Po naravi svojih dejavnosti so lahko banke. Naložbena finančna institucija. Monetarna politika centralne banke

V praksi obstajajo različne banke ... Glede na eno ali drugo merilo jih lahko razvrstimo na naslednji način.

Po lastništvu dodeliti:

1. stanje. Državno lastništvo se najpogosteje nanaša na centralne banke. Kapital Banke Rusije pripada državi. Podobno stanje se je razvilo za centralne banke držav, kot so Nemčija, Francija, Velika Britanija, Belgija. Delež države v kapitalu japonske centralne banke je 50%, preostanek pripada bankam, v Švici ima država v lasti 47% kapitala centralne banke (preostalih 53% pripadajo kantonom): v Avstriji 50 % kapitala avstrijske narodne banke je v lasti države, druga polovica je v lasti posameznikov;

2. delnica;

3. zadruga;

4. zasebno;

5. zmešano.

V skladu z zakonodajo večine držav lahko tuje banke poslujejo na nacionalnih bančnih trgih. V številnih državah (Francija itd.) Dejavnosti tujih bank niso omejene. V Rusiji, Kanadi in drugih državah se za tuje banke uvaja določen koridor, v okviru katerega lahko uvedejo svoje poslovanje. V Rusiji skupni kapital tujih bank ne sme presegati 15%.

Po pravni obliki organizacije Banke lahko razdelimo na:

1. odprte družbe;

2. zaprta družba z omejeno odgovornostjo.

Po funkcionalnem namenu Banke lahko razdelimo na:

1. emisija;

2. depozit;

3. komercialno.

Emisije so vse centralne banke, njihovo klasično delovanje je sprostitev gotovine v obtok. Niso zaposleni pri oskrbi posameznih strank.

Depozit banke so specializirane za zbiranje prihrankov prebivalstva. Depozitna operacija (sprejem vlog) je glavna operacija teh bank.

Poslovne banke- so univerzalne kreditne institucije, ki koncentrirajo velik del finančnih sredstev in izvajajo široko paleto bančnih operacij in storitev. Poslovne banke so finančni posredniki za zbiranje in mobilizacijo sredstev, privabljanje kapitala, prihranke prebivalstva. Komercialne banke so poslovne institucije z interesom povečati dobiček.

Poslovne banke so zaposlene z vsemi dejavnostmi, ki jih dovoljuje bančna zakonodaja. Poslovne banke so glavno jedro druge stopnje bančnega sistema tržnega gospodarstva.

Komercialne banke v tržnem gospodarstvu so najpogosteje zasebne (po mednarodni terminologiji se koncept zasebne banke ne nanaša samo in celo ne toliko na banke v lasti posameznikov kot na delniške in zadružne banke). V centraliziranem sistemu gospodarstva so poslovne banke praviloma v državni lasti.

Poslovne banke opravljajo operacije:

1. pasivno (oblikovanje lastniškega kapitala);

2. aktivno (izdajanje posojil);

3. posrednik (denarne storitve).

Poslovne banke so razdeljene:

1. po obliki lastništva (državno, delniško, mešano);

2. po obliki ustanovitve in obliki ustanovitve kapitala (nov, delniški);

3. po velikosti (velika, srednja, majhna);

4. na ozemlju delovanja (regionalno, lokalno);

5. s prisotnostjo fiskalne mreže (banke s podružnicami);

6. po področjih dejavnosti (neomejena dejavnost, posebna);

7. glede na posebnosti opravljenih operacij (univerzalne, specializirane).

Zaradi narave opravljenih operacij banke so razdeljene na:

1. univerzalni;

2. specializirano:

a. naložbe;

b. hipoteka;

c. prihranki;

d. banka za zunanjo trgovino;

e. banko za zunanje gospodarske dejavnosti.

Univerzalne banke lahko opravljajo celotno paleto bančnih storitev, služijo strankam ne glede na usmerjenost njihovih dejavnosti, tako fizičnim kot pravnim osebam. Med specializiranimi bankami so banke, specializirane za tuje gospodarske posle, hipotekarne banke itd.

Menijo, da vsestranskost dejavnosti prispeva k raznolikosti in zmanjšanju tveganja, da je za stranko bolj primerna, saj lahko zadovolji potrebe po bolj raznolikih vrstah bančnih produktov.

Ideja o univerzalnem bančništvu se je razvijala vzporedno z razvojem bančne specializacije. To je vzorec razvoja svetovne bančne skupnosti. Na splošno velja, da specializacija omogoča bankam, da izboljšajo kakovost storitev za stranke in znižajo stroške bančnega produkta. Ideja o specializaciji je bolj značilna za ameriške banke.

Investicijske banke- se ukvarjajo s financiranjem in dolgoročnimi posojili različnim podjetjem in panogam. Naložbe so posredne in neposredne. V prvem primeru banka kupuje vrednostne papirje, v drugem se kapital vlaga v posebne proizvodne in neproizvodne zmogljivosti. Investicijske banke izvajajo pasivno in aktivno poslovanje.

Pasivno poslovanje vključuje lastniški kapital, posojila pri poslovnih bankah.

Aktivno poslovanje je prihodek od posredniških dejavnosti.

Hipotekarne banke- specializirani za dajanje dolgoročnih posojil, zavarovanih z nepremičninami. V tem primeru se lastništvo nepremičnine prenese na upnika za obdobje kreditiranja.

Viri hipotekarnih bank so njihovi lastni prihranki in obveznice. Hipotekarna posojila so predmet vladne uredbe za ohranjanje bank likvidnih.

Hranilnica funkcije za privabljanje začasno brezplačnih sredstev od posameznikov (predvsem) in pravnih oseb ter njihovo učinkovito dajanje pod pogoji vračila, plačila, nujnosti. Banka ima podružnice in podružnice.

Bančne funkcije:

1. privabljanje prostih sredstev;

2. poravnalne in gotovinske storitve;

3. posojanje;

4. deponiranje;

5. izdaja, nakup, prodaja vrednostnih papirjev;

6. dajanje državnih vrednostnih papirjev;

7. mednarodne operacije;

8. svetovanje, zagotavljanje finančnih informacij;

9. temelj.

Banka za zunanjo trgovino- namenjeni financiranju zunanjetrgovinskega prometa države, mednarodnih poravnav in deviznih transakcij. Ukvarja se s posojili zunanjemu gospodarstvu, servisiranjem tujih posojil in naložb.

Banka za zunanje ekonomske zadeve- služi razvoju tujih gospodarskih odnosov, povečanju deviznega zaslužka, povečanju izvoza in uvoza blaga in storitev.

Vrste bank lahko razvrstimo in po panogah, ki jim služijo ... To so lahko raznolike banke, ki služijo večinoma eni od panog ali podsektorjev (letalstvo, avtomobilska industrija, petrokemična industrija, kmetijstvo).

Po številu podružnic Banke lahko razdelimo na:

1. brez vej;

2. več vej.

Po storitvenem sektorju banke so razdeljene na:

1. regionalni;

2. medregionalno;

3. nacionalni;

4. mednarodni.

Regionalne banke, ki služijo predvsem lokalni regiji, vključujejo občinske banke.

Po obsegu dejavnosti lahko ločimo:

2. srednji;

3. velik;

4. bančni konzorciji;

5. medbančna združenja.

Majhne kreditne institucije delujejo v številnih državah. Sem spadajo hranilnice, gradbene hranilnice, kreditne zadruge itd.

Po višini kapitala. Prisotnost kreditnih institucij z majhnim odobrenim kapitalom v poslovnih bankah ne krepi položaja bančnega sistema kot celote. Praksa kaže, da imajo banke z majhno kapitalsko osnovo več težav z likvidnostjo in razvojem obsega transakcij. Vendar to ne pomeni, da majhne banke ne bi smele poslovati na trgu. Nasprotno, svetovna praksa kaže, da lahko majhne banke uspešno sodelujejo z majhnimi proizvodnimi strukturami (čemur se izogibajo velike banke, ki raje delajo s srednjimi in velikimi strankami). Majhne banke, ki jih ustvarijo "združevanje" malih proizvajalcev surovin, lahko kopičijo vire, kjer banke z veliko kapitalsko bazo ne prodrejo, in pogosto nudijo več finančne podpore pri razvoju regij, malih in srednjih podjetij.

V bančnem sistemu poleg namenskih bank obstajajo tudi kreditne organizacije (ne banke). Banke za posebne namene izvajajo osnovne operacije po navodilih izvršnih oblasti, so pooblaščene banke in financirajo določene državne programe. Poleg teh poslov pooblaščene banke opravljajo tudi druge posle, ki izhajajo iz njihovega statusa banke.

Nekatere kreditne institucije nimajo statusa banke, opravljajo le določene posle in zato od Centralne banke ne prejemajo dovoljenja za izvajanje skupnih bančnih dejavnosti.

Elementi bančnega sistema vključujejo in bančno infrastrukturo. Vključuje različne vrste podjetij, agencij in storitev, ki zagotavljajo življenjsko dobo bank. Bančna infrastruktura vključuje informacijsko, metodološko, znanstveno, kadrovsko podporo, pa tudi komunikacijska sredstva, komunikacije itd.

⇐ Prejšnja85868788899091929394 Naslednja ⇒

Podobne informacije:

II. Razvrstitev po vrstah gospodarske rabe
III.1.J. VZROKI NOSEČI SLUHA. PSIHOLOŠKA IN PEDAGOŠKA KLASIFIKACIJA Okvare sluha pri otrocih
V. OCENA KAKOVOSTI IN KLASIFIKACIJA DOKAZOV METOD, NAVEDENIH V ODDELKU ZDRAVLJENJA
Vi. OCENA KAKOVOSTI IN KLASIFIKACIJA DOKAZOV O TEHNOLOGIJI SPREMLJANJA ICP
VIII) Razvrstitev endokrinih žlez
A) Razvrstitev generatorjev po metodi vzbujanja
Uprava ljudskih bank
Uprava ljudskih bank. Glavni revizor ljudskih bank Kan Žid
Alkaloidi: kemijska klasifikacija; osnovne lastnosti, tvorba soli. Predstavniki: kinin, nikotin, atropin
Aldehidi in ketoni: klasifikacija, struktura, nomenklatura, izomerija in osnovne metode sinteze
Aminokisline: klasifikacija, struktura, nomenklatura, izomerija in osnovne metode sinteze
Atelikterdinove klasifikacije

Iščite na spletnem mestu:

Bančne institucije, vrste in značilnosti

1 vprašanje. Banka - je pravna oseba, ki se ukvarja z bančnimi dejavnostmi za ustvarjanje dobička.

Zaradi dejavnosti bank in nebančnih kreditnih in finančnih organizacij mehanizem za mobilizacijo in distribucijo kapitala po področjih in panogah, odvisno od objektivnih potreb družbe, nenehno deluje, kar na koncu zagotavlja in spodbuja razvoj nacionalno gospodarstvo kot celoto.

Banke delujejo kot finančni posredniki, v zvezi s tem opravljajo pomembno nacionalno gospodarsko funkcijo, ki zagotavlja medregionalno in medsektorsko prerazporeditev denarnega kapitala.

Sodobne banke opravljajo najrazličnejše funkcije. Glavni so:

kopičenje začasno prostih sredstev;

dajanje posojila;

izdaja kreditnega denarja;

poravnave in plačila za poslovne transakcije;

1. Bančne institucije z privabljanjem začasno brezplačnih sredstev mobilizirajo akumulacije in prihranke, nastale v gospodarstvu, ter jih preoblikujejo v kapital. Nagrada vlagatelja za denarne vsote, ki jih je deponiral v banki, je lahko dohodek v obliki obresti ali nabora storitev, ki mu jih banka ponudi za nakazilo in plačilo denarja.

2. Posojila strankam, bančne institucije, na eni strani, aktivno financirajo industrijske, kmetijske, gradbene in druge organizacije, kar prispeva k širitvi proizvodnje, njeni posodobitvi, tehnični prenovi, ki je na koncu osnova znanstvene in tehnološke napredek in gospodarsko rast.

Po drugi strani pa banke s kreditiranjem prebivalstva za nakup stanovanj, trajnega blaga in različnih storitev prispevajo k zvišanju življenjskega standarda državljanov določene države.

3. Banke, ki svojim strankam dajejo posojila, ustvarjajo depozite (depozite), ki se pripišejo denarju s pravico do izdaje čekov (kreditni denar) v okviru odobrenega posojila. V tem primeru se ček lahko uporabi kot sredstvo za negotovinska plačila, promet in plačilo kupljenega blaga, odplačilo dolga, pa tudi kot sredstvo za prejem gotovine z bančnega računa. Tako banke z dajanjem posojil svojim strankam aktivno prispevajo k rasti denarne mase v obtoku. Ob tem centralne banke izvajajo niz ukrepov, katerih cilj je preprečiti prekomerno rast obsega kreditov in denarne ponudbe.

