Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Tržna raziskava bančnih produktov in storitev, izdelava priporočil za njihov nadaljnji razvoj. Značilnosti razvoja trga bančnih produktov in storitev, pasivno, aktivno, komisijsko in posredniško ter skrbniško (trustniško) poslovanje bank.
diplomsko delo, dodano 16.10.2011
Pojem, vloga, funkcije trga bančnih produktov in storitev. Analiza dinamike in strukture trga bančnih produktov in storitev v Ruski federaciji. Posebnosti servisiranja pravnih oseb na primeru OJSC "Gazprombank". Priporočila za izboljšanje storitev za stranke.
diplomsko delo, dodano 23.02.2016
Raziskave vsebine bančnih produktov in storitev pri analizi glavnih trendov v razvoju bančnega sistema Rusije. Določitev glavnih smeri razvoja bančnih produktov in storitev na primeru OJSC "Lipektskombank" in načinov njihovega izboljšanja.
diplomsko delo, dodano 21.02.2011
Pravna ureditev trga bančnih produktov in storitev. Razvrstitev in značilnosti ponujenih bančnih produktov za prebivalstvo. Obračunavanje življenjskega cikla bančnega produkta. Novi bančni produkti na ruskem trgu, razvoj spletnega bančništva.
seminarska naloga, dodana 06.08.2011
Gospodarsko bistvo in faze oblikovanja bančnih storitev. Študija strukture bančnega trga in analiza bančnih storitev v Rusiji. Značilnosti glavnih bančnih produktov Sberbank OJSC. Posebnosti pobiranja in poravnave v bankah Ruske federacije.
seminarska naloga dodana 19.6.2015
Vidiki oblikovanja in razvoja trga bančnih storitev. Klasifikacija bančnih storitev. Oblikovanje portfelja bančnih storitev. Razvoj trga bančnih storitev v Republiki Kazahstan na primeru Eurasian Bank JSC: težave in načini izboljšanja.
diplomsko delo, dodano 26.02.2011
Tehnologije za prodajo bančnih produktov za prebivalstvo v Ruski federaciji. Pregled bančnih produktov (tako za fizične kot pravne osebe). Zadovoljevanje potreb strank za dobiček. Ocena kakovosti storitve sprejema plačil.
diplomsko delo, dodano 01.09.2014
Osnovni koncepti, ki se uporabljajo v sistemu brezgotovinskega plačila. Vrste bančnih kartic, njihova področja uporabe in zmogljivosti. Značilnosti ruskih plačilnih sistemov na sodobnem trgu bančnih kartic. Obeti za trg plastičnih bančnih izdelkov.
diplomsko delo, dodano 20.05.2012
Dolgo časa je bila definicija bančnega produkta tema številnih sporov in polemik zaradi pomanjkanja jasne formulacije tega koncepta. Vendar pa so strokovnjaki po analizi trga bančnih produktov lahko identificirali glavne sestavne elemente, ki so bili osnova koncepta "bančnega produkta".
Bančni produkti so med seboj povezan kompleks bančnih storitev, ki jih banka opravlja v določenem zaporedju, namenjenih zadovoljevanju potreb stranke banke. Abaeva N.P. Klasifikacija bančnih storitev / N.P. Abaeva, L.T. Khasanova // Finance in kredit. - 2011. - Št. 24. - Str. 16).
Vsak bančni produkt temelji na osnovnem elementu – tehnologiji. Določa tudi vrsto produkta banke. Tehnologije bančnih produktov vključujejo poravnalne bančne račune, depozitne in varčevalne račune, vse vrste posojil (hipotekarna, potrošniška, avtomobilska posojila, ekspresna posojila, prekoračitve na računu, faktoring, lizing, kreditne linije itd.) Gizatullin Kh.N. Strateško oblikovanje cen podjetij. / Kh. N. Gizatullin // Ekonomska analiza: teorija in praksa. -2012. - št. 18. -Z. 44 ..
Bančni produkti in storitve vključujejo vse vrste transakcij na kartičnim računih, tj. zagotavljanje dostopa do sredstev stranke preko plačilnih kartic bank. Danes prodaja bančnih produktov skoraj vedno pomeni prodajo plačilnih bančnih kartic (kreditne, debetne plastične kartice). Postali so univerzalno orodje za storitve daljinskega bančništva: vse transakcije na računih strank se izvajajo s plačilno kartico.
Poleg tega ni več treba iskati bankomata ali plačilnega terminala. Tako nov bančni produkt, kot je internetno bančništvo, je postal sestavni del trga bančnih storitev in je razširil zmožnost strank banke za upravljanje svojih računov na daljavo.
Tako bančni produkti vključujejo osnovne tehnologije, ki imajo določen nabor parametrov - najvišji in najmanjši znesek, valuto, pogoje, vrsto plačilne kartice. Bančni produkti se med seboj razlikujejo po naboru in vrednostih teh zelo specifičnih parametrov. Na primer, pri posojilu bodo takšne razlike možnost predčasnega odplačila, najvišji znesek posojila, način izračuna mesečnih plačil, velikost in vrsta obrestne mere za posojilo, namen uporabe, oblika zagotavljanja sredstev. za posojilo, razpoložljivost zavarovanja, garancije itd. Če govorimo o depozitnem računu, potem bodo razlike v možnosti dopolnitve računa in dviga sredstev, vrsti plačila obresti, podaljšanju, kapitalizaciji obresti itd.
Bančni produkti v sistemu so oblikovani vnaprej. Pri sklenitvi določenega posla z določeno stranko se uporablja bančni produkt iz obstoječega nabora. To vam omogoča znatno zmanjšanje stroškov in časa od prvega stika s stranko do sklenitve posla. Pogodba o storitvi odraža določeno transakcijo s stranko. Vsaka prodaja BP stranki je sestavljena in registrirana kot pogodba. bančništvo. Ekspresni tečaj: uč. dodatek / OI Lavrushin [in drugi]. - 4. izd., izbrisano. - M.: KnoRus, 2011 .-- 48 str. Primeri pogodb:
Posebna pogodba za storitve gotovinske poravnave z določeno stranko.
Depozitna pogodba z določeno stranko.
Posojilna pogodba z določeno stranko.
Medbančne transakcije.
riž. 1.1
Vsaka pogodba, ki odraža določeno transakcijo s stranko, je povezana z osebnimi računi in storitvami, ki se lahko izvajajo v okviru pogodbe. Osebni računi se uporabljajo za spremljanje privabljenih/dodeljenih sredstev po pogodbi.
Visoka stopnja avtomatizacije produktov banke vam omogoča hitro odzivanje na spremembe v sektorju bančnih storitev in po potrebi uvajanje novih bančnih produktov na trg. Bančnemu produktu je mogoče pripisati vsak niz bančnih funkcij, dokumentiranih v obliki predpisov.
Trg bančnih produktov se spreminja glede na stanje gospodarstva v državi, sezono in druge razloge. Danes je med bančnimi produkti mogoče prepoznati naslednje vodilne Lavrushin S.N.Bankovskoe delo - M .: Finance in statistika, 2012, str.73:
Paketne bančne storitve za stranke.
Podobna ponudba bank, ki pomeni celovito storitev za stranke, je danes zelo priljubljena.
S ponudbo ponudbe povprašenih produktov banka prispeva k rasti povpraševanja po svojih storitvah, izkazuje pa tudi izkaz zvestobe obstoječim strankam, ki igra pomembno vlogo v razmerah ostre konkurence. Različni bančni produkti so zdaj na voljo za implementacijo na internetu. Izdelan je edinstven sistem, ki je združil tekoče, depozitne in kreditne račune komitentov banke. Danes se banke v državi soočajo z nalogo, da vrnejo predkrizni sistem bančnih produktov, t.j. vrnitev k bančnim produktom za mikro stranke.
Posojila prebivalstvu.
Vodilni med produkti kreditnega bančništva je danes hipotekarna posojila. Čeprav ima še vedno precej velik potencial rasti. Banke nameravajo stimulirati prebivalstvo s pomočjo spremenljivih obrestnih mer za hipotekarna posojila.
Avtoposojila in posojila za nakup ali gradnjo nepremičnin so izgubila svoje mesto, čeprav ostajajo nepogrešljiva med naborom bančnih storitev. Danes banke iščejo nove marketinške točke in z rahlo spreminjanjem oblike ustvarjajo nove bančne produkte za avtomobilska in nepremičninska posojila. Med tovrstnimi novostmi je razširjen seznam zavarovanj posojil.
Spreminja se tudi pristop bank pri obravnavi vloge za posojilo malih in srednje velikih podjetij. Zdaj se bankirji v večji meri ne zanašajo na likvidnost zagotovljenega zavarovanja, temveč na splošno finančno stanje posojilojemalca, njegove razvojne možnosti in splošno uspešnost. Vse bolj zvesti pogoji za pridobitev posojila za podjetnike začetnike postajajo. Poleg tega lahko bančne produkte, ki so bili prej na voljo le določenim kategorijam podjetij, zdaj uporabljajo mala in srednja podjetja v državi.
Med značilnostmi bančnih produktov ločimo naslednje:
imajo običajno abstraktno, "nematerialno" ali dokumentarno obliko;
na katere amortizacija ne vpliva
omejeno s časovnimi okvirji;
enotnost produktov, ki jih ponujajo banke;
skleniti pogodbo;
neposredna prodaja bančnih produktov strankam;
hitro kopirajo drugi kreditni in finančni instrumenti.
Omeniti velja tudi vse večji vpliv elektronskih tehnologij na življenje družbe. Bančništvo ni izjema. Uporaba računalnikov in interneta pomaga zmanjšati transakcijske stroške pri plačilih in denarnih nakazilih ter zmanjša tveganje za napake pri transakcijah. Vendar ima to svoje pasti: v Rusiji je na žalost precej velik del prebivalstva šibek ali pa sploh nima informacijskih tehnologij.
Klasifikacije bančnih produktov in storitev
Osnova dejavnosti katere koli banke je prodaja bančnih produktov, ki so pravzaprav predmet dogovora med banko in stranko. Trenutno so bančni produkti tako trdno zasidrani v naših življenjih, da si večina ljudi ne predstavlja več svojega življenja brez njih.
Bančni produkti so predstavljeni z naslednjimi vrstami Komelev EB Analiza konkurenčnosti blaga / EB Komelov // Trženje v Rusiji in tujini. 2009. -№3. -Z. šestnajst.:
Valutno poslovanje. Ponujajo storitve nakupa in prodaje tuje valute. Prihodke banke sestavljajo tečajne razlike in pozitivna dinamika tečajev valut. Izvajanje takšnih operacij na medbančnem trgu zahteva od strokovnjakov finančne institucije posebno znanje, zato se s tem najpogosteje ukvarjajo velike banke.
Komercialni računi in posojila podjetjem. Ob upoštevanju zadolžnic banke dejansko posojajo podjetjem in od njih odkupujejo obveznosti tretjih oseb.
Varčevalne vloge. To je eden glavnih predlogov bank, ki institucijam zagotavljajo zadostno količino obratnih sredstev.
Skladiščenje dragocenosti. Bistvo te vrste je, da je naročniku za določeno hitrost in za določeno plačilo omogočen sef za shranjevanje dragocenosti.
Državna posojila. Zagotavljanje posojila državi z odkupom obveznic od njih.
Preverjanje računov. Potrošniki tega izdelka imajo možnost plačila s podpisom menic.
Potrošniško posojilo. Glavna vrsta dejavnosti, zaradi katere se oblikuje dobiček banke. Danes je povpraševanje po tej vrsti povečano in prav v tej smeri se nenehno razvija.
Banka svojim strankam nudi naslednje storitve:
Svetovalne storitve so ključ do uspešnega izvajanja bančnih programov, saj želi stranka pred kar koli nakupom imeti dovolj informacij.
Upravljanje denarnih tokov. Realizira se s plasiranjem začasno prostih sredstev v imenu stranke.
Posredniške storitve. Pomoč pri opravljanju poslov z vrednostnimi papirji, vklj. zadolžnice.
Zavarovalne storitve. Storitve, ki zmanjšujejo tveganja za vse vrste operacij.
Finančne storitve strankam zagotavljamo z odkupom terjatev.
Bančni sektor je eden najbolj nestanovitnih. To je posledica dejstva, da se finančna situacija v državi in potrebe strank spreminjajo. To razumejo tudi vodje bančnih institucij, zato je glavni fokus oddelka za trženje razvoj in implementacija bančnih produktov in posledično bančnih storitev.
Razvoj novega bančnega produkta se začne s spremljanjem zunanjega okolja z namenom iskanja idej. Takšno delo se izvaja s pomočjo svetovalcev in zastopnikov banke, saj so ti neposredno povezani s strankami, delo je namreč usmerjeno v zadovoljevanje njihovih potreb. Potem ko je tržnikom na voljo več idej, se izbere najprimernejša za banko in določi nabor lastnosti prihodnjega produkta Kupriyanova T. A. Rastimehin V. Kako sistematizirati cenovno strategijo podjetja / T. A. Kupriyanova // Svetovalec direktorja. # 1. - 2012. -S. 19-28 ..
Nato se izvede analiza prodajnega trga glede na razmerje med stroški razvoja, implementacije in vzdrževanja izdelka z možnim dobičkom. Če so rezultati raziskav v skladu s pričakovanji, banka preide v neposreden razvoj.
Ko je bančni produkt »pripravljen«, ga testirajo, zato ga ponudijo omejenemu številu strank (običajno so to redne in zanesljive stranke), in če je reakcija nanj pozitivna ponudba, ga pripeljejo na trg. .
V svetovni praksi lahko tuje banke svojim strankam ponudijo do 300 različnih storitev, ruske poslovne banke pa le okoli 100. Abaeva N.P. Klasifikacija bančnih storitev / N.P. Abaeva, L.T. Khasanova // Finance in kredit ... - 2011. - Št. 24. - Str. 17.
Nesporno ostaja, da niso vse bančne operacije dnevno prisotne in uporabljene v praksi posamezne bančne institucije (na primer mednarodne poravnave ali skrbniški posli), vendar obstaja določen seznam poslov, brez katerih banka ne more obstajati in normalno delovati. Sem spadajo sprejemanje depozitov, plačevanje in plačila, izdajanje posojil.
Trenutno se obseg bančnega poslovanja povečuje, meja med tradicionalnim bančnim in netradicionalnim poslovanjem pa je vse bolj zabrisana.
Trenutno so glavne tradicionalne storitve še vedno privabljanje depozitov in dajanje posojil. Banke dobijo največji dobiček iz razlike v odstotkih pri teh storitvah. Toda tudi samo v okviru teh dveh storitev je mogoče razviti številne različne oblike bančnih produktov.
Danes univerzalne banke ponujajo široko paleto produktov, ki pokrivajo skoraj vse vidike bančnih in finančnih storitev. Hkrati se druge banke skušajo specializirati za izvajanje strogo določenih vrst storitev, da bi pridobile in ohranile trajno konkurenčno prednost.
Glavne vrste storitev so tiste, s katerimi banka dobi največ dobička. Te vrste storitev vključujejo:
depozit;
Kredit;
Ocenjeno.
Depozitne storitve so povezane s polaganjem sredstev, strank v banki v depozite (vloge). Stranke položijo denarna sredstva v banko ne le kot najbolj priročno in varno mesto, ampak tudi zato, da ustvarijo dohodek, da jih zaščitijo pred depreciacijo in inflacijo. Za polaganje denarja na depozit stranke banke prejmejo posojilne obresti.
Depozit (depozit) je znesek denarja, ki je zaupan banki v hrambo ali uporabo. Posebnost privabljanja sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite je, da banka plačuje obresti na depozite.
V ruski praksi sta "depozit" in "depozit" sopomenki. Vloge se delijo na vpogledne in vezane.
Vloga na vpogled (depozit) - sredstva, deponirana v banki za nedoločen čas. Stranka ima pravico, da jih kadarkoli razpolaga (dopolni, umakne brez predhodnega obvestila). To vrsto depozita je mogoče odpreti ne le določeni osebi, temveč tudi prinosniku. Gibanje sredstev na tem depozitu je mogoče formalizirati v gotovini, čeku, prenosu in drugih poravnalnih dokumentih.
Vezani depozit (depozit) - denar, položen v banko za določeno obdobje in ustvarjanje dohodka v obliki fiksnega odstotka, običajno odvisno od roka, zneska depozita in vlagatelja izpolnjevanja pogojev pogodbe. Daljši kot je rok in (ali) večji kot je znesek depozita, večji je znesek nadomestila.
Kreditna storitev je glavna za banko. Ni naključje, da se banka včasih imenuje velika kreditna institucija. V skupnem znesku sredstev banke namreč predstavljajo glavni delež kreditne storitve, ki so glavna usmeritev razporejanja sredstev banke. Najpogosteje banka večino svojih prihodkov prejme s posojili strankam. Zaradi gospodarske krize, inflacije in posledično večjega tveganja se poslovne banke raje ukvarjajo ne toliko s kreditiranjem, kot z drugimi donosnejšimi in manj tveganimi posli (na primer devizne storitve).
Bistvo kreditnih storitev je zagotavljanje sredstev s strani banke stranki pod pogoji odplačila, nujnosti, plačila in za posebne namene.
V procesu kreditiranja se uporabljajo različne oblike kreditov. V sodobnih razmerah se na trgu uveljavljajo naslednje oblike kreditov: komercialno, bančno, državno, potrošniško, hipotekarno, medbančno, medkmetijsko, mednarodno in druge.
Kreditne (aktivne) storitve banke so torej najpogostejše in najbolj donosne storitve, saj banka zanje prejme dejansko plačilo, to je obrestno mero, ki jo določi banka za znesek posojila za njeno uporabo. Ta provizija je sredstvo za ustvarjanje dobička banke, kar pomeni, da je bančni marketing usmerjen v kreditne storitve kot storitve, ki banki prinašajo pravi dobiček. Andreeva A. V. Značilnosti konfliktno-dinamičnega koncepta strateškega trženja na trgu bančnih storitev po krizi / A. V. Andreeva // Terra Eco№omicus. - 2010. - T. 8, št. 3-3. - S. 86.
