A lélek és a test közötti különbségek Mindent, amit az életben teszünk, a későbbi érzetek okozzák. Gyakran úgy gondoljuk, hogy az érzelmek és érzések szinonimák, de Antonio Damasio idegtudós és viselkedéskutató fontos különbséget tesz a kettő között, azzal érvelve, hogy az érzelmi feldolgozás

A szakirodalomban a "típus" kifejezés (a görög "typos" szóból - lenyomat, forma, minta) olyan képet jelent, amely leginkább összeköt konkrét tulajdonságok homogén jelenségcsoportok. A bankrendszer típusa alatt annak szerkezetét kell érteni, amely a gazdasági, jogi és szervezeti keret jelentősen különbözik a többi általános modelltől.

A bankrendszer típusa a bankrendszer felépítésének bizonyos szervezeti és intézményi formája a benne való jelenléttel jellegzetes vonásait vagy megkülönböztető jegyei.

A bankrendszerek típusait a következő kritériumok szerint osztályozzák:

I. Szervezeti szinten:

• · Egyszintű;
• · Kétszintű;
• · Háromszintű.

II. Az univerzalizálás és a specializáció szintje szerint:

• · Az univerzális bankok túlsúlyával;
• A specializáltak túlsúlyával hitelintézetek.

III. Fokozat szerint intézményi fejlesztés bankrendszer és piac pénzügyi szolgáltatások:

• · Fejlett bankrendszer (fejlett pénzügyi szolgáltatások piacán);
• A fejlődő országok bankrendszere gazdasági rendszer.

IV. Jellemzők szerint jogi támogatás gazdasági rendszer:

• · Kontinentális típus, európai jog alapján;
• · Az angol-amerikai jog alapján felépített, elkülönített funkciójú angol-amerikai típus;
• · A muszlim országok bankrendszere, amely a saría törvényen alapul.

V. A gazdasági rendszer kiépítésének elvei szerint (gazdálkodási típus):

• · Tervezés és elosztás (centralizált) bankrendszer;
• · Tőkés (piaci) bankrendszer;
• · Az átmeneti bankrendszer típusa, amely egy átmeneti (fejlődő) gazdaságban jelen van.

Vi. A bankok filozófiája szerint a következők különböztethetők meg:

• · "Hagyományos" (nyugati) típusú bankrendszer;
• · A bankrendszer muszlim típusa.

A működő bankok halmaza az ország bankrendszerének egy- vagy kétszintű struktúrája lehet. A legtöbb vélemény egyetért abban, hogy más lehetőségek manapság nem léteznek banki gyakorlat, bár van javaslat a harmadik szint kiemelésére - specializált állami bankok.

Egyszintű lehetőség bankrendszer kiépítésére feltételezhető, ha:

• · A jegybankot még nem hozták létre;
• · Csak a jegybank működik az országban;
• A jegybank mindent megtesz Banki műveletek versenyezve más állami tulajdonú bankokkal.

Jelenleg gyakorlatilag minden piacgazdasággal rendelkező országban létrejöttek és aktívan fejlődnek kétszintű bankrendszerek, ahol az ország központi bankja első szinten működik, kibocsátási, jogalkotási, felügyeleti és egyéb tevékenységet folytat; a másodikon - felvonás kereskedelmi bankok.

A kétszintű bankrendszer előnyei és hátrányai

2. táblázat

A kétszintű bankrendszer elsősorban a bankok két síkon történő összekapcsolásán alapul:

• a) a vertikális kapcsolat a bankok alárendeltségét mutatja a legalacsonyabb szinten a jegybanknak, mint a bankrendszer irányító szervének;
• b) a vízszintes sík egyenlő partnerséget feltételez a bankok között.

Fejlett bankrendszer olyan fejlődési szakaszban lévő rendszer, amelyben az elemei közötti kölcsönhatás és külső környezet elérte szükséges végzettségérettségét, és minőségi paramétereit tekintve magas gazdasági eredmény elérését biztosítja.

A fejlett bankrendszerek a „fejlett országok” fogalmával analógián fejlett bankgazdaságot, progresszív, nagy teljesítményű technológiák alkalmazását, a legsikeresebben demonstráló struktúrák működését jelentik. fenntartható fejlődés... A gazdaságilag legfejlettebb országok nem feltétlenül rendelkeznek a legfejlettebb bankrendszerrel.

