Mulți oameni se fac credit ipotecar, se pierd atunci când un manager de bancă întreabă la ce dobândă dorește împrumutatul să contracteze un credit - fix sau variabil. Desigur, fără a cunoaște diferența dintre ratele dobânzilor flotante și ratele fixe, este dificil să răspunzi imediat la întrebare. angajat al bancii iar din moment ce oamenii se străduiesc pentru stabilitate, ei tind să aleagă procente fixe. Să luăm în considerare diferența dintre schemele existente pentru calcularea sumei dobânzii la un împrumut.
Asta dacă banca ia indicatori mondiali ca bază pentru a-și forma ratele dobânzilor. Cu toate acestea, este posibilă și o altă opțiune, atunci când creditorul ia ca bază un indicator similar pentru Federația Rusă - MosPrime, care a apărut în 2005. MosPrime este calculat pe baza unor procente similare pentru cele opt cele mai mari institutii financiare si de credit RF. Acest indicator calculat pe saptamani si luni. De exemplu, o săptămână, două săptămâni, una sau două luni, un sfert sau jumătate de an.
Având în vedere posibilitatea de a obține un împrumut de la o bancă, împrumutatul evaluează opțiunile de împrumut din punct de vedere al rentabilității acestora. În același timp, nu mai puțin importantă decât suma împrumutului și termenul împrumutului este rata dobânzii, la care suma suplimentară plati lunare borcan.
Conform legislatia actuala exigibilitatea este una dintre principalele condiții de împrumut, prin urmare valoarea ratei dobânzii trebuie să fie indicată în contractul de împrumut.
Băncile oferă entităților de afaceri conditii diferiteși scheme de finanțare. Unele dintre condițiile propuse depind de tipul de activitate al viitorului împrumutat, de indicatorii acestuia. Pe piata bancara există multe propuneri, așa că este destul de dificil de evaluat ce tip de împrumut este mai profitabil de ales. La împrumuturi pe termen scurt mai ușor de navigat. În cazul unui împrumut pe termen lung, se impune un studiu mai amănunțit al condițiilor fundamentale ale acestuia, inclusiv cele legate de cost.
Preț produse de credit depinde de cost baza de resurseși evaluarea riscurilor ținând cont de posibil consecințe negative... De asemenea, este important ca un client al unei bănci să țină cont de perspectivele de cooperare cu banca și de modificarea așteptată a costului resurselor de către piata interbancara deoarece va presupune o modificare a costului împrumutului.
DOBÂNDĂ FIXĂ
Luați în considerare toate opțiuni posibile schimbări situatia economica Prin urmare, este nerealist să se minimizeze pierderile cauzate de utilizare fonduri de credit dificil, mai ales în cazul creditării pe termen lung.
Astfel, în stadiul de aprobare este necesar să se calculeze condițiile de cost care ar trebui să aibă prioritate. Dacă împrumutul este pe termen lung, atunci este mai bine să alegeți o dobândă fixă.
Potrivit art. 145 Cod bancarÎn Republica Belarus (în continuare - BC) mărimea ratei anuale fixe a dobânzii este stipulată în contractul de împrumut la încheierea acestuia și este constantă pe durata contractului de împrumut. Mărimea ratei dobânzii anuale variabile se modifică în modul convenit de părți la încheierea contractului de împrumut și nu poate fi modificată unilateral.
Dacă procedăm de la normele art. 145 î.Hr., atunci cota forfetară trebuie să rămână constantă pe toată perioada de utilizare resurse de credit conform contractului de împrumut încheiat. În același timp, legislația nu interzice modificarea acesteia prin acordul părților, prin urmare, se poate modifica și rata dobânzii fixe (de exemplu, din cauza deteriorării situației economice sau indicatori financiari debitor, creșterea costului resurselor).
Modificarea ratei dobânzii fixe se formalizează printr-un acord adițional la contractul de împrumut. Potrivit art. 420 din Codul civil al Republicii Belarus (în continuare - Codul civil), modificarea și rezilierea contractului sunt posibile prin acordul părților, dacă nu se prevede altfel. Codul civilși alte acte legislative sau de acord.
