Danes obstaja veliko vrst posojil in posojil. Posojilo je sama po sebi ena od zasebnih vrst posojil, razlika med temi koncepti je v tem, da posojila dajejo samo bančne organizacije.
V širšem smislu je posojilo prenos v začasno uporabo vira, najpogosteje - finančna sredstva. Glavni pogoj posojila je, da je izdano na določenem obdobju in se vzame odstotek za njegovo uporabo.
Med prejemnikom posojila in posojilodajalcem se podpiše pogodba (pogodba), v kateri so opisani vsi pogoji, pod katerimi je posojilo izdano. Neupoštevanje posojilne pogodbe s strani dolžnika pomeni odgovornost, ki se izraža v globah, kaznih, pregonu.
Vrste posojil:
splošno sprejeta klasifikacija bančna posojila ne obstaja na svetu, delimo jih na vrste glede na termine, namen, velikost, ponudbo in nekatere druge parametre. Po dogovoru so potrošniški, hipotekarni, kmetijski, industrijski itd. Bančna posojila so lahko na zahtevo ali nujna. Po rokih so posojila razdeljena na kratkoročna (manj kot eno leto), dolgoročna (več kot 3 leta) in srednjeročna (1-3 leta).
Po velikosti je posojilo lahko majhno, srednje in veliko, slednje se za takšno šteje, če presega 5 odstotkov kapitala banke upnice. Poleg tega so posojila lahko zavarovana in nezavarovana, najpogosteje nepremičnine delujejo kot zavarovanje, poleg tega je lahko industrijska oprema, zemljišče, avtomobili.
Še en pomemben parameter, po kateri se posojila delijo, je to način izračuna obrestne mere. Sama stopnja je lahko fiksna ali spremenljiva. Zaračuna se lahko na preostanek dolga ali na celotno posojilo naenkrat, pri čemer se prejeti znesek razdeli na enaka plačila. Vsi zgoraj navedeni parametri morajo biti navedeni v posojilni pogodbi.
Hipoteka je vrsta bančnega posojila, ki se običajno vzame za nakup ali gradnjo nepremičnine. Najpogosteje so to dolgoročna posojila s fiksno obrestno mero. Plačila takega posojila se izvajajo mesečno v enakih zneskih.
Ena od vrst hipoteke je posojilo s plačilom "žogice". Bistvo tega posojila je, da se ob koncu obdobja posojila izvede glavno, "kroglično" plačilo, ki lahko vključuje celoten znesek posojila in obresti ali njihov del.
"Spomladansko" hipotekarno posojilo je plačano enakih deležih za več let, nato pa se obresti na preostali del dolga preračunajo in plačilo postane nižje.
Hipotekarno posojilo s sodelovanjem je zapletena shema financiranje, pri katerem se dolg delno ali v celoti poplača s prihodki od pridobljenega premoženja. Ta vrsta hipoteke kreditiranje velja za donosno za banke, zato je obrestna mera zanj dodeljena nižja.
Kratkoročna posojila so posojila za dobo od 10 dni do 2 meseca. Najpogosteje je zelo majhna posojila namenjen zapolnitvi nujnega pomanjkanja sredstev. Ker zelo kratkoročna posojila za banke niso donosna, zanje zaračunavajo zelo visoko obrestno mero.
Ena od vrst kratkoročno posojilo- prekoračitev. Banka stranki zaračuna plačilna kartica znesek v višini plače, ki še ni bila prejeta. Če jih stranka porabi, banka prek določen čas odstraniti tako dolg kot obresti.
Posojila se pogosto obravnavajo kot denar. Na prvi pogled se zdi, da za to res obstajajo razlogi. IN moderno gospodarstvo dolgove so večinoma zagotovljene gotovina. Kljub temu denar in kredit nista le različna pojma, ampak tudi različni odnosi. Denar in kredit sta ekonomski kategoriji, zato njuno bistvo temelji na ekonomskih odnosih.
