În practică, funcționează o varietate de bănci . În funcție de unul sau altul criteriu, acestea pot fi clasificate după cum urmează.
După forma de proprietate aloca:
1. stat. Forma de proprietate de stat se referă cel mai adesea la băncile centrale. Capitala Băncii Rusiei aparține statului. O situație similară s-a dezvoltat și cu băncile centrale ale unor țări precum Germania, Franța, Marea Britanie, Belgia. Cota statului în capitalul băncii centrale a Japoniei este de 50%, restul aparține băncilor, în Elveția statul deține 47% din capitalul băncii centrale (restul de 53% aparțin cantoanelor): în Austria - 50% din capitalul Băncii Naţionale a Austriei este deţinut de stat, cealaltă jumătate este deţinut de persoane fizice;
2. stoc;
3. cooperativă;
4. privat;
5. mixt.
Potrivit legislației majorității țărilor, funcționarea băncilor străine este permisă pe piețele bancare naționale. Într-un număr de țări (în Franța și altele) activitățile băncilor străine nu sunt limitate. În Rusia, Canada și alte țări este introdus un anumit coridor pentru băncile străine, în cadrul căruia acestea își pot extinde operațiunile. În Rusia, capitalul total al băncilor străine nu trebuie să depășească 15%.
După forma juridică a organizaţiei băncile pot fi împărțite în:
1. firme de tip deschis;
2. o societate cu răspundere limitată de tip închis.
După funcție Băncile pot fi împărțite în:
1. emisie;
2. depozit;
3. comercial.
Problema sunt toate bănci centrale, operațiunea lor clasică este emiterea de numerar în circulație. Nu sunt ocupați să servească clienții individuali.
Depozit băncile sunt specializate în acumularea de economii a populaţiei. Operațiunea de depozit (acceptarea depozitelor) servește ca operațiune principală pentru aceste bănci.
Banci comerciale- sunt instituții de credit universale, concentrând o parte semnificativă a resurselor financiare, derulând o gamă largă de operațiuni și servicii bancare. Băncile comerciale sunt intermediari financiari pentru acumularea și mobilizarea de fonduri, atragerea de capital, economii ale populației. Băncile comerciale sunt instituții comerciale interesate să maximizeze profiturile.
Băncile comerciale sunt angajate în toate operațiunile permise de legislația bancară. Băncile comerciale constituie nucleul principal al celui de-al doilea nivel al sistemului bancar al economiei de piață.
Băncile comerciale într-o economie de piață sunt cel mai adesea private (conform terminologiei internaționale, conceptul de bancă privată se referă nu numai și chiar nu atât la băncile deținute de persoane fizice, ci la băncile pe acțiuni și cooperative). Într-un sistem centralizat de economie, băncile comerciale, de regulă, sunt deținute de stat.
Băncile comerciale efectuează operațiuni:
1. pasiv (formarea capitalului propriu);
2. activ (emiterea de credite);
3. intermediar (serviciu de numerar).
Băncile comerciale se împart în:
1. după forma de proprietate (de stat, pe acțiuni, mixtă);
2. după forma de creare şi forma de constituire a capitalului (nou, pe acţiuni);
3. după mărime (mare, medie, mică);
4. pe teritoriul de operare (regional, local);
5. disponibilitatea unei rețele fiscale (bănci cu sucursale);
6. după domeniul de activitate (activitate nelimitată, specială);
7. dupa specificul operatiilor efectuate (universale, de specialitate).
După natura operaţiunilor efectuate băncile sunt împărțite în:
1. universal;
2. personalizat:
A. investiții;
b. credit ipotecar;
c. economii;
d. banca de comert exterior;
e. banca pentru activitatea economică externă.
Băncile universale pot presta întreaga gamă de servicii bancare, deservesc clienții indiferent de direcția activităților acestora, atât persoane fizice, cât și juridice. Printre băncile specializate se numără bănci specializate în tranzacții economice externe, bănci ipotecare etc.
Se crede că universalitatea activităților contribuie la diversificare și reducerea riscului, este mai convenabil pentru client, deoarece acesta poate satisface nevoile pentru mai multe tipuri de produse bancare.
Ideea de universal banking s-a dezvoltat în paralel cu dezvoltarea specializării în sectorul bancar. Acesta este modelul de dezvoltare al comunității bancare globale. Este general acceptat faptul că specializarea permite băncilor să îmbunătățească calitatea serviciului clienți, să reducă costul unui produs bancar. Ideea de specializare este mai tipică băncilor din SUA.
bănci de investiții— sunt angajate în finanțarea și împrumuturile pe termen lung pentru diverse întreprinderi și industrii. Investițiile sunt indirecte și directe. În primul caz, banca cumpără titluri, în al doilea caz, capitalul este investit în obiecte specifice sferei producției și neproducției. Băncile de investiții desfășoară operațiuni pasive și active.
Operațiunile pasive includ capitaluri proprii, împrumuturi de la băncile comerciale.
Operațiunile active sunt venituri din activități intermediare.
Bănci ipotecare— se specializează în acordarea de împrumuturi pe termen lung garantate cu imobiliare. În acest caz, dreptul de proprietate asupra imobilului este transferat creditorului pe perioada creditării.
Resursele băncilor ipotecare sunt propriile lor economii și obligațiuni. Împrumutul ipotecar este supus reglementărilor guvernamentale pentru a menține lichiditatea băncilor.
Bancă de economii funcționează pentru atragerea temporară a fondurilor gratuite ale persoanelor fizice (în principal) și persoanelor juridice și plasarea efectivă a acestora în condițiile de rambursare, plată, urgență. Banca are sucursale și filiale.
Functii bancare:
1. atragerea de fonduri gratuite;
2. servicii de decontare și numerar;
3. creditare;
4. operațiuni de depozitare;
5. emiterea, cumpărarea, vânzarea de valori mobiliare;
6. plasarea titlurilor de stat;
7. operațiuni internaționale;
8. consultanta, furnizare de informatii financiare;
9. fundaţie.
Banca de Comerț Exterior- este conceput pentru a oferi finanțare pentru cifra de afaceri din comerțul exterior al țării, decontările internaționale și tranzacțiile valutare. Angajată în acordarea de împrumuturi economiei străine, deservirea împrumuturilor și investițiilor străine.
Banca pentru Afaceri Economice Externe- servește la dezvoltarea relațiilor economice externe ale țării, la creșterea câștigurilor valutare, la extinderea exporturilor și importurilor de bunuri și servicii.
Se pot clasifica tipuri de bănci şi după industriile pe care le deservesc . Acestea pot fi bănci diversificate care deservesc în principal una dintre industriile sau subsectoarele (aviație, auto, industria petrochimică, agricultură).
După numărul de ramuri băncile pot fi împărțite în:
1. fără ramuri;
2. multiramură.
Pe sectorul serviciilor băncile sunt împărțite în:
1. regional;
2. interregional;
3. naţional;
4. internaţională.
Băncile regionale care deservesc în principal o regiune locală includ și bănci municipale.
După scara de activitate se pot distinge:
2. mediu;
3. mare;
4. consortii bancare;
5. asociaţii interbancare.
Instituțiile de credit mici operează într-un număr de țări. Acestea includ băncile de economii și împrumut, băncile de construcții și de economii, cooperarea de credit etc.
Din punct de vedere al capitalului. Prezența instituțiilor de credit cu un capital autorizat mic în băncile comerciale nu întărește poziția sistemului bancar în ansamblu. Practica arată că băncile cu o bază de capital mică au mai multe probleme cu lichiditatea, dezvoltarea volumului operațiunilor. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că băncile mici nu ar trebui să opereze pe piață. Dimpotrivă, practica mondială arată că băncile mici pot lucra cu succes cu structuri de producție mici (ceea ce este evitat de băncile mari care preferă să lucreze cu clienți medii și mari). Băncile mici, create într-o „pooling” de către micii producători, sunt capabile să acumuleze resurse acolo unde băncile cu o bază mare de capital nu pătrund, oferă adesea mai mult sprijin financiar în dezvoltarea regiunilor, a întreprinderilor mici și mijlocii.
În sistemul bancar, pe lângă băncile cu destinație specială, există și organizații de credit (nu bănci). Băncile cu destinație specială efectuează operațiuni de bază la conducerea autorităților executive, sunt bănci autorizate și finanțează anumite programe guvernamentale. Alături de aceste operațiuni, băncile autorizate efectuează și alte operațiuni care decurg din statutul lor de bancă.
Unele instituții de credit nu au statut de bancă, ele efectuează doar operațiuni individuale și, prin urmare, nu primesc licență de la Banca Centrală pentru a desfășura activități bancare agregate.
Elementele sistemului bancar sunt și infrastructura bancară. Include diverse tipuri de întreprinderi, agenții și servicii care asigură activitatea vitală a băncilor. Infrastructura bancară cuprinde suport informațional, metodologic, științific, de personal, precum și mijloace de comunicare, comunicare etc.
⇐ Anterior85868788899091929394Următorul ⇒
Informații conexe:
Cautare site:
1 intrebare. Bancă - Aceasta este o entitate juridică care este angajată în activități bancare care vizează obținerea de profit.
Datorită activităților băncilor și organizațiilor financiare nebancare, mecanismul de mobilizare și distribuire a capitalului în sferele și ramurile de producție funcționează continuu, în funcție de nevoile obiective ale societății, care în cele din urmă asigură și stimulează dezvoltarea economia naţională în ansamblu.
Băncile acționează ca intermediari financiari, în legătură cu aceasta îndeplinesc o importantă funcție economică națională, asigurând redistribuirea interregională și intersectorială a capitalului monetar.
Băncile moderne îndeplinesc o varietate de funcții. Principalele sunt:
acumularea de numerar temporar gratuit;
acordarea unui credit;
emiterea de bani de credit;
efectuarea decontărilor și plăților în cadrul tranzacțiilor economice;
1. Prin atragerea de fonduri temporar gratuite, instituțiile bancare mobilizează acumulările și economiile formate în economie și le transformă în capital. Remunerația deponentului pentru sumele de bani depuse de acesta în bancă poate fi venit sub formă de dobândă sau un set de servicii furnizate acestuia de către bancă pentru transferul și plata banilor.