La cererea uneia dintre părți, contractul poate fi modificat sau reziliat prin hotărâre judecătorească numai:
O încălcare a contractului de către una dintre părți este recunoscută ca fiind semnificativă, atrăgând pentru cealaltă parte un astfel de prejudiciu, drept urmare este lipsită în mare măsură de ceea ce avea dreptul să se bazeze la încheierea contractului.
Trebuie remarcat faptul că contract de creditîn majoritatea cazurilor, este posibilă creșterea ratei dobânzii în perioada de utilizare a creditului. Băncile chiar definesc de obicei dimensiune maximă majorarea ratei dobânzii fixe la anumite circumstanțe(de exemplu, modificarea ratei de refinanțare).
În cazul în care banca consideră că împrejurările enumerate în contractul de împrumut există deja, se trimite clientului o scrisoare cu propunere de încheiere a unui acord suplimentar privind modificarea ratei dobânzii. Clientul poate fi de acord cu aceasta, refuza sau ignora oferta, care este considerată și un răspuns negativ, dacă contractul de împrumut nu prevede altfel.
În cazul în care părțile nu au ajuns la un acord privind alinierea contractului cu circumstanțe modificate semnificativ sau rezilierea acestuia, contractul poate fi reziliat în conformitate cu art. 421 CC. O modificare semnificativă a împrejurărilor din care au plecat părțile la încheierea contractului constituie temeiul modificării sau rezilierii acestuia, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel sau decurge din esența acestuia.
De asemenea, banca poate oferi o creștere a mărimii ratei dobânzii fixe din cauza rambursare cu întârziere datoria de către client, din cauza deteriorării sale starea financiara... O astfel de creștere a ratei dobânzii este de obicei prevăzută de termenii contractului de împrumut, deci nu este necesară încheierea unui acord suplimentar. Este obligatoriu doar dacă contractul de împrumut nu conține o condiție privind plata dobânzii în mărime crescută dacă împrumutul nu este rambursat la timp.
În conformitate cu art. 145 î.Hr., împrumutatul care nu a restituit (nu a rambursat) împrumutul la termen este obligat în perioada de la ziua urmatoare după expirarea perioadei de rambursare (rambursare) a creditului până la acesta rambursare completa(rambursare) să plătească dobândă pentru utilizarea unui împrumut într-o sumă crescută specificată în contractul de împrumut, cu excepția cazului în care legislația Republicii Belarus prevede o sumă diferită.
Dacă împrumutul nu este încă scadent, dar există semne de deteriorare a stării financiare a împrumutatului, banca poate iniția o creștere a costului împrumutului, totuși această întrebare rezolvată numai prin acordul părților.
Băncile au modalități de a influența clienții care nu sunt de acord cu o creștere a ratei dobânzii la un împrumut. De exemplu, o bancă poate refuza să acorde în continuare un împrumut unui client. Posibilitate refuzul unilateral banca din indeplinirea in continuare a obligatiilor sale ar trebui sa decurga fie din termenii contractului de imprumut, fie din normele legislatiei. Prevederile art. 141 BC dă băncii dreptul de a refuza să-și îndeplinească obligațiile în temeiul contractului de împrumut dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile în temeiul prezentului contract.
În plus, banca poate solicita rambursarea anticipată a împrumutului în conformitate cu termenii contractului de împrumut. Dreptul băncii să colectare timpurieîmprumut în cazul neîndeplinirii obligațiilor sau îndeplinirii necorespunzătoare de către împrumutat a obligațiilor din contractul de împrumut prevede art. 143 î.Hr. Legislația nu precizează ce obligații se referă, prin urmare acestea sunt stabilite la latitudinea creditorului. În număr aceste obligații poate include semnarea clientului acord suplimentar pentru a mări mărimea ratei dobânzii.