Poravnalne storitve, ki jih opravlja banka, se lahko izvajajo tako v negotovini kot v gotovini. Banke lahko v imenu strank odprejo različne račune, s katerih se izvajajo plačila v zvezi z nakupom ali prodajo blagovnih sredstev, izplačilom plač, nakazili davkov, taks in drugih enako pomembnih plačil. Pri poravnavi banka deluje kot posrednik med prodajalci in kupci, med podjetji, davčnimi organi, prebivalstvom in proračunom. Banke pri poravnavi uporabljajo raznovrstno sodobno opremo, ki omogoča hitro komunikacijo in tehnično obdelavo dokumentov, ki jih prejme banka.
Te tri vrste bančnih storitev imenujemo osnovne bančne operacije.
Med osnovne bančne storitve lahko uvrstimo tudi gotovinske storitve. V sodobni zakonodaji niso vključeni v osnovne posle, ki sestavljajo banko, po drugi strani pa po svojem namenu odražajo bistvo bančništva. Težko si je predstavljati, da banka, ki se ukvarja z vlogami, daje posojila in poravnava, vendar ne opravlja gotovinskih transakcij.
Banke v zadnjem času vse pogosteje izvajajo zanje nenavadne posle, s čimer prodirajo na nekonvencionalna področja finančnega podjetništva, nenehno širijo nabor in izboljšujejo kakovost opravljenih storitev ter tekmujejo za privabljanje novih obetavnih strank.
Tako imenovane netradicionalne bančne storitve vključujejo:
1. lizinške storitve;
2. poslovanje s tujo valuto;
3. svetovalne storitve;
4. poslovanje z vrednostnimi papirji;
5. storitve hrambe dragocenosti;
6. revizijske storitve;
7. izdajanje jamstev;
8. skrbniške storitve;
9. informacijske storitve;
10. druge storitve.
Trenutno je ta vrsta storitev glavna, ki jo ponujajo ruske banke.
Leasing je najem trajnih predmetov. Praksa je: operativni leasing, pri katerem je najemna pogodba sklenjena za kratek čas (3 - 5 let) in jo lahko najemnik kadarkoli odpove; leasing nepremičnin, finančni leasing. Leasing daje najemniku številne prednosti, saj pomaga pri varčevanju lastnih sredstev, omogoča plačilo najemnine iz dohodka iz poslovanja najetega objekta in oprosti plačila najemnin iz obdavčitve.
Transakcije v tuji valuti. Razvoj mednarodnih odnosov neizogibno zahteva poseben instrument, s katerim je mogoča tujegospodarska finančna interakcija. Menjava deviz je ena najpomembnejših storitev, ki se izvajajo na deviznem trgu. Banke imajo vodilno vlogo na deviznem trgu. Obstajajo tri glavne vrste bančnih storitev za nakup in prodajo tuje valute: nakup valute od nekaterih strank in njena nadaljnja prodaja drugim strankam; posli za nakup in prodajo deviz državi (v okviru ukrepov za oblikovanje in uporabo uradnih rezerv); medbančni nakup - prodaja valute.
Za opravljanje deviznih poslov je potrebno jasno razumeti bistvo menjalnih tečajev, vrste deviznih tečajev in postopek njihove regulacije, ukrepe deviznega nadzora, postopek ocenjevanja sprememb deviznih tečajev in dejavnike, ki vplivajo na menjalni tečaj.
Svetovalne storitve. Banka in njeni zaposleni, ki jih zanimajo stranke, lahko svojim strankam nudijo različne svetovalne storitve, ki so povezane ne le z razlago značilnosti delovanja banke, temveč tudi s kvalificiranim svetovanjem na področju ekonomije in financ podjetij različnih specializacij, ker je stranka enakopraven partner banke. zamudite." Če želite to narediti, mu morate podrobno razložiti možne možnosti za transakcijo, priporočiti mu najbolj zmagovalne. Pomembna vrsta svetovalnih storitev je lahko pomoč strankam pri napovedovanju deviznih tečajev. Poleg tega imajo banke strokovnjake s področja zunanjegospodarske dejavnosti, trženja in prava.
Poslovanje z vrednostnimi papirji. Banke lahko: izdajajo, kupujejo, prodajajo, hranijo vrednostne papirje, z njimi opravljajo druge posle; nudenje posredniških in svetovalnih storitev; opravljati poravnave v imenu strank, vključno s posli z vrednostnimi papirji; upravljati vrednostne papirje v imenu stranke.
Te vrste dejavnosti zajemajo širok nabor možnih poslov z vrednostnimi papirji. Hkrati pa lahko zaradi odsotnosti omejitev za ruske banke pri opravljanju poslov na borzi opravljajo nekatere vrste podjetniške dejavnosti.
Te vrste dejavnosti vključujejo:
Depozitarne dejavnosti;
Poravnalne in klirinške dejavnosti za prenos vrednostnih papirjev in
sredstva v zvezi s posli z vrednostnimi papirji;
Dejavnosti v zvezi z vodenjem in hrambo registra delničarjev;
Dejavnosti za organizacijo trgovanja z vrednostnimi papirji.
Tako lahko komercialne banke na trgu vrednostnih papirjev delujejo kot poklicni udeleženec v investicijski instituciji.
Storitve skladiščenja. Sef je naročniku na voljo v najemu, dostop do njega pa ima le naročnik sam ali njegov pooblaščeni zastopnik ob predložitvi posebnega potrdila. V sefu lahko shranite najrazličnejše predmete – od vrednostnih papirjev do osebnih stvari.
Izdaja garancij s strani banke. Izdaja garancij je pravzaprav kreditne narave. To je precej pomemben vidik delovanja bank, ki ga že izvajajo domače banke. Izdajo se naslednja jamstva:
Jamstvo gospodarske agencije za vračilo posojil in obresti nanje;
Garancija za financiranje projektov, programov in pogodb, vklj
številka na račun sredstev na TRR stranke, na račun sredstev na depozitnem računu stranke, na račun posojila;
Zagotovljena dostava zalog.
Revizijske storitve. Prisotnost usposobljenih strokovnjakov v bankah ustvarja pogoje za razvoj vrste revizijskih storitev za njihove stranke. Na Zahodu se podjetja s tovrstnimi zahtevami pogosto obračajo na banke. V naših razmerah, ko je revizija nerazvita, bi lahko banke konkurirale še razvijajočim se revizijskim družbam.
Opravljanje revizijskih funkcij s strani bank ima še eno pozitivno stran: banka ima s preverjanjem dejavnosti svoje redne stranke možnost globlje spoznati značilnosti svojega delovanja, sklepati o svoji zanesljivosti kot posojilojemalcu.
Storitve zaupanja. Skrbniške storitve - operacije upravljanja premoženja, drugega premoženja v lasti stranke. Trenutno so najpomembnejše skrbniške operacije, saj banka nastopa kot pooblaščeni zastopnik-posrednik med trgom in stranko in ima z njihovim izvajanjem številne očitne koristi.
Bančne skrbniške storitve se delijo na naslednje vrste: skrbniške storitve za posameznike in skrbniške storitve za organizacije.
Storitve zaupanja posameznikom so oporočne in doživljenjske. Oporočni skladi začnejo veljati šele po smrti lastnika; življenjska doba deluje v času življenja svojega lastnika.
Informacijske storitve. Banke s sodobnimi telekomunikacijami in računalniškimi komunikacijami imajo vedno zadostno količino različnih komercialnih in nekomercialnih informacij. Viri informacij se izmenjujejo tudi z drugimi bankami in storitvami tiskovnih agencij.
Na podlagi tega se lahko oblikujejo razvite baze podatkov, za dostop do katerih morajo stranke banki zagotoviti določeno provizijo.
Banke lahko ustvarijo posebne oddelke, ki zbirajo in obdelujejo informacije, te informacije se lahko zagotovijo na zahtevo stranke. Prav tako se ti oddelki ukvarjajo z objavo različnih ekonomskih pregledov in drugih publikacij, ki vsebujejo analitično gradivo.
Druge storitve.
Poleg teh storitev lahko banke opravljajo tudi posredniške storitve, ki so povezane s prodajo zalog in opreme, sklepanjem komercialnih in drugih poslov med strankami banke, prodajo sredstev strank na podlagi provizije ter organizacijo zavarovanj. .
Zanimanje za tovrstne storitve s strani bank in strank ni naključje. Posredniške storitve so zgrajene na podlagi predhodno ponujenih storitev, zaradi česar je postopek njihovega izvajanja do trenutka, ko se pojavijo v bančni praksi, že izdelan, v nekaterih primerih pa posredniške storitve bolj zadovoljujejo potrebe strank. v celoti kot pri tradicionalnih bančnih operacijah.
Z razvojem posredniških storitev se širi tudi krog bančnih komitentov, praviloma posredniške storitve vključujejo več vrst tradicionalnih storitev, kar prispeva k univerzalnosti poslovne banke in diverzifikaciji bančnih tveganj.
Vse naštete storitve so torej sistem odnosov med banko in njeno stranko.
Za širitev obstoječih prodajnih trgov in osvajanje novih, banke izboljšujejo zagotavljanje obstoječih storitev in uvajajo nove ter jih usklajujejo z zahtevami trga in časa.
UVOD
1. Tržni pregled bančnih produktov
1.1 Korporativne storitve.
1.2 Faktoring
1.3 Prevzem gotovine
1.4 Depoziti
1.5 Hipotekarna posojila
1.6 Avtomobilska posojila
1.7 Bančni sefi
1.8 Denarna nakazila in sprejem računov za komunalne storitve
1.9 Daljinsko bančništvo
1.9.1 Internetno bančništvo
1.9.2 Telebanka
2. NAČINI RAZVOJA TRGA BANČNIH PRODUKTOV
2.1 Korporativne storitve.
2.2 Faktoring
2.3 Zbiranje
2.4 Depoziti
2.5 Hipotekarna posojila
2.6 Avtomobilska posojila
2.7 Bančni sefi
2.8 Denarna nakazila
2.9 Daljinsko bančništvo
ZAKLJUČEK
SEZNAM UPORABLJENIH VIROV
UVOD
Namen in cilji študije: Namen predmeta je analizirati produkte bančnih storitev in smeri njihovega razvoja. Algoritem za dosego tega cilja predvideva rešitev številnih mejnih nalog:
analizirati trg bančnih produktov;
upoštevati usmeritve in glavne trende razvoja finančnega trga ob upoštevanju svetovne finančne krize leta 2008;
Banka je kreditna institucija, ki ima izključno pravico opravljati skupaj naslednje bančne posle:
privabljanje sredstev v depozite fizičnih in pravnih oseb;
plasiranje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila in nujnosti;
odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Dejavnosti banke so produktivne narave. Produkt banke je oblikovanje plačilnih sredstev (denarna ponudba), pa tudi različne storitve v obliki posojil, jamstev, poroštev, svetovanja, upravljanja premoženja.
Banke so v tržnih razmerah ključni člen, ki hrani nacionalno gospodarstvo z dodatnimi denarnimi viri. Banke so po svoji lokaciji najbližje podjetju, njegovim potrebam in spreminjajočemu se tržnemu okolju. Tako trg neizogibno promovira banko med temeljne, ključne elemente ekonomske regulacije.
Dejavnosti bančnih institucij so tako raznolike, da je njihovo pravo bistvo negotovo. V sodobni družbi se banke ukvarjajo z najrazličnejšimi vrstami transakcij. Ne organizirajo le denarnega obtoka in kreditnih razmerij. Preko njih se izvaja financiranje nacionalnega gospodarstva, zavarovalniška dejavnost, nakup in prodaja vrednostnih papirjev, v nekaterih primerih pa tudi posredniški posli in upravljanje premoženja. Kreditne institucije svetujejo, sodelujejo pri obravnavi nacionalnih gospodarskih programov, vodijo statistiko in imajo lastna hčerinska podjetja. Z eno besedo, ne dobi se vtisa o specifičnosti, temveč o večstranskem bistvu banke. V kategorijo njegovih dejavnosti so vključene tiste vrste, ki jih lahko opravljajo druge ustanove.
Kriza na finančnih trgih neposredno vpliva na bančne dejavnosti. Bančni sistem je eden prvih, ki je sprejel negativne posledice krize, ki se kažejo v:
neplačilna kriza - nepravočasno izpolnjevanje obveznosti do strank;
insolventnost strank bank;
nezmožnost izposojanja sredstev na medbančnem trgu posojil;
poslabšanje kakovosti kreditnega portfelja.
Poslovne banke so glavni člen v kreditnem sistemu. Opravljajo skoraj vse vrste bančnih poslov. V preteklosti so bile funkcije poslovnih bank sprejemanje depozitov na tekoče račune, kratkoročna posojila industrijskim in komercialnim podjetjem ter obračunavanje med njimi. V sodobnih razmerah so poslovne banke uspele znatno razširiti sprejemanje vezanih in hranilnih vlog, srednjeročno in dolgoročno posojilo, ustvariti sistem posojil prebivalstvu (potrošniški krediti).
Poslovne banke so ustanovljene na delniški ali delniški osnovi in se lahko razlikujejo: po načinu oblikovanja odobrenega kapitala (z udeležbo države, tujega kapitala itd.), Po specializaciji, območju delovanja, vrstah opravljene operacije itd.
Sredstva poslovnih bank se delijo na:
lastni (statutni sklad, rezervni sklad in drugi skladi, oblikovani na račun dobička);
pritegnili (sredstva na računih podjetij, njihove vloge in vloge, vloge državljanov itd.).
Naložbeno poslovanje poslovnih bank je povezano predvsem s prodajo in nakupom državnih in lokalnih vrednostnih papirjev.
Komercialne banke opravljajo poravnalne in provizijske ter trgovsko-komisione posle, se ukvarjajo z faktoringom, lizingom, aktivno širijo svojo tujo poslovalnico in sodelujejo v multinacionalnih konzorcijih (bančnih sindikatih).
Komercialne banke so banke, ki neposredno služijo podjetjem in organizacijam, pa tudi prebivalstvu - njihovim strankam. Poslovne banke so glavni člen v dvotirnem bančnem sistemu. Ne glede na obliko lastništva so poslovne banke samostojni gospodarski subjekti.
1. PREGLED TRGA BANČNIH PRODUKTOV
1.1 Korporativne storitve
Banke lahko pravnim osebam poleg tradicionalnih storitev (obračunske in gotovinske storitve ter storitve izplačila plač) ponujajo tudi kreditiranje, financiranje, storitve daljinskega bančništva (RBS) in številne druge. Ko se obrnejo na banko, podjetja najpogosteje izberejo točno tisto paleto storitev, ki vplivajo na celotno paleto njenih finančnih storitev. Kompleksna storitev je tradicionalno zelo povpraševana med podjetji - servisiranje računov podjetij, financiranje in izplačilo plač z bančnimi karticami. Razlog je udobje stranke s celovito storitvijo v eni banki, ki zagotavlja kakovostne storitve. Priročnost za podjetje je, da je lažje dobiti izposojena sredstva v "lastni" banki, saj je posojilodajalec lažje oceniti posojilojemalca. Med storitvami, ki jih ponujamo pravnim osebam, so najbolj iskane storitve financiranja. Na trgu so zelo povpraševanja po kratkoročnih posojilih, prekoračitvah, ki so najbolj priročna oblika kreditiranja trgovskih podjetij, ki predstavljajo pomemben delež posojilojemalcev v celotnem kreditnem portfelju številnih bank. Revolving kreditne linije postajajo vse bolj razširjene. Kreditne linije, predvsem revolving, so priljubljene pri posojilojemalcih zaradi dejstva, da ima posojilojemalec možnost po lastni presoji večkrat prejemati in odplačevati posojilo po delih v času trajanja posojilne pogodbe, kar zmanjšuje njegove stroške. Vse več je zanimanja tudi za dolgoročna posojila za razvoj. Po bančnih posojilih na trgu povprašujejo tako velika kot srednja in mala podjetja. Tako je na primer v prvi polovici leta obseg posojil, danih malim in srednje velikim podjetjem (MSP), znašal približno 1,1 bilijona. rubljev, velika podjetja pa se vse bolj zatekajo k pridobivanju sindiciranih posojil.
bančni komercialni denar med panogami
V Rusiji so dejavnosti bančnih institucij raznolike in njihovo bistvo je precej nejasno. Danes se banke v Rusiji ukvarjajo z najrazličnejšimi vrstami poslov in so razdeljene na univerzalne in specializirane.
Univerzalne banke opravljajo skoraj vse vrste bančnega poslovanja (sprejemanje depozitov vseh vrst, dajanje kratkoročnih in dolgoročnih posojil, poslovanje z vrednostnimi papirji itd.), servisiranje poslovnih subjektov vseh oblik lastništva ter katere koli panoge in prebivalstva.
Specializirane banke izvajajo eno ali manjše število bančnih poslov. Sodobno bančništvo pa postaja vse bolj razgibano. To je posledica stopnje razvoja bančništva, v katerem so kreditne, denarne in poravnalne operacije skoncentrirane v enem središču.
Tuje banke svojim strankam nudijo do tristo različnih storitev, ruske poslovne banke pa ne več kot sto storitev.
Značilnost ruskega bančnega trga je, da vse bančne operacije niso dnevno prisotne in se uporabljajo v praksi določene bančne institucije (mednarodne poravnave, skrbniške operacije), vendar obstaja določen seznam operacij, brez katerih banka ne more obstajati in deluje normalno. Sem spadajo sprejemanje depozitov, plačevanje in plačila, izdajanje posojil.