4. Poravnave in plačila pri poslovnih transakcijah so ena glavnih nalog bank, ki jih opravljajo v imenu svojih strank, večinoma pa v brezgotovinski obliki.

5. Druga funkcija bančnih institucij je zagotavljanje strankam skupnih interesov z banko, ekonomsko svetovanje in finančne informacije. Ti podatki pa postanejo banki na voljo zaradi njene analize dejanj podjetij in se v celoti odražajo na njihovih računih, odprtih pri banki.

Razlikujemo lahko tudi splošne funkcije bank:

posrednik, ki se izraža v dajanju posojila, v posredovanju plačil svojih strank tako v gotovini kot v negotovinskih sredstvih, pri transakcijah z vrednostnimi papirji;

spodbujanje varčevanja v nacionalnem gospodarstvu z mobilizacijo denarnih prihodkov in prihrankov ter njihovo pretvorbo v kapital;

funkcija urejanja denarnega prometa, od gibanje sredstev in njihovo urejanje poteka prek bank.

2 Bistvo bančništva se kaže v tako pomembnih funkcijah banke, kot so kopičenje sredstev, preoblikovanje virov in posredovanje pri plačilih.

Bančna dejavnost ima svoje posebnosti, ki jih ima banka, in sicer:

deluje izključno na področju prometa;

proizvaja bančni produkt, ki se razlikuje od produkta s področja materialne proizvodnje (denar, plačilna sredstva);

deluje kot posrednik pri organiziranju kreditnih razmerij pri pridobivanju sredstev upnikov in jih daje v svojem imenu;

je posrednik pri pretoku sredstev od kupcev do prodajalcev, od plačnikov do prejemnikov pri poravnavi računov, tudi s posojilom.

Bančni produkt nastane z uporabo bančnih transakcij. Na splošno je bančna dejavnost opredeljena kot niz izvedenih bančnih operacij.

Dejavnosti banke temeljijo na določenih načelih, zapisanih v bančni zakonodaji. Glavna načela bančništva, v skladu z Bančnim kodeksom Republike Belorusije, so:

obveznost pridobitve dovoljenja za opravljanje bančnih dejavnosti;

neodvisnost bank pri njihovih dejavnostih;

razmejitev odgovornosti med bankami in državo;

obvezno upoštevanje standardov za varno delovanje, ki jih je določila Narodna banka;

omogočanje fizičnim in pravnim osebam pravice do izbire banke;

zagotavljanje vračila sredstev vlagateljem banke.

V odnosih s strankami banka upošteva naslednja pravila:

obojestranski interes;

plačljivo;

pogodbena oblika odnosov;

ohranjanje bančne tajnosti.

Odnos med banko in strankami temelji na bančni zakonodaji, ki ureja odnose, ki nastajajo pri izvajanju bančnih dejavnosti, ter določa pravice, obveznosti in odgovornosti subjektov in udeležencev v bančnih pravnih razmerjih. Subjekti bančnih pravnih razmerij so Narodna banka Republike Belorusije, banke in nebančne kreditne in finančne organizacije. Udeleženci bančnih pravnih razmerij so lahko Republika Belorusija, njene upravno-teritorialne enote, pa tudi pravne osebe in samostojni podjetniki posamezniki.

Posebno mesto v sistemu bančne zakonodaje zasedajo normativni pravni akti NBRB, ki v obliki navodil, pravil in predpisov urejajo postopek izvajanja bančnih poslov. Objava novih in najtežje razumljivih predpisov, ki urejajo postopek izvajanja različnih bančnih poslov, ob upoštevanju posebnosti strukture upravljanja in odločanja v tej banki, računovodskega postopka, strategije in drugih dejavnikov.

3 Banke v Belorusiji lahko po svoji organizacijski in pravni obliki ustanavljajo kot odprte ali zaprte družbe. Prevladujejo banke v obliki odprte delniške družbe. Tradicionalno se banke razvrščajo po različnih merilih, med katerimi so:

Po naravi poslovanja se banke delijo na univerzalne in specializirane... Praviloma to delitev določajo prioritete na področju kreditiranja, na primer ločijo med investicijskimi bankami, hipotekarnimi bankami itd. Za beloruske banke je značilna univerzalnost seznama opravljenih transakcij.

glede na velikost lastniškega kapitala ali delež sredstev v bančnem sistemu države banke veljajo za velike, srednje, majhne. V Belorusiji obstaja delitev na sistemske in druge banke. Delež sredstev sistemsko pomembnih bank je približno 80% vsega premoženja države, ki vključuje banke, kot so OJSC hranilnica Belarusbank, OJSC Belagroprombank, OJSC BPS-Sberbank, OJSC Belinvestbank, OJSC Priorbank, OJSC BelVEB ".

z lastništvom nad kapitalom razlikovati med bankami z državno udeležbo, bankami na zasebni lastnini in bankami s tujim kapitalom.

glede na obseg storitev razlikovati med regionalnimi (lokalnimi) bankami in medregionalnimi ter mednarodnimi. Medregionalne banke vključujejo banke z mrežo podružnic in posledično lokalne banke brez podružnic.

glede na prednost storitve obstajajo banke, ki so povezane predvsem z agroindustrijskim sektorjem, trgovino, določeno panogo, prebivalstvom itd.

Kljub dejstvu, da banke obstajajo že dolgo, je vprašanje bistva banke diskutabilno. Obstajajo naslednji glavni vidiki dejavnosti bank:

§ shranjevanje denarja;

§ ustanova, organizacija;

§ organ gospodarskega upravljanja;

§ posrednik menjave;

§ kreditna družba.

Nova ekonomska enciklopedija daje naslednjo definicijo: »Banka je:

§ sistem zbiranja (denar, informacije itd.);

§ kreditno -finančna institucija, ki zbira sredstva in prihranke, daje posojila, izvaja denarne poravnave, izdaje in evidence menic in drugih vrednostnih papirjev, denarne emisije, operacije z zlatom, devize in druge funkcije. "

V zveznem zakonu "O bankah in bančnih dejavnostih" je pojem banke naslednji: "Banka je kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle: privabljanje sredstev od fizičnih in pravnih oseb v depozite, ki ta sredstva dajo v svojem imenu in za svoj račun pod pogoji vračila, plačila, nujnosti, odpiranja in vzdrževanja bančnih računov fizičnih in pravnih oseb. "

Sodobna ekonomska teorija gleda na banke kot na posebno vrsto finančnega posrednika. Za banke kot posebne finančne posrednike so značilne naslednje bistvene značilnosti:

prvič, tako kot vsi finančni posredniki, menjajo dolžniške obveznosti, t.j. banke izdajo lastne zadolžnice, sredstva, zbrana na tej podlagi, pa v svojem imenu dajo v zadolžnice drugih izdajateljev;

drugič, banke oblikujejo lastne obveznosti na podlagi visoko likvidnih in fiksnih vlog.

Banke, ki delujejo kot finančni posrednik, prevzemajo brezpogojne obveznosti s fiksnim zneskom dolga do pravnih in fizičnih oseb;

tretjič, banke kot depozitarni finančni posredniki imajo visoko raven "finančnega vzvoda"; delež izposojenih sredstev v strukturi obveznosti. Banke oblikujejo kreditna sredstva predvsem na račun izposojenih sredstev, zaradi česar so odvisna od zunanjih in notranjih dejavnikov ter zahtevajo poseben sistem nadzora nad bančnimi dejavnostmi s strani centralne banke in drugih organov;

četrtič, banke imajo pravico odpreti in vzdrževati poravnalne, tekoče, valutne in druge račune, izdajati negotovinska plačilna sredstva in na tej podlagi zagotavljati delovanje plačilnega sistema.

Banke kot finančni posredniki, sprejemajo depozite od različnih subjektov gospodarskih odnosov, jih za različna obdobja posojajo drugim subjektom. Prvi lahko denar vrnejo na zahtevo ali brez predhodnega obvestila, drugi običajno potrebujejo denar za daljše obdobje. Obstajajo subjekti, ki imajo denar, ki so ga pripravljeni posoditi, a ga želijo dobiti tudi, ko ga potrebujejo. Hkrati obstajajo subjekti, ki se želijo zadolžiti, vendar s pogojem, da denar plačajo šele po določenem obdobju. Jasno je, da ti dve skupini ne moreta poslovati neposredno med seboj. Naloga banke je pretvoriti kratkoročne vloge v dolgoročna posojila. Banka deluje kot posrednik, sprejema depozite, od njih plačuje obresti in izdaja posojila, od posojilojemalcev zaračunava višje obrestne mere. Tako banka vlagatelja osvobodi potrebe po preiskavi zanesljivosti posojilojemalca.

Tako lahko ločimo naslednje funkcije banke:

§ kopičenje sredstev;

§ preoblikovanje virov;

§ ureditev denarnega prometa.

Bistvo bank pri servisiranju posojilojemalcev in vlagateljev je ustvarjanje dobička in v tej vlogi so podobne vsaki poslovni organizaciji. Več denarja, ki ga lahko posojajo banke, več dobička bodo prejele. Vendar pa banka ne more posoditi vseh sredstev, prejetih na depozite, saj mora imeti v likvidni obliki dovolj sredstev, da lahko izpolni zahteve plačnikov vlagateljev.

Razvrstitev bank

Tu se skriva bančnikova dilema: bolj likvidna je oblika shranjevanja sredstev, nižja je stopnja donosa. Hranjenje gotovine, na primer t.j. najbolj likvidna oblika sredstev, banki ne prinaša dobička.

Zato mora banka v bilanci stanja ohraniti določena razmerja med povečanjem posojil in zmanjšanjem likvidnosti na najnižjo raven, na kateri je varno poslovati. Do neke mere to nalogo olajšajo uradni nadzorni organi, kljub temu pa imajo banke še vedno dovolj prostora za poslovanje. Konflikt med zahtevami po dobičkonosnosti in likvidnosti je mogoče razumeti kot neposreden rezultat spopada interesov med dvema skupinama, ki banki zagotavljata finančna sredstva: delničarjem in vlagateljem. Delničarji so skupaj lastniki premoženja banke in so zainteresirani za donos do vloženega kapitala. Vlagatelji zagotavljajo večino sredstev, ki jih uporablja banka, ter zahtevajo varnost in možnost dviga denarja z depozitnih računov brez predhodnega obvestila. Dobra banka mora biti sposobna uskladiti interese teh skupin, sicer bo izgubila vlagatelje ali delničarje.

Vloga bank je zagotoviti koncentracijo prostega kapitala in virov, potrebnih za preprosto in razširjeno reprodukcijo, pri urejanju in racionalizaciji denarnega obtoka.

⇐ Prejšnji15161718192021222324Naslednji ⇒

Datum objave: 2015-04-09; Preberite: 172 | Kršitev avtorskih pravic strani

Studopedia.org - Studopedia.Org - 2014-2018. (0,002 s) ...

Značilnosti specializiranih bank

Prejšnja12345

V svetovni praksi obstajata 2 vrsti investicijske banke... Prvi predvideva, da so specializirani za transakcije z vrednostnimi papirji podjetij. Ta vrsta dejavnosti je ena izmed visoko tveganih operacij banke, v zvezi s katero je po zakonodaji številnih držav nekaterim bankam ta dejavnost prepovedana.

Druga vrsta investicijskih bank predvideva, da banke podjetjem, predvsem srednjim in velikim podjetjem, dajejo kratkoročna in dolgoročna posojila. Sredstva so namenjena oblikovanju in širitvi osnovnega kapitala.

Hipotekarne banke- to so banke, specializirane za posojila, zavarovana z nepremičninami. Za posojila so značilni dolgi roki in veliki zneski, kar vpliva na naravo baze sredstev banke. Pogosto država sodeluje v kapitalu teh bank - to je potrebno iz naslednjih razlogov:

A) država lahko zagotovi dolgoročna sredstva v minimalnem odstotku;

B) udeležba države v kapitalu banke poveča zanesljivost izdanih vrednostnih papirjev, kar ugodno vpliva tudi na obrestno mero tako za vire kot za posojila.

Kliring bank specializirani za organizacijo naselij. Te banke ne izvajajo posojilnih poslov, razen v primerih kreditiranja udeleženca poravnave v primeru pomanjkanja sredstev na korespondenčnem računu za dokončanje poravnave ob koncu dneva. Takšne banke ne dajejo sredstev na trg vrednostnih papirjev, razen za oblikovanje določenega portfelja državnih vrednostnih papirjev, ki je potreben za vzdrževanje likvidnosti banke.