Udeleženci katere koli kreditne transakcije, torej subjekti kreditna razmerja sta posojilodajalec in posojilojemalec. Subjekti kreditnih razmerij v primeru naključja interesov so lahko načeloma kateri koli pravno neodvisni poslovnih subjektov in sposobnih posameznikov, ki so sposobni odgovarjati za obveznosti kreditnega posla. Vendar so ti subjekti v procesu reprodukcije hkrati udeleženci v številnih drugih odnosih, ki izhajajo iz gibanja različnih vrst vrednot.
upnik-- je predmet kreditnega razmerja, ki zagotavlja vrednost za začasno uporabo. Zanj je značilno naslednje:
posojilojemalec- subjekt kreditnega razmerja, ki prejme posojilo in ga je dolžan vrniti v predpisanem roku.
Posojilojemalci so lahko pravne in fizične osebe, ki imajo začasno pomanjkanje lastna sredstva -- državna podjetja, delniške družbe, zasebna podjetja, banke, država, državljani itd. Hkrati zgolj želja po prejemu posojila ni dovolj za sodelovanje v kreditnem razmerju kot posojilojemalec. Posojilojemalec mora zagotoviti ekonomsko in pravna jamstva vračilo posojenih sredstev ob koncu posojilne dobe. Takšna jamstva so lahko na primer zagotovitev zavarovanja kot zavarovanja za posojilo, obveznost poroka (običajno velika banka) odplačilo posojila v primeru insolventnosti posojilojemalca itd.
Gospodarska vloga in mesto posojilojemalca v kreditna pogodba drugačna od vloge in mesta upnika.
Prvič, posojilojemalec ni lastnik sredstev, ki so mu bila posojena, le uresničuje pravico do začasne posesti le-teh. Kot veste, sodobni posojilodajalci (banke) za posojanje uporabljajo izposojena sredstva, torej sredstva, ki so v njihovi začasni uporabi. Hkrati je del sredstev za kreditiranje njihova lastnina, poleg tega pa imajo možnost do določene mere ustvarjati kreditna sredstva.
Posojilodajalec posojilojemalcu posodi vrednost v gotovini oz blagovna oblika, ki se je zaradi svoje inherentne izvirnosti imenovala posojena vrednost.
Vrednost posojila- predmet kreditnega posla, o katerem obstaja kreditno razmerje.
Tako lahko strukturo posojila predstavimo na naslednji način:
Slika 1.1
Vsak strukturni element za kredit je značilna pomembna izvirnost in odraža posebnosti kreditnih razmerij. Vendar analiza enega od subjektov oziroma predmeta posojila še vedno ne zadošča za določitev vsebine posojila kot celostnega pojava. Bistvo kredita gospodarska kategorija se lahko izrazi le z značilnostjo vseh njegovih elementov v enotnosti. Podcenjevanje te določbe lahko privede do negativne posledice na praksi. Absolutizacija enega od elementov posojila pomeni izkrivljanje ciljev in veljavnosti kreditne politike države zaradi podcenjevanja vseh objektivnih dejavnikov in procesov v kreditnem sektorju.
Kredit, tako kot vsaka gospodarska kategorija, opravlja številne določene funkcije, ki odražajo bistvo vsake transakcije, ki se na njem izvede. redistributivna funkcija kredita je neločljivo povezana s prerazporeditvijo vrednosti. Lahko poteka lokalno in specifično za industrijo. Kreditna razmerja se lahko sklenejo različne organizacije in osebe, ne glede na njihovo lokacijo.
Za posojilo lokacija posojilodajalca in posojilojemalca drug od drugega ni pomembna. Takšni prerazporeditvi vrednosti lahko rečemo medteritorialno.
medsektorski do prerazporeditve s krediti pride, ko se vrednost prenese s posojilodajalca v eni panogi na posojilojemalca v drugi panogi. V sodobnem denarno gospodarstvo ko je največji specifična težnost zavzemajo odnos med podjetji in banko, je prerazporeditev med panogami odločilna.
Intra-industrija prerazporeditev vrednosti na podlagi odplačil je mogoče opaziti, ko podjetja prejemajo posojila od industrijskih bank.
Prerazporeditev vrednosti na podlagi kredita izključuje prerazporeditev na kmetiji. Znotraj istega podjetja ne more nastati kreditne povezave: podjetje si ne more posojati - kreditni posli se sklepajo le med parom subjektov, ki imata premoženjske in zakonske pravice.
