A banki üzletág fejlődését korlátozza a minőségi hitelfelvevők hiánya és a növekvő kockázatok fedezésére szolgáló tőkeszint. Ezek a tényezők az alacsony hozamú likvid eszközök feleslegéhez vezettek, ami növeli a bankok jelentős részének jövedelmezőségére nehezedő nyomást. Így a hatástalan üzleti modellel rendelkező, veszteséges hitelintézetek részesedése elérte a 25% -ot, ami azt jelzi, hogy a bankszektor rehabilitációjának folyamata nem teljes. Az üzleti modell válságával egyre inkább szembenéznek a közepes méretű bankok, ami tovább csökkenti jelenlétüket a piacon. A RAEX (Expert RA) becslései szerint 2018-ban legalább 60 bank veszíthet licenceket, míg a top 50 között legalább öt olyan bank található, amelyek tekintetében nagy a valószínűsége a szabályozási intézkedések alkalmazásának.
A bankok hitelezésből származó profitjának növelésének lehetőségét jelentősen korlátozza a gyenge gazdasági növekedés és a növekvő hitelkockázatok fedezéséhez szükséges tőkehiány. 2014 óta a problémás és rossz hitelek aránya a teljes hitelállományban folyamatosan növekszik (6% -ról 10% -ra, lásd az 1. ábrát). Ráadásul annak ellenére, hogy a 2017-ben létrehozott tartalékok volumene kétszeresen meghaladja a 2016-os szintet (lásd 2. ábra), a kialakult tartalékok még mindig nem fedezik a 4-5. Minőségi kategóriába tartozó, még értékvesztett hiteleket sem (lásd 3. ábra). Sőt, a Promsvyazbank, az FC Otkritie és a B&N Bank kivételével a céltartalékképzés volumene 2017 végén 23% -kal csökkent. Becsléseink szerint ugyanakkor a potenciálisan problémás, nem elégséges 1. fedezetszintű hitelek aránya a vállalati hitelállomány legalább 7,5% -a. A rossz eszközök arányának növekedése mellett a tőkeállományt a tőkemegfelelési mutatók növekedése is nyomás alá fogja helyezni. Tehát 2018-ban a 2. tőkeállomány kockázatának kitett bankok száma a magasabb díjak hátterében majdnem megduplázódik (lásd a 4. ábrát).
A minőségi hitelfelvevők hiánya által okozott túlzott likviditás növeli a banki üzletág jövedelmezőségére nehezedő nyomást. A jó minőségű hitelfelvevők korlátozott száma miatt egyre több bank kénytelen drága ügyfélalapokat elhelyezni rendkívül megbízható, de alacsony hozamú eszközökben. 2016 eleje óta a jövedelmezőség rovására a bankközi piacon pénzeszközökre történő elhelyezésre kényszerített bankok száma és az Orosz Banknál elhelyezett betétek száma majdnem megháromszorozódott, 170-re (lásd az 5. ábrát), ami kb. teljes számuk. Az ilyen bankok nyereségessége lényegesen alacsonyabb, mint az egész szektorban (3,7%, szemben a 2017 végi 8,3% -kal, lásd a 6. ábrát). Arra számítunk, hogy 2018-ban a nettó kamatmarzs 0,2–0,3 százalékponttal csökken (lásd a 7. ábrát) a minőségi hitelfelvevőkért folytatott verseny által kiváltott kamatdömping, valamint az irányadó kamat és az infláció közötti különbség szűkülésének eredményeként.
A RAEX (Expert RA) becslései szerint 2018-ban egy hatástalan üzleti modell miatt legalább 60 bank távozhat a piacról, köztük öt nagy szereplő a top 50-ből. Még mindig korai a bankszektor fellendülésének befejezettnek tekintése, mivel 2013 óta a hatástalan üzleti modellel rendelkező, veszteséges bankok aránya 10% -ról 25% -ra nőtt (lásd 8. ábra). E tekintetben 2018-ban az engedélyek visszavonásának arányának gyorsulására számítunk (lásd a 9. ábrát). Azok a bankok kerülnek veszélybe, amelyek nem tudtak alkalmazkodni a kockázatalapú felügyelet új paradigmájához, és kevésbé kockázatos hitelezési politikára és megfelelő tartalékképzési szintre váltottak. A legstabilabbak a gyenge vállalatirányítással rendelkező fogvatartott bankok, valamint a hitelintézetek, amelyek fokozott üzleti függőséggel rendelkeznek az egyetlen jövedelemforrástól, az ügyfelek szűk csoportjától vagy egy adott régió vagy ipar gazdasági környezetétől. Különösen az ügynökség becslései szerint a kormányzati szerződések garanciakibocsátásának korlátozásának tervezett bevezetése eredményeként a 3-as hitelminősítés szintjén 2018-ban mintegy 30 bankot választanak el fő tevékenységüktől. Az üzleti modell növekvő válsága a közepes méretű bankok csoportjának csökkenéséhez és ennek eredményeként a piac végső újraelosztásához vezethet a nagy szereplők között. Ilyen körülmények között a diverzifikált modellel rendelkező struktúrák, a konzervatív kockázatkezelés és a stabil pozíciók a jelenlét kulcsfontosságú régióiban megtartják piaci helyzetüket.
A bankok a nem kamatjövedelmek növelésével próbálják kompenzálni a hitel fedezetének csökkenését. Az alacsony inflációs ráta és az olcsóbb finanszírozás fenntartása lehetővé teszi a bankok számára, hogy folytassák a kamatcsökkentést, ami a hitelezés minden szegmensének növekedéséhez vezet. A gyenge gazdasági növekedési ráta, a kiváló minőségű hitelfelvevők iránti fokozott verseny, a kockázatok fedezéséhez szükséges tőke hiánya és a magánháztartások betéteinek egy részének a jövedelmezőbb befektetési forrásokba történő túlcsordulása nyomást gyakorol a bankok hitelezési tevékenységére. Ennek eredményeként 2018-ban az LE 4 és az FL hitelportfólió növekedési üteme + 6% lesz, ami kissé meghaladja a 2017-es szintet (+ 4%) (lásd a 10. ábrát). A hitelmarzsok csökkenésének és gyenge növekedésének ellensúlyozására a bankok aktívan növelik a nem kamatjövedelmeket, ami 10,5% -ra növeli az ágazat jövedelmezőségét (szemben a 2017. évi 8,3% -kal, lásd a 11. ábrát). Középtávon azonban nem számítunk a jövedelmezőség helyreállítására a válság előtti 15–18% -os szintre.
A lakossági hitelek továbbra is a hitelpiac mozgatórugói lesznek. A lakossági hitelezést a lakosság valós rendelkezésre álló jövedelmének pozitív dinamikájának helyreállítása fogja támogatni (lásd a 12. ábrát). Arra számítunk, hogy az egyéni háztartások fedezetlen fogyasztási hitelállománya 10% -kal nőtt 2017-ben 6% -kal szemben (lásd 12. ábra) a bankok magasabb árrése miatt (2017 végén a NIM lakossági bankok 4,4 százalékponttal magasabbak, mint az egyetemes bankok lásd a 7. ábrát). A lakossági hitelezés növekedését visszafogja az IFRS 9 szerinti tartalékképzés növekedése és az Orosz Bank által a mintavételi eredmények extrapolálása a magánszemélyek számára nyújtott homogén hitelek 5 értékelése során, valamint a szabályozó kezdeményezése a hitelnyújtás korlátozására. a lakosság adósságterhe. A legnagyobb növekedést a jelzáloghitel-portfólió fogja mutatni (16 szemben a 2017. évi 14% -kal, lásd a 13. ábrát) az AHML jelzáloggyár beindítása és a nagycsaládos kamatlábak támogatására irányuló állami program, valamint a a tőkére vonatkozó értékpapírosítási nyomási együtthatók.
A nagyvállalkozásoknak nyújtott hitelek továbbra is a leggyengébb növekedési ütemet mutatják. 2018-ban a nagyvállalkozásoknak nyújtott hitelek hozzávetőlegesen 3% -kal nőnek, szemben a 2017. évi 1,4% -kal (lásd a 14. ábrát). A valutaátértékelés nélkül 2017 végén a nagyvállalkozásoknak nyújtott hitelállomány csaknem 6% -kal nőtt, ami nagyrészt a kkv-k nyilvántartásának frissítésének volt köszönhető, amelynek kapcsán több mint 600 vállalatot soroltak nagyvállalkozásnak a Kkv-k. A kötvénykibocsátás révén nyújtott jobb finanszírozási feltételek (alacsonyabb kamatlábak, kevesebb kötvény, hosszabb futamidő) nyomást gyakorolnak az első osztályú hitelfelvevők hitelezésének ütemére. Viszont a kkv-hitelek portfóliója hozzávetőlegesen 13% -kal növekszik a 2017-ben 10% -os növekedés elleni állami támogatási programoknak köszönhetően (a kkv-nyilvántartás frissítésének figyelmen kívül hagyásával; figyelembe véve a kkv-knak nyújtott hitelek 7% -os csökkenést mutattak lásd a 15. ábrát). A kkv-knak nyújtott hitelek továbbra is a legmagasabb késedelmes adósságot mutatják (lásd 16. ábra), annak ellenére, hogy abszolút értékben csökken, ami korlátozza a bankok aktivitását ebben a szegmensben.
1. táblázat: A bankszektor fejlődésének legfontosabb előfeltételei 2018-ban
| Előfeltételek | Előrejelzés 2018 végére |
| A Brent kőolaj ára, USD hordónként (éves átlag) | 60 |
| A reál-GDP növekedési üteme,% | 1,8 |
| Rubel / dollár árfolyam (éves átlag) | 60 |
| Az év inflációs rátája,% | 3,5 |
| Az Orosz Bank jegyárfolyama (év végén),% | 6,5 |
Forrás:RAEX (RA szakértő)
2. táblázat: A bankszektor legfontosabb pénzügyi mutatói
| Index | 01.01.2017 | 01.01.2018 | 2019.01.01. (Előrejelzés) |
| Eszközök, RUB milliárd | 80 063 | 85 192 | 90 000 |
| növekedési üteme,% | 6,4 | 5,6 | |
| LE 7 és FL hitelek, milliárd rubel, beleértve | 40 939 | 42 366 | 45 000 |
| növekedési üteme,% | 3,5 | 6,2 | |
| Hitelek nagyvállalkozásoknak, RUB milliárd | 25 666 | 26 023 | 26 800 |
| növekedési üteme,% | 1,4 | 3,0 | |
| Kkv-knak nyújtott hitelek, RUB milliárd | 4 469 | 4 170 | 4 700 |
| növekedési üteme,% | -6,7 | 12,7 | |
| Biztosíték nélküli kölcsönök magánszemélyeknek, RUB milliárd | 5 670 | 6 021 | 6 600 |
| növekedési üteme,% | 6,2 | 9,6 | |
| Jelzálogkölcsönök (portfólió), milliárd rubel | 4 538 | 5 187 | 6 000 |
| növekedési üteme,% | 14,3 | 15,7 | |
| A lejárt tartozás aránya az egyéneknek nyújtott hitelekben (a jelzálogkölcsönök nélkül),% | 12,5 | 11,2 | 10,2 |
| A lejárt tartozások aránya az egyéni vállalkozók jelzálog-portfóliójában,% | 1,7 | 1,3 | 1,1 |
| A lejárt esedékesség aránya a kkv-k hitelállományában,% | 14,2 | 14,9 | 13,0 |
| A lejárt tartozások aránya a nagyvállalati hitelállományban,% | 4,9 | 5,0 | 4,9 |
| A IV és V minőségi kategóriába tartozó hitelek aránya a teljes hitelállományban,% | 9,4 | 10,0 | 10,5 |
| Nyereség, RUB milliárd | 930 | 785 | 1 100 |
A jegybank a bankszektor elmúlt egy év eredményeit idézi. Mondhatjuk, hogy ez fordulópont volt a bankrendszer számára. Ez pedig meghatározza 2017 fő trendjeit.
