Conceptul unui acord de împrumut a fost introdus în practică juridică pe baza cărora descrie relațiile speciale ale Împrumutatului și ale organizațiilor financiare capabile să ofere împrumuturi. Acest document este de a asigura drepturile părților la emiterea unui împrumut sub orice formă și reglementează procedura de returnare a fondurilor cu utilizarea ratelor dobânzilor. Semnarea contractului și executarea acestuia se bazează pe regulile stabilite în capitolul 9 din Codul civil al Federației Ruse. Principiul de bază al tranzacției este voluntariarea semnării sale, ceea ce duce la respectarea obligatorie a părților la părți.
Rolul principal al documentului constă în stabilirea condițiilor esențiale care determină esența tranzacției. Fiecare element al acordului servește la asigurarea intereselor părților în caz de litigii. Contract de credit În plus, reglementate de legile Federației Ruse, care obligă băncile să asigure informarea explicită consumatorului.
Conform Codului civil al Federației Ruse, părțile care participă la emiterea unui împrumut în temeiul prezentului acord sunt denumite împrumutatul și creditorul. Rolul primului participant este obținerea de fonduri pentru cheltuieli la discreția sa sau în conformitate cu termenii contractului (împrumut țintă, ipotecă). Împrumutatul se angajează, de asemenea, să plătească pentru serviciile băncii sub formă de interes pentru utilizarea banilor. Creditorul oferă emiterea de numerar în formularul specificat în acord și servește liber contul de împrumut bancar al persoanei până la îndeplinirea contractului, adică plata integrală a datoriilor. De asemenea, ar trebui să se țină seama de faptul că legea nu interzice stabilește multitudinea de persoane în contractul de împrumut.
Legislația stabilește obligatorie forma scrisă a unui acord de împrumut. În plus, se stabilește utilizarea transportatorului de hârtie dacă documentul este între bancă și individ. În dreptul civil, o procedură similară vă permite să furnizați utilizarea voluntară a dreptului de semnare.
Această cerință este reglementată în cadrul paragrafului, care descrie relațiile monetare dintre cetățeni și organizații. Conform normei, orale sau orice altă formă de încheiere a contractului conduce la invaliditatea sa. Se indică, de asemenea, că neglijența acordului vine, care exclude adoptarea acesteia de către instanțele și agențiile guvernamentale ca dovadă sau supusă unei examinări.
Pentru un acord de împrumut, ca o varietate de un acord de tranzacții, se aplică dispoziții individuale. Punctul 4 impune ca forma documentului utilizat să fie uniformă în ambele părți care participă la împrumut.
În practică, acordul de împrumut este rar întocmit sub un client individual, cu excepția cazului în care o mare organizație acționează ca debitor sau este necesar să se stabilească cheltuielile țintă ale fondurilor sau o procedură specială pentru participarea băncii în efectuarea cheltuielilor. Dispoziții speciale sunt cuprinse în documente similare: acorduri de cont de descoperit sau linie de credit.
Elementele principale care ar trebui să conțină Contractul de împrumut de eșantion umplut:
Cerințele și regulile tipice ale băncilor sunt reduse la următoarea procedură de compilare a unui acord de împrumut:
Trebuie remarcat faptul că cererea nu este o bază pentru emiterea unui împrumut sau stabilirea relațiilor de datorie. Numerarul este emis pe baza unui acord de împrumut semnat pe baza disponibilității libere în conformitate cu.
Împrumutatul, întocmirea unui împrumut bancar, ar trebui să acorde atenție următoarelor puncte din acord:
Întrebare:Bună ziua, numele meu este Ivan. La 24 mai, am emis un acord de împrumut cu banca și am sperat să obțin imediat banii pe propria cheltuială în aceeași organizație. Dar creditorul a venit un indiciu și banii mi-au fost eliberați numai o luna mai tarziu. Acum, banca necesită dobândă de plată pentru luna ratată. Este legal?
Răspuns:Bună după-amiază, Ivan. Acțiunile băncii sunt ilegale, chiar dacă ar putea fi spus în contract. Conform capitolul 22 din Codul civil al Federației RuseÎndeplinirea obligațiilor în temeiul contractului vine la momentul transferului subiectului tranzacției, care este destinatarul. În special, plata dobânzii este o acțiune contra (
1. Formarea conținutului acordului de împrumut de către un debitor client (tipul de împrumut, suma, termenul, furnizarea etc.).
2. Având în vedere banca prezentată de proiectul de contract de credit al clientului și întocmirea unei concluzii cu privire la posibilitatea de a oferi un împrumut în general și cu privire la condițiile prevăzute în special (cu o decizie pozitivă a problemei). În acest stadiu, băncile definesc: a) bonitatea potențialilor debitori, adică. Capacitatea de a reveni la împrumut în timp util. Verificarea creditului este o condiție prealabilă pentru încheierea unui acord de împrumut. Banca în procesul acestei lucrări pune în aplicare legea de a alege din subiectul tranzacției de credit, în conformitate cu interesele sale economice; b) capacitățile lor de a oferi împrumuturi lui Hazergans în suma cerută de aceste sume pe baza resurselor de credit disponibile, posibilitățile de creștere a politicii lor de depozit și de interes, atragerea de împrumuturi interbancare, refinanțare la CBD etc.
3. Ajustarea comună a contractului de împrumut de către Client și Bancă până la opțiunea acceptabilă reciprocă și o prezentare pentru examinarea avocaților.
4. Semnarea unui acord de împrumut de către ambele părți, adică. Dându-i puterea unui document juridic.
Semnarea unui acord de împrumut ar trebui să ofere o hostess de credit la timp și în suma prevăzută în contract și apoi controlul ulterior al Băncii pentru respectarea termenilor acordului de împrumut, dar în principal pentru revenirea la timp a împrumutului emis .
Împrumutații sunt entități juridice care nu își îndeplinesc obligațiile privind returnarea la timp a împrumuturilor bancare pot fi recunoscute în modul prevăzut de legea Federației Ruse "privind insolvența (falimentul) întreprinderilor" Insolvent (în stare de faliment). În special, în funcție de starea debitorului, banca creditorului are dreptul să se adreseze instanței de arbitraj sau la numirea managementului proprietății debitorului extern sau asupra sanțiilor sale sau asupra aplicării procedurilor de lichidare către debitor.
Emiterea împrumutului poate fi văzută din poziția volumelor sale. Iată astfel de opțiuni:
Împrumutul este furnizat în întreaga sumă (creditat în conturile clientului și apoi cheltuit după cum este necesar);
dreptul de a primi un împrumut este implementat treptat (se produce necesitatea unor fonduri suplimentare);
compania are dreptul la credit într-o anumită sumă, dar refuză temporar să o primească (de exemplu, să nu plătească procente suplimentare).
Scara împrumuturilor emise în mare măsură depinde de regulile sursă pe care banca le ghidează. În practică, următoarele dintre ele sunt aplicate de obicei.
1. Dimensiunea împrumutului este determinată în valoarea diferenței reale în cifra de afaceri a plății. Această situație apare dacă plățile în curs de stabilire sunt mai mult decât disponibile disponibile la dispoziție. Ruptura în cifra de afaceri poate fi o consecință a oscilațiilor în circulația capitalului de lucru datorită mișcării unui obiect privat (de exemplu, materii prime separate, sau combustibili, materiale auxiliare sau produse finite) și un obiect total (inclusiv RAW Materiale și combustibil și produse finite și costurile de producție etc.). Împrumutul este emis, în cele din urmă și în cadrul diferenței globale în cifra de afaceri a plății cauzată de oscilațiile atât a activelor revolving și fixe ale Împrumutatului.
2. Parametrii împrumutului bancar sunt calculați în valoare de pretinse plăți. Ca și în versiunea anterioară, împrumutul este emis aici în valoare de 100% pauză, deoarece încrederea oferită de client care se confruntă cu dificultăți financiare temporare.
3. Există o poziție ușor diferită atunci când banca creditează acumularea reală de inventar al valorilor mărfurilor și materialelor. În acest caz, suma împrumutului este determinată pe baza informațiilor furnizate de Client cu privire la rămășițele mărfurilor și a valorilor materiale creditate; Dimensiunea împrumutului este soldul lor plătit (din soldul total al valorilor creditate în depozit, inclusiv transferurile neformate, sursele sunt prezentate la dispoziția întreprinderii, și anume diferitele tipuri de conturi plătibile și propria capital de lucru). La emiterea unui împrumut, se ia în considerare și un standard gol pentru alte valori de mărfuri și materiale, precum și limitele totale de creditare reglementate de limita de credit a acestui client.
4. Atunci când împrumuturile la costurile de producție, valoarea împrumutului este diferența dintre costurile și valoarea compensației în perioada de planificare.
5. La creditarea nevoilor sezoniere, mărimea împrumutului este cantitatea de exces sezonier de cheltuieli de venit. Să presupunem că excedentul sezonier al cheltuielilor de venit minus suma subvențiilor anuale va fi de 75 mii de ruble, limita stabilită - 110 mii de ruble, datoria la împrumuturile primite anterior - 60 de mii de ruble. În acest caz, banca poate emite un client
Împrumuturi (în dreptul de credit la credit - 40 de mii de ruble.) În plus, 15 mii de ruble. (75 mii - 60 de mii).