2. Prin acordarea de împrumuturi clienților, instituțiile bancare, pe de o parte, finanțează activ organizațiile industriale, agricole, de construcții și alte organizații, contribuind la extinderea producției, modernizarea acesteia, reechiparea tehnică, care în cele din urmă stă la baza cercetării științifice și progresul tehnologic și creșterea economică.
Pe de altă parte, acordând împrumuturi populației pentru achiziționarea de locuințe, bunuri de folosință îndelungată și diverse servicii, băncile contribuie la creșterea nivelului de trai al cetățenilor unei țări date.
3. Băncile, acordând un împrumut clienților lor, creează depozite (depozite), care sunt creditate cu bani cu dreptul de a emite cecuri (bani de credit) în limitele împrumutului. În același timp, un cec poate fi folosit ca mijloc de plăți fără numerar, circulație și plată pentru bunurile achiziționate, rambursarea datoriilor, precum și ca mijloc de obținere a numerarului dintr-un cont bancar. Astfel, prin acordarea de credite către clienții lor, băncile contribuie activ la creșterea masei monetare în circulație. Având în vedere acest lucru, băncile centrale implementează un set de măsuri menite să prevină creșterea excesivă a volumului de credit și a masei monetare.
4. Implementarea decontărilor și plăților pentru tranzacțiile comerciale este una dintre funcțiile principale ale băncilor, pe care o îndeplinesc în numele clienților lor și, în cea mai mare parte, - în formă non-numerar.
5. O altă funcție a instituțiilor bancare este aceea de a oferi clienților asociați băncii interese comune, consiliere economică și informații financiare. La rândul său, această informație devine disponibilă băncii ca urmare a analizei sale asupra acțiunilor întreprinderilor, se reflectă pe deplin în conturile acestora deschise la bancă.
Funcțiile generale ale băncilor pot fi distinse:
intermediar, care se exprimă în acordarea unui împrumut, în medierea în plăți ale clienților săi atât în numerar, cât și în fonduri necash, în operațiuni cu valori mobiliare;
stimularea economisirii în economia naţională prin mobilizarea veniturilor în numerar și a economiilor și transformarea acestora în capital;
funcția de gestionare a banilor, deoarece băncile efectuează mișcarea fondurilor și reglementarea acestora.
2 Esența activității bancare se manifestă în funcții atât de importante ale băncii precum acumularea de fonduri, transformarea resurselor și medierea în plăți.
Activitatea bancară are specificul ei, pe care banca le are și anume:
funcţionează exclusiv în sfera circulaţiei;
produce un produs bancar diferit de produsul din sfera producției materiale (bani, mijloace de plată);
acționează ca intermediar în organizarea relațiilor de credit atunci când atrage fonduri de la creditori și le plasează în nume propriu;
este un intermediar în deplasarea fondurilor de la cumpărători la vânzători, de la plătitori la beneficiari la efectuarea decontărilor în conturi, inclusiv pe cheltuiala unui împrumut.
Un produs bancar este creat folosind operațiuni bancare. În general, activitatea bancară este definită ca un ansamblu de operațiuni bancare efectuate.
Activitatea băncii se bazează pe anumite principii consacrate în legislația bancară. Principalele principii ale activității bancare, conform Codului bancar al Republicii Belarus sunt:
obligația de a obține o licență pentru a desfășura activități bancare;
independența băncilor în activitățile lor;
împărțirea responsabilității între bănci și stat;
respectarea obligatorie a standardelor de funcționare în siguranță stabilite de Banca Națională;
acordarea persoanelor fizice și juridice a dreptului de a alege o bancă;
asigurarea returnării fondurilor către deponenții bănci.
Banca aderă la următoarele reguli în relațiile cu clienții:
interes comun;
plată;
forma contractuala a relatiei;
păstrarea secretului bancar.
Relațiile dintre bancă și clienți se construiesc pe baza legislației bancare, care reglementează relațiile apărute în derularea activităților bancare și stabilește drepturile, obligațiile și responsabilitățile subiecților și participanților la relațiile juridice bancare. Subiecții raporturilor juridice bancare sunt Banca Națională a Republicii Belarus, băncile și organizațiile financiare și de credit nebancare. Participanții la relațiile juridice bancare pot fi Republica Belarus, unitățile sale administrativ-teritoriale, precum și persoane juridice și întreprinzători individuali și persoane fizice.
Un loc aparte în sistemul legislației bancare îl ocupă actele juridice de reglementare ale BNR, care reglementează procedura de desfășurare a operațiunilor bancare sub formă de instrucțiuni, reguli și reglementări. Publicarea unor acte juridice noi și cele mai greu de înțeles care reglementează procedura de desfășurare a diferitelor operațiuni bancare, ținând cont de particularitățile structurii de conducere și de luare a deciziilor în această bancă, procedura contabilă, strategia și alți factori.
3 Băncile din Belarus pot fi create conform formei organizatorice și juridice ca companii deschise sau închise. Predomină băncile sub forma unei societăți pe acțiuni deschise. În mod tradițional, băncile sunt clasificate după diverse criterii, printre care se numără:
După natura operațiunilor, băncile sunt împărțite în bănci universale și specializate.. De regulă, această diviziune este determinată de priorități în domeniul creditării, de exemplu, se disting bănci de investiții, bănci de credit ipotecar etc. Băncile din Belarus se caracterizează prin natura universală a listei de tranzacții.
prin mărimea capitalului propriu sau ponderea activelor în sistemul bancar al ţării băncile sunt considerate mari, mijlocii, mici. În Belarus, există o divizare în bănci sistemice și alte bănci. Ponderea activelor băncilor de importanță sistemică este de aproximativ 80% din toate activele țării, care includ bănci precum OJSC Savings Bank Belarusbank, OJSC Belagroprombank, OJSC BPS-Sberbank, OJSC Belinvestbank, OJSC Priorbank, OJSC BelVEB.
prin proprietatea capitalului Există bănci cu participare de stat, bănci bazate pe proprietate privată, precum și bănci cu capital străin.
după sfera serviciului Există bănci regionale (locale) și interregionale, precum și internaționale. Băncile interregionale includ băncile cu o rețea de sucursale și, în consecință, băncile locale fără sucursale.
prin prioritate de serviciu alocă bănci care sunt asociate în principal cu sectorul agroindustrial, comerț, o anumită industrie, populație etc.
În ciuda faptului că băncile există de mult timp, problema esenței băncii este discutabilă. Se disting următoarele aspecte principale ale activității băncilor:
§ magazin de bani;
§ institutie, organizatie;
§ organ de management economic;
§ agent de schimb;
§ intreprindere de credit.
Noua enciclopedie economică oferă următoarea definiție: „O bancă este:
§ un sistem care serveste la acumulare (bani, informatii etc.);
§ o organizație de credit și financiar care acumulează fonduri și economii, acordă împrumuturi, efectuează decontări în numerar, emite și înregistrează cambii și alte valori mobiliare, emite bani, tranzacții cu aur, valută și alte funcții.
În Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, conceptul de bancă este următorul: „O bancă este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice. entităților la depozite, plasarea acestor fonduri în nume propriu și în cont propriu în condițiile de rambursare, plată, urgență, deschidere și menținere a conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.
Teoria economică modernă consideră băncile un tip special de intermediari financiari. Băncile ca intermediari financiari speciali se caracterizează prin următoarele caracteristici esențiale:
În primul rând, ca orice intermediari financiari, ei schimbă obligații de datorie, adică. băncile emit propriile obligații de creanță, iar fondurile mobilizate pe această bază sunt plasate în nume propriu în obligații de creanță emise de alți emitenți;
în al doilea rând, băncile își formează propriile pasive pe baza unor depozite foarte lichide și fixe.
În calitate de intermediar financiar, băncile își asumă obligații necondiționate cu o sumă fixă de datorii față de persoane juridice și persoane fizice;
în al treilea rând, băncile ca intermediari financiari de depozit au un nivel ridicat de „levier financiar”, adică. ponderea fondurilor împrumutate în structura pasivelor. Băncile formează resurse de credit în principal în detrimentul fondurilor împrumutate, ceea ce le face dependente de factori externi și interni și necesită un sistem special de supraveghere bancară de către banca centrală și alte organisme;
în al patrulea rând, băncile au dreptul să deschidă și să mențină conturi de decontare, curente, valutare și de altă natură, să emită mijloace de plată fără numerar și, pe această bază, să asigure funcționarea sistemului de plăți.
Bănci ca intermediari financiari, acceptând depozite în numerar de la diferite subiecte ale relaţiilor economice, le împrumută altor subiecţi pe perioade diverse. Primii pot returna banii la cerere sau fara preaviz, cei din urma au nevoie de obicei de bani pentru o perioada indelungata. Există entități care au bani pe care sunt dispuse să-i împrumute, dar doresc și să-i recupereze atunci când au nevoie. În același timp, există entități care caută să împrumute bani, dar cu condiția să restituie banii abia după o anumită perioadă. Este clar că aceste două grupuri nu pot avea de-a face direct unul cu celălalt. Funcția băncii constă în transformarea depozitelor pe termen scurt în împrumuturi pe termen lung. Banca acționează ca un intermediar, acceptând depozite, plătind dobânzi pentru acestea și acordând împrumuturi, impunând debitorilor dobânzi mai mari. Astfel, banca scutește deponentul de necesitatea de a investiga fiabilitatea împrumutatului.
Astfel, se pot distinge următoarele funcții ale băncii:
§ acumularea de fonduri;
§ transformarea resurselor;
§ reglementarea circulatiei banilor.
Scopul băncilor în deservirea debitorilor și a deponenților este de a obține profit și, în această calitate, sunt similare cu orice organizație comercială. Cu cât băncile pot împrumuta mai mulți bani, cu atât vor obține mai mult profit. Cu toate acestea, banca nu poate împrumuta toate fondurile pe care le primește din depozite, deoarece este obligată să dețină suficiente fonduri în formă lichidă pentru a putea îndeplini cerințele de rambursare ale deponenților.
