Koncept banke prihaja iz italijanskega jezika, v prevodu pa pomeni klop, miza. Bankieri je bilo ime srednjeveških menjalcev in lihvarov.
Banka- to je finančna institucija, ki opravlja različne vrste transakcij z denarjem in vrednostnimi papirji. Banke so finančne in kreditne institucije, ki zagotavljajo finančne storitve vladi, fizičnim in pravnim osebam. Lastnosti bank:
Vrste bank ni veliko: centralne banke in komercialne banke. Centralne banke- urediti bančni sistem na državni ravni, vključno z izdajo nacionalne valute. Komercialne banke poslovati v bančnem sistemu.
Poslovne banke so treh vrst:
Bančna sredstva sestavljajo lastniški kapital in izposojena sredstva. Lastniški kapital je rezervni sklad banke, sredstvo za zaščito v primeru izgube likvidnosti s strani banke in potrebe po vrnitvi vlog. Lastniški kapital sestavljajo:
Zbiranje sredstev v virih banke je:
Bančni sistem je kompleks vseh vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij. Struktura bančnega sistema je sestavljen iz dveh ravni.
Na najvišji ravni je centralna banka ali banka izdajateljica, ki ureja dejavnosti celotnega sistema. Na nižji ravni poslovne banke (univerzalne in specializirane - naložbene, hranilne, hipotekarne, kreditne itd.).
Glavni elementi v infrastrukturi bančnega sistema:
Bančna infrastruktura je nekaj, brez česar se bančni sistem ne more normalno razvijati; za banke predstavlja enak regulator vedenja kot za človeka - moralne in pravne norme.
Ko govorimo o bankah in bančnem sistemu, ne smemo omeniti koncepta bančna tajnost- nekakšen kodeks časti banke. V nekaterih državah je vsem bančnim uslužbencem prepovedano razširjati informacije o strankah, njihovih računih in prenosih sredstev.
- To je sklop medsebojno povezanih elementov, ki vključuje Centralno banko, kreditne organizacije, ki jih sestavljajo poslovne banke in druge kreditne in poravnalne institucije, včasih združene v deleže, pa tudi bančno infrastrukturo in bančno zakonodajo. Zvezni zakon z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančnih dejavnostih" koncept bančnega sistema opredeljuje tako: bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije ter podružnice in predstavništva tujih držav. banke.
Ruski bančni sistem ima dvostopenjsko strukturo. Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. V drugo raven spadajo tudi nebančne kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
Prva stopnja vključuje Centralno banko Ruske federacije, katere funkcije in pooblastila jo ločujejo od drugih bank. Najprej je to vzpostavitev in metodološka podpora pravilom za opravljanje in računovodstvo bančnega poslovanja, izdajanje gotovine (emisije), organizacija plačilnega obtoka, licenciranje bančnih dejavnosti in nadzor vseh kreditnih institucij, regulacijo bank in drugih kreditnih organizacij z računovodstvom, politikami rezerv in določitvijo obveznih ekonomskih standardov. Centralna banka Ruske federacije zaradi svojega funkcionalnega namena zaseda posebno mesto v bančnem sistemu.
Druga raven bančnega sistema vključuje. Sem spadajo: banka in nebančna kreditna institucija, ruske banke s tujim kapitalom ali podružnice tujih bank. Glavni namen kreditnih institucij je opravljati bančne posle za kreditne, gotovinske poravnave in depozitne storitve za stranke in subjekte gospodarskih odnosov.
Sl. 1. Struktura bančnega sistema Ruske federacije
Osnovni elementi bančnega sistema Ruske federacije vključujejo: kreditne institucije, bančno infrastrukturo, bančno zakonodajo.
Kreditna organizacija - To je pravna oseba, ki ima za namen ustvarjanja dobička kot glavnega cilja svojih dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije (Banke Rusije) pravico opravljati bančne posle, ki jih določa zakon o bančništvu.
Banka- kreditna institucija, ki ima izključno pravico v celoti izvajati naslednje bančne posle: privabljanje vlog sredstev fizičnih in pravnih oseb, vplačevanje teh sredstev v svojem imenu in na svoje stroške glede pogojev odplačevanja, plačila, nujnosti, odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Nebančna kreditna institucija(NPO) - kreditna institucija, ki ima pravico izvajati določene bančne operacije. Dovoljene kombinacije bančnega poslovanja za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. NPO lahko opravljajo poravnalne, depozitne, kreditne posle, pa tudi zbiranje sredstev, menic, plačilnih in poravnalnih dokumentov.
Bančna skupina - To je združenje kreditnih institucij, v katerem ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomembno vpliva na odločitve upravnih organov druge (druge) kreditne institucije.
Bančni holding - združenje pravnih oseb s sodelovanjem kreditnih institucij, v katerem ima pravna oseba, ki ni kreditna institucija (nadrejena organizacija bančnega holdinga), sposobna neposredno ali posredno bistveno vplivati na odločitve vladnih organi kreditne institucije.
Postopek odpiranja in delovanja podružnic in predstavništev tujih bank na ozemlju Ruske federacije urejajo posebni zakonodajni akti. Banka Rusije določa omejitve bančnega poslovanja za podružnice in predstavništva tujih bank.
Ruske banke niso izolirane od zunanjega okolja. Za opravljanje svojih ekonomskih funkcij potrebujejo številne pomembne storitve, ki jih zagotavlja bančna infrastruktura. Pomen bančne infrastrukture se v zadnjih letih povečuje. Razumena je kot skupek institucij, ki tvorijo potrebne pogoje za izvajanje bančnih dejavnosti in spodbujajo ustvarjanje in zagotavljanje bančnih storitev svojim potrošnikom. Tej vključujejo:
Viri bančne zakonodaje Ruske federacije so: Ustava Ruske federacije; norme mednarodnega bančnega prava in mednarodne pogodbe Ruske federacije; odločbe Ustavnega sodišča Ruske federacije; Civilni zakonik (CC) Ruske federacije: Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih"; Zvezni zakon "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)"; podzakonski akti (navodila, predpisi, okrožnice itd.).
Bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
V Rusiji se je začela četrta stopnja "tuje intervencije" v bančnem sektorju. S sprejetjem zveznega zakona št. 65-FZ "0 sprememb in dopolnitev zakona RSFSR" O centralni banki RSFSR (Banka Rusije) "leta 1995 je bil možen nadaljnji razvoj bančnega sektorja Rusija in sistem Centralne banke Ruske federacije. Zvezna zakonodaja je določila neodvisen status Banke Rusije in podrobno urejala odnose Centralne banke Ruske federacije z zveznimi vladnimi organi. Bistvena točka novega zakona o bančništvu je bila uvedba prepovedi dajanja posojil vladi Ruske federacije za financiranje zveznega proračuna, pa tudi nakup državnih vrednostnih papirjev s strani Banke Rusije med njihovo prvotno umestitvijo , razen v primerih, ko to določa zvezni zakon o proračunu (22. člen).
V začetku leta 1996 je bil sprejet zvezni zakon "O spremembah in dopolnitvah zakona RSFSR" O bankah in bančnih dejavnostih v RSFSR "(št. 17-FZ z dne 03.02.96), ki je služil kot naslednja stopnja v komercializacija ruskega bančnega sistema. V tem zveznem zakonu je bila uvedena razlika med banko in nebančno kreditno institucijo, izključena je bila omejitev velikosti deleža odobrenega kapitala, ki je lahko v lasti enega ustanovitelja. Prej (v skladu z zakonom z dne 2. decembra 1990) je bil tak delež za enega člana kreditne institucije omejen na 35%.
Sredi leta 2002 je bil sprejet zvezni zakon "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" (št. 86-FZ), ki je z okrepitvijo državnega nadzora povečal preglednost dejavnosti centralne banke. V te namene je bil ustanovljen Nacionalni bančni svet - kolegijski organ Banke Rusije, ki je odgovoren za zunanji nadzor nad njenimi dejavnostmi, ne da bi imel pravico posegati v operativne dejavnosti banke (12. člen).
Trenutno v Rusiji de jure obstaja dvotirni bančni sistem, a po sprejetju zveznega zakona "O kmetijskem sodelovanju" (1995) in zveznega zakona "O kreditnih potrošniških zadrugah" (2001) je bančni sistem države dejansko začel pridobivati nekatere značilnosti tristopenjskega modela:
I stopnja(zgoraj) s premoženjem 15 482,6 milijarde rubljev. - Centralna banka Ruske federacije in njeni strukturni oddelki (centralni urad, Glavni inšpektorat za kreditne zgodovine, 22 oddelkov in 3 glavni oddelki, 1 MSTU Banke Rusije, 58 glavnih oddelkov, 20 nacionalnih bank in 630 centrov za poravnavo gotovine) ;
II stopnja(začasno) s premoženjem v višini 28 691,9 milijarde rubljev. - univerzalne poslovne banke, ki so upravičene do bančnega poslovanja (1.015 bank, vključno z 228 kreditnimi institucijami s tujo udeležbo) in 51 nebančnih kreditnih institucij;
III stopnja(spodaj) s premoženjem približno 30 milijard rubljev. - kreditno (potrošniško in kmetijsko) sodelovanje v Rusiji, ki ima trenutno 680 tisoč delničarjev.
Banka Rusije, ki de jure hkrati ni javni organ, v smislu svojih pravnih pooblastil, ki se odražajo v njenih namenih (zaščita in zagotavljanje stabilnosti rublja, razvoj in krepitev bančnega sistema, zagotavljanje učinkovitega in nemoteno delovanje plačilnega sistema) in funkcije (izdajanje gotovine in refinanciranje kreditnih institucij, vzpostavitev pravil za poravnave in bančno poslovanje, organizacija valutne regulacije in nadzora (nadzora) nad dejavnostmi kreditnih institucij in bančnih skupin itd. ) se dejansko nanaša na državne organe, saj uresničevanje njenih ciljev in funkcij vključuje uporabo ukrepov državne prisile (zavihek 1).
Tabela 1. Bilanca stanja Banke Rusije za obdobje 2006–2009, milijard rubljev.
Podeljena je bila pravica do upravljanja z zlatom in deviznimi rezervami države (mednarodna rezervna sredstva Ruske federacije), ki je 1. januarja 2010 znašala 440,6 milijarde USD, kar je 5,7-krat več kot v primerjavi s 1. januarjem 2004 (76,9 USD). milijard). ... Hkrati je bilo le 5% v strukturi zlatih in deviznih rezerv denarnega zlata, obračunanega na trenutnih kotacijah Banke Rusije. Največji del ruskega premoženja je bil 30. junija 2009 plasiran v vrednostne papirje tujih izdajateljev z zapadlostjo manj kot eno leto (87,1%), nato v obliki deviznih vlog in stanja na računih (7,7%). kot pri povratnih repo poslih z ročnostjo do 6 mesecev (5,2%).
Izbruh svetovne finančne krize in izvajanje Banke Rusije politike gladke devalvacije rublja od oktobra 2008 sta privedla do tega, da so ruske zlate in devizne rezerve od 1. maja 2009 znašale 383,9 USD. milijard, tj v osmih mesecih so se zmanjšali za 212,7 milijarde USD ali za 35,7% najvišje ravni (596,6 milijarde USD).
Analiza kazalnikov uspešnosti bančnega sektorja v Rusiji za obdobje 2006–2009. kaže na hiter razvoj bančnega sektorja v letih 2006–2007. V okviru svetovne finančne krize so se stopnje rasti nekoliko upočasnile, vendar še vedno ostajajo dokaj stabilne. Glede na stopnjo rasti bilančne vsote ter posojil in drugih sredstev, namenjenih nefinančnim organizacijam in posameznikom, je ruski bančni sektor eden najhitreje rastočih trgov na svetu (tabela 2).
Tabela 2. Makroekonomski kazalniki bančnega sektorja v Ruski federaciji za obdobje 2006–2009.
Vendar pa so se za pozitivno dinamiko makroekonomskih kazalcev bančnega sektorja v Rusiji (bilančna vsota in lastniški kapital, posojila in druga dodeljena sredstva, zagotovljena nefinančnim rezidenčnim organizacijam in fizičnim osebam rezidentom) skrivale resne težave, ki so se v okviru svetovna finančna kriza negativno vplivala ne le na dejavnosti večine kreditnih institucij v državi, temveč tudi na rusko gospodarstvo kot celoto.