În consecință, în cazul în care nu se primește un răspuns de la client după expirarea perioadei stabilite pentru încheierea unui acord suplimentar privind modificarea condițiilor contractului de împrumut în ceea ce privește comisionul de împrumut, împrumutătorul poate solicita rambursarea anticipată a acestuia, dacă este îndeplinită condiția relevantă. este prevăzut în contractul de împrumut. La primirea unei astfel de solicitări, clientul trebuie să ramburseze împrumutul la indicat de bancă termen. Contractul de împrumut stabilește termenul de rambursare anticipată a împrumutului. Conform Instrucțiunii privind procedura de acordare (plasare) a fondurilor de către bănci sub formă de împrumut și restituirea acestora, aprobată prin Hotărârea Consiliului Banca Nationala Al Republicii Belarus din 30 decembrie 2003 nr. 226 (modificat la 4 septembrie 2015; în continuare - Instrucțiunea nr. 226), perioada în care împrumutatul - o persoană fizică sau o entitate comercială mică este obligat, dacă este prevăzut pentru prin contractul de împrumut, să restituie (ramburseze) anticipat un împrumut în cazul în care nu reușește să îndeplinească condițiile contractului de împrumut la încheierea unui contract suplimentar de creștere a sumei dobânzii pentru utilizarea împrumutului trebuie să fie de cel puțin trei luni de la data ziua în care banca creditoare depune o cerere pentru întoarcere devreme(rambursarea) împrumutului.
În conformitate cu Legea Republicii Belarus din 01.07.2010 nr. 148-З „Cu privire la sprijinirea întreprinderilor mici și mijlocii” (modificată la 30.12.2015) la mici afaceri raporta:
Astfel, în cazul în care clientul băncii nu este de acord cu o majorare a ratei dobânzii, acesta are dreptul de a rambursa împrumutul înainte de termen în termenul specificat în contractul de împrumut sau de a refinanța într-o altă bancă în condiții acceptabile pentru acesta. Dacă nu are posibilitatea de a obține un împrumut de la o altă bancă și nu este suficient fonduri proprii pentru a rambursa împrumutul, clientul trebuie doar să fie de acord cu opțiunea oferită de bancă și să semneze un acord suplimentar de creștere a dobânzii.
RATA VARIABILĂ
Pentru a evita problemele asociate cu aprobarea băncii posibila crestere rata dobânzii, puteți încheia un acord care prevede o rată variabilă a dobânzii la împrumut. Nu poate fi o valoare absolută și se determină cu referire la rata de refinanțare sau rata overnight.
Potrivit art. 31 î.Hr rata de refinanțare Este rata Băncii Naționale a Republicii Belarus, care este instrument de bază reglementarea nivelului dobânzilor la piata monetarași servind drept bază pentru stabilirea ratelor dobânzii pentru operațiunile de furnizare de lichiditate băncilor.
De exemplu, contractul de împrumut definește rata dobânzii în cuantumul ratei de refinanțare plus două puncte procentuale. Componenta variabilă a acestei rate a dobânzii este rata de refinanțare, iar componenta constantă este de două puncte procentuale. Dacă banca dorește să crească componenta constantă la cinci puncte procentuale, aceasta va necesita acordul împrumutatului și încheierea unui acord suplimentar la contractul de împrumut.
Tarif permanent operațiuni disponibile Banca Națională a Republicii Belarus sub forma unui împrumut overnight este în prezent egală cu 23%. Dobânda la împrumut este determinată în procent la acest ritm. Fiecare bancă și fiecare client are propriile condiții. Într-o bancă, rata dobânzii la un împrumut poate fi de 90% din rata overnight, în alta - 95% etc.
Uneori în practică ca Rata de bază se folosește rata LIBOR sau EURIBOR, care este majorată sau micșorată cu un anumit număr de puncte procentuale la discreția băncii. LicitațiLIBOR Este rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturi interbancare furnizate de băncile care operează pe piața interbancară din Londra cu oferte de fonduri în diferite valute(vezi diagrama) și mai departe termeni diferiți(de la o zi la un an). Mărimea pariului este selectată pentru perioada respectivă egal cu perioadaîmprumut. Licitați EURIBOR este rata medie a dobânzii pentru împrumuturile interbancare acordate în euro.
Cel mai adesea, ratele LIBOR și EURIBOR sunt utilizate ca rate de bază atunci când se împrumută din resursele băncilor străine. Acest lucru se face pentru a minimiza pierderile și pentru a proteja împotriva schimbare drastică ratele de pe piețele mondiale. De cele mai multe ori astfel de rate sunt folosite la obținerea unui împrumut prin postfinanțare, ceea ce necesită atragerea de resurse de la o bancă străină.