6. Cel mai comun împrumut, de exemplu, în industrie, este un împrumut pentru mărfurile expediate. Aici, suma împrumutului este costul bunurilor expediate prin valoarea cărții lor. În practică, Banca poate emite date privind împrumuturile și costurile planificate pentru producția și transportul produselor. În acest caz, costul produselor expediate specificate în documentele de decontare este inclus atât elemente creditate, cât și cele nedreptate. Elementele de credit includ costul de planificare a producției, costurile de transport, costurile de ambalare și containerele, iar valoarea incredibilă cu valoare este profitabilă. Împrumuturile se desfășoară într-un dezavantaj al reducerilor (costul elementelor definite).
7. Metoda universală de determinare a mărimii împrumutului este metoda utilizată în practica bancară mondială, atunci când împrumutul nu este emis în întreaga sumă, dar minus o anumită parte (ca procent din dimensiunea creditului declarat), care nu este creditată de către bancă. Dimensiunea părții necorespunzătoare este determinată de bancă, ținând seama independent de experiența sa, gradul de bonitate a clientului, riscul economic.
Tipuri de tranzacții încheiate de băncile comerciale
Băncile comerciale au dreptul de a efectua trei grupuri, tranzacții: operațiuni bancare care constituie un subiect direct de activitate (primul grup de tranzacții); Tranzacțiile care au valoare auxiliară și servesc la asigurarea unor condiții organizatorice și materiale pentru activitatea băncii (achiziționarea de hârtie, închirierea de spații etc.) (al doilea grup de tranzacții); Precum și o serie de alte tranzacții nebancare care nu sunt interzise de lege, dar care nu sunt incluse în cel de-al doilea grup (de exemplu, înființarea altor întreprinderi și organizații) (al treilea grup de tranzacții).
De regulă, conceptul de funcționare bancară include nu numai legal semnificativ, ci și o serie de acțiuni reale legate de proiectarea acestor tranzacții. Temeiul juridic al relațiilor contractuale în domeniul bancar este Codul civil al Federației Ruse. Acordul recunoaște acordul a două sau mai multe persoane cu privire la înființarea, modificarea sau rezilierea drepturilor și obligațiilor civile. Cu ...
Și îl conduce cu scrisoarea de însoțire către Banca Rusiei (Departamentul de Licențiere Banking și Audit). Banca Rusiei (Departamentul de Licențiere Banca și Activitatea de audit) Pe baza informațiilor primite cu privire la reprezentare face ca intrarea corespunzătoare în cartea de înregistrare de stat a instituțiilor de credit (secțiunea 2, capitolul 10 al Băncii Centrale a Rusiei Federația nr. 75 - o ...
Litigiile din Curtea de Arbitraj, prioritatea aparțin întotdeauna legislației federale, când vorbim despre faptul că Codul civil al Federației Ruse este o bază fundamentală a tuturor relațiilor contractuale în agricultură, mai întâi de toate, înțelegem normele Legea generală privind persoanele juridice, proprietatea, tranzacțiile, contractele și contractele, responsabilitatea, adică Cei care sunt concentrați ...
Creditul depus de instituțiile de credit și financiar (bănci, fonduri, asociații) de către orice entități economice (antreprenori privați, întreprinderi, organizații etc.) sub formă de împrumuturi monetare. Împrumuturile bancare sunt împărțite în termen scurt (până la 1 an), pe termen mediu (15 ani), pe termen lung (peste 5 ani). Aceste împrumuturi pot servi nu numai circulația bunurilor, ci și acumularea de capital. ...
caracteristici generale. Acord de credit (alineatul (2) din Codul civil al Federației Ruse, art. 819-821) este bilaterală, obligă, între cele două părți:
Acordul de împrumut este un consens, ca drept drepturile și
responsabilitățile părților provin din momentul încheierii acordului (în același timp, în practică există încă contracte de împrumut care intră în vigoare din momentul transferului de bani).
Acordul de împrumut este întotdeauna compensat. Uneori, anunțurile care apar pe furnizarea de împrumut fără dobândă sunt din punct de vedere juridic incorect. Taxa pentru un împrumut este exprimată ca procent, care sunt stabilite în temeiul contractului și pe care Împrumutatul îi plătește creditorul.
Acordul de împrumut nu poate fi considerat un contract public (Te. Acordul încheiat de o organizație comercială și stabilirea responsabilităților sale pentru vânzarea de bunuri, efectuarea de lucrări sau furnizarea de servicii pe care o astfel de organizație ar trebui să se desfășoare în legătură cu oricine Apel la acesta), deoarece Banca are dreptul de a refuza oricărei persoane în obținerea unui împrumut fără a explica motivele (partea 1 din art. 821 din Codul civil al Federației Ruse).
Acordul de împrumut este determinat de dispozițiile generale ale contractului de împrumut.
În h. 2 linguri. 819 din Codul civil al Federației Ruse indică faptul că relațiile din cadrul acordului de împrumut aplică normele prevăzute pentru contractul de împrumut, cu excepția cazului în care se prevede altfel de normele privind contractul de împrumut și nu rezultă din ființa sa. Astfel, acordurile de împrumut și de împrumut au norme generale privind calculul%, obligațiile debitorului de a returna suma împrumutului, cu privire la consecințele încălcării contractului și pierderea obligațiilor, pentru a obține un împrumut pentru anumite obiective, încheiat Un contract într-un anumit mod și alții, dacă nu rezultă altfel din lege sau de gradul de credit în sine.
Reglementarea legală. În plus față de Codul civil al Federației Ruse, relațiile de credit sunt guvernate de o serie de alte acte juridice, cele mai importante dintre care sunt:
În plus, există o serie de acte juridice de reglementare care reglementează un acord de împrumut. De exemplu, un acord de împrumut este, de asemenea, guvernat de decretele prezidențiale și de reglementările guvernamentale. În special, puteți menționa:
Acordul de împrumut este, de asemenea, reglementat de alte acte de reglementare și juridic ale organismelor executive, clarificarea acestora. De exemplu, puteți specifica o scrisoare către serviciul federal pentru supravegherea protecției drepturilor consumatorilor și a bunăstării umane "privind măsurile suplimentare pentru protecția drepturilor consumatorilor în sectorul împrumuturilor" din data de 24.07.2008.
Subiectul acordului de împrumut. Subiectul acordului de împrumut este fondurile.
Emiterea majorității împrumuturilor bancare se desfășoară în formă non-numerar, adică Subiectul relațiilor de credit sunt drepturile de revendicare, și nu banii (sub formă de facturi de numerar).
Deoarece subiectul unui acord de împrumut bancar este fondurile (valută națională sau străină), determinată de semne generice (și nu facturi, monede specifice, etc.), transferul de bani în credit ar trebui considerat ca o schimbare a proprietarului acestora.
În plus, banii sunt consumați. Împrumutatul în procesul de extragere din fondurile împrumutate de proprietăți utile consumă, reciclarea, se aplică, înstrăină, adică. Deține, utilizează, gestionează și, prin urmare, este un proprietar complet.
Codul civil al Federației Ruse în art. 819 stabilește posibilitatea participării la procesul de acordare a unui împrumut pe partea creditorului, cu excepția băncilor și a altor instituții de credit. Astfel, participarea unică a băncii este respinsă într-un sentiment de capital printr-un împrumut. Bazându-se pe poziția marcată, Codul civil al Federației Ruse reglementează posibilitatea de a vorbi ca parte a contractului de împrumut nu numai organizațiile bancare, ci și alte instituții de credit care au o licență de a efectua toate operațiunile bancare individuale și ca a debitor - o juridică sau o persoană care primește fonduri pentru scopuri antreprenoriale sau de consum.
Important pentru conținutul contractului este că atât creditorul, cât și împrumutatul au dreptul de a refuza unilateral de la executarea contractului.
Creditorul are dreptul de a nu oferi un împrumut dacă are un motiv suficient pentru a presupune că fondurile nu vor fi returnate (acestea pot fi informații despre afișările sumate ale debitorului, privind prezentarea unor creanțe importante de bunuri etc.) (articolul 821 GK RF).
În acest caz, banca nu aplică sancțiuni împotriva debitorului.
Reclamantul are, de asemenea, dreptul de a refuza să primească o sumă de împrumut sau de parțial convenit în contract (articolul 821 din Codul civil al Federației Ruse), de exemplu, dacă este nevoie de necesitatea acestuia, în timp ce nu este nevoie să justificați Refuzul său - este important doar să-l avertizeze în prealabil despre refuzul creditorului său.
Termenul contractului de împrumut. Termenul contractului este condiția esențială.
Contractul poate fi realizat devreme numai cu consimțământul creditorului (astfel de consimțământ exprimă chiar și la încheierea contractului). Începutul termenului este determinat de data întocmirii contractului sau momentul semnării acestuia.
Data compilației are o importanță fundamentală, deoarece arată începutul obligației creditorului de a transfera fonduri către viitorul debitor.
A doua dată importantă va fi data executării efective de către creditorul obligației de a furniza fonduri. Ea este cea care începe o atitudine economică față de mișcarea de întoarcere a fondurilor bine-bazate pe termenii plății lor. Uneori, termenul final al contractului este determinat în funcție de data transferului efectiv de bani la contul debitorului.