Aici se află dilema bancherului: cu cât este mai lichidă forma în care sunt deținute fondurile, cu atât rata rentabilității este mai mică. Păstrarea numerarului, de exemplu, i.e. cea mai lichidă formă de active, nu aduce profit băncii.
Prin urmare, banca trebuie să mențină anumite proporții în echilibrul între maximizarea creditării și minimizarea lichidității la cel mai scăzut nivel la care este sigur să funcționeze. Într-o oarecare măsură, această sarcină este facilitată de controalele oficiale, dar băncile au încă spațiu suficient pentru a opera. Conflictul de rentabilitate și cerințele de lichiditate poate fi privit ca un rezultat direct al ciocnirii intereselor dintre cele două grupuri care oferă băncii resursele financiare: acționarii și deponenții. Acționarii dețin în comun proprietăți bancare și sunt interesați să obțină venituri din capitalul investit. Deponenții oferă cea mai mare parte a fondurilor utilizate de bancă și cer securitate și posibilitatea de a-și retrage banii din conturile de economii fără notificare. O bancă bună trebuie să fie capabilă să împace interesele acestor grupuri, altfel va pierde fie deponenți, fie acționari.
Rolul băncilor este de a asigura concentrarea capitalului liber și a resurselor necesare reproducerii simple și extinse, de a eficientiza și raționaliza circulația banilor.
⇐ Anterior15161718192021222324Următorul ⇒
Data publicării: 2015-04-09; Citește: 172 | Încălcarea drepturilor de autor ale paginii
Studopedia.org - Studopedia.Org - 2014-2018 (0,002 s) ...
⇐ Anterior12345
În practica mondială, există 2 tipuri bănci de investiții. Primul sugerează că se specializează în operațiuni cu titluri corporative. Acest tip de activitate este una dintre operațiunile cu risc ridicat ale băncii și, prin urmare, conform legislației unui număr de state, această activitate este interzisă pentru anumite bănci.
Al doilea tip de bănci de investiții presupune că băncile efectuează împrumuturi pe termen scurt și lung întreprinderilor, în principal întreprinderilor mijlocii și mari. Fondurile sunt direcționate către formarea și extinderea capitalului fix.
Bănci ipotecare Acestea sunt bănci specializate în împrumuturi garantate cu imobiliare. Împrumuturile se caracterizează prin termene lungi și sume mari, ceea ce afectează natura bazei de resurse a băncii. Adesea, statul participă la capitalul acestor bănci - acest lucru este necesar din următoarele motive:
A) statul poate asigura resurse pe termen lung la un procent minim;
B) participarea statului la capitalul băncii mărește fiabilitatea titlurilor emise, ceea ce afectează favorabil și rata dobânzii atât pentru resurse, cât și pentru împrumuturi.
compensarea băncilor se specializează în organizarea aşezărilor. Aceste bănci nu efectuează operațiuni de creditare, cu excepția cazurilor de creditare către un participant la decontare, dacă în contul corespondent nu există fonduri suficiente pentru a finaliza decontările la sfârșitul zilei. Astfel de bănci nu plasează fonduri pe piața valorilor mobiliare, cu excepția formării unui anumit portofoliu de titluri de stat necesare menținerii lichidității băncii.
bănci de economii- acele bănci care lucrează cu populația acumulează un număr mare de depozite mici și direcționează resursele colectate către operațiuni de creditare pentru populație (mai rar pentru persoane juridice) sau către piața de creditare interbancară. Operațiunile de depozit pentru o astfel de bancă sunt principalele. De multe ori, la oficiile postale se deschid bancile de economii pentru a acoperi mai bine populatia tarii cu cele mai simple servicii bancare.
Bănci inovatoare lucrează cu întreprinderi și proiecte de risc. Afacerea de risc are ca scop introducerea în practică a celor mai recente evoluții tehnice și tehnologice, rezultate ale cercetării și cercetării științifice, a căror perioadă de rambursare este destul de mare. În comparație cu băncile considerate mai sus, organizațiile de credit inovatoare sunt întreprinderi cu risc ridicat, prin urmare, ponderea principală a pasivelor este formată sub forma contribuției unui fondator. În majoritatea țărilor, legislația bancară națională limitează semnificativ posibilitatea de a atrage fonduri din alte surse.
Sarcina 1
Masa monetară este de - 350 unități monetare; PNB - 3325 den. unitati
Calculați viteza de circulație a banilor.
Sarcina 2
volumul real de producție - 100 de unități;
viteza de circulație a banilor - de 10 ori;
nivelul prețului - 4 den. unitati
Cum ar trebui modificată suma de bani în circulație dacă volumul producției reale crește cu 10%, iar viteza de circulație a banilor scade de 8 ori?
Sarcina 3
masa banilor în circulație este de 40 den. unități;
volumul real de producție - 80 de unități;
nivelul prețului - 4 den. unitati
Cum se va schimba viteza banilor dacă cantitatea de bani în circulație crește cu 20 de unități monetare, producția reală crește cu 40 de unități și prețurile cresc la 5 unități monetare?
Sarcina 4
suma prețurilor bunurilor și serviciilor vândute - 6000 den.un.;
cantitatea de mărfuri vândute pe credit, termenul de plată pentru care nu a venit - 73 den. unități;
suma plăților pe obligații pe termen lung, ale căror termene au venit - 580 den. unități;
numărul mediu de cifre de afaceri pe an este de 8.
Determinați suma de bani necesară pentru circulație.
Sarcina 5
numerar în bănci - 500 den. unități;
depozite la termen ale populației până la 30 de zile - 1630 den. unități;
certificate de depozit - 645 den. unități;
decontare, conturi curente ale persoanelor juridice și organizațiilor -
448 den. unități;
depozite ale populatiei la cerere - 300 den. unități;
numerar în circulație – 170 den. unitati
Determinați valoarea agregatelor monetare: M0, M1, M2, M3.
Sarcina 6
Dat: М0 = 1090 den. unități;
М1 = 1570 den. unități;
М2 = 2455 den. unitati
Defini:
1) suma de bani la cerere ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice;
2) suma depozitelor la termen ale populației în conturile la Sberbank.
Sarcina 7
Determinați indicele și rata inflației pentru anul, dacă rata lunară a inflației în cursul anului a fost uniformă și a constituit 1,5%?
Sarcina 8
Deponentul plănuiește să plaseze 200.000 de ruble în bancă timp de 3 luni de la 1 septembrie. I s-au oferit două variante de cazare:
1) la 12% pe an cu capitalizare lunară;
2) la 12% pe an fără capitalizare.
Stabiliți care opțiune este mai profitabilă și cu cât?
Întrebări pentru proba la disciplină
„Finanțe și credit”
1. Necesitatea, cauzele și istoria banilor.
2. Tipuri de bani.
3. Funcţiile banilor. Banii ca mijloc de schimb. Banii ca măsură a valorii. Banii ca depozit de valoare.
4. Teorii ale banilor (perioada, reprezentanții, caracteristicile).
5. Conceptul de flux de numerar și structura acestuia.
6. Organizarea plăților în numerar și fără numerar.
Avantajele si dezavantajele anumitor forme de plata fara numerar (ordin de plata, acreditiv, cec, incasare).
8. Sistemul monetar, tipurile și elementele sale.
9. Caracteristici ale sistemului monetar din Rusia.
10. Dezbaterea problemelor de esență și funcții ale finanțelor.
11. Sistemul de finanțare, structura acestuia.
12. Management financiar.
13. Funcțiile Ministerului de Finanțe al Federației Ruse, Serviciului Fiscal Federal, Serviciului Vamal Federal, Trezoreriei Federale, Serviciului Federal pentru Piețe Financiare, Camerei de Conturi a Federației Ruse și altor organe de control de stat.
14. Mecanismul financiar: concept și structură.
15. Politica financiară: esență și tipuri.
16. Probleme discutabile de esență și funcții ale bugetului.
17. Sistemul bugetar al Federației Ruse. Structura și principiile construcției.
18. Procesul bugetar, participanții acestuia și etapele de implementare.
19. Venituri ale bugetelor de diferite niveluri.
20. Cheltuieli ale bugetelor de diferite niveluri.
21. Probleme discutabile de esență și funcție a impozitelor.
22. Clasificarea impozitelor.
23. Caracteristicile sistemului fiscal al Federației Ruse.
24. Politica fiscală a Federației Ruse în 2011, 2012
25. Caracteristicile cheltuielilor sistemului bugetar al Federației Ruse din anul curent.
26. Deficitul bugetar: esența și metodele de management.
27. Esența și tipurile de fonduri în afara bugetului. Fondul de pensii al Federației Ruse. Fondul de asigurări medicale obligatorii al Federației Ruse. Fondul de Asigurări Sociale RF.
28. Esența și principiile organizării întreprinderilor financiare.
29. Structura capitalului fix și sursele reproducerii acestuia.
30. Structura capitalului de lucru și sursele de reproducere a acestuia.
31. Venitul întreprinderii: tipuri de profit.
32. Conceptul și esența creditului.
33. Dobânda la împrumut, importanța sa în economie.
34. Principiile și funcțiile creditului.
35. Forme de credit (bancar, comercial, de consum, de stat, ipotecar, international).
36. Sistemul de creditare, esența și structura lui.
37. Caracteristicile sistemului de credit al Federației Ruse.
38. Conceptul de bancă comercială, esența și rolul ei în economie.
39. Operațiuni pasive ale unei bănci comerciale.
40. Operațiuni active ale unei bănci comerciale.
41. Alte operațiuni ale unei bănci comerciale.
42. Banca Centrală a Federației Ruse, rolul și funcțiile sale.
43. Politica monetară a Băncii Centrale: instrumente pentru implementarea acesteia.
44. Sistemul bancar: conceptul și modelele de bază de organizare.
45. Caracteristici ale sistemului bancar rusesc.
46. Esența, proprietățile și valoarea titlurilor de valoare.
47. Caracteristicile acțiunilor și obligațiunilor.
48. Caracteristicile cambiilor și certificatelor.
49. Piața valorilor mobiliare: tipuri și funcții.
50. Participanții pieței valorilor mobiliare și interesele acestora.
51. Conceptul, esența și rolul asigurării.
52. Clasificarea asigurărilor: tipuri, ramuri și forme.
53. Conceptul și clasificarea monedei. Rata de schimb.
54. Esența și evoluția sistemului monetar mondial.
55. Funcții și tipuri de piețe valutare.
56. Organizații monetare și financiare internaționale.
⇐ Anterior12345
bancă– persoană juridică care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:
— atragerea de fonduri ale persoanelor fizice și (sau) persoanelor juridice în contribuții (depozite);
– plasarea fondurilor atrase în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată și urgență;
– deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și (sau) persoanelor juridice.
