Împrumuturile rămân la cerere în rândul diferitelor servicii bancare. Împrumuturile sunt emise în diferite bănci. Numai în fiecare organizație aceste servicii pot fi furnizate pe baza unor cerințe diferite. Condițiile pentru obținerea unui împrumut diferă în funcție de tipul de împrumut. Mai multe despre acest lucru vor fi discutate în articol.
Condițiile de împrumut se bazează pe următoarele principii:
Recuperarea este plata obligatorie a unei datorii către un creditor. Urgența este considerată o formă naturală de asigurare a returnărilor. Acest lucru indică faptul că banii primiți nu trebuie doar să fie returnați, ci și să se facă la timp. Pentru utilizarea fondurilor, se percep dobânzi, ceea ce confirmă faptul că serviciul este plătit.
Relația dintre părți este stabilită în contract. Pot exista condiții generale și individuale. Primele sunt aprobate de creditor în mod independent, pe baza legislației moderne. Acestea includ regulile acordului de aderare (articolul 428 din Codul civil al Federației Ruse). Consimțământul clientului este confirmat prin încheierea contractului. Condițiile individuale sunt furnizate fiecărui debitor separat.
Sunt aprobate de fiecare bancă, dar nu sunt deosebit de diferite. Acestea includ de obicei următoarele secțiuni:
Parametrii generali care determină condițiile pentru acordarea unui împrumut includ:
În termeni generali, pot exista aplicații suplimentare. Acestea se referă la un anumit tip de produs de împrumut. Creditorul poate face el însuși modificări. Împrumutații află despre ei printr-o ofertă publică. Condițiile generale pentru acordarea unui împrumut trebuie păstrate la biroul instituției. Dacă banca are un site web, atunci aceste informații sunt publicate în mod necesar acolo. Acestea pot fi furnizate clienților sub formă de hârtie.
Dacă decizia este pozitivă, creditorul îl invită pe împrumutat să studieze condițiile individuale pentru acordarea unui împrumut de consum sau alt tip de împrumut. Consimțământul clientului este exprimat prin semnarea unui contract. Apoi, documentul este încheiat.
Condițiile individuale pentru acordarea de împrumuturi bancare sunt următoarele:
Un împrumut de consum implică primirea de fonduri pentru diverse nevoi. Consumatorul poate fi un individ. Normele pentru furnizarea unor astfel de servicii sunt stabilite în legislație. Implementarea trebuie efectuată în conformitate cu condițiile de furnizare: generale și individuale. Condițiile generale de împrumut sunt create de către creditor pentru utilizare repetată. Nu există diferențe în ceea ce privește instituțiile de credit.
Împrumuturile de consum se emit în următoarele condiții:
Condițiile pentru acordarea unui împrumut de către bănci pot diferi. Trebuie să fie în contract. Adăugările pot fi făcute la cererea părților.
Se acordă împrumuturi pentru educație. Scopul este considerat principala caracteristică a produsului: taxele de școlarizare. Aceasta stabilește regulile pentru furnizarea acestuia. Principalele cerințe includ:
Unele organizații au cerințe suplimentare. De exemplu, Rosselkhozbank și Sberbank au nevoie de garanții sub forma:
Sberbank necesită asigurare de garanție. Organizațiile financiare își oferă produsele, care sunt împărțite în 2 tipuri:
Prin urmare, procedura și condițiile pentru acordarea unui împrumut pot diferi. De exemplu, pentru un împrumut educațional cu sprijin de stat, este necesar să studiezi la o instituție care participă la experimentul programului de stat. Lista instituțiilor este stabilită de Ministerul Educației și Științei în fiecare an. Instituția de învățământ trebuie să încheie un acord cu creditorul.
Sberbank oferă următoarele programe:
Condițiile de rambursare și acordarea unui împrumut în fiecare bancă sunt stabilite individual pentru fiecare client, ținând cont de nevoile și solvabilitatea acestuia.
Un credit ipotecar este emis pentru garanția imobiliară. De obicei, este furnizat în dimensiuni mari și pentru o lungă perioadă de timp. Această opțiune de creditare este utilizată de o instituție financiară pentru achiziționarea de bunuri de către debitor, precum și pentru alte tipuri de produse de împrumut. Locuințele în construcție și obiectele finite ale pieței primare și secundare sunt acum în cerere.
