Fiecare bancă are modele de contracte diferite. În conformitate cu „litera de lege”, CA (contractul de împrumut) trebuie să conțină următoarele informații:
Banca stabilește toate celelalte condiții la propria discreție în cadrul legal din contractul de împrumut. Eșantionul include următoarele componente:
Trebuie să studiezi contractul încet și foarte atent. Fiecare punct de neînțeles trebuie discutat cu managerul personal. Acest lucru vă va ajuta să înțelegeți toate nuanțele împrumuturilor viitoare și vă va salva de circumstanțe neprevăzute. Trebuie să studiați documentul în întregime, și nu doar partea în care este indicată dobânda la împrumut sau suma împrumutului dumneavoastră. Această abordare vă va scuti de probleme și neînțelegeri. O atenție deosebită trebuie acordată studiului „prețului” împrumutului, adică costului complet al acestuia. Este foarte important ca procentele să fie indicate în document clar, transparent și de preferință într-un paragraf separat, și nu cu litere mici în „corpul” textului. De asemenea, merită evitată prezența în document a unor concepte evaluative care nu au o semnificație specifică și pot fi interpretate în moduri diferite (de exemplu, o încălcare gravă).
INTRODUCERE
1. Prevederi generale privind creditarea persoanelor fizice
1.1 Aspecte juridice ale creditării persoanelor fizice
1.2 Clasificarea creditelor acordate populației și caracteristicile acestora
pe exemplul Binbank OJSC
2. Organizarea creditării persoanelor fizice în OJSC Binbank
2.2 Procedura de acordare a unui credit, solvabilitatea clientului
2.3 Analiza creditării cu amănuntul a sucursalei Binbank OJSC din Perm
3. Probleme și perspective de creditare în bancă
3.1 Rezultatele lucrărilor pentru anul 2008
CONCLUZIE
BIBLIOGRAFIE
APLICARE
INTRODUCERE
Creditul este una dintre cele mai importante categorii ale științei economice, este studiat activ de aproape toate secțiunile sale. Acest interes pentru credit și relațiile de credit este dictat de rolul unic pe care acest fenomen economic îl joacă nu numai în cifra de afaceri, economia națională și internațională, ci și în viața societății umane în ansamblu.
Cuvântul „credit” provine din cuvântul latin creditum – împrumut, datorie. Cu toate acestea, mulți economiști îl asociază cu un alt termen apropiat ca înțeles - credo, i.e. "Eu cred." În consecință, un împrumut este văzut ca o datorie direct legată de încrederea unei persoane care a transferat o anumită valoare alteia. Astfel, un împrumut este o furnizare de bani de către Banca sau o instituție de credit către Împrumutat în cuantumul și în condițiile stipulate prin contractul de împrumut, iar Împrumutatul se obligă să restituie suma primită și să plătească dobânda pe aceasta.
Relevanța creditării de consum pentru bănci astăzi este evidentă. Bancherii sunt de acord că creditarea de consum va continua să crească într-un ritm mai rapid, dar principalii jucători vor fi băncile mari și unele mijlocii cu o rețea largă de sucursale. Putem spune cu siguranță că fiecare a treia, dacă nu a doua, mașină și fiecare a cincea achiziție de electrocasnice sunt emise pe credit. Împrumuturile pentru descoperit de cont prin carduri bancare și ipoteci se dezvoltă, de asemenea, în mod activ.
Chiar și acele bănci care nu s-au ocupat niciodată de asta au devenit interesate să acorde împrumuturi persoanelor fizice. Și acum, în Rusia, în condiții moderne, împrumuturile persoanelor fizice sunt efectuate de toate băncile comerciale.
De remarcat, de asemenea, că băncile trebuie să dea dovadă din ce în ce mai multă ingeniozitate în dezvoltarea de noi metode de creditare, atrăgând cel mai mare număr de clienți.
Scopul acestui studiu este de a analiza creditarea persoanelor fizice în perioada modernă a economiei de piață rusă, iar principalele sarcini sunt de a lua în considerare principalele, punctele cheie ale creditării, caracteristicile sale specifice pe exemplul Binbank OJSC.
Pentru a atinge acest obiectiv, a fost necesar să se realizeze următoarele sarcini:
definirea prevederilor generale de creditare persoanelor fizice,
descrieți procedura de acordare a unui împrumut și procedura de determinare a solvabilității unui client al Binbank OJSC,
analiza rezultatele dezvoltării afacerii cu amănuntul la B&N Bank,
descrieți principalele probleme și perspective de dezvoltare în bancă;
să desfășoare această muncă, pe baza actelor legislative și de reglementare în vigoare în acest domeniu, și folosind materialul teoretic al publicațiilor științifice și educaționale pe această temă.
În conformitate cu sarcinile de mai sus, pare necesară prezentarea următoarei structuri a acestei lucrări.
Studiul începe în mod firesc cu o examinare a fundamentelor teoretice ale organizării creditării persoanelor fizice, i.e. principii, subiecte și obiecte de împrumut. În continuare, sunt analizate tipurile de credite acordate de B&N Bank.
Următorul capitol al acestui studiu analizează direct organizarea creditării persoanelor fizice în OJSC Binbank prin cercetarea procedurii tehnologice de acordare a unui credit, precum și prin analiza solvabilității persoanelor fizice.
În ultimul capitol al părții principale, este luată în considerare cea mai presantă problemă a creditării bancare - politica de management al riscului bancar.
Toate aspectele teoretice ale acestei lucrări sunt considerate în paralel cu experiența practică a B&N Bank, ca una dintre cele mai stabile bănci în această etapă a dezvoltării sistemului bancar rus.
1. DISPOZIȚII GENERALE ALE împrumutului
Creditul este o formă de mișcare a capitalului împrumutat, adică fonduri împrumutate pentru un anumit procent, sub rezerva rambursării și satisfacerii nevoilor împrumutatului.
Rolul creditului în sistemul economic al societății este determinat în primul rând de funcțiile pe care le îndeplinește. Ca manifestare a unei singure esențe, funcțiile creditului sunt strâns legate între ele și reflectă colectiv trăsăturile caracteristice ale creditului ca fenomen economic, arată legătura creditului cu procesele de circulație a capitalului și de circulație a banilor. Creditul îndeplinește funcții distributive (redistributive) și de emisie, care sunt numite de bază.
Funcția de distribuție (redistribuire). Distribuția este asociată cu determinarea ponderii produsului produs și a profitului pe care gospodăriile, întreprinderile și statul. Ea presupune transferul diferitelor forme de avere socială de la un subiect la altul, sau transferul secundar al acelorași beneficii primite anterior. Aceasta din urmă se numește redistribuire. Ambele procese nu sunt izolate de alte procese economice, ele sunt strâns interconectate și împletite cu circulația mărfurilor și a banilor, mișcările lor contra sau unidirecționale în numeroase tranzacții de schimb, credit și financiare. Apariția și dezvoltarea relațiilor de credit și credit generează puternice contra-fluxuri de bunuri și bani, care declanșează mecanismul de redistribuire a acestor beneficii.
