posojilni denar nastanejo z razvojem blagovne proizvodnje, ko se nakup in prodaja izvajata na obroke (na kredit). Njihov videz je povezan s funkcijo denarja kot plačilnega sredstva, kjer je denar obveznost, ki jo je treba po vnaprej določenem obdobju odplačati s pravim denarjem. Sprva je gospodarski pomen tega denarja narediti denarni obtok elastičen, sposoben odražati potrebe obtoka blaga v gotovini, varčevati s pravim denarjem in spodbujati razvoj negotovinskega obtoka.
Postopoma z razvojem bistvo kreditnega denarja doživlja pomembne spremembe. Pod prevlado kapitala kreditni denar ne izraža medsebojne povezanosti blaga na trgu, kot je bilo nekoč (C - M - C), temveč razmerje denarnega kapitala (M - C - M), zato se pojavi denarni kapital. v obliki kreditnega denarja.
Obstajajo trije glavni trendi v razvoju kreditnega denarja:
Pot razvoja kreditnega denarja je naslednja: sprejeti račun, kreditne kartice (slika 1.1).
Zadolžnica - pisna brezpogojna obveznost dolžnika, da plača določen znesek na vnaprej določen datum in kraj. Razlikovati med zadolžnico, ki jo izda dolžnik, in menico (menico), ki jo izda upnik in pošlje dolžniku v podpis z vrnitvijo upniku. Menica (osnutek) dobi možnost krožiti zahvaljujoč indosamentu (indosamentu) na hrbtni strani listine. Z večanjem števila indosamentov se povečuje krožnost menice, saj je za menico vsak indosant solidarno odgovoren. Za račun so značilne naslednje značilnosti:
riž. 1.1. Razvoj kreditnega denarja
Račun ima določene omejitve obtoka:
Bankovci- kreditni denar, ki ga izda centralna banka države. Bankovci so bili prvič izdani konec 17. stoletja. temelji na reeskontiranju zasebnih komercialnih menic. Sprva je imel bankovec dvojno zaščito: komercialno garancijo, saj je bila izdana na podlagi komercialnih menic v zvezi z blagovnim prometom, in zlata garancija, kar je zagotovilo njeno menjavo za zlato. Takšni bankovci so bili imenovani klasični, imeli so visoko stabilnost in zanesljivost. Centralna banka je imela za menjavo zlato rezervo, ki je izključevala amortizacijo bankovca.
Za razliko od menice je bankovec trajna dolžniška obveznost in je zavarovan z javnim poroštvom centralne banke, ki je v večini držav postala državna.
Sodobni bankovec je v bistvu izgubil obe garanciji: vsi bankovci, ki jih odkupijo centralne banke, niso podprti z blagom in ni menjave bankovcev za zlato. Zdaj bankovec vstopi v obtok z:
Trenutno centralne banke držav izdajajo bankovce strogo določenega apoena. V bistvu so nacionalni denar po vsej državi. Ni materialne varnosti v obliki blaga ali zlata. Za izdelavo bankovcev se uporablja poseben papir in sprejemajo se ukrepi za otežitev ponarejanja. V Rusiji je izdajatelj bankovcev Centralna banka Ruske federacije. Bankovci so v obtoku v apoenih 10; 50; sto; 500;1000;5000 rubljev.
Sodobni bankovec je posebna podvrsta kreditnega denarja, ki je v določeni meri podoben bankovcem iz obdobja svobodne konkurence, ki jih ni mogoče zamenjati za zlato. Ima naslednje značilnosti:
Račun - denarni dokument uveljavljene oblike, ki vsebuje brezpogojno naročilo imetnika računa v kreditni instituciji, da imetniku čeka plača določen znesek. Pred obtokom čekov se sklene pogodba med stranko kreditne institucije in to institucijo o odprtju računa za znesek deponiranih sredstev ali danega posojila. Stranka izda čeke za ta znesek, kreditna institucija pa jih plača. V cekovnem obtoku sodelujejo: trasant (imetnik računa), trasant (upnik cekovnega trasa) in plačnik čeka (kreditna institucija).
Čeki so se prvič pojavili v obtoku v 16.-17. stoletju. v Združenem kraljestvu in na Nizozemskem hkrati. Z razvojem kreditnega sistema so postali zelo razširjeni. Obstajajo tri glavne vrste pregledov:
V domačem obtoku se čeki uporabljajo za prejemanje gotovine v kreditni instituciji, kot plačilno sredstvo in obtok, pa tudi kot orodje za negotovinske poravnave, ki se izvajajo s prenosi na račune v kreditnih institucijah in pobotanje medsebojnih terjatev. Najenostavnejši medsebojni pobot so obračuni med komitenti iste banke, pri poravnavah med različnimi bankami pa čeke upošteva klirinška hiša. Mednarodna plačila uporabljajo tudi bančne čeke za komercialna plačila, vendar večinoma za nekomercialna plačila.
V skladu s Pravilnikom o čekih, odobrenim leta 1929, sta v ZSSR delovali dve vrsti čekov: poravnalni in gotovinski.
Čeki za poravnavo - To so pisna navodila banki za gotovinsko plačilo z računa izdajatelja na račun imetnika čeka, ki se uporablja za negotovinska plačila.
gotovinske čeke služil za prejemanje gotovine za podjetja in organizacije.
1. marca 1992 je bil v Rusiji sprejet Pravilnik o čekih, ki je določil postopek denarnega obtoka v državi. V Rusiji je bil ustanovljen "Check Syndicate", ki združuje velike poslovne banke. Stranka sklene pogodbo z banko, ki je del tega sindikata, položi depozit, za znesek katerega se odpre račun, in prejme čekovno knjižico. Čeki se izdajajo v mejah depozita.
Elektronski denar. Obstajata dve glavni obliki elektronskega denarja. V prvo skupino spadajo pametne kartice (smart cards) ali elektronske denarnice (e-denarnice), ki imajo vgrajen mikroprocesor, ki označuje znesek položenega denarja (podobno kot pri kreditnih karticah, vendar brez posredovanja banke); v drugem - omrežni denar (omrežni denar), ki je elektronski čip - programska oprema, ki prenaša sredstva po elektronskih komunikacijskih omrežjih, vključno z internetom.
Prednost elektronskega denarja je, da ga je veliko ceneje vzdrževati in ga praktično ni mogoče ponarediti ali ukrasti.
Elektronski denar je nastal kot posledica številnih dejavnikov sodobnega denarnega obtoka, vključno z mehanizacijo in avtomatizacijo bančnega poslovanja, prehodom na uporabo računalnikov. Po svoji naravi elektronskega denarja ne bi smeli pripisovati nobeni novi vrsti ali vrsti denarja. Njihovo delovanje temelji na običajnem kroženju depozitov. Depozit kot prispevki sredstev različnim institucijam, izvedeni kot plačila, z uporabo novih informacijskih tehnologij zagotavlja zahtevano plačilo. Zahvaljujoč tem tehnologijam je mogoče prenesti denar in registrirati informacije o prenosih, ne da bi se zatekli k papirnatemu denarju.
V obtok so bile dane kreditne in debetne kartice. Slednji so elektronska alternativa gotovini, čekom, kreditnim karticam. Na začetni stopnji obtoka elektronskega denarja so se pojavili naslednji kanali njihove uporabe:
Obstajajo tri glavne vrste kreditnih kartic, ki so najbolj razširjene:
Nova generacija kreditnih kartic je opremljena z nehlapnim programabilnim pomnilnikom, ki jih bo zaščitil pred ponarejanjem. Prisotnost mikroprocesorja omogoča nadzor vseh vrst interakcij s pomnilnikom in terminali.
Kreditne kartice nove generacije so po naravi personaliziranega denarja, saj imajo vgrajene zaslone s tekočimi kristali in lahko kodirajo in dekodirajo vsak dialog z zunanjo napravo. Z ustreznim sistemom njihovega gibanja in upravljanja je finančni kriminal skoraj popolnoma izključen. Dve točki sta zaskrbljujoči: rast hekerjev, ki so sposobni vdreti v bančno mrežo, in možnost "popolnega nadzora" (denarnica katere koli osebe postane javna last vladnega uradnika).
Očitno je, da popolna elektronizacija denarja ne naleti na nič manjšega odpora kot enkratna uvedba papirnatih bankovcev. Res je, razlogi bodo nekoliko drugačni.
Pojav in kasnejši razvoj kreditnega denarja je postal nujna sestavina nastanka in razvoja kapitalizma. Kapitalizem je zrasel iz enostavne blagovne proizvodnje in trgovine, znotraj katere se je že oblikoval in deloval kovinski denarni sistem, kjer je zlato dolgo in uspešno opravljalo funkcije denarja.
Kapitalizem, ki zraste iz enostavne blagovne proizvodnje, dvigne tako to proizvodnjo kot zanjo lasten denarni sistem na višjo stopnjo družbenega razvoja. V dobi kapitalizma obtok blaga nadomesti kroženje kapitala, kar ustvarja številne pomembne ekonomske posledice.
Prvič, kroženje kapitala ustvarja veliko močnejše gospodarske vezi med člani družbe kot tiste, ki jih ustvarja trgovina – vsaka gospodarska dejavnost v družbi, naj bo to proizvodnja ali trgovina, postane sestavni del gibanja kapitala.
Drugič, ker je kroženje kapitala interakcija njegovih sestavnih elementov v času, se gibanje denarja kot del tega obtoka izvaja predvsem v vrstnem redu kreditnih transakcij. Kredit postane prevladujoča oblika gibanja denarja.
Tretjič, med gibanjem kapitala se njegova vrednost povečuje. Zato mora imeti denar, ki izraža to vrednost in je vključen v njegovo gibanje, sposobnost sčasoma povečati svojo vrednost.
Četrtič, potem ko je vse produkcijske dejavnike pretvoril v blago in jih naredil za sestavne elemente kapitala, kapitalizem umodificira tudi denar in izraža vrednost teh sestavnih elementov in celotnega kapitala kot celote.
Moč ekonomskih vezi v kapitalizmu ustvarja možnost za delovanje simbolnega denarja, ki nima notranje vrednosti. Neprekinjeno gibanje kapitala zahteva od njegove denarne oblike visoko mobilnost, sposobnost hitrega gibanja, ne da bi pri tem izgubila vrednost, in jo še naprej povečevala v skladu z rastjo vrednosti realnega kapitala. Prevlada kreditnih poslov in komodifikacija denarja postavljata tudi določene zahteve do denarja.
Vse te zahteve izpolnjuje kreditni denar, ki se v kapitalizmu postopoma razvija. So simbolni denar, ki nima svojega
vrednot, kar postane mogoče zaradi trdnosti socialno-ekonomskih vezi. Večina oblik kreditnega denarja vključuje obresti in ima zato možnost sčasoma povečati vrednost. In končno, kreditni denar se giblje skozi gospodarstvo kot blago: njegova kupna moč ali dohodek, ki je vanj vgrajen v obliki obresti, se prodaja in kupuje na kreditnem trgu. V obliki kreditnega denarja se denar spremeni v denarni kapital, ki postane sestavni element kroženja kapitala in je nenehno v gibanju.
Denarni kapital je višja stopnja v razvoju denarja, ki absorbira pretekle lastnosti denarja in jim dodaja nove. To je tako denar v njihovem preteklem pomenu in funkcijah, kot nova, višja kategorija denarja, ki opravlja nove naloge in ima za to nove lastnosti.
Izkazalo se je, da je naravni denar v obliki plemenitih kovin, ki ga je kapitalizem podedoval iz prejšnjega gospodarskega sistema, slabo prilagojen izpolnjevanju nalog denarnega kapitala. Zato kapitalizem z uporabo kovinskega denarnega sistema kot osnove denarne ekonomije ustvarja in na tej podlagi razvija nov razred denarja in nov sistem – kreditni denar in kreditni sistem. Obe monetarni sistemi dolgo časa delujeta skupaj, medtem ko kovinski denarni sistem služi kot kreditna podpora in porok, dokler kreditni sistem ne doseže svoje zapadlosti in ne bo več potreboval zamenjave kreditnega denarja za zlato za stabilnost in zanesljivost svojega dejanje.
Ker ima kreditni denar simbolno obliko, je za njegovo normalno delovanje potrebno socialno jamstvo. Naravni denar takega jamstva ni potreboval - kot izdelek je imel svojo vrednost. Za normalno delovanje kreditnega denarja je potrebno pravno utrditi pravila za njihov obstoj in poslovanje z njim. Poleg pravne podpore stabilnosti kreditnega denarja je bilo zelo pomembno dolgoročno načelo menjave kreditnega denarja v obliki bankovcev in zlatih depozitov.
Kreditni denar je nov razred denarja, ki ustrezno odraža vrednost kapitala in ne le v danem trenutku, ampak v njegovem gibanju, v procesu povečevanja te vrednosti. Obstajajo tri glavne oblike kreditnega denarja: menica, bankovec in depozitni denar. Razvoj in izboljšanje obračunov na podlagi depozitnega denarja je povzročilo nastanek in distribucijo izvedenih oblik depozitnega denarja: čekov, kreditnih kartic in elektronskih plačilnih instrumentov.
Razvoj in izboljševanje kreditnega denarja se pojavlja kot sestavni del razvoja in izboljševanja bančnega sistema ter gibanja denarnega kapitala. Depozitni denar kot najvišja oblika kreditnega denarja najbolj polno in učinkovito opravlja funkcije denarnega kapitala in postopoma izpodriva naravni denar v obliki zlata iz denarnega sistema.
Kapitalizem ni izumil kreditnega denarja - vzel ga je iz življenja v obliki že obstoječih dolžniških obveznosti, ga prilagodil svojim potrebam in razvil do visoke stopnje popolnosti.
Najbolj tipična prva oblika kreditnega denarja je bila komercialna menica. Komercialna menica kot nova vrsta denarja višjega reda, ki ima lastnosti, ki so skupne vsem vrstam denarja, prinaša denarnemu gospodarstvu nove lastnosti, ki ga bistveno razlikujejo od kovinskega denarja.