Condițiile unui acord de împrumut bancar. La stabilirea condițiilor esențiale ale Acordului de împrumut bancar, este necesar să se procedeze la definiția lor dată în legislație. Codul civil stabilește că termenii contractului sunt semnificativi, care sunt recunoscuți ca fiind prin lege sau sunt necesare pentru contractele acestei specii, precum și toate condițiile privind care, potrivit uneia dintre părți, ar trebui să se atingă un acord. Astfel, orice listă de condiții esențiale ale contractului de împrumut bancar va fi deschisă.
Specificul întrebării studiate este acela de a determina semnificația condițiilor de acord de împrumut bancar standard, este necesar să se țină seama de paragrafele care pot fi datorate preferințelor subiective ale părților contractante.
Condiții semnificative în orice caz sunt:
În cazul în care contractul de împrumut include condițiile pentru proprietatea imobiliară, contractul de depozit trebuie să fie notarizat și înregistrat separat în modul prescris. De regulă, cantitatea de gaj acoperă cel puțin 130% din suma împrumutului.
În ceea ce privește formul de modificări aduse acordului, acestea trebuie întocmite sub forma unui acord separat, care face parte integrantă din contractul inițial.
Scopul utilizării fondurilor de credit. După cum arată practica, acordul de împrumut bancar indică, de obicei, scopul utilizării fondurilor primite. Cu toate acestea, astăzi natura țintă a împrumutului nu acordă o importanță deosebită legiuitorului. Împrumutații au dreptul de a primi împrumuturi privind reglementările interne ale băncilor pur și simplu în scopuri antreprenoriale fără instrucțiunile specificate. Prin urmare, există un motiv pentru a vorbi despre obiectivul ca element secundar al unui acord de împrumut bancar.
Cu toate acestea, în cazul în care sunt specificate obiectivele din contract, Banca are dreptul de a efectua funcții de control pentru respectarea punerii în aplicare a acordului cu obiectivele obiectivelor sale. În cazul în care fondurile primite sunt cheltuite contrar țintă, creditorul are dreptul de a refuza să-și îndeplinească obligațiile de creditare. El are, de asemenea, dreptul de a solicita rambursarea anticipată a împrumutului și de a plăti%.
Plata procentului la Acordul de împrumut. Deoarece acordul de împrumut bancar este o tranzacție compensată, acest acord trebuie să conțină condițiile pentru esența%, dimensiunea acestora, procedura de plată.
Taxa pentru utilizarea resurselor de credit include un procent bancar și o remunerație a băncii, iar această obligație provine din momentul înscrierii sumei relevante la contul clientului.
Astfel, împrumutatul are datoria de a plăti un procent bancar chiar dacă nu utilizează fondurile primite în cont, precum și dacă nu este pe deplin. Plata procentuală a contractului de împrumut se face, de obicei, prin eliminarea periodică de către Bancă din contul debitorului al sumei convenite. Pentru aceasta, se poate încheia un acord suplimentar între Bancă și împrumutat, care permite agenției de împrumut să efectueze o astfel de operațiune sau suma tarame în procedura indiscutabilă prin documentele Intrabank.
Acordurile de credit încheiate cu ajutorul cardurilor de credit.
Cardurile de credit primesc o distribuție destul de mare. Cu toate acestea, ar trebui să se țină cont de faptul că, în majoritatea cazurilor, în ciuda numelui său, cardurile de credit sunt utilizate numai pentru așezări și nu pentru a oferi un împrumut.
Astfel, cărțile de credit și calculate (debit) se disting.
Emisia de carduri bancare este reglementată de reglementarea Băncii Centrale a Federației Ruse "privind emisiile de carduri bancare și pe tranzacțiile efectuate utilizând cardurile de plată" din 24 decembrie 2004, în conformitate cu care emisiile de carduri bancare poate numai să fie efectuate de organizațiile de credit, cu excepția organizațiilor de credit nebancare care efectuează operațiuni de depozit și de credit.
Această poziție ar trebui să emită carduri bancare de următoarele tipuri.
Cardul calculat (debit) este destinat să efectueze operațiuni de către titularul său în cadrul sumei stabilite de instituția de credit - emitentul de fonduri (limită de cheltuieli), calculele pentru care se desfășoară în detrimentul fondurilor clientului Contul său bancar sau un împrumut oferit de organizația de credit - Clientul Emitentului în conformitate cu Acordul de cont bancar cu insuficiența sau absența numerarului în contul bancar (descoperit de cont).
Cardul de credit urmărește să fie efectuat de titularul operațiunilor, calculele pe care se desfășoară în detrimentul fondurilor furnizate de instituția de credit - emitentul clientului în limita stabilită, în conformitate cu termenii contractului de împrumut .
La emiterea cardurilor de credit, putem vorbi despre încheierea unui acord de împrumut deplin. În acest caz, emitentul cardului își asumă nu numai obligația de a transfera fondurile clientului în conturile contrapartidelor sale, ci și riscul plății imediate a bunurilor, lucrărilor și serviciilor proprietarului său în limita de credit stabilită de acesta.
Astfel, cardul de credit permite proprietarului său atunci când efectuează orice achiziție pentru a întârzia plata prin primirea unui împrumut (linia de credit) de la bancă. Limita de creditare este determinată de emitentul de către fiecare deținător de carduri din contul său de împrumut. Acest cont este absolut independent de obicei (curent, economii etc.).
De regulă, înainte de a deschide un cont de împrumut, banca sau compania de emisiune a companiei verifică cu scară poziția financiară a viitorului proprietar al cărții de credit, precum și detaliile operațiunilor de credit anterioare ale clientului - istoricul său de credit. Pe baza acestor date, Emitentul stabilește soldul numerarului clientului pe contul de împrumut, precum și cantitatea de venituri posibile și off-uri.
Emitenții, de regulă, sunt stabiliți în timp concret, în cadrul căruia clientul este obligat să returneze un împrumut bancar. În cazul întârzierii rambursării, Banca are dreptul de a percepe în prealabil cu interesul clientului pentru fiecare zi de întârziere. În acest scop, băncile stabilesc adesea un depozit de asigurări speciale, al cărui mijloace pot fi utilizate atât pentru a scrie datoria către bancă și pentru recuperarea în favoarea potențialilor creditori ai clienților. Numai unele bănci lucrează fără depozite de asigurare.
Povestiri de credit. Reglementarea juridică a povestirilor de credit este realizată de FZ "pe povestiri de credit" din 30 decembrie 2004.
Istoria creditelor este informația că structura căreia este definită de povestirile federale de credit și care caracterizează executarea obligațiilor obligațiilor care decurg din acordurile de împrumut (împrumut) și este stocată la Biroul de Povestiri de Credit (articolul 3).
Biroul de povestiri de credit sunt entități juridice înregistrate în conformitate cu legislația Federației Ruse, care sunt organizații comerciale și oferă servicii pentru formarea, prelucrarea și stocarea povestirilor de credit, precum și furnizarea de rapoarte de credit și servicii conexe.
Crearea unui sistem Biroul de Credit este o etapă importantă în dezvoltarea infrastructurii piețelor financiare ale Federației Ruse, care oferă o scădere a costului creditelor de consum și în principal creditele ipotecare. Scopul creării unui sistem Biroului de Istorie a Creditelor ar trebui, de asemenea, să devină o reducere generală a ratelor de credit (dobândă pentru utilizarea unui împrumut) ca urmare a scăderii riscurilor de credit stabilite de organizațiile financiare în costurile lor și creșterea disponibilității ipotecii Împrumuturi pentru cetățenii Federației Ruse.
Numai creditorii-organizațiile pot fi depuse la Biroul istoriilor de credit, iar antreprenorii individuali pot primi rapoarte de credit (pentru încheierea ulterioară a contractului de împrumut) și organizațiile creditorilor (pentru încheierea unui acord de împrumut). Antreprenorii individuali pot utiliza doar rapoarte de credit și nu au dreptul să participe la formarea de povestiri de credit.
Perioada de valabilitate a istoriei de credit este de 15 ani de la data ultimei modificări ale informațiilor care figurează în ea. După această perioadă, istoricul creditului este anulat prin excluderea de la numărul de povestiri stocate în biroul relevant.
Deși la punctul 2 din art. 1 din lege Statele de a spori securitatea creditorilor și debitorii datorită reducerii globale a riscurilor de credit și creșterea eficienței organizațiilor de credit ca scop adoptarea prezentei legi, se pare că este în primul rând cu privire la protecția intereselor de creditori. Prezența istoriei de credit la un potențial debitor permite unei instituții de credit să evalueze riscurile la emiterea unui împrumut. Înainte de adoptarea legii, a existat o situație în care organizațiile de credit au făcut schimb de informații privind debitorii inechitari, IX, cum ar fi liste speciale negre. Cu toate acestea, o astfel de activitate a fost sporadică și fragmente.
Activități de credit bancare. Activitatea bancară este un tip de activitate antreprenorială desfășurată de bănci pe piața serviciilor financiare pentru implementarea funcțiilor de mediere în împrumut, plăți și tratament de capital sub formă de operațiuni bancare.
Activitățile de credit bancare sunt îndeplinirea funcțiilor de către bănci cu privire la punerea în aplicare a relațiilor de credit.
Este important ca, indiferent de fundamentul transferului de fonduri către Bancă, și anume acordul contului bancar sau acordul privind contribuția bancară, ele sunt propriile bănci de numerar.