Fejlett bankrendszer még nem optimális rendszer; ez egy olyan rendszer, amely tökéletesebb a többinél, hatékonyabb, de nem minden tekintetben etalon. Számos gazdaságilag erős állam bankrendszerében még mindig sok a hiányosság, ezért a teljes példaértékűvé váláshoz még komoly modernizációs utat kell bejárniuk, javítva a monetáris gazdaság irányítási formáit és módszereit.

Bankrendszerek fejlesztése- ezek olyan rendszerek, amelyek új irányítási elveket fogadtak el, de nem sajátították el azokat teljesen; ezek leggyakrabban alultőkésített rendszerek, gyengével banki jogszabályokés hatástalan bankfelügyeletés a menedzsment. A fejlődő bankrendszerek fejlett típusukhoz képest a leginstabilabb struktúrák, amelyek nemcsak belső egyensúlyhiányuk következményeit érzik, hanem a nemzetközi instabilitást is. pénzpiacés jelentős veszteségeket visel a válságaiból. Ezek a rendszerek átmeneti stádiumban lévén, leggyakrabban az inflációs és gazdasági válságok, a szerkezetátalakítás és a reform állapotában.

A kontinentális bankrendszer számára többnyire banki szolgáltatások befektetési folyamat... Ez nagyrészt preferenciákon és hagyományokon alapul. Tudniillik a bankok kapták a legtöbbet erős fejlődés Európában mindig is rajtuk keresztül történt a finanszírozás anyaggyártás... Az olyan országokban, mint Németország, Franciaország, Olaszország, a bankok jelentik a nemzetgazdasági befektetések fő csatornáit.

Angol-amerikai típus osztott funkciókkal, az angol-amerikai jog alapján épült. Ez a típus jól látható az Egyesült Államokban, ahol egy fejlett banki szolgáltatások vállalkozások és lakosságfinanszírozás termelési igényeket nagyobb mértékben a tőzsdén, az értékpapírpiacon keresztül valósul meg. Bankok és tőzsdék, mint pl gazdasági intézmények csak része a gazdasági rendszernek, ez utóbbi fejlődését olyan tényezők határozzák meg, mint a tőkebeáramlás, nagy teljesítményű munkaerő, magas szint fogyasztás. Ebben a típusban a banki és csererendszer mutasd meg a sajátjukat legjobb tulajdonságait meglehetősen kiegyensúlyozott interakcióval.

Bankrendszer színpadon átmeneti rendszer , tartalmazza a piaci bankrendszer összetevőit, de ezek kölcsönhatása még nem kellően fejlett. A bankrendszer elemeinek és azok kölcsönhatásának részeként a piacgazdaság sajátosságait és feltételeit teljesebben figyelembe kell venni. Szintén a bankrendszer egyik jellemzője átmeneti időszak egy nagy részesedés az állam részvétele a hitelintézetek tőkéjében. A Fejlesztési Stratégiában bankszektor Az RF, amelyet az RF Központi Bankja és az RF kormánya közösen fejlesztett ki, kijelenti, hogy az állam részesedéssel rendelkező hitelintézetei tekintetében az RF kormánya biztosítani kívánja az állami részvétel csökkentését vagy a bankok tőkéjéből való kivonását. . Mindenekelőtt azon hitelintézetek tőkéjéből való kilépésre kerül sor, amelyekben az állam részesedése 25% vagy kevesebb.

Bankrendszer piaci típus a bankok állami monopóliumának hiánya jellemzi. Bármilyen tulajdonforma reprodukciójának minden alanya saját bankot hozhat létre. V piacgazdaság több bank működik együtt decentralizált rendszer menedzsment. Emisszió és hitelfunkciók elválasztják egymástól. A kibocsátás a jegybankban összpontosul, a vállalkozások és a lakosság hitelezését különféle üzleti bankok- kereskedelmi, befektetési, innovatív, jelzálog-, megtakarítási, stb. Az üzleti bankok nem vállalnak felelősséget az állam kötelezettségeiért, ahogyan az állam sem az üzleti bankok kötelezettségeiért; az üzleti bankok az Igazgatóságuk, a részvényesek döntései hatálya alá tartoznak, és nem közigazgatási szerv az állam.