Odată cu apariția băncilor și a piețelor financiare, care au creat condiții pentru transformarea economiilor în investiții, procesele de redistribuire a fondurilor în economie primesc mecanismul cel mai adecvat, iar funcțiile creditului își au expresia deplină. Acest mecanism de transformare este un stimulent puternic pentru redistribuirea veniturilor gospodăriei din consumul personal către economii, urmate de acumularea și investiția acestora. Ultimul proces presupune alegerea celei mai profitabile direcții de investiție a fondurilor - distribuirea eficientă a resurselor de credit.
Operațiunile de credit sunt cel mai profitabil element din afacerile bancare. Datorită acestei surse se formează cea mai mare parte a profitului net, care se deduce în fondurile de rezervă și merge la plata dividendelor către acționarii băncii.
Băncile acordă împrumuturi diferitelor persoane juridice și persoane fizice din resurse proprii și împrumutate. Fondurile bancare se formează pe cheltuiala banilor clienților pentru decontare, conturi curente, de timp și alte conturi; împrumut interbancar; fonduri mobilizate de bancă pentru utilizare temporară prin emiterea de titluri de creanță etc.
Pe parcursul dezvoltării istorice, creditul a căpătat diverse forme. Dacă o luăm în considerare din punctul de vedere al categoriilor de participanți la relațiile de credit, atunci se pot distinge următoarele forme de credit: împrumuturi comerciale, bancare, de consum, de stat, interbancare și internaționale. Astăzi ne vom opri mai detaliat asupra unuia dintre tipuri - creditarea de consum.
Principala trăsătură distinctivă a acestei forme de creditare este forma țintită de creditare către persoane fizice. Scopul este de a satisface nevoile consumatorilor ale populației - achiziționarea de terenuri, locuințe, cabane de vară, mașini, bunuri de folosință îndelungată. Se acordă în temeiul unei ipoteci (ipotecare) a terenurilor, locuințe, ipoteci a autoturismelor, titluri de valoare, fidejusiune a terților etc.
Creditarea este un proces economic complex, a cărui organizare se realizează pe baza luării în considerare a principiilor de bază care reflectă specificul mișcării creditului. Mai exact, principiile creditarii reprezinta cerintele de organizare a procesului de creditare. Ele se reflectă în legislația civilă a țărilor cu economii de piață cu o tradiție juridică solidă de reglementare a relațiilor de credit. Principiile creditării includ: rambursarea, urgența, plata, securitatea, natura țintă.
Principiul rambursării trebuie înțeles într-un sens larg ca o expresie a necesității unui transfer în timp util al echivalentului de către împrumutat și, prin urmare, rambursarea ca principiu de organizare a creditării este inerentă în toate formele sale, și nu numai pur monetară. sau marfă. Recuperarea înseamnă îndeplinirea obligației de creanță care a apărut. Trebuie subliniată în special importanța principiului rambursării pentru organizarea creditării bancare. Necesitatea respectării stricte a acestui principiu se datorează faptului că băncile mobilizează temporar fonduri gratuite pentru împrumuturi de la entități comerciale, bugete de stat și locale și diverse segmente ale populației. Principala caracteristică a unor astfel de fonduri este că acestea sunt, de asemenea, supuse returnării în condițiile stabilite în contractele de depozit. Această caracteristică se reflectă în așa-numita regulă de aur a creditării, care prevede: mărimea și condițiile împrumuturilor acordate trebuie să corespundă (să fie mai mici) mărimii și termenilor obligațiilor sale privind depozitele.
Principiul urgenței reflectă necesitatea returnării nu în orice moment acceptabil debitorului, ci exact la un anumit moment, stabilit în acordul părților. Urgența, ca și rambursarea, este cel mai important atribut al unui împrumut. Încălcarea termenului specificat în acord este o bază suficientă pentru ca creditorul să aplice împrumutatului sancțiuni economice sub forma unei creșteri a dobânzii percepute și, cu o întârziere suplimentară - să se adreseze instanței pentru a obține despăgubiri în instanță. , inclusiv prin procedura de faliment.
Principiul plății înseamnă că marea majoritate a tranzacțiilor de credit sunt de natură rambursabilă, adică. implică nu numai transferul la expirarea termenului a unui anumit echivalent, ci și plata unui anumit comision către creditor într-o formă sau alta. Forma bănească a acestei remunerații se numește dobândă.
Principiul plății reflectă necesitatea realizării unității de interese ale creditorului și al împrumutatului. Pentru creditor, transferul de fonduri temporar gratuite pe credit nu înseamnă amortirea acestora. Dimpotrivă, în condițiile circulației creditului și a monedei de hârtie, doar datorită transferului de fonduri către debitor și utilizării lor productive ulterioare, există o oportunitate reală pentru creditor de a acumula bani. Cea mai importantă condiție pentru creșterea fondurilor este revenirea lor în circulație. Plata împrumutului permite, de asemenea, într-o oarecare măsură, asigurarea protecției antiinflaționiste a economiilor bănești ale populației plasate în depozite bancare.
Sursa de plată a dobânzii la un împrumut este o parte din profitul obținut suplimentar prin utilizarea acestuia, care este transferat de către împrumutat către creditor.
Principiul securității exprimă necesitatea protejării intereselor patrimoniale ale împrumutătorului în eventualitatea unei eventuale încălcări de către împrumutat a obligațiilor sale și își găsește o concretizare practică în modalitățile de asigurare a îndeplinirii obligațiilor stabilite de lege, precum: confiscarea, gaj, retinere, fidejusiune, garantie bancara, depozit. Diferite tipuri de garanții sau chiar combinații ale acestora sunt utilizate pentru diferite împrumuturi. Cu toate acestea, toate necesită o organizare clară a procesului de creditare și implică stabilirea controlului asupra etapelor acestuia.
Principiul utilizării prevăzute se aplică majorității tipurilor de tranzacții de credit. Ea exprimă necesitatea utilizării țintite a fondurilor primite de la creditor. În practica bancară, acest principiu este fixat ca o condiție a contractului de împrumut încheiat, care stabilește scopul specific al împrumutului, și se pune în aplicare prin instituirea controlului bancar asupra operațiunilor contului împrumutatului.
1.1. Aspecte legislative ale creditării
indivizii
Sistemul bancar din Rusia este guvernat de următoarele reglementări: Legile federale - „Cu privire la bănci și activități bancare” și „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”. Aceste documente conțin norme care permit băncilor să organizeze rațional creditul, relațiile de decontare, să le protejeze drepturile și interesele, să prevadă obligații și responsabilitate reciprocă.
Potrivit 1 art. Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” Banca este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cont propriu. cheltuieli în termeni de rambursare, plată, urgență, deschidere și menținere a conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.
Al doilea articol al acestei legi reflectă reglementarea legală a activităților bancare. Pe lângă legile federale menționate mai sus, documentele care reglementează activitățile bancare includ și Constituția Federației Ruse și Codul civil al Federației Ruse. Deci, Codul civil al Federației Ruse reflectă regulile pentru întocmirea unui contract de împrumut pentru creditarea de consum.
Articolul 819. Contract de credit
1. Conform contractului de împrumut, banca sau altă organizație de credit (creditor) se obligă să furnizeze fonduri (credit) împrumutatului în suma și în condițiile stipulate de contract, iar împrumutatul se obligă să restituie suma primită și să plătească dobânda pe el.
2. Regulile prevăzute la paragraful 1 al prezentului capitol se aplică relațiilor în temeiul unui contract de împrumut, cu excepția cazului în care normele prezentului alineat nu prevede altfel și nu rezultă din esența contractului de împrumut.