Următoarele semne esențiale sunt alocate în activități de credit bancare:
1) Această activitate este un sistem de operațiuni de credit implementate constant (tranzacții de credit);
2) este asociat cu plasarea fondurilor bancare (indiferent de sursa formării lor) în nume propriu și pe cheltuiala proprie;
3) se efectuează de către Bancă pe baza licenței Băncii Rusiei.
Principiile creditului bancar. Principiile împrumutului bancar ar trebui să fie atribuite:
1. Principiul participării exclusive a băncii pe partea laterală a creditorului Determină necesitatea de a participa la bancă în întregul circuit de acțiuni legate atât la furnizarea și returnarea sumei împrumutului.
Acest principiu găsește o expresie în normele codului civil al Legislației Federației Ruse și a legislației bancare. În Codul civil al Federației Ruse, principiul participării exclusive a Băncii asupra părții creditorului se desfășoară în primul rând în partea 1 a art. 819, care determină subiectul unui acord de împrumut bancar, atunci când participa la o parte a unei bănci sau a unei alte instituții de credit este prescrisă pe partea creditorului.
Indirect, acest principiu trece prin conținutul regulilor: privind finanțarea sub concesia cererii monetare (capitolul 43 din Codul civil al Federației Ruse); la depozitele bancare și cont bancar (capitolele 44 și 45 din Codul civil al Federației Ruse); La calcule (capitolul 46 din Codul civil al Federației Ruse). În legislația bancară, principiul specificat consideră o expresie în normele Legii privind băncile și activitățile bancare, determinând: Conceptul de organizare a creditului și banca direct (articolul 1); Conținutul operațiunilor bancare, printre care principalele acte asupra plasării de numerar în nume propriu și pe propria cheltuială (articolul 5); Consecințele operațiunilor bancare de către subiecții activităților nebancare (articolul 13); Modul de informații privind clientul și operațiunile sale (articolul 26) și altele. Punerea în aplicare a acestui principiu este urmărită prin normele Codului penal al Federației Ruse, în primul rând, consecințele determinante ale implementării activităților bancare ilegale (Articolul 172).
2. Principiul utilizării excepționale a banilor ca împrumut Se bazează pe esența activităților instituțiilor de credit pentru comiterea operațiunilor bancare, a căror subiect principal este banii. Banca nu poate exercita o asigurare, nici activități de producție sau de comerț. Utilizarea altor bunuri, cu excepția banilor, este atiptică pentru sectorul bancar și constată o expresie, de regulă, numai atunci când creează o instituție de credit prin instituția sa, când instituția de credit este permisă ca o contribuție la capitalul social, în particular, imobiliar. În același timp, cerințele sunt stabilite cu privire la astfel de bunuri imobiliare: o organizație de credit va fi plasată în acesta; Ea trebuie să aparțină dreptului de proprietate față de fondator; Astfel de bunuri imobiliare nu pot fi împovărate de drepturile terților. Utilizarea limitată de către malul altei proprietăți, altele decât banii (valori mobiliare, metale prețioase), elimină posibilitatea performanței unei bănci ca comercianți de orice altă proprietate, adică. Banca tranzacționează numai bani.
Principiul utilizării exclusive a banilor ca un împrumut a constatat o reflecție directă în partea 1 a art. 819 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia creditorul se angajează să furnizeze numerar (credit). În plus, indicarea banilor ca singurul subiect posibil al operațiunilor bancare prin lege privind băncile și activitățile bancare (partea 1 din articolul 5) stabilește penetrarea indirectă a principiului dat în procesul de creditare bancară.
3. Principiul utilizării excepționale a proiectării contractului de împrumut Bazat pe o zonă limitată de utilizare a acestui design contractual. Practica economică a determinat necesitatea unui astfel de contract, care, în primul rând, ar fi o garanție a primii necesare pentru sumele monetare necesare desfășurării activității economice, în al doilea rând, ar proteja entitățile economice de riscul adoptării pe creditor Partea entităților fără scrupule, în al treilea rând, ar asigura stabilitatea părților relațiilor la furnizarea și returnarea sumelor monetare. Acordul de împrumut, construit pe un design consensual, implicând întotdeauna participarea creditorului Institutului Financiar Special (Bank), care prevede lista necesară a condițiilor esențiale (furnizarea de fonduri în suma convenită pentru o anumită perioadă Plata stabilită prin acordul stabilit de acord) a devenit baza stabilității cifrei de afaceri civile.
Principiul utilizării proiectării acordului de împrumut se reflectă direct în partea 1 a art. 819 din Codul civil.
4. Principiul stabilității creditării bancare Există o consecință a principiului anterior. Baza acestui principiu constă în inadmisibilitatea schimbării unice în condițiile de creditare bancară, care este consacrată în partea 2 a art. 29 din Legea privind băncile și banca: "Instituția de credit nu are dreptul să schimbe în mod unilateral ratele dobânzilor la împrumuturi, depozite (depozite), remunerația Comisiei și termenii acestor contracte cu clienții, cu excepția cazurilor prevăzute de lege sau Contract cu clientul. "
5. Principiul planității Permite subiecților de lege care se confruntă cu nevoi de credit, au încredere în obținerea unei anumite sume de bani în perioada prescrisă și în suma necesară, care asigură posibilitatea de a-și planifica utilizarea, comiterea anumitor preparate pentru o utilizare mai eficientă. Principiul planității continuă din obligația băncii de a furniza numerar.
Legea, acest principiu este exprimat prin formularea părții 1 din art. 819 din Codul civil al Federației Ruse că creditorul este obligatoriu și este o stabilire a sarcinii băncii sub forma unei obligații de a oferi un împrumut pentru a aduce un împrumut bancar pentru domeniul de aplicare al monedei, care sunt utilizate ca împrumutate, dar nu resurse de credit în valoarea lor îngustă de semnificație.
Probleme de reglementare juridică și practică a relațiilor de credit. Dezvoltarea multor prevederi ale legislației în domeniul împrumutului este descurajator pentru luarea deciziilor de către debitori la obținerea unui împrumut. Principala problemă în domeniul creditării a devenit recent chestiunea soluționării practice a situațiilor legate de apariția și rambursarea datoriilor către instituțiile de credit de la cetățenii care au încheiat un acord de împrumut cu Banca, precum și problema secretului bancar .
Relativ recent obține un împrumut nu a fost dificil. Mulți debitori, care nu posedă cunoștințe speciale în sectorul bancar și fără a primi întregul volum de informații fiabile, înțelese și cuprinzătoare, care într-o formă vizuală și accesibilă ar permite unui cetățean să facă o alegere conștientă în favoarea acestui produs sau a produsului bancar a devenit ostatici ai instituțiilor de credit.
Printre problemele juridice nerezolvate asociate cu împrumuturile pot fi numite:
Evident, este necesară o legislație specială în acest domeniu. Dar, în ciuda unei piețe de credit destul de dezvoltate, Rusia este încă la începutul modului de a crea o reglementare legislativă adecvată.
În prezent, prezența Codului civil al Federației Ruse, Legea federală "privind băncile și activitățile bancare", Legea Federației Ruse "privind protecția drepturilor consumatorilor" și alte acte de reglementare nu îndeplinește nevoile de practică datorită faptul că normele lor sunt adesea comune. Deci, este evident că banca trebuie să taie rapid debitorii fără scrupule care au atras împrumuturi înainte și nu le-a putut returna în mod corespunzător. În același timp, în absența unui sistem de birouri de povestiri de credit, băncile sunt private de ocazia de a urmări astfel de debitori. Pe termen lung, lipsa de povesti de credit duce, de asemenea, la împrumuturi necontrolate la un împrumutat în mai multe bănci, ceea ce poate provoca o criză de schimbare.
Cu toate acestea, există probleme în acest domeniu cu privire la utilizarea legislației. Deci, băncile nu se grăbesc să împărtășească informațiile colectate de la Biroul de Povestiri de credit, așa cum se presupune că FZ "pe povestiri de credit". Practica schimbului neautorizat de date între organizațiile de credit privind debitorii continuă, ceea ce este inacceptabil. Cu toate acestea, pentru debitori, prezența istoriei de credit pozitive nu are practic nici un efect asupra condițiilor de creditare comparativ cu acei debitori care nu au nicio poveste, ceea ce ne permite să vorbim despre necesitatea revizuirii legislației și introducerea unui sistem diferențiat de rate de împrumut în funcție de Conținutul istoriei de credit. În special, pentru debitor este un aspect important că prezența unei baze pozitive a istoriei ar trebui să ofere posibilitatea de a obține următorul împrumut în condiții preferențiale în raport cu acei debitori care nu au o astfel de poveste. Cu toate acestea, după cum se arată practica instituțiilor de credit, prezența istoriei de credit pozitive are un impact numai asupra posibilității de a obține un împrumut în condițiile standard oferite de instituțiile de credit.
În acest context, rolul dreptului financiar este în reglementarea publică (publică) a domeniului de împrumut bancar și, mai ales, în reglementarea juridică a organizației în sine, în stabilirea unor criterii și cerințe generale pentru participanții la piața de credit, reglementarea statului de relații de decontare, consolidarea condițiilor clare pentru împrumuturile băncilor comerciale Banca Centrală a Federației Ruse și înființarea de competențe de supraveghere ale acestuia din urmă pentru activitățile instituțiilor de credit din zona specificată pentru a proteja interesele legitime ale participanților la bancă piata de capital.
