Teza privind impozitele și impozitarea.

Subiect: Împrumuturile consumatorilor către persoanele cu privire la exemplul lui Sberbank.

Introducere 6.

Capitolul 1. Fundamentele teoretice ale împrumutului de consum. 10.

1.1 Esența împrumutului de consum și rolul său în economie. 10.

1.2 Clasificarea tipurilor de creditare a consumatorilor. paisprezece

1.3 Condiția modernă și reglementarea de reglementare a pieței creditării consumatorilor din Rusia. 17.

Capitolul 2 Analiza activităților unei bănci comerciale pe piața creditării consumatorilor "Cu privire la exemplul unei sucursale a regiunii PJSC Sberbank Chernushka" 22

2.1 Organizarea activității unei bănci comerciale pentru emiterea unui împrumut de consum 22

2.2 Analiza creditării consumatorilor către persoane fizice. 29.

2.3 Analiza activităților financiare ale unei bănci comerciale, ca urmare a creditării consumatorilor către persoane fizice. 45.

Capitolul 3 Probleme și perspective de dezvoltare a împrumuturilor consumatorilor către persoane fizice. 52.

3.1 Probleme de gestionare a riscurilor de bază ale consumatorilor 52

3.2 Formarea principalelor direcții de îmbunătățire a pieței creditării consumatorilor. 56.

Concluzie. 64.

Lista literaturii folosite .. 68

Anexa A .. 73

Introducere

Împrumuturile consumatorilor în condiții moderne ocupă un loc important în activitățile băncilor comerciale și ale organizațiilor comerciale. Credirea consumatorilor este direcția tradițională a afacerii bancare cu amănuntul, care în condiții moderne dobândește noi caracteristici. În primul rând, gama de împrumuturi furnizate de băncile furnizate de bănci este extinsă semnificativ; condițiile de creditare devin din ce în ce mai flexibile; În al doilea rând, în procesul de creditare, băncile cooperează în mod activ cu comerțul, serviciul, asigurările și alte organizații, oferind produse complete la care serviciul de creditare "încorporat"; În al treilea rând, posibilitățile de afaceri bancare electronice sunt utilizate pe scară largă pentru a oferi împrumuturi împreună cu canalele tradiționale.

Acest tip de împrumut stimulează vânzarea de bunuri și servicii, salvează costurile de circulație, aduce creditorilor veniturilor și profiturilor substanțiale. La rândul său, populația are ocazia să dobândească lucrul necesar în momentul celui mai mare relevanță pentru consumator. Conform datelor statistice, aproximativ 42% dintre locuitorii ruși trăiesc pe credit.

Creditul de consum este unul dintre cele mai populare tipuri de împrumuturi pentru persoane fizice, de regulă, este prevăzută pentru o perioadă de 3 luni la 5 ani și este un împrumut de numerar necontrolat în valoare de câteva mii de ruble la 1-3 milioane. Fondurile financiare primite de împrumutul de consum pot fi cheltuite pentru orice nevoi (reparații de apartamente, achiziționarea de mobilier, plata pentru studiu și alte obiective).

Dezvoltarea sferei creditării consumatorilor are un impact pozitiv asupra dezvoltării economiei în ansamblu. Prin urmare, dezvoltarea creditării populației din Rusia este una dintre prioritățile economiei.

Relațiile de credit privind furnizarea de fonduri și colectare a datoriilor sunt reglementate în primul rând de dreptul civil al Federației Ruse. Deci, normele de artă. Codul civil 819 al Federației Ruse prevede că, în cadrul acordului de împrumut, Banca, o altă organizație de credit (creditor) se angajează să furnizeze numerar (credit) împrumutatului în suma și în condițiile prevăzute de tratat și împrumutatul se angajează să returneze suma de bani și să plătească dobânda pe ea. În același timp, termenii contractului sunt stabiliți la discreția părților și în conformitate cu principiul libertății contractului, în conformitate cu partea 4 a art. 421 Codul civil al Federației Ruse poate conține alte plăți pre-convenite (Comisia).

Având în vedere importanța împrumutului pentru consumatori pentru populație, se adoptă Legea federală nr. 353-FZ din 21 decembrie 2013. "La împrumuturile consumatorilor". Legea conține reguli pentru care organizațiile financiare de credit și non-credite ar trebui să ofere împrumuturi și împrumuturi cetățenilor în scopul nu a fost aferentă activităților antreprenoriale. Această lege a intrat în vigoare la 1 iulie 2014, acesta conține conceptul de împrumut de consum.

Legea stabilește procedura de calcul al costului total al împrumutului, dimensiunile maxime ale pedepsei sunt limitate, sunt prezentate cerințele pentru conținutul și înregistrarea acordurilor de împrumut pentru consumatori (împrumut). Dispozițiile documentului se aplică băncilor, organizațiilor de credit de microfinanță, cooperativelor de credit și altor societăți angajate în activități profesionale pentru furnizarea de credite de consum, precum și cei care au primit cererea corectă pentru Împrumutatul.

Costul maxim al creditelor de consum definește de fapt Banca Rusiei.

Începând cu 1 iulie 2014, creditorii nu pot stabili în mod arbitrar costul total al creditelor de consum. Legea conține o formulă pentru calcularea valorii acestora și determină, de asemenea, ce plăți pot fi incluse în acest cost și care nu. Costul total al fiecărui împrumut specific de consum (împrumut) la momentul încheierii contractului nu ar trebui să depășească o treime să depășească piața medie, aprobată de Banca Rusiei pentru trimestrul actual privind categoria relevantă a creditului produs.

Legea prevede procedura de determinare a valorii medii a împrumutului de consum (împrumut). În același timp, soluția unor aspecte legate de acest proces este posibilă numai după ce băncile Rusiei adoptate de actele de subtitrări necesare.

În special, la discreția Băncii Rusiei, definiția categoriilor de credite de consum. Legea conține doar indicatori că banca Rusiei ar trebui să ia în considerare, și anume: valoarea împrumutului, termenul său, tipul de creditor, scopul. Dar nu indică dacă sunt necesare diferite categorii de împrumuturi (împrumuturi) diferă în toți indicatorii menționați.

Legea stabilește că pentru fiecare categorie de împrumut de consum, Banca Rusiei este obligată să evalueze împrumuturile (împrumuturi), care sunt emise cel puțin o sută de mari creditori sau cel puțin o treime din numărul total de creditori care oferă împrumuturi (împrumuturi) categoria relevantă.

Toate condițiile de acorduri de împrumut pentru consumatori (împrumut) vor fi împărțite în general și individual. Diferențele dintre ele sunt că condițiile generale sunt stabilite de creditor unilateral în scopul utilizării repetate.

În general, trebuie remarcat faptul că pentru a rezolva întregul complex de probleme de creditare a consumatorilor, sunt necesare modificări sistemice. Începutul acestora a fost găsit prin adoptare în decembrie 2013 a legii federale "privind creditul de consum (împrumut)".

Pe baza celor de mai sus, relevanța subiectului muncii de absolvire este evidentă. Scopul lucrărilor de analiză a împrumuturilor consumatorilor către persoane fizice. Pentru a îndeplini obiectivul, sunt livrate următoarele sarcini:

1. Explorați fundațiile teoretice ale împrumutului de consum;
2. Efectuarea analizei activităților băncii pe piața creditării consumatorilor;
3. Determinați problemele și perspectivele de dezvoltare a împrumuturilor consumatorilor către persoane fizice

Obiectul studiului este ramura PJSC Sberbank Chernushka Perm Perm.

Capitolul 1. Fundamentele teoretice ale creditului de consum

1.1 Esența împrumutului de consum și rolul său în economie

În prezent, instituțiile financiare interne rămân în mod semnificativ în urma instituțiilor bancare occidentale în ceea ce privește furnizarea de diferite tipuri de servicii de credit.

Substanțele de apariție a unor noi forme de formă de relații financiare sunt diferite. Aceasta este, în primul rând, nevoia cetățenilor în mijloace suplimentare pentru a menține un nivel de viață suficient, o criză într-o anumită țară și un deficit constant de fonduri, dezvoltarea relațiilor de mărfuri.

În același timp, principiul utilizării orientate a resurselor de credit primite de persoane fizice este implementat de instituțiile bancare la discreția sa.

Persoanele fizice tind să apeleze la instituțiile financiare atunci când își lipsesc fondurile proprii, în timp ce entitățile juridice folosesc adesea fonduri împrumutate ca sursă de venituri.

În general, în cadrul împrumutului înțelege împrumutul țintă sau neînțelegeri, care este furnizat de debitori cu instituții de credit și financiare, astfel încât să-și satisfacă nevoile de consum. Împrumutatul este disponibil de la instituțiile financiare de credit tocmai în numerar, deși în orice altă formă este puțin probabil să fie atât de relevantă. Împrumutații potențiali au șansa de a primi sume care vor fi utilizate în anumite scopuri economice și de uz casnic.

Astfel, un împrumut pentru o persoană este o componentă importantă a economiei și a sectorului financiar, care prevede acordarea de numerar pe baza obiectivului populației pentru a răspunde nevoilor actuale și viitoare. Recent, împrumutul de consum câștigă doar popularitate, deoarece numărul de persoane care caută unde să obțină un împrumut în numerar în fiecare an nu scade.

Prin punerea în aplicare a împrumuturilor la populația funcțiilor sale, se manifestă prin cele două importante sociale și economice, pozitive și negative. Importanța pozitivă a împrumuturilor pentru gospodării este de a completa mai mult nevoile populației din produsele industriale, bunurile și serviciile de uz casnic.

Definiția oficială stabilită a conceptului de împrumut de consum, care conține Legea federală nr. 353 din 21 decembrie 2013, care a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2014. "La împrumuturile pentru consumatori", un astfel de împrumut de consum (împrumut) - numerar furnizat de creditor de către Împrumutatul pe baza unui acord de împrumut, un acord de împrumut, inclusiv prin utilizarea mijloacelor electronice de plată, în scopuri care nu sunt legate de implementare de activități antreprenoriale, inclusiv limita de creditare.

Spre deosebire de legislația rusă, creditarea consumatorilor este definită oarecum diferit. De exemplu, așa cum este indicat în munca sa, Yu.V. Bryk, la aplicarea Directivei Comunității Europene privind creditarea consumatorilor, care sa reflectat în Legea FRG privind creditul de consum, include astfel de acorduri în care creditorul oferă un împrumut de consum sub formă de plăți, împrumuturi și alte asistență financiară similară. Consumatorul este "orice persoană care acționează pentru atingerea obiectivelor care nu sunt legate de activitățile sale profesionale". Creditorul este "orice persoană fizică sau juridică care oferă împrumuturi în îndeplinirea muncii sale". Trebuie remarcat faptul că legea FRG "privind creditul de consum" oferă o listă a tipurilor de împrumuturi de consum și, în calitate de creditor care furnizează creditul de consum, orice entitate naturală și juridică este luată în considerare.