Băncile sunt persoane juridice și funcționează pe principiile calculului economic și comercial în condițiile concurenței în afaceri.
Esența băncii este dezvăluită mai pe deplin de funcțiile sale.
Prima și principala funcție borcanul este o funcție de cules, acumularea de numerar temporar gratuit. În acest caz, este necesar să se ia în considerare o serie de caracteristici ale unei astfel de acumulări. Faptul este că banca colectează nu atât fondurile proprii, cât fondurile temporar gratuite ale altora. Resursele financiare colectate sunt folosite de el nu pentru nevoile sale, ci pentru nevoile altora. Proprietatea asupra resurselor acumulate și redistribuite rămâne în sarcina creditorului inițial (clienții băncii). Acumularea de fonduri devine una dintre principalele activități ale băncii. Pentru a o desfășura în condiții moderne este nevoie de un permis special - o licență.
A doua funcție a băncii – funcția de gestionare a banilor. Băncile sunt centrele tranzacțiilor monetare și de plată. Prin intermediul acestora se creează oportunități pentru efectuarea unui schimb, mișcarea fondurilor, reglementarea acestor procese și emiterea mijloacelor de plată.
Particularitatea băncilor este că organizează circulația banilor în totalitatea ei, o realizează direct și transformă circulația numerarului în non-numerar și invers. Băncile nu se pot angaja doar în activități de creditare fără a efectua operațiuni de decontare.
A treia funcție a băncii – functie intermediara. Se referă la activitatea băncii ca intermediar în plăți. Plățile întreprinderilor, organizațiilor și populației trec prin bănci. Fiind între clienți, efectuând plăți în numele lor, banca îndeplinește astfel o misiune de intermediar. Totuși, aceasta nu este o activitate de mediere primitivă, elementară. Banca poate acumula cantități mici de fonduri temporar gratuite ale multor clienți și poate direcționa resurse financiare uriașe către o singură entitate. O bancă poate împrumuta bani de la clienți pentru o perioadă scurtă de timp și îi poate împrumuta pentru o perioadă lungă de timp. Poate acumula resurse într-un sector al economiei unei regiuni și le poate redistribui către alte industrii și regiuni complet diferite. Fiind în centrul vieții economice, banca are astfel oportunitatea de a transforma sau schimba dimensiunea, momentul și direcția capitalului în conformitate cu nevoile emergente ale economiei. Funcția intermediară, având în vedere toate acestea, devine mai mult o funcție de transformare a resurselor.
Activitatea bancară, principiile organizării acesteia
Conceptul de bancar. legislatia bancara. secretul bancar. Principii de organizare a activităților băncilor
Articolul 12. Activitati bancare
bancar - un ansamblu de operațiuni bancare efectuate de bănci și organizații financiare nebancare în scopul realizării de profit.
Articolul 2. Legislația bancară a Republicii Belarus
legislatia bancara - un sistem de acte juridice normative care reglementează raporturile apărute în derularea activităților bancare și stabilesc drepturile, îndatoririle și responsabilitățile subiecților și participanților la raporturile juridice bancare.
Legislația bancară include:
— actele legislative ale Republicii Belarus;
— ordinele președintelui Republicii Belarus, care au caracter normativ;
— Decrete ale Guvernului Republicii Belarus;
— acte juridice de reglementare ale Băncii Naționale a Republicii Belarus;
— acte juridice de reglementare adoptate de Banca Națională împreună cu Guvernul Republicii Belarus sau cu organisme guvernamentale republicane pe baza și în conformitate cu prezentul Cod și cu alte acte legislative ale Republicii Belarus (articolul 2 din BC).
Subiectele raporturilor juridice bancare sunt: Banca Națională a Republicii Belarus, bănci, credit nebancar și organizații financiare.
Participanții la relațiile juridice bancare poate fi Republica Belarus, unitățile sale administrativ-teritoriale, organele de stat, întreprinzătorii individuali.
Obiectele raporturilor juridice bancare sunt bani (moneda), valori mobiliare, metale prețioase, pietre și alte obiecte de valoare.
Articolul 13
Principii bancare
Principiile de bază ale activității bancare sunt:
— primirea obligatorie de către bănci și organizații nebancare de credit și financiare a unui permis special (licență) de desfășurare a activităților bancare (denumită în continuare licență de desfășurare a activităților bancare);
— independența băncilor și a organizațiilor nebancare de credit și financiare în activitățile lor, neintervenția organelor de stat în activitatea lor, cu excepția cazurilor prevăzute de actele legislative ale Republicii Belarus;
— împărțirea responsabilității între bănci, instituții financiare nebancare și stat;
— obligația de a respecta standardele de funcționare în siguranță stabilite de Banca Națională pentru a menține stabilitatea și soliditatea sistemului bancar al Republicii Belarus;
— acordarea persoanelor fizice și juridice a dreptului de a alege o bancă, o instituție financiară nebancară;
— asigurarea secretului bancar asupra tranzacțiilor, conturilor și depozitelor (depozitelor) clienților;
— asigurarea returnării fondurilor către deponenții băncilor.
Secretul bancar este unul dintre cele mai importante concepte ale legislației bancare. Secretul bancar este următoarele informații ( Artă. 121 î.Hr.)
a) despre conturi de orice tip (curente, bugetare, valutare, depozit etc.), inclusiv informații despre existența unui cont la o anumită bancă, proprietarul acestuia, detaliile contului și suma fondurilor din cont;
b) despre depozite, tipurile acestora, sumele de fonduri, operațiunile asupra depozitelor;
c) tranzactii specifice;
d) precum și bunurile depozitate în bancă;
e) tranzactii fara deschidere de cont.
Legislația bancară definește cercul de entități care au dreptul (și procedura) de a primi informații care constituie secret bancar al persoanelor juridice, întreprinzătorilor individuali și persoanelor fizice.
Astfel de entități pot include instanțele de judecată; Biroul procurorului; organele de anchetă și de cercetare prealabilă a cauzelor penale și civile care se ocupă de acestea; organele de control de stat; autorităţile fiscale şi vamale, Banca Naţională; notarii pentru efectuarea actelor notariale; organizarea controlului valutar asupra tranzacțiilor financiare și conturilor persoanelor juridice și a altora în strictă conformitate cu actele legislative ale Republicii Belarus.
Informațiile care constituie secret bancar sunt furnizate de către bancă pe baza unei cereri scrise a unei persoane autorizate de funcția organului de stat.
Tipuri de bănci și clasificarea acestora
Clasificarea băncilor după forma de proprietate, organizare juridică, ansamblu de operațiuni, sectoare ale economiei, zonă de servicii, număr de sucursale, scară de activitate și alte caracteristici. bănci transnaționale.
Băncile pot fi clasificate după următoarele criterii.
După zona de operare
– international
— națională
- regional
— interregională
Băncile internaționale pot fi specializate, regionale, interregionale și altele create de un grup de state, bănci, organizații internaționale.
Băncile naționale sunt reprezentate de banca centrală (Banca Națională a Republicii Belarus) și băncile comerciale. Banca centrală este de obicei centrul emitent al țării și centrul sistemului de creditare. Băncile comerciale sunt organizații de stat, unitare, pe acțiuni, cooperative și alte organizații care atrag fonduri și le plasează în nume propriu și pe cheltuiala proprie, precum și desfășoară alte operațiuni în baza unei licențe de la Banca Centrală.
Prin natura teritorială a acțiunii, băncile comerciale sunt regional- ale căror activități sunt limitate la un singur teritoriu (bănci locale), și interregionale care operează într-un număr de regiuni. Acestea servesc nevoilor unui număr de regiuni ale țării în ansamblu, inclusiv în străinătate.
După tipul de proprietate
- stat
— bănci cu participarea capitalului de stat
— privat
- capital social
- străin
— municipală
Banca de Stat(întreprindere unitară de stat) este o bancă înființată în întregime pe baza proprietății statului și prin decizie a organelor executive republicane.
Băncile private bazată pe proprietate privată.
Băncile pot fi create în formular societățile pe acțiuni(tip închis sau deschis). O bancă constituită ca societate pe acțiuni este o bancă ale cărei acțiuni sunt distribuite prin vânzare sau subscriere publică și libera circulație a acestora pe piața valorilor mobiliare nu este restricționată altfel decât prin lege. O bancă constituită ca societate pe acțiuni închisă este o bancă, a cărei circulație a acțiunilor pe piața valorilor mobiliare este interzisă sau restricționată de Cartă.
Străin fondatorii pot crea bănci cu capital 100% capital pe teritoriul Republicii Belarus, precum și bănci comune în comun cu co-fondatorii din Belarus.
Băncile municipale contribuie la dezvoltarea economiei locale, asigură creditarea și serviciile financiare ale acesteia. Fondatorii lor pot fi autoritățile locale și alte organizații care sunt interesate de dezvoltarea infrastructurii locale sau ale căror afaceri depind în mare măsură de aceasta.
3. După industrie băncile pot fi bănci agroindustriale, industriale, comerciale, construcții, bănci de utilități, bănci de comunicații etc.
O trăsătură caracteristică a acestui grup de bănci este în principal implementarea operațiunilor bancare pentru deservirea unui anumit sector al economiei, deși operațiunile universale pentru alți clienți nu sunt excluse.