Forma acordului de împrumut este reglementată de art. 820 din Codul civil al Federației Ruse, unde, în special, următoarele se spune:
Acordul de împrumut trebuie încheiat în scris.
Nerespectarea formularului scris implică nulitatea acordului de împrumut. Un astfel de acord este considerat nesemnificativ.
Cel mai adesea, acordul de împrumut este încheiat prin compilarea unui document semnat de părți. Legea federală, alte acte juridice sau acordul părților pot stabili cerințe suplimentare pentru forma unui contract de împrumut. Cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege, acordul părților, alte acte juridice, forma scrisă a contractului de împrumut este considerată respectată, cu condiția ca aceasta să fie încheiată prin împărtășirea documentelor.
În acordul de împrumut poate fi:
Returnarea este principiul împrumuturilor bancare, care este obligația împrumutatului de a plăti valoarea datoriei în condițiile stabilite de tratat. Suma împrumutului poate fi returnată fie printr-o plată unică, fie de părți, dacă o astfel de oportunitate este asigurată debitorului. Momentul de întoarcere al împrumutului este momentul instituției de credit de credit organizației de credit.
Instituția de credit are dreptul de a solicita executarea de către Împrumutatul obligațiilor de a rambursa datoria, luând orice măsuri stabilite de legislație.
Plata plății creditării bancare implică dobânda de la debitorul de interes pentru utilizarea fondurilor furnizate.
Băncile vinde efectiv la dispoziție numerar prin plasarea ca împrumut. Taxa sub formă de interes pentru aceste fonduri este principala parte a profitului organizației de credit.
Cantitatea de interes pentru utilizarea unui împrumut depinde de starea economiei în ansamblul său, mărimea ratei contabile a Băncii Centrale a Federației Ruse, sumele împrumutului și perioada pe care este furnizată, de asemenea ca și alți factori. Deci, o perioadă mai mare de împrumut, cu atât este mai mare rata dobânzii la contractul de împrumut și invers, cu atât mai scurtă a împrumutului, cu atât este mai mică taxa. Ratele dobânzilor la împrumuturi sunt stabilite de Bancă prin acord cu clientul, cu excepția cazului în care se prevede altfel de legea federală.
La stabilirea ratei dobânzii la contractul de împrumut, banca provine de obicei din rata de refinanțare a Băncii Rusiei. Acesta reprezintă interesul pentru împrumuturile oferite de Banca Rusiei organizațiilor de credit. În prezent, este de 8,25%, în anul 2000 semnificația sa a fost de 45%. De regulă, interesul pentru utilizarea împrumutului este constat în rata de refinanțare a Băncii Rusiei și a dobânzii stabilite de creditor de către creditor.
Urgență - Timpul stabilit în contract în care suma împrumutului poate fi la dispoziția debitorului, dar după care trebuie returnată instituției de credit.
Contul bancar trebuie:
1) să furnizeze numerar în suma și în condițiile prevăzute de contract.
Această datorie este executată în mai multe moduri:
Creditorul bancar are dreptul:
1) refuză să furnizeze un debitor prevăzut de acordul de împrumut integral sau parțial în prezența circumstanțelor, indicând, evident că suma furnizată de debitor nu va fi returnată la timp (articolul 821 alineatul (1) din Codul civil de Federația Rusă).
Un exemplu de astfel de circumstanțe poate fi identificarea oricărui factor care subminează încrederea în debitor, aducându-l la răspunderea administrativă sau penală, falimentul debitorului etc.;
Principalele responsabilități ale împrumutatului includ următoarele:
În același timp, debitorul este dat corect:
De obicei, o organizație de credit oferă un împrumutat elaborat de serviciul juridic al unui acord tipic de împrumut, pentru a face schimbări practic imposibile. Instituția de credit și clientul său sunt de fapt într-o poziție inegală, deoarece banca nu poate împrumuta toți cei care doresc, prin urmare, el le alege cu privire la care există încredere în revenirea la timp a împrumutului și a interesului acestuia. Prin urmare, înainte de a decide cu privire la acordarea unui împrumut, o instituție de credit desfășoară o activitate pregătitoare mai mare destinată obținerii celor mai complete informații despre potențialul debitor al clientului. Organizația de credit "intră în relațiile de credit cu debitor pe baza evaluării bonității sale, a lichidității soldului său, studierea pieței produselor producătorului de mărfuri, experiența trecută cu aceasta." De obicei, inițiativa de a încheia un acord de împrumut vine de la debitor, dar o situație inversă este, de asemenea, posibilă dacă Banca este interesată să atragă un client specific, de regulă, acest lucru se datorează formării iimajului băncii ca a Partener financiar al organizațiilor de lider al acestui sector al economiei.
O persoană care dorește să primească un împrumut reprezintă fundamentarea necesității unui împrumut în instituția de credit, în care este de obicei indicată ce obiective și în ce condiții este necesară un împrumut, precum și suma estimată a împrumut. Banca, de regulă, dorește să se familiarizeze cu starea financiară a potențialului debitor, astfel încât clientul reprezintă documentația contabilă necesară, cel mai adesea bilanțul și o declarație de profit și pierdere.
În plus față de indicarea părților, participanții la Acordul de împrumut, condițiile sunt esențiale pentru aceasta: suma de bani furnizată pe credit; Termeni de execuție a contractului; Procentele acumulate pe suma împrumutului; Procedura de reziliere a contractului și returnarea sumei împrumutului; despre responsabilitatea proprietății părților; Alte condiții (luând în considerare regulile art. 432 GK).
Termenul este o condiție semnificativă a acordului de împrumut. Acordul de împrumut nu este încheiat cu privire la condițiile de "cererii" ca un împrumut regulat, dar, fiind o viziune compensată a împrumutului, poate fi înainte de consimțământul creditorului. În funcție de durata termenului și de obiectivul său, împrumuturile sunt făcute pentru a împărți termenul pe termen scurt (până la un an) și pe termen lung (mai mult de un an).
Responsabilitatea pentru un acord de împrumut poate fi atribuită împrumutatului și creditorului. Împrumutatul este responsabil în conformitate cu Regulamentul de Artă. 811 din Codul civil al Federației Ruse, cu excepția cazului în care se stabilește altfel prin lege sau contract de împrumut. Responsabilitatea sa constă în sarcina monetară suplimentară asociată cu plata dobânzii sporite la un împrumut restante.
Un creditor poate fi atras de responsabilitatea proprietății pentru neîndeplinirea sarcinilor lor. În special, responsabilitatea sa poate fi asigurată pentru responsabilitatea sa pentru refuzul nemotivat (lipsit de respect) de a oferi un împrumut, oferind-o într-o sumă mai mică sau cu o încălcare a termenelor limită. Împreună cu plata pedepsei (procente), partea vinovată trebuie să restituie pe deplin cealaltă parte a pierderilor cauzate de neîndeplinirea sau executarea necorespunzătoare a contractului, dacă o astfel de formă nu este exclusă.
Atunci când se acceptă o decizie privind acordarea unui împrumut, iar contractul este emis în conformitate cu cerințele legislației în vigoare, vine stadiul semnării unui contract de împrumut. În același timp, faptul că contractul de împrumut este semnat de persoane care au dreptul să o facă.
Persoanele autorizate să intre în acorduri de împrumut includ, în special, entități juridice, avocații, birourile comerciale, sucursalele și oficiile reprezentative, dacă au o putere de procură în mod corespunzător a șefilor.
După o emitere a unui acord de împrumut, specialiștii unității structurale relevante (Departamentul) din instituția de credit de îndeplinire la eliminarea emiterii unui împrumut, semnată de un ofițer autorizat al instituției de credit. Numărul și data contractului sunt menționate la dispoziție, valoarea fondurilor furnizate, perioada de dobândă și valoarea dobânzii, perioada (data) de răscumpărare (returnare) a fondurilor, inventarul documentelor atașate la ordine și alte informații necesare. Ordinea specificată pentru furnizarea de fonduri este transferată la Departamentul de Contabilitate al Băncii pentru sediul zilei.
Se eliberează un dosar special de credit pentru fiecare debitor client. În fiecare fișier cu privire la un anumit client, așa-numitul istoric de credit este cuprins, pe baza căruia în viitor, alți creditori vor decide cu privire la posibilitatea de a-i oferi un împrumut.
Concluzia acordului de împrumut este un proces laborios. Acesta include desfășurarea expertizei juridice a componentelor și a altor documente ale Împrumutatului, coordonarea și elaborarea tuturor termenilor contractului. Principala cheie pentru succes în acest proces este o îndeplinire clară a cerințelor legislației și contabilizarea caracteristicilor fiecărei tranzacții de credit.