Komercialna menica, tako kot vsak drug denar, opravlja funkcijo merila vrednosti. Izraža vrednost blaga, ki je bilo dano na kredit v zameno za to obveznost. Hkrati je vrednost tega izdelka prikazana v simbolični obliki: v obliki številke, potrjene s podpisom osebe, ki je izdala račun. Ker je račun nastal in se dolgo uporabljal v pogojih kovinskega denarnega sistema, je vrednost prenesenega blaga v menici izražena v denarnih enotah, ki so se razvile v kovinskem obtoku. Na tej podlagi nastane skupna vsebina med menico in kovinskim denarjem. Menica prevzame funkcijo merila vrednosti iz prejšnje oblike denarja. To zagotavlja kontinuiteto in zamenljivost obeh vrst denarja kot homogenih ekonomskih kategorij.
Druga temeljna lastnost denarja, ki je neločljivo povezana z menico, je, da opravlja funkcijo ohranjanja vrednosti, poleg tega na višji ravni kot kovinski denar, saj je v višini obveznosti, določenih v menici, rast vključena v oblika obresti, ki se začne z dnem izdaje in konča z dnem odkupa. Znesek obveznosti po menici odraža vrednost gospodarskih virov, ki jih je treba v določenem časovnem obdobju uporabiti kot kapital in temu ustrezno povečati vrednost. Hkrati pa ne samo blago, ampak tudi denar lahko deluje kot gospodarski vir. Zato so komercialni in finančni računi po naravi blizu.
V določenem času se vrednost blaga ali denarja, izražena v menici, ne le ohrani, temveč se tudi poveča sorazmerno s tem, kako se njihova vrednost med uporabo kot kapital povečuje. Tako se v menici kot izvirni obliki kreditnega denarja funkcija ohranjanja vrednosti preoblikuje v funkcijo akumulacije.
Zaradi posedovanja osnovnih funkcij denarja je menica sposobna opravljati aktivne funkcije denarja. Če je menica do dneva odkupa v rokah lastnika, ostane dolžniška obveznost in kot denar služi le kot merilo vrednosti blaga ali denarja, prenesenega na kredit, pa tudi kot sredstvo za shranjevanje vrednosti. Toda poplačilo zadolžnice, na kateri je potekel rok, se izvede v gotovini. Če se račun pred iztekom roka uporabnosti uporablja kot plačilno sredstvo, opravlja aktivne funkcije denarja. Vendar ne deluje kot medij obtoka - menica se začne takoj uporabljati kot plačilno sredstvo, v svoji najbolj zreli funkciji, pridobljeno in izbrušeno z naravnim denarjem v dolgem zgodovinskem razvoju.
Račun deluje kot plačilno sredstvo na področju velikih poslov za izvajanje poravnav, ki služijo gibanju kapitala, pri čemer področje trgovine na drobno in drugih malih podjetniških poslov pušča zunaj svojega področja. Že v XVII stoletju. v Angliji je bilo od dveh tretjin do štiri petine vseh trgovinskih poslov opravljenih na kredit, v Franciji - več kot polovica. Ta trend se je nadaljeval tudi v prihodnje.
Uporaba menice kot plačilnega sredstva odpira možnosti za zagotavljanje nemotenega pretoka kapitala skozi faze njegovega obtoka, ne glede na to, ali je v danem trenutku zadostna količina kovinskega denarja. S tem se odpravljajo ovire za rast kapitala in kapitalistične proizvodnje.
Delovanje menice v denarnem sistemu je urejeno s podrobnimi pravnimi normami. V zvezi s komercialno menico kot prvotno obliko kreditnega denarja je med pravnimi pogoji za njen obtok še posebej pomembna njena nesporna narava. Najpomembnejši lastnosti menice sta njena abstraktnost in nespornost, ki zagotavljata njeno prenosljivost kot denar. V sodobni Rusiji kroženje računov temelji na Odloku predsedstva Vrhovnega sveta RSFSR z dne 24. junija 1991 "O uporabi računov v gospodarskem obtoku RSFSR" in drugih regulativnih dokumentih. Prej v ZSSR so bile menice uporabljene v domačem obtoku kot produkt nove ekonomske politike, od leta 1922 do 1930, ko je bil domači obtok menic ukinjen. Ker je bila uporaba menic v mednarodnih poravnavah običajna praksa, jih je uporabljala tudi ZSSR in se je leta 1936 pridružila Ženevskim menicam iz leta 1930. Rusija kot pravna naslednica ZSSR je članica teh konvencij in razvija svoj računski obtok v skladu z njihovimi določbami.
Menica je vrednostni papir, ki vsebuje preprosto in brezpogojno obljubo trasata (v primeru zadolžnice) ali njegovo ponudbo tretji osebi (v primeru menice).
plačati navedeni znesek v dogovorjenem roku. Razlikovati med zadolžnico in menico. Zadolžnica je dolžnikova obveznost, da upniku vrne določen znesek. Menica je nalog dolžnika, da upniku plača določen znesek. Menica se imenuje menica. Zahvaljujoč prenosnemu napisu (indosamentu) lahko prehaja iz rok v roke, t.j. delujejo kot plačilno sredstvo. Več indosamentov ima račun, večja je njegova verodostojnost, saj so vsi podpisniki solidarno odgovorni.
Najbolj značilni lastnosti menice, zaradi katerih je priročna za uporabo kot plačilno sredstvo, sta njena abstraktnost (tj. odsotnost navedbe razlogov za nastanek dolžniške obveznosti v menici) in nespornost. , torej brezpogojna obveznost pravočasnega plačila računa.
Kljub pravni zaščiti so zlorabe računov še vedno možne. Sem spada izdajanje prijaznih računov, ki jih partnerji izpišejo brez kakršnega koli blagovnega posla, zgolj zato, da bi jih lahko obračunali v banki in od nje dobili denar. Blagajnice, ki nimajo kritja za blago, imenujemo tudi bronaste.
Poleg komercialnih računov obstajajo tudi finančni računi. Sem spadajo državne zakladne menice, izdane za pokrivanje proračunskega primanjkljaja ali vrzeli v gotovinskih prejemkih, pa tudi bančne menice, izdane za bančne vloge. Finančne menice, ki jih izdajajo banke in druge finančne institucije, so po svoji naravi dvojniki denarnih sredstev, s katerimi razpolagajo te institucije in se uporabljajo za poplačilo obveznosti po teh menicah, ki za določeno obdobje delujejo kot poravnalno sredstvo in hkrati sposoben opravljati funkcijo kopičenja zaradi njih odstotek.
Vendar ima predlog zakona številne pomanjkljivosti, ki mu niso omogočile, da bi postal univerzalna oblika kreditnega denarja.
Prvič, izkazalo se je, da je zadolžnica primerna za servisiranje le določenih poslov pri gibanju kapitala, na primer obračunov z dobavitelji in veletrgovci. Ni primeren za financiranje investicij, pa tudi za izplačilo plač in drugih rednih izplačil dohodkov.
Drugič, promet menice je omejen bodisi s trajnimi močnimi poslovnimi povezavami med podjetniki bodisi z mejami zavedanja o solidnosti in kreditni sposobnosti podjetja, ki menice izdaja.
Tretjič, s pomočjo računa je možno izvesti samo eno jasno opredeljeno plačilo - ni ga mogoče razdeliti in uporabiti za servisiranje več plačilnih transakcij.
Zadolžnica je zaradi izvora in posebnosti prometa označena kot zasebni kreditni denar. Zasebna narava izvora menice omejuje njeno zmožnost opravljanja funkcij kreditnega denarja. Pomanjkljivosti zakona pri izpolnjevanju vloge denarja, ki ustreza potrebam kapitalizma, se premagujejo z nadaljnjim razvojem kreditno-denarnih razmerij, nastajanjem in razvojem novih oblik kreditnega denarja.
Ovire in omejitve, s katerimi se srečuje razvoj kreditnega denarja v obliki komercialnih menic, lahko bančni sistem premaga. Ob preoblikovanju komercialnega kredita v bančni kredit se pojavljajo nove oblike kreditnega denarja – bankovci in depozitni denar.
Bankovec je naslednja oblika kreditnega denarja po menici. Bankovec je potreben, da kreditnemu denarju omogoči funkcijo menjalnega sredstva, ki je menice ne morejo opravljati. Zgodovinsko gledano se je pojav bankovcev zgodil kot posledica obračunavanja računov, ki so ga izvajale poslovne banke.
Dejansko je to pomenilo zamenjavo ene zasebne dolžniške obveznosti (komercialne menice) z drugimi zasebnimi dolžniškimi obveznostmi (bankirji). Toda hkrati so bankovci prejeli številne prednosti. Prvič, banka je praviloma uživala širše zaupanje kot posamezna, tudi velika podjetja ali podjetniki. Drugič, kmalu je bila pravica do izdajanja bankovcev monopol dodeljena Centralni banki države. Tretjič, trdnost položaja bankovca in njegova sposobnost opravljanja denarnih funkcij je bila okrepljena z varnostjo menjave bankovcev za zlato.
Obveznost menjave bankovcev za zlato je bila oblika povezave med kovinskim denarnim sistemom in kreditnim denarnim sistemom, ki je rasel na njegovi podlagi. Zahvaljujoč temu pogoju se je razvil mehanizem za sožitje in interakcijo obeh sistemov, v katerem je zgodovinsko stari sistem deloval kot temelj oziroma podpora novemu sistemu in ga podpiral, dokler ni pridobil lastne moči in zrelosti. Zlati denar je pomagal vzpostaviti kreditni denar, ki ga je nadomestil.
Tako je vrednost, izražena z bankovci, vrednost blagovnih virov, vključenih v gospodarsko življenje, in šele nato je vrednost zlata iz gotovinskih trezorjev.
Opažamo eno pomembno okoliščino. Bankovec se pogosto zamenjuje z državnim papirnatim denarjem. To napačno prepričanje izhaja iz predstave, da naj bi bankovci nadomestili zlate kovance v obtoku. Pravzaprav je namen bankovca precej drugačen: denarno gospodarstvo dopolnjuje s potrebno obliko kreditnega denarja za opravljanje funkcije sredstva obtoka, njegova menjava za zlato pa je oblika povezave med kreditnim denarnim sistemom in kovinski sistem in način, kako kovinski sistem zagotavlja zanesljivost in trdnost kreditnega sistema.
Ker se bankovec pojavi namesto komercialne menice, pride do izraza v njem vrednost blaga, ki je bila prej izražena v menici. Družba in država pa bankovce obravnavata predvsem kot nadomestke zlata v obtoku in njihovo zanesljivost ocenjujeta le glede na njihovo zlato podlago. Iz teh razlogov država določa vsebnost zlata bankovcev in zagotavlja menjavo bankovcev za zlato. Pravzaprav je ustrezna vrednost zlata, ki ga bankovci nadomestijo v obtoku, vrednost kot jamstvo v primeru kršitve običajnega poteka obtoka bankovcev. Zato bankovec v resnici ne predstavlja zlata, ki miruje v rezervah, temveč blago v gibanju.
Vendar pa analiza mesta bankovca in njegovih lastnosti kot kreditnega denarja pokaže, da je bankovec vmesna in hkrati škodljiva oblika kreditnega denarja, ki naj bi opravljal zgolj funkcijo menjalnega sredstva. V obliki bankovca se kreditni denar tako rekoč nekoliko degradira. To je naravno, saj je bankovec namenjen opravljanju funkcije menjalnega sredstva, ki je bila najpomembnejša za potrebe preproste trgovine, tj. prejšnji glede na kapitalizem tip blagovno-denarnih razmerij. Menica, iz katere izvira bankovec, je bila prilagojena, da bi ustrezno odražala vrednost kapitala, zahvaljujoč njeni inherentni funkciji hranilnika vrednosti in plačilnega sredstva. Bankovec teh funkcij nima, prilagojen je tako, da odraža vrednost blaga v blagovnem obtoku.
Bankovec razširja meje kreditnega denarja: za razliko od menice deluje kot univerzalno zakonito plačilno sredstvo. Od trenutka, ko emisija preide na Centralno banko, postane bankovec obvezen za sprejem kot zakonito plačilno sredstvo po vsej državi. Bankovec omogoča delna plačila, ki jih z menico ni bilo mogoče izvesti. Toda za premagovanje pomanjkljivosti računa in razširitev obsega kreditnega denarja bankovec plača s poslabšanjem kakovosti te oblike kreditnega denarja. V obliki bankovca dobi kreditni denar funkcijo menjalnega sredstva. Ker pa se zdi, da se v tej funkciji kreditni denar vrača v preteklost, ta umik »plača« z izgubo funkcije kopičenja. Bankovec ni višja stopnja razvoja kreditnega denarja, nasprotno, je način širjenja delovanja kreditnega denarja v širino, kot bi na eni ravnini. To je obsežna smer v razvoju kreditnega denarja, preprosta širitev prostora njihovega delovanja. Bankovec ne vsebuje obresti in ne more opravljati akumulacijske funkcije tako organsko kot menica. To funkcijo lahko opravlja le mehansko – s povečevanjem bankovcev. Ker pa so bankovci potrebni za obtok, njihovo kopičenje pomeni zamudo ali motnjo v obtoku blaga in moti normalen potek gospodarskega življenja.
Bankovec lahko opravlja funkcijo preprostega hranilnika vrednosti, ki je lastna naravnemu denarju, vendar lahko opravlja to funkcijo tudi ne po svoji naravi, temveč z menjavo za kovinski denar. Ko je menjava bankovcev motena ali ustavljena, te funkcije ne morejo opravljati brez škode. Amortizacija bankovcev zaradi inflacije jim ne omogoča, da bi pravilno opravljali funkcijo shranjevanja vrednosti, brez tega pa je njihovo kopičenje, da bi izpolnili funkcijo plačilnega sredstva, postalo nepraktično.
Tako bankovec kot naslednja oblika kreditnega denarja širi prostor njihovega delovanja in opravlja funkcijo sredstva obtoka. Kot vse vrste denarja je tudi merilo vrednosti, vendar ne more opravljati funkcije hranilnika vrednosti, je slabo primeren za izvajanje funkcij hranilnika vrednosti in plačilnega sredstva. Iz tega sledi, da bankovec ni glavna oblika kreditnega denarja, temveč določena vmesna oblika, ki zagotavlja njihovo povezavo s prejšnjim tipom denarnega gospodarstva in normalno interakcijo obeh vrst denarnih sistemov.