Ar trebui să se afirme că oamenii de știință, atât avocați, cât și economiști, identifică astfel de proprietăți distincte ale împrumutului de consum, care, în primul rând, o orientare țintă specială - achiziționarea de bunuri de consum; În al doilea rând, plata diferitelor tipuri de cheltuieli personale; În al treilea rând, subiectul său special: Un împrumutat este un individ.

Astfel, se pot distinge următoarele caracteristici ale împrumutului de consum:

1) natura țintă a împrumutului de consum, adică creditul de consum poate fi utilizat de către Împrumutatul numai pentru a achiziționa bunuri (lucrări, servicii) pentru gospodăria personală și alte nevoi similare care nu sunt legate de punerea în aplicare a activităților antreprenoriale;

2) Un subiect special, și anume creditorul este un credit sau o altă organizație comercială, în timp ce debitorul acționează întotdeauna un individ.

Datorită faptului că un individ acționează întotdeauna ca debitor, se aplică legislația privind protecția drepturilor consumatorilor. În consecință, în acest caz ar fi o parte mai degrabă a împrumutatului de a numi un debitor al consumatorului.

În general, creditele de consum sunt cele mai relevante la momentul achiziționării de bunuri scumpe sau bunuri pe termen lung, care includ autoturisme, mobilier scump și aparate de uz casnic.

Principala caracteristică a reglementării legale a creditării consumatorilor în comparație cu alte tipuri de creditare este de a disemina acțiunile acțiunilor privind protecția drepturilor consumatorilor. Împreună cu aceasta, relația dintre debitor și consumator și creditor este guvernată de o serie de norme generale, care sunt cuprinse în prevederile dreptului civil (Codul civil al Federației Ruse), precum și prevederile legii federale "La bănci și activități bancare" nr. 395-1 din 02.12.1990 și alte acte juridice de reglementare. Trebuie remarcat faptul că în statele occidentale, problemele legate de creditarea consumatorilor sunt soluționate la nivel legislativ, se formează practicile judiciare și bancare. În țările Comunității Europene, în plus față de legislația națională specială, există diferite tipuri de directive referitoare la creditarea consumatorilor.

Împreună cu importanța socială și economică pozitivă a împrumutului de consum, se manifestă impactul său negativ asupra proceselor economice în societate. O mare problemă pentru țările occidentale dezvoltate este o datorie foarte mare a populației în creditele de consum.

Instituțiile de credit au făcut un credit mai accesibil persoanelor fizice, în special prin crearea de interes în rândul angajaților departamentelor de credit în emiterea de împrumuturi, ceea ce a dus la o creștere a abuzurilor din partea lor.

Astfel, împrumuturile consumatorilor către persoane reprezintă o componentă importantă a economiei și a sectorului financiar, care prevede acordarea de numerar pe baza obiectivului populației pentru a satisface nevoile actuale și viitoare.

În general, importanța creditării persoanelor fizice este de a satisface nevoile consumatorilor ale populației sociale și economice. O caracteristică negativă a acestui tip de creditare este datoria semnificativă a populației, determină apariția amenințărilor la sistemul bancar al țării și în viitor și la crizele financiare globale.

1.2 Clasificarea tipurilor de creditare a consumatorilor

Caracteristicile creditării consumatorilor se concluzionează, de asemenea, că există o mare varietate de forme, clasificări și tipuri de credite de consum. Acest lucru se face de către instituțiile bancare, astfel încât fiecare împrumutat să aleagă o ofertă favorabilă, care ar putea să își abordeze cerințele.

Împrumuturile de consum au clasificări diferite. De exemplu, ele sunt împărțite în două grupuri principale: un împrumut pentru obiective și credit pentru nevoile urgente.

Împrumutul de obiectiv este emis pentru a achiziționa un anumit tip de produs. În acest caz, banii nu sunt emise la debitor, deoarece toate calculele se efectuează între vânzător și bancă pe forma non-numerar a calculului.

În ceea ce privește împrumutul pentru nevoi, caracteristica sa principală este că este emisă pe mâinile împrumutatului ca fonduri pentru nevoi urgente. Cantitatea maximă a acestor împrumuturi este de obicei suficient de ridicată.

În funcție de perioada de credit, împrumutul poate fi pe termen lung (perioada de împrumut de mai mult de cinci ani), pe termen mediu (împrumut pentru o perioadă de un an și până la cinci ani), pe termen scurt (credit pentru mai puțin de unul an). Ratele de împrumut pentru consumatori sunt expuse de fiecare instituție financiară și de credit independent.

Caracteristicile împrumutului de consum sunt că acestea pot fi furnizate și negarantate (necompletate). Furnizarea unui împrumut se efectuează după un depozit (mobile și imobiliare), garanție sau garanție. Desigur, furnizarea unui împrumut nu garantează rambursarea obligatorie, dar riscul de restante în orice caz este semnificativ redus. Programele bancare au diferite tipuri și forme de împrumut de consum.

Principalele forme de împrumut de consum includ:

• Cumpărarea în rate (aplicați la vânzarea de articole pe termen lung: aparate de uz casnic, mașini, mobilier);
• Carduri de credit și cheltuieli;
• Împrumuturi regenerabile automat (analogice de carduri de credit);
• Imprumuturi personale;
• Overdraft (formular de împrumut, atunci când se furnizează fondurile din contul Clientului);
• Punctaj (emiterea rapidă a unui împrumut de împrumut).

Tipurile de creditare a consumatorilor au mai multe opțiuni de bază. De regulă, oricare dintre speciile prezentate poate fi emisă sub împrumut de consum fără referințe, fără garanții.

Un împrumut de consum unic. Unul dintre tipurile populare de împrumut de consum. Are o natură universală, poate fi emisă de o bancă oricărui împrumutat capabil, dar în suma stabilită de bancă. Valoarea împrumutului se calculează pe baza evaluării globale, bazată pe solvabilitatea debitorului.

Împrumut de consum regenerabil. De asemenea, acest tip de împrumut se numește o întârziere în furnizarea de fonduri credite. Esența acestui împrumut constă în primirea de fonduri nu imediat, dar pentru o anumită perioadă specificată de Acordul de împrumut în care împrumutatul poate conta pe deplasa deplină a sumei de credit.

Împrumuturile consumatorilor către imobiliare. Diferența dintre acest tip de împrumut de la creditarea ipotecară constă în faptul că, cu un împrumut de consum pentru locuințele achiziționate de bunuri imobiliare nu devine proprietate ipotecată pentru bancă.

Împrumut de consum pentru achiziționarea de bunuri. Acest împrumutat de împrumut primește la achiziționarea de bunuri direct într-o instituție comercială, implementarea anumitor servicii sau bunuri de consum. În același timp, organizația de tranzacționare trebuie să fie încheiată în mod necesar de contractul cu banca creditorului.

Împrumuturile consumatorilor către servicii plătite. Acest împrumut este furnizat debitorilor care doresc să profite de serviciile plătibile ale unor terțe părți, cum ar fi serviciile turistice, educaționale, medicale.

Consumator de creditare confidențială. Acest tip de împrumut se referă la împrumuturi pentru plătitorii de împrumut Bona FIDE. Se eliberează în cazul în care împrumutatul are deja o istorie pozitivă de credit și a abordat emiterea unui împrumut ulterior în același creditor bancar. Unele instituții de credit au produse de credit speciale pentru debitorii conștiincioși, pentru care, atunci când se respectă formalitățile mici, se eliberează un împrumut de încredere.

Creditarea consumatorilor pentru familii tinere. Acest împrumut este eliberat debitorilor înregistrați a căror vârstă nu depășește treizeci de ani. Acest tip de împrumut poate fi atât universal, cât și țintă.

Creditarea consumatorilor pentru pensionari. Acest tip de împrumut are un caracter multi-scop, care este furnizat numai de categoria cetățenilor, care a atins vârsta de pensionare, dar continuă să lucreze.

Împrumuturile consumatorilor la asigurarea valorilor materialelor (creditul Lombard). Principala caracteristică a acestui împrumut este că atunci când emite fonduri, banca nu ia în considerare solvabilitatea debitorului, deoarece sprijinul ipotecar al băncii este transferat împrumutatului.

1.3 Condiția modernă și reglementarea de reglementare a pieței creditării consumatorilor din Rusia

Ultimul 2015 a fost un an dificil pentru piața de creditare din Rusia. Cerințe preliminare pentru piața de creditare în Rusia până în 2015:

- creditarea ciclică. Perioada precedentă din perioada 2009-2013 a arătat creșterea rapidă a pieței de creditare; Se poate presupune că această creștere a fost determinată, în primul rând, completarea pieței de creditare și, în al doilea rând, dezvoltarea generală a sistemului bancar rus până în 2014 - începutul anului 2015.

Drept urmare, anii 2014 și 2015 au devenit o astfel de fază în care trebuie returnate împrumuturile, iar pentru mulți debitori ar trebui să fie abrediniați să obțină noi împrumuturi. Această fază, care este în mod special necesară pentru a fi menționată, a fost însoțită de o creștere explozivă a ponderii obligațiilor restante.

- Politica de credit de înaltă calitate a băncilor pe piața împrumuturilor cu amănuntul. Regulatorul reprezentat de Banca Centrală a Rusiei de la începutul anului 2014 până în decembrie 2015 și-a eliberat "verdictul" față de 115 bănci, cu o decizie de revocare a licențelor pentru activitățile bancare în vederea includerii politicilor de credit de înaltă calitate.

- Reabilitarea sectorului bancar. 2014. a trecut sub bannerul recuperării sectorului bancar din Rusia. Regulatorul reprezentat de Banca Centrală a efectuat o politică activă pentru a elimina de pe piața bancară a organizațiilor implicate în operațiuni dubioase, precum și, după cum sa menționat mai devreme, o politică de credit foarte redusă. În acest sens, în formarea unui portofoliu de împrumut în 2014, băncile au fost evaluate cât mai mult posibil procesului de emitere a împrumuturilor în scopul protejării unei licențe pentru dreptul activităților bancare în perioada 2014-2015.

Pe baza prelimicitelor situației actuale din piața împrumuturilor bancare din 2016, costă următoarele tendințe:

- Volumele evident de creditare, în special în produsele de credit negarantate, cum ar fi împrumuturile de consum în numerar, carduri de credit. Această tendință rămâne relevantă, ca având în vedere criza de lichiditate, precum și având în vedere preocupările băncilor de a revizui o licență pentru desfășurarea unor politici de credit cu rază mare.

- accentul pe politica de securitate și creditare conservatoare. Una dintre puținele opțiuni reale de rezolvare a unei probleme financiare în 2015 sub formă de, de exemplu, primind un împrumut pentru suma de peste 500.000 de ruble, este de a obține un împrumut pe cauțiune.