Ne glede na to, ali gre za medteritorialno, medpanožno ali znotrajpanožno prerazporeditev, je ne spremlja sprememba lastništva: lastništvo prenosljiva vrednost obdržal upnik.
Prerazporeditev sredstev s krediti je mogoče razumeti v smislu različnih ravneh. Na ravni podjetij kot subjektov kreditnih razmerij se v okviru posameznega obtoka in prometa vrednosti prerazporejajo zaloge in sredstva. Na nacionalni ekonomski ravni je v okviru celotnega obtoka vrednosti njeno gibanje utelešeno v prerazporeditvi s kreditom. bruto produkt, nacionalni dohodek. Poleg tega je tako na nacionalni ekonomski ravni kot na ravni posameznega obtoka in prometa vrednosti njena prerazporeditev s kreditom mogoča le zaradi gibanja. materialni tokovi, bruto proizvod, nacionalni dohodek, pridobivanje denarnih, proizvodnih ali blagovnih oblik.
Funkcija zamenjave gotovine kreditne operacije . Namen kredita v tej funkciji je ustvarjanje plačilnih sredstev, katerih uporaba vodi do prihranka pri stroških distribucije.
Obravnavana funkcija je povezana s posebnostmi sodobna organizacija denarni tok, z izvajanjem obračunov in plačil predvsem v negotovinska oblika. Znano je, da se obračuni med gospodarskimi subjekti in dajanje kreditov izvajajo predvsem prek bank. S polaganjem in hranjenjem denarja v banki stranka s tem vstopi z njim v kreditno razmerje in poleg tega ustvarja pogoje za zamenjavo gotovine v obtoku s kreditnim poslom v obliki evidenc o bančni računi. Postane mogoče izvesti brezgotovinska plačila in zagotavljanje brezgotovinskih posojil.
Nadomestno funkcijo priznava večina ekonomistov. Vendar je njegova najpogostejša razlaga "zamenjava pravega denarja s kreditnimi instrumenti obtoka in kreditnimi posli." Tako skupaj z razvojem negotovinski promet, izstopa funkcionalni namen kredit kot nadomestilo za zlato v obtoku s kreditnim denarjem.
Opozoriti je treba, da je vprašanje funkcij kredita eno najbolj kontroverznih v teoriji kredita. Nesoglasja o številu in vsebini funkcij so posledica razlik v razlagi bistva posojila in, kot že omenjeno, pomanjkanja enotnosti pri opredelitvi metodoloških pristopov k njihovi analizi.
Poleg tega v gospodarska literaturaše vedno lahko dodeli denarno(ali emisije) in nadzor kreditne funkcije.
Vsebina denarno funkcija kredita je po mnenju avtorjev, ki ga priznavajo, izdajanje denarja v obtok. Menijo, da od sodobnega denarja ima predvsem kreditni značaj, nato izdaja denarja v obtok ( denarno vprašanje) in posojanje sta enaka postopka. Treba je opozoriti, da pri ugotavljanju emisij in kreditne procese, ti avtorji hkrati težijo k razlikovanju med kreditom in denarjem kot samostojnim ekonomskim pojavom.
Izpostavlja precej veliko skupino ekonomistov nadzor kreditna funkcija. Zdi se, da je ta funkcija bolj značilna za upnika kot za kreditno razmerje kot celoto. Posojilodajalec praviloma izvaja nadzor nad dejavnostmi posojilojemalca, saj ga zanima vračilo posojenih sredstev. Vendar nadzorna funkcija posojilodajalca ni obvezen atribut kreditnih razmerij. Še posebej, kdaj državna oblika kreditna populacija ne nadzoruje dejavnosti posojilojemalca. Na enak način podjetja in organizacije, ki hranijo svoja sredstva na njenih računih in so posledično njeni upniki, ne nadzorujejo dela banke. Po drugi strani pa posojilojemalec ne more nadzorovati dejavnosti posojilodajalca, je odvisna stranka v posojilnem poslu. Torej je nezakonito nadzorna funkcija obravnavati kredit kot celosten pojav.