Prenos pravice izdajanja bankovcev na Centralno banko in uradna določitev njihove zlate vsebine sta ustvarila pogoje, zaradi katerih vprašanje obtočnih sredstev in zagotavljanje njihovega zanesljivega delovanja postane posel države, ki prevzema odgovornost za delovanje. denarnega sistema.
Prehod izdaje bankovcev pod nadzor države postopoma briše mejo med njimi in papirnatim denarjem. Tehnično je bankovec izdelan na papirju in v sferi obtoka nadomešča kovinske kovance. Zato se dojema kot papirnati denar, ki deluje kot nadomestek za zlato. K temu pripomore tudi dejstvo, da obseg izdaje bankovcev ni določen le s skupno vrednostjo obračunanih menic, temveč tudi z vrednostjo obračunov na tistem področju blagovnega obtoka, kjer menice niso veljavne. , vendar se uporablja gotovina. Sfera obtoka bankovcev se izkaže za področje, kjer kovinski obtok in kroženje kreditnega denarja delujeta skupaj, preko istega instrumenta obtoka. V kolikor bankovec nadomešča bankovec, je kreditni denar, kolikor hkrati nadomešča zlato v obtoku, je predstavnik kovinskega denarja. Če država izda fiat bankovce v obtok, se ti spremenijo v državni papirnati denar.
Na tej podlagi je povsem opravičljiva zmeda pojmov, saj govorimo o isti obliki denarja, le v povezavi z različnimi okoliščinami. Kadar obstaja zdrav denarni obtok, bankovec služi kot oblika kreditnega denarja, ki je namenjen predvsem opravljanju funkcije menjalnega sredstva. Ko pa država zaradi določenih okoliščin zlorabi svojo pravico do izdaje, ustavi ali ustavi menjavo bankovcev za zlato, se bankovci izrodijo v državni papirnati denar, ki nima močne povezave niti s kovinskim niti s kreditnim denarjem.
Prehod z menice na bankovec in zaradi tega razširitev obsega kreditnega denarja prispeva k razvoju bančnega kredita in napredku denarnega sistema. Toda skupaj z razvojem kreditnega denarja v širino z uporabo bankovcev se pojavljajo nove težave. Bankovec se izkaže za neprimeren za opravljanje funkcije hranilnika vrednosti. Bankovec postane sposoben v omejenih mejah opravljati funkcijo ohranjanja vrednosti, vendar ne po svoji naravi, ampak tako, da postane podoben kovinskemu denarju in le z obveznim pogojem menjave za ta denar. Akumulacijo bankovcev je mogoče izvesti le mehansko - s povečanjem njihovega števila, in če se zamenja za zlato, to samodejno pomeni povečanje proizvodnje zlata za potrebe denarnega sistema. Za čas, potreben za kopičenje velike količine bankovcev, če se to zgodi zunaj bančnega sektorja, to število bankovcev pade iz obtoka. In to krši skladnost zneska denarja z vrednostjo blaga. Nazadnje, pri velikih plačilih pride do čisto tehnične nevšečnosti, povezane z nabiranjem in premikom velikih količin gotovine, njihovim shranjevanjem in varnostjo.
Posledično so se pri prehodu na bankovec v veliki meri izgubile temeljne značilnosti kreditnega denarja kot denarja višjega reda, ki so se pojavljale v menici. Izkazalo se je, da je ena glavnih lastnosti kreditnega denarja izgubljena: služiti kot sredstvo za kopičenje, t.j. organsko opravljajo funkcijo sredstva za izražanje vrednosti kapitala – sčasoma povečujejo njegovo vrednost skupaj z rastjo vrednosti kapitala.
Razvoj denarnega sistema najde način za premagovanje pomanjkljivosti bankovca z nadaljnjim napredkom kreditnega denarja kot simbolnega denarja, ki neposredno izraža vrednost blagovnih virov v obliki številčne vrednosti, ki je
ustrezno certificiran, se izkaže, da zadostuje za opravljanje denarnih funkcij. Kot naslednja oblika kreditnega denarja se depozitni denar pojavi kot vnosi na račune. Najbolj so prilagojeni, da izražajo vrednost kapitala in služijo potrebam njegovega gibanja.
Depozitni denar je najvišja oblika kreditnega denarja. V njih je vrednost blagovnih virov izražena v obliki številčnih vpisov na računih. Ti zapisi zaradi delovanja določenih pravil v celoti opravljajo vse funkcije denarja. Tako kot komercialna menica ima tudi depozitni denar simbolično obliko: je številka, vpisana na poseben račun. Postopek odpiranja računa in nadaljnjega poslovanja urejajo ustrezni predpisi ter druge vidike delovanja bank in drugih finančnih institucij. Z vzpostavitvijo potrebnih zakonov in predpisov depozitni denar kot oblika kreditnega denarja prejme socialno jamstvo, potrebno za normalno delovanje.
Zgodovina depozitnega denarja sega več stoletij nazaj. Njihov videz sega v čas nastanka bankovcev in obračunskih poslov. Sprva je bil depozit potrdilo o deponiranju določene količine zlata v tej banki. Kot kreditni denar je začel delovati, ko so zaradi diskontiranja menic namesto izdajanja denarja strankam v kovancih ali bankovcih zanje začeli odpirati račune, preko katerih so lahko stranke plačevale z odpisom pripadajočih zneskov.
Pojav depozita pomeni, da je bil pred njim blagovni kredit, saj je vsak denarni znesek enakovreden blagu, ki kroži v gospodarstvu, in posledično terjatev za to blago. Če denar ni bil pretvorjen v blago, je oseba pustila na razpolago družbi ustrezen znesek vrednosti blaga, t.j. družbi zagotovila blagovni kredit. Da se to blago sproži, mora biti povzročeno z ustreznim zneskom denarja, predstavljenim v obliki povpraševanja. Vlagatelj s polaganjem denarja na depozit takšen znesek da na razpolago podjetju. To pomeni, da je družbi dal blagovni kredit in družbi priskrbel tudi ustrezno količino denarja, da bi te dobrine sprožila. Tako se oblikuje ekonomska osnova obresti na depozit kot del dobička, prejetega z uporabo kot kapital blaga in denarja, danega družbi na kredit. Depozitni denar, ki je enakovreden vrednosti zadevnega blaga, služi kot merilo vrednosti tega blaga. Depozitni denar opravlja funkcijo akumulacije zaradi obresti, ki se obračunavajo na depozite, t.j. opravljajo funkcijo ohranjanja vrednosti na visoki ravni, ki ustreza kreditnemu denarju. Tako ima depozitni denar dve konstitutivni lastnosti denarja – je merilo vrednosti in hranilnik vrednosti. Zaradi tega so sposobni opravljati naloge poravnave denarja.
Depozitni denar kot najvišja oblika kreditnega denarja napreduje skupaj z napredkom samega tržnega gospodarstva, njegovega bančnega sistema in tehnike poslovanja. V obliki vknjižb na račune se kreditni denar izboljšuje kot denarni kapital, da bi bolj odražal in služil gibanju realnega kapitala. Stopijo čez funkcijo menjalnega sredstva in pokažejo svoj potencial v funkciji plačilnega sredstva. Ta funkcija pri opravljanju depozitnega denarja postopoma širi obseg svojega delovanja, ki zajema vse faze gibanja kapitala, vključno s trgovino in sfero obtoka. Funkcija plačilnega sredstva se pri tej vrsti denarja preoblikuje v funkcijo plačilnega sredstva, ki služi vsem vrstam plačil. Napredek znanosti in tehnologije ter s tem napredek tržnih institucij in instrumentov, zlasti napredek bančne tehnologije, zdaj vodi v to, da funkcija obračunov združuje funkcijo plačilnega sredstva in funkcijo medija. menjave. S pomočjo sodobnih elektronskih plačilnih sredstev je možno izvajati poravnave z bančnih računov tako za nakupe in transakcije na drobno, kot tudi za vse druge transakcije, povezane z gospodarsko dejavnostjo.
Prevladovanje v sodobnih razmerah funkcije plačilnega sredstva kot vodilne aktivne funkcije kreditnega denarja odraža učinek težnje po preoblikovanju vseh blagovnih virov v kapital in vsega denarja, ki izraža vrednost teh sredstev, v denarni kapital. Operacije z depozitnim denarjem vam omogočajo, da jih učinkovito uporabite kot denarni kapital.
Ena od manifestacij napredka kreditnega denarja je nastanek in razvoj njihovih izpeljanih oblik, katerih uporaba odpira nove možnosti za napredek denarnega sistema in izboljšanje kreditnega ter poravnalnega in plačilnega prometa. V sodobni znanosti in praksi so izvedeni finančni instrumenti, pa tudi glavne oblike denarja, običajno razvrščeni med kreditne instrumente, s pomočjo katerih se izvajajo določene operacije v denarnem sistemu.
Izpeljanih oblik denarja ne bi smeli identificirati z denarjem samim. So instrumenti oziroma naročila, s katerimi se sproži položeni denar. Sodobni izvedeni denar vključuje čeke, kreditne kartice in druge oblike naročil. Njihov nastanek in razvoj, povezan z napredkom bančne tehnologije, vse bolj vpliva na denarni sistem.
Označeni instrumenti delujejo kot denar le v omejenih funkcijah. To velja predvsem za funkcijo cirkulacijskih sredstev. Depozitni denar kot najvišja oblika kreditnega denarja ne deluje kot menjalno sredstvo. Ta funkcija je last nižjih oblik denarja. Toda po potrebi depozitni denar prenese to funkcijo v svojo izpeljano obliko - ček.
Ček je instrument, s katerim se izvajajo plačila. Če ima stranka depozit pri banki ali je od nje prejela posojilo, lahko banka na podlagi dogovora stranki izda čeke za znesek depozita ali posojila. Ček je denarni dokument uveljavljene oblike in deluje kot nalog za dvig denarja z računa ali prenos na drug račun. Prenos čeka z ene osebe na drugo kot plačilno sredstvo pomeni plačilo in plačnika osvobaja nadaljnje skrbi glede izvedbe te operacije. Dejansko plačilo se zgodi, ko začne denar na bančnem računu pritekati. Ček, ki prehaja iz rok v roke, deluje kot kreditno sredstvo. Čekovna funkcija obtoka je izredno kratka, saj so roki za predložitev čeka v odkup strogo urejeni, da bi se izognili obstoju podvojene ponudbe denarja.
Obstajajo tri glavne vrste čekov: registrirani, niso prenosljivi na drugo osebo; prinosnik - brez navedbe prejemnika in čekov z napotnico, ki so izdani določeni osebi, lahko pa prehajajo iz rok v roke s pomočjo indosamenta (indosamenta) na hrbtni strani.
Ček se je v denarnem gospodarstvu pojavil na prelomu iz 16. v 17. stoletje hkrati v Veliki Britaniji in na Nizozemskem. Zakoni, ki so urejali uporabo čekov, so bili sprejeti šele v drugi polovici 19. stoletja. Od takrat se je uporaba čekov izjemno povečala. V domačem obtoku se uporabljajo za prejemanje gotovine od banke in kot plačilno sredstvo. Isti ček je mogoče zaradi zaznamkov večkrat obtočiti in služiti številnim plačilom. Banke s plačevanjem čekov, ki so nanje izdane, izvajajo poravnave med strankami, prepisujejo depozitni denar z enega računa na drugega ali izdajajo ustrezne zneske v bankovcih. Poplačilo obveznosti po čekih, črpanih pri različnih bankah, poteka preko klirinških hiš, kjer se čeki pobotajo, preostali zneski pa knjižijo v dobro ustreznih bančnih računov. Pri mednarodnih poravnavah se uporabljajo bančni čeki, preko katerih se izvajajo plačila nekomercialne narave.
Ženevska konvencija o čekih iz leta 1931 je prispevala k širjenju enotnega zakona o čekih v mednarodnem merilu.
V Rusiji se obtok čekov izvaja na podlagi "Pravilnikov o čekih", odobrenih z Resolucijo Vrhovnega sveta Rusije z dne 1. marca 1992 št.
Kreditne kartice so instrument elektronskega denarja. Ne delujejo kot sredstvo obtoka zaradi tehničnih zmožnosti, da takoj sprožijo denar z računa na daljavo. Zato jih pogosto imenujemo "elektronski denar". Ampak vseeno, to ni denar. Tako kot so čeki "mirujoči nalogi" za aktiviranje depozitnega denarja v banki. Medtem ko nalog miruje v vlagateljevem žepu, je denar v banki in se uporablja po lastni presoji. Ko bo dano naročilo, se bo denar začel premikati po presoji vlagatelja, vendar znotraj bančnega sistema (z izjemo primerov zamenjave na bankomatu za gotovino). Hkrati denar ves čas ostaja v bančnem sistemu. Pojav in razvoj instrumentov elektronskega denarja pomeni, da je transformacija vsega denarja v denarni kapital v sodobnih razmerah dosegla najvišjo stopnjo.
Obstajajo kreditne in debetne kartice. Izdajo se v obliki plastične kartice, v kateri je nameščeno mikrovezje z ustreznimi zapisi. Uporaba kartice omogoča odpis denarja z bančnega računa stranke na račun njegove nasprotne stranke na daljavo. V razvitih državah se kreditne kartice uporabljajo za plačevanje širokega spektra blaga in storitev – v trgovinah, na bencinskih črpalkah, telefonih itd.
V Rusiji kreditne kartice izdajajo največje banke, če imajo stranke na računu dovolj sredstev.
Napredek elektronske tehnologije, komunikacij in programske opreme ter zaščita sistemov je omogočila uvedbo elektronskih sistemov poravnave za velike poslovne transakcije. Za razliko od maloprodajnih transakcij s kreditnimi karticami so te transakcije razvrščene kot veleprodajna elektronska plačila.
Sodobna elektronska plačila se hitro razvijajo in postajajo glavno sredstvo denarnih poravnav.