Muszlim típusú bankrendszer viszonylag fiatal, ezért nincs világos meghatározások tudományos környezetben. Ennek tudható be piaci rendszer, amelynek megvannak a maga sajátosságai.

A muszlim országok bankrendszere nincs elszigetelve az általános gazdasági rendszertől, mint más országokban, jelen esetben az iszlám gazdaságtól. Az iszlám gazdaság sikere és kudarca a hatékony működésétől függ, hiszen ez a fejlődésének fő tengelye.

Ennek a rendszernek a magja elsősorban a banki világgyakorlatban újdonság. pénzügyi és hitelintézetek iszlám bankoknak hívják. Ők szervezeti struktúraés a tranzakciók jellegénél fogva jelentősen eltérnek a hagyományos bankoktól, hiszen minden műveletet kamatmentesen hajtanak végre, és aktívan részt vesznek az iszlám gazdaság által kitűzött célok és célkitűzések megvalósításában.

A muszlim típusú bankrendszer a következőkre osztható:

• · Iszlám bankrendszer, amely egy olyan rendszer, amelyben teljes elutasítás volt tapasztalható hitelkamat mint gazdasági kategória, a spekulatív műveletektől, valamint minden más működési elvtől, amely a saría szempontjából nem megengedett. Az iszlám bankrendszer feltételezi a saría normák minden pénzügyi és hitelintézet általi betartását, valamint a teljes gazdasági rendszernek az iszlám gazdaság elveinek megfelelő működését. Ennek a rendszernek a kiépítése összetett és nehéz feladat ezeknek az országoknak. Ennek oka elsősorban a forrás- és módszertani alapok hiánya. Olyan országok, mint Irán, Malajzia, Pakisztán és Szudán ma teszik meg az első lépéseket ezen az úton.
• · Muszlim bankrendszer, amely egy olyan rendszer, amelyben az iszlám bankok mellett konverziós bankok is működnek, i.e. rendes bankok, bár az országon belüli előnyben kívülről elsősorban a lakosság az iszlám bankokat részesíti előnyben. Ilyen bankrendszer a muszlim országok túlnyomó többségében létezik, például Egyiptomban, Jordániában, Szaúd-Arábiában.
• · Hűséges muszlim bankrendszer amely létezhet nem muszlim államban. Lényege abban rejlik, hogy az ilyen országok jogszabályai az iszlám bankokat iszlám jellegűnek ismerik el. Ez az ország bizonyos mértékig magában foglalja Dániát és Törökországot.

A modern muszlim bankrendszer, mint a legtöbb országban, kétszintű, és egy másik rendszer jelenléte inkább kivétel. Az első szint a jegybankot képviseli minden benne rejlő szabályozási és kibocsátási funkciók... A második szinten, ha az iszlám bankrendszerről beszélünk, ott vannak az iszlám bankok, és a jegybank felügyeli az összes saría norma helyes végrehajtását, és nem használ olyan eszközöket, mint a refinanszírozási kamat vagy a zálogkamat, mivel ez ellentétes az iszlám elveivel.

Ha a muszlim bankrendszerről beszélünk, akkor itt a második szintet az iszlám bankok képviselik a konverziós bankokkal együtt, és a jegybank szinte minden eszközt használ. monetáris szabályozás, amely a nem muszlim országok központi bankjaiban rejlik, kivéve, hogy bizonyos esetekben a kamatlábak szintjét plafonra korlátozza.

A modern orosz bankrendszer kétszintű, az első szinten a Bank of Russia, a másodikon pedig a hitelintézetek, beleértve a nem bankiakat is. Vannak javaslatok az állami bankok harmadik szintre való utalására, de ez az álláspont még csak a vita és a vita szintjén van. Az „Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiája” azt mondja, hogy „bizonyos hatályos jogszabályok Az orosz bankrendszer felépítésének alapelvei, nevezetesen a kétszintű struktúra (Központi Bank Orosz Föderációés hitelintézetek) és egyetemes funkcionalitás bankok, kielégítik a gazdaság alapvető szükségleteit, és az igényeknek megfelelő, kedvező alapot biztosítanak a bankszektor fejlődéséhez. gazdasági növekedés... Ezeket az alapelveket megtartjuk jogi alap az ország bankrendszerének működése"

A banktípusok modern osztályozása. Ma a világon vannak nagyszámú különböző bankok. Sok tudós-közgazdász, ettől vagy attól a kritériumtól függően, a bankokat besorolják a következő módon.