A legfontosabb az, hogy a válság legveszélyesebb szakaszát túllépték, a bankok stabilabbá váltak. Még 2015 első felében is volt veszteség az ágazat egészében. És ha 2015-ben a bankok összesített nyeresége csak 192 milliárd rubel volt, akkor 2016-ban hónapról hónapra folyamatosan nőtt, és 930 milliárd rubelt tett ki, vagyis majdnem ötször többet. Ha összességében a bankok nemcsak nyereségesen, hanem a nyereség folyamatos növekedésével dolgoznak, ez nagyrészt a kötelezettségek általános teljesítésének lehetőségéről szól, biztosítva a jövőbeni kifizetéseket a gazdaságban.
Negatív oldalon az eszközök 3,5% -kal csökkentek az év során. Ez elsősorban a vállalkozásoknak nyújtott hitelek 9,5% -os csökkenésének köszönhető. De a magánszemélyeknek kiadott hitelek összege éppen ellenkezőleg, 1,1% -kal nőtt. Sőt, a lejárt tartozások aránya bennük 8,1% -ról 7,9% -ra csökkent. A fogyasztói hitelezési szektor ilyen dinamikája a teljes belső kereslet kilátásairól beszél a gazdaság egészében 2017-ben.
A magánszemélyek vonzott betéteinek összege 4,2% -kal nőtt 2016-ban. Ez az emberek bizalmának növekedését mutatja a bankrendszer felé - ez a stabilizáció egyik jele. A jogi személyek forrásainak vonzása azonban 10,1% -kal csökken. Így az év sajátossága az egyénekkel való munka pozitív dinamikája a jogi személyekkel összehasonlítva.
2017-re okkal feltételezhető, hogy a bankszektor mutatói javulni fognak, mivel a fő negatív tényezők túlléptek. Az eszközök csökkenése leáll, és a profit nyilván meghaladja az 1 billió rubelt. Az állampolgárok betétjeinek beáramlása meghaladja az 5% -ot.
Ugyanakkor a csődhullám és az engedélyek visszavonása nem semmisül meg teljesen. A bankrendszer stabilizálása megköveteli a Központi Banktól a gyakran szigorú intézkedéseket, a problémás kapcsolatok lokalizálását annak érdekében, hogy az egyes bankok komplexitása ne terjedjen el az egész rendszerben. 2016-ban folytatódott a bankszektor "tisztítása" a gátlástalan játékosoktól. A visszavont engedélyek száma 93 volt - ugyanúgy, mint 2015-ben. De a fő nehézségek leküzdésre kerültek, és az ilyen esetek 2017-ben csökkennek. De ezek még mindig lehetségesek. E. Nabiulina ezt 2017 februárjában idézte fel. Végül is a veszteséges bankok száma meghaladja a 200 intézményt. Ez elég sok, bár majdnem kétszer kevesebb, mint a nyereségeseké.
2017-ben a rubelráta csökkenése az infláció gyengülésével együtt folytatódik. Ez is a tavalyi tendencia fejlődése. A magánszemélyeknek nyújtott hitelek átlagos kamatlába 2016 januárja óta 25,4% -ról 23,2% -ra csökkent az egy évvel ezelőtti hiteleknél, 18,1% -ról 16,4% -ra - egy év alatt. Az egy év alatti betétek esetében az átlagos százalékos arány 2016-ban 8,1% -ról 5,9% -ra, egy év alatt - 8,9-ről 7,2-re csökkent.
Nyilvánvaló azonban, hogy a Központi Bank irányadó kamatának csökkenése 2017-ben nem lesz jelentős. Mivel működni fognak azok a tényezők, amelyek megakadályozzák az infláció csökkenését a Központi Bank 4% -os célkitűzése felé. Ezek a "választások előtti" kifizetések, a labdarúgó-világbajnokságra való felkészülés, a nyugdíjak indexálása stb. Az emelkedő árak elleni harcban a Központi Bank nem kényszeríti az irányadó kamat csökkentését. Legfeljebb 1,5-2 ponttal csökkenthető a jelenlegi 10% -ról, és alapvetően magasabb marad, mint az infláció. Ennek megfelelően a hitelek és betétek banki kamatlába is lassan csökken. Valószínűleg ugyanolyan 1,5-2% -kal egész évben. Ezért van értelme, hogy a betétesek most, több mint egy évig, fix kamatlábbal tegyenek betéteket.
Mark Goikhman, a TeleTrade elemzője
), 2017-ben a nem pénzügyi szektor hitelállománya 6% -kal növekszik (2016-ban 5% -os csökkenésre számítunk) az olcsóbb finanszírozás és a magasabb gazdasági növekedési ütem miatt. De 2016-hoz hasonlóan számos bank portfóliójának növekedését a gyenge állóeszköz-állomány fogja korlátozni, miközben az Orosz Föderáció Központi Bankja szigorúbb megközelítésben részesíti a szerkezetátalakításban elrejtett nagyvállalkozások hitelnyújtását és problémás hiteleit. Ezért a növekedés egyenetlen lesz, és 2017-ben arra számítunk, hogy a gyenge szereplők piacról való kivonulása miatt a bankrendszer konszolidációjának tendenciája folytatódik.
A gazdaság és a bankszektor növekedési ütemeit 2017-ben az eddigiekhez hasonlóan az olajárak dinamikája és az Orosz Föderáció Központi Bankjának irányadó árfolyama határozza meg. A RAEX kiindulási forgatókönyv (Expert RA) feltételezi, hogy az olaj (Brent) átlagos hordónkénti ára 50 dollár (lásd az 1. táblázatot) és az átlagos éves dollár árfolyam 65 rubel, negatív - az olajár csökkenése 40 dollárra és a dollár árfolyama körülbelül 70 rubel, és pozitív - az olaj árának növekedése 60 dollárra és a dollár árfolyama mintegy 55 rubelre. Minden forgatókönyv feltételezi a feszült geopolitikai helyzet folytatását. Az alapforgatókönyv az infláció 5% -ra történő lassulását és az alapkamat 8,5% -ra történő csökkentését írja elő. Negatív forgatókönyv akkor valósul meg, amikor az infláció 8% -ra gyorsul, ami az irányadó kamat 1-2 százalékpontos növekedését eredményezi. Az irányadó ráta 2014 nyarának szintjére (7-8%) való csökkenése csak pozitív forgatókönyv esetén várható, amikor a 4% -os inflációs célt elérték. Becslésünk szerint az alapforgatókönyv megvalósulásának valószínűsége 60%, negatív és pozitív - egyenként 20%.
A RAEX (Expert RA) alapforgatókönyve szerint 2017-ben a teljes hitelállomány 6% -kal növekszik az infláció lassulása és az olcsóbb finanszírozás közepette (lásd 1. ábra). Az alapforgatókönyv szerint az olcsóbb finanszírozás miatt a bankok folytathatják a kamatcsökkentést, ami a hitel nélküli szegmensek kivételével az összes hitelezési szegmens növekedéséhez vezet. A fedezet nélküli fogyasztási hitelek esetében a növekedési ütem nullához közeli várhatóan a beszedési tevékenység szabályozásának szigorítása miatt 2017-ben. A csökkenés ellenére a kamatlábak továbbra is viszonylag magasak maradnak (lásd 2. ábra), ami meglehetősen félénkvé teszi a hitelportfóliók helyreállítását. A nagyvállalkozásoknak nyújtott hitelek hozzávetőlegesen 7% -kal (lásd a 3. ábrát), a kkv-knak pedig körülbelül 5% -kal fognak növekedni (lásd a 4. ábrát). Viszont a jelzáloghitel-portfólió 9% -ra lassítja növekedési ütemeit (lásd az 5. ábrát) az állami támogatási kamatlábak befejezése és az elsődleges lakások árainak emelkedése miatt a megosztott jogszabályok változásának eredményeként. Építkezés. A negatív forgatókönyv szerint a nagyvállalkozásoknak nyújtott hitelek 4% -os esést mutatnak (a deviza átértékelés nélkül), a kkv-k és a fedezetlen fogyasztási hitelek portfóliójának csökkenése eléri a 3, illetve a 8% -ot, a jelzálog-portfólió pedig növekszik 6-7% -kal. A pozitív forgatókönyv a kkv-hitelek állományának 7% -os, a nagyvállalkozásoknak nyújtott hitelek 11% -os, fedezetlen fogyasztási hitelek 3% -os, a jelzálogkölcsönök 14% -os növekedését irányozza elő.
A tartalékok csökkenése ellenére a bankok fő problémája továbbra is gyenge tőkekészlet, ami a RAEX (Expert RA) minősítési akcióiban is megmutatkozott. 2016. október 1-jéig 14 banknak1 rendkívül alacsony volt a befektetett eszközök veszteségeinek elnyelési lehetősége (a teljes hitelportfólió 1,5% -ánál kevesebb), ami majdnem háromszorosa, mint a H1.0 és H1.1 esetében (lásd ábra 6). 2016-ban az N1.2 kockázati zónában a bankok száma felére csökkent, elsősorban az engedélyeik visszavonása, valamint a problémás hitelek tartalékokkal történő fedezetének csökkenése miatt. 9 hónapig. 2016-ban a bankok tartalékból történő levonásai fele ugyanabban az időszakban voltak 2015-ben és 25% -kal kevesebbek, mint 2014-ben (lásd 7. ábra), ami az értékvesztett hitelek céltartalékkal történő fedezetének további csökkenéséhez vezetett (lásd 8. ábra). Ugyanakkor 9 hónap eredményei szerint. 2016-ban a bankok körülbelül egyharmada veszteséges a problémás hitelek fedezetének eredményeként. Sőt, ebben az időszakban a veszteséges hitelintézetek száma csaknem megduplázódott (lásd 9. ábra). Nem meglepő, hogy a RAEX (Expert RA) 2016 júniusa és decembere közötti negatív minősítési műveletek2 többségének oka a tőke alacsony ellenállása volt az eszközök értékvesztésével szemben, minőségük romlása miatt (lásd 3. táblázat). Ennek eredményeként a bankszektor „egészségügyi mutatója” 3, amelyet a RAEX (Expert RA) minősítési intézkedései alapján számítottak, röviden pozitív dinamikát mutatott, de a negyedik negyedév végére. 2016 visszatér a 2015 eleji szintre (lásd a 10. ábrát). A mutató 2016 végi negatív dinamikája a veszteségesség és a gyenge állóeszközállomány mellett a Tatár Köztársaság bankszektorának problémáival is összefügg.