Potem ko je v tridesetih letih 20. stoletja. v državi so bile likvidirane mikrofinančne organizacije kreditnega sodelovanja in vzajemnega kreditiranja, zanimanje za tovrstne institucije v Rusiji se je začelo znova pojavljati šele v drugi polovici devetdesetih let. Najprej so to pokazali ruski državljani, katerih dostop do bančnih posojil je bil omejen. Tako je bil leta 2008 delež ekonomsko aktivnih državljanov, ki v Rusiji niso imeli popolnega dostopa do finančnih storitev, približno 50%.
Posledično so se v državi pojavile take kreditne institucije civilne družbe, kot so kreditne potrošniške zadruge državljanov (CCPC), kreditne potrošniške zadruge s sodelovanjem pravnih oseb (CCP), potrošniška združenja (PO) in kmetijske kreditne potrošniške zadruge (CCC) ), katerega skupni portfelj posojil je leta 2009, ki je znašal približno 30 milijard rubljev, nastal predvsem zaradi prostovoljnih prihrankov delničarjev.
Dejavnost kreditnih zadrug trenutno ni predmet skrbnega nadzora Banke Rusije in je urejena s številnimi zakonodajnimi akti, ki določajo zahteve za organizacijo in področja delovanja kreditnih zadrug. 4. marca 2010 je vlada Ruske federacije z Resolucijo št. 123 Rosfinmonitoringu zaupala nadzor nad kreditnimi potrošniškimi zadrugami državljanov, s čimer je licenco in nadzor nad dejavnostmi teh finančnih posrednikov prenesla na poveljstvo Ministrstva za finance Ministrstva za finance. Ruska federacija.
Kmetijski CPC delujejo v skladu z Zakonom o kmetijskem sodelovanju. Poleg tega morajo njeni člani nujno sodelovati v gospodarskih dejavnostih zadruge. Še več. Zakon določa omejitve števila članov SKPK, ki niso kmetijski pridelovalci (njihov delež ne sme presegati 20% celotnega števila članov zadruge).
Programska podjetja, ki s svojimi delničarji izvajajo posojila in varčevalne posle, skupaj s tradicionalnimi vrstami dejavnosti potrošniškega sodelovanja (nabava, trgovina in nabava, trženje, dobava itd.), Opravljajo svoje dejavnosti v skladu z zakonom "O potrošniškem sodelovanju (potrošniška društva , njihovi sindikati) v Ruski federaciji «in nimajo zgornjih omejitev števila in sestave svojih članov. Praviloma nastajajo na teritorialni osnovi.
KPCS so ustvarjeni v skladu z zakonom "O kreditnih potrošniških zadrugah državljanov" na podlagi katere koli skupnosti državljanov, skupnosti prebivališča, zaposlitve, poklicne pripadnosti itd. Zanje je določena zgornja meja števila članov (ustanoviteljev) - ne več kot 2 LLC.
ZKP, ki nimajo posebne pravne ureditve, opravljajo svoje dejavnosti na podlagi splošnih norm iz čl. 116 Civilnega zakonika Ruske federacije in nimajo zgornjih omejitev števila in sestave svojih članov.
V sodobni Rusiji so trenutno glavni organizatorji kreditnih institucij civilne družbe Liga kreditnih zadrug Rusije, Nacionalna zveza neprofitnih organizacij, Zveza podeželskih kreditnih zadrug in Sklad za razvoj podeželskih kreditnih zadrug. Nastali so z namenom spodbujanja razvoja kreditnega sodelovanja kot pomembnega področja reforme finančnega in kreditnega mehanizma kmetijstva, sistema vzajemnega financiranja neprofitnih organizacij, pa tudi zagotavljanja storitev na področju računovodstva , obdavčitev, organizacija (upravljanje) dejavnosti, svetovalni in izobraževalni programi.
Vsaka vrsta kreditne institucije - KPKG, KPK, PO ali SKPK - je zgrajena v strogem hierarhičnem zaporedju, ki je tristopenjska organizacijska struktura naslednje vrste:
I stopnja (primarna povezava) - kreditna zadruga. Trenutno v 75 regijah države deluje 760 KPKG, 350 SKPK, 400 PO in KPK. Skupno število delničarjev je približno 680 tisoč, obseg posojil je 30,0 milijard rubljev;
II. Stopnja (srednja) - regionalna združenja KPKG, KPK, PO ali SKPK, ustanovljena v 34 regijah Ruske federacije. Glavni cilj njihovih dejavnosti je spodbujati razvoj nižje stopnje sistema kreditnega sodelovanja;
III. Stopnja (zgoraj) - strukture, kot so Liga kreditnih zadrug Rusije, Nacionalna zveza neprofitnih organizacij, Zveza podeželskih kreditnih zadrug, Sklad za razvoj podeželskih kreditnih zadrug in Medregionalna potrošniška kmetijska zadruga ( MSKPK) "Ljudski kredit".
Liga kreditnih zadrug Rusije(organizirano leta 1994) je prostovoljno združenje kreditnih potrošniških zadrug državljanov in drugih neprofitnih organizacij vzajemne finančne pomoči ter njihovih združenj. Od 1. januarja 2008 je Liga vključevala 238 zadrug, od tega 46 samostojnih in 192 pridruženih (prek 12 regionalnih združenj in 2 infrastrukturni organizaciji). Hkrati so zadruge in njihova združenja, ki so del Lige, vključevali: 238 podružnic (podružnic), 366 954 delničarjev, 1.466 osebja s skupno bilančno vsoto 6.480 milijonov rubljev.
Nacionalna zveza neprofitnih organizacij je bila ustanovljena leta 2001 z namenom ustvariti in razviti sistem vzajemnega financiranja neprofitnih organizacij ter jim zagotoviti storitve na področju računovodstva, obdavčenja in organizacije (upravljanja) dejavnosti. Sistem Nacionalne zveze vključuje več kot 160 zadrug, ki združujejo več kot 200 tisoč delničarjev in nadzorujejo več kot 3 milijarde rubljev.