51. Împrumuturile bancare sunt acordate de băncile comerciale și alte organizații de credit care au primit licență de la CBR pentru a efectua operațiuni bancare (art. 13 din Legea băncilor).
Un contract de împrumut, ca un contract de împrumut, poate prevedea utilizarea prevăzută a împrumutului.
2. Contractul de comodat intra in vigoare din momentul semnarii lui de catre parti. Cu toate acestea, dobânda pentru utilizarea fondurilor de credit se acumulează din momentul în care fondurile de credit sunt primite în contul împrumutatului, și nu din momentul încheierii contractului sau de la data la care creditorul trebuia să furnizeze fondurile. Această regulă se datorează faptului că dobânda la suma împrumutului este plătită pentru momentul utilizării efective a sumelor împrumutului.
3. În cazul unei modificări a ratei de refinanțare a Băncii Centrale a Rusiei, împrumutătorul are dreptul de a crește unilateral suma dobânzii pentru utilizarea fondurilor împrumutate numai dacă acest drept este prevăzut în contractul de împrumut (clauza 1 al articolului 450 din Codul civil).
4. Împrumutul poate fi acordat în valută (clauza 2 al articolului 807 din Codul civil). În cazul nerambursării împrumutului în valută în termenul specificat, se percepe dobânda la suma împrumutului, conform prevederilor contractului. În cazul acordului privind acordarea unui împrumut în valută nu se aplică prevederile clauzei 1 a art. 395 din Codul civil privind acumularea dobânzii la suma creditului pe baza ratei de actualizare a dobânzii bancare (rata de refinanțare).
Articolul 820. Forma contractului de comodat
Contractul de împrumut trebuie încheiat în scris.
Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului de comodat. Un astfel de acord este considerat nul de drept.
51. Un contract de împrumut (spre deosebire de un contract de împrumut), indiferent de valoarea împrumutului, trebuie încheiat în scris. În caz contrar, contractul de împrumut este considerat nul de drept.
2. În cazul în care contractul de împrumut include condițiile gajului de imobil, un astfel de acord trebuie să fie legalizat și înregistrat în modul prescris.
Articolul 821. Refuzul de a acorda sau de a primi un împrumut
51. Împrumutatorul are dreptul de a refuza să acorde împrumutatului împrumutul prevăzut în contractul de împrumut în totalitate sau în parte dacă există circumstanțe care indică în mod clar că suma furnizată împrumutatului nu va fi restituită la timp.
2. Împrumutatul are dreptul de a refuza să primească un împrumut în totalitate sau în parte, notificând despre acesta creditorul înainte de termenul de prestare a acestuia stabilit prin contract, dacă prin lege, prin alte acte juridice sau prin contractul de împrumut nu se prevede altfel.
3. În cazul încălcării de către împrumutat a obligației de utilizare prevăzută a împrumutului (articolul 814) prevăzută de contractul de împrumut, împrumutătorul are, de asemenea, dreptul de a refuza împrumutul suplimentar în temeiul contractului.
51. Acordarea unui împrumut este obligația împrumutătorului care a încheiat contractul. Creditorul are dreptul de a nu îndeplini această obligație numai dacă împrumutatul este declarat în stare de insolvabilitate sau dacă există dovezi că împrumutatul nu va putea returna suma furnizată în termenul specificat.
2. Articolul comentat nu stabilește nicio perioadă până la momentul acordării împrumutului, după care notificarea împrumutatului despre refuzul de a primi împrumutul este invalidă. Această perioadă poate fi specificată în contractul de împrumut.
3. Contractul de împrumut poate conține condiții care să interzică refuzul împrumutatului de la împrumut sau să-l oblige în acest caz la rambursarea împrumutătorului pentru pierderile suferite ca urmare a rezilierii sau modificării contractului de împrumut de către împrumutat.
Creșterea creditării de consum și, în consecință, creșterea datoriilor restante nu puteau rămâne fără atenția legiuitorului și să nu-l oblige să reacționeze.
La 1 iulie 2007, Banca Centrală a Federației Ruse a emis un ordin privind dezvăluirea obligatorie de către bănci a ratei efective a dobânzii la împrumuturi, luând în considerare toate comisioanele suplimentare. Rata efectivă a dobânzii determină venitul final al băncii de la acest client. Prin urmare, contractul poate avea o rată de 17% pe an fără comisioane, iar rata efectivă va fi de 18,09%. Banca primește o diferență de 1,09% prin acordarea de împrumuturi altor debitori din suma dobânzii plătite în baza contractului dumneavoastră de împrumut. Totodată, împrumutatul este cel care plătește dobânda pe baza unei rate a dobânzii de 17%.
În legătură cu problema procedurii de calculare a ratei efective a dobânzii în raport cu cerințele clauzei 5.1 din Regulamentul Băncii Rusiei din 26 martie 2004 nr. 254-P „Cu privire la procedura de constituire de către instituțiile de credit de rezerve pentru eventuale pierderi la împrumuturi, împrumuturi și datorii echivalente”, înregistrată de Ministerul Justiției al Federației Ruse la 26 aprilie 2004, nr. 5774; 20 aprilie 2006 Nr. 7728; 27 decembrie 2006 Nr. 8676 (Buletinul Băncii Rusiei Nr. 28 din 7 mai 2004; Nr. 26 din 4 mai 2006; Nr. 1 din 15 ianuarie 2007) (în continuare - Regulamentul Băncii Rusiei Nr. 254- P) și procedura de comunicare în atenția împrumutatului, Banca Rusiei explică următoarele.
1. Calculul ratei efective a dobânzii trebuie să includă următoarele plăți pentru deservirea creditului, ale căror sume și termene de plată sunt cunoscute la momentul încheierii contractului de împrumut, inclusiv: pentru rambursarea datoriei principale la data de împrumutul, pentru plata dobânzii la împrumut; taxe (comisioane) pentru luarea în considerare a unei cereri de împrumut; comisioane de emitere și întreținere a împrumutului; comision pentru deschiderea, întreținerea (deservirea) creditului și (sau) conturilor curente; comisioane pentru servicii de decontare și operaționale; plățile de către debitor către terți.
La creditarea conturilor (articolul 850 din Codul civil al Federației Ruse), tranzacțiile pe care pot fi efectuate folosind carduri de credit și de plată, în plus, pe lângă cele de mai sus, este necesar să se includă comisioane pentru emiterea și întreținerea anuală. de carduri.
Calculul ratei efective a dobânzii poate să nu includă plățile împrumutatului pentru deservirea împrumutului prevăzute de contractul de împrumut, cuantumul și condițiile, a căror plată depind de decizia împrumutatului sau de opțiunea de comportament a acestuia, inclusiv: comision pentru parțial sau rambursarea integrală a instanțelor; confiscare sub formă de amendă sau penalitate, inclusiv pentru depășirea limitei de descoperire de cont stabilită de titularul cardului bancar; plata pentru furnizarea de informații cu privire la starea datoriei.
Pentru cardurile bancare, rata efectivă a dobânzii se calculează pe baza sumei maxime a datoriei împrumutatului în cuantumul limitei de credit, a perioadei de valabilitate a cardului bancar, a fluxurilor uniforme de rambursare a sumei principale a împrumutului la un împrumut și fluxuri pentru plata dobânzii la un împrumut și alte plăți determinate de termenii contractului de împrumut...