Și programul de creditare ipotecară care nu este orientată (pe securitatea unei mașini sau asigurate de imobiliare) câștigă o cifră de afaceri destul de bună și se observă ca reconstrucția procesului de împrumut în băncile mari deja familiarizate în direcția de împrumuturi ne-orientate (securizate) și alocarea unor bănci relativ tinere specializate în programe de creditare ipotecară ne-țintă. Pe de altă parte, cerințele mai rigide sunt aplicate debitorilor în evaluarea solvabilității, cum ar fi, de exemplu, nu mai mult de două produse de împrumut curente și o sarcină totală de credit de cel mult 30-40% din venit, luând în considerare noul împrumut primit.

În același timp, în contextul scăderii ratelor de creditare, băncile cu amănuntul se concentrează deja pe primirea veniturilor Comisiei și să se abțină de la venitul pe veniturile dobânzilor și investițiile cu venituri.

- accentul pe suportul de stat. O scădere accentuată a lichidității băncilor și a ratelor de creștere a împrumuturilor la împrumuturi au făcut împrumuturi inaccesibile populației, iar de la finanțarea acțiunii leului la tranzacțiile imobiliare primare și tranzacțiile de cumpărare a mașinilor a fost efectuată tocmai în detrimentul împrumuturilor, real real Piața imobiliară și piața autoturismelor noi au fost amenințate.

Pentru a salva aceste piețe, un guvern destul de în timp util a decis să lanseze programe de sprijin de stat sub formă de subvenții la rata dobânzii la împrumuturile auto pentru autoturismele noi colectate în Rusia și subvenționarea creditelor ipotecare pentru locuințe aflate în construcție pe piața primară.

În plus, aceste programe lucrează deja, iar băncile atrag în mod activ aplicații pentru produsele de credit cu subvenția de rată.

Cu toate acestea, programele de subvenționare a ratei au o serie de restricții. În primul rând, aceasta se referă la valoarea maximă a tranzacției (atât la costul unei mașini noi, cât și la costul locuințelor nou dobândite în ipotecă), iar în al doilea rând, programele în sine au perioade limitate de finanțare și valabilitate și cuantumul minim de Contribuția inițială este setată. Există și alte limitări.

- o creștere semnificativă a ponderii creditelor restante în portofoliul de credite. 2014 va intra în poveste ca un an de adoptare în raport cu sancțiunile Rusiei și adoptarea reciprocă de către Federația Rusă a sancțiunilor, care, în legătură cu subiectul nostru, au cauzat consecințe ale limiterii finanțării economiei ruse din exterior, și anume, au blocat complet Calea spre surse de finanțare străină pentru băncile rusești.

Excepțiile sunt surse de finanțare în cadrul Uniunii vamale. Aceste acțiuni au determinat o scădere a dinamicii care finanțează sectorul real al economiei rusești și, prin urmare, deteriorarea stării financiare a debitorilor și scăderea veniturilor populației. Pe de altă parte, acumulate în perioada 2009-2013. Obligațiile de credit determină imposibilitatea unei anumite proporții de debitori pentru a-și satisface obligațiile de credit. Și dacă în perioada 2014-2015 a existat o dinamică anxioasă pentru creșterea întârzierii, atunci în 2016 situația devine și mai critică.

- creșterea pieței serviciilor conexe privind recuperarea datoriilor restante și a sprijinului juridic pentru debitori.

Cu o creștere a ponderii obligațiilor de credit restante, interesul băncilor crește serviciile agențiilor colectoriale, care au fost deja observate în perioada 2014-2015, ceea ce va continua cu siguranță în 2016.

În ciuda discuțiilor privind adoptarea legii federale "privind activitățile de colectare", în multe privințe ale acțiunii de limitare a colectorilor, reprezentanții acestei industrii desfășoară acțiuni incorecte împotriva debitorilor pentru a bate datoriile în sensul literal al cuvântului, prin urmare, prin urmare, Debitorii sunt în creștere necesitatea de a primi asistență juridică calificată pentru protecția împotriva unor astfel de acțiuni incorecte, precum și pentru a optimiza obligațiile de împrumut pentru a reduce povara datoriei și calculele privind obligațiile de împrumut față de plățile debitorului.

Este demn de remarcat faptul că, deoarece piața de asistență juridică a debitorilor provine numai, atunci pentru debitor, probabilitatea de a primi servicii juridice de calitate scăzută pentru a proteja drepturile debitorilor este mare, care este confirmată de un număr mare de propuneri cu Primirea titlurilor "Anulați datoria", propuneri pentru facturile de lucru.

Dependența ritmului de împrumut asupra activităților de politică externă a statului. Decizia Federației Ruse a Problemelor Geopolitice este afectată atât de moneda națională, cât și de statul sistemului bancar din Rusia, precum și de lichiditatea băncilor, care, la rândul lor, cauzează rate de creditare în Rusia. Facomfortabil pentru partenerii străini ruși ai soluțiilor Rusiei la Arena de Politică Externă poate provoca reacții la alte țări în raport cu Rusia, care, datorită implicării Rusiei în procesul economic global, poate implica o lipsă de lichiditate și reducerea ratelor de creditare.

Pe de altă parte, acorduri profitabile, politica externă competentă și procesul de redistribuire a sferelor influenței Rusiei pot crea un fond favorabil pentru dezvoltarea economiei rusești și creșterea ratelor de creditare.

Previziunile privind piața de creditare în 2016 sunt după cum urmează:

Pe baza tendințelor explicite desemnate ale pieței de creditare în 2016, prognozele exemplificate ale pieței creditelor din 2016 sunt, de asemenea, programate, și anume:

- creșterea în continuare a ponderii creditelor restante la o serie de 20-30% din masa totală a împrumuturilor emise,

- câteva împrumuturi disponibile (în plus față de programele de asistență de stat),

- probabil a ridicat subiectul lansării unui program de sprijin guvernamental pentru debitorii care au pierdut ocazia de a stinge împrumuturile,

- deplasarea intereselor debitorilor în direcția rambursării obligațiilor prin ajutorul avocaților de reducere a sarcinii datoriei și a accesului la plata lunară a ipotecii,

- Extinderea ratei programelor de subvenționare de stat pentru salvarea pieței locuințelor și a industriei automobilelor (în raport cu transportul de călători).

Capitolul 2 Analiza activităților unei bănci comerciale pe piața creditării consumatorilor "pe exemplul unei sucursale a regiunii PJSC Sberbank Chernushka"

2.1 Organizarea activității unei bănci comerciale pentru emiterea unui împrumut de consum

Filiala PJSC Sberbank Chernushka este o divizie structurală a PJSC Sberbank, biroul său suplimentar nr. 6984/0546 - 04969840546, situat la 617830, regiunea Perm, Cernushka, UL. MIRA D.29. Sucursala oferă servicii bancare persoanelor fizice și juridice, precum și antreprenorilor individuali în temeiul juridic (pe baza puterii Avocatului PJSC Sberbank) și în cadrul reglementărilor interne existente ale activităților bancare PJSC Sberbank.

Principiile procesului de creditare a consumatorilor, stabilit în sucursala PJSC Sberbank Chernushka după cum urmează:

1. Întoarcerea de către client furnizată de fonduri de credit, precum și interesul pentru utilizarea fondurilor de credit.
2. Urgența tuturor tranzacțiilor de credit. Returnarea fondurilor de credit și a interesului pentru utilizarea acestora este reglementată de o perioadă stabilită într-un acord de împrumut și este, de asemenea, una dintre principalele componente ale oricărui produs de împrumut bancar.
3. Paritate. Acest principiu în politica de creditare a băncii prevede că clientul care a primit fonduri de credit se angajează în condițiile contractului de împrumut pentru a returna valoarea datoriilor principale și a dobânzii la obligația de împrumut în numerar și în ruble rusești sau moneda în care Împrumutul a fost furnizat (dacă creditul contractul nu prevede condițiile de transferare a unui împrumut în valută străină în rublele rusești).
4. Natura țintă a utilizării împrumutului.
5. Prezența unui client real, suficient și lichid care garantează îndeplinirea de către Împrumutatul tuturor obligațiilor prevăzute de Acordul de împrumut.

Furnizarea de bănci de credit se bazează pe nevoile și capacitățile clientului pentru a atrage resursele de credit. Abilitatea clientului de a atrage resurse de credit este determinată pe baza evaluării stării financiare (existente și proiectate, luând în considerare punerea în aplicare a proiectului creditat), reputația de afaceri și alți parametri.

Rata dobânzii la împrumuturi este stabilită individual pentru fiecare client și variază în funcție de rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse, care acționează la data încheierii unui acord de împrumut, conjunctura pe piața financiară și de credit, suma, Termen, istoric de credit al clientului, gradul de risc și calitatea împrumutului.

Politica de creditare a băncii este determinată pe baza factorilor interni externi și microeconomici macroeconomici.

Componentele sale macroeconomice sunt situația economică generală din țară; stabilitate politica; Etapa ciclului economic, pe care statul trece; rata inflației și ratele dobânzilor; starea monedei naționale; Concurență în sectorul bancar. În general, acestea sunt factorii pentru care organizația de credit nu poate afecta independent.

Locul special este ocupat de probleme juridice. Astfel, autoritățile de reglementare pot avea un impact semnificativ asupra politicii de creditare a sistemului bancar prin trimiterea de directive, modificări ale ratelor dobânzilor, mărimea rezervelor obligatorii și așa mai departe.

Factorii microeconomici care afectează politicile de credit includ, mai presus de toate, baza de resurse, costul atragerii resurselor de bani, baza clientului; Specializarea băncii; Lichiditatea instituției de credit. Calificările personalului nu joacă ultimul rol, disponibilitatea de a lucra cu diferite categorii de debitori.

Scopul principal al politicii de creditare al băncii este de a obține profituri maxime la un nivel minim de risc. Pe baza posibilei rapoarte dintre aceste componente, precum și resursele disponibile, o instituție de credit determină sarcinile actuale:

• direcții de împrumut;
• implementarea tehnologică a operațiunilor de credit;
• controlul în procesul de creditare.

Pe baza politicii de creditare, angajații PJSC PJSC Sberbank Cherhushka își construiesc activitatea cu clienții cu amănuntul, alegeți unul sau altul de notare, dezvoltați produse de credit.

Politicile de credit sunt determinate de cerințele pentru debitori: vârstă, experiență minimă de muncă, nivelul veniturilor și alți indicatori.

În plus, aceasta afectează produsele bancare propuse: împrumuturi țintă garantate, timp de credit și așa mai departe

Pe baza politicii de creditare, Banca definește ratele dobânzilor corespunzătoare riscului debitorului.

Politica de împrumut elaborată a băncii este activitățile principale generale. Implementarea sa suplimentară este de a compensa instrucțiunile relevante și alte documente care reglementează desfășurarea anumitor operațiuni care determină criteriile de evaluare a clienților și a etapelor de interacțiune cu acestea.

În dezvoltarea produselor de credit în general, PJSC Sberbank se concentrează pe clienți, în principal, cu solduri mari pe conturi, cu venit permanent, un loc de înregistrare și un istoric de credit pozitiv.

