Izhajajoč iz dejstva, da je trg bančnih storitev eden od segmentov trga finančnih storitev, je upravičeno trditi, da vse glavne značilnosti in značilnosti slednjih veljajo za trg bančnih storitev. Posledično obstaja določen niz značilnosti in značilnosti, po katerih se trg bančnih storitev, kot je trg finančnih storitev, razlikuje od trga blaga. Z drugimi besedami, obravnavo posebnosti konkurence na trgu bančnih storitev z metodološkega vidika je upravičeno začeti s preučitvijo značilnosti, ki ga označujejo z vidika pripadnosti trgu finančnih storitev. Prva značilnost konkurence na trgu bančnih storitev, ki jo razlikuje od konkurence na blagovnih trgih, je posledica tako specifične lastnosti blaga, s katero poslujejo finančne organizacije, kot je univerzalna enakovrednost denarja. Gotovina niti ni visoko likvidna, temveč absolutno likvidna dobrina, zato je precej težko nadomestiti drugo blago. V tem smislu denar ni elastično povpraševanje.
Druga pomembna razlika med trgom bančnih storitev in blagovnimi trgi je tudi posledica dejstva, da je »blago«, ki kroži, denar in z njim povezani finančni instrumenti. Tretjič: trgi finančnih storitev se vse pogosteje ukvarjajo s finančnimi instrumenti, med katerimi vse večjo mesto zasedajo povsem novi, prej neznani instrumenti. Kombinacija intelektualnih sposobnosti z računalniško tehnologijo nakazuje široko polje za fantazije, ki, kot kaže praksa, nimajo meja. Tukaj lahko najdete izvedene finančne instrumente za katero koli osnovno sredstvo, vidite izpeljane finančne instrumente, kjer je osnovno sredstvo drug izpeljani finančni instrument ali pa takega sredstva sploh ni, obstaja pa na primer neko poljubno spreminjajoče se razmerje indeksa. Zaradi dejstva, da regulativni organi ne razmišljajo v celoti o bistvu in postopku izvajanja ustreznih transakcij, so takšne finančne inovacije udeležencev na trgu polne številnih takšnih nevarnosti za stabilnost celotnega sistema, ki so običajno podcenjene. Četrta značilnost konkurence na trgu bančnih storitev, po kateri se razlikuje od konkurence na blagovnih trgih, je povezana z mobilnostjo (mobilnostjo) finančnega kapitala. Finančni kapital je celo bolj mobilen kot fizične naložbe in ima privilegiran položaj – lahko se izogne državam, ki so predmet visokih davkov in stroge ureditve. Pri tem imajo ključno vlogo kreditne institucije kot subjekti, ki zagotavljajo ustrezno smer gibanja finančnega kapitala (odvodnjavanje finančnih tokov).
Pri tem se konkurenca na trgu bančnih storitev od konkurence na blagovnih trgih razlikuje tudi po svojih geografskih mejah. Če med lokalnimi trgi na blagovnih trgih obstajajo ekonomske ovire zaradi razdalje in s tem povezanih transportnih stroškov, je mobilnost finančnih tokov veliko večja. Za razliko od materialnih dobrin je "elektronski denar", zahvaljujoč široki uporabi elektronskih plačilnih sistemov, mogoče skoraj takoj prestaviti z ene točke na drugo, ne glede na razdaljo. Peta razlika med konkurenco na trgu bančnih storitev in konkurenco na produktnih trgih je v tem, da bližina gospodarskega središča kreditne institucije zanjo ustvarja pomembnejše konkurenčne prednosti v primerjavi s podobno lokacijo podjetja, ki konkurira na produktnem trgu. Upravičeno je trditi, da je takšno gravitacijo finančnega kapitala proti središču mogoče zaslediti ne le na ravni središč svetovnega gospodarstva, temveč tudi na vseh drugih finančnih in gospodarskih ravneh (država, regija države, okrožje) . To pojasnjuje dejstvo, da je večina ruskega finančnega in bančnega kapitala skoncentrirana v Moskvi. V tem primeru mislimo na gravitacijo finančnega kapitala ne na organe, ki se nahajajo v središču, temveč na priložnosti, ki povečujejo konkurenčnost, ki jo zagotavlja center (prisotnost visoko usposobljenih strokovnjakov, visoke tehnologije, razviti informacijski sistemi itd., vključno z visoko stopnjo poslovne aktivnosti).
Šestič, trg bančnih storitev je globlje vpleten v proces gospodarske globalizacije v primerjavi z blagovnimi trgi. Za globalizacijo gospodarstva so značilne spremembe v strukturi svetovnega gospodarstva, ki so se zgodile v zadnjih dveh desetletjih. Kot del teh sprememb so se pojavili štirje glavni strukturni trendi:
Sedma značilnost trga bančnih storitev, ki vpliva na oblike in metode konkurence, je aktivna nepripravljenost konkurenčnih subjektov do kakršnega koli regulativnega vpliva pooblaščenih državnih organov.
Konkurenca na finančnih trgih ima pogosto skrite oblike, kar otežuje delovanje regulatorjev. Posledično se izkaže, da so regulativni ukrepi običajno usmerjeni v premagovanje vzrokov ne prihodnje, temveč pretekle finančne krize.
Osmo: konkurenca na trgu bančnih storitev se bistveno razlikuje od konkurence na trgu blaga, saj kreditne institucije običajno poslujejo s tujimi (izposojenimi) sredstvi, katerih obseg je bistveno (za red velikosti) večji od lastnih sredstev.
To je eden od razlogov, da so kreditne institucije zelo odvisne od zanesljivosti svojih nasprotnih strank. In ker se na finančnem trgu veliko takih poslov sklepa z velikim številom različnih nasprotnih strank, zaradi česar se oblikujejo nekakšne "verige medsebojno odvisnih poslov", se ločena kreditna institucija pogosto znajde v položaju, ko najbolj neposredno odvisno od tega, ali bo subjekt izpolnil svoje obveznosti, za katere se dana kreditna institucija niti ne zaveda.
Posledično, če ta tako imenovani neznani subjekt noče izpolnjevati svojih obveznosti, se kreditna institucija, ki je vse svoje finančne načrte gradila na podlagi dobre vere, znajde v stečajnem položaju in ne izpolni svojih obveznosti. Zaradi omenjene množice tovrstnih poslov nastane na finančnem trgu dobro poznan "domino učinek", pri katerem stečaj ene kreditne institucije neizogibno povzroči insolventnost druge, itd. Blagovni trg prej vse zaradi dejstva, da lahko potrošnik izgubi denar, ne le s preplačilom storitev, ampak tudi, kar je veliko bolj pomembno, v primeru stečaja finančne institucije, se zdi povsem razumno. Deveti: na trgu bančnih storitev dobiva poseben značaj takšna oblika konkurence, kot je ustanavljanje združenj pravnih oseb - združenj, ki predpostavljajo razmerja moči in podrejenosti ter različne oblike odvisnosti med udeleženci na finančnem trgu. . Posebnost trga bančnih storitev je, da:
Za določitev vzorcev razvoja sodobne zrele konkurence na ruskem trgu bančnih storitev smo opredelili faze oblikovanja kreditnih in bančnih sistemov sodobne Rusije:
Prva faza - 1988-1998. - oblikovanje dveh ravni bančnega in treh nivojev kreditnih sistemov. Pojav prvih poslovnih bank. Razvoj konkurence na trgu bančnih storitev.
Za to obdobje je bilo značilno oblikovanje dveh skupin bank. Banke prve skupine so bile ustanovljene na stroške države, druge pa na račun zasebnih ustanoviteljev. Konkurenca med njimi je bila predvsem posledica povečanja obsega bančnih storitev in cenovne politike.
V krizah 1995 in 1998 sta se gospodarski potencial in intenzivnost konkurence zmanjšala. Obe krizi sta pokazali, da so se paradoksalno v primerjavi z velikimi sistemotvornimi bankami zveznega pomena (oligopol) izkazale za najbolj odporne proti krizi regionalne banke, večinoma srednje in male.
Druga faza je 1999-2004. - premagovanje posledic krize leta 1998 in postopni razvoj.
Od leta 1999 vladna politika je bila usmerjena v podporo kreditnemu sistemu, tako na nacionalni ravni kot v njenih regijah. Do leta 2002 so bile posledice krize premagane. Opaža se izboljšanje makroekonomskih razmer, v tem ozadju so se kazalniki finančne dejavnosti bank opazno izboljšali: povečala se je količina kapitala, obseg pritegnjenih virov, obseg posojil, kar je posledično prispevalo k krepitvi medbančnih vozličev.
Vendar pa je bila v letu 2004 po rezultatih številnih študij še vedno opažena nizka stopnja razvoja bančnega sistema.
Tretja faza - 2005-2012. - obdobje rasti koncentracije bančnega kapitala.
