Predmet neposredne dejavnosti zavarovalnice je lahko. Predmet neposredne dejavnosti zavarovalnic. Lahko se ustanovijo zavarovalnice

Koncept banke prihaja iz italijanskega jezika, v prevodu pa pomeni klop, miza. Bankieri je bilo ime za menjalce denarja in oderušev v srednjeveški Italiji.

Banka- to je finančna institucija, ki izvaja različne vrste poslov z denarjem in vrednostnimi papirji. Banke so finančne kreditne institucije ki zagotavljajo Finančne storitve država, fizične in pravne osebe. Lastnosti banke:

• ustvarjanje dobička;
• bančno poslovanje;
• odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb;
• dejavnost na podlagi državne licence;
• pomanjkanje pravic do trgovinskih, industrijskih ali zavarovalniških dejavnosti.

Vrste bank ni veliko: centralne banke in komercialne. centralne banke- urediti bančni sistem za državni ravni, vključno z vprašanjem nacionalne valute. Komercialne banke svinec podjetniške dejavnosti v bančnem sistemu.

Poslovne banke so tri vrste:

• investicijske banke (naložbe, vrednostni papirji);
• hranilnice(depoziti, depoziti);
• univerzalni (vse vrste bančništvo).

Funkcije bank.

1. Hranjenje denarja stranke: prva, zgodovinsko in še vedno ena glavnih funkcij banke.
2. Prenos denarja z ene stranke na drugo z bančnim nakazilom(s spremembo ustreznih vnosov).
3. Posojila(posojila imajo stimulativni učinek na proizvodno območje ekonomija in podjetništvo; poleg tega še ena pozitivna točka ta funkcija - ustvarjanje dodatne ponudba denarja).
4. V virih bank pritegnila in izposojeni kapital prevlada nad lastnim, kar pomeni večjo odgovornost do vlagateljev in upnikov.
5. Sočasno delo s strankami iz različne sfere dejavnosti, tudi z nasprotniki (tekmovalci).

Bančna sredstva sestavljen iz lastniškega kapitala in izposojenih sredstev. Pravičnost- to je rezervni sklad banka, sredstvo za zaščito v primeru izgube likvidnosti s strani banke in potrebe po vračilu depozitov. Lastniški kapital je sestavljen iz:

• odobreni kapital (minimalna velikost bančna lastnina);
• sredstva iz dobička;
• Dodaten kapital(Prihodki od prodaje dragoceni papirji, na tečajna razlika in razlika v prevrednotenju osnovnih sredstev).

Zbiranje sredstev v virih banke je:

• depoziti fizičnih in pravnih oseb;
• medbančna posojila;
• bančne menice in obveznice.

Bančni sistem.

Bančni sistem je kompleks vseh vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij. Struktura bančni sistem je sestavljen iz dveh nivojev.

Na zgornjem nivoju je osrednji oz izdajna banka, ki ureja delovanje celotnega sistema. Na nižji ravni so komercialne banke (univerzalne in specializirane – investicijske, hranilne, hipotekarne, kreditne itd.).

Glavni elementi v infrastrukturi bančnega sistema:

• zakonodajne norme;
• predpisi o prometu;
• računovodstvo, poročanje in obdelava baz podatkov;
• struktura vodstvenega aparata (vodstva).

Bančna infrastruktura je nekaj, brez česar se bančni sistem ne more normalno razvijati; za banke predstavlja enak regulator vedenja kot za osebo - moralne in pravne norme.

Ko že govorimo o bankah in bančnem sistemu, ne moremo omeniti koncepta bančna tajnost- nekakšen kodeks časti za banko. V nekaterih državah je vsem bančnim uslužbencem prepovedano širjenje informacij o strankah, njihovih računih in prenosih sredstev.

Z razvojem tržno gospodarstvo obstaja potreba po oblikovanju ustreznega finančna infrastruktura vključno s finančnimi trgi. Z razvojem industrije in trgovine, finančni sistem razvija se bančni sistem družbe, ki svoje poslovanje opravlja na bančni trg(predvsem trgovina s kreditnimi sredstvi).

Za opredelitev se uporablja pojem "sistem". kreditna razmerja, banke in organizacijo njihovega delovanja. Najpogosteje beseda "sistem" pomeni sestavo nečesa. Z vidika vsebine izraz "sistem" ne opredeljuje le sestave elementov, ampak tudi:

• niz elementov;
• zadostnost elementov, ki tvorijo določeno celovitost;
• interakcija elementov.

bančni sistem - celostno izobraževanje, ki zagotavlja njen trajnostni razvoj.

Kot niz elementov ga lahko definiramo kot:

Temeljni blok:

• banka kot denarna institucija;
• bančna pravila.

organizacijski blok:

• vrste bank in nebančnih kreditnih institucij;
• osnove bančništva;
• organizacijske osnove bančništva;
• bančna infrastruktura.