4. Prin un set de servicii bancare distinge între băncile universale și cele specializate.
Băncile Universale efectuează toate sau majoritatea tipurilor de operațiuni legate de activitățile organizațiilor bancare.
Bănci specializate- bănci ale căror activități sunt concentrate pe furnizarea anumitor servicii clienților lor sau specializate în deservirea unui anumit sector al economiei sau a unei anumite categorii de clienți.
Cu toate acestea, de obicei banca desfășoară un complex de operațiuni bancare, menținând în același timp linia principală de activitate.
5. După activitățile funcționale, băncile se disting:
— emisie
- credit ipotecar
— investiții
— depozit
- schimb valutar
- încredere
- economii și împrumut
- Comert extern
- contabilitate
— degajare
– specială
Banca emitenta- Aceasta este de obicei banca centrală care asigură emiterea de bani în circulație. Deși o bancă comercială efectuează și operațiuni de emitere pentru emiterea de valori mobiliare, aceasta asigură emisie de credit.
Bănci ipotecare acorda credite pe termen lung garantate cu imobiliare – terenuri si cladiri.
Ei mobilizează resurse prin emiterea unui tip special de titluri de valoare – credite ipotecare, care sunt garantate cu imobile gajate în bănci.
bănci de investiții angajat în finanțarea și împrumuturile pe termen lung sectoare ale economiei naționale.
Băncile de depozit specializata in implementarea operatiunilor de creditare pentru atragerea si plasarea temporara de fonduri gratuite, încredere- asupra operațiunilor de încredere (încredere), limpezire- pe decalaje în calcule, schimb valutar- operațiuni de schimb de service, contabilitate- în contul facturilor etc.
Bănci de economii și împrumut isi construiesc activitatile (in primul rand credit) prin atragerea de mici depozite pentru o anumita perioada de timp cu diferite moduri de utilizare. Exemple dintre acestea sunt: casele de economii mutuale, casele de economii poștale, casele de economii fiduciare, casele de economii.
Bănci speciale- sunt bănci care finanțează programe individuale vizate, regionale, de stat.
Se presupune că secolul 21 va deveni secolul noilor structuri originale ale băncilor, inclusiv ale celor virtuale.
O bancă virtuală este o bancă care operează exclusiv prin Internet, care nu are reprezentanțe efective, cu excepția unei adrese legale. Presupune abandonarea rețelei tradiționale de sucursale staționare pentru furnizarea de servicii bancare și trecerea la canalele de servicii virtuale.
6. După mărimea capitalului băncii, volumul operațiunilor, valoarea activelor, prezența sucursalelor, sucursalelor băncile sunt
- mare
- mediu
7. După structura organizatorică, există:
- banca unică
- grup bancar
- asociatii bancare
O singură bancă nu include alte entități juridice (sucursale) și nu este asociat cu participarea la un holding bancar.
grup bancar— un grup de entități juridice în care o persoană (banca-mamă) administrează o altă (altă) entitate (sucursală) independentă din punct de vedere juridic care face parte din această bancă-mamă.
În scopul coordonării și coordonării acțiunilor, îmbunătățirea eficienței muncii, diverse bancar, asociatii interbancare.
De-a lungul anilor, băncile au ajutat oamenii să rezolve o varietate de probleme. De-a lungul timpului, ei și-au extins treptat gama de servicii și au început să fie împărțiți în diferite categorii. Acum mulți cetățeni își pun întrebarea ce fel de bănci sunt acolo pentru a sponsoriza inovațiile, pentru a contracta un împrumut pentru a cumpăra o locuință sau pentru a efectua tranzacții cu valori mobiliare.
Instituțiile financiare pot fi clasificate în funcție de următorii parametri (tipuri de bănci): teritoriul de operare, tipul de proprietate, forma juridică, prezența și numărul de filiale, scara de activitate. De asemenea, tipurile de bănci sunt împărțite în funcție de scopul lor funcțional.
Alegerea corectă a unei instituții financiare va ajuta investitorul să reușească să efectueze tranzacții cu numerar și să obțină profit. Pentru a minimiza riscul de a face o greșeală, trebuie să cunoașteți caracteristicile instituțiilor financiare moderne. Există două categorii principale de bănci: centrale și comerciale.
Banca Centrală a Rusiei (CBR) este șeful tuturor sectoarelor bancare ale economiei de stat. Este singura organizație care are dreptul de a emite bani. Are statutul de entitate juridică și nu este angajată în deservirea cetățenilor sau organizațiilor. Banca implementează politica monetară care reglementează circulația banilor în țară și dezvoltă și cerințe în domeniul finanțelor.
Tipul de bănci luat în considerare urmărește să atingă următoarele obiective:
Toate puterile CBR sunt determinate de Constituția și legislația Rusiei. Organizația este independentă de autoritățile executive și este subordonată Dumei de Stat sau Președintelui țării. Conducerea de vârf a CBR este formată din președinte și doisprezece membri ai consiliului (consiliu de administrație). Capitalul autorizat este de 3 miliarde de ruble.
Băncile comerciale sunt instituții financiare nestatale care desfășoară diverse activități pentru cetățeni și organizații: creditare, credite ipotecare, operațiuni cu valute și metale prețioase, precum și cu titluri de valoare. Băncile nu au voie să emită bani.
Cei care doresc să înțeleagă ce sunt băncile și care sunt cele mai potrivite pentru rezolvarea unor probleme specifice ar trebui să cunoască caracteristicile instituțiilor comerciale.
Sberbank are o istorie lungă și a fost formată din instituții de credit mici. Astăzi este o instituție de încredere și stabilă, cu o poziție specială. Dezvoltarea de succes este legată tocmai de marea încredere a cetățenilor și de cooperarea cu diverse fonduri de pensii. Citiți mai multe despre Sberbank și investițiile în aceasta.
Tipul de bănci considerat îndeplinește o funcție economică și socială. Scopul său este de a atrage mici economii și de a genera venituri prin sistemul de creditare. Lucrarea se desfășoară cu respectarea strictă a legilor, protejând interesele deponentului. Sberbank pune la dispozitia clientilor principalele tipuri de credite: credit ipotecar, credit auto, credit de consum, card. Apropo, dacă sunteți interesat, puteți citi materialul pe tema, care este mai bine, un credit ipotecar sau un împrumut.
Beneficiile organizației în cauză:
Acest tip de bănci are singurul dezavantaj - o perioadă lungă de luare în considerare a documentației.
Organizația în cauză este angajată în strângerea de capital la bursă.
Acumulează fonduri și le oferă debitorilor sub formă de obligațiuni emise, acțiuni și alte instrumente financiare. Scopul său este de a asigura siguranța economiilor, de a obține o creștere a profiturilor investiționale și a lichidității fondurilor.
O instituție financiară se remarcă prin faptul că nu acordă împrumuturi populației, întrucât activitatea principală este legată de investițiile de portofoliu pe piața valorilor mobiliare. Caracteristicile muncii: în primul rând, se acumulează capital, apoi se achiziționează titluri. După operațiuni de succes, o parte din profit rămâne în bancă (10%), restul este returnat investitorilor.
Cei care doresc să înțeleagă ce sunt băncile pentru a crea un portofoliu de investiții ar trebui să fie conștienți de principalele riscuri ale operațiunilor în derulare:
Categoria considerată a instituțiilor financiare oferă împrumuturi pentru inovații promițătoare în materie de drepturi de autor (know-how), îmbunătățiri tehnologice și alte proiecte destinate implementării în masă. Condițiile de acordare a banilor și termenul împrumutului depind de natura și amploarea lucrării.
Organizațiile inovatoare oferă finanțare sub formă de cumpărare de acțiuni sau de plasare a unui împrumut obligat. Acestea sunt concepute pentru a stimula dezvoltarea progresului științific și tehnologic în industrie și agricultură. În acest scop, au fost dezvoltate următoarele programe:
Avantajele tipurilor inovatoare de bănci:
Dezavantajul este că există un comision pentru acordarea unui împrumut. Pentru a obține un împrumut, împrumutatul trebuie să îndeplinească o serie de cerințe: prezența unui antreprenor individual (entitate juridică), numărul de angajați în companie până la 250 de persoane, volumul veniturilor anuale este de 166 milioane de ruble. - 1 miliard de ruble, distanța de la organizația de investiții la întreprinderea finanțată nu este mai mare de 300 km.
Această instituție are ca scop acordarea de credite ipotecare garantate cu bunuri imobiliare sau revânzarea valorilor mobiliare aferente. Le permite cetățenilor cu un salariu mic să efectueze plăți lunare în sume mici, dar pentru o perioadă lungă de timp.
Banca are mai multe direcții pentru acordarea de împrumuturi:
Cei care doresc să ia un împrumut în acest tip de bănci vor primi o serie de avantaje:
Dezavantajele serviciilor oferite de organizațiile ipotecare sunt un avans ridicat, cerințe stricte pentru obținerea unui credit, riscul de a pierde locuința dacă datoria nu este rambursată la timp.
Articolul 4. Banca Rusiei îndeplinește următoarele funcții (5):
Salutari! Astăzi vom vorbi despre bănci. Nu m-am gândit niciodată la faptul că băncile și tipurile lor nu sunt doar o împărțire în bănci „mici și mari” sau „de încredere și un fel de prost”.
Dar după ce am studiat informațiile despre clasificarea băncilor, am fost din nou convins că sistemul bancar rusesc este foarte diferit de cel american și european. Și în unele nuanțe diferă dramatic!
Clasificarea științifică a băncilor implică zeci de criterii diferite. Aici voi aborda pe scurt cele mai importante.
În Federația Rusă, băncile sunt private și de stat. Doar Vnesheconombank și Banca Rusiei sunt clasificate drept proprietate de stat. Toate celelalte instituții financiare sunt deja considerate private.
Dar în Rusia există un alt tip de bănci - cu participarea statului la capital. Aproape toți „giganții” autohtoni se încadrează în această categorie: Sberbank, Gazprombank și Rosselkhozbank.