Decizia Băncii Centrale a Federației Ruse de a dezvălui rata efectivă a dobânzii nu a avut un impact negativ asupra dinamicii vânzărilor de produse cu amănuntul ale Binbank, deoarece Binbank a oferit întotdeauna clienților săi informații complete despre plățile viitoare.
1.2 Clasificarea creditelor acordate populației și caracteristicile acestora pe exemplul BINBANK OJSC
Împrumutul persoanelor fizice este unul dintre domeniile cu cea mai rapidă creștere și cele mai promițătoare ale activităților Binbank. În ultimii ani, au avut loc schimbări semnificative în structura datoriilor la credite, în primul rând datorită apariției în portofoliul băncii a mai multor tipuri noi de credite simultan: credite individuale, credite ipotecare, credite pentru achiziționarea de mașini, precum precum și pentru achiziționarea de snowmobile și bărci mici fluviale. Ultimele două tipuri de împrumuturi practic nu sunt oferite pe piața rusă.
Unul dintre cele mai solicitate este produsul „Împrumut auto”. El a fost cel care în 2007 a ocupat una dintre pozițiile de lider în portofoliul de credite de retail al Binbank. Până la sfârșitul anului 2007, portofoliul de credite auto al băncii a atins 3,1 miliarde de ruble, crescând cu 74% pe parcursul anului. Pe parcursul anului, banca a emis aproximativ 4 mii de credite auto în valoare de 2,5 miliarde de ruble. Acest lucru s-a întâmplat în mare parte datorită faptului că banca s-a orientat corect în raport cu canalele de vânzare ale acestui produs și și-a folosit activ rețeaua de sucursale pentru promovarea creditelor auto: în ultimii ani, veniturile populației din regiuni au crescut semnificativ. . Creșterea rapidă a portofoliului de credite auto a fost asigurată și de complexitatea abordării: în același timp, au fost introduse pe piață și credite pentru grupuri de consumatori cu niveluri de venit diferite și preferințe diferite ale consumatorilor. În prezent, B&N Bank acordă împrumuturi pentru achiziționarea de mașini noi și second hand de producție internă și străină. B&N Bank a fost printre primii care au oferit clienților o perioadă extinsă de rambursare a creditului pentru achiziționarea unui autoturism - șapte ani. Această propunere a consolidat competitivitatea împrumuturilor auto ale B&N Bank și i-a permis să își mărească rapid cota de piață. Spre deosebire de alte oferte de împrumut auto pentru piața de masă, acesta se adresează unui segment de consumatori cu venituri relativ mari care cumpără o mașină în valoare de peste 19.000 USD în ruble și doresc să minimizeze plățile lunare. Astfel de împrumuturi auto pe termen lung sunt de obicei rambursate cu mult înainte de termen, dar banca permite în mod deliberat rambursarea anticipată fără amenzi și comisioane, având în vedere capacitatea de a oferi clienților disciplinați și înstăriți produse suplimentare, precum carduri de credit și împrumuturi individuale.
Creditele ipotecare nu sunt mai puțin solicitate - un produs pe care Binbank l-a lansat în 2006, având în vedere că până atunci piața ipotecară se formase ca un segment separat al afacerii bancare și procesele de afaceri se conturaseră pe ea. Chiar și cu o rată efectivă de 15% pe an, creditele ipotecare au început să devină disponibile publicului țintă al băncii. Acum, pentru cea mai mare parte a populației, creditul ipotecar este practic singura modalitate de a cumpăra un apartament, ceea ce determină riscul ridicat în acest segment de piață și, în consecință, ratele mari de dezvoltare a afacerii. Avantajul competitiv al B&N Bank este viteza mare de examinare a cererilor - această procedură se efectuează în decurs de una sau două zile, ceea ce este deosebit de important în perioada de creștere rapidă a prețurilor locuințelor. Până la sfârșitul anului 2006, volumul creditelor ipotecare restante a ajuns la 1,2 miliarde de ruble, iar deja în 2007, portofoliul de credite ipotecare a crescut de două ori și jumătate.
În opinia mea, creșterea portofoliului de credite s-a produs:
- în legătură cu extinderea geografiei vânzărilor: până la sfârșitul anului 2007, banca a emis împrumuturi în 60 de orașe din Rusia;
- introducerea produsului de credit „Cumpărarea unei cabane”;
- extinderea cercului de co-debitori;
- reducerea mărimii avansului la 10% în cadrul programului „Cumpărarea unui apartament”;
- o creștere a sumei maxime la 45 de milioane de ruble.
Cele mai populare produse de creditare sunt „Gajul unui apartament” și „Achiziția unui apartament”. Popularitatea produsului ipotecar apartament se explică prin gama largă de posibile utilizări direcționate a fondurilor de credit. Cu ajutorul acestui produs, puteți achiziționa orice imobil rezidențial de pe teritoriul Federației Ruse, terenuri sau trimite fonduri de credit în scopuri de consum.
După ce am intervievat clienții care au solicitat un credit ipotecar la biroul băncii, am ajuns la concluzia că următoarele avantaje au contribuit la promovarea cu succes a programului de creditare ipotecară:
- viteză mare de examinare a cererilor - această procedură se realizează în decurs de una sau două zile, ceea ce este deosebit de important în perioada de creștere rapidă a prețurilor locuințelor;
- capacitatea de a obține aprobarea într-un oraș și de a cumpăra proprietăți imobiliare în altul;
- posibilitatea de a atrage ca co-împrumutați părinții, frații și surorile împrumutatului; la calcularea sumei maxime a împrumutului, banca poate ține cont de venitul soțului de drept (acest lucru este important pentru o familie tânără);
- prezența mai multor canale de rambursare a creditului - în orice birou bancar, indiferent de locul în care este emis creditul, precum și prin rețeaua de bancomate sau prin emiterea serviciului „Ordin permanent”.
Banca își asumă optimizarea în continuare a programului de credit ipotecar. Este planificată lansarea programelor de creditare „Gajul de teren”, „Gajul unei cabane”, extinderea sistematică a listei companiilor de construcții acreditate.
În general, creditarea ipotecară este privită de bancă ca o linie de activitate promițătoare și destul de confortabilă din punct de vedere al riscurilor. O verificare amănunțită a împrumutatului permite băncii să reducă riscul de neplată la creditele ipotecare, iar riscurile ca urmare a scăderii prețurilor la locuințe sunt evaluate de acesta ca fiind nefoarte semnificative – cu atât mai mult ținând cont de plata inițială.
De asemenea, nu se poate ignora un astfel de produs bancar precum împrumuturile individuale, ponderea acestora în portofoliul băncii crește într-un ritm depășitor. În 2006, acest segment al portofoliului de credite a crescut cu o medie de 110 milioane de ruble. iar până la sfârșitul anului s-a ridicat la 684 de milioane de ruble. Produsul Credit Individual este destinat segmentului de piata de masa. Creditele individuale sunt în special la mare căutare în regiunile în care populația le preferă cardurilor bancare din plastic. Succesul acestui produs a fost asigurat de anumite beneficii pentru clienți - obținerea unui împrumut de consum de la B&N Bank până la 400 de mii de ruble. nu este necesară nicio garanție obligatorie a terților.