Hranilnice- tiste banke, ki delajo s prebivalstvom, nabirajo veliko majhnih vlog in zbrana sredstva usmerjajo v posojilne posle prebivalstvu (redkeje pri pravnih osebah) ali na trg medbančnih posojil. Depozitni posli take banke so glavni. Pogosto se hranilnice odprejo na poštah, da se zagotovi popolnejša pokritost prebivalstva države z najpreprostejšimi bančnimi storitvami.

Inovativne banke sodelujejo s podjetji in projekti tveganega kapitala. Cilj tveganega poslovanja je v prakso uvesti najnovejše tehnične in tehnološke dosežke, rezultate znanstvenih raziskav in raziskav, katerih vračilna doba je precej visoka. V primerjavi z zgoraj navedenimi bankami so inovativne kreditne organizacije zelo tvegana podjetja, zato je glavni delež obveznosti oblikovan v obliki prispevka ustanovitelja. V večini držav nacionalna bančna zakonodaja močno omejuje možnost zbiranja sredstev iz drugih virov.

Problem 1

Denarna ponudba je 350 denarnih enot; BNP - 3325 den. enote

Izračunajte hitrost denarnega obtoka.

2. naloga

dejanski obseg proizvodnje - 100 enot;

hitrost obtoka denarja - 10 -krat;

raven cen - 4 den. enote

Kako bi morali spremeniti količino denarja v obtoku, če se obseg realne proizvodnje poveča za 10%, hitrost denarnega obtoka pa se zmanjša do 8 -krat?

Problem 3

masa denarja v obtoku - 40 den. enote;

dejanski obseg proizvodnje - 80 enot;

raven cen - 4 den. enote

Kako se bo spremenila hitrost obtoka denarja, če se masa denarja v obtoku poveča za 20 valutnih enot, dejanski obseg proizvodnje se poveča za 40 enot, cene pa na 5 valutnih enot?

Problem 4

vsota cen prodanega blaga in storitev - 6.000 denarnih enot;

znesek blaga, prodanega na kredit, za katerega ni prišel rok zapadlosti - 73 den. enote;

znesek plačil za dolgoročne obveznosti, katerih pogoji so prišli - 580 den. enote;

povprečno število vrtljajev na leto - 8.

Določite količino denarja, ki je potrebna za obtok.

Problem 5

gotovina v bankah - 500 den. enote;

vezane vloge prebivalstva do 30 dni - 1630 den. enote;

potrdila o depozitu - 645 den. enote;

poravnava, tekoči računi pravnih oseb in organizacij -
448 dni. enote;

vloge prebivalstva - 300 den. enote;

gotovina v obtoku –170 den. enote

Določite vrednost denarnih agregatov: M0, M1, M2, M3.

Problem 6

Dano: M0 = 1090 den. enote;

M1 = 1570 den. enote;

M2 = 2455 den. enote

Določite:

1) znesek denarja na računih na vpogled pravnih in fizičnih oseb;

2) znesek vezanih vlog prebivalstva na računih pri Sberbank.

Problem 7

Določite indeks in stopnjo inflacije za leto, če je bila mesečna stopnja inflacije med letom enotna in je znašala 1,5%?

Problem 8

Vlagatelj namerava od 1. septembra v banko za 3 mesece položiti 200.000 rubljev. Ponudili so mu dve možnosti nastanitve:

1) 12% letno z mesečno kapitalizacijo;

2) 12% letno brez kapitalizacije.

Ugotovite, katera možnost je bolj donosna in za koliko?

Vprašanja o disciplinskem preizkusu

"Finance in kredit"

1. Nujnost, razlogi za pojav in zgodovina denarja.

2. Vrste denarja.

3. Funkcije denarja. Denar kot sredstvo obtoka. Denar kot merilo vrednosti. Denar kot skladišče vrednosti.

4. Teorije denarja (obdobje, predstavniki, značilnosti).

5. Koncept denarnega prometa in njegova struktura.

6. Organizacija gotovinskih in negotovinskih plačil.

86. Sistematizacija bank

Prednosti in slabosti nekaterih oblik brezgotovinskih plačil (plačilni nalog, akreditiv, ček, izterjava).

8. Monetarni sistem, njegove vrste in elementi.

9. Značilnosti denarnega sistema v Rusiji.

10. Razprava o bistvu in funkcijah financ.

11. Finančni sistem, njegova struktura.

12. Finančno poslovodenje.

13. Naloge Ministrstva za finance Ruske federacije, Zvezne davčne službe, Zvezne carinske službe, Zvezne zakladnice, Zvezne službe za finančne trge, Računske zbornice Ruske federacije in drugih organov državnega nadzora.

14. Finančni mehanizem: koncept in struktura.

15. Finančna politika: bistvo in vrste.

16. Razprava o bistvu in funkcijah proračuna.

17. Proračunski sistem Ruske federacije. Zgradba in načela gradnje.

18. Proračunski proces, njegovi udeleženci in stopnje izvajanja.

19. Prihodki proračunov različnih ravni.

20. Odhodki proračunov različnih ravni.

21. Razprava o bistvu in funkciji davkov.

22. Razvrstitev davkov.

23. Značilnosti davčnega sistema Ruske federacije.

24. Davčna politika Ruske federacije v letih 2011, 2012.

25. Značilnosti odhodkov proračunskega sistema Ruske federacije za tekoče leto.

26. Proračunski primanjkljaj: narava in metode upravljanja.

27. Bistvo in vrste zunajproračunskih sredstev. Pokojninski sklad Ruske federacije. Sklad za obvezno zdravstveno zavarovanje Ruske federacije. Sklad za socialno zavarovanje Ruske federacije.

28. Bistvo in načela organizacije financ podjetij.

29. Struktura osnovnega kapitala in viri njegove reprodukcije.

30. Struktura obratnega kapitala in viri njegove reprodukcije.

31. Dohodek podjetja: vrste dobička.

32. Pojem in bistvo kredita.

33. Obrestne mere, njihov pomen v gospodarstvu.

34. Načela in funkcije kredita.

35. Oblike kredita (bančni, komercialni, potrošniški, državni, hipotekarni, mednarodni).

36. Kreditni sistem, njegovo bistvo in struktura.

37. Značilnosti kreditnega sistema Ruske federacije.

38. Koncept poslovne banke, njeno bistvo in vloga v gospodarstvu.

39. Pasivno poslovanje poslovne banke.

40. Aktivno poslovanje poslovne banke.

41. Druge dejavnosti poslovne banke.

42. Centralna banka Ruske federacije, njena vloga in funkcije.

43. Monetarna politika Centralne banke: orodja za njeno izvajanje.

44. Bančni sistem: koncept in osnovni modeli organizacije.

45. Značilnosti bančnega sistema Rusije.

46. Bistvo, lastnosti in vrednost vrednostnih papirjev.

47. Značilnosti delnic in obveznic.

48. Značilnosti računov in potrdil.

49. Trg vrednostnih papirjev: vrste in funkcije.

50. Udeleženci na trgu vrednostnih papirjev in njihovi interesi.

51. Pojem, bistvo in vloga zavarovanja.

52. Razvrstitev zavarovanj: vrste, panoge in oblike.

53. Pojem in klasifikacija valute. Menjalni tečaj.

54. Bistvo in razvoj svetovnega denarnega sistema.

55. Funkcije in vrste deviznih trgov.

56. Mednarodne denarne in finančne organizacije.

Prejšnja12345

Bistvo, funkcije in vloga bank

Banka- pravna oseba, ki ima izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle:

- privabljanje sredstev posameznikov in (ali) pravnih oseb v depozite (vloge);

- dajanje privabljenih sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila in nujnosti;

- odpiranje in vzdrževanje bančnih računov posameznikov in (ali) pravnih oseb.

Banke so pravne osebe in delujejo po načelih ekonomskega in poslovnega računovodstva v okviru poslovne konkurence.

Bistvo banke podrobneje razkrivajo njene funkcije.

Prva in glavna funkcija banka je pobiralna funkcija, kopičenje začasno prostih sredstev... Hkrati je treba upoštevati številne značilnosti takšnega kopičenja. Dejstvo je, da banka ne zbira toliko svojega kot začasno prosta sredstva nekoga drugega. Zbrana denarna sredstva ne porabi za svoje, ampak za potrebe drugih ljudi. Lastništvo nakopičenih in prerazporejenih sredstev ostaja pri prvotnem upniku (strankah bank). Kopičenje sredstev postaja ena glavnih dejavnosti banke. Za izvajanje v sodobnih razmerah je potrebno posebno dovoljenje - licenca.

Druga funkcija banke – funkcija regulacije denarja. Banke so središča denarnega in plačilnega prometa. Skozi njih se ustvarjajo priložnosti za izmenjavo, gibanje sredstev, urejanje teh procesov, izdajanje plačilnih sredstev.

Bistvo poslovne banke

Posebnost bank je, da organizirajo denarni promet v celoti, ga neposredno izvajajo in preoblikujejo gotovinski denarni promet v brezgotovinski in obratno. Banke se ne morejo ukvarjati le s posojilnimi dejavnostmi brez poravnave.

Tretja funkcija banke – vmesna funkcija... Nanaša se na dejavnosti banke kot posrednika pri plačilih. Plačila podjetij, organizacij in prebivalstva gredo prek bank. Ker je med strankami in plačuje v njihovem imenu, banka s tem opravlja posredniško nalogo. Vendar to ni primitivna, elementarna dejavnost posredovanja. Banka lahko postopoma kopiči majhne količine začasno prostih sredstev številnih strank in usmerja ogromna denarna sredstva le v eno podjetje. Banka si lahko za kratkoročno izposoja denar od strank in ga daje dolgo časa. Lahko nabira vire v enem sektorju gospodarstva regije in jih prerazporedi v druge panoge in popolnoma različne regije. Ker je v središču gospodarskega življenja, banka tako dobi priložnost za preoblikovanje ali spreminjanje velikosti, časa in smeri kapitala v skladu z nastajajočimi potrebami gospodarstva. Glede na vse to posredniška funkcija postane bolj funkcija preoblikovanja virov.

Bančne dejavnosti, načela njene organizacije

Bančni koncept. Bančna zakonodaja. Bančna tajnost. Načela organiziranja dejavnosti bank

12. člen Bančne dejavnosti

Bančne dejavnosti - sklop bančnih poslov, ki jih izvajajo banke in nebančne kreditne in finančne institucije, z namenom ustvarjanja dobička.

2. člen Bančna zakonodaja Republike Belorusije

Bančna zakonodaja - sistem normativnih pravnih aktov, ki urejajo razmerja, ki nastajajo pri izvajanju bančnih dejavnosti, in določajo pravice, obveznosti in odgovornosti subjektov in udeležencev v bančnih pravnih razmerjih.

Bančna zakonodaja vključuje:

- zakonodajni akti Republike Belorusije;

- odredbe predsednika Republike Belorusije, ki so normativne narave;

- odloki Vlade Republike Belorusije;

- regulativni pravni akti Narodne banke Republike Belorusije;

- regulativni pravni akti, ki jih je Narodna banka sprejela skupaj z vlado Republike Belorusije ali republiškimi državnimi organi na podlagi in v skladu s tem zakonikom in drugimi zakonodajnimi akti Republike Belorusije (2. člen BC).

Predmeti bančnih pravnih razmerij so: Narodna banka Republike Belorusije, banke, nebančne kreditne in finančne organizacije.

Udeleženci bančnih pravnih razmerij lahko je Republika Belorusija, njene upravno-teritorialne enote, državni organi, samostojni podjetniki.

Predmeti bančnih pravnih razmerij so denar (valuta), vrednostni papirji, plemenite kovine, kamni in druge vrednosti.

13. člen

Bančna načela

Glavna načela bančništva so:

- obveznost bank in nebančnih kreditnih in finančnih institucij za pridobitev posebnega dovoljenja (licence) za opravljanje bančne dejavnosti (v nadaljevanju - dovoljenje za opravljanje bančnih dejavnosti);

-neodvisnost bank in nebančnih kreditnih in finančnih organizacij pri njihovem delovanju, nemešanje državnih organov v njihovo delo, razen v primerih, določenih z zakonodajnimi akti Republike Belorusije;

- razmejitev odgovornosti med bankami, nebančnimi finančnimi institucijami in državo;

- obveznost spoštovanja standardov za varno delovanje, ki jih je določila Narodna banka za ohranitev stabilnosti in vzdržnosti bančnega sistema Republike Belorusije;

- omogočanje fizičnim in pravnim osebam pravice do izbire banke, nebančne kreditne in finančne organizacije;

- zagotavljanje bančne tajnosti pri transakcijah, računih in depozitih (vlogah) strank;

- zagotavljanje vračila sredstev vlagateljem bank.