Conform acestui parametru, băncile sunt împărțite în acțiuni și acțiuni. Dacă nu mă înșel, toate băncile noastre sunt societăți pe acțiuni. Singura excepție este Banca Centrală (are o formă cu totul specială).
Totul este simplu aici: există bănci comerciale și există bănci de emisii (avem Banca Centrală a Rusiei). După cum puteți vedea, intrați în prima categorie toate Băncile rusești, iar în a doua - doar una.
Deja din nume reiese clar că numai băncile emitente îndeplinesc funcțiile de emitere a banilor și de control al întregului sistem bancar în ansamblu.
Apropo, nu în toate țările banca emitentă aparține statului. De exemplu, în Belgia, 50% din capitalul băncii centrale aparține acționarilor privați (în Japonia, ponderea unor astfel de investitori este de 55%). În SUA, Sistemul Rezervelor Federale este de fapt o amalgamare a mai multor bănci private.
Conform acestui criteriu, sistemul bancar rusesc este foarte diferit de cel adoptat în Europa și Statele Unite.
În țara noastră, aproape toate băncile se încadrează în categoria „universală”: emit carduri de plastic de toate formatele, organizează credite ipotecare, împrumuturi și nevoi auto, oferă servicii de decontare și numerar și deschid depozite. Sberbank și Alfa-Bank și VTB24 și Rosselkhozbank și ... restul funcționează conform acestui principiu.
Dar în Statele Unite, tipurile de activități bancare sunt clar împărțite la nivel legislativ: în retail și investiții. Primelor bănci le este interzis să investească bani în valori mobiliare - pot servi doar conturile „legaliștilor” și „fizicienilor”. Băncile de investiții, pe de altă parte, sunt specializate în operațiuni de subscriere și nu pot oferi servicii de decontare și de numerar.
În Rusia, însă, au apărut deja bănci specializate în investiții (de exemplu, și).
Apropo, în multe țări, băncile ipotecare sunt evidențiate ca o categorie separată (eliberează împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri imobiliare). La noi, DeltaCredit poate fi atribuit unor astfel de bănci cu o întindere.
Opinia mea personală: și băncile din Rusia ar fi trebuit demult împărțite în „serviciu” și „investiții”. Riscurile de faliment ar scădea semnificativ, iar profitabilitatea investițiilor în active prin intermediul băncii ar deveni mai mare. Dar pare naiv să contezi pe o reformă bancară globală în viitorul apropiat, ca să spunem ușor.
Se întâmplă că băncile deservesc doar o anumită industrie. Cu toate acestea, după ceva timp, astfel de bănci vor fi în continuare reformatate în unele universale. Reamintim că inițial Gazprombank a fost creată pentru a acorda împrumuturi complexului de petrol și gaze al țării, iar Rosselkhozbank pentru a oferi sprijin financiar agriculturii.
În cele din urmă, ambele s-au transformat în bănci universale: cu o linie completă de împrumuturi și depozite pentru persoane fizice și juridice.
„Avioane” - acestea sunt bănci de plafonare care deservesc un anumit grup financiar și industrial. Aceeași Alfa-Bank a fost concepută ca o bancă captivă pentru grupul financiar-industrial Alfa.
O astfel de împărțire „după dimensiune” este foarte condiționată.
În Rusia, băncile cu participare de stat sunt în mod tradițional clasificate drept bănci de prim rang. Rețineți că în ceea ce privește mărimea activelor, sucursalelor și capitalului propriu, avem bănci de stat mai întâi și numai apoi bănci private. În străinătate, băncile fără capital de stat pot intra în top trei.
Al doilea grup include instituții mari de credit: Promsvyazbank, Alfa-Bank, TCS, URALSIB și altele.
Ei bine, desigur, există încă o grămadă de bănci regionale mici care își ocupă propria nișă. Apropo, aceste „lucruri mărunte” au căzut practic sub curățarea în masă a ultimilor ani de la Elvira Nabiullina. După falimentele senzaționale, rândurile bancare ale eșaloanelor trei și chiar ale secundelor s-au subțiet serios...
Poate nu am menționat câțiva parametri ai clasificării băncilor? Abonează-te la actualizări și distribuie link-uri către cele mai interesante postări cu prietenii tăi de pe rețelele sociale!
Clasificarea băncilor după forma de proprietate, organizare juridică, ansamblu de operațiuni, sectoare ale economiei, zonă de servicii, număr de sucursale, scară de activitate și alte caracteristici. bănci transnaționale.
Băncile pot fi clasificate după următoarele criterii.
1. Pe teritoriul de activitate
Internaţional
Naţional
Regional
Interregional
Băncile internaționale pot fi specializate, regionale, interregionale și altele create de un grup de state, bănci, organizații internaționale. Exemple de bănci internaționale includ:
Banca Reglementărilor Internaționale a fost înființată în 1930 pentru a promova cooperarea între băncile centrale ale țărilor participante și a asigura decontările internaționale între acestea.
Banca Mondială a fost înființată în 1945 pentru a stimula dezvoltarea economică, promovarea comerțului internațional și menținerea balanței de plăți în beneficiul cetățenilor țărilor membre în curs de dezvoltare.
Banca Europeană de Investiții a fost înființată în 1958 cu scopul finanțării pe termen lung a regiunilor subdezvoltate, precum și pentru implementarea unor proiecte comune ale mai multor țări membre, îmbunătățirea structurii sectoriale a producției în țările europene și împrumuturile concesionale pentru participanții asociați. .
Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare a fost înființată în 1991 pentru a promova tranziția țărilor din Europa Centrală și de Est la o economie de piață deschisă și dezvoltarea antreprenoriatului etc.
Băncile naționale sunt reprezentate de banca centrală (Banca Națională a Republicii Belarus) și băncile comerciale. Banca centrală este de obicei centrul emitent al țării și centrul sistemului de creditare. Băncile comerciale sunt organizații de stat, unitare, pe acțiuni, cooperative și alte organizații care atrag fonduri și le plasează în nume propriu și pe cheltuiala proprie, precum și desfășoară alte operațiuni în baza unei licențe de la Banca Centrală.
Prin natura teritorială a acțiunii, băncile comerciale sunt regional- ale căror activități sunt limitate la un singur teritoriu (bănci locale), și interregionale care operează într-un număr de regiuni. Acestea servesc nevoilor unui număr de regiuni ale țării în ansamblu, inclusiv în străinătate.
2. După forma de proprietate
Stat
Bănci cu capital de stat
Privat
Capital social
Străin
Municipal
Banca de Stat(întreprindere unitară de stat) este o bancă înființată în întregime pe baza proprietății statului și prin decizie a organelor executive republicane.
Băncile private bazată pe proprietate privată.
Băncile pot fi create în formular societățile pe acțiuni(tip închis sau deschis). O bancă constituită ca societate pe acțiuni este o bancă ale cărei acțiuni sunt distribuite prin vânzare sau subscriere publică și libera circulație a acestora pe piața valorilor mobiliare nu este restricționată altfel decât prin lege. O bancă constituită ca societate pe acțiuni închisă este o bancă, a cărei circulație a acțiunilor pe piața valorilor mobiliare este interzisă sau restricționată de Cartă.
Străin fondatorii pot crea bănci cu capital 100% capital pe teritoriul Republicii Belarus, precum și bănci comune în comun cu co-fondatorii din Belarus.
Băncile municipale contribuie la dezvoltarea economiei locale, asigură creditarea și serviciile financiare ale acesteia. Fondatorii lor pot fi autoritățile locale și alte organizații care sunt interesate de dezvoltarea infrastructurii locale sau ale căror afaceri depind în mare măsură de aceasta.
3. După industrie, băncile pot fi agroindustriale, industriale, comerciale, construcții, bănci de utilități, bănci de comunicații etc. O trăsătură caracteristică a acestui grup de bănci este în principal implementarea operațiunilor bancare pentru deservirea unui anumit sector al economiei, deși operațiunile universale pentru alți clienți nu sunt excluse.
4. Prin un set de servicii bancare distinge între băncile universale și cele specializate.
Băncile Universale efectuează toate sau majoritatea tipurilor de operațiuni legate de activitățile organizațiilor bancare.
Bănci specializate- bănci ale căror activități sunt concentrate pe furnizarea anumitor servicii clienților lor sau specializate în deservirea unui anumit sector al economiei sau a unei anumite categorii de clienți. Cu toate acestea, de obicei banca desfășoară un complex de operațiuni bancare, menținând în același timp linia principală de activitate.
5. După activitățile funcționale, băncile se disting:
Problema
Credit ipotecar
Investiție
Depozit
schimb valutar
Încredere
economii și împrumut
Comert extern
Contabilitate
Limpezire
Special
Banca emitenta- Aceasta este, de regulă, o bancă centrală care asigură emiterea de bani în circulație. Deși o bancă comercială efectuează și operațiuni de emitere pentru emiterea de valori mobiliare, aceasta asigură emisie de credit.
Bănci ipotecare acorda credite pe termen lung garantate cu imobiliare – terenuri si cladiri. Ei mobilizează resurse prin emiterea unui tip special de titluri - ipoteci, care sunt garantate cu imobile gajate în bănci.
bănci de investiții angajat în finanțarea și împrumuturile pe termen lung sectoare ale economiei naționale.
Băncile de depozit specializata in implementarea operatiunilor de creditare pentru atragerea si plasarea temporara de fonduri gratuite, încredere- asupra operațiunilor de încredere (încredere), limpezire- pe decalaje în calcule, schimb valutar- operațiuni de schimb de service, contabilitate- contabilizarea cambiilor etc.
Bănci de economii și împrumut isi construiesc activitatile (in primul rand credit) prin atragerea de mici depozite pentru o anumita perioada de timp cu diferite moduri de utilizare. Exemple dintre acestea sunt: casele de economii mutuale, casele de economii poștale, casele de economii fiduciare, casele de economii.
Bănci speciale- Sunt bănci care finanțează programe individuale, regionale, de stat.