Trenutno se obseg bančnega poslovanja povečuje, meja med tradicionalnim bančnim in netradicionalnim poslovanjem pa je vse bolj zabrisana.
V Rusiji univerzalne banke ponujajo široko paleto produktov, ki pokrivajo skoraj vse vidike bančnih in finančnih storitev. Hkrati pa se druge banke zaradi pridobivanja in ohranjanja močne konkurenčne prednosti nagibajo k specializaciji za izvajanje strogo določenih vrst storitev.
Na sedanji stopnji poslovne banke v Rusiji ponujajo naslednjo paleto storitev:
V ruski praksi sta "depozit" in "depozit" sinonimni besedi, in sicer:
V ruskih bankah je kreditna storitev osnova njihove dejavnosti - v skupnem znesku sredstev banke glavni delež predstavljajo kreditne storitve, ki so glavna smer plasiranja sredstev banke. S kreditiranjem komitentov banka prejme večino svojih prihodkov.
Tudi pri nas je storitev kreditiranja pravnih in fizičnih oseb zelo razvita glede plačilnih, nujnosti, odplačilnih pogojev. Glavne vrste posojil so komercialna, bančna, državna, potrošniška, hipotekarna, medbančna, medgospodarska, mednarodna in druga posojila.
V Rusiji je velik tempo razvoja posojil predvsem posledica dejstva, da se je začelo praktično iz nič in trenutno potencial tega trga v Rusiji še vedno ostaja ogromen.
Prav tako so v zadnjem času ruske banke začele izvajati operacije, ki niso značilne zanje, s čimer prodrejo na nekonvencionalna področja finančnega podjetništva, kar jim omogoča, da razširijo obseg in izboljšajo kakovost opravljenih storitev ter tekmujejo za privabljanje novih. obetavne stranke.
Nedavne spremembe v bančnih sistemih držav z razvitim tržnim gospodarstvom, dejanske gospodarske razmere v današnji Rusiji so privedle do vitalne potrebe poslovnih bank, da obvladajo najsodobnejše tehnike in metode trženja. Univerzalizacija bančne dejavnosti, njeno preseganje meja tradicionalnega poslovanja, povečana konkurenca s tujimi bankami, pojav konkurentov bank v osebi nebančnih institucij in odliv vlog iz bank kot posledica razvoja trg vrednostnih papirjev je usmerjen v to.
V Rusiji zavarovalnice, posredništvo, hranilnice, skrbništvo in druga podjetja, pokojninski skladi, komercialne, industrijske in finančne družbe aktivno prodirajo v bančni sektor.
Posledično je postalo značilno zmanjšanje dobičkonosnosti poslovnih bank in povečanje tveganj njihovega poslovanja. Za preživetje v konkurenci bodo banke morale obvladati nove oblike poslovanja, ne le da bodo na prvo mesto postavile interese delničarjev, temveč se bodo borile za vsako stranko. V spremenjenih razmerah je bančni marketing kombinacija specifičnih tehnik z novim razmišljanjem bančnih uslužbencev.
Trenutno je značilnost razvoja trga bančnih storitev, da se banka primarno osredotoča ne na svoj produkt kot tak, temveč na dejanske potrebe svojih strank. Se pravi, obstaja temeljita študija trga, analiza spreminjajočih se nagnjenj, okusov in preferenc potrošnikov bančnih storitev. Bančni uslužbenec je danes prodajalec finančnih produktov.
Na splošno je trg bančnih storitev v Rusiji opredeljen kot iskanje najbolj donosnih (obstoječih in prihodnjih) trgov za bančne produkte ob upoštevanju dejanskih možnosti strank. Ta proces predpostavlja jasno izjavo o ciljih banke, oblikovanje načinov in sredstev za njihovo doseganje ter razvoj konkretnih ukrepov za izvajanje načrtov.
Trg bančnih storitev v Rusiji ima posebne značilnosti:
Sestavni elementi ruskega bančnega trga so:
Konjunktura trga bančnih storitev je odvisna od celote gospodarskih razmer makro- in mikroekonomske narave.
Struktura ruskega trga bančnih storitev je sestavljena iz naslednjih sektorjev:
Trg bančnih storitev ni nekaj enotnega, ampak predstavlja, kot je prikazano zgoraj, veliko zasebnih trgov ali tržnih segmentov, včasih tesno povezanih, včasih ločenih drug od drugega. Zato je število izbranih segmentov odvisno od izbranega kriterija (ali kriterijev) segmentacije.
Banke Rusije se poleg drugih področij svojih dejavnosti ukvarjajo tudi z izdajo, izdajo in servisiranjem plastičnih bančnih kartic. Takšna dejavnost je ena glavnih in zahtevanih med prebivalci države. Številni projekti delujejo za stranke, ki prejemajo plačo prek bančne kartice. Priročnost takšnih kartic je, da prihranijo čas.
Kreditne kartice so zelo priljubljene med prebivalstvom. Lastniku omogočajo mesečno izposojo sredstev banke brez odhoda v poslovalnico banke. Znesek, ki ga posojilojemalec dolguje banki v okviru kreditnega limita, se samodejno poplača iz kasnejših nakazil plače na kartico. Druga priložnost za imetnike plačnih kartic je, da nanjo nakažejo denar iz depozitov in depozitov, ki jih ima stranka v banki.
Med drugimi storitvami, po katerih stranke bank najbolj povprašujejo, je nakazilo denarja. Izvaja se lahko tako na ozemlju Rusije kot v državah daljne in bližnje tujine.
Zdaj za takšno nakazilo sploh ni treba uporabljati gotovine - operacija poteka z bremenitvijo denarja z bančnega računa pošiljatelja. Po določenem času se sredstva nakažejo na bančno kartico prejemnika.
Nesporna prednost takšnih prenosov je v odsotnosti kakršnih koli omejitev. Pri nakazilu ni dvoma, da ga bo v kratkem času prejela prav oseba, na katero je nakazilo naslovljeno, prejemnik pa ga bo lahko brez težav unovčil. Pogosto se prenosi ne izvajajo samo na nečijo kartico, ampak tudi na svojo.
V Rusiji razvoj bančnih storitev poteka v zelo težkem okolju. V sedanjih političnih in gospodarskih razmerah je državno financiranje opazno zmanjšano in se vse bolj izvaja prek komercialnih struktur. To pa vodi v široko pokritost s strani poslovnih bank velikega števila podjetij z močnimi finančnimi sredstvi.
Ker postaja ustvarjanje novih bank težje, se uporaba storitev delujočih bank širi. V tem okolju se banke vse bolj osredotočajo na vprašanja trženja. V pomanjkanju izkušenj, metodološkega razvoja, usposobljenih strokovnjakov, informacijskega okolja vsaka banka samostojno, s poskusi in napakami, obvlada tako težko področje dejavnosti, kot je trženje.
Alfa-Bank, Credit Bank of Moscow, VTB-24, Raiffeisenbank, Sberbank in CityBank so razvile posebne aplikacije v Javi, ki stranki omogočajo pretvarjanje denarja prek mobilnega telefona ali pametnega telefona, nakazovanje med svojimi računi, plačevanje komunalnih računov, posojil in delnice družbe za upravljanje.
Samo po sebi je telefonska prodaja maloprodajnih izdelkov dober način za diverzifikacijo distribucijskih kanalov. Ruski standard s pomočjo klicnih centrov aktivno sodeluje pri posojilih za prebivalstvo. To je priročen kanal za predprodajno posojilo, vendar je poenostavljen postopek ocenjevanja posojilojemalca manj zanesljiv in obvezuje vključevanje tveganj, povezanih z nevračanjem, v obrestno mero.
Rusija razvija tudi domače standarde za sisteme mobilnega poslovanja. V trgovskih verigah se pojavljajo prodajna mesta potrošniških posojil - tukaj se posojila izdajajo pod blagovno znamko supermarketa, ki nima bančnega dovoljenja.
Franšizni sistem predpostavlja možnost prodaje več bank hkrati pod eno samo nebančno blagovno znamko kreditnih produktov, vključno z avtomobilskimi posojili, hipotekami itd. Drug način je bančna krovna blagovna znamka, ki pomeni dogovor več (predvsem malih in srednje velikih) bank o prodaji bančnih produktov za prebivalstvo pod eno blagovno znamko.
Vendar na trgu bančnih storitev v zadnjem času ni bilo niti ene pomembne novosti - banke se v bistvu ukvarjajo z izboljšanjem storitev, ne pa s posodabljanjem ponudbe.
Glavne smeri razvoja bančnih storitev v Rusiji so uvedba in širitev različnih oblik oddaljenega dostopa do upravljanja računa, razširitev časovnega razpona, ko lahko oseba uporablja svoj denar in opravi potrebna plačila.
Ideja o "finančnem supermarketu", ki jo promovirajo številne banke, bo še dolgo ostala možnost ne za vsakogar: medtem ko stranka ne more preprosto prinesti gotovine v banko in plačati brez potrdila samo z uporabo podrobnosti, nesmiselno je govoriti o kakršnem koli napredku v bančništvu s prebivalstvom.
Če bodo nekatere strukturne ovire odstranjene, bo imela Rusija resnično priložnost za ustvarjanje širokega in obsežnega trga za bančne storitve, kot v Evropi.
Tako je ruski bančni sistem "živčni sistem" gospodarstva, najpomembnejši instrument za naložbe in rast. Ker je trg bančnih storitev v Rusiji precej mlad, je ena od pomembnih značilnosti njegovega razvoja pravočasna zakonodajna podpora vlade.
Sodobnim domačim bankam je precej težko organizirati in izvajati svoje delo v razmerah ruskega gospodarstva, vendar je prilagajanje tujih bank veliko težje.
Uvod …………………………………………………………………………………………… 3-5
Poglavje 1. Teoretične osnove posebnosti trga bančnih storitev ................... 6
1.1 Splošne značilnosti bančnih storitev …………………………………………… ... 6-17
1.2 Oblikovanje trga bančnih storitev …………………………………………… ... 17-23
1.3 Značilnosti trga bančnih storitev ………………………… .................. 23-28
2. poglavje. Glavne določbe dejavnosti banke na področju trga bančnih storitev na primeru Sberbank Rusije …………………………………………………………………… 29
2.1 Splošne značilnosti Sberbank Rusije …………………………………………… 29-32
2.2 Posebnost trga bančnih storitev Sberbank Rusije ………………… .32-51
2.3 Razvojni obeti ……………………………………………………… 51-54
Zaključek …………………………………………………………………………………… 55-56
Literatura ……………………………………………………………………… ... 57-58
Uvod
Procesi, ki potekajo v razvoju ruskega bančnega sistema, so zapleteni in večplastni, neposredno povezani s stanjem na trgu bančnih storitev. Trenutno stanje trga bančnih storitev lahko označimo kot prehodno, prelomno točko v njegovem razvoju. Začel se je počasen in težaven prehod na tržni model, osredotočen na potrošnike bančnih storitev, okrevanje gospodarstva in dvig blaginje prebivalstva države. Strateški pomen lokalnih bančnih trgov za državo in sestavne enote federacije je nedvomen. Podporna struktura nacionalnega gospodarstva, trgi bančnih storitev, predvsem pa njihovi organizacijski, finančni in spodbudni vidiki, postajajo najpomembnejši regulatorni in spodbudni element trga, ki se nenehno spreminjajo in pogosto prinašajo nasprotujoče si rezultate. V civiliziranem tržnem gospodarstvu je lokalni bančni kompleks zasnovan tako, da zagotovi predvsem visoko finančno učinkovitost in socialno-ekonomsko stabilnost gospodarskega mehanizma ozemelj, konkurenčnost in stabilnost sektorjev regionalnega gospodarstva v Rusiji, evropskih in svetovnih trgih. V razmerah sodobnega ruskega gospodarstva počasni procesi državne politike v zvezi s področjem lokalnih trgov bančnih storitev ostajajo eden od strateških dejavnikov, ki ovirajo razvoj podjetniške in investicijske dejavnosti, zlasti za regije, povezane s sanatorijsko industrijo. , ki je eden glavnih virov vsake civilizirane države.stabilno polnjenje dohodkovnih postavk proračunov vseh ravni. Finančno-kreditni sistem Rusije vse bolj temelji na lokalnih trgih bančnih storitev.
Revitalizacija trga bančnih storitev, zlasti na lokalni ravni, postaja eden najbolj perečih problemov gospodarskega razvoja v Rusiji, ki zahteva resno in celovito analizo.
Različne teoretične vidike razvoja trga bančnih storitev so preučevali številni tuji in domači znanstveniki. Med deli zahodnih ekonomistov je treba posebej izpostaviti dela F. Dareka, V. Malpasa, E. Ballarina, P. Rosea, J. Sinkyja, K. Fabryja, G. Minzberga, M. Porterja, R. L. Millerja, J. D. Sachs, EJDolan, D. Polfreman, F. Ford. V domači ekonomski literaturi so avtorji prvih del o bančništvu A. Bishor, A. B. Bimman, E. L. Voznesensky, M. S. Tsypkin, I. F. Gindin. Vendar so ti avtorji posvečali pozornost predvsem tehnologiji bančnega poslovanja in niso obravnavali problemov bančnih storitev in bančnega trga.
V sovjetskem obdobju bi moralo biti delo na področju preučevanja bančnega poslovanja takšnih znanstvenikov, kot so N.D. Barkovsky, V.F. Garbuzov, V.A. Alkhimov, V.I. Vinogradov, A.M. Fridman, M.S. Atlas, LS Khudyakov, MN Yampolsky, VS Zakharov in drugi. ugotovil, da večina takratnih avtorjev ni uporabljala izraza "bančne storitve".
Sodobni domači raziskovalci obravnavajo kompleks problemov pri razvoju bančnih storitev v luči uporabe tujih izkušenj ob upoštevanju ruskih posebnosti bančništva. V zvezi s tem je treba opozoriti na dela L. N. Krasavine, A. I. Žukova, E. F. Žukova, O. I. Lavrušina, V. M. Usoskina, G. G. Korobove, V. N. Kolesnikova, Yu. S. Maslenchenkova, E. B. Shirinskaya, L. P. Krolivetskaya in mnogih drugih
Vendar kljub veliki pozornosti znanstvenikov do bančnih vprašanj teorija bančnih storitev še ni v celoti razvita. Lokalni bančni trg ostaja tako rekoč neraziskan. Številni vidiki v teoriji bančnih storitev niso dovolj podrobno raziskani zaradi objektivnih razlogov za tajnost in nedostopnost informacij, prisotnosti pretežno splošnih značilnosti in priporočil v zahodnih in domačih virih.
Namen predmeta je, da na podlagi rezultatov analize lokalnega bančnega trga spremlja povpraševanje po bančnih storitvah, ugotovi značilnosti njegovega delovanja, stopnjo zadovoljstva z bančnimi storitvami, potrebe in možnosti razvoja.
Za uresničitev tega cilja je bilo treba rešiti naslednje naloge:
Razkriti posebnosti trga bančnih storitev in pojasniti ekonomsko vsebino začetnih kategorij: "bančna storitev",
Podajte splošen opis banke;
Razmislite o značilnostih trga bančnih storitev na primeru Sberbank Ruske federacije
Ugotovite razvojne možnosti.
Poglavje 1. Teoretične osnove posebnosti trga bančnih storitev
1.1 Splošne značilnosti bančnih storitev
V sodobni literaturi obstaja veliko definicij pojma storitve:
1) Storitev- vse vrste dela, ki niso neposredno vključene v spreminjanje in pridobivanje oblik snovi in naravnih sil. To so vrste dela, ki so s tem, ko služijo sami porabi stvari, namenjene zadovoljevanju različnih individualnih potreb prebivalstva.
2) Storitev- vrste dejavnosti, del, pri katerih se ne ustvarja nov, prej neobstoječ izdelek, spreminja pa se kakovost obstoječega, ustvarjenega izdelka. To so ugodnosti, ki se ne zagotavljajo v obliki stvari, temveč v obliki dejavnosti.
3) Storitev- delo, opravljeno za zadovoljevanje potreb, potreb, gospodinjskih ali drugih dobrin, ki so nekomu zagotovljene.
Tako je za opravljanje storitev potrebno izvesti ločena dejanja, t.j. izvesti številne operacije. Na podlagi navedenega bomo oblikovali definicijo bančnih storitev.
Bančna storitev- to so tehnične, tehnološke, finančne, intelektualne in strokovne dejavnosti banke, ki jih zagotavlja komitentom, ki spremljajo in optimizirajo vodenje bančnega poslovanja. Za podrobnejše razumevanje tega koncepta bomo razmislili o glavnih fazah razvoja teorije bančnih storitev.
Začetno stopnjo v razvoju teorije bančnih storitev je treba šteti za konec 60-ih - začetek 70-ih, ko so študije znanstvenikov na Univerzi v Michiganu (H. Douglas "Bančna politika na področju posojil" , 1971), Univerza v Walesu (D. Revell "Konkurenca in ureditev bančništva", 1978), Univerza v Ženevi" Posojilne storitve hranilnic ", 1974), dela S. Dereyja" Strategija britanskih bank in mednarodnih tekmovanje "(1977), raziskava G. Briana" Konkurenca v bančnem sektorju "(1970) ...
Druga faza v razvoju teorije bančnih storitev - konec 80-ih - začetek 90-ih. označeni kot poskusi proučevanja značilnosti delovanja kreditno-finančnih sistemov posameznih držav in možnih posledic vpliva globalizacije in centralizacije bančnega kapitala na trg bančnih storitev. Najbolj znana dela tega obdobja so: F. Derek "Globalna strategija bank" (New York, 1990), V. Malpas "Kako deluje mestni finančni sistem" (London, 1988), O. Donnel "Finančni Poslovanje regionalne investicijske banke "(Long-don, 1981), E. Ballarin" Poslovne banke v kontekstu finančne revolucije "(Cambridge, 1986) in mnogi drugi.