Regulacijski blok:

• vladna ureditev bančništva;
• bančna zakonodaja;
• predpisi centralna banka;
• navodila komercialnih bank.

Bančni sistem opredeljena tudi kot nabor udeležencev denarni trg- komercialne in specializirane banke, nebančne institucije, ki opravljajo depozitne, posojilne in transakcije poravnave in deluje v okviru splošnega monetarnega sistema kreditna ponudba.

Bloki in elementi tvorijo enotnost, ki odraža posebnosti celote in delujejo kot nosilci njenih lastnosti. Bančni sistem ima številne značilnosti:

• Ima specifične lastnosti;
• deluje kot celota;
• je dinamičen;
• deluje kot sistem zaprtega tipa;
• ima značaj samoregulacijskega sistema;
• je upravljan sistem.

Sistem ne more vključevati drugih subjektov, ki delujejo na trgu in so podrejeni izvajanju drugih ciljev. Posebnost bančnega sistema določajo njegovi elementi in odnosi, ki se med njimi razvijajo. Bistvo bančnega sistema vpliva na sestavo in bistvo njegovih elementov.

Vrste bančnih sistemov:

• tržni bančni sistem;
• sistem prehodno obdobje.

Do leta 1999 je bančni sistem z neodvisno centralno banko deloval na Japonskem, v Nemčiji, Franciji, Angliji, Italiji in drugih državah. sistem Državne rezerve uporablja samo v ZDA. Vendar v prizadevanju, da bi svoje nacionalna valuta rezervni sistem zveznih rezerv je bolj konkurenčen, učinkovit in trajnosten. Bančni sistemi razvitih držav so dvotirni (nekateri avtorji opredeljujejo tritirni bančni sistem). Prvi nivo je centralna banka ali podoben monetarni in bančni regulator, drugi nivo pa je kredit in finančne ustanove zadovoljevanje potreb gospodarskih akterjev v bančnih storitvah (finančni posredniki). Sistem bančnega nadzora številni avtorji navajajo tudi na značilnosti bančnega sistema. Ločimo lahko tri skupine držav, ki se razlikujejo po načinih izgradnje nadzornih struktur:

• nadzor centralne banke;
• nadzor izvajajo drugi organi, na katere je država prenesla ta pooblastila;
• nadzor izvaja centralna banka v sodelovanju z drugimi organi.

Bančni sistem je vrsta delov, ki so podrejeni eni celoti. To pomeni posamezne banke povezani tako, da se lahko po potrebi zamenjajo. Sistem je v gibanju, dopolnjen z novimi komponentami in izboljšan. V sistemu se nenehno pojavljajo nove povezave. Bančni sistem je zaprt v obsegu, ki ga mora izpolnjevati bančna tajnost... Samoregulacija sistema pomeni, da nanj vplivajo spremembe gospodarskih razmerah, politične razmere... Sistem je obvladljiv, ker centralna banka vodi neodvisno monetarna politika, v različne oblike odgovoren samo parlamentu ali organu izvršilna oblast... Dejavnost poslovnih bank (poslovnih bank) ureja splošna in posebna bančna zakonodaja, gospodarski predpisi. Nadzor nad dejavnostmi poslovnih bank izvaja centralna banka ali drugi specializirani državni organi.

Bančni sistem usmerja sredstva posojilodajalcev posojilojemalcem, finančni posredniki izdajajo svoja zadolžnice(banke - depoziti, Zavarovalnice- rente), jih prodajte naprej denarni trg, z izkupičkom pa pridobijo tuje dolžniške obveznosti. To je proces ustvarjanja obveznosti in njihove zamenjave za obveznosti drugih nasprotnih strank, tj. dvojna menjava, je bistvo finančno posredništvo... Najpomembnejša funkcija finančnih posrednikov je, da svoja sredstva in obveznosti uskladijo s potrebami potrošnikov, pri čemer urejajo sovpadanje interesov varčevalcev in posojilojemalcev (obveznosti se oblikujejo ob upoštevanju želja vlagateljev, da svoja sredstva vložijo v eno oz. drugega finančni instrument, plasiranje v sredstva pa se izvaja glede na potrebe posojilojemalcev za prejemanje posojil). Bančni posredniki pridobijo ekonomijo obsega kot posojilodajalci in posojilojemalci ter zmanjšajo svoja tveganja in stroške na enoto zaradi velikosti njihovih portfeljev in uporabe tehnik diverzifikacije.

Z makroekonomska točka Po mnenju je posredovanje mehanizem, s katerim se sredstva najbolj učinkovito prerazporedijo med posojilodajalci in posojilojemalci. Banke lahko pomagajo povečati denar v obtoku, ustvarijo denar kot stranski produkt storitev za stranke. Družba ima koristi od posojilne posle banke, ko je obseg ponudbe začasno omejen brezplačen denar prenesti v posojilo zagotoviti doseganje zastavljenih ciljev.

