Denar je poseben izdelek, ki je univerzalni ekvivalent vrednosti drugega blaga ali storitev. Po najpogostejši različici je ruska beseda "denar" prišla iz turškega "Tenge".
Pred pojavom denarja je bila barter - neposredna denarna izmenjava blaga. Denar, ki je nastal pri gibanju naravnega gospodarstva na proizvodnjo blaga. V različnih regijah sveta so bile različne stvari uporabljene kot denar (blagovni denar): govedo, krzno, živalske kože, biseri. Pozneje, zlato in srebro začelo uporabljati kot denar, najprej v obliki ingotov, nato pa v obliki kovancev.
Postopoma zlata in srebrni kovanci so preostalega preostalega blaga izdeloval kot denar. To je povezano z udobjem njihovega shranjevanja, drobljenja in spojin, relativne velike vrednosti z majhno težo in prostornino, kar je zelo primerno za izmenjavo.
Zahvaljujoč uporabi denarja, je bilo mogoče razdeliti enkraten proces medsebojne izmenjave blaga z dvema več točk procesa: prvi je, da prodati svoj izdelek, in drugo pri pridobivanju potrebnega blaga v drugem času in drugod.
Delovanje denarja pridobi lastnosti neodvisnega procesa. Proizvajalci blaga lahko shranijo denar, ki izhaja iz prodaje svojega blaga pred nakupom pravega blaga. Od tu so bile monetarne akumulacije, ki bi se lahko uporabile za nakup blaga in zagotovili denar in odplačilo dolgov.
Zaradi takih procesov je gibanje denarja pridobili neodvisen pomen, ločeno od pretoka blaga. Delovanje denarja je bilo še večje neodvisnosti zaradi zamenjave polnopravnega denarja z lastno vrednostjo, denarnimi znaki, kot tudi po naknadnem preklicu fiksne vsebnosti zlata monetarne enote. Na koncu, denar, ki nima lastne vrednosti, ki je omogočil emisij monetarnih znakov v skladu s potrebo po prometu, ne glede na prisotnost zlata zavarovanja.
Denar ima izjemno veliko vrst. V vsaki obliki denarja obstajajo podvrsta, ki združujejo različne oblike. Razlikujejo se tako v vrsti denarnega materiala, in metode cirkulacije ter uporabo in upoštevanje ponudbe denarja ter možnosti za preoblikovanje ene vrste drugim. Toda zgodovinsko dodelite štiri glavne vrste denarja: blago, zavarovane, usode in kredit.
Blagovni denar (Naravne, resnične, veljavne, resnične) so izdelki z neodvisnimi stroški in koristnostjo. Vključujejo vse vrste blaga, ki so bile enakovredne v začetnih fazah razvoja surovin (živino, žita, krzno, itd), pa tudi kovinski denar - baker, bronaste, srebro, zlato polno nameščene kovance.
Zavarovan denar (Znak, zastopnik) se lahko izmenjuje za predstavitev fiksnega zneska določenega izdelka ali blaga, kot je zlato ali srebro. Pravzaprav je zavarovan denar predstavniki blaga.
Fitatat denar (Simbolična, papir, neresnična) nimajo neodvisnega stroškov ali pa je nesorazmerna s par. Nimajo vrednosti, temveč lahko opravljajo funkcije denarja, saj jih država vzame kot plačilo davkov, in razglasi tudi orodje za pravno plačilo na svojem ozemlju. Danes je glavna oblika denarnega denarja bankovci in nedenarni denar na banki.
Denar - To so prave zahteve v prihodnosti v zvezi s posamezniki ali pravnimi osebami, ki je posebej urejena dolg, običajno v obliki posredovanih vrednostnih papirjev, ki se lahko uporabijo za nakup blaga (storitve) ali plačevanja lastnih dolgov. Plačilo za takšne dolgove se običajno opravi v določenem obdobju.
Te vrste denarja se odlikujejo tudi kot polna in pomanjkljiva; Denarna sredstva in nedenar.
Popoln denar Imajo vrednost blaga, ki vam omogoča, da oblikujejo svojo kupno moč. Nakupna moč, nato pa ustrezna notranja vrednost denarja, ki jo določajo pogoji za njihovo razmnoževanje. Polni denar je razdeljen na blago in kovino.
Nalezljiv denar nimajo stroškov blaga in se lahko zagotovijo in nezavarovane; Hartalni in denarni nadomesteki (odvisno od zakonodajnega okvira za kroženje monetarnih znakov). Nalezljivi denar, ki ga zagotavlja blago ali devizne kovine, se šteje za predstavnike polnopravnega denarja in brez lastne vrednosti imajo reprezentativno vrednost. Reprezentativna vrednost - ukrep nabavne vrednosti, ki ga ima nezmotljiv zavarovan denar zaradi izmenjave polno. Ker nezavarovani denar ne zagotavlja, se ne izmenjujejo za zlato ali valutne kovine in so denar zaradi univerzalnega priznavanja in zaupanja v njih poslovne subjekte.
Hartal - vrste pomanjkljivega denarja, katerih pritožba ima zakonodajno podlago, priznava in podpira država.
Cash. - To so tisti, ki so v rokah prebivalstva in služijo prometu na drobno, kot tudi osebne plačila in poravnave. Torej, denar je kovinski in papirni denar, ki se prenašajo iz rok v ročno v naravi.
Nedenarski denar - To je večina gotovine na bančnih računih. Prav tako se imenujejo depozit ali denarna sredstva, ki niso denarna plačila.
Oblika denarja se imenuje zunanji izraz (izvedba) določene vrste denarja, ki se razlikuje od opravljenih funkcij. Razlikuje se naslednje oblike denarja: kovinski, papir, kredit, računi, bankovci, depozit, pregledi, negotovinski, elektronski.
Od mnogih vrst potrošniškega denarja so bile odlične plemenite kovine, ki so postopoma postale univerzalna oblika denarja. Sčasoma niso pokvarili in se z lahkoto delili. Te kovine imajo hkrati visoke stroške in relativno razširjene (najdemo v skoraj vseh regijah planeta, vendar v nizki koncentraciji).
Približno konec 19. stoletja pr. e. V Lydiji (majhni Aziji) so kovanci izumili - okroglih ingotov iz plemenitih kovin, katerih standarde je zagotovil državno lovljenje. Kovanci so hitro postali univerzalni agent za večino civilizacij stare luči. Ker imajo zlato in srebrni kovanci svojo vrednost, bi se lahko uporabljali v vseh državah, kjer je bil kovinski denar v pojdi. Vendar pa je vsaka država prizadevala za kovanje lastnega kovanca, ki dokazuje to suverenost.
Kovinski denar je veljaven denar, tj. Imajo nominalno vrednost, ki ustreza realni vrednosti ali stroškom kovine, iz katere so narejene.
V preteklosti se je papir papir pojavil kot substituenti, ki so bili v obtoku zlatih kovancev. V začetni fazi so jih pripravila država skupaj z zlatimi kovanci, in s ciljem njihovega izvajanja, ki se je izmenjalo na njih. Posebnost papirja denarja je, da so, da so brez neodvisnih stroškov, opremljeni z državnim prisilnim tečajem. Papirni denar se izvaja le z dvema funkcijama, pri čemer sta sredstvo cirkulacije in plačilno sredstvo. Država nenehno doživlja pomanjkanje finančnih sredstev, praviloma povečuje sprostitev papirja denarja, ne da bi upoštevala blagovno obdelavo in promet na doplačilo. Odsotnost izmenjave zlata je neprimerna za delovanje zaklada in presežek jih ne more zapustiti pritožbe.
Kreditni denar se pojavi z razvojem proizvodnje blaga, pri nakupu in prodaji se izvaja z obrokom plačila (na kredit). Njihov videz je povezan z denarnim funkcijo kot plačilno sredstvo, kjer delujejo kot zaveza, da se vrnejo v predpisanem roku.
Značilnost kreditnega denarja je, da je njihova izdaja povezana z dejanskimi potrebami po prometu. Posojilo se izda za zagotovitev določenih vrst staležev, odplačilo posojil pa se pojavi, ko se ostanki vrednosti zmanjšajo. Zaradi tega je mogoče povezovanje obsega plačilnih zmogljivosti, ki se zagotavljajo posojilojemalcem, doseči z dejansko potrebo po denarnem prometu.
Kreditni denar nima svoje vrednosti, so simbolni izraz stroškov, ki je zaprt v enakovrednem izdelku. Njihovo sprostitev običajno proizvajajo banke pri dokončanju kreditnih operacij. Kreditni denar je opravil naslednjo razvojno pot: račun, sprejemni račun, bankovce, preverjanje, elektronski denar, kreditne kartice.
Blagovni menica je prva vrsta kreditnega denarja, ki izhaja iz trgovanja z obrokom. Blagovni menica je pisna brezpogojna obveznost dolžnika, da plača določen znesek v predhodno dogovorjeno obdobje in uveljavljeno mesto. Obstaja preprost zakon, ki ga izda dolžnik in prenos (Tratta), ki ga posojilodajalec razreši in pošlje dolžniku, da se prijavi z vrnitvijo upnika.