Az alapforgatókönyv szerint 2017-ben a bankok nyeresége 5-10% -kal csökken 2016-hoz képest a rossz eszközökre képzett tartalékok levonásának növekedése miatt. A rossz eszközök arányának növekedését a pozitív eset kivételével minden forgatókönyvben tervezik. Az alapforgatókönyvben a „stressz alatt álló” hitelek 4 aránya 2017-ben a teljes hitelállomány 17% -áról 18% -ra nő (lásd: 11. ábra), negatív forgatókönyv esetén elérheti a 21% -ot, pozitív esetben pedig csökkenés 16,5% -ra. A mindössze 4-5 minőségi kategóriába eső hitelek aránya 2016. november 1-jén 9,8% -ot tett ki, az alapforgatókönyv szerint növekedését 10,5% -ra, negatívan - 11,5% -ra prognosztizálják (lásd 9. ábra). A rossz eszközök arányának növekedése mellett a Központi Bank hitelezési célú megközelítésének szigorítása jelentős hatással lesz a 2017-es pénzügyi eredményre. Különösen azok a bankok, amelyek jelentős összegeket kölcsönöznek a kapcsolt feleknek, és az irreális tevékenység jeleit mutató társaságok, jelentős további tartalékképzés kockázatának vannak kitéve. 2017-ben is a tartalékképzés szigorítása érinti azokat a bankokat, amelyek finanszírozzák a hosszú termelési ciklusú vállalkozások forgótőkéjének feltöltését, valamint azokat a bankokat, amelyek felfújt értéken fedezetekkel csökkentik a tartalékokat. Ennek eredményeként az alapforgatókönyv a bankok 2017 végi nyereségét feltételezi mintegy 850 milliárd rubel összegben. (lásd a 12. ábrát), a pozitív forgatókönyv körülbelül 1 billió rubel, a negatív forgatókönyv pedig 650 milliárd rubel.
2017-ben a RAEX (Expert RA) arra számít, hogy folytatódik a bankrendszer konszolidációjának tendenciája a nagy bankok átszervezése és a gyenge szereplők piacról való kivonulása miatt. Az N25 arány kiszámításának enyhülése ellenére a bankok 20% -a közel esik a megsértéséhez (lásd 13. ábra). Ugyanakkor sok bank rendszereket alkalmaz a H25 szabvány megkerülésére, így 2017-ben a legfőbb veszélyt rájuk az Orosz Föderáció Központi Bankjának joga lesz, hogy indokolt ítéletet alkalmazzon a hitelfelvevők hovatartozásával kapcsolatban. A nagy bankok másik kihívása a szerkezetátalakításba rejtett nagyvállalkozásoknak nyújtott problémás hitel lehet. A nagyvállalkozásoknak nyújtott hitelek lejárt tartozásának aránya 2,5-szer kisebb, mint a kkv-knak nyújtott kölcsönöké (lásd 14. ábra). A RAEX (Expert RA) becslései szerint azonban a nagyvállalkozásoknak nyújtott hitelek mintegy 7% -ának nincs lejárt fizetése, de problematikus (általában ezek kényszerített szerkezetátalakítások). Az ilyen hitelek megfelelő fedezése „felemésztheti” a bankok által 2017-ben megkapott nyereség felét. A banki üzletág jövedelmezőségének csökkenése és a szigorúbb felügyelet eredményeként számos nagybank tulajdonosai elveszítik érdeklődésüket fejlődésük iránt. Ebben az összefüggésben a rossz eszközök halmozott volumene a kedvezményezettek pénzügyi támogatásának hiányában szükségessé teszi az ilyen bankok átszervezését mind a bankpiac jelentős szereplőinek részvételével, mind pedig egy új mechanizmus alkalmazásával a bankszektor konszolidációs alapján .
"Az Orosz Föderáció bankrendszere 2016-2017" című munka szövege
Az Orosz Föderáció bankrendszere: lényeg, felépítés, funkciók. Az orosz bankrendszer kialakulásának története. Az Orosz Föderáció bankrendszerének fejlődésének elemzése 2016-2017-ben. Az orosz bankszektor kilátásai a szankciók alatt.
BEVEZETÉS
1. § A bankrendszer fejlődésének története
2. fejezet Az Orosz Föderáció bankrendszerének fejlődésének elemzése 2016-2017-ben
1. § Az Orosz Föderáció bankrendszerének felépítése
2. § Az Orosz Föderáció bankrendszerének fejlődésének tendenciái
KÖVETKEZTETÉS
BIBLIOGRÁFIAI LISTA
BEVEZETÉS
A bankrendszer intézményének kutatása ma az orosz gazdaság egyik legsürgetőbb kérdése. A folyamatos javulás ellenére az orosz bankrendszernek még mindig sok ellentmondása van. A bankok a modern monetáris gazdaság szerves részét képezik, tevékenységük szorosan kapcsolódik a szaporodás igényeihez. A gazdasági élet központjában található, a termelők érdekeit szolgáló bankok közvetítik az ipar és a kereskedelem, a mezőgazdaság és a lakosság közötti kapcsolatokat.
Bankrendszer - különféle típusú nemzeti bankok és hitelszervezetek összessége, amelyek az általános monetáris mechanizmus keretében működnek. Az Art. A bankokról és a banki tevékenységről szóló szövetségi törvény 2. cikke "az Orosz Föderáció bankrendszerébe tartozik az Orosz Bank, a hitelintézetek, valamint a külföldi bankok képviseletei". A központi bank folytatja az állami kibocsátási és árfolyam-politikát, ez a tartalékrendszer lényege. A kereskedelmi bankok minden típusú banki műveletet végeznek.
A kidolgozás mértéke. A munka előkészítése során hazai és külföldi tudósok munkáját használták fel a bankrendszer kialakulásának és működésének problémáiról, különösen V. S. Avramenko, A. Bychkov, L. G. Efimova, R. V. Zike, O.A. Kobzeva, Koren munkáját. AV, Kornevoy EV, Matovnikova M.Yu., Myagkova TL, Pechnikova AV, Prodchenko IA, Sarkisyants A., Spitsyna VV, Subbotina KE., Khromova M. és mások. De ennek ellenére ezt a témát még nem vizsgálták teljes mértékben, még mindig sok pont van benne, amelyek kutatás, további tanulmányozás tárgyát képezik.
Ennek a munkának a fő célja: figyelembe kell venni az Orosz Föderáció bankrendszerének kialakulásának és fejlődésének sajátosságait.
Feladatok:
1. megismerkedni a bankrendszer fejlődésének történetével;
2. a bankrendszer fogalmának, jeleinek és funkcióinak tanulmányozása;
3. megvizsgálni az Orosz Föderáció bankrendszerének szerkezetét;
4. meghatározni az Orosz Föderáció bankrendszerének fejlődési tendenciáit 2016-2017-ben.
Tétel ennek a munkának: az Orosz Föderáció bankrendszerének elemei.
A tudományos újdonság abban rejlik, hogy elméleti anyagokat rendszereznek a bankok működése területén, az interakció gazdasági lényegének, szerkezetének és jellemzőinek tisztázásával.
A munka elméleti jelentősége. Ez a munka lehetővé teszi, hogy az Orosz Föderáció bankrendszerét modern körülmények között a gazdasági rendszer szükséges elemének tekintsük. A kutatási módszertan alapul szolgálhat a bankrendszer elemzéséhez, mind a Vlagyimir-régióban, mind más régiókban.
A munka gyakorlati jelentősége abban rejlik, hogy a tanfolyamon megfogalmazott anyagok és következtetések felhasználhatók az Orosz Föderáció bankrendszerének későbbi tanulmányozásához. Ez a munka lehetővé teszi, hogy az Orosz Föderáció bankrendszerét modern körülmények között a gazdasági rendszer szükséges elemének tekintsük.
E munka normatív alapja a következő: szövetségi törvények: "Az Orosz Föderáció nemzeti fizetési rendszeréről": 2011.06.27-i szövetségi törvény. 161. szám (2014. december 29-én módosítva, módosításokkal és kiegészítésekkel, 2015. március 1-jén lépett hatályba). // orosz újság. - 2011.06.30. - 139. szám: "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról": 2002. július 10-i szövetségi törvény. 86-FZ. Szám (módosítva: 2015.10.05.) // "Parlamenti újság". - 2002.07.13. - 131-132. Sz., "A bankokról és a banki tevékenységekről": 1990.12.02-i szövetségi törvény, 395-1. Szám (módosítva és kiegészítve, 2015.07.13-án módosítva, 2015.10.12-én lépett hatályba) // az Orosz Föderáció jogszabályai. - 1996.02.05. - 6. sz. - Art. 492.
A téma átfogó tanulmányának elvégzéséhez a következő normatív aktusokat használták: Elnöki rendelet "Az Orosz Föderáció bankrendszerének munkájának javításáról", "Az egységes állami monetáris politika 2017-re és a 2018 és 2019 ", valamint más szövetségi törvények és alapszabályok.
A tanfolyam empirikus alapja az Orosz Föderáció Központi Bankjának statisztikai és elemzési adatai, valamint az egységes állami monetáris politika 2017-re, valamint 2018 és 2019 időszakra vonatkozó fő irányainak elemzése.
Kutatási módszerek. A tanulmány módszertani megközelítést alkalmaz, amely szerint a tudomány és a gyakorlat, a politika, a gazdaság és a jog viszonyát követik nyomon. A munka a tudományos ismeretek olyan módszereit alkalmazta, mint szisztémás, összehasonlító jogi, formális logikai, statisztikai és egyéb. A kutatás tudósok és jogtudósok általános elméleti és speciális munkáin alapul.
§ egy. Az Orosz Föderáció bankrendszerének kialakulásának története
Az Orosz Föderáció bankrendszere sokkal később kezdte meg fejlődését, mint a nyugati országokban, és fejlődésének több szakaszát élte át.