Sklad za razvoj podeželskega kreditnega sodelovanja(FRS K K) (ustanovljena leta 1997) je nevladna neprofitna organizacija, katere dejavnosti so povezane z razvojem večstopenjskega sistema CCM v Rusiji z zagotavljanjem finančne pomoči, svetovanja in izobraževalnih storitev zadrugam. Na dan 01.01.2008 je lastniški kapital FRSKK znašal 320,4 milijona rubljev, velikost kreditnega portfelja pa 276,6 milijona rubljev. Hkrati so bila za celotno obdobje dejavnosti (vključno z letom 2008) prek FRSKK dana posojila v višini 2,1 milijarde rubljev, ki so bila namenjena za 14 tisoč kmečkih (kmečkih) gospodinjstev, osebnih pomožnih parcel in drugih manjših in srednje velike kmetijske dejavnosti.
Zveza podeželskih kreditnih zadrug(ustanovljena leta 1997) je nevladna neprofitna organizacija, katere dejavnosti so povezane s spodbujanjem razvoja kreditnega sodelovanja na podeželju kot pomembnega področja reforme finančnega in kreditnega mehanizma kmetijstva. Trenutno Unija SSK usklajuje dejavnosti 220 kreditnih zadrug in kreditnih zadrug iz 50 regij Rusije.
Nevladna neprofitna organizacija MSKPK "Narodny Credit" (ustanovljen leta 2004) se ukvarja s privabljanjem finančnih virov v sistem podeželskega kreditnega sodelovanja, zmanjševanjem finančnih tveganj v dejavnostih regionalnih sistemov kreditnega sodelovanja z ustvarjanjem jamstvenih, zavarovalnih in rezervnih skladov ter zagotavljanjem svetovalna in informacijska ter metodološka pomoč članom ISKPC.
Glavni delničarji MSKPK "Narodny Credit" so 17 regionalnih zadrug 2. stopnje in 4 pridružene organizacije (Sklad za razvoj podeželskega kreditnega sodelovanja, podružnica neprofitne korporacije ACDI / OCA, Neprofitni sklad za Pomoč za razvoj malega podjetja ("Nemški sklad za podporo malim podjetjem" in finančno podjetje "Oikocrcdit", Nizozemska). Od 1. julija 2009 je bilo iz MSKPK Narodny Credit izdanih 264 posojil v skupnem znesku 188,1 milijona rubljev, lastna sredstva zadruge so znašala 24,2 milijona rubljev, portfelj posojil pa 70,9 milijona rubljev.
Prve znake finančne krize v ruskem bančnem sistemu so začeli opazovati avgusta 2007. Tako se je obseg refinanciranja poslovnih bank v sedmih mesecih leta 2007 povečal za 350-krat. Leto kasneje (avgust-september 2008) je nadaljnja rast bank privedla do velikega neizpolnjevanja obveznosti iz repo poslov. Že prve manifestacije krize v Rusiji so pokazale, da se glavni mehanizem njenega razvoja razlikuje od tistega, ki so ga opazili v razvitih državah. V Rusiji so neizogibnost razvoja sistemske krize vnaprej določale prevladujoče v 2000-ih. mehanizmi financiranja bank in podjetij, ponudba denarja, oblikovanje cen na finančnem trgu. Banka Rusije je izdala rubljevske sklade proti kopičenju tuje valute v uradnih rezervah. Znižanje izvoznih prihodkov ruskih izvoznikov zaradi padca svetovnih cen nafte je povzročilo relativno znižanje ponudbe denarja. Povečanje obrestnih mer na svetovnem finančnem trgu in omejevanje posojil posojilojemalcem iz držav v razvoju sta privedla do povečanja stroškov zadolževanja največjih ruskih bank. To je povzročilo propad ruskega medbančnega kreditnega trga.
Odvisnost ruskega finančnega trga in podjetij od zunanjega financiranja ponazarjajo statistični podatki. Tako je od 1. oktobra 2008 zunanji dolg ruskih bank in družb (pomanjkanje udeležbe v kapitalu) znašal 497,8 milijarde USD. Od 1. septembra 2009 se je ta dolg zmanjšal, vendar nepomembno - le za 12,7% na 434,9 milijard dolarjev (vključno z dolgom bank je znašal 135,9 milijarde dolarjev, podjetniški sektor - 299,0 milijard dolarjev). Odhod mednarodnih vlagateljev z ruskega trga (leta 2008 je neto odliv zasebnega kapitala iz Rusije znašal 130,8 milijarde USD, leta 2009 je presegel 50 milijard USD) je povezan z nastopom likvidnostne krize v bančnem sektorju države.
Naštejmo težave, ki so značilne za bančni sektor sodobne Rusije in navedimo, da institucionalno oblikovanje bančnega sistema tržnega tipa pri nas še ni končano.
1. Trenutno v Ruski federaciji deluje veliko število dobesedno pritlikavih bank, tako glede lastniškega kapitala kot bilančne vsote. Od 1. decembra 2009 je bilo nad 94,0% bilančne vsote in približno 90,0% lastniškega kapitala ruskih bank pod nadzorom 200 največjih bank (v registru ruskih kreditnih institucij je bilo 1131 bank, 1.015 operativnih). Hkrati je delež bank, uvrščenih med prvih pet, predstavljal 45% vseh lastnih sredstev, približno 48,0% bilančne vsote in 50% vseh posojil, vlog in drugih dodeljenih sredstev ter le ena Sberbank (SB) Rusija v strukturi bilančnih poslov vseh kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji, predstavlja 25% sredstev, 20% lastniških skladov, 30% posojil, danih pravnim in fizičnim osebam, 25% sredstev, zbranih od pravnih oseb in samostojnih podjetnikov, in 50% sredstev, zbranih od posameznikov. O obsegu dejavnosti Varnostnega sveta Rusije priča stanje povečanja prometa na računih njegovih finančnih transakcij (obrazec 101) za december 2008:
za aktivne operacije:
za pasivne operacije:
2. Gostota bančnih storitev v Rusiji je decembra 2009 v povprečju znašala nekaj več kot 28 točk na 100 tisoč prebivalcev. To je primerljivo z gostoto bančnih storitev v vzhodni Evropi. Če pa so v Evropi bančne enote skoraj enakomerno porazdeljene po ozemlju, je v Rusiji, nasprotno, zelo neenakomerno. Tako je od 1. januarja 2010 v Moskvi poslovalo približno 50% vseh delujočih kreditnih institucij. Skoncentrirali so 86,6% bilančne vsote, 57,9% vseh vlog pravnih in fizičnih oseb ter drugih privabljenih sredstev ter približno 35% posojil in drugih dodeljenih sredstev pravnim in fizičnim osebam ter samostojnim podjetnikom.