Kreditna razmerja med posojilodajalcem in posojilojemalcem so praviloma urejena in določajo nekatera pravila za sklenitev posla. Načela oblike posojanja glavni element sistemi bančno posojilo in predstavi glavne določbe in pravila, ki jih je treba upoštevati pri njegovem izvajanju. Posojilo je kot ekonomska kategorija med seboj povezano z drugimi stroškovnimi kategorijami, zato je predmet različna načela splošni gospodarski red, ki je neločljiv za vse kategorije. Ta načela so najpogosteje gospodarstvo, zapletenost, diferenciacijo.
gospodarstvo označuje dosežek najbolj učinkovit najnižja poraba kredita kreditne naložbe, kar je pomembno ne le za banke, ki delujejo kot upnice, ampak tudi za posojilojemalce. Za banke izvajanje to načelo pomeni možnost pospeševanja cirkulacije kreditna sredstva, za posojilojemalca - zmanjšanje stroškov, povezanih s plačilom obresti na posojilo, in povečanje dobička.
Kompleksnost vključuje izvajanje takšne kreditne politike, ki upošteva vse značilnosti in vzorce razvoja državnega gospodarstva v določenem obdobju.
Spodaj diferenciacijo razumel drugačen pristop do posojanja različne kategorije posojilojemalci, predmeti, nameni itd. Diferenciacija kreditiranje v sodobnem pomenu pomeni to komercialne banke ne bi smeli nedvoumno pristopiti k vprašanju izdaje posojila svojim strankam, ki zanj zaprosijo. Posojilo je mogoče odobriti le tistim, ki ga lahko pravočasno odplačajo, zato je treba diferenciacijo kreditiranja izvesti na podlagi analize kreditne sposobnosti. Implementacija načela diferenciacije v sodobno bančna praksa se kaže tudi v oblikovanju kreditnih razmerij banke z posojilojemalci - posojilne pogodbe zasnovan tako, da zagotavlja individualen pristop do vsakega posojilojemalca ob upoštevanju posebnosti njegovih gospodarskih in finančnih dejavnosti.
Poleg načel splošnega gospodarskega reda obstajajo tudi specifična, ki izhajajo iz samega bistva kredita. Najpogosteje zakoni o bančnem posojilu vključujejo nujnost, vračilo, plačilo, ciljna narava, materialna varnost.
Plačilo krediti spodbujajo podjetja k rasti lastnih sredstev in gospodarno porabiti izposojena sredstva na podlagi posojila. Po drugi strani pa plačilo posojila banki zagotavlja kritje njenih stroškov za ustanovitev bazo virov, ustvarja vire za vzdrževanje svojega aparata, zagotavlja dobiček. V sodobni bančni praksi se lahko poleg plačila obresti posojilojemalcev za neposredno uporabo izposojenih sredstev banki zagotovijo plačila različnih vrst plačil v zvezi s servisiranjem posojila: posojila in drugo.
ponovitev je glavna bistvena značilnost posojila, značilnost, ki loči posojilo kot ekonomsko kategorijo blagovno-denarnih razmerij. Brez odplačila posojilo ne more obstajati, torej je odplačilo sestavni del posojila, njegov atribut.
Nujnost- pomen tega načela v praksi za banko se kaže v naslednjem: v primeru nevračanja ali celo preprosto nepravočasna vrnitev posojilojemalcem izposojenih sredstev se banka upnica sooča s težavami ohranjanja lastne likvidnosti, saj so glavni vir njenih kreditnih virov izposojena sredstva, katerih vračilo mora v določenem časovnem okviru zagotoviti.
Načela odplačevanja in nujnosti posojila sta neposredno povezana s takim načelom kreditiranja kot je ciljni znak. Potreba po posojilu se sprva oblikuje neposredno pri potencialnem posojilojemalcu, v zvezi s tem pa ciljno naravo posojila, njegov namen določi predvsem stranka sama, vendar banka pri dodelitvi posojila iz svojega namena, določen predmet posojanje. Menijo, da brez spoštovanja načela ciljna smer posojila je težko zagotoviti njegovo odplačilo v roki, saj so zasnovani za izpolnjevanje določenih poslovne transakcije na področju proizvodnje in obtoka.