Trenutno obstajajo tudi zakladne menice, ki jih država izda za kritje proračunskega primanjkljaja in pretresa z denarjem, prijaznimi računi, ki jih izda ena oseba na drugo, da bi jih upoštevali v banki, bronastih računov, ki nimajo premaza. Jamstvo računov za račune se povečuje s sprejemom (Sporazum) Banka je sprejemljiv račun.
Značilnosti računa so:
Povzetek - Na računu ni določeno vrsto transakcije;
Konstantnost - obvezno plačilo dolga do sprejetja obveznih ukrepov po pripravi protesta;
Pritožba - prenos računov kot plačilno sredstvo drugim osebam, ki imajo napis za prenos na njen promet (Zhiro ali ENDERSSIVE), kar ustvarja možnost vzajemnega kredita za obveznosti računov;
Izmenjava služi le trgovina na debelo, s katero se izplača ravnovesje vzajemnih zahtev v gotovini;
Omejen krog oseb je vključen v pritožbo na računu.
BankNote - kreditni denar, ki ga proizvaja centralna (emisijska) banka države. Sprva je imela bankovca z dvojno vrednostjo: komercialno jamstvo, saj je bila proizvedena na podlagi komercialnih računov, povezanih s trgovino s prometom, in zlato garancijo, ki je zagotovila svojo izmenjavo za zlato. Takšne bankovce so bile imenovane klasične, so imele visoko stabilnost in zanesljivost.
Bankovec iz zakona je drugačen:
1. Za nujnost - predlog zakona je nujna dolga (3-6 mesecev), bankovec je nedoločen dolžniški obveznost.
2. Jamstva - Predlog zakona je v obtoku objavljen z ločenim podjetnikom in ima individualno jamstvo, bankovec izda centralna banka in ima državno jamstvo.
Klasični bankovci (i.e., prevedeno na kovino) se razlikuje od papirja denarja:
1. S poreklom - papirnim denarjem je iz denarne funkcije kot sredstvo cirkulacije, bankovca - od denarne funkcije kot orodje za plačilo.
2. V skladu z metodo emisij - papirni denar izda Ministrstvo za finance, Bankovci - Centralna banka.
3. Z vrnitvijo - klasične bankovce po izteku zamenjave, ki so izpuščeni, se vrnejo v centralno banko, papir denar ni vrnjen.
4. Z izmenjavo je bil klasični bankovci o vračanju banki zamenjan za zlato ali srebro, papirni denar je bil vedno nerazvit.
Trenutno je bankovec v pritožbi bančnih posojil državi, bančne posojanja gospodarstvu prek poslovnih bank, izmenjavo tuje valute na bankovcih, ki jih je dala država.
Sodobni bankovci se ne izmenjujejo za zlato in niso vedno opremljeni z blagom. Trenutno centralne banke držav proizvajajo bankovce strogo opredeljenega dostojanstva. V bistvu so nacionalni denar po vsej državi.
To so numerične vnose na računih strank v banki. Pojavijo se ob predstavitvi lastnikov navijanja na svoj račun v banki. Banka, namesto da bi plačala bankovce za menjalnico nad računom, s katerim se plačilo izvede z odpisom.
Depozit denar je sposoben opravljati kumulativno funkcijo zaradi odstotka, pridobljenega pri prenosu sredstev, da začasno uporablja banko. Služijo kot merilo stroškov, vendar ne morejo opravljati funkcije ravnanja.
Depozit, kot račun, ima dvojno naravo. Po eni strani je to denarni kapital, na drugi strani pa plačilni objekt. Zaradi ločevanja depozita za tekoči račun in prihranke, nujni polog je bila izvedena resolucija protislovja med kapitalsko funkcijo (prihranki) in plačilni funkciji.
Preverjanje je monetarni dokument, ki vsebuje vrstni red imetnika računa v kreditni instituciji o plačilu imetnika čeka določenega zneska. Obstajajo naslednje vrste pregledov;
1. imenovan - izpuščen na določeno osebo brez pravice do prenosa.
2. Naročila - sestavljena na določeni osebi, vendar s pravico do prenosa na drugo osebo na odobritev.
.
4. Izračunani - uporabljeni samo med nedenarnimi izračuni.
5. Sprejemljivo - s katerim banka sprejme sprejem ali se strinja, da bo plačala določen znesek.
Podjetje čeka je v tem, da služi kot sredstvo za prejemanje denarnih sredstev v banki, deluje kot sredstvo za promet in plačilo, in je tudi instrument nedenarnih plačil.
V razvitih državah s tržnim gospodarstvom večina skladov ravna z nedenarnim denarjem. Brezgotovinski denar - evidence v računovodskih izkazih v centralni banki in njenih podružnicah, pa tudi vlog v poslovnih bankah.
Brezgotovinski denar v bistvu ne plačuje sredstvo, vendar v vsakem trenutku se lahko spremenijo v denar, ki ga zagotavljajo kreditne institucije. Skoraj delujejo skupaj z denarjem in imajo celo nekaj prednosti.
Konec XX stoletja je označen s prehodom na novo vrsto denarja - "Electronic". To je postalo možno zaradi množične proizvodnje računalnikov, ki je omogočila nadaljevanje elektronskega plačilnega prenosa.
Elektronski denar v širšem smislu je opredeljen kot elektronsko shranjevanje denarne vrednosti z uporabo tehnične naprave, ki se lahko pogosto uporablja za plačila v korist ne le izdajatelja, ampak tudi druga podjetja, ki ne zahtevajo obvezne uporabe bančnih računov za transakcije , vendar deluje kot predplačniško orodje za nosilca.
Elektronski denar je denarne obveznosti izdajatelja v elektronski obliki, ki so na elektronskem mediju, ki so na voljo uporabnika.
Osnova elektronskega denarja je običajna obravnava vlog, ki temelji na začetnem prispevku osebi, ki jo je storil plačilo, določen znesek kreditnega denarja.
Prav tako bi morala razlikovati z elektronskim denarjem in elektronskim denarjem. FITTY so nujno izražene v eni od državnih valut in so vrsta denarnih enot plačilnega sistema ene od držav. Stanje prava zavezuje vse državljane, da sprejmejo denar usode za plačilo. Nefiat - so elektronske enote vrednosti nedržavnih plačilnih sistemov. V skladu s tem se emisije, pritožbi in odplačilo (Exchange za usodo denar) elektronski neljah denarja pojavijo v skladu s pravili nedržavnih plačilnih sistemov.
Elektronski denar postopoma premakne preverjanja in jih zamenjajte s kreditnimi karticami - sredstvo za izračune, ki nadomeščajo denar, kot tudi sredstvo za pridobitev kratkoročnih posojil v bankah.
Bistvo denarja kot gospodarska kategorija se kaže v svojih funkcijah, ki izražajo notranjo podlago za vzdrževanje denarja. Enotnost funkcij ustvarja idejo denarja kot poseben poseben izdelek, ki je vključen v kakovost potrebnega elementa v procesu razmnoževanja družbe. Denar lahko izvede samo s sodelovanjem ljudi. To je ljudje, ki uporabljajo možnosti za denar, lahko določijo cene blaga, jih uporabljajo kot kopičenje. V razvitih poslovnih gospodarstvih se izvajajo naslednje funkcije: stroški stroškov, sredstva za promet, plačilna sredstva, sredstva za kopičenje in globalni denar.
Funkcija stroškov je oceniti vrednost blaga in storitev. Stroški blaga, izražene v denarju, se imenuje njegova cena. V tržnih cenah lahko odstopajo navzgor ali navzdol iz stroškov (odvisno od razmerja med dobavo in dobavo). Denar se uporablja tudi pri registraciji stroškovnega izražanja kakršnega koli ekonomskega parametra ali vpisa zavez.
Denarna funkcija kot sredstvo cirkulacije se uporablja kot posrednik v dejanjih nakupa in prodaje blaga. Enostavnost in hitrost, s katerim se lahko denar izmenjava za kateri koli drug izdelek, izjemno pomembna za to funkcijo (kazalnik likvidnosti).
Denarna funkcija kot plačilno orodje se je pojavila v zvezi z razvojem kreditnih odnosov, to je z možnostjo zamude pri plačilu. Ta funkcija se izvaja pri zagotavljanju in odplačevanju denarnih posojil z denarnimi odnosi s finančnimi organi, tudi pri odplačilu zaostalih plač, itd.
Funkcija akumulacijskega sredstva izvede denar, ki ni vključen v promet. Denar kot sredstvo za akumulacijo vam omogoča prenos kupne moči od sedanjosti v prihodnost. Vendar pa je treba upoštevati, da je kupna moč denarja odvisna od inflacije. Da bi denar ne amortizirajo, se njihova kopičenje široko izvaja v obliki zlata, tujih valut, nepremičnin, vrednostnih papirjev.
Funkcija svetovnega denarja se kaže v odnosu med gospodarskimi subjekti: državami, pravnimi osebami in posamezniki, ki se nahajajo v različnih državah. Do 20. stoletja so plemenite kovine igrale vlogo globalnega denarja (predvsem zlato v obliki kovancev ali ingotov), \u200b\u200bvčasih dragi kamni. Danes se to vlogo običajno izvajajo nekatere nacionalne valute - ameriški dolar, funt Sterling, evro in jen, čeprav lahko gospodarski subjekti uporabljajo druge valute v mednarodnih transakcijah.