Bančna tajnost je eden najpomembnejših konceptov bančne zakonodaje. Bančne skrivnosti so naslednji podatki ( Umetnost. 121 pr. N. Št.)

a) o računih katere koli vrste (tekoči, proračun, valuta, depozit itd.), vključno s podatki o prisotnosti računa pri tej banki, njenem lastniku, podrobnosti o računu, o višini sredstev na računu;

b) o depozitih, njihovih vrstah, zneskih sredstev, poslovanju z depoziti;

c) o posebnih transakcijah;

d) kot tudi premoženje, shranjeno v banki;

e) o poslovanju brez odpiranja računa.

Bančna zakonodaja opredeljuje krog subjektov, ki imajo pravico (in postopek) do informacij, ki sestavljajo bančno skrivnost pravnih oseb, samostojnih podjetnikov, posameznikov.

Takšni subjekti lahko vključujejo sodišča; tožilstvo; preiskovalni organi in predhodne preiskave o kazenskih in civilnih zadevah pri njihovi pripravi; organi državnega nadzora; davčni in carinski organi, Narodna banka; notarji za opravljanje notarskih dejanj; organizacija valutnega nadzora nad finančnimi transakcijami in računi pravnih oseb in nekaterih drugih v strogem skladu z zakonodajnimi akti Republike Belorusije.

Podatke, ki predstavljajo bančno skrivnost, banka posreduje na podlagi pisnega zahtevka državnega organa, ki ga pooblasti položaj.

Vrste bank in njihova klasifikacija

Razvrstitev bank po vrsti lastništva, pravni organizaciji, vrsti dejavnosti, gospodarskih sektorjih, ozemlju storitve, številu podružnic, obsegu dejavnosti in drugih značilnostih. Transnacionalne banke.

Banke lahko razvrstimo po naslednjih merilih.

Po ozemlju dejavnosti

- mednarodno

- nacionalno

- regionalno

- medregionalno

Mednarodne banke lahko so specializirane, regionalne, medregionalne in druge, ki jih ustvari skupina držav, bank, mednarodnih organizacij.

Nacionalne banke ki ga zastopajo centralna banka (Narodna banka Republike Belorusije) in poslovne banke. Centralna banka je običajno izdajateljsko središče države in središče kreditnega sistema. Poslovne banke so državne, enotne, delniške, zadružne in druge organizacije, ki zbirajo sredstva in jih nameščajo v svojem imenu in na lastne stroške ter opravljajo druge posle na podlagi licence Centralne banke.

Po teritorialni naravi dejavnosti so poslovne banke regionalni- katerih dejavnosti so omejene na eno ozemlje (lokalne banke), in medregionalno, katerih dejavnosti so razpršene po številnih regijah. Služijo potrebam številnih regij države kot celote, tudi v tujini.

Po lastništvu

- država

- banke z udeležbo državnega kapitala

- zasebno

- delnica

- tuje

- občinski

Državna banka(državno enotno podjetje) je banka, ki je v celoti nastala na podlagi državnega lastništva in z odločbo republiških izvršnih organov.

Zasebne banke temelji na zasebni lastnini.

Banke lahko ustvarite v obliki delniške družbe(zaprtega ali odprtega tipa). Banka, ustanovljena v obliki odprte delniške družbe, je banka, katere delnice se razdelijo z odprto prodajo ali vpisom, njihov prosti promet na trgu vrednostnih papirjev pa ni omejen drugače kot z zakonom. Banka, ustanovljena v obliki zaprte delniške družbe, je banka, katere promet z delnicami na trgu vrednostnih papirjev je z listino prepovedan ali omejen.

Tuje ustanovitelji lahko ustanovijo banke s 100-odstotnim lastniškim kapitalom na ozemlju Republike Belorusije, pa tudi skupne banke na lastniški osnovi z beloruskimi soustanovitelji.

Občinske banke spodbujati razvoj lokalnega gospodarstva, zagotavljati njegove kreditne in finančne storitve. Njihovi ustanovitelji so lahko lokalne oblasti in druge organizacije, ki jih zanima razvoj lokalne infrastrukture ali katerih poslovanje je v veliki meri odvisno od tega.

3. Po panogah banke so lahko agroindustrijske, industrijske, trgovske, gradbene, komunalne banke, komunikacijske banke itd.

Značilnost te skupine bank je predvsem izvajanje bančnih operacij za servisiranje ene ali druge gospodarske panoge, čeprav univerzalne operacije za druge stranke niso izključene.

4. Po obsegu bančnih storitev razlikovati med univerzalnimi in specializiranimi bankami.

Univerzalne banke izvajajo vse ali večino vrst operacij, povezanih z dejavnostmi bančnih organizacij.

Specializirane banke- banke, katerih dejavnosti so osredotočene na opravljanje določenih storitev za svoje stranke ali so specializirane za servisiranje določenega gospodarskega sektorja ali posebne kategorije strank.

Običajno pa banka izvaja kompleks bančnih operacij, hkrati pa ohranja glavno dejavnost.

5. Po funkcionalni dejavnosti se banke razlikujejo:

- emisije

- hipoteka

- naložba

- depozit

- izmenjava

- zaupanje

- varčevanje s posojili

- zunanja trgovina

- računovodstvo

- čiščenje

- poseben

Banka izdaje- to je praviloma centralna banka, ki zagotavlja sprostitev denarja v obtok. Čeprav poslovna banka izvaja tudi emisijske operacije pri izdaji vrednostnih papirjev, zagotavlja kreditne emisije.

Hipotekarne banke zagotoviti dolgoročna posojila, zavarovana z nepremičninami - zemljišči in zgradbami.

Mobilizirajo sredstva z izdajo posebne vrste vrednostnih papirjev - hipotek, ki so zavarovane z nepremičninami, zastavljenimi v bankah.

Investicijske banke se ukvarjajo s financiranjem in dolgoročnimi posojili sektorjem nacionalnega gospodarstva.

Depozitne banke specializirani za izvajanje kreditnih operacij za privabljanje in dajanje začasno prostih sredstev, zaupanje- o zaupanju (zaupanju), čiščenje- o odmikih pri izračunih, izmenjavo- servisiranje menjalniških transakcij, računovodstvo- na račun računov itd.

Varčevalne banke gradijo svoje dejavnosti (predvsem kreditne) z privabljanjem majhnih vlog za določeno obdobje z različnimi načini uporabe. Primeri teh so: vzajemne hranilnice, poštne hranilnice, skrbniške hranilnice, hranilnice.

Posebne banke- to so banke, ki financirajo posamezne ciljne, regionalne, državne programe.

Predvideva se, da bo 21. stoletje stoletje novih prvotnih struktur bank, tudi virtualnih.

Navidezna banka je banka, ki svoje dejavnosti opravlja izključno prek interneta, ki nima dejanskih predstavništev, razen pravnega naslova. Predpostavlja opustitev tradicionalnega stacionarnega omrežja podružnic za opravljanje bančnih storitev in prehod na virtualne storitvene kanale.

6. Po velikosti kapitala banke, obsegu poslovanja, višini sredstev, prisotnosti podružnic, oddelkov banke so

- velika

- srednje

7. Glede na organizacijsko strukturo obstajajo:

- eno samo banko

- bančna skupina

- bančna združenja

Združena banka ne vključuje drugih pravnih oseb (podružnic) in ni povezan z udeležbo v bančni holdingi.

Bančna skupina- skupina pravnih oseb, v kateri ena oseba (matična banka) upravlja drugo (druge) pravno neodvisne osebe (podružnice), ki so del te nadrejene banke.

Za usklajevanje in usklajevanje dejanj, povečanje učinkovitosti dela so različni bančništvo, medbančna združenja.

V preteklih letih so banke pomagale ljudem pri reševanju različnih vprašanj. Sčasoma so svoje storitve postopoma razširile in začele deliti v različne kategorije. Zdaj se številni državljani sprašujejo, katere banke obstajajo, da sponzorirajo inovacije, vzamejo posojilo za nakup stanovanja ali opravljajo transakcije z vrednostnimi papirji.

Finančne institucije lahko razvrstimo po naslednjih parametrih (vrstah bank): ozemlje poslovanja, vrsta lastništva, organizacijska in pravna oblika, prisotnost in število odvisnih družb, obseg dejavnosti. Tudi vrste bank so razdeljene glede na njihov funkcionalni namen.

Značilnosti centralne banke

Izbira prave finančne institucije bo vlagatelju pomagala pri opravljanju denarnih transakcij in ustvarjanju dobička. Da bi zmanjšali tveganje napake, morate poznati značilnosti sodobnih finančnih institucij. Obstajata dve glavni kategoriji bank: centralne in poslovne.

Centralna banka Rusije (CBR) je vodja vseh bančnih sektorjev državnega gospodarstva. Je edina organizacija, ki ima pooblastila za izdajanje denarja. Ima status pravne osebe in ne opravlja storitev državljanom ali organizacijam. Banka izvaja denarno politiko, ki ureja denarni obtok v državi, razvija pa tudi zahteve na področju financ.

Obravnavana vrsta bank si prizadeva doseči naslednje cilje:

Zagotovite stabilnost domače valute.
Zagotavljanje izvajanja vseh funkcij ruskega bančnega sistema.
Razviti bančni sistem.
Izvedite vse vrste plačil.

Vsa pooblastila CBR so določena z ustavo in zakonodajo Rusije. Organizacija je neodvisna od izvršnih oblasti in je podrejena Državni dumi ali predsedniku države. Višje vodstvo CBR sestavljajo predsednik in dvanajst članov uprave (upravnega odbora). Osnovni kapital znaša 3 milijarde rubljev.

Komercialne finančne institucije

Poslovne banke so nedržavne finančne institucije, ki za državljane in organizacije izvajajo različna dejanja: posojanje, hipotekarne dejavnosti, operacije z valutami in plemenitimi kovinami ter z vrednostnimi papirji. Banke ne smejo izdajati denarja.

Tisti, ki želijo razumeti, katere banke obstajajo in katere od njih so najbolj primerne za reševanje posebnih težav, bi morali poznati posebnosti poslovnih institucij.

Hranilnica

Sberbank ima dolgo zgodovino in je nastala iz majhnih kreditnih institucij. Danes je zanesljiva in stabilna ustanova s posebnim položajem. Uspešen razvoj je povezan ravno z velikim zaupanjem državljanov in sodelovanjem z različnimi pokojninskimi skladi. Več o Sberbank in naložbah vanjo.

Obravnavana vrsta bank opravlja gospodarsko in družbeno funkcijo. Njegov cilj je privabiti majhne prihranke in ustvariti dohodek s kreditnim sistemom. Dela se izvajajo v strogem skladu z zakonodajo in ščitijo interese vlagatelja. Sberbank strankam ponuja glavne vrste posojil: hipoteke, avtomobilska posojila, potrošniška posojila, kartice. Mimogrede, če vas zanima, lahko preberete gradivo, na katerem je bolje, hipoteka ali posojilo.

Prednosti zadevne organizacije:

ugodni pogoji posojanja (v primerjavi z drugimi finančnimi institucijami);
optimalni pogoji za odobritev posojila;
možnost kreditiranja malih podjetij;
obrestne mere so na voljo mnogim slojem prebivalstva.

Ta vrsta bank ima samo eno pomanjkljivost - dolgo obdobje za obravnavo dokumentacije.

Naložbena finančna institucija

Zadevna organizacija se ukvarja z zbiranjem kapitala na borzi.

TEMA 24 Poslovne banke in njihove dejavnosti

Akumulira sredstva in jih daje posojilojemalcem v obliki izdanih obveznic, delnic in drugih finančnih instrumentov. Njegov cilj je zagotoviti varnost prihrankov, doseči rast donosnosti naložb in likvidnosti sredstev.

Finančna institucija se razlikuje po tem, da prebivalstvu ne izdaja posojil, saj je njena glavna dejavnost povezana s portfeljskimi naložbami na trgu vrednostnih papirjev. Značilnosti dela: najprej se nabere kapital, nato se kupijo vrednostni papirji. Po uspešnem poslovanju del dobička ostane v banki (10%), preostanek se vrne vlagateljem.

Tisti, ki želijo razumeti, katere banke obstajajo za ustvarjanje naložbenega portfelja, se morajo zavedati glavnih tveganj poslovanja:

možnost spreminjanja cene vrednostnih papirjev;
predčasni umik sredstev - izguba dobička;
neuravnotežena likvidnost - vlagatelj bi moral biti vedno pripravljen žrtvovati udobje dviga denarja, da bi pridobil večji dohodek;
poslovno tveganje - upad tržnega gospodarstva, upad prodaje;
kreditno tveganje - nepravočasno odplačilo glavnice dolga, zaradi česar se izgubi dodaten dohodek.