V nekaterih literarnih virih ob razkritju vsebine načela kreditno zavarovanje Med pojmoma "materialno zavarovanje posojila" in "zavarovanje vračila posojila" ni jasnega razlikovanja, vendar ju je treba razlikovati.
Glede na navedeno se zdi smiselno poudariti, da pod materialna podpora kredit je treba razumeti določen vir poplačilo obstoječega dolga, pravno evidentiranje upnikove pravice do njegove uporabe, organizacija bančnega nadzora nad zadostnostjo in sprejemljivostjo tega vira.
Spodaj garancija za odplačilo posojila metode, navedene v BC RB, so predvidene za: jamstvo, jamstvo, zastavo, varščino denarja, prenos lastninske pravice na posojilodajalca.
Kredit je finančna transakcija, zaradi česar je upnik (to je lahko banka ali drug finančna institucija) kreditojemalcu zagotavlja sredstva za določeno obdobje. Za porabo denarja posojilojemalec posojilodajalcu plača obresti. Odnos med posojilodajalcem in posojilojemalcem je običajno določen s pogodbo.
Načela posojil
Kreditna razmerja med strankama temeljijo na treh glavnih načelih:
- nujnost, pomeni, da je treba sredstva vrniti v roku, določenem v pogodbi;
- plačilo. To načelo zavezuje posojilojemalca, da plača obresti za uporabo prostih sredstev;
- zavarovanje ali kreditne garancije obstajajo za nadomestitev zneska posojila v primeru insolventnosti posojilojemalca z določenim premoženjem, katerega vrednost je enaka prejetemu posojilu.
Merila za razdelitev posojil na vrste
danes finančni trg ponuja na stotine vrst posojil z različni pogoji. Glede na to, katera lastnina posojila je vzeta za osnovo, se razlikujejo vrste posojil.
— kratkoročna posojila do enega leta;
- srednjeročna posojila, ki so izdana za obdobje od enega do treh let;
— dolgoročna posojila, za obdobje treh let.
Obrestna mera za posojilo je neposredno povezana z rokom posojila. Daljši kot je rok posojila, dražje je posojilo.
- zavarovano. Posojilo pomeni obstoj jamstev posojilojemalca - zastavo premoženja, jamstvo tretjih oseb. Pogoji zavarovano posojilo mehkejši od drugih vrst posojil. Posojilodajalec zavaruje tveganja, zato ponuja sprejemljive obresti in minimalni paket dokumenti.
- brez zavarovanja. Te vrste posojil se običajno izdajo za kratek čas. Tveganje neplačila posojila se kompenzira z visoko obrestno mero in dragimi storitvami.
3. Glede na način odplačevanja dolga se posojila delijo na:
- posojila z odplačevanjem telesa posojila v enakih obrokih;
— posojila z anuitetno shemo odplačevanja;
- posojila z enkratnim odplačilom ob koncu obdobja.
nekaj finančne ustanove ponujajo posebne oblike odplačevanja posojila, ki ne sodijo v te sheme.
4. Vrste posojil glede na namen:
- potrošnik ali kredit za kateri koli namen. Pri odobritvi posojila posojilodajalca ne zanima, kam bo posojilojemalec porabil denar.
- hipoteka je posojilo za nakup nepremičnine, katere zastava je ta nepremičnina običajno.
- avto posojilo - bistvo posojila je jasno iz imena;
- cilj kreditni programi za izboljšanje zdravja, izobraževanje, poroko itd.
Koncepti, povezani s kreditom
Navajeni smo posojilo povezati z banko. Ampak to je nek stereotip. Danes je posojila mogoče dobiti pri drugih organizacijah - kreditne zadruge, nedržavni finančne ustanove, od posameznikov. Za jasno razumevanje problematike posojanja in prava izbira vrsta posojila treba je krmariti v terminih.
Začetno plačilo - lastna sredstva, zahteva posojilojemalec odplačati del posojila.
Valuta posojila – valuta, v kateri je posojilo izdano.
Telo posojila ali glavnice je znesek, ki je izdan posojilojemalcu brez upoštevanja obresti, kazni in drugih plačil.