În 2007, portofoliul de credite de consum al băncii a ajuns la 3,6 miliarde de ruble. La sfârșitul anului, banca a emis peste 15 mii de împrumuturi individuale, cel mai solicitat în rândul consumatorilor este un împrumut în valoare de 250 până la 800 de mii de ruble.
Între timp, B&N Bank dă dovadă de suficientă prudență atât în alegerea perspectivelor pentru segmentele de piață de creditare, cât și în raport cu riscurile asociate creditării persoanelor fizice. În special, banca nu s-a concentrat inițial pe lucrul pe piața de creditare expres, considerând că, în primul rând, era deja aproape de stadiul de saturație și, în al doilea rând, necesită introducerea unei tehnologii speciale pentru emiterea rapidă în masă a împrumuturilor cu minime. costurile forței de muncă. Un alt motiv pentru refuzul băncii de a intra rapid pe piața creditului expres a fost riscul crescut de modificare a legislației privind creditarea de consum. Cu toate acestea, B&N Bank consideră că este posibilă intrarea pe piața creditelor expres pe termen lung.
2. ORGANIZAREA CREDITĂRII PERSOANELOR FIZICE
În SA „B&N Bank”
2.1 Caracteristicile generale ale băncii
Binbank OJSC și-a început activitatea la mijlocul anilor 90, iar până acum a devenit una dintre cele mai mari instituții financiare și de credit din Rusia. B&N Bank este o bancă comercială universală în curs de dezvoltare, cu o rețea largă de vânzări în regiunile Federației Ruse. Banca se străduiește să ocupe o poziție de lider pe piața financiară a țării, oferind servicii financiare moderne și de înaltă calitate clienților corporativi și privați, contribuind la dezvoltarea cuprinzătoare a afacerilor, la creșterea bunăstării clienților și la creșterea veniturilor acționarilor.
B&N Bank, fiind un participant activ pe piața bancară, se află în mod constant printre cele mai mari treizeci de bănci din țară. Astfel, B&N Bank ocupă poziţia a treizecea în clasamentul Interfax-100: Băncile Ruse, locurile în care sunt alocate în strictă conformitate cu mărimea activelor calculate de experţii Centrului Interfax pentru Analiză Economică folosind o metodologie deschisă unificată bazată pe bilanţuri. Revista „Profile” (nr. 8 din 03.03.08) a clasat B&N Bank pe locul patru în lista celor mai de încredere dintre cele mai mari 100 de bănci rusești. La calcularea gradului de fiabilitate, ratingul ia în considerare parametrii adecvarii capitalului unei bănci, lichiditatea activităților bancare, ponderea fondurilor strânse pe piața de creditare interbancară etc.
În 2007, revista The Banker a inclus pentru prima dată B&N Bank în clasamentul „1000 de cele mai mari bănci mondiale” (în total, în 2007, 25 de bănci rusești erau reprezentate în top 1000). The Banker a publicat de peste 20 de ani un clasament anual al celor mai mari bănci din lume. Top 1000 este întocmit conform metodologiei Băncii de Reglementări Internaționale Basel, unde criteriul principal este capitalul de nivel 1.
Ca parte a strategiei de dezvoltare a rețelei regionale în următorii ani, banca plănuiește deschiderea a peste două sute de noi puncte de vânzare pentru a fi reprezentată în toate regiunile active economic ale țării. În acest scop, banca investește mult în dezvoltarea rețelei sale de vânzări, a sistemelor informatice și a personalului. Pe termen mediu, sucursalele băncii vor apărea în toate orașele cu o populație de peste o sută de mii de locuitori.
În ultimii ani, portofoliul de produse oferite de bancă clienților săi - companii și persoane fizice - a fost semnificativ extins. A fost completată de servicii de credit ipotecar și auto, împrumuturi individuale, ordine permanente, primire de cecuri și alte servicii; a fost elaborat un program special de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii, care include împrumuturi pentru achiziționarea de vehicule, echipamente și bunuri imobiliare, pentru completarea capitalului de lucru. Până în prezent, portofoliul băncii cuprinde 150 de servicii și este în continuă reînnoire.
Creșterea rapidă a portofoliului în termeni absoluti și relativi mărturisește interesul activ al populației și al întreprinderilor pentru programele țintă ale băncii. Volumul portofoliului pasiv de retail al băncii a crescut cu 68%, în timp ce numărul conturilor clienților corporativi a crescut cu 41% pe parcursul anului. Lucrul pe piața de masă a serviciilor financiare - cu clienți privați, cu întreprinderi mici și mijlocii regionale - este una dintre principalele direcții strategice ale băncii.
B&N Bank se străduiește să devină unul dintre liderii industriei bancare, un partener preferat care oferă clienților cele mai moderne și de înaltă calitate servicii financiare. Astăzi, principalul atu al băncii pentru atingerea obiectivelor sale este eficiența.
2.2 Procedura de acordare a unui credit,
solvabilitatea clientului
Schema de lucru cu un client în timpul vizitei inițiale la un birou bancar practic nu depinde de tipul de împrumut, include:
- Consultarea unui client cu privire la conditiile de baza pentru acordarea unui credit;
- calculul preliminar al sumei maxime a creditului și/sau a veniturilor clientului pentru a primi suma solicitată a creditului (Anexa 1);
- emiterea către client a unui calcul preliminar al sumei creditului și a materialelor informative și explicative.
După un calcul preliminar, clientului i se imprimă o listă de documente necesare pentru a lua în considerare posibilitatea acordării unui împrumut și un formular de cerere gol.
După ce clientul a furnizat toate documentele necesare, începe examinarea și aprobarea cererii de împrumut. Acest proces constă din următorii pași:
- verificarea setului de documente al clientului;
- intocmirea calculului de solvabilitate;
- verificarea coincidentei datelor clientilor in bazele de date ale bancii (pentru creditele emise anterior);
- Efectuarea controlului de urmărire;
- verificarea serviciului de securitate al Bancii;
- luarea unei decizii cu privire la acordarea unui împrumut.
Una dintre cele mai importante dintre aceste etape este analiza solvabilității. Solvabilitatea clientului este înțeleasă ca capacitatea de a rambursa în timp util și integral obligația de împrumut - de a returna suma împrumutului cu dobândă.
Există multe metode de analiză a solvabilității unui împrumutat pe baza studierii situației sale financiare în ceea ce privește rambursarea la timp a împrumutului. Cel mai adesea, băncile folosesc metoda tradițională de studiu a fiabilității creditorului, care constă în colectarea și analizarea informațiilor despre potențialii debitori în funcție de patru factori sau criterii:
1. Natura debitorului. „Caracter” se referă la reputația împrumutatului, gradul de responsabilitate și disponibilitatea de a rambursa datoria. Factorul moral este de cea mai mare importanță în determinarea bonității. Prin urmare, ofițerii de credite studiază cu mare atenție istoricul de credit al împrumutatului, folosind în primul rând datele agențiilor de credit (birouri).
2. Solvabilitate. Capacitatea de a rambursa un împrumut este o judecată subiectivă cu privire la solvabilitatea clientului, bazată pe o analiză a veniturilor, cheltuielilor și a perspectivelor de schimbare a acestora în viitor.
3. Garanția este reprezentată de active pe care clienții le pot oferi drept garanție în vederea obținerii unui împrumut. Ofițerii de credite studiază toate metodele acceptabile de garanție, suficiența acesteia, calitatea și gradul de fezabilitate în cazul nerambursării creditului.