Luați în considerare linia de produse bancare ale creditării consumatorilor (apendicele A).

Procedura generală de obținere a unui împrumut de consum constă în următorii pași:

1. Apelul unui individ în Sberbank a Rusiei sau a unei linii telefonice. Pentru clienții corporativi, PJSC Sberbank are posibilitatea de a solicita credit prin Sberbank Online.
2. Completarea unui chestionar de aplicare și pregătirea documentelor necesare.
3. Transferul unui chestionar de cerere completat și pachetul de documente către PJSC PJSC Sberbank Cherhushka.
4. Luarea în considerare a declarației debitorului în perioada cuprinsă între 2 și 7 zile lucrătoare, în funcție de tipul de împrumut de consum (pentru clienții care primesc salarii într-un cont, deschise într-o bancă, în decurs de 2 ore), după care ofițerii de credit ai sucursalei Raportați decizia băncii.

Împrumutul de consum este prevăzut cel târziu la 30 de zile calendaristice de la data acceptării de către creditor (în acest caz de către personalul PJSC Sberbank Chernushka, o decizie pozitivă privind furnizarea de împrumut de consum. Informațiile privind acceptarea creditorului unei soluții pozitive sunt aduse în atenția împrumutatului / co-antrenorilor (în cazul unei cerințe de cerință pentru un produs bancar separat al creditării consumatorilor) prin oricare dintre metodele prevăzute de consumator acord de împrumut.

Împrumutul este prevăzut în același timp la cererea împrumutatului / coecher prin creditarea împrumuturilor după:

1. La emiterea garanțiilor sub formă de garanții (a) a persoanelor fizice (a)): înregistrarea contractului (contractelor) de garantare a persoanei (persoanelor) specificate în condiții individuale de creditare.
2. Cu declinul previzibil al veniturilor debitorului / co-co-coecher la aderarea la vârsta de pensionare în perioada contractului:

- înregistrarea programului de plată;

- înregistrarea instrucțiunilor.

Data acordării efective a împrumutului de consum este data creditării creditului.

Calculul costului total al împrumutului se desfășoară prin formula prevăzută de Legea federală din 21 decembrie 2013 nr. 353-FZ "pe împrumutul de consum (împrumut)".

În calculul costului total al împrumutului, a inclus: plățile privind rambursarea datoriei urgente privind împrumutul de consum și la plata dobânzii urgente pentru utilizarea împrumutului. Plățile debitorului / co-antrenorilor, amploarea și / sau momentul depind de decizia împrumutatului / co-antrenorilor și / sau a variantei comportamentului său (penale) nu sunt incluse în calculul întregului cost al imprumutul.

Rambursarea împrumutului de consum și plata dobânzii pentru utilizarea împrumutului de consum sunt făcute de împrumutat / co-antrenori lunar prin plăți anuitate în data plății, începând cu luna următoare lunii de primire a împrumutului (în absența unui a Data plății în luna calendaristică - în ultima zi calendaristică a lunii).

Dimensiunea plății lunare de anuitate este determinată de una dintre cele două metode enumerate mai jos (metoda este determinată în conformitate cu contractul:

PL - Plata lunară de anuitate,

N anual - rata anuală a dobânzii (în procente pe an),

S - Suma creditului acordat / Balanța datoriilor de împrumut

T - numărul perioadelor de dobândă rămase înainte de returnarea finală efectivă a împrumutului, care este egală cu numărul de plăți privind rambursarea datoriilor din programul de plată.

Calculul mărimii plății lunare de anuitate este alcătuit până la două plăci zecimale.

Dimensiunea plății anuitate lunară, calculată pe formula de mai sus la data prevederilor efective de împrumut, este indicată în programul de plată furnizat de creditorul Împrumutatului / oricare dintre co-antrenori. Schema de plată este asigurată de direcția sa către Împrumutatul / oricare dintre antrenori la adresa de e-mail specificată în aplicația de aplicare și / sau în divizia creditorului la locul primirii împrumutului cu contactul personal al împrumutatului / oricare dintre acestea antrenori.

Plata dobânzii pentru utilizarea împrumutului se face de către împrumutat / co-antrenori în datele de plată ca parte a unei plăți lunare anuitate, precum și în rambursarea anticipată a împrumutului sau a părții sale.

Interesul pentru utilizarea unui împrumut de consum este perceput pentru suma soldului datoriei a împrumutului de la a doua zi după data creditării creditării cu privire la rambursarea finală a datoriilor de împrumut (inclusiv).

Perioada pentru care dobânda este creditată pentru utilizarea împrumutului este intervalul de 1 (o) lună calendaristică între data plății în luna calendaristică anterioară (care nu include această dată) și data plății în luna calendaristică actuală (inclusiv) . În absența unei date de plată în luna calendaristică curentă, ultima zi a perioadei este ultima zi a lunii.

Cu un transfer întârziat de plată în rambursarea împrumuturilor de consum și / sau plata dobânzii pentru utilizarea împrumutului de consum, împrumutatul / co-antrenorii plătește creditorului creditorului în suma specificată în condițiile individuale de creditare.

La calcularea interesului pentru utilizarea împrumutului și sancțiunilor consumatorilor, numărul efectiv de zile calendaristice în perioada pentru care se efectuează plata și un an reprezintă un număr valid de zile calendaristice (365 sau 366, respectiv).

Rambursarea împrumutului de consum, plata dobânzii pentru utilizarea unui împrumut și penalități se face pe baza unei ordonanțe transferând din conturile (contul) în conformitate cu termenii contului (contul) (lipsa de fonduri pe Contul specificat (AH) nu este baza pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea târzie a obligațiilor de rambursare a datoriei în cadrul Acordului de împrumut pentru consumatori).

Împrumutatul / colegii au dreptul de a rambursa creditul de consum înainte de timp sau parte.

Pentru rambursarea anticipată a împrumutului de consum sau a părții sale, împrumutatul / co-antrenorii trebuie să nu mai târziu de ziua de rambursare anticipată, contactați filiala PJSC Sbbank G. Chernushka cu o declarație privind rambursarea anticipată a împrumutului de consum sau a părții sale indicând Data rambursării, sumelor și conturilor anticipate, cu care vor fi transferate fonduri la rambursarea anticipată a împrumutului de consum sau a unei părți a acestuia, precum și să se asigure că există fonduri suficiente pentru exercitarea împrumutului de consum sau a unei părți din împrumutul de consum. Data rambursării anticipate prevăzută de o declarație privind rambursarea anticipată ar trebui să fie exclusiv în ziua lucrătoare.

În general, trebuie remarcat faptul că, pentru a obține un produs bancar al creditării consumatorilor în filiala PJSC Sberbank Chernushka (pe baza politicii de credit formate a PJSC Sberbank însuși), este necesar să se respecte astfel de condiții generale ca: Disponibilitatea cetățeniei rusești, înregistrarea la locul de reședință este, de asemenea, obligatorie, dar poate atât constantă, cât și temporară.

În cazul în care împrumutul este eliberat fără garanții, clientul ar trebui să fie de la 21 de ani în ziua înregistrării și până la 65 de ani la sfârșitul contractului. În prezența "garanților" - de la 18 la 75 de ani, respectiv.

Experiența clientului "obișnuit" ar trebui să fie de la 0,5 ani la locul de muncă actual și de la 1 an în ansamblu în ultimii 5 ani. Clientul corporativ trebuie să lucreze la locul curent cel puțin 3 luni și nu există cerințe pentru o experiență comună.

Dacă clientul este un pensionar de lucru, atunci trebuie să aibă cel puțin 6 luni de experiența generală în ultimii 5 ani.

Împrumutatul prezintă un pașaport, venituri și documente de ocupare a forței de muncă. Când înregistrarea temporară, un document este prevăzut cu un semn de verificare.

Astfel, trebuie remarcat faptul că, în general, linia de produse bancare de împrumuturi pentru consumatori către PJSC Sberbank timp de mai mulți ani a scăzut în mod semnificativ, astăzi există cinci produse bancare principale sub formă de împrumuturi de consum, inclusiv în ramura PJSC Sberbank Chernushka, Numeroase modificări. Valorile ratei de refinanțare, precum și echivalarea acesteia la rata-cheie (indicarea Băncii Rusiei din 11.12.15 Nr. 3894-Y) au afectat în mod semnificativ modificarea condițiilor și a produselor de împrumut ale consumatorilor . Toate formarea unei linii de credite de credite de consum Banca încearcă să respecte nevoile și interesele diferitelor segmente ale consumatorilor.

2.2 Analiza creditării consumatorilor către persoane fizice

Vom analiza dinamica și structura activelor filialei PJSC Sberbank Chernushka și portofoliul său de împrumut pentru o serie de indicatori economici.

Analiza se efectuează pe baza următoarelor forme de raportare:

1) o declarație revolving privind conturile contabile ale organizației de credit (formularul 101);

2) declarația de profit și pierdere (Form102);

3) calcularea rezervei pentru pierderile posibile privind împrumuturile (Forma 115);

4) informații despre active și pasive în cerere și rambursare (formularul 125);

5) Calcularea fondurilor proprii, informații privind standardele obligatorii (formularul 134,135).

În fila. 2.2.1 prezintă echilibrul ramurii PJSC Sberbank of Chernushka.

Tabelul 2.2.1.

Componența activelor ramurii PJSC Sberbank Chernushka, mii de ruble.

Ca parte a activelor sucursalei Băncii, activele care oferă venituri (active de lucru) predomină, care ating volumul maxim în ultima perioadă de studiu și sunt 1.10.2015. 119.622.43 mii ruble. Cel mai mic volum este altor active ale Băncii, care includ creanțe, plăți în avans, inclusiv în cadrul contractului de leasing financiar, materiale și calcule cu furnizorii, calcule cu demisiile de rambursare a plăților pentru depozite și altele (fig.2).

Smochin. 1 Componența activelor ramurii PJSC Sberbank Chernushka

Analiza dinamicii și structurii activelor sucursalei bancare sunt prezentate în tabel. 2.2.2. și masă. 2.2.3.

Tabelul 2.2.2.

Structura activelor ramurii PJSC Sberbank Chernushka,%

În fig. 2. A prezentat structura activelor ramurii PJSC Sbbank G. Chernushka în ceea ce privește rentabilitatea.

Smochin. 2. Structura activelor ramurii PJSC Sbbank G. Chernushka în rentabilitate

Structura ideală a activelor băncii în ceea ce privește rentabilitatea este structura prezentată după cum urmează: amploarea activelor nefolosite se angajează la 0%; Mărimea activelor de lucru este de 100%. Structura optimă pentru băncile rusești:

- amploarea activelor nefuncționale caută și fluctuează în intervalul de 15-25%;

- Mărimea activelor de lucru este de 75-85%.

Conform rezultatelor tuturor acestor perioade studiate, ponderea activelor care aduc venituri în structura tuturor activelor sucursalei bancare variază de la 97,67% la 98,07%; Ponderea activelor care nu generează venituri - de la 0,90% la 1,55%, ceea ce indică o gestionare foarte eficientă a sucursalei băncii cu activele sale (figura 3.).