Obrestna mera za posojilo je vrednost, po kateri se posojilo obračunava na mesečni ravni. plačilo obresti. Obrestna mera se lahko spreminja ves čas trajanja posojila. Posojilojemalec je na to možnost opozorjen že v fazi podpisa pogodbe.
Skupni stroški posojila skupni znesek plačila, katerih pogoji so telo posojila, obresti in vsa druga plačila, določena s pogodbo.
Zastava - vrsta zavarovanja, odvisno od določen namen in druge značilnosti posojila.
Opisane vrste posojil imajo še eno kategorijo delitve: izdajo jih lahko zakoniti oz posamezniki. Odvisno od predmeta posojila se določi zahtevani paket dokumentov, izbere se oblika in pogoji kreditiranja.
Ko izberete določeno vrsto posojila, morate oceniti vse parametre, povezane z njim: polog, obrestna mera, polni stroški kreditom in jih povezati z njihovimi zmožnostmi. Dobro posojilo je tisto, ki ga lahko odplačate pravočasno.
Kredit izraža sistem gospodarskih odnosov ki nastanejo kot posledica kopičenja začasno sproščenih sredstev podjetij, organizacij, proračuna in prebivalstva ter njihove uporabe za zagotavljanje razširjene proizvodnje.
Kredit (lat. kredit- posojilo Credo- Zaupam) je zagotovitev posojilodajalca v gotovini ali obliki blaga o pogojih odplačila dolga posojilojemalcu denarja ali blaga.
Izhaja iz funkcije denarja kot plačilnega sredstva pri prodaji blaga ne za gotovino, temveč na obroke. Poleg tega je neenakomerna cirkulacija glavnega in obratna sredstva med proizvodnim procesom, tj. drugačen čas proizvodnje in obtoka, zaradi česar nastane protislovje med razpoložljivostjo sproščenih sredstev nekaterih podjetnikov in potrebo po dodatna sredstva za določen čas – z drugimi. To protislovje se rešuje s pomočjo kreditnih razmerij.
posledično kredit kot ekonomska kategorija - izraža gospodarske odnose med posojilodajalcem in posojilojemalcem, ki nastanejo v procesu prenosa denarja ali materialnih vrednosti s strani ene strani posojilne pogodbe na drugo pod pogoji vračila.
Pri določanju narave posojila je treba razlikovati med trije elementi : predmet; predmet; posojilne obresti.
1. Kreditna razmerja nastanejo vsaj, če obstajajo dva predmeta : posojilodajalec in posojilojemalec . V tem primeru posojilodajalec zagotovi posojilo za določen čas, pri čemer ostane lastnik posojene vrednosti, posojilojemalec pa se, ko prejme posojilo, zavezuje, da ga bo vrnil v roku.
2. Predmet kreditnih razmerij posojena vrednost se pojavi v obliki posojilnega kapitala.
3. Obresti za posojilo - to je nekakšna cena posojilnega kapitala, ki ga posojilodajalec prenese na posojilojemalca v začasno uporabo za namen njegove produktivne potrošnje.
Bistvo kredita ne razkrivajo le njegovi elementi, ampak v veliki meri njegova načela. Glavna načela posojila so :
1. Ročnost in odplačilo posojila. To načelo vključuje določitev obdobja uporabe posojila, po katerem ga je treba vrniti posojilodajalcu.
2. Plačilo posojila izraža potrebo po plačilu pravice do prejemanja in uporabe kreditnih sredstev.
3. ciljni znak posojilo uporablja za večino kreditnih razmerij in izraža potrebo predvidena uporaba posojilna sredstva.
4. Varščina posojila materialne vrednosti ali garancije.
5. Razlikovanje posojil običajno uporabi posojilodajalec kreditna institucija do različne kategorije posojilojemalci.
Funkcije kredita, tako kot vsaka ekonomska kategorija, izražajo njegovo bistvo objektivni značaj. Funkcije posojila so naslednje :
1. Akumulacijska funkcija- kredit prispeva k mobilizaciji (koncentraciji) začasno prostih sredstev podjetij, organizacij, prebivalstva in proračunov.