Inovativni finančni organi

Obravnavana kategorija finančnih institucij daje posojila za obetavne avtorske inovacije (know-how), tehnološko izpopolnjenost in druge projekte, namenjene množičnemu sprejemanju. Pogoji za zagotavljanje denarja in rok posojila so odvisni od narave in obsega dela.

Inovativne organizacije financirajo v obliki nakupa delnic ali dajanja obveznic. Namenjeni so spodbujanju razvoja znanstvenega in tehnološkega napredka v industriji in kmetijstvu. Za to so bili razviti naslednji programi:

"Naložbe" - namenjene izboljšanju obstoječih poslovnih procesov in upravljanja v organizaciji. Posojilo v višini 300 tisoč rubljev. do 60 milijonov rubljev. podeljeno za približno 1-5 let. Varščina je nepremičnina, prevoz in druge vrste lastnine.
"Mikrokrediti" - namenjeni sponzoriranju malih in srednje velikih podjetij. Najvišji znesek posojila je 1 milijon rubljev.
"Financiranje inovacij in prenove" - najprej se posojilo izda tistim, ki so sposobni zagotoviti proizvodnjo in prodajo konkurenčnih izdelkov, ustvariti nova delovna mesta. Če želite prejeti denar, potrebujete patent, strokovno znanje, potrdilo o avtorskih pravicah. Najvišji znesek posojila je 150 milijonov rubljev.

Prednosti inovativnih vrst bank:

enostavna dokumentacija;
udobje pri plačevanju;
Individualni pristop do vsake stranke;
sposobnost uporabe sodobnih tehnologij za izvajanje potrebnih operacij (bankomati, pametni telefoni);
stalen nadzor sredstev.

Pomanjkljivost je, da se pri izdaji posojila zagotovi provizija. Za pridobitev posojila mora posojilojemalec izpolnjevati številne zahteve: prisotnost samostojnega podjetnika (LE), število zaposlenih v podjetju do 250 ljudi, obseg letnih prihodkov je 166 milijonov rubljev. - 1 milijarda rubljev, razdalja od investicijske organizacije do financiranega podjetja ni večja od 300 km.

Hipotekarna banka: značilnosti, prednosti in slabosti

Namen te institucije je zagotoviti hipoteke, zavarovane z nepremičninami, ali nadaljnjo prodajo ustreznih vrednostnih papirjev. Državljanom z nizkimi plačami omogoča, da mesečno plačujejo majhne zneske, vendar dolgo časa.

Banka ima več smeri za odobritev posojila:

na zemljiščih;
za storitve za izboljšanje lastnosti tal;
za mestne nepremičnine.

Tisti, ki želijo najeti posojilo pri tej vrsti bank, bodo imeli številne prednosti:

minimalna obrestna mera;
majhno mesečno plačilo;
čimprejšnji nakup nepremičnine;
podelitev pravice do davčne olajšave;
prihranki zaradi hitrega pridobivanja stanovanj, saj se cene in inflacija sčasoma povečujejo.

Pomanjkljivosti storitev, ki jih ponujajo hipotekarne organizacije, so visoko začetno plačilo, stroge zahteve za pridobitev posojila, tveganje izgube doma, če dolga ne odplačate pravočasno.

Banke lahko razvrstimo po naslednjih merilih.

1. Po ozemlju dejavnosti

Mednarodno

Državno

Regionalni

Medregionalno

Mednarodne banke lahko so specializirane, regionalne, medregionalne in druge, ki jih ustvari skupina držav, bank, mednarodnih organizacij. Primeri mednarodnih bank so:

Banka za mednarodne poravnave je bila ustanovljena leta 1930 z namenom spodbujanja sodelovanja med centralnimi bankami sodelujočih držav in zagotavljanja mednarodnih poravnav med njimi.

Svetovna banka je bila ustanovljena leta 1945 za spodbujanje gospodarskega razvoja, olajšanje mednarodne trgovine in vzdrževanje plačilne bilance v korist državljanov držav članic v razvoju.

Evropska investicijska banka je bila ustanovljena leta 1958 z namenom dolgoročnega financiranja nerazvitih regij, pa tudi za izvajanje skupnih projektov več sodelujočih držav, izboljšanje sektorske strukture proizvodnje v evropskih državah in koncesijsko posojanje povezanim udeležencem. .

Evropska banka za obnovo in razvoj je bila ustanovljena leta 1991 z namenom olajšati prehod držav Srednje in Vzhodne Evrope v odprto tržno gospodarstvo ter razvoj podjetništva itd.

2. Po oblikah lastništva

Država

Banke z udeležbo v državnem kapitalu

Zasebno

Zaloga

Tuje

Občinski

Državna banka(državno enotno podjetje) je banka, ki je v celoti nastala na podlagi državnega lastništva in z odločbo republiških izvršnih organov.

Zasebne banke temelji na zasebni lastnini.

Tuje ustanovitelji lahko ustanovijo banke s 100-odstotnim lastniškim kapitalom na ozemlju Republike Belorusije, pa tudi skupne banke na lastniški osnovi z beloruskimi soustanovitelji.

3. Na sektorski osnovi so lahko banke agroindustrijske, industrijske, trgovske, gradbene, komunalne banke, komunikacijske banke itd. Značilnost te skupine bank je predvsem izvajanje bančnih operacij za servisiranje ene ali druge gospodarske panoge, čeprav univerzalne operacije za druge stranke niso izključene.

4. Po obsegu bančnih storitev razlikovati med univerzalnimi in specializiranimi bankami.

Univerzalne banke izvajajo vse ali večino vrst operacij, povezanih z dejavnostmi bančnih organizacij.

5. Po funkcionalni dejavnosti se banke razlikujejo:

Emisije

Hipoteka

Naložbe

Depozit

Menjava

Zaupanje

Prihranki pri posojilih

Zunanja trgovina

Računovodstvo

Kliring

Poseben

Hipotekarne banke zagotoviti dolgoročna posojila, zavarovana z nepremičninami - zemljišči in zgradbami. Mobilizirajo sredstva z izdajo posebne vrste vrednostnih papirjev - hipotek, ki so zavarovane z nepremičninami, zastavljenimi v bankah.

Investicijske banke se ukvarjajo s financiranjem in dolgoročnimi posojili sektorjem nacionalnega gospodarstva.

Posebne banke- to so banke, ki financirajo posamezne ciljne, regionalne, državne programe.

Predvideva se, da bo 21. stoletje stoletje novih prvotnih struktur bank, tudi virtualnih.

6. Po velikosti kapitala banke, obsegu poslovanja, višini sredstev, prisotnosti podružnic, oddelkov banke so

Velik

Povprečno

7. Glede na organizacijsko strukturo obstajajo:

Združena banka

Bančna skupina

Bančna združenja

Združena banka ne vključuje drugih pravnih oseb (podružnic) in ni povezan z udeležbo v bančni holdingi.

Bančna skupina- skupina pravnih oseb, v kateri ena oseba (matična banka) upravlja drugo (druge) pravno neodvisne osebe (podružnice), ki so del te nadrejene banke.

Za usklajevanje in usklajevanje dejanj, povečanje učinkovitosti dela so različni bančništvo, medbančna združenja.

4 Bankovna združenja, njihove oblike

Bančna združenja. Bančni kartel. Skrb za bančništvo. Bančni holdingi, konzorciji. Sodelovanje bank v finančnih in industrijskih skupinah.

V sodobnih razmerah je postopek značilen za banke koncentracija in centralizacija bančnega kapitala ter ustanovitev bančnih skupin, združenj. Koncentracija bančnega kapitala je izražena v povečanju skupnega zneska bančnih sredstev in virov, ki jih je mogoče pripisati posamezni banki.

Velike banke imajo jasne prednosti pred majhnimi in srednjimi:

Stranke raje dajo svoje depozite (depozite) v velike stabilne banke, ki imajo znatna sredstva in veliko priložnost za razvoj aktivnega poslovanja;

Običajno imajo široko mrežo podružnic (podružnic), kar izboljša storitve za stranke;

Osredotočite najbolj usposobljeno osebje;

Običajno so v organizacijskem in tehničnem smislu boljše od malih in srednje velikih bank.

Majhne in srednje kreditne institucije nimajo vedno dovolj kreditnih sredstev, zato se lahko obseg njihovih bančnih storitev in poslovanja zoži. Te okoliščine jih prisilijo, da se združijo z večjimi bankami.

Centralizacijabančni kapital- premestitev majhnih bank z velikimi in združitev dveh ali več prej neodvisnih bank.

Proces koncentracije in centralizacije lahko poteka z:

1) prevzem ene banke druge, ki izgubi neodvisnost in navadno zamenja svoje delnice za delnice banke, ki jo je prevzela;

2) ustanovitev nove banke z združitvijo bank, ki izgubijo neodvisnost in prenesejo sredstva na novo banko. Njihove delnice je treba zamenjati za delnice nove banke, slednja pa dobi novo ime.

Ločite med odprtimi in skritimi načini koncentracije in centralizacije bančnega kapitala.

Odprto- to so stečaji malih bank, njihove združitve in prevzemi s strani velikih bank, razvoj mreže podružnic; tiste. z zmanjšanjem števila bank se povečujejo bančni viri. Trenutno je najpomembnejša oblika likvidacije neodvisnih bank združitev, tj. prevzem delnic ene banke v drugi in preoblikovanje v lastno podružnico (podružnico).

Skrite metode koncentracije pomenijo dejansko preoblikovanje nekaterih bank, ki ohranijo svojo pravno neodvisnost, v hčerinske družbe drugih, odkup kontrolnih deležev v njihovih delnicah, pa tudi uporabo virov malih bank s strani velikih bank.

Ločitev velikih bank, koncentracija kapitala in poslovanje v njih vodi v monopolizacijo bančništva.

Bančni monopoli - To je združenje bank ali velikanskih bank, ki imajo veliko vlogo v bančništvu, na splošno v gospodarstvu. Na svetovnem trgu posojilnega kapitala vodilno mesto zasedajo nadnacionalne banke - nova vrsta mednarodnih bank in posrednikov pri mednarodni migraciji kapitala.

Transnacionalne banke so največje bančne organizacije, ki so dosegle precejšnjo stopnjo mednarodne koncentracije in centralizacije kapitala, kar zaradi združitve z industrijskimi monopoli predpostavlja njihovo dejansko udeležbo v gospodarski razdelitvi svetovnega trga posojilnega kapitala in kreditnega in finančnega storitve.

Transnacionalne banke so ustanovljene na podlagi največjih poslovnih bank industrializiranih držav in prevladujejo na nacionalnih in mednarodnih trgih posojilnega kapitala. To so največji bančni monopoli. Značilnosti transnacionalnih bank so:

Njihova prevladujoča vloga na nacionalnih trgih in nadzor poslovanja na svetovnem trgu posojilnega kapitala;

Visok delež tujih poslov v njihovi celotni dejavnosti, odvisnost od zunanjega trga za aktivno in pasivno poslovanje, prenos v tujino ne le aktivnega poslovanja, ampak tudi dela lastnega kapitala, oblikovanje depozitne baze;

Prisotnost razvejane mreže tujih podružnic, pisarn, agencij;

Tesni odnosi, preplet velikih kapitalov, interesov, kljub konkurenci med njimi.

Medbančna združenja so glede na sestavo udeležencev:

Čista bančna združenja;

Mešana združenja s sodelovanjem podjetij, organizacij in drugih finančnih institucij.

Na podlagi ciljev združitve bančna združenja:

Poslovni tip, katerega dejavnosti so osredotočene na pridobivanje in povečanje dobička

Nepridobitna vrsta, katere glavni namen je zagotavljanje različnih vrst storitev svojim članom (združenja, sindikati, lige).

Združenja (sindikati) banknjihove glavne naloge so:

Varstvo pravic in zastopanje interesov njenih članov;

Sodelovanje pri razvoju bančništva, v dejavnostih, ki jih izvajajo oblasti in uprava, za stabilizacijo gospodarskega razvoja, denarnega obtoka;

Usposabljanje in preusposabljanje osebja za banke; uporaba tujih in domačih najboljših praks bank;

Pomoč bankam pri združevanju njihovih sredstev, kreditne naložbe za reševanje velikih državnih in drugih finančnih programov;

Podpora prestižu, zanesljivosti, poslovnemu partnerstvu bank, bank in njihovih strank;

Informacijska podpora bank itd.

Bančni monopoli so lahko v naslednjih oblikah: kartel, zaupanje, sindikat (konzorcij), koncern, holding.

Bančni kartel- sporazum med bankami (po možnosti in običajno tajno) o delitvi področij dejavnosti, usklajevanju obrestne politike, izplačilu dividend, pogojih posojila itd. Karteli v bančništvu vključujejo pravno ohranjanje neodvisnosti njenih udeležencev. V resnici pa do določene mere obstajajo omejitve njihove neodvisnosti pri reševanju posameznih vprašanj, v prosti konkurenci.