4. Condiții. La studierea bonității unui debitor se iau în considerare „condițiile economice generale”, care determină climatul de afaceri din țară, specificul dezvoltării afacerilor în diverse sectoare și regiuni și care afectează atât poziția băncii, cât și a băncii. debitor.
Alocarea diferitelor categorii de debitori vă permite să diferențiați condițiile de împrumut și să optimizați rata dobânzii creditorului, precum și să decideți asupra alegerii celei mai acceptabile garanții de împrumut pentru fiecare categorie de debitori.
Astăzi, multe bănci, inclusiv B&N Bank, folosesc așa-numitul credit scoring (un sistem de sprijinire a deciziilor privind creditarea). Scopul acestui program este de a evalua riscul creditării unui client individual și întregii populații de clienți, acesta având la bază un model care este dezvoltat pe un eșantion de clienți existenți. Modelul stabilește relația dintre probabilitatea de „default” și caracteristicile formale ale clientului, determinând ratingul de credit al unui anumit client pentru bancă pe baza tuturor.
Scorul de credit în B&N Bank este implementat folosind sistemul Transact SM. Transact SM este prima etapă a unui proiect de anvergură pentru implementarea unui sistem de management al riscului - scoring aplicații bazat pe un sistem de procesare a aplicațiilor front-office. Cererea de credit este introdusă în sistem de către expertul în credite, apoi strategia decizională stabilită este implementată automat. Decizia pentru fiecare împrumutat se ia ca valoare ponderată constând din decizia sistemului + opinia ordonatorului de credite + avizul serviciului de securitate.
Dacă banca ia o decizie pozitivă, se întocmește un contract de împrumut și se emite un împrumut. Înregistrarea unei tranzacții de credit are loc prin încheierea unui contract de credit între creditor și debitor. Un contract de credit bancar este un document juridic complex, fixează toate condițiile de bază de creditare care au fost stabilite în etapa de luare a deciziei: scop; termen; rata dobânzii; modul de utilizare a contului de credit; procedura de rambursare a principalului și a dobânzii aferente acesteia; tipuri și forme de verificare a garanțiilor; cantitatea de informații transmise de împrumutat, precum și alte condiții.
Etapa finală este eliberarea unui împrumut, care are loc prin emiterea de numerar către o persoană fizică la casieria băncii sau prin creditarea de fonduri în contul de decontare (curent) al împrumutatului.
2.3 Analiza creditării sucursalelor cu amănuntul
B&N Bank OJSC din Perm
Rezumat general
Începând cu 16 iunie 2008, Sucursala a îndeplinit planul de împrumut cu amănuntul cu 109,86%, ceea ce a reprezentat o depășire în valoare de 42,23 milioane de ruble. Inclusiv în contextul produselor, datele sunt date în tabelul 2.3.1
Tabelul 2.3.1
| | | Plan pentru 01.07.2008, mii de ruble | Fapt din 16.06.2008, mii de ruble | % completare | Structura portofoliului,% |
| | AFACERI DE RETAIL | 819 802 | 862 035 | 109,86% | 100,00 |
| 1 | 9 900 | 6 497 | 65,63% | 0,75 |
|
| 2 | Împrumut cu card revolving | 33 339 | 25 841 | 77,51% | 3,00 |
| 3 | Credite auto | 153 000 | 126 246 | 82,51% | 14,65 |
| 4 | Credite ipotecare | 205 441 | 222 497 | 108,30% | 25,81 |
| 5 | Credit client | 322 376 | 417 708 | 129,57% | 48,46 |
| 6 | Credit pentru achiziționarea de bărci mici și snowmobile | 18000 | 14028 | 77,93% | 1,63 |
| 7 | Credite catre top manageri ai companiilor | 18 891 | 6400 | 33,88% | 0,74 |
| 8 | Credit pentru achizitionarea unei cabane | 5 331 | 8 947 | 167,83% | 1,04 |
Tabelul 2.3.2
| Portofoliu de credite, mii de ruble |
||||||
| Date de raportare | Credite auto | Credit ipotecar | Împrumut individual | Descoperire de cont cu carduri de plastic | Card de credit |
|
| 01.01.2007 | 50 208 | 55 166 | 24 073 | 25 385 | 9 910 | 0 |
| 01.02.2007 | 51 174 | 57 773 | 23 952 | 24 723 | 10 558 | 0 |
| 01.03.2007 | 54 069 | 68 358 | 29 339 | 22 615 | 10 738 | 0 |
| 01.04.2007 | 55 230 | 72 180 | 31 650 | 50 784 | 11 881 | 155 |
| 01.05.2007 | 59 687 | 76 945 | 35 805 | 49 964 | 11 806 | 1 598 |
| 01.06.2007 | 61 479 | 92 150 | 40 331 | 48 987 | 10 821 | 4 488 |
| 01.07.2007 | 67 873 | 119 521 | 43 187 | 46 031 | 9 679 | 7 184 |
| 01.08.2007 | 69 538 | 141 600 | 53 912 | 36 676 | 9 389 | 9 454 |
| 01.09.2007 | 81 785 | 154 866 | 74 038 | 35 543 | 9 132 | 11 541 |
| 01.10.2007 | 91 410 | 167 026 | 99 872 | 33 483 | 8 767 | 13 203 |
| 01.11.2007 | 95 494 | 181 766 | 147 092 | 32 516 | 8 205 | 16 133 |
| 01.12.2007 | 104 577 | 184 661 | 180 917 | 31 229 | 8 625 | 17 070 |
| 01.01.2008 | 104 893 | 194 558 | 242 508 | 35 534 | 5 897 | 31 631 |
| 01.02.2008 | 104 386 | 202 518 | 254 056 | 32 836 | 7 315 | 19 387 |
| 01.03.2008 | 107 281 | 201 862 | 294 456 | 34 459 | 6 977 | 20 907 |
| 01.04.2008 | 116 698 | 197 638 | 332 625 | 32 990 | 7 273 | 22 374 |
| 01.05.2008 | 118 176 | 214 072 | 376 596 | 33 339 | 7 228 | 21 631 |
| 01.06.2008 | 121 896 | 224 489 | 411 089 | 34 095 | 7 315 | 23 037 |
| Dinamica pentru 2007 | 208,92% | 352,68% | 1007,39% | 139,98% | 59,51% | |
| Dinamica pentru 2008 | 116,21% | 115,38% | 169,52% | 95,95% | 124,05% | 72,83% |
Tabelul 2.3.3
| Număr de credite, buc. |
||||||||
| Date de raportare | Credite auto | Credit ipotecar | Credite de consum | Împrumuturi non-program | Card de credit | Managerii de top | Snowmobile, bărci | Total |
| 01.01.2007 | 140 | 32 | 87 | 45 | 0 | 3 | 2 | 309 |
| 01.02.2007 | 141 | 33 | 93 | 46 | 0 | 3 | 3 | 319 |
| 01.03.2007 | 140 | 36 | 107 | 44 | 0 | 6 | 3 | 336 |
| 01.04.2007 | 138 | 39 | 117 | 48 | 3 | 10 | 3 | |
|
DEFINIȚIE Colegiul Judiciar pentru Cauze Civile al Judecătoriei Oryol compus din: Președinte Zabelina O.A., judecătorii Gerasimova L.N., Rogozhina N.A., sub secretarul A.A. Berezutskaya într-o ședință publică a examinat o cauză civilă privind cererea CJSC „Binbank Credit Cards” împotriva lui Vorokhobina A.AND. privind încasarea sumei datoriilor creditare, în apel Vorokhobina A.AND. împotriva deciziei Judecătoriei Severny a orașului Orel din 29 octombrie 2014, prin care s-a dispus: Să satisfacă pretențiile CJSC Binbank Carduri de credit către Lyubov Ivanovna Vorokhobina privind colectarea datoriilor în baza contractului de împrumut. Colectați de la Vorokhobina Lyubov Ivanovna în favoarea Binbank Carduri de credit CJSC<...>ruble, din care<...> <...> <...> <...>ruble - valoarea amenzilor. Strânge de la Vorokhobina Lyubov Ivanovna în favoarea Binbank Carduri de credit CJSC costurile achitării taxei de stat în sumă<...>ruble<...