Se presupune că secolul 21 va deveni secolul noilor structuri originale ale băncilor, inclusiv ale celor virtuale.
O bancă virtuală este o bancă care operează exclusiv prin Internet, care nu are reprezentanțe efective, cu excepția unei adrese legale. Presupune abandonarea rețelei tradiționale de sucursale staționare pentru furnizarea de servicii bancare și trecerea la canalele de servicii virtuale.
6. După mărimea capitalului băncii, volumul operațiunilor, valoarea activelor, prezența sucursalelor, sucursalelor băncile sunt
Mare
Mediu
7. După structura organizatorică, există:
O singură bancă
grup bancar
Asociații bancare
O singură bancă nu include alte entități juridice (sucursale) și nu este asociat cu participarea la un holding bancar.
grup bancar- un grup de persoane juridice în care o persoană (banca-mamă) administrează o altă (altă) entitate (sucursală) independentă din punct de vedere juridic care face parte din această bancă-mamă.
În scopul coordonării și coordonării acțiunilor, îmbunătățirea eficienței muncii, diverse bancar, asociatii interbancare.
4 Asociațiile bancare, formele acestora
asociatii bancare. cartel bancar. preocupare bancară. Holdinguri bancare, consorții. Participarea băncilor în grupuri financiare și industriale.
În condițiile moderne, un proces caracteristic băncilor este concentrarea si centralizarea capitalului bancarși crearea de grupuri bancare, asociații. Concentrarea capitalului bancar se exprimă printr-o creștere a cantității totale de resurse și resurse bancare atribuibile unei bănci individuale.
Băncile mari au avantaje clare față de cele mici și mijlocii:
Clientela preferă să-și plaseze depozitele (depozitele) în bănci mari stabile, care au resurse importante și o mare oportunitate de a dezvolta operațiuni active;
De obicei au o rețea largă de sucursale (sucursale), ceea ce îmbunătățește serviciul pentru clienți;
Concentrarea celui mai calificat personal;
De obicei superior băncilor mici și mijlocii din punct de vedere organizatoric și tehnici.
Organizații de credit mici și mijlocii nu au întotdeauna suficiente resurse de credit și, în consecință, gama serviciilor și operațiunilor lor bancare se poate restrânge. Aceste circumstanțe îi obligă să fuzioneze cu bănci mai mari.
Centralizarecapital bancar- deplasarea băncilor mici cu băncile mari și fuziunea a două sau mai multe bănci anterior independente.
Procesul de concentrare și centralizare poate avea loc prin:
1) absorbția de către o bancă a alteia, care își pierde independența și, de obicei, își schimbă acțiunile cu acțiuni ale băncii care a absorbit-o;
2) formarea unei noi bănci prin fuziunea băncilor, care își pierd independența și transferă active către o nouă bancă. Acțiunile lor sunt supuse schimbului cu acțiuni ale unei noi bănci, aceasta din urmă primind un nou nume.
Există metode deschise și ascunse de concentrare și centralizare a capitalului bancar.
deschis- este vorba despre falimentele băncilor mici, fuziuni și achiziții de către bănci mari, dezvoltarea unei rețele de sucursale; acestea. se constată o creştere a resurselor bancare cu scăderea numărului de bănci. În prezent, cea mai importantă formă de lichidare a băncilor independente este fuziunea, adică. dobândirea de către o bancă a acțiunilor alteia și transformarea acesteia în subdiviziune (sucursală) a acesteia.
Metode ascunse concentrările presupun transformarea efectivă a unor bănci, care își păstrează independența juridică, în filiale ale altora, cumpărând participații de control în acțiunile lor, precum și utilizarea resurselor băncilor mici de către cele mari.
Separarea marilor banci, concentrarea capitalului si operatiunile in ele duce la monopolizarea bancilor.
monopoluri bancare - aceasta este o asociație de bănci sau bănci gigant care joacă un rol important în domeniul bancar, în general, în economie. Pe piața mondială a capitalului de împrumut, locul lider este ocupat de băncile transnaționale - un nou tip de bănci internaționale și intermediari în migrația internațională a capitalului.
Băncile transnaționale sunt cele mai mari organizații bancare care au atins un nivel semnificativ de concentrare și centralizare internațională a capitalului, ceea ce, datorită fuziunii cu monopolurile industriale, implică participarea lor reală la secțiunea economică a pieței mondiale a capitalului de împrumut și a serviciilor de credit și financiare. .
Băncile transnaționale sunt formate pe baza celor mai mari bănci comerciale din țările industrializate și domină piețele naționale și internaționale de capital de împrumut. Acestea sunt cele mai mari monopoluri bancare. Caracteristicile băncilor transnaționale sunt:
Rolul lor dominant pe piețele naționale și controlul operațiunilor de pe piața mondială de capital de împrumut;
O pondere mare a operațiunilor străine în totalul activității lor, dependența de piața externă pentru operațiuni active și pasive, transferul în străinătate nu numai a operațiunilor active, ci și a unei părți din capitalul propriu, formarea unei baze de depozit;
Disponibilitatea unei rețele extinse de sucursale, departamente, agenții în străinătate;
Interconectare strânsă, împletire de capitaluri, interese, în ciuda concurenței dintre ele.
În funcție de componența participanților, asociațiile interbancare sunt:
Asociații pur bancare;
Asociații de tip mixt cu participarea întreprinderilor, organizațiilor și altor instituții financiare.
Pe baza obiectivelor fuziunii, asociațiile bancare:
Tip comercial, ale cărui activități sunt axate pe extragerea și maximizarea profiturilor
De tip necomercial, al cărui scop principal este de a oferi diverse tipuri de servicii membrilor săi (asociații, sindicate, ligi).
Asociații (uniuni) de băncistabilesc sarcinile lor principale:
Protecția drepturilor și reprezentarea intereselor membrilor săi;
Participarea la dezvoltarea activității bancare, la activitățile desfășurate de autorități și conducere, pentru stabilizarea dezvoltării economice, a cifrei de afaceri monetare;
Instruirea și recalificarea personalului pentru bănci, utilizarea celor mai bune practici străine și interne ale băncilor;
Asistență acordată băncilor în punerea în comun a resurselor, investiții de credit pentru rezolvarea programelor mari de stat și a altor programe financiare;
Sprijin pentru prestigiul băncilor, fiabilitate, parteneriate de afaceri între bănci, bănci și clienții acestora;
Suport informațional al băncilor etc.
Monopolurile bancare pot lua următoarele forme: cartel, trust, sindicat (consorțiu), concern, holding.
cartel bancar- un acord între bănci (posibil și de obicei secret) privind împărțirea domeniilor de activitate, coordonarea ratelor dobânzilor, plata dividendelor, condițiile de împrumut etc. Cartelurile bancare presupun păstrarea legală a independenței participanților săi. Cu toate acestea, în realitate, într-o anumită măsură, există limitări ale independenței lor în rezolvarea problemelor individuale, în concurență liberă.
trusturi bancare - monopolurile bancare, apar prin fuziunea totală a două sau mai multe bănci, iar proprietatea asupra capitalului acestor bănci este combinată și administrată.
consorțiu bancar (sindicat) - un acord între mai multe bănci naționale (sau bănci din diferite țări) pentru a desfășura în comun operațiuni financiare, organizaționale profitabile mari și pentru a implementa alte oportunități ale băncilor (de exemplu, plasarea de valori mobiliare, inclusiv cele guvernamentale; emiterea de împrumuturi cu obligațiuni; punerea în comun a resurselor financiare pentru finanțarea proiectelor mari, emiterea de garanții).
Consorțiile sau sindicatele bancare nu sunt societăți pe acțiuni, ci sunt asociații temporare de bănci pentru operațiuni specifice.
Obiectivele consortiilor sunt: sprijin financiar pentru programe si proiecte majore ale economiei nationale; limitarea sumei pierderilor pentru fiecare participant în caz de neplată de către debitor; consolidarea rolului membrilor consorțiului pe piața de capital de împrumut și în economie.
Organizatorul consorțiului de bănci este de obicei cea mai mare bancă, care este șeful consorțiului. Șeful consorțiului intermediază între membrii și clienții săi, precum și alte organizații și întreprinderi financiare. Păstrându-și independența, membrii consorțiului sunt subordonați băncii-mamă în sfera de activitate a consorțiului.
Preocuparea bancară - Consolidarea unui număr de bănci formal independente sub controlul unei bănci sau al altui fondator. Controlul financiar este de obicei efectuat de o bancă mare printr-o participație de control, un sistem de relații de îndatorare. Preocuparea poate uni băncile specializate pentru a extinde sfera de influență în economie.
Holdinguri bancare - sunt fie bănci, fie corporații independente care dețin o cotă-parte din capitalul social al uneia sau mai multor bănci și firme nebancare, suficientă pentru a exercita controlul deplin asupra acestora.
Holdingurile cu o singură bancă au o singură bancă în structură. Astfel de societăți apar ca urmare a schimbului de către proprietarii unei bănci existente a acțiunilor lor cu acțiuni ale unui holding, care astfel dobândește (se atașează) capitalul băncii. Un holding multibancar este controlat de cel puțin două bănci. Holdingurile bancare concentrează într-o singură mână procesul de gestionare a unui întreg grup de bănci sau a unui grup de întreprinderi angajate în afaceri legate de operațiuni bancare.
Participații financiare (grupuri financiare) - asociatii de persoane juridice din sectorul financiar si bancar.
Acestea pot include bănci; organizații financiare și de credit nebancare; companii de investiții, asigurări, financiare; fonduri de pensii și alte fonduri. Pot fi incluse și altele care au capacitatea de a influența direct și indirect activitatea holdingului: întreprinderi industriale, comerciale, companii imobiliare, trust, companii de consultanță etc.
Participațiile financiare sunt capabile să rezolve următoarele sarcini:
Asigurarea unui flux mai mare de resurse financiare, inclusiv străine;
Alocarea de resurse pentru finanțarea proiectelor de investiții prioritare, foarte eficiente, inclusiv a celor incluse în programele guvernamentale;
Crearea unui complex de servicii financiare (bancare, investiții, asigurări, în sfera pieței valorilor mobiliare etc.);
Reducerea riscurilor investiționale.