Bančni skladi - bančni monopoli, ki nastanejo s popolno združitvijo dveh ali več bank, obstaja pa kombinacija lastništva kapitala teh bank in njihovega upravljanja.

Bančni konzorcij (sindikat) - sporazum med več nacionalnimi bankami (ali bankami različnih držav) za izvajanje skupnih velikih donosnih finančnih, organizacijskih operacij in uresničevanje drugih možnosti bank (na primer umestitev vrednostnih papirjev, vključno z državnimi vrednostnimi papirji; izdaja obvezniških posojil; združevanje) finančna sredstva za financiranje velikih projektov, izdaja garancij).

Bančni konzorciji ali sindikati niso delniške družbe, ampak so začasna združenja bank za posebne transakcije.

Cilji konzorcijev so: finančna podpora za velike programe, projekte nacionalnega gospodarstva; omejevanje zneska izgub za vsakega udeleženca v primeru neplačila posojilojemalca; krepitev vloge članov konzorcija na trgu posojilnega kapitala in v gospodarstvu.

Organizator konzorcija bank je običajno največja banka, ki je vodja konzorcija. Vodja konzorcija posreduje med člani in strankami ter drugimi finančnimi institucijami in podjetji. Ob ohranjanju svoje neodvisnosti so člani konzorcija podrejeni matični banki v okviru dejavnosti konzorcija.

Skrb za bančništvo - konsolidacija številnih formalno neodvisnih bank pod nadzorom ene ali druge ustanoviteljice. Finančni nadzor običajno izvaja velika banka prek kontrolnega deleža, sistema dolžniških razmerij. Koncern lahko združi specializirane banke za razširitev sfere vpliva v gospodarstvu.

Bančne holdinge - so bodisi banke ali neodvisne družbe, ki imajo v lasti delež osnovnega kapitala ene ali več bank in nebančnih podjetij, ki zadostujejo za popoln nadzor nad njimi.

Enobančne holdinge imajo v svoji strukturi eno banko. Takšne družbe nastanejo kot posledica zamenjave njihovih delnic lastnikov obstoječe banke za delnice holdinga, ki s tem pridobi (pripne) kapital banke. Večbančni holding obvladujeta vsaj dve banki. Bančne holdingi v eni roki koncentrirajo proces upravljanja cele skupine bank ali skupine podjetij, ki se ukvarjajo s posli, povezanimi z bančnim poslovanjem.

Finančni deleži (finančne skupine) - združenja pravnih oseb v finančnem in bančnem sektorju.

Lahko vključujejo banke; nebančne finančne in kreditne organizacije; naložbene, zavarovalne, finančne družbe; pokojninski in drugi skladi. Vključeni so lahko tudi drugi, ki lahko posredno ali neposredno vplivajo na delo holdinga: industrijska, komercialna podjetja, nepremičninske družbe, zaupanja, svetovalna podjetja itd.

Finančni skladi lahko rešijo naslednje naloge:

Zagotavljanje večjega priliva finančnih sredstev, tudi tujih;

Usmerjanje sredstev za financiranje prednostnih, zelo učinkovitih naložbenih projektov, vključno s tistimi, ki so vključeni v vladne programe;

Oblikovanje kompleksa finančnih storitev (bančništvo, naložbe, zavarovalništvo, na področju trga vrednostnih papirjev itd.);

Zmanjšanje naložbenih tveganj.

V Republiki Belorusiji je povezovanje bančnega, industrijskega in komercialnega kapitala povezano tudi s prakso ustvarjanja finančnih in industrijskih skupin.

Finančne in industrijske skupine lahko vključujejo podjetja različnih sektorjev gospodarstva, povezana v tehnološko verigo, ter finančno -kreditne organizacije (banke, zavarovalnice, naložbeni, inovacijski in drugi skladi, kreditna partnerstva itd.).

Povezava med bančnim, industrijskim in komercialnim kapitalom nam omogoča, da v kratkem času s pomočjo banke pospešimo prodajo proizvedenih proizvodov in zberemo finančna sredstva za njihove nove naložbe v proizvodnjo. Člani skupin imajo skupne interese, skupaj oblikujejo kapital, določajo obetavna področja dejavnosti, širijo potencial za učinkovitost enotne poslovne strategije, izboljšujejo kakovost finančnega poslovodenja. Uporaba prostih sredstev za vzajemno financiranje, sodelovanje celotne skupine pri poplačilu dolga vsake od strukturnih povezav prihrani plačilna sredstva in izboljša poravnave. Pri zagotavljanju kreditnih storitev podjetjem, organizacijam, ki so del finančne in industrijske skupine, več bančnih posojil odpravi lastna banka, izboljša se učinkovitost izdajanja posojil in zmanjšajo stroški obtoka. Okrepijo se položaji v konkurenci, zmanjšajo se tveganja zaradi nihanj v tržnem okolju, tudi zaradi rasti kapitala in njegove dinamike. Ustvarjanje finančnih in industrijskih skupin je še posebej pomembno v razmerah, ko so možnosti podpore različnim panogam iz državnega proračuna omejene, zlasti na področju naložbene politike.

Banka je organizacija, ki fizičnim in pravnim osebam nudi finančne storitve. Je posrednik med tistimi, ki imajo sredstva, in tistimi, ki jih potrebujejo. To pomeni, da banka sprejema denar po nižji obrestni meri in ga posoja po višji obrestni meri. Dobiček zasluži z razliko v obrestnih merah.

Banke so sestavni del denarnega gospodarstva v sodobnem svetu. Preko njih se izvajajo plačila in medsebojne poravnave med podjetji, podjetji, posamezniki. Sodelujejo pri financiranju vseh vej proizvodnje, izdajajo denar v obtok, izvajajo različne zavarovalne posle, delajo z vrednostnimi papirji in med seboj vstopajo v zapletene odnose.

Banke so obtočni sistem gospodarstva in ne more delovati brez blagovnega trga, brez običajnega denarnega obtoka, brez kapitalskega trga, na katerem nastane »kri«, ki se nato porazdeli po vseh celicah gospodarskega organizma. Banke olajšajo ustvarjanje in delovanje trga kapitala. To je glavni člen v tržnem gospodarstvu, ki vpliva na razvoj: blagovnega, potrošniškega in trga dela.

Bistvo bank

Bistvo banke je najprej njena posebnost. Banke imajo svoja komunikacijska sredstva, tovarne za proizvodnjo denarja, standardna plačilna sredstva, delujejo kot svetovalci, posredniki pri pogajanjih. Opravljajo več sto storitev, katerih število in raznolikost se v sodobnem gospodarstvu še povečuje.

Banka je posebno podjetje, ki proizvaja svoj izdelek, ki ga razlikuje od drugih podjetij. Ta dejavnost ni nadgradnja, ampak element osnove družbe. Banka kot podjetje je produktivna institucija, katere dejavnosti so namenjene zadovoljevanju potreb udeležencev na trgu.

Produktivna narava banke je razvidna predvsem iz dejstva, da ustvarja svoj lasten poseben produkt. So:
1. Plačilna sredstva, izdana na makro in mikro ravni. Brez denarja ni mogoče doseči izmenjave produktov dela in reprodukcijskega procesa ni mogoče nadaljevati. Izdajanje denarja je monopol banke, proizvaja ga le banka, zaradi česar je poseben produkt bančnega sistema.
2. Zbrani brezplačni, začasno neuporabljeni viri. S pretvorbo "nedelujočih" sredstev v delovna sredstva banke tako hranijo gospodarstvo z dodatnimi "energetskimi" viri.
3. Posojila, dana svojim strankam kot kapital, kot sredstva, ki se vrnejo na njihovo izhodišče s povečanjem v obliki novonastale vrednosti.
4. Različne storitve, katerih produktivnost potrjuje organsko vključevanje dobička v skupni znesek skupnega družbenega proizvoda, ustvarjenega v ustreznem časovnem obdobju.

STRUKTURA BANKE

Strukturo banke je treba razumeti kot njeno strukturo, sestavo elementov, ki so med seboj tesno povezani, takšno strukturo, ki ji omogoča delovanje kot denarno institucijo. V tem primeru lahko banko pogojno razdelimo na štiri bloke.
Prvi blok je bančni kapital kot ločen del industrijskega in komercialnega kapitala, kot lastniški kapital in večinoma izposojen kapital, ki se ne uporablja zase, ampak se izposoja za druge.
Drugi blok bančne strukture zajema samo dejavnost banke. Deluje predvsem na področju izmenjave. Produkti banke so izdajanje plačilnih sredstev, izdajanje gotovine v obtok, različne operacije in storitve.
Tretji blok vključuje skupino ljudi, posameznike z znanjem s področja bančništva, njegovega upravljanja, specializiranih za ločeno vrsto dejavnosti.
Četrti blok je proizvodnja, ki zajema bančno opremo, zgradbe, strukture, komunikacije in komunikacije, notranje in zunanje informacije, nekatere vrste proizvodnih materialov.

Na podlagi izvedene analize lahko banko opredelimo kot denarno institucijo, ki ureja promet plačil v gotovini in brezgotovini. Banko lahko opredelimo kot denarno in kot kreditno institucijo ter kot posebno podjetje in kot posebno delniško družbo s posebnimi nalogami in nameni. Vse te definicije, naslovljene na eno ali drugo plat bistva banke, imajo pravico do samostojnega obstoja, razširjajo predstavo o njej kot o posebni denarni instituciji.

STRUKTURA BANČNEGA SISTEMA.

V državah z razvitim tržnim gospodarstvom so se razvili dvotirni bančni sistemi. Zgornjo raven sistema predstavlja centralna (izdajateljska) banka. Na nižji ravni so poslovne banke, razdeljene na univerzalne in specializirane ter druga kreditna in poravnalna središča. Centralna (izdajateljska) banka v večini držav pripada državi. Glede na svoj položaj v kreditnem sistemu igra vlogo "banke bank".

Centralne, nacionalne banke so prva raven bančnega sistema. Podrejeni so reprezentativnim zakonodajnim in ne izvršnim organom (v Rusiji - Državna duma).

Druga stopnja denarnega gospodarstva so poslovne banke in druge finančne in kreditne institucije. Ukvarjajo se s kopičenjem prostih denarnih sredstev v obliki vlog (vlog), vodenjem tekočih računov in vsemi vrstami poravnav med ustreznimi gospodarskimi subjekti, ki so njihove stranke.

VRSTE BANK

Komercialne banke so glavni člen v kreditnem sistemu. Opravljajo skoraj vse vrste bančnih poslov. V preteklosti so funkcije poslovnih bank sprejemanje vlog na tekoče račune, kratkoročna posojila industrijskim in komercialnim podjetjem ter poravnava med njimi.

Investicijske banke so posebne kreditne institucije, ki mobilizirajo dolgoročni posojilni kapital in ga z izdajanjem in dajanjem obveznic ter drugimi vrstami dolžniških obveznosti predstavijo posojilojemalcem (podjetnikom in državi).

Investicijskim bankam se pridružujejo investicijske družbe, ki z izdajanjem lastnih vrednostnih papirjev kopičijo sredstva zasebnih vlagateljev in jih dajo v delnice in obveznice podjetij v svoji državi in v tujini.

Varčevalne institucije (hranilnice in blagajne) so kreditne institucije, katerih glavna funkcija je privabljanje prihrankov in začasno prostih sredstev prebivalstva.

Hipotekarne banke - posojilne institucije, specializirane za izdajanje dolgoročnih posojil, zavarovanih z nepremičninami - zemljišči in zgradbami.

Posojilne institucije vključujejo finančna podjetja, ki za razliko od podjetij, ki dajejo potrošniška posojila za nakup trajnih dobrin v obrokih, kupcem ne izdajajo neposredno posojil, ampak od obveznosti od podjetij, trgovcev na drobno in trgovcev kupujejo s popustom.

Podjetniška banka je banka, ustvarjena za posojanje "tveganim" projektom, na primer znanstvenim in tehničnim delom z negotovim ali dolgoročnim učinkom.

Inovativna banka je banka, ki daje posojila dolgoročnim programom, povezanim z raziskavami in razvojem. Možnost inovativnega projekta določajo bančni strokovnjaki.

Posebno mesto zasedajo zunanjetrgovinske ali izvozno-uvozne banke, ki so namenjene zagotavljanju izvoznih kreditov, zavarovanju izvoznih kreditov.

Bančni holding je imetnik (holding), ki ima v lasti deleže in druge vrednostne papirje drugih družb ter opravlja transakcije s temi vrednostnimi papirji.