Smochin. 3. Structura activelor ramurii PJSC Sberbank G. Chernushka de la 01.10.2012

Structura activelor filialei PJSC Sberbank G. Chernushka din data de testare este prezentată în fig. 3.

Smochin. 3 Structura activelor filialei PJSC Sberbank

chernushka de la 01.10.2012

Structura activelor ramurii PJSC Sberbank Chernushka la data de 01.10.2013 este prezentată în fig. patru.

Smochin. 4 Structura activelor filialei PJSC Sberbank G. Chernushka la 01.10.2013

Structura activelor ramurii PJSC Sberbank G. Chernushka de la data 01.10.2014 este prezentată în Fig.5.

Smochin. 5 Structura activelor ramurii PJSC Sberbank G. Chernushka la 01.10.2014

Structura activelor ramurii PJSC Sberbank Chernushka la data de 01.10.2015 este prezentată în fig. 6.

Smochin. 6 Structura activelor ramurii PJSC Sberbank Chernushka din 01.10.2015

În structura activelor balanței, investițiile de credit sunt dominate, care, în conformitate cu rezultatele perioadelor studiate, sunt de 97,98%. Acest indicator este mai mare decât valoarea optimă pentru băncile rusești, ceea ce ne permite să încheiem politica de credit "agresivă" cu un risc ridicat de PJSC Sberbank ca întreg și o sucursală în Chernushka în special.

Proporția datoriei de împrumut nete pentru perioada studiată doar crește și atinge aproape 100% din toate sumele de active bancare. În plus, trebuie remarcat, de asemenea, particularitatea activităților sucursalei băncii în absența întregii perioade de studiu a investițiilor nete în valori mobiliare, evaluate la valoarea justă prin profit sau pierdere, amploarea conturilor corespondente în instituțiile de credit Pentru perioada studiată a crescut, de asemenea, la 10/01/2015. a fost de 0,15% din totalul activelor bancare, care este încă o cantitate mică în structura activelor.

Printre activele băncii care nu sunt venituri, ponderea în structura activelor a scăzut de la 1,55% la 0,90% pentru perioada 01.10.2012 la 10.10.2015, ponderea fondurilor pentru perioada specificată a scăzut de la 0,51 % la 0, 42% din totalul activelor bancare, ponderea instituțiilor de credit din Banca Centrală a Federației Ruse a scăzut de la 0,67% la 0,38%, ponderea activelor fixe, a activelor necorporale și a rezervelor materiale a scăzut cu 0,37% la 0,10% .

Ponderea altor active (creanțe, plăți în avans, inclusiv în contractele de leasing financiar, plăți în avans, materiale și calcule cu furnizorii și altele) pentru perioada 01.10.2012-01.10.2015. A crescut în activele totale ale sucursalei băncii de la 0,78% la 1,03%.

Tabelul 2.2.4.

Dinamica activelor ramurii PJSC Sberbank Chernushka

În fig. 7 prezintă dinamica portofoliului de credite și a activelor filialei PJSC Sberbank Chernushka în indicatori de lanț, precum și schimbarea coeficientului în avans care reflectă nivelul activității de credit a sucursalei băncii.

Fig.7 Dinamica activelor și a portofoliului de împrumut PJSC Sberbank Chernushka (Indicii lanțului)

Valoarea activelor pe care le-a venit sucursala PJSC Sberbank Chernushka a crescut pentru întreaga perioadă analizată cu 0,4%. Activele care nu generează venituri au o dinamică neuniformă. La data de 01.10.2013, volumul activelor nefuncționale a scăzut cu 11% față de 01.10.2012 la 01.10.2014 activele care nu generează venituri crescute cu 7% comparativ cu indicatorul 01.10.2012. și cu 21% din 01.10.2015 comparativ cu același indicator 01.10.2012. Ponderea altor active este cultivată, cu 44% la data de 01.10.2013 față de 01.10.2012. și cu 117% din 01.10.2015 față de 01.10.2012.

Cu privire la o creștere a activelor balanței, un impact semnificativ a fost în principal datoriile curate a împrumuturilor.

Pe parcursul perioadei studiate, activitatea de credit a sucursalei băncii crește.

Accentul pe 01.10.2015 sa ridicat la 1,33 (în conformitate cu datoria de împrumut net), așa cum este indicat de activitatea de credit ridicată a sucursalei băncii în această perioadă. O creștere a activității de credit poate fi observată pentru întreaga perioadă studiată. Creșterea activelor agregate nu este înainte de creșterea investițiilor de credit ale băncii, ceea ce indică o politică eficientă de creditare.

Tabelul 2.2.5.

Componența portofoliului de credite a ramurii PJSC Sbbank Chernushka pe tipuri de produse ipotecare mii de ruble.

Dinamica creșterii portofoliului de credite a sucursalei PJSC Sberbank G. Chernushka, pentru perioada analizată, valoarea investițiilor de credit ale băncii a crescut cu 1,65 ori și 01.10.2015 a fost de 115.061 230 de ruble. (Figura 8).

Smochin. 8 dinamica portofoliului de credite, mii de ruble.

Astfel, în general, trebuie remarcat faptul că suma totală a produselor de credit implementate de Bancă persoanelor fizice pentru perioada de studiu din 01.10.2012 la 10/01/2015 a crescut cu 45.640.116 mii ruble.

Tabelul 2.2.6.

Dinamica portofoliului de credite pentru perioada studiată

Luați în considerare structura portofoliilor de credite pe an pe orare (figura 9-12).

Smochin. 9 Structura portofoliului de credite al ramurii PJSC Sberbank Chernushka pe tipuri de împrumuturi la data de 01.10.2012.

Astfel, în structura portofoliului de credite al băncii pentru anul 2011, împrumuturile de consum au fost predominate fără a asigura, în total, au reprezentat 68% din întregul portofoliu de credite de la 01.10.2012, pe locul al doilea pentru împrumuturile nevizate asupra garanției de bunuri imobiliare 30% din întregul portofoliu de împrumut bancar în perioada de mai sus și 2% sunt împrumuturi de consum către militari participanți.

Smochin. 10 Structura portofoliului de credite al ramurii PJSC Sberbank Chernushka pe tipuri de împrumuturi de la 01.10.2013.

Astfel, împrumuturile de consum au fost, de asemenea, predominate în structura portofoliului de credite al băncii pentru anul 2013, în timp ce împrumuturile de consum au fost predominante fără garanție, deși cota lor a scăzut de la 68% la 60% din întregul portofoliu de credite din 01.10.2013, pe locul al doilea Pentru ponderea împrumuturilor ne-țintă garantate de bunuri imobiliare, cota lor dimpotrivă a crescut la 35% din întregul portofoliu de împrumut bancar în perioada de mai sus și, de asemenea, a majorat ponderea creditelor de consum la INS la 5% la 5%.

Smochin. 11 Structura portofoliului de credite bancare pe tipuri de împrumuturi la data de 01.10.2014.

Astfel, împrumuturile de consum au fost, de asemenea, predominate în structura portofoliului de împrumut al băncii pentru anul 2014, deși creditele de consum au fost predominante fără garanții, deși cota lor a scăzut de la 60% la 45% din portofoliul de credite din 01.10.2014, pe locul al doilea Pentru proporția împrumuturilor ne-țintă garantate de bunuri imobiliare, cota lor dimpotrivă a crescut la 40% (datorită scalei crescânde a construcției și a strategiei eficiente a băncii de a atrage clienții-persoane care doresc să organizeze un împrumut de consum) întregul portofoliu de credit al Băncii pentru perioada de mai sus, ponderea creditelor de consum către militari participanți INS în structura generală a portofoliului de credite a rămas neschimbată comparativ cu perioada 2013, adică 5%, dar în valoarea absolută a Cantitatea de credite de consum emise de INS Participanți a crescut cu 964.735.55 mii ruble în 2014. În plus, portofoliul de împrumut al băncii a fost actualizat cu un nou produs de credit - împrumut de consum pentru persoanele care conduc ferma de utilități. Acest produs de împrumut a fost poziționat cu succes pe piața pieței de credit a băncii, iar în 2014 a fost de vânzare cu 10% în structura generală a portofoliului de credite.

Smochin. 12 Structura portofoliului de credite al Băncii Băncii prin tipuri de împrumuturi la data de 01.10.2015.

Structura portofoliului de credite a ramurii PJSC Sberbank Chernushka din 01.10.2015. Ați arătat după cum urmează, în legătură cu introducerea unui alt produs de împrumut nou - împrumut de consum pentru persoanele fizice de vârf a unei ferme subsidiare personale, a existat o schimbare a structurii portofoliului de credite pentru reducerea ponderii creditelor de consum fără garanție de la 45% la 33,33 %, o scădere a ponderii împrumuturilor ne-țintă garantate de bunuri imobiliare de la 40% la 37,78%, o creștere a ponderii creditelor de consum la INS la INS la 6% la 6,67% și o creștere a cotei de consumator Împrumuturi sub garanția persoanelor de la 10% la 14,44%. Noul produs de împrumut a fost o implementare reușită pe piața de creditare a consumatorilor, la data de 01.10.2015, ponderea creditelor de consum la persoanele care conduc supunerile, în structura generală a portofoliului de credite Banca a fost de 7,78%.

2.3 Analiza activităților financiare ale unei bănci comerciale, ca urmare a creditării consumatorilor către persoane fizice

Sub calitatea portofoliului de credite, este posibil să se înțeleagă această proprietate a structurii sale, care are capacitatea de a asigura nivelul maxim de rentabilitate la nivelul permis de risc de credit și lichiditatea soldului. Deoarece scopul funcționării băncii este de a obține profituri maxime cu un nivel de risc admis, rentabilitatea portofoliului de credite este unul dintre criteriile de evaluare a calității sale.

Evaluarea calității portofoliului de credite al băncii se face pe baza calculului unui număr de indicatori și coeficienți relativi.

În cadrul părții problematice a portofoliului de credite este înțeleasă ca prezența creditelor restante în portofoliu (în ceea ce privește principalul și interesul).

Compoziția datoriilor restante pe tipuri de debitori ai ramurii PJSC Sberbank Chernushka este prezentată în tabel. 2.3.1.

Tabelul 2.3.1.

Compoziția datoriilor restante pe tipuri de împrumuturi, mii de ruble.

O compoziție grafică a datoriei restante pe tipuri de debitori este prezentată în fig. 13.

Smochin. 13. Compoziția datoriilor restante pe tipuri de produse de credit, mii de ruble.

Prezența datoriilor restante este un indicator negativ al activităților de credit ale băncii.