Până în 2016, creditele la export au fost emise în mod activ către exportatorii rezidenți în moneda straina, cu exceptia ruble rusești, în conformitate cu Decretul președintelui Republicii Belarus din 25 august 2006 nr. 534 „Cu privire la promovarea dezvoltării exportului de mărfuri (lucrări, servicii)” (modificat la 21 iunie 2016) cu plata a dobânzii la rata CIRR, care este o rată a dobânzii cu orientare comercială, în conformitate cu prevederile Acordului privind creditele de export susținute formal, elaborat de țările membre ale Organizației pentru cooperare economică si dezvoltare.
În prezent, creditele la export sunt acordate doar nerezidenților. O singură bancă este autorizată să le emită - JSC Development Bank a Republicii Belarus. Totuși, pentru exportatorii țării, acest lucru contează, deoarece aceștia pot iniția primirea de credite la export de către partenerii lor de afaceri și, astfel, pot asigura promptitudinea decontărilor.
RAmbursarea împrumutului și a dobânzilor pentru acesta
Indiferent de condițiile de cost ale creditării și de tipul dobânzii, plățile dobânzii la un împrumut, de regulă, se fac lunar. Deci, potrivit art. 137 î.Hr., în temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau o instituție financiară nebancară (creditor) se obligă să furnizeze fonduri (credit) unei alte persoane (împrumutat) în sumă și în condiții, definite de tratat, iar împrumutatul se obligă să returneze (ramburseze) împrumutul și să plătească dobânda pentru utilizarea acestuia. În acest caz, taxa de către creditor a oricărui plăți suplimentare(comision și altele) pentru utilizarea împrumutului nu este permisă.
În conformitate cu art. 145 î.Hr., creditorul, la încheierea unui contract de împrumut cu împrumutatul, determină în mod independent suma, frecvența de angajare și condițiile de plată a dobânzii pentru utilizarea împrumutului.
Părțile au dreptul să prevadă în contractul de împrumut o procedură în care dobânda pentru utilizarea împrumutului se plătește integral în ziua rambursării (rambursării) împrumutului sau în rate egale în perioada restituirii (rambursării) acestuia, cu excepția cazului în care altfel prevăzut de Președintele Republicii Belarus sau ordinea stabilită De către Guvernul Republicii Belarus.
În conformitate cu Instrucțiunea nr. 226, rambursarea (rambursarea) împrumutului, plata dobânzii pentru utilizarea acestuia se efectuează ca în formă fără numerarîn contul împrumutătorului sau în numerar în numerar către casieria împrumutătorului în conformitate cu contractul de împrumut și cu legislația Republicii Belarus.
Antreprenorii individuali care desfășoară activitate antreprenorială fără curent de deschidere (decontare) conturi bancare, poate rambursa împrumutul, plăti dobânda pentru folosirea acestuia în numerar depunându-l în casieria împrumutătorului fără a limita valoarea plății.
PLATA DATORIEI LA BANCĂ
Uneori, un client al unei bănci nu poate plăti în timp util dobânda pentru un împrumut. Daca nu are alte obligatii fata de banca care sa nu fie indeplinite la timp, trebuie sa plateasca dobanda imediat ce are bani. În cazul în care clientul are alte tipuri de datorii la bancă, acesta le achită în ordinea prevăzută la art. 145 î.Hr. Potrivit acestui articol, în cazul în care fondurile sunt insuficiente pentru îndeplinirea integrală a obligațiilor din contractul de împrumut, împrumutatul plătește în primul rând costurile băncii pentru îndeplinirea obligației, în al doilea rând, suma principală a datoriei aferente împrumutului, apoi dobânda datorată pentru utilizarea acestuia și, în al treilea rând, îndeplinește alte obligații care decurg din contractul de credit, cu excepția cazului în care președintele Republicii Belarus prevede altfel.
Contractul de împrumut poate prevedea răspunderea împrumutatului pentru plata tarzie dobândă pentru utilizarea împrumutului.