V sodobnem tržnem gospodarstvu je funkcija denarja dopolnjena. Blagovni odnosi so pridobili univerzalno in globalno. Tako se vse blago, storitve, naravne in intelektualne vire, kot tudi delo in sposobnosti ljudi, ocenjujejo v gotovini danes.
Posojilo je oblika premikanja kapitala. To je posojilo v obliki monetarne ali blago na pogojih odplačevanja in plačila. Posojilo je bilo znano tako v naravni in monetarni obliki za več tisočletja BC Obe obliki sta se razvili vzporedno, postopoma nesoglasje obsega in pomena. V praksi sta bila ustanovljena dve glavni oblik posojila: komercialni in bančništvo, ki se razlikujejo v sestavi udeležencev, posojilnih predmetov, velikosti odstotka in področje uporabe.
Ko komercialne kredite, podjetniki med nakupom in prodajo blaga posojajo. Nekatera podjetja ponujajo za prodajo blaga v času, ko drugi nimajo denarja za nakup. To splošno sprejeto prakso izračunov med dobavitelji in kupci pri opravljanju transakcij v običajnem tržnem gospodarstvu. Z kršenimi gospodarskimi odnosi dobavitelj izdelkov zahteva predplačilo, ki je značilen za gospodarske odnose v pogojih medsebojnega nezaupanja in kriznega stanja gospodarstva.
Veterinarski predpogoj komercialnega posojila je potreba po ohranitvi kontinuitete proizvodnje. Ta vrsta posojila se izvaja v obliki blaga, njena vaja pa se bo uporabljala. Transakcija izda pisni dokument - dolžniški obveznost posojilojemalca za plačilo določenega zneska denarja z obrestmi v določenem obdobju.
Menjalnica je najpreprostejša oblika kreditnega denarja. Pogosto je podjetnik, ki je prejel račun, opravi napis za prenos (s finančno potrebo) in ga uporablja namesto denarja pri nakupu potrebnega blaga iz drugega prodajalca.
Komercialno posojilo neposredno služi industrijskega kapitalskega vezja in ima omejen obseg uporabe. Možno je le med podjetniki, povezanimi v proizvodnem procesu.
Univerzalni značaj ima bančno posojilo, v katerem banke in druge kreditne institucije izdajajo denarna posojila podjetnikom. Začetne funkcije bank so bile: izmenjava denarja, skladiščenje depozita, poravnava strank. Pozneje, od preprostih skrbnikov vrednot in poravnalnih pisarn, se banke spremenijo v močne kreditne centre.
V skladu s ciljnimi usmeritvami posojila in specializacije bank na določenih operacijah se razlikujejo:
- potrošniško posojilo (prodaja blaga potrošniku z zamudo plačila);
- kmetijsko posojilo (naložbe v kmetijsko proizvodnjo);
- hipotekarno posojilo (dolgoročno posojilo, zavarovano z nepremičninami);
- nacionalno posojilo (niz odnosov, v katerih je posojilojemalec ali posojilodajalec državna in lokalne oblasti v zvezi z državljani in pravnimi osebami);
- Mednarodno posojilo (odnosi med državami, mednarodnimi bankami, korporacijami).
V sodobni ekonomski literaturi in bančni praksi je na splošno sprejeta naslednja delitev bančnega poslovanja: pasivne, aktivne, bančne storitve, lastno poslovanje bank.
Pasivna operacija vključuje dejavnosti bank, da bi pritegnila kapital. To so predvsem operacije, ki opravljajo depozite strank, ki prejemajo kratkoročna posojila (posojila, prejeta od drugih bank), vprašanje različnih vrednostnih papirjev. Po teh in drugih operacijah morajo banke plačati obresti, opravljajo določene stroške. Vse depozite (vloge) so razdeljene na dve skupini. Ena predstavljajo nujne vloge (položene vsaj en mesec). Druga skupina je prihranka.
Aktivne dejavnosti vključujejo delovanje na umestitev lastnega in privlačnega kapitala. To je raznolikost posojil. Določeni so pod določenimi določbami: v skladu z zadolžnicami, vrednostnimi papirji, zavarovanimi z lastnino in blagom. Porazdeljene transakcije, ki temeljijo na osebnem zaupanju in zagotavljajo pisne obveznosti, jamstva. Po aktivnem poslovanju je banka posojilodajalec svojih strank, pasivna - njihov dolžnik. Odstotek posojil se razlikuje glede na vrsto, časovno razporeditev in velikost posojila, kapitalske vrednosti posojilojemalca, njene povezave z banko.
Obstaja kratkoročni trg posojil (do 1 leto, ki ga povzroča pomanjkanje obratnega kapitala), srednjeročno (od 1 do 5 let) in dolgoročno (več kot 5 let). Slednje se izvaja s posojili z izdajo obveznic. Ko se proizvodnja zaplete, se roki za posojila vse bolj povečujejo. Dolgoročno posojilo postaja izjemno potrebno za razvoj dragih in obsežnih projektov, kapitalsko intenzivnih raziskav in drugih namenov. Potreba po dolgoročnem posojilu vodi do ločevanja komercialnega posojila iz bančništva. Za izvajanje slednje so bile ustvarjene predhodno neznane kreditne strukture - investicijski skladi, holdinške družbe. Investicijske družbe, društva in banke so posredniške družbe med podjetji, ki potrebujejo dolgoročna posojila in vlagatelje sredstev za dolgo časa. Tradicionalne bančne organizacije se prilagodijo za te operacije: zavarovalnice, hranilnice, hipotekarne banke, pokojninski skladi. Pojavila se je oblika mednarodnega posojila - finančni lizing. Bistvo je sestavljeno iz financiranja bank dolgoročne opreme za najem (zlasti novo drago tehnologijo).
Tretja vrsta poslovanja - bančne storitve: plačevanje prometa zbiranja računov in pregledov; Bistvene operacije, postavitev in skladiščenje vrednostnih papirjev; Upravljanje premoženja (skrb za zaupanje); posvetovanje; Zagotavljanje informacij in drugih storitev, ki se praviloma izplačajo, z izterjavo provizij.
Četrta vrsta operacij je poslovanje banke na lastnih stroških. Ti vključujejo operacije na denarnem trgu, poslovanje z valutami in plemenitimi kovinami, z vrednostnimi papirji.
Tretja in četrta vrsta operacij nista neposredno povezana s posojanjem. Vendar pa ustvarjajo dobiček in povečuje kapital na splošno, posredno prispeva k širitvi kreditnih zmogljivosti banke. Prihodki banke se oblikujejo kot razlika med obrestmi, ki se zaračunavajo za posojila, in obresti, plačane na depozite. Ker je znesek dobička odvisen od obsega depozitov in posojil, je banka zainteresirana za privabljanje dodatnih depozitov, tudi s povečanjem odstotka, na katerem plača vlagateljem.
Predavanje 7 blagovnih in denarnih odnosov v družbi
Blago in blago
Naravna proizvodnja je že dolgo časa. Hkrati je vsaka gospodarska enota (družina, skupnost itd.) Vodila zaprto kmetijo, ki je ustvarila celoten sklop potrebnih izdelkov. Ker se produktivne sile in javna delitev dela razvija, je ta neučinkovita univerzalna proizvodnja postopoma umaknila vse bolj specializirano in bolj produktivno blagovno ekonomijo. Proizvodnja blaga - Ta proizvodnja izdelkov ni za lastno porabo, ampak za izmenjavo, naprodaj.
Beseda "izdelek" je dobro znana vsem nam. Vendar pa je vse, kar obdaja nas, se lahko imenujejo blago? Najprej analiziramo: kakšen je rezultat človeške dejavnosti. Klobasa, črnila, radijski sprejemnik, gledališka predstava, nasveti in imenovanja zdravnika, avto ... Ta seznam je neskončen. In vse to - rezultate človeške dejavnosti, ki štrleče v dveh oblikah: materialne koristi in neopredmetene koristi. Njihova razlika je, da so materialne koristi vedno nekakšna določena stvar in neopredmetena - dejavnosti (storitev).
Da bi odgovorili na vprašanje o tem, kaj je blago, je treba opozoriti na imenovanje obsega izmenjave in kakšna je razlika v komercialnem gospodarstvu iz naravnega.
Lahko se pečemo pacties za sebe in jih pojemo ob zajtrku z apetitom. Lahko imamo storitev - operite okno v naši sobi (še bolje - v celotnem apartmaju) ali prinesite svoj najljubši pes na sprehod. V tem primeru zadovoljimo vaše potrebe ali potrebe vaše družine. Stvari, ki smo jih izdelali, in storitve, ki smo jih imeli, ne pridejo na obseg javne izmenjave. Če prevzemamo prodajo naših pite na vijaku na postaji podzemne železnice do drugih ljudi (v zameno za denar) ali bomo odpeljali nekoga drugega PSA z naročilom njegovega lastnika (v zameno za denar ali »užitek« - lastnika PSA enkrat na teden vas bo zdravila sladoled na lastne stroške), nato pa bo naš izdelek (Patty, Service za PSA) zadovoljil potrebe drugih ljudi.