Tretja faza v razvoju teorije bančnih storitev se je začela leta 1991 in se nadaljuje vse do danes. Podpis Maastrichtske pogodbe leta 1992 o ustanovitvi Evropske monetarne unije in uvedba enotne evropske valute, evra, januarja 1999, sta sprožila revizijo koncepta integriranih bančnih storitev za stranke. Storitve na trgu posojilnega kapitala, elektronske storitve so postale razširjene, začela se je rast združitev in prevzemov bank. Opozoriti je treba na raziskave P. Rosea "Bančni menedžment, zagotavljanje finančnih storitev" (1995), J. Sinkija "Finančno upravljanje v poslovnih bankah" (1994), K. Fabryja "Banke pri oblikovanju tržnega gospodarstva « (1991), D. Gentle Financial Services Industry (1993).
Torej, ob upoštevanju glavnih faz v razvoju teorije bančnih storitev, izpostavljamo težave, ki se pojavljajo neposredno v teoriji, pa tudi sodobna stališča glede izrazov, ki se uporabljajo v bančništvu.
Številni problemi v teoriji bančnih storitev (terminološka osnova, značilnosti uporabe izkušenj zahodnih bank na sodobnem ruskem trgu bančnih storitev, bančne storitve na trgu kapitala in vrednostnih papirjev, bančne storitve z uporabo najnovejših bančnih tehnologij) niso podrobno raziskane zaradi objektivnih razlogov: zaprtosti in nedostopnosti informacij, prisotnosti pretežno splošnih značilnosti in priporočil v zahodnih virih.
Domači in tuji znanstveniki pri preučevanju svetovnih izkušenj pri razvoju bančnih storitev veliko pozornost posvečajo opredelitvi osnovnih izrazov in pojmov, ki se uporabljajo v mednarodni in ruski bančni praksi. V.M. Usoskin meni, da so komercialne banke finančni posredniki, ki zagotavljajo mehanizem za medpanožno in medregionalno prerazporeditev denarnega kapitala v družbi. Hkrati loči naslednje glavne bančne operacije: sprejemanje depozitov, izdajanje posojil ter denarna plačila in poravnave. O.I. Lavrushin bančne posle obravnava kot manifestacijo bančnih funkcij v praksi, bančne storitve pa kot eno ali več bančnih poslov, ki zadovoljujejo določene potrebe stranke in opravljajo bančne posle v imenu stranke v korist slednje za določeno provizijo, ki sovpada z opredelitvijo bančnih storitev, ki jo je dala AI Žukov. Po drugi strani pa je E.F. Žukov razdeli bančne operacije na aktivne in pasivne ter vrste dejavnosti, kot so lizing, faktoring, forfeting, skrbniške operacije, razvršča med finančne storitve bank. E. B. Shirinskaya uvršča svetovalne storitve bank med zunajbilančne posle, saj njihovo zagotavljanje ne vodi do povečanja sredstev in obveznosti, plačilo pa je provizija. Na splošno se mnenje domačih znanstvenikov o problemu diferenciacije pojmov bančnega poslovanja in bančnih storitev spušča na obravnavanje bančnih storitev kot vrste bančnega poslovanja. V zvezi s tem je mnenje O.I. Lavrushina, po katerem je razlika med bančnimi operacijami in storitvami v tem, da se "poslovanja izvajajo v denarni obliki, odražajo denarne tokove v različnih fazah reprodukcije in se izvajajo neposredno prek bank." Opozoriti je treba tudi na soglasno stališče domačih znanstvenikov, ki kažejo na ključno vlogo bank pri servisiranju realnega sektorja gospodarstva in ustvarjanju blizu tržnega prostora.
Tako zaradi obstoja različnih stališč glede izrazov, ki se uporabljajo v bančništvu, v ruski praksi ni enotnega pristopa k diferenciaciji pojmov bančne operacije in bančne storitve. Ruski ekonomisti običajno označujejo bančno poslovanje kot celotno paleto storitev. Tuji znanstveniki pa bančno poslovanje obravnavajo le kot neke vrste bančne storitve.
V sodobni ekonomski literaturi je pojem "bančni produkt" zelo razširjen. Bančni produkt- kompleks med seboj povezanih bančnih storitev in poslov, namenjenih zadovoljevanju potreb strank v določenih vrstah bančnih dejavnosti. Posledično je pojem "bančna storitev" sestavni del "bančnega produkta", med obema konceptoma obstajajo razlike, ki se kažejo v naslednjem:
1) Fizično neoprijemljivi, nemogoče jih je videti, dotakniti, vohati ali slišati.
2) Neločljivi od vira, medtem ko izdelek v svoji materialni obliki obstaja ne glede na prisotnost ali odsotnost vira njegovega izvora.
3) Ne more se kopičiti in vztrajati. Potrošnik naj storitev uporablja samo v trenutku, ko mu je ta zagotovljena.
4) Neskladnost kakovosti. Identični izdelki imajo enako kakovost, t.j. izkaže se, da so stranke na enaki kakovostni ravni; enake storitve se lahko izvajajo na višji ali nižji ravni kakovosti.
Torej, ob upoštevanju razmerja med konceptoma bančnega produkta in bančne storitve, izpostavimo posebnosti, ki so značilne samo za bančne storitve. Bančne storitve imajo naslednje lastnosti:
1) V bistvu abstraktno; ob prejemu potrošnik ne vidi njihove materialne vsebine; pridobijo poseben značaj na podlagi pogodbe, sklenjene med banko in potrošnikom bančnih storitev;
2) Njihovo zagotavljanje je povezano z uporabo denarja v različnih
oblike in kvalitete (denar podjetij ali posameznikov,
gotovinski in negotovinski denar, denar, v elektronski obliki ali na papirju, denar, ki ga izdaja komercialna banka in centralna banka, različni denarni dokumenti);
3) Nakup ali prodaja večine storitev je povezana z dolžino časa. Potrošnik storitev na primer pri prejemu posojila, odprtju depozita, nakupu bančnega vrednostnega papirja ali vpisu na bančni sef vstopi v bolj ali manj dolgotrajno razmerje z banko.
Posebnost banke določajo posebnosti njenega delovanja. Rezultat te dejavnosti je ustvarjanje bančnega produkta. Bančni produkti so:
1) ustvarjanje plačilnega sredstva
2) opravljanje storitev.
Ustvarjanje plačilnih sredstev se kaže na ravni gospodarstva kot celote (ali, kot pravijo, na makro ravni). Znano je, da se menjava proizvodov dela ne izvaja v obliki zamenjave enega proizvoda za drugega, temveč v obliki nakupa in prodaje. Proizvajalec ponuja svoj izdelek na trgu. Kupec pa lahko kupi blago, ki ga potrebuje le, če proda svoj lasten izdelek. V tržnem gospodarstvu je za dokončanje dejanja nakupa in prodaje potreben denar kot univerzalno plačilno sredstvo. Brez njihove pomoči izmenjave delovne sile med proizvajalci blaga morda ne bo. Banka, ki jo zastopa Centralna banka, izdaja denar, potreben za obtok, za pridobivanje in porabo, materialne dobrine in nadaljevanje reprodukcijskega procesa.
Druga sestavina produkta banke so storitve, ki jih ponuja. Lahko jih razvrstimo po naslednji tabeli. ena:
|
Razvrstitvena merila |
Vrsta opravljenih storitev |
|
Odvisno od skladnosti s specifiko bančništva |
Posebne storitve Nespecifične storitve |
|
Odvisno od subjektov prejema storitev |
Pravne osebe Posamezniki |
|
Odvisno od načina oblikovanja in plasiranja bančnih virov |
Aktivne operacije Pasivne operacije |
|
Odvisno od plačila za rezervacijo |
Plačane storitve Brezplačne storitve |
|
Odvisno od povezave z gibanjem materialnega izdelka |
Storitve, povezane s gibanjem oprijemljivega izdelka Čiste storitve |
Bančne storitve lahko primarno razdelimo na posebne in nespecifične. Specifične storitve so vse, kar izhaja iz posebnosti delovanja banke kot posebnega podjetja. Posebne storitve vključujejo tri vrste operacij, ki jih izvajajo:
1) depozitne operacije
2) kreditne transakcije
3) poravnalne operacije
Depozitno poslovanje je povezano s polaganjem sredstev strank v banko v depozite (depozite). Zgodovinsko je pred to operacijo potekala operacija hrambe, ko so ljudje dali svoje dragocenosti v hrambo v banke, kar je zagotavljalo zanesljivost in varnost prihrankov. Kasneje se je varnost sredstev začela razvijati v varnost pred slabitvijo. Ljudje so začeli vlagati svoje denarne vire v banko ne le kot najbolj priročno, varno mesto, ampak tudi zato, da bi ustvarili dohodek, da bi jih zaščitili pred depreciacijo in inflacijo. Za polaganje denarja na depozit stranke banke prejmejo posojilne obresti.
Kreditno poslovanje je glavna dejavnost banke. Ni naključje, da se banka včasih imenuje velika kreditna institucija. In res je tako: v skupnem znesku premoženja banke glavni delež predstavljajo posojilne posle. Najpogosteje banka prek kreditiranja komitentov prejme tudi večino prihodkov. Vendar pa v sodobni strukturi bančnega poslovanja kreditno poslovanje ni glavno. Zaradi gospodarske krize, inflacije in posledično večjega tveganja se poslovne banke raje ukvarjajo ne toliko s kreditiranjem kot z drugimi donosnejšimi in manj tveganimi posli (na primer deviznim poslom).
Poravnalne transakcije, ki jih izvaja banka, se lahko izvajajo tako v negotovinskih kot v gotovini. Banke lahko v imenu strank odprejo različne račune, s katerih se izvajajo plačila v zvezi z nakupom ali prodajo blagovnih sredstev, izplačilom plač, nakazili davkov, taks in drugih enako pomembnih plačil. Pri poravnavi banka deluje kot posrednik med prodajalci in kupci, med podjetji, davčnimi organi, prebivalstvom in proračunom. Banke pri poravnavi uporabljajo raznovrstno sodobno opremo, ki omogoča hitro komunikacijo in tehnično obdelavo dokumentov, ki jih prejme banka.
Te tri vrste bančnih poslov se imenujejo tradicionalne bančne operacije. Pridobijo odtenek tradicije, predvsem v smislu, da zgodovinsko, dolgo časa, kot dediščina prehajajo iz ene generacije bank v drugo. Lahko rečemo, da so te operacije najstarejše: izvajale so jih »stare« bančne hiše, izvajajo pa jih tudi sodobne velike in male banke.
Gotovinske transakcije lahko uvrstimo tudi med tradicionalne bančne operacije. V sodobni zakonodaji niso vključeni v osnovne posle, ki sestavljajo banko, vendar po svojem namenu odražajo bistvo bančništva. Težko si je predstavljati, da banka, ki se ukvarja z vlogami, dajanjem posojil in poravnav, ne opravlja gotovinskih transakcij.
Vmesni položaj med tradicionalnimi in netradicionalnimi operacijami zasedajo dodatne operacije. Vključujejo devizne posle, posle z vrednostnimi papirji, posle z zlatom, plemenitimi kovinami in plemenitimi kovinami. Banke teh poslov ne smejo izvajati.
Vse ostale storitve so vključene v netradicionalne bančne storitve. Veliko jih je, med drugim: posredniške storitve, storitve, namenjene razvoju podjetja (uvedba na borzo, plasiranje delnic, pravna pomoč, informacijske storitve itd.), Dajanje jamstev in poroštev, skrbniške transakcije ( vključno s svetovanjem in pomočjo pri upravljanju nepremičnin v imenu stranke), računovodska pomoč podjetjem, zastopanje interesov strank na sodiščih, storitve zagotavljanja sefov, potovalne storitve itd.
V skladu z obravnavano klasifikacijo in glede na subjekte prejemanja storitev se storitve opravljajo tako pravnim kot fizičnim osebam. V praksi je lahko obseg storitev za obe stranki v teh ali tistih bankah enak, različen je lahko le njihov obseg. Na konsolidiranem seznamu storitev ruskih poslovnih bank storitve, opravljene za prebivalstvo, še vedno zasedajo nepomemben delež, še vedno morajo povečati število vrst transakcij za posameznike (vključno s plačili, posojanjem industrijskim in potrošniškim potrebam, sprejemanjem depozitov itd. .).
Ker banke kopičijo (zbirajo) prosta sredstva in jih prerazporejajo ter jih vračajo revnim poslovnim organizacijam, se lahko bančne storitve izvajajo tako v obliki pasivnega kot aktivnega poslovanja. S pomočjo pasivnega poslovanja banke oblikujejo svoje vire (na primer z depoziti, prodajo certifikatov, posojili drugih bank itd.). Z aktivnim poslovanjem banke pritegnjena in lastna sredstva namenjajo za potrebe različnih poslovnih organizacij in prebivalstva.
Glede na plačilo ponudbe se bančne storitve delijo na plačljive in brezplačne storitve. To pa ne pomeni, da je določena vrsta storitve popolnoma plačljiva ali brezplačna. Banka mora določiti, za katero vrsto, na primer poravnalnih poslov, je treba pobirati plačila od strank in za katere - ne vzpostaviti plačila. Nekatere transakcije v sestavi poravnave, kredita in depozita je mogoče iz več razlogov opraviti brezplačno.
V zvezi s plačili storitev in posledično dohodkov banke se lahko uporabijo tudi drugi, podrobnejši kazalniki. Pogosto izpostavljamo bančne storitve, ki prinašajo in ne prinašajo bančnih prihodkov, drage in poceni storitve. Tako večina aktivnih operacij omogoča banki prejemanje dohodka, medtem ko njeno pasivno poslovanje vključuje plačilo obresti na določene vrste depozitov. Nekatere bančne storitve so delovno intenzivne in zato dražje. Na primer obdelava akreditiva pri banki stane več kot redno nakazilo denarja na strankin plačilni nalog.
Glede na povezavo s gibanjem materialnega produkta so bančne storitve razdeljene na dve vrsti:
1) storitve, povezane z njegovim gibanjem
2) čiste storitve.
Ker banke s svojim denarnim poslovanjem služijo predvsem gibanju materialnega produkta, njihov glavni del nedvomno sodi v prvo vrsto storitev. S prispevkom k promociji blaga te bančne storitve (kot so na primer storitve prevoza, zvez, trgovskih podjetij) ustvarjajo novo dodatno vrednost. Čiste storitve zagotavljamo organizacijam, ki se neposredno ukvarjajo z materialno proizvodnjo, pa tudi posameznim občanom za zadovoljevanje njihovih osebnih potreb.
Najpomembnejša lastnost bančnih storitev je njihova produktivna narava. Že v tako preprosti obliki, kot je sprejemanje depozitov prebivalstva in podjetij, obstaja ogromen produktivni pomen. Banka preprosto zbira denar – "prazna", neporabljena denarna sredstva spremeni v obratna sredstva. Enako velja za posojila podjetjem in organizacijam za razvoj njihovih proizvodnih in finančnih dejavnosti. Tako ali drugače bančne operacije, ki služijo gospodarskim dejavnostim svojih strank, prispevajo k razvoju in pospeševanju proizvodnje.
Značilnost bančnih storitev je, da njihov predmet ni le denar, prenesen v ogromnih količinah z uporabo bančnih komunikacijskih kanalov z enega računa na drugega, iz ene regije (podjetja, sektorja gospodarstva) v drugo. Gibanje na računih podjetij je predvsem gibanje kapitala v gotovini.
Vzemimo na primer tradicionalno bančno transakcijo, kot je posojanje. Znano je, da je treba posojilo, dano posojilojemalki, v določenem roku vrniti banki in ne le vrniti, ampak vrniti skupaj s plačilom obresti za njegovo uporabo. To pomeni, da ga mora prejemnik posojila porabiti tako, da ga v celoti pravočasno odplača in hkrati prejema dobiček, ki bi zadostoval vsaj za plačilo posojilnih obresti. Posojilojemalec je zaradi narave kreditnega posla dolžan sredstva, ki jih prejme od banke, porabiti ne za »porabo« (za potrošniške namene), temveč kot kapital. Kadar na podlagi posojila nastanejo posojilne obresti, to pomeni, da je treba denar, ki ga posodi banka, uporabiti kot kapital, posojilojemalec je dolžan prejemati dodatne prihodke.
Lastnost bančnih storitev je, da zajemajo tako aktivno kot pasivno poslovanje. Banke s sprejemanjem depozitov in "s tem opravljanjem pasivnega poslovanja svojim komitentom omogočajo ne le, da hranijo sredstva na varnem mestu, ampak tudi prejemajo določene prihodke v obliki obresti na depozite. S plasiranjem delnic komitentov jim zagotavljajo posojila, opravljajo devizne in druge aktivne posle, banke zagotavljajo osnovne storitve kmetijam, spodbujajo promocijo blagovnih množic, nakup in prodajo blaga ter varčujejo s socialnimi stroški.
Poslovanje, ki ga opravljajo banke, lahko izvajajo druga podjetja in organizacije. Niso samo monopol banke. To ne velja le za tradicionalno bančno poslovanje, temveč predvsem za druge storitve. Znano je na primer, da lahko računovodska pomoč, svetovanje, različne posredniške storitve, najem sefov in druge storitve opravljajo posebna podjetja in agencije. Prav tako lahko ugotovimo, da banke kot velike kreditne institucije lahko opravljajo nebančne posle – posle, ki jih tradicionalno opravljajo drugi gospodarski subjekti.
To stanje je posledica dejstva, da se na trgu bančnih storitev v tržnem gospodarstvu pojavlja resna konkurenca. Pojav na trgu novih prodajalcev bančnih storitev (trgovske organizacije, finančna in industrijska podjetja, različne agencije itd.) pogosto zmanjša možnost razširitve najbolj donosnih poslov, zaradi česar banke prisilijo iskati nove vire dohodka. Zato se je v zadnjih letih še posebej hitro začelo razvijati ne zgolj bančno poslovanje, temveč druge netradicionalne storitve za banko.