Există multe tipuri diferite de produse pe piață astăzi. programe ipotecare... Fiecare dintre ei are întreaga linie parametri precum: valoarea creditului, termenul, rata dobânzii, mărimea avans, condițiile de rambursare anticipată, mărimea comisionului pentru acordarea unui credit etc. Valoare totală pot exista mai mult de cincizeci de astfel de parametri. Cu toate acestea, nu toți au aceeași valoare... Nu este întotdeauna ușor pentru un împrumutat să-și dea seama ce program de creditare să aleagă: cu o rată a dobânzii „fixă” sau una „flotante”. Răspunsul la întrebare, care sunt diferențele lor, și experții vor încerca să dea firma de credit ipotecar"UNIC".
Rata fixă a dobânzii- Acesta este un sistem de calcul al dobânzii, atunci când pe întreaga perioadă de împrumut, plățile împrumutului sunt calculate pe baza aceleiași dobânzi pentru utilizarea sumei împrumutului.
Rata dobânzii variabilă Este un sistem de calcul al dobânzii, care este „legat” de un indicator al pieței.
Pentru a acorda împrumuturi pt piata ruseasca cei mai des sunt utilizați doi indici: LIBOR (London Interbank Offered Rate) pentru împrumuturile în valută și MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) - pentru împrumuturile în ruble.
O proporție semnificativă credite ipotecareîn Occident este emis cu o rată variabilă. Organizațiile de credit, temându-se de falimentul clienților lor când creștere bruscă indici de piata, stabilesc independent o linie deasupra căreia nu vor ridica ratele sub nicio circumstanță.
O rată a dobânzii variabilă pentru un credit ipotecar constă de obicei din două părți: o rată fixă a dobânzii ( dobânda de bază) și un indice flotant, care, atunci când se adună aceste două valori, va face ca rata finală a dobânzii să fie variabilă. Dacă indicele crește, atunci va crește și dobânda totală, iar împrumutatul va trebui să plătească mai mult pentru un astfel de credit ipotecar. Dacă valoarea indicelui scade, împrumutatul poate economisi la plăți.
Ce este LIBOR?
LIBOR este un indicator de valoare recunoscut la nivel internațional resurse financiare... În acest ritm, cele mai mari bănci din lume sunt gata să împrumute altora bănci mariîmprumuturi la Londra schimb interbancar... LIBOR înseamnă London InterBank Offer Rate.
LIBOR este cel mai comun indicator al ratelor dobânzilor pe termen scurt la nivel mondial. LIBOR se bazează pe ratele dobânzilor mai multor bănci de top din lume. Băncile incluse în baza de calcul LIBOR își oferă cotațiile între orele 11:00 și 11:30, ora Londrei. În jurul orei 12.00 este publicată așa-numita „fixare” – valoarea este fixă. LIBOR este calculat în șapte valute principale: dolar american, euro, lira sterlină, yen japonez, franc elvetian, dolarul canadianși dolarul australian.
Ce este MosPrime?
MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) este o rată orientativă pentru acordarea de împrumuturi (depozite) în ruble pe piața din Moscova. Această rată este formată de Asociația Națională a Monedei (ANV) pe baza ratelor de plasare a împrumuturilor (depozitelor) în ruble anunțate de principalii participanți pe piața monetară rusă ca fiind de primă clasă. institutii financiare.
Ratele anunțate de bănci pentru formarea Ratei indicative MosPrime sunt informații pur orientative, în același timp, ratele anunțate trebuie să reflecte nivelul ratelor dobânzilor la care băncile participante vor fi pregătite să acorde împrumuturi emise în conformitate cu legislația din Federația Rusă către instituțiile financiare de primă clasă care desfășoară operațiuni pe piața monetară din Moscova. Băncile anunță ratele la care ar putea plasa fonduri pe piața interbancară la ora 11:45, ora Moscovei. La ora 12.30 se publică „fixing” - o valoare fixă a ratei pentru o anumită zi. MosPrime se calculează peste noapte, 1 săptămână. 2 săptămâni, 1, 2, 3 și 6 luni. Aceste perioade au denumirile corespunzătoare - MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, respectiv MosPrime6m.
Cum se modifică rata dobânzii „flotante”?