1. Pojav kredita je povezan s funkcijo denarja kot ...
a) sredstva za obtok;
b) plačilno sredstvo;
c) mere vrednosti;
d) način oblikovanja zaklada.
2. Funkcije posojila ne vključujejo:
a) zagotavljanje kontinuitete reprodukcijskega procesa;
b) financiranje javnih izdatkov;
c) spodbujanje proizvodne učinkovitosti;
d) preoblikovanje denarja v kapital.
3. Aktivno poslovanje banke je:
a) privabljanje depozitov;
c) sprejemanje gotovine;
d) dajanje posojila.
4. Pasivno poslovanje banke je:
a) nakup državnih vrednostnih papirjev;
b) pridobitev posojila od centralne banke;
c) reeskont blagajniških zapisov v poslovnih bankah;
d) dajanje posojila.
5. Zaradi posojanja denarja s strani bančnega sistema je ponudba denarja:
a) se ne bo spremenilo
b) poveča za znesek, manjši od skupnega zneska vlog;
c) poveča za znesek, večji od skupnega zneska vlog;
d) poveča za znesek, ki je enak skupnemu znesku vlog.
6. Skupna ponudba denarja se poveča vsakič, ko poslovne banke:
a) povečati svoje depozite pri centralni banki;
b) povečati obseg posojil strankam;
c) dvignejo del svojih vlog pri centralni banki;
d) plačati z gotovino.
7. Možno povečanje mase denarja v obtoku je enako:
a) dejanske rezerve minus presežne rezerve;
b) sredstva minus obveznosti in lastniški kapital;
c) presežne rezerve, pomnožene z vrednostjo denarnega multiplikatorja;
d) obvezne rezerve.
8. Namen dejavnosti centralne banke je:
a) ustvarjanje dobička;
b) posojila podjetjem;
c) primarno obračunavanje računov;
d) podpora stabilnosti in kupni moči nacionalne valute.
9. Funkcija centralne banke:
a) pobiranje davkov za podjetja;
b) dajanje posojil komercialnim podjetjem;
c) financiranje državne porabe;
d) ureditev količine denarja v obtoku.
10. Centralna banka ima pravico:
a) izdajati posojila podjetjem;
b) odpiranje tekočih računov za podjetja;
c) spremeniti diskontno stopnjo;
d) sprejema depozite od javnosti.
11. Pravico do tiskanja bankovcev in njihovega dajanja v obtok ima:
a) komercialna banka;
b) Ministrstvo za finance;
c) vlada;
d) centralna banka.
12. Količina denarja v obtoku se poveča, če centralna banka:
a) zvišati stopnjo obveznih rezerv;
b) prodaja državne vrednostne papirje prebivalstvu in bankam;
c) dvigne diskontno stopnjo;
d) kupujejo državne vrednostne papirje na prostem trgu.
13. Količina denarja v obtoku se bo zmanjšala, če centralna banka:
a) zmanjšati stopnjo obveznih rezerv;
b) poveča stopnjo obveznih rezerv;
c) znižati diskontno stopnjo
14. Politika "dragega" denarja vključuje:
a) znižanje stopnje obveznih rezerv;
b) povečanje stopnje obveznih rezerv;
c) znižanje diskontne stopnje;
d) ne spremeni diskontne stopnje.
15. Obrestna mera, po kateri centralna banka posoja poslovnim bankam:
a) dividenda
b) odstotek;
c) popust;
e) dobiček.
16. Kaj pomeni privilegij za izdajo bankovcev s strani Centralne banke? Banka ima pravico:
a) spremenite diskontno stopnjo;
b) določi pogoje za dajanje posojil;
c) kovanje kovancev;
d) izdajati denar v obtok;
e) izdaja dovoljenja za opravljanje bančne dejavnosti.
17. Denarna politika se izvaja:
a) vlada
b) vse finančne in kreditne institucije države;
c) centralna banka;
d) Ministrstvo za finance;
e) Ministrstvo za šolstvo.
18. Ekspanzivna denarna politika je:
a) politika dragega denarja;
b) politika "poceni denarja";
c) politiko, ki je usmerjena v uravnoteženje prihodkov in odhodkov državnega proračuna;
d) politika omejevanja investicijske dejavnosti;
e) politika povečanja obveznih rezerv poslovnih bank.
19. Zahtevana rezerva:
a) uveden kot sredstvo za omejevanje ponudbe denarja;
b) uveden kot sredstvo za preprečevanje dviga depozitov;
c) se trenutno ne uporablja;
d) ustanovi Centralna banka;
e) instrument fiskalne politike.
20. Po "monetarnem pravilu":
a) država mora vzdrževati ravnovesje med agregatnim povpraševanjem in agregatno ponudbo;
b) stopnja rasti ponudbe denarja mora ustrezati stopnji rasti realnega BDP;
c) država mora vzdrževati skladnost med odhodki in prihodki državnega proračuna;
d) država mora ohraniti razmerje med gotovinskim in negotovinskim denarjem v gospodarstvu nespremenjeno.
21. Politika dragega denarja vključuje:
a) znižanje diskontne obrestne mere;
b) znižanje stopnje obveznih rezerv;
c) povečanje diskontne obrestne mere;
d) nakup vrednostnih papirjev s strani centralne banke;
22. Monetarna (denarna) politika ne vključuje:
a) sprememba stopnje refinanciranja;
b) sprememba minimalne plače;
c) sprememba norme obveznih bančnih rezerv;
d) poslovanje centralne banke na odprtem trgu vrednostnih papirjev;
23. Sestava denarne mase države ne vključuje:
a) papirnati denar
b) državne obveznice;
c) delnice podjetij;
d) kovinski denar;
24. Če povpraševanje po denarju in ponudba denarja rasteta sorazmerno, potem:
a) ravnotežna količina denarja in ravnotežna obrestna mera se bosta zmanjšali;
b) ravnotežna količina denarja in ravnotežna obrestna mera se bosta dvignili;
c) ravnotežna obrestna mera se bo povečala, vendar bo ravnotežna količina denarja ostala nespremenjena;
d) ravnotežna količina denarja se bo povečala, spremembe ravnotežne obrestne mere pa ni mogoče predvideti;
e) nemogoče je predvideti smer spremembe količine denarja in ravnotežne obrestne mere.
25. Ponudba denarja se bo povečala, če:
a) stopnja rezerv se bo povečala;
b) obrestna mera za depozit se bo povečala;
c) denarna osnova se bo povečala;
d) denarni multiplikator se bo zmanjšal;
d) denarna osnova se bo skrčila.
26. Povpraševanje po gotovini je odvisno od:
a) negativno od dinamike ravni cen;
b) negativno od dinamike realnega BNP;
c) pozitivno od tržne obrestne mere;
d) negativno od tržne obrestne mere;
e) negativno na dinamiko realnega BDP.
27. Kaj je orodje za uravnavanje ponudbe denarja:
a) določitev višine dividende;
b) vzpostavitev normativa obveznih rezerv;
c) določitev minimalne plače;
d) določanje veleprodajnih cen.
28. Kaj od naslednjega ni del M1:
b) vloge na vpogled;
c) gotovina v bančnih trezorjih;
d) potovalne čeke.
29. Vse naslednje so funkcije centralne banke razen:
a) izdaja denarja;
b) ohranjanje stabilnosti denarnega obtoka;
c) operacije na odprtem trgu;
d) sprejemanje depozitov od javnosti;
e) ureditev obrestne mere.
30. Denarni agregati se med seboj razlikujejo po ...
a) hitrost obtoka denarja;
b) število denarnih enot;
c) stopnjo likvidnosti;
d) obseg.
31. Sestavni del vseh vrst denarnih agregatov (M1, M2, M3) ...
a) kratkoročne državne obveznosti;
b) vse vrste depozitov;
c) gotovina;
d) vloge na vpogled.
32. Ameriški ekonomist velja za utemeljitelja sodobne monetarne teorije ...
a) P. Samuelson;
b) M. Friedman;
c) A. Marshall;
d) J. M. Keynes.
33. Povpraševanje po denarju je v:
a) neposredna odvisnost od vrednosti nominalnega BNP;
b) obratna odvisnost od vrednosti nominalnega BNP;
c) neposredna odvisnost od višine bančnih obresti;
d) sorazmerno s stopnjo brezposelnosti.
34. Denar v tem trenutku opravlja funkcijo sredstva obtoka ...
a) neposredno plačilo za kupljeno blago;
b) barantanje, dogovarjanje o ceni blaga;
c) plačilo za predhodno kupljeno blago na kredit;
d) odločitev za nakup izdelka.
35. Absolutna likvidnost ima ...
a) gotovina;
b) vezane depozite;
c) vrednostni papirji;
d) nepremičnine.
36. Med navedenimi sredstvi so najmanj likvidna sredstva (so) ...
a) nepremičnine;
b) gotovina;
c) depoziti in depoziti;
d) državni vrednostni papirji.
37. V Rusiji je denarni agregat M 0 ...
a) gotovina v obtoku;
b) čekovni depoziti na zahtevo;
c) vezane depozite;
d) sredstva državnega zavarovanja.
38. »Monetarno pravilo«, po katerem je za zagotovitev gospodarske stabilnosti potrebno vzdrževati stabilno dolgoročno stopnjo rasti denarne mase v 50. letih 20. stoletja, je oblikovalo ...
a) M. Friedman;
b) A. Pigou;
c) I. Fisher;
d) J. M. Keynes.
39. Sestavni deli "kvazi denarja" niso ...
a) gotovina;
b) sredstva na terminskih računih;
c) državne obveznice;
d) hranilne vloge.
40. Dobiček banke je ...
a) razlika med vsemi odhodki in prihodki banke;
b) razlika med obrestnimi merami za posojila in depozite;
c) obresti za bančna posojila;
d) obresti na bančne depozite.
ODGOVORI
Podobne informacije.
Kreditni denar nastane z razvojem blagovne proizvodnje, ko se nakup in prodaja izvajata z obročnim plačilom (na kredit). Njihov videz je povezan s funkcijo denarja kot plačilnega sredstva, kjer je denar obveznost, ki jo je treba po vnaprej določenem obdobju odplačati s pravim denarjem. Sprva je gospodarski pomen tega denarja narediti denarni obtok elastičen, sposoben odražati potrebe obtoka blaga v gotovini, prihraniti pravi denar in spodbujati razvoj negotovinskega obtoka.
posojilni denar - to so kreditni znaki vrednosti, ki jih izdajajo banke, ki imajo univerzalno prenosljivost in nadomeščajo popoln denar v obtoku.
Postopoma, z razvojem kapitalističnih blagovno-denarnih razmerij, se bistvo kreditnega denarja bistveno spreminja. V pogojih kapitalske dominacije kreditni denar ne izraža razmerja med blagom na trgu, kot je bilo nekoč (C - M - C), temveč razmerje denarnega kapitala (M - C - M), zato se pojavlja denarni kapital. v obliki kreditnega denarja. Ker glavni predmet menjalnih odnosov v razviti družbi ni blago kot taka, temveč blagovni kapital, vloge denarja ne igra denarno blago, temveč denarni kapital. Posledično se v obliki denarnega kapitala ne pojavlja denar, temveč denarni kapital v obliki kreditnega denarja.
Med kreditnim in papirnatim denarjem so podobnosti in razlike. Omeniti je mogoče naslednje skupne značilnosti:
Posebnosti kreditni denar so:
Kreditni denar je šel skozi naslednjo evolucijo: zadolžnica, bankovec, ček, elektronski denar, plastične kartice.
menica - gre za pisno dolžnikovo obveznost (zadolžnica) ali nalog upnika dolžniku (menice - menica), da po določenem času plača upniku ali tretji osebi znesek, ki je na njej naveden. V zadolžnici so navedeni kraj plačila, čas, izdaja, znesek, rok, polno ime lastnika menice in podpis trasanta. Menica je naročilo upnika (trasata) posojilojemalcu (trasant), da plača denar tretji osebi (remitent) na prinosnika. Menico se lahko izroči dolžniku v akcept v obliki njegovega podpisa, ki potrjuje soglasje k plačilu, t.j. sprejem.
Sprva so bile menice najpreprostejše dolžniške obveznosti (prejemki, uporabljeni v 1. tisočletju pred našim štetjem (Babilon)). V XII stoletju so se v Italiji in nato v drugih državah zahodne Evrope začele uporabljati menice. menica papirnega denarja
Po naravi izvora so menice komercialne ali finančne. komercialni račun na podlagi realnih trgovinskih poslov, t.j. temelji na prodaji blaga na kredit in je osnova za razvoj komercialne oblike kreditiranja. finančni račun nima prave podlage in se pogosto obravnava kot denarni nadomestek. Uporablja se pri posojanju denarja. Ena izmed vrst finančnih računov so zakladne menice ki jih izda država za kritje proračunskih odhodkov, je dolžnik država. Obstaja prijateljski računi, ki so postavljeni ena na drugo za namen njihovega naknadnega obračunavanja v banki. bron, oz zabuhlo, menice – dolžniške obveznosti, ki nimajo pravega zavarovanja.
Funkcije računa:
Značilnosti računa:
Pravna podlaga za obtok menic so naslednje menične konvencije, ki jih je sprejela Ženevska konferenca leta 1930.
V Rusiji je bil 11. marca 1997 sprejet in začel veljati zvezni zakon "o prenosljivih in zadolžnicah", ki temelji na Ženevskih konvencijah iz leta 1930.
Okrog 17. stoletja so banke postale ustvarjalke novih, naprednejših vrst kreditnega denarja, katerih razvoj se nadaljuje še danes. Prva bančna posojila bankovci -- zadolžnice, ki jih izdajo banke v zameno za diskontirane ali sprejete kot zavarovanje zasebne komercialne menice. Ni trajalo dolgo, da so postali denar; menjalno sredstvo. Sprva je bankovec enaka menica, ki jo je izdala banka, in preprosta - bančna zadolžnica o sprejemu denarja - zlatih in srebrnikov.
bankovec je dolžniška obveznost banke. Trenutno ga izdaja centralna banka z reeskontiranjem blagajniških zapisov, posojanjem različnim kreditnim organizacijam in državi. Bankovec kot menjalno sredstvo se razlikuje od menice in od papirnatega denarja.