Hagyományosan öt szakasz különböztethető meg:
1. - a 18. század közepétől. 1860-ig - a bankok államként (államként) történő létrehozásának és működésének időszaka;
2. - 1860-tól 1917-ig - a bankrendszer fejlesztésének és fejlesztésének időszaka;
3. - 1917-től 1930-ig - új bankrendszer kialakítása;
4. - 1932-től 1987-ig - a "szocialista" bankrendszer stabil működése;
5. - 1988-tól napjainkig - egy modern piaci bankrendszer kialakulása.
A bankrendszer 1733-ban kezdte meg fejlődését. Ez összefügg az állami hitelbank létrehozásával. Az ország gazdasága nem állt meg, ehhez a hitelezési lehetőségek növelésére volt szükség. Így 1754-ben két bankot hoztak létre - a nemesek állami hitelbankját, amely rövid lejáratú hiteleket hajtott végre a nemesek ingatlanainak biztonsága ellen, és a bankot a szentpétervári kereskedelmi kikötőben történő módosításra. a kereskedők pedig rövid távú kölcsönöket nyújtsanak a kereskedőknek árukkal, nemesfémekkel, valamint a városi bírák garanciáival. De ezek a bankok meglehetősen gyorsan befejezték tevékenységüket.
Aztán 1817-ben megjelent az Állami Kereskedelmi Bank, amely nemcsak betéteket fogadott el, hanem zsiró fizetést is végrehajtott (ingyenes átutalások - átutalások). Ennek a banknak az egyik leggyakoribb művelete a hitelkibocsátás, valamint a váltók és váltók könyvelése volt. Ennek eredményeként a banknak bizonyos kiváltságokat kínáltak, a tőkét és a betéteket nem adóztatták meg, és nem használták fel az állami kiadások finanszírozására.
Az 50-es években. XIX. Kezdtek kialakulni a bankrendszer bővítésének előfeltételei. Az 1861-es reform az összes állami hitelintézet felszámolását és a kereskedelmi bankok megalakulását jelentette. A reform a Hitelbank megszüntetésével kezdődött 1860-ban, amelynek ügyeit a szentpétervári kincstárhoz irányították. Az orosz állami bankot szintén állami kereskedelmi bank alapján hozták létre. Az Állami Bank megnyitásakor megkezdődött a hosszú és rövid lejáratú magánhitelintézetek alakításának folyamata. A hosszú távúak közül a leghíresebb a szentpétervári városi hitelegyesület volt, amelyet kölcsönös hitelezés és a városi ingatlanok által biztosított kölcsönök kibocsátásáért vállalt közös felelősség alapján hoztak létre.
1872-re Oroszország bankrendszere az Állami Bankból, az állami városi és földi bankokból, valamint a magánbankokból álló rendszer volt. Ugyanakkor kereskedőházak, banki irodák, pénzváltók alakultak, amelyek nagyszámú tisztán banki műveletet hajtottak végre.
Az első világháború kezdete óta az orosz bankrendszer fejlődése hanyatlani kezdett, és 1917-ben teljesen átszervezték.
1917-ben a banki monopóliumot nyilvánítottak. Ennek eredményeként a magán kereskedelmi bankok és más hitelintézetek államosításra kerültek, és összeolvadtak az Állami Bankkal, amelyet az RSFSR Népbankjává neveztek át, és a Pénzügyi Népbiztosság hatáskörébe utaltak. 1918-ban betiltották a külföldi bankok tevékenységét. A "háborús kommunizmus" politikájának kialakulása a költségvetés központosított finanszírozásának szükségességéhez vezetett, amelynek eredményeként a Népbank felszámolásra került, és funkcióit 1920-ban áthelyezték a Narkomfin-ra. De a bankrendszer nem állt le a fejlődésében, mivel az 1921-es NEP-re való átállás megmutatta annak helyreállításának szükségességét. Idén újjáalakult az RSFSR Állami Bankja, 1922-ben pedig a fogyasztói együttműködési bankok és a Prombank. 1922-1924-ben. számos bank és hitelintézet jelent meg. Így a bankrendszer ismét többszintűvé vált. 1925-re Oroszországban az Állami Bank, a Torgbank (a kereskedelmet kiszolgáló) és a Selkhozbank (a mezőgazdaságnak nyújtott kölcsönök) és a Prombank működött. Fejlődött a kisüzemi árutermelés, amely hitelt igényelt, ezért a szövetkezeti kreditrendszer minden típusú szövetkezetet, valamint közvetlenül a parasztokat és a kézműveseket is kiszolgált.
Már az 1920-as évek második felére. a szindikátusok fejlődésében bekövetkezett jelentős ugrás oda vezetett, hogy a kezükben összegyűltek az adott iparágnak kiosztott összes banki kölcsönök, és eloszlottak a trösztök között. Ez hozzájárult a bankrendszer átszervezésének megkezdéséhez. Így 1927-ben elfogadták a Központi Végrehajtó Bizottság és a Szovjetunió Népbiztosainak Tanácsa állásfoglalását "A hitelrendszer kiépítésének elveiről", amelynek megfelelően az Állami Bank az egész bankrendszert működtette. Ez hozzájárult a bankok kamatpolitikájának végrehajtása során a függetlenségi jog megszüntetéséhez. Ez a határozat megszüntette a bankok specializálódását is. A következő átszervezési időszak szigorú különbséget tett a rövid és a hosszú lejáratú hitelek között. Ennek eredményeként 1928-ban a Prombank és az Electrobank egyesült az ipari és villamosenergia-hitelek hosszú bankjainak egyetlen bankjává. Rövid lejáratú hiteleket az Állami Bank adott ki negyedéves terveknek megfelelően. Így a bankrendszer tevékenysége 1927-1929-ben. a bankok sajátos hitelezési funkcióinak megszüntetéséhez vezetett, ami a banki hitelezést egyfajta állami tervezett finanszírozássá változtatta.
Az 1930-1932-ben lezajlott hitelreform. egy új szakasz kezdete volt a bankrendszer fejlődésében. Ennek a reformnak az volt a lényege, hogy a kereskedelmi és közvetett banki hitelezést felváltotta a közvetlen banki hitelezés. A bankrendszert funkcionális alapon újjáépítették: kiosztották a rövid lejáratú hitelek nemzeti bankját és kialakították a tőkebefektetések kiszolgálására szakosodott bankok rendszerét. 1959-ben átszervezték a hosszú távú bankrendszert. Két bank - a Tsekombank és a Selkhozbank - megszűnt, funkcióikat átruházta az Állami Bankra. A Prombank és a Torgbank alapján létrejött a Tőkebefektetések Finanszírozására szolgáló Szövetségi Bank, a Stroybank. Ennek a banknak a feladatai a nemzetgazdaság különböző szektorainak (a mezőgazdaság kivételével) vállalkozásainak és szervezeteinek finanszírozásában és hosszú távú hitelezésében álltak. 1960-ra a bankrendszer felépítése a következőkből állt: az Állami Bank, a Stroybank, a Vneshtorgbank, a takarékpénztárak rendszere. Ez a rendszer sokáig működött, egészen 1988-ig.
Az ország politikájának változásai, a piaci kapcsolatokra való áttérés hozzájárultak a bankrendszer változásához. 1987-ben került sor az SZKP Központi Bizottságának plénumára, amely úgy döntött, hogy javítja. Ennek eredményeként az Állami Bankkal együtt 5 ágazati bank jött létre: Ipari és Építőipari Bank (Promstroybank), amely az ipar, az építőipar, a közlekedés és a kommunikáció hitelezésével foglalkozott; Agrár-ipari bank (Agroprombank), amely hitelt nyújtott az agrár-ipari komplexumnak; Lakás- és Szociális Bank (Zhilsotsbank), amelynek feladata a lakás- és szociális szolgáltatások kölcsönzése és kiszolgálása volt; A takarékpénztárakból átalakult és a lakosságot kiszolgáló Takarékpénztár (Sberbank) és a külföldi gazdasági tevékenységet szolgáló Külgazdasági Bank (Vnesheconombank).
Ez az egyszintű rendszerű bankkészlet hozzájárult funkcióik összefonódásához, ami tovább súlyosbította a bankrendszer átszervezésének okait. Az együttműködésről szóló törvény (1988) jött a segítségre, amely elősegítette a szövetkezeti bankok megalakulását. Először egy kereskedelmi bankot regisztráltak 1988 augusztusában. A legtöbb bank "repülésre képes" bank volt, amelyeket csak azért hoztak létre, hogy a nyereség egy bizonyos részét megkapják, ezt követően bezárták őket, és újak jelentek meg, amely rendkívül kedvező feltételeket vállalt az ügyfelek számára, de nem is teljesítette kötelezettségeit ...
A szigorú végzés 1991-ben jelent meg, amikor 1990 végén két törvényt fogadtak el: az Állami Bankról szóló törvényt, valamint a bankokról és a banki tevékenységről szóló törvényt, amelyek meghatározták a bank nyitásának feltételeit, a felettük történő ellenőrzés módjait és módszereit.
Az új bankrendszer meglehetősen bonyolult és ellentmondásos módon alakult ki. A fő nagy bankok a Sberbank és a Vnesheconombank voltak. A bankok sajátossága ebben az időszakban „instabilitásuk volt, amelyet mindenekelőtt az elégtelen képzettség, a tőkehiány, a helytelen kamatpolitika, a magas kockázat és az alacsony likviditás okozott. Mindez nagyszámú csődhöz vezetett.
1994-re a bankrendszer teljes mértékben létrehozottnak tekinthető. 2019 kereskedelmi és szövetkezeti bankja volt, 4539 fiókkal és 414 hitelintézettel. Ezeknek a bankoknak a földrajzi elhelyezkedése 1990 óta gyakorlatilag nem változott - a fő rész a Közép-régióban található - 43,6%, Moszkva pedig továbbra is a vezető, ahol a bankok 37,3% -a működik. A bankok összesített tőkéje is növekedett, 968 milliárd rubelt tett ki. A bankok specializációjáról szólva meg kell jegyezni, hogy szinte mindegyik alapvetően univerzális. 1994 különlegessége volt az első jelzálogbankok létrehozása, amelyek hosszú távú hiteleket nyújtanak ingatlanbiztosítással. Köztük a moszkvai jelzálog-részvénytársaság, a jelzálog-standardbank, a szentpétervári jelzálogbank. A következő évek nem hoztak semmi különösebb újat a bankrendszer fejlődésében. Eleinte a bankok száma tovább nőtt - 1995-ben 2517 volt belőlük, 1996-ban pedig hanyatlásnak indult.
Mindennek eredményeként egy oroszországi bankrendszer alakult ki, amelynek kétlépcsős szerkezete volt: I. szint - Oroszország Központi Bankja, II. Szint - kereskedelmi bankok, valamint egyéb pénzügyi és hitelszervezetek, amelyek bizonyos banki műveletek.
Így a bankrendszer a piacgazdaság és a nemzetgazdaság egyik legfontosabb és legintegráltabb struktúrája. Ugyanakkor a bankintézetek hitelt nyújtanak a gazdaságnak, közvetítőként működnek a tőke újraelosztásában. Jelentősen növelik a termelési folyamat általános hatékonyságát, hozzájárulnak a szociális munka termelékenységének növekedéséhez. Jelenleg a fejlett áru- és pénzügyi kapcsolatok körülményei között a bankrendszer felépítése élesen bonyolult és nagymértékben módosult: új típusú pénzintézetek vannak, új hiteleszközök és az ügyfélkör kiszolgálási módszerei vannak.
Az általános filozófiai megközelítéssel összhangban a " rendszer»Értse meg az egészet, amelyet olyan tárgyak, jelenségek stb. Kombinálásával alakítottak ki, amelyek jogszerűen kapcsolódnak egymáshoz. Az elemeket rendszerré egyesítik, és stabil kapcsolatok jelennek meg közöttük, amelyek a rendszer felépítését alkotják.
El kell mondani, hogy bármely rendszer egyrészt beléphet egy másik rendszerbe (legyen része), másrészt pedig maga is alkothatja elemeket. A fogalom meghatározásának, valamint felépítésének és részeinek azonosításának nehézségei azzal magyarázhatók, hogy a "bankrendszer" kifejezésnek nem annyira jogi, mint gazdasági tartalma van.
Az Art. 2. szövetségi törvény. No. 395-1 "A bankokról és a banki tevékenységekről" "az Orosz Föderáció bankrendszere magában foglalja az Orosz Bankot, a hitelintézeteket, valamint a külföldi bankok fiókjait és képviseleteit." Így azt mondhatjuk, hogy ebben az esetben a „ bankrendszer»Elemeinek felsorolásával adott. Véleményem szerint ez nem teljes körű nyilvánosságra hozatala ennek a kifejezésnek, mivel a bankrendszer nem csak az elemeire korlátozódik.
A bankrendszer meghatározható a monetáris piac résztvevőinek összességeként is - kereskedelmi és szakosodott bankok, betéti, hitel- és elszámolási műveleteket végző nem banki intézmények, amelyek az általános monetáris mechanizmus keretein belül működnek.
Vegyünk néhányat a bankrendszer jelei:
1. A bankrendszer bizonyos elemek gyűjteménye, amelyek csak rá vonatkoznak. Ez nem véletlenszerű elemgyűjtemény. Nem tartalmazhatja azokat a tantárgyakat, akiknek más a céljuk, bár képesek a piacon fellépni.
2. A bankrendszernek vannak bizonyos sajátosságai. Kifejezi azokat a tulajdonságokat, amelyek csak rá jellemzőek, ellentétben a gazdaságban működő más rendszerekkel. A bankrendszer sajátosságát alkotó elemei és a közöttük kialakuló kapcsolatok határozzák meg. A bankrendszer elemeinek mérlegelésekor meg kell jegyezni, hogy mint alkotóelem magában foglalja a bankokat is, amelyek monetáris intézményekként sajátosságokat adnak a bankrendszernek.
A bankrendszer lényege nemcsak elemeinek összegzése, hanem kölcsönhatásaik is, vagyis a közöttük kialakuló viszonyok.
3. A bankrendszer egészében, egyetlen egésznek alárendelt részeként jeleníthető meg. Ez azt jelenti, hogy egyes részei (különböző bankok) úgy vannak összekapcsolva, hogy szükség esetén helyettesíthessék egymást. Ha egy bankot felszámolnak, a teljes rendszer nem válik keresőképtelenné - megjelenik egy másik bank, amely banki műveleteket és szolgáltatásokat tud végrehajtani. Mindezzel új részek egyesülhetnek a bankrendszerben, feltöltve az egész sajátosságait.
4. A bankrendszer állandó áramlásban van. Fejlődik és javul.
A bankrendszer egésze folyamatosan mozgásban van, új elemekkel egészül ki és javul, új kapcsolatok jönnek létre a bankrendszeren belül. Az elemek kölcsönhatása mind a Központi Bank, a kereskedelmi bankok, mind a kereskedelmi bankok között előfordulhat.
5. A bankrendszer besorolása "zárt" rendszer. Természetesen nem nevezhető teljesen zártnak, mivel kölcsönhatásba lép más rendszerekkel, és a bankrendszer is új elemekkel bővül, amelyek megfelelnek tulajdonságainak és céljainak. De mégis "zártnak" tekintik, mivel a bankok közötti folyamatos interakció és információcsere ellenére létezik banki "titok". „A banktitkot képező információkat csak maguknak az ügyfeleknek vagy képviselőiknek lehet átadni, valamint a törvény által előírt alapon és módon bemutatni a hitelirodának. Az állami szerveknek és tisztviselőiknek csak a törvény által előírt esetekben és módon kaphatnak ilyen információkat. "
6. A bankrendszer irányított rendszerként működik. A központi bank csak a parlament vagy a végrehajtó hatalom felé tartozik elszámolással egy független monetáris politika végrehajtása során, míg a többi bank jogi személyként mind az általános, mind a speciális banki jogszabályok alapján működik. Tevékenységüket a hitelintézetek tevékenységét felügyelő központi bank által meghatározott gazdasági normák szabályozzák.
A bankrendszer nincs elszigetelve a külvilágtól (erről korábban beszéltünk), éppen ellenkezőleg, szorosan kölcsönhatásba lép vele, egy általánosabb oktatás - a gazdasági rendszer - alrendszere. A bankrendszer az általános és a speciális banktörvények keretein belül működik, alárendelve a társadalom általános jogi normáinak, cselekedetei csak akkor kerülhetnek be az általános rendszerbe, mint maga, csak akkor, ha nem ellentmondanak az általános alapoknak és elveknek.
Így azt mondhatjuk, hogy a bankrendszer jellemzői szorosan összekapcsolódnak egymással.
Ezután fontolja meg bankrendszer funkciói. A bankrendszer fő funkciója az ideiglenesen szabad források gyűjtésének, felhalmozásának a funkciója. A bank, mivel a bankrendszer eleme, nem annyira saját, hanem más ideiglenesen szabad pénzeszközeit is összegyűjti. Az összegyűjtött pénzeszközöket mások szükségleteire használja fel. A felhalmozott és újraelosztott források tulajdonjoga az eredeti hitelezőnél marad (banki ügyfelek). Az alapok felhalmozása a bank egyik fő tevékenységévé válik. A modern körülmények között történő végrehajtásához speciális engedélyre van szükség - engedélyre.
Egy másik funkció a pénzforgalom szabályozásának funkciója. A bankok olyan központokként működnek, amelyeken keresztül a különböző gazdasági egységek fizetési forgalma áthalad. Az elszámolási rendszernek köszönhetõen a bankok lehetõséget biztosítanak ügyfeleiknek cserére, pénzeszközök és tõkeforgalom lebonyolítására. A bankok révén mind az egyén, mind az ország gazdaságának forgalma végbemegy, a pénz és a tőke egyik alanyról a másikra, a nemzetgazdaság egyik ágáról a másikra kerül.
A következő függvény egy közvetítő függvény, amelyet a bank mint közvetítő tevékenységeként értünk a fizetéseknél. A vállalkozások, szervezetek és a lakosság fizetése bankokon keresztül történik. Az ügyfelek között tartózkodva, nevükben fizetve a bank, mint a bankrendszer eleme, közvetítő funkciót lát el. A banknak számos lehetősége van, többek között:
Az a képesség, hogy sok ügyfél ideiglenesen szabad pénzeszközeit felhalmozhatja, és hatalmas pénzbeli erőforrásokat csak egyetlen szervezethez irányíthat;
Az a lehetőség, hogy rövid időre kölcsönkérjen ügyfelektől pénzt, és hosszú időre adja ki. Erőforrásokat gyűjthet egy régió gazdaságának egyik szektorában, és újraeloszthatja azokat más iparágaknak és teljesen más régióknak. A gazdasági élet középpontjában állva a bank így lehetőséget kap a tőke nagyságának, időzítésének és irányának átalakítására vagy megváltoztatására a gazdaság felmerülő igényeinek megfelelően. A fentiekből származó közvetítő függvényt erőforrás-átalakítási függvénynek nevezhetjük.
A bankrendszer fő feladata a pénzeszközök mozgásának közvetítése a hitelezőktől a hitelfelvevőkig és az eladóktól a vevőkig. Oroszország számára a különböző tulajdonosi formák új piacgazdaságának megteremtésében a bankrendszer szerepe nagy, ennek segítségével a tőke újraelosztását és mobilizálását hajtják végre, a monetáris elszámolásokat szabályozzák, az áruáramlásokat közvetítik stb.
Az Orosz Föderáció bankrendszere tehát különféle típusú bankok, banki intézmények és hitelintézetek kombinációja, amelyek egy adott országban közös monetáris mechanizmus keretében működnek. A bankrendszer a hitelrendszer szerves része. A jegybank állami kibocsátási és árfolyam-politikát folytat, és a tartalékrendszer lényege.
az Orosz Föderáció bankrendszere lényegszerkezeti funkció
§ egy. Az Orosz Föderáció bankrendszerének felépítése
Az Art. A bankokról és a banki tevékenységről szóló szövetségi törvény 2. cikke "az Orosz Föderáció bankrendszerébe tartozik az Orosz Bank, a hitelintézetek, valamint a külföldi bankok képviseletei".
A bankrendszer intézményrendszer, valamint funkciók, formák és módszerek, amelyek célja az állam pénzügyi és gazdasági feladatainak teljesítése. Az orosz bankrendszer kétrétegű. Az első szintet az Orosz Föderáció Központi Bankja képviseli. A második szintbe a bankok és a nem banki hitelintézetek, valamint a külföldi bankok képviseletei tartoznak.
Mint fent említettük, az Orosz Föderáció Központi Bankja az első szinthez tartozik. E bank funkciói és hatáskörei megkülönböztetik a többi banktól. Először is ez a banki műveletek végrehajtására és elszámolására, a készpénz (kibocsátás) kibocsátására, a fizetési forgalom megszervezésére, a banki tevékenységek engedélyezésére és az összes hitelintézet felügyeletére, a bankok és más hitelintézetek szabályozása könyvelés, tartalékpolitikák és kötelező gazdasági normák kialakítása révén. Funkcionális célja miatt az Orosz Föderáció Központi Bankja különleges helyet foglal el a bankrendszerben.