To je razlika med blagom iz vsega obilja stvari in storitev.
ZAKLJUČEK 1. Izdelek je produkt dela, proizvedenega za prodajo za izmenjavo drugih proizvodov dela ali denarja na trgu.
V procesu izmenjave v blago dve lastnosti.
1. Nepremičnina, da bi zadovoljila vse potrebe ljudi, je koristna za potrošnika, tj. Imeti javno koristnost ( Stroški potrošnikov).
2. Izmenjava lastnine na drug izdelek (denar) v nekaterih kvantitativnih razsežnostih, t.j. Stroški izmenjave.
Nekateri izdelki izpolnjujejo proizvodne potrebe v strojih, opremi, surovine, polizdelke. Drugi izdelki zadovoljujejo našo potrebo po hrani, oblačilih, stanovanju, branju, glasbi itd., To je osebne potrebe materialne in duhovne narave.
Zaključek 2. Vse blago je razdeljeno na dve veliki skupini: blago za izpolnjevanje proizvodnih potreb in blaga, da izpolnjujejo osebne potrebe.
S procesom izmenjave smo vsi vključeni v trgovine. Cene so na blagovnih znamkah, cene cene se imenujejo prodajalci. Mi smo ogorčeni do zelo visokih cen, sumljivo zdravimo blago z zelo nizkih cenah. Toda to so samo naši subjektivni občutki in mnenja o cenah.
Tako: izdelek proizvodnje blaga se imenuje blago. Vsak izdelek ima dve ekonomski lastnosti: vrednost potrošnikov in stroškov. * Trenutna vrednost - To je posebna uporabnost blaga. Na primer, potrošniška vrednost knjige je, da izpolnjuje duhovne zahteve ljudi; Stroj - v njegovi sposobnosti za proizvodnjo drugega potrebnega blaga itd. * Stane - To je oddajanje dela ljudi. Realna ocena tega dela se pojavi v izmenjavi, ko se ta izdelek izmenjuje za drugo blago. Nato se izkaže, koliko potrebuje potrošnikom. V tem primeru se kvantitativno razmerje, v katerem se izvede blagovna menjava, imenuje stroški izmenjave. Na primer, če se 5 osi razlikujejo za 30 kg žita, je menjalni strošek sekira 6 kg zrna.
Hkrati, s prihodom denarja, je ta strošek že v obliki cene. Cena, Posledično obstaja monetarni izraz stroškov blaga.
Vendar so bili pred sprejetjem sodobne, naseljene tvorbe, so bili izmenjavi odnosi dolgotrajen način v veliki meri naravni razvoj.
Razvoj blagovnih odnosov
V procesu tega razvoja je mogoče razlikovati tri glavne faze. 1. Sprva, ko je postopek blaga, ki izvira samo, različne delovne proizvode, ki se neposredno izmenjujejo. Najpreprostejša formula za takšno izmenjavo: T - T (blago na blago) (sl. Potem, med vse večjo težo blaga, so bili posebni izdelki posredovani - splošni ekvivalenti. To so bili najbolj v postopku lokalnih mediatorjev (zrna, krzno, živinoreja , kovine itd.), za katero se je izmenjujelo drugo blago. Tukaj je formula za izmenjavo: t - t - t, kjer je T, kjer je T-mediator izdelek. 3. Nazadnje, vloga splošnega ekvivalenta (že za mnoge ljudi) se je začela Opravite se z nadaljnjim razvojem proizvodnje blaga in širitve mednarodne trgovine. Najprej, zlato in srebro). Postali so splošni ekvivalenti in se spremenili v denar. Formula za izmenjavo je pridobila sodobno vrsto blaga: T-D-T ( Izdelek - Denar - Izdelek). Torej denar Možno je določiti kot splošni ekvivalent surovin, ki 1) izraža vrednost vsega blaga in 2) služi kot posrednik v svoji izmenjavi. Denar je opravil tudi svoj razvoj, na katerem se razlikujeta dve glavni fazi: faza polne in faze nezmotljivega denarja.
Sl. 1. Glavni mejniki razvoja osnovnih odnosov
(1 barter (iz angleškega barteja - Časovna transakcija) - Neposredna izmenjava blaga na blago ali skozi tretji proizvod (brez medijev)).
Popoln denar
Popoln denar - To so veljavni denar, v vlogi, ki je bil opravljen denarni proizvodi, ki ima lastne stroške. V zvezi s tem je treba razlikovati a) lastno vrednost denarja, ki jo določajo stroške njihove proizvodnje, in b) nominalne (ali nominalne) stroške denarja, ki je na njih navedena. Na primer, če vzamete pogojni zlati kovanec, nato napis, recimo, "10 rubljev" je njena nominalna vrednost, dejanski stroški proizvodnje tega kovanca pa je lastna, realna vrednost. Pri polnopravnim denarjem, nominalna in lastna vrednost, ki je približno ustrezala drug drugemu.
Zgodovina denarja se je začela s polnopravno različico - od realnih denarnih produktov (žita, krzno, kovine itd.). Zaradi razvoja je bila vloga denarja, utrjena za kovinami - predvsem zlato in srebro. Hkrati so obstajali tako bimetalizem (ko sta bili oba od teh kovin obdelana) in monometalizem (v katerem je bila uporabljena ena kovina kot denar - ali srebro). Še posebej, v obdobju oblikovanja kapitalizma v Evropi, je bil bimetalizem široko razširjen. Vendar pa so težave dvojnega denarja in cene na koncu vnaprej določene prehod na zlato monometalism. Izbira zlato Ne naključno. Ta dragocena in plemenita kovina ne rjavo železo; ne "zelena" kot baker; Ne zatemni kot srebro. To je homogena, enostavno razdeljena, dobro ohranjena in ima visoko koncentracijo vrednosti (majhen kovanec je sposoben predstavljati pomembno nominalno vrednost).
Življenje pa je pokazalo, da je korespondenca bonitete njihove prave vrednosti neobvezna. Skupaj s standardnimi, polnopravnimi kovanci so bili neustrezno obdelani - izbrisani in celo namerno obrezan. Po ugotavljanju, da so oblasti začele zavestno "poškodbo kovancev" - proizvodnjo vse bolj lahkih ali baznih kovancev, medtem ko ohranjajo svoje nekdanje nominalne. Potem se je papir izkazal (v Rusiji leta 1769). Tako je bila postopoma družba minila na slabši denar.
Zlato denar in brisanje zlata
Nalezljiv denar - To so poslanci polnopravnih denarja, monetarnih znakov, katerih lastna vrednost je zanemarljiva in praviloma ne ustrezajo njihovi napadi. Na primer, očitno je, da so stroški izdelave računov za 100 dolarjev skromni v primerjavi z nominalno vrednostjo. Kljub temu se ta zakon ohranja kot denar, saj je ameriška država jo zakonodajala z določenim denarnim statusom. Torej, če je polnopravna denar, ki je bila obravnavana zaradi lastne vrednosti, potem pomanjkljivo dejanje v skladu z njihovim uradnim namenom. Osnovno glejte Okvarjenega denarja je 1) papirnim denarjem - papirnim bankovci, 2) knjižni kovanci, ali panoji - kovinski monetarni znaki v obliki kovancev iz ne-dragocenih kovin (bazno srebro, nikelj, baker, itd) in 3) kreditni denar Pokrivanje računov, pregledov, kreditnih kartic in drugih podobnih oblik. Glede na to, kaj se v obtoku uporabljajo denar (polno ali okvarjeno), obstajata dve glavni vrsti monetarnih sistemov (sl. 2).
Polni denar za dolgo časa prevladujejo v obtoku, dokler niso začeli ospirati monetarnih znakov. Hkrati pa so število stoletij, ki jih drugi obravnavajo skupaj. Vrh uspešnega delovanja sklepov je bil tako imenovan zlati standard , ki je do konca XIX stoletja. Okrepila se je skoraj povsod (v Rusiji leta 1897). Glavno mesto v monetarnem obtoku je bilo nato zasedli zlatni kovanci. Pri pomanjkljivem denarju se je na njih prosto izmenjal na par. Kasneje pa hitra rast prometa je povzročila povečanje obsega papirja kreditnega denarja in postopno izjemno zlato iz aktivnega cirkulacije. Izmenjava pomanjkljivega denarja na polnopravno je bila vse bolj omejena, svetovna gospodarska kriza 1GG. Praktično končno uničil sistem zlatega standarda (čeprav na primer, ameriški dolar formalno ohranil neposredno povezavo z zlatom do 1971). Tako se je v našem času zgodilo brisanje zlata, I.E. Njegovo "odstranitev" iz izvrševanja denarnih funkcij, in v moderni obtok, papir-kredit denar je popolnoma prevladujejo.
Sl. 2. \\ T Popoln in pomanjkljiv denar in vrste denarnih sistemov
Hkrati se vse bolj izvajajo v svojem novem, "elektronski" obliki - v obliki računalniških izračunov na plastičnih karticah in zapisih v pomnilniku računalnika. Takšni priročni denarni izračuni so se že začeli skozi globalno računalniško omrežje interneta (na primer pri naročanju vozovnic ali hotelskih vstopnic).