>penny". După audierea raportului judecătorului Gerasimova L.N., după ce a studiat argumentele recursului, după ascultarea explicațiilor reprezentantului inculpatului Vorokhobina A.AND. prin împuternicit Tyuleneva N.A., care a admis plângerea, Colegiul Judiciar pentru Cauze Civile al Tribunalului Regional Oryol stabilit: CJSC „Binbank Credit Cards” a intentat un proces împotriva Vorokhobina L.AND. privind încasarea sumei datoriilor creditare. În sprijinul cerințelor enunțate, a indicat că<дата>a fost încheiat un contract de împrumut Nr. între Vorokhobina L.AND. și CJSC MCB „Moscomprivatbank” Conform acordului specificat Vorokhobina A.AND. un card de credit a fost emis sub<...>pe an pentru valoarea soldului restante al creditului. Acordul de card de credit a fost un acord de aderare, care constă într-un formular de cerere de împrumut, condiții și reguli pentru furnizarea de servicii bancare. Conform acestui acord, debitorul este obligat să ramburseze lunar împrumutul și dobânda la împrumut în valoare nu mai mică decât plata minimă stabilită în conformitate cu tarifele băncii. Împrumutul se rambursează prin depunerea de fonduri în numerar sau prin transfer bancar și creditarea acestora de către bancă în contul de card al titularului, precum și prin debitarea contractuală a fondurilor din alte conturi de clienți în baza unui acord. Datoria este considerată restante dacă nu există bani în contul debitorului în perioada specificată și datoria curentă a împrumutului nu este rambursată. În cazul încălcării de către debitor a obligațiilor sale de rambursare a împrumutului, creditorul are dreptul de a percepe, iar debitorul se obligă să plătească un comision de întârziere a plății minime în valoare de<...>din suma datorată. Conform Termenilor si Conditiilor de prestare a serviciilor bancare, in cazul in care clientul incalca termenii de plata pentru oricare dintre obligatiile banesti stipulate prin contract, mai mult de<...> <...>ruble +<...>din suma datoriei sub limita creditului, ținând cont de dobânzile și comisioanele acumulate și restante. Debitorul la momentul depunerii creanței nu și-a îndeplinit de bunăvoie obligațiile față de bancă. Începând cu<дата>datoria era<...>ruble, din care<...>ruble - datorie de împrumut;<...>ruble - dobânzi restante pentru utilizarea împrumutului;<...>ruble - comision (penalizare) pentru plata cu întârziere a plății minime,<...>ruble și<...>ruble - valoarea amenzilor. Din motivele expuse, reclamantul a solicitat instanței să se recupereze de la Vorokhobina A.AND. datorie în temeiul unui contract de împrumut în valoare<...>ruble, precum și costurile plății taxei de stat în valoare de<...>ruble. În recurs reprezentantul inculpatului Vorokhobina A.AND. solicită anularea deciziei, considerând-o nelegală. Indică faptul că declarația de revendicare a fost semnată de o persoană neautorizată, întrucât la momentul depunerii cererii, CJSC MKB „Moscomprivatbank” nu exista. Consideră că, având în vedere absența unei indicații a cuantumului ratei dobânzii la împrumut, absența tarifelor băncii și a unui semn de familiarizare cu acestea, contractul de împrumut între bancă și Vorokhobina L.I. nu a fost încheiat. După ce a verificat legalitatea și validitatea deciziei instanței de fond pe argumentele expuse în recurs (articolul 327.1 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse), consiliul judiciar consideră că nu există motive pentru anulare sau modificarea hotărârii judecătorești, întrucât la soluționarea litigiului instanța a aplicat corect legea privind normele materiale și de procedură, se determină împrejurările care sunt relevante cauzei. În conformitate cu articolul 819 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau o altă organizație de credit (creditor) se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri (credit) în suma și în condițiile stipulate în contract, iar împrumutatul se obligă să restituie suma primită și să plătească dobânda pe aceasta... Regulile care reglementează relațiile din contractul de împrumut se aplică relațiilor din cadrul unui contract de împrumut, cu excepția cazului în care se prevede altfel de regulile paragrafului 2 al capitolului 42 din Codul civil al Federației Ruse și nu rezultă din esența contractului de împrumut. În virtutea părții 1 a articolului 809 din Codul civil al Federației Ruse, cu excepția cazului în care prin lege sau prin contractul de împrumut se prevede altfel, împrumutătorul are dreptul de a primi dobândă de la împrumutat la suma împrumutului în suma și în modul specificate. prin acord. În absența unei condiții privind cuantumul dobânzii din contract, cuantumul acestora este determinat de existența în locul de reședință al împrumutătorului, iar dacă împrumutatul este persoană juridică, în locul amplasării acesteia de dobânda bancară. rata (rata de refinanțare) în ziua în care împrumutatul plătește suma datoriei sau a părții corespunzătoare acesteia. În conformitate cu partea 1 a articolului 810 din Codul civil al Federației Ruse, împrumutatul este obligat să returneze împrumutatului la timp și în modul prevăzut de contractul de împrumut. Din materialele cauzei rezultă că<дата>Vorokhobina L.I. a depus la CJSC MKB „Moscomprivatbank” cu formular de cerere pentru deschiderea unui cont și prestarea serviciilor de creditare. Între părți a fost întocmit o declarație de condiții de credit cu cardul de plată<...>pe<...>zilele perioadei de grație.<дата>banca a deschis un cont pe numele Vorokhobina L.I., banca a virat în contul pârâtei fondurile specificate în contract în valoare de<...>ruble. <дата>Vorokhobina L.I. a solicitat din nou CJSC MKB „Moscomprivatbank” să întocmească un formular de cerere în legătură cu înlocuirea pașaportului. Potrivit extrasului de client furnizat de banca, contul personal deschis pe numele inculpatului<дата>, nu s-a schimbat, Astfel, după ce a semnat formularul de cerere Vorokhobina L.AND. și-a dat acordul pentru încheierea contractului, cunoștea Termenii și condițiile de prestare a serviciilor bancare, procedura de calcul a dobânzilor și aplicarea penalităților. Rata de bază a dobânzii conform acordului a fost determinată în valoare de<...>% pe an. Rambursarea împrumutului a constat într-o plată lunară (până în data de 25 a fiecărei luni) în valoare de<...>% din suma totală datorată, dar nu mai puțin<...>ruble și nu mai mult decât soldul datoriei, precum și amenzi, penalități în caz de neplată. În virtutea clauzei 6.4 din Termeni și Condiții, se prevede că termenele și procedura de rambursare a unui credit pe carduri bancare cu o plată minimă obligatorie stabilită sunt stabilite în tarife, care fac parte integrantă din contract. Plata include comisionul de utilizare a creditului, prevazut de tarife, si o parte din datoria creditului. Perioada de rambursare a dobânzii este determinată de clauza 6.5 din Termeni și Condiții – lunar pentru luna precedentă. Plata de către titularul cardului a amenzilor, penalităților sau comisionului suplimentar, al căror cuantum este determinat de tarifele băncii, în cazul îndeplinirii la termen a obligațiilor de datorie este determinată de clauza 6.6.1 din Termenii și condițiile pentru prestarea serviciilor bancare de către este prevăzută în special trimiterea unui card de credit către CJSC ICB „Moscomprivatbank”. În plus, în clauza 6.8, se indică faptul că banca are dreptul de a cere executarea anticipată a obligațiilor de datorie în general sau într-o acțiune specificată de bancă în cazul în care deținătorul sau un împuternicit al deținătorului nu își onorează datoria și alte obligații din acest acord. În cazul în care clientul încalcă termenii de plată pentru oricare dintre obligațiile bănești stipulate prin contract, mai mult de<...>zile, clientul este obligat să plătească băncii o amendă în cuantum de<...>ruble +<...>% din suma datorată la credit, ținând cont de dobânzile și comisioanele acumulate și restante. Această regulă este stabilită prin clauza 11.6 din Termenii și condițiile pentru prestarea serviciilor bancare. <дата>denumirea completă și denumirea prescurtată a CJSC MCB „Moscomprivatbank” au fost schimbate în CJSC „Binbank Credit Cards” prin hotărârea adunării generale a acționarilor CJSC MCB „Moscomprivatbank” în conformitate cu Procesul-verbal nr.<дата>al anului. Astfel, drepturile de creanță în temeiul contractului de împrumut №, încheiat între Vorokhobina A.AND. și CJSC MKB „Moscomprivatbank” au fost transferate către CJSC „Binbank Credit Cards”. Satisfăcând pretențiile expuse, prima instanță a ajuns la concluzia corectă că Vorokhobina A.AND. Obligațiile de returnare a fondurilor în temeiul unui contract de împrumut, de a plăti dobânzi la utilizarea unui împrumut, amenzi și penalități în cazul neîndeplinirii obligațiilor ce le revin în conformitate cu Termenii și condițiile pentru prestarea serviciilor bancare, precum și tarifele stabilite au fost acceptat, dar nu îndeplinit corespunzător. Potrivit extrasului de cont al clientului, s-a efectuat ultima completare a cardului de catre intimata<дата>la rata de<...>ruble (l.d. 108-128). Stabilite împrejurările de mai sus, verificând calculul prezentat al creanței creditare, ținând cont de faptul că nu a fost prezentată la dosarul pârâtei dovada care să ateste că creanța pârâtei în temeiul contractului de împrumut era o sumă diferită, instanța de fond a satisfăcut în mod rezonabil pretențiile declarate ale cardurilor de credit Binbank CJSC" Argumentele plângerii că declarația de revendicare a fost semnată de o persoană neîmputernicită, întrucât la momentul depunerii creanței de către CJSC MCB „Moscomprivatbank”, nu existau, nu pot conduce la anularea deciziei. Așadar, în cursul examinării cauzei de către instanța de fond (proces-verbal al ședinței de judecată din<дата>) reprezentantul reclamantei a formulat cerere de înlocuire a reclamantei CJSC MCB „Moscomprivatbank” cu CJSC „Binbank Credit Cards” din cauza faptului că denumirea completă și denumirea socială prescurtată a CJSC ICB „Moscomprivatbank” au fost schimbate în CJSC „Binbank Credit Cards”. „ prin hotărârea adunării generale a acţionarilor CJSC MCB „Moscomprivatbank” conform protocolului nr.<дата>al anului. Mențiunea cerere de înlocuire a reclamantei a fost satisfăcută de instanță, nu s-au primit întâmpinare de la reprezentantul pârâtei, în acest sens, argumentul recursului că cererea a fost semnată de o persoană neîmputernicită este nefondabil. Potrivit procurii din<дата>interesele în instanță în numele ZAO „Binbank credit cards” reprezentate NUME COMPLET6 (ld 110). Neintroducerea unui chestionar în forma stabilită de bancă în<дата>anul, informațiile cu privire la valoarea dobânzii nu pot fi considerate ca neîncheierea unui acord cu privire la valoarea plății pentru utilizarea fondurilor împrumutate, întrucât Vorokhobina A.I. la completarea unui formular de cerere de la<дата>sa familiarizat cu Termenii și condițiile pentru furnizarea de servicii bancare, tarifele Moscomprivatbank. Termenii și condițiile specificate, precum și tarifele, care fac parte integrantă din acordul încheiat privind furnizarea de servicii bancare, prevăd procedura și valoarea dobânzii pentru utilizarea fondurilor împrumutate. Aceste împrejurări au fost cercetate în mod corespunzător și stabilite de instanța de fond. În plus, la completarea formularului de cerere<дата>Vorokhobina L.I. a confirmat că rata dobânzii la acest împrumut a fost<...>% pe an. În acest sens, argumentul de mai sus al plângerii Vorokhobina A.AND. nu atrage anularea hotărârii judecătorești. Neîntemeiat și argumentul plângerii conform căruia Vorokhobina L.I., încheierea contractului, a fost de acord cu termenii serviciului bancar.<...>, în timp ce documentele depuse de reclamantă se referă la un card de credit<...>, întrucât în conformitate cu ordinul CJSC MKB Nr<дата>„Cu privire la actualizarea liniei de produse” carduri de credit „și trecerea la brand<...>a fost dezvoltată și înregistrată o marcă<...>, care combină furnizate anterior ca produse de card separate<...>, <...>... Astfel, serviciile<...>si card de credit<...>sunt identice și guvernate de aceleași Tarife, Termeni și Condiții pentru furnizarea serviciilor bancare. Cât priveşte argumentul recursului că contractul de împrumut între Vorokhobina A.AND. iar banca nu a fost incheiata, atunci a facut deja obiectul cercetarii de catre instanta de fond, de fapt, vizand o alta apreciere a imprejurarilor constatate in cauza si a probelor prezentate in confirmarea acestora, caruia i s-a dat o corespunzatoare. evaluare în conformitate cu cerințele art. Artă. 67, 198 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse în decizia luată în cauză și, deoarece nu infirmă corectitudinea concluziilor instanței, nu poate servi drept bază pentru anularea acesteia. Astfel, încălcările normelor de drept material și procesual, atrage după sine anularea hotărârii pronunțate și prevăzute de art. 330 Cod procedură civilă al Federației Ruse, nu a fost admisă de instanță în timpul examinării cauzei. Ghidat de art. 327.1, 328, 329 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse, comisia judiciară definit: decizia Judecătoriei Severny din Orel din 29 octombrie 2014 de a lăsa neschimbate, recursul Vorokhobina A.AND. - fara satisfactie. Prezidând | ||||||||