Părțile la Acordul de împrumut. Din această definiție rezultă că părțile la contractul de împrumut sunt creditorul și împrumutatul și numai o entitate juridică (o bancă sau o altă instituție de credit), care are o licență a Băncii Centrale a Federației Ruse (denumită în continuare - centrală Bank of the Federația Rusă) să efectueze operațiuni de credit (unul dintre tipurile de numerar de plasare pe termenii de rambursare, plătitori, urgență). În absența unui acord de credit la creditor, un acord de împrumut în conformitate cu art. 173 din Codul civil al Federației Ruse poate fi recunoscut de Curtea de Tranzacție nevalidă privind creanța creditorului, fondatorul (participantului) sau organismul de stat care desfășoară controlul și supravegherea activităților unei persoane juridice (pentru Creditor - Banca Centrală a Federației Ruse), dacă a fost dovedită că o altă parte din tranzacție (Împrumutatul) știa sau, de bună știință, era necesar să știi despre ilegal. În plus, în conformitate cu art. 13 din Legea federală "privind băncile și activitățile bancare" privind creanța procurorului care corespunde autorității executive federale autorizate de legea federală sau Banca Centrală a Federației Ruse, poate fi recuperată dintr-un astfel de creditor al întregii sume care rezultă din implementarea operațiunilor fără licența relevantă. Iar banca centrală a Federației Ruse are dreptul să se supună Curții de Arbitraj cu privire la lichidarea unei persoane juridice care transportă fără licență.
În prezent, practica de a oferi împrumuturi monetare în mod permanent de către non-bănci sau alte instituții de credit a fost larg răspândită. Ca regulă generală, furnizarea de împrumuturi poate fi efectuată de către orice entități juridice (inclusiv bănci) fără restricții, licențierea unui astfel de tip de activitate nu este prevăzută de legea aplicabilă. În același timp, există o opinie (care este pe deplin separată de autor al acestui articol), care, în cazul în care banii de urgență, plătit și rambursare sunt plasate în mod regulat de persoane și în mod regulat, această activitate intră sub incidența Regulamentul legislației bancare și necesită disponibilitatea unei licențe adecvate.. În opinia noastră, împrumuturile indicate nu sunt altceva decât împrumuturi.
În ciuda faptului că relațiile părților cu privire la Acordul de împrumut se aplică normelor prevăzute pentru Acordul de împrumut, acordul de împrumut are diferențe semnificative față de împrumut (inclusiv pe un subiect al unui subiect, după cum sa menționat mai sus).
Subiectul acordului de împrumut este doar banii, spre deosebire de acordul de împrumut, potrivit căruia alte lucruri definite de cealaltă parte pot fi transferate celeilalte părți. Moneda străină poate fi supusă unui acord de împrumut și unui acord de împrumut care face obiectul Regulamentului de Artă. 140, 141, 317 din Codul civil al Federației Ruse. În conformitate cu alineatul (3) din art. 9 din Legea federală "privind reglementarea monedei și controlul monedei" (din data de 21.11.2003 nr. 173-FIP) fără restricții efectuate tranzacții valutare între rezidenți și băncile autorizate legate de obținerea și returnarea împrumuturilor și împrumuturilor, plata dobânzilor și a sancțiunilor pe contracte relevante.
Forma contractului de împrumut. Potrivit art. 820 Codul civil al contractului de credit al Federației Ruse trebuie încheiat în scris. Nerespectarea formularului scris implică nulitatea acordului de împrumut. Un astfel de acord este considerat nesemnificativ. Trebuie amintit că, în conformitate cu art. 434 Codul civil al Federației Ruse Contractul în scris poate fi încheiat prin elaborarea unui document semnat de părți, precum și prin împărțirea documentelor prin poștă, telegraf, televiziune, telefon, electronică sau altă legătură, ceea ce permite în mod fiabil să se stabilească acest lucru Documentul provine din contract. Astfel, pentru ca părțile să poată stabili această precizie, trebuie mai întâi să convină asupra mijloacelor de comunicare propuse, modalități de identificare a părților (adresa de corespondență, numărul de fax, adresa de e-mail etc.) și procedura de partajare a documentelor (Definirea persoanelor autorizate de timp, procedura de intrare în vigoare a contractului a concluzionat utilizând mijloacele de comunicare menționate mai sus). Acest aranjament poate fi realizat într-un acord scris compilat ca un singur document. Modalitățile rămase de a încheia acordurile de împrumut sunt cel mai adesea utilizate pe piața creditării interbancare. Termeni semnificativi ai contractului de împrumut. În conformitate cu art. 432 Codul civil al Federației Ruse Contractul este considerat încheiat dacă există un acord între părți în formularul necesar (pentru un acord de împrumut - în scris) pentru toate condițiile esențiale ale contractului. Pentru un acord de împrumut, această condiție este suma împrumutului. Termenul de utilizare a împrumutului, rata dobânzii pentru utilizare, procedura de plată a dobânzii, valoarea sancțiunilor pentru încălcarea perioadei de restituire a împrumuturilor și a dobânzii este, de asemenea, recunoscută ca condiții semnificative ale contractului de împrumut, dar în absența lor Acordul de împrumut nu va fi considerat neconcludent.
Codul civil al Federației Ruse stabilește că acordul de împrumut este supus termenilor plății (spre deosebire de acordul de împrumut, care poate prevedea utilizarea împrumutului fără a plăti dobânzi). Părțile trebuie să stabilească rata dobânzii în contractul de utilizare a împrumutului și procedura de plată a dobânzii. Cu toate acestea, în cazul în care valoarea dobânzii nu este specificată în contractul de împrumut, conform art. 809 din Codul civil al Federației Ruse, valoarea dobânzii este determinată de creditorul unei rate ale dobânzii bancare la locul creditorului (rata de refinanțare) în ziua plății de către Împrumutatul cu privire la valoarea împrumutului sau partea respectivă. În absența unui acord de transfer procentual în contractul de împrumut, acesta din urmă este plătit lunar înainte de ziua de întoarcere a împrumutului.
Poate împrumuta împrumutul la împrumutul de la debitor?
Legislația actuală prevede doar un singur tip de plată pentru utilizarea dobânzilor la împrumut. Se presupune că suma dobânzii percepută, inclusiv toate cheltuielile creditorului asociate emiterii împrumutului. În același timp, Comisia pentru menținerea unui cont de împrumut a fost larg răspândită în practica bancară, care este utilizată pentru a reflecta în balanța băncii de educație și rambursarea datoriei de împrumut. Cu toate acestea, conturile de împrumut nu sunt conturi bancare în sensul Codului civil al Federației Ruse, dispozițiile Băncii Centrale a Federației Ruse din 31 august 1998 nr. 54-P "cu privire la procedura de furnizare (plasare) de către Instituțiile de credit de fonduri și returnarea acestora (rambursare) "(denumită în continuare, de la 05.12.2002 nr. 205-P" privind regulile de contabilitate în instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse ". Astfel, întreținerea contului de împrumut nu se aplică operațiunilor bancare. În acest sens, pare a fi o taxă ilegală de la debitor pentru plata unui cont de împrumut (adică pentru exercitarea de către Banca responsabilității sale pentru contabilitate). În cazurile în care părțile din Acordul de împrumut nu au stabilit o perioadă de rambursare a împrumutului, suma împrumutului ar trebui returnată împrumutatului în termen de treizeci de zile de la data prezentării creditorului privind cererea de restituire a creditului (articolul 810 din Codul civil al Federația Rusă).
În cazul în care părțile din acordul de împrumut nu au prevăzut sancțiuni pentru încălcarea perioadei de restituire a împrumutului, atunci conform art. 811 din Codul civil al Federației Ruse pentru suma împrumutului nerambursabil pe termen este supusă plății interesului în suma prevăzută la alineatul (1) din art. 395 din Codul civil al Federației Ruse, din ziua în care trebuia să fie returnată, până în ziua revenirii la creditor, indiferent de plata interesului pentru utilizarea împrumutului.
După cum arată practica, contractele de credit încheiate de bănci conțin multe alte condiții importante pentru părțile la contractul de împrumut, și anume:
Articolul 821 din Codul civil prevede dreptul de a refuza să furnizeze sau să obțină un împrumut. Creditorul are dreptul de a refuza să ofere un debitor prevăzut de acordul de împrumut în întregime sau parțial în prezența unor circumstanțe care mărturisește aparent că suma furnizată de debitor nu va fi returnată la timp. Creditorul nu oferă un împrumut ar trebui să fie considerat ca încetarea contractului de împrumut, fie în parte (clauza 3 a art. 450 din Codul civil al Federației Ruse).
Alte fundații ale eșecului creditorului de la furnizarea unei legislații de împrumut nu oferă, dar pot fi prevăzute de acordul părților. În cazul în care creditorul nu reușește să ofere un împrumut, se desfășoară în absența motivelor de mai sus, creditorul își îndeplinește răspunderea față de Împrumutatul sub forma daunelor și sub forma unei pedepse, dacă este prevăzută de un acord de împrumut.
Împrumutatul are dreptul de a refuza să primească un împrumut în totalitate sau parțial, notificând creditorul în perioada stabilită de contractul de credit, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege, alte acte juridice sau un acord de împrumut, care implică și rezilierea Acordul de împrumut complet sau parțial.
În cazul în care contractul de împrumut este încheiat cu condiția de utilizare a unui împrumut în anumite scopuri, debitorul este obligat să asigure posibilitatea de a efectua creditorul de control asupra utilizării orientate a sumei împrumutului (articolul 814 din Codul civil din Federația Rusă). Cu o încălcare a împrumutatului, obligațiile utilizării vizate a împrumutului, precum și în caz de nerespectare a creditorului, capacitatea de a controla utilizarea orientată a creditorului are dreptul să solicite revenirea timpurie a împrumutului și să plătească pentru Împrumut de dobânzi, dacă nu se prevede altfel prin acordul de împrumut.