Rata LIBOR poate fi fixată la perioade diferite de la câteva zile până la 12 luni. V credit ipotecar des folosit LIBOR 6 luni (LIBOR 6m). De obicei, atunci când se împrumută cu o rată variabilă, dobânda este schimbată de 2 ori pe an, i.e. partea flotantă se schimbă la fiecare 6 luni, în funcție de valoarea unui anumit indicator de piață... Sunt posibile și alte opțiuni, de exemplu, indicele poate fi revizuit la fiecare 3 sau 12 luni. Prin urmare, modificările frecvente ale ratei dobânzii nu sunt convenabile pentru debitorii înșiși institutii de creditîncercați să respectați exact perioada de 6 luni. În fiecare nouă perioadă, împrumutatul va rambursa împrumutul ținând cont de noua valoare a indicelui.
Cum se modifică rata dobânzii „fixă”?
Rata fixă a dobânzii se poate modifica numai în conformitate cu termenii contractului de împrumut sau prin acordul părților. Legislația rusă nu prevede alte motive pentru modificarea ratei dobânzii. Prin urmare, cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel, rata dobânzii poate fi modificată numai la semnarea de către împrumutat. document suplimentar modificarea termenilor contractului de împrumut.
Avantaje și dezavantaje
Rata „flotante” face posibilă obținerea unui împrumut cu o rată a dobânzii mai mică în comparație cu situația actuală a prețurilor de pe piața creditelor sau „prinderea” unui trend descendent al pieței bani împrumutați... Cu toate acestea, împrumutatul nu trebuie să uite că un împrumut cu rată „flotante” este grav pentru el. riscul ratei dobânzii, care se poate exprima într-o creștere a ratei dobânzii pentru el în urma unei schimbări a situației pieței.
* Datele 2008 din grafic sunt afișate la 05/09/2008
Dacă te uiți la modificările indicelui LIBOR din 1986, va fi clar că valorile LIBOR pot varia de la 9,63 (1988) la 1,45 (2002).
Într-o situație în care indicele flotant crește, cel mai rezonabil lucru pentru împrumutat va fi fie să ramburseze împrumutul înainte de termen, fie să refinanțeze (refinanța) în alte condiții. Ca urmare a refinanțării, împrumutatul poate obține un împrumut cu rată fixă și, astfel, poate scăpa de o situație periculoasă de pe piață. Primirea unui împrumut cu o rată „variabilă”, Atentie speciala ar trebui aplicate penalități pentru rambursare anticipatăîmprumut, întrucât aceste sancțiuni pot apărea atunci când este necesară refinanțarea, urgentă integrală sau rambursare parțială credit.
Apropo de rata „flotante”, trebuie remarcat faptul că împrumuturile cu dobândă „flotante” nu sunt la mare căutare în țara noastră, deoarece majoritatea debitorilor noștri consideră că este mai convenabil și mai ușor de înțeles să ramburseze un împrumut în fiecare lună. sume fixe... Împrumuturile cu dobândă fixă permit împrumutatului să-și planifice cheltuielile, să știe că în fiecare lună trebuie să amâne de la salariile o anumită sumă... Acesta este motivul pentru popularitatea mare a creditelor cu dobândă fixă în țara noastră.
Acesta este motivul pentru care nu orice debitor dorește să monitorizeze constant modificările ratelor și să se îngrijoreze cu privire la modul în care acest lucru poate afecta împrumutul. Prin urmare, în principal oameni pricepuți din punct de vedere financiar, care nu sunt intimidați de rata dobânzii „flotante”. posibila crestere tarife si cine stie sa beneficieze de acest produs.
În general, putem spune că alegerea tipului de dobândă este unul dintre pașii principali într-o tranzacție ipotecară.
Studiem termenii împrumuturilor cu cele mai mici dobânzi fixe de până acum
Metallinvestbank desfășoară o campanie de toamnă cu dobânzi scăzute la credit. Împrumutatul poate solicita un împrumut de consum în valoare de cel puțin 100 de mii de ruble. pe o perioadă de 6 luni, de la 7 la 12 luni. si de la 13 la 24 de luni. În funcție de termen, crește și dobânda fixă: 17%, 18% și 18,5%, cu condiția ca împrumutatul să participe la programul voluntar asigurare colectiva... În caz contrar, rata va fi de 19%, 20%, respectiv 20,5%. Vă reamintim că suma asigurării poate fi proporțională cu dobânda redusă la credit, așa că trebuie să vă calculați cu atenție beneficiile.