Lastnosti bančnih storitev:
ni mogoče proizvesti v rezervi,
so produktivne narave,
predmet bančnih storitev je kapital,
zajema aktivne in pasivne operacije,
niso samo monopol banke,
se lahko nanaša na nebančne transakcije.
Razvoj standardnega nabora bančnih storitev je takšen, da postopoma, pod vplivom številnih dejavnikov (ne le konkurence, temveč tudi razvoja nove tehnologije, izuma novega bančnega produkta itd.), tako njihov obseg kot tudi njihova sestava se širi na trgu. To je še posebej opazno pri delu poslovnih bank. Pred nekaj leti domače banke niso delale s potrdili, menicami, kreditnimi karticami, njihov strokovni besednjak ni uporabljal pojmov, kot so faktoring, leasing, tekoči račun, opcija, bankomat itd. In to je razumljivo, saj so banke delovale. v centraliziranem distribucijskem sistemu, ko številne storitve preprosto niso bile potrebne. Trg je predstavil nove zahteve za delo: banke so bile prisiljene obvladati najnovejše operacije, za katere se njihova stranka zanima. Žal ne morejo obvladati vseh teh storitev naenkrat. Ni minilo tako malo časa, banke še niso nabrale dovolj izkušenj. Številne operacije se ne razvijajo zaradi močne inflacije, nezadostnih sodobnih komunikacij. Upoštevati je treba dejstvo, da banke še nimajo potrebnega znanja o najnovejših storitvah, svoje osebje pa morajo še usposobiti za tehniko njihovega izvajanja.
Postopoma pa najnovejša tehnologija, nove operacije postajajo last bank. Poleg tradicionalnega bančnega poslovanja začenjajo nuditi širši nabor svojih storitev. Na splošno lahko rečemo, da je v bančnem sektorju gospodarstva prisotna težnja po univerzalni dejavnosti, univerzalizaciji bančnih storitev.
1.2 Oblikovanje trga bančnih storitev
Ena od temeljnih značilnosti sodobnega bančnega sistema je, da je tržni sistem. Očitno je področje kakršne koli tržne konkurence upoštevni trg. Tako je bančni trg področje bančne konkurence. Vendar pa se pojavi problem: kaj se šteje za bančni trg? Eden od možnih odgovorov na to vprašanje se nanaša na dejstvo, da lahko vsak trg z udeležbo bank, vključno s trgi bančnih storitev in trgi virov za bančništvo, štejemo za bančni trg. Vendar pa v tem primeru postane bančni trg zelo širok, z izjemno nejasnimi mejami. Dejansko sodobne poslovne banke delujejo kot prodajalci in kupci v skoraj vseh tržnih sektorjih. Da bi bila ta izjava bolj razumna, razmislite o tržnem sistemu z vidika predmetov nakupa in prodaje. Vključuje naslednje sektorje:
Trg investicijskega blaga in proizvodnih storitev. Vključuje poslovne banke v vlogi prodajalcev bančnih storitev za podjetja, finančnih posrednikov in tudi v vlogi kupcev proizvodnih virov.
Trg potrošniškega blaga in potrošniških storitev. Pri tem banke delujejo kot finančni posredniki, včasih pa tudi kot kupci.
Trg dela. Gre za ciljno področje kadrovske politike bank, ki morajo občasno občasno obnavljati ali dopolnjevati svoje kadre in vstopajo na ta trg kot kupci.
Trg intelektualnih informacijskih izdelkov. Na njem lahko banke delujejo tako kot prodajalci bančnih storitev kot kupci proizvodnih virov.
Nepremičninski trg. Pri tem banke največkrat nastopajo kot finančni posredniki in relativno redko kot kupci ali prodajalci.
Finančni trgi. So področje, kjer so banke eden od glavnih akterjev:
a) trg posojilnega kapitala.
b) trg delnic in delnic.
v) trga valut in plemenitih kovin.
S tako široko interpretacijo bančnega trga se specifičnost bančne konkurence kot ekonomske kategorije v veliki meri izgubi, zdi se, da se »raztopi« v generičnem konceptu tržne konkurence nasploh.
Zato pod bančni trg razumeti je treba le tiste trge, ki so posebej bančni, tj prodajnih trgov za bančne storitve... Vendar pa je tudi v tako ozki interpretaciji bančni trg zelo kompleksna entiteta z zelo širokimi mejami in sestavljena iz številnih elementov. Z drugimi besedami, banka svoje storitve ustvarja po vrstnem redu in samo zato, da jih izvaja. Če jih ne bo prodal, ne bo prejel nadomestila za stroške proizvodnje in dobička in bo dejansko šel v stečaj. Pri njenem vsakodnevnem delovanju se trčijo in prepletajo interesi banke same, njenih posrednikov in komitentov. Z drugimi besedami, trg blaga in storitev je družbeno-ekonomski fenomen blagovno-denarnega obtoka. Predstavlja ga nabor bančnih storitev, ki so vključene v obtok in so namenjene izvajanju. Tržni odnosi so vedno specifični, usmerjeni so v nakup in prodajo določenega nabora specifičnih bančnih storitev.
Nenehno spreminjajoče se razmere na trgu imajo regulacijski učinek na strategijo bank. V zadnjih treh do štirih letih je trg dela s posamezniki postal še posebej privlačen, saj je manj tvegan in ima dovolj zmogljivosti.
Za obstoj trga so potrebni naslednji pogoji:
prisotnost najmanj dveh zainteresiranih strank, ki nastopata kot udeleženca na trgu;
vsaka od teh strank ima možnost ponuditi nekaj, kar ima za drugo uporabno vrednost;
vsaka stranka ima pravico prejeti informacije o izdelku in na njeni podlagi sprejeti ali zavrniti ponudbo;
prepričanje v partnerja in da bo zaradi menjave stranka prejela vrednost, ki je enaka ali višja od tiste, ki jo ponuja sama.
Pogoji za obstoj trga določajo njegova osnovna načela, in sicer:
prosta izbira prodajalca kupca (banka stranke), in kupca - dobavitelja (s strani naročnika - njegove banke), kar je urejeno z ustreznim sporazumom (pogodbo). To ne izključuje centralizirane ali decentralizirane regulacije tega procesa s strani centralne banke, ministrstva za finance, državne dajatve itd. ob upoštevanju gospodarskih zakonov trga;
odprava s pomočjo gospodarskih, v nekaterih primerih zakonodajnih in upravnih ukrepov monopola pri opravljanju in prodaji storitev ter ustvarjanje pogojev za razvoj konkurence;
brezplačna menjava blaga (bančne storitve) za denar;
popolna odsotnost načrtovane razdelitve posojil;
prosto delovanje zakona vrednosti, ki se kaže v odvisnosti cen od razmerja med ponudbo in povpraševanjem. V nekaterih posebnih situacijah je dovoljena ureditev tega procesa s strani države;
analiza potenciala bančnega sektorja, njegove sposobnosti ustvarjanja produktov po obsegu, strukturi in obsegu, ki zadostujejo za osnovne potrebe pravnih in fizičnih oseb;
prisotnost razvite infrastrukture za opravljanje bančnih storitev;
obstoj nabora potrošnikov (strank), ki imajo denar, uravnotežene vire blaga.
Tako so glavne funkcije trga blaga naslednje:
prepoznavanje povpraševanja in uravnoteženje ponudbe, t.j. zagotavljanje kvantitativne in kvalitativne skladnosti s povpraševanjem;
oblikovanje produktne ponudbe, kar pomeni oblikovanje določenega nabora bančnih storitev in ustvarjanje priložnosti, da jih stranke kupijo;
iskanje prodajnega trga, tj. organizacija tržnih odnosov; prodaja bančnih storitev;
zagotavljanje ekonomskega učinka, izraženega v prejemu dobička po povračilu stroškov.
Glede na posebnosti tržnih predmetov in subjektov obstaja več glavnih vrst izmenjave blaga in (ali) storitev:
a) klasična oblika trgovinske menjave, ko prodajalec opravlja svoje specifične bančne storitve in v zameno prejme denar;
b) nekonvencionalna oblika trgovinske menjave, ki se izraža v menjalnih ali klirinških poslih med posameznimi subjekti, bankami, podjetji, državami;
c) klasična oblika menjave vrednosti. Primer je odnos med državljanom in državo. Subjekt zagotavlja vrednostni ekvivalent v obliki davkov, davkov itd. in prejme dobro vzdrževane ceste, čiste ulice, zaščito svoje lastnine. V tem primeru lahko banka prevzame mesto posrednika med strankama te izmenjave;
d) nekonvencionalna oblika menjave vrednosti. Primer je odnos med poslušalci in izvajalci med koncertom (predavanjem). Nekateri so plačali strošek vstopnice in prejeli duhovni ekvivalent (znanje), drugi pa nagrado za svoje delo. Drug primer je odnos med donatorji (sponzorji ipd.), ki družbi zagotavljajo svoj denar, zbirke ipd. in prejemajo moralno zadoščenje, priznanje, slavo, hvaležnost. Pri tem lahko banka nastopa tudi kot posrednik za katero koli od strank.
Razmerje med ponudbo in povpraševanjem v vsakem posameznem trenutku izmenjave bančnih storitev določa prisotnost takšnih konceptov, kot so:
prodajalčev trg, ki obstaja v pogojih znatnega presežka povpraševanja nad ponudbo. Glede na konkretno situacijo obstaja razvojno trženje (latentno povpraševanje), demarketing (če je preveliko povpraševanje), taktično trženje (zavajajoče povpraševanje), protitrženje, ki nevtralizira neželeno povpraševanje;
kupčev trg, zaradi presežka ponudbe nad povpraševanjem. V tem primeru je trženje lahko konverzija (negativno povpraševanje), incentive (nič povpraševanja), remarketing (zmanjšanje povpraševanja).
In končno, razmislite o vrstah obstoječih trgov, odvisno od posebnosti različnih potreb kupcev:
1. Potrošniški trg, sestavljen iz posameznih subjektov ali družbenih skupin, ki kupujejo blago in (ali) storitve za osebno porabo. Glavne dejavnike, ki vplivajo na izbiro določene vrste specifične storitve, lahko razdelimo v šest glavnih skupin: demografske, ekonomske, politične, naravne, znanstveno-tehnične in kulturne dejavnike, ki hkrati vplivajo.
2. Trg proizvajalcev, ki vključuje vse proizvodno-gospodarske enote, ki kupujejo bančne storitve za nadaljnjo uporabo, na primer na kredit vzet denar v proizvodnem procesu. Ta trg se včasih imenuje tudi trg podjetij.
3. Trg vmesnih prodajalcev, ki ga predstavljajo organizacije, ki kupujejo blago in storitve za njihovo nadaljnjo prodajo z dobičkom zase. Sem spadajo vse posredniške organizacije. V nekaterih primerih banka in bančna institucija nastopata kot posrednik.
4. Trg državnih institucij, katerih subjekti so proizvajalci ter državne in javne organizacije.
Nakupujejo blago in (ali) storitve za njihovo kasnejšo uporabo v komunalni sferi ali za prenos tega blaga (storitev) na tiste, ki jih potrebujejo (socialno šibki sloji prebivalstva). V tem primeru lahko banka nastopi tudi kot posrednik.
5. Mednarodni trg, za katerega je značilna prisotnost tujih potrošnikov (kupcev). Po drugi strani so lahko potrošniki, proizvajalci, posredniki, vladne in javne organizacije. Tradicionalno je bančni trg razvrščen po dveh glavnih načelih:
1. Bančništvo, specifično za trg storitve(načelo izdelka), ki je lahko:
kredit;
operativni;
kreditne in operativne;
naložbe.
2. Trg komitentov banke, ki je lahko:
pravne osebe in (ali) fizične osebe, ki imajo v lasti ali opravljajo posle z nepremičninami;
različne korporacije - potrošniki bančnih storitev;
korespondenčne banke (institucionalni trg);
trg, povezan z državnimi organi;
pravne osebe in (ali) fizične osebe, ki so stranke banke prek skrbniških storitev.
1.3 Značilnosti trga bančnih storitev
Glavni elementi doseganja ravnovesja med ponudbo in povpraševanjem po bančnih storitvah ter zahtevano učinkovitostjo trženja posamezne banke in s tem pridobivanje dobička so:
politika izdelkov, vključno z inovacijami;
prodajna politika, vključno s cenami;
Produktna politika in cenovni proces v sistemu trženja sta ločena elementa sistema "4-V". Njim bomo posvetili ločena poglavja.
Prodajna politika. Razvita strategija politike prodaje bančnih storitev vključuje celovito analizo in storitev za stranke, t.j. študij najboljših možnih možnosti za zagotavljanje paketa uporabnih vrednosti za čim bolj popolno zadovoljevanje zahtev tradicionalnih trgov in potrošnikov ter privabljanje novih.
Glavni cilji prodajne politike bank in bančnih institucij so:
Analiza trga, vključno z določitvijo skupnega tržnega deleža, ki ga oskrbuje določena banka;
Tržni delež zalog in depozitov po kategorijah strank in njihova pripadnost različnim panogam; delež nadzorovanega trga v primerjavi z institucijami parabančnega sistema (zastavljalnice, kreditne zadruge, partnerstva, družbe za vzajemne kredite itd.);
Analiza trženjskih informacij, ki vsebujejo razvrstitev strank glede na geografsko lokacijo, starost in spol, raven dohodka itd.
V ta namen je treba analizirati nekatere glavne dejavnike, ki vplivajo na prodajno politiko.
1. Analiza določenega trga, tržnega segmenta (»revščina«, »okno«). Tržni segment je:
· Na določen način dodeljen del trga, na katerem se prodaja določena vrsta bančnih storitev;
· Identifikacija skupin potencialnih ali resničnih potrošnikov, ki sestavljajo eno ali del določene kontaktne publike. Seveda morajo imeti posamezni elementi teh skupin nekatere skupne značilnosti, po katerih so razvrščeni;
· Skupina proizvajalcev - komitentov bank.
Koncept "tržni segment" zajema več proizvajalcev ali potrošnikov kot koncept "tržne niše". Glavna razlika med tržnim segmentom in tržno nišo je v tem, da se segment najpogosteje razlikuje v znotraj ene proizvodne panoge, niša pa je kljub manjši zmogljivosti lahko na stičišču več panog. Poleg tega je konkurenca znotraj iste tržne niše šibkejša, saj pogosteje za to nišo delujejo monopolne banke, ki zagotavljajo posamezne, edinstvene ali popolnoma nove vrste storitev.
Glede na kriterij za prepoznavanje določenega segmenta in znaka segmentacije trga je nabor storitev lahko geografski, nacionalni, spol in starost, poklicni, gospodarski, premoženjski. Glavna merila za segmentacijo trga bančnih storitev so proizvodni in ekonomski dejavniki, ki določajo panogo in status proizvajalca-odjemalca; posebnosti organizacije njihovih dejavnosti, zlasti pridobivanje različnih vrst virov; delovna, finančna, obrtna materialna in osnovna sredstva; osebne lastnosti strank (ugled), raven njihove kreditne sposobnosti in plačilne sposobnosti.
Tržne niše pogosto zadovoljujejo neko novo ali nezadovoljeno povpraševanje in povzročajo razvoj novih vrst storitev. Seg-cop je vedno del že oblikovanega trga.
Še ožji koncept je »tržno okno«. Najpogosteje se z njegovo pomočjo izvaja prodor na nov trg, uvedba popolnoma nove in neznane bančne storitve. Banke ga običajno uporabljajo pri razvoju taktike mednarodnega trženja.
2. Identifikacija in analiza dejavnosti konkurentov. V ta namen je po našem mnenju potrebno:
a) identificirati potencialne in dejanske konkurente v vsakem tržnem segmentu ("niša", "okno"). Sem spadajo banke in bančne institucije, ki opravljajo podobne storitve na istih tržnih segmentih; banke in bančne institucije, ki s podobnimi storitvami oskrbujejo druge trge in katerih vdor na ta trg je zelo verjeten; banke, ki proizvajajo nadomestne storitve, ki lahko iz takšnih ali drugačnih razlogov izpodrinejo analogni produkt;
b) združiti banke konkurentov, na primer glede na stopnjo različnih vrst tveganj, ki jih ustvarjajo za analizirano banko;
c) izvaja operativno in v prihodnost usmerjeno analizo dejavnosti konkurentov.
3. Analiza učinkovitosti dejavnosti posredniških organizacij. Na podlagi metod strokovnih ocen se razvrstijo funkcije različnih vrst posrednikov in ugotovi učinkovitost njihovega delovanja.
4. Analiza učinkovitosti uporabe različnih vrst prevoza s strani strank, odvisno od kazalnikov, kot so posebnosti prepeljanega blaga, razdalja med proizvajalcem in potrošnikom itd.
Politika storitev. Storitvena politika banke ali bančne institucije zajema razvoj sistema odločitev v zvezi z izbiro stranke za nakup in uporabo določene bančne storitve. Za razvoj storitvene politike mora vodstvo banke analizirati njene glavne vrste in izbrati optimalnega za določeno stranko in trg, začrtati nabor ponujenih vrst storitev in rešiti številna organizacijska vprašanja, ki se pojavijo v procesu izvajanja, tj. oblikovati strategijo storitev.