Articolul 813 din Codul civil al Federației Ruse acordă, de asemenea, creditorului dreptul la calamizarea timpurie a împrumutului de la Împrumutatul la nerespectarea atribuțiilor prevăzute de Acordul de împrumut pentru a asigura returnarea sumei împrumutului, de asemenea Ca și în pierderea asigurării sau deteriorării circumstanțelor sale pentru care creditorul nu răspunde. În plus, conform alineatului (2) din art. 811 Codul civil al Federației Ruse Creditorul are dreptul să solicite revenirea timpurie a sumei de împrumut rămase, împreună cu dobânda datorată părții restante a împrumutului (dacă contractul prevede rambursarea împrumutului în părți).
Acordul de împrumut poate conține dreptul creditorului la mai devreme pentru a cere un împrumut și, de exemplu, cu o deteriorare semnificativă a situației financiare a împrumutatului (criteriile de deteriorare ar trebui consacrate în contractul de împrumut și confirmate documentate) , cu neplata (plățile întârziate) pentru utilizarea unui împrumut una sau mai multe o dată, în cazul nerespectării documentelor care confirmă situația financiară a împrumutatului, dacă această obligație a debitorului este prevăzută în Acordul de împrumut. Aceste condiții ar trebui să fie obiective și specifice. Faptul de încălcare a obligațiilor care oferă creditorului dreptul de a solicita o întoarcere timpurie a împrumutului trebuie să fie documentată.
Acordul de împrumut poate oferi alte drepturi și obligații ale părților. Printre acestea sunt posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului de către Împrumutat. În acest caz, de regulă, dobânda crescută este stabilită pentru utilizarea unui împrumut în comparație cu dobânzile pentru un împrumut fără împrumutatul drept asupra rambursării anticipate. O astfel de condiție este absolut legitimă, deoarece creditorul, emiterea unui împrumut, presupune obținerea unui anumit venit sub formă de interes pentru perioada de utilizare stabilită a împrumutului, care va fi mai mică decât împrumutul împrumutatului, care va fi mai puțin programată .
Începând cu 1 iunie 2005, legea federală din data de 30 decembrie 2004 nr. 218-FZ "pe povestiri de credit" intră în vigoare, scopul că este de a crea și defini condițiile pentru formarea, prelucrarea, depozitarea și divulgarea Biroul de Istorie a informațiilor, care caracterizează oportunitatea executării de către debitori ai obligațiilor sale în temeiul contractelor de împrumut (împrumut), sporind securitatea creditorilor și debitorii datorită reducerii globale a riscurilor de credit, îmbunătățirea eficienței instituțiilor de credit. Cu toate acestea, informațiile prevăzute de această lege vor fi furnizate de instituțiile de credit în birouri de istoric de credit numai în legătură cu debitorii care au acordat consimțământul acesteia, în legătură cu care se pare că securitatea și eficiența creditorilor vor crește foarte ușor.
Una dintre cele mai importante proceduri în rezolvarea problemei împrumutului este de a efectua o expertiză juridică a documentelor constitutive și a altor documente debitorului.
Sarcinile unui astfel de examinare constau în determinarea capacității juridice a împrumutatului și a altor participanți la tranzacție (ipoteci, garanții, garanții), verificând puterile reprezentanților debitorului și a altor participanți la încheierea contractelor relevante, analiza analizei Tranzacții de credit și securitate pentru respectarea legislației lor.
Lista documentelor și a formularului în care trebuie depuse sunt determinate de fiecare creditor independent și adus în atenția împrumutatului. Pentru a exclude riscul de documente false, este recomandabil să se solicite copii notariale ale documentelor sau copiilor, certificate de acele persoane (autorități), care au semnat (aprobat, adoptat, înregistrat) prezentul document.
Scopul expertizei juridice este de a împiedica încheierea unei tranzacții de credit invalide și de a aplica consecințele invalidității tranzacției.
Astfel, obținerea unui împrumut pentru instituția bugetară pentru instituțiile de credit este interzisă (punctul 8 din art. 161 din Codul bugetar al Federației Ruse (denumit în continuare - BC din Federația Rusă), astfel cum a fost modificată de Legea federală din 28 decembrie 2004 Nr. 182-FZ; anterior această prevedere a fost reglementată de art. 118 din RF BC). Astfel, un acord de împrumut încheiat cu o instituție bugetară, conform art. 168 din Codul civil al Federației Ruse este o tranzacție neglijabilă ca fiind nepotrivită cerințele legii - BC a Federației Ruse. Consecințele invalidității vor fi următoarele: Fiecare dintre părți trebuie să se întoarcă la cealaltă parte, toate primite de tranzacție, adică instituirea trebuie să returneze creditul la suma primită (fără a plăti dobânzi pentru utilizarea împrumutului), Iar creditorul va avea dreptul de a solicita împrumutul de dobândă la rata de refinanțare în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse pentru utilizarea ilegală a banilor altor oameni. Acest caz este confirmat de practica arbitrajului. Astfel, Curtea de Arbitraj a Moscovei, având în vedere cazul în revendicarea AKB a Băncii Industriale din Moscova pentru Biroul Președintelui Federației Ruse de recuperare de 16.2706.84 dolari ca interes pentru utilizarea banilor altor persoane, recunoscută pe contrafacerea pârâtului (managementul prezidențial) un acord de împrumut, prizonierul dintre persoanele specificate, o tranzacție nevalidă în virtutea nesemnificativă a acesteia (cazul nr. A40-25352 / 02-29-270). Oficiul Președintelui este organul executiv federal, operează în detrimentul bugetului federal și în conformitate cu Decretul prezidențial din 29.05.98 nr. 609 "privind măsurile suplimentare de reducere a datoriei financiare a organelor executive federale și a extrarii de stat - Fonduri Budgetare "Autoritățile federale sunt interzise atragerea de împrumuturi prin atragerea de împrumuturi și împrumuturi, cu excepția cazului în care această atracție nu este stabilită direct de Guvernul Federației Ruse. Permisiunea nu a fost permisă să primească împrumutul specificat de către guvernul Federației Ruse. În plus, conform alineatului (1) din art. 118 BK RF Instituțiile bugetare nu au dreptul să primească împrumuturi de la instituțiile de credit. Curtea a aplicat consecințele invalidității acordului de împrumut, returnând părțile primite de tranzacție. Îndeplinind cerința de gestionare a afacerilor președintelui, instanța a procedat că atunci când aplică consecințele invalidității unei tranzacții de credit, partea utilizată de fondurile de credit este obligată să returneze fondurile primite de creditor, precum și să plătească dobânzi pentru utilizarea fondurilor altor persoane pe baza lui P. 2 linguri. 167 din Codul civil pentru întreaga perioadă de utilizare a acestor mijloace. Această concluzie corespunde punctului 29 din soluționarea Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și Plenum al Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 08.10.98 nr. 13/14 "privind practica aplicării prevederilor Codul civil al Federației Ruse cu privire la interesul pentru utilizarea banilor altor oameni ".
Va fi cu adevărat posibil să se recupereze de la o instituție bugetară? În conformitate cu alineatul (2) din art. 120 Codul civil al Federației Ruse, instituția este responsabilă de obligațiile sale la dispoziția sa. Cu insuficiența lor, responsabilitatea subsidiară pentru obligațiile instituției bugetare poartă proprietarul proprietății relevante. Având în vedere caracterul țintă al fondurilor primite de instituția bugetară din buget, precum și normele art. 238, 239, 255 din BC din Federația Rusă, pare să fie puțin probabilă a fondurilor de la o instituție bugetară, dacă consecințele invalidității tranzacției de credit chiar și în prezența unei hotărâri judecătorești.
În rezolvarea eliberării unui împrumut pentru orice persoană juridică, este necesar să se asigure că o astfel de persoană juridică este înregistrată în Registrul de Stat al Persoanelor juridice unificate, să analizeze documentele constitutive pentru capacitatea juridică și structura organelor de conducere la Determinați autoritatea de a lua o decizie privind obținerea unui împrumut și a semnează un acord de împrumut. În același timp, este necesar, dacă termenul de serviciu al autorității specificate nu a expirat și a fost ales în mod corespunzător (numit). În acest scop, Împrumutatul solicită copii ale protocoalelor (deciziilor) privind alegerile (numirea) autorității. În cazurile prevăzute de legislația în vigoare sau de documentele constitutive ale unei entități juridice, un organism autorizat ia o decizie privind obținerea împrumutului unui împrumut, a cărui copie, certificată în mod corespunzător, este reprezentată de creditor. Decizia specificată ar trebui să conțină toate condițiile de împrumut obținut (suma, timpul, rata dobânzii, tipul de urmare, utilizarea orientată a împrumutului și a altor condiții recunoscute de părțile cu privire la contractul de împrumut). Obținerea unui împrumut de către întreprinderile unice de stat în conformitate cu art. 24 din Legea federală din 14 noiembrie 2002 nr. 161-FZ "privind întreprinderile unitară de stat și municipale" întreprinderi unitară are dreptul de a efectua împrumuturi (inclusiv sub formă de împrumuturi în cadrul contractelor cu instituțiile de credit) numai în acord cu proprietarul cu proprietarul a proprietății întreprinderii unitară și a direcției de utilizare a fondurilor atrase. Procedura de punere în aplicare a împrumuturilor de către întreprinderile unitare este determinată de Guvernul Federației Ruse, autoritățile de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse sau ale guvernelor locale.