Obstaja večina tržnih gospodarstev. Prvo raven tvori centralna banka, največ pomembna funkcija ki je ravnanje denarnih in monetarna politika vlade za dosego nacionalnih gospodarskih ciljev. Banka deluje kot posrednik med vlado in finančnimi trgi ter opravlja naslednje funkcije:

• izvaja izdajo nacionalnih bankovcev, organizira njihov obtok in umik iz obtoka, določa standarde in postopek za izvajanje poravnav in plačil;
• izvaja splošni nadzor nad dejavnostmi finančne in kreditne institucije državni in finančni pregon;
• daje posojila poslovnim bankam;
• izdaja in odkupuje državne vrednostne papirje;
• vodi državne račune, izvaja tuje finančne transakcije;
• ureja likvidnost banke uporablja tradicionalne za centralno banko metode vplivanja na poslovne banke, izvaja politiko diskontna stopnja, operacije na odprt trg z državnimi vrednostnimi papirji in je urejeno s standardom zahtevane rezerve komercialne banke.

Med drugim zbira veliko število statistika o vseh finančne ustanove glede velikosti njihovega poslovanja, gospodarskih sfer, ki jih posojajo, njihovih vlagateljev. S svojim vplivom in nadzorom nad drugimi bankami lahko centralna banka omeji ali poveča ponudbo denarja v gospodarstvu in s tem uravnava kreditiranje.

V večini tržnih gospodarstev in dvotirnih bančnih sistemov so funkcije centralne banke večinoma enake, vendar obstajajo razlike. Na primer, na čelu francoskega bančnega sistema, za katerega je značilna težka bančni nadzor in kreditni nadzor, pa tudi prevlado države kreditne institucije, stoji francosko ministrstvo za finance. centralna banka Francija, skupaj z dvema drugim institucijama (National kreditno svetovanje in Komisija naprej bančni nadzor), ki nadzoruje delovanje poslovnih bank, je v pristojnosti Ministrstva za finance. Banka Francije ima monopol nad izdajo bankovcev, vendar so njene naloge kot državne banke omejene, saj je veliko Bančne operacije izvaja francoska zakladnica sama.

Poleg dvotirnega bančnega sistema obstaja decentraliziran zvezni rezervni sistem(ameriške zvezne rezerve). Razglasilo ga je 12 bank Federal Reserve različne regije države, katerih naloga je nadzor nad dejavnostmi bank - članic Fed in določanje kardinalnih smeri denarne politike ZDA. 40 % vseh poslovnih bank je članic FRS, ostale banke delujejo na lastno odgovornost in tveganje.

Kako centraliziran monobančni sistem zgrajen je bil bančni sistem ZSSR in mnogi drugi socialistične države... V ZSSR se je oblikoval iz treh državnih bank (Državna banka, Stroybank, Vneshtorgbank) in sistema hranilnic. Državna banka ZSSR, poleg izdaje in obračunske in gotovinske dejavnosti opravljal funkcije kreditiranja različnih panog Nacionalno gospodarstvo(zagotavljanje kratkoročna posojila industrija, promet, komunikacije in dolgoročno – kmetijstvo). Stroybank je zagotovila dolgoročna posojila in financiranje kapitalske naložbe v različne industrije nacionalno gospodarstvo (razen kmetijstvo). Vneshtorgbank je izvedla posojila zunanja trgovina, je bil zaročen mednarodne poravnave, poslovanje z devizami, zlatom in dragocene kovine... Pritegnile hranilnice gotovinski depoziti prebivalcev, plačanih za komunalne in druge storitve. Monopol treh državnih bank je privedel do tega, da so posojila pogosto opravljala vlogo drugega proračuna. V teh razmerah ni bil izkoriščen učinkovit potencial kreditnega mehanizma, ni bilo mogoče voditi aktivne denarne politike z instrumenti, ki jih poznajo države s tržnim gospodarstvom.

Razvojni tečaj tržnih odnosov zahteval ustvarjanje visoke kakovosti nov sistem banke. Sredi 80-ih let XX stoletja. začela se je bančna reforma, zaradi katere so bile takrat organizirane velike specializirane specializirane banke: Državna banka ZSSR, Promstroybank, Agroprombank, Zhilsotsbank, Sberbank in Vnesheconombank. Vendar je v resnici ta oblika privedla do tega, da je monopol treh državnih bank zamenjal monopol reorganiziranih specializiranih bank.