Velike finančne transakcije - dajanje državnih posojil, organizacija velikih delniških družb - vse pogosteje ne izvaja nobena banka, ampak sporazum s pomočjo več vodilnih bank.

Za bančni sistem v tržnem okolju je značilna bančna konkurenca. Izdajalske in kreditne funkcije so med seboj ločene. Emisija denarja je skoncentrirana v centralni banki, posojanje podjetjem in prebivalstvu izvajajo različne poslovne banke - poslovne, investicijske, inovativne, hipotekarne, hranilne itd. Poslovne banke ne odgovarjajo za obveznosti države, le saj država ne odgovarja za obveznosti poslovnih bank.

FUNKCIJE BANK

Funkcija banke je tisto, kar je značilno za banko, v nasprotju z drugimi gospodarskimi subjekti. Zato postopki dajanja denarja, sodelovanja v drugih podjetjih ne izražajo posebnosti banke, zato jih ni mogoče razlagati kot njene funkcije. Tri glavne funkcije banke:
Prva funkcija banke je zbiranje sredstev. Različni investicijski skladi, finančna in industrijska podjetja zbirajo tudi sredstva za naložbe, banke pa sredstva za svoje namene.
Druga funkcija banke je uravnavanje denarnega prometa. Banke delujejo kot središča, skozi katera poteka plačilni promet različnih gospodarskih subjektov. Zahvaljujoč poravnalnemu sistemu banke svojim strankam ustvarjajo priložnost za menjavo, promet sredstev in kapitala.
Tretja funkcija banke je posredniška. Pogosto se razume kot dejavnost banke kot posrednika pri plačilih. Plačila podjetij, organizacij, prebivalstva potekajo skozi banke in v tem smislu so banke, ki so med strankami in plačujejo v njihovem imenu, tako ali tako obdarjene s posredniško nalogo. To funkcijo je treba razumeti globlje kot samo posredovanje pri plačilih, ampak v celotnem nizu posredniških operacij v zvezi s celotno banko.

Naloge poslovnih bank

Komercialne banke so glavni člen v bančnem sistemu. Ne glede na obliko lastništva so poslovne banke neodvisni udeleženci na trgu. Njihov odnos s strankami je komercialne narave. Nadzor in nadzor nad dejavnostmi poslovnih bank izvaja Centralna banka Ruske federacije in njene institucije. Uprava banke deluje na podlagi listine, ki so jo sprejeli njeni udeleženci - ustanovitelji.

Poslovna banka je edinstveno finančno in ekonomsko podjetniško izobraževanje z vidika "zaslužka" (ustvarjanja dobička). Poslovne banke v gospodarstvu opravljajo naslednje funkcije:
Privabljanje in kopičenje začasno prostih sredstev. Ta funkcija banke je ena najstarejših in trenutno poteka v najširšem razvoju.

Ena od pomembnih funkcij poslovne banke je posredovanje posojil. Banke opravljajo funkcijo posredovanja pri kreditiranju s prerazporeditvijo sredstev, ki so začasno sproščena v procesu kroženja sredstev podjetij in denarnih dohodkov posameznikov.

Druga pomembna funkcija poslovne banke je posredovanje pri plačilih med ločenimi neodvisnimi subjekti. Pogosto se razume kot dejavnost banke kot posrednika pri plačilih. Banke se uporabljajo za plačila podjetij in prebivalstva, zato so banke, ki so med strankami in plačujejo v njihovem imenu, tako ali tako obdarjene s posredniško nalogo.

Najpomembnejša funkcija bank je tudi spodbujanje varčevanja v gospodarstvu. Izvajanje strukturnega prestrukturiranja gospodarstva bi moralo temeljiti na uporabi predvsem in predvsem notranjih prihrankov gospodarstva. Ti in ne tuje naložbe bi morali predstavljati večino sredstev, potrebnih za reformo gospodarstva.

V zvezi z oblikovanjem borznega trga so v orbito dejavnosti bank vključeni tudi vrednostni papirji. Ta funkcija, kot je posredovanje pri transakcijah z njimi, se razvija. Banke imajo pravico delovati kot investicijske institucije, ki lahko na trgu vrednostnih papirjev delujejo kot posredniki; investicijski svetovalec; investicijska družba in investicijski sklad. Banke, ki delujejo kot finančni posrednik, opravljajo posredniške naloge pri nakupu in prodaji vrednostnih papirjev na stroške in v imenu stranke na podlagi pogodbe ali naročila provizije.

Pomembna funkcija bank je tudi urejanje denarnega prometa. Banke delujejo kot središča, skozi katera poteka plačilni promet različnih gospodarskih subjektov. Zahvaljujoč poravnalnemu sistemu banke svojim strankam ustvarjajo priložnost za menjavo, promet sredstev in kapitala. Ureditev denarnega prometa se doseže tudi z izdajanjem plačilnih sredstev, posojanjem za potrebe različnih subjektov proizvodnje in obtoka ter množičnim servisiranjem gospodarstva in prebivalstva. Zato lahko sklepamo, da se ta funkcija izvaja z nizom operacij, ki so priznane kot bančništvo in so dodeljene banki kot denarni instituciji.

Banke imajo tudi funkcijo svetovanja in zagotavljanja ekonomskih in finančnih informacij. Banke združujejo informacije splošne gospodarske in finančne narave, ki zanimajo podjetja. Zagotavljajo različne izmenjalne in finančne informacije, pogosto zaupne narave, predvsem za podjetja, povezana z interesno skupnostjo, finančnimi vezmi.

Večina bank ponuja naslednji standardni nabor storitev. Za pravne osebe: poravnave in gotovinske storitve, posojanje, vključno z zagotavljanjem prekoračitve na računu, konverzijske operacije, opravljanje funkcij zastopnika valutnega nadzora, dokumentarne operacije, operacije s plemenitimi kovinami, plastičnimi karticami (tudi v okviru " plačni "projekti), dajanje sredstev v depozite, potrdila o vlogi in menice, financiranje projektov in trgovine itd.

Za zasebne stranke: avtomobilska posojila, potrošniška posojila, hipotekarna posojila, plastične kartice, vključno s kreditnimi karticami, dajanje sredstev v depozite, poravnave in gotovinske storitve, naložbeni in spominski kovanci, delovanje kot agent za nadzor valute, denarni prenosi, posamezni sefi itd. itd. itd.

Naloge centralnih bank

Centralne banke so regulativni člen v bančnem sistemu, zato so njihove dejavnosti povezane s krepitvijo denarnega obtoka, zaščito in zagotavljanjem stabilnosti nacionalne valute in njenega tečaja glede na tuje valute, razvojem in krepitvijo bančnega sistema države, zagotavljanjem učinkovitega in neprekinjenih poravnav.

Funkcije centralne banke:
1. Denarna ureditev gospodarstva.
2. Izdaja kreditnega denarja - bankovci.
3. Nadzor nad dejavnostmi kreditnih institucij.
4. Zbiranje in shranjevanje denarnih rezerv drugih kreditnih institucij.
5. Posojanje poslovnih bank (refinanciranje).
6. Kreditne in poravnalne storitve vladi (na primer servisiranje državnih obveznic, izdajanje in gotovinsko izvrševanje državnega proračuna).
7. Ohranjanje uradnih zlatih in deviznih rezerv.

Glavna funkcija centralne banke je ureditev kreditov. Poleg upravnih metod (določanje neposrednih omejitev dejavnosti poslovnih bank, izvajanje inšpekcijskih pregledov in revizij, izdajanje navodil, zbiranje in povzemanje poročil itd.) Imajo centralne banke tudi gospodarska orodja za urejanje bančnega sektorja. Njegove glavne komponente so: politika obveznih rezerv, odprti trg in računovodska politika.

Klasičen instrument v praksi centralnih bank je politika diskontne mere, tj. določanje obrestne mere za posojila, ki jih centralna banka daje poslovnim bankam (obrestne mere refinanciranja). Poslovne banke centralni banki zagotavljajo plačilne obveznosti - račune. To so lahko lastne zadolžnice bank ali obveznosti tretjih oseb, ki jih imajo banke. Centralna banka kupuje, obračunava te zadolžnice, hkrati pa ima določen odstotek v svojo korist. Sredstva, prejeta od Centralne banke, se dodelijo posojilojemalcem poslovnih bank. Cena tega posojila - obrestna mera - mora biti višja od diskontne stopnje, sicer bodo poslovne banke nedonosne. Če Centralna banka zviša diskontno stopnjo, se to poveča za stroške posojil za stranke poslovnih bank. To pa prispeva k zmanjšanju zadolževanja in posledično k zmanjšanju naložb. Centralna banka lahko z manipulacijo diskontne stopnje vpliva na naložbe v proizvodnjo.

CENTRALNA BANKA RUSKE FEDERACIJE

V bančnem sistemu Rusije je Centralna banka Ruske federacije (CBR) opredeljena kot glavna banka v državi in posojilodajalec v skrajni sili. Je v državni lasti in ima pooblastila za splošno ureditev dejavnosti vsake poslovne banke v okviru enotnega denarnega sistema države.

Najvišji organ Banke Rusije je Upravni odbor - kolegialni organ, ki določa glavna področja delovanja Banke Rusije in vodi in vodi Banko Rusije. Upravni odbor opravlja naslednje funkcije:
1. V sodelovanju z vlado Ruske federacije razvija in zagotavlja izvajanje glavnih usmeritev enotne državne denarne politike.
2. Potrdi letno poročilo Banke Rusije in ga predloži Državni dumi.
3. Preuči in odobri oceno odhodkov Banke Rusije za naslednje leto ter nastale stroške, ki v oceni niso predvideni.

Naloge Centralne banke Ruske federacije:
1. Vodenje enotne državne in kreditne politike.
2. Monopol izdaja gotovino.
3. Je posojilodajalec v skrajni sili ali Banka bank.
4. Določa pravila za poravnave, bančne posle, računovodstvo v bankah.
5. Registrira izdajo vrednostnih papirjev kreditnih institucij.
6. Nadzira dejavnosti bančnega sistema, izdaja in odvzema dovoljenja za opravljanje bančnih dejavnosti.
7. Izvaja valutno regulacijo in nadzor valute.

Centralna banka Rusije upravlja kreditni sistem države, uravnava tečaj in izvaja različne finančne transakcije. Prav tako so v pristojnosti Centralne banke shranjevanje prostih sredstev in rezerv poslovnih bank, če je potrebno, ter jim dajanje posojil za vzdrževanje uspešnosti.

Poslovne banke- to so kreditne družbe, ki delujejo v bančnem sektorju v povezavi z državljani države za privabljanje denarja, pa tudi za izvajanje gotovine in poravnave.

Z drugimi besedami, poslovne banke so posebne organizacije, ki strankam omogočajo enostavno in preprosto izvajanje operativnih dejavnosti za posojila, odpiranje bančnih računov in druge operacije poravnave.

O razvrstitvi poslovnih bank, o njihovih vrstah in vrstah - spodaj v članku, najprej pa se pogovorimo o samem bistvu teh organizacij.

V takšnih poslovnih organizacijah znesek obresti za posojilo presega znesek obresti za odprt depozit. Številčna razlika med temi vrednostmi je dobiček banke in se imenuje "marža".

Obstajajo poslovne banke, ki so namenjene le povečanju dobičkonosnosti podjetja, in obstajajo tiste, za katere je predstavitev bančnih dobrin in storitev prednostna naloga.

Bančno blago vključuje:

dajanje posojila fizičnim in pravnim osebam;
opravljanje transakcij v valutah (samo devizne organizacije imajo pravico opravljati to funkcijo);
opravljanje poslov z vrednostnimi papirji in dragocenostmi;
omogočanje poti na trg Forex;
servisiranje odprtih tekočih računov strank;
zamenjava poškodovanih bankovcev z novimi;
dajanje hipotekarnega posojila;
dajanje posojil za vozila itd.

Pojav poslovnih bank

Prva banka, o kateri so se ohranili do danes, je poslovna banka sv. Jurija, ki se nahaja v Genovi. Odkrili so ga na samem začetku 15. stoletja. Najstarejša poslovna banka na svetu, ki je odprta in deluje danes, je banka Monte dei Pascha di Siena. Nahaja se v Italiji in je bil odprt leta 1472.

V času Ruskega cesarstva je bila prva poslovna banka Zasebna poslovna banka v Sankt Peterburgu. Njegova notranja pravila in predpise je cesar Aleksander II leta 1864 pravočasno odobril. Zagon razvoju gospodarskih organizacij sta dali oblikovanje in spodbujanje denarne reforme ob koncu IXX stoletja ter hiter razvoj gospodarstva.