Principalele nuanțe ale condițiilor pentru obținerea unui credit ipotecar:
Condițiile pentru acordarea unui împrumut în Sberbank sunt următoarele:
Fondurile de împrumut sunt plătite într-o sumă forfetară. Prima plată este de 20% din prețul locuinței. Locuința împrumutului este asigurată ca garanție. Este necesară încheierea unei asigurări de risc pentru întreaga perioadă. Va trebui să plătiți împrumutul în rate lunare. Pedeapsa este de 20% pe an. Cererea este luată în considerare în 2-5 zile. Ipoteca se eliberează la birourile de la locul înregistrării, locul gajului sau acreditarea consumatorului.
Anterior, pentru a obține un împrumut, trebuia să vizitați o bancă. Acum puteți aplica online. Pentru a solicita un împrumut, de obicei trebuie să prezentați următoarele documente:
În funcție de tipul de împrumut, lista documentelor se poate modifica. Înainte de a depune o cerere, ar trebui să studiați condițiile pentru acordarea de împrumuturi pe site și apoi să decideți asupra proiectării unui anumit program. Pentru a semna acordul, va trebui să vizitați banca.
Condiția oricărui acord este îndeplinirea obligațiilor de plată a datoriei. Împrumutații trebuie să depună fonduri într-un termen specificat în contract. Dacă plățile nu se efectuează la timp, atunci va trebui să plătiți decăderi, dobânzi și amenzi.
Valoarea compensației poate fi cuprinsă între 0,5-2% din suma pentru fiecare zi de întârziere. Această sumă va fi adăugată la plata principală. Și plata în timp util vă va permite să formați un istoric de credit pozitiv.
Ratele dobânzilor variază de la o bancă la alta. Acestea depind și de tipul de împrumut. Pentru creditele de consum, acestea sunt stabilite în intervalul 15-30%, iar pentru creditele ipotecare - 10-15%. Ratele mari ale dobânzii sunt percepute pe cardurile de credit.
Pentru clienții obișnuiți, se aplică tarife mai mici. Acest lucru se datorează încrederii clienților datorită istoricului de credit excelent, care afectează aprobarea cererilor.
Împrumutații trebuie să se familiarizeze cu condițiile împrumutului înainte de a semna acordul. Unele bănci pot percepe comisioane pentru deservirea unui împrumut și emiterea acestuia. Dacă este, atunci ar trebui indicată dimensiunea sa.
Asigurările sunt solicitate în sectorul creditului. Acest serviciu vă permite să vă protejați de diverse riscuri. Există multe tipuri de asigurări, dar sunt necesare pentru a atinge un obiectiv comun. La înregistrarea unui serviciu, în caz de neîndeplinire a obligațiilor, datoria va fi achitată de compania de asigurări.
Se pare că este nevoie de asigurare pentru a asigura interesele băncii? Nu chiar așa, deoarece clientul este interesat și de rambursarea banilor. Asigurarea vă va permite să plătiți datorii datorită plăților asigurării.
Se obișnuiește să se distingă următoarele tipuri de asigurări:
Mulți împrumutați nu sunt dispuși să semneze un contract. Acest lucru mărește suma datoriei și a plăților lunare. Asigurarea poate fi obligatorie și voluntară. Primul tip de serviciu este aprobat la nivel federal. Și asigurarea voluntară poate fi recomandată doar, dar refuzul de la aceasta nu poate avea consecințe negative. Dacă asigurarea este anulată, este posibil ca cererile să nu fie aprobate. Sau nu se oferă termeni destul de favorabili. Este obligatoriu să încheiați o asigurare la obținerea unui credit ipotecar și cu un împrumut auto.
Împrumutații trebuie să selecteze cu atenție un program după examinarea termenilor și condițiilor. Trebuie avut în vedere faptul că banca trebuie să consilieze în mod necesar condițiile împrumutului. Dacă consumatorul solicită prezentarea documentației, atunci angajații trebuie să facă acest lucru. Toate detaliile neînțelese ar trebui discutate simultan. Creditorul trebuie să prezinte contractul clientului spre examinare, care durează cel puțin 5 zile. Numai dacă condițiile sunt clare, trebuie încheiat un contract.
Condiții generale pentru asigurarea, întreținerea și rambursarea împrumuturilor de locuință(în continuare - Condiții generale de credit)
1. Termeni și definiții utilizate în Condițiile generale de împrumut
Plăți de anuitate- sumele bănești alocate lunar pentru rambursarea împrumutului primit și plata dobânzii pentru utilizarea împrumutului, egale între ele pe întreaga perioadă de creditare sau fiecare dintre intervalele de timp în care este împărțită perioada totală de creditare.