Astfel, pentru perioada studiată, datoria privind împrumuturile de consum asigurate de bunuri imobiliare, datoria de credite de consum fără garanții au reușit să reducă aproape de două ori din cauza programelor de refinanțare, trebuie remarcat, de asemenea, o tendință negativă de datorie restante la creditele militare - participanții INS, este necesar să se îmbunătățească programele pentru clienți, pe acest produs de împrumut, precum și un mecanism de evaluare a riscului unui debitor.

Tabelul 2.3.2.

Proporția datoriilor restante la volumul portofoliului pe tipuri de împrumuturi,%

Astfel, cea mai mare parte a datoriilor în portofoliul de credite al băncii din 01.10.2015. Constituie datoria pe un împrumut necorespunzător privind securitatea imobilului, în general, este de 50,11% din totalul datoriei, în al doilea rând, ponderea datoriei restante la creditele de consum, fără a asigura, a fost posibilă reducerea acesteia, dar totuși aceasta Este de 26,84% din întregul portofoliu, datorii în funcție de creditele de consum către personalul militar - participanții INS pe locul trei - 17,72%.

Venitul din dobânzi este determinat prin formula:

PR \u003d (P * R * N) / 365 (1)

în cazul în care veniturile din dobânzi;

r este o rată procentuală;

n-număr de zile

Luați în considerare veniturile din dobânzi pe produsele de credit bancare până la an (Tabelul 2.3.3).

Tabelul 2.3.3.

Veniturile din dobânzi pe produsele de credit bancare pentru perioada de studiu

Imaginați-vă că indicatorii obținuți grafic pentru perioada studiată (fig.14).

Smochin. 14 Dinamica veniturilor operaționale pe tipuri de credite de consum ale băncii pentru perioada studiată

Astfel, în general, veniturile din dobânzi pe portofoliul de credite în ansamblul său a crescut pentru perioada studiată cu 69.621.874 ruble.

De asemenea, efectuăm o evaluare a eficacității activităților de creditare ale băncii (Tabelul 2.3.4).

Tabelul 2.3.4.

Evaluarea performanței creditului băncii

Raportul de rentabilitate al portofoliului de credite are o tendință pozitivă și atinge cea mai mare valoare la sfârșitul perioadei de studiu: la data de 01.10.2015. Rentabilitatea portofoliului de credite a băncii a băncii a fost de 93,33%.

Figura 15. Dinamica ratelor de rentabilitate ale împrumuturilor furnizate principalilor clienți ai PJSC Sberbank Chernushka

Calculul coeficienților de rentabilitate a instrumentelor individuale de portofoliu de credit, se poate concluziona că împrumuturile de consum furnizate persoanelor aflate sub garanția persoanelor fizice și garantate de imobiliare au fost cele mai atractive pentru Bancă în conformitate cu criteriul băncii.

Capitolul 3 Probleme și perspective de dezvoltare a împrumuturilor consumatorilor către persoane fizice

3.1 Probleme de gestionare a riscurilor de bază a consumatorilor

În general, în prezent în sectorul financiar rus se observă următoarele procese:

• Deteriorarea lichidității pe piața financiară.
• Reevaluarea riscurilor Investitorii (locali).
• Reducerea numărului de oportunități de obținere a datoriilor externe de refinanțare.

Toți trei factori în sumă oferă o creștere a costului împrumuturilor pe piața internă. Prin urmare, duce la o creștere a ratelor.

Unii experți ruși sunt încrezători că, devenind nefavorabilă, conjunctura pieței creditării consumatorilor va avea un impact negativ asupra cererii consumatorilor din țară. Ca o manifestare prioritară, aceștia numesc scăderea cererii de articole de uz casnic.

Potrivit agențiilor de rating, oamenii mai puțin de multe ori au început să se aplice instituțiilor financiare și de credit din motive economice. În 2015, potrivit prognozei Ministerului Dezvoltării Economice, scăderea nivelului veniturilor reale ale populației va ajunge la 9,60%. Următorii factori afectează volumul serviciilor de împrumut pentru populație:

• Băncile și-au schimbat abordarea în lucrul cu debitorii: a făcut condiții pentru împrumuturi mai rigide;
• Instituțiile financiare și de credit reorientate la cooperarea cu mai mulți debitori de solvenți. O astfel de tranziție a băncilor la o categorie de clienți mai "de înaltă calitate" se datorează dorinței de a-și reduce riscurile asupra nerespectării datoriilor;
• Reducerea nivelului veniturilor reale ale debitorilor;
• Ridicarea ratei de refinanțare;
• Ridicarea costului produselor de credit;
• Nepretenția debitorilor de a prelua încărcătura suplimentară.

Reducerea ratei de refinanțare, care are loc în 2016, potrivit experților, ar trebui să ducă la împrumuturi mai ieftine de consum și disponibilitatea lor mai mare. Cu condiția ca tendința să continue, la mijlocul anului 2016, situația de pe piața creditării consumatorilor poate schimba radical. Oamenii vor deveni din nou mai activi pentru a se bucura de produsele de credit de consum ale băncilor, iar băncile la rândul lor le vor oferi clientului de masă.

Vom prognoza influența factorilor externi pe piața creditării consumatorilor pentru activitățile PJSC Sberbank ca întreg și pentru activitățile unității sale structurale - ramura Cernushka (Tabelul 2.1.1).

Tabelul 3.1.1.

Prognoza influenței factorilor externi pe piața creditării consumatorilor pentru PJSC Sberbank

Astfel, în raport cu starea portofoliului de credite al băncii și a factorilor negativi externi, indicatorii de rentabilitate capitală și bunurile băncii vor scădea, dar neglijabile. În viitor, banca nu intenționează să ridice ratele, punând accentul pe calitatea produselor de credit, pentru a reduce dimensiunea riscurilor de a nu restitui fondurile de credit prin stabilirea ratei, bazată pe cea mai mare parte a cererii de la clienți cu venitul mediu, dar cu o bună istorie de credit.

Smochin. 16 Dinamica indicatorilor de rentabilitate bancară pentru perspectivă

Astfel, principalele probleme topice ale ramurii PJSC Sberbank, ramura Chernushka în domeniul creditării consumatorilor, ținând cont de impactul negativ al factorilor externi, sunt următoarele:

Formarea rezervei în PJSC Sberbank în ansamblul său și în divizia sa structurală - ramura PJSC Sberbank Chernushka se desfășoară pe baza prevederilor Instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse din 30.06.97 nr. 62a "Cu privire la procedura de formare și utilizare a rezervei pentru posibile pierderi pe împrumuturi".

Analizăm dinamica formării și schimbării rezervelor pentru posibile pierderi pe împrumuturi (Tabelul 3.1.2).

Tabelul 3.1.2.

Analiza structurii băncii de capital de împrumut

Astfel, valoarea totală a creditelor emise de Bancă crește de la an la an. Acest lucru mărturisește dezvoltarea băncii, mărindu-le cota de acoperire a pieței creditării ipotecare și o creștere a cantității de cerere pentru produsele de credit bancare. În plus, în structura împrumuturilor emise în formarea rezervei, distribuția de către grupuri în funcție de nivelul de risc pentru perioada 2013-2015. A fost urmată (fig.17):

Smochin. 17 Structura distribuției împrumuturilor emise de banca de risc

1. Un grup de împrumuturi emise de Bancă reprezentând riscul minim de a nu crește randamentul a crescut în structura sumei totale de împrumuturi emise de la 18% la 21,80%. Această tendință pozitivă este cauzată de eficacitatea politicii de credit în domeniul evaluării riscului de credit, de cercetare a pieței debitorilor, dezvoltarea unor condiții optimale favorabile pentru ambele părți la procesul de creditare a consumatorilor.
2. Un grup de împrumuturi emise de Bancă și componentele unui risc moderat de a nu se întoarce de la 26% la 33% în perioada 2013-2014., Și apoi a scăzut din nou la 26,38% cu redistribuirea în împrumuturile Strona, riscul este nu o rambursare pe care este un nivel ridicat. Această tendință este cauzată de condițiile economice nefavorabile din țară: creșterea ratelor inflației, creșterea nivelului șomajului, reducerea fondului salarial. O parte din debitori și-au pierdut locul de muncă și a devenit temporar insolvabil de împrumuturi la categoria debitorilor.
3. Un grup de împrumuturi emise de Bancă reprezentând riscul ridicat de restituire a rambursării a crescut în structura sumei totale a creditelor emise de la 36% la 41,14%. În principal, datorită fenomenelor de criză de mai sus din Macroser 2014 și cu o continuare a tendinței pentru 2015.
4. Un grup de împrumuturi emise de Bancă reprezentând riscul critic (absolut) de a nu o restituire a scăzut în structura sumei totale a împrumuturilor emise de la 20% la 10,8%. , adică aproape de două ori, datorită programului de refinanțare aprobat de Banca de creditare a consumatorilor. În acest sens, Banca pentru clienții săi dezvoltă programe suplimentare pentru a proteja împotriva impactului negativ al factorilor mediului extern și stimularea stabilizării nivelului de solvabilitate.

3.2 Formarea principalelor direcții de îmbunătățire a pieței creditării consumatorilor

Pentru a îmbunătăți activitatea, trebuie să formăm următoarele propuneri de dezvoltare a împrumuturilor consumatorilor în ramura PJSC Sberbank Chernushka:

În contextul dezvoltării comerțului electronic modern, utilizarea creditării consumatorilor mobile are perspective bune.

Acest tip de creditare a consumatorilor prevede plata mărfurilor pe credit prin intermediul meniului vocal prin telefon sau prin trimiterea SMS-urilor, cu condiția ca abonatul sau contul bancar al clientului să fie suma care depășește dimensiunea plății inițiale a împrumutului pentru bunurile selectate. În detrimentul plății, suma este percepută, inclusiv plata inițială și Comisia (procentaj din împrumut). Acest tip de împrumut poate fi foarte atractiv pentru clienții potențiali, deoarece oferă o oportunitate fără numerar pentru a cumpăra un împrumut aproape orice produs / serviciu, plătește doar o parte din costul mărfurilor cu rambursarea automată a restului pentru o anumită perioadă. În consecință, sarcina principală a băncilor comerciale de a realiza posibilitatea atragerii de noi clienți este echipamentul tehnic al acestui proces.

Soluția principală a problemei este utilizarea în practica băncilor de afaceri ale sistemului de creditare a consumatorilor mobili (deja luată în considerare pentru introducerea Sberbank a Rusiei), care este destinată emiterii și primirea utilizatorilor de împrumut prin sistemul WebMoney (Sistem electronic de plăți în internetul orașului). Acest sistem este conceput pentru a rezolva următoarele sarcini:

- prezentarea informațiilor privind rambursarea împrumutului de către Împrumutat;

- formarea automată a mesajelor împrumutate;

- Reprezentarea angajaților unei bănci confirmate în timpul verificării debitorului necesar pentru a stabili comunicarea cu aceasta, precum și pentru a evalua posibilitățile de soluționare a datoriilor restante;

implementarea diverselor evenimente;

- contabilizarea activităților finalizate și a rezultatelor acestora;

- pregătirea proiectelor de documente necesare;

- Analiza eficacității evenimentelor pentru colectarea datoriilor.