3. Podkapitalizacija ruskih bank jim ni omogočila ustreznega financiranja največjih ruskih podjetij, neracionalna politika Banke Rusije v zvezi z visokimi obrestnimi merami v odsotnosti kapitalskih omejitev (odpovedana od sredine leta 2006) pa je privedla do nenadzorovanega povečanja zunanji ruski dolg. Tako je zunanji dolg bančnega in podjetniškega sektorja na dan 01.09.2009 znašal približno 33,5% BDP RF. V okviru hitre devalvacije rublja se bo pomemben del ruskih posojilojemalcev soočil s problemom servisiranja zunanjega dolga.
4. Monetarna politika ni namenjena spodbujanju gospodarske rasti in izboljšanju blaginje prebivalstva. Načeloma je ločena od potreb ruskega gospodarstva in je po naravi tako protislovna, da gospodarskim subjektom ne dovoljuje ekonomsko sprejemljivih odločitev. Tako naj bi politika krepitve rublja, ki se je teoretično izvajala v predkriznem obdobju, prispevala k modernizaciji ruskih podjetij. Toda v kontekstu visoke inflacije in izvajane politike obrestnih mer je bila posodobitev proizvodnje omejena in razdrobljena. V kriznem obdobju politika "gladke" devalvacije rublja skupaj s politiko visokih obrestnih mer konča načrte za tehnično prenovo opreme in poleg tega vodi v zmanjšanje poslovne dejavnosti v rusko gospodarstvo. Industrijska recesija in hkrati pomembna širitev oblike ponudbe denarja med poslovnimi subjekti in gospodinjstvi sta stabilna pričakovanja o nadaljnji depreciaciji ruske valute in začetku novega kroga dolarizacije ruskega gospodarstva.
5. Dejavnost bank kot agentov denarne politike je usmerjena izključno v spoštovanje formaliziranih standardov, katerih zahteva po izpolnjevanju je pogosto selektivna. V okviru razvoja krize ruske banke kot neodvisne komercialne organizacije, ki zasledujejo svoje interese, omejujejo svoje dejavnosti na vseh segmentih finančnega trga, razen na deviznem trgu, in svoje obveznosti rubelj preoblikujejo v devizna sredstva. Sredstva, ki jih državam dodeli bankam, privabljena v obliki posojil pri Ruski banki, vlog pravnih in fizičnih oseb, se ne uporabljajo za financiranje gospodarskih subjektov, ampak jih vržejo na devizni trg. Posledično finančni protikrizni ukrepi povečajo devalvacijski pritisk in ne omogočajo premagovanja krize v gospodarstvu. Zmanjšanje likvidnosti rubljev povzroča krčenje domačega agregatnega povpraševanja, kar še poslabša gospodarsko krizo.
6. Naložbe, privabljene znotraj države v predkriznem obdobju, niso bile uporabljene produktivno, ampak so bile usmerjene v finančne špekulacije, kar je povzročilo napihovanje več balonov, tudi na nacionalnem trgu vrednostnih papirjev. Ruski trg vrednostnih papirjev je v predkriznem obdobju odlikovalo več značilnosti: nizka tržna zmogljivost (v prostem prometu je bil le neznaten del vrednostnih papirjev najbolj privlačnih izdajateljev); omejeno število vlagateljev, v katerih so prevladovali veliki tuji in nacionalni institucionalni vlagatelji; razširjeno trgovanje z notranjimi informacijami, ki je vlagateljem omogočalo manipulacijo z nihanji deviznih tečajev; decentralizirana tržna infrastruktura. Visoka naložbena ocena Rusije je pritegnila tuje naložbe, ozkost ponudbe pa je skupaj z navedenimi značilnostmi trga privedla do hitrega "ogrevanja" ruskega borznega trga. Pred krizo maja 2008 je njegova kapitalizacija znašala 1,6 bilijona USD, v zadnjih 3 letih pa se je povečala za več kot 3-krat. Takrat so vlagatelji v več primerih kupili penaste vrednostne papirje z očitno napihnjenim centom. Tako so bile delnice ruske družbe Severstal-Auto glede na razmerje med skupno vrednostjo družbe in prihodki postavljene za 15-20% dražje od delnic takšnih svetovnih avtomobilskih velikanov, kot so Honda, Nissan, Toyota itd., in glede na tak kazalnik, kot je razmerje med kapitalizacijo in čistim dobičkom, so bile delnice ruske družbe za pnevmatike Amtel postavljene 2–2,5-krat višje od delnic svetovnih voditeljev v tej panogi - Michelin in Bridgestone.
Zaradi večinoma izoliranega in večinoma segmentarnega delovanja bančnega sistema in realnega sektorja v nacionalnem gospodarstvu so se povečala strukturna neravnovesja. Zato bo izhod iz sedanje krize za rusko gospodarstvo izredno težak in bo zahteval nekonvencionalne odločitve.
Bančni sistem je združenje bančnih in kreditnih institucij različnih vrst, ki deluje na podlagi splošnih načel denarnega mehanizma. Različne vrste bančnih institucij pomenijo nacionalne in poslovne banke.
Splošni bančni sistem vključuje centralno banko, mrežo nacionalnih in poslovnih bank. Glavna naloga poslovnih bank je izvajanje večine finančnih transakcij, naloga centralne banke pa je zagotoviti stabilno emisijsko in tečajno politiko.