E szervezetek kapcsolata az Orosz Föderáció bankrendszerével határozottan eltérő lehet. Például az Orosz Föderáció bankrendszere csak azokat az elemeket tartalmazza, amelyek közvetlenül szerepelnek a „A bankokról és a banki tevékenységekről szóló” szövetségi törvény 2. cikkében. Nem ismerte el a hitelintézeteket és a hitelintézetek szerkezetátalakításával foglalkozó ügynökségeket a bankrendszer elemeként. D.G. szerint Alekszejeva, bármely olyan egység, amely vagy banki műveleteket végez, vagy ellátja a bankrendszer alapvető funkcióit, a bankrendszer elemeinek tulajdonítható. Ezért a bankrendszernek tartalmaznia kell azokat a szervezeteket, amelyek vagy banki műveleteket folytatnak, vagy megkönnyítik azok végrehajtását. A bankrendszer elemei között nemcsak az Orosz Bankot és a hitelintézeteket kell bevonni, hanem a banki struktúra szervezeteit is.
A Központi Bank állami hitelintézet, amely pénzkibocsátással és a teljes hitel- és bankrendszer szabályozásával rendelkezik. Ez a nemzeti hitel- és bankrendszer fő kapcsolata. Az Art. "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról" szövetségi törvény 1. cikkét "az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Oroszországi Bank) státusát, tevékenységi céljait, funkcióit és hatásköreit az Orosz Föderáció alkotmánya határozza meg, ez Szövetségi törvény és más szövetségi törvények. "
A központi bankról szóló törvény nem határozza meg a „Bank of Russia” fogalmát. Az irodalomban az Orosz Föderáció Központi Bankjának jogi helyzete heves vitát vált ki.
A Bank of Russia sajátossága kettős pozíciója: egyrészt állami szervként, másrészt gazdasági egységként működik. Az Orosz Föderáció alkotmányának megfelelően a Bank of Russia nem állami szerv, nem nevezhető végrehajtó hatóságnak. Ugyanakkor a Bank of Russia jelentős hatáskörökkel rendelkezik. Paradox helyzet áll fenn itt, és nem ellentétben a Bank of Russia mint hatalommal rendelkező testület és jogi személy státusával.
Az Art. Az "Orosz Föderáció Központi Bankjáról" szóló szövetségi törvény 1. cikke értelmében az Orosz Bank a jogi személy. Ugyanakkor tevékenységének nem a nyereség megszerzése a célja (az Orosz Föderáció központi bankjáról szóló szövetségi törvény 3. cikke). Következésképpen a Bank of Russia nonprofit szervezetekhez tartozik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 50. cikkének 1. pontja). Felmerül a kérdés a Bank of Russia, mint nonprofit szervezet szervezeti és jogi formájáról. A szakirodalomban különféle vélemények hangzottak el erről a kérdésről. A legelterjedtebb vélemény az, hogy a Bank of Russia állami intézmény. L. G. Efimova szerint az Orosz Föderáció Központi Bankja a gazdasági irányítás jogán alapuló állami egységes vállalkozás. Az OM Oleinik az Orosz Bankot közjogi jogi személynek tekinti.
A bankrendszer második szintje magában foglalja a hitelintézeteket. Ide tartoznak: bank és nem banki hitelintézet, valamint külföldi bankok képviseletei.
A hitelintézetek fő célja banki műveletek végrehajtása az ügyfelek és a gazdasági kapcsolatok alanyainak nyújtott hitel-, készpénz-elszámolási és betéti szolgáltatások terén.
A "A bankokról és a banki tevékenységekről" szóló szövetségi törvény 1. cikkével összhangban "a bank olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összesített végrehajtására:
Pénzeszközök vonzása magánszemélyektől és jogi személyektől betétekben,
Ezeknek az alapoknak a saját nevében és saját költségén történő elhelyezése a visszafizetés, kifizetés, sürgősség,
Magánszemélyek és jogi személyek bankszámlájának megnyitása és vezetése. "
A nem banki hitelintézet fogalmát e szövetségi törvény 1. cikke is bemutatja: „a nem banki hitelintézet olyan hitelintézet, amelynek joga van bizonyos, e szövetségi törvény által előírt banki műveletek végrehajtására. Az ilyen nem banki hitelintézetek banki műveleteinek megengedett kombinációit a Bank of Russia állapítja meg. "
Jelenleg a bankrendszer infrastruktúrájában lévő szervezetek száma folyamatosan növekszik, e szervezetek funkciói sokfélék, és nem mindig lehet pontosan megmondani, hogy melyik csoporthoz tartoznak.
A bankrendszer társadalmi rendszer, ez egy szervezet, és olyan irányító testületek jelenlétét igényli, amelyek valamilyen hatalommal rendelkeznek a rendszer más elemeivel szemben.
A bankrendszer általános célja a pénzpiac legválságmentesebb és legbiztonságosabb működésének feltételeinek megteremtése. A szétszórt bankok csoportjának bankrendszerré való átalakulása a központi banknak, mint speciális rendszerező tényezőnek, mint ennek a rendszernek az irányító testületének megjelenésével vált lehetővé.
Így az Orosz Föderáció bankrendszere különböző típusú nemzeti bankok, banki intézmények és hitelintézetek kombinációja, amelyek egy adott országban közös monetáris mechanizmus keretében működnek. A hitelrendszer szerves része, magában foglalja a kereskedelmi bankok központi hálózatát és más hitel- és elszámolási központokat. A bankrendszer első szintjét az Orosz Központi Bank foglalja el. A bankrendszer második szintjét fő és kisegítő résztvevői foglalják el: hitelintézetek, ideértve a külföldi bankok képviseleteit, és a banki infrastruktúra szervezetei: banki szövetségek és szakszervezetek, bankcsoportok és holdingok, valamint hitelirodák. A központi bank folytatja az állami kibocsátási és árfolyam-politikát, ez a tartalékrendszer lényege.
Az elmúlt évek eseményei a világgazdaságban bebizonyították a pénzügyi és a reálszektor fejlődése közötti szoros kapcsolatot. A pénzügyi szektor instabilitása az egyik oka a válságjelenségek elterjedésének a gazdaságban.
Az orosz gazdaság egy közelgő válság jeleit mutatja, amelyek fő tényezői az olajár csökkenése, valamint az Egyesült Államok, az Európai Unió és számos más ország által az ukrajnai helyzet kapcsán Oroszország ellen bevezetett gazdasági szankciók . Ebben a bekezdésben azt szeretném megtudni, hogy a kiszabott szankciók miként befolyásolták a bankrendszer jelenlegi állapotát, és milyen kilátásokkal fog számolni annak fejlesztése.
A ma hatályos szankciók főként számos áru behozatalának korlátozásához kapcsolódnak, valamint az orosz olaj- és gázipari vállalatok és bankok - piacvezetők közép- és hosszú távú hitelfelvételének lehetőségéhez. A nyomás egy másik lépése Oroszország, és ennek megfelelően régióinak és vállalkozásainak minősítésének csökkentése volt azáltal, hogy a vezető ügynökségek kedvezőtlen előrejelzéssel „spekulatív” szintre léptek. A bankrendszer felépítésének értékelése alapján elmondható, hogy a bankok csak kis része van pénzügyileg stabil. Ezért az orosz bankrendszert gyakorlatilag elszakították a nyugati tőkepiacoktól, és a rendelkezésre álló hitelforrások drágultak.
Gondolja át, hogy a meghozott intézkedések mennyire befolyásolták a bankrendszer problémáit, többek között:
1. A bankrendszer likviditásának csökkenése.
2014 végén a leglikvidább eszközök hiánya érződött a leértékelési folyamatok és a lakosság megtakarítások elvonási vágya miatt, ezért főként Oroszország rendszerszinten jelentős bankjai szembesültek ezzel a problémával. A rubel árfolyamának stabilizálása érdekében a Bank of Russia kénytelen volt évente 10,5% -ról 17% -ra emelni az irányadó árfolyamát, de nem tudta visszafogni a rubel zuhanását a világ devizáival szemben, a likviditási probléma felerősödött. Ezért már 2015 elején az alapkamat 15% -ra történő csökkenése ellenére szinte az összes kis- és közepes bank likviditáshiányt tapasztalt, sőt a hitelekben való részvételre engedélyezett bankok számának bővülése a jegybank által tartott aukciók nem tudták enyhíteni a feszültséget.
Ugyanakkor a kiszabott szankciók nem befolyásolják a bankok rövid távú kötelezettségeit, így azok, akik a nemzetközi piacokon felvett hitelt használták fel a készpénzhiány fedezésére, megtartották ezt a lehetőséget a jövőben.
A likviditási problémák megoldása érdekében a Bank of Russia azt tervezi, hogy tovább csökkenti az irányadó kamatot, kibővíti a hitelaukciókat, és ha szükséges, csökkenti a kötelező tartalékrátákat.
2. A banki eszközök értékvesztése a leértékelési folyamatok miatt.
A bankok rubelhitelei a rubel leértékelődése és a megnövekedett infláció miatt leértékelődtek. A bankok aktívan elkezdték a vállalkozásoknak nyújtott hitelek kamatlábainak felfelé történő felülvizsgálatát, ami csökkenti az eszköz amortizációjának kockázatát, ugyanakkor csökkenti a hitelek iránti keresletet is. Valamivel más kép rajzolódik ki a kiskereskedelmi piacon. Az orosz jogszabályok nem írják elő a fogyasztói hitelek kamatlábainak egyoldalú megváltoztatásának lehetőségét, ha ezt az ügyféllel kötött megállapodás közvetlenül nem írja elő. Ezért a kiskereskedelmi piacon van nyomás. A lakosság magas adósságterhe, amely a 2008-as válságot okozta az Egyesült Államokban és az európai országokban, most komoly problémát jelent az orosz állampolgárok számára. Ezért nincs kizárva a lakossági hitelezésre szakosodott bankok nemteljesítési láncolata. Különösen igaz ez a devizahiteleket kibocsátó bankokra, mert a rubel meredek leértékelődése megkérdőjelezte a kötelezettségek időben történő visszafizetésének lehetőségét.
A bankok részvénypiaci befektetései szintén jelentősen veszteséget szenvedtek a bekövetkezett leértékelés után, ami a bankok által az értékcsökkenésük ellen képzett tartalékok növekedéséhez és veszteségek bekövetkezéséhez vezetett. Ugyanakkor nem figyeljük meg a 2008-as helyzethez hasonló komoly orosz eszközök értékesítését. Ezért a tőzsde folyamatos növekedési kilátásai csak ideiglenessé teszik ezeket a veszteségeket.
Így az orosz bankszektor további, a bankok tevékenységének javítását célzó fejlesztése érdekében további erőfeszítésekre van szükség az Orosz Föderáció kormányának részéről, amelynek célja a bankszektor versenyképességének növelése.
3. A bankok profitjának csökkenése és a további tőkésítés szükségessége.
2014-ben a bankok profitja 41% -kal csökkent a banki műveletek jövedelmezőségének csökkenése és a tartalékok növekedése miatt, 2015 szintén nem jelentett optimista előrejelzéseket. Ebben a problémában lehet látni az oroszellenes szankciók hatását, amikor az orosz bankok hosszú lejáratú hitelekhez való hozzáférésének megszüntetésével az Egyesült Államok, Európa és számos más ország korlátozta az alárendelt kölcsönök bevonásának lehetőségeit. .
A nyugati tőkepiacok alternatívája manapság Kína és India piaca, amelyek kompenzálhatják az elveszített finanszírozási forrásokat. Ezenkívül fontos tényező, amely támogathatja a bankrendszert, az Oroszország számára kedvező években kialakult kormányzati források felhasználása, valamint a nyugdíjalapok tartalékai a bankok további tőkésítéséhez. Meg kell jegyezni, hogy ezeket az alapokat nem a bankszektor átszervezési támogatásának keretében nyújtják, hanem az orosz gazdaság jelentős szektorainak nyújtott hitelek növelésére szolgálnak.
Nem szabad megfeledkeznünk a szorzóhatásról sem, amely lehetővé teszi az allokált források elosztását nemcsak a nagy bankok között, hanem a bankszektor egyéb szegmenseiben is.
4. A nemteljesítési hullám lehetősége.
Sok szakértő előrejelezte a nemteljesítési hullámot, amikor 2016-ban több mint 160 orosz bank hagyhatta abba a munkát. Ugyanakkor az ilyen előrejelzések rendkívül pesszimistáknak bizonyultak. A leggyengébb bankok évente 20-30 tevékenységének megszüntetése általános gyakorlat az orosz bankrendszer fokozódó globalizációjának útján. Ezért a legkevésbé hatékony szereplők piacáról való kilépés természetes, de a bankok csökkenésének mértéke a normális tartományba esik. Az ilyen előrejelzések elsősorban a kormány által már meghozott intézkedések kilátásainak és a fennmaradó források értékelésén alapulnak.
De az orosz bankrendszert nem szabad más országtól elkülönítve vizsgálni. A nyugati tőkepiacokkal fennálló kapcsolatok korlátai ellenére az orosz bankok nagyrészt meghatározzák a szomszédos országok korábban a Szovjetunió részét képező nemzeti bankrendszerek tendenciáit. Különösen igaz ez Ukrajnára, Fehéroroszországra, Moldovára, Üzbegisztánra, Kazahsztánra, Kirgizisztánra. Ezeknek az országoknak a nemzeti bankrendszereit hosszú ideje táplálják az orosz bankok, de ezek jobban ki vannak téve a kedvezőtlen változásoknak, mint az orosz bankrendszer. Ezért megpróbálva Oroszországot megsérteni, a Nyugat nem veszi figyelembe, hogy a meghozott intézkedések és korlátozások inkább a volt szovjet köztársaságokra, mint Oroszországra fognak csapást gyakorolni.
Vegye figyelembe az orosz bankrendszer fejlődésének dinamikáját 2016-2017-ben.
A bankszektor teljes eszközállománya 2016-ban 3,5% -kal (+ 1,9% -kal *) csökkent, 80,1 billióra. dörzsölés. Decemberben az eszközök 0,4% -kal (+ 1,6% -kal) csökkentek. Az eszközök csökkenése struktúrájának általános javulásával járt. Ugyanakkor a gazdaságnak nyújtott hitelek teljes volumene 2016-ban 6,9% -kal (-2,4%) csökkent, a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hiteleket is beleértve 9,5% -kal (-3,6%) csökkent. Ugyanakkor a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök ebben az időszakban 1,1% -kal (+ 1,4% -kal) növekedtek.
Az Orosz Bank továbbra is optimalizálja a hitelintézetek számát. Decemberben a működő hitelintézetek száma 635-ről 623-ra csökkent (2016 elején 733 hitelintézet működött).
2016 folyamán, amikor a hitelintézetek likviditás iránti igénye csökkent, az Orosz Bank a aukciós feltételek mellett csökkentette a refinanszírozási műveletek mennyiségét. A volumen szempontjából a legjelentősebb repo aukciókat januárban és márciusban tartották (mintegy 800 milliárd rubel). Alig egy év alatt a Bank of Russia 33 REPO aukciót tartott a likviditás biztosítása érdekében, ami lényegesen kevesebb, mint egy évvel korábban. Szeptember 20-tól az év végéig nem voltak REPO aukciók. Az Orosz Bank csak az első negyedévben tartott lebegő árfolyamokat nem forgalomképes eszközökkel biztosított, változó kamatozású hitelek nyújtására. Az egyes aukciókon nyújtott források összege alacsony volt, és nem haladta meg a 100 milliárd rubelt.
A pénzeszközök előteremtése érdekében a bankok továbbra is a Bank of Russia állandó eszközeit használták. A REPO-tranzakciók átlagos kamatlábas adósságszintje 2016-ban 169 milliárd rubelt tett ki, forgalomképtelen eszközökkel fedezett hitelek, arany, lombard kölcsönök, egynapos kölcsönök, devizaswapok esetében - összesen 81 milliárd rubel. Ezeknek a műveleteknek a bizonyos időszakokban mutatkozó nagy igénye azzal volt összefüggésben, hogy a bankoknak meg kellett növelniük az Orosz Bankban lévő levelező számlák egyenlegének szintjét a kötelező tartalékok átlagolása érdekében.
2016 augusztusától kezdve a Bank szektor forrásfeleslegének felszívása érdekében az Orosz Bank az alapműveleteket hajtotta végre a likviditás szabályozására betéti aukciók formájában, a kulcshoz közeli árfolyamon. Ez lehetővé tette a bankszektor keresleti és likviditási kínálatának közelítését egymáshoz, és hozzájárult a pénzpiaci kamatok kialakulásához az Orosz Bank jegyárfolyama körül is.
A hitelintézetek követelései a Bank of Russia-val a heti betéti aukciós műveletekkel kapcsolatban 0 és 497 milliárd rubel között változtak az év során. (decemberben a változások 253 497 milliárd rubelt tettek ki - 410 milliárd rubelt). Az elmúlt évben általában a betéti aukciók eredményei alapján súlyozott átlagkamatlábak 3-28 bp-os szpreddel alakultak. a Bank of Russia irányadó kamatára (decemberben 3-7 bp). Ezenkívül bizonyos időszakokban, amikor a likviditási kínálat meghaladta az iránti igényt, az Orosz Bank finomhangoló műveleteket hajtott végre - betét aukciókat 1-6 napig. Ezeknek a tranzakcióknak a végrehajtása 2016 szeptemberében, októberében és novemberében merült fel. Az egyes aukciókon felhasznált alapok összege 76 milliárd rubel volt. 683 milliárd rubelig.
A hitelintézetek szabad pénzeszközöket is elhelyeztek az Orosz Banknál állandó betéti műveletek révén. A Bank of Russia átlagos tartozása a hitelintézetekkel szemben e műveletek egészében az év során 317 milliárd rubelt tett ki. (248 milliárd rubel - decemberben). 2016. április-decemberben a Bank of Russia saját portfóliójából hajtott végre tranzakciókat az OFZ-k eladására, ami lehetővé tette a szövetségi költségvetési hiány finanszírozásával járó likviditás beáramlásának részleges elnyelését a tartalékalap terhére. Általánosságban elmondható, hogy az Orosz Bank a tárgyév folyamán 143,2 milliárd rubel névértékű saját portfólióból értékesítette az OFZ-ket. A likviditásfelesleg szintjének csökkenését elősegítette a kötelező tartalékráták növekedése is - 2016.03.01-től, 2016.07.01-től és 2016.08.01-től.
Ennek eredményeként az év során több mint 100 milliárd rubelrel nőtt a hitelintézetek kötelező tartalékai, amelyeket az Orosz Banknál külön számlákon helyeztek el. A kötelező tartalékok átlagos értéke január-júliusban 1,4 billiót tett ki. rubel, augusztusban 1,5 billióra nőtt. rubel, és szeptembertől - akár 1,7-1,8 billió. rubel.
Az Orosz Föderáció bankrendszerében a hitelállomány minősége 2016-2017-ben javult. Csökkent a lejárt tartozások volumene: a vállalati portfólió esetében decemberben - 9,6% -kal, az évre - 8,9% -kal, a lakosságnak nyújtott hitelek esetében 3,4% -kal, illetve 0,7% -kal. A nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott kölcsönök késedelmes adósságának aránya decemberben 6,66% -ról 6,28% -ra csökkent. 2016 elején ez az arány 6,2 százalék volt. A lakossági portfólióban a lejárt tartozások aránya decemberben 8,23% -ról 7,94% -ra csökkent. 2016 elején ez az arány 8,1 százalék volt.
A bankok forrásbázisának kialakulási forrásaiban érezhetően megnőtt az egyének betétjeinek szerepe, amelyek növekedési üteme az elmúlt 3 hónapban pozitív tendenciát mutat. Decemberben 2,2% -kal (+ 3,9% -kal) nőttek, 24,2 billiót tettek ki. dörzsölés. A szervezetek számláin elhelyezett betétek és pénzeszközök mennyisége (kivéve az állami és egyéb költségvetésen kívüli alapok, az Orosz Pénzügyminisztérium, a pénzügyi hatóságok, a faktoring ügyfelek pénzeszközeit, az elvesztett tranzakciókat, az elszámolásokon lévő pénzeszközöket, az ügyfélszámlákról leírt, de hitelintézet levelező számláján át nem utalt pénzeszközök) decemberben 0,4% -kal (+ 2,4% *) 24,3 billióra csökkent. dörzsölés. 2016-ban a magánszemélyek betéteinek volumene 4,2% -kal (+ 9,2%) nőtt, míg a szervezetek számláin lévő betétek és pénzeszközök mennyisége 10,1% -kal (-2,8% -kal) csökkent.
Az Orosz Banktól felvett kölcsönök volumene decemberben 11,3 százalékkal nőtt. Az Orosz Banktól vonzott források aránya a forrásokban 3,0% -ról 3,4% -ra nőtt.
A kiegyensúlyozott nyereség decemberben 141 milliárd rubelt tett ki, általában 2016-ra - 930 milliárd rubelt, ami majdnem ötszöröse az előző év értékének (2015-re - 192 milliárd rubel). Ugyanakkor a nyereség értéke 1292 milliárd rubel. 445 hitelintézetet generált, amelyből 517 milliárd rubel esett az orosz Sberbank részesedésére.
362 milliárd rubel veszteség. 178 hitelintézetet kapott. A profit növekedése a tartalékokhoz való allokáció növekedési ütemének csökkenésével jár. Az esetleges veszteségekre képzett céltartalék az év eleje óta 3,5% -kal, 188 milliárd rubelrel nőtt. 2015 azonos időszakában ez a mutató 33,4% -kal, azaz 1352 milliárd rubelrel nőtt.
2017. augusztus-szeptemberben a bankok tovább növelték hitelállományukat. A Gazdasági Fejlesztési és Kereskedelmi Minisztérium szerint a lakosságnak nyújtott hitelállomány növekedése a valutaátértékelés nélkül 7,8% -ra gyorsult az egy hónappal korábbi 6,9% -ról évre. Ugyanakkor a jelzálogkölcsönök és az egyéb fogyasztási hitelek növekedési ütemének növekedése figyelhető meg. Ugyanakkor a háztartási betétek növekedése fokozatosan lelassul. Ezek a tendenciák eltérést jelezhetnek a viselkedés megtakarítási modelljétől, amely a jövőben is támogatni fogja a fogyasztói keresletet. Másrészt itt fontos szerepet játszik a Bank of Russia politikája az irányadó kamat csökkentésére (2017 októberében 8,25% -ra). A betétek jövedelmezősége a lakosság számára az elmúlt évben jelentősen, évi 5-7% -ra csökkent. Mindez konzervatív eszközök révén csökkenti a polgárok érdeklődését a takarékosság iránt. Ugyanakkor a kockázatosabb befektetési termékek, amelyeket a bankok nemrégiben aktívan ajánlottak fel, a lakosság általában alacsony bizalma és pénzügyi műveltsége miatt nem találnak jelentős keresletet.
A bankszektor kedvezőtlen változásait tehát nem annyira a gazdasági szankciók, mint inkább a belső válságproblémák okozzák. Ezért az olajár megfordulása, a rubel stabilizálása és erősödése, az állami támogatás nyújtotta intézkedései jelentős kataklizma nélkül segíthetik a bankrendszert a válság túlélésében. Fontos megérteni, hogy a bankrendszer állapota közvetlenül befolyásolja a vállalkozói aktivitás szintjét a régióban, mivel az az egész állam társadalmi-gazdasági fejlődésének egyik legfontosabb tényezője.
KÖVETKEZTETÉS
Az elvégzett munkát összefoglalva elemezhetjük, hogyan sikerült elérnünk a tanulmány elején kitűzött célokat és célkitűzéseket.
1. A bankrendszer a piacgazdaság és a nemzetgazdaság egyik legfontosabb és integráns szerkezete. Ugyanakkor a bankintézetek hitelt nyújtanak a gazdaságnak, közvetítőként működnek a tőke újraelosztásában. Jelentősen növelik a termelési folyamat általános hatékonyságát, hozzájárulnak a szociális munka termelékenységének növekedéséhez. Jelenleg a fejlett áru- és pénzügyi kapcsolatok körülményei között a bankrendszer felépítése élesen bonyolult és nagymértékben módosult: új típusú pénzintézetek vannak, új hiteleszközök és az ügyfélkör kiszolgálási módszerei vannak.
2. A bankrendszer a kreditrendszer szerves része. A jegybank állami kibocsátási és árfolyam-politikát folytat, és a tartalékrendszer lényege. A bankrendszer a gazdasági szabályozás egyik kulcseleme, a bankok összekötő szerepet töltenek be a háztartások, a cégek és a piac között, nélkülük minden gazdasági tevékenység lehetetlen.
3. Az Orosz Föderáció bankrendszere - különféle típusú nemzeti bankok, banki intézmények és hitelintézetek összessége, amelyek egy adott országban az általános monetáris mechanizmus keretében működnek. A hitelrendszer szerves része, magában foglalja a kereskedelmi bankok központi hálózatát és más hitel- és elszámolási központokat. A bankrendszer első szintjét az Orosz Központi Bank foglalja el. A bankrendszer második szintjét fő és kisegítő résztvevői foglalják el: hitelintézetek, ideértve a külföldi bankok képviseleteit, és a banki infrastruktúra szervezetei: banki szövetségek és szakszervezetek, bankcsoportok és holdingok, valamint hitelirodák. A központi bank folytatja az állami kibocsátási és árfolyam-politikát, ez a tartalékrendszer lényege.
4. A bankszektorban bekövetkező kedvezőtlen változásokat nagyrészt nem a gazdasági szankciók, hanem a belső válságproblémák okozzák. Ezért az olajár megfordulása, a rubel stabilizálása és erősödése, az állami támogatás nyújtotta intézkedések segíthetik a bankrendszert abban, hogy jelentős kataklizmák nélkül túlélje a válságot. Érdemes emlékezni arra, hogy a bankrendszer állapota közvetlenül befolyásolja a vállalkozói aktivitás szintjét a régióban, mivel ez az egyik legfontosabb tényező.
5. Óvatos optimizmus az orosz bankrendszerben 2016 és 2017 között annak köszönhető, hogy az ország gazdasága általánosan stabilizálódott, és fokozatosan az új geopolitikai körülmények közötti fejlődésre összpontosítottak.
Befejezésül szeretném megjegyezni, hogy a bankok óriási szerepet játszanak az ország piaci kapcsolatainak további elmélyítésében és javításában. Az orosz bankok egyetlen, fejlődő rendszert alkotnak, amely ötvözi az autonómiát és a centralizmust. Az autonómia abban nyilvánul meg, hogy a bankok, mint a piaci kapcsolatokban érdekelt résztvevők, a felhalmozott pénzeszközök tulajdonosai. Önállóan határozzák meg a hitel-, deviza- és tőzsdei belépési módokat, valamint a kereskedelmi vállalkozásokkal való kapcsolatokat. A centralizmus abban nyilvánul meg, hogy egységesen követelik az Orosz Föderáció kormánya és az Orosz Központi Bank a kereskedelmi bankokat a megbízhatóságuk biztosítása, valamint az ügyfelek és az állam érdekeinek tiszteletben tartása terén.
Oroszország bankrendszerének 2017-es és az azt követő évekbeli fejlődési kilátásainak másik fontos szempontja a kriptopénzek terjesztésének folyamata lesz. A Bitcoin és a blockchain egy teljesen új korszakot indíthat el a globális hitel- és pénzügyi rendszer számára.
Normatív jogi aktusok
1. "Az Orosz Föderáció nemzeti fizetési rendszeréről": 2011. június 27-i szövetségi törvény. 161. szám (2014. december 29-én módosítva, módosításokkal és kiegészítésekkel, 2015. március 1-jén lépett hatályba). // orosz újság. - 2011.06.30. - 139. sz.
2. "Az Orosz Föderáció központi bankjáról": 2002. július 10-i szövetségi törvény. 86-FZ. Szám (módosítva: 2015.10.05.) // "Parlamenti újság". - 2002.07.13. - 131-132.
3. "A bankokról és a banki tevékenységekről": 1990.12.02-i szövetségi törvény 395-1. Sz. (A 2015.07.13-án módosított, módosított és kiegészített, 2015.10.12-én lépett hatályba) // Az Orosz Föderáció összegyűjtött jogszabályai . - 1996.02.05. - 6. sz. - Art. 492.
4. Az Orosz Föderáció polgári törvénykönyve, 1996.26.01., 14-FZ // Az Orosz Föderáció összegyűjtött jogszabályai. - 1996. - Art. 410.
5. "Az egységes állam monetáris politikájának fő irányai 2014-re, valamint a 2015 és 2016 időszakára": Az Orosz Föderáció Központi Bankja 2013.11.08. // Az Orosz Bank jegyzéke. - 2013.11.26. - 67. sz.
Elavult törvények és rendeletek
6. "Az együttműködésről a Szovjetunióban": A Szovjetunió 1988. május 26-i törvénye, 8998. szám - IX // A Szovjetunió Fegyveres Erőinek Értesítője. - 1988. - 22. sz. - Art. 355.
7. "A Szovjetunió Állami Bankjáról": A Szovjetunió 1990.12.11-i törvénye, 1828-1 sz. // A Szovjetunió SND-je és a Szovjetunió Fegyveres Erői Értesítője. - 1990. - 52. sz. - Art. 1154.
8. "Az Orosz Föderáció bankrendszerének munkájának javításáról": Az Orosz Föderáció elnökének 1994. június 10-i rendelete. No. 1184. // Az Orosz Föderáció összegyűjtött jogszabályai. - 1994.06.13. - 7. sz. - Art. 696.
9. "A kreditrendszer kiépítésének elveiről": A Szovjetunió Központi Végrehajtó Bizottságának, a Szovjetunió SNK-nak 1927. 06. 15-i állásfoglalása. // "A Szovjetunió Központi Végrehajtó Bizottságának és a Központi Végrehajtó Bizottságnak a hírei". - 1927.06.29. - 145. szám.
Oktatási és tudományos irodalom
10. Artemov N.M. Pénzügyi jog, Tankönyv / Artemov N.M., Ashmarina E.M. - M.: Jogtudomány, 2006. - 160 p.
11. Bazulin Yu.V. Államháztartás és pénzügyi jog / Bazulin Yu.V., A. N. Kozyrin. - M.: 2009.270 p.
12. Beloglazova N. Pénz, hitel, bankok tankönyv. - M.: Felsőoktatás, 2014. - 572 p.
13. Efimova L.G. Banktörvény. Az Orosz Föderáció bankrendszere. - M.: Statut, 2010. - 404s.
14. Kosterina T.M. Banking: tankönyv agglegényeknek. - M.: Yurayt, 2013. - 332 o.
15. Maslikov I.S. Jogi szótár. - M.: Daškov i K., 2015. - 319 o.
16. Myagkova T.L. Banki tevékenység: taneszköz. - Saratov: Corporation "Dipol", 2015. - 212 o.
17. Oleinik O. M. A bankjog alapjai. - M.: Jurist, 1997. - 424 o.
18. Prodcsenko I.A. Pénz. Hitel. Bankok.: Oktatási és módszertani komplexum. - M.: MIEMP, 2016. - 260-as évek.
19. Tavasszijev A.M. Banki szolgáltatások. Menedzsment és technológia. - M.: EGYSÉG - DANA, 2012. - 671 o.
Cikkek és monográfiák a bankrendszerről
20 Bychkov A. A bankszektor stabilizálásának intézkedéseiről // Banki Szemle. - 2015. - 1. szám - P.23-27.
21. Gronin D.P. A banktitoktól a pénzügyi titoktartásig // Banktörvény. - 2017. - 4. sz. - S.40-48.
22. Korneva E.V. A távol-keleti régió társadalmi-gazdasági fejlesztési stratégiájának megvalósításának értékelése / Korneva E.V., Koren A.V., Avramenko V.S. // A tudomány és az oktatás modern problémái. - 2015 / - 1. szám - P.37-41.