Valoarea plății finale (inclusiv în fiecare dintre intervalele de timp) este corectivă și poate diferi de valoarea tuturor plăților anterioare în sus sau în jos. Valoarea plății la data ultimei plăți este determinată ca soldul îndatorării împrumutului și a dobânzii acumulate pentru utilizarea împrumutului la data specificată (inclusiv).
Banca (creditor; conform textului acordului - creditor)- Compania pe acțiuni deschise Sberbank din Rusia, licență generală nr. 1481 din 08.08.2012, locație: Rusia, 117997, Moscova, strada Vavilova, 19.
Program de plată - un document care conține informații despre datele și sumele de plată pentru rambursarea îndatorării împrumutului și plata dobânzilor pentru utilizarea împrumutului.
Include intervale de timp pentru rambursarea împrumutului și plata dobânzii la împrumut, în care este împărțit termenul total al împrumutului, inclusiv, dar nu exclusiv: până când Împrumutatul / Co-Împrumutatul (ii) ating vârsta de pensionare și după Împrumutat / Co -Creditatorii ajung la vârsta de pensionare ...
Contracta- un contract de împrumut (pentru emiterea unică a unui împrumut) / un acord privind deschiderea unei linii de credit nerotabile (pentru emiterea unui împrumut în rate), încheiat între Împrumutat / Co-Împrumutători și Împrumutat, conform care Împrumutatul furnizează fonduri Împrumutatului / Co-Împrumutatilor în suma și în condițiile stipulate de acord, dacă condițiile generale de creditare fac parte integrantă din acord.
Acord - bază- acordul acceptat de Împrumutat de la Împrumutat / Co-Împrumutați și specificat în Contract, în conformitate cu care achiziția / investiția în construcție / construcția individuală / achiziția și investiția în construcția / achiziția și construcția individuală a obiectului imobiliar este efectuate.
Datorii în temeiul acordului- include datoria împrumutului pe termen și restant, dobânzile pe termen și restante la credit, precum și penalitatea. Unde:
- Datorii urgente în temeiul acordului- restul sumei împrumutului și dobânzile pentru utilizarea împrumutului, a căror dată de scadență și plată în conformitate cu condițiile acordului nu a venit,
- Datorii restante în temeiul acordului- restul sumei împrumutului și dobânzile aferente utilizării împrumutului, pentru care împrumutatul / co-împrumutatul nu au îndeplinit condițiile acordului în ceea ce privește rambursarea și plata în timp util în termenele stabilite prin acord.
Datoria împrumutului- restul sumei împrumutului care urmează să fie returnat creditorului. Include:
- Datoria pe termen la împrumut- restul sumei împrumutului care urmează să fie restituit creditorului, a cărui scadență nu a venit în conformitate cu condițiile acordului;
- Datorii de împrumut restante- restul sumei împrumutului care urmează să fie restituit creditorului, a cărui scadență a venit, nerambursată în termenele stabilite prin acord.
Împrumutat / Co-împrumutat (i) -în funcție de contextul Condițiilor generale de credit - o persoană (persoane) care oferă (i) creditorului să încheie un acord sau care a încheiat un acord cu creditorul.
Împrumut garantat- condiția de creditare stipulată de acord pe baza aplicării împrumutatului / co-împrumutatului de titlu și presupunând furnizarea unui împrumut la o rată a dobânzii redusă, sub rezerva asigurării de viață și de sănătate a împrumutatului / co-împrumutatului de titlu în favoarea Împrumutătorului pentru întreaga perioadă a împrumutului. Condițiile de asigurare sunt determinate de regulile de asigurare ale companiei de asigurări selectate.
Alte conturi - cont (uri) pentru depozit (depozite), ale căror condiții permit efectuarea de chitanțe și tranzacții de debit, cont (uri) de card (e) bancar (e) de debit, cont (e) curent (e) al Împrumutatului / Titlul co -creditorul a deschis în moneda Împrumutului cu Împrumutatul în cazul închiderii Contului (conturilor) / modificării listei de Conturi (sub rezerva clauzei 3.5.1. Condiții generale de credit) din care se rambursează Împrumutul.
Credit- fondurile furnizate de Împrumutat Împrumutatului / Co-împrumutatilor în suma și în condițiile (inclusiv plata, urgența, rambursarea) stipulate de acord.