Izraz "sistem" praviloma pomaga razumeti bistvo dela in organizacijo njihovih dejavnosti v številnih finančnih odnosih. Če celoten sistem razdelimo na sestavne elemente, dobimo več blokov, ki pomagajo pri izvajanju vseh dejavnosti. In sicer:
Vlade večine držav lahko s pomočjo bank rešijo številne težave, med katerimi so zagotavljanje okrevanja gospodarskih razmer, določanje in nadzor stopnje inflacije, zagotavljanje stabilnosti plačilne bilance v državi, itd.
Bistvo bančnega sistema lahko ugotovimo tudi prek udeležencev v denarnih odnosih. Med te udeležence spadajo različne nebančne institucije, specializirane banke, ki opravljajo različne vrste finančnih transakcij itd. Obstajajo posebni znaki (gre za nadzorovan sistem, deluje kot celota itd.), Ki odražajo bistvo vsega tega sistema.
Struktura bančnega sistema vključuje naslednje finančne institucije:
Tako v mnogih državah z dobro razvitim gospodarstvom deluje natančno dvotirni bančni sistem. Na prvi ravni je Centralna banka, na drugi pa komercialne ali nedržavne banke in družbe za poravnavo kreditnih kartic.
Posebnost tržnega gospodarstva je postala glavni pogoj za oblikovanje dvotirnega sistema. Struktura bančnega sistema je urejena tako, da pravilno razporedi njegov hierarhični vrstni red.
V razvoju bančnega sektorja so se oblikovale njegove glavne vrste. Številni ekonomisti in avtorji praviloma ločujejo tri vrste:
Značilna značilnost distribucija (centralizirana) bančni sistem je državni monopol nad bančnimi dejavnostmi.
Vso to dejavnost nadzorujejo posebni predpisi. Običajno lahko v državi deluje ena ali več državnih bank.
Vrsta trga bančni sistem nasprotno določa odsotnost državnega monopola nad bančnimi dejavnostmi. Tu pride do izraza konkurenca, ki je spodbuda za razvoj številnih bank. Emisijske in kreditne obveznosti bank so ločene. Na primer, emisijo denarja nadzoruje centralna banka, posojanje in izvajanje poravnalnih in plačilnih transakcij pa že zagotavljajo različne banke - komercialne, investicijske, hipotekarne itd.
Bančni sistem Ruske federacije se danes nahaja na prehodna stopnja razvoj. Sistem prehodnega obdobja deluje tržno in je sestavljen iz dveh delov - prvi del je dejavnost Centralne banke, drugi del pa dejavnosti drugih poslovnih bank.
Če povzamemo, lahko naštejete funkcije bančnega sistema ki odražajo njegovo bistvo:
Bančni sistem Ruske federacije ima številne težave, ki jih je težko ne reči. Takšni problemi, ki ovirajo razvoj celotnega sistema, vključujejo:
Bančni sistem - sklop različnih vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij, ki delujejo v okviru splošnega denarnega mehanizma. Vključuje Centralno banko, mrežo poslovnih bank in druge kreditne in poravnalne centre. Centralna banka vodi državno politiko emisij in deviznega tečaja, je jedro rezervnega sistema. Sodobno gospodarstvo je zelo kompleksen sistem, katerega del je tesno povezan z drugimi in ima pomembno vlogo. Toda eno najpomembnejših vlog ima bančni sistem, ki zagotavlja normalno delovanje celotnega gospodarstva na sedanji stopnji razvoja ekonomskih odnosov. Bančni sistem je skupek različnih vrst bank in bančnih institucij in njihovih medsebojnih povezav, ki obstajajo v določeni državi v določenem zgodovinskem obdobju.
Bančni sistemi se uporabljajo za reševanje naslednjih trenutnih in strateških nalog:
zagotavljanje gospodarske rasti;
ureditev inflacije;
ureditev plačilne bilance.
V državah z razvitim tržnim gospodarstvom so se razvili dvotirni bančni sistemi. Zgornjo raven sistema predstavlja centralna banka (izdajateljica). Na spodnji ravni so poslovne banke, razdeljene na univerzalne in specializirane banke (investicijske banke, hranilnice, hipotekarne banke, potrošniške kreditne banke, industrijske banke, znotrajindustrijske banke) in nebančne finančne institucije (investicijske družbe, investicijski skladi , zavarovalnice, pokojninski skladi, zastavljalnice, skrbniške družbe itd.).
Sodobni kreditni in bančni sistemi imajo zapleteno, večplastno strukturo. Če za osnovo klasifikacije vzamemo naravo storitev, ki jih institucije finančnega sektorja nudijo svojim strankam, lahko ločimo 3 bistvene elemente kreditnega sistema:
centralna (banka izdajateljica);
poslovne banke;
specializirane finančne institucije (zavarovanje, varčevanje itd.).
Vendar pojma "sistem" in "bančni sistem" ne določata samo sestave bank. Vsebinsko je pojem "bančni sistem" širši in vključuje:
nabor elementov;
zadostnost elementov, ki tvorijo določeno celovitost;
interakcija elementov.
Praksa pozna več vrst bančnega sistema:
distribucijski centralizirani bančni sistem;
tržni bančni sistem;
prehodni sistem.
Za bančni sistem tržnega tipa je v nasprotju s sistemom »plačaj, ko greš« značilno odsotnost državnega monopola nad bankami. Vsak subjekt reprodukcije najrazličnejše oblike lastništva (ne samo državne lastnine) lahko oblikuje banko. V tržnem gospodarstvu obstaja več bank z decentraliziranim sistemom upravljanja. Emisijsko in kreditno funkcijo ločujeta med seboj. Emisije so skoncentrirane v centralni banki, kreditiranje podjetij in prebivalstva izvajajo različne poslovne banke - poslovne, investicijske, inovacijske, hipotekarne, hranilne itd. Poslovne banke niso odgovorne za obveznosti države, tako kot država ne odgovarja za obveznosti poslovnih bank; za poslovne banke velja njihov odbor, odločitev delničarjev in ne upravni organ države. Razlike med tema dvema vrstama sistemov so predstavljene v Preglednica 2.