V začetku 20. stoletja je število tovrstnih gospodarskih organizacij sestavljalo več kot osemdeset glavnih podružnic in več kot petsto podružnic. Kmalu so skoraj vse obstoječe komercialne in zasebne organizacije postale del državne banke po odredbi Vzveznega centralnega izvršnega odbora konec leta 1917.

V Ruski federaciji imajo poslovne banke uradno ime, ki ima lahko ime, ki je običajno pri izvirniku, če je prevedeno v tuji jezik, vendar bo bistvo dejavnosti tovrstne organizacije ostalo nespremenjeno. Predpogoj za prenos je prisotnost besede "banka" v naslovu.

Vrste in oblike bank

Komercialne banke so različnih oblik in oblik, vendar imajo skoraj vsi skupne značilnosti. Komercialne organizacije te vrste:

to so pravne osebe, ki so nastale za povečanje lastne dobičkonosnosti;
lahko delujejo kot družbe z omejeno odgovornostjo, družbe z dodatno odgovornostjo ali preprosto delniške organizacije;
opravljati bančne dejavnosti z uporabo predhodno pridobljene licence Centralne banke Ruske federacije;
imajo pravico do dobička iz specializiranih dejavnosti.

Tudi poslovne banke so zvezne, republiške in regionalne. Te banke kopičijo sredstva svojih vlagateljev z odprtimi vlogami in jim dajejo določeno količino denarja kot darilo kot odstotek dobička. Vloženi denar, dan v obtok, organizacija uporablja kot kreditni denar za stranke, ki prihajajo po posojilo.

S takšnim organiziranjem denarnega obtoka bančne organizacije zaščitijo naložbe svojih strank in dobijo dober dobiček.

Mnogi mislijo, da poslovne banke izdajajo le posojila, vendar temu ni tako. Posojilo je pogodbeno razmerje med bančno organizacijo in posojilojemalcem, ki temelji na ureditvi zneska denarja, ki ga izda pogodba. Poleg posojil komercialne bančne organizacije urejajo depozite po obrestni meri, ki se določi posamično.

Poslovne banke so univerzalne in specializirane.

Poslovne banke univerzalne narave opravljajo bančne dejavnosti, izdajajo posojila, hranijo valute vlog, izvajajo poravnalne in gotovinske transakcije.
Poslovne banke posebne narave usmerjen v izvajanje specializiranih operacij, ki imajo poseben poudarek (hipotekarne, naložbene, inovacijske in varčevalne).

Hranilnice prihranki vlagateljev v trgovinah. Zbrana sredstva se izdajo v obliki potrošniških posojil rezidentom po določeni obrestni meri. Del denarja v odstotkih gre lastniku depozita, od koder so bila sredstva izdana. Poleg tega je lahko polog neomejene narave, zato bo tudi čas za posojilo omejen na določene pogoje.
Investicijske poslovne banke se uporabljajo za nakup različnih vrednostnih papirjev. Bančna sredstva nastajajo s prodajo lastnih delnic. Te bančne organizacije ne opravljajo bančnih dejavnosti za izdajanje posojil in odpiranje depozitnih računov. Z izdajanjem vrednostnih papirjev organizacij zadovoljujejo potrebe industrije.
Inovativne banke osredotočiti se na inovacijske dejavnosti: podjetjem posojati za posodobitev zastarele opreme in pomagati pri sponzoriranju znanstvenih in tehničnih dogodkov. Osnovna sredstva te vrste bank so sestavljena iz izdajanja promocijskih vrednostnih papirjev in sredstev strank. Ta vloženi denar ima pravico srednjeročno ali dolgoročno uporabiti kot kreditni denar.
Hipotekarne banke zagotoviti sredstva za nakup dokončanih nepremičnin, pridobitev posojila za stanovanja v gradnji v novi hiši, gradnjo lastne hiše ali ustvarjanje specializiranih prostorov za nadaljnji dobiček (prodajalne, kozmetični saloni, kavarne itd.).

Večina tovrstnih bančnih organizacij napihne obrestno mero, posojilojemalci pa morajo opraviti temeljito oceno plačilne sposobnosti in druga merila. Nepremičninski posli so bili vedno precej tvegani.

Hipotekarne banke lahko po potrebi izdajo hipotekarne obveznice. Te banke so razdeljene na:

zemljišča kadar se sredstva izdajo z uporabo razpoložljivega zemljišča kot zavarovanja;
reklamacija;
komunalno kjer se sredstva izdajo pri uporabi mestnih nepremičnin kot zavarovanja.

Komercialne banke predstavljajo glavnino vseh manipulacij z valutami, ki se dogajajo v državi. Te operacije pomagajo izpolniti želje državljanov s pomočjo posojil, lahko pa izvajajo tudi špekulativne dejavnosti z uporabo lastnega kapitala. Na trgu hipotekarnega bančništva se vse operacije izvajajo z velikimi denarnimi tokovi.

Cilji poslovnih bank

Kot vsaka organizacija imajo poslovne banke svoje cilje za izvajanje dejavnosti. To:

privabljanje denarja vlagateljev in njihovo kasnejše shranjevanje na podlagi ustrezno določenega časovnega okvira;
dajanje denarja v svojem imenu za nadaljnje izvajanje kreditnih poslov;
izvajanje poravnalnih in gotovinskih transakcij na odprtih računih strank ter njihovo ustvarjanje in vzdrževanje;
nakup in preprodaja tujih sredstev v različnih oblikah (denarna ali negotovinska sredstva).

V takšnih organizacijah kroži ogromno sredstev strank, zato ima banka visoko odgovornost za zagotavljanje njihove varnosti. Če želi stranka vlagati določeno količino denarja v poslovno banko, mora skrbno preveriti ugled banke, pregledati preglede vlagateljev in se odločiti za vrsto poslovne banke.

Vse proizvodne dejavnosti te vrste bank lahko razdelimo na aktivne in pasivne. Aktivna dejavnost pomaga pri uresničevanju novih posojil.

Pasivna dejavnost pomaga ustvarjati osebne bančne sklade z privabljanjem razpoložljivega denarja, ki je vključen v promet. Ta manipulacija komercialnim bankam pomaga pri nakupu kreditnih sredstev. Tudi pasivna dejavnost je razdeljena na več oblik:

izdaja lastnih vrednostnih papirjev;
posojilo od drugih pravnih organizacij;
dajanje vlog;
izračun odstotka dohodka organizacije kot izobraževanja in povečanje ravni dobička.

Aktivne in pasivne dejavnosti poslovnih bank so tesno povezane. Bančne organizacije morajo stalno spremljati, da je določen del denarja v rezervnem skladu podjetja za uspešne poslovne dejavnosti.

Razlika med poslovnimi bankami in drugimi organizacijami je v njihovem interesu za povečanje dobičkonosnosti z ustvarjanjem dobička iz proizvodnih dejavnosti. Te banke delujejo tako, da se zanašajo na osebna sredstva, imajo pa tudi pravico do ustvarjanja lastnih sredstev za plačilne transakcije.

Banke so institucije, ki služijo kreditnim odnosom, denarnemu prometu in prek kreditov, poravnav, gotovinskih transakcij, računovodstva in nadzora nad finančnim poslovanjem podjetij in združenj.

Bančne funkcije:

kopičenje začasnih sredstev države, podjetij, p / p in državljanov

zagotavljanje dolgoročnih in kratkoročnih posojil makroekonomskim sektorjem

izvajanje denarne poravnave med podjetji, bankami in državo. institucije

gotovinske storitve za podjetja, p / p in združenja

izvajanje emisijskih operacij in ureditev denarnega obtoka

finančni nadzor nad ciljno porabo izdanih kreditnih sredstev.

Glavna smer bančništva:

univerzalizacija bank - pomeni, da lahko opravljajo široko paleto različnih operacij

specializacija - razlikujejo se naslednje vrste bank:

Centralne banke ali banke izdajateljice, kat. resnično upravljanje celotnega bančnega sistema države, začasno shranjevanje prostih sredstev in obveznih rezerv drugih bank, dajanje posojil poslovnim bankam, izdajanje denarja za monopol, gotovinska poraba proračuna in posojanje vladam (CBRF)

Poslovne (depozitne) banke, kat. predstavljajo osnovo kreditnega sistema države in koncentrirajo večino kreditnih sredstev.

Investicijske banke - izvajajo izdajalske in ustanoviteljske posle, kupujejo in prodajajo vrednostne papirje na borzi. Od poslovnih bank se razlikujejo po tem, da ne sprejemajo depozitov, ne izvajajo poravnalnih transakcij in ne dajejo dolgoročnih posojil.

Hranilnice se od hranilnic razlikujejo po širšem obsegu poslovanja, zaradi česar so bližje poslovnim bankam.

Specializirane banke (hipoteka, zunanja trgovina, gradbeništvo itd.)

Obstaja tudi klasifikacija bank po lastništvu:

Zaloga

Občinsko in komunalno - last lokalne uprave

Mešano

Mega-država.

V sodobnem svetu je najpogostejša oblika bančnega poslovanja poslovna banka.

Mobilizacijo vseh sredstev in njihovo preoblikovanje v posojilni kapital zagotavlja bančni sistem, ki trenutno vključuje tri glavne skupine kreditnih in finančnih institucij:

♦ centralna banka;

♦ poslovne banke;

♦ specializirane kreditne in finančne institucije.

V središču kreditnega sistema je centralna banka, ki praviloma pripada državi in je najpomembnejši instrument makroekonomske regulacije gospodarstva. Centralna banka monopolizira izdajo (emisijo) kreditnega denarja v gotovini (bankovci), nabira in hrani denarne rezerve drugih kreditnih institucij, uradne zlate in devizne rezerve države, posoja poslovnim bankam, kreditira in opravlja poravnalne posle za vlade, spremlja dejavnosti drugih kreditnih institucij ...

Drugi element sodobnega bančnega sistema so poslovne banke - posojilne institucije univerzalne narave (imenujejo jih tudi finančne veleblagovnice, "kreditni supermarketi"), ki opravljajo kreditne, delniške, posredniške posle, izvajajo poravnave in organizirajo plačilni promet v celotnem nacionalnem gospodarstvu.

Tretji element bančnega sistema so specializirane kreditne in finančne institucije, ki se ukvarjajo s kreditiranjem določenih področij in sektorjev gospodarske dejavnosti. V svojih dejavnostih lahko ločimo eno ali dve glavni dejavnosti, ki prevladujejo v razmeroma ozkih sektorjih trga posojilnega kapitala in imajo posebno stranko. Sem spadajo investicijske banke, hranilnice, zavarovalnice, pokojninski skladi in investicijske družbe.

♦ Investicijske banke se ukvarjajo z izdajanjem in ustanovitvijo, tj. opravljajo operacije izdaje in dajanja vrednostnih papirjev. Kapital zbirajo s prodajo lastnih delnic ali s posojili pri poslovnih bankah.

♦ Varčevalne institucije (vzajemne hranilnice, hranilno -posojilne zadruge, kreditne zadruge) kopičijo prihranke prebivalstva in denarni kapital vlagajo predvsem v financiranje komercialne in stanovanjske gradnje.

♦ Zavarovalnice, katerih glavna naloga so zavarovanja življenja, premoženja in odgovornosti, so danes postale najpomembnejši kanal za zbiranje denarnih prihrankov prebivalstva in dolgoročno financiranje gospodarstva. Glavni poudarek zavarovalnic je na financiranju največjih korporacij na področju industrije, prometa in trgovine.

♦ Pokojninski skladi, tako kot zavarovalnice, aktivno tvorijo zavarovalniški sklad gospodarstva, ki v procesu razširjene reprodukcije dobiva vedno večjo vlogo. Pokojninski skladi vlagajo svoje nakopičene denarne rezerve v obveznice in delnice zasebnih podjetij in državne vrednostne papirje ter tako financirajo, običajno dolgoročno, gospodarstvo in državo.

♦ Naložbene družbe delujejo kot posrednik med posameznim denarnim kapitalom in družbami, ki delujejo na nefinančnem področju. Investicijske družbe se razlikujejo glede na nihanja cen vrednostnih papirjev. Povečanje cene delnic v lasti podjetja vodi v zvišanje cene lastnih delnic. Glavno področje kapitalskih naložb

investicijske družbe so delnice družb.

V sodobnih razmerah so na trgu posojilnega kapitala pomembno mesto prevzele specializirane kreditne in finančne institucije, ki so se spremenile v glavni rezervoar dolgoročnega kapitala na denarnem trgu in na tem področju močno stisnile poslovne banke. Padec deleža poslovnih bank v bilančni vsoti finančnih institucij pa še ne pomeni, da se je njihova vloga v gospodarstvu zmanjšala. Še naprej opravljajo najpomembnejše funkcije bančnega sistema: izdajo vlog in čeka, komercialni kredit, kratkoročno financiranje itd.