Denarne funkcije in zakonski promet cirkulacije
V razvitih poslovnih gospodarstvih je mogoče razlikovati štiri glavne funkcije denarja (slika 3).
Sl. 3. Osnovne funkcije denarja
Likvidnost (iz lat. Likvirstvo - tekočina) - Realizacija (blago, vrednostni papirji, nepremičnine, itd).
Naprej: od angleščine. Naprej; Prihodnost (za izraz).
FUTURE: iz angleščine. Terminske pogodbe - nujne pogodbe.
Naslov: iz angleščine. Hedge - ograje.
Depozit: iz lat. Pošiljanje je skladišče.
Hipoteka (iz grščine. Hipoteke - hipoteka, zaveza): 1), ki odlagajo zemljišče in druge nepremičnine, da bi dobili posojilo; 2) hipotekarno posojilo; 3) Hipoteka - dokument, ki potrjuje depozit premoženja.
Popust (iz angleškega popusta - popust; zmanjšanje, upočasnitev): 1) računovodske račune (diskontiranje); 2) obračunavanje obrestne mere; 3) Popust (na primer iz cene).
Leasing (iz angleškega najema - najemnina) - dolgoročne najemnine ali dostavo proizvodnih objektov, strojev in druge opreme za najem (včasih, z naslednjim Renclockom za najemnik zakupljenih nepremičnin).
Faktoring ali faktoring (iz angleščine. Factor - zastopnik, mediator) - faktorske operacije (na primer, posredniške storitve za pravice na področju prenosa dolgov, politike izterjave denarja od dolžnikov, itd).
Oblike posojila so sorte, ki izhajajo iz bistva kreditnih odnosov.
Kredit Izvaja se na takih osnovnih znakih kot naravi vidne vrednosti, kategorije upnikov in posojilojemalcev, v obliki zagotavljanja, območij potreb posojilojemalcev.
Sl. 5.1. Klasifikacija oblik kredita
Z Znak zakusa Posojilo je razdeljeno na tri oblike:
Oblika blaga Posojilo je zgodovinsko pred denarnim obrazec. V tej obliki posojila se blago prenese. Hkrati pa blago, ki je predmet posojila, zagotovi njeno nadomestilo. Blago se uporablja v gospodarski trgovini in se najpogosteje prihajajo z denarjem. Blago se prenese na premoženje posojilojemalca šele po odplačilu posojila in plačevanja obresti.
Prvi posojilodajalci so bili predmeti, ki so imeli pretirano porabo. Trenutno se oblika blaga posojila uporabi pri prodaji blaga v obrokih, lizingu in najemu in jo pogosto spremlja monetarna oblika.
Monetarna oblika Kredit - Klasična oblika posojila, kar pomeni, da je zagotovljena začasno brezplačna gotovina. Delež je najbolj značilen zaradi dejstva, da je denar univerzalni ekvivalent pri izmenjavi stroškov blaga, univerzalno sredstvo cirkulacije in plačila. Ta obrazec za posojilo je v veliki meri odvisen od razmer v gospodarstvu, ravni inflacije, brezposelnosti itd. Ta obrazec za posojilo se uporablja tako država in posamezniki v državi in \u200b\u200bv tujem gospodarskem prometu.
Obrazec mešanega (blagajnega denarja) Posojilo. V tem primeru je posojilo na voljo v obliki blaga, vendar se vrne z denarjem ali obratno. Napake se razdelijo v državah v razvoju, ko se izposojena sredstva na mednarodni ravni vrnejo z blagom dobave blaga.
S to posojilo se uporablja samo denarni kapital. To posojilo se odobri izključno finančne in kreditne institucije, ki imajo dovoljenje centralne banke Ruske federacije, da ohrani takšno vrsto operacije. Obseg uporabe tega posojila je veliko širši od komercialnih.
Bančna oblika posojila ima naslednje značilnosti:
Kot cena za uporabo bančnih posojil je odstotek posojila Opredeljeno na obojestransko koristno med subjekti kreditnih odnosov in evidentirajo v pogodbi o posojilu.
Komercialni kredit To pomeni, da posojilodajalec ni kreditna organizacija, posojilo pa je zagotovljeno med trgovinsko transakcijo, zato se imenuje vse in nakupovanje. Posojilo lahko zagotovi vsak predmet, ki je na voljo začasno brezplačno gotovino.
Komercialno posojilo je ena izmed prvih oblik kreditnih odnosov v gospodarstvu, ki ima plemenske palce in s tem aktivno prispeva k razvoju nedenarnega denarnega prometa, ki išče praktičen izraz finančnih in gospodarskih odnosov med pravnimi osebami v obliki izdelka prodaja ali zamude. Glavni cilj te oblike posojila je pospešiti proces prodaje blaga in zato pridobivanje dobička v njih.
Orodje za komercialno posojilo je tradicionalno bill.Izražanje finančnih obveznosti posojilojemalca do posojilodajalca. Dve oblike menice so bile najpogostejše - preprost račun, ki vsebuje neposredno obveznost posojilojemalca za plačilo uveljavljenega zneska neposredno posojilodajalcu, in prevod (Tratta), ki predstavlja pisni naročilo, ki ga posojilodajalec od posojilodajalca plačati določen znesek tretji osebi ali nosilec računov. V sodobnih pogojih funkcija računov pogosto predvideva standardni sporazum med dobaviteljem in potrošnika, ki ureja postopek za izplačilo proizvodov, ki se prodajajo na komercialnem posojilu. Komercialno posojilo se bistveno razlikuje od bančništva:
V čezmorski praksi je bilo komercialno posojilo izjemno razširjeno. Na primer, v Italiji, do 85% zneska transakcij v trgovini na debelo se izvaja na podlagi komercialnega posojila, povprečno obdobje pa je približno 60 dni, kar bistveno presega obdobje dejanskega izvajanja blaga za neposredne potrošnike. V Rusiji je bila ta oblika posojil nedavno omejena na sfero cirkulacije. V drugih sektorjih je razširjanje objektivno preprečilo takšne dejavnike, kot so visoke stopnje inflacije, kriza neplačila, nezanesljivost partnerstev, pomanjkljivosti posebne pravice.
V sodobnih pogojih se v praksi večinoma uporabljajo tri sorte komercialnega posojila:
Glavna značilnost je sodelovanje držav ali lokalnih oblasti različnih ravneh. Državno posojilo je na voljo na račun proračunskih sredstev.
Uveljavljanje funkcij posojilodajalca, država prek centralne banke proizvaja posojila:
Država deluje kot posojilojemalec v postopku dajanja državnih posojil ali pri izvajanju poslovanja na trgu državnih kratkoročnih vrednostnih papirjev. Glavna oblika kreditnih odnosov v skladu z državnim posojilom je takšen odnosi, pod katerimi država deluje kot posojilojemalec sredstev. Opozoriti je treba, da se v pogojih prehodnega obdobja uporablja ne le kot vir privabljanja finančnih sredstev, ampak tudi učinkovito orodje za centralizirano kreditno ureditev gospodarstva.
Mednarodni kredit - Kombinacija poslovnih odnosov, ki delujejo na mednarodni ravni, katerih neposredni člani so državne in mednarodne finančne institucije (MDS, IBRD itd.). Posebna značilnost je pripadnost enega od udeležencev v kreditnih odnosih v drugo državo.
V odnosih s sodelovanjem držav v splošnih in mednarodnih institucijah se posojilo vedno nastopa v gotovini, v zunanjih trgovinskih dejavnostih - tudi v surovinah (kot nekakšno komercialno posojilo uvozniku). Razvrščene z več osnovnimi funkcijami:
Značilnost mednarodnega posojila je njegova dodatna pravna ali gospodarska varnost v obliki zasebnih zavarovanj in državnih jamstev.
Pri spreminjanju režimov novih oblasti ne priznava vedno obveznosti njihovih predhodnikov. Dan pomoči državam in komercialnim upnikom pri reševanju tega problema je ustvaril klube mednarodnih posojilodajalcev: Pariški klub združuje posojilodajalce, Londonski klub vključuje mednarodne komercialne posojilodajalce.
Civilno posojilo (Zasebno, osebno, roving). Ta obrazec za posojilo je bila prva v zgodovini posojila in obstajala v obliki blago, nato pa se je razvila v gotovini. To je roving. To posojilo se izvaja z izdajanjem posojil posameznikom, kot tudi poslovne subjekte, ki nimajo ustrezne licence iz centralne banke. Zanj je značilna ultra-visoke obrestne mere in pogosto kriminalne metode izterjave iz ne-plačnika.
Ta obrazec za posojilo je lahko prijazen. Temelji na medsebojnem zaupanju in ga ne spremlja zaključek pogodbe. Uporabljajo se potrdila o dolžniških dolga, ki imajo reparizirana potrdila.
Kredit proizvodnje Kupljen poslovni cilji: širitev proizvodnje, dela, storitev, sredstev. Proizvodno posojilo neposredno vpliva na povečanje dobave blaga, del, storitev, sredstev, proizvodnih dejavnikov, dvig življenjskega standarda prebivalstva.
Potrošniški kredit. Značilnost posojila potrošnikov je odnos tako monetarnega in blagovnega kapitala, posamezniki pa so potencialne posojilojemalce.