Principalele obiective ale creării sale sunt: \u200b\u200breducerea timpului de examinare a cererii, reducerea riscurilor de credit și operaționale la emiterea de împrumuturi persoanelor fizice; O scădere a timpului de acces la istoria aplicațiilor și o creștere a ratei de procesare a aplicațiilor.

Sistemul "împrumuturi mobile de creditare a consumatorilor" se bazează pe platforma EMC Documentum, care se referă la clasa ECM (Sistemul de Management a conținutului Entronpsive) al sistemelor destinate automatizarea procedurilor de procesare a documentelor.

Interfața sistemului mobil de creditare a consumatorilor se bazează pe un client WebTop subțire. Gradul de personalizare a soluției este scăzut, ceea ce reduce timpul de dezvoltare al sistemului și lansarea în operarea procesului; reducerea costului implementării sistemului; Mergeți la noua versiune a platformei cu costuri minime ale forței de muncă.

Logica sistemului "creditarea consumatorilor mobili" este după cum urmează. În primul rând, se creează o carte de înregistrare și de control (RSC) a cererii, care este ulterior transferată prin pașii creditării consumatorilor. Se preconizează efectuarea procedurilor automate, ca regulă, externă, pentru a calcula parametrii suplimentari ai împrumutului de consum și a formării stărilor. Pe baza implementării procedurilor externe, cererea trece la alte pași de creditare a consumatorilor. Trebuie remarcat faptul că o serie de etape ale acestui proces implică prelucrarea manuală a documentelor. După finalizarea prelucrării documentelor, angajații băncii inițiază o continuare a creditării consumatorilor.

Pentru a introduce prima etapă a sistemului de creditare a consumatorilor mobili, pot fi utilizate următoarele tipuri de împrumuturi de sucursale PJSC Sberbank G. Chernushka:

- împrumutul de consum fără asigurarea;

- consumator cu garanție;

Componentele externe ale sistemului "creditarea creditării consumatorilor" includ:

- Sistemul "Front-office" pentru activitatea inspectorilor de credit:

- Biroul de Istorie a Creditului (BKI):

- Sistemul de stocare al informațiilor de reglementare:

- Proceduri de calculare a limitelor și accelerării:

- Sisteme de verificare a serviciilor de securitate.

În general, să introducă în practică activitățile băncilor comerciale, sistemul "creditarea consumatorilor mobili" trebuie să îndeplinească anumite cerințe pentru funcționalitatea sa:

a) sistemul înregistrează acțiuni privind un proces de afaceri: data și ora de primire; Data și ora de prelucrare; rezultatele tuturor controalelor;

adăugând un document unui dosar de credit;

b) Funcționalitatea este implementată pentru a vedea aplicațiile RCC și conținutul documentelor în conformitate cu drepturile utilizatorilor. Matricea de acces la documentele sistemului este determinată la etapa de proiectare;

c) funcționalitatea documentelor manuale de adăugare a aplicației cu indicarea obligatorie a tipului de document și a conținutului este pusă în aplicare;

d) între documentele incluse în dosarul de împrumut, relațiile afișate în documentele legate de RCC sub formă de referințe. Link-urile sunt deschise documente legate de carduri;

e) Sistemul produce legarea automată a aplicațiilor între ei la un debitor.

Sistemul "creditarea creditării consumatorilor" formează următoarele rapoarte operaționale: împrumuturile emise; Raport privind timpul mediu de procesare a documentelor; limite de emitere; structura emiterii; Raport săptămânal privind tipurile de produse. Rapoartele sunt formate în format HTML.

Pentru implementarea cu succes a sistemului de creditare a consumatorilor mobili în sistemul automatizat de prelucrare a datelor a ramurii PJSC Sberbank Chernushka, este necesar să se integreze cu diverse componente, de exemplu, cu "Oficiul Front" (un proces de afaceri pentru procesarea unui credit cererea începând cu banca de sosire a clientului și se încheie cu formarea unei tranzacții) existentă în banca sistemului de rotunjire a verificării; precum și de la Biroul de povestiri de credit (BKK)

Integrarea sistemului implementat și "Front-office" se efectuează utilizând serviciile web după cum urmează:

• chestionare de export și documente ale unei cereri de credit de la front-office la sistem;
• modificarea stării aplicației în sistem atunci când modificați starea acestuia în "Front-office";
• modificarea stării aplicației în "Front-office" atunci când își schimbă starea în sistem;
• transferând concluzia de la sistem la "front-office"; Transferul de detalii de la sistem la "Front-office";
• transferul detaliilor de la front-office la sistem. Rezultatul importatorului în sistemul de date de la "Front-office" este înregistrat în jurnal.

Sistemul "creditarea consumatorilor mobili" cauzează procedura de condus (înregistrarea factorilor de oprire). Procedura de precheziune returnează detaliile propunerii (codul de soluție, comentarii, eventual dr.) Și rezultatul procesării, pe baza cărora procesul de afaceri este executat în continuare. În cazul în care procedura returnează o eroare, procesul se oprește până când este eliminat.

Sistemul determină, de asemenea, procedura de calculare a limitelor. Această procedură returnează datele pentru a completa detaliile RCC (limitele) aplicațiilor și detaliile concluziei (codul de soluție, comentarii, eventual dr.). Dacă procedura returnează o eroare, procesul se oprește până când acesta este eliminat.

Integrarea sistemului "creditarea consumatorilor mobili" cu un sistem existent de ortografie în bancă se realizează prin exportul detaliilor aplicației pentru filtrarea automată a criteriilor.

Integrarea sistemului de la BKA se face folosind servicii web. Procedura automată de prelucrare a datelor BKA returnează detaliile concluziei (codul de soluție, comentarii, eventual dr.) Și rezultatul procesării (1/0).

Procesul de afaceri prevede o activitate în ceea ce privește apelarea procedurilor de procesare externă. Proceduri de notare Întotdeauna returnați detaliile propunerii (codul de soluție, comentarii, eventual dr.) Și rezultatul ratei (1/0), identificând procesul de tranziție la proces (continuare / refuz). Sistemul implementează "multibernare", sub care este implicată posibilitatea activității angajaților tuturor băncilor în grupul bancar. Funcționalitatea polibankness implică introducerea următoarelor restricții:

- accesul angajaților din ramura PJSC Sberbank Chernushka la aplicațiile de credit ale diferitelor bănci este împărțit între diferite roluri ale utilizatorilor;

- accesul la subscris la cererile de credit ale ramurii PJSC Sberbank Chernushka este împărțit între diferite roluri ale utilizatorilor;

- cererea către BKA este efectuată în numele diferiților utilizatori, o bancă adecvată care evaluează o cerere de credit.

Efectul pozitiv în dezvoltarea sistemului "creditarea consumatorilor mobili" poate face:

- îmbunătățirea sprijinului metodologic pentru organizarea de credite prin elaborarea unor dispoziții relevante inbank;

- consolidarea atenției asupra acestor împrumuturi la populație la nevoile actuale, cum ar fi overdraft și împrumuturi pe carduri de plastic, efectuarea de cercetări de marketing a băncilor pentru a identifica nevoile populației în noi tipuri de împrumuturi, îmbunătățirea mecanismului actual de redundanță a împrumuturilor în direcția extinderii perioadelor de valabilitate.

- împrumutul este prevăzut într-un volum care nu depășește venitul anual anual (în conformitate cu documentele prezentate de Client), plus valoarea dobânzii la valoarea mărfurilor (această sumă este prima contribuție a clientului și trebuie să fie creditat în contul de împrumut al clientului în ziua transferului de fonduri către Banca Intreprinderei Comerciale);

- emiterea împrumutului poate fi efectuată în formă non-numerar prin transferul valorii în contul curent al împrumutatului sau plata documentelor sale de decontare, a fondurilor de transfer în contul curent al vânzătorului;

- În conformitate cu termenii contractului de împrumut, împrumutatul o dată pe lună va rambursa împrumutul pentru părți egale și va plăti dobânzi pentru utilizarea împrumutului: făcând numerar la registrul de numerar al băncii sau prin ordinul clientului în non-numerar formă. În cazul în care clientul nu a efectuat o altă plată în perioada stabilită de acordul de împrumut, lucrătorul departamentului responsabil constau cauzele situației actuale și desfășoară activități la returnarea împrumutului.

Concluzie

Credirea consumatorilor este direcția tradițională a afacerii bancare cu amănuntul, care în condiții moderne dobândește noi caracteristici.

În primul rând, gama de împrumuturi furnizate de băncile furnizate de bănci este extinsă semnificativ; condițiile de creditare devin din ce în ce mai flexibile; În al doilea rând, în procesul de creditare, băncile cooperează în mod activ cu comerțul, serviciul, asigurările și alte organizații, oferind produse complete la care serviciul de creditare "încorporat"; În al treilea rând, posibilitățile de afaceri bancare electronice sunt utilizate pe scară largă pentru a oferi împrumuturi împreună cu canalele tradiționale.

În esență, un împrumut de consum este vânzarea de bunuri de către întreprinderile comerciale cu o întârziere de plată sau oferind împrumuturi la achiziționarea de bunuri, precum și să plătească pentru o varietate de cheltuieli personale.

Creditul de consum este unul dintre cele mai populare tipuri de împrumuturi pentru persoane fizice, de regulă, este prevăzută pentru o perioadă de 3 luni la 5 ani și este un împrumut de numerar necontrolat în valoare de câteva mii de ruble la 1-3 milioane. Fondurile financiare primite de împrumutul de consum pot fi cheltuite pentru orice nevoi (repararea unui apartament, achiziționarea de mobilier, plata pentru studiu și alte obiective).

Ratele dobânzilor la creditarea consumatorilor sunt foarte diverse, gama lor este împrăștiată de la 16,5 la 59,5% și afectează o mulțime de factori, de exemplu, cum ar fi suma creditului și perioada pentru care un împrumut este furnizat, de exemplu, cum ar fi suma împrumutului. Și termenul pentru care este furnizat un împrumut.

Beneficiile împrumutului de consum pot fi atribuite următoarelor:

- design foarte rapid și chitanță de credit: de la 30 de minute la 3-5 zile;

- utilizarea fondurilor primite la discreția sa asupra diferitelor nevoi și obiective;

- abilitatea de a primi un împrumut de consum în numerar, într-un cont bancar, pe un card bancar, o marfă în magazin;

- Cerințe minime pentru debitor (dacă există un pașaport cu înregistrare).

Împreună cu beneficiile, sunt alocate anumite momente negative:

- disponibilitatea Comisiei pentru furnizarea unui împrumut;

- sancțiuni rigide pentru întârzierea unei plăți lunare;

- primirea de numerar în numerar

În prezent, piața de creditare a consumatorilor din Rusia se confruntă cu nu mai mult timpi. Băncile tind să se dezamăgească de debitorii riscanți, să sporească cerințele pentru un împrumut.