Procedura de implementare a împrumuturilor de către Guvernul Federației Ruse și cea mai mare parte a autorităților executive ale entităților constitutive din Federația Rusă nu a fost aprobată. În absența acestei proceduri, tranzacția de primire a întreprinderii unitară de stat sau municipale a împrumutului poate fi considerată nevalidă în conformitate cu art. 168 din Codul civil. Cu toate acestea, întreprinderile unitare se transformă în organizațiile de credit pentru obținerea de împrumuturi necesare pentru desfășurarea activităților lor.
În plus, legea federală "privind întreprinderile unitară de stat și municipale" prevede că tranzacțiile întreprinderilor unitare care îndeplinesc interesul liderilor lor, tranzacțiile majore (articolul 22, 23), precum și tranzacțiile pentru furnizarea de garanții și transferuri la angajamentul imobiliar (articolul 18) ar trebui să fie de asemenea comise de întreprinderile unitare cu consimțământul proprietarului proprietății unei întreprinderi unitar. Trebuie să fie amintit la încheierea cu întreprinderile unitare ale contractelor de garanție și contracte ale depozitului ca asigurarea îndeplinirii obligațiilor debitorilor.
În plus, ar trebui luată în considerare capacitatea juridică specială a întreprinderii unitară (articolul 3 din lege) - capacitatea de a avea drepturi civile care să corespundă subiectului și obiectivelor activităților sale prevăzute în Carta acestei întreprinderi unitară , precum și faptul că întreprinderile unitare pot fi create în cazurile oferite în mod specific de art. 8 din legea specificată. De la a declarat că este vorba de oportunitatea de a acționa în calitate de garant și un ipotec ca asigurând îndeplinirea angajamentelor de către o persoană terță ar trebui prevăzută de Carta unei întreprinderi unitară. De interes este norma prevăzută la alineatul (3) din art. 18 din această lege. Acesta prevede că statul sau întreprinderea municipală este eliminată de proprietăți în mișcare și imobile numai în limitele care nu le privesc cu oportunitatea de a desfășura activități, a căror obiectiv este determinată de Carta unei astfel de întreprinderi. Tranzacțiile comise de o întreprindere de stat sau municipală cu încălcarea acestei cerințe sunt nesemnificative.
Luați în considerare un astfel de exemplu. Întreprinderea unitară angajată în transportul aerian de pasageri și are trei aeronave de călători în managementul economic, atunci când primește un împrumut în bancă transmite aeronavele specificate în gaj. În cazul în care această societate nu îndeplinește obligațiile de a returna un împrumut la avioane, se poate trage și vor fi puse în aplicare în modul prevăzut de legislația în vigoare. Astfel, la încheierea unor astfel de tranzacții cu o întreprindere unitară, este necesar să se evalueze modul în care se presupune că subiectul depozitului este ocupat în procesul de producție și dacă înstrăinarea sa va conduce la imposibilitatea de a pune în aplicare întreprinderea unitară a activităților statutare. În ciuda faptului că garanția însăși nu este o tranzacție cu privire la înstrăinarea proprietății, punerea în aplicare a gajului poate fi o tranzacție neglijabilă și, prin urmare, o astfel de garanție nu poate fi considerată o dispoziție adecvată.
La creditarea întreprinderilor unitare, este important să se identifice proprietarul proprietății unei întreprinderi unitar pentru a verifica validitatea consimțământului transmise tranzacției. Astfel, paragraful 1 din deciziile Guvernului Federației Ruse din 03.12.2004 nr. 739 "Cu privire la competențele autorităților executive federale pentru punerea în aplicare a proprietarului proprietății întreprinderii unitară unitară federală", cu condiția ca acesta Autoritățile executive federale în legătură cu întreprinderile unice federale de stat, supuse conservării în proprietatea federală sau incluse în Planul de previziune (program) de privatizare a proprietății federale, în cazul în care acțiunile create de transformarea lor de societăți pe acțiuni ar trebui să fie făcute la Capitalul autorizat al altor societăți pe acțiuni sau de a păstra în proprietatea federală, coordonarea tranzacțiilor majore, precum și tranzacțiile, se desfășoară printre alte funcții, asociate cu furnizarea de împrumuturi, garanții, primirea garanțiilor bancare, alte împovări Atribuirea cerințelor, transfer de datorii, împrumuturi.
În același timp, deciziile luate în temeiul problemelor de mai sus, autoritățile executive federale ar trebui, în termen de o zi de la data adoptării să notifice Agenției Federale pentru Managementul Proprietății Federale. Acestea din urmă coordonează tranzacțiile de mai sus pentru alte întreprinderi unitare federale de stat.
În practica instanței există un număr mare de exemple de recunoaștere a tranzacțiilor majore nevalide și a tranzacțiilor cu dobândă încheiată de societățile pe acțiuni și societăți cu răspundere limitată, cu încălcarea legislației actuale (a se vedea, de exemplu, anexa la scrisoarea de informare a președinției Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse din 13 martie 2001 nr. 62 "O revizuire a practicii de soluționare a litigiilor legate de încheierea unor tranzacții și tranzacții și tranzacții în care există un interes", precum și rezoluția Plenul Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă din 18 noiembrie 2003 nr. 19 "privind unele probleme de aplicare a legii federale" pe societățile pe acțiuni ").
Trebuie amintit că invaliditatea acordului de împrumut implică nulitatea de a-și asigura obligația, cu excepția cazului în care se stabilește altfel prin lege (articolul 3 din art. 329 din Codul civil al Federației Ruse). Astfel, atunci când recunoaștem acordul de împrumut, invalid, inclusiv cele discutate mai sus, vor fi pierdute (garanție, gaj, alt sprijin, cu excepția garanției bancare). În conformitate cu alineatul (2) din art. 167 din Codul civil al Federației Ruse cu invaliditatea tranzacției Fiecare dintre părți este obligată să se întoarcă la cealaltă parte a fost primită de tranzacție (restituirea bilaterală). Împrumutatul trebuie să returneze creditul la suma creditului, precum și interesul în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse și creditorul - interesul primit de la Împrumutatul pentru utilizarea împrumutului.
În conformitate cu punctul 2.1, furnizarea nr. 54-P de numerar de către Bancă se efectuează în ordinea următoare:
Într-un contract de împrumut, este important să se stabilească care este momentul de a oferi un împrumut - momentul executării de către creditor a obligației sale (de exemplu, momentul creditului de credit la contul debitorului, deschis la banca băncii sau Momentul creditului de credit la contul corespondent al unei alte bănci, în care se deschide contul corespondent al împrumutatului), deoarece de acum încolo, se va calcula utilizarea împrumutului.
La scadența împrumutului, împrumutul trebuie să fie rambursat de către Împrumutatul. În conformitate cu art. 407 din Codul civil al Comunicației Federației Ruse este reziliată integral sau parțial pe motivele prevăzute în Codul civil al Federației Ruse, al altor acte juridice sau contractului. Regulamentul nr. 54-P prevede următoarele modalități de rambursare a împrumutului (rezilierea angajamentului):
Obligația debitorului în fața creditorului poate fi întreruptă, de exemplu, în cazul în care Împrumutatul emite creditorul său la proiectul său de lege. Astfel, obligația de rambursare a împrumutului se înlocuiește cu obligația Împrumutatului de a plăti proiectul de lege eliberat la apariția perioadei de plată specificate pe lege.
OFFSET poate fi utilizat pentru a rezilia obligațiile debitorului în cazul în care creditorul, de exemplu, are obligația de a returna valoarea contribuției și timpul de întoarcere al contribuției (contribuția urgentă) sau determinată de cererea de cerere (Contribuția la cerere).
Împrumutatul poate transmite creditorului în schimbul îndeplinirii unei proprietăți de împrumut deținute de Împrumutatul. O astfel de proprietate poate fi printre numărul de proprietăți care a făcut obiectul unui angajament ca asigurând returnarea împrumutului, care, în momentul transmiterii, ca explicit, ar trebui să fie eliberat de angajament (adică contractul de garanție ar trebui reziliat ). În același timp, ar trebui să se țină cont de faptul că proprietarul unei astfel de proprietăți ar trebui să fie un împrumutat și nu o terță parte, fostul angajat (articolul 335 din Codul civil al Federației Ruse). În conformitate cu art. 409 din Codul civil al Acordului Federației Ruse privind despăgubirea se află între părți la obligația reziliată (în legătură cu contractul de împrumut - între creditor și împrumutat). În cazul unei proprietăți care pot face obiectul unei persoane explicite de la o terță parte, această persoană poate încheia un contract de garanție cu creditorul în ceea ce privește asigurarea obligațiilor debitorului în cadrul acordului de împrumut și să-și întrerupă obligațiile în temeiul garanției acord. Obligația împrumutatului de rambursare a împrumutului poate fi îndeplinită de către o terță parte dacă Împrumutatul a pus executarea obligației sale asupra persoanei specificate (articolul 313 din Codul civil al Federației Ruse).
În cazul neîndeplinirii obligației de rambursare a unui împrumut, creditorul are dreptul de a atrage o pedeapsă pentru gaj (dacă rambursarea creditului se datorează angajamentului) sau să facă o cerință de a îndeplini garantul sau garantul (în caz de a oferi o obligație de a returna împrumutul cu garanția sau o garanție).
E.yu. Boyarskaya, Alfa-Bank OJSC, primul director adjunct al managementului juridic