V nasprotju z obliko proizvodnje, to posojilo uporablja prebivalstvo na namen potrošnje, ni namenjen ustvarjanju nove vrednosti.
Vloga posojilodajalca lahko deluje kot specializirane kreditne organizacije in vse pravne osebe, ki izvajajo blago ali storitve. V gotovini se potrošniško posojilo zagotovi kot bančno posojilo posamezniku za pridobitev nepremičnin, plačilo dragega zdravljenja, itd, v blago - v procesu prodaje blaga z zamudo pri plačilu. V Rusiji je ta vrsta posojila le distribucija, omejena je na posojila varnosti nepremičnin (najpogosteje - stanovanja). V čezmorski praksi posojilo potrošnikov zajema vse plasti delovno sposobnega prebivalstva, predvsem prek različnih sistemov kreditnih kartic.
Poleg tega se posojilo lahko razvrstimo glede na druge funkcije. Torej, obstaja posojilna finančna oblika, neposredna in posredna, eksplicitna in skrita, osnovna in dodatna, razvita in nerazvita.
Finančni kredit Uporablja se za izvajanje poslovanja s finančnimi sredstvi: vrednostni papirji, valuta, različna orodja posojilnega kapitalskega trga. Prispeva k zadovoljstvu povpraševanja po špekulativnem kapitalu.
Obrazec neposrednega posojila Odraža takojšnjo izdajo posojila CE uporabniku brez posrednikov.
Posredna oblika kredita Zagotavlja posojilo za posojila drugim predmetom. Ponavadi se uporablja pri posojilu za nakup kmetijskih proizvodov.
Spodaj Izrecna oblika kredita Razume se kot posojilo z vnaprej določenim ciljem. Za nove obrazce posojil vključujejo Leasing Credit. in več drugih.
Glavna oblika posojila - To je denarno posojilo, medtem ko je blagovno posojilo dodatno obliko.
Razvita in nerazvita oblika posojila označujejo stopnjo njegovega razvoja. Lombarda posojila se lahko pripišemo nerazvita obrazec.
Ob upoštevanju oblike posojila lahko analiziramo njihovo vrsto.
Zaradi odnosa med upnikom in posojilojemalcem je mogoče razlikovati šest neodvisnih splošnih oblik posojila.
Bančno posojilo - Ena od najpogostejših oblik kreditnih odnosov v gospodarstvu, predmet transakcije je denar. Operacije izvajajo specializirane kreditne institucije, ki so licencirane iz centralne banke. Banka ne deluje toliko s kapitalom kot izposojenimi sredstvi. To razpolaga z nezasedenim kapitalom, začasno brezplačnim denarjem, objavljenim na bančnih računih. Banka zagotavlja izplačano posojilo na podlagi plačane podlage (zmerni stroški stroškov kot kapital: denar ustvari dobiček posojilojemalca, ki mora biti dovolj vsaj za plačilo obresti posojila). Vloga posojilojemalca je pravna in posameznika, ki vstopajo v kreditno institucijo ustrezno pogodbo. Stopnja bančnega pomena se določi s soglasjem strank ob upoštevanju stopnje refinanciranja, stroški kreditnih sredstev in pogojev posojil.
Z Pogoji izvršitve Krediti so razdeljeni na:
Z načine za poplačilo Bančna posojila so razdeljena na:
Z Držite metodo Posojilni odstotek:
Z razpoložljivostjo:
Po namenu:
Z Kategorije potencialnih posojilojemalcev: o razvoju kmetijstva; Komercialna posojila za obseg zdravljenja; Posojila posrednikom na borzi; Hipotekarna posojila za lastnike nepremičnin; Medbančna posojila (trenutna obrestna mera za medbančna posojila je pomemben dejavnik pri določanju kreditnih politik za druge vrste posojil).
Komercialni kredit - Ena od prvih zgodovinskih oblik posojila, ki je ustvarila pritožbo. Stranke transakcije so pravne osebe - gospodarske subjekte. Spodbuja razvoj nedenarnega prometa. Čistilne stroške Pritožbe med pravnimi osebami v obliki prodaje izdelkov, ki zagotavljajo zamudo pri plačilu.
Bill. To je tradicionalno orodje komercialnega posojila, ki se zgodi Enostavno - neposredna obveznost posojilojemalca o plačilu določenega zneska posojilodajalca Prenosljiva - Reda upnika s strani posojilojemalca o plačilu dolga na tretjo osebo ali nosilca zakona. Razlike med komercialnim posojilom iz bančništva so naslednji: posojilodajalec je pravna oseba; Če je posojilo na voljo v obliki blago, potem prosti stroški niso začasno, in običajni izdelek; Premoženje kot predmet prenosa od posojilodajalca posojilojemalcu; Če je posojilo izdano v gotovini, njegov vir služi začasno brezplačno gotovino; Lastništvo vizualne vrednosti, ostaja na posojilodajalcu. Povprečna stopnja za komercialno posojilo, izdano v obliki blago, je nižja od stopnje bančne posojila, ker je pristojbina za posojilo vključena v ceno blaga. Trenutno se uporabljajo tri oblike komercialnega posojila: posojilo s fiksno zrelostjo; kredit z vračilom po dejanskem izvajanju blaga, ki ga dobavljajo obroki; Dobava naslednje serije blaga se izvede do povračila dolga nad prejšnjo stranko.
Državni kredit - Država je posojilodajalec pri osebi državnih organov in dajatve, ki jih posojajo prek centralne banke iz ruske federacije posebnih industrij in regij, komercialnih bank pri prodaji kreditnih virov na medbančnem trgu, kot tudi na mednarodni ravni. Država posojilojemalca deluje v procesu dajanja državnih posojil ali pri izvajanju poslovanja z državnimi vrednostnimi papirji.
Mednarodni kredit - To je niz kreditnih odnosov na svetovni ravni. Udeleženci transakcij so mednarodne finančne in kreditne institucije, vlade, banke, monopoli. Zagovarja predvsem v gotovini, na zunanjetrgovinske operacije - v obliki blaga. Krediti veljajo zasebno zavarovanje (odvisno od narave posojila) in državnemu jamstvu.
Zasebno posojilo - Kreditna transakcija med posamezniki, ki temelji predvsem na dolžniških potrdilih. Trajanje transakcije pogosto ni nujno dogovorjeno, obresti so določene v manjšem znesku kot v banki; To je prijazen značaj, deluje kot v monetarnem, plinu in v osnovnih oblikah.
Rosucms - Trenutno je nezakonit značaj, za katerega je značilna ultra visoke obrestne mere in pogosto kazenske metode za izterjavo dolgov.
Odvisno od ciljnih potreb posojilojemalca razlikujejo productive. (posojilo se uporablja za proizvodnjo in cirkulacijo) in Potrošnik Oblike posojila (ta oblika posojil posameznikom je na voljo v obliki denarja ali izdelka, je omejena na varnost nepremičnin, v tujini je razširjena prek sistema kreditne kartice; ne uporablja za ustvarjanje nove vrednosti, prevzame cilj zadovoljiti potrebe potrošnikov posojilojemalca).
Kreditne oblike se ne izolirajo drug od drugega.
Posojilo lahko deluje v obliki blaga (trgovske zaprave) in monetarne (denarne kreditne).
Posojilo v obliki blaga pomeni prenos na začasno uporabo stroškov kot posebne stvari, ki jih določi generični znaki. Sprva se posojilo pojavlja v obliki blaga v okviru naravnega gospodarskega razgradnje, ko se zdi zasebna lastnina, neodvisne poslovne subjekte in obstaja gibanje javnega bogastva iz rok na prosti in prostovoljni osnovi.
V najpreprostejši obliki se je trgovinsko posojilo sestajalo v odvodnem obdobju. Tudi v državah starodavnega sveta je bilo posojilo blaga. Kmetje pogosto zasedajo sejalni material drug drugega, po prejemu žetve, so vrnili upnika v večji volumen, kot so bili sprejeti. Poleg tega je bilo posojilo blago v obliki hitre izmenjave blaga je potekalo v Era Dodenge. Naravna večina proizvodnje različnih proizvodov v različnih proizvajalcih je bila posledica najpreprostejših oblik ločevanja in sodelovanja dela. To je privedlo do nastanka proizvodnih povezav, ko je treba zdravilo za predelavo pridobiti pred izdelavo in izmenjavo končnega izdelka. Kot del takšnih preprostih kreditnih odnosov se pojavijo nasprotne obveznosti, ki ustvarjajo tesno soodvisnost proizvajalcev blaga. Izpolnjevanje njegovih nalog prispeva k trajnosti gospodarskih odnosov. Neizpolnjevanje dolžnika o njegovih obveznostih je škodljivo ne le za posojilodajalca, ampak tudi pod udarcem dolžniških obveznosti po celotni verigi kreditnih odnosov.
Trgovinsko posojilo v primeru denarnih oblik izračuna se hitro spremeni v takšno posojilo kot komercialni kredit (angleški komercialni kredit), ki je tesno povezan z razvojem trgovine (zlasti na debelo) in javne delitve dela. Videz trgovskega razreda in trgovskega kapitala prispeva k razvoju in krepitvi komercialnega posojila.
V najpogostejši obliki komercialno posojilo deluje kot zamuda plačila za prodano blago, ali obratno, kot predplačilo (tj. Predplačilo) prihodnje blagovne oskrbe. Trgovina prejme končne oblike hitre trgovine (na predhodno poslovanje blagovnih posojil) in ga aktivno uporablja. Bilo je v srednjem veku, da je bil nakup in prodaja blaga na kredit značilna značilnost velikih trgovskih trgovinskih operacij. Odloženo plačilo za prodano blago je bilo pogosto sestavljeno že več mesecev in celo doseženo eno leto. Kot del komercialnega posojila, takšno posojilo orodje nastala kot dolgo-datum potrdilo, ki je že iz XII-XIII stoletja. Obrne se v zameno - dokumentirano dolžniško obveznost, ki kaže datum odplačevanja s strani posebnega dolžnika denarnega zneska njegove obveznosti.
Znani ruski ekonomist M. I. Tugan-Baranovsky v svoji knjigi je opozoril, da tujih trgovcev v XVII stoletju. Svoje izdelke so pogosto prodali ruskim trgovcem z odloženim plačilom za obdobje enega leta zaradi dejstva, da ruski trgovci niso imeli dovolj denarja, prodaja blaga v Rusiji pa se je raztegnila za dolgo obdobje Zaradi širnosti ozemlja države in slabih poti sporočila.
Komercialno posojilo je mogoče opredeliti kot zagotavljanje blagovnih oblik javnega bogastva na pogojih prenosa ustreznosti ekvivalentov (večinoma denar) v predpisanem obdobju v prihodnosti.
Materialna osnova komercialnega posojila je kombinacija medsebojno odvisnih gospodarskih dejavnosti: dejanja prenosa blaga ali denarja in števec gibanja njihovih ekvivalentov (monetarna ali blago), tj. Zamenjava ekvivalentov. Predmeti kreditnih odnosov v tej obliki posojila so neposredno proizvajalci in trgovci. Delujejo v vlogi upnikov, ko prodajajo blago z zamudo plačila, in v posojilojemalcih, ko se surovine in blago pridobljeni brez posrednikov. S komercialnim posojilom kot zamudo pri plačilu ali predplačilu (vnaprej) obstaja veriga medsebojnih obveznosti in zahtev. Od tu je ta oblika posojila kot medsebojno nadomestila posojila, tj. Proizvajalci in trgovci se med seboj medsebojno krediti brez posrednikov. V zvezi s tem se pojavi izraz "izposojanje", "vzleteti", t.j. Vzemite blago zdaj, vendar plačati pozneje.
Odsotnost posrednikov na komercialnem posojilu je pomembna značilnost te oblike posojil.
Komercialno posojilo je igralo veliko vlogo pri razvoju gospodarstva. Zahvaljujoč njemu so se gospodarski odnosi ohranili, so bili oblikovani blagovni trgi. S prihodom denarne oblike posojila in zlasti bančne oblike se je servisna postaja začela zmanjševati. Vendar pa ima komercialno posojilo pomembno, čeprav daleč od primarne vloge v primerjavi z bančnim posojilom. Komercialno posojilo se bo razvilo v bančništvu zaradi večje učinkovitosti in popolnosti organizacije slednjega.
Glavni cilj zagotavljanja komercialnega posojila je pospešiti proces prodaje blaga, zato dobiček. Poleg tega, s pomočjo komercialnega posojila, proizvajalec ali prodajalec "drži" njeno tržno nišo. Objektivno prispeva k kontinuiteti proizvodnega procesa in kroženja blaga. Poslovni kredit se lahko zagotovi v obliki predplačila, predplačila, odložitev in obrokov plačila za izdelke, dela ali storitve. Plačilo plačila se običajno sestavi z računom.
Predmet komercialnega posojila je blago (izdelki, delo, storitve) in subjekti - podjetja (korporacije, podjetja, podjetja), povezane s trgovino in govorci kot upniki in posojilojemalci. Vendar pa se v večini primerov, komercialna posojila prepletena z bančništvom: posojilodajalec, ki ima obveznosti posojilojemalca v obliki zakona, lahko upošteva v banki in dobi bančno posojilo.
Vrednost komercialnega posojila v sodobnem gospodarstvu se občasno povečuje med krizami, ko je motena normalna cirkulacija denarja. Ena vrsta sodobnih kriz je lahko pomanjkanje denarja v gospodarstvu (nizka stopnja gospodarske monetizacije), ki vključuje pomanjkanje gotovine za naselja med poslovnimi subjekti, med davkoplačevalci in državo itd. Hkrati pa podjetja v naraščajočem obsegu dobavljajo proizvode z zamudo pri plačilu, izdajanju dolžniških računov in državo v svojem dolgu izdaje tako imenovane zakladniške zaveze. Ta plačila nadomestijo pomanjkanje denarja za izračune. V skladu s tem se delež izračunov, ki se izvajajo s pomočjo računov, bistveno poveča pri prometu na plačilo. Takšna situacija je bila značilna za "krizo neplačila" v Rusiji leta 1995-1997 TT., Ko so proizvajalci blaga delali v načinu "struženje", puščajo izdelke z zamudo plačil in kopičenja terjatev in obveznosti na njihovih bilancah stanja.
S prihodom denarja se začne razvijati denarna oblika posojila. Ker se splošni ekvivalent denarja izkaže, da je veliko bolj primeren za blagovno posojilo. Že v starih časih so bila denarna posojila močno porazdeljena. V gospodarski praksi tistih časov v kreditnih poslih, odplačilo posojila se pojavi v depozit, v starodavnem Rimu, distribucija prejela denarna posojila za varnost dolžnika sam (in celo njegovih otrok), v primeru neplačevanja posojila, dolžnik je postal suženj posojilodajalca.
V starodavni Grčiji se pojavi posojila (v monetarnem in blagovnem oblikovanju) o varnosti zemljišč - hipotekarno posojilo. Hipoteka (starogrk. Kypoteca) pomeni zastavo zemljišč, nepremičnin. V primeru, da vrnitev blaga ali denarnega posojila, je hipoteka pomenila prehod lastništva zemljišč na posojilodajalec.
Kvantitativni vidik je zelo pomemben v denarni obliki. Ker je denar univerzalni ekvivalent, je bil upnik pomembno dobiti povratno posojilo in odstotek v gotovini. Hkrati pa je možnost, da ne samo, da bi denar predhodno izdana dolga, ampak tudi za pridobitev materialnih koristi kot odstotek tudi v gotovini postane najpomembnejši motiv kreditne transakcije za upnika.
Prisotnost denarja v gospodarskem prometu bo neizogibno privedla do njihove koncentracije v nekaj rokah. Denar se osredotoča v rokah ljudi, ki pripadajo prevladujočim razredim in posestvi. Imetniki denarnega kapitala imajo možnost, da ne vključijo več neposredno trgovanja ali proizvodnje katerega koli blaga, ampak "zaslužiti" denar za finančno posredništvo v svoji čisti obliki. Tok posojila v denarni obliki je tako spremlja pojav posebnih dejavnosti - finančno posredništvo. Če razvoj komercialnih in komercialnih stroškov posojila brez posrednikov, razvoj denarne oblike posojila ne more storiti brez Inštituta za finančno posredovanje.
Prvi finančni posredniki bi morali obravnavati Roshovshchikov, ki je praviloma izdala gotovinska posojila, pod zelo visok odstotek ("denar v rasti"). Razred Roshovshchikov je nastal iz trgovcev, davkov, spremenjen. Looping v srednjem veku se je ukvarjal tudi z velikimi fevdali, samostani, templji. Ta oblika denarnega posojila je prejela ime zasedranja (angleščina. Osery), in se odlikuje v ločeni obliki posojila. Roving Posojilo Manjši proizvajalci, lastniki sužnja in feudalisti, kmetje in obrtniki, da bi zadovoljili sedanje potrebe in plačila dolga. Monarhi, predstavniki fevdalne aristokracije Evrope so pogosto znižali v odvisnost od večjih rostercev.
Trenutno se posoda za preživetje ohranja v številnih državah v razvoju, kjer je sistem posojila šibko razvit.
V naslednjem finančnem posredništvu, ki se začne s časom velike proizvodnje Fabrika, in zlasti industrijska revolucija! Posebne gospodarske dejavnosti. Posojila se že ne izvaja neposredno, temveč s finančnimi posredniki. Finančni posredniki so institucije, ki opravljajo funkcijo kanalov, v katerih denarna sredstva začetnih upnikov prihajajo do končnih uporabnikov, tj. posojilojemalci.
Vloga finančnih posrednikov je predvsem zbiranje sredstev brezplačnih gotovinskih (kreditnih). Gre za akumulacijo (koncentracija) denarnih sredstev v velikih količinah, ki omogočajo ustvarjanje velikih posojil za dolgo časa, ki je odgovorila na potrebe velike proizvodnje Fabrika, kasneje pa v obdobjih industrijske revolucije in industrijskega gospodarstva, potrebe velikih Industrijska in trgovska podjetja.