În ciuda răcirii ușoare a pieței pentru împrumutul de consum în Rusia în ansamblu, Sberbank - liderul în acest indicator între băncile rusești - demonstrează rate de creștere încrezătoare ale portofoliului de credite persoanelor fizice. Și dacă volumul creditelor emise în martie 2014 de către clienți privați a fost de 3,38 trilioane. RUB. În martie 2015, această cifră a crescut cu 19,58% până la 4,05 trilioane. ruble.

O astfel de popularitate în rândul debitorilor poate fi explicată de rețeaua de sucursală dezvoltată a băncii și de fiabilitatea acesteia și de o linie de credit largă.

Creditele de consum ale lui Sberbank permit debitorilor să rezolve o gamă largă de sarcini: faceți o achiziție, obțineți educație, refinanța altor împrumuturi. În plus față de împrumuturile standard, garantează, fără a asigura, există programe speciale. În special, împrumuturile acordate personalului militar și persoanelor care conduc agricultura subsidiară.

Sberbank în martie 2015 a redus pariul, făcând împrumuturi și mai atractive. În același timp, sunt avute în vedere condiții atractive pentru clienții corporativi din PJSC Sberbank.

Studiul produselor bancare pentru creditarea consumatorilor a fost realizat pe baza acestei sucursale a PJSC Sberbank Chernushka. Conform rezultatelor studiului, sunt identificate principalele probleme ale sucursalei:

• Instabilitatea situației macroeconomice pe piață
• Dezactivarea cursului de schimb al rublei
• Reducerea posibilităților de creditare pe termen lung în băncile străine ca urmare a acțiunii limitării sancțiunilor economice
• Există încă un nivel destul de scăzut de investiții în dezvoltarea activităților băncii de către investitorii ruși.
• Imperfecțiunea reglementării de stat de reglementare a pieței creditării consumatorilor

Pentru a îmbunătăți activitatea, au fost făcute următoarele propuneri pentru a dezvolta sfera creditării consumatorilor în ramura PJSC Sberbank Chernushka:

1. Conservarea pozițiilor și acoperirea ulterioară a pieței creditării consumatorilor în Rusia
2. Raționalitatea costurilor în toate programele de creditare a consumatorilor;
3. Îmbunătățirea sistemului de gestionare a riscurilor și dezvoltarea unor programe mai detaliate, luând în considerare factorii mediului extern;

Pentru a pune în aplicare aceste propuneri și a obține un efect integrat pe baza creării de avantaje sub formă de competitivitate a creditului, probabilitatea sa maximă de returnare și raționalitate a costurilor asociate serviciului său în politica de credit a PJSC PJSC Sberbank Chernushka trebuie să prevadă introducerea a unui astfel de proces modern ca împrumuturi mobile ale consumatorilor.

Bibliografie

1. Constituția Federației Ruse din 12.12.1993 (ed. Din 12/30/2008) // ziarul rusesc. 2015. 21 ianuarie. № 7.
2. Legea federală din 10 iulie 2002. №86-FZ "pe banca centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia)" (astfel cum a fost modificată la 30 decembrie 2015)
3. Legea federală din 02.12.1990 N 395-1 "privind băncile și activitățile bancare" (cu modificări și adăugate. Intrarea în vigoare din 09.02.2016)
4. Legea federală din 21 decembrie 2013 nr. 353-FZ "privind creditul de consum (împrumut)" (din interiorul mesajului și add. Datat 21 iulie 2014 nr. 229-FZ) // Reuniunea legislației Federației Ruse . 2013. № 51.
5. Aganov a.n. Reglementarea de reglementare și legală a creditării consumatorilor în Rusia: probleme, obiective și oportunități // justiția rusă. M.: Avocat, 2013, nr. 1. P. 23-26
6. Anisimova m.o. Riscuri în creditarea consumatorilor // Probleme reale de drept și legislație sectorială: Materialele conferinței științifice și practicilor din toate cele dedicate celei de-a 80-a aniversări a Academiei de Drept de Stat din Moscova. O.e. Kutafina și cea de-a 80-a aniversare a BSUEP. Irkutsk: Editura BSUEP, 2012, voi. 6. P. 221-226.
7. "Banca de creditare", nr. 4, iulie-august 2012, yu.v. Efimova, "împrumut bancar", n 4, iulie-august 2012
8. Gestionarea băncii. Tutorial. / Apel. Autori; Ed. Dr. Ekon. Științe, prof. O.I. Dafin. A treia ediție., Pererab. si adauga. - M.: Knourus, 2013.
9. Batrakova l.g. Analiza politicii de interes a unei bănci comerciale. Tutorial. M.: LOGOS, 2012.
10. Belousov a.l. Împrumuturile consumatorilor [Text] / A.L. Belousov // Finanțe și Credit - 2014. - Nr. 25-64C.
11. Gidulan a.v. Venituri ca bază a sistemului de motivare a managerilor de vânzări pentru produsele bancare "împrumut bancar", n 5, septembrie-octombrie 2011
12. Danilenko S.A. Perspective Tipuri de creditare a consumatorilor // Banking. M., 2014. - №6.174
13. Yermakov S.L., Malinkina Yu.A. Piața creditării consumatorilor în Rusia: Tendințe de dezvoltare actuale [Text] / S.L. Yermakova, Yu.A Malinkina // Finanțe și Credit - 2012.- Nr. 21-15
14. Zhabina O.A., USZCHAR N.E., Krasovskaya t.v. Perspective de împrumuturi ale consumatorilor în stadiul actual în Federația Rusă // tânăr om de știință. - 2014. - №1. - P. 365-366.
15. Agenția de informare "Avocatul financiar". Structuri organizatorice ale unei bănci în creștere sau gestionarea eficientă a Băncii de Retail moderne a tendințelor și perspectivelor. (Data manipulării: 01.02.2016).
16. Scrisoarea de informare a Președinției Curții a Federației Ruse din 13 septembrie 2011 nr. 146 "Revizuirea practicii judiciare cu privire la unele aspecte legate de utilizarea responsabilității administrative față de băncile de încălcare a legislației privind protecția drepturilor consumatorilor la Încheierea contractelor de credit "// vestnik a Federației Ruse. 2011. № 11.
17. ISAev R.A. Instrumente de modelare a afacerilor și caracteristicile aplicației sale "Management într-o organizație de credit", n 4, octombrie-decembrie 2012
18. ISAev R.A. Managementul băncii și ingineria afacerilor. M.: INFRA-M, 2011.
19. Kaurova N.N. Banca viitorului: Transformarea prin sinergii // Retail bancar. 2012. № 3.
20. Kozakova e.b. Reglementarea juridică a creditării consumatorilor în Rusia // Știință. Societate. Stat. 2014. Numărul 2.
21. Comisar M.V., Ryalian A.i. Probleme reale de protejare a drepturilor consumatorilor în domeniul serviciilor bancare // cetățean și lege. - 2012. - N 10.
22. Korobobanskaya E.a. Împrumuturile ipotecare în perioada post-criză: Cum să împiedicați erorile vechi "Retail bancar", n 1, trimestru al anului 2014
23. Korobov s.yu. Analiza și perspectivele pieței de împrumut rusești pentru întreprinderile mici și mijlocii "împrumuturi bancare", n 4, iulie-august 2015
24. Kurbatov A.ya. Probleme juridice ale creditării consumatorilor // Legea bancară. 2012. № 3.
25. Lapteva n.i. Procedura și condițiile de încheiere a unui acord de împrumut pentru consumatori // Probleme juridice, sociale și politice ale Rusiei moderne: Teoria și practica: Colectarea articolelor științifice. Astrakhan: Editura Astrakhan. Stat Universitatea, ID "Universitatea Astrakhan", 2011. S. 101-110
26. Magomedov G.I. Dezvoltarea concurenței pe piața serviciilor de credit // Serviciu public. M., 2014. -№1.
27. Masl'enichekov Yu.S., Arslanbekov-Fedorov A.a. Tehnologia împrumuturilor interbancare în condiții rusești. - M.: BDTS Press, 2010. - 289 p.
28. Molchanov A. V. Banca Comercială în Rusia modernă: teoria și practica. - M.: Finanțe și statistici, 2012. - 120 s.
29. Nikolaev, A.I. Operațiuni bancare și servicii bancare. - M.: FINPRESS, 2013. - 559 p.
30. Nas t.p. Sistemul modern de creditare pentru persoane fizice // finanțare și credit. M., 2013. - № 29.
31. Trebuie să interzic băncile să schimbe condițiile pentru împrumuturi cu persoane fizice unilateral? // Revizuirea Băncii. - 2014. - N 1.
32. Olshany A.i., Ishchenko, de exemplu, Alekseeva V.I. Împrumuturi bancare: experiență rusă și străină. - M.: Centrul, 2013. - 291 p.
33. Orlova k.a. Specificul reglementării legale a creditării consumatorilor // Probleme reale de reformare a legislației rusești: Materiale ale conferinței științifice și practice din întreaga zonă, 18 noiembrie 2011, Astrakhan. Astrakhan: Sorokin Roman Vasilyevich, 2012. P. 236-241
34. Paschenko N. Zece reguli ale designerului de moda "Review Bank", nr. 12, decembrie 2013
35. Polononsky d.e. Noile tendințe în piața serviciilor bancare: interacțiunea băncilor și a societăților comerciale // servicii bancare. M., 2010. - №5.
36. Sakharov Yu.V. Cu privire la subiectele de creditare a consumatorilor // legislația rusă în condiții moderne. Materiale ale conferinței științifice și practice anuale. Bryansk, 2012. P. 287-294
37. AD Sokolinskaya. Modele de evaluare a bonității și prezicerea riscurilor de portofoliu de vânzare cu amănuntul // Servicii bancare. M., 2011. - №2.
38. Tikhomirova e.v. Produse de credit ale băncilor ruse moderne // Finanțe și credit. M., 2011. - №29.
39. Gestionarea riscului de credit într-o bancă comercială A. Bulgakov "Contabilitate și bănci", n 3, martie 2013
40. Shcherbakov Yu. Procesul de credit în bancă: Direcții de îmbunătățire "Contabilitate și bănci", n 1, ianuarie 2013
41. Biroul frontal al băncii: condiții preliminare de automatizare și rolul unui sistem automatizat în dezvoltarea împrumuturilor cu amănuntul [resurse electronice].
42. Site-ul oficial al agenției de rating de informații "Expert RA" www.raexpert.ru.
43. Site oficial de cercetare online www.profiresearch.ru.
44. Site-ul oficial al Băncii Centrale a Rusiei
45. Site-ul oficial PJSC Sberbank
46. Creditat a încetat să stimuleze economia - 24 iulie 2014 - [Resurse electronice]
47. Dezvoltarea pieței bancare în perioada 2014-2015 - [Resurse electronice]
48. Evaluările bancare - [Resurse electronice]

Anexa A.

Produse de creditare a consumatorilor Sucursala PJSC Sberbank Chernushka