Od leta 2005 obstaja jasna težnja po povečanju koncentracije kapitala v Ruski federaciji. Procesi, ki so se odvijali, so privedli do spremembe števila udeležencev v bančnem sistemu in njihovega deleža v bilančni vsoti bank (tabela 1).
Tabela 1 Število bank in delež skupin bank v konsolidiranih sredstvih bančnega sistema Ruske federacije
|
Število bank, enot |
Delnice skupin bank v konsolidirani sredstva, % |
|||
Intenzivnejši procesi koncentracije bančnega kapitala in rast kreditiranja gospodarstva so se pojavljali z zmanjšanjem kapitalske ustreznosti bančnega sistema. Za obravnavano obdobje pa je značilno latentno kopičenje tveganj in zmanjšanje finančne stabilnosti bančnega sistema. Vzporedno je potekal hiter razvoj in implementacija informacijske tehnologije. Tako se je v letu 2012 število uporabnikov mobilnega interneta med lastniki pametnih telefonov v Rusiji povečalo za 88% in je znašalo 22,5 milijona ljudi, obseg transakcij z bančnimi karticami se je v letu 2012 povečal za 32,1%, promet na trgu za plačilo storitev z uporabo SMS bančništvo - za 47%.
Po podatkih Banke Rusije se je število računov, do katerih dostopajo sporočila prek mobilnih naprav, povečalo z 1.761,7 tisoč enot. od 1. julija 2008 do 27751,6 tisoč enot. od 1. julija 2013. Število bankomatov in plačilnih terminalov z različnimi stopnjami funkcionalnosti je 1. julija 2013 znašalo 232,4 tisoč enot, kar je 3,6-kratno povečanje v primerjavi s 1. julijem 2008, število elektronskih terminalov se je v istem obdobju povečalo za 2,5-krat. . Takšni trendi so privedli do znatnega povečanja stroškov bank za inovacije: skupni stroški 200 največjih ruskih kreditnih institucij za telekomunikacije in informacijsko tehnologijo so v letu 2012 znašali 40,6 milijarde rubljev, kar je 39,1% več kot v prejšnjem letu.
Nasprotna stran razvoja inovativnih bančnih tehnologij je rast tveganja, ki ga sprejemajo kreditne institucije. Tako je obseg izgub ruskih bank zaradi goljufij na področju storitev daljinskega bančništva v letu 2012 znašal približno 100 milijonov dolarjev. Po podatkih podjetja FICO je bila Rusija konec leta 2012 na petem mestu po izgubah zaradi visokotehnoloških goljufij na svetu. Hkrati se vsako leto povečujejo stroški bank za implementacijo in vzdrževanje kompleksnih informacijskih sistemov in tehnoloških rešitev ter ohranjanje zmogljivosti inovativnih komunikacijskih kanalov. Vsi ti trendi kažejo na povečanje tveganja, povezanega z inovativnimi dejavnostmi ruskih kreditnih institucij, kar določa potrebo po obvladovanju te vrste tveganja, da bi zmanjšali njegove negativne učinke.
Četrta faza - 2013-2015. - premagovanje krize v bančnem sistemu in nadaljevanje konsolidacije bančnega kapitala.
Relativno nerazvit ruski finančni sektor ima izrazito bančno usmerjenost, kar je posledica zgodovinskih in makroekonomskih razlogov in predpogojev. Struktura ruskega bančnega sistema zagotavlja aktivno udeležbo in dejansko monopolni ali oligopolni položaj kreditnih institucij z državno udeležbo v glavnih sektorjih nacionalnega bančnega trga. Po eni strani je delež Sberbank visok. Njena sredstva predstavljajo 25 % bančnega sistema države, njen delež v bančnem kapitalu pa 30 %. Po drugi strani pa je veliko malih bank, ki ne zadovoljujejo potreb velikih podjetij. Treba je opozoriti, da se je število kreditnih institucij v zadnjih 10 letih močno zmanjšalo. Število bank s tujimi organizacijami, ki sodelujejo v odobrenem kapitalu, se je skoraj podvojilo. Ta pristop zagotavlja stabilnost in vam omogoča upravljanje razvoja bančnega sektorja z ohranjanjem glavnih funkcij bančnega sistema v sektorju kreditnih institucij, tako ali drugače povezanih z državo. Hkrati zmanjšuje podjetniške motive bančništva, onemogoča uporabo medbančne konkurence kot učinkovitega mehanizma za sanacijo in krepitev sistema ruskih bank. Monopolni položaj številnih kreditnih institucij, zlasti Sberbank Rusije, zaradi konkurenčnih tržnih in netržnih prednosti v določeni meri zmanjšuje njihovo dovzetnost in zanimanje za nenehen razvoj in implementacijo bančnih novosti.
Kljub temu pa naj bi srednjeročno razvoj konkurence med poslovnimi bankami postal strateška usmeritev razvoja domačega bančnega sistema, ki mu bo omogočila, da zaradi povečanja učinkovitosti dosega kakovostno novo raven. tržni mehanizem, ki temelji na širjenju obsega medbančne konkurence, ob ohranjanju njegove celovitosti in tržne narave. ...
Značilne značilnosti ruskega bančnega sistema, vključno z negativnimi, bodo ostale: teritorialne razlike v institucionalni zasičenosti bančnih storitev, neenakomerna porazdelitev sredstev strank, ki jih pritegnejo kreditne institucije po regijah države, teritorialne razlike na trgu za posojanje zakonitim subjekti in posamezniki. Razlikujemo lahko naslednje sodobne značilnosti ruskega bančnega sistema in posebnosti medbančne konkurence na ruskem trgu:
V finančnem sektorju ruskega gospodarstva prevladujejo banke kot glavne finančne institucije;
Nebančne finančne institucije nimajo pomembne vloge pri privabljanju investicij, saj so v fazi razvoja, se pa takšne finančne institucije, kot so nedržavni pokojninski skladi, zavarovalnice in vzajemni skladi, dinamično razvijajo;
V vseh sektorjih finančnega trga obstaja visoka stopnja diferenciacije, pri čemer največje finančne institucije predstavljajo več kot polovico vseh sredstev sektorja;
Obstaja neenakomeren teritorialni razvoj finančnih institucij: večina finančnih institucij je koncentrirana in uspešno deluje v osrednjem zveznem okrožju;
Vsako leto se zaradi širitve velikih finančnih institucij v regije veliko regionalnih institucij zaradi nezmožnosti konkuriranja z njimi ne more v celoti razviti in pogosto zapustijo trg.
Po številu delujočih bank je Rusija na tretjem mestu na svetu za ZDA in Nemčijo, pet največjih ruskih bank (z državno udeležbo) predstavlja več kot 50 % vseh bančnih sredstev, medtem ko 23 % v Združenih državah , 24 % na Japonskem in v Veliki Britaniji 38 %.
Če okarakteriziramo model konkurence v sodobnem bančnem sektorju kot celoti, potem ta najbolj spominja na monopolno konkurenco. Domači trg ima danes vse znake monopolne konkurence, in sicer: heterogene in po svojih značilnostih različne bančne storitve, tj. diferenciacija izdelkov je očitna; v sektorju deluje več kot 800 bank, med njimi ima Sberbank monopolni položaj; nizke ovire za vstop na trg; med malimi podjetji in prebivalstvom je velik delež konservativnosti.
Posledično je situacija v Rusiji podobna monopolu, saj posamezne banke nadzorujejo ceno za svoje stabilne skupine strank, hkrati pa je podobna prosti konkurenci: na trgu je veliko agentov, možen je prost vstop in izstop, banke se odzivajo cenovno politiko drug drugega.
V delih domačih znanstvenikov je ugotovljeno, da se nizka intenzivnost konkurence izraža v nezadostni konkurenčnosti ruskih bank v primerjavi s tujimi.
Ne moremo pa se strinjati z mnenjem številnih avtorjev, ki trdijo, da v ruskem bančnem sistemu niso dovolj razviti konkurenčni odnosi. Visoka monopolizacija bančnega sektorja je glavni razlog za večino negativnih trenutkov v bančnem sektorju.
Zrela sodobna medbančna konkurenca, njena struktura v Ruski federaciji je v procesu oblikovanja. Proces se je začel z razvojem monopolov (Sberbank), oligopolov (komercialnih bank z državno in tujo udeležbo), po krizi leta 1998 so postali bolj stabilni, diferencirani prodajalci (zasebne poslovne banke) so zavzeli svojo nišo, proces oblikovanja regionalnih bank , ki bi moral konkurirati velikim nerezidenčnim in tujim bankam v regijah. Strukturno združevanje ruskih bank bo obravnavano v naslednjem razdelku.
Po statistični analizi ima 70 subjektov Federacije visoko stopnjo koncentracije, kar je posledica nizke stopnje razvoja regionalnih bank. Trenutno v ruskih bankah obstaja nesorazmerje med številom zaposlenih, ki se ukvarjajo z neposredno prodajo bančnih storitev (produktov), in zaposlenimi, obremenjenimi z operativnim in zalednim delom. Tako je glavna usmeritev kadrovske politike bank preusmeritev na strokovni razvoj in usposabljanje prodajalcev storitev ter zmanjšanje deleža zaposlenih znotraj pisarne.