2. redistributivna funkcija– kredit se premika začasno brezplačno finančna sredstva od enega gospodarska dejavnost drugemu, kar banki zagotavlja dobiček. Zahvaljujoč njemu se spremenijo zasebni prihranki, dobički podjetij, državni prihodki posojilni kapital in se odpravite na donosna področja Nacionalno gospodarstvo. Kredit je spontan regulator gospodarstva.
3. Funkcija prihranka stroškov distribucije- posojilo vam omogoča, da nadoknadite začasno lastno pomanjkanje obratna sredstva poslovnih subjektov. Nadomešča gibanje na področju obtoka gotovine in s tem zagotavlja prihranke skupni stroški pritožbe.
4. Funkcija pospeševanja koncentracije in centralizacije kapitala- kredit vam omogoča razširitev obsega proizvodnje oz trgovalne operacije in s tem zagotavlja dodatno maso dobička, pomaga krepiti denarni obtok, služi denarni promet, ki iz nje izpodriva gotovino.
5. Stimulirajoča funkcija- posojilo posojilojemalcu omogoča inovacije v obliki uvajanja znanstvenih dosežkov in novih tehnologij v proizvodnjo.
Kredit je mogoče razvrstiti po različnih kriterijih.
JAZ. Po glavnih vrstah posojilojemalcev:
Podjetja; - organizacije;
prebivalstvu; - državi.
II. Glede na rok trajanja posojila obstajajo naslednje vrste posojilo:
Kratkoročno - posojilo se izda za obdobje do 1 leta;
Srednjeročni - z obdobjem od 1 do 3 let;
Dolgoročno - več kot 3 leta.
III. Po načinu kreditiranja ločijo :
Blagovni kredit.
IV. Odvisno od razpoložljivosti zalog ali garancije :
Zavarovano;
Nezavarovano.
v. Glede na naravo posojila je lahko :
- bančno posojilo - se izvaja samo v denarna oblika in zagotavljajo banke denarne institucije poslovnih subjektov. Lahko je kratkoročno in dolgoročno ter se odplačuje v enkratnem znesku ali v obrokih;
- komercialno posojilo- gre za posojilo, ki ga poslovni subjekti dajejo drug drugemu v obliki blaga, pretežno z odloženim plačilom. povprečni stroški komercialno posojilo spodaj povprečna stopnja bančne obresti, in pri pravna registracija transakcijska provizija za posojilo je vključena v ceno blaga;
- potrošniški kredit - Zagotavljajo banke trgovske organizacije prebivalstvu pri nakupu blaga in storitev na obroke;
- hipoteka- v obrazcu dolgoročna posojila zavarovano z nepremičnino za nakup ali gradnjo stanovanja;
- državno posojilo - sistem kreditnih razmerij, v katerem država nastopa kot posojilojemalec, prebivalstvo pa kot upnik sredstev. Izvaja se v obliki izdaje obveznic, prejemanja depozitov prebivalstva, prodaje srečke;
- meddržavno (mednarodno) posojilo je posojilo v obliki mednarodnih gospodarskih odnosov, ki je zagotovljeno v blagovni ali denarni obliki. Posojilodajalci in posojilojemalci so banke, podjetja, država in organizacije različnih držav.
IN Zadnje čase takšen oblike posojanja , kako:
Leasing - to je oblika najema s prenosom strojev, opreme ipd. v uporabo. z naknadnim izplačilom njihove vrednosti. Leasing posli sklenjena za obdobje od 1 do 10 let.
Faktoring je odkup ali preprodaja tujega dolga oz komercialne transakcije po pooblaščencu. Banka odkupi "terjatve" podjetja za gotovino, nato pa dolg izterja od dejanskega kupca, ki mu je združenje prodalo izdelek ali storitev.
Forfaiting- to dolgoročni faktoring povezana s prodajo dolgov banki, katerih izterjava bo nastala v 1-5 letih.
IN tržno gospodarstvo uporablja se način individualne (enkratne) odobritve kredita. Predmet posojanja so lahko stroški gradnje, popravil in rekonstrukcije stanovanjske stavbe, nakup blaga in storitev. Obdelava posojila se izvaja s posojilno pogodbo.
