse.
Nerespectarea de către agenția de colectare a dispozițiilor prezentei legi federale și a instrucțiunilor organismului de stat autorizat poate constitui temeiul pentru ca organismul de stat autorizat să depună ordin judiciar cerințe de excludere a agenției de colectare din registrul de stat al agențiilor de colectare.
Articolul 26
1. O agenție de colectare se consideră înființată de la data acesteia înregistrare de statîn conformitate cu legislația Federației Ruse.
2. Realizarea unei intrări despre entitate legală la registrul de stat al agențiilor de colectare se efectuează de către organismul federal autorizat putere executiva.
3. Nicio entitate juridică din Federația Rusă, cu excepția persoanelor juridice care operează în conformitate cu prezenta lege federală ca asociații sau uniuni ale agențiilor de colectare, nu poate folosi cuvintele „agenție de colectare” în numele său sau să indice în alt mod că această entitate juridică a dreptul de a desfasura activitati de colectare.
4. Efectuarea unei înscrieri despre o agenție de colectare în registrul de stat al agențiilor de colectare se efectuează pe baza unei cereri din partea agenției de colectare, care trebuie să fie însoțită de:
1) originale sau copii legalizate ale actelor constitutive;
2) informații despre conducătorul organului executiv permanent al agenției de colectare și adjuncții acestuia;
3) documente care confirmă protecția informațiilor în agenția de colectare în timpul prelucrării, stocării și transferului acesteia prin mijloace de protecție certificate, în conformitate cu legislația Federației Ruse. Sul documentele specificate este stabilit de organul executiv federal autorizat în conformitate cu prezenta lege federală.
5. Organul executiv federal autorizat ia în considerare cererile persoanelor juridice pentru înscrierea unei agenții de colectare în registrul de stat al agențiilor de colectare într-un termen care nu depășește 15 zile lucrătoare de la data primirii documentelor prevăzute de Partea 5 a prezentului regulament. Articol.
6. Temeiul refuzului de a face o înscriere despre o persoană juridică în registrul de stat al agențiilor de colectare este:
1) șefii agenției de colectare și adjuncții acestora au antecedente penale pentru săvârșirea de infracțiuni în sfera economică;
2) nedepunerea documentelor sau nerespectarea documentelor atașate la cererea agenției de colectare a cerințelor legislației Federației Ruse
7. Decizia de a refuza înscrierea în registrul de stat al agențiilor de colectare se comunică agenției de colectare în scris și trebuie motivată. Refuzul includerii în registrul de stat al agențiilor de colectare, precum și neacceptarea de către organul executiv federal autorizat în potriveste ora decizia relevantă poate fi atacată în instanță.
8. Agenția de colectare este obligată să informeze organul executiv federal autorizat cu privire la modificările aduse acestuia acte fondatoare, în termen de treizeci de zile de la data înregistrării de stat a acestor modificări în modul prescris.
CAPITOLUL VI. CONTROLUL DE STAT
ȘI SUPRAVEGHERE ÎN CREDITUL DE CONSUM
Articolul 27
1. Controlul și supravegherea statului asupra punerii în aplicare a legilor și a altor acte juridice de reglementare ale Federației Ruse care reglementează relațiile în domeniul creditării de consum de către instituțiile de credit sunt efectuate de Banca Centrală a Federației Ruse, în conformitate cu legislația Federația Rusă.
2. Controlul și supravegherea de stat asupra punerii în aplicare a legilor și a altor acte juridice de reglementare ale Federației Ruse care reglementează relațiile în domeniul creditării de consum (denumite în continuare control și supraveghere de stat în domeniul creditului de consum) de către creditorii care nu sunt credit instituțiile se desfășoară de către organul executiv federal autorizat de Guvernul Federației Ruse în conformitate cu prezenta lege federală și legislația Federației Ruse.