Hkrati obstaja velika konkurenca na različnih trgih posojil: avtomobilski, hipotekarni. Praksa vse pogosteje vključuje različne programe kreditiranja, ki se osredotočajo na poenostavljene postopke za dajanje posojil (hitra posojila, razvoj shem trade-in).
Poleg zadostnih kreditnih storitev morda ostanejo le mala podjetja. To dejavnost bi po našem mnenju morale izvajati predvsem male poslovne banke in regionalne banke, ki izvajajo programe subjektov federacije.
Razkorak med realnim in zahtevanim obsegom naložb ostaja. Trenutno je obseg naložb v rusko gospodarstvo ocenjen na 60-70 milijard dolarjev ali 17-20% BDP. Če pa se zanašamo na svetovne izkušnje, je mogoče opazno gospodarsko rast doseči v primeru, ko se izkaže, da je obseg naložb 30-40% BDP.
Vse to je značilno za posebnosti ruske bančne konkurence. Nemogoče je nedvoumno trditi, da se je v Rusiji oblikoval bančni trg, ki bi ustrezal zahtevam razvitega zrelega trga. Seveda se dvotirni bančni sistem v Rusiji oblikuje že skoraj tri desetletja in število kreditnih institucij v Rusiji je danes na stotine, po drugi strani pa je precej neenakomerna porazdelitev teh bank po ozemlju. Rusije.
Za konsolidacijo bančnega kapitala v Rusiji in oblikovanje velikih bank je treba odstraniti ovire na tej poti. Za izboljšanje konkurenčnosti ruskega bančnega sistema je treba revidirati postopek za združitve bank v smeri njegovega olajšanja.
Sistemska kriza v bančnem sektorju se nadaljuje, vendar je, kot upravičeno poudarjajo nekateri avtorji, večina ruskih bank prešla iz stanja, kjer so se morale ukvarjati s problemi preživetja, v poslovni razvoj. Dejansko je danes na dnevnem redu najprej potreba po kapitalizaciji, širitvi infrastrukture, ohranjanju njihovega premoženja, ustvarjanju novih bančnih produktov, ki so nekonvencionalni za ruski finančni trg, in končno, izgradnja sistema korporativnega upravljanja, ki ustreza realnosti današnjega časa.
Glavne usmeritve za prihodnji razvoj sodobnih konkurenčnih odnosov v bančnem sektorju so naslednje:
1) širitev bančnega trga in posledično povečanje priliva naložb.
2) izdaja državnih vrednostnih papirjev.
3) zmanjšanje obveznih rezerv za poslovne banke. V primerjavi z državami z razvitim tržnim gospodarstvom je nekajkrat višja. Poleg tega je treba izboljšati učinkovitost uporabe teh sredstev. Po ocenah analitikov je skupni znesek "rezerve" zdaj približno 210 milijard rubljev, vsa ta sredstva pa se v gospodarstvu nikakor ne uporabljajo, pravzaprav so mrtva teža.
4) zagotavljanje konkurenčnih pogojev za tržne odnose z izboljšanjem protimonopolne zakonodaje, urejanjem pravil obnašanja udeležencev na trgu, varovanjem pravic subjektov gospodarskih odnosov.
Bibliografija
1. Banka Rusije [Elektronski vir]: uradno. Spletna stran CBRF. - M., 2000-2015. - Način dostopa: http://www.cbr.ru. - Naslov z zaslona. - Yaz. rus., eng.
2. Gordeev V.A. Konkurenca in njena dinamika v ogledalu teoretične ekonomije [Besedilo] / V.А. Gordeev // Teoretična ekonomija. -2013. - št. 6.
3. Dinamična analiza poslovnih modelov ruskih bank v obdobju 2006-2009: prednatis WP7 / 2012/03 [Besedilo] / P.G. Aleksashin [in drugi]. - M.: Ed. Hiša Višje ekonomske šole, 2012. - 64 str.
4. Zaborovsky V.E. Diverzifikacija bančnih tveganj v kontekstu finančne globalizacije: avtor. diss ... cand. gospodarstvo znanosti. - Samara, 2015 .-- 22 str.
5. Kondrašov V.A. Upravljanje s tveganji bančnih inovacij izvleček dr. diss ... cand. gospodarstvo znanosti. - Saratov, 2014 .-- 24 str.
6. Kutubarova G.D. Oblikovanje in razvoj regionalnih finančnih supermarketov v Ruski federaciji: avtor. diss ... cand. ekonomično. znanosti. - Samara, 2015 .-- 24 str.
7. Petrov M.A. Strategija razvoja konkurence v bančnem sektorju gospodarstva: Diss ... Doktor ekonomskih znanosti. znanosti. - Saratov, 2006 .-- 236 str.
8. Selyutina O.G. Medbančna konkurenca in njen vpliv na izboljšanje kakovosti bančnih storitev : disertacija ... doc. gospodarstvo znanosti. - Orel, 2012 .-- 156s.
9. Center za ekonomske raziskave Moskovske finančno-industrijske akademije. Bančno tekmovanje [Besedilo] // Industrialist Rusije. - 2007. - Št. 2. - S. 26-27.
10. Shaposhnikov A.M. Medbančna konkurenca in ocenjevanje konkurenčnosti poslovnih bank: razč. gospodarstvo znanosti. - Krasnodar, 2014 .-- 145 str.
Ko govorimo o konkurenci v bančnem sektorju Rusije, lahko trdimo, da je razvoj realnega sektorja in samega bančnega sistema v zadnjih nekaj letih določil njegov nastanek in pospešen razvoj. Boj za stranko je oster, banke pa uporabljajo različna konkurenčna orodja. Hkrati lahko v bančnem sektorju ločimo vsaj tri segmente, v katerih je konkurenca izjemno različna, in sicer:
Konkurenca med poslovnimi bankami si zasluži vso pozornost in preučevanje, poleg tega je treba po njej presojati konkurenco v bančnem sistemu kot celoti.
Z ekonomskega vidika je konkurenca »način izbire najučinkovitejših možnosti za organizacijo dela in proizvodnje v širšem pomenu besede, torej najboljših možnosti za reševanje tehničnih, tehnoloških, organizacijskih in ekonomskih problemov, ki jih vsak podjetnik zahteva. Hkrati se pojavi merilo učinkovitosti, na koncu dobičkonosnosti poslovanja.To je tako moč (saj govorimo o spodbudi, zaradi katere ljudje razmišljajo o racionalizaciji, izboljšanju svojega poslovanja), kot tudi omejitve tega merilo (saj deluje samo na mikro ravni). Novo rešitev omenjenih problemov bo podjetnik zaznal kot najboljšo razpoložljivo, če mu obljublja povečanje dohodka in dobička."
Opredelitev zveznega zakona "O varstvu konkurence na trgu finančnih storitev" je naslednja: "Konkurenca na trgu finančnih storitev je konkurenca med finančnimi organizacijami, pri kateri njihova neodvisna dejanja dejansko omejujejo zmožnost vsake od njih. enostransko vplivati na splošne pogoje opravljanja finančnih storitev. trg«.
Pravzaprav je enaka definicija navedena v zakonu "O konkurenci in omejevanju monopolistične dejavnosti na proizvodnih trgih" (seveda ima konkurenca na različnih trgih lahko svoje posebnosti): " Tekmovanje - konkurenčnost gospodarskih subjektov, ko njihovo samostojno delovanje dejansko omejuje zmožnost vsakega od njih, da enostransko vpliva na splošne pogoje za promet blaga na upoštevnem blagovnem trgu."
Splošna pomanjkljivost teh definicij je, da je učinkovita konkurenca (učinkovito medsebojno omejevanje konkurentov pri možnostih vplivanja na razmere na trgu) le ena od možnosti za izvajanje konkurence.
Čudovito opredelitev konkurence daje predsednik OJSC "Uralvneshtorgbank", podpredsednik Združenja ruskih bank
Popkov VV .: "Konkurenca je proces ustvarjanja in širjenja znanja med udeleženci na trgu o tem, kako bolje voditi svoje poslovanje. Tisti, ki ustvarjajo nova znanja o metodah in tehnikah vodenja, dobijo kratkoročno prednost pred drugimi, ki si prizadevajo doseči raven najboljših. Tisti, ki se ne znajo učiti ali ne morejo zaradi omejenih sredstev uporabiti obstoječe znanje, so prisiljeni zapustiti trg. Na splošno se tako povečujeta raven in kakovost proizvedenih storitev in blaga.«
Poskušali bomo izpostaviti značilnosti konkurence, in sicer:
Podobno: "Bančna konkurenca je dinamičen proces rivalstva med poslovnimi bankami in drugimi kreditnimi institucijami, med katerim si prizadevajo zagotoviti močan položaj na trgu posojil in bančnih storitev."