Uporablja se način odpiranja kreditne linije. Kreditna linija ima prednost pred načinom enkratnega posojila za obe strani. Za posojilojemalca je to bolj gotova možnost. komercialne dejavnosti. Za banko pomeni prihranek pri režijskih stroških in času, ki je neizogibno povezan s pogajanji in sklenitvijo vsake posamezne posojilne pogodbe.
Kredit je odnosi z javnostjo ustanovljena med kreditno institucijo in posojilojemalcem glede prenosa sredstev s posojilodajalca na posojilojemalca v obliki posojila za določene pogoje. Pogodba, ki jo je treba skleniti, predpisuje določila, kot so višina prenesenih sredstev, rok za odobritev posojila in plačilo posojilodajalca. Za nekatere ljudi je kredit vitalna nuja brez katerih si ne morejo predstavljati polno življenje, in za druge kredit je nekaj podobnega dolžniški luknji, ki jo poskušajo vsi zaobiti možne načine. Torej, pogovarjajmo se v tem članku v tem članku o takih zanimiva tema in razkrijejo vse vidike koncepta kredita.
Kreditna razmerja lahko trajajo raznolika oblika, na primer:
Kreditna razmerja se rodijo, ko določena faza proizvodnega cikla, sproščena vrednost enega gospodarskega subjekta ne vstopi v novo proizvodnih odnosov. V tem primeru se lahko nastala vrednost prenese v uporabo drugemu gospodarski subjekt ki potrebuje dodatna sredstva in je čez nekaj časa pripravljen dati več.
Kredit opravlja več pomembnih funkcij v gospodarstvu:
Vrednost, ki se prenese s posojilodajalca na posojilojemalca, se lahko izrazi v različne oblike: denarni, blagovni ali mešani.
Vlogo kredita je težko preceniti. Zahvaljujoč tej obliki gospodarskih odnosov lahko podjetje prejme veliko količino obratnih sredstev v času, ko jih zaradi nestabilnosti nujno potrebujejo. gospodarske razmere. Zahvaljujoč posojilom je mogoče zagotoviti stabilno povečanje osnovnih sredstev, kar bo nedvomno povečalo potencial podjetja in pospešilo proizvodnjo.
V enaki meri kreditna politika vpliva na likvidnost bančnega sistema.
Sprva je vredno narediti razdelitev na bančna in komercialna (prenesena iz enega podjetja v drugo) posojila. Najpogostejše vrste posojil, ki jih dajejo banke, so:
Vse te odnose lahko razdelimo na ciljne in neciljne. Med ciljne spadajo na primer posojilo za izobraževanje ali nakup nepremičnine – takšna razmerja imajo posebne pogoje(tako glede trajanja kot stopenj) in zahtevajo poročanje upniku. Nenamenska posojila vključujejo posojila za nujne potrebe, potrošniška posojila– vključno s posojilom na zaupanje – pogosto brez potrdil in porokov s slabim kreditna zgodovina - ob predložitvi samo enega potnega lista državljana Ruske federacije (vendar praviloma ne zelo pomemben znesek, se običajno izda v gotovini).
Drugo merilo za delitev je lahko razpoložljivost jamstev za vračilo sredstev s strani dolžnika. Obrestne mere za zavarovana (nepremičnine, avtomobile itd.) posojila so nižje kot pri nezavarovanih (v zadnji primer stopnja lahko doseže do 25 % letno).
To ni skrivnost različne banke izdajati posojila za različni pogoji. Refinanciranje se nanaša na pridobitev posojila za več kot ugodnih razmerah za popolno oz delno plačilo prej izposojena. Sberbank, na primer, ima programe hipotekarnih posojil.
V nasprotju obremenitev, kredit pomeni desno stran računovodske listine, ki evidentira sredstva, dvignjena z računov podjetja, ter dolgove in obveznosti organizacije. Prikazuje zmanjšanje sredstev v aktivni zapisi in povečanje pasive (v računovodstvu je ločen članek o sredstvih in obveznostih). V tem primeru je poudarek na prvem zlogu.
Za obiskovalce našega spletnega mesta Posebna ponudba- dobite lahko brezplačen posvet poklicni odvetnik tako, da preprosto pustite svoje vprašanje v spodnjem obrazcu.