Familia tânără- o familie în care cel puțin unul dintre soți nu a împlinit vârsta de 35 de ani sau o familie incompletă (o familie cu un părinte și un copil / copii), în care părintele nu a împlinit vârsta de 35 de ani, pe în ziua în care Împrumutatul trimite un chestionar de cerere pentru obținerea unui împrumut.
Pedeapsă - suma de bani pe care Împrumutatul / Co-Împrumutații sunt obligați să îi plătească Împrumutătorului în cazurile prevăzute de Acord.
Data de plată- ziua calendaristică stabilită pentru rambursarea lunară a împrumutului prin plăți de anuitate, corespunzătoare zilei de furnizare efectivă a împrumutului / prima parte a împrumutului.
Costul integral al împrumutului- costurile împrumutatului / co-împrumutatului exprimate ca procent pe an pentru obținerea și deservirea împrumutului, calculate în conformitate cu cerințele legislației.
Misiune - instrucțiunile Împrumutatului / Co-Împrumutatului către Împrumutat pe contul (conturile) / alte conturi pentru a transfera fonduri pentru rambursarea datoriei în temeiul acordului, precum și pentru rambursarea anticipată a împrumutului sau a unei părți a acestuia.
Interes pentru utilizarea creditului 1 - dobânda acumulată de Împrumutat la Îndatorarea împrumutului, în cuantum, în modul și în termenele stipulate în acord. Include:
- Dobândă urgentă pentru utilizarea creditului- dobândă pentru utilizarea împrumutului, a cărei dată de scadență, în conformitate cu termenii acordului, nu a venit, inclusiv dobânzi pentru utilizarea împrumutului acumulat pe datoria pe termen în cadrul împrumutului și dobânzi pentru utilizare din împrumutul acumulat pe datoria restantă în cadrul împrumutului,
- Dobânzi restante pentru utilizarea creditului- dobândă pentru utilizarea creditului, a cărui dată de scadență a venit, neplătită în termenele stabilite prin acord.
Conturi) - cont (uri) pentru depozit (depozite), ale căror condiții permit efectuarea de chitanțe și tranzacții de debit, cont (conturi) de card (e) bancar (e) de debit, cont (e) curent al împrumutatului / co-împrumutatului deschis în moneda Împrumutului de la Împrumutat, din care se rambursează Împrumutul. Contul poate fi un cont de credit.
Cont de credit - contul curent al împrumutatului / co-împrumutatului de titlu, deschis în moneda Împrumutului cu Împrumutatul, căruia i se creditează Împrumutul. Numărul contului de creditare este indicat în acord.
Co-împrumutat de titlu - Co-împrumutatul care formalizează obiectul imobiliar în proprietatea sa (comună) și îndeplinește în numele co-împrumutătorilor, precum și în interesul co-împrumutatului, cu acordul lor comun, obligațiile și acțiunile prevăzute la cl. 2.1., 2.2.2., 2.5., 3.5.1., 3.9.1., 4.1.1., 4.3.8. (referința la clauza 4.3.8. se aplică dacă creditul furnizat îndeplinește condițiile specificate în această clauză), 4.4.12. Condiții generale de creditare, precum și alte acțiuni care prevăd furnizarea de comenzi, cereri și alte documente către creditor în conformitate cu acordul. NUMELE COMPLET. Titlul de împrumutat este indicat în acord.
2. ComandăfurnizareaÎmprumut
2.1. Data furnizării efective a împrumutului este data la care împrumutul / prima parte a împrumutului este creditată în contul împrumutului. Împrumutul poate fi acordat într-unul din următoarele două moduri (modul de emitere a împrumutului depinde de condițiile produsului de împrumut furnizat și este determinat de acord):
Suma forfetară la cererea împrumutatului / co-împrumutatului de titlu prin creditarea în contul de credit (atunci când se acordă un împrumut pentru investiții în construcții, în cazul în care acordul de bază prevede o plată unică a costului obiectului imobiliar, precum și pentru achiziționarea obiectului imobiliar);
În parte, la cererea împrumutatului / co-împrumutatului de titlu prin creditarea în contul de credit în soldul neutilizat (gratuit) al liniei de credit non-rotative (la acordarea unui împrumut pentru investiții în construcții, dacă contractul de bază prevede plata costului a 2 bunuri imobiliare în părți, precum și pentru construcția individuală a obiectului imobiliar), în care:
2.1.1. dacă este necesar să se aranjeze garanții înainte de emiterea împrumutului / prima parte a împrumutului:
Executarea corectă a garanției pentru îndeplinirea obligațiilor care decurg din acord, inclusiv:
2.1.1.1. la înregistrarea unui gaj al drepturilor de creanță ale unui participant la construcții comune:
Furnizarea încheiatului (înregistrat) în conformitate cu procedura stabilită de legislația actuală a acordului pe baza investițiilor în construcția unui obiect imobiliar (un acord de participare la construcția partajată a unui obiect imobiliar sau un acord privind cesiunea dreptului de creanță în temeiul unui acord de participare la construcția comună a unui obiect imobiliar), precum și:
la înregistrarea unui gaj al drepturilor de creanță ale unui participant la construcții comune în virtutea unui acord:
Depunerea unui document care confirmă transferul pentru înregistrarea de stat a unui contract de gaj al drepturilor de creanță ale unui participant la construcții comune în temeiul unui acord de participare la construcția comună a obiectului imobiliar;
la înregistrarea unui gaj al drepturilor de creanță ale unui participant la construcții comune în virtutea legii Acordul pe baza investiției în construcția unui obiect imobiliar trebuie să conțină o notă privind gajul drepturilor de creanță ale participantului la construcția comună în favoarea împrumutătorului și, în absența unei astfel de mărci, un extras din Registrul de stat unificat al drepturilor asupra bunurilor imobiliare și tranzacțiilor cu acesta, confirmând înregistrarea de stat a gajului drepturilor de creanță partajată a creanței participantului în favoarea împrumutătorului;
2.1.1.2. la gajarea unui obiect imobiliar (cu excepția unui teren), precum și la furnizarea unui împrumut în scopul achiziționării unui obiect imobiliar folosind seifurile individuale ale Împrumutătorului pentru decontări în cadrul tranzacțiilor de cumpărare și vânzare:
Furnizarea (garanția pentru asigurare) de către Împrumutat / Co-Împrumutători către Creditor a unei polițe de asigurare / contract de asigurare pentru subiectul (garanțiile) gajului - obiectul (obiectele) imobilelor specificate în Acord, un acord tripartit privind procedura de lucru cu despăgubiri de asigurare (denumit în continuare „Acord tripartit”) încheiată între compania de asigurare, Împrumutătorul și gajantul (creditorii) și un document care confirmă faptul că plata integrală a primei de asigurare de către compania de asigurări întreaga perioadă de asigurare;
2.1.2. dacă, ca parte a documentelor pentru Obiectul imobiliar, înainte de încheierea Acordului, a fost furnizat un proiect al Acordului de bază: furnizarea Acordului de bază semnat de părți în condițiile corespunzătoare celor stabilite în proiect Acord de bază;
2.1.3. la acordarea unui împrumut în scopul achiziționării unui obiect imobiliar folosind seifurile individuale ale împrumutătorului pentru efectuarea decontărilor pentru tranzacții de cumpărare și vânzare:
Furnizarea creditorului cu un contract de vânzare-cumpărare semnat pentru obiectul imobiliar;
Executarea împreună cu Împrumutatul a altor documente care reglementează procedura de utilizare a seifului / siguranțelor individuale, în conformitate cu acordul;
2.1.4. confirmarea plății de către Împrumutat / Co-Împrumutați a unei părți din valoarea obiectului imobiliar și / sau disponibilitatea fondurilor (în moneda împrumutului sau într-o altă monedă la rata Băncii Rusiei ca din data emiterii împrumutului / prima parte a împrumutului) în valoare de cel puțin diferența dintre valoarea obiectului imobiliar și valoarea împrumutului prin furnizarea creditorului (una sau mai multe dintre următoarele opțiuni ):
1) extrase privind soldul fondurilor pe contul (depozit) deschis la Împrumutător;
2) plata sau alte documente care confirmă plata unei părți din costul obiectului imobiliar;