3. Controlul și supravegherea statului în domeniul creditării de consum prevede:
verificarea respectării de către creditori a cerințelor prezentei legi federale, altor legi și acte juridice de reglementare ale Federației Ruse care reglementează relațiile în domeniul creditării de consum;
transmiterea, în limitele competențelor prevăzute de legislația Federației Ruse, instrucțiuni către creditori cu privire la încetarea încălcărilor drepturilor consumatorilor, cu privire la necesitatea respectării cerințe obligatorii la furnizarea de fonduri în baza unui contract de împrumut de consum;
trimiterea de materiale privind încălcarea drepturilor consumatorilor către organismul responsabil cu licențierea tipului relevant de activitate (organism de licențiere) pentru a lua în considerare problemele de luare a măsurilor de executare în conformitate cu procedura stabilită de legislația Federației Ruse;
inițierea și examinarea cazurilor abateri administrativeîn conformitate cu procedura stabilită de legislația Federației Ruse;
recurs la instanta cu declaratii de protejare a drepturilor consumatorilor, a intereselor legitime ale unui numar nedeterminat de consumatori.
Articolul 28
Un creditor care nu este o instituție de credit, la cererea organului executiv federal autorizat de Guvernul Federației Ruse, care exercită funcțiile de control și supraveghere de stat în domeniul creditării de consum, este obligat să furnizeze informații, documentație de încredere, inclusiv regulile (condițiile generale) de împrumut, explicații în termenul stabilit de acesta în formă scrisă și (sau) orală și alte informații necesare organismului executiv federal menționat și funcționarilor săi pentru a-și exercita competențele stabilite de prezenta lege federală.
Articolul 29. Protecția drepturilor consumatorilor
1. Consumatorul are dreptul de a depune o plângere la instanță dacă consideră că abatere(deciziile) creditorului, brokerului de credite, agenției de colectare, angajații acestora i-au încălcat drepturile și libertățile.
2. Pentru rezolvarea neînțelegerilor cu un creditor care este o instituție de credit, consumatorul poate contacta Avocatul Poporului în domeniul creditării de consum.
Activitatea Ombudsmanului completează fondurile existente protecția drepturilor și libertăților consumatorului, nu anulează și nu implică o revizuire a competenței organelor de stat care asigură protecția și restabilirea drepturilor și libertăților încălcate.
Articolul 30. Soluționarea extrajudiciară a litigiilor cu consumatorii
1. Pentru soluționarea extrajudiciară a neînțelegerilor dintre un creditor și un consumator, poziția de ombudsman în domeniul creditării de consum este stabilită la Banca Centrală a Federației Ruse.
2. Ombudsmanul este independent în exercitarea atribuțiilor sale.
3. Avocatul Poporului ia în considerare plângerile cetățenilor cu privire la încălcarea drepturilor acestora de către creditori, agenții de colectare la încheierea și executarea unui contract de împrumut de consum. Reclamațiile pot fi depuse în termen de cinci luni de la data la care consumatorul a știut sau ar fi trebuit să cunoască încălcarea drepturilor sale. Depunerea unei plângeri nu este supusă obligației statului. Consumatorul are dreptul de a depune o plângere cu privire la încălcarea drepturilor sale de către creditori, agenții de colectare numai după depunerea unei cereri corespunzătoare la acest creditor, agenție de colectare. Dacă în termen de 45 de zile calendaristice un răspuns la reclamație nu este primit de către consumator sau consumatorul nu este de acord cu decizia creditorului, agenției de colectare, acesta are dreptul de a depune o plângere la Avocatul Poporului.
4. După ce a primit o plângere, Ombudsmanul are dreptul de a:
1) acceptă plângerea spre examinare;
2) să explice solicitantului mijloacele de care are dreptul să le folosească pentru a-și proteja drepturile și libertățile;
3) transferă plângerea organului de stat, organului autonom local sau funcționarului, a cărui competență include soluționarea în fond a plângerii;
4) refuză să accepte plângerea spre examinare.
O decizie Ombudsmanul îl anunță pe solicitant în termen de zece zile.
5. În cazul în care o plângere este acceptată spre examinare, Ombudsmanul trebuie să notifice solicitantul cu privire la rezultatele examinării în termen de trei luni de la momentul în care a fost acceptată spre examinare.
6. Dacă există informații despre masă sau încălcări grave drepturile consumatorilor sau în cazuri speciale importanță publică sau legate de necesitatea de a proteja interesele persoanelor care nu pot folosi în mod independent mijloace legale protecție, Ombudsmanul are dreptul de a lua măsurile corespunzătoare din proprie inițiativă în limitele competenței sale.