Področje bančne konkurence je bančni trg... Njegova posebnost je v tem, da je zelo kompleksna tvorba z zelo širokimi mejami in sestavljena iz številnih elementov. Bolj pravilno bi bilo govoriti ne o enem, ampak o številnih bančnih trgih.
Sodobne poslovne banke delujejo kot prodajalci ali kupci v skoraj vseh tržnih sektorjih. Če tržni sistem obravnavamo z vidika predmetov nakupa in prodaje, lahko rečemo, da vključuje naslednje sektorje:
Tako vidimo, da je področje bančne konkurence zelo obsežno, konkurenčno okolje pa raznoliko in heterogeno.
Razmislite o vrstah bančna konkurenca :
a) Konkurenca med prodajalci in konkurenca med kupci. Glede na tržne subjekte, ki sodelujejo v konkurenci, ločimo konkurenco prodajalcev in konkurenco kupcev. Konkurenca prodajalcev je njihovo rivalstvo za najugodnejše pogoje za prodajo blaga (v tem primeru bančnih storitev). Konkurenca med kupci je konkurenca med njimi za dostop do tega blaga.
Obe obliki lahko sobivata drug ob drugem in sta v določeni kombinaciji. Njihovo razmerje na posameznem trgu je določeno s tržno močjo kupcev in prodajalcev. Torej na trgu prodajalcev, kjer imajo prodajalci pomembne možnosti, da kupcem do določene mere narekujejo svoje pogoje (zaradi nenasičenosti trga, njegove monopolizacije itd.), prevladuje konkurenca kupcev.
Nasprotno, na trgu kupcev, kjer imajo kupci večjo tržno moč kot prodajalci (zaradi prezasičenosti trga z blagom, pa tudi zaradi delovanja nekaterih drugih dejavnikov), je glavna oblika konkurenca prodajalcev.
Nemogoče je nedvoumno reči, ali je bančni trg trg za kupce ali trg za prodajalce, saj po eni strani bančni trg ni nekaj enotnega in nedeljivega, temveč je sestavljen iz številnih zasebnih trgov; po drugi strani pa lahko vsaka banka nastopa tako kot prodajalec kot tudi kot kupec.
b) Intra-panožna in medpanožna konkurenca ... Glede na panožno pripadnost subjektov konkurence je običajno razlikovati med panožno in medpanožno konkurenco.
Konkurenca znotraj panog je konkurenca med podjetji v isti panogi, ki proizvajajo podobno blago, ki zadovoljuje isto potrebo, vendar se razlikuje po ceni, kakovosti in asortimanu.
Medpanožna konkurenca je konkurenca med podjetji različnih panog.
Ker bančništvo ni ločena panoga, temveč sfera gospodarstva, ki vključuje veliko različnih panog, ta klasifikacija velja tudi za banke.
Sektorska struktura bančništva. Z vidika posamezne kreditne institucije bančne dejavnosti delujejo kot prodajni trgi.
Glavni so: kreditni trg (posojilna industrija); trg depozitov (varčevalni posli, dejavnosti investicijskega posredništva); trg storitev (podružnice poravnalnih in gotovinskih storitev, skrbništvo, druge storitve).
Po drugi strani pa lahko naštete panoge razdelimo na podsektorje, večina kreditnih in finančnih institucij pa ne deluje v enem, temveč v več sektorjih ali podsektorjih.
Konkurenca znotraj panoge bančništva ... Vsaka posojilna institucija se mora v fazi razvoja svoje konkurenčne strategije odločiti, ali bo specializirana ali univerzalna, pretehtati prednosti in slabosti alternativnih strateških rešitev. Dandanes je ideja, da imajo univerzalne banke ob vseh drugih enakih pogojih konkurenčno prednost v zmožnosti razpršitve tveganja v široki paleti prodanega blaga. Zato je treba, če je dovolj finančnih sredstev, nedvoumno sprejeti odločitev v prid univerzalizaciji. V veliki meri je to prav, vendar vodja banke ne sme pozabiti, da ima lahko univerzalna banka tudi strateške pomanjkljivosti, zlasti glede intenzivnosti konkurence znotraj panog.
Univerzalne banke lahko okarakteriziramo tudi ne kot razpršene, temveč kot podjetja "vse panoge", ki tekmujejo z vsemi udeleženci na bančnem trgu. Posledično doživijo največji pritisk konkurence znotraj panoge.
Specializirane banke delujejo v manj panogah in konkurirajo poleg univerzalnih le bankam in nebančnim bankam s podobno specializacijo. Enako velja za nebančne organizacije, ki pogosto prodrejo le v eno bančno industrijo ali celo v tržno nišo. Intenzivnost konkurence znotraj panoge se glede na parametre specializacije zmanjšuje ali povečuje, vendar je v vsakem primeru manjša kot pri univerzalnih bankah.
Konkurenca znotraj panoge v gospodarstvu lahko obstaja v dveh glavnih oblikah: predmet in konkurenca vrst .
Predmetno tekmovanje nastane med podjetji, ki proizvajajo identično blago, ki se razlikuje le po kakovosti izdelave ali se celo ne razlikuje po kakovosti. To stanje je značilno za večino industrij potrošniškega blaga.
Tekmovanje vrst se izvaja med podjetji, ki proizvajajo blago iste vrste (tj. namenjeno istemu namenu), vendar se razlikujejo po nekaterih bistvenih parametrih. Primer: avtomobili istega razreda z motorji različnih moči.
Za bančništvo je ta delitev uporabna tudi, čeprav z določenimi omejitvami.
Predmetno bančno tekmovanje možno pri opravljanju storitev tako imenovanega množičnega asortimana, ki so v osnovi standardizirani, homogeni. Tako trenutno skoraj vse poslovne banke sprejemajo od prebivalstva vloge na vpogled, hranilne, vezane vloge itd. Za te standardizirane storitve v različnih bankah obstajajo le razlike v ceni (različne obrestne mere).
Vendar pa vse bančne storitve niso standardizirane.
Mnogi od njih so individualne narave, usmerjeni v reševanje finančnih težav določene stranke. Klasičen primer je kreditiranje podjetij, kjer so v vsakem primeru pogoji določeni s posojilno pogodbo. Tukaj se pojavi konkurenca vrst .
Poleg tega lahko z razvojem bančništva in gospodarstva na splošno celo storitve množičnega trga izgubijo svojo homogenost. Tako iste storitve različnih bank pogosto pridobijo posebnosti, povezane z izoblikovano podobo banke v očeh potrošnikov teh storitev. Seveda bo ob drugih enakih pogojih vlagatelj šel v banko, ki se mu zdi bolj trdna, zanesljivejša itd.
Tako znotrajpanožna konkurenca v bančništvu obstaja predvsem v obliki specifične konkurence. Z vidika oblikovanja konkurenčne strategije to pomeni, da razvoj novih sortimentnih enot znotraj obstoječe vrste še ne zagotavlja konkurenčne prednosti, če ni podprt z ukrepi za oblikovanje preferenc potrošnikov.
Medpanožno bančno tekmovanje ... Če se znotrajsektorska konkurenca v bančništvu izvaja med institucijami, ki delujejo v določenem bančnem sektorju, se medsektorska konkurenca odvija med subjekti, katerih interesi se prej niso križali.
Medpanožna konkurenca v gospodarstvu lahko poteka v obliki konkurence preko prelivanja kapitala ali funkcionalne konkurence (konkurenca nadomestkov).
Konkurenca prek odliva kapitala se pojavi, ko podjetje spremeni svoj profil svojih dejavnosti ali diverzificira. Povzročajo ga razlike v tržnih razmerah in stopnjah dobička v različnih panogah. V idealnem primeru bi lahko presežek kapitala vodil do izenačitve stopnje donosa v vseh panogah. Vendar v praksi obstajajo ovire za odliv kapitala, ki jih v ekonomski literaturi imenujemo vstopne in izstopne ovire.
Ovire za vstop so ovire za vstop novih konkurentov. Ti vključujejo: ekonomijo obsega, diferenciacijo izdelkov, potrebo po znatnem kapitalu, visoke stroške preusmeritve potrošnikov, nedostopnost distribucijskih kanalov, omejen dostop do virov virov, pomanjkanje zemlje, visoko raven tehnologije, ki se uporablja v industriji, prisotnost podjetja, ki delujejo v panogi, izključna pravica do opravljanja te vrste dejavnosti, patentna zaščita inovacij, licenčne omejitve, pomanjkanje izkušenj, nasprotovanje obstoječih podjetij itd.
Izstopne ovire so ovire za poskuse podjetij, ki delujejo na trgu, da bi iz njega izstopila. To so lahko: potreba po odpisu velikih investicij, visoki stroški predelave proizvodnje, nepripravljenost na izgubo podobe, ambicioznost menedžerjev, nasprotovanje vlade ali sindikatov, protesti dobaviteljev, kupcev in trgovcev in drugo. Višje kot so vstopne in izstopne ovire, manjša je nevarnost vstopa novih konkurentov v industrijo.
Funkcionalno tekmovanje , nasprotno, ne pomeni prehoda v drugo panogo. Temelji na dejstvu, da lahko popolnoma različno blago, ki ga proizvajajo podjetja v različnih panogah, opravlja enake funkcije za potrošnika in deluje kot zamenljivo blago (nadomestno blago). Tako je lahko konkurent proizvajalcu drsalk proizvajalec smuči, če sta oba zimska športa za potrošnika zamenljiva. Tudi številna živila so na primer zamenljiva. Prisotnost nadomestkov dramatično premika meje trga in vodi v zaostrovanje medpanožne konkurence, zato so pri razvoju konkurenčne strategije za podjetnika najbolj privlačne tiste panoge, katerih izdelki nimajo dobrih ali bližnjih nadomestkov.
Za bančništvo je prelivanje kapitala očitno prevladujoča vrsta konkurence med panogami. Pojavi se, ko novinci vstopijo na prvotne bančne trge, pa tudi, ko si banke poskušajo pridobiti mesto v novih panogah zanje.
Pomembna značilnost vstopnih ovir v bančni industriji je pomanjkanje patentne zaščite za inovacije. V zvezi s tem lahko vsako finančno inovacijo, vsako novo bančno storitev, ki jo uvede ena kreditna institucija, v kratkem času ponovijo njeni konkurenti. To povečuje intenzivnost tekmovanja. Hkrati, če je intenzivnost znotrajpanožne konkurence za določeno institucijo odvisna od stopnje njene univerzalizacije (ali specializacije), je medpanožna konkurenca toliko intenzivnejša, bolj privlačna z vidika dobičkonosnosti. in razvojne možnosti ene ali druge bančne industrije ali podpanoge je.
Poleg tega za poslovne banke ni problema nedostopnosti distribucijskih poti, saj proizvodnja in prodaja bančnih storitev časovno sovpadata in se lahko lokalizirata v prostorih bančne poslovalnice.
Izstopne ovire v bančništvu niso tako pomembne kot v industriji, saj prodor kreditnih institucij na nove trge običajno ni povezan z njihovim umikom s starih trgov, temveč se izvaja v okviru diverzifikacije bančnega obsega.
To so značilnosti konkurence s prelivanjem kapitala na bančnih trgih.
Te vrste konkurence kot medsektorske funkcije v bančništvu v bistvu ni. Seveda so posamezne bančne storitve lahko nadomestki ena za drugo. Nadomestek za zaslužek na vezanem depozitu je lahko na primer dati banki naročilo, da jih vloži v vrednostne papirje ali plemenite kovine v obliki kovancev ali ingotov itd. Toda ta nadomestljivost ni pomembna toliko za medpanožno konkurenco kot za konkurenco znotraj panog, saj je v večini primerov ponudba teh nadomestnih storitev koncentrirana v istih rokah (pravzaprav ima specifična bančna konkurenca funkcionalni značaj). Iskanje zunanjih, nebančnih nadomestkov za bančne storitve je precej problematično.
Na primer, namesto posojila so lahko alternativni vir financiranja podjetja sredstva državnega proračuna ali lastna sredstva.
Na sredstva državnega proračuna pa se je mogoče zanašati le v nekaterih primerih, neracionalno pa je imeti lastna sredstva v obtoku v obsegu, ki v celoti pokriva vse proizvodne potrebe, saj bo to upočasnilo njihov promet in negativno vplivalo na dobičkonosnost.
Namesto da bi denar hranili na bančnem računu, ga lahko hranite v gotovini na blagajni podjetja, za zasebnika pa - doma. Toda to, prvič, ni varno, in drugič, vodi do nastanka oportunitetnih stroškov v višini neizbranih bančnih obresti.
Zbrani denarni kapital se lahko uporabi tako za finančne naložbe (naložbe v vrednostne papirje ali bančne depozite) kot za realne naložbe (naložbe v podjetniške dejavnosti). Vendar pa resnične naložbe niso na voljo in sprejemljive za vse, pomenijo pripravljenost na znatna tveganja in določeno stopnjo podjetniške sposobnosti.
Namesto brezgotovinskega plačila je teoretično možno plačilo z gotovino. Če pa ta oblika plačila še vedno velja za posameznike, je za podjetja izključena.
Načeloma lahko tudi samostojno upravljate s svojim premoženjem, hranite denar in dragocenosti v lastnem sefu in če ne uporabljamo nobenih bančnih storitev, potem posvetovanje ni potrebno. Vendar to, tako kot prejšnje možnosti, ne pomeni zamenjave bančnih storitev, temveč njihovo opustitev.
Tako bančne storitve nimajo konkurenčnih nadomestkov, kar povečuje privlačnost bančnega sektorja za podjetništvo. Kljub temu se zdi, da bi morali ruski bankirji pri razvoju konkurenčne strategije na trgu bančnih storitev za prebivalstvo upoštevati tudi prisotnost teh kvazi nadomestkov, saj pri nas še niso dovolj navajeni na uporabo bančnih storitev.
Poslovne banke bodo morale ustvariti povpraševanje po njih, jih narediti res nenadomestljive, saj je to v razvitih državah že postalo norma.
v) Cenovna in necenovna konkurenca. Glede na uporabljene metode konkurence ločimo cenovno in necenovno konkurenco.
Cenovna konkurenca poteka s spreminjanjem (praviloma znižanjem) cen. Necenovna konkurenca temelji na izboljšanju kakovostnih lastnosti izdelka (zanesljivost, trajnost, varnost, ugoden učinek, stroški porabe, videz, storitev itd.) in vodenju ciljne politike diferenciacije izdelkov (vključno z oglaševanjem in ukrepi pospeševanja prodaje).
Manipulacija s ceno je najstarejša metoda konkurence in najpreprostejša v tehničnem smislu. Vendar je treba opozoriti, da je cenovna konkurenca v gospodarstvu lahko odprta (neposredna) in skrita.
V odprti cenovni konkurenci podjetja potrošnike na splošno obveščajo, da se bodo cene njihovih izdelkov znižale. S skrito cenovno konkurenco podjetja izdajo nov izdelek z bistveno izboljšanimi potrošniškimi lastnostmi in nesorazmerno malo dvignejo ceno.
Značilnost cenovne konkurence v bančnem sektorju gospodarstva je pomanjkanje jasnega razmerja med uporabno vrednostjo produkta (bančne storitve) in njegovo ceno. V zvezi s tem je meja med odprto in skrito cenovno konkurenco nejasna, okvir, v katerem ima banka možnost pomembnega manevriranja z obrestnimi merami, višino provizij in tarifami storitev, pa je precej raztegljiv.
Poleg tega lahko kupci bančnih storitev, zlasti če so redne stranke banke, v procesu pogajanj vplivajo na ceno in iščejo znatne popuste.
Vendar ima cenovna konkurenca določene meje. Poleg tega po ocenah tujih ekonomistov v bančništvu, kot v nobeni drugi sferi gospodarstva, obstajajo notranje in zunanje sile, ki zožujejo možnosti cenovne konkurence.
Prvič, obrestne mere so lahko podvržene državnim vplivom – tako neposrednim omejitvam (z določitvijo najnižjih in najvišjih obrestnih mer, fiksnih obrestnih mer za ugodna posojila, ki jih država subvencionira za določene kategorije posojilojemalcev, mejne marže pri posojilih iz posojil centralne banke itd.). ), in posredno regulacijo (na primer prek računovodskih usmeritev, sprememb obrestnih mer refinanciranja, tj. pri posojilih poslovnim bankam, ki jih daje centralna banka).
Potrebo po državni ureditvi bančne konkurence povzroča poseben položaj kreditnih institucij v gospodarstvu, ki omogoča pomembno vplivanje na rezultate njihovega delovanja, pa tudi močna odvisnost delovanja bank od psiholoških dejavnikov in strank. samozavest. Konkurenca je veliko tveganje in obstaja nevarnost, da se izguba zaupanja v posamezne kreditne institucije, ki ne morejo izpolnjevati svojih obveznosti do strank, razširi na celoten sistem. Ameriški ekonomisti so to poimenovali "fenomen sistemskega tveganja". In izguba zaupanja v kreditne institucije lahko povzroči ogromno škodo gospodarstvu.
Drugič, omejena cenovna konkurenca v bančništvu je, da obstaja meja obresti, pod katero banka ne bo več imela dobička. Tega si ne more privoščiti vsak in ne vedno.
Zato se sodobne zahodne banke trudijo, da ne tekmujejo na področju cen bančnih storitev in si prizadevajo ohraniti visoke tarife in obrestne mere. Konkurenca vse bolj postaja necenovna.
Necenovna bančna konkurenca je povezana predvsem s spremembami kakovosti storitev. Zato se tuji znanstveniki in praktiki na področju bančništva soočajo s problemom določanja meril za kakovost bančnega produkta, zdaj pa že obstajajo določeni pristopi k njegovemu reševanju. Tako so strokovnjaki mestne hranilnice Köln razvili merila kakovosti z dveh zornih kotov: z vidika stranke in z vidika banke.
Z vidika stranke so merila za kakovost bančnih storitev hitrost storitve, nujnost poslovanja, prisotnost napak in netočnosti, delovni čas banke, kakovost svetovanja (globina, aktivna ali pasivna narava). ), osebna plat odnosa z banko itd. Stranka primerja raven kakovosti bančnih storitev z njihovimi cenami.
Za banko samo raven kakovosti dela določajo: hitrost notranjih delovnih procesov, višina stroškov za odpravo napak, učinkovitost delovnih procesov, stopnja motivacije zaposlenih, produktivnost dela, stopnja kreditnega tveganja, itd., povezane z ravnjo stroškov za proizvodnjo bančnih storitev. Očitno je, da mora banka pri svoji dejavnosti upoštevati obe skupini meril.
Poleg splošne osredotočenosti na izboljšanje kakovosti storitev se banke v tujini pogosto uporabljajo za razlikovanje kakovosti istovrstnih storitev glede na ceno (navadni in ekskluzivni računi), ciljno stranko (množične in individualne storitve), distribucijske kanale. (storitve, ki se prodajajo preko bankomatov v poslovalnici banke, v svetovalnem centru, t.i. Call-center) itd. Vsi ukrepi za vodenje kakovosti se nadaljujejo v aktivni oglaševalski dejavnosti banke.
Tako se v sedanji fazi postopoma spreminja poudarek bančne konkurence proti necenovna konkurenca.
G) Popolna in nepopolna konkurenca ... Glede na stopnjo monopolizacije trga in posledično svobodo konkurence ločimo popolno in nepopolno konkurenco.
Popolna konkurenca - to je neomejena konkurenca, ki se razvija v razmerah, ko na trgu deluje zelo veliko število malih podjetij, ki prodajajo identično (standardizirano, homogeno) blago, ki je z vidika konkurence v enakih pogojih in tekmuje predvsem po cenovni metodi.
Nepopolna konkurenca - to je konkurenca, ki je omejena zaradi dejstva, da eden ali več subjektov tržnih razmerij zavzema prevladujoč položaj na trgu in se tako zdijo izven konkurence, z drugimi besedami, konkurenčni pogoji so neenaki.
V resničnem življenju je nepopolna konkurenca veliko bolj pogosta kot popolna konkurenca. Bančništvo ni izjema. Običajno je razlikovati med tremi vrstami tržnih struktur, za katere je značilna nepopolna konkurenca: monopolna konkurenca, oligopol in čisti monopol.
Monopolna konkurenca - to je konkurenca med velikim številom prodajalcev diferenciranih izdelkov, od katerih vsak zaseda kvazimonopolni položaj v ločenem tržnem sektorju (segmentu) in se osredotoča na necenovno konkurenco. Specifičen kvazimonopolni položaj konkurentov je tu določen z oblikovanimi preferencami potrošnikov in izključnimi pravicami podjetij do njihove blagovne znamke.
Oligopol nastane v razmerah, ko na sektorskem trgu deluje relativno majhno število prodajalcev (vendar niti en), ki se imajo možnost dogovoriti o svoji tržni politiki. Prodano blago je lahko tako homogeno (homogeni oligopol) kot diferencirano (diferencirani oligopol), pri čemer v prvem primeru prevladuje cenovna, v drugem pa necenovna konkurenca.
Čisti monopol pomeni, da je v panogi samo en prodajalec, ki ima popoln nadzor nad obsegom ponudbe in ceno izdelka, ki nima bližnjih nadomestkov. Tukaj ni konkurence (razen potencialne konkurence). Pravzaprav je to stanje pri nas opaženo že več desetletij.
Čeprav je bilo formalno vedno več bank, so bile, prvič, vse v državni lasti; drugič, področja njihove dejavnosti so bila razdeljena po sektorski osnovi; tretjič, imeli so izključno pravico do nekaterih vrst dejavnosti (državni monopol bančništva, državni valutni monopol).
V sodobnih razmerah tudi bančni trgi naše države, tako kot zahodni, mimogrede, gravitirajo k modelu diferenciranega oligopola.
Omeniti velja, da je po mnenju tujih strokovnjakov takšna tržna struktura najboljša z vidika zdrave konkurence.
Pashina Daria Dimitrievna
študent Ekonomsko-finančnega inštituta KFU, St. Kazan
Salakhieva Milyausha Foatovna
izredni profesor, doc. ekonomičnost. Inštitut za ekonomijo in finance KFU, Kazan
E-pošta: Albert [email protected] yandex . ru
Za sedanjo stopnjo razvoja ruskega gospodarstva je značilno oblikovanje tržnih načel, vključno s povečano konkurenco v različnih gospodarskih sektorjih. Bistvo konkurence na bančnem trgu je rivalstvo subjektov bančnega trga pri doseganju istega cilja, povezanega z zagotavljanjem bančnih storitev, in pridobivanjem največjega dobička iz te dejavnosti. Študija bančne konkurence je omogočila ugotovitev, da konkurence na trgu bančnih storitev ne smemo razumeti kot odnose, ki se razvijajo izključno med poslovnimi bankami. Vsaka posamezna poslovna banka nastopa v konkurenci ne le z bankami, ampak tudi z nefinančnimi organizacijami, investicijskimi družbami, zavarovalnicami. Konkurenca na bančnem trgu prispeva k pravični porazdelitvi dohodka, ko je najbolj donosna banka, ki ponuja najbolj konkurenčne produkte in storitve, torej tista, ki je sposobna najbolje zadovoljiti potrebe strank. Pri obravnavanju bančne konkurence obstaja več značilnosti, ki jo razlikujejo od konkurence na drugih trgih. Posebnost konkurence na bančnem trgu je specifičen visoko likviden produkt - denar, ki ga je precej težko nadomestiti, zaradi česar je konkurenca bolj akutna, pa tudi razmerje med konkurenčnim okoljem na bančnem trgu in vladno politiko.
Obstajajo različne vrste bančne konkurence, ki so razložene z različnimi značilnostmi, na katerih temelji klasifikacija. Ločimo naslednje vrste bančne konkurence: konkurenca med prodajalci in konkurenca med kupci, individualna in skupinska konkurenca, znotrajpanožna in medpanožna konkurenca, cenovna in necenovna konkurenca, popolna in nepopolna konkurenca. Vendar pa so v procesu izvajanja svojih dejavnosti za banke značilne različne vrste konkurence. Med bankami se lahko hkrati pojavijo različne vrste konkurence, vključno s posamezno, znotrajpanožno in cenovno konkurenco hkrati. Hkrati je treba za vsako vrsto bančne konkurence opraviti temeljito analizo trga bančnih storitev, identificirati potencialne konkurente in razviti lastno konkurenčno strategijo.
Za sedanje trende razvoja konkurence na trgu bančnih storitev je značilna povečana koncentracija kapitala, vključno z naraščajočo vlogo velikih bank, kot so Sberbank of Russia, Gazprombank, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, ter razvoj združitev in prevzemov večjih bank. banke manjših. Teh pet največjih bank je s 1. januarjem 2012 predstavljalo 46,2 % sredstev celotne vsote. Posebno mesto pri koncentraciji bančnega kapitala ima upoštevanje dejavnosti Hranilnice Ruske federacije. Trenutno ima Sberbank Rusije značilnosti naravnega monopola. Sberbank je vodilna pri zbiranju sredstev in ima tudi veliko regionalno mrežo, kar kaže na njene jasne prednosti pred drugimi bankami. V zvezi s svetovno finančno krizo je politika Centralne banke usmerjena v povečevanje kapitala in zmanjševanje števila malih, nekonkurenčnih bank.
Vdor vse večjega števila tujih bank neposredno vpliva tudi na stabilnost ruskega nacionalnega bančnega sistema. Trenutno tuje banke aktivno razvijajo svoja glavna področja dejavnosti na ruskem finančnem trgu. Velika ruska podjetja se večinoma financirajo s strani tujih bank, saj 90 % domačih bank ne more dati posojil, ki presegajo 10 milijonov dolarjev, trenutno imajo tuje banke številne prednosti pred številnimi domačimi bankami. To velja zlasti za neposredna posojila ruskim podjetjem, sindicirano posojilo, svetovanje in druge storitve. Povečanje števila združitev in prevzemov je predvsem posledica želje velikih bank po širitvi regionalne mreže, saj so stroški nakupa regionalne banke v večini primerov nižji kot pri ustvarjanju lastne mreže poslovalnic. Po mnenju strokovnjakov se bodo trendi, značilni za trg bančnih storitev, nadaljevali tudi v prihodnje. Svetovna finančna kriza je močno vplivala na ruski bančni sistem, v zvezi s čimer se kaže težnja po zmanjšanju števila majhnih bank in povečanju vloge velikih bank, kar bo dodatno okrepilo njihov položaj v domačem bančnem sistemu. trg bančnih storitev.
Trenutno obstajajo različne metode za ocenjevanje konkurence na trgu bančnih storitev, ki se delijo na strukturne in nestrukturne. Za natančnejšo analizo trga in določitev stopnje njegove monopolizacije pa je treba uporabiti različne metode ocenjevanja njegove konkurence, za natančnejšo izjavo. Na podlagi uradnih podatkov bančne statistike so bili izračunani različni kazalniki za ocenjevanje ravni konkurence v Republiki Tatarstan, kot so tridelni in štiridelni indeks koncentracije kapitala, indeks relativne koncentracije, Herfindahl-Hirschman indeks, indeks največjega deleža in indeks vzajemnih vrednosti. Izračun teh indeksov je pokazal, da je za trg bančnih storitev v Republiki Tatarstan značilna visoka stopnja koncentracije kapitala. Po vseh kazalnikih vodilne položaje zasedajo štiri neodvisne banke - Ak Bars Bank, Tatfondbank, Devon-Credit in Akibank, katerih skupni tržni delež znaša približno 90 %, vključno z deležem Ak bars banke ―64,64 %, Tatfondbank - 13,66 %, Devon-Credit - 6,64 %, Akibank - 4,64 %. Zaradi očitne prevlade štirih največjih bank lahko rečemo, da je trg bančnih storitev v Republiki Tatarstan oligopolen. Ker pa je bila ta analiza izvedena samo med neodvisnimi kreditnimi institucijami, ki delujejo v Republiki Tatarstan, in ni upoštevala dejavnosti mreže podružnic številnih velikih bank, kot je Sberbank Rusije, ki imajo tudi pomemben vpliv na regionalni trg. Po uradnih podatkih je znesek posojil, ki jih je izdala mreža poslovalnic Sberbank v Republiki Tatarstan, znašal 9,7% celotnega števila posojil, izdanih malim in srednje velikim podjetjem. Zato je pri ocenjevanju ravni konkurence na trgu bančnih storitev v Republiki Tatarstan nemogoče govoriti o dovolj natančni izjavi.
Svetovna praksa je pokazala, da se noben trg ne more normalno razvijati brez ustrezne protimonopolne ureditve. Protimonopolno pravo je rezultat zelo dolge prakse kazenskega pregona. Trenutno je protimonopolna zakonodaja, ki je namenjena ohranjanju konkurenčnega okolja na trgu bančnih storitev, preprečevanju monopola in nelojalne konkurence, doživela pomembne spremembe. Sprejet je bil Zvezni zakon o varstvu konkurence št. 135-FZ z dne 26. julija 2006, ki je enoten zakonodajni akt na področju varstva konkurence na vseh trgih, vključno s trgom bančnih storitev. A ta zakon ni popoln, manjka mu vrsta osnovnih definicij, manj pozornosti je namenjeno protimonopolnim dejavnostim na finančnih trgih. Trenutno se nadaljuje proces izboljševanja bančne zakonodaje na področju konkurence. Bančno ureditev je treba obravnavati le kot del širšega sistema ruskega prava, ki ureja konkurenco na vseh trgih. Upoštevanje obstoječega sistema protimonopolne ureditve trga bančnih storitev daje podlago za trditev, da veljavna zakonodaja ne zagotavlja ustrezne zaščite pred nelojalno konkurenco na trgu bančnih storitev. Protimonopolni organi morajo biti še posebej pozorni pri obravnavanju združitev in prevzemov na ruskem bančnem trgu ter urediti sprejem tujih kreditnih institucij na ruski trg.
Ruska zakonodaja, ki ureja sprejem tujih bank v ruski bančni sektor, ne omejuje možnih institucionalnih oblik za opravljanje dejavnosti. V večini primerov tuje banke poslujejo v Rusiji z odpiranjem hčerinskih družb. Trenutno morajo dejavnosti tujih vlagateljev pri nakupu do 1% delnic ruskih bank o tej transakciji obvestiti Banko Rusije, pri pridobitvi več kot 20% - predhodno soglasje Banke Rusije. Na predvečer vstopa Rusije v Svetovno trgovinsko organizacijo je bila uvedena omejitev deleža tujih kreditnih organizacij na ruskem trgu, ki ne sme presegati 50 % pri kapitalizaciji bančnega sektorja. Trenutno je politika Centralne banke usmerjena v spodbujanje medbančnih transakcij kot način za povečanje koncentracije bančnega kapitala, pa tudi na likvidacijo majhnih nedonosnih bank in na njihovo mesto ustvarjanje velikih, ki so trenutno sposobne biti finančno stabilne. čas v povezavi s svetovno finančno krizo. Poslov združevanja in prevzema v bančnem sektorju se je v zadnjih letih povečal. Toda po podatkih za leto 2012 so bile opravljene le štiri večje transakcije, vključno s tremi transakcijami, ki so vključevale Vnesheconombank za prevzem manjših bank. Toda trenutno večje banke krepijo svoj položaj na bančnem trgu, v zvezi s tem se te transakcije nadaljujejo. Trenutno se pričakuje poenostavitev postopkov za združitve in prevzeme na ruskem bančnem trgu v povezavi s politiko Banke Rusije, ki je usmerjena v kapitalizacijo bančnega sektorja s spremembami predpisov, sprejeti pa so bili tudi ukrepi za poenostavitev procesa združitev bank. . Ti ukrepi naj bi v prihodnje spodbudili transakcije za nakupe in prodajo bank.
Tako so problemi konkurence na trgu bančnih storitev in protimonopolne ureditve v današnjem času zelo pereči. Poštena konkurenca prispeva k razvoju trga bančnih storitev. V zvezi s tem je treba urediti dejavnosti bank v smislu njihovih zakonitih dejavnosti, kar je mogoče s skupnimi dejavnostmi Banke Rusije in Zvezne protimonopolne službe.
Bibliografija:
Relevantnost raziskovalne teme. Poslovne banke, ki poslujejo na finančnem trgu v pogojih sodobnega gospodarskega in političnega sistema, so v hudi konkurenci pri ohranjanju in izboljšanju svojega tržnega položaja. V takih razmerah ostanejo stabilne in imajo možnost razvoja le tiste banke, ki so zelo konkurenčne, integralna značilnost, ki vključuje tako finančne kot nefinančne kazalnike, kot so nove tehnologije, inovativne metode poslovanja ipd.
Banke kot komercialne organizacije so zainteresirane za dobiček, svojim potrošnikom - fizičnim in pravnim osebam - ponujajo v bistvu enake storitve - plasiranje sredstev (kredit, faktoring, lizing in druge posle) in zbiranje sredstev (vloge fizičnih oseb, depoziti pravnih oseb). subjekti, skrbniško upravljanje itd.). Banka kot udeleženka na trgu »prodaja« in »kupuje« enak izdelek - denar, medtem ko druga gospodarska podjetja prodajajo podobne, a nekoliko drugačne izdelke (stanovanja v različnih delih mesta, avtomobile različnih razredov itd.). ..
Danes se skoraj vse poslovne banke v Rusiji soočajo s povečano konkurenco in so prisiljene delati na vedno bolj konkurenčnem trgu, kar pomeni, da je treba zagotoviti konkurenčnost vsake bančne institucije, ki služi tako pravnim kot zasebnim strankam. Dinamično razvijajoči se trg bančnih produktov za prebivalstvo od poslovnih bank zahteva razvoj konkurenčne politike, ki bo ustrezala tako splošnim trendom v razvoju bančnega sektorja kot potrebam strank.
Analiza bančnih produktov je sestavni del strategije vsake banke.
Ta analiza odraža strategije največjih bank za izbrane maloprodajne produkte: POS, avtomobilska posojila, kreditne kartice, neciljna gotovinska posojila, hipoteke.
Na podlagi ugotovljenih trendov v največjih ruskih bankah je mogoče določiti ključna poslovna področja in vektor gibanja trga ter v skladu s tem zgraditi lastne prioritete.
Predmet raziskave so poslovne banke Rusije kot specifične finančne institucije.
Predmet raziskave so gospodarska razmerja, ki izhajajo iz izvajanja komercialnih dejavnosti bank in vplivajo na konkurenčnost bank.
konkurenčna bančna hipotekarna avtomobilska posojila
Za finančni trg, tako kot vsak drug trg, je značilna prisotnost konkurenčnih odnosov med njegovimi udeleženci. A. Smith je konkurenco obravnaval kot rivalstvo med prodajalci in kupci za najugodnejše prodajne oziroma nakupne pogoje. J. Schumpeter je trdil, da je konkurenca z vidika gospodarske rasti rivalstvo med starim in novim: nove dobrine, nove tehnologije, novi viri zadovoljstva, novi tipi organizacije. Takšne izjave omogočajo opredelitev konkurence kot boja med udeleženci na trgu za boljše pogoje za proizvodnjo in prodajo izdelkov.
Konkurenca kot gospodarski pojav, je gospodarski proces rivalstva, boj med prodajalci in dobavitelji pri prodaji izdelkov, rivalstvo med posameznimi proizvajalci ali dobavitelji blaga ali storitev za najugodnejše pogoje proizvodnje in prodaje.
Konkurenca na področju bančništva ima določeno specifičnost. Bančne storitve se razlikujejo od ostalih poslovnih storitev, pojavljajo se kot rezultat poglobljene analize potreb trga, skrbno pripravljene, ustrezajo seznamu in tehnologiji bančnega poslovanja. Seznam bančnih storitev mora biti po eni strani ekonomsko izvedljiv, po drugi strani pa mora ustrezati finančnim potrebam trga in izpolnjevati pogoje za maksimalno dostopnost bančnih storitev potrošnikom.
Bančna konkurenca je proces rivalstva med poslovnimi bankami in drugimi kreditnimi organizacijami, v katerem si prizadevajo zagotoviti močan položaj na trgu posojil in bančnih storitev.
Banke se nenehno sklicujejo na zelo konkurenčno naravo svojega trga in bank je v primerjavi s številom proizvajalcev avtomobilov, velikih supermarketov, letalskih družb itd. V bančni industriji je na desetine konkurenčnih institucij, ki ponujajo kreditne in depozitne produkte. Značilnosti bančne konkurence so naslednje:
1. Bančno konkurenco odlikujeta razvoj oblik in visoka intenzivnost;
2. Konkurenti poslovnih bank so številne druge kategorije konkurentov (leasing družbe, investicijske družbe, pokojninski skladi, pošta, trgovske hiše);
3. Konkurenca znotraj panoge je pretežno specifične narave, ki je povezana z diferenciacijo bančnega produkta in storitev;
4. Bančni produkti in storitve se lahko medsebojno izmenjujejo, vendar nimajo konkurenčnih »zunanjih« (nebančnih) nadomestkov;
5. Omejitve cenovne konkurence izpostavljajo probleme upravljanja kakovosti bančnega produkta, oglaševalskih storitev;
6. Poleg posameznega tekmovanja lahko poteka skupinsko bančništvo.
Konkurenco lahko opredelimo tudi kot gospodarsko konkurenco med poslovnimi subjekti za možnost maksimiranja dobička in krepitve tržnega položaja.
Banke so konkurenti, ko na istem trgu ponujajo enak nabor bančnih produktov (storitev) pod podobnimi pogoji. Cilj vsake banke je pritegniti čim več strank, da bi jim prodali več bančnih storitev in posledično dobili več dobička.
Bančna konkurenca je torej dinamičen proces konkurence med poslovnimi bankami in drugimi kreditnimi institucijami, v katerem si želijo zagotoviti močan položaj na trgu bančnih storitev. Prisotnost konkurence povzroča širitev obsega ponujenih storitev, regulacijo cen zanje na sprejemljivo raven. Poleg tega konkurenca spodbuja banke k preusmeritvi na učinkovitejše načine opravljanja storitev, tj. zagotavlja okolje, ki je ugodno za njihov razvoj in izboljšanje.
tako, tekmovanje- spodbujevalni dejavnik, ki sili konkurente, da razširijo nabor bančnih storitev, izboljšajo kakovost bančnih produktov in pravočasno uravnavajo cene teh produktov.
Na bančno konkurenco vplivajo številne objektivne okoliščine:
· Liberalizacija državne ureditve bančništva;
· univerzalizacija bančnih dejavnosti;
· Širitev regionalnega področja dejavnosti kreditnih institucij;
· prodor drugih kreditnih institucij na bančni trg;
· Vse večji pomen necenovne konkurence itd.
Konkurenca se lahko bori na različne načine. Razlikovati med cenovno in necenovno konkurenco. Značilnost cenovne konkurence v bančnem sektorju gospodarstva je pomanjkanje jasnega razmerja med uporabno vrednostjo produkta (bančne storitve) in njegovo ceno. Prednosti banke so lahko:
· Pospešena priprava na zagotavljanje novih storitev ob zniževanju njihovih stroškov;
· Nadzor nad velikim številom tržnih segmentov ali kupcev;
· Nudenje sorodnih storitev, zagotavljanje dodatnih storitev ali svetovanja;
· Skrajšanje življenjskega cikla posameznih storitev.
Cenovna konkurenca se izvaja z manevriranjem s cenami, da bi čim bolj donosno izkoristili tržne razmere. Glavni pogoj za uspešno konkurenco s pomočjo cen je nenehno zniževanje stroškov storitev zaradi izboljšanja tehnologij.
Banka lahko v svoji cenovni politiki zasleduje različne cilje: maksimiranje dobička, ohranjanje tržnih položajev, vodilno vlogo na trgu pri posameznih storitvah in kakovosti opravljenih storitev itd.
Študija cen bančnih produktov konkurentov je potrebna za določitev cen, ki ustrezajo dejanskemu stanju na trgu bančnih produktov. Hkrati pa je primerjava cen s cenami konkurentov nesmiselna brez primerjave kakovosti samih izdelkov.
Pri necenovni konkurenci se uporabljajo sredstva, ki niso neposredno povezana s cenami. To vključuje ustvarjanje edinstvenih lastnosti storitev, izboljšanje njihove kakovosti in širitev možnosti.
Banke, ki delujejo na konkurenčnem trgu, se najpogosteje držijo koncepta trženja produktov, tj. njihove primerjalne prednosti temeljijo na visoki ravni kakovosti storitev, njihovi individualnosti, edinstvenosti in visoki ravni povezanih storitev.
V ugodnem položaju so banke, ki imajo lastno blagovno znamko (blagovna znamka, licenca, patent), tj. nekakšna specifičnost. Prvič, konkurenca med blagovnimi znamkami poteka v informacijskem prostoru. Ta konkurenca se izraža v boju za pozornost in preferenco potrošnikov. Pri tem imajo pomembno vlogo oglaševalske aktivnosti banke, ki prispevajo k prepoznavnosti blagovne znamke, pa tudi njen položaj v bonitetni oceni bank. Najpomembnejše mesto zavzema tudi popolnost in dostopnost informacij o banki, opravljenih storitvah, likvidnosti banke in njenih rezerv ter možnostih razvoja.
Tako lahko ločimo naslednje vrste konkurence:
· Delujoč, ki nastane, ko obstajajo različne možnosti za zadovoljevanje iste potrebe;
· predmet, tiste. zagotavljanje podobnih storitev na istem trgu, vendar s strani različnih bank. Velik pomen pridobivajo tako imenovana »neopredmetena sredstva« – blagovna znamka, licenca, patenti, »know-how«, ocena bank ipd.;
· Vrste- to je izdaja iste storitve različnih bank ali ene banke, vendar z zagotavljanjem različnih oblik.
Merila za kakovost bančnih produktov so: hitrost storitve, točnost storitve, celovitost storitve itd. Izbira najuspešnejše cenovne politike, cenovne metode je zelo pomembna, postopoma se lahko glavna prizadevanja banke premaknejo na področje privabljanja strank, kjer se določata uspešnost izvajanja storitev in višina dobička. Vendar pa je glavni cilj banke izboljšati tehnologije, posodobiti obstoječo informacijsko-tehnično bazo ter uvesti sodobne dosežke znanosti in tehnologije. Pri necenovni konkurenci je celoten potencial banke usmerjen v kreativni kanal. Rezultat necenovne konkurence je lahko diferenciacija storitev, torej ustvarjanje lastnega podtrga s strani banke.
Konkurenca je lahko poštena ali nepoštena. Poštena konkurenca se razume kot tista, pri kateri se upoštevajo pravni in etični standardi odnosov s konkurenti. Nelojalna konkurenca pomeni vse vrste vohunjenja, mamljivost specialistov, podkupovanje zaposlenih pri konkurentih, lažno oglaševanje, širjenje lažnih informacij o konkurentih na trgu. Banke se v okviru razvijanja poslovnih odnosov v večini primerov držijo metod poštene konkurence, kar pripomore k krepitvi njihovega ugleda in položaja na trgu bančnih produktov.
Konkurenčno okolje bančnih produktov je eden od glavnih razlogov za iskanje najnovejših načinov delovanja bank, uvajanje sodobnih tehnologij, širitev nabora storitev in načinov za privabljanje strank. Če je na trgu finančnih storitev zadostno število bank, je odsotnost konkurence nemogoča. Konkurenca spodbuja nadaljnji razvoj učinkovitega bančnega sistema.