3) documentul (documentele) care confirmă (dreptul lor) Împrumutatul / Co-împrumutatul cu titlu și oricare dintre co-împrumutați (dacă este necesar) și / sau persoanele în proprietatea cărora, în conformitate cu acordul, obiectul imobiliar este întocmit pentru a primi fonduri alocate din buget pentru plata unei părți din costul obiectului imobiliar (certificat al dreptului de a primi o subvenție, certificat de locuință de stat etc.);
4) un document care confirmă valoarea unui obiect imobiliar deținut de Împrumutat / oricare dintre Co-Împrumutați și / sau soțul său și / sau membrii familiei sale (copii, părinți) și vândut în cadrul tranzacțiilor efectuate pentru vânzarea și achiziționarea obiectului imobiliar creditat;
2.1.5. în cazul unei scăderi prognozate a venitului Împrumutatului / Co-Împrumutatului (ă) la intrarea în vârsta de pensionare în perioada Contractului:
Program de înregistrare a plăților;
2.1.6. dacă este prezent în acordul încheiat - pe baza posibilității de a plăti valoarea obiectului imobiliar prin metoda non-numerar (cu excepția furnizării unui împrumut în scopul achiziționării obiectului imobiliar folosind seifurile individuale ale împrumutătorului pentru decontări privind tranzacțiile de cumpărare și vânzare) :
Executarea de către Împrumutat / Co-Împrumutat a unui ordin către Creditor de a transfera suma împrumutului / prima parte a împrumutului și a fondurilor proprii ale împrumutatului / co-împrumutatului în suma determinată în conformitate cu clauza 2.1.4. Condiții generale de creditare (dacă este necesar pentru a transfera fonduri proprii ale Împrumutatului / Co-împrumutatului simultan cu fondurile de împrumut) în conformitate cu detaliile specificate în Acord;
2.1.7. executarea Ordinului;
2.1.8. La înregistrarea unui gaj al obiectului (obiectelor) imobiliar (e) înainte de emiterea împrumutului (cu excepția înregistrării gajului ulterior al obiectului imobiliar): întocmirea, cu participarea împrumutătorului, a unei ipoteci executate corespunzător ( în cazul unei ipoteci);
2.1.9. înregistrarea în prezența angajatului împrumutătorului de către persoanele care vând obiectul imobiliar sau atribuie drepturi în cadrul tranzacției, în funcție de starea civilă a acestora, o declarație că la momentul dobândirii dreptului relevant nu erau căsătoriți (sau furnizau creditorului cu o declarație notarială) și (sau) furnizarea unui consimțământ notarial al soțului pentru a înstrăina Proprietatea / pentru a ceda drepturi;
2.1.10. atunci când furnizați un împrumut în scopul achiziționării unui obiect imobiliar folosind seifurile individuale ale împrumutătorului pentru efectuarea decontărilor în cadrul tranzacțiilor de cumpărare și vânzare: întocmirea unui contract cu creditorul pentru închirierea unui seif individual și a unui act (s) de transfer și acceptare pentru utilizarea unui seif individual;
Credit– transfer pentru utilizare temporară a oricăror valori (sub orice formă) de la un proprietar la altul în condițiile returnării, urgenței și plății. Relațiile moderne în domeniul împrumuturilor sunt exprimate în diferite forme și tipuri ale unui astfel de produs financiar. În funcție de acest lucru, regulile pentru furnizarea acestuia diferă, de asemenea.
Condițiile pentru acordarea oricărui împrumut se bazează pe principiile sale:
Recuperabilitatea este înțeleasă ca necesitatea inversării obligatorii a valorii materiale primite de împrumutat către creditor. Urgența este o formă naturală de asigurare a returnărilor. Se presupune că fondurile primite într-un împrumut nu sunt doar supuse returnării, ci trebuie rambursate într-un termen strict definit.
Ultima condiție a împrumutului este plata împrumutului. Acest principiu determină remunerarea obligatorie a creditorului pentru utilizarea valorii sale materiale. Exprimat sub forma unei plăți unice sau a unei plăți în rate pe toată durata contractului.
Relația dintre subiecții creditării este documentată sub forma unui contract de împrumut încheiat. Condițiile generale și individuale ale acestui document fac parte integrantă din acest document. .
Condițiile generale ale contractului de împrumut sunt stabilite de creditor în mod independent, unilateral. Acestea sunt dezvoltate în conformitate cu cerințele legislației actuale. Regulile acordului de aderare (articolul 428 din Codul civil al Federației Ruse) li se aplică. Adică, se consideră că consimțământul împrumutatului la astfel de condiții este confirmat prin încheierea contractului principal de împrumut. În acest caz, nu este necesară o semnătură a împrumutatului.
Condițiile generale dezvoltate de diverse instituții financiare / de credit / bănci nu diferă semnificativ între ele. De regulă, acestea includ următoarele poziții principale (secțiuni):
Parametrii generali care determină condițiile pentru furnizarea unui produs de împrumut sunt cei stabiliți de creditor:
Condițiile generale pot include atașamente suplimentare. Acestea se referă la un anumit tip de produs sau program de împrumut implementat de instituția creditoare.