CAPITOLUL VII. DISPOZIȚII FINALE
Articolul 31
1. Prezenta lege federală intră în vigoare la șase luni de la publicarea sa oficială.
(2) Prevederile prezentei legi se aplică relațiilor care implică creditori care nu sunt instituții de credit de la 1 decembrie 2010.
3. Prevederile prezentei legi federale se aplică relațiilor care decurg din contractele de credit de consum încheiate după intrarea în vigoare a prezentei legi federale.
4. Regulile articolului 19, articolul 20 din prezenta lege federală se aplică contractelor de credit de consum încheiate după intrarea în vigoare a prezentei legi federale.
5. Regulile clauzei 4 din articolul 23 din prezenta lege federală se aplică contractelor de credit de consum în temeiul cărora, la data intrării în vigoare a prezentei legi federale, obligațiile nu au fost îndeplinite integral sau parțial de către consumator și încălcarea corespunzătoare de către consumator al obligațiilor sale au apărut după intrarea în vigoare a prezentei legi federale.
6. Guvernului Federației Ruse și Banca centrala al Federației Ruse să-și alinieze actele normative cu prezenta lege federală în termen de șase luni de la data intrării sale în vigoare.
Presedintele
Federația Rusă
Această lege federală reglementează condițiile pentru furnizarea de către bănci credite de consum. Ce fel de relație între creditor și împrumutat este reglementată de Legea federală 353? Care sunt nuanțele, inovațiile și limitările în aplicarea legii în practică?
Cea de-a 353-a lege federală a fost adoptată pentru a reglementa relațiile juridice dintre bancă și debitor, în special - individual. Acordarea de credite pentru activitati comerciale nu intră în sfera de aplicare a prezentei legi. De asemenea, nu se aplică credit ipotecar. Unul dintre punctele sale principale este atribuirea creditorului dreptului exclusiv de a determina termenii contractului cu persoana creditată, până la punctul în care acesta poate modifica termenii în mod unilateral. Împrumutatul are și anumite drepturi, dar numai în limita acelor puncte care sunt stipulate în contractul de împrumut pt. conditii individualeîmprumut.
Legea federală 353 a fost adoptată în decembrie 2013. Înainte de aceasta, în practica legislativă a Federației Ruse, nu exista un singur act normativ referitor în mod specific la problemele de reglementare a relațiilor dintre debitori și creditori. Legea este menită nu numai să elaboreze prevederi durabile în domeniul creditării de consum, ci și să protejeze drepturile debitorilor și să excludă anumite vulnerabilitățiîn această regiune. Legea federală „Cu privire la creditul/împrumutul de consum” nu este singurul act normativ de acest fel pentru reglementare, ea a acumulat prevederile mai multor legi federale, incepand cu Cod Civil RF.
Articolul 2 clarifică faptul că Legea federală 353 a fost elaborată pe baza următoarelor legi federale:
În iulie 2014, a intrat în vigoare o nouă versiune a Legii federale, care prevede o serie de modificări și clarificări. În partea referitoare la protecția drepturilor clienților sunt definite interdicții, potrivit cărora creditorului i se interzice:
Cu toate acestea, băncile au și noi drepturi. Da, ei pot temeiuri legale ceda drepturi asupra unei datorii către terți, în special colectorii.
Legea creditelor de consum în toate cele trei ediții prevede că contractul dintre bancă și împrumutat trebuie să constea în condiții generale și individuale. Poate arăta și ca contract mixt adică să includă elemente ale altor tratate. Cu condiția să nu contravină legii și să intervină conform comun acord laturi. Termenii și condițiile generale sunt stabilite de organizația emitentă și pot fi aplicate de mai multe ori în ordine de bazăși suferă modificări. Conditiile individuale sunt finalizate in momentul incheierii contractului cu clientul si sunt agreate cu acesta.
Legea federală „Cu privire la creditele și împrumuturile de consum” obligă instituțiile de credit să publice informații detaliate despre serviciile lor în locurile în care sunt furnizate aceste servicii - în birouri sau pe serviciile online. Pe lângă detaliile de contact (adresa legală, contacte, numărul de licență etc.), trebuie detaliate următoarele:
353 Legea federală obligă să încheie un acord direct între bancă și solicitant. Acestea sunt condițiile individuale, care includ:
Legea federală 353 definește mai multe interdicții cu privire la condițiile de rambursare a împrumuturilor acordate. Astfel, banca nu are dreptul de a lua total sau parțial împrumutul pentru a garanta obligațiile de datorie. Este posibil ca o astfel de condiție să nu fie inclusă în contractul de împrumut. Este exclusă și regula care permite emiterea unui nou credit către client pentru rambursarea unuia existent. Printre interdicțiile în noua editie FZ - obligația obligatorie a debitorului de a apela la serviciile terților contra unui comision suplimentar de decontat cu banca creditoare.
Conform Legii Federale 353, este posibilă ajustarea termenilor contractuali individuali. Din partea împrumutatului, este permisă schimbarea datelor sale de contact, despre care acesta trebuie să anunțe banca. Creditorul are dreptul de a modifica unilateral condițiile generale ale contractului. De asemenea, supus modificării sau anulării:
O condiție prealabilă în aceste cazuri este notificarea împrumutatului cu privire la ajustări. De asemenea, se ține cont de faptul că condițiile modificate nu vor spori obligațiile debitorului sau nu vor atrage apariția altora noi. În cazul oricăror ajustări, banca este obligată să respecte toate prevederile actelor normative. Împrumutatul trebuie să fie notificat cu privire la modificările în termenii contractului prin notificare și trebuie să aibă Acces liber la informațiile relevante.
Legea privind creditele de consum și împrumuturile stabilește că toate tranzacțiile din contul bancar aferente acestui împrumut (dacă contul este deschis în condițiile unui acord individual) sunt efectuate de bancă în mod gratuit.
Băncii îi este interzis să cedeze recompense suplimentare pentru prestarea serviciilor specificate la reguli, precum si pentru indeplinirea de catre debitor a obligatiilor in interesul bancii care nu aduc avantaje imobiliare pentru insusi debitorul.
După cum prevede Legea federală privind creditul de consum, dacă împrumutatul plătește o sumă insuficientă pentru achitarea integrală a datoriei, se stabilește următorul ordin de rambursare:
Cuantumul pedepsei în caz rambursare cu întârziere creditul se stabileste prin lege in limita a 20% pe an. Dacă în contract nu se precizează cuantumul amenzilor pentru nerespectarea condițiilor, se va percepe 0,1% pe zi din soldul datoriei. Depășirea acestor limite nu este permisă.
Banca Centrală stabilește costul integral al împrumutului la prețurile medii de piață pe baza monitorizării unui anumit număr de bănci cu statut diferit. Băncile care emit împrumuturi ar trebui să se ghideze după această cifră. Instituțiile financiare pot depăși standardul primit cu cel mult o treime. Aceste informații ar trebui să fie în acces deschis, băncile nu au dreptul să o ascundă clienților.
Costul total al creditului este format din:
În cazurile în care acordul dintre bancă și împrumutat prevede plăți în favoarea terților, se pot aplica tarife determinate de aceste părți. În același timp, posibilitățile și caracteristicile împrumutatului pot rămâne nesocotite. Legea creditelor de consum obligă creditorii să raporteze plătitorului aceste nuanțe. Dacă ratele nu pot fi atribuite întregului termen al împrumutului, atunci acestea ar trebui calculate în funcție de perioada de calcul reală. Este obligatorie indicarea subiectului, ale cărui tarife sunt utilizate în calcule.
Executarea unui acord în conformitate cu Legea federală 353 include o serie de cerințe.
Dacă împrumutatului i se oferă servicii suplimentare, cum ar fi asigurarea de viață și de sănătate, împrumutatul trebuie să fie de acord în scris cu aceasta, sub forma unei cereri separate. Costul serviciului este indicat în mod obligatoriu, iar înregistrarea acestuia este gratuită. În cazurile în care executarea tranzacției și primirea unui răspuns de la bancă este imposibilă fără participarea personală a clientului, acesta este obligat să emită un act datat cu privire la acceptarea cererii. Contractul poate fi considerat încheiat dacă părțile au ajuns la un acord asupra tuturor punctelor. În cazul în care tranzacția este aprobată, în termen de 5 zile împrumutatul își poate da acordul pentru a primi un împrumut în condițiile convenite anterior, în timp ce banca nu are dreptul să modifice condițiile în această perioadă. Tranzacția se consideră executată din momentul în care clientul primește banii. Banca are dreptul de a refuza acordarea unui împrumut fără a motiva.
Cauți date despre noua lege care se va aplica debitorilor la împrumuturi în 2019? În acest articol, am adunat toate informatie necesara care poate fi utilă debitorilor cu datorii restante.
În cursul perioadei criză economică , care „se plimbă” prin țara noastră de mai bine de un an, mulți ruși au probleme cu plățile datoriei. Potrivit datelor obținute în urma unui studiu al lui Rosstat, rezidentul mediu al țării noastre cheltuiește până la 45% din venit pentru rambursarea împrumutului.
În această situație, Guvernul a decis să se întâlnească cu cetățenii săi și să-i ajute să-și rezolve problemele din cauza poverii mari a datoriilor și a incapacității multora de a-și achita datoriile. Pentru aceasta, 29 iunie 2015. A fost aprobată Legea federală „Legea privind falimentul persoanelor fizice”.
Acest proiect permite persoanelor fizice să se declare falimentare, dar nu pe cont propriu, ci printr-un recurs la instanța de arbitraj. Pentru aceasta, este scrisă o cerere adecvată, iar atât un cetățean, cât și creditorul său (sau mai mulți, în timp ce se depune un proces colectiv) o pot depune.
Pentru aceasta, trebuie îndeplinite mai multe condiții:
Un exemplu de cerere poate fi găsit pe Internet sau luat de la un avocat pentru sfaturi. Trebuie precizat:
Este insotita de informatii despre solvabilitatea clientului, precum și informații despre activele sale. Vei avea nevoie:
Apoi, instanța ia în considerare cererea dumneavoastră.și documentele propuse. Pe baza acestora se ia o decizie – dacă să te recunoască sau nu ca faliment. În primul caz, bunurile și conturile sunt sechestrate, nu se percep penalități, se îngheață rata și cuantumul datoriei și se anunță administratorul falimentului.
Proprietatea ta va fi vândută, încasările vor fi folosite pentru a plăti bănci și, chiar dacă nu este suficient pentru rambursarea integrală, restul îți va fi iertat, creditorii nu vor mai putea să-l ceară.
Ce nu poate fi eliminat:
Daca instanta refuza, atunci vi se poate oferi opțiuni alternative– , iertarea amenzilor, prevederea concediu de credit etc. Toate acestea sunt posibile numai dacă aveți venituri oficiale în valoare de cel puțin 25-30 de mii de ruble pe lună, ceea ce vă va permite să vă plătiți datoria în cel mult 3 ani.
În cazul în care rambursați împrumutul în această perioadă și nu permiteți nicio întârziere, atunci nu veți fi recunoscut ca faliment, acest lucru nu va fi afișat în CI. Dintre avantaje, se poate observa că valoarea datoriei va fi fixă, executorii judecătorești și colectorii nu vă vor mai urmări.
Desigur, toate aceste alternative nu îți anulează obligațiile, cum ar fi falimentul, ci doar îți permit să „înmuiezi” termenii actuali ai contractului sau să obții o amânare temporară a plăților, care ar trebui trimisă la căutare. sursă suplimentară sursa de venit.
În ciuda faptului că la contact judiciar trebuie să plătești pentru a plăti datoria de stat si serviciile unui avocat competent, beneficiile vor fi evidente. Acest lucru este valabil mai ales dacă ați avut întârzieri, iar pentru acestea au fost atribuite unele uriașe, care pot fi reduse semnificativ.
Schimbări în 2019
După cum probabil ați înțeles deja, procedura de faliment este departe de cea mai ieftină „plăcere” pentru împrumutat. El trebuie să plătească:
În cele din urmă, costul total în cel mai bun caz a costat debitorul nu mai puțin de 50.000 de ruble. Și abia anul acesta Guvernul a făcut niște concesii: taxa de stat pentru a merge în instanță a fost redusă de la 6.000 la 300 de ruble, adică. de 20 de ori.