Prve poslovne banke so bile ustanovljene avgusta 1988 po sprejetju zakona ZSSR "o sodelovanju", po katerem so zadruge dobile pravico do ustanavljanja. zadružne banke... Konec leta 1988 je bilo ustanovljenih 25 zadružnih bank, aprila 1989 je bilo dovoljeno ustanovitev delniških poslovnih bank na delniški osnovi. Glavne prednosti uveljavljenih poslovnih bank v primerjavi z državnimi specializiranimi bankami sta bili svoboda pri izbiri načinov vodenja bančnega poslovanja in neposredna odvisnost od privabljanja strank na pogodbeni podlagi. Konec 90-ih let prejšnjega stoletja so zakoni ZSSR "O državna banka ZSSR "in" O bankah in bančni dejavnosti ", so bili kmalu sprejeti ustrezni zakoni in v Ruska federacija... V skladu z zakonom Ruske federacije "O bankah in bančni dejavnosti" so lahko ustanovitelji poslovnih bank ne le zakoniti, ampak tudi posamezniki kot tudi tuji udeleženci. S sprejetjem teh zakonov se je začel intenzivnejši proces organiziranja novih poslovnih bank.

Prestrukturiranje bančnega sistema z oblikovanjem drugega nivoja v obliki neodvisnih poslovnih bank se je imenovalo reforma bančnega sistema zgodnjih 90. let. In če je bilo na začetku leta 1990 ustanovljenih okoli 200 komercialnih bank, jih je bilo v petih letih že 2500. Za primerjavo: v Združenih državah je bilo potrebnih približno 80 let, da so ustvarili 1000 bank (1781 - 1860).

Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti" daje naslednjo definicijo: "Bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank." Možnost prisotnosti pri ruskem kreditni trg banke, ki zastopajo tuji kapital, so določeni pogoji za licenciranje njihove dejavnosti in pooblastila banke

Rusija v zvezi z oblikovanjem njihovega odobrenega kapitala. V Rusiji skupni kapital tujih bank ne sme presegati 15%.

Bančni sistem kot finančni posrednik je drugačen specifična razmerja med njegovimi povezavami: Centralna banka Ruske federacije izvaja nadzor nad dejavnostmi drugih bank, da bi zaščitila sredstva vlagateljev in nadzorovala ponudbo denarja, da bi omejila njeno rast. Sistem se nenehno spreminja, po eni strani pod vplivom zahtev trga (združitve, prevzemi, prodor v druge sfere gospodarstva, bankroti), po drugi strani pa se pogoji za njegovo delovanje spreminjajo pod vplivom vladna politika, tj sistem, ki se ustrezno odziva na metode upravljanja z njim. Bančni sistem je zaprt do te mere, da je treba ohranjati bančno tajnost. Deluje na podlagi bančne zakonodaje, kjer veljajo glavni bančni zakoni: zvezni zakon z dne 10. julija 2002 št. 86-FZ "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije) in Zvezni zakon" O bankah in bančni dejavnosti "(1996).

Organizacijska načela bančnega sistema

Koncept "bančnega sistema" vključuje niz elementov, zadostnost elementov, ki tvorijo določeno celovitost, interakcijo elementov.

Proizvodnih in neproizvodnih, kmetijskih podjetij in organizacij, ki se ukvarjajo z drugimi vrstami dejavnosti, ni mogoče vključiti v bančni sistem.

Posebnost bančnega sistema določajo njegovi sestavni elementi in odnosi, ki se med njimi razvijajo. Praksa pozna več vrst bančnih sistemov:

• distribucijski centralizirani bančni sistem;
• tržni bančni sistem;
• prehodni sistem.

Bančni sistem tip trga za katero je značilna odsotnost državnega monopola nad bankami. Vsak predmet razmnoževanja sam raznolika oblika lastnine (ne samo državne) lahko ustanovi banko. V tržno gospodarstvo s katerimi posluje več bank decentraliziran sistem upravljanje. Emisija in kreditne funkcije delijo med seboj. Emisija je koncentrirana v centralni banki, posojila podjetjem in prebivalstvu izvajajo različni poslovne banke- komercialne, investicijske, inovativne, hipotekarne, hranilnice itd. Poslovne banke ne odgovarjajo za obveznosti države, tako kot država ne odgovarja za obveznosti poslovnih bank; poslovne banke upoštevajo njihove nasvete, odločitve delničarjev in ne upravni organ Država.

Sodoben bančni sistem v Rusiji je prehodni sistem. Deluje kot tržni model, ki je razdeljen na dva nivoja: prva stopnja zajema institucije centralna banka RF, drugo stopnjo sestavljajo različne poslovne banke.

Centralna banka Ruske federacije izda denar v obtok (emisija). Njegova naloga je zagotoviti stabilnost rublja, nadzor in nadzor nad dejavnostmi poslovnih bank. Naloga poslovnih bank je služiti strankam (podjetja, organizacije, prebivalstvo), jim nuditi različne storitve (posojila, obračuni, gotovina, depozit, valutne operacije in itd.).