Modificările și completările la documentul curent sunt, de asemenea, acceptate de creditor în mod independent (fără acord cu partea a doua). Astfel de decizii sunt aduse la cunoștința debitorilor prin intermediul ofertei lor publice.
Condițiile generale elaborate și aprobate trebuie să fie disponibile la biroul organizației de creditare. În plus, dacă creditorul are propria resursă de internet, acest document trebuie publicat pe site-ul companiei. Dacă consumatorul dorește, documentul îi poate fi furnizat pe hârtie.
După ce a luat o decizie pozitivă cu privire la împrumuturi, creditorul prezintă un document cu parametrii individuali ai produsului pentru familiarizarea cu consumatorul. Spre deosebire de condițiile generale, acest document conține poziții stabilite printr-un acord scris între consumator (debitor) și instituția creditoare.
Consumatorul își exprimă consimțământul de a primi un împrumut în astfel de condiții prin semnarea acestuia. Din acest moment, principalul contract de împrumut este considerat încheiat.
Condițiile individuale, ca document, sunt deja stabilite și prescrise în mod specific:
| CONDIȚII / PRODUS |
"EDUCATIONAL" | „CU SPRIJIN DE STAT” |
| Cerințele consumatorilor |
|
|
| Suma, moneda și forma |
|
|
| Termen | nu mai mult de 11 ani | termenul de studiu a crescut cu 10 ani, rezervat pentru rambursare |
| Rata dobânzii | 12% | 7,06% *
(la rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse 8,25%) * când rata de refinanțare se modifică, aceasta se calculează pe baza ratei de refinanțare ¼ + cinci puncte |
| Securitate |
|
nu este necesar |
| Conditii speciale |
|
consumatorilor sub 18 ani, produsul este furnizat numai cu:
Produsul nu este furnizat persoanelor aflate sub tutelă (Articolul 19 din Legea federală „Cu privire la tutelă și tutelă”) |
Condițiile specifice pentru furnizare sunt stabilite individual pentru fiecare consumator, în funcție de nevoile sale și de indicatorii de solvabilitate.
De asemenea, de exemplu, puteți lua în considerare condițiile pentru furnizarea de produse oferite de instituții precum RossinterBank, Rosselkhozbank, Ruskobank.
Împrumut ipotecar - furnizarea de fonduri împrumutate către consumatorul asigurat (ipotecă) de bunuri imobiliare. De regulă, este emis în cantități semnificative și pentru o lungă perioadă de timp.
Acest tip de împrumut poate fi utilizat de instituțiile financiare atât pentru achiziționarea de către împrumutat a proprietății în sine (care ulterior acționează ca gaj), cât și pentru alte tipuri de produse de împrumut (ca garanție).
În majoritatea cazurilor, scopul creditării ipotecare către consumatori este achiziționarea de proprietăți rezidențiale (în construcție, pe piața primară sau secundară).
Principalii parametri ai termenilor ipotecii:
Puteți compara condițiile de bază pentru acordarea de credite ipotecare folosind exemplul produselor oferite de instituțiile de conducere ale țării. Tabelul conține ofertele actuale * în trei domenii principale ale creditării ipotecare.
| CONDIȚII / STABILIRE |
 |
 |
 |
| Scopul produsului | achiziționarea de proprietăți rezidențiale (Piața primară) |
achiziționarea de proprietăți rezidențiale (piață secundară) |
|
| Cerințele consumatorilor |
|
|
|
| Valută | Ruble rusești | Ruble rusești | Ruble rusești |
| Ratele dobânzilor | 15,00%-15,50% | 15,95% (la aplicarea unei asigurări complexe) |
17,50%-19,50% |
| Sumă | de la 45 de mii de ruble până la 15 milioane de ruble |
de la 1,5 milioane de ruble până la 15 milioane de ruble |
de la 300 de mii de ruble până la 30 de milioane de ruble |
| Termen | până la 30 de ani | până la 30 de ani | până la 15 ani |
| Formular de depunere | o dată / parțial | o singură dată, pe cont |
|
| Avans / reducere de garanție | de la 20% din costul bunului achiziționat | min. reducere de garanție 30% |
|
| Securitate |
|
|
|
| Asigurare | asigurarea obligatorie a riscurilor de pierdere / deteriorare a garanției pentru întreaga perioadă (cu excepția terenului) | asigurarea obligatorie a riscurilor de pierdere / deteriorare a garanției pentru întreaga perioadă | asigurare obligatorie de risc:
|
| Ordin de plată | plăți lunare ale anuității | anuitate / plăți diferențiate | |
| Responsabilitatea consumatorului | penalizare 20% pe an | penalizare 0,1% pe zi | penalizare 0,05% pe zi |
| Examinarea unei cereri de primire a fondurilor | 2 - 5 zile |
14 zile |
1-10 zile |
* începând cu sfârșitul lunii mai 2015.