Glavne razlike med bankovcem in menico:
Klasični bankovec, to je drobiž za kovino, se razlikuje od papirnega denarja:
Kljub temu, da se sodobni bankovci ne zamenjajo za zlato, v določeni meri ohranjajo blagovno ali kreditno osnovo. Vendar zaradi svoje nezamenljivosti za kovino spadajo pod zakone o obtoku papirnatega denarja.
Ček kot kreditno sredstvo obtoka se je pojavil pozneje kot menica in bankovec, z nastankom poslovnih bank in koncentracijo proste gotovine na tekočih računih. To je vrsta menice, ki jo vlagatelj potegne k poslovni ali centralni banki.
Potrdilo o prejemu - to je vrednostni papir, ki vsebuje brezpogojno naročilo banki (v kateri je odprt račun trasata) za plačilo določenega zneska imetniku čeka. V anglo-ameriškem pravu je ček opredeljen kot menica, ki se izsledi do banke.
Ček se je pojavil v XIV stoletju v obliki potrdila blagajnikov, ki so od vlagatelja zaračunavali obresti za hrambo denarja.
Tako ček služi kot sredstvo za pridobivanje gotovine s TRR banke, sredstvo obtoka in plačila za kupljeno blago, odplačilo dolga in negotovinska plačila. Poplačilo dolga s čekom pomeni spreminjanje dolga zasebnika v dolg bančnega sistema.
Na podlagi čekov je nastal sistem negotovinskih plačil, po katerem se večina medsebojnih terjatev poplača, plačilo pa se izvede po stanju, brez udeležbe gotovine. To še posebej velja za poravnave med strankami iste banke. Pri poravnavi med strankami različnih bank se izda ček (za znesek stanja) centralni banki ali klirinški hiši.
Civilni zakonik Ruske federacije določa nominalne in prenosljive čeke. Osebni ček ni prenosljiv na drugo osebo. Pri prenosljivem čeku ima indosament (podpis prenosa) plačniku veljavnost potrdila o prejemu plačila.
Dodeli tri glavne funkcije preverjanja:
Z načinom plačila s čekom:
Ekonomska narava čeka je, prvič, da služi kot sredstvo za pridobitev gotovine od banke; drugič, deluje kot sredstvo obtoka in plačila; tretjič, je orodje za negotovinska plačila.
Razvoj kroženja čekov je povzročil številne težave pri njihovem plačevanju in številne podpise na čekovnih knjižicah. Zato se je pojavil trend zamenjave čekov z drugimi sredstvi uporabe tekočih računov, zlasti s kreditnimi karticami.
Kreditna kartica - način plačila blaga in storitev brez uporabe gotovine. Med razvojem karticnih sistemov so nastale različne vrste plastičnih kartic, ki se razlikujejo po namenu, funkcionalnih in tehničnih značilnostih.
Z vidika mehanizma izračuna obstajajo dvostranski in večstranski kartični sistemi. Dvostranske kartice so nastale na podlagi dvostranskih pogodb med udeleženci poravnave, kjer lahko imetniki kartic z njimi opravljajo nakupe v zaprtih omrežjih, ki jih nadzoruje izdajatelj kartice. Večstranski sistemi omogočajo nakup blaga na kredit od različnih trgovcev in storitvenih organizacij, ki te kartice ponujajo kot plačilno sredstvo.
Glede na funkcionalne značilnosti se razlikujejo kreditne in debetne kartice. Kreditne kartice povezane z odprtjem kreditne linije v banki, lastniku omogočajo uporabo kredita pri nakupu in prejemanju gotovinskih posojil. Sredstva s teh kartic je mogoče uporabiti, ki presegajo stanje na računu v okviru limita. Debetne kartice so namenjeni tudi sprejemanju gotovine ali nakupu blaga. Toda denar se bremeni z računa imetnika kartice v banki, t.j. sredstva se lahko porabijo le v mejah stanja na računu.
V Rusiji so se bančne plastične kartice pojavile šele pred nekaj leti. Danes obstaja več sto bank, ki izdajajo lastne kartice (STB-Card, Most-Card). Nekateri izdajajo kartice največjih mednarodnih združenj (Visa, Master Card itd.).
In na koncu je treba omeniti elektronski denar.
Elektronski denar- gre za finančne obveznosti izdajatelja v elektronski obliki, ki so na elektronskem mediju na voljo uporabniku. Takšne denarne obveznosti izpolnjujejo naslednja tri merila:
Prednosti elektronskega denarja:
Med pomanjkljivostmi so naslednje:
Na svetu je veliko plačilnih sistemov, kjer lahko ustvarite elektronsko denarnico. Tu so najbolj znani: WebMoney, Yandex.Money, EasyPay, liqpay, PayPal, Pecunix.
Na bistvo elektronskega denarja lahko gledamo z dveh strani: kot predplačniški finančni produkt in kot denarna vrednost, izražena v valutnih enotah in shranjena v elektronski napravi, ki je v lasti stranke. Elektronski denar ni povezan z nobenim računom pri finančni instituciji in je brezobrestna obveznost izdajatelja, zato ga ne bi smeli obravnavati kot vrsto depozitnega denarja.
« Kreditni denar: njihove vrste
in vlogo v gospodarstvu
Uvod
Z razvojem blagovne proizvodnje, ko začne denar opravljati funkcijo plačilnega sredstva in menjava Blago – Denar – Blago dobi obliko Blago – Obveznost – Denar, t.j. s časovno vrzeljo med prodajo izdelka in prejemom plačila zanj se pojavi kreditni denar. Delujejo kot obveznost, ki jo je treba odplačati po vnaprej določenem roku. V zvezi s tem obstajajo finančna in kreditna razmerja, ki urejajo pravno plat te oblike plačila.
Po nastanku kreditnega denarja se pojavita dva sistema denarnega obtoka:
1) sistemi obtoka kovinskega denarja, ko so v obtoku polnopravni zlati in (ali) srebrniki, ki opravljajo vse funkcije denarja, kreditni denar pa je mogoče prosto zamenjati za denarno kovino (v kovancih ali ingotih);
2) sistemi obtoka kreditnega ali papirnatega denarja, ki ga ni mogoče zamenjati za zlato, samo zlato pa je bilo izrinjeno iz obtoka.
Drug dejavnik za nastanek kreditnega denarja je, da ima zlati denar precejšnje pomanjkljivosti: visoke stroške, nezmožnost zadovoljevanja potrebe po obtoku z zlatim denarjem, saj je potreba po denarju pred pridobivanjem zlata.
Blago se danes v praksi idealno ne enači z zlatom, temveč s papirnatim denarjem, katerega povezava z zlatom je prekinjena, saj je njihov prosti promet prenehal. th menjava za plemenite kovine .
Odsekjaz.
To je denar, katerega nominalna vrednost je višja od realne, t.j. družbenega dela, porabljenega za njihovo proizvodnjo. posojilni denar- se je pojavila v zvezi z izpolnjevanjem funkcije plačilnega sredstva z denarjem, ko se je z razvojem blagovno-denarnih razmerij začela izvajati nakup in prodaja z obročnim plačilom (na kredit). Sprva je bil gospodarski pomen kreditnega denarja izražen kot:
ü pri ustvarjanju elastičnosti denarnega toka, zmožnosti širjenja in krčenja, če je potrebno;
ü pri varčevanju gotovinskega (zlatega) denarja;
ü pri razvoju negotovinskega plačilnega prometa.
Z razvojem kreditnih razmerij se pojavijo kreditni denar- papirnati žetoni vrednosti, ki izhajajo iz posojila. Obstajajo tri glavne vrste kreditnega denarja: menica, bankovec in ček, ki v obtoku delujejo kot obveznosti, na primer centralne banke. Te obveznosti, ki imajo veljavo zakonitega plačilnega sredstva, so izdane v dveh oblikah - gotovina in denar na računih poslovnih bank in drugih institucij v centralni banki.
Zgodovinsko gledano je bila prva vrsta kreditnega denarja račun.
menica- pisna brezpogojna obveznost dolžnika, da plača določen znesek v vnaprej določenem roku na določenem mestu (enostavna, prenosljiva, zakladniška, bančna). Značilnost je abstraktnost (rok transakcije ni določen), nespornost (obvezno plačilo dolga), prenosljivost. Služi samo trgovini na debelo, preostanek medsebojnih terjatev se poplačuje v gotovini, omejen krog oseb je vključen v mečni obtok; Omejen je z velikostjo rezervnega sklada podjetja upnika, saj je predstavljen v obliki blaga, ga ni mogoče uporabiti na primer za izplačilo plač in ga ne morejo predstaviti samo podjetja, ki proizvajajo proizvodna sredstva tistim podjetjem, ki jih porabijo in obratno. Ta omejitev je premagana z razvojem bančnega kredita.
Razlikovati tudi:
ü DOMICIL BOX - menica, na kateri je navedeno plačilno mesto, ki ni kraj bivanja trasanta.
ü BLAŽNIŠKA MENICA - kratkoročna menica, ki jo izda država za kritje svojih stroškov.
ü KOMERCIALNA MENINICA - menica, ki jo izda kreditojemalec upniku, zavarovana z blagom.
ü KRATKOROČNI RAČUN - račun, plačljiv na zahtevo ali v najkrajšem možnem času.
Konec 17. stoletja se je pojavil raznovrsten kreditni denar.
bankovec- kreditni denar, ki ga izdaja in jamči centralna banka pri izvajanju kreditnih poslov v zvezi z različnimi gospodarskimi procesi. Izdaja bankovcev Centralne banke je vezana na dejanske potrebe obtoka, tj. realne potrebe proizvodnje in prodaje izdelkov. Bankovci so zavarovani z določenimi vrstami zalog materialnih sredstev. Bankovec Centralne banke je postal denarna enota države, ki prosto kroži po ozemlju in ima prisilni menjalni tečaj, ki ga določijo oblasti. V obtok vstopi z bančnimi posojili državi, gospodarstvom prek poslovnih bank in menjavo tuje valute za bankovce določene države.
Glavne značilnosti klasičnega bankovca so naslednje: prvič, izda ga centralna banka v zameno za komercialne menice in drugič, bankovec, ki ga je mogoče zamenjati za zlato na zahtevo. Lahko rečemo, da je imel klasični bankovec dvojno vrednostno vrednost – menico (blago) in zlato (zlate rezerve centralne banke).
Čeprav komercialna menica služi kot osnova za bankovec, se med njimi razlikujejo glede na vrsto dolžnika, garancijo in pogoje:
ü dolžnik po menici je delujoči podjetnik - trgovec ali industrialec, pod bankovcem centralna banka;
ü bankovci imajo javno jamstvo v obliki sredstev vseh podjetnikov, shranjenih v banki, zato delujejo kot javni kreditni denar s posebno kvaliteto - univerzalno prenosljivostjo. Račun ima le delno jamstvo, ni univerzalno plačilno sredstvo;
Bankovec je trajna obveznost. Obtok menice je omejen z rokom plačila.
Bankovec kot vrsta kreditnega denarja je v svojem razvoju šel skozi več stopenj. Sprva je imel bankovec kovinsko osnovo, t.j. obstajala je brezplačna menjava bankovcev za zlato ali srebro. V teh pogojih je bila zagotovljena stabilna kupna moč papirnega denarja.
Toda obstajala je tudi negativna plat tesne povezanosti kreditnega denarja z njihovo kovinsko osnovo - občasno (zlasti v razmerah gospodarske krize) je primanjkovalo plačilnih sredstev. Med gospodarsko krizo v državi se je na eni strani močno povečala potreba po plačilnih sredstvih, po drugi strani pa je prišlo do odliva zlata in drugih plemenitih kovin v tujino, krčenja kreditov in posledično do zmanjšanja pri obračunavanju računov in posledično vse večjega primanjkljaja plačilnih sredstev, krize so se poglabljale.
V zvezi s tem se je menjava kreditnega denarja za kovino začela ustavljati med vojnami in drugimi kršitvami stabilnega gospodarskega življenja.
Izdaja sodobnih bankovcev ni povezana z zlatom, vendar obstajajo določeni instrumenti, ki to problematiko zadržujejo - predvsem politika centralne banke (o tem bo več govora malo kasneje).
Potrdilo o prejemu- denarni dokument uveljavljene oblike, ki vsebuje brezpogojno naročilo imetnika čeka kreditni instituciji, da imetniku čeka izplača znesek, ki je v njem določen (nominalni, prinosni, nalog, poravnava, gotovina). Z drugimi besedami, ček je pisno naročilo lastnika tekočega računa banki za plačilo v gotovini ali nakazilo določenega zneska denarja na TRR druge osebe. Ček se je pojavil v XIV stoletju v obliki potrdila blagajnikov, ki so od vlagatelja zaračunavali obresti za hrambo denarja.
Tako ček služi kot sredstvo za pridobivanje gotovine s TRR banke, sredstvo obtoka in plačila za kupljeno blago, odplačilo dolga in negotovinska plačila. Poplačilo dolga s čekom pomeni spreminjanje dolga zasebnika v dolg bančnega sistema.