Sodobni bančni sistem v Rusiji je prehodni sistem. Deluje kot tržni model; razdeljen na dva nivoja. Prva stopnja zajema institucije Centralne banke Ruske federacije, ki izdajajo denar. Njegova naloga je zagotoviti stabilnost rublja, nadzor in nadzor nad dejavnostmi poslovnih bank. Drugi nivo sestavljajo različne poslovne banke, katerih naloga je služiti strankam (podjetja, organizacije, prebivalstvo), jim zagotavljati različne storitve (posojanje, poravnave, gotovina, depoziti, devizne transakcije itd.).
Tabela 2. Primerjava PAYG in tržnih bančnih sistemov.
|
Distribucijski (centralizirani) bančni sistem |
Tržni bančni sistem |
|
Po vrsti nepremičnine |
|
|
Država je edina lastnica bank |
Raznolikost oblik lastništva |
|
Po stopnji monopolizacije |
|
|
Državni monopol na oblikovanje bank |
Državnega monopola nad bankami ni, pravne in fizične osebe lahko ustanovijo svojo banko |
|
Po številu sistemskih ravni |
|
|
Enoslojni bančni sistem |
Dvotirni bančni sistem |
|
Po naravi nadzornega sistema |
|
|
Centralizirana (navpična) shema nadzora |
Decentralizirana (vodoravna) shema nadzora |
|
Po naravi bančne politike |
|
|
Ena bančna politika |
Politika mnogih bank |
|
Po naravi odnosa med bankami in državo |
|
|
Država je odgovorna za obveznosti bank |
Država ni odgovorna za obveznosti bank, tako kot banke niso odgovorne za obveznosti države |
|
Po naravi podrejenosti |
|
|
Banke so podrejene vladi, odvisno od njenih operativnih dejavnosti |
Centralna banka Ruske federacije je odgovorna parlamentu, poslovne banke so odgovorne svojim delničarjem, nadzornemu svetu in ne vladi |
|
O izvajanju izdaje in kreditni operaciji |
|
|
Kreditno-izdajalski posli so skoncentrirani v eni banki (razen pri posameznih bankah, ki ne opravljajo emisijskih poslov) |
Emisijske operacije so skoncentrirane samo v Centralni banki Ruske federacije; posojila podjetjem in posameznikom opravljajo samo poslovne banke |
|
Z načinom imenovanja upraviteljev bank |
|
|
Predstojnika banke imenujejo centralne ali lokalne oblasti, višji organi upravljanja |
Vodjo Centralne banke Ruske federacije odobri parlament. Predsednika (predsednika) poslovne banke imenuje njen svet |
Ruski bančni sistem je v prehodni fazi: vsebuje sestavne dele tržnega bančnega sistema, vendar je njihova interakcija še vedno nerazvita. Znano je, da ta ali oni sistem tako ali drugače izhaja iz prejšnjega, zato vsebuje "rojstne znamke" preteklosti. Ruski tržni sistem, ki je nastal iz centraliziranega sistema, ki je v času prehodnega obdobja nastajal, mora biti še vedno "napolnjen" s tržno ideologijo. Kot del elementov bančnega sistema in njihove interakcije je treba bolj natančno upoštevati posebnosti in pogoje tržnega gospodarstva.
Bančna infrastruktura se nanaša tudi na elemente bančnega sistema. Vključuje različne vrste podjetij, agencij in storitev, ki zagotavljajo življenje bank. Bančna infrastruktura vključuje informacijsko, metodološko, znanstveno, kadrovsko podporo, pa tudi komunikacijska sredstva, komunikacije itd.
V tržnih razmerah banke najprej potrebujejo široke in pravočasne informacije o stanju gospodarstva, njegovih panogah, skupinah podjetij, posameznih podjetjih, ki pri banki zaprosijo za posojila in druge storitve. Banke potrebujejo podrobne informacije za oceno kreditne sposobnosti strank, gospodarskega in poslovnega trga, svetovanje podjetjem in prebivalstvu ter upravljanje premoženja stranke.
Povečanje števila tržnih subjektov, obseg poslov, ki jih opravljajo banke, so pred bankami postavili nalogo prehoda na nove komunikacijske kanale, višjo raven tehnične storitve pri opravljanju bančnih poslov. Postopoma je ruski bančni sistem opremljen z novimi komunikacijskimi napravami, ki zagotavljajo visoko hitrost plačil in poravnav.
Poseben blok bančnega sistema je bančna zakonodaja, ki je namenjena regulaciji bančnih dejavnosti. Trenutno v Rusiji obstajata dva zakona, ki sta neposredno povezana z delom bank. To sta zvezna zakona "O centralni banki Ruske federacije" (1995) in "O bankah in bančnih dejavnostih" (1996). Poleg tega sistem bančne zakonodaje običajno vključuje tudi zakone, ki urejajo različne vidike bančništva, vključno s kreditom, elektronskim plačilnim sistemom, bančno tajnostjo, stečaji bank itd. Bančni sistem ne more obstajati brez bančnega trga. Vanj so skoncentrirani bančni viri, pa tudi trgovina z bančnim produktom. V kontekstu gospodarske krize in inflacije ni mogoče kopičiti velikih virov za pomembne naložbe. Leta 1996 je bilo več kot 40% ruskih podjetij nedonosnih, stanja njihovih sredstev na računih, ki so jih nabrale banke, pa tudi na računih državljanov, so bila nepomembna. Vse to ovira razvoj bančnega sistema. Na trgu bančnega produkta trgovina s posojili in kratkim denarjem (zlasti po krizi medbančnih posojil avgusta 1995) še ni zavzemala pomembnega deleža. Razvoj novih vrst storitev, povezanih s kreditnimi karticami in elektronskimi plačili, omejuje premalo močna tehnična baza ruskih bank.
Bančni sistem, ki je eno najpomembnejših členov tržnega gospodarstva, močno in večplastno vpliva na življenje celotne družbe.
Bančni sistem kot sestavni organski del je del velikega sistema - gospodarskega sistema države. To pomeni, da je treba dejavnosti in razvoj bank obravnavati v tesni povezavi s proizvodnjo, obtokom in porabo materialnih in nematerialnih koristi. V življenju so banke organsko vključene v splošni mehanizem za urejanje gospodarskega življenja, pri čemer tesno sodelujejo s proračunom in davčnim sistemom, sistemom oblikovanja cen, s cenovno in dohodkovno politiko ter s pogoji zunanje gospodarske dejavnosti. To pomeni, da je uspeh socialno-ekonomskih sprememb v državi v veliki meri odvisen od delovanja bančnega sistema, od njegove interakcije z drugimi sestavnimi elementi socialno-ekonomskega mehanizma.
Na podlagi zgoraj navedenega postane jasno, da je bančni sistem organiziran sklop bank v državi, ki delujejo v medsebojni interakciji in medsebojni povezavi.
Namen dela je preučiti izboljšanje bančnih dejavnosti v sedanji fazi.
Delovne naloge:
1. Preučiti koncept, strukturo in funkcije bančnega sistema
2. Razmislite o bančnem sistemu Ruske federacije v sedanji fazi
3. Ugotovite težave sodobnega bančnega sistema v Rusiji in načine za njihovo reševanje.
sankcija bančnega sektorja
Bančni sistem - sklop različnih vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij, ki delujejo v okviru splošnega denarnega mehanizma.
Ruski bančni sistem ima dvotirno strukturo. Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Druga raven vključuje banke in nebančne kreditne institucije ter podružnice in predstavništva tujih bank.
Prva stopnja vključuje Centralno banko Ruske federacije, katere funkcije in pooblastila jo ločujejo od drugih bank. Najprej je to vzpostavitev in metodološka podpora pravilom za opravljanje in računovodstvo bančnega poslovanja, izdajanje gotovine (emisije), organizacija plačilnega obtoka, licenciranje bančnih dejavnosti in nadzor vseh kreditnih institucij, regulacijo bank in drugih kreditnih organizacij z računovodstvom, politikami rezerv in določitvijo obveznih ekonomskih standardov. Centralna banka Ruske federacije zaradi svojega funkcionalnega namena zaseda posebno mesto v bančnem sistemu.
Druga raven bančnega sistema vključuje kreditne institucije. Sem spadajo: banka in nebančna kreditna institucija, ruske banke s tujim kapitalom ali podružnice tujih bank. Glavni namen kreditnih institucij je opravljati bančne posle za kreditne, gotovinske poravnave in depozitne storitve za stranke in subjekte gospodarskih odnosov.
Slika 1. Struktura bančnega sistema Ruske federacije
Osnovni elementi bančnega sistema Ruske federacije vključujejo: kreditne institucije, bančno infrastrukturo, bančno zakonodajo.
Kreditna institucija je pravna oseba, ki ima za namen ustvarjanja dobička kot glavnega namena svojih dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije (Banke Rusije) pravico do opravljati bančne posle, ki jih določa zakon o bančništvu.
Banka je kreditna institucija, ki ima izključno pravico v celoti opravljati naslednje bančne operacije: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v vloge, vplačevanje teh sredstev v svojem imenu in na svoje stroške glede pogojev odplačevanja, plačila, nujnosti , odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Nebančna kreditna organizacija (NCO) je kreditna organizacija, ki ima pravico izvajati določene bančne operacije. Dovoljene kombinacije bančnega poslovanja za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. NPO lahko opravljajo poravnalne, depozitne, kreditne posle, pa tudi zbiranje sredstev, menic, plačilnih in poravnalnih dokumentov.
Bančna skupina je združenje kreditnih institucij, v katerem ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomembno vpliva na odločitve upravnih organov druge (druge) kreditne institucije.
Bančni holding je združenje pravnih oseb s sodelovanjem kreditnih institucij, v katerem ima pravna oseba, ki ni kreditna institucija (nadrejena organizacija bančnega holdinga), sposobna neposredno ali posredno bistveno vplivati na odločitve. sprejmejo organi upravljanja kreditne institucije.
Postopek odpiranja in delovanja podružnic in predstavništev tujih bank na ozemlju Ruske federacije urejajo posebni zakonodajni akti. Banka Rusije določa omejitve bančnega poslovanja za podružnice in predstavništva tujih bank.
Ruske banke niso izolirane od zunanjega okolja. Za opravljanje svojih ekonomskih funkcij potrebujejo številne pomembne storitve, ki jih zagotavlja bančna infrastruktura. Pomen bančne infrastrukture se v zadnjih letih povečuje. Razumena je kot skupek institucij, ki tvorijo potrebne pogoje za izvajanje bančnih dejavnosti in spodbujajo ustvarjanje in zagotavljanje bančnih storitev svojim potrošnikom. Tej vključujejo:
sistem zavarovanja vlog, ki zagotavlja varnost vlog državljanov v bankah v okviru zakonsko določenih norm, ki ga izvaja Agencija za zavarovanje vlog (AS B), ki jo posebej oblikuje država;
neodvisni plačilni sistemi, ki pomagajo pri izvajanju poravnav med organizacijami in bankami, na primer SWIFT, in plačilne transakcije s plastičnimi karticami, na primer VISA. MasterCard, American Express;
revizijske organizacije, ki zagotavljajo neodvisno preverjanje dejavnosti komercialnih bank in Centralne banke Ruske federacije ter potrditev njihovih računovodskih izkazov;
svetovalne in pravne organizacije, ki bankam pomagajo pri razvoju njihovega poslovanja, zastopajo interese bank v interakciji s strankami in organi;
organizacije - ponudniki rešitev informacijske tehnologije, ki razvijajo in zagotavljajo bankam sodobne bančne tehnologije, namenjene avtomatizaciji njihovih poslovnih procesov in doseganju visoke stopnje varnosti;
izobraževalne organizacije, ki usposabljajo in prekvalificirajo bančne strokovnjake, izvajajo različne seminarje in tečaje osvežitve znanja, brez katerih si v razmerah kompleksnosti sodobnega bančništva ne moremo predstavljati normalnega delovanja banke.
Viri bančne zakonodaje Ruske federacije so: Ustava Ruske federacije; norme mednarodnega bančnega prava in mednarodne pogodbe Ruske federacije; odločbe Ustavnega sodišča Ruske federacije; Civilni zakonik (CC) Ruske federacije: Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih"; Zvezni zakon "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)"; podzakonski akti (navodila, predpisi, okrožnice itd.).