Împrumut de consum negarantat care nu necesită garanție indivizii, furnizate în orice scop în VTB24 Bank. De la 100 de mii la 3 milioane de ruble. se poate obtine pe o perioada de 6 luni. până la 3 ani cu o rată de 17% pe an. Pentru a obține un împrumut, trebuie să furnizați un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse, un certificat sub forma 2-NDFL și certificat de asigurare stat asigurare de pensie(SNILS). Pentru a obține un împrumut pentru o sumă care depășește 400 de mii de ruble, trebuie să furnizați o copie cartea de munca sau contract de muncă certificat de departamentul HR de la locul de muncă.
Găsiți acestea și alte împrumuturi, comparați condițiile și alegeți produs financiar, potrivit pentru tine, poți oricând să intri. Tabelul de mai jos arată cele mai bune credite de consum cu tarife fixe.
TOP-10 împrumuturi cu rată fixă
| Bancă/ Nume credit |
Licitați | Sumă (mii. freca.) |
Termen (luni) |
Adăuga. informa. |
| Sovcombank / |
12%; 17% |
100 | 12 | - |
| VTB 24/ |
17% |
100 - 3 milioane |
6 - 36 | - |
| Metallinvestbank / |
17%; 18%; 18,5% |
100 - 900 |
6; 7 - 12; 13 - 24 |
nici personal frica + 2% |
| Center-Invest / |
17,5%; 20% |
10 - 500 |
3 - 6; 6 - 60 |
ajutor pe formular bancar + 1–2% |
| Rosenergobank / |
17,9% |
15 - 50 |
6 - 12 | nici personal frica + 2% |
| Deal-Bank / |
20% |
50 - 500 |
pana la 24 | - |
| RTS-Bank / |
23% |
10 - 50 |
pana la 36 | nici personal frica + 2% |
| Interprogressbank / |
23%; 25%; 26% |
50 - 500 |
6 - 18; 19 - 36; 37 - 60 |
nici personal frica + 2% |
| Banca Agricolă Rusă / |
Când un împrumutat ia un împrumut de la o bancă, atunci are de ales. Împrumutatul poate alege nu numai banca specifica, dar adesea, poate alege o rată fixă a împrumutului, sau poate alege una flotantă.
Ce este un împrumut cu rată variabilă?
Spre deosebire de o rată fixă a dobânzii fixată printr-un contract de împrumut pe întreaga durată a împrumutului, o rată variabilă este o rată a dobânzii care se poate modifica pe durata împrumutului. De obicei, o rată variabilă constă dintr-o parte variabilă și o sumă fixă. În funcție de modificarea componentei variabile, se modifică și rata creditului.
Ca și în matematică, există mărimi variabile (de exemplu, „X”, „Y”, „Z”) și în bancar sunt variabile.
Dar, spre deosebire de matematică, unde variabilelor li se pot atribui orice valoare, în domeniul bancar, deși valorile variabilelor se schimbă, luând sensuri diferite, dar aceste valori sunt obținute după anumite reguli.
După cum am scris mai sus, ratele dobânzilor flotante arată astfel:
„Rata dobânzii variabilă” = „variabilă” + „...%”.
Variabilele bancare sunt diferite: sunt Libor (Libor) și MosPrime (MOSPRIME), și Euribor și altele.
Împrumuturile în valută la o rată variabilă (atât în EURO, cât și în dolari) primite ca Libor + %%, Euribor + %% și împrumuturi în ruble la o rată variabilă primite ca MosPrime + %% - sunt emise în Rusia și, în special, la Moscova, mai multe bănci.
Voi arăta aceste caracteristici folosind exemplul ratei Libor.
După cum am spus mai sus, Libor este rata medie ponderată oferte de imprumut pt Bursa de Valori din Londra.
Dar cui oferă băncile împrumuturi la o asemenea rată?
Unele la altele: adică la alte bănci.
Împrumutul către populație este un tip de împrumut mai riscant. Prin urmare, pentru populație, rata arată astfel: „Libor + %%”. O bancă care acordă un împrumut unui împrumutat primește un împrumut la rata Libor (sau aproape de aceasta), adaugă dobândă și emite un împrumut debitorului la o rată de Libor + %%, unde %% este, de fapt, profitul băncii. Mai mult, aceste %%, această „adăugare” la Libor – este fixă pe toată durata împrumutului.
Am primit banca noastră (la care aplicăm) un împrumut de la o altă bancă timp de un an, am adăugat dobânda și am emis un împrumut împrumutatului...
Indiferent dacă rata se schimbă sau nu, banca poate să nu-și facă griji timp de un an: banca a primit un împrumut pentru acest an și l-a emis pentru exact un an. Mi-am câștigat dobânda.
Un an mai tarziu, banca contracta un imprumut la rata Libor pentru inca un an. Este clar că sensul Liborului este diferit. Dar acestea sunt problemele împrumutatului. Banca primește dobânda fixă.
Vă rugăm să rețineți că Libor Libor „y este diferit. Faptul este că Libor este rata medie ponderată la creditele acordate pe o lună, și pe 2 luni, și pe jumătate de an și pe un an. Numai valoarea este diferită: împrumuturi. pentru 1 lună sunt emise la aceeași rată: pentru ei - o valoare Libor, împrumuturile pe 1 an sunt emise la o rată diferită, deși sunt notate și ca Libor. termeni diferiți, de multe ori lângă Libor există o literă corespunzătoare primei litere a cuvântului care denotă termenul împrumutului. Astfel, înțelegem că Libor (1w) (din engleză săptămână - săptămână) este valoarea Libor pentru împrumuturile emise pe 1 săptămână; Libor (2m) (din limba engleza luna - luna) - Valoarea Libor pentru creditele acordate pe 2 luni; Libor (1 an) (din engleză year - year) - Valoarea Libor pentru creditele acordate pe 1 an.
De regulă, atunci când o bancă oferă un împrumut la o rată variabilă, atunci această rată este mai mică decât rata fixă a împrumutului.
De exemplu, 2 aprilie 2008 Libor (1Y) = 2,56125. Și împrumutatul, în consecință, a avut posibilitatea de a obține un împrumut pe 25 de ani, astfel încât rata pentru primul an a fost fixată la 6,81125% pe an. (Se numește „găsește-l mai ieftin”)
Însă aceeași bancă a emis împrumuturi la o rată fixă de 9,75% pe an.
Mai mult, așa cum spuneam mai sus, cu un împrumut la o rată Libor + %%, banca nu are riscuri asociate cu o creștere a costului strângerii de bani: aceste riscuri sunt suportate de împrumutat; atunci când acordă împrumuturi la rate fixe, banca își asumă riscurile asociate cu strângerea de bani.
După cum puteți vedea, diferența de rată: 9,75 - 6,81125 = 2,93875% - aceasta este „plata de risc”.
Vreau să rată scăzutăși nu vrei să riști?
Dupa cum te inteleg! (Îl vreau eu însumi).
Sunt bune rate variabile?
Nu stiu!
Pe de o parte, se emite un credit ipotecar pentru termen lung, iar rata variabilă este fixă doar pentru un an.
Adică, un împrumut cu rată variabilă este un risc suplimentar.
Dar, câți oameni - atâtea situații de viață:
Imaginați-vă un împrumutat care trebuie să cumpere un apartament într-un oraș, după care vinde un apartament într-un alt oraș.
Cât durează un astfel de schimb?
O persoană ia un împrumut la rată mică, cumpără un apartament, după care își vinde apartamentul și stinge împrumutul. (Sau poate nu stingeți, dar puneți bani în bancă: dacă dobânda la depozit este mai mare decât dobânda la împrumut).
Sau alt caz:
Persoana are nevoie urgent de un apartament. Dar nu vreau să „trag bani” din afaceri (chiar acum). O persoană ia un împrumut, cumpără un apartament și rambursează împrumutul într-un an.
Dar este posibilă și o situație în care rata flotantă se dovedește a fi mai mică decât rata fixă de câțiva ani: ce noroc.
Într-un cuvânt, poți contracta un împrumut la rată fixă sau la rată variabilă (și dacă să-l iei deloc) - decideți singuri: decizii bune !!!