Tulajdonjog szerint ma megkülönböztetik az állami, részvény-, szövetkezeti, magán- és vegyes bankokat. Államforma tulajdon leggyakrabban a központi bankokra utal. Az Oroszországi Bank tőkéje az államé. Hasonló helyzet olyan országok központi bankjaiban alakult ki, mint Németország, Franciaország, Nagy-Britannia, Belgium.

A piacgazdaságban működő kereskedelmi bankok leggyakrabban magánjellegűek. A nemzetközi terminológiában a magánbank fogalma nemcsak, sőt nem is annyira a tulajdonban lévő bankokra vonatkozik magánszemélyek mennyit kell megosztani és szövetkezeti bankok... V központosított rendszer a gazdaságok, a kereskedelmi bankok általában állami tulajdonban vannak.

A legtöbb ország jogszabályai szerint nemzeti banki piacok külföldi bankok működése engedélyezett. Számos országban (Franciaország stb.) a külföldi bankok tevékenysége nincs korlátozva. Oroszországban. Kanadában és más országokban egy bizonyos folyosót vezetnek be a külföldi bankok számára, amelynek mennyiségi keretein belül tudják kiépíteni működésüket.

Által jogi forma szervezet bankok oszthatók nyílt és zárt típusú Korlátolt felelősség... Által szakértői értékelések 1995 végére a kereskedelmi bankok mintegy 60%-a zárt formában működött Oroszországban. A külföldi, valamint az orosz és külföldi vegyes tőkével rendelkező bankok tevékenysége is megengedett. 1998. szeptember 1-jén 145 hitelintézet működött Oroszországban külföldi részvétel v alaptőke akik megkapták a banki műveletek végzésének jogát.

A tevékenység filozófiája szerint megkülönböztethető:

• · Iszlám bankok, amelyek sajátossága, hogy nem vonzzák be a betéteket és nem adnak ki kamatra kölcsönt, de ez nem jelenti a kereskedelmi hitelek jótékony célúvá alakítását. Az iszlám etika normái szerint csak az a vagyon jogos, amelynek forrása tulajdonosának saját munkája és vállalkozói erőfeszítései, valamint az örökség vagy ajándék. Ezen túlmenően, a profit jutalom a kockázatért, amely bármilyen üzleti vállalkozás... Az elmúlt néhány évben volt gyors növekedés Iszlám bankok az országokban Perzsa-öbölés Délkelet-Ázsia... Nem muszlim országokban is léteznek - Ausztráliában, Indiában, Nagy-Britanniában, az USA-ban, Thaiföldön és Oroszországban, valamint számos más országban;
• · átalakítás(tól től angol szó"Konverziós" - közönséges, hagyományos) bankok. Ezek olyan bankok, amelyek ma már a világ számos országában hagyományosak. Egy ilyen bank lényegében vásárol készpénz egy csoport piaci szereplőkés eladja egy másiknak, ahol a pénz ára kölcsönkamat formájában van rögzítve. A világon ezek a bankok abszolút többségben vannak, és az iszlám bankok száma korlátozott (csak 200 van belőlük).
• · vegyes típusok bankok, amelyek a hagyományos műveletek mellett kamatmentes elvek alapján végeznek műveleteket, azaz. iszlám jellegű. Az ilyen bankokra jellemző, hogy fiókot (fiókot) nyitnak, különösen a muszlim országokban. Ilyen például a Citibank, UBS stb.

Által funkcionális célja A bankokat általában kibocsátási, betéti és kereskedelmi bankokra osztják.

Kibocsátás mind központi bankok, az övék hagyományos működés a készpénz forgalomba hozatala. Nincsenek elfoglalva a szolgáltatással egyéni ügyfelek... Az eredeti cél a finanszírozás volt állami költségvetés... A kormányok érdeklődtek a létezés iránt emissziós központ aki mindig tudja finanszírozni az adóbevételeket meghaladó kiadásokat. A totalitáriustól eltérő társadalomban a nagyságrend adóbevételek végső soron azt fejezi ki, hogy az adózók milyen mértékben járulnak hozzá a javasolthoz kormányzati kiadások... A jegybankok korszakára jellemző tartós költségvetési hiány tehát nem más, mint az adófizetők akaratának permanens semmibevétele, vagyis a demokrácia lényegének megtagadása.