În Republica Belarus, integrarea capitalului bancar, industrial și comercial este, de asemenea, asociată cu practica creării de grupuri financiare și industriale.
Grupurile financiare și industriale pot include întreprinderi din diverse sectoare ale economiei conectate într-un lanț tehnologic și organizații financiare și de credit (bănci, companii de asigurări, fonduri de investiții, inovare și alte fonduri, parteneriate de credit etc.).
Conectarea capitalului bancar, industrial și comercial face posibilă accelerarea vânzării produselor manufacturate, în scurt timp, cu ajutorul băncii, să mobilizeze resurse financiare pentru noile lor investiții în producție. Membrii grupului au interese comune, formează împreună capital, determină domenii promițătoare de activitate, extind potențialul de eficacitate a unei strategii de management unificate și îmbunătățesc calitatea managementului financiar. Utilizarea fondurilor gratuite pentru finanțarea reciprocă, participarea întregului grup la rambursarea datoriilor fiecăreia dintre legăturile structurale, economisește bani și îmbunătățește decontările. Atunci când acordă împrumuturi întreprinderilor, organizațiilor care fac parte dintr-un grup financiar și industrial, propria bancă elimină creditele multiple, îmbunătățește eficiența în acordarea de împrumuturi și reduce costurile de distribuție. Pozițiile în lupta competitivă se întăresc, riscurile din fluctuațiile pieței sunt în scădere, inclusiv din cauza creșterii capitalului, a dinamismului acestuia. Crearea de grupuri financiare și industriale este deosebit de importantă în condițiile în care posibilitățile de susținere a diverselor industrii de la bugetul de stat sunt limitate, mai ales în domeniul politicii investiționale.
Tipurile de bănci sunt împărțite în funcție de tipul de proprietate, organizarea juridică, scopul funcțional, natura operațiunilor efectuate, numărul de sucursale, sectorul de servicii și amploarea activității.
Băncile comerciale efectuează operațiuni de decontare și comisioane și comerț și comisioane, se angajează în factoring, leasing, își extind activ rețeaua de sucursale străine și participă la consorții multinaționale (sindicate bancare).
Băncile de investiții (în Marea Britanie - case de emisiune, în Franța - bănci de afaceri) sunt specializate în operațiuni de emitere și înființare. În numele întreprinderilor și al statului care au nevoie de investiții pe termen lung și care recurg la emisiunea de acțiuni și obligațiuni, băncile de investiții își iau asupra lor determinarea mărimii, condițiilor, perioadei de emisiune, alegerea tipului de titluri, ca precum şi responsabilitatea pentru amplasarea acestora şi organizarea circulaţiei secundare. Institutiile de acest tip garanteaza achizitionarea valorilor mobiliare emise prin cumpararea si vanzarea acestora pe cheltuiala proprie sau prin organizarea de sindicate bancare pentru aceasta, acorda imprumuturi cumparatorilor de actiuni si obligatiuni. Deși ponderea băncilor de investiții în activele sistemului de creditare este relativ mică, datorită cunoștințelor și legăturilor fondatoare, acestea joacă un rol crucial în economie.
Băncile de economii (în SUA - bănci de economii mutuale, în Germania - bănci de economii) sunt, de regulă, mici instituții de credit de importanță locală, care se unesc în asociații naționale și sunt de obicei controlate de stat și aparțin adesea acestuia. Operațiunile pasive ale băncilor de economii includ preluarea depozitelor de la public în conturi curente și alte conturi. Operațiunile active sunt reprezentate de împrumuturi de consum și ipotecare, împrumuturi bancare, achiziții de titluri private și de stat. Băncile de economii emit carduri de credit.
Băncile ipotecare sunt instituții care acordă împrumuturi pe termen lung garantate cu bunuri imobiliare (terenuri, clădiri, structuri). Operațiunile pasive ale acestor bănci constau în emiterea de obligațiuni ipotecare.
În funcție de unul sau altul criteriu, acestea pot fi clasificate după cum urmează.
După forma de proprietate, se disting băncile de stat, pe acțiuni, cooperative, private și mixte. Forma de proprietate de stat se referă cel mai adesea la băncile centrale. Capitala Băncii Rusiei aparține statului. O situație similară s-a dezvoltat și cu băncile centrale ale unor țări precum Germania, Franța, Marea Britanie, Belgia.
Potrivit legislației majorității țărilor, funcționarea băncilor străine este permisă pe piețele bancare naționale. Într-un număr de țări, activitățile băncilor străine nu sunt limitate. În Rusia, se introduce un anumit coridor pentru băncile străine, în cadrul căruia își pot extinde operațiunile. În Rusia, capitalul total al băncilor străine nu trebuie să depășească 15%.
După forma juridică de organizare, băncile pot fi împărțite în tipuri deschise și închise de societăți cu răspundere limitată.
În funcție de scopul funcțional, băncile pot fi împărțite în emitere, depozit și comerciale.
După natura operațiunilor efectuate, băncile se împart în universale și specializate.
Tipurile de bănci pot fi, de asemenea, clasificate în funcție de industriile pe care le deservesc. Acestea pot fi bănci diversificate care deservesc în principal una dintre industriile sau subsectoarele (aviație, auto, industria petrochimică, agricultură). În Rusia predomină băncile diversificate, ceea ce este mai de preferat în ceea ce privește reducerea riscului bancar. În același timp, țara are un strat destul de reprezentativ de bănci create de un grup de întreprinderi din industrie. Ei servesc în primul rând nevoilor fondatorilor lor; astfel de bănci cresc semnificativ riscurile de nerambursare a creditelor.
În funcție de numărul de sucursale, băncile pot fi împărțite în non-sucursale și multi-sucursale.
În mod tradiţional, se disting următoarele tipuri de structuri organizatorice ale băncilor comerciale:1. Funcțional (un tip de lucrare este executat de o unitate structurală).2. Divizoare (diviziunea are loc în funcție de tipul de clienți, produsele oferite, regiunile).3. Matrice (angajații au dublă subordonare, de exemplu, dacă funcția de contabilitate a instituțiilor de credit este atribuită departamentului de credit, angajații acestuia implicați în procesarea operațiunilor de credit pot fi subordonați atât șefului departamentului credit, cât și contabilului șef al băncii. ). Utilizarea acestui tip de structură provoacă conflicte din cauza competenței, care, la rândul său, reduce nivelul de motivare a personalului și crește cifra de afaceri a acestuia. În ultimă instanță, dubla subordonare în bancă se reduce la managementul unic, ceea ce duce fie la o construcție funcțională, fie la una divizionară.Datorită complexității modelelor organizatorice ale băncii și a structurii lor pe mai multe niveluri, fiecare bancă are o structură mixtă de construcție. De exemplu, se poate spune că sucursalele unei bănci sunt subdiviziuni diviziale; divizarea are loc după principiul regional, însă decontările în valută se efectuează, de regulă, prin sediul central, adică există o structură de tip mixt. Prin urmare, este posibilă reducerea întregii structuri a băncii la una dintre formele clasice doar cu un anumit grad de convenționalitate. Luați în considerare următoarele tipuri de structuri organizatorice: 1. Centralizat. Există o verticală clară a puterii în bancă: dacă un angajat este angajat în contabilitatea operațiunilor, el este subordonat contabilului șef, iar dacă sarcina angajatului este de a obține profit, acesta este subordonat managerului de resurse.2. descentralizate. Divizarea are loc în funcție de tipurile de produse: valori mobiliare, carduri de plastic, împrumuturi. Diviziile direct bancare (departamente, departamente etc.) cu structură centralizată și descentralizată pot avea o altă diviziune: 1. Prin principiu divizionar pe tipuri de clienți (departamentul de credit pentru lucrul cu persoane fizice și departamentul de credit pentru lucrul cu persoane juridice) pe teritoriu (oficii suplimentare, sucursale) pe produse (departamentul de lucru cu facturi, departamentul de lucru cu obligațiile de stat) Aproape fiecare O bancă comercială rusă are propria sa structură organizatorică originală, diferită de altele. Cu toate acestea, de exemplu, o structură centralizată a clădirii oferă cea mai bună gestionare a activității băncii cu un control mai mare asupra operațiunilor în curs. Pentru fiecare bancă, afirmația este adevărată că, pentru organismul care gestionează resursele băncii, scopul principal este realizarea de profit, iar pentru contabilul-șef - corectitudinea maximă în efectuarea și înregistrarea operațiunilor, prin urmare, la formarea structurii organizatorice. a unei bănci comerciale în contextul dezvoltării relațiilor de piață, se pune accent pe unul dintre acești doi factori. Cu toate acestea, cu o structură descentralizată, tranzacțiile sunt mult mai ușor de procesat, de exemplu, în absența temporară a oricărui document. Uneori în structurile organizatorice există trei etape ale tranzacțiilor: front - office, divizia care încheie tranzacții; back - office, divizia care întocmește documentele pentru tranzacție; contabilitate, divizia care înregistrează tranzacțiile. Sistemul pe trei niveluri, cu rare excepții, practic nu este utilizat în băncile comerciale rusești. În mod clasic, în structura organizatorică se disting următoarele niveluri ale ierarhiei de conducere: adunarea generală a acţionarilor sau acţionarilor, consiliul băncii; președinte al consiliului de administrație; consiliu al băncii; președinte al consiliului; departamente; management; departamente; grupuri, sectoare; specialiști șefi; economiști de frunte; economiști seniori; economiști de prima categorie; economiști din a doua categorie; economiști. Una dintre funcțiile structurii organizaționale este managementul eficient al personalului. În practică, un economist senior dintr-o bancă poate îndeplini aceleași funcții ca un șef de departament într-o altă bancă similară. Modelele de structuri organizatorice de mai sus sunt concentrate pe băncile mijlocii. În băncile mari, există o specializare mai restrânsă și, în consecință, apar divizii foarte specializate.