Po svoji pravni naravi je ček blizu menici in prenosu, vendar ima od njiju nekaj bistvenih razlik. Menica služi predvsem interesom kredita in obtoka, ček pa le olajša plačila in se zato izda za kratek čas. Prenos (asignacija) je enotna obveznost, sestavljena iz dvojnega naloga izdajatelja nakazila: na eni strani plačniku in na drugi strani prejemniku nakazila. Njegov namen je olajšati plačilo denarja iz enega kraja v drugega z odpravo prenosa denarja. Na strani plačnika pa so v zvezi s čekovnim trasatom obveznosti plačila čeka običajno trajne narave in izhajajo iz posebnih razmerij med temi osebami, ki sestojijo v dejstvu, da trasant deponira v blagajno plačnika ali od slednjega na dobropis prejme določene zneske denarja, ki sestavljajo njegov tekoči račun, v zameno pa se plačnik zavezuje, da bo s tega računa kril plačila trasanta, ki so navedena v čeku in vpisana na obrazec, ki ga izda plačnik. Po sami naravi teh razmerij se lahko vzpostavijo le ali predvsem med osebami, ki se ukvarjajo s hrambo in plasiranjem tujega denarja, to so bankirji in banke na eni strani ter zasebniki na drugi strani, razmerja na računih in prenosi se lahko vzpostavijo med fizičnimi osebami, ki niso povezane z bankami. Običaj zamenjave plačil z denarjem z izdajo čeka na ime oseb in institucij, ki hranijo ali razpolagajo z denarjem trasanta, je zelo zgodnjega izvora, v srednjem veku pa so jih uporabljali le kralji, državne in mestne ustanove. Od 15. stoletja v Italiji, nekoliko kasneje na Nizozemskem, nato pa predvsem v Angliji, se ček vse bolj razvija in se širi po Evropi in Ameriki. Trenutno so v civiliziranih državah, s široko razširjeno navado hranjenja denarja na tekočem računu pri bankah in bankirjih, plačila s čekom postala univerzalna in so v veliki meri izpodrinila denar. Sistem medsebojnega pobotanja čekov, izdanih različnim bankam in institucijam, ki je nastal za ta pobot, je dodatno prispeval k nadomestitvi denarnega obtoka s čekom. Gospodarske koristi čeka so vse ugodnosti, ki jih posameznikom zagotavljajo nedenarna plačila. Ček prihrani čas, delo in stroške, povezane s hranjenjem denarja doma, ščiti tudi pred krajo, izgubo in napačnim izračunom. Zaradi medsebojnega pobotanja čekovni promet odpravlja potrebo, da banke same hranijo velike in neproduktivne denarne rezerve v blagajnah. V okviru čekovnega sistema gre ves presežek denarja v trgovino in industrijo, ki oživlja te panoge in ustvarja nova podjetja, s tem pa izgine potreba po prekomerni izdaji papirnatega denarja in naslednja nevarnost denarne krize. Kljub temu se zdijo zlorabe, povezane s prometom čekov, zelo pomembne. Ker plačilo čekov ni zavarovano z gotovino trasata, temveč z njegovim dobroimetjem na banki ali ker banka to gotovino pretvori v dobroimetje drugim osebam, tako da so namesto denarja v blagajni banke le terjatve do dolga, nevarnosti denarne krize so zelo velike, čeprav ne tako pomembne kot pri izdajanju papirnatega denarja s strani države, ki ni podprt z ničemer. Ponarejanje čeka, ki je razmeroma enostavno, povzroča velike izgube bankam ali predalnikom, odvisno od tega, čigav račun zakon in običaji zaračunavajo izgube, povezane s plačilom ponarejenih čekov.
Pravna razmerja, ki izhajajo iz čeka med izdajateljem, plačnikom in imetnikom čeka so v različnih zakonodajah opredeljena različno, vendar je njihovo bistvo homogeno. V nekaterih državah jih določajo običaji, vzpostavljeni v odnosih z bankami in nanje zakonodaja ne vpliva (zlasti v Avstriji, Nemčiji). V Rusiji ne samo da ni zakona o čekih, ampak jih niti ne omenjajo listine bank. Kljub temu se tako državna kot zasebna banka ukvarjajo s široko čekovno operacijo, ki je ustvarila lastno običajno čekovno pravo, zmanjšano s strani pripravljavcev osnutka obligacijskega zakona, ki ga je treba vključiti v novi ruski civilni zakonik, v doslednem nizu odločitev. Toda po teh predpisih lahko čekovno razmerje nastane le pri bankirju in le, če je zadnji tekoči račun trasanta v gotovini (slednjih omejitev v nekaterih kontinentalnih zakonih ni). Ček mora biti napisan na pisemski glavi plačnika in vsebovati: dan, mesec in leto izdaje; kraj izdaje; oznaka zneska; priimek in firma plačnika ter podpis trasanta. Čeki se izplačujejo na vpogled, brez odlašanja, z izjemo čeka nad določenim zneskom, ki se po dogovoru ob odprtju tekočega računa lahko izplača naslednji dan. Ček je lahko imenski in na prinosnika; prvi se prenaša s praznim napisom. Ker pravna zveza s tekočega računa nastane le med trasantom in bankirjem, ne pa slednjim in imetnikom čeka, ima pravico zahtevati plačilo od banke v primeru njegove zavrnitve trasant, ki je čekovnemu imetniku odgovoren le za plačilo škode zaradi nepravočasnega prejema dolgovanega zneska. Če čeka ne plača banka, ima torej imetnik čeka pravico zahtevati nazaj trasanta in ne terjatve do banke. Po drugi strani zamuda ali neprejem čekovnega zneska zaradi druge krivde imetnika čeka od banke, ki mu pripada, daje trasantu pravico, da ob plačilu zneska, navedenega v čeku, odbije izgube, ki so zanj povezane s nepravočasen prejem denarja od banke. Preden banka plača ček, lahko trasant prekliče svoj plačilni nalog, vendar obveznost banke, da plača ček, izhaja od trenutka, ko je ček izdan, zato smrt trasanta in razglasitev nesposobnega banki ne dajeta pravico do zavrnitve plačila na čeku, izdanem pred temi dogodki. Ček po namenu služi kot plačilno sredstvo in ne kreditni instrument, veljaven je le pet dni oziroma 10, če plačila ni na mestu izdaje. V zahodnem pravu in običajih so na samih čekih navedena daljša obdobja. Osnutek ne govori o porazdelitvi odgovornosti med banko in trasantom ob prejemu lažnih čekov, Senat škodo pripisuje trasantovemu računu, a je, kot kaže, povsem nepošten. Lastnik izdanega denarja je banka, izgube, ki jih povzroči dogodek, pa se povrnejo na njen račun s pravico zahtevati vračilo od čekovnika, če so nastale deloma po njegovi krivdi.
Razvoj kroženja čekov je povzročil številne težave pri njihovem plačevanju in številne podpise na čekovnih knjižicah. Zato se je pojavil trend zamenjave čekov z drugimi sredstvi uporabe tekočih računov, zlasti s kreditnimi karticami.
Kreditna kartica- način plačila blaga in storitev brez uporabe gotovine. V devetdesetih letih prejšnjega stoletja Plastične kreditne kartice s kodirano mikroprocesorsko napravo, ki banki omogoča takojšnje beleženje strankinih plačil ali dvigov gotovine na bankomatih, so se razširile. Vlagatelju - lastniku kreditne kartice je mogoče zagotoviti bančno posojilo po precej visoki obrestni meri. Izda ga banka lastniku tekočega računa (vlagatelju), če je na tem računu znesek, ki ga določi banka. Banka izdajateljica zaračuna letno provizijo za uporabo kreditne kartice. Banke izdajajo kreditne kartice plačilnih sistemov, ki delujejo v številnih državah (na primer American Express, Visa International, MasterCard).
Med razvojem karticnih sistemov so nastale različne vrste plastičnih kartic, ki se razlikujejo po namenu, funkcionalnih in tehničnih značilnostih.
Z vidika poravnalnega mehanizma ločimo dvostranske in večstranske kartične sisteme. Dvostranske kartice so nastale na podlagi dvostranskih pogodb med udeleženci poravnave, kjer lahko imetniki kartic z njimi opravljajo nakupe v zaprtih omrežjih, ki jih nadzoruje izdajatelj kartice. Večstranski sistemi omogočajo nakup blaga na kredit od različnih trgovcev in storitvenih organizacij, ki te kartice ponujajo kot plačilno sredstvo.
Druga razdelitev kartic je določena z njihovimi funkcionalnimi značilnostmi. Razlikujemo med kreditnimi in debetnimi karticami. Kreditne kartice so povezane z odprtjem kreditne linije v banki, lastniku omogočajo uporabo kredita pri nakupu in prejemanju gotovinskih posojil. Debetne kartice so namenjene tudi sprejemanju gotovine ali nakupu blaga. Toda denar se bremeni z bančnega računa imetnika kartice.
V Rusiji so se bančne plastične kartice pojavile šele pred nekaj leti. Danes obstaja več sto bank, ki izdajajo lastne kartice (STB-Card, Most-Card). Nekateri izdajajo kartice največjih mednarodnih združenj (Visa, Master Card itd.).
OdsekII.
V tržnem gospodarstvu je nespremenljiv zakon, da mora biti denar v nenehnem obtoku, narediti neprekinjen obtok. Začasno prosta sredstva bi morala nemudoma vstopiti na trg posojilnega kapitala, se kopičiti v kreditnih in finančnih institucijah, nato pa jih učinkovito dati v poslovanje in vložiti v tiste sektorje gospodarstva, kjer so potrebne dodatne naložbe.
Posojilo je gibanje posojilnega kapitala, ki se izvaja na podlagi nujnosti, odplačila in plačila. Čeprav je ta ekonomska kategorija nastala v sužnjelastniški družbi, ko so denar posojali oderuški, je bila najbolj razvita v meščanski družbi, ki se je opirala na vire posojilnega kapitala.
Kredit opravlja pomembne funkcije v tržnem gospodarstvu. Prvič, zgodovinsko gledano je kredit omogočil znatno razširitev obsega družbene proizvodnje v primerjavi s tistimi, ki jih je vzpostavila denarna količina denarnega zlata, ki je na voljo v določeni državi.
Drugič, kredit opravlja prerazporeditveno funkcijo. Zahvaljujoč njemu se zasebni prihranki, dobički podjetij, državni prihodki pretvorijo v posojilni kapital in usmerijo na donosna področja nacionalnega gospodarstva. Na primer, v ZDA so največji vir prihrankov (kot v večini držav sveta) posamezniki (družine, prebivalstvo). Leta 1989 je imel ta sektor ameriškega gospodarstva neto prihranke (skupno prihranek minus dolg) v višini 198 milijard dolarjev.Večina tega denarja je bila porabljena za nakup državnih vrednostnih papirjev, izdanih za kritje javnega dolga.
Tretjič, kredit pomaga prihraniti stroške distribucije. V procesu njegovega razvoja se pojavljajo različni načini uporabe bančnih računov in depozitov (kreditne kartice, različne vrste računov, potrdila o vlogi), prihaja do hitre rasti negotovinskega prometa in pospeševanja gibanja denarnih tokov. .
Četrtič, kredit opravlja funkcijo pospeševanja koncentracije in centralizacije kapitala. Kredit se aktivno uporablja v konkurenci, spodbuja proces prevzemov in združitev podjetij. Nekateri podjetniki, ki imajo zavarovana posojila pod preferencialnimi pogoji, dobijo priložnost za hitro kapitalsko rast, drugi pa posojilo uporabljajo le pod slabšimi pogoji in ropotati v konkurenci.
Na svetu obstajajo različni sistemi denarnega obtoka, ki so se zgodovinsko razvili in jih je država zakonsko zapisala. Najpomembnejše komponente denarnega sistema so:
1) nacionalna denarna enota, v kateri so izražene cene blaga in storitev;
2) sistem kreditnega in papirnega denarja, različnih kovancev, ki so zakonito plačilno sredstvo, v gotovinskem obtoku;
3) sistem izdaje denarja, t.j. zakonsko določen postopek za dajanje denarja v obtok;
4) državni organi, pristojni za urejanje denarnega obtoka.
Glede na vrsto denarja v obtoku lahko ločimo dve glavni vrsti sistemov denarnega obtoka:
1) sistemi obtoka kovinskega denarja, ko so v obtoku polnopravni zlati in (ali) srebrniki, ki opravljajo vse funkcije denarja, kreditni denar pa je mogoče prosto zamenjati za denarno kovino (v kovancih ali ingotih);
2) sistemi obtoka kreditnega ali papirnatega denarja, ki ga ni mogoče zamenjati za zlato, samo zlato pa je bilo izrinjeno iz obtoka.
Izkazalo se je, da je v sodobnih razmerah država monopolizirala izdajo papirnatega in kreditnega denarja. Centralna banka, ki je v lasti države, včasih poskuša nadomestiti pomanjkanje denarnih prihrankov s povečanjem ponudbe denarja in izdajanjem presežnih žetonov vrednosti. Denarna ponudba je skupek gotovinskih in negotovinskih nakupno-plačilnih sredstev, ki zagotavljajo kroženje blaga in storitev v nacionalnem gospodarstvu, ki so v lasti posameznikov, institucionalnih lastnikov in države. V strukturi denarne mase ločimo aktivni del, ki vključuje sredstva, ki dejansko služijo gospodarskemu prometu, in pasivni del, ki vključuje prihranke, stanja na računih, ki lahko potencialno služijo kot sredstva za poravnavo.
Gotovinski promet je gibanje denarja v gotovini in negotovinski obliki, ki služi prodaji blaga, pa tudi neblagovnim plačilom in obračunom v gospodarstvu. V skladu s tem v okviru gotovinskega obtoka ločimo gotovinski obtok in gibanje denarja v negotovinski obliki.
Gotovinski obtok je gibanje gotovine v obliki bankovcev, menjalnih kovancev in papirnatega denarja (zakladne menice). Negotovinski promet - gibanje sredstev na računih strank.
Oblike negotovinskega plačila so lahko zelo raznolike. Odvisne so od zgodovinskih in gospodarskih značilnosti posameznih držav, posebnosti kreditnega sistema, stopnje razvitosti elektronskih komunikacijskih sredstev in informatizacije bančništva. Najpogostejši so čeki, akreditivi, kreditne kartice, elektronska nakazila, indosamenti, menice, potrdila, v Rusiji pa tudi plačilni nalogi in plačilni nalogi-nalogi.
Prevladuje negotovinski obtok, ki povzroča vse večjo dematerializacijo denarnega obtoka. Razlogi za to so: 1) znižanje stroškov distribucije; 2) pospeševanje denarnega prometa; 3) udobje brezgotovinskega plačila. Vendar pa je na nekaterih področjih gospodarskega življenja dostopnost denarja še vedno pomembna.
Prvič, pri transakcijah, kjer je ena od strank prebivalstvo. Na primer, v Ruski federaciji zelo majhen del prebivalstva uporablja negotovinska plačila, čeprav se za države z razvitim tržnim gospodarstvom razmere močno spremenijo (na primer v Združenih državah ne več kot 6% zaposleno prebivalstvo prejema plačo v gotovini).
Drugič, v razmerah kriznih šokov ima večina gospodarskih subjektov običajno gotovino.
Tretjič, gotovinski promet je težko nadzorovati. Lahko deluje kot sredstvo za davčno utajo in druge nezakonite dejavnosti.
Obstaja razmerje med gotovinskim in negotovinskim obtokom: denar se nenehno premika iz enega v drugo sfero denarnega obtoka. Očitno je denar tisti, ki človeku zagotavlja udobje, povezano z dejstvom, da so sredstva, potrebna za nakup, v njegovem žepu in mu ni treba pri vsakem nakupu iti na banko.
Hranjenje denarja v obliki gotovine osebi prikrajša možnost prejemanja obresti na depozit. Zato je treba pretehtati prednosti in slabosti gotovine in se odločiti, koliko gotovine naj bo pri roki.
Kreditni sistem Ruske federacije.
Struktura sodobnega kreditnega sistema. Struktura ruskega kreditnega sistema.
Sodobni kreditni sistem je večstopenjski mehanizem za kopičenje in prerazporeditev finančnih sredstev. Sestavljen je iz naslednjih glavnih delov:
ü Centralna banka, državne in poldržavne banke.
ü Bančni sektor: poslovne banke, hranilnice, investicijske banke, hipotekarne banke, specializirane trgovske banke.
ü Specializirane nebančne kreditne in finančne institucije: zavarovalnice, pokojninske sklade, investicijske družbe, finančne družbe, dobrodelne ustanove, hranilno-posojilna združenja, kreditne zadruge.
Nova struktura kreditnega sistema je postala bolj odraz potreb tržnega gospodarstva, približuje se modelu kreditnega sistema industrializiranih držav in se postopoma prilagaja procesu novih gospodarskih reform.
Zgornja tristopenjska shema strukture kreditnega sistema je značilna za večino industrializiranih držav, zlasti za ZDA, Zahodno Evropo in Japonsko. Po stopnji razvitosti določenih povezav pa se posamezne države med seboj bistveno razlikujejo. Kreditni sistem Združenih držav Amerike je najbolj razvit, po njem se pri oblikovanju kreditnega sistema vodijo industrializirane države. Vendar ima vsaka država svoje značilnosti.
Proces vzpostavitve novega kreditnega sistema še vedno poteka, recimo, ne tako gladko, kot bi želeli, čeprav je nekaj pozitivnih premikov, vendar je stopnja zaupanja ruskih državljanov v različne finančne institucije, ki je bila spodkopana ob zori t. -imenovani "divji" kapitalizem, pušča veliko želenega. V tem času so se pokazale določene pomanjkljivosti v vseh njegovih povezavah: majhne banke, zavarovalnice in investicijski skladi se še naprej oblikujejo in obstajajo. Poslovne banke opravljajo predvsem kratkoročne kreditne posle, nezadostno vlagajo sredstva v industrijo in druge sektorje. Zato je treba številne vidike kreditnega sistema dodatno izboljšati.
Zaključek.
Kredit lahko aktivno vpliva na obseg in strukturo denarne mase, plačilni promet in hitrost denarnega obtoka. Z oživljanjem različnih oblik kreditnega denarja lahko med prehodom Rusije v tržno gospodarstvo ustvari podlago za pospešen razvoj negotovinskih plačil in uvedbo njihovih novih metod. Vse to bo pomagalo prihraniti stroške distribucije in povečati učinkovitost družbene reprodukcije kot celote.
Zahvaljujoč posojilu je hitrejši proces kapitalizacije dobička in posledično koncentracije proizvodnje. Pomembno vlogo ima lahko tudi pri izvajanju programa privatizacije državnega in občinskega premoženja na podlagi korporativizacije podjetij. Pogoj za dajanje delnic na trg je akumulacija pomembnega denarnega kapitala in njihova koncentracija v kreditnem sistemu. Kreditni sistem, ki ga predstavljajo banke, aktivno sodeluje tako pri sami izdaji kot pri plasiranju delnic.
Kredit spodbuja razvoj proizvodnih sil, pospešuje oblikovanje virov kapitala za razširitev reprodukcije na podlagi dosežkov znanstvenega in tehnološkega napredka.
Urejanje dostopa posojilojemalcev do trga posojilnega kapitala, zagotavljanje državnih jamstev itd. ugodnosti, država usmerja banke k preferencialnemu kreditiranju tistih podjetij in panog, katerih dejavnosti ustrezajo nalogam izvajanja vsedržavnih programov družbeno-ekonomskega razvoja. Država lahko s krediti spodbuja kapitalske naložbe, stanovanjsko gradnjo, izvoz blaga, razvoj zaostalih regij.
Brez kreditne podpore je nemogoče zagotoviti hiter in civiliziran razvoj kmetij, malih podjetij ter uvajanje drugih vrst podjetniške dejavnosti v domači in tuji gospodarski prostor.
Kreditni sistem predstavljajo predvsem bančni, potrošniški, gospodarski, državni in mednarodni krediti. Za vse te vrste kreditov so značilne posebne oblike razmerij in načini kreditiranja. Te odnose izvajajo in organizirajo specializirane institucije, ki tvorijo kreditni sistem v drugem (institucionalnem) smislu. Banke so vodilni člen v institucionalni strukturi kreditnega sistema.
Blago se danes v praksi idealno ne enači z zlatom, temveč s papirnatim denarjem, katerega povezava z zlatom je prekinjena, saj je njihov prosti promet prenehal. th menjava za plemenite kovine . Hkrati jim uporaba znakov vrednosti kot denarja daje nekatere značilnosti blaga: kupujejo in prodajajo jih, menjajo za blago, denar pa je prikrajšan za glavno lastnost blaga - lastno vrednost. Uničenje zlatega standarda- spoznanje, da je denar vedno nekaj posebnega.
Glede na stopnjo razvitosti družbe je lahko nosilec odnosov med ljudmi na trgu blaga zlato ali papirni dokument, koda na kreditni kartici.
Gibanje denarja pri opravljanju svojih funkcij v gotovini in negotovinski obliki je denarni promet. Obstajata dve skupini negotovinskega obtoka: blagovni posli in finančne obveznosti. Gotovina in negotovinski obtok tvorita celoten denarni promet države, v kateri je en sam denar enega apoena.
Ob obravnavanju vprašanja denarja v tem prispevku bi rad postavil vprašanje: koliko denar pomeni za ekonomsko blaginjo in blaginjo? Gospodarskega pomena denarja ni mogoče preceniti. Brez razumevanja bistva denarja in njegovih funkcij je nemogoče razumeti delovanje mehanizmov tržnega gospodarstva in kar je najpomembneje, vpliv nanje. Če poskušate razumeti, kaj je "gospodarstvo" in kako procesi, ki potekajo v njem, vplivajo na življenje naše družbe, morate preučiti denar, njihovo bistvo in funkcije. Poznavanje te problematike vam omogoča nov pogled na številne ekonomske probleme, s katerimi se sooča naša družba, in vam daje priložnost, da s svojim individualnim pristopom in izkušnjami znanstvenikov poskusite nekaj spremeniti na bolje.
Poleg tega je denar eden najpomembnejših oddelkov v gospodarstvu. So veliko več kot pasivna komponenta gospodarskega sistema, kot zgolj orodje za pomoč gospodarstvu. Pravilno delujoč denarni sistem vnaša vitalnost v krog prihodkov in odhodkov, ki predstavlja celotno gospodarstvo. Dobro delujoč denarni sistem spodbuja polno izkoriščenost zmogljivosti in polno zaposlenost. Nasprotno pa je lahko slabo delujoč denarni sistem glavni vzrok za močna nihanja ravni proizvodnje, zaposlenosti in cen v gospodarstvu ter izkrivlja porazdelitev virov. Tako si je brez denarja, denarnega obtoka težko predstavljati normalno razvijajoče se gospodarstvo katere koli države.
Seznam uporabljene literature:
1. Gukasyan G.M. Ekonomska teorija, Učbenik (Pod uredništvom prof. A.I. Drobynina, doktor ekonomskih znanosti) - 3. izd., dop. M.: INFRA-M, 2000.-199 str.
2. Drobozina L.A. finance. Promet denarja. Kredit. Učbenik za univerze -M.: UNITI, 2000.- 497 str.
3. Raizberg B.A. Osnove ekonomije: Učbenik. – M.:
INFRA-M, 2000.-408 str. - (Serija "Visokošolsko izobraževanje").
4. »Denar. Kredit. Banke", urednik O.I. Lavrushina, M., 1998;
5. "Finance, denarni obtok in posojila", A.N. Trošin, V.I. Fomkina, M., 2000.
6. Denar in kredit - 2000. Št.
7. N.V. Efimov, I.A. Čeredničenko. Ekonomija in gospodarstvo, Učno-metodična navodila za redne študente.
8. Kuznecov
Pri pripravi dela so bili uporabljeni materiali iz internetnih strežnikov:
9. Centralna banka Ruske federacije (www.cbr.ru),
10. Agencija za finančne informacije "Svetovalec" (www.dinform.ru),
11. National News Service (www. nns.ru),
Priloga 1.
Teorija denarja, kredita in financ. Avtor članka: prof. Portnoy M.A.
bankovec
bankovec- to je naslednja oblika kreditnega denarja po računu. Bankovec je potreben, da kreditnemu denarju omogoči funkcijo menjalnega sredstva, ki je menice ne morejo opravljati. Zgodovinsko gledano se je pojav bankovcev zgodil kot posledica obračunavanja računov, ki so ga izvajale poslovne banke.
Dejansko je to pomenilo zamenjavo ene zasebne dolžniške obveznosti (komercialne menice) z drugimi zasebnimi dolžniškimi obveznostmi (bankirji). Toda hkrati so bankovci prejeli številne prednosti. Prvič, banka je praviloma uživala širše zaupanje kot posamezna, tudi velika podjetja ali podjetniki. Drugič, kmalu je bila pravica do izdajanja bankovcev monopol dodeljena Centralni banki države. Tretjič, trdnost položaja bankovca in njegova sposobnost opravljanja denarnih funkcij je bila okrepljena z varnostjo menjave bankovcev za zlato.
Obveznost menjave bankovcev za zlato je bila oblika povezave med kovinskim denarnim sistemom in kreditnim denarnim sistemom, ki je rasel na njegovi podlagi. Zahvaljujoč temu pogoju se je razvil mehanizem za sožitje in interakcijo obeh sistemov, v katerem je zgodovinsko stari sistem deloval kot temelj oziroma podpora novemu sistemu in ga podpiral, dokler ni pridobil lastne moči in zrelosti. Zlati denar je pomagal vzpostaviti kreditni denar, ki ga je nadomestil.
Tako je vrednost, izražena z bankovci, vrednost blagovnih virov, vključenih v gospodarsko življenje, in šele nato je vrednost zlata iz gotovinskih trezorjev.
Opažamo eno pomembno okoliščino. Bankovec se pogosto zamenjuje z državnim papirnatim denarjem. To napačno prepričanje izhaja iz predstave, da naj bi bankovci nadomestili zlate kovance v obtoku. Pravzaprav je namen bankovca precej drugačen: denarno gospodarstvo dopolnjuje s potrebno obliko kredita za opravljanje funkcije menjalnega sredstva, njegova menjava za zlato pa je oblika povezave med kreditnim denarnim sistemom in denarnim sistemom. kovinski sistem in način, na katerega kovinski sistem zagotavlja zanesljivost in trdnost kreditnega sistema.
Ker se bankovec pojavi namesto komercialne menice, pride do izraza v njem vrednost blaga, ki je bila prej izražena v menici. Družba in država pa bankovce obravnavata predvsem kot nadomestke zlata v obtoku in njihovo zanesljivost ocenjujeta le glede na njihovo zlato podlago. Iz teh razlogov država določa vsebnost zlata bankovcev in zagotavlja menjavo bankovcev za zlato. Pravzaprav je ustrezna vrednost zlata, ki ga bankovci nadomestijo v obtoku, vrednost kot jamstvo v primeru kršitve običajnega poteka obtoka bankovcev. Zato bankovec v resnici ne predstavlja zlata, ki miruje v rezervah, temveč blago v gibanju.
Bankovec razširja meje kreditnega denarja: za razliko od menice deluje kot univerzalno zakonito plačilno sredstvo. Od trenutka, ko emisija preide na Centralno banko, postane bankovec obvezen za sprejem kot zakonito plačilno sredstvo po vsej državi. Bankovec omogoča delna plačila, ki jih z menico ni bilo mogoče izvesti. Toda za premagovanje pomanjkljivosti računa in razširitev obsega kreditnega bankovca se splača s poslabšanjem kakovosti te oblike kreditnega denarja. V obliki bankovca dobi kreditni denar funkcijo menjalnega sredstva. Ker pa se zdi, da se v tej funkciji kreditni denar vrača v preteklost, ta umik »plača« z izgubo funkcije kopičenja. Bankovec ni višja stopnja razvoja kreditnega denarja, nasprotno, je način širjenja delovanja kreditnega denarja v širino, kot bi na eni ravnini. To je obsežna smer v razvoju kreditnega denarja, preprosta širitev prostora njihovega delovanja. Bankovec ne vsebuje obresti in ne more opravljati akumulacijske funkcije tako organsko kot menica. To funkcijo lahko opravlja le mehansko – s povečevanjem bankovcev. Ker pa so bankovci potrebni za obtok, njihovo kopičenje pomeni zamudo ali motnjo v obtoku blaga in moti normalen potek gospodarskega življenja.
Bankovec lahko opravlja funkcijo preprostega hranilnika vrednosti, ki je lastna naravnemu denarju, vendar lahko opravlja to funkcijo tudi ne po svoji naravi, temveč z menjavo za kovinski denar. Ko je menjava bankovcev motena ali ustavljena, te funkcije ne morejo opravljati brez škode. Amortizacija bankovcev zaradi inflacije jim ne omogoča, da bi pravilno opravljali funkcijo shranjevanja vrednosti, brez tega pa je njihovo kopičenje, da bi izpolnili funkcijo plačilnega sredstva, postalo nepraktično.
Tako bankovec kot naslednja oblika kreditnega denarja širi prostor njihovega delovanja in opravlja funkcijo sredstva obtoka. Kot vse vrste denarja je tudi merilo vrednosti, vendar ne more opravljati funkcije hranilnika vrednosti, je slabo primeren za izvajanje funkcij hranilnika vrednosti in plačilnega sredstva. Iz tega sledi, da bankovec ni glavna oblika kreditnega denarja, temveč določena vmesna oblika, ki zagotavlja njihovo povezavo s prejšnjim tipom denarnega gospodarstva in normalno interakcijo obeh vrst denarnih sistemov.
Prenos pravice izdajanja bankovcev na Centralno banko in uradna določitev njihove zlate vsebine sta ustvarila pogoje, zaradi katerih vprašanje obtočnih sredstev in zagotavljanje njihovega zanesljivega delovanja postane posel države, ki prevzema odgovornost za delovanje. denarnega sistema.
Prehod izdaje bankovcev pod nadzor države postopoma briše mejo med njimi in papirnatim denarjem. Tehnično je bankovec izdelan na papirju in v sferi obtoka nadomešča kovinske kovance. Zato se dojema kot papirnati denar, ki deluje kot nadomestek za zlato. K temu pripomore tudi dejstvo, da obseg izdaje bankovcev ni določen le s skupno vrednostjo obračunanih menic, temveč tudi z vrednostjo obračunov na tistem področju blagovnega obtoka, kjer menice niso veljavne. , vendar se uporablja gotovina. Sfera obtoka bankovcev se izkaže za področje, kjer kovinski obtok in kroženje kreditnega denarja delujeta skupaj, preko istega instrumenta obtoka. V kolikor bankovec nadomešča bankovec, je kreditni denar, kolikor hkrati nadomešča zlato v obtoku, je predstavnik kovinskega denarja. Če država izda fiat bankovce v obtok, se ti spremenijo v državni papirnati denar.
Na tej podlagi je povsem opravičljiva zmeda pojmov, saj govorimo o isti obliki denarja, le v povezavi z različnimi okoliščinami. Kadar obstaja zdrav denarni obtok, bankovec služi kot oblika kreditnega denarja, ki je namenjen predvsem opravljanju funkcije menjalnega sredstva. Ko pa država zaradi določenih okoliščin zlorabi svojo pravico do izdaje, ustavi ali ustavi menjavo bankovcev za zlato, se bankovci izrodijo v državni papirnati denar, ki nima močne povezave niti s kovinskim niti s kreditnim denarjem.
Prehod z menice na bankovec in zaradi tega razširitev obsega kreditnega denarja prispeva k razvoju bančnega kredita in napredku denarnega sistema. Toda skupaj z razvojem kreditnega denarja v širino z uporabo bankovcev se pojavljajo nove težave. Bankovec se izkaže za neprimeren za opravljanje funkcije hranilnika vrednosti. Bankovec postane sposoben v omejenih mejah opravljati funkcijo ohranjanja vrednosti, vendar ne po svoji naravi, ampak tako, da postane podoben kovinskemu denarju in le z obveznim pogojem menjave za ta denar. Akumulacijo bankovcev je mogoče izvesti le mehansko - s povečanjem njihovega števila, in če se zamenja za zlato, to samodejno pomeni povečanje proizvodnje zlata za potrebe denarnega sistema. Za čas, potreben za kopičenje velike količine bankovcev, če se to zgodi zunaj bančnega sektorja, to število bankovcev pade iz obtoka. In to krši skladnost zneska denarja z vrednostjo blaga. Nazadnje, pri velikih plačilih pride do čisto tehnične nevšečnosti, povezane z nabiranjem in premikom velikih količin gotovine, njihovim shranjevanjem in varnostjo.
Posledično so se pri prehodu na bankovec v veliki meri izgubile temeljne značilnosti kreditnega denarja kot denarja višjega reda, ki so se pojavljale v menici. Izkazalo se je, da je ena glavnih lastnosti kreditnega denarja izgubljena: služiti kot sredstvo za kopičenje, t.j. organsko opravljajo funkcijo sredstva za izražanje vrednosti kapitala – sčasoma povečujejo njegovo vrednost skupaj z rastjo vrednosti kapitala.
Razvoj denarnega sistema najde način, kako premagati pomanjkljivosti bankovca z nadaljnjim napredkom kreditnega denarja kot simbolnega denarja, ki neposredno izraža vrednost blagovnih virov v obliki številčne vrednosti, ki ob pravilnem certificiranju zadostuje. opravljati denarne funkcije. Kot se pojavi naslednja oblika kreditnega denarja depozit denar se pojavljajo kot vnosi v račun. Najbolj so prilagojeni, da izražajo vrednost kapitala in služijo potrebam njegovega gibanja.
Polog denarja
Polog denarja- najvišja oblika kreditnega denarja. V njih je vrednost blagovnih virov izražena v obliki številčnih vpisov na računih. Ti zapisi zaradi delovanja določenih pravil v celoti opravljajo vse funkcije denarja. Tako kot komercialna menica ima tudi depozitni denar simbolično obliko: je številka, vpisana na poseben račun. Postopek odpiranja računa in nadaljnjega poslovanja urejajo ustrezni predpisi ter druge vidike delovanja bank in drugih finančnih institucij. Z vzpostavitvijo potrebnih zakonov in predpisov depozitni denar kot oblika kreditnega denarja prejme socialno jamstvo, potrebno za normalno delovanje.
Zgodovina depozitnega denarja sega več stoletij nazaj. Njihov videz sega v čas nastanka bankovcev in obračunskih poslov. Sprva je bil depozit potrdilo o deponiranju določene količine zlata v tej banki. Kot kreditni denar je začel delovati, ko so zaradi diskontiranja menic namesto izdajanja denarja strankam v kovancih ali bankovcih zanje začeli odpirati račune, preko katerih so lahko stranke plačevale z odpisom pripadajočih zneskov.
Pojav depozita pomeni, da je bil pred njim blagovni kredit, saj je vsak denarni znesek enakovreden blagu, ki kroži v gospodarstvu, in posledično terjatev za to blago. Če denar ni bil pretvorjen v blago, je oseba pustila na razpolago družbi ustrezen znesek vrednosti blaga, t.j. družbi zagotovila blagovni kredit. Da se to blago sproži, mora biti povzročeno z ustreznim zneskom denarja, predstavljenim v obliki povpraševanja. Vlagatelj s polaganjem denarja na depozit takšen znesek da na razpolago podjetju. To pomeni, da je družbi dal blagovni kredit in družbi priskrbel tudi ustrezno količino denarja, da bi te dobrine sprožila. Tako se oblikuje ekonomska osnova obresti na depozit kot del dobička, prejetega z uporabo kot kapital blaga in denarja, danega družbi na kredit.
Depozitni denar, ki je enakovreden vrednosti zadevnega blaga, služi kot merilo vrednosti tega blaga. Depozitni denar opravlja funkcijo akumulacije zaradi obresti, ki se obračunavajo na depozite, t.j. opravljajo funkcijo ohranjanja vrednosti na visoki ravni, ki ustreza kreditnemu denarju.
Tako ima depozitni denar dve konstitutivni lastnosti denarja – je merilo vrednosti in hranilnik vrednosti. Zaradi tega so sposobni opravljati aktivne funkcije denarja.
Depozitni denar kot najvišja oblika kreditnega denarja napreduje skupaj z napredkom samega tržnega gospodarstva, njegovega bančnega sistema in tehnike poslovanja. V obliki vknjižb na račune se kreditni denar izboljšuje kot denarni kapital, da bi bolj odražal in služil gibanju realnega kapitala. Stopijo čez funkcijo menjalnega sredstva in pokažejo svoj potencial v funkciji plačilnega sredstva. Ta funkcija pri opravljanju depozitnega denarja postopoma širi obseg svojega delovanja, ki zajema vse faze gibanja kapitala, vključno s trgovino in sfero obtoka. Funkcija plačilnega sredstva se za to vrsto denarja preoblikuje v funkcijo plačilno sredstvo, ki služi vsem vrstam plačil.
Prevladujoča v sodobnih razmerah funkcija plačilnega sredstva je v težnji po pretvorbi vseh blagovnih virov v kapital in vsega denarja, ki izraža vrednost teh sredstev, v denarni kapital. Operacije z depozitnim denarjem vam omogočajo, da jih učinkovito uporabite kot denarni kapital.
Izpeljane oblike kreditnega denarja
Ena od manifestacij napredka kreditnega denarja je nastanek in razvoj njihovih izpeljanih oblik, katerih uporaba odpira nove možnosti za napredek denarnega sistema in izboljšanje kreditnega ter poravnalnega in plačilnega prometa. V sodobni znanosti in praksi so izvedeni finančni instrumenti, pa tudi glavne oblike denarja, običajno razvrščeni med kreditne instrumente, s pomočjo katerih se izvajajo določene operacije v denarnem sistemu.
Izpeljanih oblik denarja ne bi smeli identificirati z denarjem samim. So instrumenti oziroma naročila, s katerimi se sproži položeni denar. Sodobni izvedeni denar vključuje čeke, kreditne kartice in druge oblike naročil. Njihov nastanek in razvoj, povezan z napredkom bančne tehnologije, vse bolj vpliva na denarni sistem.
Označeni instrumenti delujejo kot denar le v omejenih funkcijah. To velja predvsem za funkcijo cirkulacijskih sredstev. Depozitni denar kot najvišja oblika kreditnega denarja ne deluje kot menjalno sredstvo. Ta funkcija je last nižjih oblik denarja. Toda po potrebi depozitni denar prenese to funkcijo v svojo izpeljano obliko - ček.
Ček je instrument, s katerim se izvajajo plačila. Če ima stranka depozit pri banki ali je od nje prejela posojilo, lahko banka na podlagi dogovora stranki izda čeke za znesek depozita ali posojila. Ček je denarni dokument uveljavljene oblike in deluje kot nalog za dvig denarja z računa ali prenos na drug račun. Prenos čeka z ene osebe na drugo kot plačilno sredstvo pomeni plačilo in plačnika osvobaja nadaljnje skrbi glede izvedbe te operacije. Dejansko plačilo se zgodi, ko začne denar na bančnem računu pritekati. Ček, ki prehaja iz rok v roke, deluje kot kreditno sredstvo. Čekovna funkcija obtoka je izredno kratka, saj so roki za predložitev čeka v odkup strogo urejeni, da bi se izognili obstoju podvojene ponudbe denarja.
Obstajajo tri glavne vrste pregledov: registrirano ni prenosljiv na drugo osebo; nosilec- brez navedbe prejemnika in naročanje pregledov, ki se izdajo na določeno osebo, lahko pa zamenjajo lastnika s pomočjo zaznamka (indosamenta) na hrbtni strani.
Ček se je v denarnem gospodarstvu pojavil na prelomu iz 16. v 17. stoletje hkrati v Veliki Britaniji in na Nizozemskem. Zakoni, ki so urejali uporabo čekov, so bili sprejeti šele v drugi polovici 19. stoletja. Od takrat se je uporaba čekov izjemno povečala. V domačem obtoku se uporabljajo za prejemanje gotovine od banke in kot plačilno sredstvo. Isti ček je mogoče zaradi zaznamkov večkrat obtočiti in služiti številnim plačilom. Banke s plačevanjem čekov, ki so nanje izdane, izvajajo poravnave med strankami, prepisujejo depozitni denar z enega računa na drugega ali izdajajo ustrezne zneske v bankovcih. Poplačilo obveznosti po čekih, črpanih pri različnih bankah, poteka preko klirinške hiše, kjer se čeki pobotajo, preostali zneski pa se knjižijo v dobro ustreznih bančnih računov. Pri mednarodnih poravnavah se uporabljajo bančni čeki, preko katerih se izvajajo plačila nekomercialne narave.
Ženevska konvencija o čekih iz leta 1931 je prispevala k širjenju enotnega zakona o čekih v mednarodnem merilu.
V Rusiji se obtok čekov izvaja na podlagi "Pravilnikov o čekih", odobrenih z Resolucijo Vrhovnega sveta Rusije z dne 1. marca 1992 št.
Kreditne kartice so instrumenti elektronskega denarja. Ne delujejo kot sredstvo obtoka zaradi tehničnih zmožnosti, da takoj sprožijo denar z računa na daljavo. Zato jih pogosto imenujemo "elektronski denar". Ampak vseeno, to ni denar. Tako kot so čeki "mirujoči nalogi" za aktiviranje depozitnega denarja v banki. Medtem ko nalog miruje v vlagateljevem žepu, je denar v banki in se uporablja po lastni presoji. Ko bo dano naročilo, se bo denar začel premikati po presoji vlagatelja, vendar znotraj bančnega sistema (z izjemo primerov zamenjave na bankomatu za gotovino). Hkrati denar ves čas ostaja v bančnem sistemu. Pojav in razvoj instrumentov elektronskega denarja pomeni, da je transformacija vsega denarja v denarni kapital v sodobnih razmerah dosegla najvišjo stopnjo.
Obstajajo kreditne in debetne kartice. Izdajo se v obliki plastične kartice, v kateri je nameščeno mikrovezje z ustreznimi zapisi. Uporaba kartice omogoča odpis denarja z bančnega računa stranke na račun njegove nasprotne stranke na daljavo. V razvitih državah se kreditne kartice uporabljajo za plačevanje širokega spektra blaga in storitev – v trgovinah, na bencinskih črpalkah, telefonih itd.
V Rusiji kreditne kartice izdajajo največje banke, če imajo stranke na računu dovolj sredstev.
Napredek elektronske tehnologije, komunikacij in programske opreme ter zaščita sistemov je omogočila uvedbo elektronskih sistemov poravnave za velike poslovne transakcije. Za razliko od maloprodajnih transakcij s kreditnimi karticami so te transakcije razvrščene kot veleprodajna elektronska plačila.
Sodobna elektronska plačila se hitro razvijajo in postajajo glavno sredstvo denarnih poravnav.