Za pravilno organizacijo storitvene politike je po našem mnenju potrebno:
a) v fazi razvoja novih bančnih storitev:
preučiti povpraševanje potrošnikov in stanje zagotavljanja podobnih storitev s strani konkurentov;
sistematizirati zbrane podatke in določiti različne možnosti organiziranja storitev za različne vrste storitev, za različne komitente in trge z namenom boljšega izpolnjevanja zahtev kupcev in interesov same banke;
opraviti primerjalno analizo teh možnosti;
izberite eno ali več možnosti glede na interese strank in zmožnosti bančne institucije;
b) v poprodajnem obdobju za opravljanje bančnih storitev:
oceniti potrošniške lastnosti posameznih storitev v procesu njihovega izvajanja;
c) določi izbiro, storitveni pristop vodstva banke, od katerega je odvisna učinkovitost njene tržne strategije in politike. Lahko je:
negativno, in v katerem storitev ni razložena kot nujna dejavnost, temveč kot odprava naključno nastalih konfliktov. Šteje se, da stroški tekočega vzdrževanja niso potrebni. Ta pristop pogosto vodi v zmanjšanje verodostojnosti banke;
raziskave, ki se od negativnega razlikuje po tem, da so vzroki in vrste konfliktov, ki nastajajo, zelo natančno analizirani, rezultati pa se uporabljajo za nadaljnje izboljšanje procesa (tj. velika pozornost je namenjena vzrokom in vrstam konfliktov, njihovemu odpravljanju in metodam zagotavljanje posebnih bančnih storitev);
storitev kot samostojna gospodarska dejavnostkozarec, pri analizi rezultatov se odpravijo konflikti med banko in njenimi strankami, nasprotnimi strankami, posredniki, dobavitelji itd.;
popolna storitev, ki stranko osvobodi vseh skrbi glede nakupa in uporabe različnih vrst bančnih storitev;
"pristop optimalna kakovost", ki se izvaja z analizo dejanskih potreb stranke in spreminjanjem kakovosti bančnih storitev. Spretna uporaba tega pristopa lahko banki prinese dodaten dobiček zaradi zmanjšanja stroškov reševanja različnih vrst konfliktov in razširitve portfelja strank. Posebno pomembno vlogo pri tem ima lahko funkcionalno-stroškovna analiza, ki je zasnovana tako, da poveča količino in kakovost potrebnih lastnosti storitev ter zmanjša nepotrebne;
socialno-ekonomski pristop, ki je verjetno najbolj obetaven pristop, saj analizira ne le zmožnosti in potrebe banke, temveč tudi psihološke in socialno-ekonomske dejavnike, ki vplivajo na motivacijo strank za nakup določenih bančnih storitev.
Oglaševalska politika. Oglaševanje je »vsaka plačana oblika dostave blaga, idej ali storitev enega ali več sponzorjev«. Oglaševalska dejavnost proizvajalca, vključno z banko, je povezana z navezovanjem stikov med proizvajalcem in potencialnimi kupci in izvajalci.
prestižna, če se uporablja za oblikovanje dolgoročne podobe banke;
javno, razširjanje informacij o ravni prodaje, posebnosti storitve ali kakšnega posebnega dogodka iz dejavnosti banke;
pojasnjevalna in propagandna;
informacijski, ko je treba na trg uvesti novo storitev ali osvojiti nov tržni segment (»niša«, »okno«);
opomin, ki se uporablja v fazi uvajanja nove storitve za krepitev selektivnega povpraševanja;
primerjalni;
krepitev (reminiscenca), s pomočjo katere se vzdržuje raven obstoječega realnega povpraševanja potrošnikov.
Torej so glavni cilji bank pri določanju svoje tržne strategije, politike in taktike zgraditi zaupanje strank, najti načine, kako jih prisiliti, da uporabljajo bančne storitve zdaj (aktivni potrošnik), in ne čez nekaj časa (pasivni potrošnik-stranka). pomoč vseh vzvodov blagovne in tržne politike, da stranki prinese potrebne informacije o izdelku (storitev) in prejemu ugodnosti, ki jih bo imela stranka sama z uporabo nabora storitev določene banke.
Poglavje 2. Glavne določbe dejavnosti banke na področju trga bančnih storitev na primeru Sberbank Rusije
2.1 Splošne značilnosti Sberbank Rusije
Hranilnica Ruske federacije kot ločena enota banke je bila ustanovljena leta 1991. Centralna banka Ruske federacije je postala njen glavni ustanovitelj. Toda težko si je predstavljati, da do tega časa v Rusiji ni bilo sistema varčevanja in kopičenja vlog. In če pogledate v zgodovino, potem je prvo od uradnih hranilnic v državi odprl Nikolaj I. leta 1841, po odobritvi listine hranilnic. Te blagajne so bile ustvarjene pri zakladnicah Sankt Peterburga in Moskve, da bi prejemale majhne količine denarja od prebivalstva. Izdan je bil ustrezen odlok, katerega približna razlaga zveni nekako takole: »za prejem majhnih količin za hrambo s prirastkom obresti, za izročitev s tem kakršnega koli naslova ljudem katerega koli naslova, sredstev za varčevanje , na pravilen in dobičkonosen način, majhna stanja odhodkov, kot rezerva za prihodnje potrebe. Določena je bila tudi velikost enkratnega depozita, ki se giblje od petdeset kopejk do deset rubljev, in obrestna mera za depozit v višini štirih odstotkov na leto. Določen je bil tudi dan za sprejemanje depozitov - nedelja. Vodila se je stroga evidenca deponiranih in izdanih sredstev, vsakemu vlagatelju pa je bila podeljena hranilna knjižica. Že takrat je imela zaščitne znake, pa tudi številko posameznega vlagatelja in žig. Mimogrede, hranilne knjižice so še oštevilčene, hranilnica številka ena pa je bila pri prvem vlagatelju N.A. Christophari, ki je služil kot sodni svetovalec pri odpravnem imeniku Sanktpeterburške posojilne blagajne in je hranilnici nakazal prvi obrok desetih rubljev. Za privabljanje strank so bile že izdane oglaševalske brošure o udobju in prednostih hranjenja sredstev na varčevalnem računu. In akcija te promocije ni dolgo čakala. Če je leta 1842 moskovska blagajna vsak dan služila približno sedemdesetim ljudem, je do leta 1860 služila že več kot 500 ljudem na dan. Varčevalni računi so bili na voljo skoraj vsem posestvom - vojaškim in civilnim uradnikom, trgovcem in filistom, kmetom in gospodinjskim uslužbencem.
To je zgodba in zdaj je Hranilnica Ruske federacije sodobna univerzalna banka z velikim deležem zasebnega kapitala, ki vključuje tudi naložbe iz tujine. In kljub dejstvu, da ima glavni ustanovitelj, Centralna banka Rusije, 60% delnic, je več kot 240 tisoč pravnih in fizičnih oseb aktivnih delničarjev Hranilnice Ruske federacije. In ta struktura osnovnega kapitala Sberbank Rusije odraža le njeno visoko naložbeno privlačnost.
Predsednik in predsednik uprave banke je German Gref.
V sodobnem svetu visoko razvitih finančnih institucij je Hranilnica Ruske federacije ena največjih v srednji in vzhodni Evropi. Hranilnica ima vodilni položaj med glavnimi segmenti ruskega finančnega trga in je ena izmed dvajsetih največjih bank po naložbenih tokovih in obsegu kapitalskih naložb. Trenutno je hranilnica Ruske federacije lahko resnično ponosna na svojo obsežno mrežo podružnic, ki dosega približno 17 teritorialnih bank, število podružnic po vsej državi pa presega dvajset tisoč. Hčerinske družbe Sberbank Ruske federacije delujejo tudi na ozemlju Ukrajine in Kazahstana. Tako takšni kazalniki na mednarodni ravni odražajo avtoriteto te banke kot najbolj vsestranske in dinamično razvijajoče se ruske banke.
Sberbank je še danes najljubša zamisel Banke Rusije, ki ima v lasti več kot 57% delnic. V veliki meri zahvaljujoč podpori Banke Rusije in zvišanju provizij za poravnalne storitve je Sberbank uspelo vzdržati neplačilo GKO-OFZ 1998 (takrat je bil delež državnega dolga v premoženju Sberbank 52 %, portfelj posojil pa je bil za samo 21 % čistih sredstev) ...
Zaradi nedavne IPO so institucionalni vlagatelji dobili 33 % delnic, posamezniki pa 5 %. Skupno ima banka 200 tisoč delničarjev.
Kljub očitno slabši kakovosti storitev za stranke banka ne vodi le po premoženju, temveč tudi po številu poravnalnih računov pravnih oseb. Sberbank obvladuje 53,4% trga zasebnih depozitov (večina vlog "fizikov" pade na tako imenovane pokojninske vloge v rubljih). Treba je opozoriti, da je v začetku leta 2002 njen delež znašal 71,4 %. Nadaljnje zmanjševanje tržnega deleža, ki ga zaseda Sberbank, v veliki meri prispevata sistem zavarovanja vlog in povečanje zneska zavarovalnega nadomestila.
K uspehu banke na trgu kreditiranja prebivalstva prispeva tudi zgodovinsko razvita teritorialna mreža (skoraj 900 prodajnih enot). Obseg posojil posameznikom je več kot 740 milijard rubljev (35% trga, skoraj 5-krat več kot delež naslednjega ruskega standarda). 11 milijonov ljudi prejema plače prek Sberbank, 12 milijonov ljudi prejema pokojnine. Sberbank je največji igralec na trgu državnih vrednostnih papirjev in na domačem trgu medbančnih posojil. Na trgu medbančnega posojila je praviloma neto donator. Banka zaposluje 250 tisoč ljudi (povprečna plača je 25 tisoč rubljev, na 1 zaposlenega je skoraj 17 milijonov rubljev sredstev).
Sredstva Sberbank so skoraj 4-krat višja od sredstev VTB in Gazprombank, ki ji sledita - več kot 4 bilijone rubljev. Banka je uvrščena med TOP-200 največjih bank na svetu po premoženju in kapitalu. Tržna kapitalizacija - 85 milijard dolarjev (v zadnjih 5 letih se je povečala za več kot 40-krat in je zdaj primerljiva s kapitalizacijo francoske bančne skupine Societe Generale in švicarske Credit Suisse).
Od 1. julija 2009 leto lastniški kapital banke je znašal 781,6 milijarde rubljev. Portfelj posojil - 5422 milijard rubljev, vključno s posojili pravnim osebam (razen medbančnih posojil) - 4283 milijard rubljev; depoziti posameznikov - 2,925 milijard rubljev.
Velikost sredstev je 1. julija 2009 znašala 6,552 bilijona. drgnite. Bilančni dobiček v prvi polovici leta 2009 - 7,042 milijarde rubljev.
Sberbank je največja banka v Rusiji po obsegu transakcij posamezniki... Delež banke v skupnem stanju vlog fizičnih oseb v vseh poslovnih bankah po 1. december 2008 predstavlja 52,5 %.
2.2 Posebnost trga bančnih storitev Sberbank Rusije
Storitve Sberbank Rusije za različne tržne segmente Tabela 2:
|
Zasebne osebe |
Malo podjetje |
Za korporativne stranke |
Za finančne institucije |
|
Naložbe in vrednostni papirji |
Naložbe in vrednostni papirji |
korespondenčni odnosi medbančno posojilo operacije pretvorbe depozitne operacije transakcije z bankovci operacije s plemenitimi kovinami varovanje pred valutnimi tveganji likvidiranih poslov naložbe in vrednostne papirje zbiranje |
tabela 2
Oglejmo si podrobneje, kaj ponuja Sberbank Rusije za posameznike (posameznike):
Zasebne osebe.
Posojila
Lahko ga prejme plačilno sposoben državljan Ruske federacije, star 21 let, pod pogojem, da je obdobje odplačevanja posojila po pogodbi:
V primeru diferenciranih plačil - pride, preden posojilojemalec dopolni 75 let;
Za izplačila rente je omejena na delovno starost posojilojemalca.
Obdobje ni več kot 30 let.
a) Stanovanje
Hipoteka (predplačilo 20%, 13,5-14,75% letno, odvisno od roka posojila in višine akontacije).
Hipoteka + (13,25-14,5% letno, odvisno od obdobja posojila in zneska akontacije).
Hipotekarni standard (30% polog, 14,75-15,75% letno, odvisno od roka posojila in višine akontacije).
Za nepremičnine (15,5-16% letno, odvisno od trajanja posojila).
Mlada družina
Sprejeta se lahko družina, v kateri je vsaj eden od zakoncev mlajši od 35 let, in nepopolna družina (družina z enim staršem in otrokom ali otroki), v kateri je mati/oče mlajši od 35 let. Akontacija od 20% vrednosti nepremičnine za družino brez otrok, od 15% vrednosti nepremičnine za družino z otrokom/otroci.
Refinanciranje stanovanjskih posojil (15,25-15,75% letno, odvisno od roka posojila).
b) denar
Zaupno - 20%, do 5 let. Za posojilojemalce, ki imajo "dobro" kreditno zgodovino pri Sberbank Rusije ali imajo plačno kartico (depozit) Sberbank Rusije, brez zavarovanja in porokov.
Zaupanje (druge regije) - 20%, do 3 leta. Za posojilojemalce s pozitivno kreditno zgodovino in udeležence v "plačnih" projektih banke, brez zavarovanja in porokov.
Za nujne potrebe - 19%, do 5 let. Posojilo z obveznim sodelovanjem porokov - posameznikov.
Potrošnik - 20%, do 5 let. Posojilo je namenjeno solventnim državljanom, vključno z upokojenci.
Za nujne potrebe brez varnosti - 22%, do 5 let. Posojilo brez zavarovanja in jamstev.
Pokojnina - 19%, do 5 let. Upošteva se pokojnina in/ali dohodek na delovnem mestu.
Lastniki osebnih podrejenih parcel - 15,5%, do 2 in / ali do 5 let. Upošteva se dohodek iz osebnega podrejenega kmetijstva.
Podjetja - 14-14,5%, do 5 let. Posojilo se zagotovi brez upoštevanja plačilne sposobnosti posojilojemalca.
c) Posojilo za avto
Posojilo za avto - 15-17%, do 5 let. Posojilo za nakup avtomobila ali drugega vozila.
Državno subvencionirano avtomobilsko posojilo – del ugotovljene obrestne mere se povrne z državnimi subvencijami. Do 3 leta. Program državnega subvencioniranja vam omogoča, da pridobite AVTO POSOJILO po znižani obrestni meri.
Avto posojilo v okviru partnerskih programov s proizvajalci avtomobilov - del obrestne mere se nadomesti z zagotavljanjem popusta na ceno avtomobila. Do 5 let. Obrestna mera v posojilni pogodbi ustreza obrestni meri v banki za to vrsto posojila.
Posojilo za avto (tovarna kreditov) - 15-17%, do 5 let. Posojilo za nakup avtomobilov.
d) izobraževanje
Izobraževalno posojilo
Najnižji znesek - Moskva - 45.000 rubljev, druge regije od 15.000 - do 45.000 rubljev. Doba do 11 let, vključno s študijsko dobo, za katero je odlog odplačevanja glavnice, in odplačilo glavnice po diplomi, ki ne sme presegati 5 let. Obrestna mera 12% letno.
Prispevki
a) Depoziti
Osnovni pogoji - možnost delnega dviga sredstev iz depozita ni zagotovljena.
Vlagatelj ima pravico nakazati obresti na depozit na račun bančne kartice, odprt pri banki.
Za imetnike depozitov nad 100 tisoč rubljev (ali protivrednosti v ameriških dolarjih in evrih) in z najmanj enoletno dobo shranjevanja je v prvem letu vzpostavljena brezplačna letna storitev za bančne kartice Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron. uporabe, ko vlagatelj izbere možnost prenosa obresti na kartico.
Depozit Sberbank Rusije (v rubljih, ameriških dolarjih, evrih)
Najmanjši prispevek je 1.000 rubljev, 300 ameriških dolarjev, 300 evrov. Rok trajanja depozita je individualen, od 1 meseca do vključno 3 let. Obrestna mera je odvisna od višine začetnega vplačila in trajanja depozita. Postopek za obračun obresti - obresti se obračunava po poteku vsakega mesečnega obdobja, določenega od dneva odprtja računa na depozit (od dneva podaljšanja), pa tudi po izteku glavnega (podaljšanega) obdobja.
Depozit za dopolnitev Sberbank Rusije (v rubljih, ameriških dolarjih, evrih)
Najmanjši prispevek je 1.000 rubljev, 300 ameriških dolarjev, 300 evrov. Minimalni dodatni prispevek - če je plačan v gotovini - 1.000 rubljev, 100 ameriških dolarjev, 100 evrov; pri polnjenju depozita z bančnim nakazilom znesek dodatnega prispevka ni omejen. Rok trajanja depozita je individualen, od 3 mesecev do vključno 2 let. Obrestna mera je odvisna od višine začetnega vplačila in trajanja depozita. Postopek za obračun obresti - obresti se obračunava po poteku vsakega mesečnega obdobja, določenega od dneva odprtja računa na depozit (od dneva podaljšanja), pa tudi po izteku glavnega (podaljšanega) obdobja.
Posebna Sberbank Rusije (v rubljih, ameriških dolarjih, evrih)
Minimalni prispevek je 30.000 rubljev, 1.000 ameriških dolarjev, 1.000 evrov. Minimalni dodatni prispevek - če je plačan v gotovini - 1.000 rubljev, 100 ameriških dolarjev, 100 evrov; pri polnjenju depozita z bančnim nakazilom znesek dodatnega prispevka ni omejen. Rok trajanja depozita je individualen, od 3 mesecev do vključno 2 let. Obrestna mera je odvisna od višine minimalnega stanja in trajanja depozita.
Depozit zagotavlja možnost izvajanja izdatkov v znesku, ki presega znesek minimalnega stanja.
Vlagatelj ima pravico, da s sklenitvijo dodatne pogodbe poveča znesek minimalnega stanja v celotnem obdobju depozita. Hkrati se obrestna mera poveča na znesek, ki ustreza novemu nezmanjšljivemu stanju. Nova obrestna mera se uporablja od dneva, ki sledi dnevu spremembe zneska minimalnega stanja; preračun predhodno obračunanih obresti po nižji stopnji višine (minimalno stanje) se ne izvaja.
Hranilna hranilnica Rusije (rublji)
Najmanjši prispevek je 30.000 rubljev. Najmanjši dodatni prispevek - če je plačan v gotovini - 1000 rubljev; pri polnjenju depozita z bančnim nakazilom znesek dodatnega prispevka ni omejen. Rok trajanja depozita je 2 leti. Obrestna mera je odvisna od višine akontacije in se poveča:
Po 365 in 545 dneh roka pologa. V tem primeru se nova stopnja uporablja od 366. in 546. dne; preračun obresti za pretekla obdobja se ne izvaja;
Ko se znesek depozita poveča z dodatnimi prispevki do nove stopnje stopnje. Nova obrestna mera se uporablja od dneva, ki sledi dnevu spremembe zneska depozita; preračun predhodno obračunanih obresti po nižji stopnji zneska se ne izvaja.
Skrbnik Sberbank Rusije (rublji)
Najmanjši prispevek je 10.000 rubljev. Rok trajanja depozita je individualen, od 2 do vključno 3 let. Obrestna mera je odvisna od roka depozita. Obresti se obračunajo ob koncu glavnega (podaljšanega) roka depozita.
Daj življenje (rublji)
Najmanjši prispevek je 10.000 rubljev. Rok depozita je 1 leto. Obrestna mera 9,5% letno.
Možnost dopolnitve depozita in delnega dviga sredstev iz depozita ni zagotovljena.
Med glavnim (podaljšanim) rokom depozita se od zneska obresti, natečenih po izteku vsakega trimesečnega obdobja, znesek obresti v višini 0,3 % letno nakaže na Dobrodelno fundacijo za pomoč otrokom z Onkohematološke in druge resne bolezni "Daj življenje".
Večvalutna Sberbank Rusije
Najmanjši prispevek je 5 rubljev, 5 ameriških dolarjev, 5 evrov. Najmanjši dodatni prispevek - za gotovinske depozite - 1.000 rubljev, 100 ameriških dolarjev, 100 evrov. Pri polnjenju depozita z bančnim nakazilom znesek dodatnega prispevka ni omejen. Rok trajanja depozita je individualen, od 1 do vključno 2 let.
Univerzalna Sberbank Rusije
Minimalni prispevek:
Za polog v rubljih - 10 rubljev;
Za depozit v ameriških dolarjih - 5 ameriških dolarjev;
Za depozit v evrih - 5 evrov;
Za depozite v drugih vrstah valut - protivrednost 5 ameriških dolarjev.
Rok depozita je 5 let. Obrestna mera 0,01% letno.
b) Računi
Depozit "Na zahtevo Sberbank Rusije" (rublji, ameriški dolarji, evri in druge vrste valut).
Najmanjši prispevek je 10 rubljev, 5 ameriških dolarjev, 5 evrov. Za depozite v drugih vrstah valut minimalni znesek začetnega plačila določijo teritorialne banke Sberbank Rusije neodvisno, za podružnice banke v Moskvi pa je določen na znesek, ki ustreza 5 ameriškim dolarjem. Trajanje depozita ni omejeno. Obrestna mera 0,01% letno, ne glede na vrsto valute. Za vloge v rubljih, odprte do vključno 30. novembra 2008, se izračun, ki izhaja iz obrestne mere 0,01% na leto, izvede od 1. januarja 2009. Za depozite v tuji valuti, odprte do vključno 9. decembra 2008, se obračun prihodkov po obrestni meri 0,01 letno izvaja od 11. januarja 2009 dalje. Obresti se prištejejo stanju depozita ob koncu vsakega koledarskega četrtletja in ob zaprtju računa.
c) Pokojnina
Osebe, ki prejemajo pokojnino, lahko odprejo račun:
iz Pokojninskega sklada Ruske federacije (teritorialni organi PFR);
od ministrstev in služb, ki izvajajo pokojnine;
iz nedržavnih pokojninskih skladov.
Pokojninski depozit Sberbank Rusije (rublji).
Najmanjši prispevek je 1000 rubljev. Rok trajanja depozita je individualen, od 3 mesecev do vključno 3 let. Obrestna mera je odvisna od roka depozita. Za imetnike vlog z najmanj enoletno dobo shranjevanja se vzpostavi brezplačna letna storitev z bančno kartico Sberbank - Maestro "Social" z brezplačno storitev v prvem letu uporabe, ko vlagatelj izbere možnost prenosa obresti na kartica.
Depozit za dopolnitev pokojnine Sberbank Rusije (rublji).
Najmanjši prispevek je 1000 rubljev. Minimalni dodatni prispevek - pri gotovini - 300 rubljev, pri polnjenju depozita z bančnim nakazilom znesek dodatnega prispevka ni omejen. Rok trajanja depozita je od 3 mesecev do vključno 3 let. Obrestna mera je odvisna od roka depozita.
Pokojnina - plus Sberbank Rusije (rublji).
Najmanjši prispevek je 1 rubelj. Minimalni dodatni prispevek ni omejen. Rok depozita je 3 leta, 4% letno. Na pologu je podeljena pravica do bremenitve v znesku, ki presega znesek minimalnega stanja.
Vlagatelj lahko položi in dvigne z njega valuto, ki ni valuta depozita.
Bančne kartice
a) Zlato
Lahko se izda:
posameznik - rezident Ruske federacije, ki ima osebni dokument, star od 18 do 70 let, in ki ima registracijo (dovoljenje za prebivanje) na območju delovanja teritorialne banke;
VISA GOLD / GOLD MASTERCARD
VISA GOLD Aeroflot
Vsakič, ko plačate s kartico Aeroflot Visa Gold iz Sberbank Rusije, se bonus milje pripišejo vašemu računu kot članu spodbujevalnega programa za potnike Aeroflot Bonus. Ko zberete določeno število milj, se lahko z družino ali prijatelji odpravite na nagradni let v katero koli državo na svetu, kjer letijo letala Aeroflota. Za vsak porabljen dolar / evro ali 30 rubljev (odvisno od valute vašega kartičnega računa) vam bodo pripisali 1,5 milje, ko odprete bančno kartico, pa boste prejeli bonus dobrodošlice - 1000 milj.
VISA GOLD "Daj življenje"
Otroci v bolnišnicah sanjajo, da bi se prej vrnili domov. Toda vse njihove sanje se ne uresničijo. Vsakič, ko plačate s to kartico, pomagate uresničiti njihove sanje.
Fundacija Grant Life ustanovljeno leta 2006 na pobudo Chulpan Khamatove in Dine Korzun.
Namen Fundacije je pomagati otrokom z rakom, hematološkimi in drugimi resnimi boleznimi:
Za nakup dragih zdravil;
Za mikrobiološke raziskave;
Iskanje in aktiviranje darovalcev kostnega mozga,
in drugi potrebni zdravstveni ukrepi.
Sberbank Rusije nakaže v sklad Gift of Lifedonacija na račun svojih prihodkov v višini: 50 % nadomestila za prvo leto storitve kartice; 0,3 % zneska vaših nakupov.
Sberbank Rusije nakaže donacijo v sklad Gift of Life z vašega kartičnega računa v višini: 0,3% zneska vaših nakupov.
b) klasična
Lahko se izda:
posamezniku - rezidentu Ruske federacije, ki ima osebni dokument, star 18 let in ima registracijo (dovoljenje za prebivanje) na območju delovanja teritorialne banke;
v nekaterih primerih - posamezniku - rezidentu Ruske federacije, ki nima registracije (registracije) na ozemlju storitve teritorialne banke, pa tudi posamezniku - nerezidentu Ruske federacije. Odločitev o izdaji kartice v teh primerih sprejme vodja podružnice Sberbank Rusije na kraju vloge za kartico.
VISA CLASSIC / MASTERCARD STANDART
VISA CLASSIC "Zlata maska"
Mednarodna bančna kartica Visa Classic "Golden Mask" - kartica Sberbank Rusije z logotipom avtonomne neprofitne organizacije "Golden Mask". Kartica je namenjena ljudem, ki jih gledališko življenje aktivno zanima.
VISA CLASSIC Aeroflot
Program Aeroflot Bonus
Vsakič, ko plačate z bančno kartico Aeroflot Visa Classic iz Sberbank Rusije, se bonus milje nakažejo na vaš račun kot člana Aeroflot Bonus programa spodbujanja potnikov. Ko zberete določeno število milj, se lahko z družino ali prijatelji odpravite na nagradni let v katero koli državo na svetu, kjer letijo letala Aeroflota. Za vsak porabljen dolar / evro ali 30 rubljev (odvisno od valute vašega kartičnega računa) vam bo pripisana 1 milja, ko odprete bančno kartico, pa boste prejeli bonus dobrodošlice v višini 500 milj.
VISA CLASSIC "Daj življenje"
|
v)VISAAeroflot VISA GOLD Aeroflot VISA CLASSIC Aeroflot G)VISApodari življenje VISA GOLD "Daj življenje" VISA CLASSIC "Daj življenje" e) Elektronski Lahko se izda: posamezniku - rezidentu Ruske federacije, ki ima osebni dokument, star 14 let in ima registracijo (dovoljenje za prebivanje) na območju delovanja teritorialne banke; v nekaterih primerih - posamezniku, ki je rezident Ruske federacije, ki nima registracije (registracije) na ozemlju delovanja teritorialne banke, pa tudi posamezniku, ki je nerezident Ruske federacije. Odločitev o izdaji kartice v teh primerih sprejme vodja podružnice Sberbank Rusije na kraju vloge za kartico. Sberbank - MAESTRO / Sberbank VISA ELECTRON Sberbank - MAESTRO "Študent" Pogoji za pridobitev kartice: Izda se lahko dijakom in študentom srednjih specializiranih in visokošolskih zavodov ter podiplomskim študentom, ne glede na obliko študija (redni, večerni, izredni) - posameznikom (tako rezidenti in nerezidenti Ruske federacije). ), ki so dopolnili 14 let in imajo osebni dokument. Kartico lahko izda tako regionalna banka, na območju katere se nahaja izobraževalna ustanova, kjer študira stranka, kot regionalna banka, na območju katere je stranka registrirana (registrirana). ). Lahko se izda: posameznik, ki ima pravico do prejemanja pokojnine (za starost, ob izgubi hranitelja, invalidnosti ipd.), pa tudi do različnih socialnih prejemkov, subvencij in drugih izplačil socialne narave, ki je dosegel star 14 let, ki ima osebni dokument in je registriran (registracija) na območju delovanja teritorialne banke; v nekaterih primerih - posamezniku - rezidentu Ruske federacije, ki nima registracije (registracije) na ozemlju storitve teritorialne banke, pa tudi posamezniku - nerezidentu Ruske federacije. Odločitev o izdaji kartice v teh primerih sprejme vodja podružnice Sberbank Rusije na kraju vloge za kartico. Sberbank - MAESTRO "Momentum" Kartica Sberbank-Maestro "Momentum" je izdana v skladu z Univerzalno bančno pogodbo. Kartica ne vsebuje podatkov o imenu in priimku stranke, kartica je izdana v trenutku, ko stranka zahteva. na vseh maloprodajnih in servisnih mestih, označenih z logotipom Maestro, za znesek, ki ne presega 100 tisoč rubljev na dan; dvig / sprejem gotovine se izvaja izključno v poslovalnicah in bankomatih Sberbank Rusije, te operacije se ne izvajajo v poslovalnicah in bankomatih drugih bank. Transakcije s kartico se izvajajo z obveznim vpisom PIN kode. f) Socialni Sberbank - MAESTRO "Social" Socialna kartica regije Astrakhan "SOCIALNA KARTICA" je večnamenska personalizirana plastična kartica, ki se izda rezidentu regije, ki je upravičenec, in služi kot osebno orodje za avtomatizirano potrjevanje pravic do prejemanja ugodnosti in obračunavanje njihovega dejanskega zagotavljanja. Privilegirana kategorija državljanov so državljani, ki imajo pravico do ukrepov socialne podpore od države na podlagi dokumentov za prejemanje ukrepov socialne podpore, sestavljenih v enotah socialnega varstva prebivalstva. Enotna socialna izkaznica ozemlja Krasnojarsk Enotna socialna kartica ozemlja Krasnojarsk je skupni program vlade ozemlja Krasnojarsk in Vzhodnosibirske banke Sberbank Rusije. Enotna socialna kartica ozemlja Krasnojarsk je večnamenska personalizirana plastična kartica, ki se izda osebi, ki je upravičena do ukrepov socialne podpore v skladu z zakonodajo Ruske federacije in ozemlja Krasnojarsk. Izdaja kartice in vzdrževanje bančnega računa Enotne socialne kartice Krasnojarskega ozemlja se izvajata popolnoma je brezplačen. Enotna socialna kartica Krasnojarskega ozemlja omogoča uporabo kot enotno elektronsko potrdilo za pridobitev ustreznih ugodnosti (trenutno enotna potovalna vozovnica). Poleg tega je to popolna bančna kartica, ki se lahko uporablja kot plačilni instrument, ki nadomešča gotovino po vsej Ruski federaciji. g) Kredit Pogoji za prejem: Kreditna kartica Visa ali MasterCard Sberbank Rusije se distribuira strankam banke s ciljno ponudbo. Poleg tega lahko dobite kartico z omejitvijo 20.000 rubljev, če se s strani podružnice banke v Moskvi odloči o izdaji "posojila zaupanja" v višini več kot 100.000 rubljev. h) Sbercard Prednosti kartice: Brezhiben varnostni sistem, ki temelji na mikroprocesorskih tehnologijah in uporabniških geslih, ki jih dodeli stranka; hitra izdaja kartice - v nekaj minutah po stiku s podružnico Sberbank Rusije; možnost opravljanja transakcij brez povezave (brez komunikacije z banko); možnost dopolnjevanja računa in odražanja sredstev na kartici v realnem času; znižanje stroškov letne storitve pri uporabi kartice več kot 1 leto; široka infrastruktura za servisiranje kartic SBERCARD ORPS Sberbank Rusije. Naložbe in vrednostni papirji a) Skrbniška storitev Sberbank Rusije ponuja široko paleto skrbniških storitev, vključno z: odpiranje vseh vrst računov vrednostnih papirjev, potrebnih za obračunavanje in prenos pravic za ruske in tuje vrednostne papirje; shranjevanje in obračunavanje lastninskih pravic do vrednostnih papirjev, vključno s shranjevanjem in knjigovodstvom dokumentarnih/nekapitalskih vrednostnih papirjev; depozitarne operacije pri transakcijah z vrednostnimi papirji, vključno z uporabo korespondenčnih depo računov Sberbank Rusije v mednarodnih klirinških in poravnalnih centrih Clearstream Banking in Euroclear Bank; opravljanje poslov z menicami Sberbank Rusije: sprejem v hrambo in obračunavanje, depozitni prenosi na račune v sistemu depozitarnega računovodstva Sberbank Rusije, zamenjava in odkup menic; obremenitev z obveznostmi vrednostnih papirjev: registracija in obračunavanje zastavnih poslov; korporativna dejanja izdajateljev: konsolidacija, pretvorba, delitev, udeležba na skupščinah delničarjev po pooblaščencu; izplačilo prihodkov od vrednostnih papirjev, odkup vrednostnih papirjev in kuponov vrednostnih papirjev. b) Borza Upravljanje zaupanja Za podjetja in posameznike, ki imajo brezplačne vire in jih želijo vložiti v instrumente ruskega borznega trga, vendar nimajo možnosti, da bi to storili sami, Sberbank Rusije ponuja individualno skrbniško upravljanje vrednostnih papirjev in investicijskih skladov v vrednostne papirje. . Skrbniško upravljanje se razume kot izvrševanje s strani banke v interesu stranke kupoprodajnih poslov z vrednostnimi papirji, prenesenimi na skrbništvo. Banka ni lastnica premoženja, ki je nanjo preneseno ali prejeto v postopku skrbniškega upravljanja - so tako kot vsi prihodki, prejeti iz skrbniškega upravljanja, zmanjšani za stroške skrbniškega upravljanja, last stranke. Višina prejemkov banke je odvisna od finančnih rezultatov skrbniškega upravljanja, zato se interesi stranke in banke ujemajo: sestavljeni so iz rasti vrednosti premoženja v skrbništvu. Med možnimi naložbenimi predmeti: podzvezne in občinske obveznice, delnice in obveznice ruskih podjetij, lastniški vrednostni papirji, ki so jih izdali rezidenti Ruske federacije, denominirani v tuji valuti. Določene naložbene predmete in njihov delež v naložbenem portfelju se dogovorita stranka in banka ter evidentirata v naložbeni izjavi, katere določila so za banko zavezujoča. Banka določi minimalni znesek sredstev (tržna vrednost vrednostnih papirjev), ki je sprejet za individualno skrbniško upravljanje. Posredniške storitve Sberbank Rusije svojim strankam ponuja posredniške storitve na glavnih ruskih borzah. Naše stranke imajo možnost opravljati transakcije na Borza MICEX (delnice, podjetniške, občinske in subfederalne obveznice), Moskovska medbančna borza valut (obveznice zveznega posojila in obveznice Banke Rusije), Borza v Sankt Peterburgu (delnice OJSC Gazprom). Stranke imajo različne možnosti za interakcijo s posrednikom: uporaba spletnega sistema trgovanja Sberbank Rusije; osebno vlaganje vlog na kraju vročitve; oddaja vlog po telefonu. Analitične podobe c) Računi in potrdila Zadolžnice Sberbank Rusije Nošenje velike količine denarja s seboj ni le neprijetno, ampak tudi precej nevarno, še posebej, če morate denar prenesti v drugo regijo ali plačati drag nakup. Sberbank Rusije vam ponuja univerzalen in zanesljiv poravnalni in finančni dokument - zadolžnico. Zadolžnice banke se lahko uporabljajo tako za hitre poravnave kot za zbiranje sredstev – obrestovana menica predvideva obračunavanje obresti, katerih višina je odvisna od njene vrednosti in obdobja obtoka. Poleg tega lahko menica postane zavarovanje za pridobitev posojila. Varčevalna potrdila Sberbank Rusije Za plačilo potrdila se morate obrniti na strukturno enoto banke (oddelek za poslovanje banke, operativni oddelek (oddelek), dodatna pisarna, operativna blagajna izven blagajne teritorialne banke, podružnica banke) , ki opravljajo operacije s temi vrednostnimi papirji, v vaši regiji s potnim listom ali drugim osebnim dokumentom in predložite potrdilo. To je mogoče storiti tako po izteku roka, določenega s pogoji varčevalnega potrdila, kot tudi pred rokom. Ob vračilu prejmete znesek vašega depozita in dohodek iz potrdila. Če ste potrdilo za plačilo predložili v določenem roku, se dohodek obračunava po obrestni meri, ki je navedena v potrdilu. V primeru predčasnega plačila se obresti obračunajo po obrestni meri, ki jo določi banka za vloge na vpogled. d) vzajemni skladi(Vzajemni skladi) Storitev a) SBERB@ Nc Mobilna banka Mobilna banka za depozite Sberbank ONL @ YN b) Plačila Sprejem gotovinskih plačil se izvaja v skladu s postopkom in pogoji za izvajanje denarnih nakazil (plačil) s strani strukturnih oddelkov Sberbank Rusije v imenu posameznikov brez odpiranja bančnih računov v valuti Ruske federacije, ob predložitvi osebni dokument. Sprejem gotovinskih plačil s strani banke se izvaja na podlagi obrazcev plačilnih dokumentov z izpolnjenimi rekviziti, potrebnimi za prenos plačil za predvideni namen: obrazec PD-4sb (davek) - plačilni dokument za samostojno obdelavo plačil v proračun; obrazec PD-4 - obrazec plačilnega dokumenta za samostojno obdelavo vseh vrst plačil (razen plačil v proračun). Obrazce lahko dobite v kateri koli poslovalnici Sberbank Rusije ali jih izpolnite neposredno na spletni strani banke in jih natisnete. Poleg tega se plačila izvajajo na podlagi oblik plačilnih dokumentov, ki jih je organizacija prejemnica razvila neodvisno. Pri sprejemanju gotovinskih plačil v korist organizacij prejemnikov z uporabo tehnologije obračunavanja se stranki izda ček. c) Zbiranje Sberbank of Russia vas vabi, da za prevoz vaših dragocenosti in gotovine uporabite storitve inkasiranja banke. Posebej usposobljeni zaposleni v zbirni službi, oboroženi z bojnim ročnim osebnim orožjem, bodo vaše dragocenosti v oklepnem avtomobilu dostavili v banko ali iz podružnice Sberbank Rusije na naslov, ki ste ga navedli. Varnost prevoza je zagotovljena s prisotnostjo nadzornega sistema za gibanje zbirnih vozil. Poleg tega banka nosi vso odgovornost do stranke v višini dejanskega zneska izterjave. d) Odkup vrednostnih papirjev e) loterije f) Prejemanje dohodka g) plačila DIA Prevodi a) Interni prenosi b) Zunanji prenosi c) BLITZ V Rusiji - najvišji znesek je 500.000 rubljev, provizija za prenos je 1,75% zneska prenosa. V Kazahstan in Ukrajino - najvišji znesek je 5.000 ameriških dolarjev (ali protivrednost v rubljih, evrih), strošek je 1% zneska nakazila. Univerzalna bančna pogodba Naslednje storitve ureja pogodba: izdajanje in vzdrževanje računov mednarodnih bančnih kartic; odpiranje in servisiranje depozitov; odpiranje in vzdrževanje anonimiziranih kovinskih računov; najem posameznega bančnega sefa; opravljanje transakcij s kartičnimi računi in depoziti strank preko kanalov storitev na daljavo (preko samopostrežnih naprav banke, sistema Sberbank Online, mobilne banke, kontaktnega centra banke); depozitarne storitve, posredniške storitve. Gotovina in potovalni čeki a) Menjalne operacije b) Potovalni čeki 9. Žlahtne kovine in kovanci a) Žlahtne kovine Na maloprodajnem trgu plemenitih kovin Sberbank Rusije ponuja naslednje storitve: odpiranje in vodenje nerazporejenih kovinskih računov v zlatu, srebru, platini in paladiju; zagotavljanje posojil v zlatu, srebru, platini in paladiju profesionalnim udeležencem na trgu plemenitih kovin (vključno z nakitnimi podjetji in samostojnimi podjetniki); prodaja in nakup plemenitih kovin v neosebni obliki (z uporabo anonimiziranih računov kovin), standardnih in merjenih ingotov, vključno z zlatimi palicami (težki od 1 do 1000 gramov), srebrom (težki 50, 100, 250, 500 in 1000 gramov), platine ( težka 5, 10, 20, 50, 100 gramov), paladij (teža 5, 10, 20, 50, 100 gramov), ki ga proizvajajo rafinerije in ustreza ruskim državnim in mednarodnim standardom; prodaja in nakup spominskih in investicijskih kovancev iz plemenitih kovin: ruski kovanci, izdani od leta 1980 v ZSSR in Ruski federaciji iz zlata, srebra, platine in paladija, pa tudi tuji kovanci. b) Kovanci iz plemenitih kovin Velik obseg prodaje dosegamo z aktivnim delom Sberbank Rusije za razširitev ponudbe kovancev našim strankam, predvsem za darila in spominke. V ta namen banka plodno sodeluje z Banko Rusije, pa tudi s skoraj vsemi največjimi izdajatelji in kovnicami na svetu, tudi iz Avstralije, Poljske, Nove Zelandije, Nemčije, Kitajske in številnih drugih držav. Kot rezultat tesnega sodelovanja banke s partnerji so bili ruskemu trgu predstavljeni kovanci, pri izdelavi katerih je bila uporabljena tehnika nanašanja barvnega vzorca in pozlata posameznih fragmentov, 3D kovanci z možnostjo tridimenzionalne demonstracije glavne slike so bili uporabljeni kovanci, pri oblikovanju katerih so bili intarzirani s kristali Swarovski. Poleg tega se veliko kovancev prodaja v darilnih kovčkih, posebej zasnovanih zanje. 10. Najem sefov Banka opravlja storitve lizinga: individualni sefi; individualni trezorji avtomatiziranega shranjevanja dragocenosti naročnika; individualni sefi za notarje; individualni sefi za naselja; individualni trezorji za obračune pri prometu z nepremičninami; ter zagotavlja tudi storitve dostopa do posameznega sefa za širši krog ljudi. 2.3 Obeti za razvoj Želja po zmanjšanju časovnih stroškov in poenostavitvi postopka servisiranja komitenta banke je privedla do uporabe sodobnih informacijskih tehnologij na področju bančnih storitev. Trenutno je nemogoče poslovati, vključno z bančništvom, brez dostopa do svetovnega računalniškega omrežja - interneta. Poleti 2007 so številne velike banke vodilnim ruskim podjetjem naročile obsežne raziskave in razvoj strategij internetne promocije. Možno je, da bomo prihodnje leto videli banke, ki tekmujejo za vodilno vlogo na internetu. Osnovo za tako drzno napoved daje statistika o vstopu Rusije v svetovni splet. Leta 2007 je število dnevnih uporabnikov interneta v Rusiji preseglo psihološko pomembno številko 10 milijonov. Na splošno približno 28 milijonov Rusov uporablja internet z eno ali drugo frekvenco. V Rusiji storitve bank bolj ali manj aktivno uporablja približno 35-40 milijonov ljudi. Od tega je 28 milijonov uporabnikov interneta. Večina jih spada med premožne in aktivne družbene sloje, torej so v očeh bankirjev optimalna ciljna publika. To pomeni, da se banka od ogromne vojske potencialnih in resničnih strank loči le z enim pritiskom računalniškega gumba. Po uradnih podatkih skoraj 89 odstotkov bančnih menedžerjev meni, da je internet eno najučinkovitejših orodij za promocijo bančnih produktov za prebivalstvo. To oceno potrjuje tudi praksa: spletna mesta so v zadnjih dveh letih dokončno prenehala biti modni dodatki za banke, postala so enako pomembna komunikacijska sredstva s strankami kot dodatne pisarne in klicni centri. Poleg tega v velikih bankah na podlagi spletnih strani in telefonskih storitev oblikujejo enotne kontaktne centre, kar internet dvigne na višjo raven v hierarhiji bančnih prioritet. Z naraščajočo priljubljenostjo interneta kot vira informacij so se pojavili resni internetni portali, ki uporabnikom zagotavljajo kakovostne in preverjene podatke, posledično se povečuje zaupanje uporabnikov v omrežne informacije. In zdaj vidimo ne le širitev, ampak tudi diverzifikacijo tega trga, nastanek lastnih niš med njegovimi udeleženci. Danes se stopnja razvoja neodvisnih internetnih portalov postopoma približuje naravni meji, z njihovo pomočjo je precej enostavno določiti banko z najugodnejšimi pogoji za vse produkte, prihodnost pripada portalom, namenjenim predvsem strankam bank. Po podatkih IMA-Consulting 25 % ljudi išče informacije o banki na internetu, na podlagi katerih se odločajo. To še posebej velja v situacijah, povezanih z izbiro posojila. Po mnenju udeležencev na trgu so se procesi povezovanja informacijskih in posredniških podjetij na kreditnem trgu že začeli: tudi posredniki in finančni supermarketi spoznavajo, da internet postaja glavno orodje promocije. Poleg informacijske funkcije postaja internet vse večjo vlogo plačilnega sredstva. Po mnenju opazovalcev je eden od razlogov nepripravljenost srednjega razreda in poslovnežev, da bi izgubljali čas z obiski pisarn in v vrstah z upokojenci in gastarbajterji. Poleg tega so nekatere banke uvedle sisteme, ki vam omogočajo upravljanje računa ne samo iz računalnikov, opremljenih s posebnimi programi in adapterjem (to je bila tehnična osnova prvih različic internetnega bančništva), temveč tudi v lažji različici prek sistema. osebnih računov strank na spletni strani banke. To je temeljna revolucija pri napredku internetnega bančništva. Prvič, stranki ni več treba nositi dodatnih stroškov za obvladovanje internetnega bančništva, in drugič, dobi možnost dostopa do svojega računa ne samo iz določenega računalnika. In s širjenjem žepnih računalnikov - dlančnikov - to omogoča stik z banko skoraj v katerem koli prostoru in času. Po podatkih Goskomstata danes več kot 2% Rusov (skoraj 4% v Moskvi) uporablja internet kot popoln instrument bančne komunikacije. Strokovnjaki menijo, da se lahko v naslednjih štirih do petih letih ta številka dvigne na 20%. Internetna banka omogoča oddaljeno spletno upravljanje računa stranke. Z uporabo internetne banke lahko kadar koli odprete račun ali depozit, nakažete denar med svojimi računi ali na račun pri drugi banki, dobite informacije o računih, njihovem stanju in transakcijah na računu, upravljate denar na svojem računu v tujini. Obračunske in gotovinske storitve se pravnim osebam izvajajo prek sistema internetnega bančništva. Ta sistem vam omogoča izvajanje različnih vrst plačilnih dokumentov strank, izmenjavo sporočil poljubne oblike, posredovanje izpiskov in drugih informacij. Bistvo je, da ima vsak pojav svoje prednosti in slabosti. Bolj temeljni problem, ki zavira razvoj bančništva in interneta, je varnost. Ta težava je mednarodna, saj so številni viri še vedno ranljivi za prevare in hekerje. Ta ranljivost bistveno ovira napredek interneta v bančnem okolju, saj obstaja določeno nezaupanje, povezano z varnostjo finančnih transakcij in informacij na internetu. Poleg splošnih težav v Rusiji razvoj interneta ovirajo tudi specifični problemi. Na primer velikanske razdalje, ki načeloma izključujejo možnost ustvarjanja gostega bančnega omrežja. Tako lahko ob upoštevanju uvedbe informacijske tehnologije v bančnem sektorju to smer označimo kot eno od prednostnih nalog na sedanji stopnji oblikovanja in razvoja trga bančnih storitev v Rusiji. |
Zaključek
Banke so eden od osrednjih členov v sistemu tržnih struktur. Razvoj njihovih dejavnosti je nujen pogoj za resnično oblikovanje tržnega mehanizma. Proces gospodarske preobrazbe se je začel z reformo bančnega sistema. To področje se danes dinamično razvija. Banke so bile dolgo časa državni organi in so delovale kot ena od »podpornih struktur« administrativnega poveljniškega sistema za upravljanje gospodarstva. Zaradi organizacije bančništva je država izgubila tradicije in izkušnje ruskih bank. Danes, ko gradimo tržno gospodarstvo, smo prisiljeni dohiteti. V kratkem času je treba doseči raven sodobne svetovne organizacije bančništva.
Banke opravljajo različne funkcije in vstopajo v zapletena razmerja med seboj in drugimi subjekti gospodarskega življenja. Ukvarjajo se s skoraj vsemi vrstami kreditnih, poravnalnih in finančnih poslov, povezanih s servisiranjem gospodarskih dejavnosti njihovih strank. V zadnjem času banke vse bolj aktivno izvajajo zanje neznačilne operacije, prodirajo v netradicionalno za bančni sektor finančnega podjetništva, vključno z operacijami z vrednostnimi papirji, lizingom in faktoringom ter drugimi vrstami kreditnih in finančnih storitev, nenehno širijo obseg in izboljšujejo kakovost opravljenih storitev, ki tekmujejo za privabljanje novih obetavnih strank. Značilnost poslovnih bank, ki jih razlikuje od državnih bank drugega reda in kreditnih zadrug, je, da je glavni namen njihove dejavnosti ustvarjanje dobička (to je njihov »komercialni interes« v sistemu tržnih odnosov). .
Danes lahko komercialna banka svojim strankam ponudi do 200 vrst različnih bančnih produktov in storitev. Upoštevati je treba, da vse bančne operacije niso dnevno prisotne in se uporabljajo v praksi določene bančne institucije (na primer mednarodne poravnave ali skrbniški posli). Vendar obstaja določen osnovni sklop, brez katerega banka ne more obstajati in normalno delovati (sprejemanje depozitov, plačevanje in poravnave, izdajanje posojil). In to je značilno za vse razvite države. Obstaja splošen trend k specializaciji za donosnejše posle.
Seznam uporabljenih virov
Beloglazova G. N. Bančništvo. - M .: Nauka, 2006.
Aleskerov S.I., Zemlin A.I., Olkhovskaya N.P. Bančno pravo. Delavnica: Študijski vodnik. - M .: Ekonomija, 2003.
Balobanov A. Banke in bančništvo: učbenik za univerze, 2. izdaja. - SPb .: Peter, 2007, str. 7 - 21
Bančništvo: uč. Ed. Beloglazova G.N., Krolivetskaya P.L. - SPb .: Peter, 2008, str. 13 - 14
Zharkovskaya EP, Arends IO .. Bančništvo. - M.: "Omega-L", 2007, str. 15 - 36
Krolivetskaya L. P., Beloglazova G. N. Bančništvo: Učbenik za univerze. - SPb .: Peter, 2003, str. 11 - 30
Lavrushin O.I., Afanasyeva O.N., Kornienko S.L. Bančništvo: sodoben posojilni sistem - M .: KnoRus, 2007, str. 28
Bančništvo / ur. Kolesnikova V.I., Krolivetskoy L.P. - M., Finance in statistika, 2004. - 410 str.
Glushkova N. Bančništvo. - M, 2005. - 432s.
Guryanov S.A. Trženje bančnih storitev / Uredil dr. znanosti, profesor Tomilov B. B. - M .: Yurayt - Založba, 2005. - 320s.
Maksyutov A.A. Osnove bančništva. - M .: Infra - M, 2005.
Tedeev A.A. Storitve elektronskega bančništva. - SPb .: "Norma", 2007. - 129 str.
Ostrovskaya OM Bančništvo. - M .: Tiskovna služba 2003, str. 18 - 22
Kagarlitskiy B. Global breaking. // Revija "Naš denar", 2008, št. 11 (57), str. 12 - 16
Bubnov L.N. Ena od možnosti za stabilizacijo ruskega denarnega trga. "Računovodstvo in banke". - Št. 1, 2003.
Sarkisyants A. O vlogi bank v gospodarstvu. // Gospodarska vprašanja. - 2003, številka 3, str
Mekhryakov V.D. Zagotavljanje bančnih storitev // Bančništvo. - 2007.- Št.08. - S. 17.
Gospodarčuk G. G. O razvoju ruskega bančnega sistema // Bančništvo. - 2006.- №10. - S. 10.
Dostopnost bančnih storitev: kako doseči ravnovesje interesov // Bančništvo v Moskvi. - 2007. - Št. - S. 12 - 21.
http://www.sbrf.ru.
2.2 Naložbe dejavnost kozarec na trg vrednostni papirji, tehnika upravljanja delniškega portfelja kozarec Strateška linija Sberbank Rusije je ... ampak vam omogoča tudi osvajanje novih položajev na trg bančništvo storitve... Vendar, da bi povečali ...
... storitve; - utemeljiti glavni smeri za izboljšanje nastajanja in razvoja trg nepremičnina storitve... Predmet raziskave je trg nepremičnina storitve na primer... zagotavljanje dejavnost predmeti trg nepremičnine v območja ustvarjanje in ...
... . Glavni smeri dejavnosti kozarec: komercialni bančništvo operacije: oskrba storitve korporativni ... Sberbank Rusije pozicij univerzalne komerciale kozarec ohranjanje specializacije in vodenje položaj na trg maloprodaja bančništvo storitve ...