Finančni posredniki hkrati delujejo kot posojilojemalci, in kot upniki. Kako so posojilojemalci sestavljeni (koncentrirani) manjši denar v obliki depozitov posameznikov (gospodinjstev) in depozite podjetij različnih sektorjev gospodarstva na pogojih posojila, t.j. O pogojih odplačevanja, nujnosti in obveznosti. Monetarni zneski, ki so bili akumulirani s finančnimi posredniki, se zato spremenijo v kreditne vire, tj. Viri za posojanje.
Ločen velik posojilojemalec (industrijska ali trgovska družba) ne more koncentrirati majhnih količin, ki pripadajo številnim lastnikom, še posebej, ker so lahko ti zneski kadarkoli povpraševali. Poleg tega začasno prosti skladi ostanejo tisti s svojimi lastniki za različne izraze. Če bi vsak lastnik začasnega brezplačnega sklada posamezno vodil določeno podjetje ali podjetje, bi celotno tveganje takega posojila vzelo lastnika. En dogodek razlogov za visoke obrestne mere v običajnem posojilu (pogosto se je imenoval Robbing), je visoko individualno tveganje upnika. Finančni posrednik je v bistvu prevzame kreditno tveganje proti sebi, s čimer se varuje majhen prispevek. Finančni posrednik ima svoje obveznosti do vrnitve depozitov pravočasnega in plačevanja obresti, ne glede na to, ali je posojilojemalec vrnil ali ni vrnil posojilojemalca, ki je bila posojila v predpisanem roku.
Tako je objektivna vloga finančnih posrednikov organizirati kreditne vire in proces posojanja. Ob upoštevanju različnih prispevkov skupnega števila vlagateljev v smislu zneskov in pogojev, finančni posredniki jih preoblikujejo v posojila, drugačne v smislu in časovni okvir za veliko število posojilojemalcev. Hkrati pa obstaja preoblikovanje manjših prispevkov (virov) v velika posojila, kratkoročni viri - dolgoročno.
Prve uradne institucije finančnega posredništva so bile banke, ki nastanejo na prelomu XVI-XVII stoletja. Opravili so kot depozitne institucije (tj., Ki so vloge in depozite posameznikov in korporativnih strank) in kot kreditne institucije, tj. Izvajanje posojanja. Poleg bank institucije finančnega posredništva vključujejo Društvo vzajemnega posojila, združenja posojil, kreditnih sindikatov, zastavljalnic. Poleg tega obstajajo specializirane finančne institucije, za katere kredit ni velika dejavnost profila, ki se lahko izvede v določenih mejah. Ti vključujejo na primer zavarovalnice,
Z vidika obtoka denarja in emisij ponudbe denarja je delitev finančnih posrednikov vlog in kreditnih institucij zelo pomembna. Banke, kot depozitne institucije, so sposobne ustvariti dolžniške instrumente, ki delujejo kot sredstvo za promet in so vključeni v kazalnike ponudbe denarnih storitev (denarni agregate). Če banke nimajo sposobnosti ustvarjanja depozitov, kar pomeni denar, ne bi mogli ustvariti dodatnih posojil, t.j. Oddaja denar. S tem se banke in druge depozitne institucije, ki so glede na pravno pravico do ustvarjanja preverjanja, prihrankov in nujnih depozitov razlikujejo od neobdelanih finančnih posrednikov, ki lahko samo prerazporedijo denarne tokove, vendar ne morejo povečati ponudbe denarja. Za ne-bančne) institucije vključujejo zavarovalnice, pokojninske sklade, vzajemne sklade, finančna podjetja, investicijske sklade.
V sodobnem tržnem gospodarstvu, posojanje (v okviru denarne oblike posojila) in neposredno, brez posrednikov, z izdajo dolžniških vrednostnih papirjev (predvsem obveznic) in njihovo namestitev med maso vlagateljev (v resnici - upniki). Toda v tem primeru banke pogosto opravljajo s posredniškimi funkcijami ali z dajanjem vrednostnih papirjev na podlagi Komisije - v imenu izdajatelja in na njegov odhodke ali na podlagi trgovca (zavarovalnica) - odkupljenega obsega posojila obveznice Od izdajatelja in nato dajanje obveznic na svoj način (cena) med malimi vlagatelji. Bo drugi primer, banke so veliki upniki - finančni posredniki.
Banke, ki se začnejo že z XIX. Glavna vrsta upnika postane večinoma roving in potiskanje komercialnega posojila. B. Zaradi posebne vloge bank v posojanju (in o posojilih ter o spektru kreditnih storitev in v smislu kreditne organizacije) je bančno posojilo dodeljeno v ločeni obliki posojila. V sodobnem tržnem gospodarstvu ima bančno posojilo najbolj široko paleto posojilojemalcev:
Podjetja in podjetja v realnem sektorju gospodarstva;
različne finančne institucije (vključno z bankami);
stanje (v osebi vladnih organov);
lokalne vlade;
prebivalstvo (posamezniki, gospodinjstva);
Nerezidenti (podjetja, podjetja, banke, vlada drugih držav).
Torej, kreditni odnosi kot posebni odnosi z javnostmi so opravili veliko pot njihovega razvoja od antičnih časov in do danes, izvajanje v različnih oblikah. V nekaterih fazah zgodovinskega razvoja je ena oblika prejetih prednostnih nalog na naslednjih drugih oblikah prevladovala.
Glavna oblika posojila v sodobnem tržnem gospodarstvu je posojilo banke (gotovina). Komercialne, komercialne in denarne kredite - osnovne oblike posojila. Na njih so bile oblikovane druge oblike posojila, znotraj vsake oblike - ločene vrste posojil. Trenutno posojilo obstaja v razdelitvi svojih oblik in vrst (tabela 6.1).
Oblika posojila je neposredna manifestacija njenega bistva. Kreditna klasifikacija je tradicionalno sprejeta v več znakih. Kot funkcije, ki poudarjajo oblike uporabe posojil:
1) Objekt posojila ali oblika razloga (izdelek, stvar, denar);
2) Predmeti kreditnih odnosov, t.j. Tip (kategorija) posojilodajalca in posojilojemalca.
Prvi znak razvrstitve je najpomembnejši pri določanju osnovnih oblik posojila. Skupaj z blagom in denarnimi oblikami, obstaja mešana oblika posojila, v kateri, kot je bilo prikazano prej, časovno na osnovi izmenjave in različna sredstva. Ta obrazec vključuje komercialno posojilo, ko se prodaja blaga izvede z zamudo pri plačilu ali ko se dobava izvede z predplačilom predplačila. Zagotavljanje posojila s prenosom blaga se povrne v gotovini, in nasprotno, posojilo v obliki predplačila se vrne v naknadno dobavo blaga.
Mešana oblika pogosto najdemo v posojilih obveznic, ko zadolževanje izvede izdajatelj v gotovini (plačilo vlagateljev kupljenih obveznic), in vračilo obveznic pod pogoji posojila je predvidena v naravnem (ne-monetable) oblika. Možnosti za nedenarno odplačilo obveznic so lahko:
1) pretvorba obveznic na zalogi ali obveznice drugih serij;
2) zagotavljanje stanovanja (v tako imenovanih stanovanjskih posojilih), blaga (avtomobili, hladilniki in drugi - v blagovnih posojilih), \\ t
Lahko pripišemo mešani obliki posojila. Nepremičnina se prenese na lizing (ob najemu) za določeno obdobje, pogosto za celotno življenjsko dobo, in odplačilo (najemninah) se lahko izvedejo tako v gotovini kot prihajajoče dobave najemnika.
V sodobni klasifikaciji oblik posojila se uporablja druga funkcija - subjekte kreditnih odnosov. Vrsta posojilodajalca je pomembna: banka, kreditna unija, transakcijski partner, vladni organ, nerezident države, itd
Znotraj vsake oblike so označene vrste posojil. Pri razvrščanju vrst posojila se uporablja širša krade znakov, ki imajo organizacijsko in gospodarsko naravo in odražajo tehnološke značilnosti posojil. Poleg predmetov kreditnih odnosov in posojilnih subjektov so glavni znaki dodeljevanja vrst kreditov vključujejo tudi:
Ciljna uporaba izposojenih sredstev (za nakup surovin, materialov za gradnjo kapitala, tekoče popravila, za nakup dolgoročnega blaga, za izplačilo prejšnjega posojila, za nakup stanovanj, naložb itd.);
* Gospodarski obseg uporabe izposojenih sredstev (proizvodna površina, potrošniška sfera, proračunska sfera itd.);
* Objekt posojil (obratna sredstva, osnovna sredstva);
Oblika in vrsta odplačevanja posojila (hipoteka blaga in materialnih vrednosti, ključ do finančnih sredstev, ključ do kupljenega blaga, garancije in drugega, brez zagotavljanja);
nujnost (kratkoročna, srednjeročna, dolgoročna posojila);
* Način izdajanja in odplačila (enkratna posojila, kreditna linija, odplačilo enkratnega plačila, odplačilo z obroki).
Pri označevanju nekaterih vrst kreditov, razen za navedene značilnosti, se uporabljajo tudi dodatni: posojilna valuta (kredit v nacionalni valuti, v tujih, kreditnih računih), postopek plačevanja obresti (od bilance dolga posojila ali enake delnice) .