Betéti bankok a lakosság megtakarításainak felhalmozására szakosodtak. Betéti művelet fő műveletként szolgál ezeknek a bankoknak.

Az elvégzett műveletek jellege szerint vannak univerzális és speciális bankok. Az univerzális bankok a teljes készletet elvégezhetik banki szolgáltatások, szolgálja ki az ügyfeleket tevékenységük jellegétől függetlenül, mind fizikai, mind jogalanyok... A szakosodott bankok közé tartoznak a külgazdasági műveletekre szakosodott bankok, jelzálogbankok Az univerzális bankokkal ellentétben a speciális bankok arra specializálódtak bizonyos fajták tevékenységek.

Oroszországban leggyakrabban univerzális bankok fejlesztésének szükségességét hirdetik. Úgy gondolják, hogy a tevékenységek sokoldalúsága hozzájárul a diverzifikációhoz és a kockázatok csökkentéséhez, ami kényelmesebb az ügyfél számára, mivel többféle típus igényeit is kielégítheti. banki termék... Az univerzális bankok a legtöbb európai országban jelentős figyelmet kapnak.

A világgyakorlat azt mutatja, hogy a bankok az univerzalitás és a specializáció tekintetében egyaránt fejlődhetnek. Mindkét esetben a bankok kaphatnak jó profit, és csak az ügyfelek tudnak válaszolni arra a kérdésre, hogy melyik fejlesztési irányt részesítik előnyben.

Hagyományosan a specializáltak az USA-ban, Nagy-Britanniában és Franciaországban, valamint Németországban, Svájcban és Ausztriában domináltak. univerzális bankok... Napjainkban a legtöbb bankrendszer intézményi struktúrája átalakul – mindkét rendszer kezd közeledni. A globalizáció és a megnövekedett nemzetközi verseny, valamint a földrajzi és viselkedésbeli változások ügyfélkör, intenzív fejlesztés az értékpapírpiac, a fúziók és felvásárlások, a bankrendszer oligopolizálása, a bankok és bankcsoportok konszolidációja.

A banktípusok osztályozhatók az általuk kiszolgált iparágak. Ezek lehetnek diverzifikált bankok, amelyek főként az egyik iparágat vagy alágazatot szolgálják ki.

Az ágak száma szerint a bankok fiók nélküli és több fiókra oszthatók.

Szolgáltatási szektor szerint A bankok regionális, interregionális, nemzeti és nemzetközi bankokra oszthatók. NAK NEK regionális bankok főként bármilyen helyi régió, beleértve az önkormányzati bankokat is.

A tevékenység mértéke szerint megkülönböztethetünk kicsi, közepes, nagy bankok, bankkonzorciumok, bankközi szövetségek.

Számos ország rendelkezik intézményekkel kis kölcsön... Ide tartoznak a takarékpénztárak, az építőipari és a takarékpénztárak, hitelügyi együttműködés satöbbi.

Vannak bankok is a bankrendszerben speciális célúés hitelintézetek amelyek nem bankok.

A speciális célú bankok az alapműveleteket a hatósági utasítások szerint végzik végrehajtó hatalom vannak felhatalmazott bankok, bizonyos állami programok finanszírozását végzi.

Összehasonlítva milyen az újfajta bankok osztanak ki transznacionális bankés. Transznacionális bankok a legnagyobbak bankintézetek, akik a tőke nemzetközi koncentrációjának és központosításának olyan szintjére jutottak, amely az ipari monopóliumokkal való egyesülésnek köszönhetően ténylegesen részt vehet gazdasági részleg a kölcsöntőke, valamint a hitel- és pénzügyi szolgáltatások világpiaca.

A modern transznacionális bank egy univerzális, többfunkciós hitel- és pénzügyi komplexum, több mint 300 tételből álló műveletsorral. Ezt az univerzális banktípust úgy tervezték, hogy megfeleljen a modern kor igényeinek pénzügyi tőkeés megfelel a szerteágazó konszernek szerteágazó tevékenységeinek.