V Rusiji se bančni sistem nahaja v prehodna faza: vsebuje komponente tržnega bančnega sistema, vendar njihova interakcija še ni dovolj razvita. Znano je, da ta ali oni sistem tako ali drugače izvira iz prejšnjega, zato vsebuje "rojstne znamke" preteklosti. Tržni sistem ki izhajajo iz centraliziran sistem, ki poteka skozi formacijo v razmerah prehodnega obdobja, bi moral biti v moderna Rusija je še vedno "napolnjen" s tržno ideologijo. Kot del elementov bančnega sistema in njihovega medsebojnega delovanja je treba bolj v celoti upoštevati posebnosti in pogoje tržnega gospodarstva.

Bančni sistem je mogoče predstaviti kot celoto, kot različne dele, ki so podrejeni eni celoti. To pomeni, da njegovi posamezni deli ( različne banke) so povezani tako, da se lahko po potrebi zamenjajo. Če je ena banka likvidirana, ne izpade celoten sistem - pojavi se druga banka, ki lahko opravlja bančne posle in storitve. Nove strukture se lahko združijo v bančni sistem in dopolnijo posebnosti celote.

Teoretično lahko domnevamo, da tudi če prva stopnja - centralna banka - izgine v bančnem sistemu, se celoten sistem ne bo zrušil, nekaj časa bodo druge banke sposobne v okviru izdane mase plačilnih sredstev izvajati poravnave. , izdajati posojila in opravljati druge bančne in nebančne posle. V zgodovini nekaterih držav so bili primeri, ko je bilo izdajanje zaupano ne le centralni banki, ampak tudi novim, komercialnim bankam.

Bančni sistem ni v statičnem stanju, nasprotno, je nenehno v dinamiki, dopolnjuje se z novimi komponentami in izboljšuje. Na primer, do nedavnega v Rusiji ni bilo občinskih bank, zdaj pa so ustvarjene v številnih velikih gospodarskih središč... Pomembno mesto so zasedle majhne banke (s kapitalom do 100 milijonov rubljev), njihovo število se postopoma zmanjšuje. S prihodom nove bančne zakonodaje je bančni sistem pridobil popolnejšo zakonsko osnovo.

V bančnem sistemu nenehno nastajajo nove povezave. Interakcija poteka tako med centralno banko in poslovnimi bankami kot med samimi poslovnimi bankami. Banke sodelujejo na trgu med bančna posojila, ponudba za prodajo "dolgi" in "kratki" denar, kupi denarna sredstva drug drugega. Banke si lahko med seboj zagotavljajo druge storitve, na primer sodelujejo pri skupnih projektih za financiranje podjetij, ustanovijo združenja in sindikate.

Bančni sistem je sistem "zaprtega" tipa. V polnem pomenu ga ni mogoče imenovati zaprtega, saj je v interakciji z zunanje okolje, z drugimi sistemi. Kljub temu je "zaprt", saj kljub izmenjavi informacij med bankami in objavljanju posebnih statističnih zbirk s strani centralnih bank, informacijski vodniki, glasovnice, obstaja bančna "skrivnost". Po zakonu banke ne smejo posredovati podatkov o stanju denar na račune svojih strank, na njihovo gibanje.

Bančni sistem - " samoorganiziranje", Ker se spreminjajo gospodarske razmere, politične razmere neizogibno vodijo do" avtomatske "spremembe politike banke. V obdobju gospodarske krize in politične nestabilnosti se bančni sistem zmanjšuje dolgoročna naložba v proizvodnjo, zmanjšuje pogoje posojanja, povečuje dohodek predvsem zaradi ne glavne, ampak stranske dejavnosti... Nasprotno, banke v pogojih gospodarske in politične stabilnosti ter posledično zmanjševanja tveganj intenzivirajo svoje dejavnosti za servisiranje glavnih proizvodne dejavnosti podjetja in dolgoročno posojilo kmetije prejemajo dohodek predvsem iz svojih tradicionalnih prihodkov od obresti.

Banke, ki se ne odzovejo na spremenljive dogodke, se neizogibno znajdejo v težavah gospodarske razmere, izgubijo stranke, utrpijo izgube in na koncu prenehajo obstajati.

Bančni sistem deluje kot nadzorovan sistem. Centralna banka, ki vodi samostojno denarno politiko, je v različnih oblikah odgovorna le parlamentu ali izvršilni veji oblasti. Poslovne banke so pravne osebe, delujejo na podlagi splošne in posebne bančne zakonodaje. Njihovo delovanje urejajo ekonomski standardi, ki jih določi centralna banka, ki nadzoruje dejavnosti kreditnih institucij (v številnih državah so funkcije nadzora dejavnosti poslovnih bank dodeljene drugim posebnim državnim organom).

Vsi ti znaki so neločljivi v ruskem bančnem sistemu, ki v sodobnih razmerah, ker je prehodni sistem, je razvijajoči se sistem.

Bančni sistem ni izoliran od okolje nasprotno, tesno sodeluje z njim, je podsistem gospodarskega sistema. Kot del splošnejšega bančnega sistema deluje bančni sistem v okviru splošnega in specifičnega bančni zakoni, podrejen general pravni predpisi družba. Njena dejanja, čeprav izražajo posebnosti bančni sektor vendar so lahko del splošnega sistema le, če niso v nasprotju s splošnimi temelji in načeli, ki so značilni za skupni sistem kot celota.

Torej, če povzamemo, lahko formuliramo naslednje znaki bančnega sistema. Bančni sistem vključuje elemente, ki so podrejeni določeni enoti, ustrezni skupne cilje; ima posebne lastnosti; možnost zamenljivosti elementov; je dinamičen sistem; deluje kot sistem "zaprtega" tipa; ima značaj samoregulacijskega sistema; je upravljan sistem.

Bančni sistem je združenje bančnih in kreditnih institucij različnih vrst, ki delujejo na podlagi splošna načela denarni mehanizem... Pod različnimi vrstami bančne institucije se nanaša na nacionalne in poslovne banke.

Splošni bančni sistem vključuje centralno banko, mrežo nacionalnih in poslovnih bank. Glavna naloga komercialne banke izvajajo večino finančnih transakcij, naloga centralne banke pa je zagotoviti stabilno emisijsko in tečajno politiko.

Izraz "sistem" praviloma pomaga razumeti bistvo dela in organizacije njihovih dejavnosti mnogih finančni odnosi... Če celoten sistem razdelimo na njegove sestavne elemente, dobimo več blokov, ki pomagajo izvajati vse dejavnosti. in sicer:

1. Organizacijski blok (osnovni koncept bančništvo, vrste bančništva in ne bančne organizacije, organizacijski okvir in bančna infrastruktura)
2. Regulacijski blok(bančna zakonodaja, predpisi Centralne banke, državni nadzor za dejavnosti bank)
3. Temeljni blok(osnovna pravila bančništva)

Vlade večine držav lahko s pomočjo bank rešijo številne težave, vključno z zagotavljanjem okrevanja gospodarske razmere, določanje in nadzor stopnje inflacije, zagotavljanje stabilnosti plačilne bilance v državi itd.

Bistvo bančnega sistema je mogoče določiti tudi prek udeležencev denarna razmerja... Med temi udeleženci so različne nebančne institucije, specializirane banke, ki opravljajo različne vrste finančnih transakcij itd. Obstajajo posebnosti (je nadzorovan sistem, deluje kot celota itd.), ki odražajo bistvo celotnega tega sistema.

Struktura bančnega sistema

Struktura bančnega sistema vključuje naslednje finančne institucije:

• centralna banka (centralna banka), izvajanje emisije denarne mase in popoln nadzor nad dejavnostmi drugih bank. Deluje tudi kot posrednik med finančnimi trgi in vlado države.
• Komercialni oz nedržavne banke zagotavljanje različnih finančnih storitev
• Kreditni in poravnalni centri

Tako dobi, da v mnogih državah z dobro razvitih gospodarstvih deluje dvotirni bančni sistem. Na prvi ravni je centralna banka, na drugi pa komercialne ali nedržavne banke in družbe za poravnavo kreditov.

Posebnost tržnega gospodarstva je bila ravno glavni predpogoj za nastanek dvostopenjski sistem... Struktura bančnega sistema je urejena tako, da pravilno razporedi njegov hierarhični red.

Med razvojem bančnega sektorja so se oblikovale njegove glavne vrste. Številni ekonomisti in avtorji praviloma razlikujejo tri vrste:

• Distribucija centralizirana
• trg
• Prehodni sistem

Značilnost zaščitni znak distribucija (centralizirana) bančni sistem je državni monopol nad bančnimi dejavnostmi.

Vso to dejavnost nadzorujejo posebni predpisi. Običajno lahko v državi deluje ena ali več državnih bank.

Vrsta trga bančni sistem, nasprotno, določa odsotnost državnega monopola nad bančnimi dejavnostmi. Pri tem pride do izraza konkurenca, ki je spodbuda za razvoj številnih bank. Emisija in kreditne obveznosti banke so ločene. Na primer, izdajo denarja nadzoruje centralna banka ter posojanje in izvajanje poravnalni in plačilni prometže zagotovljeno različne banke- komercialne, investicijske, hipotekarne itd.

Bančni sistem Ruske federacije v te dni biti na prehodna faza razvoj. Sistem prehodnega obdobja deluje kot tržni in je sestavljen iz dveh delov - prvi del so dejavnosti Centralne banke, drugi del so dejavnosti drugih poslovnih bank.

Če povzamemo, lahko naštejete funkcije bančnega sistema ki odražajo njegovo bistvo:

1. zagotavljanje razvoja celotnega gospodarstva države
2. deluje kot posrednik pri mnogih finančne transakcije med igralci
3. kopičenje začasno prostih sredstev

Bančni sistem Ruske federacije ima številne težave, o katerih je težko reči. TO podoben problem ki motijo ​​​​razvoj celotnega sistema vključujejo:

• Veliko število novih in majhnih bank, ki jih je zelo težko nadzorovati, v primeru njihovega propada pa trpi ugled celotnega sistema države
• Nizka gostota brežin. Praviloma je le v velikih in pomembnih mestih veliko velikih bank s svojimi podružnicami. V drugih mestih, približno na vsakih 100 tisoč ljudi, ni več kot 50 podružnic različnih bank, in to je zelo malo.
• Pritegnjene naložbe je mogoče porabiti ne le za neučinkovito, ampak tudi za druge namene, zaradi česar je posledica tega prizadeto gospodarstvo države. Poleg teh težav obstajajo še drugi pomembni.

Bančni sistem je organiziran niz bank v državi, ki delujejo v interakciji in medsebojni povezavi.

Vsi bančni sistemi so običajno razdeljeni na vrste. Glede na stopnjo centralizacije upravljanja in naravo interakcije med bančnimi organizacijami so centralizirane (upravne) in tržne. Centralizirani bančni sistemi obstajajo v gospodarstvu poveljevanja in nadzora in so zanje značilni državni monopol za bančništvo. Dejansko v takšni situaciji v državi deluje ena ali več državnih bank s številnimi lokalnimi podružnicami. Tržni bančni sistem temelji na različnih oblikah lastništva bank. Vključuje delovanje številnih bank, ki se razlikujejo organizacijska oblika, posebnosti delovanja itd. Bančne dejavnosti nadzorujejo in urejajo predvsem ekonomske metode.

Poleg tega so glede na podrejenost elementov bančni sistemi razdeljeni na enostopenjske in dvostopenjske. Enotirni bančni sistem deluje, če so banke, ki so vanj vključene, na isti hierarhični ravni in med njimi ni delitve funkcij in podrejenih razmerij. Tak sistem je bil značilen na primer za zgodovinski oder razvoj, ko države še niso imele centralnih bank in so delovale le komercialne banke, kar je vse izpolnilo bančne funkcije, vključno z emisijo. V večini držav sveta trenutno obstaja dvotirni bančni sistem. Vključuje centralno banko, ki tvori prvo, zgornjo raven sistema, in poslovne (poslovne) banke, ki sestavljajo drugo, nižjo raven.

Sodobni bančni sistem Rusije je tržni in je sestavljen iz dveh blokov - Centralne banke Ruske federacije in poslovnih bank.

Centralna banka Rusije - centralna banka države

Centralna banka Ruske federacije (Banka Rusije) je centralna banka države. Odgovoren je Državna duma Ruska federacija, ki imenuje svojega predsednika na predlog predsednika Rusije in je neodvisna od izvršilnih in upravnih organov državna oblast... Njegove glavne naloge so:

Zagotavljanje trajnosti nacionalnega denarna enota;
- organizacija denarni obtok, izračuni in valutna razmerja;
- varovanje interesov upnikov in vlagateljev z opredelitvijo pravil delovanja poslovnih bank in spremljanje njihovega spoštovanja;
- spodbujanje razvoja gospodarstva, ustvarjanje enotni trg državo in njeno vključitev v svetovnega gospodarstva.

Centralna banka Rusije ureja dejavnosti poslovnih bank z namenom ustvarjanja splošni pogoji za njihovo delovanje in izvajanje načel dobre vere bančna konkurenca... V tekoče dejavnosti poslovne banke Centralna banka ne posreduje. Regulativni in nadzorne funkcije Cilj centralne banke je ohraniti stabilnost denarja kreditni sistem... V ta namen določi postopek za oblikovanje sredstev za kritje s strani bank možne izgube, zanje pa določa tudi številne ekonomske standarde, vključno z: najmanjšo velikostjo odobrenega kapitala; kazalniki likvidnosti bilance stanja; znesek obveznih rezerv pri Centralni banki Ruske federacije itd.

Komercialne banke v Rusiji

Ustanovitev in delovanje poslovnih bank v Ruski federaciji temelji na zakonu "O bankah in bančni dejavnosti v Ruski federaciji". V skladu s tem zakonom ruske banke delujejo kot univerzalne kreditne institucije, to je, da opravljajo širok spekter transakcij na finančni trg... Ti posli vključujejo dajanje posojil različnih vrst in pogojev, nakup in prodajo ter shranjevanje vrednostnih papirjev, tuja valuta, zbiranje sredstev za depozite, poravnave, izdajanje jamstev, poroštev in drugih obveznosti, posredniške in skrbniške posle itd.

Opravljanje dejavnosti na terenu je prepovedano materialna proizvodnja, trgovina materialna sredstva, vse vrste zavarovanj.

Tako kot v drugih državah tudi banke v Ruski federaciji ne odgovarjajo za obveznosti države, država pa ne odgovarja za obveznosti bank, razen v primerih, ko predvideno z zakonom.

Banke v Rusiji se lahko ustanovijo na podlagi katere koli oblike lastništva: zasebne, kolektivne, delniške, mešane, državne. Za oblikovanje odobrenega kapitala ruskih bank je dovoljeno pritegniti tuje naložbe... Takšne banke so lahko skupne (njihov odobreni kapital se oblikuje na račun rezidentov in nerezidentov) in tuje (odobreni kapital se oblikuje izključno na račun nerezidentov).

Glede na način oblikovanja odobrenega kapitala se banke delijo na delniške (odprte in zaprte) in delniške. Treba je opozoriti, da je za sedanjo fazo značilno preoblikovanje delniških bank v delniške banke in nastanek novih bank v obliki delniške družbe.

Za zagotavljanje hitrih kreditnih in poravnalnih storitev strankam, ki so geografsko oddaljene od lokacije komercialna banka, lahko organizira podružnice in predstavništva. Poslovalnice banke so ločene strukturne enote nahaja zunaj svoje lokacije in opravlja vse ali del svojih funkcij. Podružnica ni pravna oseba. On sklepa pogodbe in vodi drugače gospodarska dejavnost v imenu poslovne banke, ki ga je ustvarila.

Glavni namen predstavništev banke je zastopanje njenih interesov, zagotavljanje zaščite, tržne raziskave bančne storitve na določenem območju. Predstavništva niso pravne osebe in ne smejo opravljati bančnih poslov.

Trenutno stanje ruskega bančnega sistema

V Zadnja leta ruski bančni sistem se intenzivno razvija in v tem razvoju so začrtani pozitivni trendi. Kreditne organizacije začeli težiti k največji transparentnosti, odprtosti do strank. Uvajajo se napredni poslovni modeli, novi bančne tehnologije(banka stranka, sistemi nakazila, bremenitev in kreditne kartice itd.), različne vrste posojil (potrošniška, hipotekarna itd.).

Kljub temu ruski bančni sistem v vseh pogledih močno zaostaja za razvitimi državami. Kljub visoki rasti obseg izdanih posojil ne ustreza nalogam gospodarske rasti, s katerimi se sooča država. V strukturi virov financiranja kapitalskih naložb ruska podjetja delež bančnih posojil ostaja nepomemben v primerjavi z razvitimi državami - le 8-10% (ZDA - 40%, EU v povprečju - 42-45%, Japonska - 65%). Večina prebivalstvo ni vključeno v sistem bančne storitve... Po statističnih podatkih v Rusiji bančni računi ima le 25% Rusov, medtem ko v zahodnoevropskih državah - celotno odraslo prebivalstvo. Manj kot 10 % prebivalstva uporablja s plastičnimi karticami, ko v razvite države za vsakega prebivalca sta 1-2 karti.

Vprašanje nasičenosti regij z bančnimi storitvami je pereče, ker kredit stranke, hipoteka, bančne kartice priljubljena samo v velika mesta.

Med razlogi za nizko stopnjo razvoja bančnega sistema ekonomisti navajajo naslednje:

1. Zaradi dejstva, da gospodarska rast v Rusiji podpira predvsem izvoz energije, država ne bi smela biti pozorna na razvoj bančnega sektorja. Jasen model gradnje še ni oblikovan potrebno za državo bančni sistem ni vzpostavljen potrebne pogoje za njen razvoj.

2. Ruski bančni sistem ni naložbeno privlačno področje, njegova kapitalizacija je na nesprejemljivo nizki ravni.

3. Nizka stopnja monetizacija gospodarstva, ki ovira njegov razvoj in razvoj države kot celote.

4. Nezadostna razvitost infrastrukture za opravljanje bančnih storitev.

5. Pomemben specifična težnost gotovinski obtok in finančnih tokov države, ki prehajajo izven bančnega sistema.

6. Pomanjkanje ustrezne zaščite države poslovnih bank, ki so osrednji del celoten kreditni sistem države itd.

Literatura:

1. Lavrushin O. "Bančništvo", 2006
2. Tosunyan G. "Bančništvo Rusije", 2008
3. Kravtsova G. "Denar. Kredit. Banke", 2007