Împrumuturile grupului ipotecar pot fi acordate de instituții în sucursalele lor (sucursale) la locația:
Împrumutul comercial este un împrumut nebancar acordat cu condiția unei plăți în avans, a unei plăți în avans, a unui plan de rate sau a unei plăți amânate pentru bunuri (servicii / lucrări). Acest formular este utilizat pe scară largă în relațiile dintre entități comerciale (persoane juridice, antreprenori individuali) și persoane fizice.
În esență, este o condiție stipulată pentru realizarea unor acorduri reciproce între părțile la relațiile economice și juridice. Din aceasta putem concluziona că aplicarea sa este fezabilă numai în cadrul executării acordului principal (contract de cumpărare și vânzare, servicii, furnizare, muncă etc.).
La nivel legislativ, nu există specificații cu privire la condițiile pentru furnizarea acestuia. Regulile și reglementările care se aplică împrumuturilor și creditelor se aplică acestora. Părțile la relație pot conveni în mod independent și stabili condiții în legătură cu:
De regulă, în practică, condițiile de creditare comercială sunt prescrise în acordul principal. Cu toate acestea, ele pot fi formulate și executate într-un document separat (acord suplimentar). În acest caz, se aplică aceleași cerințe de formă ca documentului principal.
În consecință, dacă acordul principal are cerințe pentru formularul său scris sau înregistrarea de stat, atunci cerințele similare ar trebui aplicate contractului de credit.
Această formă de împrumut permite consumatorilor să împrumute articole specifice. Obiectul poate fi doar produse materiale (materii prime, materiale, alte bunuri) furnizate pentru utilizare pe termen determinat de către consumator.
După expirarea perioadei stabilite prin acord, astfel de lucruri (de aceeași calitate și fel) pot fi returnate creditorului cu plata dobânzilor pentru utilizarea lor.
Relația entităților comerciale se bazează pe acorduri scrise - contracte de credit pentru mărfuri. Documentul stabilește și definește condițiile pentru furnizarea acestuia. Cele esențiale sunt:
Stabilirea unei perioade de returnare nu este o condiție obligatorie și esențială. Conform normelor actualei legislații, în cazul absenței acestuia, împrumutul este supus returnării după o lună de la prezentarea creanței creditorului către împrumutat.
Cu excepția cazului în care se prevede altfel în acord, relațiile care apar în legătură cu utilizarea unui credit de marfă sunt compensate. Valoarea dobânzii (plata) pentru utilizarea mărfurilor și procedura de efectuare a plăților sunt stabilite independent de părțile la acord. Dacă această condiție nu este specificată, atunci valoarea dobânzii este determinată ca fiind egală cu rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Un împrumut bugetar este un împrumut compensat orientat în detrimentul bugetului. Este una dintre formele de finanțare a cheltuielilor sale. Împrumutații pot fi atât organizații de stat și municipale, cât și persoane juridice (care nu sunt legate de categoriile specificate). Principala cerință pentru beneficiari este absența arieratelor în plățile obligatorii către bugetul corespunzător.
Legislația actuală pentru întreprinderile municipale și de stat prevede posibilitatea obținerii unui împrumut fără dobândă. Altor organizații, un împrumut poate fi acordat numai în condițiile plății dobânzii pentru utilizarea acestuia. Rata acestora este stabilită în acordul corespunzător și în cuantum de cel puțin 1/10 din rata de refinanțare a Băncii Centrale (valabilă pe perioada de împrumut).
O întreprindere poate obține un împrumut dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:
În plus, o condiție prealabilă pentru acordarea unui împrumut unei persoane juridice este confirmarea stabilității sale financiare. În acest scop, organismul de control financiar efectuează un audit financiar preliminar al stării organizației.
Împrumuturile se acordă companiilor private numai dacă oferă garanții lichide. Modalitățile sale pot fi:
