Kaj je prestrukturiranje hipotek s pomočjo države? Kako se izvaja državna podpora za hipotekarne kredite in kdo lahko zaprosi za državno pomoč?
Poslabšanje gospodarskih razmer vodi v nezmožnost posojilojemalcev, da izpolnijo svoje pogodbene obveznosti do bančnih organizacij za redno plačevanje prispevkov za odplačilo hipoteke. Dohodki državljanov padajo. Posebna subvencija za odplačilo hipotekarnega posojila bo pripomogla k vzpostavitvi normalnih odnosov z banko, odpravljanju zamud in odpravljanju dolgov. Če želite izvedeti, kako se izvaja državna podpora za hipoteke, kdo lahko zaprosi za državno pomoč in prejme olajšanje pogodbenih pogojev, se morate seznaniti z zahtevami za posojilojemalca.
Vzajemno koristna revizija pogodbenih pogojev za dano stanovanjsko posojilo, vključno z omilitvijo zahtev za posojilojemalca, se imenuje prestrukturiranje hipoteke. Ta postopek izvajajo banke samostojno ali s pomočjo države.
Mnogi dolžniki zamenjujejo refinanciranje hipotek z vladno podporo s prestrukturiranjem.
Banke posojilojemalcem ponujajo refinanciranje pod ugodnejšimi pogoji.
Če nameravate pridobiti finančno pomoč države pri obnovi dolga, se morate obrniti na posebno agencijo, ki jo je ustanovila vlada, ki se ukvarja z izdajanjem subvencij za odplačilo hipotek. Imenuje se Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila (AHML) in je zadnji razsodnik pri odločanju, kdo je v letu 2018 upravičen do prestrukturiranja hipotek s pomočjo države.
Poplačilo na stroške države
Posojilojemalce zanima, kolikšen znesek lahko zahtevajo pri reviziji pogodbenih razmerij po posojilni pogodbi. Prestrukturiranje hipotek s pomočjo države v letu 2018 vam omogoča, da zmanjšate plačila za 20% celotnega zneska hipotekarne pogodbe, če ta vrednost ne presega 600 tisoč rubljev. Ta znesek je najvišji za vsako pogodbo o hipotekarnem posojilu, ne bo ga več mogoče dobiti, tudi če spada v privilegirano kategorijo državljanov, ki potrebujejo pomoč države.
Prestrukturiranje hipotek pri Sberbank
Največje finančno-kreditno podjetje v državi aktivno sodeluje z državo in posojilojemalcem omogoča, da izkoristijo prednosti prestrukturiranja nakopičenega hipotekarnega dolga. To ni enostavno narediti, saj banka skupaj z državo postavlja svoje zahteve za posameznike, ki zahtevajo revizijo pogodbenih določil.
Privilegij lahko izkoristijo naslednji Rusi:
Stranka ne bi smela imeti zapadlih plačil hipoteke, imeti dobro zgodovino odplačevanja prejšnjih posojil. Stanovanje ali hiša, ki je predmet pogodbenega razmerja, mora biti na ozemlju Rusije in biti edini dom dolžnika. Za vse kategorije imetnikov hipotek, razen za velike družine, veljajo zahteve glede območja pridobljene nepremičnine. Stroški nepremičnine ne smejo presegati več kot 60% povprečne tržne cene analogov v tej sestavi federacije.
Bančne strukture, ki sodelujejo s strankami pri prestrukturiranju dolgov hipotekarnih posojil s sodelovanjem AHML, upoštevajo Resolucijo vlade Ruske federacije št. 373 z dne 20. aprila 2015 o odobritvi pogojev za zagotavljanje pomoči državljanom v težkih razmerah s strani države. in povečanje odobrenega kapitala AHML. Številne določbe tega programa so ostale neizpolnjene zaradi pomanjkanja sredstev, posojilojemalcem pa je bila zavrnjena državna pomoč.
Do sredine leta 2017 je AHML uspelo povečati svoj obratni kapital za 2 milijardi rubljev, zato je bilo odločeno, da se program podaljša. 11. avgusta 2017 je bil podpisan odlok vlade Ruske federacije št. 961 o podaljšanju prestrukturiranja, ki predvideva pomoč države predhodno uveljavljenim kategorijam oseb, ki so sklenile hipotekarno pogodbo in potrebujejo subvencije. Trajanje programa je bilo podaljšano do konca maja 2018. Najverjetneje, če AHML zmanjka finančnih sredstev, ciljna pomoč ne bo zagotovljena.
Državna pomoč, ki predvideva prestrukturiranje, se izvaja v več smereh. Trajanje preferencialnih pogojev je od 6 do 18 mesecev. Posojilojemalci lahko uporabijo eno od naslednjih vrst podpore:
Kreditne počitnice
Posojilojemalci, ki imajo neugodne finančne razmere, ki jim preprečujejo pravočasno odplačilo dolgov posojilodajalcu, lahko izkoristijo kreditne počitnice. Možnost je včasih vključena neposredno v pogoje hipotekarne pogodbe in predstavlja moratorij na plačilo obresti na posojilo in (ali) hipoteko. Državna podpora predvideva odlog plačil za obdobje 0,5-1,5 leta. Ob pozitivni rešitvi vprašanja dolžnik ves ta čas banki ne plača ničesar oziroma odšteje minimalni znesek.
Prednost odloženih plačil je, da hipotekarnemu upniku omogočijo, da izboljša svoj finančni položaj, najde službo s stalnim visokim dohodkom, ne da bi odštel potrebne prispevke banki in ne da bi pokvaril kreditno zgodovino. Kreditne počitnice imajo negativne strani - dolg ni odpisan, v prihodnosti boste morali plačati večje zneske, kot je bilo določeno v prvotni hipotekarni pogodbi.
Sprememba valute hipotekarnega posojila
Prestrukturiranje, ki vključuje spremembo valute, ki jo je treba odplačati, je primerno za posojilojemalce, ki so podpisali prvotno pogodbo v dolarjih ali evrih in trpijo zaradi močnega dviga te valute v primerjavi z ruskimi rublji. Nezmožnost plačila hipoteke v tuji valuti po finančni krizi je prisilila državo, da je enega od pogojev za prestrukturiranje naredila spremembo valute sporazuma. Hipotekarni upnik se preračuna v rublje po menjalnem tečaju Centralne banke Ruske federacije, ki je bil ugotovljen ob vložitvi vloge za prestrukturiranje.
Nižja obrestna mera
Država predvideva ukrepe za pomoč Rusom v težkih razmerah, ki vključujejo olajšanje pogodbenih pogojev in zmanjšanje preplačila posojila na 12%, pod pogojem, da pogodba predvideva plačilo dolga v ameriških dolarjih ali evrih. Če je bila hipoteka vzeta v rubljih, se med prestrukturiranjem stopnja zniža na preplačilo, ki ga je banka določila za podobne izdelke v času vlagateljeve vloge.
Storitev AHML ima pravico samostojno določiti znesek preplačila in redno zmanjševati njegov znesek. Trenutne stopnje se revidirajo vsake 3 mesece in se spreminjajo v skladu s trenutno stopnjo inflacije po podatkih Rosstata. Dodanih ji je 5,9 enot. Konec leta 2017 je bila stopnja 6,45 % in se je znižala z 9,23 % v tretjem četrtletju.
Znižanje zneska plačila posojila
Za plačnika je ta način prestrukturiranja hipoteke videti kot znatno zmanjšanje mesečnega plačila za določeno obdobje 0,5-1,5 leta. Skupni znesek neplačila posojila ne sme presegati meje, ki jo je določila država - 600.000 rubljev. Uslužbenci banke izračunajo mesečno plačilo za obdobje mirovanja tako, da ne znaša več kot 50 % zneska začetnega prispevka. Ta način prestrukturiranja je koristen za upnika in dolžnika. Banka prejme državni denar, plačnik uživa prednostne plačilne pogoje.
Razlika od kreditnih počitnic te vrste prestrukturiranja je odpis dolgov posojilojemalcu na stroške države, ki banki povrne morebitne izgube. Če želite računati na takšno pomoč, morate biti v res težkem finančnem položaju in bančni instituciji predložiti dokaz o insolventnosti, ki je nastala brez krivde dolžnika. Vodje bank in zaposleni v AHML obravnavajo vsako situacijo posebej. Za pomoč se lahko zaprosite, če izpolnjujete stroge zahteve za prestrukturiranje.
Odlog plačila
Plačnikom hipotek se lahko za dolgo časa ponudi pomoč države pri prenosu obveznih prispevkov. Odlog lahko vpliva na obresti in/ali na telo posojila. Za hipotekarni upnik je tovrstno prestrukturiranje videti kot znatno zmanjšanje mesečnih plačil. Prednost odloga je lajšanje finančnega bremena, ki močno bremeni družinski proračun posojilojemalca.
Slaba stran takšnega prestrukturiranja je, da boste na koncu morali zaradi preplačila obresti, ki se raztezajo v daljšem časovnem obdobju, plačati višji znesek od tistega, ki ga predvideva predčasna hipotekarna pogodba. Za finančne institucije je koristno, da se ponovno pogajajo o hipotekarnih pogodbah, pri čemer posojilojemalcem ponudijo obdobje mirovanja brez zmanjšanja plačil obresti, vendar morajo stranke skrbno preveriti priloge k pogodbi, preden sprejmejo pogoje.
Enkratni odpis dolga
Najbolj donosna, priročna in najprimernejša metoda prestrukturiranja za plačnika je enkratni odpis nastalega dolga. Zaprosite lahko za odpis največ 20% preostalega dolga. V tem primeru denarni znesek subvencije ne sme presegati 600.000 rubljev. Upoštevati je treba, da je celoten znesek dolga odpisan, vključno s preplačili obresti in telesom posojila. Banke in AHML se tega koraka lotijo individualno, pri čemer natančno preučijo okoliščine plačilne sposobnosti dolžnika.
Posojilna pogodba je predmet prestrukturiranja, zmanjšanja za višino subvencije, ki jo je izdala država. Nove pogoje in določila je treba pozorno prebrati skupaj s priloženim razporedom znižanih ugodnosti. Državna pomoč posojilojemalca ne razbremeni obveznosti odplačevanja posojila, le zmanjša znesek prispevkov in omili splošne pogoje hipotekarnega posojila.
Vsi Rusi s stanovanjskimi posojili ne morejo računati na prestrukturiranje na podlagi državne pomoči. Državljani, ki so brez lastne krivde izgubili vir stalnega stabilnega dohodka, lahko prejmejo državno podporo. Pomoč se zagotovi, če se državljan poslabša premoženjsko stanje iz naslednjih razlogov:
Če je bil državljan po mnenju bančne družbe osebno kriv za to, da so se njegovi dohodki močno zmanjšali - na primer odstopil je na lastno pobudo -, potem v letu 2018 ne bo nobenega prestrukturiranja hipoteke s pomočjo države. izvedeno za tega posojilojemalca. Treba je skrbno pripraviti vse dokumente, ki utemeljujejo pravico do prednostne podpore, tako da ni vprašanj in zahtevkov zaposlenih v finančno-kreditni strukturi.
Poleg določenih situacij prisilne finančne insolventnosti regulativni dokumenti posebej določajo kategorije državljanov, ki potrebujejo pomoč države. Tej vključujejo:
Dolžnik, ki uveljavlja delne popuste pri plačilih, mora predložiti dokumentirano podrobno dokazilo, da se mu je v zadnjem četrtletju prejeti dohodek zmanjšal za 30 % ali več v primerjavi s podatki, zabeleženimi ob sklenitvi prvotne pogodbe ali rednega plačilo banki se je v zadnjih 3 mesecih povečalo za 30 % ali več. Poleg tega se v obravnavo sprejmejo vloge z dokumentacijo, ki kaže na zmanjšanje skupnega družinskega dohodka posojilojemalca.
Državna pomoč se izda, če izračuni pokažejo, da so se vlagateljevi družinski dohodki v zadnjem četrtletju močno zmanjšali, po obveznih plačilih posojila pa ima vsak družinski član največ dve plači za življenje (LW). Kazalnik je nastavljen glede na regijo stalnega prebivališča posojilojemalca, tam sprejete zakone. Izračuni upoštevajo vse družinske člane, ki so prijavljeni pri prosilcih na istem ozemlju.
Stroge omejitve vlog za prestrukturiranje z državno podporo veljajo tudi za stanovanja, kupljena s hipoteko. Prosilec ne sme imeti v lasti nobene druge nepremičnine razen stanovanja, ki je predmet pogodbe. Posojilojemalec ali njegovi družinski člani imajo pravico imeti delež na drugi nepremičnini, ki ne presega polovice vrednosti stanovanja. Vsi dolžniki, razen tistih, ki spadajo v kategorijo velikih družin, se morajo zavedati, da so za kvadrat glavnega hipotekarnega predmeta naložene naslednje omejitve:
Cena stanovanja naj bo v razumnih mejah. Če so stroški stanovanja 60% ali več višji od analogov v določenem sestavnem subjektu federacije, po podatkih Rosstatata ne bo mogoče pridobiti državne subvencije. Omejitev ne velja za dolžnike, ki imajo status velike družine. Posledica prestrukturiranja bodo pogodbe, sklenjene pozneje kot 1. 1. 2015. Posojilojemalec lahko zaprosi za revizijo pogodbenih določil, če je pravočasno odplačal dolg in odplačal dolg 12 zaporednih mesecev.
Če ne morete plačati v enakem obsegu za hipotekarna stanovanja in želite uporabiti vladno pomoč, morate ravnati po naslednjem algoritmu:
Kje se prijaviti z vlogo
Ne smemo pozabiti, da se prestrukturiranje v nasprotju z refinanciranjem izvaja v kreditno-finančni družbi, kjer je bila sklenjena prvotna posojilna pogodba. Priporočljivo je, da se obrnete na podružnico, kjer je bilo posojilo vzeto. Če je banka likvidirala podružnico, je dovoljeno vložiti vlogo pri centrali kreditne strukture ali pri drugih podružnicah, pooblaščenih za prestrukturiranje dolga. Ko računate na pomoč države, morate vedeti, ali bančna družba sodeluje z AHML.
Katere dokumente je treba predložiti
Zbrati boste morali obsežen paket dokumentacije, da bi lahko pridobili vladno pomoč pri plačilu hipoteke.
Posojilojemalec mora posojilodajalcu predložiti naslednje uradne dokumente:
Pogoji obravnavanja dokumentov AHML
Uradno trajanje obravnave paketa predložene dokumentacije je 30 delovnih dni od dneva prenosa uradnih papirjev na bančno strukturo. V praksi se časovni okvir za odločitev zaposlenih v AHML giblje od 5 do 10 delovnih dni.Če bo sprejeta pozitivna odločitev, bo revizija pogodbenih določil opravljena od trenutka pisanja vloge za prestrukturiranje. Obstaja možnost, da bo prosilec pozvan k dodatnim informacijam, da bi razjasnili situacijo pred dokončno odločitvijo.
Ni nenavadno, da je končna odločitev o reorganizaciji posojila negativna. Lahko zavrnejo iz naslednjih razlogov:
Da bi zmanjšali verjetnost zavrnitve, zagotovite pravilne podatke, ki jih potrdijo uradni organi, ne poskušajte zavajati upnika, države. Če se izkaže, da ste namerno poskušali zavesti banko, AHML, potem se o prestrukturiranju ne bo mogoče "mirno" dogovoriti, verjetno bo kreditna struktura tožila. Pozorno preverite izjavo glede dejanskih napak, vklj. v številki mobilnega telefona.
Če je pomoč zavrnjena ne zaradi posredovanja napačnih in netočnih informacij, lahko vodje banke vprašate, kako popraviti trenutno stanje, katere dokumente je treba predložiti dodatno. Banke se rade volje srečajo z dobrovernimi plačniki, so zveste posojilojemalcem, ki poskušajo odpraviti problem neplačil. Zberite zahtevane dokumente in se poskusite znova prijaviti.
Video: Prestrukturiranje hipotek s pomočjo države
In krizni čas je posameznike zelo prizadel. To še posebej velja za hipotekarna posojila v tuji valuti. Kako lahko rešimo problem za vse? Številne banke so sklenile sporazum, po katerem ima vsak posojilojemalec v letu 2019 dostop do programa prestrukturiranja hipotek. Temu programu se je že pridružila večina bank, med njimi: Sberbank, Rosselkhozbank, VTB 24.
AHML nudi pomoč pri pridobitvi takšnega programa. V prevodu AHML pomeni agencijo za stanovanjska hipotekarna posojila. Posebej za posameznike, ki so v težki situaciji, AHML ponuja brezplačno telefonsko številko 88007555500.
Na tej številki ima vsaka oseba pravico poklicati AHML in se pogajati o pogojih za prestrukturiranje hipotekarnega posojila v letu 2018. Poleg tega AHML na posebnem viru zagotavlja vsa vprašanja v zvezi s prestrukturiranjem običajnih potrošniških posojil ali stanovanjskih posojil. Vsak posojilojemalec ima pravico uporabiti povratne informacije in postaviti vprašanje, ki ga zanima.
Pomoč države se izvaja v okviru programa AHML - prestrukturiranje hipotekarnih posojil 2018. Te ponudbe od AHML ne more dobiti vsaka stranka, lahko pa jo poskusi narediti, če ustreza več merilom:
Sberbank je postala ena prvih posojilnih institucij, ki je sklenila pogodbena razmerja z vlado in AHML. Prestrukturiranje hipotekarnega dolga s strani države je v predstavljeni banki zahtevan program. In prav Sberbank ponuja način za reševanje finančnih težav posojilojemalca prav z lojalnimi načini pridobivanja kreditnih obveznosti.
Ob prevzemu prestrukturiranja hipotekarnega posojila od države v predstavljeni banki ima posojilojemalec možnost plačila posojila v manjših zneskih. Za to Sberbank uporablja metode, kot so:
Za pridobitev programa Sberbank prosi, da se obrnete nanjo prek interneta. Najprej morate dobiti vprašalnik tako, da ga prenesete iz uradnega vira banke. Poleg tega ga je treba poslati na določen e-poštni naslov, naveden na spletnem mestu. Kreditni analitiki bodo pregledali zahtevo in stopili v stik s potencialnim posojilojemalcem na navedeno kontaktno številko.
Nato boste morali Sberbank predložiti celoten paket dokumentov za pridobitev programa in počakati na odločitev. Če je odločitev pozitivna, posojilojemalec ponovno obišče kreditno institucijo, podpiše posamezne pogoje pogodbe in nakaže sredstva za plačilo dolga.
V državnem programu sodeluje tudi VTB 24. VTB 24 je z vlado podpisal sporazum o subvencijah, pa tudi z AHML o zagotavljanju prestrukturiranja hipotekarnega dolga z države posameznikom. VTB 24, tako kot Sberbank, pripravi program šele po predložitvi celotnega paketa dokumentov:
Glavni pogoj je prepričanje VTB 24 o slabem stanju obstoječega posojilojemalca. Vsaka prijava se obravnava individualno, kar bistveno zmanjša število zavrnitev. Program pomoči VTB 24 za takšne državljane ni edini. Uradni vir VTB 24 predstavlja velik seznam različnih ponudb za posameznike.
Poleg tega ima tudi kalkulator, kjer ima vsaka oseba pravico izračunati mesečno plačilo in znesek, potreben za reševanje trenutnega dolga. VTB 24 si pridržuje pravico, da vlogo obravnava v petih delovnih dneh. VTB 24 pripravlja prestrukturiranje hipotekarnega posojila od države veliko hitreje kot prek istega AHML. Za posojilojemalce v tuji valuti so prednosti prestrukturiranja dolga hipotekarnega posojila iz VTB 24. Na primer, sprememba valute.
Rosselkhozbank je sklenila tudi pogodbeno razmerje z AHML. Toda na uradnem viru ni informacij o prestrukturiranju dolga hipotekarnih posojil. Zato to dejstvo jasno kaže, da Rosselkhozbank še ni pripravljena na prestrukturiranje kreditnih obveznosti. Predstavniki pravijo, da bo storitev zagotovljena, vendar ne napovedujejo časa. Posojilojemalcem svetujemo, da pojasnijo podrobnosti o prestrukturiranju dolga hipotekarnega posojila neposredno v podružnici kreditne institucije "Rosselkhozbank".
Rosselkhozbank je državna kreditna institucija, zato ne bi smelo biti vprašanj o odobritvi prestrukturiranja. Če potencialni posojilojemalec izpolnjuje merila, ki jih je postavila kreditna institucija "Rosselkhozbank", ima pravico do prestrukturiranja dolga.
Številni posamezniki kreditne institucije Rosselkhozbank so že zaprosili za preferencialna posojila. Strokovnjaki menijo, da bo Rosselkhozbank lahko obdržala večje število imetnikov hipotek in podprla njihovo finančno stanje. Konec koncev se je Rosselkhozbank uvrstila med TOP-100 zanesljivih finančnih institucij v Rusiji.
Program države omogoča državljanom, da se znebijo deviznih posojil. Kam je torej bolje iti? Kje je hitreje in veliko bolj donosno? Na ta vprašanja ni enotnega odgovora. Državni odlok govori o svobodi izbire. Državni odlok ne omejuje izbire posojilojemalcev. Državna ureditev zagotavlja samo subvencijo.
Program AHML, Hipotekarno prestrukturiranje 2018, vam pomaga izkoristiti stanovanjsko pomoč. Z njegovo pomočjo se lahko znebite stanovanjskih težav in deviznih obveznosti.
Ta vrsta državne podpore je postala na voljo ruskim posojilojemalcem, potem ko je vlada sprejela ustrezno resolucijo. Njegovo bistvo je v tem, da lahko posojilojemalec v težavah prestrukturira svoje posojilo pod bolj sprejemljivimi pogoji. Ena od možnosti prestrukturiranja je znižanje obrestne mere posojila na 12 %; še ena potencialno razpoložljiva priložnost je odobritev posebnega enega leta in pol mirovanja banke upnice za odplačilo hipotekarnega dolga. Vsekakor lahko prestrukturiranje hipotek resno zmanjša obremenitev posojilojemalca in ohrani raven dohodka posojilodajalcev.
Na tovrstno državno pomoč in podporo hipotekarne pogodbe s strani Agencije lahko resnično računajo le določene kategorije posojilojemalcev.
Hipotekarna stanovanja, zastavljena banki posojilodajalec od posojilojemalca, bi morala biti edina. Če ste na podlagi hipotekarne pogodbe kupili več stanovanjskih enot, potem prestrukturiranje hipoteke ni za vas.
Hipotekarni kreditojemalec je lahko ob stiku z agencijo poleg tiste, pridobljene na kredit, lastnik še druge nepremičnine. Namesto tega njegov delež ni več kot 50% skupnega lastništva vseh družinskih članov posojilojemalca.
Prestrukturirana hipoteka v letu 2017 ne bo vplivala na elitni segment stanovanj. Program podpore zajema le tista stanovanja ali stavbe, katerih cena kvadratnega metra ni višja od tržnega povprečja za več kot 60 %. Obstajajo tudi omejitve glede velikosti stanovanja - dovoljena površina za enosobno stanovanje je 45 kvadratnih metrov, za dvosobno stanovanje - 65 in za trisobno stanovanje - 85 kvadratnih metrov.
Od sklenitve hipotekarne pogodbe in prejema sredstev za nakup stanovanja do vloge za prestrukturiranje hipoteke v letu 2017 mora miniti najmanj eno leto.
Sprostitev je bila narejena samo za velike družine - Agencija zanje ne uporablja zahtev za območje in stroške.
Prestrukturirana hipoteka se lahko uporabi le za tiste posojilojemalce, ki imajo težave s odplačevanjem posojila zaradi izgube zaposlitve ali nižjih prihodkov. Da bi to naredil, bo moral hipotekarni posojilojemalec v 3 mesecih, preden zaprosi za državno pomoč, predložiti dokumente, ki potrjujejo vsaj 30-odstotno zmanjšanje skupnega dohodka ali povečanje plačil po posojilni pogodbi za najmanj 30%.
Če želite to narediti, morate osebno priti v pisarno banke, kjer ste vzeli hipoteko, in s seboj vzeti kopijo ustrezne pogodbe. Poleg tega morate s seboj imeti:
Opomba - banke imajo pravico spreminjati seznam tistih dokumentov, ki so potrebni za začetek državne hipotekarne pomoči. Na podlagi dokumentov posojilojemalec sestavi izjavo, v kateri pojasni razlog za nastale finančne težave in prosi za vključitev v program. Po tem gre dokument v obravnavo banki.
Po sprejemu vloge in opravljenem predhodnem preverjanju jo bančni uslužbenci pošljejo v odobritev AHML. V povprečju lahko ta postopek traja od enega do več mesecev. V tem trenutku se lahko od hipotekarnega posojilojemalca zahteva dodatna dokumentacija, da se preverijo informacije iz njegove vloge.
Po prejemu odobritve in soglasja AHML banka upnica o tej odločitvi obvesti in določi datum seje. Na ta dan se bosta stranki dogovorili in podpisali pogodbo o prestrukturiranju, ki bo postala dodatna pogodba k hipotekarni pogodbi, nov razpored periodičnih plačil in nov CPM. Spremenjeni bodo tudi pogoji hipoteke. Šele po tem, ko bo imel v rokah celoten paket dokumentov o hipotekarnem posojilu in dogovor s spremenjenimi pogoji hipoteke, bo mogoče iti na pravosodno institucijo, da izvede državno registracijo sprememb sporazuma.
Tukaj je. Prvič, banke nimajo pravice zahtevati plačila od posojilojemalcev za pripravo in obravnavo njihovih vlog za sodelovanje v programu hipotekarnega prestrukturiranja.
Drugič, sodelovanje v programu državne pomoči ne nadomešča obveznosti plačila mesečnih plačil. Plačati bo treba tudi hipotekarne kazni. Vendar pa lahko banka posojilodajalec kazni odpiše ali v celoti odpusti posojilojemalcu kazni, ki so bile slednjemu zaračunane v času krize plačilne sposobnosti stranke. Takšno možnost predvideva ustrezni sklep, ni pa nujna za upnike.
Banke vsako leto naredijo hipotekarna posojila dostopnejša, ponujajo ugodnejše pogoje za nekatere kategorije državljanov in poenostavljen postopek za pridobitev posojila. Če pa se finančna situacija poslabša, lahko stanovanjsko posojilo, tudi pod najugodnejšimi pogoji, postane nepremostljiva težava. Zato številne banke predvidevajo prestrukturiranje hipotek s pomočjo države, leta 2018 naj bi se program končal, avgusta pa ga je vlada podaljšala, o tem si preberite spodaj, zdaj pa razčistimo bistvo problema po vrstnem redu.
V tem članku se boste naučili:
Če posojila ne morete odplačati, se lahko obrnete na banko. Kaj je to in kako lahko greste skozi ta postopek?
Prestrukturiranje hipoteke je postopek ponovne izdaje posojilne pogodbe z namenom izboljšanja pogojev odplačevanja dolga za posojilojemalca. Če ima stranka materialne težave in ni sposobna redno plačevati v znesku, določenem v pogodbi, potem banka ugodi polovico in ponudi nove pogoje posojila.
Obstaja še en način za reševanje težave z odplačilom hipotekarnih posojil - refinanciranje. Njegov namen je stranki omogočiti poplačilo dolga na stroške druge banke. Postopek je naslednji: posojilojemalec najame posojilo pri drugi banki po nižji obrestni meri.
Kaj je bolj donosno: prestrukturiranje hipotek ali refinanciranje? Prestrukturiranje je možno le v banki, v kateri ste vzeli stanovanje na hipoteko, refinanciranje pa je mogoče urediti v kateri koli banki, kjer je taka storitev opravljena. Ugodnost posameznega postopka je odvisna od posameznih okoliščin posojilojemalca: zneska dolga, trajanja pogodbe, kreditne zgodovine.
Zamude pri plačilih bodo prej ali slej privedle do tega, da bo banka začela zahtevati plačila. Primer se lahko konča z dejstvom, da se vaše stanovanje v hipoteki lahko aretira. Banka ima pravico vložiti zahtevek za zamudo pri plačilih, vi pa boste morali o zadevi odločiti na sodišču. Aretacija stanovanja zaradi dolga je zadnja možnost, kamor gredo bančni odvetniki. K temu se praviloma zatečejo le v naslednjih primerih:
Izguba stanovanja zaradi dolgov ni dobra možnost za posojilojemalca. Zato je prestrukturiranje hipotekarnega dolga ena najbolj optimalnih rešitev za izhod iz situacije.
V zvezi z zaostrovanjem finančne krize v letu 2015 je vlada oblikovala program prestrukturiranja, ki posojilojemalcem v težkih finančnih razmerah omogoča odpis dela dolga.
Aprila 2015 je bila sprejeta vladna uredba, po kateri lahko v programu prestrukturiranja sodelujejo velike družine, vojni veterani, invalidi in skrbniki mladoletnih invalidov. V okviru tega programa lahko posojilojemalci računajo na odpis glavnega hipotekarnega dolga. Postopek vodi agencija za prestrukturiranje stanovanjskih hipotekarnih posojil.
S programom pomoči posojilojemalcem, ki ga je razvila vlada, je mogoče odpisati približno 20% dolga, vendar ne več kot 600 tisoč rubljev. In za velike družine država ponuja možnost odpisa zneska do 1,5 milijona rubljev.
Prestrukturiranje hipotekarnega dolga z državno podporo je veljalo do 31. maja 2017. Odpis dela dolga s podporo zveznega proračuna je trenutno (v času pisanja tega članka) nemogoč, saj je zakon potekel, sredstva, namenjena za pomoč posojilojemalcem, pa so prenehala.
Zadnje novice iz avgusta 2017
Po številnih zahtevah državljanov je bil program podaljšan - Dmitrij Medvedjev je 11. avgusta 2017 podpisal ustrezen odlok. Toda v novi izdaji so pogoji postali veliko strožji, zdaj, če želite postati udeleženec programa, morate izpolnjevati naslednje zahteve:
Za zagotavljanje ciljne usmerjenosti dodeljene pomoči bo ustanovljena posebna medresorska komisija, katere funkcije bodo med drugim vključevale sprejemanje odločitev pri zagotavljanju podpore posojilojemalcem, ki po določenih merilih ne ustrezajo pogojem programa, vendar pri hkrati nujno potrebujejo pomoč vlade.
Prav tako ima komisija pravico odločiti o povečanju zneska dodeljenih sredstev, odvisno od okoliščin, vendar ne več kot dvakrat. Standardni znesek podpore je 30% stanja zneska posojila, vendar znotraj 1,5 milijona rubljev. Kot del finančne podpore programa je vlada dodelila sredstva v višini 2 milijardi rubljev.
Kljub temu, da je program državne podpore za prestrukturiranje hipotekarnega posojila prenehal delovati, lahko posojilojemalci dobijo možnost, da ponovno izdajo pogodbo pod novimi pogoji pri banki, ki je izdala stanovanjsko posojilo.
Glavni namen aplikacije je obvestiti banko o nezmožnosti izplačila denarja pod pogoji, določenimi v pogodbi, in ugovarjati njeno zahtevo po prestrukturiranju posojila. V prijavi je treba navesti naslednje podatke:
Dokumenti za prestrukturiranje hipoteke so odvisni od položaja posojilojemalca in razlogov, zakaj ne more odplačati posojila. Standardni seznam vrednostnih papirjev za vlogo za prestrukturiranje posojila je videti tako:
Poleg tega lahko banka zahteva poročni list, vojaško izkaznico, dokumente o prisotnosti vrednega likvidnega premoženja v nepremičnini.
Kam morate iti za prestrukturiranje hipoteke? Obrnite se na banko, kjer je bilo posojilo izdano. Vlogo in potrebne dokumente lahko oddate tako, da se osebno obrnete na poslovalnico banke in po elektronski pošti. Obravnava vloge traja od 1 tedna do enega meseca, zato ni treba odlašati s predložitvijo dokumentov, saj se lahko pri obdelavi vloge za zamude pri plačilu naberejo še večje obresti.
Vsi posojilojemalci nimajo koristi od programa prestrukturiranja hipotek. Večina bank ponuja možnost podaljšanja pogodbe v naslednjih okoliščinah v življenju stranke:
Posojilojemalec, ki je ostal brez dela po lastni krivdi (odstopil je po lastni volji), verjetno ne bo mogel izkoristiti programa prestrukturiranja. V tem primeru lahko banka zavrne zaradi namernih dejanj posojilojemalca, kar je povzročilo izgubo plačilne sposobnosti.
Da bi banka odobrila vlogo, morate:
Upoštevajte, da je postopek mogoče izvesti ne prej kot eno leto po podpisu hipotekarne pogodbe.
Če želite jasneje razumeti, kaj je prestrukturiranje hipotekarnega posojila in kako lahko reši finančni problem posojilojemalca, morate razumeti njegove možne oblike, ki jih ponujajo banke. Kaj torej lahko pričakuje posojilojemalec, ki je zaprosil za ta postopek?
Posojilojemalec lahko vztraja pri eni od možnih shem, a končno odločitev sprejme banka. Prav tako se lahko po obravnavi dokumentov in vloge sprejme odločitev o kombinirani obliki prestrukturiranja, ki bo vključevala več shem za njeno izvedbo.
Prednosti prestrukturiranja za posameznike so očitne: posojilojemalec obdrži svoj življenjski prostor, ohrani pozitivno kreditno zgodovino, hipoteko pa se plačuje pod bolj zvestimi pogoji. Pregledi posojilojemalcev, ki so bili v postopku, kažejo, da je to res najbolj sprejemljiv izhod iz situacije. Edina opozorila: banka morda ne bo odobrila vloge, če meni, da finančno stanje stranke omogoča poplačilo dolga pod prvotnimi pogoji.
Glede na to, da se je gospodarstvo države soočilo z močnim padcem nacionalne valute, se je življenjski standard prebivalstva močno poslabšal.
V zvezi s tem se je povečalo število zamud pri posojilih, zato je bilo potrebno dodeliti državno podporo ljudem, ki so se znašli v težkem finančnem položaju.
Aprila 2015 je začel delovati Sklep št. 373 z dne 20.04.2015."O glavnih pogojih za izvajanje programov pomoči določenim kategorijam posojilojemalcev za stanovanjska hipotekarna posojila", na podlagi katerih se določijo skupine državljanov, ki prejemajo iz državnega proračuna.
A nanjo se ne more zanesti vsak komitent kreditnih institucij, a zelo olajša življenje tistim, ki se znajdejo v finančnih težavah.
Sklep je bil večkrat spremenjen. Danes za glavne kategorije posojilojemalcev prestrukturiranje s podporo države je možno za 20% preostalega zneska, vendar ne več kot 600 tisoč rubljev. Tako najvišji znesek, ki je predmet prestrukturiranja, ni določen. Toda to velja za ljudi, ki pripadajo določenim družbenim skupinam.
Treba je opozoriti, da je tak program najprej namenjen povečati odobreni kapital Agencije za hipotekarna posojila (v nadaljevanju AHML).
Prestrukturiranje vključuje revizijo bančne institucije pogojev za izdajo stanovanjskega posojila na zahtevo kreditojemalca.
Pri čemer se lahko revidira:
Revizija posojila na voljo le, če se prosilčeve življenjske razmere poslabšajo in je nemogoče vrniti hipoteko v enakem obsegu. To velja za situacije, ko oseba ne prejema več plače ali je odpuščena. Za spremembo določil hipotekarne pogodbe mora prosilec predložiti potrdilo o spremembi pogojev svojega prebivališča. Lahko je na primer delovna knjižica z ustreznim vnosom.
Vendar ni treba zavajati bančne organizacije, če njeni zaposleni ne najdejo razlogov za spremembo klavzul sporazuma, bo prosilec zavrnjen. Brez resnih finančnih težav se ne bi smeli prijaviti.
Poleg tega bo banka zavrnjena, če ima oseba zamude pri mesečnih plačilih. Treba je opozoriti, da se prestrukturiranje izvaja samo na pobudo posojilojemalca in nikakor ne bo vplivalo na njegovo podobo.
Glede na to, da se materialne obveznosti, ki so se pojavile za posojilojemalca, zmanjšajo, in to se zgodi od znižanje kreditne obrestne mere na 12 % letno... Poleg tega finančna institucija zagotavlja odlog odplačevanja dolga za leto in pol.
Del zanimanja v tem obdobju plača imetnik posojila, AHML pa povrne 50 %. To vam omogoča, da izboljšate svoje materialno stanje. Hkrati kreditna organizacija ne izgubi ničesar, zato se banke z veseljem lotijo tega postopka.
Revizija sporazumnih stališč se lahko izrazi v:
Pomoč hipotekarnim posojilojemalcem se izvaja z medsebojnim soglasjem vseh udeležencev hipotekarne pogodbe.
Z Odlokom vlade Ruske federacije z dne 20.4.2015. identificiran pravila za pridobitev državne podpore... so:
Podpora posojilojemalcem v nepredvidenih razmerah je odgovornost zastopane države.
Nanj se lahko zanese vsak, toda najprej zadeva privilegirane kategorije ljudi... so:
Če pričakujete, da boste prejeli državno podporo v določenem znesku, je to potrebno naredite naslednje:
Za postopek bo treba oddati:
V skladu z zadnjimi spremembami vladne uredbe je v letu 2019 minimalno obdobje veljavnosti hipotekarne pogodbe na dan vložitve vloge za revizijo določil posojila ni pomembno in državno podporo lahko uporabljate v kateri koli fazi kreditne linije.
Seveda obstajajo prednosti in slabosti postopka.
V zvezi z banko velja omeniti, da bo vedno zmagal. poleg tega pozitivne strani so:
Osnovno, a pomembno negativna točka prestrukturiranje je podaljšanje časa poravnav z bančno organizacijo, kar lahko povzroči dodatne materialne stroške za servisiranje posojila.
Za pravila dodeljevanja državne pomoči državljanom, ki ne morejo odplačati hipotekarnega posojila, si oglejte naslednji video:
